浅谈基层网点风险管理

浅谈基层网点风险管理（共8篇）

1.浅谈基层网点风险管理 篇一

强化管理 凝聚团队 优质营销 突破困境 实现基层网点业务经营的跨越发展

--xx支行xxx分理处网点管理工作汇报

尊敬的各位领导、各位同事：

大家好。我是xx支行xxx分理处负责人刘xx。首先我给各位领导和同事拜个晚年，祝大家龙年吉祥、身体健康、家庭和睦、事业兴旺！其次，感谢市行领导能够给予我这次学习与分享的机会，能够聆听参会人员在各自工作方面的经验与感悟，使我在基层网点管理上有更多的借鉴！同时，也将自己本职工作开展情况予以汇报，请大家批评帮助，促进xxx分理处各项工作更上新台阶。

xxx分理处成立于1996年，是农村信用合作社独立后xx支行原xx营业所和xx营业所撤并再建的一个新金融机构。尽管从行政管辖上，xx是xx市的一个城区，但事实上xx距离真正的市区近50公里，位于xx、xx、xx三市交界处，丘陵环抱、耕地稀少、交通闭塞，是建立在原国营煤炭企业即xx矿务局基础上的一个城乡混合的畸形体，居民居住地址较为分散，商业贸易极不发达。xxx分理处作为xx支行最偏远的一个基层网点，肩负农行在xx、xx两个乡镇和xxx矿区方圆10公里范围内33个自然村和1个矿区，近5万多居民的金融业务的开展工作，目前网点现有员工包括我在内

作为网点负责人，既要是能够创造业绩的营销能手，更要是一名合格的管理者，管理才是网点负责人工作的核心，加强内控管理，以规章制度保障合规经营、稳健发展。

我刚到xxx分理处的时候，由于连续多年存款下滑，员工收益较差，导致人心涣散、不思进取，除了必须坚守工作岗位之外可以说每天都是无精打采，服务意识、营销意识基本上没有建立，各项工作都处于应付的状态，转变思想、转变观念、转变作风是当务之急，建立并完善各项规章制度，强化执行能力，逐步树立网点负责人的威信，是我必然的选择。

一是梳理网点基础业务流程，建立网点负责人在大堂迎接客户进行业务指导、员工柜面业务办理并及时开展产品推介营销及后期客户信息建档和跟踪维护的一条龙服务模式。这与我们现在所推行的营销模式不谋而合，我自从到网点以来如果没有特殊事情，始终坚持在大堂与客户互动交流，直到大堂助理的设立为我分担了部分工作，使我有更多的时间走出去寻找潜在的客户资源。

二是合理调整劳动组合，建立百分考核机制，将每名员工岗位上的具体职责以及工作成绩进行量化，确定每一项指标的分值，并按季度进行换算统计，同时与岗位效益工资挂钩，奖惩结合，当面兑现。这样，分理处的各项工作不仅有了明确的责任人，更关键的是公开了收入分配的调节性，多

第3页 营销多得、少出错多得，体现了责权利的平衡，提高了员工的工作热情，有效地推进了业务经营的顺利发展。

三是结合上级行的相关文件及规定，制定了符合实际的具有xxx分理处地区特色的违反文明优质规范化服务的处罚办法，对着装上岗、挂牌服务、文明用语、环境卫生等诸多方面强调了要求，罚款用于表彰先进和网点的活动。这一举措，进一步提升了网点的社会形象，得到了客户的称赞和上级行的认可，收到客户表扬信12封，客户投诉率为零，其他支行兄弟网点曾来参观。

四是加强员工岗位技能培训，丰富员工的业务知识，全面提升员工的业务处理能力和效率。员工老龄化的现实不是拒绝自我完善的借口，跟上时代的发展和科技的进步才能抵抗淘汰的命运。营销产品就必须熟知产品，要比客户更了解产品的功能，所以我们网点在业务学习中，在掌握理论和原则的基础上更侧重于实践，柜员等级考试要取得好的成绩，更要学会对客户讲解传授农行产品的便利与应用。

五是加大检查监督的工作力度，在日常工作中我与支行派驻的会计主管经常对网点的各项工作开展交叉式的自查自纠，及时发现问题并进行整改，还不定期邀请支行专业科室人员到网点进行业务指导，对业务办理中容易发生风险的环节予以提示。按季度评选优秀柜员，同时对违反规章制度的人员按照规定进行了处理，及时排除了风险隐患。

第4页 六是强化节约意识、树立效益理念。网点负责人的工作范围不单纯是提高经营业绩，还包括网点这一集体生活的各个角落。在水电气等方面强化管理，不仅能有效降低费用支出，也是加强安全管理的一项重要内容。

二、构建团队精神，增强员工凝聚力和营销战斗力。正式在职员工7人、物业派遣人员及保安3人是xxx分理处的人员构成，生活在同一个集体中，不仅有各自的工作，也有工作中的配合与衔接，网点的发展绝对不会来源一个人的努力，是所有人的共同奋斗。团队精神高于合作意识，是因为只有一个目标、汇聚所有力量。目前，xxx分理处员工队伍和谐稳定，发展基础不断夯实，竞争实力不断增强，营销技能日趋提高，连续多年实现安全无事故，各项工作步入了稳定、健康、快速发展的良性轨道。

一是我作为网点负责人，是这个团队的队长，在工作与生活中就必须甘于奉献、勇做表率。从2008年任职以来，无论节假日我都没有休息过，可以说外出开会是我唯一的放松，不是我不放心员工的工作表现，只是我想以自身时间的牺牲，既能为网点紧张的工作解除一些压力，多做一点产品营销，也同时为一些家有农活的员工给予一些照顾，送去一名党员的关怀。思想教育需要语言，更需要行动。在我的引导下，很多员工在轮休时到单位帮助清洁卫生、节假日放弃休息主动无偿加班，把网点当做自己的另一个家，我愿为家

第5页 做贡献已经蔚然成风。

二是关心员工生活，做好职工小家建设。作为网点负责人，我始终密切关注员工的思想行为动态，我经常与网点员工共同或单独交谈，了解他们在工作及生活中面临的问题，我对每一个员工的家庭状况都做到了基本掌握，诸如在其家人生日时送去祝福，对困难员工送去慰问等，只有温暖的真心才能交融，只有流动的河水才会凝聚。在职工小家建设方面，我要感谢市行与支行的大力支持，同时我们也自力更生，利用现有条件改善了食堂、浴池等“五小”环境，并卓有成效地开展了各种文体活动，丰富了员工的业余生活，增强了团队的向心力。

三是无私忘我，切实发挥党员的先锋模范作用。在效益工资的分配上，我对自己没有坚持按劳分配的原则，而是将自己营销产品的计价向前台柜员予以倾斜，缩小团队中每一名员工收入的差距不是再回到“大锅饭”的时代，而是合理调动和挖掘每一个员工的能力，贡献的大小不应该是团队中衡量彼此效益的唯一标准，我们是希望每一个人都在做、做的比原来的自己更好。相比较而言，我的家庭比其他员工富裕，我就自己出资给大家购买一些工作或生活需要的物品，如衬衫或者粮油，但我却得到了更多的回馈：同志们在工作中互相帮助，在营销上你追我赶，在生活里和睦快乐……

通过三年多的工作，xxx分理处已经成为一个快乐型团

第6页 队、一个主动型团队、一个荣誉型团队，团队的口号是“树一个目标、定一个计划、养一点锐气、争一点名气。”

三、全力开展营销，实现资源优质化和效益最大化。按照支行新一届领导班子提出的“四个一流”（即“形象一流、服务一流、效益一流、收入一流”）的三年奋斗目标要求，xxx分理处全体员工以饱满的热情投入到营销工作中，年增储蓄存款连续三年超过当地信合、邮政四家网点总和，员工人均资金管理高达2000万元；其他各项主要经营指标在本地区也排名前列，员工2011年人均收入6万元。现在，我们标准化网点建设还没有完成，目前我们人员还挤在后院的一间平房里保证营业，寒冷中有我们员工温暖的笑脸，拥堵中有我们员工真诚的歉意。截止昨日，我们存款比年初净增1000万元，已完成春天行动计划的60%，这些业绩是全体员工克服环境制约、市场竞争、经济危机等因素的影响，一个团队共同拼搏的见证。

一是从改善服务入手，向柜台要效益。我们在上级行帮助改善硬件环境的同时，把更多精力放在了文明服务的软件建设上，一杯热水、一声问候、一张笑脸伴随的是业务的娴熟、服务的快捷和态度的真挚。并通过合规改变柜台内人员配臵，解放出人员对客户信息建档分类，按照网点转型的要求创建客户梯形服务模式，实行差别化服务，提升优质客户的忠诚度，实现“二八”效益。

第7页 二是从扩大宣传入手，向品牌要效益。我们网点利用支行开办产品讲座的机会邀请有价值的客户参与，切身感受农行产品的功能；同时我们网点员工也积极走出去，定点包片深入到每一个居民点或行政单位，现场讲解农行产品的应用，如在学校为教师举办了个人网银的专题讲座，在农户为农民举办了个人贷款的答疑解惑，在乡镇为企业举办了理财版块的计算分析，都获得了欢迎。唯有专业专注，赢得客户信赖，才能以心相交成其永远。

三是从强化营销入手，向公关要效益。xxx及周边乡镇较为贫困，资源先天不足，想要突破困境就要找到真正的蓝海战略，那就是不能局限在本地区发展客户，要把外地客户请进来。我带领网点员工对辖内客户逐个进行了分析，确定了一部分与外地有密切贸易往来的客户为工作目标，通过他们与外地客户逐渐接触、建立联系，跑市场、入企业、会老板、拉关系、靠朋友、挖信息，个中辛苦就不再表述，精诚所至、金石为开，但我们终于将朝阳、锦州的一些客户资源抢过来了。感情搭建人脉，人脉汇聚网络，扩大客户资源将是我们网点发展的最佳切入点。

四是从调整分配入手，向竞争要效益。行政调节和利益调节是企业经营的常规手段，我们网点既有一目了然的绩效分配考核，充分发挥员工的主观能动性，有效激发员工对外营销农行产品、引进优质客户资源的工作热情，也有利益共

第8页 享体系，保证每名员工都能安心工作，确保在本职岗位上尽心尽力，使有营销能力的人员能够有时间走出去，共同创造更大的效益。

总之，加强内控管理是保障合规经营的关键，增强团队精神是促进业务发展的核心，推进营销工作是获得效益的手段，xx支行xxx分理处虽地处偏野，但我们在市行、支行的正确领导下，团结奋进，不断超越，我们一样创造着属于我们自己的辉煌！

二〇一二年一月二十七日

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2.浅谈基层网点风险管理 篇二

一、清流国债发售网点设置的现状

(一) 发售网点少

近期, 清流支行组织人员对我县国债发售网点设置情况进行了调研, 目前清流县辖内共有金融机构5家, 营业网点31个 (工行1个、农行3个、建行1个、邮政储蓄银行10个、农村信用社16个) 。其中, 国债发售网点仅2个 (工行1个、邮政储蓄银行1个) , 占比6.45%, 并且全部分布在城关, 乡镇没有一家国债发售网点。

(二) 发行数量小

清流县近几年国债发行量稀少, 有时县里根本分配不到发行额度。有发行额度的时候也仅仅在营业网点上班时间的15分钟内, 有时甚至仅5分钟就告售罄。因此, 发售网点根本不敢向社会公告国债发售信息, 只是有客户咨询时方告知, 可即便如此, 也还是常常让早早排队等候的客户买不上国债。

(三) 国债发行量与居民储蓄存款倒挂

表1是近年来清流县国债发行与居民储蓄情况一览表, 表格中反映出清流县近几年国债发行量呈逐年下降趋势, 而居民储蓄存款却逐年增长。社会大众普遍反映购买国债难。国债离社会大众的生活越来越远。

二、国债发售网点设置存在的问题

(一) 国债发售网点分布不均

与百姓生活息息相关的国债发售网点设置普遍存在城市集中、县城稀少、农村没有等结构不合理、分布不均的现象。随着金融改革的稳步推进, 部分金融机构撤并, 目前乡镇仅有农村信用社有网点, 而农村信用社并未取得国债承销商资格, 造成国债远离广阔的农村市场。这不仅与国债面向全社会发行的设计初衷不符, 而且与我国日益繁荣的农村经济、农村金融以及农村居民强烈的投资愿望不符。

(二) 国债发售网点设置简陋

目前的国债发售网点基本设置在各商业银行的营业网点内, 未设醒目标志和特别提示, 更不必说相关国债投资的知识介绍、利率牌价和投资理财建议, 只是于国债发售期间在营业大厅或门前放告示牌;有些网点甚至没有任何提示标志, 在国债发售期间仅依靠口头通知一些国债固定投资者或老客户前来购买。

(三) 国债发售网点人员素质较低

国债发售网点人员均由各商业银行营业网点的柜台人员兼职, 国债发行只是他们日常业务中很少的一部分, 这些网点发售人员缺乏相应的国债知识, 无法为投资者提供高质量的国债理财服务, 在一定程度上影响了国债知识的普及推广。

(四) 国债发售网点少引发的“挤购”

由于国债发售网点稀少, 还存在即使是有网点的县城也买不到国债的遗憾。在国债热销期, 国债发售网点出现营业几分钟便告售罄的情况, 早早前来排队等候的百姓只能失望而归。

(五) 国债发行和管理的潜在风险

国债的发行进度由国家严格按资金供求变化制订详细的计划, 如不按计划发行, 极有可能打破正常的资金供求关系, 如超计划发行, 将严重影响国债的信誉。而目前我国对国债发行的监管还不完善, 特别是对基层网点和地方性承销机构由谁管理, 怎么管理, 没有明确界定, 人民银行国库部门目前只负责统计数据, 而财政部门也没有尽到监管职责, 这必然不利于国债发行市场的规范健康发展。

三、完善国债发售网点的建议

(一) 赋予农村信用社国债承销商资格

目前, 我国凭证式国债承销商由国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、邮政储蓄等金融机构组成, 各承销机构将国债指标下达其分支机构并向社会公众发行, 系统内垂直管理。而农村信用社受承销资格的限制, 不能承销凭证式国债, 广大农村居民难以购买国债。因此, 建议在组建凭证式国债承销团时, 充分考虑农村这一巨大的国债发行市场, 适当降低凭证式国债承销门槛, 放宽注册资本、净资产、利润等条款限制, 使部分经济发达地区具备条件的农村信用社也具有承销国债的资格, 利用农村信用社在农村的网点优势及其与农民群众的密切关系, 使国债的销售网络遍布乡村。

(二) 放宽凭证式国债分销政策

目前, 凭证式国债只允许承销机构系统内分销, 垂直管理, 尚不允许承销机构向其他金融机构分销或代销凭证式国债。要有效启动凭证式国债农村市场, 必须放宽分销政策, 审核批准部分拥有承销资格的机构与农村金融机构合作承销国债。如可以利用商业银行与农村信用社的系统联网, 利用全国联网的大小额支付系统, 将国债的销售网络延伸到农村。

(三) 加强国债发售网点的软硬件建设

建议在各国债发售网点设置醒目的国债发售标志, 并在发售网点的四周宣传栏增加与国债业务相关的国债理财知识介绍, 每期即将发行国债的发行期、发行数量、利率以及与同期储蓄存款和同期发行基金等投资品种相比的优劣等知识。考虑到宣传栏的篇幅有限, 建议在各营业网点的专门用于银行业务种类介绍以及知识普及的电脑查询中增加国债知识一览, 充实国债知识并进行及时的更新, 以便广大客户查询。

(四) 提高国债发售人员素质

加强发售网点国债发售经办人员的业务培训, 提高国债发售经办人员的业务素质, 力争让国债发售经办人员深入全面了解和掌握国债业务, 方便客户咨询并为客户提供有指导价值的理财建议。

(五) 加强对国债发售网点的监督管理

明确中国人民银行和财政部门在国债发行和管理中的职责权限, 分清责任, 便于监管。鉴于中国人民银行国库部门在财政与商业银行关系中的特殊地位, 建议对国债发售网点的管理与监督由国库部门负责, 并制定具体的国债发行管理的办法、监督内容, 并赋予国库部门一定的管理处罚权限, 对违规发行和超额度发行采取制裁措施。这样有利于维护国债发行市场的健康运行。

参考文献

[1]彭爱霞.论国债与其他个人投资品种[M].北京:中国金融出版社, 2005.

[2]崔波.凭证式国债发行现状与改革取向[M].北京:中国金融出版社, 2005.

3.浅谈基层网点风险管理 篇三

课程目标：

学习如何对基层网点服务进行管理，协调大堂经理、客户经理及柜员的服务和营销，增强网点管理者的服务规范意识和掌握服务规范基本流程，提升网点服务绩效。

课程时间： 2天，6小时/天

授课对象：基层网点主任银行条线负责人

授课方式：40%课堂讲解+40%案例研讨+20%多媒体

课程大纲：

第一讲：商业银行服务特征与现状

一、银行产品与服务的独特性

二、新“世代“银行服务特征

三、创新为网点服务增加价值

效果达成:

对比国有行、中小银行、外资行及农村金融机构的竞争现状，帮助学员认识服务竞争环境。

第二讲：商业银行网点服务管理

一、网点服务管理的内涵

二、网点服务管理技巧

1、塑造一个形象

2、抓好两个关键

3、管好三个岗位

4、扮演四种角色

团队合力——提升服务

开拓视界——创新服务

效果达成:

1、服务管理的核心是管理服务利润链

2、服务管理的重点是服务质量

老师助理：志荣电话：***

博客：http://blog.sina.com.cn/hsjjzzr

第三讲：商业银行网点服务规范

一、终端为王——最重要的银行服务渠道

二、网点服务流程规范

1、流程规范标准

2、大堂服务流程

3、柜面服务流程

4、客户经理服务流程

三、网点个人服务规范

1、个人服务规范标准

2、个人服务原则

3、个人服务态度

4、服务语言规范

5、服务仪表规范

效果达成:

1、流程规范决定效能，个人服务规范决定效果

2、服务流程规范的核心——客户

3、个人服务规范的核心——尊重

4.银行基层网点营业经理事迹 篇四

基层网点的营业经理是一个综合性的管理岗位，需要具备踏实的工作作风、认真负责的责任感，乐于奉献的敬业精神，以及良好的职业道德及较高的业务素质，XX同志就是这样一个优秀的营业经理。

自担任营业经理以来，XX善于从自己多年的业务实践中总结经验，使自己的业务能力和管理能力不断得到了提高，在支行领导与同事的共同努力下，华夏分理处的各项业务素质有了明显的提高，内控机制日渐完善，服务规范、服务技巧也有了明显的改观；分理处柜员在县支行以及市分行各项业务测试中能取得优异成绩，在2004年11月XX地市分行业务大擂台赛上，分理处两名员工为县支行取得团体第一发挥了重要的作用。一是以“身先士卒”感召人。在平常的工作中，她努力做到要求别人做到的，首先自己要做到做好，要求别人不做的，首先自己不做。处理工作不搞特殊化，也没有人情可言。她认为在制度和规范面前，只有自己做到了做好了，才能要求别人做到做好，于是她平时事事都把工作做到员工前面去，以自己的言行举止带动全体员工勤于工作，乐于奉献。因分理处人员紧张，加班加点是常有的事，特别是2004年7月，Dcc系统的上线，近2个多月的时间，不分上班和休息，她整天把精力都扑在工作上。特别是近五轮的Dcc测试，整天扑在工作上，从早上7点30分到网点一直到晚上11点多，中饭和晚饭都在网点将就了。将近有一个多月的时间，因早上上班，孩子还在梦里，晚上回家，孩子已睡着了，连续有好几天都没能和孩子见面。为了做好分理处的工作，她对家庭欠的太多了，她的丈夫在乡镇工作，工作也很繁忙，家务活和小孩子只有全都扔给了年迈体弱的婆婆。二是以“真诚友善”团结人。“与已为善；此为上也；与人为善。为大上也；人人为善，此乃上上也！”这是一个单位、一个团体能否精诚团结、和睦相处的关键所在。在工作中她从关心员工工作和生活入手，经常进行换位思考，设身处地为员工着想，取得员工的信任，进而取得全体员工对其工作上的支持，群策群力，全面做好分理处各项业务工作。充分调动每个人的主观能动性和积极性，不为小事斤斤计较，着力营造同事之间，工作上支持、人格上信任，以信任促进团结的融洽、和谐的工作环境，最大限度的发挥每个员工的潜能！在分理处处处营造“家”的氛围，哪个员工病了，她都第一时间送去分理处全体同事的问候，现在分理处从主任到员工大家工作上是同事关系，生活上朋友关系，同事之间关系融洽。有些家庭问题还和同事商量，大家尽量想办法解决。如果有哪个同事出现业务差错了，大家主动帮助解决分析，尽自己能力为同事找回损失。三是以“求真务实”管理人。在工作中理清思路，明确职责，努力认真履行好营业经理职责和权限。进一步完善各项规章制度，强化内部管理。全面协助负责人做好全理处工作，担当起营业经理职责，做好柜台营销和柜台服务、内部管理工作和风险控制工作。在日常工作中，她坚持执行省市的内控达标要求，按操作流程要求完善岗位责任制，建立内部自我督查小组和内部奖惩办法，进行经常性的业务操作和服务规范的自查；大力推广和宣传建行的金融产品，组织全体员工打造一个让客户满意的服务品牌，主动指导客户办理业务，主动为客户提供方便，让客户满意。四是以“学无止境”带动人。她在工作中信奉“活到老学到老”的思想，处处发挥榜样作用，做好传、帮、带工作，带动同事好学上进，提高每个人的综合素质和业务能力。深入开展“争先创优”活动，让大家都有“你追我赶”的工作热情，确保业务顺利进行。以全新的姿态、全新的形象、全新的作风投入到业务中去，不断加强业务知识和服务技巧学习，通过个人综合素质和业务能力的提高，带动全分理处柜台服务质量和服务水平。只有自己业务精，才能对员工进行培训。在平常的工作上我很注意业务的学习也包括柜面服务和柜面礼仪方面的学习，俗话说得好“好记性不如烂笔头”她有作笔记的好习惯，今年她关于业务学习的笔记就写完了厚厚的五本笔记本，这五本笔记本也成为了她个人的知识财富。

5.如何做好一名基层网点的大堂经理 篇五

今年5月份开始我走上了大堂经理这个新的岗位，经过半年的工作实践，我对大堂经理这个岗位也有了新的认识。下面我就通过大堂经理的视角来谈谈我们目前我们农行基础网点在转型中遇到的一些问题和我自己对于如何做好大堂经理的一些想法。

在大堂经理的岗位上做了半年，通过大堂经理的视角我也看到不少我们基础网点存在的一些问题：

第一、大堂营销时间少。一线网点能用于营销活动的时间比较少，大多柜台业务数都是最常见的小额现金存取款、账户查询、存折补登，挂失等低价值的业务，大堂经理也忙碌于开卡填单，引导分流，自助设备使用指导等日常工作，没有足够的时间和有效的客户进行沟通和合适的营销。这样就耗费了网点资源，造成网点效率和盈利能力低下，也使得网点没有时间和精力去开发价值高的业务和客户。

第二、文明标准服务做的不够。在网点转型的过程中，文明标准服务的导入十分重要。网点转型不是简单的某个产品或是某个柜台的转变，而是理念、服务、经营上的一种统筹、系统的转变。想要达到质的转变，就得让我们的服务更标准，以一种全新的姿态来迎合网点转型。这是很多员工没有意识到的问题，包括我们大堂经理。很多员工都只是把标志服务当作一种形式，从而没有很好的坚持下去，甚至服务质量相比导入前还有所下降。我们需要的是创造一种全体员工都能参与的氛围并把它坚持下来，需要适当的奖励来使标准服务导入的效果持续，一味的扣罚并不能起到很好的效果，反而激发了员工的倦怠情绪。

第三、网点业务流程设置不合理。各种工作流程的设计没有更好地从客户角度考虑，也一定程度上引发并加剧了网点排队现象，甚至造成网点经营秩序的混乱。所以我强烈地恳求我们的合规部门能从方便客户的角度去调整我们的业务流程，减少不必要的复印和签字等等。

第四、目前大堂经理的作用欠佳。在网点转型中，“赢在大堂”一直是强调的一个最重要的环节。而现在农行网点的大堂经理的作用的发挥还不够到位，对分流和识别客户，分层次的对客户服务不够理想。大堂经理识别客户和营销作用有待进一步发挥。

第五、员工服务的积极性有待进一步提高。目前，作为有效提高员工服务积极性的绩效考核办法还不够科学，结合实际不够紧密，过分强调产量的目标，对质量和成本的目标要求不够，没有较好地起到全方位调动员工服务积极性、主动性的作用，致使员工服务的积极性与客户对服务的需求不相适应，有待进一步提高。希望能有一个有效的绩效考核办法来激发员工服务与营销的积极性，避免在员工中出现群体性的倦怠情绪。

以上问题是我在大堂经理这个岗位上通过工作实践和观察所发现的，需要我们的管理者和一线员工一起起关注一起去解决。对于如何做好我作为大堂经理的本职工作我也有一线自己的想法。

大堂经理是第一时间接触客户的人，同时大堂经理也是大堂的现场管理者，对客户的信息掌握得最直接。不断提升服务营销的主动性、精准性，我们是最重要的一个环节。做好一名大堂经理，我认为做好以下几点是关键。

第一、掌握各项业务知识，并不断学习更新。做一名合格的大堂经理我感到具备全面且丰富的业务知识对日常工作至关重要，大堂经理站在大堂就像银行的脸面，如果大堂经理的银行业务知识贫乏不仅做不好本职工作还直接影响银行形象，使客户对银行的服务失去信心。每当客户咨询某些具体业务时，做为一名大堂经理如果不能给予很好的解答。那从客户的脸色变化中，我们就可以感觉到客户对于我们信任的流失。所以要做好一名大堂经理就要抓紧学习业务知识，并且发挥懂业务知识的优势在营销和维护客户中发挥作用。

第二、要耐心地面对客户。每天到一线网点办理业务的客户很多。面对年龄不同、性格各异、素质参差的客户，大堂经理要结合他们的特点，耐心的加以引导和教谕，寻找营销机会。对于客户来说他们最不愿意听到的就是这句话“这是我们银行的规定”。我们大堂经理在于客户沟通时应该尽量避免使用这样的语句，通过自己对业务的了解，耐心向客户解释为什么要这么做，让客户理解我们的工作，避免激发客户的不良情绪。

第三、要具备果断的处决能力。银行的日常营业中难免会有一些状况。比如客户来找大堂经理说在取款机上取出的钱少了，作为大堂经理我们不能生硬的说我们的机器不会错什么的。这样容易引起客户的群体反应，使大堂陷入混乱。我们应当将该客户进行隔离交流，并告知客户我们回尽快在机器轧帐和查看监控后电话联系客户，可以让客户留下联系电话后先离开。

第四、掌握察言观色的技巧。大堂经理在工作实践中要注意为客户服务的技巧。当一群客户围上来咨询时，我们要同时对所有客户打招呼，说你好，并且对后面的客户说一声，不好意思稍等。这样对于客户的心情起到安慰和稳定的作用。大堂经理要通过客户的一个手势，一次斜视，皱眉头，一句怨言来了解客户的情绪变化，以便于有针对性地搞好服务。

6.浅谈基层网点风险管理 篇六

1 当前银行基层网点会计基础工作存在的一些问题

1.1 银行基层网点会计人员专业素质参差不齐

近年来, 银行在招收一线柜面人员时不再要求必须为会计类专业院校毕业, 长时间后银行网点的许多会计人员都不是毕业于会计类专业院校, 没有接受过系统的会计知识学习, 甚至有时会出现个别网点中无一人有会计从业资格证的情况。同时综合柜员制的推行也使在柜面工作的每个柜员都有可能接触到会计类业务, 无法从人员管控上限制会计风险的发生, 毕竟不是每个柜员都是多面手。从近期基层网点业务检查的情况看, 账、证、表等基础会计要素差错问题仍然突出, 如单位授权书、申请书的办理事项内容缺失、打勾不全, 受理的票据书写不规范等。

1.2 银行基层网点会计人员稳定性差

在这个人才自由流动的时代, 银行人员的流动也十分频繁。银行基层网点会计人员作为基层网点的业务骨干尤为受到就业市场的青睐, 同时在各内部招聘中也有不小的加分, 进一步加剧了网点会计人员的流动性。

1.3 银行业务电子化对银行网点一线会计人员素质的影响

银行现在所使用的操作系统已将绝大部分一线员工操作的交易与会计核算割裂开来, 同时通过集中处理系统等外挂特色系统将会计清算类业务集中上收到专业性团队处理。一线员工平时已接触不到会计科目、记账方向等会计要素。此举虽然有利于减少会计差错发生、降低一线员工掌握会计知识的要求, 但员工长期得不到会计业务的锻炼, 在发生少数需要使用会计知识的业务时, 常易发生滥用会计科目等差错导致核算失实。

1.4 考核导向过于偏颇, 对会计工作重视程度不高

银行一线网点多年来“重业务发展、轻基础管理”的弊病仍未改善, 考核指标仍以存款、贷款、中间业务收入等业务性指标为主, 基础管理类考核指标占比较低, 且考核指标较少, 不能完整的反映网点基础管理的全貌, 从而导致基层网点的经营指导思想重业务发展, 轻风险内控和基础管理。部分网点为了完成业务指标而大打“擦边球”, 甚至不惜对违规操作大开绿灯。如有的网点以一般存款账户代替验资专用账户, 以逃避三天生效机制, 为抽逃出资款大开方便之门;有的网点为达到“调节”考核指标的目的, 应计提未计提、应摊销未摊销严重违反财务纪律等。

1.5 制度执行效能有待提高

银行基层网点受各条线管辖, 各条线从条线控制角度制定相关管理制度, 易形成上面千条线, 下面一根针的局面。各种制度的执行需要基层网点发挥主观能动性, 合理配置好自身拥有的资源, 积极的予以落实。但部分基层网点的营运中存在经营方式粗放, 管理不精细的问题, 影响了制度的执行。例如有些基层网点由于人力资源阶段性的短缺, 密码、钥匙、章证保管不善、交接手续混乱等原因, 造成实质上的一人多岗, 不相容职务未做到有效分离, 内部牵制制度受到破坏。邯郸农行金库伍仟万被盗案之所以发生, 其中重要的原因就是内部牵制制度、查库制度、交接制度等内控制度的执行不力。

2 对银行基层网点会计基础工作的几点建议

2.1 加强自助设备、电子化智能化银行建设, 减少物理基层网点铺设

近几年来, 我国国有商业银行电子金融创新的活动发展较快, 也取得了较好的成绩, 自助银行、网上银行、电话银行、“一卡通”、银联POS等电子产品大量涌现, 实现客户足不出户即可解决绝大部分金融需求, 极大的解放了一线柜台资源。建议继续加大电子金融的创新与电子化基础设施的投入力度, 减少物理基层网点的铺设, 从总量上减少基层一线会计人员与会计账户数量上的需求, 做大做精现有存量网点。

2.2 招收部分会计专业人员充实一线网点

建议在招收网点一线员工时按一定比例招收会计类专业院校毕业的人员, 择优录取会计人员, 为网点补充一批接受过系统的会计知识学习的专业人才, 要求操作会计业务的人员必须要有会计从业资格证。落实好“轮岗培养制度”, 培养第二岗位人员。这样在会计岗位人员请假、调离或离职时, 工作有第二岗位人员顶上, 日常工作不会受到影响。

2.3 开展多样培训, 提升网点会计人员专业技能

首先要重视做好会计人员继续教育, 保证现有持证人员证件持续有效, 业务知识持续更新。其次要建立内部会计培训制度, 对平时表现突出、德才兼备的基层人员可以安排脱产培训, 为向上级行输送人才做好储备, 同时注重全员培训, 全面提高基层会计人员的整体素质。再次是加大基层会计岗位交流力度, 锻炼学习的业务知识与工作技能, 培养多面手。最后定期不定期组织银行会计知识竞赛、案例分析、警示教育等灵活多样的学习活动, 提升基层会计人员学习积极性, 努力打造学习型的会计队伍。

2.4 树立正确的绩效观, 做好会计基础管理制度的落实

要克服不合理的业绩冲动, 运用好平衡计分卡、关键指标法等现代先进绩效考核方法, 平衡好业务性指标与基础管理类指标的考核比例, 让打“擦边球”以及违规操作的人得不偿失, 运用绩效考核导向使基层网点树立正确的业绩观。

2.5 加大检查与奖惩力度, 确保制度执行

银行内部要建立定期与不定期检查机制, 结合运用现场与非现场检查方法, 对坚持规范、恪守原则的予以奖励, 对违规操作给予严惩。

摘要：会计基础工作是会计工作的基本环节, 也是管理工作的重要基础。银行基层网点因人力资源、专业水平等原因会计基础相对较薄弱, 造成会计差错高发, 影响全行会计信息质量, 加大了会计风险。为此, 试就银行基层网点会计基础工作的问题做探讨。

关键词：银行基层网点,会计基础工作,探讨

参考文献

[1]中华人民共和国会计基础工作规范[S].财政部1996年财会字19号发布.

7.浅谈基层网点风险管理 篇七

一、基层营销队伍的能力提升

1、从增员、人员引进谈提升

中融人寿上海分公司成立至今，客户经理的招聘工作一直从未停止，银保部也一直视增员为重要工作之一。所谓没人就没有网点，没有素质过硬的人就守不住网点。就是有着这样的理念，上分在人员招聘上一直持宁缺勿滥的观点。每位新人在入职前都会经过两轮面试，面试过后银保部会对每位新人进行综合评估，只有通过评估的新人方可签约。在这样的面试流程与要求下，确保了上分基层营销队伍的整体素质，为将来综合能力提升提供了可能性。

同时，我们在建立销售队伍三年多以来，也一直积极引进优秀的同业销售能手，充实销售团队，并激励现有销售人员的销售积极性，利用鲶鱼效应促使销售团队才能保持旺盛的销售热情，推动销售团队不断的上进、提升。

2、从基础管理谈提升

营销队伍的基础管理工作是一项常抓不懈的工作，这不仅能提升队伍的自我管理能力，更是公司管理水平的体现。上分基础管理工作以网点拜访量、考勤管理、售后服务、处理时效为主要抓手，通过相关追踪工具的使用，帮助营销队伍提升自我管理能力。

3、从加强考核谈提升

季度考核是提升销售团队的一项重要工具。流水不腐，户枢不蠹。只有不断的晋升、淘汰，才能够保持销售队伍的整体战斗力；优秀的团队才能吸引优秀人才的加盟，才能够保持销售队伍的实力，并不断的提升。上分在季度考核中，并不单一的根据业务数据进行考核，而是结合销售人员各项工作的完成情况，分对内对外两方面综合进行考评，能更好的规避一些渠道因为政策因素导致的业务不均等问题。

4、从培训、训练谈提升

上分银保部定期会对营销队伍进行专题培训。例如，每周夕会经营、定期举办的客户经理提升班等。在夕会的专题培训中，大致内容为金融知识、保险销售技能、服务理念、心态调整、网点维护等。在定期举办的提升班中，银保部会结合业务节奏，阶段性所遇问题来开展培训工作。

2013年至今，监管部门陆续发布了多个文件，如沪保监发的81号文、保监发的82号文、保监发2014年的3号文、同业公会的2014自律公约。从文件内容看，大多数以规范销售与保护消费者权益为主，这些文件的落实对保险公司提出了更高的要求。上分作为一家以银保业务为主的分公司，银保部内勤在学习各项文件后立即着手进行相关内容培训，力求以最快速度将新政要求传达给业务一线。通过新政的学习与培训，全体销售人员在思想上有了新的认识。不仅提高了保险与服务理念，同时优化了业务品质。

根据部门的考核结果，我们会安排不同层级的销售人员进行专门的训练，有晋升训练、回炉训练等，同时在不同阶段我们也会组织团队凝聚力训练，打破营业部的壁垒，使不同营业部、不同渠道的销售人员能够在一起相互学习相互帮助，共同进步。

二、网点经营的能力提升

1、从服务意识谈提升

首先，在银保工作中，客户经理最初的服务意识就是靠从培训中吸取的。经过无数次的培训之后，从中我们可以吸收一些优秀服务案例经验、一些服务方面知识、客户经理服务决心、激发创新的服务想法。这样客户经理就会丰富自己服务知识，充实自我的服务理论，从而提升自身的服务意识，为客户提供个性化服务，为企业提供完美的服务创新。

其次，从网点中吸取服务经验，丰富服务实践。在与网点交流时，就是客户经理发挥自我服务水平的时候，也是从网点中吸取经验的时候，优化自我服务方式和增强自身的务服意识。在学习过程中，我们千万不要小看一些通俗的服务经验，它可能是实际当中最为实用，也是最适合网点的一种服务。

第三，从同事分享服务经验中吸收，完善自我服务。每天相处在一起的同事，他们拜访网点回来时，有可能发一些牢骚或者从一些无意中谈到关于网点怎么样怎么样；这时我们不要以为这个只是一些无关紧要的事情。其实从中我们可以吸取同事成功的服务经验也可以总结服务失败的教训，来完善自身原有那一套服务想法，避免以后碰到同样事情还措手不及，为今后的服务进行铺路。

第四、总结自身服务经验，弥补服务不足。作为一名客户经理，我们的宗旨就是服务客户。所以我们每天的工作就围绕服务网点而进行的。我们必须不断从失败服务中吸取教训，发现自身不足，从而针对自我的不足之处进行弥补。对于自我成功服务，我们应该总结经验，为以后的服务创新做好铺垫。总而言之，通过公司、网点、同事、自身最终就是我们提升服务意识的最好途径。

2、从精耕细作谈提升

2014年4月开始各大银行都将陆续执行3+1销售模式，原有网点数将会大大压缩。换而言之，我们将会在这一过程中改变原有经营模式与思维模式。在3+1模式下，粗放型的经营模式将会被精耕细作所代替。首先，我们会对人员进行调整与分流，客户经理所带网点数将不会超过6个，新人则不会超过4个，主要是希望通过对网点数的减少来加大对网点经营的深度。

其次，银保部会出台一些推动方案与互动平台。制定推动方案的主要目的是在经营模式的改变初期，鼓励客户经理大胆的进行网点维护，既能维持住原有的业务平台，又能在网点经营上有所创新。设立相对固定的互动平台，让销售人员能在平台上进行交流学习，同时为销售人员提供实时销售动态。

最后，银保部会定期走访网点，了解客户经理在新模式下可能产生的问题，帮助销售人员在第一时间解决问题。

3、从销售品质谈提升

2013年开始，不断严格的监管要求，促使我们需要更好的管理销售品质，改变以往迁就银行迁就销售的种种习惯，这也对销售团队带来了更高的要求，在做大做强保费的同时要及时有效地与银行进行沟通，将销售品质的重要性和必要性与银行进行沟通、引导，并帮助银行销售人员共同解决客观的问题，做到规范销售。在这方面银保部在追踪各项合规数据的同时，组织客户经理进行实际问题的分析与探讨，共同研究解决方案，并及时推进至销售一线，跟踪解决中所存在的困难及时修正，通过不断地努力改变销售一线的不良习惯，始终坚定信念，销售品质是第一位的，妥善地、有技巧地管控销售品质是提升网点经营能力的方式，不仅仅不会影响销售量，更会使销售一线养成良好的销售习惯，销售量又多又好。

上述为上海分公司几年工作下来总结的一些做法和经验，其中尚有很多不足之处，请总公司领导指正。

上海分公司银保部

8.浅谈基层网点风险管理 篇八

基层网点是市场竞争的前沿,是农业银行经营的基础。网点众多、联通城乡一度是我们在同业竞争中的显著优势。但随着我国经济金融的发展、客户需求层次的转变和提升,我行基层网点服务功能单

一、营销能力弱化等问题日益突出,已成为制约全行加快推进经营战略转型的重要因素。在金融业已经全面对外开放、农业银行正在实施股份制改革、并确立了“面向三农、商业运作”市场定位的新形势下,如何推进基层网点转型,强化网点功能建设,为我们的客户提供更多、更好的金融服务,有效提升全行的市场竞争力,具有重要的现实意义。为此,我们深入基层开展了一次专题调研,并对全行基层网点建设情况进行了分析和思考。

一、我行基层网点建设的现状和存在的突出问题

到6月底,山东分行共有基层网点1555个,其中支行营业部173个,二级支行117个,分理处587个,办事处415个,营业所96个,储蓄所167个。基层网点在岗员工15013名,其中网点负责人1604名,客户经理2005名,大堂经理279名,会计主管和三级主管1544名,综合柜员8205名,后台人员1376名。经过连续多年的努力,全行基层网点建设取得了—1—初步成效。2001年以来撤并低效网点853家,现有网点结构和布局逐步趋向合理,集约化经营程度明显提高,点均存款1.7亿元,是“九五”末期的4.2倍。网络和科技支撑进一步增强,产品更加丰富,基层网点的服务能力不断提升。对232个网点进行了迁址,对全部网点进行了装修改造,服务环境和社会形象得到了明显改善。建设自助银行

90处,共有ATM、CDM等自助设备1394台,日台均业务量高达224笔,网上银行年交易量突破了万亿元大关,自助渠道和电子渠道对传统柜面业务的分流作用日益明显。但与新时期我国金融业国际化、综合化发展的趋势相比,与客户日益增长和日趋复杂化的金融需求相比,与我行经营战略转型的要求相比,我们的基层网点建设还存在很大差距。

(一)基层网点的金融供给与不断增长的金融需求之间的矛盾日益突出。实行商业化经营以来,我行基层网点的调整收缩力度不断加大,网点收缩了35.4%,但服务的客户群体越来越庞大。8月末,全行共有法人账户17.9万个;个人账户5525万个,是2004年初的2.2倍。2006年,我行柜员日人均业务量187笔,高居全国第2位。并且,随着客户金融意识的增强和金融需求的提升,我行提供的金融服务不断升级,业务办理的复杂程度明显提高。据统计,一笔基金开户业务需要15分钟左右,是一笔单纯存取款业务的5倍。受主客观条件限制,全行基层网点所能够提供的金融供给增长潜力有限,难以满足日益增长的金融服务需求。这是造成部分基层网点排队现象严重、一些临柜人员长期超负荷工作的重要原因。据济南市天桥区洛南支行反映,在旺季时期,该行客户经常排队到网点门外,单个柜员日均业务量高达400笔以上。

(二)基层网点功能单一,定位不够清晰。在向商业银行转轨的过程中,随着全行市场营销层次和信贷审批层次的不断提升,基层网点对自身的功能和定位出现了模糊认识,部分基层网点的功能趋于单一化,只是在履行着单纯的“存取款机”和“交易结算中心”的职能,并没有

成长为全行最基础的营销中心和利润中心。能够基本达到“客户分层、功能分区、业务分流”标准的综合性网点太少。调研发现,当前大部分基层网点都把主—2—要精力放在了组织存款上。调研的6个市分行、15个支行的50多个基层网点,有70%以上的网点基本没有对公客户,近40%的网点基本没有资产业务(注1),一半左右的网点只能办理汇款、代发工资等简单的中间业务。60%以上的基层网点没有有效的市场营销力量,客户经理和大堂经理严重短缺,贷记卡、网上银行、转账电话等重点产品,主要是依靠网点负责人和柜员进行业余营销。缺乏有效的市场营销力量,是基层网点功能难以提升的重要因素。同时,通过问卷调查还发现,在县域的一些基层网点,虽然对全行“面向三农”、“商业运作”新的市场定位,在思想上有了一定程度的认识,但对如何服务“三农”、具体服务“三农”中的什么客户、基层网点在服务“三农”中的地位和作用等方面,认识还不充分。

(三)人力资源结构性短缺问题十分突出。人员总量过剩与结构性短缺是全行性的问题,但在基层网点尤为突出。一方面,基层网点员工总量偏少。2001年以来,全行在岗员工减少40%,但支行及以上机关增加926人。基层网点员工总量一直短缺。到一季度末,全行还有198个综合网点没有达到柜员配置的最低要求。根据问卷调查,由于缺乏调剂余地,柜员生病请假、怀孕生育、被上级行抽调,已成为支行领导最不愿碰到的日常管理问题。全行配备2名及以上专职客户经理的网点569个(注2),配备专职大堂经理的网点279个,占比36.6%和17.9%。一批新装修改造的网点,功能分区很完善,却因为人员缺乏而形同虚

设。如济南槐荫区大舜支行营业面积493平方米,是第一个按照完全功能分区理念装修的综合网点,现金区、低柜区、理财区、贵宾区、自助区一应俱全,但只有10名员工,其中2名行长、1名客户经理、1名大堂经理、1名三级主管和5名柜员,低柜区、理财区没有开启,贵宾区利用率也很低。实现网点由“交易结算型”向“营销服务型”转变,还需要付出艰苦努力。另一方面,基层网点员工结构亟待调整。由于缺乏吸收人才、留住人才的机制和条件,基层网点高素质管理人才和专业人才极度匮乏。2001年以来,全行新进员工1232人,但到目前仍留在基层网点的仅757人,占比61%。基层员工年龄结构和知识结构一直没有得到有效改善,服务能—3—力和对外形象提升较慢。6月末,全行还有55个网点有56个年龄在50岁以上的柜员。大堂经理配备较好的济南市槐荫区支行,为14个网点配备了7名大堂经理,但其中只有2名大堂经理具有较高的综合素质,能够为客户提供良好的咨询、引导和理财等服务。加快改善基层网点的知识结构和年龄结构,已成为提升网点功能,提高服务水平的当务之急。

(四)基层网点服务的客户结构不尽合理。伴随着网络技术、产品功能和服务水平的不断提升,我行服务的客户群体迅速膨胀。但由于缺乏有效的客户价值识别和具体的准入标准,在中高端客户不断增加的同时,低效客户也大量涌入。到6月底,全行星级优质个人客户31.8万户,占比仅1.3%。但存款2000元、1000元和500元以下个人账户分别达到2942万户、2766万户和2651万户,占比为77.6%、73%和70%。在滨州市城区的典型调查表明,农行优质客户存款占比仅为24%，分别低于工、中、建行18个、12个和25个百分点。大量低效客户的存在,不仅占用我行的网络和服务资源,也对优良客户形成了挤压和驱逐。基层网点普遍反映,部分代理业务,如代发养老金、代收话费和水电费等业务,是进入大量低效客户,造成网点排队严重的重要因素。如省行营业部代理济南市13万户养老保险金。每月养老金发放以后的27日和28日,退休人员集中取款或补登折,对网点服务造成了很大压力。从全行来看,这样的客户结构,除增加大量业务量以外,并没有带来实质意义上的发展。2006年末,我行在四大银行中基层网点占比54.8%(不含青岛),但存款份额仅25.5%,点均存款低于四大行平均水平1.3亿元,集约化程度还有待进一步提升。

(五)网点布局和形象有待提升,业务流程和转授权亟需改进。近几年来,各级行高度重视网点布局、功能改进和形象提升,对基层网点迁址改造的投入很大。但由于历史因素的影响,所处区域位置不佳、布局不合理、营业面积狭小、装修不规范、标识不统一等问题,在部分基层网点还不同程度地存在,已经和正在影响着网点形象提升和全行业务的发展。如广饶县支行商业街分理处,营业面积在110平方米左右,装修陈旧,室内—4—空间狭小,客户排队及休息的地方均不充分。而该分理处的正对面即是广饶县农村合作银行的精品网点。两相对比,视觉冲击非常强烈。金融业之间的竞争,表面上是服务和效率的竞争,实质上是制度与流程的竞争。我行的部分业务制度陈旧,手续过于繁琐,签字多、环节多、时间长,客户望而却步。比如,质押贷款、个人生产经营贷款、综合消费贷款管理办法等,均是2002年或2003年制定 的,很多规定和流程已经滞后于形势发展,亟需修订完善。举例来讲,《个人质押贷款管理办法》规定,对非本行所(柜)开出的权利凭证作质押的,在办理止付手续后,方可受理。但在现有操作程序中规定要在审查、审批后,借款合同签订前办理止付手续,前后矛盾不一。比如,网上决策系统仍实行双轨运行,还需要手工报送材料,流程更复杂、时间更长、财务成本相应增大。再比如,基层网点授权业务偏多,也影响到了业务办理效率。随着业务的不断发展,基层网点大额现金支取、转账授权业务越来越多,而我行授权金额起点较低,一些风险较低的业务,如出售结算业务申请书等也需授权,占用了会计主管大量精力。邹平西王支行平均每天业务量800笔以上,授权业务在100笔以上,有时达到150多笔,等待时间过长,引起了部分客户的不满。同时,对基层网点转授权限相对较小,也是制约资产和中间业务发展的重要因素。目前,一些基层网点除质押贷款业务以外,其它低风险资产业务均无法办理。全行开办国际业务的网点仅有139个,占比8.9%,远低于其它行。一些基本服务功能的丧失,使得优质客户的需求很难满足,在一定程度上导致了高端客户的流失。

二、几个经济学理论的应用以及对解决现实问题的指导意义

理论来源于实践并用于指导实践。我们在调研中,结合供需平衡理论、巴莱多定律、竞次选择和格雷欣法则,对网点转型和功能建设问题,进行了深入的研究与思考。

(一)供需平衡理论与基层网点排队现象。金融服务供需平衡是指在单位时间内金融服务生产与消费相等的状态。供给和需求总是在不

断变化,因而在市场经济条件下,供需也总是在价值规律引导下,处于由平衡—5—走向失衡,再由失衡走向平衡的波动之中。基层网点出现的大量排队现象,就是金融服务供需失衡的表现。这种供需失衡有两个突出特点:第一,这种失衡是金融服务供需由低层次均衡走向更高层次均衡的过程。商业化经营以前,各家银行提供的金融产品单一,服务层次较低。与此对应的是,客户金融意识淡薄,消费需求也不多。此时的金融供需处于简单的均衡状态。在向商业银行转轨过程中,各家银行纷纷收缩阵地,加强精品网点和自助渠道建设,集中精力提升产品功能,提高服务能力,金融供给有了显著增加。但与此同时,客户的金融消费水平迅速提升,需求结构也发生了巨大变化,由原来单纯的“存贷汇”需求升级为个性化、综合性很强的金融需求。这种金融供给与需求升级的不同时、不同步、不同向,是导致目前金融供需失衡的根本原因。这种失衡是低层次均衡向更高层次均衡升级过程中的必然现象,在市场“看不见的手”和政府“看得见的手”的共同作用下,必将会由目前的失衡状态逐步走向更高层次的均衡状态。第二,这种失衡只是结构性失衡。总体来讲,近几年来金融供给总量大幅度增加。以我行为例,目前开办的业务有四大类240多种,较十年前增加了一倍有余。各种产品的业务量也大幅攀升,2006年国际结算量突破了百亿美元,网上银行交易量突破了万亿元大关。但由于各家银行定位趋同,都把主要精力投向了少数高价值客户,对中等价值客户和普通客户投入相应减少,这就导致了对高端客户的服务供给过剩,对中低端价值客户的服务供给不足,形成了目前独具特色的金融服务结构性失衡现象。

解决供需失衡的问题,应从供给和需求两方面入手。一是合理调整经营定位。不管是城市还是农村,金融市场都是立体化、分层次的。大型银行、中小股份制银行、城市商业银行、农村信用社、村镇银行等各类金融机构,都应当根据自身的条件和优势,在立体化市场中,确立相应的定位,合理分工,优势互补,合作共赢。农业银行应当抓住这次供需结构调整时机,根据股改目标和原则,确立在城市和农村金融市场的定位。这是基层网点定位的前提和方向。二是适当提高部分金融服务的价格。根据价值规律,供不应求必将导致价格上扬。各家银行根据自身的市场定位,通过—6—价格手段对非目标客户的金融需求进行调节,集中精力为目标客户提供更多更好的金融服务,是解决结构性失衡的重要手段。三是加大创新力度,培养、引导和提升客户金融需求。全行存折户1351万户,日均交易26.7万笔,占零售业务的40%。存折户只能在柜台办理业务,占用了大量柜面资源。可以通过创新手段,在自助设备上增加存折业务的种类,或是通过培养客户消费习惯,引导存折户升级为银行卡客户,分流部分客户的低效业务需求。

(二)巴莱多定律与基层网点定位。上世纪初意大利经济学家巴莱多发现,在任何一组东西中,最重要的只占小部分,约20%,其余80%尽管是多数,却是次要的,因此又称二八定律。巴莱多定律对明确基层网点定位具有重要意义。第一,集中精力拓展中高端市场,抢抓重要的20%。作为一家大型银行,农业银行的资金实力、社会信誉和网点网络优势明显,在完成股改以后,体制、机制优势将逐步发挥出来,市场竞争力、盈利能力和抗风险能力都将显著增强,在城市应当成为一家主流

银行,在县域应当成为商业金融主渠道。我们必须自觉遵循巴莱多定律,坚持有进有退、有所为有所不为的原则,定位于城市和县域中高端市场,占领城市和县域金融市场的“制高点”。这既是农业银行自身的市场定位,也是基层网点的市场定位。第二,关键是抓住自己的20%。金融市场上最重要的20%是各家银行共同的目标,但不可能都成为各家银行的20%。也就是说,对各家银行而言,最重要的20%是各不相同的。关键是根据自身定位,抓住最适合本行、能给本行带来最大回报的20%。如果各家银行都把目标定位于共同的20%,在价值规律作用下,服务价格必然下跌,竞争成本不断上升,最终会使这20%无利可图。目前各家银行对少数重点行业和重点法人客户的恶性竞争,就是明显例证。我们应当通过提升自身优势,形成核心竞争力,抓住自己的20%,培育和发展优良客户群体。第三,新经济时代对巴莱多定律的颠覆和补充。随着科技和网络的发展,新经济时代产生的长尾理论,对巴莱多定律进行了颠覆和补充。该理论认为:只要存储和流通渠道足够大,需求不旺的产品所占据的市场份额可以—7—和少数热销产品所占据的市场份额相匹敌,也就是说80%的产品可以占据50%以上的市场,带来50%以上的利润,即众多小市场汇聚成可与主流大市场相匹敌的市场能量。国外网上零售商亚马逊和国内的当当网,都利于长尾理论获得了成功。农业银行最大的优势,就是覆盖面最大的网点和日益增长的网络优势。如何利用长尾理论,充分发挥网点网络优势,做好市场细分与营销工作,汇聚众多细小金融市场的金融需求,提升普通客户和普通产品的贡献度,也是很值得研究的课题。

(三)竞次选择与基层网点低效客户的进入。一般理解,竞争是一个优胜劣汰的竞优过程,其刺激创新、激励进步的作用显而易见。但也有一些例外,可能导致正好相反的结果。它不仅不能使竞争参与者变得更优异,而且会使他们放宽道德约束,颠倒价值取向,从而取得竞争优势,这种行为被称为竞次选择(race t o t he bott om)。现实生活中有很多竞次现象,如部分资源性行业竞相压价出口,个别地区“零地价、送厂房、配套贷款、税收优惠”等政策倾销式招商引资等。调研发现,一些基层网点和营销人员,也存在竞次选择问题,这是部分低效客户涌入的重要因素。与客户经理交流时发现,由于主客观条件的制约,我们对一些高端客户营销不进去,但又面临着很大的考核压力。怎么办呢?就想方没法放宽条件,甚至放弃准入标准营销一些一般或较差的客户,在短期内增加一些存贷款业务,以确保当期利润和当前的工资。一些基层网点在贷记卡、网上银行等重点产品营销难度较大的情况下,把全部精力放在储蓄存款营销上,导致了网点功能的弱化。前几年,省市分行成立了直销部门,负责营销重点法人客户。但个别行直销部门没有把精力放到营销难度较大,但综合回报高、风险水平低的重点法人客户上,而是营销了许多本应由支行营销,而且相对容易介入的中小企业,这也是竞次选择的具体体现。我们认为,解决业务经营中出现的竞次选择问题:一是应当根据我们的市场定位,科学界定客户准入的标准。二是应当调整优化绩效考核办法,强化对市场营销行为的正面引导和正向激励。

(四)格雷欣法则与基层网点客户结构的调整。在双本位货币制度

—8—下,良币与劣币并行流通时,良币的流通功能将转化为收藏功能而退出流通领域。该法则最早由英国经济学家格雷欣提出,称为格雷欣法则,也叫劣币驱逐良币法则。与此同理,如果我们对优良客户和普通客户均遵循相同的业务流程、相同的定价、相同的服务标准,那么相对于实行差异化服务的银行,一些低效客户因为可以在我行享受较好的服务而逐渐沉淀下来,而优良客户则会被其它行的优质服务吸引出去。长此以往,优质客户就会逐渐被低效客户驱逐。根据网点的实际测算,排队时间10分钟以上,客户满意度一般在40%以下,总体客户放弃率(Abandon Rate)在15%左右,优良客户放弃率则高达30%以上。我们一些基层网点存在大量低效客户排队现象,贵宾窗口根本无法开启,优质客户基本无法优先办理业务,造成了大批优质客户的流失。解决这一问题,必须在细分市场、明确目标客户群体的基础,采取价格、分区等差异化服务措施,加快调整基层网点服务的客户结构。

三、基层网点转型和功能建设的总体思路、目标与措施

基层网点转型是全行经营战略转型的重要组成部分,加强网点功能建设对于提高全行的综合竞争力具有重要意义。在股份制改革的大背景下,应当在明确基层网点功能和定位基础上,坚持以提高科学发展能力为目标,以客户和业务结构调整为主线,以改进资源配置、完善激励政策、优化业务流程为重点,充分借鉴国内外先进银行经验,遵循“整体设计、统筹规划、全面推进”的原则,加快基层网点转型和功能建设步伐。

实施网点转型和强化功能建设的目标:一是增强市场营销能力,提

升客户满意度。通过明确市场定位,对客户群体进行细分,强化资源配置,完善营销机制,能够感知并快速响应市场变化,增强目标客户的营销能力,显著提升客户满意度。二是因需而变的快速反应机制。形成从网点到总部的信息沟通渠道,根据市场变化和客户需求,研发推广适时的产品和服务,快速应答客户多样化的金融服务需求,获取市场机会。三是多渠道集成的分销模式。强化科技支撑,对柜面渠道、自助渠道、电子渠道等进行集成化管理,实现不同渠道间的资源共享、业务互动、产品互通,为客户提供一致性的—9—服务体验。四是流程化的运作方式。通过经营重心的调整、前后台业务的分离及各功能区的分化组合,改善业务流程,改进团队协作,优化网点运行,提高运作效率,有效增加金融供给。五是稳固的风险管理体系。通过对内外部信息的实时收集,并借助风险工具进行有效分析,管理业务流程和网点运行中汇聚的各种风险。

(一)完善管理体系,制定发展规划,强力推动网点转型和功能建设。从我行目前的实际情况来看,网点管理职能比较分散。人力资源管理部负责网点的设立和撤销批复、迁址和装修改造、人力资源配备等,计划财务部负责网点装修改造的固定资产计划和费用资源配置,会计管理部负责网点的会计和出纳业务管理,个人业务、银行卡和电子银行等前台部门负责产品营销的指导和考核评价,保卫部负责网点的安全保卫工作。但全行没有一个部门对基层网点的总体发展战略、业务发展规划、渠道整合、流程设计、整体风险控制等负责,没有在战略、管理和业务推动上形成无缝覆盖。为此,我们建议:一是借鉴它行 的经验,成立专门的渠道管理部。由渠道管理部从宏观和全局出发,统筹考虑全行基层网点的发展战略和业务规划,谋划机构网点布局,改进网点功能和业务流程,整合营销渠道,提升网点形象,提高基层网点对目标市场的冲击力。二是制定全行《基层网点发展规划》。根据目前全行机构网点的布局、分类和功能等现状,结合“面向三农、商业运作”的市场定位,立足当前,着眼长远,加快研究制定《基层网点发展规划》,分别城市网点、农村网点,综合机构、特色网点等,明确全行基层网点的发展战略、定位和目标,统筹推进全行基层网点转型和功能建设。三是加强组织领导。网点转型和功能建设是一项系统性工程。很多工作体现在基层但又不是基层所能左右的,也不是一个渠道管理部能够做到的,有些问题是牵一发而动全身。因此,必须跳出网点转型看网点转型,跳出功能建设看功能建设,切实加强组织领导,从源头上解决制约网点建设的根本性问题,集全行之力,强力推动基层网点转型和功能建设。

(二)加强网点功能建设,有效提升对目标客户的金融服务供给能力。—01—目前国外银行网点转型的重点,是将网点重心转移到销售上,80%的网点将转变成咨询销售渠道,仅20%的网点继续将重点放在传统服务上。此外,还为个人高端客户以及中小企业提供理财顾问服务,并推动自助服务替代全功能网点,以便降低成本(注3)。结合国内外银行的先进经验和农业银行网点建设的实际,我们认为,基层网点转型的关键,是抓好网点功能的提升。

一是加快推动基层网点由“交易结算型”向“营销服务型”转变。

提升网点功能,首先要将基层网点从简单、被动的存存取取和单纯的支付结算工作中解放出来,采取有效措施分流低效客户和低效业务,关闭部分低效网点和窗口,减少相应柜员,充实客户经理、大堂经理、理财师等业务引导、咨询和产品销售力量,提升基层网点的营销功能。通过网点追求目标和执行力量的转换,推动基层网点由被动的交易结算中心向主动的客户关系管理中心转变,由简单的交易结算场所向银行产品的传播和销售渠道转变,由单纯的成本中心向全行最基础的营销中心和利润中心转变。

二是加快推行网点分区,提升对目标客户的综合服务能力。实践证明,对有条件的基层网点实行分区服务,能够有效分流低效客户和低效业务,明显优化业务流程,集中精力为目标客户提供个性化、差异化服务。我们建议,尽快出台统一的《基层网点功能分区改造标准》,分批逐步对基层网点进行功能分区改造。第一,对符合条件的现有网点、新建网点、即将迁址和装修改造的网点,按照全面分区管理的理念进行规划和改造。通过分区,改变柜台功能雷同、客户随机到柜台办理业务的无序状态,通过大堂经理和排队机,引导不同层次客户在不同区域办理不同的业务,利用理财区和贵宾区为中高端客户提供优质高效增值服务,利用低柜区为为客户办理无需现金的复杂交易和咨询业务,通过自助区分流小额存取和转账、缴费等简单交易和低端业务。第二,对客流量和业务量较大,但受场所限制不具备全面分区的网点,根据实际情况,进行合理的功能分区,尽可能分流低效客户和低效业务,尽可能满足高端客户金融需求,尽可能腾出人员、时间和精力从事营销工

作。第三,对发展潜力较大,但无—11—法实行分区服务的网点,尽快就近迁址。第四,对客流量和业务量较小,但位置优越的城区网点,抓紧改造成自助服务银行。

三是对基层网点实行差异化的功能定位。城区网点和农村网点有很大差距。同样是城区网点,所处区域、位置、发展潜力、客流量和业务量、服务力量和人员素质也有很大不同。因此,对基层网点功能的定位不能千篇一律,应当因地制宜、区别对待。在这方面,我们既有经验,也有教训。原来槐荫区在南辛支行的金融超市,专做个人消费信贷,汽车贷款余额一度占到省行营业部1/2以上,接近济南城区各家金融机构1/3。与此对应的是,我们部分业务的推广,由于不注重区域、客户和经办人员素质的差异,如个人生产经营贷款、汽车消费贷款等全面推广、遍地开花,形成了很大风险。我们认为,应当按照“综合经营、因地制宜、突出重点、一点一策”的原则,对基层网点实行差异化定位。第一,有一定历史基础和规模较大的综合网点,应当全方位冲击市场,实施全面综合营销,充分发挥优质个人客户市场营销主力军的作用。要按照“客户分层、功能分类、网点分区、业务分流”的原则,加快建设一批“功能齐全、手段先进、人员精干、优质高效”的精品网点,形成高端服务的“旗舰店”。要恢复发展金融超市,完善超市功能,以规模较大的超市为依托,设立个贷中心,实行个贷业务“集中审批、统一运作、全程监控”,切实提高个贷业务的运作质量和效率。第二,规模相对小一些的网点,应根据所在区域、人员结构等特点,主办一种或几种特色业务,逐步发展成为某些产品的销售中心,与规模较大网点 的客户相对错开、业务相互呼应。要形成一批特色网点,如消费信贷、个人生产经营贷款、小企业信贷业务的专业经办机构。第三,规模较小、但有发展潜力的网点,应抓紧创造条件升格,提升综合服务能力。第四,农村网点应当找准“面向三农”与“商业运作”的结合点,重点围绕农业产业化、县域工业化、农村城镇化“三化进程”,以及农村居民的生产生活做文章,切实提高服务“三农”的成效。

(三)明确基层网点定位,加快客户和业务结构调整。法人业务经营重心上移,零售业务经营重心下移,是现代商业银行的发展趋势。基层网—21—点在承担法人客户交易结算业务的同时,应当把经营重心放在零售客户拓展和零售产品营销上。为此,就要加快客户和业务结构调整步伐。

一是强化自助渠道和电子渠道建设,有效分流柜面业务。据统计,我行单笔柜面业务直接成本为1.6元,离行式、在行式ATM分别为0.75和0.54元,电子渠道则在0.1元以下,均可以实现对柜面业务的“低成本替代”。全行自助渠道和电子渠道月均交易2056.7万笔,相当于分流了2560名柜员、366个网点的业务量。应进一步加快自助设备投放进度,争取两年内使A类网点自助设备覆盖率达到90%,B类网点覆盖率达到75%。按照“先在行、后离行”的原则,加快建设一批自助服务银行。在客流量和业务量都比较大的A类网点,构建功能强大的自助服务机群。在加大投放力度的同时,应进一步完善设备功能,以渠道接入平台(CAS)为基础,重点支持卡卡转账、账户查询、基金买卖和代理业务等,丰富和完善业务受理品种,增强自助设备的市场适应能力。

提高电子渠道的分流成效,关键是在加大网上银行等产品宣传营销力度的同时,抓紧把传统业务整合到电子渠道上来,使客户能够在不同的交易渠道获得一致性的交易信息,享受同样的服务和体验。

二是灵活运用价格手段调节客户需求。价格是调节供需的基础手段,应进一步加强产品定价管理,灵活运用价格手段调节客户需求。第一,适当提高小额账户收费标准。6月底,全行1000元以下个人账户占比73%,但存款余额仅占9.4%。适当提高收费标准,可有效分流低效客户的业务需求。考虑到“面向三农、商业运作”的市场定位,可区别城市行和县域行,实施差别化收费政策。县域行保持当前收费政策不变,城市行择机将账户服务费标准提高到500—1000元。第二,抓紧清理低效代理业务。去年全行月均交易低于1000笔的小批次代理业务有9大类24项,项目占比41.4%。此外,还在大量低效代理业务。如无棣支行代理烟草收款业务,1000多开户单位,每月缴存4次,存入后3日内,由烟草公司集中划转到县工行,基本不见效益。应对全行代理业务组织一次专门评估,利用价格手段,加快清理低效代理业务。对额度不大、留存率不—31—高、综合收益不明显的代发工资账户,可不再免收账户服务费。今后凡新上代理业务,都应进行成本效益分析,对不符合准入标准的,必须按要求收费,以实现收益对成本的完全覆盖。第三,拉齐我行与其它行现金业务收费标准。我行网点网络优势明显,再加上收费水平较低,大量现金涌入我行。2004—2006年东营各家金融机构现金净投放20.5亿元、40.5亿元和60.3亿元,但同期我行回笼11.7亿元、8亿元和11.5亿元。泰安市分行的现金收付量相当于工、中、建、交四家行的总和,成为当地最大的出纳银行。应尽快提高相应业务,如借记卡通存通兑、大额存取现等业务的收费标准。特别是对非我行贵宾客户,从它行取出大量现金,通过我行汇款的业务,必须收取相应费用。第四,通过价格政策引导客户向非柜台渠道分流。凡能够在自助服务区办理,而要求在柜台办理的业务,均应收取一定的费用。如果将银行卡和存折2万元以下的存取款、转账、缴费等业务,全部分流到自助和电子渠道,则可以分流全行22.7%的业务量。

三是加大对中高端客户的营销力度。第一,完善客户关系管理系统,增强中高端客户识别能力。先进银行的经验表明,有效的客户关系管理,可显著提高客户忠诚度和营销效率。目前,我行仍处于简单的账户管理阶段,ABIS系统不能对客户信息进行集成处理,个人客户管理系统也不够完善,要达到现代商业银行普遍实行的客户关系管理阶段,还有很多工作要做。应加快升级个人客户管理系统,将分布在各个“孤岛”的信息进行集成化处理,对客户价值进行综合分析评价,以增强对中高端客户的识别能力。第二,对中高端客户身份进行统一、简洁、有效地标识。我们现在只是依靠发行贵宾卡等初级手段对贵宾客户身份进行标识,不仅客户携带不便,而且各级行发行不统一,适用范围受限,客户的认可度和满意度大打折扣。应当出台全国统一的客户等级标准,按照客户价值及对我行的贡献度,为客户的银行卡、存折、支票等,进行简洁、有效的身份标识。同时,在95599客户服务系统对中高端客户常用电话进行登记和识别,为中高端客户提供更为便捷、有效的咨询和服务。第三,深入推行差异化服务。转变传统服务理念,使网

点由过去简单、低层次的微笑服务、满意服—41—务,转向高层次、高附加值的增值服务。坚持以理财业务为切入点,加快构建“理财中心、理财室和理财专柜”三级理财服务平台,为客户提供“一揽子”服务方案,全方位满足中高端客户需求。四是积极培养客户消费习惯。客户是选择渠道的决定因素。要使客户迁移到预设的渠道,使不同的渠道发挥预期功效,就要改变客户的渠道偏好。为此,一方面应当完善刺激客户改变渠道行为的激励机制,借助价格与服务,对期望的行为给予正向激励,对其它行为予以反向制约。另一方面,应当抓好客户培训和客户习惯的培养。可通过大堂经理、客户经理、产品经理的言传身教,引导和帮助客户自主使用自助渠道和电子渠道。同时,高度重视客户与我行在渠道使用倾向上的差异。客户倾向于从消费偏好和便利性出发选择渠道,我行倾向于从效益出发利用自助渠道和电子渠道分流业务。不同的利益诉求所导致的对立,将会影响客户满意度。为此,就要调和客户与我行的利益冲突,通过各种激励措施,使客户感受改变行为所带来的价值,而自觉转变渠道偏好。同时,应当统筹考虑我行“面向三农、商业运作”的市场定位,在为高端客户提供差异化服务的同时,不能简单地淘汰县域和农村低端客户,而应针对其特点和习惯,更多地做好客户习惯培养,更多地开发适宜性的产品,通过有效引导加以分流。

(四)完善转型配套措施,切实提高网点的市场竞争力。

一是按照“适度倾斜、优先配置”的原则,完善基层网点资源配置办法。第一,加快调整人力资源结构,建立一支适合基层网点科学发

展的员工队伍。根据目前基层网点员工的年龄结构、知识结构和各门类专业人员现状,结合全行人力资源改革,立足当前,着眼长远,研究制定全行《基层网点人力资源调整规划》。适当下放人力资源管理权限,以一级分行为单位,在保持员工总量的前提下,按照市场化、合同制用工方式,招聘一批适合基层网点工作需要的青年员工,补充到基层网点,逐步形成稳定有序的人力资源梯次结构。通过控制机关编制、撤并低效网点、压缩非业务人员、后台业务集中化处理等方式,充实基层网点的营销和服务力量。同时,应立足激活存量—51—人力资源,把培训作为重要的资本投入,通过建立全方位、广覆盖的培训体系,健全培训相关制度,提高全员综合素质。第二,加大财务资源的倾斜力度。今年,我们在网点基本业务费用配置上,建立了统一的预算标准,全面推行了基本业务费用实拨制,保证了基层网点业务发展的费用需求。今后,在费用配置方面,应当进一步向基层网点倾斜,不断增加基层网点在固定资产、电子设备、网点改造等方面的投入,尽快改善基层网点的社会形象和服务能力。

二是改进对基层网点的考核评价办法。考核评价政策是业务经营的指挥棒。针对当前基层网点经营中存在的问题,在考核中应当做到“四个突出”。第一,突出零售业务的考核。基层网点是零售业务发展主战场,是营销优质个人客户的主力军。调研发现,部分网点仍盯着一些法人客户,仍有营销法人业务的冲动和行为。应当通过改进考核评价政策,引导基层网点自觉把经营重心转移到零售业务发展上。第二,突出营销职能的考核。基层网点既有营销职能,也有为客户提供交易

结算服务的职能。应通过改进考核评价政策,加大对营销职能的考核力度,引导基层网点加快由“交易结算型”向“营销服务型”转变。第三,突出对中高端客户营销的考核。中高端客户是我们的目标客户。但由于竞次选择问题,大量低效客户涌入我行。应通过改进考核评价政策,引导基层网点把营销重点放在中高端客户上,自觉调整全行客户结构。第四,突出对综合营销的考核。部分网点往往只注重营销存款,而忽视了资产和中间业务的发展,网点功能不断削弱。应通过改进考核评价政策,引导网点积极拓展资产和中间业务,实现资产、负债和中间业务的全面发展。同时,由于各地经济发展水平差距很大,社会信用环境参差不齐,各地网点的管理水平也不尽相同,特别是一些基层网点还存在差异化功能定位的问题,对网点考核必须坚持“因地制宜、分类指导”的原则,注重在考核中确定不同的指标和权重,引导基层网点根据自身实际情况加快有效发展。特别是在“面向三农、商业运作”新的市场定位下,应充分考虑县域和农村网点的实际情况,采取行之有效的考核评价政策,增强县域和农村网点“面向三农”服务县—61—域经济发展的能力。

三是加大产品创新力度。产品是市场竞争的重要手段。卓有成效的营销,关键是利用先进的产品抓住了目标客户。基层网点普遍反映,我行产品创新滞后于同业,针对中高端客户的个性化产品缺乏,具有领先优势的创新型产品较少,满足客户“一揽子”需求的产品组合不够。特别是在我行明确了“面向三农”新的市场定位以后,适合县域经济、中小企业和“三农”客户需求的产品还没有及时跟进。如针对农业产

业化龙头企业基地农户的贷款、针对中小企业的业主贷款、针对大型市场个体工商户的联保贷款、针对境外务工的保证金贷款等,都亟待研究开发。“工欲善其事,必先利其器。”为此,我们建议:

第一,完善全行的产品创新体系。各地经济金融状况千差万别,不同层次客户的金融需求也不尽相同。可赋予一级分行一定的产品研发权限,或在不同的经济板块建立相应的产品研发中心,以提高对当地市场和客户需求的响应速度,尽快研发推广一批“适应发展趋势,满足客户需求,领先金融同业”的新产品、新业务,提高全行冲击中高端市场的能力。

第二,做好新产品的政策、制度和业务流程之间的配套。一些产品和业务推出以后,前后台部门之间认识不统一,政策、制度和流程相互冲突,影响了产品推广和市场拓展。建议建立矩阵式的产品研发组织,由产品研发部门牵头,客户、产品等前台部门以及信贷、法规、科技等后台部门参与,共同实施团队研发,确保新产品、新业务与各项政策、制度和流程相统一、相协调。

第三,建立健全新产品推广应用后评价机制。一项新产品、新业务推广以后,应对其市场占有情况、盈利情况和风险暴露情况,定期进行跟踪评价。发现问题及时进行纠正,有了新的需求及时改进,并依据后评价结果对相关人员进行适当的激励与约束。四是简化业务办理手续,改进业务流程和转授权。对全行现有规章制度进行一次系统的梳理和完善,认真借鉴同业做法,尽快统一各项业务的要件,最大限度地简化办理业务所需的各种资料和手续。进一步改进业务流程。在支行

设立小额信贷业务审查审批中心,小额信贷业务可以按照客户经理调查,审查审批中心审查,有权审批人审批的流程办理,减—71—少业务办理环节,提高业务办理时效。推动CMS网上决策系统单轨运行,充分利用科技系统,提高信贷决策效率。适当增加对基层网点的转授权限,将小额信贷业务调查权转授到具有相应能力的综合网点,将小企业信贷业务调查权转授到二级支行,恢复对重点金融超市的小额信贷业务审查审批权限。加大国际业务普及力度,在一些外汇资源丰富的地区,建设一批经办外汇业务的综合性网点。

注：

1、在有资产业务的网点中,除支行营业部外,近八成的网点只有少量的房贷业务、质押贷款、个人生产经营贷款,且处于不断萎缩的状态。

2、配备1名或没有配备专职客户经理,均应当被视为缺乏有效的市场营销力量。因为在综合网点配备1名客户经理,他的时间和精力,都会被大量数据录入、客户档案管理等日常性的事务占用,很难有时间走出去开展有效的市场营销活动。