银行组织架构

银行组织架构（精选7篇）

1.银行组织架构 篇一

1、中国工商银行组织架构及职位

1.1银行部门及职位

(一)总体来说，商业银行的部门分为：

管理部门：包括行长办公室、行政部、人力资源部、会计部、法律部等

业务部门：一般包括公司金融部、个人金融部、金融机构部、资金财务部等

支持部门：主要有信息技术部等

(二)银行在校园招聘中主要涉及到以下的职位：

柜面业务类

客户营销类

产品支持类

风险控制类

信息技术类

每个银行的称呼可能不相同，但工作内容大致相似。

(三)工商银行2013校园招聘岗位分为银行业务类和科技类两大类。

2、工商银行职业发展规划

(一)中国工商银行职业发展线路

银行员工职业发展总结起来大致有三条主线，各有发展空间。

技术线： 专业路线，主要技术开发，技术支持。

营销路线：客户路线，主要客户服务，市场拓展。

管理路线：领导路线，主要的发展战略和策略制定。

银行的整体工作环境比较好，相对比较稳定。而且银行的职位涉及面比较广，只要有足够的实力，会有很大的上升空间。同时，银行职员职业发展的三条线在一定程度可以交互发展。(二)中国工商银行职业发展规划

银行职员职业发展的具体分析为一下三方面：

1、柜员。柜员一般有两条出路：

(1)在会计条线精耕细作，做成业务标杆，升为柜长，然后竞聘为支行的会

计主管，再竞聘为基层网点的副行长，到这里一般需要5到8年。再往上可以爬

到省分行的会计部门做个小领导，然后竞聘会计部总经理，再向总行进军。

(2)转岗做客户经理，走营销条线。一般需要在做柜时有较强的营销意识，转岗一般需要参加笔试和面试。

2、客户经理。客户经理一般有三条路：

(1)一直做客户经理：客户经理助理→客户经理→高级客户经理助理→高级

客户经理→私人银行顾问，需要5年以上的时间，随着级别的不断升高，工资收

入也不断提高，管理的客户也是不断的高端起来，主要靠专业知识推动业绩增长

来增加收入，但是就一直在支行工作，受支行长的管理。

(2)竞聘支行行长。支行的行长一般3年就要换一次，而且每年总有行长因

为业绩不佳被开牌，所以如果你喜欢做领导，通常有3年的工作经验之后，就可

以去参加每年的支行长竞聘。做支行长压力非常大，每年背负着50多个指标，做不好就亮红牌，直接下课。

(3)向省分行的相关部门发展。比如对私客户经理就去私人金融部，对公客

户经理就去公司业务部，零贷客户经理就去信贷部，然后在这些部门做成领导。

3、在银行里，能不能升级，大部分是要靠业绩说话的，所以只有当你的业

绩做到出类拔萃的时候，在竞聘中才可能胜出，当然每往上升一级，你身上背负的任务就要加一级。

怎么样，对银行的职业发展规划有了更加清楚的了解了吧，所谓有备无患，赶快为自己进行一个入职前的职业小规划吧!

2.银行组织架构 篇二

关键词：组织架构,集权式,矩阵式

在经济全球化的大背景下,随着各类新兴产业的出现,融资成了各企业的重中之重,在此环境下,我国的国有银行、股份制银行、城市商业银行等大中小型银行蓬勃发展,为了适应各类客户的多样化需要,更加迅速准确地提供服务,我国银行的组织架构改革迫在眉睫。本文将从我国银行组织架构现状介绍、国外经验借鉴、我国银行组织架构存在主要问题以及改革对策建议四方面加以论述。

一、我国银行组织架构现状

目前我国银行业从风险架构组织模式来看分为两大类,分别为集权式结构和矩阵式结构。两大类结构在组织方式与运作模式上有很大不同,并且在银行经济业务实际运作中所展现出来的结果也有诸多不同。

1.集权式结构。在我国国有四大银行建成初期,根据经营管理需要,框架关系为总部设置总行、接下来升级设置各个分行,往下设置支行、最后为网点的组织结构。那么在进行业务运作时,会在总行设置专门的风险管理部,负责整个银行宏观销售策略制定、风险预警政策出台、银行业务运作程序模式以及业务办理时的监控审批。当一项业务需要完成时,需要提交网点到支行到分行再到总行的审批路线,整体上来说非常有利于总部控制风险。

2.矩阵式结构。为了弥补传统集权式结构在业务审批时产生的程序繁杂、时间过长的缺点,近些年,矩阵式组织架构应运而生。在这种结构下,总行依旧管理其下各分支行及网点,但各个分行有权按照业务类型设置不同的事业部制,例如根据对公条线设置公司业务部,根据个人业务条线设置个人业务部,并且单独设置风险管理部,管理本分行业务的审核批准工作,各分行业务由本分行各部门分类审批。但是总行的风险管理部及各职能部门垂直领导各个分行的相关对应部门,并且规定一定业务数额以上的业务需报总行单独审批,各分行领导对分行各职能部门进行管理。这种方式使业务办理速度明显加快,并能做到因地制宜,同时总行对业务仍有绝对的领导权。

二、西方发达国家银行经验借鉴

随着经济的全球化发展和西方发达国家融资需求的进一步扩大,西方发达国家银行业在第一时间改变经营理念,适应发展潮流,更加快速高效地为银行自身带来巨额经济利益,这一系列改革取得了空前成功。那么这些先进经营理念、运作方法对我国银行业必然具有重大的借鉴意义,以下笔者将就几个典型的西方发达国家银行运作的成功模式加以分析介绍,以期待能有所提高。

1.德国德意志银行。德国德意志银行架构特色在于设置专门的管理中心,该中心一共设立四个,总行赋予四个管理中心的权限有:可以适当升高或降低利率,可以根据业务需要调拨资金,可以批准发放一定数额以上的贷款,以及VIP客户的管理工作。并且在四个管理中心下设十余个管理行,负责根据管理中心的政策变动完成以上各项业务的实际处理工作,从而做到了高效、协调地完成各项工作,减少业务审批时间和层级手续。

2.英国渣打银行。英国渣打银行采取的管理架构模式同样很具有借鉴意义。在扁平式组织架构模式下,行长、副行长等位置正常设置,其最突出的特点是总行设置相应职能部门,分行设置对应职能部门,但是业务处理方式相对我国来说比较简单。例如:以公司业务部放对公贷款为例,分行风险管理部放款员有权限做出审批,符合条件的可以直接向总行风险管理部进行汇报,而不需要向分行主管副行长、行长等进行汇报审批。该种模式下会大大节约各项业务审批时间,从而更高效率地完成业务处理。

三、我国银行组织架构存在问题分析

1.集权式结构下由于垂直条线的汇报层级较多,会造成信息滞后、审批手续复杂等缺陷,而且在人员配置上,总行各条线的审批人员手中权力过大,易导致审批受个人情绪化影响较为严重,会出现行贿受贿情况的发生,对整个银行内部风气造成较大影响。另外对分行来说,开展业务受总行制约过大,会造成潜在客户和优质客户流失,不利于分行在其特定区域的进一步发展。

2.矩阵式结构下,存在的主要问题有:随着部门设置的增多,总行的管理难度加大,部门之间人员流动频率高,这种模式会造成一项业务发生时,如果出现某些差错,部门间人员会进行互相推诿,无人承担责任,一项任务下达后,部门间同样会因为出力多少而产生矛盾,会造成资源的浪费,以及员工的效用无法达到最大化发挥。

四、进一步完善组织架构体系的对策探讨

在上文的现状分析、存在问题揭示的基础上,如何在国外先进经验的借鉴基础之上进一步完善我国银行业组织架构体系就成了重中之重。以下笔者将就此问题发表自己的浅见,望能有所成效。

1.加强内部管理,优化审批控制。在人员招聘配置时把关严格,争取所录用人员都能人尽其责,全行利益优先,对于扰乱风气的“害群之马”一经出现就要严厉惩处,对于任劳任怨的“老黄牛”式的员工进行倡导安抚,以逐步优化全行风气,使审批流程和程序受人为因素干扰降到最低。另外,鼓励审批人员严格评审,防止出现领导打招呼就开绿灯的现象发生。

2.加强风险控制,完善政策体系。全行要制定切实有效的风险预警机制,严格执行各项规章制度和操作程序,使所办理的每项业务都能合法合规。有效地控制决策审批过程中的可能出现的漏洞,不允许任何一种不符合审批规定的情形发生。

3.加大科技投入,完善网络化信息系统。如今银行各项业务的审批都必须通过行内特有的授信风险预警系统完成,因此,为了优化银行组织架构建设,就要舍得投资引进业务流程规范、省时省力的高科技含量的信贷系统。由于这种系统能够配合本行的各项规避风险机制在系统审批时及时避免因人力审批造成的风险漏洞,从而把好业务办理最后一关,更加切实有效地完善银行业务办理。

参考文献

[1]朱枫.扁平化管理与商业银行组织结构的创新.2013

[2]于海.国内外银行组织架构发展动向.2014

3.银行组织架构 篇三

关键词：商业银行；组织架构

在加入世界贸易组织和市场竞争日趋激烈的背景下，研究西方商业银行组织架构的主流模式，对我国商业银行探索适合我国国情的组织架构模式具有重大和现实的借鉴意义。主流模式蕴涵着先进的经营理念，拥有先进的管理方法和业务流程，如以客户为中心的理念，垂直型、专业化的管理方式，业务前、中、后台分离的原则，以及管理会计方法的应用等等。这些理念、原则和方法都是主流模式的精髓所在，是管理学理论在西方商业银行的具体运用。学习这些先进的理念、原则和方法并与实际相结合，我国商业银行必然会获益匪浅。

一、典型西方商业银行组织架构

国际商业银行业发展至今，已经出现了一批规模巨大、经营规范、影响深远的典型商业银行。这些商业银行组织架构的具体安排，无疑对其他商业银行具有强烈的示范效应。因此，有必要对这些具有典型意义的商业银行的组织架构进行考察与分析，从中了解到当代国际商业银行组织架构的现状与发展趋势。

1、美国花旗银行(Citi Bank)：H型(事业部型)结构的代表

花旗集团曾经采取矩阵型组织结构。1998年，花旗银行与旅行者集团合并，对花旗银行又进行了新的整合，组织结构更加复杂，是H型结构的代表。仅其业务组织结构就包括下列三个板块内容：全球散户业务板块、全球资产管理业务板块和公司业务板块。

2、英国巴克莱银行(Barclay Bank PIE)：U型(职能型)结构的代表

英国巴克莱银行是U型结构的代表，它主要包括四大部门：零售银行部门、公司银行部门、投资银行部门和资本市场部门。其中，投资银行业务和资本市场业务基本上集中在总行；零售银行业务和公司银行业务则按地区合理划分，主要分布在总行、大区分行、分行各层次。

3、德国德意志银行集团(Deutsche Bank)：地区总部制的代表

德意志银行集团的外部组织架构是地区总部制的代表。德意志银行将内部机构分为五大部分：零售银行业务部、商业与机构银行业务部、投资银行业务部、集团服务部和参谋部门。在外部机构设置上，德意志银行设置了三个层次，即总部一管理行一分行。

4、英国标准渣打银行(Standard Charter Bank)：矩阵型架构的代表

渣打银行采取一种典型的矩阵型架构，业务部门划分为对公业务、零售业务和资金业务三大块，三大业务都设有管理总部。总行主要通过三大业务总部对分行实行管理，分行基本上实行独立核算，但在业务发展上接受三大业务总部指导。也就是说，全行三大业务的开展，既受辖区内行长的领导，同时还接受本专业上级职能部门的领导，以分行为主。专业线的管理主要通过财务计划和考核展开，是直线式管理，即最高一级管理部门可以管到最基层的专业销售小组。

二、西方商业银行组织架构的主流模式

20世纪80年代以前，西方商业银行的组织架构模式一般是总行以职能型架构为主，分支行是“块块”形式为主。这种模式下，分行主要负责人集行政管理权与业务管理权于一身；分行既是成本中心，也是利润中心。随着西方国家直接融资的迅速发展，客户对银行的融资需求减弱，银行不得不改变经营作风，努力以创新品种对客户实施针对性营销，从而形成了专业化的特点。频繁爆发的金融危机也使银行越来越重视风险控制能力。

为使专业化营销更为顺畅和风险控制更为有效，实行专家管理和决策并灵活应对市场变化，按业务板块自上而下垂直管理(以纵为主、以横为辅的矩阵型架构)就成为十分必要。90年代初，以客户为中心，专业化垂直型组织架构基本形成，并在随后的时间里迅速发展，成为全球银行业组织架构的主流模式。美国著名的大银行如花旗银行、摩根大通和美洲银行等银行的这种组织架构已经十分成熟。欧洲的德意志银行、德国商业银行、裕宝银行、渣打银行、法国巴黎银行、法国兴业银行和英国劳埃德银行等也纷纷仿效，推行了主流模式；汇丰银行正在由过去的“块块”管理的模式向主流模式转变，并在信贷和风险管理领域基本实现了专业化的垂直型管理。

三、西方商业银行组织架构主流模式的特点

具体来说，以客户为中心、专业化、垂直型的组织架构具有以下重要特点：

1、突出以客户为中心的经营理念

首先，主流模式组织架构突出以客户为中心的经营理念，大大增强了市场营销的功能。营销更加专业化、一体化，前台的业务部门根据不同的客户群体设置，专业化、一体化地对外展开营销；同时也更加针对性和裁身化，某一业务类别的客户经理和产品经理组成专业化营销小组，针对性地满足该类客户全方位的金融需求。

其次，摆正和理顺了中后台与前台之间的关系，保证业务部门更好地对外营销并提升内部管理质量。前台业务部门的设置处在全行各部门的核心位置，明确中后台部门是为前台提供服务的，前台就是中后台部门的客户，而中后台部门之间则互为客户。

2、真正以利润为中心，实现集约化经营

推行管理会计体系，客观、公正地评价业绩，为经营管理决策提供信息支持并提高银行经营成本控制的能力。集中处理后台，以充分利用资源、降低成本、提高效率和强化风险控制。

3、推行科学管理，提高业务运行的效率与质量，强化风险控制

在主流模式下，西方商业银行不但前台业务板块实行专业化和标准化管理，而且风险、财务、人事、后勤中心等中后台的组织架构也相应实行专业化和标准化的管理方式。这样可以发挥专业人才的作用，强化专业化的管理，从而有助于提高决策的准确性，使得业务质量和管理质量都得到较好的提升。专业化垂直型管理使全行的业务处理程序更易标准化，从而提升业务运作质量。

4.银行网点架构功能介绍 篇四

[收藏此页] [打印] 作者：IT168 IBM 内容导航：

近年来银行网点的发展之路

营业网点是银行与客户之间接触的主要途径。银行通过营业网点对客户提供服务并营销金融产品，而客户了解银行也主要是通过银行的营业网点，营业网点成为银行的一扇窗口，直接体现出银行的产品种类、服务水平、人员素质、科技发展、经营理念和企业文化。

近年来银行网点的发展之路

曾经一时，网点被传言要被电子服务渠道所取代。这是因为，从90年代后半期开始，由于新的电子交易渠道如网上银行、呼叫中心电话银行的迅速崛起，这些新兴渠道具有低成本、高效率和高覆盖率等特点，相对于一直让银行家头痛的传统营业网点的高昂建设和运营成本，具有一定的比较优势。这些新兴渠道的优势使银行业一度在多种渠道经营中忽视了网点的作用，而把更多的注意力转到了网上银行和呼叫中心这些新兴渠道的建设上，甚至有人预言“传统的银行营业网点将会消亡，未来的银行是虚拟银行，所有的交易都通过网上银行、电话银行等手段实现”。但随着Internet泡沫的破碎，人们发现，虽然网上银行和电话银行的用户数和交易量都实现了大幅的增长，但这些新兴的交易渠道无法替代营业网点的重要性，因此，传统银行营业网点并没有被新兴的渠道所取代，反而又重新成为现在银行多渠道经营策略的中心，也成为银行发展的重心。但这并不意味着传统的银行营业网点又将大行其道，而是这种占据了多渠道经营中心位置的营业网点应该变成一种新型的营业网点，各种新兴和传统的渠道都将在这样的营业网点中得到体现。新的营业网点可以针对这些交易渠道的不同特点，在面对不同类型的客户，提供多种金融产品和金融服务。不同的渠道起到不同的作用，一方面配置新兴渠道，实现通过自助服务降低成本的目的，一方面丰富营销手段和服务功能，最大限度地挖掘优质客户的潜力，向客户提供优质的个性化的服务。使营业网点这一“实体”银行与“虚拟”银行互相补充、有效融合，构建完整的服务体系，从而为银行创造最大利润。银行营业网点的改造目前已经成为一种世界性的潮流。

中国金融业近几年来，从市场环境、客户群体、业务种类、交易渠道、科技应用、经营策略到内部机制，各个方面都发生了巨大的变化。中国在2001年11月成为世界贸易组织的成员后，开始了逐步融入国际贸易竞争的过程。金融服务领域将于2007年全面面对国际竞争。相比之下，虽然国内银行在营业网点建设方面始终在不断探索，取得了一定的成绩，但绝大多数银行营业网点还处于传统状态，没有充分反映出我国银行业的巨大变化和发展水平。银行网点已经不能满足越来越多的客户数量、越来越多的客户需求种类以及银行自身的市场需要。什么样的网点和银行的架构是未来网点的发展方向，目前我国的银行界还没有一个能满足这样需求的网点建立起来。IBM银行解决方案合作中心正是适应这种趋势的需要而建立的。该中心于2004年11月29日在北京投入运行。由IBM和业务合作伙伴Cisco公司联合开设。

进入一个模拟的新型银行网点

未来的新型银行网点除了可以给其客户带来全新的服务体验，同时对银行内部来说又能起到比传统的网点节省更多运营成本，创造更多收益的作用。

IBM银行解决方案合作中心就是这样一个新型网点的模拟环境。该中心移植了IBM全球方案中心的银行多渠道整合服务的先进原型并结合了中国的银行具体情况进行了改造。该中心给我们的客户和我们的合作伙伴一个开放的空间使其能在一个真实的模拟环境中对新需求的业务流程和技术进行测试以帮助中国的银行做出正确的购买决策，为中国的银行提供了一套最新的零售银行的业务理念和技术。

在该中心，客户可以亲身体验未来银行基于面向服务架构(SOA)的多渠道整合的服务方式。这种架构可以解决当前银行在网点面临的业务挑战及适应未来银行的服务需求。客户还将看到IBM为金融机构员工提供的随需工作平台（on-demand workplace），该工具可以为特定的员工提供为其专门量身定制的集成功能。它结合了多渠道策略、整合的客户视图、灵活的系统架构以及新的门户技术来提供多种业务服务。

为客户，体验服务

来到中心参观的人员可以模拟成一位银行的客户来体验这种新型的银行服务。通过以下的场景展现来体验这种多渠道整合的、个性化的服务。主要归纳为四个方面：

柜员服务

1.客户在银行的网上银行使用贷款计算器；

2.几天后，客户在银行网点高柜进行了一笔存款交易，并打印存单；

3.交易完成后，高柜柜员询问客户是否愿意同贷款顾问进行进一步的沟通，询问更专业的贷款事项（因为客户在网上使用过贷款计算器，基于商业智能技术）；

4.客户同意柜员的建议，并由柜员设立一个与远程顾问的视频会议，该会议15分钟后开始；客户进入浏览区等候会议开始。

远程专家协同服务

5.大堂经理通知客户会议可以开始；

6.客户与远程顾问进行视频会议，咨询关于贷款的专业事项，客户将客户信息及贷款申请表格通过门户集成共享给远程顾问，由顾问为客户填写申请表格；

7.客户和远程顾问共同完成该贷款申并提交。

新的自助服务渠道

8.几天后，客户在该银行的WebATM上进行取现。取现数量可以按客户取现习惯显示菜单，如客户习惯于在ATM上取款1000元，ATM既可显示“取现1000”的菜单。（可以提供个性化服务）；

9.交易完毕后，ATM 弹出信息窗口通知客户他申请的贷款已经被批准，可以办理后续事项。客户可选择后续事项办理方式：几天后处理，或者立即与客户经理进行联系处理

10.客户选择了几天后处理

B2B交互业务

11.在办理贷款批准后续处理中，客户经理向客户提供了与银行具有合作关系的房屋装修服务提供商的优惠服务。

通过这些场景的实际展现，客户可以真实地感受到转型后的银行的服务理念。IBM银行解决方案合作中心可以帮助我们的银行向这方面进行转型，具体来讲，可以从以下三个方面进行转变：

运用多渠道经营策略，帮助银行快速增加收入

Ø

帮助银行将网点变成能提供多渠道服务的一个环境，并最终将网点变成一个联系中心

Ø

通过渠道整合获得一致的客户信息，帮助网点人员更好的理解客户需求，增强客户关系，促进产品销售和提高服务质量

实现灵活的、经济的基础架构，降低成本

Ø

解决了技术老化的系统、IT维护及运营的高成本、多种网络通讯协议等问题

Ø

整套系统拥有先进的、开放的体系架构，采用Linux作为系统平台及强大的中间件等技术，在增强业务功能、渠道整合等方面具备很好的灵活性和可靠性

改进员工工作环境，提高网点服务效率

Ø

基于角色的WEB门户使网点员工能更有效地为客户服务 Ø

该系统还能使客户在网点联系到远程专家顾问，为银行客户提供更全面、更高质量的银行服务

Ø

使员工在线获取企业各类信息、E-learning、人力资源系统等

适应网点的营销功能，区别于传统的网点分区，IBM解决方案合作中心包括了以下六个服务区：自助服务区，个人金融交易区，个人金融服务区，远程服务区，浏览区，向导区。每个服务区具有相应的设备配置和功能。

自助服务区

在这里，我们部署了网上银行客户端、Web ATM以及电话银行热线，客户可以在这里进行自助服务的体验。这里的Web ATM利用先进的Web技术可为客户带来比传统的ATM更丰富同时又是动态的服务体验。

个人金融交易区

在这里，我们部署了基于Linux和Windows两种柜员交易终端、金融外设以及IP 电话。柜员客户端集成了银行柜员交易服务、企业信息服务、e-Learning等多项功能。大多数情况下，柜员只是为客户完成传统的普通金融交易，处理客户无法通过自助设备完成的业务；但在这里，这些柜员还具备挖掘潜在的销售的机会的功能，从而帮助银行增加产品销售。在这里的柜员客户端，我们还采用了先进的IBM WCTCA产品实现了柜员单点登陆、金融外设共享、基于角色的桌面控制和多个操作系统的集成功能，实现了目前银行在这些方面迫切需求。

个人金融服务区

这是一个具备一定私密性、舒适的环境。在这里，客户经理进行传统的储蓄交易以外的一些业务处理，例如向客户销售复杂的金融产品，并为客户的复杂业务提供咨询及服务等。该区具备视频交互式沟通系统，可以由远程的专家顾问为客户提供更专业的咨询。

远程服务区

在这里，VIP客户可以在此区域进行和远程专家顾问的视频会议。由于专家顾问的资源有限，不可能在每个银行网点都部署这样的顾问，为降低成本，这些专家顾问可以在银行后台的办公室中为客户提供服务，同时可以被多个网点共享。这就要求未来的银行具有先进的协同技术及系统来实现这种服务方式。在这里，客户已经能够体验到这种服务方式。

浏览区

在客户进行等待服务的过程中，浏览区提供给客户一个舒适的休息环境。客户可以在等候服务的同时放松地接收银行传递的新产品信息，银行起到了产品宣传及业务推广。动态的多媒体的信息可以减少客户因等候服务而度过的枯燥的时间。区别于传统的网点里的电视播放形式，这里播放的数字媒体文件可以在银行后台集中管理，节目的内容和播放顺序需要根据每个网点的具体情况进行设计。在这个区域里还提供了操作简单的自助设备可让客户处理账户信息查询、转账或缴费等交易。

向导区

大堂经理在向导区可以起到客户分流的作用，平衡网点各服务渠道的业务量，使各服务渠道得到最大化的利用，提高服务效率。同时，大堂经理还可以协助客户进行自助服务。

成为客户，体验服务

来到中心参观的人员可以模拟成一位银行的客户来体验这种新型的银行服务。通过以下的场景展现来体验这种多渠道整合的、个性化的服务。主要归纳为四个方面：

柜员服务

1.客户在银行的网上银行使用贷款计算器；

2.几天后，客户在银行网点高柜进行了一笔存款交易，并打印存单；

3.交易完成后，高柜柜员询问客户是否愿意同贷款顾问进行进一步的沟通，询问更专业的贷款事项（因为客户在网上使用过贷款计算器，基于商业智能技术）；

4.客户同意柜员的建议，并由柜员设立一个与远程顾问的视频会议，该会议15分钟后开始；客户进入浏览区等候会议开始。

远程专家协同服务

5.大堂经理通知客户会议可以开始；

6.客户与远程顾问进行视频会议，咨询关于贷款的专业事项，客户将客户信息及贷款申请表格通过门户集成共享给远程顾问，由顾问为客户填写申请表格；

7.客户和远程顾问共同完成该贷款申并提交。

新的自助服务渠道

8.几天后，客户在该银行的WebATM上进行取现。取现数量可以按客户取现习惯显示菜单，如客户习惯于在ATM上取款1000元，ATM既可显示“取现1000”的菜单。（可以提供个性化服务）；

9.交易完毕后，ATM 弹出信息窗口通知客户他申请的贷款已经被批准，可以办理后续事项。客户可选择后续事项办理方式：几天后处理，或者立即与客户经理进行联系处理

10.客户选择了几天后处理

B2B交互业务

11.在办理贷款批准后续处理中，客户经理向客户提供了与银行具有合作关系的房屋装修服务提供商的优惠服务。

通过这些场景的实际展现，客户可以真实地感受到转型后的银行的服务理念。IBM银行解决方案合作中心可以帮助我们的银行向这方面进行转型，具体来讲，可以从以下三个方面进行转变：

运用多渠道经营策略，帮助银行快速增加收入

Ø

帮助银行将网点变成能提供多渠道服务的一个环境，并最终将网点变成一个联系中心

Ø

通过渠道整合获得一致的客户信息，帮助网点人员更好的理解客户需求，增强客户关系，促进产品销售和提高服务质量

实现灵活的、经济的基础架构，降低成本

Ø

解决了技术老化的系统、IT维护及运营的高成本、多种网络通讯协议等问题

Ø

整套系统拥有先进的、开放的体系架构，采用Linux作为系统平台及强大的中间件等技术，在增强业务功能、渠道整合等方面具备很好的灵活性和可靠性

改进员工工作环境，提高网点服务效率

Ø

基于角色的WEB门户使网点员工能更有效地为客户服务

Ø

该系统还能使客户在网点联系到远程专家顾问，为银行客户提供更全面、更高质量的银行服务

Ø

使员工在线获取企业各类信息、E-learning、人力资源系统等

系统架构及技术特点

本图是本套演示系统所采用的架构图，描述了银行网点和后台系统所需要的应用组件。如图中显示，各组件逻辑上分为客户端、表示层、应用层和后台系统层。通过面向服务的架构来标准化系统的访问、降低网点架构因后台系统修改而带来的升级改动。采用的关键技术有：

基于B/S结构

本系统采用为B/S架构，客户端无应用程序部署，可以降低因增加网点新的业务应用带来的程序分发和部署的花费。

面向服务的架构(SOA-Service Oriented Architecture)

如何让我们的IT系统更灵活、更快的响应业务需求的变化？如何更好的集成已有的IT系统？如何让异构的系统之间进行通信？面向服务的架构可以让我们更好的来面对这些问题。

在构建企业分布式应用的过程中，面向服务的架构提供了一种把应用的功能作为服务提供给其它应用或服务的能力。各种服务之间是一种松耦合的关系，而且与服务的具体实现语言、平台和底层通信协议独立。

一方面，对于业务来说，面向服务的架构可以使我们通过服务增加业务流程的粒度，从而使得业务更加灵活，能够对市场上的业务变化作出快速响应并建立相应的业务流程。在提高客户服务的时候不需要考虑底层的IT架构。另一方面，对于IT系统来说，面向服务的架构能够充分利用已有的各种服务来降低开发和部署的周期，充分利用已有的IT系统而不是替换它们。

利用IBM与合作伙伴的产品，应用Web服务可为金融企业提供跨所有服务渠道的丰富业务功能和业务处理能力。

随需应变工作台(On Demand Workplace)

利用WebSphere Portal Server为高柜、低柜和远程顾问提供了丰富的、整合的业务功能和企业信息，并且为每一个不同的角色制定了特定的工作界面。

IBM Directory Server, Tivoli Access Manager

授权银行的员工使其能访问和使用不同的系统。

WebSphere包含Process Choreographer和 Business Integrator提供了整合服务的基础，该整合服务可将银行和第三方服务提供商的不同的业务应用和处理流程整合在一起。

利用Lotus产品(Domino, Sametime)实现了在网点客户和远程顾问之间的虚拟视频会议。

实现了基于XML的联机表格并和DB2 Content Manager整合在一起。

单一客户视图(Single Customer View)

在本解决方案中心的系统中，各服务渠道共享统一的客户信息，无论是网点柜台、低柜客户经理、远程理财顾问以及ATM都可以获取一致的客户信息，从而可为每一个服务渠道制定统一的客户服务策略，使银行在客户面前树立统一的企业形象，提高客户忠诚度；根据获得的客户信息及分析客户的交易行为可为客户提供个性化的服务。

单点登录(SSO-Single Sign On)

单点登录允许用户使用单一密码登录一次，并验证到应用系统。通过Tivoli的产品实现外部安全性服务器来提供一个认证代理，该认证代理拦截请求以将用户凭证映射或转换成用于该应用程序服务器的相应凭证格式。这样通过部署一个独立的安全性服务器实现了多个应用的单点登录。这种设计的优点在于它提供了一种统一安全的认证模型，并支持多平台。单点访问应用程序和协作工具，使生产效率得到提高，决策得以改善。通过更好的安全性和单点登录，使得更少的密码需管理，达到更好的用户体验。

协同技术(Collaboration Technology)

协同为客户和远程的理财顾问提供了一个虚拟的会议.客户可以在银行的某一个网点也可以在家里,而理财顾问可以在银行的中心.客户和顾问之间可以通过音频和视频工具进行“面对面”的交谈.客户还可以把自己个人网上银行的屏幕共享给远程顾问,还可以把操作权也给顾问,双方共同操作来完成一个复杂的交易如贷款申请。

协同可以使得银行的专家以最低的成本发挥出最大的价值.可以降低银行的成本,给客户带来全新的感受.增加客户的满意度。

采用Linux作为系统平台

在本解决方案中心的系统中，高/低柜客户端以及后台服务器采用Linux操作系统。从而可以降低银行成本，提高系统安全，减少系统资源需求。

客户参观后的体验

中心对外正式开放后，已经有60多人次的客户及合作伙伴来此参观。凡是来到中心的客户，无不体验到IBM不是停留在网点转型的概念宣传上而是真正做到了网点转型相关技术和先进的业务理念的整合，感受到了传统的面向交易的银行网点向面向销售的网点转型后为银行带来的价值，充分体验到网点从被动的交易场所向主动的客户关系中心转型后提供给客户的个性化服务。

5.商业银行组织结构图 篇五

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6.银行业产业组织理论综述 篇六

早在20 世纪50 年代,Bain就将银行业纳入到产业组织的研究中,同时也标志着银行业开始进入产业组织理论研究范畴。20 世纪60 年代,西方学者开始采用较为规范的S--P关系对银行业的市场集中度和竞争等进行研究。这些研究大多采用产业组织理论的分析框架,且以回归分析方法为主。随着80 年代金融中介理论和90 年代微观银行理论的发展,微观银行理论和产业组织理论开始不断融合(Xavier Vices,2001),这极大促进了银行产业组织理论的发展。综观国外现有文献,大多是围绕集中度、竞争和效率三个角度开展研究的。

(一)集中度

集中度是反映市场竞争程度以及判断市场结构类型的重要指标,但不是唯一指标。国外学者在对银行业的产业组织进行研究时,一般是从市场集中度入手,研究它与银行行为和银行业稳定性等的关系。

市场集中度高通常代表着银行间的竞争程度低,但并不代表银行对于市场的控制力强。

对于市场集中度和银行业稳定性关系的研究结论不一,一些学者认为银行集中有利于银行业稳定。Allen和Gale认为加拿大和英国的银行业同美国相比要更加稳固,其原因就是前者的市场集中度高,银行数量少,且多为大型银行。同时,Allen和Gale还通过建立模型发现,市场集中度高时同业间的关联性就会越强,一旦危机爆发,这种同业拆借为主的关联性会将冲击分散出去,同业拆借市场就起到了缓冲器的作用,因此验证了市场集中度与银行业稳定性的正向相关关系。

然而,也有一些学者持对立观点,他们认为高的市场集中度会使得银行系统变得更加脆弱。Mishkin认为市场势力并不会给银行系统的稳定性带来任何好处,相反还会使得道德风险增加,从而降低了银行业稳定性。由于银行业在国民经济体系中的特殊性,政府会对银行(特别是大型银行)进行政策保护,这也就使得高集中度市场的银行有“绑架”行为的倾向,一方面政府的保护会导致这些银行缺乏提高效率的动力,资本无法得到优化配置,另一方面,这也会助长银行的冒险行为,从而为银行系统的稳定性带来更大威胁。Boyd和Gerlter发现在20 世纪80 年代,美国大银行的业绩要比小银行差,他们认为这正是由于政府的政策保护助长了大型银行的冒险行为。在实证研究方面,银行集中对银行稳定性的影响也没有达成一致。

(二)银行业的竞争

传统的观点认为竞争是有益的,竞争会淘汰产能落后的企业,迫使企业提高生产效率,从而提高总的社会生产率。Alhadeff、Fisher、Rhoades、Freixas等人的论述中,也都赞成银行业的竞争是有益的。他们认为与其他产业类似,竞争会使得银行降低成本和服务价格,提高资本的配置效率,而且这种效率的提高也会对其他产业产生正的外部性,从而从整体上促进经济的增长。Padoa也曾指出,竞争会增强银行系统的稳固性和抵御风险的能力。此外,在将不完全竞争模型运用到银行业当中时,发现银行一旦拥有了控制市场的能力,就会尽可能地扩大净利差来赚取利益,这样不仅会造成社会福利的损失和消费者剩余的减少,也会扭曲消费者和企业的投资决策。Pagano(1993)通过建立经济增长模型发现,竞争的缺乏使得银行拥有了控制市场的能力,在其扩大净利差的同时会导致均衡可贷资金减少,造成社会福利的损失。Guzman认为,垄断会造成银行对企业的监督成本提高。

也有一些学者对竞争的益处提出了质疑,他们认为竞争不一定就会带来高效率。Petersen和Rajan从企业融资角度出发,认为拥有控制市场能力的银行会更容易留住优质客户。另外,Padilla、Pagano等人也通过研究发现,高竞争度的市场会使得银行通过索要更高的利率来补偿风险,导致市场上的信贷总额减少。

(三)银行业的绩效

绩效可以通过生产效率(成本和收益)和分配效率来测算(Doris 1998),通常将投入产出比作为一个重要指标。国内外学者在对投入和产出进行定义时普遍会遇到一些问题,所以在对绩效进行测算时也会产生分歧(Wheelockand Wilson1995)。

Smirlock、Rhoades(1995)等人通过对美国银行业进行研究发现,市场份额与盈利性之间一定的正相关关系。Berger和Hannan(1989)通过对本地零售市场研究发现,较高市场集中度和较低的存款利率之间存在相关关系。然而在对欧洲的银行业进行研究时,得出的结论却更突出集中的正面效应,而非市场份额和盈利性之间的关系(Molyneuxand Forbes1995)。其原因主要是欧洲市场的内部地域界限较为模糊。

哈维·莱宾斯在1966 年提出了X- 低效率,它实质上是指一种组织或动机客观存在的低效率,强调人在生产过程中的作用。Akhaveinet等人(1997)研究发现,X- 低效率对银行也很重要,其中5%的成本是由规模不经济和范围不经济的影响造成的。通过对美国银行业合并的实证研究发现,合并具有提高效率的潜力。(Akhaveinet 1997)。对银行宣布合并后短期股价的研究也只发现了很小的正面作用,同工业领域的合并相比,银行合并在长期内是具有负面作用的。

Neuberger和Tichy的研究发现,同大银行的多样化战略不同,小型银行更倾向于专业化分工来为小客户提供交易成本密集型服务。根据Tichy(1990)的理论,银行业不存在最优规模,兼并和合并的效果因银行规模的不同而有差异。

(四)文献述评

综观研究国外文献我们可以看出,对于银行业产业组织的研究基本是在标准产业组织理论的基础上开展的,但随着银行微观经济理论的兴起和发展,学者们开始更多地将银行业产业组织理论从标准的产业组织理论中剥离出来,逐渐形成了一套相对独立的理论框架。但是,我们可以看出,银行业产业组织理论的前进步伐基本是与产业组织理论保持一致的,无论是理论框架的演变还是方法工具的革新。

在实证研究方面,国外很多的实证结论并未取得一致,如竞争程度与效率的关系,市场集中度与效率的关系等,其主要原因是实证案例的国家或地区不同,导致结论有时是不成立甚至是相反的。所以,银行业产业组织理论的成果并不是绝对的,针对不同的案例我们要具体情况具体分析。

二、国内银行业产业组织研究概述

同产业组织理论类似,中国对于银行业产业组织的研究也基本上是沿袭了西方的理论成果,并将这些成果运用到中国银行业产业组织的实际中。随着中国银行体系的建立以及银行业的快速发展,国内相关的研究也大量涌现,并逐步缩小了与国外研究之间的差距。本文将按照传统的结构—行为—绩效范式,对国内的文献进行梳理,此外针对中国具体国情,本文还将对产业政策方面的文献进行简单的总结。

(一)市场结构

市场结构的决定一般取决于市场集中度、产品差异程度和进入壁垒等因素,其中市场集中度是决定市场类型的主要因素(邹伟进2007)。衡量市场集中度的一般指标有勒纳指数(Lerner Index)、基尼系数和赫芬达尔指数(也称H指数)。于良春和鞠源(1999)、周小全(2001)、安俊(2001)、焦瑾璞(2001)、朱克桐(2003)以及潘正彦(2004)等人通过分析中国银行业市场结构及其演变,普遍认为中国银行业市场集中度较高,表现出一种介于垄断竞争和寡头垄断的市场形态。刘伟(2003)通过计算中国银行金融资产占GDP的比重,也指出中国属于典型的集中性银行产业组织结构。焦瑾璞(2001)指出,体制性因素是形成上述市场结构的主要根源。此外,刘伟和黄桂田(2003)、于良春和高波(2003)等人还通过对中国银行业市场结构的分析,就银行业集中度、效率和规模经济等进行了深入研究。

对于进入壁垒的研究主要表现为定性研究,集中在政策性壁垒、产品差异壁垒、绝对成本壁垒和规模经济壁垒四个方面。高玉泽(2003),邹忠良和麻斐(2004)对这些具体的进入壁垒进行了考察,发现中国银行主要经济性壁垒是规模经济壁垒,而另一个主要壁垒是政策性壁垒,并对这两类壁垒进行了详细分析。陈柳、陈志(2002)认为,国有商业银行在进入壁垒方面具有一定的优势。刘端(2002)在其一篇较为新颖的论文中指出,信贷市场中的信息不对称会产生信息壁垒,信息壁垒会影响信贷市场结构,抑制竞争。这样,市场因素的变动使得信贷市场结构变化更加困难。在退出壁垒研究中,王颖捷(2003)和李奇志(2005)认为体制性壁垒是最主要的退出壁垒,包括制度、法律和政策上的壁垒。

(二)市场行为

市场行为是产业组织框架中的关键因素,它是市场结构和绩效之间有效传动的实现环节。在产业组织理论中通常将企业的行为分为价格制定行为、非价格行为、投资行为和企业调整行为等。对于银行业来说,企业行为包括价格竞争、数量竞争和质量竞争行为,转换成本与区别定价行为,通过“交叉市场合约”表现出的银行合谋,以及由产权结构决定的指出偏好行为等。

与国外通过建立模型来分析市场行为的方法不同,国内主要偏重于案例研究和定性研究的方法。这方面主要见于良春、鞠源(1999),安俊、陈志祥(2001),刘志标(2004)以及晏宗新(2005)。其中于良春和鞠源(1999)研究发现,国有商业银行和股份制银行在市场行为上存在显著差异。股份制银行由于其企业规模和资金规模有限,不得不通过提高服务质量、压缩经营成本等行为来获取更多的市场份额,而在股份制银行的竞争压力下,国有银行也开始采取许多竞争性的行为。刘伟(2003)认为,目前中国银行业之间不缺乏竞争,关键问题是银行(特别是国有银行)的效率不高。

有些学者对国有独资银行的市场行为进行了研究。周新生和郭戎(2000)认为国有商业银行行为分为两类:计划行为和市场行为。其中前者更多地带有国家责任的色彩,后者就是标准产业组织所论述的企业行为。易纲和赵先信(2001)根据银行改革的历程,认为中国商业银行行为经历了机构扩张竞争阶段,正在经历工具创新竞争阶段,未来应转变到产权结构为主的市场竞争上。

(三)市场绩效

市场绩效是指在一定市场结构下,通过市场行为使价格、产量、费用、利润、质量品种以及技术进步所达到的状态,反映了特定市场结构和市场行为下市场运行的效果。衡量市场绩效的指标主要包括利润率、勒纳指数、配置效率等,通过截面数据和纵向比较来分析市场的运行效率。

邹伟进、刘峥(2007)运用DEA方法对中国主要的14 家银行的经营效率进行了测定,发现虽然国有银行的运行效率在纵向来看有了一定提高,但是仍处于较低水平,而且股份制银行的效率普遍要比国有银行高。近些年,国内越来越多的学者开始对银行效率开展经验性研究,这些研究主要分为:第一,对银行经营效率的指标进行截面和跨期比较;第二,用非参数方法,譬如数据包络分析等,来分析银行业效率;第三,利用计量方法对效率进行回归分析。

除了以上关于银行业市场绩效的针对性实证分析以外,国内很多学者对SCP假说中市场绩效与其他市场变量之间的相关关系也表现出了浓厚的兴趣。于良春、鞠源(1999),周小全(2001),刘志标(2004)等,在计算了CRn和HHI指数等指标之后,发现国有银行虽然市场集中度高,但在绩效上低于股份制银行,这表明在中国银行市场上,集中度和绩效不存在正相关关系,有些研究甚至发现二者负相关。此外,秦宛顺、欧阳俊(2001),赵旭、蒋振声和周军民(2001),陈敬学(2004)、何韧(2005)等人通过利用面板数据对模型进行回归分析,都认为在中国银行市场中,无论是相对力量假说还是效率结构假说,都不成立。这些研究结论和国外的研究结论不尽一致,这也验证了银行业产业组织的研究结论因国家和地区不同而有差异。

(四)产业政策

产业政策虽然不属于SCP范式的主要研究内容,但是对于产业组织的发展和绩效提高具有重要的导向作用。王聪、邹鹏飞(2004)在政策建议上认为应该推进商业银行的股份制改造,消除国有企业银行在治理结构和经营机制上的缺陷,提高国有商业银行的综合竞争力,使其成为真正的市场化主体。李华民(2005)指出,中国银行业如果要引入竞争,应该是在位寡头银行之间的竞争,而不是通过制造更多的银行机构与在位寡头垄断银行进行竞争。刘伟、黄桂田(2002)认为,中国银行业改革的侧重点要更多地从产权角度出发,优化中国银行业的产权结构。

(五)文献述评

国内的相关研究在研究内容、研究方法、研究模式和研究前提上基本都是从西方借鉴而来的,分析的框架也基本上是建立在西方产业组织理论的基础之上。这些研究成果将中国的银行业产业组织问题,包括市场结构、市场行为和市场绩效进行了较为深入全面的剖析,并给出了对应的对策建议。

然而,国内研究也存在一些不足。第一,国内研究主要以学习和借鉴为主,缺乏理论和方法的创新,同时也较少地考虑国外研究方法和技术的适用性;第二,国外的一些研究领域国内文献并未涉及,例如对研究银行行为上,国内几乎很少涉及关于产品质量、分支机构网络、ATM分布等内容;第三,国内研究更注重对市场结构的研究,而对市场绩效的研究相对较少。

摘要：银行业产业组织理论的发展源于产业组织理论,是产业组织理论在银行业的具体应用。分别比较国内外的相关研究,发现国外文献侧重于理论的演进,主要是从市场集中度,银行业的竞争和银行业的绩效三个方面进行论述,而国内的文献则偏重于实证研究,普遍从市场结构、市场行为和市场绩效的角度对中国银行业产业组织进行具体的论述,并给出相关的政策建议。

7.银行组织架构 篇七

【关键词】商业银行；借贷市场；组织结构

一、银行与贷款者的借贷市场

1.银行与企业、个人间抵押担保问题

首先，从抵押物来看，抵押物价值不稳定。目前，越来越多的银行通过抵押担保的方式来发放贷款，以保证未来即使借款人无力偿还，也可以通过拍卖或出售抵押物来收回资金。因此，越来越多的银行较少关注其第一还款来源，而重点关注抵押物。然而，在这种方式下，银行同样面临抵押物贬值给银行带来的风险。由于银行长期贷款期限较长，因此，宏观经济的下行会使抵押物价值下降，可能会导致未来抵押物拍卖后仍无法弥补损失。事实上，抵押担保贷款给我国商业银行带来的不利影响已经逐渐显现出来，我国商业银行在最几年中不良贷款率已经有所上升，并且股份制银行的影响尤为明显。

其次，从担保公司来看，担保公司规模较小。担保的作用在于信用增级，而这就要求担保公司自身具有较大规模，然而我国担保公司普遍存在资本金不足的问题。此外，银行对传统贷款抵押物的要求是当前中小企业和农户贷款难的根源所在。调查发现，一些农村信用社在发放农户贷款中各种抵押担保贷款占比在90%～95%，信用贷款只占不到10%的比例，比例的失衡也使商业银行过度依赖于抵押担保贷款，加大银行经营风险。

2.银行与企业、个人间信用贷款问题

对于信用贷款，银行对借款人存在审批风险。在银行贷款审查的过程中，由于工作人员的操作风险以及道德风险，导致对借款人的真实情况没有做到尽职调查，不能正确分辨贷款人的偿债能力，从而有效地实现审查的目的，使银行承担潜在风险的损失。其次，从借款人方面来看，由于我国目前没有一个完善的社会信用体系，导致借款人出现伪造收入证明等材料，而在银行无法核实真实情况之时，贷款风险加大。

银行贷款结束后与借款人存在管理风险。对于商业银行来说，由于没有抵押物，完全依靠客户的信用作为担保，因此如何有效地对客户贷款之后的经济情况和收入情况进行跟踪，成为银行亟待解决的问题。

二、银行与央行间存贷利率问题

人民币贷款利率是由人民银行进行统一的规定，不会随着市场变化，其变动会根据央行下一次利率的调整而进行变动。因此，从银行借贷市场组织结构来看，不论是信贷市场，还是抵押担保贷款市场，银行公布的贷款利率由人民银行确定，而央行同时肩负通过货币政策调控宏观经济的职责，因此对于商业银行来说，本身由市场决定的影响企业成本利润的存贷款利率，目前成为国家调控宏观经济的手段，即商业银行无权对自己拥有的资产进行定价。中央银行和商业银行的这种组织关系虽然在一定程度上保证宏观经济平稳运行，但同时也阻碍了银行借贷市场健康、高效地发展。

三、银行内部存贷款结构问题

银行作为盈利性企业，与一般企业不同。存款作为银行的主要负债，是保证流动性的重要来源，而贷款作为资产，是保证盈利性的主要来源。然而，银行存贷款结构有着极大的不合理性。首先，对于银行来说，单笔存款数额相较于贷款来说非常小，若银行不能吸收足够的存款，将会导致贷款资金来源不足，不但影响银行的盈利性，也会使银行面临流动性风险。其次，银行作为资金融通的中介，存款的给付是刚性的，而贷款的偿还却可以发生坏账，这样的结构也体现出我国借贷市场的不合理，使其处于风险之中。第三，存贷款期限结构有着不一致性，存款的期限较短，一般为几个月或是几年，而贷款期限可能会达到十几年甚至几十年，资金不能迅速收回也使银行面临挤兑危机，进而破坏宏观经济的稳定运行。

四、小结

通过对我国银行借贷市场组织结构的简要分析，可以发现导致该市场融资效率低下，主要存在以下几点问题：

首先，从银行与企业个人之间的关系来看，抵押物价值的变动给商业银行带来了较大的风险。抵押物担保贷款相较于信用贷款，在银行贷款总额中占据了绝对优势，而抵押物价值受市场的影响较大，其价值的波动性大。其次，抵押物价值的下降会直接影响商业银行贷款的回收额度。因此，组织结构的失衡使银行面临巨大风险。第三，从银行与央行之间的关系来看，央行直接决定存贷利率的做法抑制借贷市场健康发展。我国的存贷利率已经开始逐步放开，存款保险制度的推出也向利率市场化迈出了重要一步，未来我国还需要继续逐步放开对存贷利率的管制，使我国银行借贷市场更加稳定、高效率地发展。

参考文献：

[1]陆岷峰，刘强，陆顺.用市场化与非市场化手段化解不良贷款的对策研究[J].金融理论与教学，2015（1）：1-7

[2]刘军.浅析现金流量表在公司资金管理中的重要作用[J]. 时代金融，2011（11）：44-45

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