银行银行卡业务自查报告

银行银行卡业务自查报告（精选11篇）

1.银行银行卡业务自查报告 篇一

XX银行电子银行业务自查报告

为进一步完善我行电子银行业务管理，不断提高风险识别、防范能力，实现电子银行业务制度化、规范化，依据《XX银行关于开展业务全面自查活动的通知》要求，对我行电子银行业务进行全面自查，自查报告如下：

一、业务层面

（一）是否建立了安全保障、检查监督、人员管理、统计分析、信息反馈、信息披露、重大事项报告制度等管理制度和风险识别、预警、评估、监测、控制机制。是否建立了能够完整涵盖业务的全过程和各风险点的业务操作规程和实施细则，操作规程各业务环节是否具备有效的控制手段，控制环节的设臵是否合理，控制职能的划分是否清楚。是否建立了健全的岗位责任制，各岗位职责之间能否相互监督和制约。是否根据需要及时修改和完善已制定的各项管理制度、操作规程和实施细则。

自查说明：建立了电子银行业务管理制度，建立了业务操作规程和实施细则，建立了健全的岗位责任制。相关材料：《XX银行股份有限公司银行卡业务管理办法（试行）》、《XX银行股份有限公司自助设备管理办法（试行）》、《XX银行借记卡业务操作规程（试行）》、《XX银行股份有限公司银行卡风险管理办法（试行）》、《XX银行股份有限公司银行卡（借记卡）系统事件、事故1

报告制度（试行）》、《XX银行电子银行部岗位计划》

（二）电子银行业务的相关部门和人员是否严格执行了电子银行业务的各项内部控制制度。经营电子银行业务的相关各部门和人员之间是否存在分工不清、缺乏制约等问题。

自查说明：制定了管理办法，对相关部门和人员的责任进行了说明，并列明了违反规定后的处罚措施。相关材料：《XX银行股份有限公司银行卡业务管理办法（试行）》第三章 管理机构和职责、第十一章 违规责任； 《XX银行股份有限公司自助设备管理办法（试行）》第二章 管理体系及岗位职责、第八章 自助设备的检查、考核及责任追究。

（三）在客户申请某项电子银行业务品种时，是否向客户说明和公开各种电子银行业务品种的交易规则，是否向客户说明该品种的交易风险及其在具体交易中的权利与义务。自查说明：银行卡客户申请书背面印有龙祥卡章程，对龙祥卡的申领条件、使用、挂失、销户、计息与收费、权利义务进行了全面的公开，对持卡人的权利、义务进行了说明。相关材料：《XX银行股份有限公司龙祥卡章程》

二、运营管理层面

银行是否建立了全面、综合、系统的电子银行业务授权管理、会计核算、账务核对等管理制度，是否及时核对电子银行业务的全部账务，会计数据与统计数据是否相符一致。

自查说明：我行已建立了电子银行业务授权管理、会计核算、账2

务核对管理制度，及时核对电子银行业务的账务，使会计数据与统计数据相符。相关材料：运营管理部有关授权管理的管理制度； 《XX银行股份有限公司银行卡会计核算管理办法（试行）》中“第六章 银行卡业务会计核算处理、第七章 ATM业务会计核算处理、第九章 账务核对”； 中国银联差错处理平台； XX银行监管报送系统。

三、科技信息层面

（一）银行是否遵守了国家有关计算机信息系统安全、商用密码管理、消费者权益保护等方面的法律、法规和规章。是否根据需要设定转账限额。是否设定电子银行业务密码试输次数、试输时间的限制。

自查说明：银行卡客户申请书背面印有龙祥卡章程，章程中列明了持卡人的权利义务，并规定了持卡人在境内ATM上使用龙祥卡取款时，每卡每日累计取现金额不得超过20000元（含）；人民币持卡人可申请开通ATM自助转账功能，使用龙祥卡转账时，每卡每日转出累计金额不得超过50000元（含）人民币；持卡人将密码连续错误输入6次时，系统将自动锁定其账户，客户可持本人有效身份证件到柜台进行解锁或密码挂失。相关材料：《XX银行股份有限公司龙祥卡章程》第三章 使用 第七章 权利义务； 3

《XX银行股份有限公司银行卡业务管理办法（试行）》第七章 银行卡特殊业务处理。

（二）是否制定并实施充分的物理安全措施，有效防范外部或内部非授权人员对关键设备的非法接触。是否采用合适的加密技术和措施，以确认电子银行业务用户身份和授权。是否实施有效的措施，防止电子银行业务交易系统不受计算机病毒侵袭。

自查说明：我行制定了自助设备管理办法，要求

1、自助设备安装要符合公安部门金融安全防范标准以及设备物理安装标准的要求，无风险隐患；设备及场所的装修要符合总行统一要求，有完善的防晒、防雨和隐形监控等设施，标识醒目，方便客户全天候的操作需求。

2、网点自助设备管理员和复核员须经过操作培训方能上岗，网点更换自助设备管理员和复核员应提前10个工作日报电子银行部备案。相关材料：《XX银行股份有限公司自助设备管理办法（试行）》第三章 设备管理、第七章 风险控制。

（三）银行是否制定必要的系统运行考核指标，定期或不定期测试银行网络系统、业务操作系统的运作情况，及时发现系统隐患和黑客对系统的入侵。是否具有预警止付功能。是否将电子银行业务操作系统纳入银行应急计划和业务连续性计划之中。

（四）银行是否根据业务发展需要，及时对从业人员进行培训，及时更新系统安全保障技术和设备。是否建立电子银行业务运作重大事项报告制度，是否及时向银行监管部门

报告电子银行业务经营过程中发生的重大泄密、黑客侵入、网址更名等重大事项。是否接受银行监管部门认可的权威评估机构对其业务操作系统的安全性进行评估。

自查说明：2012年12月27日上午8：30在总行九楼会议室举办银行卡业务培训班，培训内容为银行卡业务、自助设备业务；2013年2月28日在总行9楼会议室举办了自助设备业务培训班；2012年3月1日至6日，金电公司对我行银行卡系统进行了检测。相关材料：《银行卡业务培训课件》《自助设备管理培训课件》 金电公司《XX市商业银行借记卡系统检测报告》

四、发展战略层面

董事会和高级管理层是否确立了与自身相适应的电子银行业务发展战略和运行安全策略。

自查说明：我行已初步确立了发展战略和安全策略，拟定了《濮 阳 银 行 电 子 银 行业 务 发 展 战 略》、《濮 阳 银 行 电 子 银 行 业 务 运 行 安 全 策 略》。

五、内控稽核层面

银行内审部门是否配备专门的电子银行业务审计力量。是否定期对电子银行业务进行审计。内部审计的范围是否全面，效果是否良好。

自查说明：银行卡、自助银行等电子银行业务属2013年以来新开办的业务品种，我行将按照有关规定组织对电子银行业务进行定期审计，使内部审计的范围全面。5

六、其他

（一）营业网点的制度建设、营业网点管理规定

自查说明：制定了电子银行业务管理规定。相关材料：《XX银行股份有限公司银行卡业务管理办法（试行）》、《XX银行股份有限公司自助设备管理办法（试行）》、《XX银行借记卡业务操作规程（试行）》

（二）新开办的业务品种、是否事先制定风险防范措施。在新业务和新产品推出之前，是否制定有关的政策、制度和程序，对潜在的风险进行计量、评估和控制。

自查说明：事先制定了风险防范措施，对潜在的风险进行了计量、评估和控制。相关材料：《XX银行银行卡可行性报告》、《XX银行股份有限公司银行卡风险管理办法（试行）》、《XX银行股份有限公司银行卡（借记卡）系统应急处理预案和处臵策略（试行）》、《XX银行股份有限公司自助设备管理办法（试行）》第七章 风险控制。

二〇一三年四月十九日

2.银行银行卡业务自查报告 篇二

(一)传统银行业务模式受到挑战

随着网上银行业务的不断兴起,传统银行所受到的外部冲击越来越强烈,增加了传统银行业务转型的必要性。首先,传统的银行业务网点,在规模上不再具备显著优势,而电子支付功能的推广,使网上银行业务的地位逐渐上升。其次,网上银行对传统银行业务经营空间的挤压,使传统银行业务,在经营利差收入上持续收窄,银行客户资源也慢慢流失。第三,传统银行业务的经营手段,缺乏独特的优势,长期没有得到创新,其中大部分功能已经被网上银行业务所取代,失去了对客户群体的吸引力。

(二)传统银行业务组织存款成本上升

自从支付宝推出“余额宝”业务后,一种新型的理财模式在市场中迅速崛起———碎片化理财模式。这种新型的理财模式给草根理财提供了更加便捷、适用的理财渠道。在传统银行业务推出的传统理财产品中,手续繁杂,而且需要本人亲自到银行柜台办理。余额宝这类理财产品,在网上即可操作,具有方便、灵活等特征,且收益率远远高于银行的定期存款。因此,余额宝自推出以来,一直受到广大群众的欢迎与热捧,至2013年2月27日,余额宝占有的资金规模已经高达五千亿元。这些资金大部分都是来自于银行储蓄存款,而传统银行为了拉回存款,被迫增加前期投入,直接导致银行经营成本上升。仅此可见,新型网上理财产品业务对于银行传统业务的巨大冲击性。

(三)直接影响传统银行信贷业务

网上银行业务的兴起严重导致了银行传统信贷业务的资源流失。传统银行机构长期以来都是以大额信贷业务为主,他们主要面向一些大中型企业以及机构提供信贷服务。在民营经济迅速发展的环境下,银行的信贷业务己经逐渐向各种中小型企业延伸。网上银行信贷业务对客户具有便捷、灵活等特点,越来越受到各界的高度认可。此外,互联网技术继续以迅猛的状态不断发展,企业的电子商务业务,已经是经济领域不可缺少的环节。同样,电子商务业务的发展,也需要各种网上银行信贷业务的配合,以网络带宽为基础的各种网银信贷业务,也开始衍生出来,并与传统的银行信贷业务形成了激烈的竞争关系。目前,网上银行信贷业务凭借其快速、高效、节本的优势不断占领市场,将传统银行信贷业务的市场份额不断地抢夺过来。

二、传统银行业务应对网上银行业务冲击的对策

(一)不断融入互联网金融环境

马云曾豪言壮志地说过一句话:“若银行不发生改变,那么我们就要改变银行。”这句话在金融行业曾经引起了非常强烈的震撼力,而阿里集团这几年的发展确实是以非常迅猛的速度进行着。随着互联网技术以及电子信息技术的不断成熟,互联网与金融的融合已经成为了未来的必然发展趋势,金融行业很可能将面临一场大洗牌变革。在这种竞争激烈的市场环境中,若不具备创新的思维,就很容易被市场给淘汰。因此,传统银行必须尽快意识到这个问题,不断创新自己的发展理念,找到自己在互联网金融环境中的正确定位,明确未来的发展方向,加快转型步伐。

(二)加强信息化建设力度

随着互联网与信息技术不断融合,将会对金融行业的发展产生巨大影响。就银行业来说,它的信息化水平一直遥遥领先,在大数据时代则更需要进一步推动信息化建设。首先,需健全自身数据库。在维护现有客户信息基础上,利用电商平台来获取更多的客户信息。和互联网企业开展相应合作,共同分享客户的社交网络信息。增大与其他相关部门的信息交换力度,从而全方面的获取客户信息。其次,优化当前的银行客户信息管理方式。对当前的数据库进行全面的整合,实现不同部门、业务板块之间的数据共享。在信贷审批及贷后管理中引入现代化的云计算技术,从而优化审批的工作效率,减少风险管理投入的成本。最后,对客户实施精准化营销。利用相关的数据技术更多地获取客户有用的信息,了解客户的实际需求,在此基础上来满足客户需求,从而增加客户的忠诚度与粘性。

(三)立足客户不断强化创新

网上银行业务的发展过程,实际上就是一个不断创新的过程。银行必须抓住金融业务与互联网业务融合的优势,在此基础上不断探索和创新,以客户为关注焦点,充分提升客户体验满意度。在金融产品方面,银行应充分挖掘相关数据信息,洞察并识别客户需求,为客户定制个性化的产品体系;在服务方面,银行应对自己的业务流程进行充分审视,在此基础上不断优化和改进,为客户构建智能化的金融业务模式;在服务途径方面,银行应努力拓展自己的服务渠道,深度打入移动金融服务领域范畴,拓展更多掌上金融服务功能。

(四)发挥传统银行机构的专业优势

互联网行业的加入对于银行传统业务来说具有一定的挑战性,但无论如何互联网行业在金融行业中都是以一种“外行”的身份存在。而传统银行机构作为金融行业的主力军,毕竟有它的专业优势。因此,作为传统银行机构,必须将自己的专业优势充分挖掘,积极发挥出来。在自己的理财产品以及信贷服务上大下功夫,构建一支适应互联网金融业务的高素质专业队伍,为客户提供更加高端的全方位的个性化服务。传统银行机构要坚持不懈的通过各种措施,不断巩固自己在市场中的品牌地位以及信誉度,不断扩大互联网金融环境下的业务范围,从而获取更多的市场份额。

三、结束语

综上所述,传统银行机构要想在互联网环境下,占据更多和更高端的市场份额,必须在树立创新发展理念的前提下,融进互联网金融环境、加强信息化建设、发挥传统银行机构的专业优势,不断推动转型步伐。笔者相信传统银行机构只要快速的适应互联网时代的金融环境,更好的使用网络带宽等各种手段,为传统银行业务持续、稳定、健康的发展服务,就能在金融行业的变革中立于不败之地!

摘要：本文从网上银行业务对传统银行业务的影响,以及传统银行业务如何应对网上银行业务的冲击这两个方面展开讨论,并围绕这两个方面进行对策分析,提出了一些作者自己的拙见。希望能够对传统银行业机构,在互联网金融环境下的转型工作,提供一些理论方面的建议。

关键词：网上银行业务,传统银行业务,金融,互联网

参考文献

[1]罗明雄,唐颖,刘勇.互联网金融[M].北京:中国财政经济出版社,2013.

[2]谢平,邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究,2012,(12).

3.中小银行如何发展私人银行业务 篇三

中小银行需要发展私人业务

发展私人业务是中小商业银行的必然选择。在当前发达国家和地区的商业银行中，私人业务的比重通常都在50％以上，私人业务已经成为商业银行利润的主要增长点。因为私人业务涉及到居民的生活、消费、投资等方方面面，与证券、保险、基金等多个金融市场有着非常强的交叉性和互补性，业务创新的空间广阔。因此，在商业银行的战略转型改革发展中，私人银行业务的重要性将会与日俱增，私人业务将成为最具活力和最具发展潜力的领域之一。

在国际银行业，但凡成功者，都有一个共同特征，即拥有十分成功的零售业务。譬如花旗银行，在上个世纪70年代也曾危机重重，甚至几乎面临灭顶之灾，支撑花旗不倒、乃至造就它成为金融帝国的不是对公业务，而恰恰是私人业务。目前汇丰控股的私人金融服务集团和私人银行集团的利润在其全行利润总额中的比例占到45％以上，而在恒生银行非利息收入中，服务费和佣金收入占比达到49％，保险承保收入占比为22％。

外部环境的改变促使中小银行必须转型。企业融资随着直接融资渠道（资本市场）的拓宽，尤其是近年迅速发展起来的企业债券市场、短期融资券市场，使商业银行的传统信贷资产业务受到前所未有的打击。更有甚者，国有大型商业银行凭借其雄厚的资本实力和良好的国有银行背景，基本控制了风险较小的国有及混合所有制大、中型企业的信贷资产市场。强强联合、门当户对的格局使中小商业银行处境尴尬。向小型企业信贷资产市场倾斜所带来的高风险更使中小商业银行顾虑重重。同时，进行存款大搬家的游戏已经使中小商业银行的成本居高不下，今年你搬来、明年我搬去，形成恶性循环，已经难以为继。有存款“关系资源”的银行员工更是“嫌贫爱富”，哪家商业银行给的报酬高就跳到哪家银行去，带动存款搬家。

虽然如此，垄断行业的巨大利率空间曾经使中小商业银行受惠非浅，得以快速发展。但利率市场的逐步放开，标志着垄断时代的结束。贷款利率低限、存款利率高限，一方面使存款的利率（价格）弹性减小，存款转移困难，另一方面使商业银行的传统利息收入减少，真是冰火两重天。以银行市场上兴起的“理财产品热”为起点，中小商业银行率先采取“断臂”苦计，挖同行墙角的同时也挖自己的墙角，放弃巨大利差空间，为赚取与综合存贷利差（约3.6%）相比微不足道的资产分销差价和手续费而成为其他资本管理人的代理人，或者，如果商业银行把“理财产品”所吸引来的资金进行“暗地里”自营，更无疑是变相提高了利率成本。在没有同业协定的情况下，中小商业银行为了扩大规模而采取的相互挤压的手段已经演变到非常严重的程度。

风险管理水平一直是商业银行的核心竞争力之一，但由于企业微观行为不规范，租金交易盛行，银行的不良资产一直居高不下。国有商业银行在近几年已经处置了几万亿不良资产，而中小商业银行的不良资产虽然比国有商业银行低，但实际上也保持在1%以上。按照统计分析，国内最好的商业银行的百亿存款净利润率也就1%左右，那么1个点的不良资产足以让商业银行实际经营成果化为乌有。银行业管理当局按照《巴塞尔协议》所要求的资产五级分类方法和资本充足率要求，则向商业银行提出了两个相关的问题：要么降低风险资产比例、要么增大核心资本。发展私人银行业务势必形成“一石二鸟”的效果：私人资产业务的风险相对较低，同时对核心资本的要求也要低50%。

中国的商业银行，尤其是中小商业银行，已经为适应监管形势和市场发展走上转型的不归路。

中小银行私人存款份额与市场规模差距甚大。从全国看，个人业务发展最好的招商银行的储蓄存款也只占全国储蓄存款总额的1.84%，其它中小商业银行储蓄存款的比例更是少得可怜。拿北京地区来说，截至2006年9月底，全市储蓄存款已经突破8000亿元，而各商业银行储蓄存款的占比如（表1）。

从图1可以看出，中小商业银行的储蓄存款余额较低，最高的招商银行也仅占北京市总储蓄存款份额的5%，一方面说明中小商业银行在私人业务上还有巨大的发展空间，另一方面也表现出中小商业银行在发展私人业务方面业绩一般，在新的市场形势下如果不加快发展私人业务，扩大市场份额，很有可能在新一轮以私人业务为主体的发展趋势中处于劣势。私人储蓄存款规模和私人客户（尤其是高端客户）的多少，是发展私人银行业务的基础。

中小银行中间业务收入占比小，竞争力弱。

从表2和图2可以看出，中小商业银行的中间业务收入占比还较少，必须发展私人业务以加以应对。

从“综合化服务”到“综合化经营”——现实选择

西方的私人银行发源于瑞士，是面向私人专属服务的银行。后来西方的商业银行也在银行内部设立私人银行部，以面向高端私人客户提供专业化的服务。这就是现代私人银行的两种形式。什么是现代私人银行？虽然没有普遍接受的定义，但就字面上可以大体上定义为：向富有客户，主要是个人或他们的家庭，提供涉及金融及相关业务的范围广泛、高品质的银行服务。下图是来自麦肯锡关于现代私人银行业务及目标市场的资料：

由此可见，西方现代私人银行的目标客户群主要是富人（企业家、政治家、教授、新贵等），提供的服务主要是财富管理（证券经纪、大额存单、资产管理保管）、国际业务、房产咨询、信托税收咨询、保密业务等。而国内商业银行所谓的私人银行业务，还主要是一般个人业务，属于银行本身功能（存款、结算、代理服务）的业务，与私人银行业务相差较远。西方现代私人银行把亚洲国家作为其重要的目标市场，而金融理财师兴起的条件也与中国财富发展的现状和金融服务业的深化高度吻合。历史往往有惊人相似的地方，西方国家昨天走过的路就是我们眼前要走的路。

目前，中小商业银行发展私人银行业务（兼或个人银行业务）的现实选择是：

（1）大力发展电子银行系统（借记卡、信用卡、ATM机、网上银行、电话银行等），低成本地扩大服务网络，极其节约地使用物理网点。

（2）充分发展代理业务，以弥补分业管理带来的产品及服务不足。

（3）积极开展综合金融理财服务，以满足客户日益增长的理财需求。

（4）条件成熟时，不断地完善混合（综合）经营的职能。

（5）以高端客户为目标定位，集中优势资源。

但我们必须注意到，私人银行业务要求银行（或者相应的服务机构）具备多元化经营的产品和服务手段，包括证券经纪、资产管理、信托服务、房产业务、税务筹划、保密服务等。中国的商业银行，尤其是中小商业银行还不具备混合经营的政策条件和管理队伍、业务模式，难以对私人复杂的金融及关联需求提供满意的服务。所谓“理财银行”的实现也不是一句话的事。如何在当前条件下快速发展私人银行业务（兼或个人银行业务）？有一条现实的路子实际上已经摆在中小商业银行的面前，即在西方国家兴起于相同条件下的私人金融理财服务。一方面继续巩固、提高原有的传统银行个人业务（存款、结算、服务），另一方面走综合化服务（不是综合化经营）道路。个别中小商业银行已经广泛地输送培养理财规划师的举措本身就很能说明问题。在这个综合服务的过程中，逐步地培养自己的私人銀行业务人才队伍、业务模式、产品创新，为未来的综合化经营准备条件，并且不丧失眼前对私人客户的竞争。

2006年1月，国内外汇业务量最大的银行——中国银行计划与苏格兰皇家银行合资成立私人银行公司的消息曾经成为市场焦点；2005年初，中国工商银行透露即将撤销私人金融部和住房金融部，合并成立零售银行业务部，同时各级分支行也将相应进行调整。中信实业银行总行已完成了零售银行业务总部的设立。这些想法与现代私人银行发展的客观需要是一致的，但实现这样的思路，条件还不完全具备，即中国的商业银行还不能很快地完成混合经营的职能使命。借桥过河、借船出海，通过对理财服务业的整合，走出一条现实的综合化服务之路已成必然选择。

中小银行私人业务的上上之策

告别自我、实现自我、回归自我。私人客户需要什么？迅速成长起来的富人阶层需要什么？现代私人银行的发展与定位已经明确地告诉了我们，壮大起来的私人理财业告诉了我们。私人尤其是富有阶层的金融需求广泛而深远，他们有银行服务需求，而且不仅是需要一家商业银行的服务；他们需要证券服务，而且不仅是一家证券公司的服务；他们需要保险服务，而且不仅是一家保险公司的服务；他们需要房产服务，而且不仅是一家房地产公司的服务；他们需要海外业务、信托业务、遗产遗嘱服务、税收筹划、养老筹划、教育筹划等等。这就是理财市场中存在的重要选择难题：MOP难题。这些众多的服务组合，不是哪家中小商业银行能够提供的，目前也不允许提供。但客户的需求就是客户的需求，我们无法“让”客户干什么，而是适应他们、满足他们。

长期以来，各个商业银行干的都是一样的事、一件事：那就是基于银行传统业务本身的（存贷、结算、代理服务）、同质化的产品及服务。一个商业银行使自己区别于同行的核心竞争力是什么？是风险管理、是产品创新、是流程管理。风险管理不仅仅是银行的信贷风险管理，还包括综合化经营以后的各种资产风险管理。风险管理水平的高低，将直接为客户带来价值，是完全能够使自己与同行区别开来的硬功夫。产品创新不仅仅是银行业务产品创新，还包括综合化经营以后的多种组合产品创新，创新能力是基于风险管理前提的，有多高的风险管理水平，就能够创新出什么有价值的产品。流程管理是商业银行效率、规模经济的范畴。当前，国内中小商业银行能够在这方面做出什么样的成绩呢？

中小商业银行中，谁有勇气适应市场客户需要而喊出“独立理财”的口号？谁有勇气告别“自我”而成为超我？客户是不管你我的，他们只关心谁能够满足他们的需求。这就是以客户需求为导向的私人银行服务，完全站在客户的立场上来提供全面的、跨越银行传统业务的服务。什么是独立理财？就是你不但卖自己银行的產品，还敢于向客户提供同行的产品及服务；你还要提供全面的保险产品及服务、投资产品及服务、信托产品及服务、房产及服务、国际业务、税收、养老、教育、出国等等，而且是彻底解决了MOP难题的服务。

壮士断臂的银行理财产品首发于中小银行，但遭遇尴尬的也正是中小银行本身。中小银行的基层管理人员和一线员工并不积极推动理财产品，因为他们担心本支行的储蓄存款会因客户购买理财产品而流失，存款业绩、利润贡献会受到影响。但却触动了同业银行的连锁反映，因为怕他行挖了自己存款的墙角，于是一场理财产品大战红红火火地展开了。这里提出了两方面的问题，一方面是首创理财产品形成了马太效应，其它银行的储蓄存款会向首创银行流动，所以同业银行必须紧跟上去。另一方面，中小银行的基层员工并没有勇气放弃自我，形成更大的光环效应。

当一个中小商业银行敢于告别自我的时候，客观、中立的待客态度会引起真正的马太效应，从而独树一帜地吸引高端客户，形成竞争优势。如果中小商业银行不能告别自我，还是沿续传统银行业务的路子，以自我为中心，在挖别人墙角的同时又怕失去已有客户的资金，那就会陷入自我封闭的困境。《金科玉律》讲了个法则，“该发生的一定会发生”，不因为中小商业银行惧怕客户资金流失就不流失了，其它商业银行（包括国有大型商业银行、外资银行）在竞争、保险公司在竞争、基金公司在竞争、证券公司在竞争、房产公司在竞争，你能够保得住自己的现有成果吗？古人讲“不欺”两字，中小商业银行也应该有这个胸怀，“不欺”客户、不自欺，客观地、公正地为客户提供有价值的服务。这也许就是招商银行要打造“理财银行”的路子。

暗渡陈仓，借他山之石以攻玉。什么是中小商业银行发展私人银行业务的“暗渡陈仓”？就是以“综合化服务”明修栈道，“暗渡陈仓”到最终实现“综合化经营”的目标，彻底把中小商业银行打造成现代私人银行，实现对客户的全面理财、全面价值提升。“综合化服务”能够有效地规避政策监管限制、产品创新约束、功能短缺不足。当前，中小商业银行还不能经营证券服务、保险服务、基金服务、房产服务和其他综合理财需要的服务。但中小商业银行完全可以整合市场现有的金融及相关服务为客户提供全面的理财服务。在这个过程中，中小商业银行培育了庞大的客户群、培养了大批理财人才队伍、孕育了核心业务体系。随着条件的成熟，不断地推出多种产品创新和服务，最终走向混业的综合化经营。比如现在已经允许商业银行开办基金公司，根据新近银监会发布的商业银行创新指引，商业银行还可以开办保险公司。尽管路子还很长，但未来之路已经开启，商业银行综合化经营的明天即将到来。

什么是“借他山之石以攻玉”？就是借理财市场中具备实力的、规范的、有能力满足高端客户理财需要的专业理财公司，实现中小商业银行自己的功能不足。为什么要借这块石头？因为商业银行要像个银行，最有价值的、最能代表商业银行管理水平的还是银行核心竞争的“风险管理、产品创新和流程管理”。商业银行不能“不务正业”，放弃自己的垄断优势和品牌价值而热衷于经纪类收入的“经纪人”，成为其它金融及相关产品提供商的代理人。同时，借助理财公司来完善和达到“综合化服务”，也是为商业银行设置了一道防火墙，规避了相应的风险。现代兴起的理财公司等经纪、顾问类公司，虽然在西方国家得到了长足的发展，但毕竟还不是金融和理财服务的主流，至多是金融和理财服务行业的一些“石头”。而商业银行更要看中价值客户这些“美玉”，让这些“石头”为商业银行带来“美玉”，而商业银行分一些较低的成本给这些理财公司。理财公司，尤其是新兴的独立理财公司，他们能够辛勤地、踏实地做好自己的角色，综合化地代理和整合市场上存在的金融及相关服务提供商的产品。中小商业银行只需要借助他们的力量，采取嫁接服务的手段，完成自己对高端客户的理财承诺，最终高端客户这些“美玉”就进到了中小商业银行。“美玉”对中小商业银行的价值是不言而喻的。

中小商业银行把核心资源专注于银行的核心竞争力，完全符合成本节约与国际流行的金融外包服务趋势。国外商业银行把部分金融服务外包是一个潮流和趋势，为了能够迅速响应客户千变万化的理财需求，正在把商业银行可用资源逐渐集中到自己最具优势、最擅长的核心业务之上，而将其他业务交由第三方专业企业运作，以实现降低成本、精益求精和灵活多变的目标。随着金融业获利能力下降，节省成本的有效方法就是把比较不专业的银行业务外包出去，国外的典型例子是客服外包，美国银行把很多客户业务外包给印度，因为通常要做一个有效的服务专线，要投入的咨询成本和IT设备建设成本都相当高。一个银行规模不够大的时候自己做不划算，以这种外包的方式，到2010年可以为美国银行省下将近15亿美金的成本。

西方国家商业银行发展的成功经验证明，私人银行业务具有极其重要的战略地位。我国经济的快速增长与私人财富的急剧增长，在客观上已经形成了发展私人银行业务的历史机遇，中小商业银行在这一新兴业务领域必将有所作为。

4.银行承兑汇票业务自查报告 篇四

信用社（银行）票据业务自查报告： 按照《关于开展全省农村信用社票据业务检查的通知》文件要求，联社领导十分重视，迅速抽调了业务部、稽核部、财务部有关人员，成立了票据业务自查工作小组，对联社年 6 月底以前所办理的贴现及银行承兑汇票进行了专项检查，现将检查情况汇报如下：

一、办理票据业务的基本情况 联社从今年 3 月份开办了贴现业务，至今累计办理贴现业务 765笔，金额

49079 万元，其中今年办理 263 笔，金额 15965 万元；年办理 502 笔，金额 33114 万元。在办理过程中，从未发生过一笔到期未收回现象，止年 6 月末贴现余额为 21920 万元，经核查账实相符。年 4 月份开办银行承兑汇票业务，至 6 月末累计办理承兑汇票 6 笔，金额 380 万元，全部为全额质押，不存在任何风险。

二、风险管理和内控制度建设情况

（一）管理制度方面 在开办贴现业务和签发银行承兑汇票业务前，联社依据《陕西省、农村信用社银行承兑汇票业务管理暂行办法》《陕西省农村信用社银、行承兑汇票操作规程》《陕西省农村信用社贴现、转贴现及再贴现操作细则》文件规定，结合实际，制定了《农村信用社票、据中心业务操作流程》 《农村信用社票据中心内控制度》、、《农村信用社贴现操作细则》《农村信用社票据中心岗位职责》等制度，也建立了《农村信用社票据业务突发事件应急制度》和《农村信用社票据业务违规责任追究制度》。

（二）授权授信方面 联社已建立了承兑、贴现业务各层次、各环节的授权体系，并将承兑、贴现纳入了统一授信范围，实施授权管理，并核定了承兑的最高限额。

（三）业务流程方面 在业务流程方面，联社按内控要求明确了承兑、贴现业务的操作流程，明确了风险管理、信贷管理、会计结算等票据业务操作程序和业务人员岗位职责，相关制度能较全面的覆盖业务环节和业务岗位。

三、管理制度执行情况 在管理制度执行情况方面，联社执行的较好，票据业务岗位设置做到了前中后台分离，严格执行审贷分离制度，每笔业务都经 “印、押、证”贷审会和有权审批人审批；严格落实了授信审批条件；三分管制度和岗位分离、相互牵制制度落实到位；专用印章管理、使用规范；银行承兑汇票的领取、使用、保管、销毁、登记等环节符合制度要求；承兑汇票空白凭证账实相符；办理承兑的相关质押单证和抵押物、贴现票据能按规定登记、保管，不存在虚假票据的问题及抵（质）押品随意变更及丢失的问题；档案管理符合要求，资料完整。

四、存在问题

（一）承兑汇票业务存在问题 在自查中，我们发现所办理的承兑汇票中有一笔签发人为陕西海燕焦化集团公司未在信用社开立存款基本帐户，但签发的该笔承兑汇票是全额质押保证，故不存在风险隐患。

（二）贴现业务存在问题 在所办理的贴现业务中，有个别户贴现资料中没有企业财务报表，不便于分析该企业的财务状况。

五、纠改措施

（一）承兑汇票业务方面 联社要求在今后签发银行承兑汇票时要严格按照办理银行承兑汇票的有关规定办理好此业务，并继续实行全额质押保证，努力降低承兑汇票的风险度，稽核部门将加大对承兑汇票办理的稽核力度，促使该业务合规、稳定发展。

（二）贴现业务方面 联社要求票据中心在以后办理贴现业务过程中，将相关的各类材料整理齐全，确保贴现资料的完整性，将每一笔贴现业务合规、合理、合法的办好。附件：

1、农村信用合作联社票据业务自查情况统计表

2、农村信用合作联社银行承兑汇票违规情况统计表

3、农村信用合作联社贴现业务违规情况统计表

5.影子银行相关业务自查报告 篇五

近日，我行开展了担保公司相关业务自查工作。因这些非银行金融机构虽有部分银行功能，但不受监管或少受监管，所以，风险防范更不能松懈。为加强融资性担保公司管理，有效防范小企业贷款风险隐患，我行对有业务合作关系的担保机构及相关小企业贷款风险状况进行全面排查。

针对以上文件要求，我行积极组织实施自查工作。认真的学习融资性担保公司及小企业贷款风险排查的相关文件。了解我行担保公司的基本情况、存在的问题，排查的内容及方法等。各个客户经理依照分管客户的名单对相应的担保公司及小企业进行逐一风险排查。

本次自查主要涉及以下两部分：

一、融资性担保公司的风险排查情况

我行目前合作的融资性担保公司为XXXX。该企业是XXXX共同发起设立的融资性担保机构。通过本次自查，我行查询了XX的申报材料。

在申报材料中，我行真实、完整地披露了担保公司的相关信息，包括公司治理状况、风险管理水平、财务状况资本金到位情况、经营状况、与他行业务合作情况、资信情况等。在合作的过程中，XX均能及时存入相应的保证金，对担保方式进行了分类。针对由担保公司担保的授信业务，我行客户经理查询档案，对所涉的客户基本信息、担保方式、贷款支付、贸易背景等方面的真实性进行审查，重点关注信贷准入政策是否得到执行、信用评级是否准确、授信条件是否严格落实、信贷资金监管是否到位等方面。其三，客户经理对相关信贷客户进行贷后回访，了解企业真实贷款用途，还款能力及方式，与担保公司的合作情况。同时，走访担保公司，了解担保公司资格的合规性、担保能力的充足性、不良情况等，确保风险的充分揭示。其四，客户经理查询客户银行流水及凭证，了解客户的还款来源。严密监视客户还贷来源是否涉及小贷公司、典当行、高利贷等。一旦发生融资还贷行为将立即采取措施，对偶尔发生且经营运转正常的客户将给予风险警示，对频繁融资还贷的客户采取压降授信额度、缩减贷款甚至保全退出等措施，避免信贷资金受损。

本次自查主要涉及以下两部分：

一、与非银行融资机构的业务往来 从担保公司

我行主办的担保机构共XX户，为XX。XX是经XX市政府批准，由XX共同发起成立的担保公司。该公司注册资金为XX万元，其中国有企业出资XX万元，占股XX%。依据通知要求，我行对XX担保公司进行了自查，情况如下：

（1）担保人信息真实，担保机构准入规范，评级为XX，真实反映客户情况，等级评定准确，资本金也已全部到位。

（2）在开展相关业务合作前，与xx银行签署担保合作协议，其中涵盖了双方的权利义务、担保对象、担保的业务范围、担保的额度、担保风险保证金及其管理、相关业务操作程序等相关约定。

（3）XX担保公司的担保放大倍数未超过最高担保放大倍数，符合规定。（4）XX担保公司的保证限额为XX亿，担保余额为XX万元；其担保的xx银行债权本息未超过保证限额。我行按季对担保机构代偿率进行监测。

（5）XX担保公司在我行开立了保证金账户并签署了《保证金质押合同》，缴存了相应的风险保证金。单笔业务保证金缴存比例未低于10%的要求。

从对担保公司作为担保人的授信业务角度分析，我行非银行融资机构的授信业务仅包含担保公司作为担保人的授信业务，无信贷客户与非银行融资机构的资金往来的现象发生。截至XX月XX日，我行由担保公司作为担保人的授信业务共涉及XX户，占比XX，XX笔，金额总额为XX万元，其中XX担保公司共担保XX户，XX笔，其他均由其他担保公司作为担保人。业务总体风险状况为正常。

6.银行业务连续性风险自查报告 篇六

根据权威机构统计，美国在近间遭遇过灾难事件的公司中，有55%的公司马上倒闭，因为数据丢失造成业务无法持续，有29%的公司在两年之内倒闭。

据gartner group统计，在经历大型灾难事件而导致系统停运的公司中，有2/5左右再也没有恢复运营，剩下的公司中也有接近1/3在两年内破产。9.11事件中，1200家企业受灾，400家企业启动了灾难恢复计划，其中摩根士丹利公司几天后在新泽西州恢复营业，而无灾备能力的企业损失惨重

世界各国的案例表明,传统的业务管理方法及流程,在遭遇灾害事件时常常不堪一击。越来越多的危机事件的影响使人们认识到,只有构建真正有效 应对危机事件的管理体系,使管理科学化、手段现代化,才能保证业务的连续运行,实现企业的可持续发展。在此背景下,业务持续管理 (bcm)应运而生。bcm的重要性显著增加,在英国,拥有行之有效的业务持续 计划,已成为企业上市的基本要求;美国企业法对业务持续管理的具体措施也有明确要求;新加坡已拥有多个保证业务连续性的标准流程和管理规范,其金融局已经制定了业务持续管理的指导规范和管理标准。

一、我国金融机构业务连续性管理现状

近年来,我国金融机构在it系统的连续性计划方面做了不少工作,不少机构投入大量资源建立灾难备份中心,制定了it系统业务连续性计划,在技术层面上开展灾备演练,积累了宝贵的经验。但还是存在着重建设轻保障;业务连续性管理体系建设难;监管考核工作难的问题，虽然建立起了完善的灾备系统，但是由于平常没有做过系统演练，当真正问题出现的时候谁都不敢轻易切换系统，生怕切换后导致无法切换回来的情况。同时从总体上看,我国金融机构业务连续性管理主要工作仍停留在it系统灾难恢复的技术层面,仍未建立以全面业务恢复为目标的全面业务连续性管理的需求规划、应急响应策略、流程和持续维护等机制。

商业银行业务连续性管理情况引起监管机构的高度关注,银监会加强了银行业全面业务连续性管理监控,监管力度不断加大,“十二五规划”中已经把信息科技全面纳入到风险管理体制中。商业银行不但要加强信用风险管理，市场风险管理同时还要加强操作风险管理，强调过程管理，kpi机制，引入流程化管理，建立一体化管理平台【包括运维中心体系建设，开发中心体系建设和安全中心体系建设】加强运维，开发，安全中心的横向协助能力，当然，运维中心和开发中心，监管部门和安全中心的纵向协助能力的建设也是非常重要。

监管指引还强调将“业务连续性计划的监管控制”作为一个独立的评价部分,要求各家银行进行自我评估。银监会召开专门会议对评估情况进行了通报和分析,表示将把业务连续性规划纳入银行风险的监管体系之中,并将组织人员对各家银行的整改情况组织现场检查。根据监管要求及内部管理需要,部分商业银行已着手开展业务连续性规划设计工作,但业务连续性管理工作对国内银行业而言是全新领域,目前国内金融机构此项工作还处于“摸着石头过河”的阶段,各机构源投入、开展情况各不相同。

二、商业银行业务连续性管理体系的构建

商业银行业务连续性管理体系应涵盖业务经营、运营支持、后勤保障等所有业务板块,涵盖事前、事中、事后等全程管理,构建完善业务连续性管理体系是一项长期性、系统性工程。

1. 商业银行业务连续性管理体系的目标及构建思路

业务连续性管理的目标是:提高商业银行抵御危机事件的能力,有效消除或抵御潜在的风险,迅速处置,阻止或抵消不确定事件造成的威胁,并对存在的薄弱环节持续改进完善,确保商业银行日常业务平稳运行和可持续发展。

商业银行业务连续性管理体系的构建思路是:预设灾难场景,事先建立标准化、流程化的管理机制,当危机真正发生时,确保有适当的人在适当的时间 做适当的事,执行事先确定的管理程序、操作步骤,以达到减少损失、实现业务可持续的目的。也就是说,提早设定整个危机事件处置的决策过程,事先考虑危机事件影响的可能性,预先做好内外部资源的安排、外部信息的处理与公关、人员及设施的备份等各项安排,当危机来临时,按照事先设计好的系列程序有条不紊地处置,防止因事件突发导致处理决策失误,确保机构主要业务的可持续运作,尽可能将损失减到最少。

2. 业务连续性管理实施方案的制定

7.商业银行零售银行业务转型策略 篇七

零售银行转型是一项系统工程, 公司银行业务、零售银行业务应协同作战, 零售银行业务转型涉及零售银行各业务单元资源整合、分支机构 (渠道) 建设、服务体系建设、流程再造和组织架构建设等诸多方面, 制定科学的实施计划具有重要意义。零售银行的客户数量多、交易笔数多、单笔金额小、需求多样化的特点决定了零售银行必须实施“专业化管理、集中化经营”, 在专业化建设方面可以借鉴事业部制形成零售银行业务条线, 按照扁平化管理的要求整合前、中、后台职能, 做到内部专业化管理和对外的综合化经营。在业务发展上以贴合商业银行发展的实际, 抓住渠道、产品和服务这三个重点, 将产品销售和客户积累有机结合, 实现量质并重发展。

(1) 以渠道建设为先导, 引领零售银行发展。渠道建设是零售银行发展的首要前提, 渠道建设包括分支机构布局、网点功能重组、物理渠道与电子渠道建设协调推进三大问题。

网点标准化改造。在网点的标准化改造上, 首先解决网点内外视觉形象, 在营业厅内部厅堂功能建设上遵循“功能分区、业务分流、客户分层”的原则进行设计, 窗口布置应遵循客流动线、模块化的设计, 改变现有存量网点外部视觉形象不一、内部基本以封闭式柜台为主的建设格局, 提升营业网点视觉形象效果, 体现“以客户为中心”的经营理念。

营业网点厅堂功能建设。在网点新设、迁址设立、改造建设的同时, 突出网点作为营销渠道的定位, 实现对客户的有效分流、信息传递以及网点资源的最优化利用, 结合网点所在区域市场潜力、目标群体质量、网点绩效等合理设计全能型、营销型、交易型网点, 增设理财中心、理财室或理财区、Vip绿色通道, 尽快将完成存量网点的全面改造。

电子和自助服务渠道建设。打破营业网点服务时空约束, 提升柜面小额现金、简单业务的分流, 以“营业网点为中心, 自助服务为辅助”的方式规模化建设自助服务渠道, 包括自助设备、离行自助银行。同时以“自主创新、外部引进”做大做强电子银行业务为目标, 对内深入挖掘优势, 对外整合社会资源, 着力打造安全、专业、人性化的电子银行服务平台, 创建“电话银行、有线电视银行、网上银行、手机银行”等电子银行品牌。

(2) 构建以客户为中心的服务体系, 提升核心竞争力。银行产品的同质化情况十分普遍, 客户在不同银行间流动的成本很低, 客户在银行服务过程中获得的服务体验, 决定了一家银行吸引客户、提高客户渗透率并最终留住客户的能力。构建以客户为中心的服务体系是提升零售银行核心竞争力的根本途径。构建以客户为中心的服务体系包括两个方面的内容:一是客户需求的整体识别, 二是客户分层服务。

客户需求整体识别。目前国内的商业银行多是部门银行而非流程银行, 银行产品 (服务) 归属于不同部门管理或经营, 银行内部人为的纵向分割、各自为政给客户带来了很大的麻烦, 客户需要在同一银行不同的部门间自己寻求解决方案, 从客户的角度看, 客户不是在和一家银行打交道而是在和多家银行打交道, 客户在银行获得服务的满意度低下, 客户流失率高。银行的销售和服务是以银行为中心, 而不是以客户为中心。所谓客户需求整体识别就是将客户作为一个整体, 在以客户为中心全面识别其需求和价值主张的基础上, 银行通过组合不同的产品, 为客户提供全方位的专业化服务, 让客户获得最佳的服务体验, 实现客户满意度提升、收入增长和成本降低的良性循环。

客户分层服务。不同的客户群具有不同的特征, 能够给银行带来的效益也不同, 在确保大众化服务、保证银行社会服务功能的同时, 通过合理分配银行资源, 根据客户分层实施差异化服务, 向不同的客户提供差异化服务, 增强客户服务满意度。按照客户拥有的银行资产数额进行客户分层是比较常见的做法, 不同类型的客户群在客户数量、客户平均资产、银行竞争程度方面具有显著差异。

(3) 打造零售银行品牌。银行间零售业务竞争已由传统的规模竞争发展为品牌竞争, 品牌价值以及信任度成为零售银行服务体验的组成部分, 品牌成为银行零售业务最为重要的“软实力”, 而品牌构建需要长期规划, 持久投入, 只有通过精心塑造、耐心培植, 深入贯彻品牌营销战略, 才能逐步显示出品牌对于业务发展的巨大推动力, 对提升银行的“忠诚度、知名度、美誉度”具有极其重要的意义。为此, 商业银行零售业务品牌建设重点围绕零售银行品牌, 做好外部市场的形象宣传, 按照个人贷款、财富管理、银行卡三大板块, 分门别类进行品牌形象设计, 有效开展统一化、标准化、规范化的品牌宣传工作, 同时要从产品研发、产品推广、产品销售等各个环节进行整体规划, 形成品牌宣传的合力。另一方面, 围绕产品特点进行分类包装, 通过产品形象的统一设计、统一规划, 推进形象品牌与功能品牌的有效结合, 逐步提升商业银行零售银行品牌的市场竞争力。

参考文献

[1]王玉荣、彭辉, 流程管理, 北京, 北京大学出版社, 2008年[1]王玉荣、彭辉, 流程管理, 北京, 北京大学出版社, 2008年

8.银行银行卡业务自查报告 篇八

[关键字] 民生银行；手机银行业务；经营问题

[DOI] 10.13939/j.cnki.zgsc.2015.08.034

1 民生银行手机银行业务发展背景

为了应对互联网和移动互联网时代的挑战，民生银行在2012年7月11日正式推出手机银行，在民生银行手机银行业务推出以来的这段时间，整个中国手机银行业务发展大背景也呈现出大好的态势。2013年一年的累积交易金额为127073.09亿元，与2012年整年相比，环比增长达到26.84%。2013年各大银行在营销力度、产品出新方面投入了很大资源。到2014年第1季度，环比增长达到23.1%。第2季度，经过了1季度商业银行的传统营销季，中国手机银行市场交易规模继续保持增长，但增速相较一季度有所放缓，环比增长达到8.1%。第3季度，手机银行客户交易金额达到7.95万亿元，环比增长达到26.3%。中国的手机银行业务市场交易规模快速扩大，客户资源争夺进入白热战，交易金额始终保持高速增长。可见我国的手机银行仍处于用户普及期，拥有巨大的增长潜力。

除了我国手机银行业务发展的大背景外，民生银行董事会及管理层也达成战略上的一致。他们认为移动互联网商机无限，抓住了手机银行就抓住了未来商机。全行要统一认识，深入贯彻手机银行发展战略，要举全行之力、抓住机遇、强势出击、快速占领市场，打造手机银行强势品牌。

2 民生银行手机银行业务的经营策略

2.1 不断完善手机银行业务体系

根据客户细分原则，围绕其重点战略业务和不同客户群体特点，民生银行精心打造相应的专属手机银行版本，继个人版手机银行面市后，又陆续推出小微版、企业版、信用卡版、直销银行版手机银行。

2.2 持续推出特色功能

2012年推出手机银行时即实现重大突破，网点排号、跨行账户管理、跨行资金归集、手机号转账、手机银行专属理财等特色功能。围绕小微客户支付结算需求，创新推出小微手机银行，具有账户集中管理、大额转账、代发工资、企业财务室等特色功能。

2013年，针对受众客户的不同，加速服务个性化定位和细分化的进程，民生在业内率先推出手机银行跨行通功能，为其面对的小微用户提供强大的跨行账户管理和资金归集服务。创新推出二维码收付款功能，为线下收付款提供了便捷的渠道，成为国内首家提供手机银行二维码收付款服务的商业银行 。

2014年，以客户需求为导向，打造自助注册客户小额支付、小微客户贷款签约、信用卡在线发卡等众多特色功能。新增广州公益捐款、南京青年志愿者卡、西安公积金查询等区域特色服务。民生银行对企业版手机银行进行了版本升级，对原有界面和服务内容进行了全新改版，进一步改善了客户体验。

2.3 围绕大众打造“惠”生活

围绕与大众生活紧密相关的“吃住行购娱”持续拓展移动服务，打造“惠”生活专区，重点丰富特惠商户、便民服务、积分换购、精品购物、旅游度假、休闲娱乐、贵宾服务、投资理财等移动商务服务，打造客户首选的随身生活门户。

2.4 开展花样营销活动

开展 “我们约惠吧”及 “春天，你好！”有奖活动，高频次的抽奖、大力度的优惠和强趣味的竞买大大增强了活动吸引力。

组织全国性手机银行校园创新大赛公益活动，为大学生搭建探索创新平台，激发大学生参与积极性，拓展了大量潜在优质客户。

开展微信、微博特色营销活动，向中奖客户发放二维码奖金，向分享民生银行微信活动的用户赠送彩票等。

探索微电影传播，拍摄了“家”、“兄弟”、“无须等待”、“肩并肩”4 部微电影，将手机银行跨行账户管理、跨行资金归集、手机号转账、网点排号和理财投资等特色功能融合于故事中。

3 民生银行手机银行业务经营情况分析

3.1 历史对比分析

民生银行手机银行业务起步晚，客户基数小，但发展迅速。2012年12月客户数为99.58万户，到2014年6月客户数为895.66万户，手机客户数增长率为863.29%。最初推出的2012年下半年交易金额为410.4亿元，每半年的交易金额都处于高速增长状态，到2014年上半年交易金额为12183.67亿元，交易金额比前一年半的交易总额还高。

历史对比看来，民生银行客户规模扩展迅速，市场交易金额不断提升，在抢滩移动金融这片蓝海中，民生银行无疑是其中的佼佼者。

3.2 市场占有率分析

2014年第1季度，建设银行、工商银行占据了手机银行一半以上的市场占有率，民生银行手机银行依然保持高速增长，以9.0%的市场占有率位列股份制银行首位。

第2季度，建设银行依然稳居龙头地位但占有率下降，而工商银行不断发力手机银行的推广，与建设银行手机银行市场占有率的差距在逐步缩小。民生银行手机银行步入市场两周年来发展迅猛，继2013年交易额突破万亿元跻身商业银行第一梯队后，在本季度其市场占有率更是超过农行，市场占有率跃居行业第三。

第3季度，建行、工行依旧占据了市场40%的份额，民生银行本季度以13.5%的市场占有率保持在第三位，农行与招行分列第4位、第5位，份额相差极为微小，竞争也更为激烈。

民生银行2014年度前三季度占有率分别为9%，12%，13.5%，发展速度迅猛，目前进入市场前三。市场占有率变动较大，排名中间的银行市场占有率接近，商业银行间竞争激烈。国有商业银行因早推出和客户基数大的优势变小，民生、招商等股份制商业银行手机银行业务发展迅猛。

3.3 同业竞争力分析

根据手机银行市场占有率，第一名建设银行，第二名工商银行，第三名民生银行。从四个方面进行竞争力比较。

第一，便捷性：民生业务查找麻烦，建行表现平平，工商特色鲜明。

民生银行主页面有12个栏目，排列顺序清晰有条理；同时支持自助设置页面功能，但部分业务查找麻烦。

建设银行开通渠道多，基本功能位置明显，查询和转账操作便捷。

工商银行手机客户端服务分类比较清晰，可以快速寻到相关功能，但交易需U盾降低便捷性。

第二，安全性：民生登录方式简单，转账单笔限额高有风险，工行有U盾更安全，建行最差。

民生银行安全提示很完善，有两种以上内容，但是手机银行除第一次登录需填写验证码，之后则无须填写，只需要密码就可登录，相对大部分测试银行验证码配合下登录，民生银行的登录方式太过简单。手机号转账汇款单笔限额20万元过高。

建设银行手机银行转账限额是单笔50万元和日累计100万元，限额设置过高，增大了安全隐患。

工商银行手机银行办理转账汇款绑定手机U盾才可操作，手机号转账要求两天内收取汇款，否则将会取消汇款，交易安全系数高。转账汇款默认单笔交易限额及单日限额为100万元，系统支持限额上下调，默认值高增加了安全隐患。但是默认值可调。

第三，功能性：民生覆盖基本功能，但比工行少，建行最少。

民生银行涵盖基本功能， 转账功能对于一般家庭父母汇生活费给子女也很适合。

建设银行生活缴费项目不多，北京地区只能缴纳水费、话费、暖气费和网费，种类略少，手机银行为用户提供票务信息也较少。建设银行没有特色的、创新的生活服务种类。

工商银行常用功能栏目众多，视觉混乱体验差。在常用功能中默认23个栏目，但是与大多数银行8～12个功能相比，让人觉得眼花缭乱，视觉效果体验差。

第四，个性生活服务：民生、工行、建行各有个性服务特色，各有千秋。

民生银行支持自主设置页面，生活服务功能多样。

建设银行摇一摇有特色，用户可以摇一摇手机快捷查询余额。此外，摇一摇功能可以自主设置，用户可以使用摇一摇转账，查询外汇行情、贵金属行情等。

工商银行手机银行支持水电气等生活缴费，甚至支持部分高校的学杂费，另外用户还可自助设置缴费，将缴费项目管理编辑，省去了查找过程的麻烦。

3.4 盈利分析

因为目前整个业界还处于手机银行推广阶段，银行提供的各种服务，目前都不向客户收取费用。

另一方面，目前多家银行将手机银行作为一个服务渠道，以增加服务的快捷性和客户粘合度。而且手机银行还处于推广阶段，因此目前并未作为一个盈利的渠道，银行更多是在投入。

4 民生手机银行业务经营分析反映出的问题

4.1 核心功能不突出

在经营策略分析中看出民生手机银行推出了很多特色的功能，但是很多功能受制于监管，经营起来困难重重。多而杂的功能设置使银行精力不足，无法凸显核心价值。

4.2 便捷性有待提高

在同业竞争力分析中看出民生银行客户端因为归类太集中，导致部分功能查找比较麻烦，比如测试定活互转功能，需要在投资理财按钮里的储蓄服务里面寻找，交易查询在我的账户查询里面，这就增加了用户操作的麻烦。

4.3 民生手机银行存在安全隐患

在同业竞争力分析中，发现在登录上，其采用手机号+密码的形式登录，虽初次登录会需要短信验证码，但之后登录则无须填写，只需要密码就可登录，相对大部分银行验证码配合下登录，民生银行的登录方式太过简单，虽然便利，但也给用户带来了安全隐患。除此之外，民生手机银行的手机号转账汇款单笔限额20万元，需要填写收款人姓名和手机号码，第二步仅需确认汇款信息，填写短信验证码和取款密码后即可成功汇款，单笔限额过高，过程过于简便增大了安全风险。

4.4 移动金融业务竞争激烈，市场风险大

在市场占有率分析中发现，商业银行间手机银行业务客户争夺竞争激烈，市场变化日新月异。另外，商业银行不但面临着同业间的竞争也同样面临着第三方支付等互联网企业所带来的压力与挑战。

4.5 对银行盈利的贡献不确定

在盈利分析中发现，目前，手机银行只作为一个服务渠道，还未作为一个盈利方式。手机银行业务对银行的盈利的贡献仍待考量。

5 针对现有问题的解决建议

第一，在突出核心功能上，民生银行手机银行未来的移动金融战略，聚焦在“两小战略”上，即小微客户和小区客户。则应大力投入针对小微客户推出的专属手机银行客户端，降低经营成本。而对小区客户则应更关注老百姓的“吃住行购娱”，满足小区客户的生活需求，打造从移动金融到移动生活全方位立体化的手机银行平台。

第二，在提高便捷性上，针对性地解决问题：对于基础功能展示方面，民生银行可以继续细化，将部分业务按钮放在主界面更显眼的地方。

第三，在降低安全隐患上，为降低客户对手机银行安全性的疑虑，必须考虑交易过程中所涉及的各个方面、环节的安全性，手机解决方案中尽力采用适合手机特征的加密技术、身份认证，数字签名等相关技术来加强手机银行的安全。可以借鉴网络银行的安全措施，如使用动态密码、口令卡及装有数字证书的读卡器等措施来保障手机银行的安全。

第四，在建立竞争优势上，除了不断提升便捷性和安全性，民生银行还应不断创新应用场景、提升用户体验。加强对手机银行的宣传，不但要强调移动银行的有用性和易用性，还要突出强调银行对移动消费者权益的保护政策。针对第三方支付机构，其实无论是技术的安全上还是服务体系方面，抑或是国家的政策的不确定性上，银行都处于优势地位，民生可以寻求和第三方支付机构的合作，通过其平台，大力推广自身银行的产品。

第五，在促进盈利上，不必太过担心，手机银行是必然的趋势，未来银行可以向手机银行用户收取一定的年（或月）服务费，而且可以靠提供的增值服务业务来盈利，比如代缴费、手机支付。这些增值业务利润点来自对第三方收取费用，而非银行客户。客户用手机银行进行公益捐款以及缴纳水、电、煤气、话费等各种费用，银行与移动公司可以和这些供水、电和煤气的公司签约，收取0.3%～0.5%的回扣收入。当手机银行业务量大了，银行就会盈利。

参考文献：

[1] 唐小强.手机银行发展策略研究[D].成都：西南财经大学，2009.

[2] 叶纯青.民生银行创新推出小微手机银行[J].金融科技时代，2013（3）.

[3] 民生银行手机银行瞄准“双小”人群[J].成功营销，2013（9）.

[4] 唐小强.手机银行发展策略研究[D].成都：西南财经大学，2009.

[5] 民生银行手机银行正式上线[J].石油工业计算机应用，2012，（3）.

[6]刘思佳. 手机银行差异化策略研究[J].中国市场，2014（1）.

9.银行银行卡业务自查报告 篇九

根据省分行《关于转发〈中国人民银行关于进一步加强人民币银行结算账户开立、转账、现金支取业务管理的通知〉的通知》要求，为贯彻落实人民银行有关要求，进一步规范我行人民币结算账户开立、转账、现金支取业务的管理，防止客户从事反洗钱活动，我行高度重视，加强组织领导，现就自查情况报告如下：

一、加强组织领导

为认真开展好人民币结算账户管理和反洗钱检查工作,我行高度重视,加强组织领导, 组织全行员工认真学习省分行关于《关于转发〈中国人民银行关于进一步加强人民币银行结算账户开立、转账、现金支取业务管理的通知〉的通知》。通过学习,统一了员工的思想认识, 提高对账户管理和反洗钱工作重要性的认识，明确了检查的内容、范围、方法,落实检查人员责任,提出了具体的任务和要求,从而保证了自查效果。

二、检查情况

（一）人民币银行结算账户的自查情况： 我行在支付结算管理。

一致且符合规定。

5.结算账户开立、变更、撤销程序合规。在开立一般存款帐户、其他专用存款账户于5个工作日内通过人民币银行结算账户管理系统向当地人民银行备案，备案类账户开户资料的保存完整，开立的单位银行结算账户执行年检制度；接收存款户开户信息变更通知后，及时对相关文件的真实性、完整性、合规性进行审查，在2个工作日内办理变更手续。撤销银行结算账户，自撤销账户之日起2个工作日内向人民银行报告。

6.在结算账户开立、转账、现金支取业务办理过程中符合有关规定。对于新开立的单位银行结算户，我行自正式开立之日起3个工作日后，办理付款业务，没有发生违反规定的存款账户、或者为不可取现以及未经批准取现的专用存款户办理取现业务的行为，严格按照法规制度办理人民币现金支取业务。

（二）人民币银行结算账户转账业务的自查情况： 我行严格执行《中华人民共和国反洗钱法》、《人民币银行结算账户管理办法》《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》等法规制度，加强转账、汇兑等业务管理，对大额可疑交易按规定报告中国反洗钱监测分析中心，并同时向中国人民银行当地分支机构报告。

对于单位银行结算账户向个人转账单笔超过5万元的，我们要求提供个人身份证复印件并进行联网核查。对于账户资金急中转入，分散转出；快进快出，不留余额；拆分交易，故意规避交易限额；对外收付与单位经营规模明显不符等情况，我行拒绝办理转账业务

（三）人民币现金支取业务的自查情况：

我行在支付结算管理中，严格按照《中华人民共和国反洗钱法》、《金融机构客户省份识别和客户省份资料及交易记录保存管理办法》《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》等法规制度，加强现金支取管理。

对办理人民币单笔5万元以上现金支取业务的，首先进行大额现金支取登记，然后核对取款人及代理人的身份证件，并留存个人身份证复印件并进行联网核查。有合理理由认为现金支取与洗钱等违法犯罪活动有关的，我行及时按规定报告中国反洗钱监测分析中心，同时向中国人民银行当地分支机构报告。

（四）反洗钱的自查情况：

1.认真落实反洗钱内部控制制度有关要求的执行。我行严格按照《中华人民共和国反洗钱法》、《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》等规章制度，没有违规操作现象。按要求制定反洗钱工作岗位责任制，结合本行实际制定反洗钱内部操作规程和控制措施。

2.严格执行客户身份识别及交易记录保存制度。企业客户在开户时，我行财会人员会一一核对客户身份证件、企业开户证实书、登记客户身份基本信息、留存单位客户相关经营许可证及其他证明文件复印件；定期审核保存的客户基本信息；客户先前提交的工商营业执照、税务登记证等开户证明文件已过有效期限的，我行要求客户进行更新，并按规定执行重新识别客户制度，并对客户身份资料和交易记录按规定期限保存。

3.严格执行大额交易和可疑交易报告制度。我行按照反洗钱有关规定及时上报大额和可疑支付交易，不存在迟报或漏报的情况；对总行转发的补正通知和相关报文，我行在规定时限内进行补正。

三、存在的问题

10.银行银行卡业务自查报告 篇十

工商银行玉林分行按照中国人民银行关于开展银行业金融机构支付结算执法检查的通知要求，认真做好人民币结算账户、票据、支付系统、支付信息报送等业务自查工作，并对存在问题落实整改措施，进一步加强内部控制，有效防范支付结算业务风险。

一是加强组织领导。成立由行长任组长，主管副行长任副组长，运行管理部、银行卡分中心、个人金融业务部、机构与结算业务部、电子银行部等部门主要负责人为成员的支付结算业务检查工作领导小组，同时要求各支行组成以“一把手”任组长的自查工作领导小组，切实加强对支付结算业务自查工作的组织领导，统筹安排，分工协作，对全辖所有网点的支付结算业务进行全面自查。

二是精心组织检查。按照上级行下发的检查提纲，结合本行的实际，制定切实可行的检查方案，并挑选政治素质高、业务能力强的骨干组成检查组；组织检查人员认真学习《支付结算办法》、《人民币结算账户管理办法》、《大小额支付系统业务处理办法》等文件，使大家熟知检查内容、检查依据，确保检查工作扎实有效开展；采取分行检查组检查和支行自查相结合的方式,严格按照检查内容、检查依据以及制定的检查提纲，对照相关管理制度和办法，认真查找业务管理中的风险隐患，并做好检查记录。对有异议的问题，还集体进行讨论，统一意见。

三是及时进行整改。坚持边查边改做法，对在检查中发现的问题及时指出，能立即整改的马上进行整改；对不能立即整改的，落实整改责任人和整改期限，由业务管理部门督促落实整改。此外，把检查与业务辅导结合起来，对检查中发现的共性问题集中进行业务辅导，个性问题单独进行辅导，进一步规范业务操作，从源头上防范风险。

11.银行银行卡业务自查报告 篇十一

关键词：中小商业银行 手机银行 移动金融

一、引言

手机银行是银行客户利用手机终端办理包括账户查询、转账汇款、代缴费、理财投资等金融业务的总称，手机银行带给客户的是快捷、低交易成本、安全的全新交易方式。手机银行不同于传统银行和网上银行服务，客户不需要亲自去商业银行网点或者必须首先具备有互联网功能的计算机终端，客户只需要使用随身携带的手机就可以随时随地的通过手机得到所需要的金融服务。手机银行不仅节约了客户的时间成本和获得金融服务的交通成本，而且为客户提供了全新的交易感受，极大便利了客户的经济生活。上述手机银行的特点决定了客户群主要以个人为主，交易内容主要是小额支付、转账、金融资产交易等内容。

中小商业银行是指在一定地区按照市场化原则自主设立、独立运营、主要服务于中小企业和个人客户的银行类金融机构，本文所指的中小商业银行主要包括村镇商业银行、农村商业银行、农村合作银行、农信社和城市商业银行等金融机构。中小商业银行的特点是网点少，经营局限于特定的区域，服务群体为中小企业、个体工商户、农户和当地居民。这些特点和国有、全国股份制商业银行存在明显的差异，这也为中小商业银行生存和发展提供了空间。当前，商业银行开展手机银行业务已成普遍现象，无论是国有商业银行、股份制商业银行还是城市商业银行都将手机银行作为重点发展业务，而中小商业银行自身特点决定了其在开展手机银行业务方面具有独特的优势，完全符合手机银行“弥补金融服务空白、服务金融弱势群体和满足小额支付结算的需求”，而且手机银行对于丰富中小商业银行业务种类，弥补营业网点少、覆盖面低的现象。

二、中小商业银行开展手机银行的积极意义

（一）弥补金融服务空白区域的金融需求

农村等边远地区的客户群呈现出金融服务需求种类多、交易笔数多、单笔交易额低的特点，农户对小额贷款类服务需求量较大。随着国有商业银行从大多数农村区域的撤离，农村区域金融机构密度和金融服务深度不能满足农村区域的金融需求。在当前金融体系下，农村及偏远地区的金融服务空白难以在短期内有效解决。由于地域、技术和成本方面的限制，商业银行在偏远农村地区的实体网点和ATM机等基础设施数量难以有效满足当地需求，而网上银行业受到农村居民的知识水平较低、農村信息基础设施不足、网络使用费用较高等原因而难以广泛推广。另外，农村经济空心化现象已成普遍现象，青壮年农民大多进城务工，只有老弱病残和儿童留守农村，这些微观主体的金融需求主要局限于小额支付、收汇款、存储等，而且对辅币的需求数量较多，这些需求都难以吸引现有商业银行在农村设立网点。手机银行具有便捷、低交易成本和实时交易的特点以及存储、小额转账和支付的基本功能可以有效满足农村各类经济主体的基本金融需求。农村商业银行和村镇商业银行立足地方经济，主要服务于当地的经济主体，尤其开办手机银行业务可以扩大银行业务覆盖范围，弥补农村金融服务空白问题。

（二）为中小商业银行提供新的利润来源

中小商业银行业务较为单一，主要局限于传统的小额信贷业务和资金转账，基本业务同国有商业银行和股份制商业银行雷同，在竞争激烈的金融市场中小商业银行经营空间狭小，在争夺优质客户方面处于落后位置。另外，中小商业银行的中间业务占比极低，金融创新业务存在严重不足。手机银行业务作为新型金融业务，中小商业银行和大型商业银行站在同一起跑线，并且中小商业银行的客户群和手机银行的客户群存在更多的重叠，因此中小商业银行开展手机银行业务具有先天的优势。开办手机银行业务不仅有利于中小商业银行吸引更多的客户，而且手机银行作为客户办理金融业务的渠道，中小商业银行开办手机银行还可以增加其他相关业务的交易规模，增加中小商业银行的利润。

三、中小商业银行开展手机银行的可行性分析

（一）银行业竞争格局为中小商业银行发展手机银行提供了契机

上世纪90年代末，随着国有商业银行对资产质量差、历史包袱沉重、长期亏损而扭亏无望的机构进行逐步的撤并，国有商业银行网点进一步向城市和经济发达地区集中。中小商业银行受政策限制，主要为属地经营，服务范围集中在中小城市和农村区域，这种市场竞争格局为中小商业银行开办手机银行提供了良好机遇。中小商业银行虽然在业务种类及经营规模上与大中型商业银行还有较大的差距，但是中小商业银行可以凭借其“居民银行”的定位，有效地掌握当地客户的需求，集中优势资源提供有针对性的产品或服务，加之在本地域网点的优势，可以深入挖掘客户资源，开发手机银行客户。另外，受经营重点和经营成本的影响，国有商业银行、股份制商业银行和外资银行在中小城市和农村区域开办手机银行的动力不足，而中小商业银行业务相对单一，开展手机银行业务不仅可以丰富自身业务种类，而且手机银行业务的开展使很多游离在正规金融服务之外的当地居民成为中小商业银行的客户，有利于银行规模壮大和长远发展。

（二）中小商业银行的客户对象决定其适合开展手机银行业务

细分市场和准确定位是中小商业银行提供金融服务的基础，城市商业银行、农村商业银行和村镇银行等金融机构的市场定位始终是中小企业、居民、个体工商户和农户。以农村合作银行为例，其本身是由所在地的农户、工商户、企业法人以及银行员工共同入股创建的地方金融机构，同地方各类经济主体有着紧密的联系。由其开办手机银行业务首先就能保证客户的来源。另外，农户、个体工商户、居民的金融需求主要为小额转账、支付和存取款，笔数多而金额小的特点导致服务成本较高。国有和股份制商业银行受利润最大化的驱动，追逐的目标是大客户、高端客户，对一般居民零星分散的金融需求不愿意提供服务，这种市场空白为中小商业银行留下了巨大的空间。手机银行进入门槛较低，技术易于掌握，并且使用客户主要集中为个体工商户、农户、居民，手机银行客户群和中小商业银行的客户群完全重合，使中小商业银行开办手机银行的成本明显低于大中型商业银行。

（三）居民收入快速增加对金融服务的需求更加多元化

随着我国经济的快速增长，劳动报酬出现了大幅增长，家庭可支配收入保持长期增长态势，居民的理财观念、投资意识和对金融服务的需求都有了显著提高。随着居民家庭资产结构的变化，居民可支配收入流向逐步由单一的储蓄存款调整为储蓄、银行理财产品、保险、债券、基金、股票等多种形式配置，并且根据经济发展阶段和特点适时进行调配，因此对金融服务的要求也日益增加。手机银行业务提供的服务可以有效满足居民随时随地配置金融资产的需求，居民足不出户就可以通过手机银行终端购买金融理财产品，通过手机转账购买股票、基金等金融资产，这种交易体验是其他金融工具无法提供的。

（四）手机用户快速增长

2011年7月，农业部和中国移动签署了共同推进农业及农村信息化战略合作框架协议，计划在未来3年实现全国行政村通信覆盖率100%，自然村的通信覆盖率98%以上。当前，我国手机银行已经达到了7亿人，这为手机银行业务的开展提供了坚实的基础。网上银行业也是一种客户自助办理金融业务的业务品种，但办理网上银行业务需要通过连接互联网络的计算机等终端设备，而计算机和互联网对于小城镇和农村区域客户的使用成本较高。相对网上银行业务，手机银行为客户提供金融服务的方式更加便利，客户只需要通过使用率较高的通讯工具——手机就可以办理所需要的金融业务，并且手机银行多元的技术分类使得各种操作系统的手机均可以进行操作。因此，对于经济发展及网络建设相对欠发达的地区，推广手机银行要比推广网上银行更容易实现规模化。

（五）中小商业银行与地方政府的联系紧密

中小商行成立与发展的历史渊源决定了其与地方政府的关系较近，因此其在开展业务的过程中也可以得到地方政府的积极支持。中小商业银行应借助政府的帮助更多利用当地资源，为手机银行业务的开展提供有利条件。例如政府在贫困地区对农户发放的扶贫救助款，中小商业银行可以积极配合地方政府发放扶贫资金，通过手机银行业务实现资金在政府和农户账户之间的划拨；农户在购买各类农资产品时可以使用手机银行进行资金支付，避免了边缘区域的农户需要到城镇的银行网点存取现金。另外，手机银行具有近景支付功能，在公交、地铁或者其他小额支付方面具有极为便利的特点，地方政府可以支持中小商业银行通过开发近景支付手机银行业务，便利当地居民使用公交、地铁等交通工具，便利了居民的小额金融需求。

三、当前中小商业银行开办手机银行业务存在的问题

（一）客户对中小商业银行的认知度较低

从一定程度上说，商业银行资产规模的大小反映了抗风险能力的强弱，中小商行的规模一般偏小，与国有商业银行及股份制银行还有一定差距。中小商业银行经营区域主要为属地经营，而国有商业银行和股份制商业银行全国范围内经营。以上问題的存在直接导致客户在开办手机银行业务时倾向选择国有商业银行和股份制商业银行，认知度较低直接导致中小商业银行在竞争中处于不利地位。随着外资银行、股份制银行的快速发展，其在全国各地纷纷设立网点，其相对完善的管理措施、竞争策略、多样的金融产品及优质的金融服务，对处于发展阶段的中小商业银行来说都形成巨大挑战。

（二）金融创新和产品研发能力不足

现有中小商业银行主要从过去的农信社、城信社、小额贷款公司转化而来，其职员技能、专业化技术水平和信息化管理水平都较为落后。另外，受自身经营规模、总体实力的影响，中小商业银行没有独立的研发队伍，研发能力较弱，对外部的依赖性较强，在创建手机银行品牌和创新手机银行服务方面存在人才、技术和管理短板，影响中小商业银行开办手机银行业务。

（三）居民对手机银行接受程度较低

受金融知识、风险隐患意识和交易习惯的影响，小城镇和农村区域的经济主体更加倾向于在商业银行网点办理相关业务，并且在经济生活和各类交易中也习惯于使用现金交易，对非现金支付工具认知度低，没有动力接受新型金融工具。农村居民的金融交易习惯在很大程度上限制了中小商业银行手机银行业务发展速度，制约手机银行业务的深入和推广。

四、政策建议

（一）明确市场定位

商业银行应充分发挥其熟悉客户、管理链条短、决策快速高效的优势，用差别化服务、错位竞争策略替代同质竞争策略，形成与大银行的错位竞争格局。中小商业银行在开办手机银行业务时应本着“服务地方经济、服务中小企业、服务个体工商户、农户和居民”的经营宗旨，在业务范围、服务对象、金融手段上与国有大中型商业银行有所区别，这样才能使城商行在激烈的市场竞争中生存下来。

（二）加强中小商业银行从业人员技能培训

中小商业银行开办手机银行业务对从事相关业务工作的人员提出了更高挑战。目前，村镇商业银行、农村商业银行从业人员的知识结构比较单一，而且缺乏金融决策人才、电子银行业务人才、电子银行技术人才等既懂银行业务又精通电子信息技术的复合型人才。另外，部分中小商业银行对电子化金融概念模糊、认识不清，不能完全了解电子化金融的优点，或者过分恐惧电子化业务的不安全因素，裹足不前，从而严重影响自身电子化业务的正常开展。因此，农村商业银行、村镇商业银行、农信社等金融机构应加强现有人员专业技能的培训，从而便利手机银行业务的开展。

（三）打造特色手机银行服务品牌

品牌是产品的生命，特别是在强调个性化和特色经营的大趋势下，服务品牌尤为重要。面对日趋复杂的外部挑战和内部压力，中小商业银行应全面审视金融市场总体发展趋势，比较自身的优劣势，不断深化巩固“服务中小企业”和“服务居民”的市场定位，通过不断提高手机银行业务的专业化程度和对手机银行的品牌宣传，提高手机银行在当地市场的知名度，借此增加客户的忠诚度和依赖度。立足于区域优势，开发和吸引本地客户资源，深入拓展本地市场；实施差异化发展战略，明确服务个体工商户、农户和居民等群体，弥补国有银行、股份制银行、外资银行没有开发的客户和市场；不断丰富手机银行产品体系、打造特色的手机银行服务品牌。

（四）加大市场开发力度