中国工商银行系统

中国工商银行系统（8篇）

1.中国工商银行系统 篇一

桂林银行网上银行系统规划报告

一、系统开发背景

在国家大力推进金融体制改革、逐步开放金融业的大潮下。桂林银行民营资本集团为自身发展需要，开始涉足金融行业，在集团的董事会议上，提出建立以雄厚资本为核心，多元化发展实业的集团远景战略目标。该资本集团通过一系列的并购重组，组建起自己专业的金融和投资管理团队，准备建设一个民营的股份制商业银行，作为其金融资本的一个重要来源，为集团远景战略服务。为了在激烈的银行业竞争中脱颖而出，集团根据未来银行业的发展趋势，决定重点发展网络银行业务，为客户提供高效、安全、个性化的金融服务。1.行业的发展状况

经过这些年得发展，我国的网上银行发展相当迅猛。设立网站或开展交易性网上银行业务的银行数量越来越多；在中国内地，汇丰银行、恒生银行、花期银行等外资银行也开始进入网上银行领域；网上银行的业务量也在迅速增加；网上银行的业务种类、服务品种迅速增多；中资银行网上银行服务开始赢得国际声誉。2002 ，中国工商银行网站被英国《银行家》杂志评为全球最佳银行网站，这表明中国银行业网上银行的服务水平已向国际水平靠拢和看齐。

我国网上银行与发达国家相比，存在许多问题 ： 1.发展环境欠完善； 2.市场主体发展不健全；

3.监管服务有待进一步加强。

2.竞争对手分析

（1）对提供网上银行服务的国外银行进行分析

目前国外网上银行的发展速度很快，尽管受到全球经济衰退和网络泡沫破灭的冲击，网上银行的发展势头依然良好，每年交易额、交易量都有成倍的增长，已经在银行业务中占有相当大的比例。例如在香港地区最成功的案例是东亚银行，其网上银行交易量已达总交易量的20%～25%，而且还保持着高速增长。目前网上银行业务已是一股不可忽视的新生力量，正在推动着传统银行向新型银行的转变。如美国花旗银行、瑞士SEB银行、荷兰银行、康普银行、耐特银行。

从国外网上银行发展趋势上看，国外网上银行服务既可为客户提供多元化及价格便宜的服务，为客户提供即时财务信息，也可使银行降低经营成本。此外，银行提供网上服务还可以树立紧跟高科技潮流的形象，提高知名度，吸引新客户，特别是年轻的专业人士，避免因技术落后而导致客户流失。随着互联网和电子商务热潮的兴起，国外各银行大多把业务拓展重点放在网上及移动电话银行服务，这表明网上银行服务已成为全球银行业的必争之地。谁不能跟上这一发展趋势，谁就将在日益白热化的银行竞争中处于不利地位。

国外银行业提供网上银行服务的主要服务品种有：网上基本理财服务(i—account)，包括查询账户余额和交易记录、转账、缴付信用卡结欠、开立定期存款及提供财经信息等；网上股票买卖(i—bmkerage)；网上按揭(i-mortgage)，包括物业估价、按揭申请、即时按揭批核；网上保险；网上基金销售；网上投资：包括处理客户投资组合服务；网上贸易融资；网上贷款，如个人贷款等。虽然各银行均利用网上银行作为新的竞争平台，但各家银行的网上银行服务品种、竞争策略都有各自的特点。例如花旗银行推出的网上银行服务(Citibank internet banking)，其主要服务范围是：查询存款和互惠基金账户余额及基金组合价值、电子商务系统分析与设计实验指导书

查询存款利率、汇率和股价、转账缴费、申请信用卡、买卖外汇和股票等。（2）对提供网上银行服务的国内银行进行分析

在国内，自1997年招商银行率先推出网上银行服务之后，中国银行、建设银行、中国工商银行等各家银行纷纷推出了网上银行服务，我国网上银行业务呈持续迅猛发展趋势。到2001年3月为止，国内95%以上的电子商务网站都采用了招商银行网上银行——“一网通”作为支付工具，该行45%的对私业务和15%的对公结算业务已经成为非柜台业务。到2002年6月底，招行网上企业银行系统开户数也已达29561户，累计交易笔数218万笔，累计交易金额达2万亿以上，网银业务为招行带来很高的商业价值。目前，建行的网上银行服务范围已经覆盖全国26个一级分行、160个大中城市，覆盖主要经济发达地区，至2002年5月，网银客户达到15．85万户，交易额突破1干亿元。工商银行截至2002年7月底，网上银行用户已达到190万户，网上银行交易额达23440亿元，是2001年交易额的3．7倍，在同业中继续保持领先地位。据中国人民银行最新统计，中国目前已经有20多家银行的200多个分支机构拥有网址和主页，其中开展实质性网络银行业务的分支结构达50余家，客户数超过40万。同时，为了解决网上银行的支付安全性问题，1999年中国人民银行联合12家商业银行成立了金融认证中心(CFCA)，2001年3月投入了正式运行。

二、现行状况调查

1．核心业务

桂林银行现有的核心业务包括：个人业务、公司业务、漓江卡业务、黄金业务和积分易业务。

2．组织机构

桂林银行是一家由桂林市政府及下属企业、区内外优质民营企业以及个人投资者出资发起设立的具有独立法人资格的地方性股份制商业银行。

桂林银行机构网点众多，业务品种齐全，科技手段领先，可为社会各界提供存贷款、结算、票据、理财、外汇、银行卡及电子银行等优质、高效、全方位的本外币金融服务。截至2011年末，全行共有41家分支机构及7家控股村镇银行，以桂林市为核心，在广西区内已形成对南宁、梧州、贺州等市及桂林市辖重点县域的广泛有效覆盖，区外通过村镇银行平台已

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经将业务延伸至广东深圳，是广西首家走出区外发展的地方性股份制商业银行。3.新业务开拓中资源和优势

桂林银行新核心业务系统是该公司在总结国内商业银行核心业务系统多年以来的得失,并充分参照与借鉴国外银行系统的先进理念,结合中国金融电子化公司自身多年参与开发、维护中国人民银行会计核算系统经验的基础上开发出来的新一代银行核心系统。系统引进了国外领先的产品、以客户为中心的设计理念,采用“小核心,大外围”的设计架构,满足银行业务系统所要求的先进性、实时性、可靠性、完整性、安全性、网络化、开放性、易扩展性、易维护性、易移植性的需求。新系统性能指标为每小时处理3.8万笔综合业务,是旧系统一天的平均业务量,提高了桂林银行的业务处理能力,并能够满足银行未来业务的发展。

三、企业未来核心业务描述及盈利模式分析

1.市场定位

以“中小企业伙伴银行、市民银行”为市场定位，并且坚持“风险就是生命线，效率就是竞争力”的经营理念，实行先进、科学、高效的管理，推动各项业务实现跨越式发展。2.主要目标客户

上网客户集中在20～35岁、收入较高、受过良好教育、乐于接受新事物的知识阶层。国内各类大中小型企业。3.盈利模式

（1）创新盈利模式

这种模式要点归结为：瞄准当代国外先进银行盈利结构，追求业务结构的优化与均衡发展；在传统业务受影响时，大力发展风险小，以提供专业金融服务为方式的业务品种；另一方面，通过推出“点金理财——中小企业融资”、“点金理财——银关通”、“点金理财——现金管理”等系列产品，提供金融服务整体解决方案。（2）优势盈利模式

其要点是：以专业服务为出发点，集中力量发展优势业务，特别是受市场波动影响较小、风险承受能力强的业务。优势业务盈利模式有时依靠产品规模获取利润，不一定是盈利模式的持续创新。这种盈利模式需要凭借一定外部资源，往往需要一定前提条件才能够推（3）传统盈利模式

这种模式要点可以归结为三点：传统的代销手续费佣金作为收入的重点；这类理财产品已经处在扩散的中后期，产品设计方案成型，利润透明；需要拓展相关联的其他收入才能找到利润增长点，以便长期赢得营销推广的主动权。由于我国公司理财业务才刚刚起步，宏观经济形势正处在高涨期，目前广为流行的“打新股”、“FOF”等理财产品的“低利化”和“中间陷落”现象还不严重。但随着经济形势变化，部分同质化的银行公司理财业务如果仅仅依靠代销手续费佣金收入，而没有综合收益来源，将会面临挑战。4.网站规模和特色

企业刚开始发展网上银行，应该由小做到大，起步阶段各项业务及功能还未完善，需要在实践中一步步成熟，最后发展壮大。特色是企业在新业务中脱颖而出的利器。银行网站的功能是客户只要通过一台电脑，就可以上网操作各项非现金的金融业务，省去时间、路程等诸多不便，随时随地享受桂林银行提供的各项安全、方便、快捷的个人金融服务。以办理个人业务、公司业务、漓江卡业务、黄金业务和积分易业务为内容，通过产品和服务创新，相继推出了漓江卡、漓江理财、漓江财富联盟为代表的“漓江”系列产品，以及“零钞银行”、“夜间银行”为代表的特色服务体系。还通过打造“漓水春风”服务品牌，服务形象焕然一新。“ 5.网站的推广

网站的推广采用传统线下推广，以广告促销为主：

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（1）候车广告牌

在各个大小街道的候车广告牌中，放入促销网上银行的广告，要突出网上银行的特色服务。通过这种大面积宣传，可使市民很快了解我们的网上银行业务。（2）发购物袋

为了让更多市民知道我行的产品，作为对候车广告牌的补充，我行决定进行这次发送购物袋计划。当前，全国已实施限塑令，塑料方便袋已不再允许使用，可重复性使用的购物袋取而代之，通过发购物袋，印广告语，来推广网上银行业务。

将银行的广告语印在购物袋上。这样，在各营业点向市民免费发放。（3）报纸

由于有一部分市民经常看报纸，有必要在报纸上做广告。可选择一些报纸，开设一个小版面，定期介绍网上银行业务。这样能够使市民充分了解并认知网上银行的一系列服务。（4)阵地宣传

现在年轻人大都喜欢到网上冲浪，寻找自己所需要的资源。我们可以利用银行自有的网站，在首页上，进行网上银行业务的宣传。这样不仅经济，而且也可以与客户直接交流，引导客户直接申请、操作等优势。

四、主要功能和业务模块构想 1．企业银行

企业财务人员通过电脑网络在办公室内办理银行业务，足不出户地享受银行的金融服务。企业银行提供帐务、金融信息查询、内部转帐、对外支付、发放工资、网上信用证和银行通知信息等服务，使企业通过互联网即可了解财务运作情况，使总公司还可以查询子公司帐务和监控子公司资金划拨，及时调度资金，轻松应付大批量的支付和工资业务，并可办理网上信用证业务。

2．个人银行

开有储蓄普通存折或“一卡通”帐户的个人和家庭，均可享受全方位网上“家庭银行”理财服务，包括帐务查询、自助转帐、证券保证金转帐、自助缴费、挂失、修改密码、财务分析、网上支付卡申请、网上按揭及个人抵押和贷款、投资、保险等服务。

3．网上证券

银证合作，在网上银行开通网上证券服务，可直接进行上海、深圳股市的证券买卖，包括实时行情查询、交易查询、交易委托、储蓄与证券帐户资金划转、智能配股信息、新股申购、修改密码、特别提示、指定交易等。采用浏览器方式，让股民在任何一台上网电脑上都可以直接进行深沪股市证券买卖的操作。证券资金存放银行，安全可靠，网点全天服务，存取方便。互联网和电话双重委托，畅通无阻．即时股市行情和技术分析，功能强大。

4．网上商城

功能强大，能提供安全快捷的网上支付结算，既适用于已开通网站的商户链接加入，也可以为未建立网站的商家提供网上销售平台，提供商户网上商店的托管服务。网上商城销售平台通用、操作方便、功能强大、成本低廉。没有自己网站的商户也能按自己的意愿构造页面，系统允许商户上传其页面(可连接其下的子页面)。客户在进入网上商城后，便可选择进入商户自己构造的页面，商户只需一台电脑、一台调制解调器、一条电话线，拨号上网即可。商户可方便全面地通过浏览器对商户信息维护和客户购物进行操作，并有详细的提示，简单方便。客户可按商户选择、商品类别进行购物。可获得每种商品的详细说明和图例，可查询订单的处理情况，可对自己的资料进行维护。

5．网上支付

为商家经营和消费者网上购物提供在线结算服务。客户可以通过“一卡通”的子帐户

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——网上支付卡进行消费和结算。客户只要拥有“一卡通”(属借记卡)，在柜台或网上申请了虚拟支付卡，即可凭此在网上购物、支付上网费等，可进行彩票投注、定购机票、网上捐款、网上订房消费等结算。

6．移动银行

移动通讯技术的发展使移动电话成为个人信息平台，移动电话现在具备的短消息功能和即将出现的内置式小型浏览器为移动电话接入银行业务系统创造了技术条件，移动电话的快速普及将为银行开辟新的客户服务通道，因为移动电话是最具个人特性的数字终端设备，移动银行启动阶段开展证券交易、缴费、帐务查询和转帐服务，为客户提供银行主动通知和提醒服务。

此外，还包括：

对公帐务查询：企业客户可实时查询对公帐户余额和交易历史；

个人帐务查询：个人客户可实时查询个人帐户余额和交易历史；

转帐：支持同一户名下不同存期、不同卡种或折种间的转帐，支持不同户名的资金划拨，轻松实现个人之间的网上支付；

代理缴费：免除四处奔波、排队苦候之累，自己掌握时间，自助完成缴费；

证券保证金帐户与储蓄帐户间转帐，为股民资金管理提供灵活的渠道；

挂失；

信用卡申请；

对公交易（为集团、企业提供网上结算服务）；

单位信用卡的余额和明细查询及转帐；

网上购物；

异地划拨（个人电子汇款、龙卡异地转帐）；

外汇买卖；

网上还贷。

五、收益风险评估

网络银行面临的风险：

1.系统风险

(1)操作系统风险。

(2)应用系统风险。网络业务系统设计存在漏洞。

(3)数据存储风险。数据存取、保密、硬盘损坏导致的风险。(4)数据传输风险。数据传输过程中被窃取、修改等风险。2.操作风险

网络银行操作风险是指由于网络银行中的内部程序、人员、系统的不完善或失误,以及外部事件而导致网络银行直接或间接损失的风险。产生操作风险的原因有以下几点:(1)网络银行操作风险意识淡薄。(2)组织机构职责不清。

(3)内控制度不健全或执行不力。

(4)没有适合的网络银行稽核审计部门。3.信用风险

网络银行的信用风险主要表现为客户在网络上使用信用卡进行支付时恶意透支,或使用伪造的信用卡来欺骗银行。4.信息不对称风险

信息不对称表现在两个方面,一方面是由于网络银行无法得到足够客户信息,另一方面是由

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于客户无法得到有关网络银行的足够信息。信息不对称使得网上客户更容易隐蔽他们的信息和行动,做出对自己有利而对网络银行不利的行为,也使得客户不能正确评价网络银行的优劣。5.法律风险

我国对网络银行和网上交易缺乏相应的法规。如:如何征收与管理网上税收、数字签名是否具有法律效力、交易的跨国界问题、知识产权问题、电子合同问题、电子货币问题、电子转账问题。

我国网络银行风险防范对策 ： 1.系统风险的防范(1)物理安全。(2)应用安全操作系统技术。(3)数据通信加密技术的应用。(4)应用系统安全。(5)应用数据库安全技术。应用存取控制技术、数据加密技术、硬盘分区防护技术、数据库的安全审计技术、故障恢复技术等。(6)应用防火墙安全技术。2.操作风险的防范

操作风险主要来自银行内部,应完善网络银行的内部控制制度,建立科学的操作规范,严格内部制约机制,将不相容职务如管理员与经办员分离、程序员与操作员分离、制作者与执行者分离,对主管和操作员实行IC卡身份鉴别,并同时加口令,任何进入系统的操作必须有日志记载。

3.信用风险的防范

建立全国性的用户信用管理信息系统,将用户划分为不同的信用等级,针对不同等级的用户采取不同的管理措施。应共享客户资料信息库,与其他商业银行、保险公司等非银行金融机构、世界各银行等金融机构合作,及时将客户的守信情况和违约情况记录入库。4.信息不对称风险的防范

建立信息披露制度,强化信息披露的质量。应定期发布经注册会计师审计的关于网络银行经营活动和财务状况的公允信息,披露有关网络银行风险的大小和网络银行为了规避风险而采取的措施以及消费者权益保护的信息。建立社会监管体系,网络银行之间进行相互监督。5.法律风险的防范

建立网络银行法律监管体系,制定网络银行的外部惩罚措施以及网络银行的市场退出机制。建立网络银行业务运营法律体系,如建立《电子银行法》、《电子签名法》、《电子资金划拨法》等法律法规,同时对已有法律法规进行充实、修改。完善网络银行配套法律法规建设,主要有税收征管法、国际税收法、电子商务法、刑法、诉讼法、票据法、证券法、商业银行法、消费者权益保护法、反不正当竞争法等相关法律法规。加强与国际立法、司法实践的交流与合作,加大打击网上洗钱、网上盗窃等电子犯罪的力度。

六、存在的主要问题

1．产品匿乏

目前国内网上银行的业务产品匿乏，并没有发挥对银行业务的重组和再造功能。现在所提供的产品功能有限，如账务查询、转账服务、代理交费、中间业务，还有为企业办理网络结算、为集团客户进行内部资金调拨等功能。

２．缺乏创新

除业务品种少的问题比较突出外，另一个重要的问题是这些产品只是传统业务在互联网上的一种实现，也就是说目前网上银行只起到了传统银行业务扩展渠道的作用，只是传统银行在互联网上的延伸。网上银行在产品上没有完全摆脱传统业务功能的限制，没有针对网上银行的自身特点，开发出直接面对客户的特性、重组商业银行业务流程的新产品和新应用。在操作界面上也没有体现个性化服务的特点，没有体现网络的根本特性——依靠新颖和变化

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吸引客户。

３．银行电子化进程缓慢

投入严重不足，银行电子化规模小、技术水平低，基本上还停留在传统业务的电脑化上，网络化程度较低。我国银行业与高新技术产业结合不紧密，对社会上的高科技资源利用率不高。

４．银行存在大量不良资产

四大国有商业银行均积存着大量不良债权和未核销的坏账损失。资本不良降低了管理层对网上银行的关注程度，制约了银行网络化改革。

５．银行对网上营销尚不精通

银行尚未实现从传统的“开店候客、4P营销”到“送货上门、4C营销”的根本性转变。银行欠缺既懂银行业务，又懂网络技术的客户经理；部分客户经理对各银行的网络银行产品的优劣没有切身认识，人云亦云，卖点不突出；对客户的业务需求了解不够，不能有的放矢；对自家产品的好处认识不足，任意减免收费，使部分收入难以落实；对一些重点行业营销不够，龙头效应不充分。银行不太知道如何让顾客访问其网站时获得一种真正的个性化的体验。不精通网络营销，不知道客户的及时、真正的需求，直接造成了目前网上银行的少有问津。

６．网络建设问题

各商业银行内部网络的统一性不尽人意，主要表现在软硬件不统一，造成了开发网上支付系统的难度。网上银行要提供面向客户的服务产品。如何在体制上保证网上银行服务产品满足市场需求，是中国网上银行业务发展中极其关键的课题，如果商业银行不能在后台管理体制上进行根本的改革，那么，就难以不断推出真正面向客户的服务产品。另外、网上银行在项目规划和网站建设上缺乏人性化、缺乏面向客户设计的服务产品和缺乏个性化。

七、拟开发系统的构想

网上银行为新兴股份制商业银行的发展提供了新的契机，相对于国有商业银行，新兴商业银行可以直接利用新的技术手段、新的业务模式，通过大力发展网上银行，以小网点规模、精练的人员组成、新的技术手段和量身定做的产品为客户提供便捷、个性化的全面金融服务。同时，新兴商业银行减少了测试市场的机会，从电话银行、数字化客户终端到互联网循序渐进地发展过程可以化解客户的网上交易的心理障碍，从而减少了发展网上银行的成本。所以人世后将给新兴的商业银行带来更大的发展机遇。

从今后我国金融业务的发展趋势看，银行、证券、保险的混业经营不可避免。中国的网上银行规划时需要考虑未来混业经营的需要。在混业经营体制下，网上银行需要充分利用综合性的后台服务系统为不同的客户提供个性化的服务，如个人理财服务或综合理财服务等。我们预测“银行综合帐户”将成为发展主流，金融业务综合化发展是必然趋势。它将打破传统的金融区域的界限和行业界限，以往按业务标准将金融业化分为银行业、证券业、信托业和保险业的做法将失去现实意义。金融产品和服务的延伸也使金融业从“专业化”向“综合化”过渡。客户只要开设一个帐户就能够享受到从基本的存贷、信息查询到专门的投资理财等综合性的服务。

1．目标顾客

上网客户集中在20～35岁、收入较高、受过良好教育、乐于接受新事物的知识阶层。国内各类大中小型企业。

2．采取安全防范措施

采取更严密的安全措施，确保网上交易的安全性、一致性、数据完整性和不可抵赖性。如多种防火墙、路由协议、高比特位加密、电子认证技术、SET双重校验标准等，安装操作系统和中间件产品的补丁程序；随时与软件厂商保持联系，取得最新的补丁；对整个网络进

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行经常性扫描，随时发现安全隐患；为用户提供相关的计算机安全知识；使用户更好地保护自己的信息。

3．加快金融产品创新

加强银行金融产品创新意识，建立满足不同收入阶层需要的理财服务体系，建立综合银行、证券、保险、基金、投资业务的综合服务体系。开发多样性、一体化的金融产品。借助电子渠道优势，加快创新步伐，挖掘客户贡献度。在日趋激烈的市场竞争中，只有不断创新，才能满足消费者的各种需求，才能在激烈的竞争中取得优势。

4．提供个性化服务

完全根据客户所在的位置和所处的环境来设计个性化的金融产品，以专业的金融理财队伍和信息技术队伍及时为客户提供所需要的服务，提高客户满意度，增加网上银行的吸引力。建立以客户为中心的信息库，全面把握每个客户的金融交易特征和投资个性，提供个性化的服务，扩大网上银行客户面。针对大型企业而言，目前企业的资金流向管理、内部现金管理都是网上银行重点考虑的方向。许多大型企业已经建成自己的财务系统，他们迫切需要银行与之对接，实现企业对资金的“一条龙”管理。对于中小型企业而言，他们对企业理财服务的关注程度更为密切。

5．实现多种渠道整合，组建优质营销团队

通过网上银行、移动银行(手机、PDA、Table PC)、电话银行等为客户提供远距离、全方位、个性化、虚拟的一体化网上银行服务，提高客户忠诚度。在不同渠道建设上，针对不同类型的客户，依据不同渠道的特点和优势，突出特色，共同发展，以实现渠道功能和服务手段的最佳组合，达到互相补充和互相促进的目的。

组建优质营销团队，深入市场发现客户需求，开展“送货上门、4C营销”。真正做到以客户为中心，让顾客访问我们的网站后获得一种真正的个性化的体验。深入开展网络营销，向网上商城、企业、个人宣传我们的银行，提高银行知名度和客户满意度。

6．人性化的服务

产品设计、页面设计和业务组合都强调人性化和服务倾向，以弥补网上银行不能提供面对面交流服务的缺陷。

为有条件的优质客户提供互动式的交流服务。提高网上银行的亲和力。使用我们开发的自动业务终端系统，可以使顾客、银行柜员同时边看画面边对话，加强银行和顾客之间的亲切感。

7．IT建设

组建高水平专业化的综合金融知识和信息技术的研发队伍，IT规划时集中统一数据，统一核心业务系统，构建成统一完备的银行后台支持系统。及时为客户提供多品种的高效、便捷、安全的网上金融服务。

2.中国工商银行系统 篇二

一、网络技术的迅速发展为网络银行提供了技术支持

网络银行的发展和网络技术的发展有着密不可分的关联, 没有网络技术就不可能有网络银行, 随着网络技术在商务领域的广泛应用, 网络银行的各种服务才能得以实现, 可以说网络技术的迅速发展为网络银行的发展提供了技术支持。

二、网络银行的安全性为网络技术提出了更高的要求

目前, 我国各大银行开通的网上银行都可以实现资金划转、跨行汇款、在线支付、缴纳电话费、水电费等业务。然而, 当网上银行开始逐步进入到广大客户理财领域的时候, 网上银行交易的安全性就成了广大客户最为关心的问题, 这也是大多数客户不愿意使用网上银行主要原因之一。其安全性主要表现在:

1. 银行系统的计算机及外部设备和网络受到“黑客”的攻击和威胁。

2. 广大客户储存在银行系统的信息资料被泄漏或破坏。

3. 利用网络银行盗取他人的财产或侵犯他人的隐私。

4. 犯罪分子通过网络技术向网上银行用户植入计算机病毒非法谋取他人的利益。

5. 因网上银行客户的操作失误产生风险, 并带来不必要的损失。

这些网上银行安全问题的解决必须依赖网络技术, 给网络技术的发展提出了更高的要求。

三、网络知识的普及为网络银行的快速发展提供了保障

随着网络技术的发展, 网络技术给人们的工作和生活带来了许多方便, 人们可以坐在家里了解世界各地的人文环境、信息和知识, 可以通过网络技术获取自己所需要的各种服务, 可以通过网络技术完成自己需要完成的工作。网络的诸多优势致使越来越多的人们开始认识、了解和使用网络, 并利用网络技术有目的的为自己提供各种服务。网络银行的诞生和发展恰恰为人们解决了传统银行无法提供的服务, 一些高学历、高收入、白领阶层及对网络技术有所了解的人们开始逐步使用网络银行为自己的需求服务。有理由相信, 随着社会的进步和人们受教育程度的提高, 网络银行会被越来越多的人们所接受, 为网络银行的快速发展提供了有力的保障。

四、网络银行改变了人们的生活、生存的方式, 降低了成本

一是随着网络银行的不断发展, 银行系统逐步推出了电话银行、自助银行、ATM、客户终端等新的服务手段, 人们可以利用这些新型的银行结算手段来满足自己的部分需求, 避免了传统银行中必须在柜台结算所带来的诸多不便, 节约了人们的时间成本, 同时也减少了银行系统的服务人员, 降低了银行的服务成本。二是人们在网上订购机票、车票、网上购物、网上订餐及网上选择宾馆等方面采用网上银行进行支付, 方便了广大消费者, 改变了人们的生活方式。三是人们利用网络技术在互联网上设立网店, 在网上银行完成买卖双方的交易结算, 改变了人们的生存方式。四是网上银行能够为人们提供全天24小时、一年365天的不间断服务, 人们不用担心银行是否开门, 顾客是否很多, 等候时间是否较长, 只要办理了网络银行就可以随时登录网上银行办理银行业务, 从而打破了地域和时间的限制。

五、网络银行的优势确定了其今后发展的地位

一是网络银行采用网络技术, 通过互联网来完成银行的各项服务业务, 不需要具体的经营场所。二是网络银行是将传统的柜台服务与虚拟的网上服务有效地结合起来, 将传统服务形成后台处理数据与网上虚拟的后台处理数据有效地结合起来, 弥补了传统银行业务服务的不足, 增强了银行的业务竞争能力。三是网络银行利用成本竞争优势、差异性竞争优势和知识优势, 为银行客户提供了低成本、高质量、高速度的服务。

总之, 随着网络技术的日益成熟和快速发展, 网络银行与传统银行相比, 具有成本、信息、时空及地域等方面的巨大优势, 它是银行系统今后发展的必然趋势。

参考文献

[1]吴文元.论网络银行的发展、影响及前景[J].安徽农业大学学报 (社会科学版) , 2002 (05) .

[2]王元龙.论国际银行业的发展趋势[J].国际金融研究, 2002 (03) .

3.中国最大的系统性风险在银行 篇三

清华大学教授、

原央行货币政策委员会委员

30多年来，中国经济出现了当前所没有预想到的高速发展，如今，我最担心的还是中国出现一场大危机，让中国的经济发展重新回到零点。这种大的系统性风险，在我看来，最有可能的还是来自于金融领域，主要集中在银行。

目前，中国的银行贷款存量占到了GDP的150%，整个银行存款，包括短期、长期、活期、定期，再加上现金总量，我们称之为广义货币，占到GDP190%，达89万亿人民币之高。当然，其中1/3被央行锁定，不能流通。

这么多的货币存量，为什么会带来潜在的系统性的金融风险？主要是两个因素。一個因素，从单个储户来讲，企业也好、家庭也好，它的金融资产主要是以存款的形式出现。西南财大进行了一个家庭金融调查，在家庭的资产问题上，他们的调研结果和我们想的完全一致，70%多的家庭资产是房地产，剩下的金融资产里面，占大多数的是银行存款，只有20%多的家庭参与了股票市场。从家庭来看，这么多资产是银行存款，本身就有不确定性。

存款对于家庭而言流动性很强，对于整个经济而言也是不确定性最强的。股票、债券有套牢的概念，存款不能套牢。

我们国家头五大银行资产占整个行业规模46%，这么多的存款，从银行角度来看，主要是以贷款的方式存在，而这个贷款又集中在这四五家手里，任何一家出问题的话，都会带来问题。

所以我想说的是，我们这种登峰造极的货币存量，它蕴藏的就是一个潜在的系统性风险，这是不可持续的。

那么怎么办？怎么化解这个风险？两件事，一个是根本的，一个是短期的。

根本上讲，还是要发展我们的资本市场，主要是债券市场，因为债券市场和银行存款是有可替代性的。我曾经计算过，如果把中国经济的债券市场占GDP比重拿出来看的话，比世界各国都小，小得可怜，但是如果把我们债券市场规模占GDP比重，加上银行贷款存量的话就差不太远了。

在过去一段时间，我们用银行贷款的方式取代了企业直接发债，所以我想，如今资本市场改革的重中之重就是要大力发展债券市场，其中特别值得我们关注的是政府的债券市场，国债应该多发一点。国债首先是金融资产，其次才是国家融资的工具，没有一个大规模的国债市场，我们的金融市场不可能发展很好。

除了国债之外，有条件的、好的地方政府应该发行地方债。当然这个涉及到预算法修改。预算法修改之前应该可以搞试点。为什么我到处呼吁要发地方债呢？因为发地方债，本身就是政治体制改革，发地方债以后，地方的预算就要公开，地方的账目就要公开。

第二件事情，也是完全应该马上就做的，就是要试行成熟贷款的证券化。银行最高质量资产一定是好资产。通过这种方式，一是改革了银行的风险，二是推动了债券市场的发展。这件事情马上可以做，但要逐步推行。

资本市场要发展，本身就面临一个双重任务，一重任务，政府要真正发挥作用，真正当好裁判，自己不会踢球，但一定要把规则制订好。我们现在门槛很高，审查很严，进去之后很松。放宽准入和严格执行规矩应该是相辅相成的。

所以我坚信，资本市场是下一阶段中国经济改革的重点，也是我们化解系统性风险的关键之关键。其中最重要的一条就是银行要做好，而银行要做好，必须和资本市场发展相关。这件事情，改革是有答案的。

（注：本文由本刊记者刘彦华在对作者采访基础上整理而成）

4.中国网上银行系统安全性分析 篇四

前言：本文是对于一般性质的网上银行系统安全性的技术分析文章，对于目前中国国内具体银行的安全性不具有评测功能，也不对任何第三方评测数据负责。以下是正文。

网络银行是一个比较新的概念，中国的网络银行大多是对现有银行专用网的延伸和对银行传统业务方式的补充，银行增加一些软、硬件设备，使得用户可以通过家用电脑连接银行系统，进行各种普通的银行业务，以弥补传统银行业务中营业网点少和营业时间短的不足。中国的网上银行起步比较早的是深圳招商银行，他们开发过第一个面向最终用户的网银系统。招行的网络银行有大众版和专业版之分。随着网络的大规模普及，中国各个银行也都逐步开启自己的网银系统，有些银行的系统仅局限在账户信息查询方面，有些则包含转账付款等功能，还有的已经涉及贷款、投资等方面的内容。随着网银的普及，网银的安全性成为整个系统中最为至关重要的部分了。

今年以来，大量的关于网上银行发生骗盗的报道不断见诸报端。不法分子通过窃取用户的卡号和密码，大量盗窃资金和冒用消费，因此虽然网银对于银行和用户都有不少好处，但是发生这些情况使得银行在推广网银面临非常巨大的风险，提高网银的安全性也是刻不容缓。

根据一般的报道分析，不法分子窃取用户信息主要通过木马程序来进行，比如，黑客首先在用户电脑系统注入木马程序后，驻留在中招电脑系统里的监控系统就可以截取、监控系统及用户上网时打开的网银密码窗口。也就是说当用户在网银程序里输入卡号或密码时计算机就会自动将相关信息的编码发送给黑客，他们再据此进行反读取以破译，钱便被黑走了。目前的网银系统的主要问题是，用户安全性过于依赖用户本身的素质，对于安全观念较差的用户，其密码很容易被盗取，因此这种“信任用户”的安全模式设计是很不合理的。用户的电脑可能安装木马程序，用户的一举一动都可能被监听和窃取，安全的网银系统应该设计成为这样的：假设网银的管理员是黑客，并在最终用户电脑安装木马并且可以监听用户的一切键盘鼠标操作，网银的管理员还可以进行系统管理和操作，但是网银的管理员依旧无法通过网银系统来窃取最终用户的资金。如果能做到这一点，那么这个网银系统就算是比较安全了。

5.中国工商银行系统 篇五

（3）

“洋系统”与“本土化”的辨证关系——赛迪顾问股份有限公司咨询顾问 颜海燕

先上系统，还是先进行业务流程重组？国内外大量的系统实施经验证明，最有效的做法是并行，即根据企业的现状、需求和软件的功能，设计切实可行的业务流程并实施。

中国加入WTO，加速了中国经济和金融大环境的改革，银行一方面要面对日益激烈的国内银行之间的竞争，另一方面来自于国外银行的竞争压力也逐渐显现，变革的步伐使现有系统的局限性越来越显著，特别是在适应未来业务快速发展方面。

为了在技术、业务和管理等方面与国际接轨，中国的许多银行正在考虑或已经进行国际标准应用软件选型和实施。其中，如何引进国外先进系统，并适应本土化，哪种具有组合优势的方案最起作用，将决定其市场认同度。这也正是案例中的R银行所面临的问题。

早期的金融信息化建设以本土服务为主，但自从金融业进入以客户为中心的阶段以来，大集中、新巴塞尔协议的实施及中国加入世贸组织，使原有的金融环境发生了变化并且产生了新的竞争压力，导致了需求的复杂化和迅捷化，也推动了中国银行业信息化进程的快速发展。我国银行业亟需与国际接轨，开始大量引进国际上的先进理念和产品技术，国际厂商也纷纷登陆中国市场，甚至将主力移师中国。跨国巨鳄的优势在于技术、行业知识和行业影响力。由于时间的紧迫性和竞争的激烈性，银行信息系统的建设模式可以考虑购买，特别是引进国际先进系统而不是自建。

其实，在国际系统引进中，目前已有不少成功的运作典范。一些国际知名IT厂商，拥有国际化和本地化结合的专业实施团队，能够了解国外银行核心业务系统实施最佳实践和国内银行业务现状，在核心银行领域能够提供从商用软件包选型咨询、业务流程咨询、实施管理、系统集成、系统迁移、到运营外包的全方位服务，帮助银行降低大型集成项目的实施风险。

那么，在“洋系统”的引进过程中，如何更好地做好“本土化”工作？如何顺利实现系统升级和流程优化？

选择具有实力和国际视野的实施商

在系统实施过程中，银行应该选择具有实力和国际视野的实施商来进行合作。大多数国外系统“本土化”不成功，不是因为系统本身，而是实施的过程有问题。要想把国外的产品拿到国内来实施就需要选择一个很好的实施商，这样才能

保证获得最大成功。

首先，实施系统的厂商必须具备一定的咨询能力，必须清楚地了解该系统的研制背景、开发环境及过程、管理模式支持及怎样使用才能让系统发挥最大效益，同时在设计最优化的前提下，保证客户原有资源（业务数据、客户信息）的有效保护。

其二，实施商应当对中国的环境具有充分地了解和认识，其服务应当非常贴近国内客户，而这一点正是国外实施商目前很难做到的。

进行统一规划、改造实施和测试监控

“洋系统”的“本土化”二次开发，有效的做法是围绕着国际上最成熟的标准应用软件（行业级或企业级）所提供的整体解决方案进行统一规划、改造实施及测试监控。

核心业务系统在引进的过程中，要充分考虑银行业务流程的整合、风险防范能力的提高、客户需求的准确把握、金融产品开发周期的缩短，以及灵活的可扩展的系统架构等因素。在前期咨询分析、系统引进和二次开发、测试、上线、运维阶段整个过程中做到精密规划和实施。通过一套成熟的系统研究和差异分析方法，确保国外产品的先进经验和本地业务的特色和谐地结合起来。

设计切实可行的业务流程重组方案

首先要解决好内部重构问题，以便顺利完成“本土化”的任务。其中很重要的一点是业务流程重组。先上系统，还是先进行业务流程重组？

国内外大量的系统实施经验证明，最有效的做法是并行，即根据企业的现状、需求和软件的功能，设计切实可行的业务流程并实施。管理变革的内容在企业层面涉及到（企业）管理思想、管理流程及管理系统等三方面的变化。而这些只能渐变，不可能突变。

解决好员工的知识升级和观念转型问题

要及时处理好员工的思维观念转型问题，避免其产生抵触情绪，同时加强培训。

本案例中，R银行在引进国外系统的实施过程中，导致内部员工对T系统的一些抵触情绪，从而使系统改造难上加难，这在类似的案件中也比较常见。在员工层面涉及到（个人）认识、习惯和利益等三方面的改变。除了相关业务规章流程外，还应该重视员工的学习培训、观念转型和实施操作引导，以使其尽快适应新系统的上线。

从管理的角度讲，国外的金融产品不仅仅只提供IT系统，还包含了国外银行多年积累起来的管理经验。对于国内银行而言，如果希望在管理水平和业务发展上能有快速突破，并尽快实现与国际接轨，那么引进这样一个具有大量实践经验的国外系统，毫无疑问将对整个银行业务的改造起到很大的推动作用。

总之，各家银行的信息化建设应当根据实际情况量力而行。在信息化的实施中，从系统建设的效益来分析，银行应视其自身的规模、条件以及地域分布，包括核心客户的种类，在信息化的投入上大胆地有所为有所不为，把握住自己的核心价值，采用或自主开发，或引进，或联合，或外包等方式。

6.电子银行系统 篇六

1.电子银行系统现状

电子银行是一种新型的银行服务方式，是指银行利用电子计算机技术和网络通信技术，采用网上银行、电话银行、手机银行、自动柜员机、POS机、转账电话、缴费机等渠道和手段来为客户提供存取现金、转账、修改密码、账户查询、异地汇款等常规金融服务，以及代缴公用事业费、银证转账、基金买卖、黄金买卖、网上支付等新兴理财服务。

电子银行对银行业的意义在于降低银行运营成本；提高银行服务质量；拓宽银行服务领域；扩大银行服务地域增加银行的市场占有份额。

目前国内比较著名的电子银行系统有：

支付宝：

支付宝（中国）网络技术有限公司是国内领先的独立第三方支付平台，是由阿里巴巴集团CEO马云先生在2004年12月创立的第三方支付平台，是阿里巴巴集团的关联公司。支付宝致力于为中国电子商务提供“简单、安全、快速”的在线支付解决方案。

支付宝公司从2004年建立开始，始终以“信任”作为产品和服务的核心。不仅从产品上确保用户在线支付的安全，同时让用户通过支付宝在网络间建立起相互的信任，为建立纯净的互联网环境迈出了非常有意义的一步。

支付宝提出的建立信任，化繁为简，以技术的创新带动信用体系完善的理念，深得人心。在六年不到 的时间内，为电子商务各个领域的用户创造了丰富的价值，成长为全球最领先的第三方支付公司之一。截止到2010年12月，支付宝注册用户突破5.5亿，日 交易额超过25亿元人民币，日交易笔数达到850万笔。支付宝创新的产品技术、独特的理念及庞大的用户群吸引越来越多的互联网商家主动选择支付宝作为其在线支付体系。

除淘宝和阿里巴巴外，支持使用支付宝交易服务的商家已经超过46万家；涵盖了虚拟游戏、数码通讯、商业服务、机票等行业。这些商家在享受支付宝服务的同时，还是拥有了一个极具潜力的消费市场。

支付宝以稳健的作风、先进的技术、敏锐的市场预见能力及极大的社会责任感，赢得了银行等合作伙伴的认同。目前国内工商银行、农业银行、建设银行、招商银行、上海浦发银行等各大商业银行以及中国邮政、VISA国际组织等各大机构均与支付宝建立了深入的战略合作，不断根据客户需求推出创新产品，成为金融机构在电子支付领域最为信任的合作伙伴。

财付通：

财付通是腾讯公司于2005年9月正式推出专业在线支付平台，致力于为互联网用户和企业提供安全、便捷、专业的在线支付服务。

财付通构建全新的综合支付平台，业务覆盖B2B、B2C和C2C各领域，提供卓越的网上支付及清算服务。针对个人用户，财付通提供了包括在线充值、提现、支付、交易管理等丰富功能；针对企业用户，财付通提供了安全可靠的支付清算服务和极富特色的QQ营销资源支持。

财付通先后荣膺2006年电子支付平台十佳奖、2006年最佳便捷支付奖、2006年中国电子支付最具增长潜力平台奖和2007年最具竞争力电子支付企业奖等奖项，并于2007年首创获得“国家电子商务专项基金”资金支持。

合作银行

工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、招商银行、上海浦东发展银行、邮政银行、农村信用合作社、中国银联、深圳发展银行、广东发展银行、民生银行、兴业银行、北京银行、广州市商业银行、深圳农村商业银行、交通银行、光大银行。

Moneybooker：

2003年2月5日，MB成为世界上第一家被政府官方所认可的电子银行。它还是英国电子货币协会EMA的14个成员之一。目前广泛地被赚钱公司列为仅次于e-gold的主要付款形式！更重要的是这家电子银行里的外汇是可以转到我们国内银行帐户里的！

英国FSA注册号：214225

注册办公室： Welken House, 10-11 Charterhouse Square, London, EC1M 6EH.在英格兰和威尔士注册的公司号码4260907

2.电子银行服务体系组成部分

1．综合业务处理系统。该系统是其他系统的基础，涉及范围广泛，它包括以客户服务为中心的自助银行服务系统，如ATM，POS系统，电话银行，等等。金融机构之间的电子银行业务系统，如电子汇兑系统等大额支付系统。银行内部管理以及电子银行柜台业务系统等。

2.金融增值信息服务系统。在海量金融交易数据的基础上，利用各种现代计算机技术和现代分析法，进行信息加工和处理后，为客户提供投资、理财建议和咨询服务。

3.金融监控与预警系统。通过汇总来自不同部门的金融交易与处理数据，建立相应的分析模型和监控指标体系，为中央银行和其他简况机构提供决策信息，以及如何防范各种金融风险的建议。

银行的分类：

1、完全依赖于互联网的无形的电子银行，也叫虚拟银行。

2、在传统银行的基础上，利用互联网开展银行业务（绝大多数网上银行都采取的模式）。

网上银行的功能：

1、银行业务拓展（1）个人银行（2）企业银行（3）信用卡业务（4）支付业务（5）国际业务（6）信贷业务（7）投资业务

2、中介服务

3、经营信息发布

网上银行的特点：3A，可以在任何时间，任何地点，以任何方式为客户提供金融服务。

网上银行的安全技术及其作用：

1、交易服务器保护技术——防止服务器受到攻击

2、身份识别和CA认证——对用户的身份严格认证

3、数字证书——在网络通信中识别各方的身份，并保证网络安全的四大要素：保密性、完整性、真实性、不可否定性

4、公开密钥算法

（RSA）——防止对电文的否认与抵赖，还可以较容易发现攻击者对电文的非法篡改，保护数据信息完整性

5、网络通信的安全性——防止客户传输信息在通信过程中被截获、破译、篡改

6、客户的安全意识

企业银行系统功能：

1、账户数据查询

2、支票转账

3、金融信息服务

4、联机结算业务

5、预约服务

6、交易查询

7、转账功能

8、凭证管理

9、对账功能

10、即使提供银行信息及其他丰富多样的信息

3.国外电子银行系统比较

服务营销组合有七大要素，分别是：产品，定价，地点或渠道，促销，人员，有形展示，过程。我们将会以MeritaNordBanken为例子详细阐述产品，定价，地点，促销四个方面。具体来说就是MeritaNordBanken的业务，措施是怎样在利用、影响这四个方面。

首先介绍MeritaNordBanken的背景及它的业务，主要是此银行的电子银行业务。MeritaNordBanken以瑞典和芬兰为基地是北欧和波罗的海地区最主要的金融服务集团之一。顾客群体是由650万的个体客户和40多万个公司和机构组成，现在大约有200万顾客在使用MeritaNordBanken的网上银行服务，包括电话银行和PC/因特网银行。他们希望为顾客提供最好的电子银行服务但是花费最少的费用来增长自己的客户。MeritaNordBanken在1982年就开通了自动电话付款业务，在1984年这项业务拓展到了个人计算机付款业务，1992年拓展到了GSM，1996年拓展到了因特网上。1998年拓展到了电视上。一直到今天所有的银行业务都可以通过因特网实现。

其次MeritaNordBanken在产品，价格，地点，促销的一些策略。产品，产品是向社会提供的，引起注意、获取、使用、或者消费，以满足欲望或需要的任何东西。服务是由活动、利益或满足的用于出售的一种产品形式，本质上是无形的。MeritaNordBanken懂得如何利用网络为自己的服务创造价值顾客价值，因此他们的网上服务有自己的特色。例如芬兰银行的系统支持三种语言，页面简单，顾客只需花少量的时间

就能够享受在线银行提供的各类服务，包括直接向股票和债券市场进行投资。银行对交易的安全性和客户资料的保密问题有其独特的策略，网上传输的数据都进行了加密措施，极大的保障了客户的利益，对于不会使用或家中没有计算机的客户，银行的营业厅内有计算机，有雇员会专门教会他们使用。还有客服电话，在顾客遇到问题时或者想要咨询都可以联系客户服务中心；价格，广义上看，价格是一种产品或服务的标价是影响销售的重要因素。历史上，价格是买方和卖方讨价还价的结果。固定价格政策给所有顾客提供一种价格是普遍的做法，但是现在一些公司正在扭转固定价格趋势，使用动态价格策略。在推出一项新的服务之前会有一段时间的免费试用期。MeritaNordBanken 就是根据不同的个体顾客和情况的不同制定不同的价格。Merita的客户每年只需花费大约120马克约20美元，就可以获得账目监控和付款这样基本的在线服务。如果想要获得更加复杂的服务则需要额外的支付;分销渠道，可以理解为销售中介。网络银行可以看成是他们的另一条销售渠道。当今社会，互联网技术迅猛发展，电子商务也不断发展，MeritaNordBanken不断发展自己的网上银行服务，利用最新的科学技术开拓无线网络服务，直接通过客户的移动电话提供独特的在线服务，提高自身的竞争力。便捷的网上银行服务吸引更多的客户，创造更多的顾客价值；促销，广告是促销比较常用的一种方式。

4.国内电子银行系统

㈠国内电子银行业务发展现状：⑴管理模式初步形成，集中统一的管理模式极大地推动了电子银行产品的营销工作。⑵服务功能不断增强，目前各行在电子银行业务方面开发了各具特色的服务功能。⑶发展速度明显加快，电子银行经营成本的比较优势日益显现，已实现从功能型向效益型的转变。⑷客户群体日益壮大，近年来各行利用多层次全方位营销和主动上门推销等方法吸引了一批实力雄厚的黄金客户。⑸内部管理走向规范，一是推行规范化管理，二是建章建制与技术防范并举，三是制定并完善电子银行管理制度和方法。

㈡电子银行业务发展中普遍存在的问题：⑴思想认识不到位，管理工作薄弱。⑵营销机制不健全，客户结构不理想。⑶宣传力度不够，市场认知度不高。⑷功能有待完善，拳头产品较少。⑸售后服务不到位，市场培育能力差。⑹培训两条断裂，专业人才匮乏。

7.中国工商银行系统 篇七

1 我国处置银行系统不良资产的历程

中国处置银行系统不良资产的发展共经历了三个阶段。

第一阶段是国有商业银行政策性剥离, 资产管理公司政策性接收、按照“两率”承包经营。这一阶段的主要特征是国有商业银行按账面值剥离不良资产, 资产管理公司通过定向发行金融债券、向人民银行再贷款等方式筹集资金, 按账面值从国有商业银行购买并接收不良资产, 按照政策考核的资产回收率、现金费用率承包经营, 处置损失体现在资产管理公司账面, 最终由国家承担。

第二阶段是国有商业银行政策性剥离不良资产, 资产管理公司商业化接收、自负盈亏。这一阶段的主要特征是国有商业银行按账面值或账面值一半剥离, 资产管理公司按照商业化原则接收, 自负盈亏。2004~2005年, 工商银行、中国银行、建设银行和交通银行共计剥离7791亿元可疑类不良资产。中国银行、建设银行不良资产包由信达公司中标取得, 交通银行不良资产包由信达公司购买, 工商银行不良资产包由四家公司分别竞标取得。

第三阶段是商业银行商业化剥离, 资产管理公司商业化购买、自负盈亏。这一阶段的主要特征是商业银行根据改制、重组或上市需要主动进行不良资产剥离, 资产管理公司根据商业化原则购买。剥离损失体现在商业银行账面, 由商业银行或地方政府承担。资产管理公司自主经营、自负盈亏。

2 处置银行系统不良资产的处置方式

我国现阶段还没有形成完善的债权、产权市场。因此, 我国设立专门机构接受银行不良金融资产, 再由专门机构处置比较有利。处置不良金融资产的方法:

出售转让。专门处置机构在取得银行不良金融资产后, 向社会投资者通过拍卖、招标协商方式将不良资产进行处置。可以快速减少不良金融资产, 实现资金的回收, 增强处置能力。

债权证券化。“由于资产证券化能够将银行资产负债表上的信贷资产由表内移至表外, 从而提高银行资产的流动性和盈利性”。专门处理机构以不良金融资产处置收入为担保, 对社会大众公开发行不同的组合的债券, 把债权转化为证券在有价证券市场上公开出售。

债转股。由金融资产管理公司收购银行对国有企业贷款的不良债权, 并转换为股权, 金融资产管理公司的债权转化为对债务人的股权, 作为股东享有相应的权益, 但不直接参与企业的经营管理。

实行债务重组。债务重组的类型主要包括债务更新、折扣变现、资产置换等。处置程序:在专门机构获得法院批准后, 获得国有企业托管人资格;接管机构制订托管-重整计划, 经法院批准后实施, 重整国企企业资产与业务, 重整结束后, 可寻求优势企业兼并或新投资者收购, 从而使企业重新进入良性循环。

3 中国处置银行系统不良资产的努力取得显著成效

3.1 国有商业银行在改制、上市后取得良好业绩

一是银行资产质量的显著改善使国有商业银行轻装上阵, 为改制上市和提升盈利能力创造了条件。二是资产管理公司处置回收不良资产, 为国有商业银行股改上市提供了财务资源。截至2008年末, 四家资产管理公司累计向国有商业银行支付债券利息1467亿元。三是银行股改上市后股权增值和上缴利税增加, 壮大了国家财政实力。截至2008年末, 工商银行、建设银行、中国银行和交通银行已累计实现分红5107亿元。

3.2 国有企业的改革发展得以快速推进

一是通过债务重组、债转股等方式, 国有企业债务负担得以减轻。截至2008年末, 资产管理公司通过债务重组等方式减免企业债务本息7000多亿元, 大大减轻了国有企业债务负担。二是通过资产管理公司执行政策性破产, 国有企业的产业结构调整得以启动。资产管理公司执行政策性破产免除国有企业债务1813亿元, 不仅促使一批落后产能退出市场, 而且有力支持了国有资产战略调整和破产企业职工安置。三是资产管理公司的多方面努力还促进了国有企业的全面改制和多渠道融资。

3.3 国有不良金融资产得到了最大化回收

截至2009年中, 四家资产管理公司累计处置政策性资产12045亿元, 回收现金2415亿元, 中国的资产管理公司已经实现了以较低成本实现最大化回收资产的设立初衷。由于企业效益好转, 银行业绩提升, 国有经济的控制力得以大大增强, 中国经济与财政实力也得以进一步发展壮大。

4 中国处置银行系统不良资产的经验

加大处置不良资产的配套政策和法律支持, 营造良好的市场环境。资产管理公司在处置不良资产中需要妥善处理中央利益与地方利益关系, 在实现资产回收目标的同时还要兼顾地方经济发展和社会稳定, 妥善应对一系列复杂矛盾。资产管理公司的运作离不开国家法律法规和配套政策的支持。为此, 国务院颁布了《金融资产管理公司条例》, 财政部等部门及时出台了《金融资产管理公司资产处置管理办法》、《金融资产管理公司资产处置公告管理办法》等一系列规章制度, 建立健全了比较完善的法律法规体系。

逐步实现不良资产管理、处置的市场化, 并兼顾效率和稳定。由于不良资产信息的复杂性和缺乏流动性, 市场价格难以准确估计。通过市场化方式处理, 利用市场提供的价格信息, 有助于准确估计其真实价值。市场化方式也有利于增强竞争, 促进不良资产市场的发育, 提升不良资产处理效率。从兼顾稳定来看, 初期进行政策性剥离维护了各界对银行的信心;中期逐步实现市场化剥离加强了对银行市场的约束;最终实现充分市场化, 提高了剥离和处置效率。

不良资产剥离与处置要结合经济转轨与转型等现实问题。在化解银行不良资产风险的过程中, 政策设计必须妥善处理经济转轨遗留下来的问题。通过向资产管理公司剥离资产, 资产管理公司在整体接收后就可以根据实际情况, 结合政策使命, 把化解金融风险和帮助国有企业改革有机结合起来, 以债转股、政策性破产、债务重组、向母公司出售等办法, 妥善解决国有企业债权、各级政府及所属行政部门作为债务人或提供担保的债权以及特殊行业、特殊企业债权所涉及的复杂矛盾, 使国家和地方政府信用风险得到平稳、有效化解。

及时处置银行不良资产对维护金融体系稳定具有战略意义。政府及时干预是化解不良资产、维护金融稳定的关键所在。1999年, 中国政府审时度势, 果断决策, 成立资产管理公司集中处置不良资产, 使中国成功抵御了亚洲金融危机的冲击。在2004年经济金融稳定发展的情况下, 中国政府又通过主导第二次不良资产剥离, 继续清理银行体系的不良资产。在此次席卷全球的国际金融危机中, 中国金融业能够从容应对外部危机的冲击, 与中国前两次大规模清理不良资产和发挥资产管理公司专业机构的作用是分不开的。当前, 中国商业银行不良贷款率远低于国外同业平均水平, 也明显低于国际银行业的历史平均水平, 为中国金融业稳定发展提供了坚实基础。

相对集中地进行资产处理有助于提升效率和审慎监管水平。将不良资产从现有金融体系中集中剥离, 并转移至政府支持的“坏银行”处置, 能够提升市场对银行系统的信心, 但过度集中又不利于不良资产市场形成竞争机制, 因此, 中国不良资产处理采取相对集中的方式, 其优势一是可有效降低信息不对称性;二是加速市场的形成和完善;三是便于不良资产处理的监管。

摘要：本文首先概述了我国处置银行系统不良资产的三个阶段的情况, 然后分析了我国处置银行系统不良资产的模式及成就, 最后总结了我国处置银行系统不良资产的经验。

关键词：银行系统,不良资产,处置

参考文献

[1]韩晶玉.商业银行不良资产处置中存在的问题与对策研究[J].鞍山师范学院学报, 2005 (01) .

8.银行业改革与中国经济的系统性 篇八

但是中国银行业的改革与发展路径也有其特殊性，这其中之一就是国有银行在行业中的主导性地位。在实体经济的“渐进增量”式转轨过程中，在国有经济成分之外生长起来的民营经济成分常常最终取代了前者的统治地位而成为行业的主体，但是在银行业改革中则显然不是如此。即使是在四大国有商业银行完成运营机制转换的当下，它们仍然是银行业的主导者。

银行业改革过程的另一个重要特征是其中价格机制市场化的滞后。到目前为止，贷款利率下限和存款利率上限仍由中央银行实行管制，而官方利率与民间利率之间经常存在较大差异。利率管制不仅引发了关于资源配置效率方面的讨论，也导致了利息收入在利润结构中占主导地位。

银行业改革过程的上述特征可以在很大程度上由于金融体系运行机制的特殊性和银行业在中国经济中的重要地位而得到解释。作为经济运行的血脉，金融体系具有在基础层面上的特殊重要性，并且经常是社会动荡的一个来源，因此维持它的稳定运行就显得尤为必要。在市场不完善和缺乏有经验投资者的情况下，银行主导的金融体系是转轨经济体更为安全的选择，而以国有机构为主体的产权结构也更便于中央政府对于银行体系的管理和控制。鉴于上述考虑，在金融领域不可避免的安全与效率的权衡中，政府通常会赋予安全更高的权重，这也在金融改革的制度设计与实际运作中得到了充分的体现。在银行业改革过程中，通过利率管制来维持一个相对稳定的经营环境，并且为银行提供相对充足的利润，无疑也是一个合理的策略。但是这种合理性是有条件的，随着经济与金融体系的发展，如果不及时做出改变，中国银行业就可能面临一系列的问题。

首先，中国银行体系的上述改革发展方式使其稳定性高度依赖于实体经济的增长状况。后者不仅通过高储蓄率为金融体系输入了充裕的流动性，而且为金融创新与发展提供了丰厚的收益预期。正是由于这两者的存在，由于宏观政策失误或微观治理机制不健全所导致的局部震荡不会产生系统性的效应。但是充裕的流动性和对未来增长的乐观预期同样也带来了副产品，就是金融体系中的资产泡沫。由于中国银行体系的市场化程度不高，银行业机构在经营行为与风险管理方式上还具有很强的趋同性，这也导致了有关风险因此会高度集中。如果不能够加以合理的抑制和化解，那么一旦经济的增长势头减缓甚至逆转，银行体系中潜藏的泡沫和其他缺陷就会爆发出来，导致全局性的金融动荡。

上述潜在系统性风险的一个来源是中国经济增长模式的转变。长期以来，中国实施的都是出口导向型的发展战略。随着中国劳动力成本的上升和人民币升值压力的增大，这一发展战略的空间也越来越小。尤其是此次全球金融危机爆发之后，作为中国主要贸易伙伴的发达国家被迫调整其借贷消费的经济模式，进口需求大大下降，中国也面临着经济增长模式的转型。但是经济转型绝非一日之功。在过去的长时期内，中国经济体系当中有相当一部分是围绕着出口导向发展战略建立和形成的，它们具有很强的惯性，难以在短时期内加以扭转，因此中国经济可能要经历一定长度的调整时期。在这一时期内，经济增长的速度会有所下降，而原有生产要素的供需与价格关系也会发生变化，如果银行体系不能及时适用这一调整，就很可能导致市场的剧烈震荡。

中国银行业发展路径所产生的另一重要问题是，银行体系的高增长可能掩盖了经营上的低效率和风险管理能力的不足。与高增长、高投资相对应的高储蓄为中国以银行为主的金融体系提供了充足的流动性和巨大的利差收益。正是由于充裕流动性的存在，中国的银行体系得以在改革过程中“稀释”掉计划经济遗留和改革过程中产生的大量问题，顺利渡过各种难关。但是与此同时，高储蓄率带来的充裕资金使得银行类金融机构更依赖于存贷利差所提供的稳定收入，从而在客观上拖延了金融市场与金融产品的发展。这种由于高增长所纵容的经营低效率还会削弱中国银行业的国际竞争力，并且阻碍银行业作为服务业的一部分在中国改变经济增长方式，提振内需的过程中发挥应有的作用。

那么，考虑到发展环境的变迁，中国银行业改革未来的方向是什么？这其中最为重要的一点或许是从增长导向式银行业向服务或需求导向式银行业的转换。在前一种模式下，如果不考虑与外部市场的对接，产权单一并且集权化的治理机制可能是最有效率的，因为它可以集中资源以实现清晰的既定目标。然而当某种单一且稳定的赢利模式已经不复存在，银行业就需要更为多元化的产权安排来分散风险，并且通过更为灵活和分散化的决策机制来保持对市场需求的有效反应。在很大程度上，经济增长模式的转变与金融市场的发展将会使得金融系统性风险从宏观顺周期性转为金融机构之间的传染性，而银行业内部风险防范的责任也将因此而大大增加。如何将银行业未来的改革蓝图纳入到整个宏观审慎政策框架的顶层设计之中，这将是我们需要面对的最重要课题之一。

（作者系上海新金融研究院特邀研究员）