私人贷款利率

私人贷款利率（精选10篇）

1.私人贷款利率 篇一

购房贷款利率表及最新贷款流程

在经过短暂的房贷吃紧后，跨入2013年，从各楼盘反馈的信息来看，某些楼盘首套房贷利率再次可以打到基准利率的八五折。虽然春节已临近，但是很多 楼盘看房、买房的人仍络绎不绝，没有楼市淡季的“味道”。在此我们奉上最新的购房贷款利率表及贷款流程，希望您在2013年买房顺利。

央行上海总部表示，根据2010年5月住房和城乡建设部、央行和中国银监会的联合发文，对于商业性个人住房贷款的第二套住房认定标准，是以 家庭为单位，认房又认贷。目前，各行依然严格执行这一规定。不过，央行也表示，各家银行可以根据自己的信贷额度，资金松紧情况考虑发放贷款，具体细则由银 行自己把握。此外，在上周五的新规出台之前，已经花钱把孩子的名字从房产证上去除的家庭，现在也不必特别懊恼。因为如此一来，孩子购买婚房将有资格从银行 贷款。

商业贷款是时下不少房奴的选择，如何计算房屋贷款利率直接影响房奴每个月的经济负担。除了基准利率将随国家的信贷政策在一定周期内有所调整之外，选取何种贷款方式也将影响其利率。目前，在银行贷款时共有两种贷款方式，分别为等额本息法和等额本金法。

个人公积金房贷利率按照国家有关规定执行。根据津房改[1999]20号文件《关于调整房改资金存、贷款期限和利率的通知》规定，贷款期限1-5年(含5年)的贷款按月利率3.45‰执行;贷款期限5年以上的贷款按月利率3.825‰执行。组合贷款中银行个人住房商业贷款利率，按人民银行规定执行。现行银行个人住房商业贷款利率为：贷款期限1-5年(含5年)的贷款月利率4.425‰;贷款期限5年以上的贷款月利率4.65‰。

公积金房贷利率按照国家有关规定执行，贷款期限在1年以内的，实行合同利率，遇法定利率调整，不分段计息；贷款期限在1年以上的，遇法定利率调整，于下年年初开始，按相应利率档次执行新的利率。2013购房贷款利率表及最新贷款流程

购房贷款需知道的5大技巧

年末，北上广深等一线城市甚至出现个别楼盘提价、抢房以及地王等现象，引发了购房者对房价可能暴涨的恐慌情绪进一步蔓延。下半年市场成交情况明显好于上半年，业内普遍认为是购房需求受到抑制后在年前集中释放的结果。下面本站告诉大家购房贷款5大技巧。

1.熟悉当地购房政策

海南的房地产政策与重庆有很多不同，如买房的税金比例、政府补贴、获取预售证的标准。如果是贷款购房的，还需要了解当地的贷款政策，不同银行的利率可能存在差距。这些都要在购房前也一定要了解清楚。

2.了解项目背景

一般情况下，楼盘的环境和价格优势容易引起你的关注。但在下单前，一定要了解清楚房子本身的合法性、未来区域发展等，切忌盲目跟风，不要因贪便宜而购买了小产权房。

3.恰当估计你的经济实力

在海南购房属于异地购房，在购房行动开始前一定要恰当估计你的经济实力，根据自己的可承受能力选择相应价位的房屋。

4.要保证资金划拨安全

一般不建议携带现金，而是通过银行转账，可以选择电汇、转账、支票、异地存取款等多种方式进行。同时，一般情况而言，资金应该划拨到房屋所属开发企业账户，而不是售楼员等某个人账户。

5.了解开发企业诚信度

购房人在与开发企业打交道时，都处于相对劣势。因此，在购房之初，应该对你所心仪房屋的开发企业诚信有基本了解。

2012年全国各地楼市成交量普遍上涨，东部沿海地区甚至翻番，一方面，与被长期压抑的购房需求集中释放有关，另一方面，也与旺盛的自住 型购房需求规模超出预想有关。”总结去年的楼市表现，伟业我爱我家集团副总裁胡景晖说：“这应该引起我们足够的重视，即使持续从严的楼市调控让投资投机需 求黯然退场，但是如果没有足够的市场供应量应对，旺盛度超出预想的首次置业和改善型置业的自住需求，依然会使楼市调控面临巨大压力。”可以看到，2012 年全国楼市呈现了“低开高走”的市场轨迹。年初，楼市持续低迷，库存居高不下，促使开发商普遍开始采取以价换量的市场策略，全国房价在一季度全线回落。并 殃及全国范围的土地市场，土地流标和底价成交比比皆是

有业内人士称，因为房贷详细审批权限有些是下放给包办支行，大概会按照地域和合作楼盘分歧，有一些差别化的政策。何况在今朝各地接踵出台限购令、节制房地产市场过热的政策布景下，银行贷款额度紧，不解除部门异地购房者的贷款请求被拒、大概响应贷款请求更加严酷的大概性。上面房贷365网为大师先容一下在异地购房贷款中所必要细致的问题。

一、细致观察。不跑堂产是自用型房产仍是投资型房产，投资者都应当到方针地现场观察一下，观察的重要形式包含本地房产的代价、房产的地段、房产的详细地位、房产的品质等环境。

2、细致机遇。凡是商品都有代价，有代价就会有颠簸，房产作为一种商品，自然也存在这个纪律。影响房地产代价的身分不少，也便是房产代价呈现颠簸的环境时有产生，作为投资者，应当时刻细致这些颠簸，尽可能抉择房产代价处于低谷的机遇才脱手，如许投资获利的机遇更大。

3、细致预算。采办房产前，先盘算一动手头的资金，看一动手中的资金是自有资金仍是银行贷款，如果是自有资金不消说，如果 用银行贷款购房那就存在必定的危害。由于房贷必要按月还款，会增长购房本钱，发起在购房前先领会明白当期的银行利率，算清应付的利钱是几多，在此底子上果 断一下操纵贷款采办房产的获利空间有多大，如果得不偿失，就立即抛却。

4、细致政策。房产代价与国家的微观政策痛痒相关。投资者既然故意到外埠投资购房，就应当进一步领会国家的相关政策，包含国家的房地产政策和对置业地域的定位，这些地域开辟的近期、远期方针等，做到胸有定见。

据银行人士先容，依照客岁5月住建部、央行、银监会结合下发的《关于范例贸易性个人住房贷款中第二套住房认定尺度的通知》，异地购房可以请求贷款，可是贷款人必需按二套房(及以上)的不同化住房信贷政策实行。按以后银行的房贷政策，二套房贷首付最低六成，利率最少是基准利率的1.1倍。异地购房者需供给一年以被骗地征税证实或社会保险交纳证实。保举浏览：最新出台北京二手房计较认定尺度。本文来源于搜钱网（），欢迎分享，更多相关文章：http:///fangdai/articles-15-74/

2.私人贷款利率 篇二

《办法》规定,申请廉租住房建设贷款应具备以下条件:廉租住房项目应已纳入政府年度廉租住房建设计划,并按规定取得政府有关部门的批准文件;已与政府签订廉租住房回购协议;在贷款银行开立专用存款账户;提供贷款人认可的有效担保;新建廉租住房项目已取得所需的《国有土地使用证》、《建设用地规划许可证》、《建设工程规划许可证》和《建设工程施工许可证》,改建廉租住房已取得有关部门颁发的许可文件;新建廉租住房项目资本金不低于项目总投资2 0%的比例;改建廉租住房项目资本金不低于项目总投资3 0%的比例;借款人信用状况良好,无不良记录。

《办法》规定,贷款人应对借款人和建设项目进行调查、评估,加强贷款审查。借款人应按要求向贷款人提供有关资料;贷款申请金额不得高于回购协议确定的回购价款;廉租住房建设贷款期限最长不超过5年,具体由借贷双方协商确定;廉租住房建设贷款利率应按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率下浮1 0%执行。《办法》明确指出,贷款人应监督借款人按以下原则用款:专款专用,不得挤占挪用;先使用项目资本金,后使用贷款;按项目进度用款。

3.贷款利率无“下限” 篇三

中国的利率市场化改革又进一步。

7月20日，央行宣布“进一步推进利率市场化改革措施”，包括放开贷款利率下限，取消票据贴现利率管制，对农信社放开贷款利率上限，同时维持个人住房贷款利率浮动区间不变。央行称，全面放开贷款利率管制有利于降低企业融资成本，提升银行服务水平，更好发挥金融支持实体经济的作用。

此政策一出即攪动各方神经，关于放开贷款利率影响的讨论甚嚣尘上。不过，若看即时的市场效果，并没有那么“尽如人意”。7月22日，记者登录招商银行、光大银行、平安银行等多家银行官方网站，在“贷款利率”一栏中看到，上述银行均未对贷款利率作出调整，仍以2012年7月6日生效的利率为准，其中6个月以内的贷款利率为5.600%，6个月至1年的贷款利率为6.00%，1年至3年的贷款利率为6.15%。

“针对不同的客户，银行的贷款利率会有所差别，贷款利率下浮也并非针对所有企业。央行放开贷款利率管制，银行肯定会进行重新定价，但短期内看不到变化。”某城商行资产负债管理部人士说。

这次利率管制的放开到底意义几何？是否会对中国的金融市场产生深远影响？

温柔一刀

实际上，利率市场化改革取消贷款利率下限是影响最小，也是水到渠成、顺势而为的做法。近年来，随着利率市场化的推进，银行也在加强定价能力。银行贷款利率在很少情况下有下浮，有些银行甚至声称其贷款没有一笔利率是下浮的。取消贷款利率下限不过是央行对商业银行“温柔的一刀”，象征意义重于实际。

2013年一季度的央行货币政策执行报告显示，今年3月，全国一般贷款中执行利率下浮的贷款占比仅为11.44%，比年初下降2.72个百分点：执行上浮利率的贷款占比为64.77%，比年初上升5.03个百分点。

贷款利率下限放开短期并不会影响贷款定价。从2012年放开贷款利率下限至7折以来，行业贷款利率下浮占比自2012年3季度开始基本稳定于11%左右，鲜有变化。目前，银行贷款对社会而言仍是相对稀缺资源，贷款利率下限放开，贷款平均利率也不会下行。

有分析人士称，目前金融机构的实际存贷利差情况也制约了贷款利率的整体下行空间。

在存款端利率为彻底放开的情况下，商业银行通过大量提高理财产品收益吸纳资金，据普益财富统计的今年上半年银行理财产品报告显示，2013年1—6月银行理财产品的平均收益为4.40%。按照现行基准利率的0.7计算，贷款利率则为4.417%，已无存贷利差可言。

虽然目前很少有企业能以贷款利率0.7倍的价格从银行取得贷款，但一些国有大型企业还是能从本次政策变更中获益。因为这些企业不仅有政府做隐性担保，还能够带给银行更多的存款和合作项目。小微企业就没有那么幸运。一般而言，银行对中小企业的贷款利率都是上浮的，在基准利率的基础上上浮30%都很常见。既便如此，很多中小企业仍然贷不到款。

数据可佐证这一事实。某银行年报显示，该行2012年小微企业贷款余额2122.18亿元人民币，比上年末增加437.63亿元人民币，增幅25.98%。小微企业贷款平均利率为基准利率上浮15.83%，显著高于公司类贷款平均水平。

从长期来看，贷款利率的放开利好中小企业。大企业的贷款需求逐渐降低，越来越多的银行增加对中小企业的贷款供给，其贷款成本自然下降。不过，应警惕信贷资金在流入实体经济之时出现“马太效应”，议价能力强的大企业信贷成本越来越低，银行为了弥补利润反向推高中小企业融资成本。

理财业务或迎春天

在宣布全面放开金融机构贷款利率管制之后，央行日前再度发文，要求进一步推进利率市场化改革。各金融机构应在市场供需的基础上，结合各项风险因素，完善定价机制建设，合理确定贷款利率，保证贷款正常发放。

利率市场化之势不可挡，未来存款利率管制的放开也变的前景可期。届时，银行依靠存贷差获得的利润将进一步压缩。理财产品作为银行的中间业务将发展壮大，理财产品市场的多元化特色更加凸显。

中证期货分析师李科就指出：

“从经济发展减速，社会总体投资回报降低，压制同等风险水平下贷款利率的潜在上升空间，同时存款利率等却因为久期错配过于严重，导致资金相对紧张（实际供应过剩）而下不来，如果利率市场化，会使加息加速，中国的利率市场化可能走美国的道路，货币市场基金和银行理财产品及固定收益信托充当先锋的角色。”

据相关数据显示，截至2012年底，全国共有233家银行业金融机构开展了理财业务，共发行理财产品32152只，理财资金余额为7.1万亿元。在庞大的理财产品市场中，产品收益类型分化十分明显，保证收益类、保本浮动收益类和非保本浮动收益类理财产品的余额分别占整体余额的10%、20%和70%。

近年来规模不断扩大的银行理财产品是一种存款创新，由利率市场化带来的银行竞争的加剧必然迫使金融机构加速金融创新，尽管金融创新的品种或创新的工具仍不明确，但存款创新、贷款创新、衍生品创新是必经之路。

交通银行某理财经理向记者表示：“在一定时期内，银行理财产品的揽储功能非常突出，但随着利率市场化的加深，揽储功能会逐渐淡化，向其理财本质回归。”由于各家银行定价的差异，瞄准不同目标客户的各品类理财产品差异也逐步突出，收益分化进一步加大。“考虑到银行的揽储压力仍然存在，预计大资产客户会有更多高收益品种可选择。”

治标更需治本

利率市场化改革涉及经济运行诸多方面，牵一发而动全身。特别是在当前经济形势下，无论是“用好增量、盘活存量”，将金融资源配置到国民经济薄弱环节，还是促进民间借贷阳光化、规范化，防范地方债务及影子银行风险，以及有效应对“热钱”冲击等，都需要进一步发挥资金价格杠杆的调节作用，加快推进利率市场化。

经过多年探索，我国存贷款利率已基本实现“贷款管下限、存款管上限”的阶段性目标。贷款利率下限取消，将利率市场化改革推进到最为关键、风险最大的存款利率调整阶段。可以预见，利率改革不会罔顾各类配套制度的成熟而单兵突进。未来全面实现存款利率市场化之前，包括商业银行治理结构、金融机构退出机制、存款保险制度、外汇管理制度等一系列改革将会分步推出。

经过近年来大规模金融改革，我国银行业整体治理水平显著提升，为推进利率市场化改革奠定了重要基础。但有关商业银行破产的法律法规、存款保险制度、人民币汇率形成机制改革以及资本项目可兑换等，仍未取得明显进展，在一定程度上制约了改革进程。特别是利率市场化将改变银行靠存贷利差为主要收入的盈利模式，“旱涝保收”将被激烈的同业竞争取代，一些经营不善的金融机构将有破产和倒闭的可能。这需要建立一套金融机构破产清算法律制度，以及完善的存款保险制度，以保护存款人利益，维护社会稳定。

不过，就算放开所有的利率管制措施，中国距离完全市场化的利率形成体系和有效的资本配置仍然很远。中国政府和央行仍然对信贷设置了数量化的控制工具，同时针对具体行业设置了差异化的信贷导向政策。最重要的是，对银行的存贷款客户而言，来自政府的隐性担保如果不被打破，将继续扭曲利率定价和信贷资源的有效分配，导致银行信贷资源向国有企业倾斜。中国要实现利率市场化就不可避免地要解决这些根深蒂固的问题。政府更应该从根本上加快结构性改革的步伐，包括财政改革、要素定价改革、中小企业改革以及其他金融领域的改革。

（本刊记者综合整理）

4.贷款利率管理规定 篇四

第一章　总则

第一条　为正确执行国家的利率政策，规范和加强国家开发银行(以下简称开发银行)利率管理，根据国家有关金融政策法规和中国人民银行《人民币利率管理规定》，制定本办法。

第二条　本办法所称人民币存贷款利率(以下简称利率)管理指开发银行人民币存款、贷款利率的确定、执行、调整和监督检查。

第三条　本办法所称法定利率指人民银行发布的存贷款利率。

第二章　利率管理的职责、分工

第四条　开发银行总行综合计划局是开发银行主管人民币存贷款利率工作的职能部门，履行下列利率管理职责：(1)根据国家利率政策、法规，制定本行利率管理的制度和办法。(2)根据中国人民银行制定的法定利率和有关利率规定，提出开发银行存贷款利率种类、档次、水平和浮动幅度以及计结息规定的执行意见;根据人民银行有关利率调整文件或政策，及时提出开发银行利率调整方案。(3)宣传、贯彻、执行国家利率政策，及时转发人民银行的利率文件，负责开发银行利率管理工作的组织实施，协调、处理利率执行中的有关事项及问题。(4)监督、检查分支机构执行国家利率政策及本行利率管理规定情况，指导分支机构的利率管理工作。对利率执行过程中出现的情况和问题负责向人民银行报告、反映。

第五条　分行计划部门是分行主管利率工作的职能部门，负责按总行的要求履行下列利率管理职责：(1)在分行辖区内，组织实施国家利率政策和总行有关利率管理规定。(2)宣传国家利率政策，及时发送总行的利率文件，负责辖区内利率执行中有关事项的协调工作。(3)监督、检查辖区内执行利率政策情况。对利率执行过程中出现的情况和问题及时向总行报告、反映。

第六条　总行财会局负责根据人民银行和开发银行有关利率文件，制定开发银行计息、结息的会计核算规定，并组织实施。

第七条　总行法律事务局负责根据开发银行利率文件规定，确定开发银行有关合同文本的利率条款。

第八条　总行信贷管理局负责根据开发银行利率文件规定，审核开发银行借款合同文本中借款利率、展期利率、罚息等条款是否合规、正确;审批分行上报的有关利率下浮和提前还款的项目。

第九条　分行信贷部门具体执行开发银行有关利率政策，负责按开发银行利率文件规定的利率与借款人签订借款合同，合同中要按有关规定列明贷款种类、利率档次以及逾期、挪用贷款等罚息条款;对需要计收的罚息或贷款展期，应及时通知财会部门;在利率调整后负责将本行新的利率表送达各借款人;在每次贷款执行新利率后，负责通知相应借款人。

第十条　总行财会局、法律事务局、信贷管理局在系统内下发有关利率文件和规定，需会签综合计划局。

第十一条　开发银行存贷款利率问题由综合计划局负责解释;总行财会局、法律事务局、信贷管理局在管理工作中制定的相关利率规定由各部门负责解释。

第十二条　总行综合计划局设专职利率管理人员，各分行计划部门要指定专人管理利率。

第三章　存款利率及结息

第十三条　开发银行单位存款按活期存款和定期存款实行两种利率。定期存款利率的期限档次执行人民银行的《人民币单位存款管理办法》的有关规定。

第十四条　开发银行单位活期存款实行按季结息，每季度末月的___日为结息日。

第十五条　单位活期存款按结息日或清户日挂牌公告的利率计息，遇利率调整不分段计息。

第十六条　单位定期存款按存入日挂牌公告的利率计息，利随本清，遇利率调整，不分段计息。单位定期存款全部提前支取的，按支取日挂牌公告的活期存款利率计息和结息;部分提前支取的，提前支取的部分按支取日挂牌公告的活期存款利率计息，其余部分按原利率计息。单位定期存款到期不取，逾期部分按支取日挂牌公告的活期存款利率计息。

第十七条　保证金存款按单位活期存款利率计息。

第十八条　划缴人民银行的财政存款一律不计息;不划缴的部分按单位活期存款利率计息。

第四章　贷款利率及结息

第十九条　开发银行贷款按短期贷款(期限在___年以下，含___年)和中长期贷款(期限在___年以上)分别执行不同利率水平。

第二十条　短期贷款(包括设备储备贷款及其他短期贷款)按借款合同生效日相应档次的法定贷款利率计息。借款合同期内，遇利率调整不分段计息。短期贷款按季结息，结息日为每季度末月的___日。对贷款期内不能按期支付的利息，按借款合同利率计收复利;贷款逾期后，改按罚息利率计收复利。最后一笔贷款清偿时，利随本清。

第二十一条　中长期贷款(包括固定资产软贷款、硬贷款及专项贷款)利率实行一年一定。贷款(含贷款合同生效日起___年内分笔拨付的所有资金)根据借款合同确定的期限，按借款合同生效日相应档次的法定贷款利率计息，每满___年后(分笔拨付的以第一笔贷款的发放日为准)，再按当时相应档次的法定贷款利率确定下一利率。

第二十二条　专项贷款利率按人民银行规定的法定贷款利率执行。

第二十三条　软贷款利率根据需要分行业设立不同档次。软贷款利率水平由开发银行提出建议，报人民银行批准后发布执行。

第二十四条　中长期贷款按季结息，每季度末月___日为结息日。对贷款期内不能按期支付的利息，按借款合同利率计收复利;贷款逾期后，改按罚息利率计收复利。

第二十五条　贷款展期，期限累计计算，累计期限达到新的利率期限档次时，自展期日起，按展期日挂牌的同档次利率计息;达不到新的期限档次时，按展期日的原档次利率计息。

第二十六条　逾期贷款或挤占挪用贷款，从逾期或挤占挪用之日起，按罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止，遇罚息利率调整分段计息。对贷款逾期或挪用期间不能按期支付的利息按罚息利率按季计收复利。如同一笔贷款既逾期又挤占挪用，应择其重，不能并处。

第二十七条　贷款利率浮动的管理。根据人民银行有关规定，开发银行中长期贷款利率不得上浮，但可以下浮，下浮最大幅度按人民银行的规定执行。开发银行对有关行业和借款企业下浮贷款利率的标准由总行另行规定。中长期贷款和总行审批的设备储备贷款利率下浮的项目和水平由总行负责审批，审批程序与贷款项目评审和批准过程同时进行;分行授权额度内的设备储备贷款利率下浮的项目和水平由分行提出申请，报总行信贷局会签综合计划局审批。

第二十八条　贷款提前还款的收息规定。对违反借款合同有关规定，开发银行要求借款人提前归还贷款的，贷款利息按借款合同利率计算到提前还款日止。对借款人主动要求提前归还贷款的，经开发银行同意后，除支付按借款合同利率计算到提前还款日的利息外，借款人还应补偿因提前还款对开发银行造成的损失。

第五章　附则

第二十九条　总行定期对利率执行情况进行检查。对违反国家利率政策，擅自提高或降低存贷款利率，违反本办法，造成不良影响及损失的机构和责任人，总行将视情节轻重，给予经济处罚和行政处分。

第三十条　本办法未作规定，而人民银行有相应规定的，按人民银行的规定办理。

第三十一条　本办法由总行综合计划局负责解释。

5.2023银行贷款利率一览 篇五

二、建设银行中长期贷款利率： 1-5年(含5年)为4.75%; 5年以上4.9%。

三 、建设银行公积金贷款利率： 建设银行公积金贷款利率低于5年(含5年)为2.75%，5年以上为3.25%。

四、建设银行贷款实际利率参考数据 上述贷款利率实际上是贷款的基准利率，建设银行的实际贷款利率可以参考以下数据： 1.建行烟草证贷款月利率0.65%，年利率7.8%，月利率65元; 建设银行信用贷款月利率0.32%-0.38%，年利率3.84%-4.56%，月利率32-38元; 3.建行装修贷款月利率0.25%-0.33%，年利率3%-3.96%，月利率25-33元;

五、建设银行按揭快贷，月利率0.32%-0.35%，年利率3.84%-4.2%，月利率32-35元; 5.建行商户贷款月利率0.33%，年利率3.96%，月利率33元; 6.建行企业税贷，月利率0.34%，年利率4.08%，月利率34元。 以上是2023年中国建设银行贷款利率的最新情况。

23年大额存单利率

2023年大额存单定期利率，20万起存：3个月利率1.595%;6个月利率1.885%;1年期利率2.175%;2年期利率3.108%;3年期利率4.125%。

四大银行定期存款利率具体如下：

一、中国银行定期存款利率：

1、整存整取定期存款：3个月利率1.35%;6个月利率1.55%;1年期利率1.75%;2年期利率2.25%;3年期利率2.75%;5年期利率2.75%。

2、大额存单定期利率，20万起存：3个月利率1.595%;6个月利率为1.885%;1年期利率2.175%;2年期利率3.045%;3年期利率3.85%。

二、工商银行定期存款利率：

1、整存整取定期存款：3个月利率1.35%;6个月利率1.55%;1年期利率1.75%;2年期利率2.25%;3年期利率2.75%;5年期利率2.75%。

2、大额存单定期利率，20万起存：3个月利率1.595%;6个月利率1.885%;1年期利率2.175%;2年期利率3.108%;3年期利率4.125%。

三、建设银行定期存款利率：1、整存整取定期存款：3个月利率1.35%;6个月利率1.55%;1年期利率1.75%;2年期利率2.25%;3年期利率2.75%;5年期利率2.75%。

2、大额存单定期利率，20万起存：1个月利率1.53%;3个月利率1.54%;6个月利率1.82%;1年期利率2.10%;2年期利率2.94%;3年期利率3.85%。

四、农业银行定期存款利率：

1、整存整取定期存款：3个月利率1.35%;6个月利率1.55%;1年期利率1.75%;2年期利率2.25%;3年期利率2.75%;5年期利率2.75%。2、大额存单定期利率，20万起存：3个月利率1.595%;6个月利率为1.885%;1年期利率2.175%;2年期利率3.045%;3年期利率为4.07%。

2023年存款利率预估

我国六大国有银行存定期3年的利率为：

中国工商银行：存三年定期的利率为3.57%;中国农业银行：存三年定期的利率为3.65%;中国建设银行：存三年定期的利率为3.81%;中国银行：存三年定期的利率为3.67%;中国邮政银行：存三年定期的利率为3.84%;中国交通银行：存三年定期的利率为3.51%。

6.小额贷款公司的利率定价问题研究 篇六

目前, 我国的小额信贷己进入扩张阶段。2005年, 我国在五省 (区) 试点7家小额贷款公司。2008年, 又发布并实施了《关于小额贷款公司试点的指导意见》 (以下简称“指导意见”) 和《中国人民银行、中国银行业监督管理委员会关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知》 (以下简称“通知”) 等相关条例, 小额贷款公司试点在全国范围内推开。但小额贷款公司能否持续发展, 真正帮助农村及中小企业解决资金缺乏的障碍, 其关键在于能否制定足以补偿经营成本的利率价格水平。按照《指导意见》规定, 我国小额贷款公司利率最高不能超过法定利率的4倍, 下限为央行公布的贷款基准利率的0.9倍, 具体浮动幅度按照市场原则自主确定。根据浙江省工商局对浙江省小额贷款公司的2009年度监管报告数据, 2009年浙江省小额贷款公司年平均贷款利率为13.83%, 最高年利率为21.24%, 最低1.458%。虽然小额贷款公司基本上实现了盈利, 但鉴于其成本高, 基本上都是微利水平。而且可以看出, 各贷款公司最高年利率与最低年利率之间有较大差异, 说明一些小额贷款公司在利率定价方面尚未形成固定的定价机制, 贷款利率波动较大。

二、小额贷款公司可持续发展与利率的关系

(一) 小额贷款公司利率的构成因素

刘文璞 (2003) 认为, “所谓的合理利率是指这样一种利率, 它能补偿管理费用、资金成本、与通货膨胀有关的资金损失以及贷款损失。”小额贷款公司可持续发展的财务要求用等式表示为:来自信贷运作的收入=运营成本+资金成本+资金损失+利润相较于其他获得政府或其他捐赠者资助的小额信贷机构, 小额贷款公司面临着更巨大的经营压力。小额贷款公司的运营成本主要包括人力资源成本和行政管理成本。信贷业务人力资源成本很高。行政管理成本包括租金、公共费用、差旅和运输费用、办公设备及固定资产折旧费用等诸多方面。小额贷款的高风险性也导致小额贷款公司的单位放贷及回收成本相当高。基于信息不对称的原因, 许多小额贷款公司为掌握借款人多方面的真实信息, 正确评估信贷风险的成本也相对较高。

在我国, 小额贷款公司的经营项目就是贷款, 商业化运作的小额贷款公司收入来源主要是信贷利息收入。因此, 利息的获得对机构的可持续发展至关重要, 其利率必须能够满足每单位资金的营运成本、资金成本、资金损失。

(二) 小额贷款公司试行较高利率的可行性

1. 调节供给, 有效避免寻租行为

小额信贷产生的领域是金融部门相对薄弱的环节。金融部门一般不主张向分散的、小额的民间信贷需求者提供信贷。如果要提供信贷, 条件就会很苛刻。而贴息贷款的实际价格低于市场价格导致资金很大程度被富裕农民和企业占用。而小额贷款公司若采取较高的利率将可能有效地解决寻租行为, 高于或等于市场利率的贷款是没有寻租的可能性的。这样, 小额信贷就有效地解决了民间信贷需求者的资金需求。虽然农户或中小企业要付出更多利息, 但有了获得贷款的权力。当然, 小额信贷采用的也只是比一般商业利率稍高的利率, 比起当地的高利贷和地下钱庄还是要低得多。

2. 经济博弈论

根据博弈论我们知道, 纳什均衡只有两个, 即借款人和贷款人可接受的是 (高利率, 高利率) 和 (低利率, 低利率) 。那么, 在存在双重均衡的情况下, 究竟哪一个最容易被小额信贷市场所选择呢?当小额贷款公司持续性发展时, 借款人和贷款人之间存在着无限次数的重复博弈, 假设实行高利率政策的贷款人可以持续提供相同数额的贷款, 而实行低利率政策的贷款人由于利润减少甚至亏损, 提供的后续贷款金额逐年减少, 那么在多次重复性博弈中, 借款人会选择高利率。具体而言, 贷款人在信息不对称的情况下, 出于对风险的控制和运营成本的硬约束, 不会选择低利率, 而且, 贷款人有理由认为社会上大多借款人在信贷需求严重不足的情况都会合乎逻辑地选择高利率。相对而言, 借款人基于以往的经验判断, 认为信贷市场上大多数借款人都必须面临较高的利率, 在封闭而又信息不对称的市场上难以寻求其它的贷款, 由此决定了接受。这样, 现实的纳什均衡只有 (高利率, 高利率) 。

目前, 国际小额信贷的利率普遍实行市场化利率, 甚至有些机构的贷款利率远远高于市场利率, 如孟加拉国Grameen银行贷款率为20%, 超过市场利率10%, 还款率96%-100%;马达加斯加CIDR贷款利率为36%-48%, 当地市场利率仅为14%, 还款率100%;玻利维亚Bancosol项目贷款利率为47.5%-50.5%, 市场利率为20%左右, 基本实现了盈利。一般来说, 小额信贷的贷款利率都要比商业贷款利率高10个以上百分点。但是, 高利率政策并没有吸引高风险贷款者, 也没有由于高利率导致团体贷款机构的失败。

三、小额贷款公司可持续发展利率的设计

我国目前的小额贷款公司一般采用以下三种方法确定贷款利率:1.以国家商业银行的基准利率为基础, 并在一定的幅度内波动;2.以国家扶贫贴息贷款的利率为基础, 通常在2.88%-7%之间;3.以通货膨胀率作为贷款利率。随着小额贷款公司商业化的发展, 小额贷款公司必须在没有外来援助和补贴时能保持盈亏平衡, 即所获得的利息收入和其它收入至少能够支付各种成本。据此我们来探讨几种国际上小额信贷盈亏平衡利率的测算方法, 作为确定小额信贷利率的依据。

Carmen在对大量发展情况良好的小额信贷机构的研究中, 总结出一个主要针对于成长中的小额信贷机构合理的利率确定方法。其实现可持续发展的合理利率水平为:

式中AE表示管理费用率, 即每元贷款的运营成本;LL表示贷款损失率, 指实际核销的年度损失总额与贷款余额的比例, 一般认为机构的贷款损失率超过5%, 则无法持续发展;正常的机构贷款损失率一般为1%-2%左右;CF表示获得的商业资金的利率;K表示预期的利润率;II表示投资收益率。

美国小额信贷专家Morduch认为, 小额信贷机构在考虑资金成本, 且无任何外来补贴和援助, 完全按照市场利率取得信贷资金, 仅开展贷款业务的情况下, 达到盈亏平衡的条件的利率为:r= (c+s+a) / (1-a) (2)

其中c为当年每元贷款的总成本;s为每元贷款所含的资金成本, a为贷款拖欠率。

考虑到利率变化, 自然风险和市场风险、通货膨胀会对贷款的拖欠产生逆向影响, 将式中的拖欠率改为利率、风险溢价和通货膨胀的函数f, 实现小额信贷机构收支相抵的盈亏平衡利率为:r= (c+s+a) / (1-f) (3)

可以看出, Carmen的公式因为没有考虑贷款拖欠率, 因此容易高估收支相抵时的盈亏平衡利率。按照我国小额贷款公司的特点和定位, 基本上是纯市场操作, 信贷资金来源于部分自有资金和银行贷款, 需要考虑筹资成本, 除贷款外, 基本上没有其他投资活动, 因此Morduch的盈亏平衡利率 (2) 公式更适用于我国小额贷款公司的利率定价。但是, 基于小额信贷公司商业化发展的需要, 必须考虑小额贷款公司的预期盈利率p。所以, 在考虑预期盈利率p情况下的盈亏平衡利率为:

此外, Morduch的盈亏平衡利率 (2) 公式推导的前提是一年内小额贷款机构盈亏平衡的情况, 然而在我国, 小额贷款公司刚刚处于起步阶段, 规模较小, 资金有限, 贷款期限一般都是短期, 贷款成本高, 融资成本高, 还要考虑其必须在一段时期内保持收支平衡的情况。因此, 利率定价还必须考虑满足另一组公式, 即利息收入能够满足贷款资金成本。

其中Xi为筹集每单位放贷本金所支付的利息;Ci为每单位本金的管理成本;r为实际放贷利率;αi, βi分别表示借款者和放款者每期所偿还的贷款数占本金的份额;αi为预期第i笔贷款的拖欠率。

综上, 我国的小额贷款公司在没有任何补助, 考虑资金成本, 仅开展贷款业务, 无其他收入和支出的情况下, 贷款利率最好能同时有满足 (4) 和 (5) 两个公式, 更有利于其长期发展。

四、小额贷款公司利率定价难题的政策建议

(一) 创造更加竞争化的市场环境

政府应该在发展商业化小额信贷进程中发挥更为积极的作用, 创造更加竞争化的市场环境。一方面, 政府应该通过减少行政干预和开放小额贷款公司资金筹措的局限, 培养小额贷款公司的自我造血功能, 给小额贷款公司足够的发展空间。而另一方面, 政府应该从可持续发展的角度来考虑, 主动寻求措施以降低小额信贷的利率水平。例如, 为小额贷款公司创造良好的发展环境, 鼓励不同类型的机构进入这一行业, 为更加竞争化的市场奠定基础;在政策上, 给予刚刚起步的小额贷款公司一些政策的优惠、引导和扶持, 比如在税收上予以优惠;在全国建立小额信贷再保险基金, 为小额贷款公司提供与商业银行一样的制度保障;进一步加强和重视小额贷款公司的监管工作, 确定对其的监管方针, 从法律和监管上保证小额贷款公司和相应资金需求者的利益。

(二) 鼓励创新, 降低运营成本

7.贷款利率管制放开引热议 篇七

据央行有关负责人介绍，下一阶段将继续完善市场化利率形成机制，逐步扩大负债产品市场化定价范围，更大程度发挥市场机制在金融资源配置中的基础性作用。

市场竞争机制已形成

根据央行公告显示，此次全面放开贷款利率管制的内容包括：一是取消金融机构贷款利率0.7倍的下限，由金融机构根据商业原则自主确定贷款利率水平；二是取消票据贴现利率管制，改变贴现利率在再贴现利率基础上加点确定的方式，由金融机构自主确定；三是对农村信用社贷款利率不再设立上限。

此外，为继续严格执行差别化的住房信贷政策，促进房地产市场健康发展，央行方面表示，对个人住房贷款利率浮动区间暂不作调整。

对此，中国银行首席经济学家曹远征和交通银行首席经济学家连平表示，央行此次全面放开贷款利率管制，符合市场预期。

“去年央行两次调整利率浮动空间，经过一年的时间，银行和客户在协商议价后，贷款利率下浮水平基本稳定在10%左右，表明竞争性的定价机制已经基本形成，央行认为没有必要再管理利率浮动的下限。”曹远征认为。

去年年中，央行30天内两次调整利率浮动区间的举动一度被认为是推进利率市场化改革的重要信号。2012年6月8日，央行首次双向扩大存贷款利率浮动空间，将存款利率上限调整为基准利率的1.1倍，贷款利率的下限调整为基准利率的0.8倍，此后，7月6日，进一步下调贷款利率浮动下限至0.7倍。

事实上，自1996年以来，利率市场化改革已经推行了近二十年。2004年10月29日，央行首度开始实践“贷款利率管下限、存款利率管上限”的管理政策，贷款取消封顶，下浮为基准利率的0.9倍，存款利率下不设限。而在2003年之前银行定价权浮动范围只限30%以内。

如果说两次扩大利率浮动区间的举措吹响了利率市场化改革的号角，那么此次全面放开贷款利率管制则标志着利率市场化改革已经进入实质性的攻坚阶段。

“这个重大的政策变化，充分表明了央行向真正的利率市场化改革迈出了坚定的一步。”英大证券研究所所长李大霄（微博）如是表示。

央行方面则认为，此次放开贷款利率管制，是因为进一步推进利率市场化改革的宏观微观条件均已具备。“从宏观层面看，当前我国的经济运行总体平稳，价格形势基本稳定，是进一步推进改革的有利时机。从微观主体看，随着近年来我国金融改革的稳步推进，金融机构财务硬约束进一步强化，自主定价能力不断提高，企业和居民对市场化定价的金融环境也更为适应。”央行相关负责人称。

银行短期不会承压

长期以来，银行业高额的经营利润一直备受争议，而此番取消贷款利率下限，对于依托传统利差模式盈利的国内商业银行将带来何种影响，金融专家和银行业内人士则各有见解。

一方面，多数金融专家表示，全面取消贷款利率管制，不会对银行构成较大压力；另一方面，也有业内人士指出，开放贷款利率限制可能在短期内造成市场利率上升。

“目前来看，贷款需求在某些行业还比较旺盛，尽管在经济前景并不明朗的情况下，一些行业的信贷需求比较低迷，但整体而言，信贷需求仍比较平稳，”连平表不。

他指出，从一季度来看，尽管整个贷款的加权平均利率是小幅度走低，但从基准利率上浮的情况来看，还是超过了百分之五十，下浮的幅度不超过百分之二十，表明信贷需求相对比较旺盛。

中信银行信贷管理部总经理孙建林也证实，目前市场的信贷需求还是比较旺盛，放开贷款利率管制后，银行贷款利率往上走的概率会比较大。

连平认为，由于大型国企对银行存在一定议价能力，因而贷款利率下限取消后，对银行会有一些影响，但压力不会太大，因为银行对于中小企业仍然存在较强的议价能力。

“从短期来看，当前采取的上述利率改革措施总体对商业银行体系的影响较为轻微，因为即使在原有的下浮30%的贷款浮动区间下，商业银行贷款利率下浮幅度也基本在10%以内，且下浮比例也仅为10%左右，”国务院发展研究中心金融所研究员、中国银行业协会首席经济学家巴曙松称。

他指出，中长期来看，利率市场化会促使商业银行经营模式从目前的同质化商业模式转向差异化定位，大型银行需要更多关注综合发挥多种金融工具为大型企业提供多元化服务，而中小银行则需要转向更为清晰的、有相对定价能力的小微企业。

除此之外，曹远征强调，按照以往的经验，取消贷款利率下限后，贷款利率可能会往下走，实体经济的融资成本将会降低。然而，孙建林则认为，贷款利率无下限的情况下，定价更多将依赖于资金市场供求情况，“这就要求银行对于资金市场的供求情况有更加灵敏的洞察”。

不过，也有声音指出央行此时放开贷款利率管制并非最佳时机。首创证券研发部副总经理王剑辉（微博）表示，开放贷款利率限制可能在短期内造成市场利率上升，银行为抢占更多份额，还可能在存款利率开放之前就提前开打揽储大战。银行利差将迅速收窄，强弱分化也将加剧。

“0.7倍的利率下限取消以后，就要看大行之间会不会恶性竞争，掀起利率之战，例如针对一个优质客户，利用压低价格，竞相竞价。”孙建林表示，对于中小银行而言，如果大行把利率压得很低的话，好的项目就比较难以进入，因为中小银行资金成本比较高，可能最终转向中小企业客户。

存款利率市场化要求更高

在此次利率市场化改革中，最为关键的存款利率并未涉及，央行相关负责人表示，主要考虑是存款利率市场化改革的影响更为深远，所要求的条件也相对更高。

从国际上的成功经验看，放开存款利率管制是利率市场化改革进程中最为关键、风险最大的阶段，需要根据各项基础条件的成熟程度分步实施、有序推进。

“2003年以来，我国金融机构公司治理改革取得了重大进展，但尚未完全到位，同时存款保险制度、金融市场退出机制等配套机制也正在逐步建立过程中。”上述负责人称。

连平认为，存款利率的放开，央行会更加谨慎，这些年银行中间业务收入的增速一直在下降，主要收入来源还是依赖于存贷款利差，如果存款成本大幅上升，银行利差就会收窄。

“在流动性偏紧和一些特殊考核时点，银行为了达到贷存比要求，会不惜重金拉存款，一旦全面放开存款利率，这种情况就会加剧，存款市场利率也会更加波动，商业银行为了更好地盈利，就会提高贷款利率，这样就会伤害实体经济。”连平指出，存款利率短期不会像贷款利率全面放开，但会稳步推进。

曹远征也表示，存款利率全面放开有先决条件：“存款利率放开，就意味着银行有经营不善和倒闭的风险，一定要依赖对小储户的保护，这种保护就是存款保险制度建立起来以后，存款利率自然就可以放开。”

对于存款利率推进的步骤，多位专家均表示，大额存款利率市场化可能会先行。央行调查统计司司长盛松成此前曾撰文表示，考虑到大多数成功国家均是逐步、渐进式放开存款利率上限，中国存款利率的放开宜按照“先长期后短期、先大额后小额”的思路渐进式推进。

中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇（微博）称，“先长期后短期、先大额后小额”的思路主要是为了防范风险，长期存款、大额存款相对来讲，稳定程度比较高。他认为，2015年之前，存款利率完全放开的可能性非常小。

8.个人住房贷款利率下调! 篇八

此前10月21日披露显示，1年期LPR利率为4.20%;5年期LPR利率为4.85%。

小王了解到，此前央行于11月11日公布了10月份的金融统计数据报告。报告显示，10月末，广义货币(M2)余额194.56万亿元,同比增长8.4%，增速与上月末持平，比上年同期高0.4个百分点;狭义货币(M1)余额55.81万亿元,同比增长3.3%，增速比上月末低0.1个百分点，比上年同期高0.6个百分点;流通中货币(M0)余额7.34万亿元,同比增长4.7%。当月净回笼现金734亿元。

同时，10月份人民币贷款增加6613亿元，同比少增357亿元，其中住户部门贷款增加4210亿元。

另据国家统计局公布的1至10月份全国房地产开发投资和销售情况。数据显示，1至10月份，全国房地产开发投资10.96万亿元，同比增长10.3%，增速比1至9月份回落0.2个百分点其中，住宅投资8.07万亿元，增长14.6%，增速回落0.3个百分点。

房地产开发企业到位资金情况，1至10月份，房地产开发企业到位资金145151亿元，同比增长7.0%，增速比1—9月份回落0.1个百分点。

9.关于贷款利率调整的补充协议 篇九

借款人：

贷款人：淮南通商银行

经借款人与贷款人双方协商，就双方于 年 月 日签署的编号为 的（以下简称合同）有关贷款利率及罚息利率相关条款，达成如下补充协议：

一、自 年 月 日起合同项下贷款利率由 调整为 %,如连续两期出现拖欠现象，则恢复原贷款利率。

二、合同所称基准利率是指中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率。

三、利率风险特别提示：在签订本补充协议前，借款人已充分了解相关利率调整条款的约定。

本补充协议经借款人、贷款人双方签字盖章后生效。本协议未涉及内容仍按原合同执行。

借款人（签字或盖章）： 贷款人（盖章）：

法定代表人/负责人 法定代表人/负责人

10.大部分银行贷款利率高于基准 篇十

优惠利率踪迹难寻

根据中国人民银行的规定，银行贷款利率的最大下浮幅度为基准利率的10%，但上浮幅度不再有上限。可从目前的市场层面看，各大银行非但没有放宽获得优惠利率的条件，反而在基准利率上有所上浮——高于基准利率的贷款已逾六成。

对此，野村证券经济学家指出，银行贷款利率提高部分反映了银行自身融资成本的提高。

在中国人民银行和银监会的鼓励下，对农业部门和中小企业的贷款增加也是贷款利率提高的原因之一。与发放给大型企业的贷款相比，银行对中小企业的贷款利率往往高于基准利率水平。

为了防范房地产贷款风险，银监会在今年二季度进行了新一轮的房地产贷款压力测试。7月末，银监会主席刘明康表示，压力测试结果显示，即便是最坏的情况，哪怕房价下跌50%，“我们的不良贷款都可以承受，银行业不存在着被房地产商挟裹这一说法。”

货币政策可能微调

虽然贷款优惠难寻，但市场人士依然认为四季度国内宏观经济政策或面临微调。博时基金张大庆在分析未来的宏观调控政策的时候指出，欧美经济增速放缓，国内货币政策或将放松。

摩根士丹利和高盛集团8月18日分别下调了对全球经济增长的预期，称贸易增速放缓以及一些欧美国家的财政紧缩政策将拖累全球经济增长速度。而美国债券和黄金受到投资者追捧，黄金期货价格更是到达每盎司1900美元，再创历史新高。“随着欧美经济放缓以及美元贬值，以输出型经济为主导的中国，将会面临外部需求减少的境遇。同时，人民币升值伴随着国内人工成本上升，将加剧这一现象，中国出口行业将受到较大影响。而黄金价格会延续涨势，我们不仅关注欧美国家经济增速放缓，还需提防欧美货币体系可能出现的问题。”张大庆分析，近期市场对于美国第三次量化宽松政策的推出预期愈加强烈。在此背景下，虽然中国仍然处于通胀高企的阶段，但偏紧的货币调控政策可能将转为“定向宽松”，年底前加息的可能性比较小。

张大庆认为，虽然住建部表示要严格落实今年1000万套保障房开工建设任务，但保障房资金来源上可能存在隐患，持续性有待观察，而且老百姓对房子的刚性需求没有减弱，房价走低可能只是暂时现象。

东亚银行财富管理部的市场人士也认为，市场并不乏积极的行动和迹象，“必须承认，发达国家政府能祭出传统刺激方案的步数与力度已经非常有限，但仍有非传统政策推出的可能性，同时新兴国家政府在通膨趋缓下，财政刺激或货币宽松是接下来可实施的方案，但通常不到最后关头，杀手级武器是不会被使用的，市场可能还必须忍受短期震荡。 ”

保单贷款浮出水面

由于银根紧缩，遇到短期资金紧缺的单位及个人也越来越多，以保单为抵押进行贷款的方式成为当下一道特殊“风景”。

太平人寿的客户经理解释说，保单贷款并不是退保，不需要以退保的方式来周转资金，可选择通过保单贷款，不仅能获得应急资金，而且还可以维持保障。在申请保单贷款后，被保险人如果发生保险事故，仍旧可以申请理赔，保险公司会在扣除借款本息后给付相应的保险金，并不影响保险理赔时效。比如，买房正缺一笔钱，通过保单贷款不仅解决了购房首付款资金短缺难题，而且享有的保障也没有受到丝毫影响。

以家住杨浦的张先生为例，2008年其为自己购买了一份保险产品，2011年初，因儿子购房首付款急缺5万余元，张先生便想到了通过退保周转资金。根据保单的现金价值，保险公司可为其提供6万元的贷款服务。张先生只要提供有效保险单与个人身份证明就可申请办理贷款，3至5个工作日后款额就会到账。

目前不少保险公司都有保单贷款业务，但并非所有的险种都适用于保单贷款。“通常只有具有储蓄性质的人寿保险、分红险以及养老险、年金险等保单才可以向保险公司申请贷款，并且各家保险公司对于贷款利率的规定也各不同。 ”太平人寿客户经理表示。