贷款专业知识

贷款专业知识（精选8篇）

1.贷款专业知识 篇一

温州大学国家助学贷款政策知识问答

1． 什么是国家助学贷款？

国家助学贷款包括高校国家助学贷款和生源地信用助学贷款两种。高校国家助学贷款是由政府主导、财政贴息、财政和高校共同给予银行一定风险补偿金，银行、教育行政部门与高校共同操作的，帮助高校家庭经济困难学生支付在校学习期间所需的学费、住宿费及生活费的银行贷款。生源地信用助学贷款是指国家开发银行等金融机构向符合条件的家庭经济困难的普通高校新生和在校生发放的，学生和家长（或其他法定监护人）向学生入学前户籍所在县（市、区）的学生资助管理中心或金融机构申请办理的，帮助家庭经济困难学生支付在校学习期间所需的学费、住宿费的助学贷款。

2．国家助学贷款发放的对象是什么？金额有多少？

对象为我校全日制普通本专科学生中家庭经济困难的学生。原则上每人每学年最高不超过6000元。

3．学生申请国家助学贷款应具备什么条件？

一般情况下要求：(1)家庭经济困难；(2)年满18周岁;(3)无违法违纪行为；(4)能够完成学业。生源地信用助学贷款还要求学生本人入学前户籍、其父母（或其他法定监护人）户籍均在本县（市、区）。

4.申请生源地信用助学贷款与高校国家助学贷款相比较有何优点？

（1）申请生源地信用助学贷款没有成绩要求，而申请高校国家助学贷款二门功课不及格的(不含二门)不予受理(补考及格的算及格)（不含选修）；（2）申请生源地信用助学贷款手续相对简便；（3）成功申请生源地信用助学贷款后，可不需再参加学校家庭经济困难认定，直接视为家庭经济困难学生，享受相关资助政策；（4）贷款期限长。生源地信用助学贷款期限原则上按全日制本专科学制加10年确定，最长不超过14年，其中，在校生按剩余学习年限加10年确定；而高校国家助学贷款（指由学校统一组织办理的国家助学贷款）要在毕业后6年内还清贷款本息（同意展期的除外）。（5）不易出现还款的不良记录。办理高校国家助学贷款的学生往往会因为毕业后联系方式的变更，导致银行无法及时提醒学生还款，容易出现还款的不良记录；而办理生源地信用助学贷款的学生，即使银行一时无法及时提醒学生本人还款，也可以及时联系上学生的家长，从而有效避免出现还款的不良记录。同时，也便于提前还款或变更还款账号。特别提醒：学校将给予办理生源地信用助学贷款的学生适当的补助。

5．生源地信用助学贷款办理程序怎样？

生源地信用助学贷款按申请、审批和发放。学生在新学期开始前，向家庭所在县（市、区）的学生资助管理中心提出贷款申请（有的地区直接到相关金融机构申请）。县级学生资助管理中心负责对学生提交的申请进行资格初审。金融机构负责最终审批并发放贷款。

6．学生到哪里申请高校国家助学贷款？

银行不直接受理在校学生的贷款申请。贷款银行原则上每年集中受理一次国家助学贷款申请,学生须向院学生科（学工部）提出贷款申请,领取并如实填写《中国工商银行温州市分行助学贷款申请审批表》附贷款所需的相关材料一并上交院学生科（学工部）办公室。

7．学生在学校现场办理高校国家助学贷款须提供哪些资料？

请查阅学校《关于做好2010—2011学年国家助学贷款工作的通知》

8．高校国家助学贷款的申请和办理程序怎样？

借款学生入校后准备国家助学贷款申请资料—借款人领取、填写《中国工商银行温州市分行助学贷款申请审批表》、《温州大学学生信用助学贷款信息表》—辅导员填写《大学生学习、品行说明书》、签署有关意见并盖章—银行现场审批并与学生签订借款合同—国家助学贷款发放—毕业时办理还款确认等手续—借款人按计划还清贷款。

9．国家助学贷款利率是多少？

国家助学贷款利率按照中国人民银行公布的法定贷款利率和国家有关利率政策执行。

10．高校国家助学贷款是如何发放的？

贷款由银行按约定划入学校指定账户；学校扣除学生所欠学费、住宿费后，将剩余部分发放给学生。

11．出现什么情况银行可中止贷款？

(1)借款学生在校期间被宣告失踪、死亡或丧失完全民事行为能力的；(2)提供虚假的本人信息和家庭经济信息的；(3)借款学生发生转学、休学、退学、出国、被开除情况者。

出现上述任何一种或几种情况,经办银行有权按合同约定停发贷款,并提前收回贷款本息。

12．借款学生怎样还息？

借款学生在校学习期间的国家助学贷款利息全部由财政补助，自取得毕业证书之日次月1日(含1日)后的利息由借款学生本人全额支付。借款学生按学校的学籍管理规定结业、肄业、退学、被取消学籍时,自办理有关手续之日的次月1日起自付全额利息。

13．高校国家助学贷款的还款方式、还款时间有何规定？

(1)借款学生毕业离校前,学校组织借款学生办理还款确认手续,制定还款计划，可从毕业1至2年后开始还款,在贷款到期前全部归还,具体由借贷双方协商确定。(2)银行在约定的还款日从借款学生在本行开立的个人账户中扣收应偿还的贷款本息。(3)学生可以提前部分或全部还款,提前还款无须向银行提出申请。(4)借款学生毕业后1年内,可以向银行提出一次调整还款计划的申请,包括调整还款方式。

14．高校国家助学贷款的借款学生毕业后,贷款银行、借款学生及其所在学校应办理哪些手续？

借款学生毕业后,学校将借款学生去向、变动情况、联系地址等书面通报经办银行。借款学生也应按照借款合同中的承诺,及时向经办银行通报变动后的单位、联系地址、还款方式的变化情况。借款学生蓄意逃避银行债务,不按借款合同中的要求及时向经办银行通报变动后的单位、联系方式等变化情况,使银行贷款形成风险的,银行将会同有关部门采取债权保护措施,必要时向社会公布,依法追偿贷款。

15．借款学生毕业后继续攻读学位的，是否可申请贷款展期？

可以。凭录取通知书（或录取证明）、身份证原件和复印件、展期证明（参见学生处助学解困网页助学贷款栏目内“助学贷款展期证明”格式）到学生处助学解困中心或工行马鞍池支行办理展期手续。

16．违约的借款学生应承担什么后果？

（1）借款学生如未按照与经办银行签订的还款协议约定的期限、数额偿还贷款，经办银行就对其违约还款金额计收罚息，并将其违约行为载入金融机构个人信用信息数据库，金融机构不再为其办理新的贷款和其他授信业务。（2）按还款协议进入还款期后，连续拖欠还款超过一年且不与银行主动联系办理有关手续的借款学生，有关行政管理部门和银行将通过新闻媒体和网络等信息渠道公布其姓名、公民身份号码、毕业学校及具体违约行为等信息。（3）对于借款学生的违约行为，债权银行将提请法律诉讼，违约人承担相关法律责任。

17.有负面记录后，个人可以采取哪些措施修复自己的信用记录？

如果目前自己的信用报告中存在负面记录，那么首先是要避免出现新的负面记录，其次是尽快重新建立个人的守信记录。商业银行等金融机构在判断一个人的信用状况时，着重考察的是这个人最近的信贷交易情况。如果一个人偶尔出现了逾期还款，但此后都是按时、足额还款，这足以证明其信用状况正在向好的方向发展。

18.银行发放贷款为什么要考察个人信用记录？

通过考察个人信用记录，可以及时掌握借款申请人的信用状况，将未来发生风险的可能性降到最低。通过查询中国人民银行征信中心的个人信用报告，商业银行一方面能掌握申请人已经发生的银行借款的情况，即申请人当前的负债状况，再根据借款申请人提供的职业、收入、担保物等情况，分析判断借款人的还款能力，确定是否贷款及贷款多少；另一方面，个人信用报告中提供的申请人的历史信用记录，还能帮助商业银行分析判断借款人的还款意愿，帮助商业银行更好地防范和控制信贷风险。

19.我们学校有关于国家助学贷款以及其他资助政策方面的在线咨询吗？

在校园网学生处助学解困网页有“在线咨询”栏目，网址：http://zxjk.wzu.edu.cn/。2

2.贷款专业知识 篇二

在我国经济发展的过程中,中小企业越来越占有举足轻重的地位。然而,中小企业所获得的金融资源与其在国民经济和社会发展中的地位是极不相称的,融资难问题已成为制约中小企业发展的首要瓶颈。从中小企业质押融资活动总体情况来看,我国仍属于以不动产抵押为主的传统担保阶段。知识产权作为一种财产权利,在我国的流通范围仍然不广,还远未成为一种重要融资手段,融资实践仍步履维艰。法律制度、质押评估、经验不足和处置困难等因素对其质押的负面影响依然较大。

2000—2005年,中国的专利申请数量以2 452件超越意大利、加拿大和澳大利亚,首次跻身全球十强,增幅达到212.0%,其中,2005年增幅为43.7%。2005年,全国仅办理专利权质押66件,较上年增加78.4%,质押金额18.9亿元,为上年的4倍;债务金额12.6亿元,为上年的2.8倍。知识产权质押融资在我国具有广阔的发展前景。如:1999年,中国工商银行山西省忻州分行首开专利权质押贷款之先河,为忻州市云中制药厂办理了一笔商标专用权质押贷款200万元的业务。

然而,我国科技进步贡献率目前仅为39%,对外技术依存度高于50%,远低于世界上对创新型国家公认的70%和30%的标准。从知识产权质押融资18.9亿元的数额来看,占全部质押融资的比率几乎可以忽略不计。知识产权质押融资能力不强,不仅是多年来科技成果转化率低的重要原因,而且已经成为提升我国国家创新能力的重要瓶颈。

2 制约知识产权质押融资发展的主要因素

1)担保质押的法律制度不完善。中国作为一个发展中国家,在处理知识产权担保权益的法律制度方面也存在诸多不完善之处。我国虽然已有《专利法》《商标法》和《著作权法》等知识产权法律制度,各部法律虽然有着共性的内容,但是由于各部法律实施的时间不同,在司法和行政保护的范围和力度上针对共性的东西存在差异,对于专利、商标、著作权之间的交叉问题应适用何种法律也没有完整的规定,质押融资实践中面对复杂问题更加无所适从。

2)知识产权质押评估不规范。知识产权价值评估是知识产权担保融资的关键环节,也是高度专业化的工作,评估过程中对细节问题的不同处理,都可能导致评估结果差异巨大。另外,我国虽然对无形资产评估制订了总体标准,但操作性不强,对于专利技术、专有技术、商标和版权等各类的知识产权没有制订独立的操作规则,很难对商标专用权、专利权、著作权中的财产权进行准确的价值评估。

3)知识产权质押经验不足。传统的银行贷款往往要求借款方提供第三方担保或有形资产担保,以有效控制风险。而知识产权质押融资往往只能以未来预期现金流作为担保,不确定因素更多,质押品的贬值风险和违约风险更高。在知识产权质押融资试点地区,部分金融机构对知识产权质押的评估和管理经验不足。知识产权质押权利品一旦出现违约风险,质权的实现就容易悬空,金融机构往往束手无策。

4)知识产权质押物处置困难。目前,国内知识产权意识还比较薄弱,知识产权转让市场狭窄,评估和转让程序复杂,需要耗费银行相当多的人力、物力和财力,处置成本较高。同时,我国金融诉讼实践存在审判难、执行难的问题,银行在不动产抵押纠纷中,往往都是“赢了官司输了钱”。而知识产权融资抵押品的权益关系更加复杂,更难确定,再加上知识产权的市场很小,执行时间拖延而降低质押价值的可能性更大。因此,银行发放知识产权质押贷款的积极性就更低。

5)银行驾驭知识产权质押能力不够成熟。目前,由于知识产权的一些特性可能对质权人银行利益产生影响,使银行对知识产权担保形式缺乏了解。一是知识产权具有无形性,其价值受市场、政策等方面的影响较大;二是知识产权中的某些内容具有时间性和最优性,一旦处于质押期的权利由于到期不再发挥作用或者价值明显降低,那么质权人的利益便会受到影响;三是知识产权质权具有难预测性。目前,国内金融机构开展知识产权质押贷款的很少,没有成熟的实践经验,缺少具体的操作办法。

6)产权交易市场尚未成熟。产权交易市场的完善和发展,可以保证知识产权能得以顺利转让、许可和变现,也是该项权利质押顺利开展的一个重要条件。但是,中国知识产权交易市场的欠缺已成为制约银行开办知识产权质押贷款业务的一个重要因素。目前,我国知识产权交易市场尚不完善,导致了知识产权的处理变现过程变得复杂,如果质物处置通道不畅,风险不能快速转移或分散,将形成贷款的处置风险,直接导致信贷资产质量的快速恶化。

3 知识产权质押融资的对策

1)建立现代担保物权法律体系。除了《中华人民共和国担保法》规定的专利权、商标权和著作权这3种知识产权的质押。知识产权还包括邻接权、商号权、商业秘密权等。对于商业秘密权,现行法律虽未明文规定,但从本质上讲也是可以质押的,应当依法逐步探索畅通其质押渠道。从短期来看,必须加强各项法律法规及其实施细则之间的衔接,也可以通过制订新的实施细则加以解决。

2)坚持市场原则完善知识产权交易平台。要逐步建立全国统一的知识产权交易市场,制定知识产权交易规则,加快发展知识产权交易中介机构,规范服务行为,为知识产权与金融资本结合提供良好中介服务。要借鉴银行信贷登记咨询系统的模式和相关的国际经验,按照充分利用知识产权资源、降低融资成本、保护债权人的基本原则设计全国统一的知识产权质押登记系统,在条件允许的前提下,可以将该登记系统升级换代,逐渐覆盖其他动产抵押、质押的登记。同时,要扶持独立、公正的资产评估公司,建立科学的评估流程,增强资产评估的可信度。

3)加强监管有效防范风险。在探索建立知识产权质押贷款配套措施的过程中,银监部门、担保机构、知识产权局要各司其职,严格监管,有效控制知识产权质押和贷款发放过程中的风险。

4)加强协调形成支持知识产权质押融资合力。银行要发挥组织和推动作用,积极组织制定相关配套政策,支持企业专利技术成果的转化,缓解中小企业融资瓶颈;制定完善的知识产权质押贷款业务管理办法,在控制风险的前提下加大知识产权质押贷款的发放力度,并及时对开办此类创新业务进行窗口指导。

5)建立知识产权质押贷款新机制。政府部门应积极发挥引导作用,制定适合市场经济规律的政策并加以落实,营造推动知识产权成果产业化的良好环境。在知识产权价值评估和认可机制尚不健全的情况下,探索一条可行的途径,即由政府带头认可知识产权价值,利用政府设立的专项资金,通过机制创新为具有自主知识产权的企业提供担保,以此推动金融机构开展知识产权质押贷款,拓展中小企业融资渠道,使科技创新的生产力最大化。

摘要：分析了我国目前知识产权质押的发展现状和质押贷款的运作方式,阐明了知识产权质押贷款融资的制约因素问题,提出了知识产权质押的思路和对策。作为一种融资方式,发展知识产权担保的金融业务可以开辟适合我国国情的新思路。

3.“知识产权质押贷款”解融资难题 篇三

会议由北京市科委高新处处长刘晖主持，北京市科委副主任郑吉春、交通银行北京分行行长孙德顺、科技部条财司沈文京等到会并发表了重要讲话。中国科技金融促进会、北京市知识产权局、北京市政府相关委办局的领导，以及相关社会团体、科技中介机构、科技企业和新闻媒体代表300余人应邀出席。

据了解，目前知识产权质押贷款包括专利权、发明专利、实用新型专利和商标权。知识产权质押贷款，使一些科技型中小企业获得了发展机会。北京柯瑞生物医药技术有限公司使用知识产权质押贷款后研发工作加速，产品产量快速提升。该公司董事长齐清认为，知识产权质押贷款极大地支持了科技产业的发展，政府和银行联手推动了企业创新发展。

交通银行北京分行行长孙德顺表示，知识产权贷款目前贷出1亿元，加上正在审批的也不过2亿元。但其对于中小企业的资金支持，会帮助企业快速成长壮大，可以为企业引来风险投资，由此带来的巨大社会效益比贷款本身更有意义。

会上，北京市科委与交通银行北京分行还就促进科技型中小企业自主创新暨推动知识产权质押贷款工作签署了合作协议。双方协议共同推进完善科技企业融资体系建设，缓解科技企业融资难，加强对技术创新和科技成果转化的金融支撑。

会后，交通银行北京分行还就知识产权质押贷款的相关问题，对到会的企业代表进行培训和指导，进一步加深了与会企业代表对知识产权质押贷款的理解和认识。

4.贷款知识常见问题汇总 篇四

以下是贷款中的常见问题，也许能帮许多需要贷款的用户解决心里的疑问

1、什么样的房子可以做交易贷款？

主要有以下几点：

第一、楼龄为不超过20年。

第二、面积在30㎡以上。

第三、有稳定的工作收入。

2、什么样的房子能做消费(直抵)贷款？

第一，借款人有真实的借款用途（用于买房，买车，房屋装修）

第二，借款人有良好的工作单位（公务员，事业单位或知名企业上班）

第三，房屋面积在60㎡以上，楼龄为1992年以后。

贷款额度一般为房屋评估值的五成。

3、什么样的房子能做公积金贷款？

第一，面积不限，只要是市内的楼房即可。

第二，房龄要求在25年以内。

第三，连续在公积金管理中心缴存6个月以上。

房龄在五年以内的可贷评估值的六成，五年以上可贷五成。

4、什么样的房子贷款能做到六成？

现行二手房商业贷款的成数一般为五成，但如果房龄在五年之内，借款人为沈阳户口，工作单位稳定具备较强还款能力的，可以做到六成。

5、办理交易贷款对于过户时间有要求吗？

有，办理二手房交易贷款必须是交易在三个月之内的房产，这样才可以正常办理交易贷款。

6、贷款人年龄大了，还可以贷款吗？

商贷:借款人为男性（年龄加贷款年限）不能超过65岁，女性（年龄加贷款年限）不能超过60岁。

公积金:借款人为男性（年龄加贷款年限）不能超过60岁，女性（年龄加贷款年限）年龄不能超过55岁。

7、户口在外地，能在本地办理贷款吗？能办理。首先，您本人是在本地工作，有稳定的工资收入和良好的信誉情况，这样您才可以向银行申请办理贷款。

8、贷款年限最长可以贷多少年？

商贷:贷款年限一般为30年减房龄。

公积金:25年减房龄(最长20年)。

9、房子交易前，可不可以先做贷款审批？

可以。交易前可以先审批，待银行批复以后再进行交易。这可以保障买卖双方的利益，减少中介风险。

10、我有公积金我爱人也有我们可不可以一起贷啊？最高可以贷到多少？

可以，公积金中心规定如果是夫妻双方办理贷款最高可贷到40万，单身或者只有本身一人有公积金只可以贷到25万,家庭成员三人以上共同申请最高限额为50万。

11、如果房子名称是我的，公积金是我爱人的可以办理公积金贷款吗？

如果是市公积金用户可以办理，如果是省职公积金不可以，以房证为准。

12、办理交易贷款需要那些要件？

借款人夫妻双方的身份证，户口本，婚姻证明，房证，契证，土地证（五区以外），收入证明（银行固定格式），单位营业执照副本复印件（加盖公章）交易审批表两份（没有涂改准确无误），买卖合同一份。

13、如借款人证件号码，姓名不一致怎么办？

以身份证为主，到户口所在地派出所或民政局更正。

14、单身证明怎么开？

到户口所在地民政局开（单身证明有效期为一个月）

15、第二套住房贷款是怎样界定的？

夫妻双方任何一方如有买房贷款（含公积金贷款），再买房贷款都属于二套住房贷款。

16、第二套住房贷款与第一套住房贷款有什么区别？

利率，一套为基准利率下浮15-30%。二套为基准利率上浮10%。

17、如果办理贷款本息还款法的合适还是本金还款法的合适？

本金还款是先还本金多后还利息，而本息却是利息和本金一起还（每月还款额一样）。如果您想提前还款就选择本金还款法（但这种还款方式前期月还款多，压力较大，每个月还款额都不一样）。

18、什么是公积金组合贷款？

5.妇女小额担保贷款知识问答 篇五

1、什么是创业?

答：创业是指全社会具有新创业意愿和创业能力的劳动者，通过自筹资金、自找项目、自主经营、自负盈亏、自担风险，创办企业、合作组织或者开办新的项目、开展个体经营的活动。

2、什么是妇女小额担保贷款?

答：小额担保贷款是指通过政府出资设立担保基金，委托担保机构提供贷款担保，由经办商业银行发放贷款，解决本地符合规定条件的城乡妇女在创业过程中自有资金不足，以及缺乏有效贷款担保措施难以获得银行贷款的实际困难，帮助其通过从事个体经营或自主、合伙创办小企业，实现自主创业，并带动更多失业人员就业的一项促进就业政策。

3、小额担保贷款借款人范围有哪些?

答：将小额担保贷款政策覆盖面向城镇失业人员和就业困难人员拓展至农村妇女。符合规定条件的城乡妇女均可在自愿基础上，并按规定程序向我乡妇联组织和劳务部门申请小额担保贷款。

4、对小额担保贷款额度有哪些规定?如何贴息?

答：小额担保贷款最高限额提高到5万元;对创业能力强、创业项目质量高、带动就业人数多的，贷款最高限额提高到8万元;合伙经营和组织起来创业的，贷款最高限额提高到人均10万元。贷款期限为2年，可展期1年。贷款由财政给予全额贴息，贴息期限不超过2年，展期不贴息。

5、申请小额担保贷款时应具备哪些条件?

答：妇女小额担保贷款的申请条件：有创业愿望的城镇登记失业妇女；有可行性生产经营项目、有创业愿望和能力，有还贷能力的农村妇女；符合上述条件的妇女合伙经营、组织起来就业创办的经济实体。

6、小额担保贷款借款人在享受担保贷款期间应承担哪些义务?

答：小额担保贷款借款人应严格按照委托保证合同、借款合同的约定履行义务。要按规定用途使用贷款，按时向就业服务部门(或劳动保障事务所)、担保机构和经办银行报送财务报表及项目进展情况等资料并保证其真实性，提前落实还款资金，接受上述部门对其资金使用情况、生产经营、财务活动的监督检查。借款人情况发生变化(如：企业发生分立、合并、财产及法定代表人变更等;自然人发生户籍、住址、联系电话、婚姻状况变更及财务状况变化等)时，应于变化发生之日起3日内通知就业服务部门(或劳动保障事务所)、担保机构和经办银行，并主动配合有关单位及时办理相关手续。

7、小额担保贷款到期后不能按期还款怎么办?

答：对贷款到期未及时归还的，或经宣布贷款提前到期的小额担保贷款项目，经办银行向借款人发出逾期贷款催收通知书，并在贷款期限届满或银行宣布贷款提前到期之日起15个工作日内对借款人进行贷款追索。追索期结束后，借款人仍未偿付贷款本息的，由担保基金管理机构向经办银行进行先行代偿，代偿只限于尚未清偿的贷款本金。担保机构或经办银行对小额担保贷款代偿后，可依法对借款人行使追偿权。追偿措施包括：督促借款人制订还款计划，尽快收回贷款;依法处置贷款抵押(质押)物;对恶意逃避担保债务的依法提起诉讼。借款人将承担担保机构通过法律程序收回贷款及利息所产生的一切费用。

8、反担保人在小额担保贷款中的权利和义务有哪些?

答：反担保人在担保前有权知晓借款人的家庭自然情况、借款人创业项目经营前景及借款人还款计划等情况。在反担保人担保后，要在贷款担保期内监督借款人的经营活动;借款人借款到期前提示按期还款;借款人出现到期不还或恶意逃避还款时，协助司法机关依法诉讼;承担相应的清偿连带责任。

贷 款 流 程

6.国家助学贷款知识试题答案 篇六

学院：___人文学院_______ 年级：__09中本3班________ 序号：__2009014336________

姓名：__苏秀明________

成绩：__________

一、填空题。（20分，每空1分，最后一空2分）

1、你所在学院贷款负责辅导员是_谢明亮_________，其办公电话是_0759-3174612。

2、我校国家助学贷款经办银行是___国家开发银行广东省分行_____________________________。

3、我校负责办理国家助学贷款的机构是__湛江师范学院助学贷款中心____________________，办公电话是___0759-3182550___________，办公地址是__紫荆楼-303_____________。

4、提前还款的办法：在每月的10号前通过__“学生在线服务系统”____________提出提前还款申请或通过______________录入提前还款申请，把钱存进支付宝帐号，_15____号左右帐号扣款。

5、支付宝账户里的余额如需提现，须通过____支付宝账户认证________。

6、支付宝帐户首次登陆必须修改____登录密码_____________。

7、贷款学生第一次还息日期是毕业当年的__7_____月__1___日。

8、学生申请第一笔贷款时，不及格科目总数不超过__2___门；申请第二笔贷款的上一学年不及格科目总数不超过__1___门；申请第三笔贷款的上一学年__0____不及格科目。

9、忘记学生在线服务系统的登录名，可以通过_身份证登录______方式进行登录，忘记密码，可联系_所在学院贷款负责老师_重置密码。

10、要求贷款学生关注学贷中心网页最新信息与会使用学生在线服务系统，目的是_____能及时获取最新的信息___。

二、单项选择题。（16分，每小题2分）

1、支付宝实名认证时发现身份证被盗用，贷款生应直接联系____________解决。(C)A、贷款负责辅导员

B、班长 C、支付宝客服

D、淘宝客服

2、贷款生如联系方式等信息更新，须通过______________修改保存后，与本学院______________联系，经他确认后，学生个人信息才会更新到系统中，否则不会生效。(A)A、学生在线服务系统

院系经办人（负责贷款辅导员）

B、支付宝

院系经办人（负责贷款辅导员）

C、学生在线服务系统

院长

D、支付宝

院长 3、2012级（四年制）第一笔还清本息的时间(C)

A、2018年9月20日

B、2018年10月20日 C、2019年9月20日

D、2019年10月20日

4、向学贷中心提出证书原件借用申请，需说明本人身份、年级、借用原因、期限并承诺归还时间等信息，还需提供_______。（D）

A、本人学生证

B、本人饭卡

C、担保人信息

D、担保人身份证复印件

5、假如你是一名已经毕业的学生，需借用毕业证，未还清贷款，因此想透过互联网来了解借用证件的流程，可以通过以下路径：（B）

A、学贷中心→办事指南→证书领取

B、学生工作处→学生管理→证书领取 C、学贷中心→贷款办理

D、学贷中心→学生助理→证书领取

6、助学贷款发放后，贷款发放到支付宝帐户，经过扣缴所欠学住费，剩余金额通过学贷中心向财务处办理退款手续并退至（A）

A、学生交学费账户

B、学生饭卡 C、退还学生现金

D、学生指定的银行卡

7、贷款生进入学贷中心网页的方法有：（B）a、湛江师范学院主页管理机构→学生处→学贷中心；

b、直接打开该中心网页http://202.192.128.41/xdzx/News/Show.asp?id=2； c、通过百度搜索，输入湛江师范学院助学贷款管理中心搜索即可找到； d、通过百度搜索，输入湛江师范学院勤工助学中心贷款部搜索即可； A、acd

B、abc

C、bcd

D、abd

8、提前还款办理还贷款业务的周期是__________。(C)

A、每天一次

B、每周一次

C、每月一次

D、每年一次

三、多选题。（20分，每小题4分）

1、学生在线服务系统进入路径：（ABD）A、直接输入网址https:///；

B、登录学贷中心网页“友情链接”进入国开行贷款申请系统—学生在线服务系统；

C、登录湛江师范学院主页即可找到；

D、通过百度搜索，输入“学生在线服务系统”；

2、各贷款生可经常通过学贷中心首页了解到贷款还款的最新情况，内容包括：（ABCD）A、贷款政策

B、贷款还款 C、还款通报

D、证书领取

3、本人领取证书，只需自己的身份证原件，委托他人代领学士学位和毕业证书，需要由委托人带来__________、三、提出申请

登录进入系统，在页面左侧菜单栏，点击“贷款申请”，系统打开贷款申请概要信息页面→点击“新增”，系统打开贷款申请新增页面→进入网页对话框→选择项目名称“2010年度高校助学贷款项目”

四、提前还款申请

在页面左侧菜单栏，点击“提前还款申请”，系统打开提前还款申请概要信息页面→点击“新增”，系统打开提前__________、__________三份材料领取。（ABC）

A、委托人身份证复印件

B、本人亲笔签名委托书 C、本人身份证复印件

D、学生证复印件

4、违约的贷款生将承担什么后果？（ABCD）A、违约人承担相关法律责任；

B、影响其向金融机构申请办理任何贷款；

C、公布违约人其姓名、公民身份证号码及具体违约行为等信息； D、经办银行应对其违约还款金额计收罚息；

5、支付宝充值方式有？（BCD）A、通过借记卡充值； B、通过网银充值；

C、通过卡通、消费卡（话费充值卡、便利通卡等）充值； D、通过网点充值（邮局、便利店等）；

四、判断题。（10分，每小题2分。）

1、助学贷款采用每年签订一个合同的方式，每年的贷款额度不超过6000元。（对）

2、贷款生一次可以贷四学年的款。（错）

3、支付宝贷款帐户，既可修改密码，也可修改账户。（错）

4、借款学生在校期间享受广东省财政全额贴息，毕业后自付利息,利息从毕业当年9月1日算起(含1日)。（错

5、在校期间提前还清贷款的借款学生仍不能与其他学生同时领毕业证、学位证原件。（错）

五、简答题。（共34分，第1小题14分，其余的每题10分。）

1、如何利用学生在线服务系统来为自己更好地服务？ 答：

一、打开门户网站主页http:///

二、登录。

还款申请新增页面→进入网页对话框→选择合同“2009年 第1笔贷款”（06至08学年贷款提前还款5月下旬以前直接在农行柜台办理），【应付合计】为还款数目→点击“确定”，保存提前还款信息。

五、登录信息

修改登录名与密码-保存。

六、个人信息

学生通过此模块可以修改其个人信息，包括：基本信息、联系方式、就业信息、家庭信息等。修改完成并保存后，院系经办人才能看到学生对其个人信息做出的修改。经过院系经办人确认，学生个人信息才会更新到系统中，并且记录变更前的信息。

七、我的信息

学生通过此模块查看系统发送给该学生的相关信息，包括消息传递类型、还款通知类型以及催款通知类型的消息，并且可以回复消息传递类型的消息。

八、贷款及应还款情况查询

学生通过此模块查看学生所签订的合同的贷款信息，包括：合同编号、贷款金额、贷款余额、逾期本金、逾期利息、罚息、贷款到期日、帐户等信息。

九、还款明细查询：查往年还款情况

学生通过此模块查看其签订的某个合同的还款明细信息，包括还款类型、应还金额、还款时间等信息。查询操作如下：点击还款明细，在选择还款中选择“2009年 第一笔贷款”，点击“扩大镜”按钮。如未还款，则显示“no data”。

十、本年应付本息测算：今年应还本息

1、使用鼠标点击首页左侧“利息计算”，系统打开利息计算信息页面。

2、在利息计算信息页面中，使用鼠标点击需要查看的贷款合同（如“2009年 第一笔合同”），页面出现贷款基本信息（系统默认），选择还款日期，点击“计算”，应付总额为具体还款总数。

十一、在线咨询与投诉）

1、使用鼠标点击“在线咨询与投诉”，系统打开在线咨询与投诉页面。

2、点击“新增”，系统打开在线咨询与投诉新增页面→进入网页对话框

→填写联系方式、主要内容，点击类型“咨询”或“投诉” →点击“确认”，保存信息。

2、谈谈你对诚信教育考试的认识？

答：诚信考试有观看诚信片、贷款知识考试、贷款相关知识政策解读、试卷批改等环节，通过诚信片的教育，让贷款生们树立了诚信贷款，按时还款的意识，而知识考试是让贷款生明白清楚自己贷款所需的各种流程和注意事项，还有还款等方面的事项，对自己什么时候该还款或在还款期间该做什么有个了解，防止忘记还款的问题的发生。诚信教育考试是有必要的。

3、谈谈你对国家助学贷款政策的认识？

7.贷款专业知识 篇七

近几年, 我国从中央到地方的各级政府都积极鼓励知识产权质押贷款融资的发展。以江浙沪为例, 2011年这三省市知识产权质押融资总和近40亿元, 引起了广泛关注。知识产权质押贷款在为企业融资提供有效渠道的同时, 也不可避免地存在一些风险。只有恰当处理相关风险才能促进这一融资途径健康长远地发展。

2 知识产权质押贷款风险

2.1 企业发展风险

企业发展风险是指由于企业内部问题或受到外部市场环境影响使企业发展未达到预期, 从而使所贷款项收益不如预期的可能性。

我国中小型高新技术企业发展从自身看仍然存在着不健全的问题, 许多中小型高新技术企业创立者往往精于科研但对于企业管理不一定擅长, 在找不到合适合伙人或相关咨询机构的情况下, 容易使企业陷入困境, 从而达不到预期收益。

从外部看, 市场对于企业产品的反映往往是无法准确预计的, 这就导致许多企业虽然前期投入大量经费开发产品但由于产品无法赢得市场认可, 所得收益低于预期阻碍企业发展。

2.2 知识产权法律风险

知识产权法律风险是指企业在知识产权质押融资过程中, 由于法律自身缺漏导致企业无法可依或者由于知识产权自身法律特性而存在的风险。

首先, 相关法律体系尚不完善。我国对于知识产权质押的法律保障主要有《担保法》、《物权法》、《著作权质押合同登记方法》、《专利权质押合同登记管理暂行办法》、《商标专用权质押登记程序》等一系列法律法规的相关规定, 但缺乏针对权利质押的规定, 尚无法满足企业在实际操作中对于法律保障的需求。

其次, 知识产权价值具有不确定性。例如一项专利可能因为技术进步而丧失其先进性而失去其可能的期待收益。知识产权到底能带来多少经济利益, 事先是无法确定的, 这增加了知识产权质押贷款融资的风险性。

2.3 知识产权价值评估风险

知识产权风险是指评估机构对知识产权的评估价值与其实际价值存在差异的风险。

目前, 知识产权评估方法主要有三种:成本法、市场法和收益法。在知识产权质押贷款融资过程中, 收益法是比较可行的, 现就这一方法做一风险分析。

收益现值法是通过估测评估对象剩余寿命期间, 周期性 (一般为一年) 的未来收益, 并选择适用的折现率, 将未来收益折成评估基准日的现值, 用各期未来收益累加之和作为评估对象重估价值的一种方法。其计算公式如下:

资产评估值undefined

式中:Ri——被评估资产第i年的超额收益;i——收益期限序号;r——折现率;n——收益持续的年限。

(1) 知识产权收益额的确定风险。

知识产权收益额受到很多宏观因素的影响如产业政策、经济周期、技术因素。产业政策对技术型的知识产权有直接影响, 例如具有高效节能技术以及高效环保价值的专利技术在评估时要考虑该资产的潜在增值性;相反对于危害性大、耗能高、污染重类型的知识产权, 则要考虑到政府对该行业整合和限制政策, 从而也必须考虑的该资产的潜在贬值风险。技术因素一般指技术先进性、实施难度、成熟度。技术先进且实施容易则预期收益较高。进一步而言, 对于知识产权来说技术的成熟度可以分为发展、开发、成熟、衰退阶段, 不同阶段表现特征又有不同。

(2) 折现率的确定风险。

折现率不可能存在一个经验的或通过某种途径取得一个统一的适合各项无形资产评估的折现率, 而要由评估人员根据社会、行业、企业和评估对象的资产收益水平综合分析确定。这对评估人员素质提出了很高的要求, 但我国存在着评估人才缺乏、执业人员素质参差不齐等缺陷。

(3) 收益期限的确定风险。

知识产权收益期限的确定要充分考虑该无形资产估价时点后的法律寿命、合同寿命、技术寿命等。以技术寿命为例, 其可能随着无形资产的开发、升级而得到延长也可能随着新技术的出现而缩短, 这些都难以预测。

2.4 知识产权变现风险

知识产权变现风险是指当企业投资经营所得无法按时还本付息, 而企业又没有其他方法可以还债的情况下, 银行就需要对知识产权进行变现来实现债权, 企业也需要知识产权变现来偿还债权以防止银行对企业的破产诉讼。在这一过程, 由于交易信息缺乏、交易场所短缺而导致知识产权无法顺利变现的风险。

2.5 知识产权管理风险

目前, 我国高新技术企业经营者大多具备知识产权的管理意识, 但在管理过程中对于知识产权的决策权较为分散, 缺乏统一战略部署与协调机制, 知识产权的机构设置和人员配备上较为保守, 专业化的知识产权职能部门并未普及, 使得一些企业难以及时保护自身知识产权, 例如专利失效是许多中小型高新技术企业常见现象, 而未缴专利年费是其主要原因。从外围环境来看, 政府与企业之间在管理方面也缺乏沟通, 难以给一些中小企业提供及时有效的知识产权管理建议。由此可见, 中小型高新技术企业的知识产权管理保障机制亟待完善。

3 知识产权质押贷款风险应对

3.1 企业发展风险应对

企业风险分为可分散风险与不可分散风险, 其中不可分散风险是市场大环境所带来的, 企业对此控制能力有限, 主要还是应该从企业自身出发, 恰当处理企业的可分散风险。

中小型高新技术企业应该制定长远规划, 积极主动地寻求高品质咨询公司的帮助, 提高自身管理能力, 从内部提升企业的整体竞争能力。

3.2 知识产权法律风险应对

首先, 国家应加快完善知识产权质押贷款法律保障机制, 为该项金融业务提供完备的法律保护。

其次, 加强贷前、贷后风险管理。贷前可以允许经银行认可的律师事务所参与知识产权质押贷款业务, 从法律的专业角度对借款人资质、借款用途、质物权属、出质人资质及借款人借款用途、还款来源、经营状况等方面进行调查、见证、评审。贷后, 银行设立专门的贷后管理规则, 关注企业的经营情况, 作为质押标的物的知识产权价值变动情况, 信贷资金的使用情况, 质押标的物的权属关系等。

3.3 知识产权价值评估风险应对

首先, 我国必须加强评估人员队伍建设, 完善人员评估考核机制, 使评估人员的能力素质更加符合社会的需求。

其次, 针对收益现值法存在的风险, 笔者提出承诺收益法弥补收益现值法在操作中的不足。承诺收益法是基于知识产权所能带来的未来超额收益来确定其投入价值, 该未来超额收益是知识产权出资者承诺的, 是在与被投资者单位或其他实物资产出资者达成一致意见后确定的, 与实际产生的超额收益无关, 也与预期产生的超额收益无关。这样可以很好地控制估计超额收益时所面临的风险。折现时间可以直接按照知识产权出资者承诺的期限而定。在该方法下, 各项因素均站在出资者角度上所作出承诺。

3.4 知识产权变现风险应对

政府应该推动知识产权联合交易平台的建立。自1999年12月上海技术产权交易所成立至今, 全国各省市已先后设立技术产权交易所近40家。但各地区的交易平台尚缺乏充分的交流, 应该统一交易市场, 为知识产权变现提供广阔平台。通过该平台, 实现全国联网, 有效沟通买卖双方, 扩大信息范围, 还可以推行进行网上交易, 推动知识产权顺利变现。

3.5 知识产权管理风险应对

企业应该积极建立相关知识产权管理规范, 可以在借鉴国外企业的成功经验的基础上, 从自身出发, 制定适合企业自身发展的知识产权管理战略。中小企业可能由于自身规模所限无法专门开辟知识产权相关部门, 那么笔者认为政府应该对此采取相关辅助措施, 主动提供一些有关知识产权管理的培训、技术支援, 扶植企业知识产权管理。政府相关职能部门加强与企业的沟通, 切实为企业提供有效帮助。例如广东省深圳市所设立的商标保护预警及服务系统, 配合企业对于商标管理, 有效降低了企业由于商标过期所造成的损失。

参考文献

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[2]苑泽明.知识产权融资的风险、估价和对策[M].大连:东北财经大学出版社, 2010:102-147, 153-166.

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[6]王炜等.知识产权评估折现率的研究[J].安徽商贸职业技术学院报, 2009, (08) :49-56.

[7]张亚楠等.浅分知识产权评估收益法中涉及的宏观参数[J].中国乡镇企业会计, 2010, (04) :25-26.

8.贷款专业知识 篇八

在知识产权质押活动中，银行作为放贷机构，是开展知识产权质押贷款业务最重要的环节。为了解银行从业人员对知识产权质押贷款业务的相关看法，我们在全国范围内对银行从业人员进行了抽样调查。

一、问卷调查概况

本次问卷调查共发放问卷200份，收回有效问卷117份。调查对象涉及北京、武汉、深圳、海南、江苏、浙江等省市的银行从业人员，平均工作年限为8年。问卷调查实施时间为2010年6月－8月，共计3个月。

根据我们的调查，受调查对象对知识产权质押贷款业务非常熟悉的仅占5%；对该项业务有一些了解的占59%；不了解该项业务的占32%；还有4%的受调查对象从没听说过知识产权质押贷款业务，见表1所示。考虑到我们的受调查对象主要来自商业银行从业人员，上述结果表明，金融机构对知识产权质押贷款业务并不重视，至少在宣传上还很不到位。

表1 受调查对象对知识产权质押贷款业务的了解情况

二、关于知识产权质押标的、评估价值类型和质押率的认识

（一）知识产权质押贷款业务的质押标的

目前国内关于知识产权质押贷款的报道中，主要涉及专利、商标和著作权的质押。根据我们的调查，发明专利、商标权和著作权作为质押标的的认可度最大，分别占受调查对象的84.75%、72.03%和72.03%；认为外观设计和实用新型适合作为质押标的比例达33.05%；认为计算机软件适合作为质押标的比例占30.51%；而选择集成电路布图设计权、植物新品种和非专长技术的比例均未超过30%，选择商业秘密的仅有4.24%。

根据受调查者是否熟悉和了解知识产权质押贷款业务进行分类统计后，我们发现，虽然选择适合作为质押标的比例排序没有大的变化，但也显示出熟悉和了解知识产权质押贷款业务的受调查中，认为发明专利、商标权、实用新型和外观设计适合质押的比例显著上升；但选择著作权、计算机软件和集成电路布图设计的比例有所下降，见表2所示。

调查结果与当前知识产权质押实践中选择的质押标的范围基本符合，同时也表明，对知识产权质押贷款业务熟悉和了解的受调查对象，更认可专利、商标权作为质押标的。总体而言，非专利技术和商业秘密作为知识产权质押的标的较难得到接受。

表2 受调查者对各种知识产权是是否适合作为质押标的的判断

（二）知识产权质押评估中的价值类型

我们的调查结果显示，37%的受调查者认为知识产权质押评估中应采用抵押贷款价值类型；32%的受调查者认为应采用清算价值；只有30%的受调查者认为应当采用市场价值类型。在进行分类分析后，虽然选择各种价值类型的比例排序没有变化，但我们发现，熟悉了解知识产权质押贷款业务的受调查者中，选择市场价值类型的比例有所上升，同时选择抵押贷款价值的比例也有所上升，但选择清算价值类型的比例显著下降，见图1所示。上述结果表明，银行对知识产权质押评估中采用的价值类型存在较大争议，但总体上还是倾向采用抵押贷款价值。

图1 知识产权质押评估中的价值类型

（三）知识产权质押贷款的质押率

知识产权质押时质押率通常用放贷金额占评估价值的比例表示。当前国内关于知识产权质押贷款的报道中，也多反映出质企业认为银行的质押率太低，放贷金额太少，不仅抬高了贷款成本，也无法满足企业的需求。而银行认为对知识产权的价值评估具有太高的不确定性，因此只能压低放贷率。我们的调查显示，发明专利、著作权和商标权的质押率可能较高，均有超过30%的受调查者选择质押率可以设定在小于50%，其他知识产权质押贷款的质押率，多数选择小于等于30％，甚至小于等于15％，详见图2所示。在进行了分类分析后，选择的比例变化也不大，不影响总体反映的结论。调查结果表明，当前知识产权质押贷款很难获得较高的质押率，只有发明专利、商标权和著作权可能获得较高的质押率，这也与前面关于知识产权质押标的的调查结论比较一致。

三、影响中小企业知识产权质押实施的因素分析

（一）中小企业知识产权质押难以实施的原因

在回答中小企业知识产权质押难以实施的主要原因这一问题时，知识产权价值评估难排在了首位，选择的比例达74.58%；其次是缺乏有效的质权处置途径、银行的信贷风险管理难和有关法律法规不健全，所占比例分别为64.41%、62.71%和60.17%；认为缺少中介机构的有效支持的，也占到35.59%；认为中小企业缺少对该业务的了解和银行缺少放贷需求和动力是知识产权质押难以实施的主要原因的，分别为24.58%和22.88%。在根据受调查者是否熟悉和了解知识产权质押贷款业务进行分类分析后，我们发现，熟悉和了解该项业务的受调查者中，认为知识产权价值评估难、缺乏有效的处理途径、信贷风险管理难和中小企业缺乏对知识产权质押业务的了解是质押难以实施的主要原因的比例有所上升，选择这些因素的比例显著高于不了解该项业务的受调查者中选择该项的比例；而选择法律不健全、银行缺少放贷需求和动力的比例有所下降，低于不了解该项业务的受调查者中选择该项的比例，见表3所示。

上述调查结果表明，知识产权本身的价值评估、交易处置难，以及银行自身的信贷风险管理难是导致知识产权质押业务难以开展的主要原因，而银行信贷风险管理难主要是由于知识产权自身的特征导致的。法律不健全和中介机构的支持虽然对知识产权质押贷款的实施有影响，但并不是非常关键。而加强中小企业对知识产权质押业务的了解，增强银行放贷的需求和动力，对降低知识产权质押实施的难度具有促进作用。

（二）不同机构的参与对知识产权质押业务实施的影响

在回答哪些机构的有效参与能够促进知识产权质押业务的开展这一问题时，选择银行、产权交易中心、政府机构和担保公司的比例分别为69.49%、69.49%、65.25%和61.86%，均超过60%；而选择律师事务所的比例为41.53%。上述结果表明，知识产权质押贷款业务的有效开展，需要多机构的合作，但同时也表明，受调查者认为知识产权质押中的法律问题并不是非常关键。

在根据受调查者是否熟悉和了解知识产权质押贷款业务进行分类分析后显示，熟悉和了解该项业务的受调查者认为产权交易中心的作用更加重要，选择该项的比例上升到72.97％，排在了第一位，显著高于不了解该项业务的受调查者的选择比例62.79％，见表4所示。

表4 不同机构在促进知识产权质押业务有效开展中的作用

（三）影响银行放贷决策的风险因素

中小企业知识产权质押贷款面临各种风险因素，如何化解和减少这些风险，对知识产权质押非常关键。我们根据对相关文献的分析，给出了主要的四类风险因素，并让受调查者对这些风险因素在银行放贷决策中的影响程度进行打分。通过对受调查者的打分进行平均并排序，结果显示知识产权质押标的的处置风险和价值评估风险的影响比较重要，而且在分类分析后发现，知识产权的处置风险平均得分有所上升，上述两项的打分结果方差都比较小。此外，出质企业的经营风险和法律风险对银行的放贷决策也都有影响，平均得分均超过3.5分，但法律风险一项的打分方差较大，表明对该项风险的判断意见可能存在较大的差异。具体结果见表5所示。

表5 影响银行放贷决策的风险因素的重要性

（四）银行放贷决策中关注的影响因素

银行在开展中小企业知识产权质押贷款业务时，除了关注作为质押物的知识产权本身外，通常还会考虑中小企业的其他一些相关因素。我们从相关文献中归纳了14种因素，让受调查者就这些因素在银行的放贷决策中的关注程度进行打分，然后对受调查者的打分进行了平均并排序，并按受调查者是否熟悉和了解知识产权质押业务进行分类分析。

我们的调查结果显示，银行在放贷决策中，对企业的信用记录和发展前景重点关注，其中熟悉了解知识产权质押贷款的受调查者中，两项因素的平均得分有所上升并超过了4分；此外，熟悉了解知识产权质押贷款的受调查者中，企业的研发创新能力平均得分也接近4分，而对企业家个人素质和企业营销网络的关注度平均得分也有所上升；相反，企业的客户资源、与银行的合作关系、业务订单和管理团队能力的平均得分略有下降，其中与银行的合作关系得分下降比较显著，见表6所示。上述结果表明，企业家的个人素质和营销网络在实践中受到关注，但由于企业家个人素质的得分方差较大，说明对该项因素的看法存在的差异较大；与银行的合作关系在那些熟悉和了解知识产权质押的受调查者眼中关注度下降，表明银企关系在中小企业质押贷款中还没有发挥多大作用。

表6 银行放贷决策中关注的影响因素

四、关于知识产权质押贷款业务各种观点的调查讨论

为了解银行从业人员对中小企业知识产权质押贷款业务的看法，我们根据当前关于中小企业知识产权质押贷款业务的各种观点，设计了15个相关问题，让受调查者根据自身的感受和判断，按6分制进行选择打分。我们把打分结果按平均值从低到高进行排序，并按每5题一组分为三组，分别对打分的结果进行了分析。问卷列出的15种观点的平均得分，均未超过3.5分，打分情况见表7所示。

表7 关于中小企业知识产权质押贷款的各种观点

（一）获得认同度较高的观点分析

在平均得分低的一组，平均分值范围在2.14-2.47分，并且得分的方差都小于1，表明这一组的得分可信度较高，这些观点获得的认同度较高。其中，“中小企业知识产权质押贷款业务的实施需要政府、银行和中介机构的多方合作”这一观点平均分值最低。“政府的主导和推动是实现中小企业知识产权质押贷款的关键”这一观点平均得分2.32分，这与当前国内的知识产权质押贷款实践也比较相符。根据我们对国内不同城市的调研，知识产权质押贷款活动开展比较好的地方，通常都是在政府的主导和推动下实现的，而作为放贷方的银行并没有太多的主动性，只有在获得了政府的支持和担保后，银行才接受该项业务。调查结果也表明，之所以需要政府的主导和推动，是因为中小企业知识产权质押贷款业务的市场失灵。

然而，“中小企业的知识产权质押贷款业务是金融机构未来业务创新的一个方向”也获得受调查者的认同，平均得分为2.47分。我们分析认为，虽然知识产权质押贷款当前存在诸多障碍，但从长远看，随着我国银行业的改革，市场竞争将日益激烈，中小企业的快速发展，将成为银行争夺的新兴客户市场；另一方面，随着知识经济的深化，以知识产权为代表的无形资产的价值将日益受到重视，无形资产的交易市场也将更加活跃，也会逐渐降低知识产权评估和处置难度。

（二）认同度存在较大差异的观点分析

平均得分处于中间的一组，平均分值范围为2.49-3.01分，但各种观点得分的方差存在较大差异。“市场机制引导中小企业知识产权质押贷款业务才能使该项业务可持续发展”、“科技型中小企业比其他类型企业更容易获得知识产权质押贷款”的得分方差较小，表明这些观点的得分一致性较高，也获得了认同。“开展知识产权质押贷款的成本、风险与收益不对称，是银行开展该业务的主要障碍”也获得了认同，平均得分2.53。“银行的观念转变和业务创新是推动中小企业知识产权质押贷款的关键”和“创造银行对中小企业的放贷需求是实现中小企业知识产权质押贷款的关键”的观点虽然也得分较低，但得分的方差较大，分别为1.36和1.40，表明受调查者对这些观点还存在一定的差异。

（三）获得认同度较低的观点分析

平均得分较高的一组，分值范围为3.14-3.30分，而且得分方差也较大，方差最小的也达到1.16。由于分值3代表有一点认同，这些观点得分均超过3分，表明这些观点获得支持的程度较小。调查结果表明，受调查者认为中小企业知识产权质押贷款业务在短期内并不看好，未来3-5年内难以成为银行的重要业务，但同时也不太认同中小企业知识产权质押仅仅是银行应付政策导向的一个权宜之计，“知识产权质押贷款的风险收益特征不符合银行贷款业务的性质”的观点也得分较高，说明该项业务对银行而言还是有一定的内在吸引力，虽然该项业务风险高，但银行仍能从中受益。我们也可从现实的一些案例中发现，有些银行已意识到中小企业知识产权质押贷款的好处，开始积极主动探索该项业务，例如交通银行的“展业通”业务等。

调查结果也显示，中介机构的高质量服务对知识产权质押贷款的作用并没有获得受调查者很高的认同。我们分析这是否表明中介机构的高质量服务只是中小企业知识产权质押贷款业务的一个辅助环节，只有在获得政府的支持后，该项业务才会启动。即使该项业务启动后，当前银行还是主要利用自身的力量，而不是中介机构的服务来决策放贷的多少。

同时，中小企业与银行之间良好的业务关系也未必能够降低利用知识产权质押贷款的难度。这与我们理论研究提出的银行通过发展关系型借贷，并利用知识产权质押作为补充，解决中小企业借贷难问题的观点并不一致。我们分析可能的原因是国内的银行在实践中对关系型借贷的认识与理论的研究存在差异。

（四）分组分析后出现的调查结果变化

根据受调查者是否熟悉和了解知识产权质押贷款业务进行分组后，了解组与不了解组的平均得分情况变化不大，基本上不改变未分组调查结果反映的结论。但也反映出一些差异，例如，分组后，“中小企业的知识产权质押贷款业务是金融机构未来业务创新的一个方向”这一观点的得分，了解组与不了解组分别为2.53和2.33分；而“中小企业知识产权质押叫好不叫座，仅仅是银行应付政策导向的一个权宜之计”的得分，了解组与不了解组分别为3.22和3.49。这种得分变化，表明了解该项业务的受调查者对中小企业知识产权质押贷款业务的信心有所下降。同时，我们也发现，“中小企业知识产权质押贷款叫好不叫座，仅仅是银行应付政策导向的一个权宜之计”这一观点的得分方差较大，表明对中小企业知识产权质押贷款业务前景的看法可能还存在较大的差异。

五、结论与启示

本文通过对银行从员人员的问卷调查，探讨我国中小企业知识产权质押贷款业务面临的障碍和原因，并对该项业务的发展前景进行了分析。我们发现，对银行而言，当前知识产权质押接受的标的范围有限，主要集中在专利、商标和著作权类知识产权，而且可接受的质押率都较低。市场价值类型在知识产权质押中的接受度仍低于抵押贷款价值类型。知识产权本身的价值评估、交易处置难，以及银行自身的信贷风险管理难是导致知识产权质押业务难开展的主要原因。产权交易中心、政府机构和担保公司的有效参与能够促进知识产权质押业务的开展。知识产权质押的处置风险和价值评估风险对银行放贷决策的影响比较重要，出质企业的经营风险和法律风险也受到关注。除了对标的知识产权关注外，银行也会对出质企业的信用记录、发展前景和研发创新能力重点关注；同时，企业家个人素质和企业营销网络的关注度也较高。

我们的调查结果对政府制定中小企业知识产权质押贷款政策也有诸多启示。一是政府的主导和推动是实现中小企业知识产权质押贷款的关键，同时发展高质量的中介服务机构，通过政府、银行和中介机构的多方合作促进知识产权质押贷款业务发展。二是解决中小企业知识产权质押贷款问题不可能一蹴而就，政府应当鼓励发展中小金融机构，促进银行间的竞争，从而产生银行开展中小企业知识产权质押贷款的需求和压力。三是充分发挥市场机制作用，促进金融机构业务创新，才能实现中小企业知识产权质押贷款业务的可持续发展。

参考文献:

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