信用卡分期风险

信用卡分期风险（精选12篇）

1.信用卡分期风险 篇一

招商银行信用卡账单分期付款的收费标准是按照分期的期数确定的，目前账单分期付款业务的收费标准是分成三期，收取分期金额2.6%的手续费；分成6期收取分期金额4.2%的手续费；分成12期收取7.2%的手续费。

手续费的计算公式是分期总金额乘以手续费费率，手续费在申请账单分期付款业务成功后一次性收取，分期总金额以月为单位平均摊还，余数计入最后一期。手续费一经收取，将不予退还。

持卡人如果在分期付款期间发生缴款延滞、卡片被管制或注销等情况，招商银行有权要求持卡人一次性偿还剩余的金额、手续费及其他相关费用。

2.信用卡分期风险 篇二

一、信用卡购车分期付款简述

(一) 定义

信用卡购车分期付款是指持卡人向银行申请用其信用卡购买家用汽车, 经申请银行核准后在其支付一定比例的首付款并购买相关保险的情况下, 通过专用分期POS机或银行后台完成分期, 交易成功后相应交易金额平均分成若干期, 由持卡人在约定期限内按月还款, 根据银行与经销商约定, 免除或支付一定手续费的业务。

(二) 购车分期付款业务特点

1. 债权债务由商家与客户之间转移到银行与客户之间

在信用卡购车分期付款业务中, 银行替持卡人代垫购车价款, 持卡人按期分次向银行归还欠款, 商户以此一次性收取价款。

2. 还款方式不同、还款周期变长

信用卡的一般刷卡消费, 持卡人应在账单日后20天前归还银行欠款。但是信用卡购车分期付款要求持卡人按期分次归还银行欠款, 与一般刷卡消费还款方式不同, 还款期限分12期、18期、24期和36期不等, 还款周期变长。

3. 信用额度放大

银行在发卡时, 已根据申请人的资信条件核定了信用额度。而信用卡购车分期业务, 不会占用银行给予客户的信用额度, 即持卡人实际上享用双重额度。在原来给定的信用额度上又增加分期付款额度, 持卡人的信用额度被放大, 为此银行需承担一定风险。

二、信用卡购车分期业务风险种类

(一) 内部操作疏于管理, 埋下诱发风险隐患

1. 未严格落实“三亲见”要求, 营销真实性流于形式

银行营销人员未严格执行人民银行、银监会相关要求, 落实“亲见申请人、亲见身份证件原件、亲见本人签名”的三亲见营销准则, 纵容汽车经销商人员为客户进行虚假申请, 从而造成伪冒、欺诈、套现等风险以及客户信用风险时有发生。

2. 银行对购车分期实行分拆授信, 隐藏风险隐患

银行为了在激烈市场竞争中争夺更多客户, 不加节制地满足客户需求, 对于个别分期额度超过审批权限的客户执行额度拆分, 为客户同时申请办理信用卡汽车分期和个人汽车消费贷款, 导致出现一车两贷、引起过度授信问题, 给银行资金安全埋下隐患。

3. 以POS增机方式, 准入不符合条件的汽车经销商

目前, 不少银行为了扩大合作经销商范围, 采取“POS增机”变通方式, 将汽车分期业务拓展至二级汽车经销商, 导致客户提出汽车分期付款申请以及车务手续均在二级汽车经销商完成, 而分期购车清算资金却划归“POS增机”的一级汽车经销商, 形成多方权力与义务不明确, 存在较大的法律和资金风险。

(二) 外部风险日益凸显, 威胁银行资金安全性

1. 持卡人转让车辆, 恶意套取银行资金

购车分期业务多家银行采用信用模式, 客户办理购车分期无需进行物权抵押, 也未对车辆保险中受益人做特定要求, 客户在办理汽车分期后在还款期内自行转让车辆所有权, 未按约定全额偿还购车分期款项, 套取银行资金移做他用, 造成银行对于购车人转让所购车辆所有权故意套现的行为难以控制, 对银行风险会急剧放大。

2. 经销商自买自卖, 办理虚假申请

汽车经销商在实际经营中最缺的就是资金, 一些不法汽车分期商户钻银行购车分期业务管理漏洞, 利用企业内部员工及亲属, 采取伪造手段, 伪造机动车销售发票、机动车保险单等购车资料, 骗取银行资金用于自身经营, 此种情况类似于个人住房贷款的“假按揭”。

三、信用卡购车分期风险防范举措

(一) 严格目标客户准入

银行要准确定位专项分期目标客户, 从源头控制风险。应严格执行对多头授信、高负债、高额度使用率等隐含套现及信用风险的客户不办理汽车分期业务的规定, 对异地户籍且本地无房产的私营业主或私营企业雇员审慎办理, 严禁接受贷款公司、小贷公司等中介机构推介的客户。

(二) 规范营销受理操作

银行应严格执行购车分期业务受理流程, 确保银行营销人员受理客户申请, 核实客户资金用途、还款来源, 完成面谈。营销人员应核实申请人及其身份证件真实, 亲见本人签署申请表, 保证客户各项签名字迹一致, 各项权利义务告知完整。

(三) 加强贷款分期用途真实性核查

银行对购车分期应核查机动车销售发票、机动车商业保险单和首付款凭证是否真实有效, 应通过当地税务查询网站、客户承保保险公司网站或电话等渠道, 核实发票真伪及客户姓名、车架号、发动机号等关联信息一致性, 并留存记录核查结果。

(四) 加强授信审批管理

银行内部相关业务部门要实现客户信息资源的内部共享, 建立统一的个人客户综合授信额度管理系统, 进而有效防止出现重复授信、过度授信情况的发生。同时, 对优质客户超额度审批权限的分期业务, 可以对超权限部分的额度引入专业担保公司进行担保, 或增加客户其他保证措施。

(五) 加强购车分期商户管理

银行在购车分期业务发展中要对分期商户准入加强审批管理, 选择一级经销商进行业务合作, 同时建立商户交易监测机制, 对交易量异常波动或风险客户相对集中的商户, 应采取实地调查等措施进行排查, 对商户资金流向进行监控, 防范套现风险发生。

(六) 加强贷后服务和催收管理工作

银行为防范客户无意识违约问题, 应在临近还款期限时, 对客户进行还款短息提示, 引导客户树立规范用卡的信用意识。银行运营后台要对客户资金流向监测, 提前预判客户逾期性, 将风险管控前移, 对逾期账户提前介入催收, 催收工作应与催收人员绩效挂钩, 最大限度保全银行资产。

参考文献

[1]张国柱, 何慧龄.当前我国信用卡业务发展存在的问题及对策[J].西部金融, 2011 (02) .

[2]甘永红.发展信用卡汽车分期付款业务的思考[J].区域金融研究, 2011 (02) .

3.信用卡分期六大陷阱 篇三

随着用卡高峰的到来，信用卡分期业务也越来越多地被消费者选择。在激烈市场竞争中，各家银行都使出了浑身解数，推出各种诸如“零利息、零手续费”的优惠吸引消费者眼球。然而天下没有免费的午餐，对消费者而言信用卡分期远没有银行宣传的那么划算。

手续费率远比想象的高

趁着年底便宜，某IT公司职员小王购最近花1.2万元买了一套家电。听说现在信用卡分期免利息，于是准备用信用卡分期付款的方式来支付。按照宣传，每月手续费率为0.6%，即年化利率只有7.2%。于是他选择了12期分期，每月还款1072元。

可是细想一下，就能发现其中的问题：持卡人并非一直欠银行12000元，每还一期后，持卡人欠银行的本金是递减的。到最后一个月，持卡人只欠银行1000元，但银行仍按12000元为基数收取手续费，所以消费者实际承担的年化利率会明显高于7.2%。按照测算，持卡人实际支付的真实年利率约为13.03%，接近银行宣称的7.2%费率的两倍。

因此，信用卡分期业务多数情况下是一种高利率的消费融资行为。消费者在测算资金成本时，可以简单将其月利率乘以24，从而得到更接近实际的年化利率。

以某商业银行一次性扣除手续的信用卡分期业务为例，其手续费率及对应的实际年利率如下：

目前，绝大多数银行分期手续费按期限长短制定不同的费率标准。一般情况下，期限越长手续费率越高。也有分期越多费率越低的，如建行和浦发银行。消费者可以根据期限长短，选择手续费率相对较低的银行作信用卡分期业务。

提前还款仍收手续费

大多数银行在分期付款服务方面是这么规定的：若持卡人申请提前清偿未偿付的分期余额，经我行核准后，持卡人必须一次性支付未偿付的分期余额及手续费。而这样的提前还款，显然没有意义。因为如果提前却无法节省手续费，还不如先把这笔钱做一段时间的货币基金，以收益抵消掉部分手续费。目前，仅有光大银行、农业银行等极少数银行可以提前还款而免收剩余手续费。

一次性收取手续费不划算

目前银行收取手续费有两种方式，一种是以月手续费的方式平均每期收取，如农行、建行、交行、民生等；另一种则是在缴付首期款时一次性收取，如招行、工行、中行等。显然，同等月费率条件下，一次性收取不如每月收取划算。以购买金额1200元的产品申请分12期付款为例，如果一次性收取7.2%费用，真实年利率为14.02%。而如果分每个月收取，对应的年利率则为13.03%，两者利率相差约1%。所以同等费率条件下，应该优先选择分期收取手续费的银行。除了可以降低实际承担的费率，还可以降低初期的资金压力。

优惠活动实为“高利贷”

笔者曾接到某银行信用卡中心工作人员的电话：“先生您好，今年是我行发卡十周年，为了答谢老客户，我们针对我行信用卡优质客户提供一笔无息贷款，额度为2万，不仅可以免手续费ATM取现，而且还款时可以分期还清。”笔者追问：“完全免费的？”工作人员补充说道：“如果选择12期分期，每月只要支付0.75%手续费就行了。”

听到这里，水落石出了。

优惠活动实质是在向持卡人推销分期付款业务，只是工具变成了现金额度，而费率往往比普通的分期业务手续费更高。原因在于，这种分期业务的消费者资金投向不确定，风险高于传统分期业务，因而要求的手续费也略高。

同时，笔者通过拨该行发信用卡中心了解到，信用卡的优质客户确实可以享受到免息贷款额度，并采取分期付款模式分为6期到24期不等。虽然期数不同，但每期手续费都为0.75%。根据测算，持卡人要真正支付的年利率为16.22%。

这种比传统贷款业务高出近10%的利润空间，这正是各银行对信用卡分期业务趋之若鹜的重要原因。殊不知，这项业务实质上是在鼓动消费者借“高利贷”。

“最低还款额”利息高

“最低还款额”是指持卡人在到期还款日前无法偿还全部应付款项时，可按发卡行规定的最低还款额进行还款，一般规定的最低还款额为消费金额的10%及其他各类应付款项。这种形式，实质上是分期业务的隐性版本。即把应还款分成两期，一期是最后还款日先还一小部分，另一期是下一期账单还款日还完剩余欠款。当消费者还不起钱的时候，应尽量避免选最低还款额还款。因为“最低还款额”年化利率高达18%，是所有分期业务类型中利息最高的。

举个例子。假设一位前期无任何欠款的信用卡持卡人每月账单日为20日，到期还款日为次月10日。其在12月10日进行了累计10000元的消费，那么在12月20日的对账单中，这位持卡人的“本期应还金额”为10000元，“最低还款额”为1000元。如持卡人选择使用最低还款的方式自助“分期”，并于1月10日按照最低还款额还款1000元。

那么，按照银行现行的最低还款计息方式，该持卡人在1月20日的对账单中循环利息为：10000元×0.05%×31天（12月10日至1月10日）+9000元×0.05%×10天（1月10日至1月20日）= 200元。这200元就是持卡人这一个月所需要偿还的利息。

也就是说，如果选择利用最低还款额偿还欠款，将不再享免息期。而是需要承担每日万分之五的利息，并按月计复利还款。

小心“满额自动分期”

近日，有网友在微博上吐槽其网购花费2元被银行分12期还款的事件。该网友直呼信用卡自动分期业务，为吃手续费的“卡老虎”。只要消费者办卡时一不小心勾选了“满额自动分期”选项，或接听客服营销电话时答应开通此业务，则只要每期账单刷卡消费达到约定金额，银行便会将该笔业务自动处理成分期业务。而后续持卡人打电话要取消该业务，则往往需要一次性结清未支付的手续费，可谓申办容易取消难。而在费率方面，自动分期业务也不是省油的灯，需要承受高额的费率。

信用卡分期业务，是各大银行一种针对小额贷款业务的创新产物。它为出现临时性财务障碍、现金流暂时无法周转的消费者，提供了一个简便有效的融资方式。但作为“消费贷款”的微型灵活版本，信用卡分期业务往往需要消费者付出高昂的分期费用。

4.信用卡分期的三大分类 篇四

信用卡分期付款是指持卡人使用信用卡进行大额消费时，由银行向商户一次性支付持卡人所购商品(或服务)的消费资金，然后让持卡人分期向银行还款并支付手续费的过程。

绝大多数的国内银行分期付款都可以根据场合的不同分为商场(POS)分期、购物分期与账单分期。

商场分期

商场分期又称为POS分期，是指持卡人到支持所持卡分期的购物场所，在可以进行分期的“商场”进行购物，然后进行分期。在结帐时说明需分期付款的期数(如3、6、12期等，少数商场支持24期)，收银员将会按照持卡人要求的期数在专门的POS机上刷卡。需要注意的是，在进行商场分期的时候，要对持卡人进行身fen验证，所以记得带上身fen证哦。

商场分期一般3期免手续费。6期和12期的费率各银行收费标准不同。很多情况下，持卡人还可以将多个商品捆绑在一起结帐，然后进行分期。

如果觉得要去指定商场购买太局限，不利于买到理想的商品，也可以直接去自己心水的商场购买，只要在最后还款日之前去如期分期申请信用卡代偿(有6、9、12三个期)，其实也就跟商场分期相差不远了。

购物分期

是指持卡人通过银行的分期商城或者发卡银行寄送的分期邮购目录手册，从限定的商品当中进行选择的方式向银行进行分期邮购。

购物分期一般无论期数多少均不收手续费。但由于购买周期较长(很多情况会超过15个工作日才能拿到商品)且退换货相对繁琐，所以建议购买前多进行比较。

账单分期

这是最为方便的一种分期方式，发卡银行基本都能够支持此种分期方式，且申请简便。用户只要在每月还款日之前向发卡行提出分期申请即可。但是要注意，各银行都会规定一些特例，如带有投机性质的刷卡是无法分期的，所以在进行分期之前，一定要仔细阅读分期手册。

账单分期的不足就是不能免手续费。所分的期数越长手续费越高，而且全部要由持卡人自己承担。

账单分期其实就是小编在商场分期提到的那种做法了，可以根据自己的实际情况来选择是否要在如期分期申请。

5.光大银行信用卡分期指南 篇五

新办光大银行信用卡又打算办分期还款的朋友请注意：光大银行提供两种分期还款的方式：

一、账单分期：分期金额需大于等于500元人民币，期间为 3、6、9、12期供您选择，对应的手续费分别为2.6%、4.6%、6.4%、8.6%（手续费在操作账单分期时即时一次性扣除）。提示您：分期占用信用额度。

6.建行信用卡家装分期优先办理客户 篇六

1.国有企业 公务员 市政上班人员

2.在建行办理房贷按揭6个月以上（附还款明细）3.金卡 白金卡优质客户 4.个体工商户

建行信用卡家装分期付款政策

1.有卡客户装修分期付款政策

（1）正常使用6个月（含）以上，且固定额度在一万元以上，分期够额度【所需材料：身份证、信用卡等】

（2）持卡不足6个月，或者固定额度小于1万，或者分期所需额度不够，补充以下条件之一：

A.优质行业、优发单位【所需材料：身份证、收入证明、工作证、职称证/资格证等】（政府、国有、企事业等单位，如警察、教师、医生、公务员、律师、会计师、证劵、保险、银行、通信、水利、水电、轨道交通、石油等大型民生企事业单位）

B.夫妻名下有房产、商铺、写字楼【所需材料：身份证、房产证、（或者购房合同、首付收据/发票、房屋备案号）结婚证/户口薄等】

C.高收入群体【身份证、建行卡、或代发工资明细（加盖银行公章）、个人缴税明细或报税单、公积金缴交明细等】建行代发：个人工资流水≥5000，或年收入≥6万或家庭收入≥10万元。非建行代发：其他个人所得税凭证，或者住房公积金，或社保缴交比例可核实推算月薪的群体。

D.建行行内优质客户（AUM）【身份证、建行卡、存款流水、6个月以上的AUM等】在我行存款、理财客户、有投资及理财产品等，会有一个AUM值。当AUM≥20万可直接做建行家装装修分期付款；或AUM≥8万（并且有社保和公积金）可做。E.如果夫妻名下没有房产，但父母（夫妻双方的）、配偶、子女有房产的情况也可以参加建行装修分期付款，用亲属的名义办理；如果坚持用自己的名义办理，直接填写一个共同还款承诺书也可以，但客户本人需满足办理建行信用卡的条件。（身份证、房产产权证明、结婚证、户口薄、共同还款承诺书等）

7.信用卡分期风险 篇七

1 具体操作

在矿山成套设备等大金额产品进出口业务中, 使用信用证分期付款在目前的业务中很常见。可以要求分两次、三次甚至四次付清款项, 如果采用两次或三次付清, 那首付款中要求受益人提供的是装运单据, 是进口商为获得物权所支付的款项, 余款是货到后, 进口商为了对产品的数量、质量保证作约束, 常见的情况是提供产品的验收证书, 或进口方接受产品声明, 或第三方出具的质量证书;如果要求四次付清, 除了上述几个付款环节外, 还会在这些环节之前增加一个, 即合同签订之后信用证开立之前由进口商支付一定比例的定金。由于还没有开立信用证, 所以预付货款肯定是采用信用证以外的其他支付方式, 比如T/T。本节讨论的重点是全信用证支付方式下分三次付款的具体操作问题。

1.1 在信用证中明确每期付款的条件。

一般情况下, 在全部采用信用证结算时, 出口商要先行发货, 取得代表物权的全套货运单据并交议付行, 在单据满足要求的条件下, 才能获得一定比例 (通常是货款的绝大部分) 的货款。进口商收到单据进而收到设备后, 对产品的数量进行验收 (由于矿山设备安装工期长, 到货后仅能够进行数量验收, 进口商通常会要求质量验收留待安装后进行) , 出具到货证明, 出口商向议付行进行第二次交单, 如单据满足信用证要求, 则获得第二部分到货款。进口商对设备进行质量验收后, 或需要出口商提供技术支持或需要出口商进行安装调试并对进口商的操作人员进行适当培训后, 由进口商或相关机构出具验收证明才支付尾款。

虽然信用证建立在银行信用基础上, 但银行的付款也是有条件的, 即提交满足条件的各类单据, 所以在信用证中要明确各期付款的详细条件。比如:

(1) FIFTY (50) PCT.OF TOTAL AMOUNT OF THE GOODSWOULD BE PAID AGAINST PRESENTATION OF FOLLOWINGDOCUMENTS:

A) COMMERCIAL INVOICE WITH THE INDICATION OFTHE TOTAL AMOUNT OF SHIPPED GOODS AND AMOUNTFOR PAYMENT-1 ORIGINAL AND 2 COPIES……

E) POSITIVE PRE-SHIPMENT INSPECTION CERTIFICATE……

(2) TEN (30) PCT.OF TOTAL AMOUNT OF THE GOODSWOULD BE PAID AGAINST PRESENTATION OF FOLLOWINGDOCUMENTS:……

G) INSURANCE CERTIFICATE COVERING ALL RISKS FORONE HUNDRED TEN (110) PCT.OF GOODS AMOUNT-10RIGI-NAL AND 2 COPIES

1.2 明确信用证金额及各类单证涉及的金额。

一般情况下, 全信用证项下进出口价值很大的商品。对进出口双方来说, 要明确信用证的开证金额即为合同金额, 出口商在审核信用证时, 要明确看到信用证的开证金额 (:32B Currency Code, Amount) , 因为信用证和合同是相互独立的, 如果没有明确, 很可能将第一期的付款金额作为信用证总金额。例如, 某项目成套设备总价119, 827美元, 其中占合同总价50%的发货款为59913.5, 合同总价30%即35, 948.1美元在进口商出具到货证明后支付, 合同总价20%的尾款即2, 3965.4美元凭进口商验收证明支付。如果在信用证中没有明确说明货物总价为119, 827美元, 就很可能被“误”认为货物总价只有59913.5美元。同时, 也要在发票上明确总价。所以在两次提交单据时都应分别附上金额为该期付款金额的商业发票。

2 交易双方的风险分析

信用证一直是国际结算中最常用的支付方式, 对于金额较大的商品, 买卖双方除了防范常见的风险以外, 还有许多需要特别关注的问题。实际上。采用分期付款就是有效规避风险的方法之一。

2.1 关于信用证有效期的选择。

信用证的有效期是指交单付款、承兑或议付的最迟期限, 凡过有效期的单据, 开证行有权拒收。比如成套矿山设备进出口, 合同签订之后供货之前, 出口商要对商品进行设计、组织采购、生产、检验等, 供货之后出口商还要负责对所供设备在进口方进行安装, 保证设备能够投入生产。因此, 信用证的有效期必须足够长, 以便买卖双方有足够时间履行各自的义务。同时, 信用证的有效期也不能过长, 如果进口商验收合格后很长时间都不出具验收证书, 则会使出口商的尾款很难收回, 形成长期的资金垫付。

2.2 合理选择尾款的支付比例。

由于成套矿山设备的生产周期长, 需要投入的人力、物力和财力都非常大, 在信用证开立之前, 出口商需要预先垫付一部分资金而面临一定的风险。信用证开立后, 出口商发货提供全套合格单据后, 可以获得合同款项的大部分金额, 这部分比例越大, 出口商风险就越小;而对进口商来讲无疑风险就很大, 因为还无法保证产品的质量就要支付很大部分金额的款项, 所以进口商希望首付款的比例越小越好。因此, 在信用证中, 应根据产品的设计生产以及使用过程中的具体特点, 考虑双方利益后确定合理的尾款支付比例。

2.3 产品质量控制。

对于进口商, 购买商品的目的无疑是得到符合合同要求的商品, 但货物到手时往往意味着货款的绝大部分已经支付给出口方, 而且很多质量问题要经过一段时间后才会慢慢暴露出来, 到这时再找出口商索赔就会处于被动局面, 故进口商应在货款结算过程中通过对单据的把握来有效控制商品的质量, 如委托第三方进行发货前检验或将能将体现商品质量的各项参数以及这些参数的合格范围通过单据条款在信用证中明确表述, 为进口方有效控制质量而赢得主动。

对于出口商, 大金额成套设备信用证项下分期付款的方式具有一定的操作难度, 它不仅增加了出口商制单和银行审单的难度, 也增加了买卖各方的风险。出口商应结合产品本身的特点认真分析信用证条款, 尽可能避免和消除单据不符点的产生, 以便安全收汇。

摘要：在大金额矿山设备进出口贸易中, 由于其生产及使用的复杂性、特殊性, 采用信用证结算有利于出口商收汇, 进口商也可以通过银行的审单进而更好的控制货物, 但也有一定的操作难度。出口商应认真分析信用证条款, 谨慎制单, 安全收汇。进口商也应通过银行有效控制设备款的安全及产品的质量。

关键词：信用证,分期付款,成套设备,质量控制

参考文献

[1]冯国峰.国际贸易实务教程[M].北京:化学工业出版社, 2007.

8.信用卡分期购车更省钱 篇八

“你听说了吗?盛小君买车了!”朋友有些“八卦”地在网上传播消息，不过，小君买车的新闻还是惹来大家一阵讨论。毕业不到两年时间，小君的收入又不算很高，怎么能自己买下一辆十多万元的小汽车呢?

在大家的“逼供”下，小君如实交代，原来他申请了2年期的信用卡分期购车，而且幸运的是，他看中的车型正好在卡中心优惠促销范围中，一下子省了几千元手续费。这样一来，他只需要凑齐首付，就能把汽车开回家了。

现在，像小君这样贷款买车的人正渐渐增多，“先消费后还款”的理念被越来越多人接受，特别在年轻人中颇受欢迎。不过，对于这种新型的购车方式，还有不少持卡人处在观望期，究竟信用卡分期购车是否便捷，手续费是否昂贵，我们不妨一起来看看。

信用卡分期购车手续简便

从民生银行、招商银行、建设银行信用卡中心设立的分期购车流程来看，持卡人并不需要为信用卡分期购车花费太多精力和时间。

例如招行“车购易”规定，持卡人可以先致电卡中心或登录网上银行，确认自己是否具有分期购车的资格以及可用的分期金额。由于系统资料动态更新，建议持卡人在填写车购易订单当日，再次致电确认资格和分期额度。如果查询后发现不具有车购易资格，则需要单独向招行提出申请。而如果具有分期资格，且金额比较理想，那就可以进入第二步了。

第二步是持卡人持本人身份证件，至指定经销商处现场填写购车分期订单，这一申请将由卡中心后台实时审核。审核结果一般在4小时之内给出，在订单审核通过后，持卡人便可支付首付款，办理正常的购车手续了。这里特别提醒一下，持卡人不可以使用招行信用卡支付购车首付款。

接着，在车辆上完牌照后，持卡人需要前往信用卡部门签订车购易分期合同、汽车分期抵押合同及授权委托书。

在完成以上一系列手续后，经销商会通知持卡人提车，分期购车过程结束。

民生信用卡与建行龙卡的分期购车流程也基本如此，因此，只要持卡人有着信誉良好的用卡记录，在申请分期购车业务时基本不会受阻。

信用卡分期购车利率有优势

接下来我们可以看看信用卡分期购车成本如何。我们知道，常见的贷款买车方式有信用卡分期购车、银行汽车贷款与汽车金融公司贷款三种，而成本问题是大家在三者间进行选择的重要依据。

从利率方面看，信用卡分期购车比较具有优势，12期手续费多在5％以下，而24期手续费一般也不超过7％。需要注意的是，由于分期手续费需要贷款人在购车后首期信用卡账单中支付，因此实际分期利率要比表面手续费率更高一些。

银行汽车贷款费率一般为基准贷款利率的1.1倍或1.2倍(目前央行基准利率3年期以下贷款利率为5.4％，3年至5年贷款利率为5.76％)，可见对有短期贷款需求的购车者来说，信用卡分期更加划算些。

汽车金融公司是三种贷款方式中收费最高的。贷款人贷款期限、首付比例不同，贷款利率也会有高低差异，一般在10％左右。

不过，申请信用卡分期购车有个缺点，其贷款期限一般不能超过24期即2年，而向银行申请汽车贷款及汽车金融公司贷款则可以获得更长的贷款期限，最长5年。

卡中心优惠活动有助降低成本

当然，如果你想要像小君那样享受零手续费率分期买车的优惠待遇，就不能忘记常常关注卡中心推出的优惠活动。由于每次活动时间有限且参与的车型有限，要是心仪的汽车真能零手续费率分期购买，那可真算是有缘了。

民生信用卡合作的车型包括北京现代、一汽大众、上海大众、雷克萨斯、一汽马自达、沃尔沃、东风雪铁龙、东风标致等近40种。

近期正在举行的是“手续费减免更轻松”活动，截至今年6月30日，在各合作经销商展厅成功办理民生银行信用卡分期付款的客户，按照不同分期付款金额最高可减免1500元分期付款手续费(见附表)。

持卡人分期购车免手续费、按月缴费手续费的分期车型；商务卡持卡人；分期期数为6期的汽车分期交易；分期金额小于50000元的汽车分期交易均不参加这一活动。

招行车购易的合作品牌包括广州本田、东风标致、北京现代、长安铃木、斯柯达、雪佛兰、北京奔驰等。

6月30日前，购买本田雅阁、锋范CITY，申请12期、18期分期，享零手续费，其中雅阁的分期金额范围从30000至150000元，锋范CITY从30000至100000元；购买北京现代悦动、i30、途胜，申请30000至100000元分期金额，分12期还款，同样享受零手续费。

另外，斯柯达晶锐30000至70000元的分期金额、一汽丰田皇冠3.0型30000至350000元的分期金额、东风悦达·起亚狮跑、福瑞迪、SOUL 30000至150000元的分期金额、东风本田思铂睿30000至200000元的分期金额，如果持卡人选择分12期还款，同样都不收手续费。

在招行车购易合作车型中，相对可以申请较长分期期数的车型包括东风雪铁龙C5、北京奔驰C200K标准型、时尚型、C260时尚型、C300时尚型、上海大众PASSAT新领驭、途安、途观、一汽大众迈腾、广州本田雅阁、奥德赛等，最长分期可达36期。

建行龙卡分期付合作伙伴有广汽本田、一汽马自达、东风悦达·起亚、北京现代、斯柯达、大众进口汽车、东南汽车等。

目前进行中的优惠活动包括今年6月30日前，购买广汽本田雅阁、锋范，分18期还款可免手续费；购买北京现代i30、悦动、途胜，申请12期分期还款免手续费；购买东风悦达·起亚SOUL、福瑞迪、狮跑，申请12期分期还款免手续费；购买斯柯达晶锐、吴锐，申请12期分期还款可免手续费；进口大众甲壳虫硬顶2.0L、甲壳虫敞篷系列车型若选择分12期还款也可以免除手续费。

另外，今年12月31日前申请购买一汽马自达马6或睿翼12期可免手续费，申请购买东南汽车蓝瑟·翼神、蓝瑟、戈蓝、君阁系列车型，申请12期分期还款，可享受3％的优惠手续费率；2011年3月31日前，申请长安铃木天语、雨燕1.5L系列车型12期还款，手续费率可降至3％。

需要提醒的是，卡中心虽然对手续费给出了比较优惠的政策，但相应的也对首期付款比例作了规定，持卡人可不要忽略。例如，建行信用卡中心规定斯柯达晶锐、昊锐汽车的首付比例至少为净车价的40％，马自达6、睿翼的首付比例至少达到净车价的50％。如果持卡人无法凑足首付，那优惠手续费率也是享受不到的。

9.浦发银行信用卡分期手续费 篇九

作者：金投网

问：浦发银行信用卡分期手续费怎么算的？具体费率是多少？比如按2500分期。

答：浦发信用卡单件500可分期,目前分为3期，6期，12期。消费后至当期还款日前2天申请都可以，必须刷卡的全部金额分期。

3期（全部金额+ 全部金额*0.72%）/3 =每期应还的钱。

6期（全部金额+ 全部金额*0.7%）/6 =每期应还的钱。

10.信用卡商户分期付款业务经验交流 篇十

--XX支行信用卡商户分期付款业务经验交流

今年以来，XXXX支行支行在省分行营业部党委的正确领导下，以陈总提出的业务发展要从“以客户为中心”向以“产品为中心”的转变为经营思路，认真分析市场需求，不断创新营销方式，全面拓宽信用卡分期业务渠道，提升信用卡业务的核心竞争力，把拓展信用卡批发类商户分期付款作为实现中间业务收入的一个重要突破口，发挥“智慧”营销，挖掘市场潜力，培养优质客户资源，在省分行、营业部和支行三级联动，共同努力营销下，前期重点拓展了全国知名品牌“意尔康”鞋业和“七匹狼”服饰分期付款业务。截至6月底，我行分期付款金额2000多万元，实现分期手续费收入41万元，迈出了分期业务创新的新步伐，成为全行中间业务创收的新亮点。现将工作开展情况汇报如下，不到之处，请予以指下。

一、高度重视，三级联动。XX商圈的市场需求历来江西金融产品创新的源头，在省分行营业部大力发展和支持XX支行做大做强的同时，部领导高瞻远瞩、审时度势，批发类商户分期业务无不成为全行分期业务营销渠道上的一次大胆创新，也将成为我行中间业务收入一个新的支柱。在该项业务具体实施过程中一是认真筛选目标客户，优先拓展对我行业务贡献度高的商户。从3月底开始，省分行、营业部及相关处室领导多次率队深入我行走访商户，根据总经销商及代理商之间频繁的购销需求和周期性资金往来，以及今年以来紧缩的信贷政策，筛选出年销售额在1亿以上的意尔康鞋业和七匹狼服饰江西总代理等在全国叫得响的总代理批发类商户作为前期重点拓展对象，为客户“量身定做”信用卡分期付 款业务，力求解决总、分经销商间的资金需求，实现银行与商户的共赢。二是规范业务操作流程，因信用卡分期付款业务在全国银行业来说都是一种创新，如何打造产品亮点与防范风险并重成为一个新的课题，我们在前期推广营销过程中，通过三级行对筛选出的重点商户进行了多次可行性市场调研，在上级行的大力帮助下，制定了具体的业务操作规程，明确了风险防控措施。通过详细调查客户的个人基本情况、资信状况、征信情况和性质规模、经营状况等信息，实行客户准入实行名单制管理，在提供真实有效资产证明的同时，坚持做到“三亲见”，实地对客户进行调查，分析客户经济收入是否稳定，还款来源是否有保障。三是支行政策倾斜，针对推广期的实际情况，我行从资源、人员上给予分期付款业务大力倾斜，制定了营销指引，采取了机动灵活的推广期营销激励措施；从支行领导、个金部、网点，每个机构都共同参与具体项目的营销工作，相互加强了沟通，及时研究营销工作遇到政策和操作流程的疑难问题，全行上下形成营销合力，大大提高了营销效果。

二、加强培训，提高素质。针对信用卡分期付款业务这一新亮点工程，我行在不断摸索、总结、完善分期付款业务操作经验的基础上，积极开展信用卡分期付款新业务知识培训，将分期付款业务深入到全行每位员工心中，由此全面推动信用卡分期付款业务的快速发展。一是组织支行分期业务条线经理向省分行营业部信用卡中心专业人员取经，通过学习课件、现场答疑等方式，使其对业务流程、风险防范进行系统性学习；二是在推广初期，我行将信用卡分期付款业务作为个金类业务重点产品进行推动，多次组织条线经理对全体员工进行操作流程和营销策略培训，并对分期付款业务的操作流程、要求、风险点、注意事项等进行详细说 明，使每个员工能充分了解信用卡业务；三是以会代训，为进一步提高网点负责人对信用卡分期付款业务的重视程度，在每次支行会议上，每次都强调指出信用卡分期付款业务收入对中间业务收入的贡献度和重要性，推动信用卡分期付款业务的快速发展；四是鼓励员工人人参与体验。为提高整体联动营销效应，以省分行营业部“人人为期业务”推动为契机，我行让每位员工亲自体验分期付款业务，通过人人参与，亲自体验这项业务，熟悉业务大致流程，更好地做好营销宣传工作和为客户提供服务。

三、重点业务，重点宣传我行积极开展多渠道营销宣传活动。一是在营业厅内摆放宣传折页、海报，通过大堂经理、客户经理向客户宣传分期付款业务金额起点低、手续简便、适应范围广等特点和办理流程的优惠政策，迅速抢占分期付款客户市场份额。二是突出宣传亮点，在信用卡分期付款业务推介过程中，重点向客户宣传商户分期信用卡分期付款业务具有办理便捷、费用低廉等优势，将现行手续费与同期贷款利率进行比较，从字面上吸引客户眼球；三是对现有存量的销售额在1亿元以上的批发类商户，采用手机短信、电话联系、大堂经理介绍等方式向客户讲解农行消费分期付款业务知识；四是上门推介业务，我行先后为意尔康鞋业、七匹狼服饰的50余名总、分销商进行授课，在总经销处上门集中讲解产品特性、优势、注意事项，使办理业务的客户对信用卡分期付款业务有了充分的认识和了解。到目前止，我行已与波斯登服饰、曾氏内衣、鸿展内衣等5名客户达成三季度分期业务初步合作意向，通过重点宣传，有效提升信用卡分期业务的产品竞争力与中间业务收益。

四、捆绑营销，效益为先我行在大力营销商户信用卡分期付款业务的同时，始终牢记效益为先，做到联动捆绑组合营销，深度挖掘客户贡献度。一是在总经销办理分期业务时，为其下线分销商每人办理一张贷记卡，做到客户必须在全省农行存入一定数额的存款开设借记卡进行绑定，以便到期还款日系统自动约定还款。二是大力营销POS机、支付通、个人网银及手机信使等电子金融产品。三是带动存款发展，与总经销商约定，通过分期付款方式的资金确保货款回笼不少于70%在我行流转，带动了经办行日均存款的均衡增长，统计,仅6月28日，七匹狼服饰信用卡分期付款业务，就为星加坡分理处月底新增存款900万元。四是客户申请白金贷记卡时必须签订消费分期承诺书,确保消费分期付款业务顺利开展。

五、考核激励，营造氛围。信用卡分期付款业务成为各家银行提高中间业务收入的重点，同业竞争的抢手货。一是我行要求全员要有清醒的认识和业务定位，加大对信用卡业务考核权重，完善分期付款考核办法，强化对分期付款业务督导、营销进度通报、充分调动员工的营销积极性、主动性，以确保序时推进，积极应对同业市场竞争。二是提高网点对分期付款业务的重视度，该行在季度考核评比中，增加分期付款业务的考核比重，并且每旬通报各网点的业务开展情况，对网点完成任务情况进行激励和鞭策，形成了你追我赶，不甘落后的可喜局面。三是为鼓励员工积极营销分期付款业务，按照省分行营业部制订的产品计价标准，加大讲解与宣传力度，在大会小会上经常强调，今年计价风向标分期业务是重点之一，做好分期是提高产品计价收入的重要来源之一，此举极大了提高了员工的工作热情。

11.信用卡分期谁家更划算 篇十一

作为信用卡的一项功能，分期还款的确为持卡人带来不少便利。即便是现金流有些吃紧，也可以在刷卡购物后分期偿还欠款，经济压力小了不少。当然，持卡人需要为之付出的是分期还款手续费。

细心的持卡人可能会发现，各家卡中心所制定的分期还款规则并不相同，有些可以针对大额单笔进行分期，而有些则是对整期账单进行分期。在手续费率上就更加五花八门了，一些正在举行分期手续费优惠的卡中心给出的费率可能只是其他家的对折甚至更低。如果你也在这个岁末年初有着潜在的分期需求，不妨在刷卡消费前就先比比分期规则，从分期成本、申请条件等方面着手，选择一张合适的信用卡。

多点比较，选择合适分期信用卡

我们知道，信用卡分期有大额单笔分期与账单分期两种，分别适合不同类型的持卡人。例如，打算购买大型家电的持卡人可能只需要单笔分期，而像菲菲那样到境外血拼者，则可能更需要账单分期，因为每一单笔消费可能无法达到卡中心的分期起限，而整期账单金额又较大。持卡人可以根据需要，从这一点上选择合适的卡片。

其次，分期手续费是比较的重点，目前，工行上海、广州地区正在举行分期手续费率优惠活动，上海地区办理的工行贷记卡分期手续费率分别为3期1.12%、6期1.96%、9期3.01%、12期3.91%、18期5.8%、24期7.62%；广州地区3期1.65%、6期2.57%、9期3.62%、12期4.48%、18期6.22%、24期7.89%。此费率为在我们调查的银行中最为优惠的。不过，工行提供的分期服务只针对单笔满600元人民币或港币、100美元或欧元的消费，想要账单分期的持卡人并不适合。

在账单分期手续费比较中我们发现，平安信用卡提供的分期期数最多样，而且2期、3期最低手续费率较有优势。其他银行中，中信3期手续费率较低， 光大银行 新闻产品6期、9期手续费率较低。

12.防范信用卡风险再思考 篇十二

一、信用卡的基本情况

信用卡 (CreditCard) 是指由银行或专营机构签发的, 能够在约定银行或者部门存取现金、购买商品及支付劳务报酬的一种信用凭证。一般由银行或专营机构依照用户自身的信用度与财力发给持卡人, 持卡人可以在同城和异地凭卡支取现金、转账和消费信用等, 不必支付现金, 待结帐日再行还款。一般的信用卡与借记卡、提款卡不同, 信用卡不会从用户的帐户直接扣除资金, 部份与金融卡结合的信用卡除外。

信用卡业务目前是商业银行以低成本开拓银行零售业务的核心, 也是商业银行可以快速占领新兴客户群体的一项重要金融工具。1985年6月中国银行珠江分行在国内发行第一张信用卡 (中银卡) , 由于其方便快捷的特性, 迅速受到公众客户的青睐。从2003年开始, 因国民经济的持续增长和办卡受理环境的改善中国的信用卡用户开始猛增, 发卡行、发卡数量及信用卡交易金额都有了很大的增长, 信用卡普及率越来越高。虽然信用卡在很大程度上已经多多少少改变了我们大众日常的支付方式和生活习惯, 但是在我国信用卡市场获得快速发展, 信用卡用户高速增长的背后依然存在着许多不容忽视的问题。

二、信用卡风险的产生

(一) 信用卡风险的种类

1. 信用风险:

指持卡人申请到信用卡后, 由于持卡人经济状况的改变或者社会发生的变化造成持卡人不能还款的风险或恶意透支而不还款的道德信用度风险。

2. 欺诈风险:

包括冒用他人信用卡风险、蓄意欺诈和变造涂改信用卡进行作案造成的风险。

3. 特约商户风险:

由于特约商户的操作人员操作不合理, 没按规定核对持卡人签名、身份证和银行的止付名单, 导致某些不法人士因签名不符拒还账或违规操作, 最终造成的风险损失。

4. 利率、汇率风险:

利率风险是指由于预期利率水平和到期时市场利率水平产生了差异最终形成损失的可能性。利率升高时, 持卡人偿还透支利息随之负担加重;利率降低时, 发卡行预期所得收益随之减少。汇率风险与利率风险基本相似, 汇率升高时, 持卡人偿还透支外币负担随之加重;汇率降低时, 发卡行预期随之收益减少。

(二) 信用卡风险产生的原因

信用卡风险的产生主要原因在于其风险本身是一种普遍的客观现象, 无时不有, 无处不在, 并不以人的意志为转移。在信用卡的发行、使用、结算过程中的诸多环节都可能会存在风险。并且, 随着发卡银行、特约商户和信用卡持卡人的增多, 信用卡风险已表现出种类多样、危害性大的风险特点, 在大多情况下, 这些风险损失都是用银行的利润来弥补的, 利润逐渐减少。信用卡风险产生的另一大原因是出于特约商户的违规操作、操作员疏忽大意所造成的。所以, 发卡机构在加强风险管理过程中应重视对特约商户的培训工作, 以及向广大群众宣传信用卡的用卡规范、意识, 加强信用卡风险管理是维护持卡人利益和特约商户的必要行为, 这对减少风险的发生及维护各方利益是有很大作用的。

三、信用卡风险的防范措施

(一) 运用法律手段, 规范信用卡消费

现市场经济为法制经济, 营造良好的信用社会必须依法而行, 法律是带强制力的行为规范, 是对社会正常秩序的维持保障, 所以关于信用卡业务的相关法律规定的建立和完善, 对信用卡的风险规避是很有必要的。近年来, 随着信用卡业务的不断发展, 我国法律关于信用卡业务的相关规范体系也在不断完善, 有《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国刑法》、《中华人民共和国合同法》、《银行卡业务管理办法》、《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》和其他相关银行卡业务规范性文件构成的规范体系已初步形成。但信用卡业务发展非常迅速, 立法还是落后于实践的需要。

(二) 规范业务操作, 提高从业人员素质

1. 要加强风险监管, 发卡行在发展信用卡业务的同时, 应严格执行信用卡业务的相关规章制度, 并加强事前、事中、事后的风险监管, 规范各项业务运作, 建立健全内部岗位责任制度, 规范操作流程, 提升内控程度, 强化客户服务。

2. 要加强发卡行内部人员管理和培训。首先加强信用卡工作人员的思想道德教育, 既要让工作人员掌握工作的方式和程序, 尽量减少工作操作的失误, 又要防止工作人员思想出现偏差, 一旦发现内部人员有违规违法行为, 应做出严厉惩处。其次银行内部要进行合理的人员分配安排, 明确内部分工, 各岗互相受控, 建立健全岗位责任。

3. 发卡行要做好受理信用卡的管理服务工作。建立健全受卡客户档案, 督促引导客户提高受卡水平和服务质量, 及时指出工作人员违反制度的行为。定期加强工作人员的信用卡操作知识培训, 提升业务操作水平, 增强对卡的识别与检验能力, 提前预防由于操作不当而产生的风险。

(三) 建立健全机制, 强化特约商户管理

在与特约商户发展业务时, 要严格执行商户收单业务管理办法和银联方面的相关规定, 严格遵守特约商户准入标准、认真做好审批流程并现场调查和定期核查。按照规范发展、综合营销、服务取胜的原则, 在对特约商户管理模式上采用“集中分散相结合”, 即市区特约商户划入市行信用卡中心办理, 县级特约商户在县支行信用卡管理部门办理, 建立成熟的网络联络机制、风险防控机制, 从而在特约商户方面做好信用卡风险防范工作。

(四) 加强透支管理, 强化信用卡自身防范功能

强化信用卡自身防范功能, 要充分利用现代科学技术, 不断研制新型高质量防伪信用卡, 增加犯罪分子犯罪难度, 并在不断推广信用卡现代化识别设备和装置的同时, 全面推广有独特风险控制系统的卡。发卡机构还应加强透支管理, 控制信用卡透支额度。当持卡人透支额度超一定金额时, 发卡机构应及时寄发透支通知书, 告知提醒持卡人按时偿还透支款项;当透支达1个月或透支超期限者, 实时派工作人员上门催收, 防止呆账坏账形成;透支时间达3个月, 应上门找持卡人, 提前订出切实可行的偿还款项计划;透支时间达3个月以上者和透支超限额, 收回透支款项后视情况取消其用卡资格;对恶意拖欠透支款项者, 可以运用法律手段追回。

(五) 发卡机构内部统一, 强化行业自律

目前各发卡机构在信用卡业务中面临的主要问题就是市场的机遇和风险问题。规范的经营行为和良好的竞争环境是各发卡机构实现良性互动、共同发展的基本前提, 各发卡机构应联合成立信用卡同业协会, 共同发展共同规范信用卡业务发展经营。信用卡同业协会, 在信用卡风险防控上, 一是可以定期组织各发卡机构交流当前国内外经济动态、经济结构变化等对信用卡客户的影响, 共同防范持卡人欠款风险, 联合向有关部门反映信用卡运营中遇到的问题困难, 寻求政策支持, 还可联合公安部门开展防范活动, 打击恶意透支信用卡或违法的相关行为, 提高社会影响力, 再来, 加强协会内各发卡机构的协调沟通, 完善内部控制制度, 防止信用卡市场上的不良不规范竞争, 从而维护行业的整体利益, 如对违反人民银行等主管部门业务规定的发卡机构, 应给予严肃处理。

综上, 随着快速的市场经济发展, 信用卡业务热度的逐步高涨, 信用卡人数增多等导致的风险问题加大。如何做好信用卡市场的有效管理和风险防范已成为金融机构必须思考的问题, 只有不断完善良好的信用卡运营市场, 加强发卡机构的管理, 重点重视对客户的债务管理, 才能更好地促进信用卡业务的健康可持续发展, 从而更利于社会经济的发展。

摘要：信用卡的广泛使用, 在给人们带来了方便的同时, 也潜藏着巨大的风险。本文首先分析了信用卡风险产生的原因及其风险种类, 有针对地提出防范风险的措施:运用法律手段, 规范信用卡消费;规范业务操作, 提高从业人员素质;建立健全机制, 强化特约商户管理;加强透支管理, 强化信用卡自身防范功能;发卡机构内部统一, 强化行业自律。

关键词：信用卡,风险,防范措施

参考文献

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[2]杨华福.论信用卡风险及其防范[J].科技广场, 2004 (07) :6-29.

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