棚改贷款流程

2024-07-14

棚改贷款流程（精选9篇）

1.棚改贷款流程篇一

商业贷款流程

1、客户提供贷款资料（包含基础资料）

2、审核全部贷款资料

3、带客户至银行信贷部核实原件后签字（借据签字）

4、提前录入台账、调查报告、法律意见书

5、盖“与原件一致”的章

6、录入查询征信客户信息同时打印征信记录

7、完善全部贷款资料（重点：承诺函不填。包含日期，日期与征信记录日期一致、资料空白处）

8、刘主任签字审核——杨主任签字审核——石主任签字审核——张行长签字审核

9、上报省行、走流程（扫描所有资料报至省行，主任做）

10、完善借款合同内容（封皮最上方编号内容杨主任提供后填写，其它合同里面内容可以提前填写）

11、取另外一份资料至房管局做抵押贷款（借款合同一本、一手个人住房谈话笔录、借据、房地产抵押审核表、夫妻双方身份证、户口本、结婚证、首付款收据、个人收入证明复印件各一份、承诺书原件一份、抵押费用80元）

12、将抵押登记证明送至银行存档，完成贷款流程

13、个人住房贷款审批下来后，信贷部提供两份回单，两份交至财务、其中一份客户可以领取。

14、置业顾问提醒客户交纳400元贷款保险费用（3年保50万）。

15、记录并整理贷款后的客户信息、录入存档。

2.棚改贷款流程篇二

案例分析

从该按揭贷款申请材料中我们大致可以得到如下关键信息:该房屋按揭贷款人, MK一家为JL省人, 丈夫MK1992年参加工作, 去SZ之前在JL省纺织品进出口公司任业务员。2002年妻子THY赴HZ工作, MK则赴SZ工作, 两人处于两地分居状态, 并且从THY三个月的信用卡消费记录来看, 她的消费水平与自己的收入水平相当。这里就引出一个疑问:MK的年收入是THY年收入的5倍多, 那么是否存在MK对THY的经济资助, 如果MK对THY没有经济资助, 那么在常年夫妻分居的条件下, 夫妻双方的感情如何, 将二人作为共同还款义务人是否有意义?

虽然贷款流程将夫妻双方作为共同还款人的要求可以避免因一人财务状况恶化所导致的无力还款的风险, 但是夫妻双方的感情是这一预防措施能够实际起到作用的重要条件。尽管在签署共同还款协议后, 从法律的角度来说, 不论夫妻感情如何, 两人都有义务偿还贷款。但是夫妻双方的感情直接影响到还款意愿, 而还款意愿又会影响到贷款能否按时得到偿还, 还应当对双方的还款义务做进一步的界定。

从MK的过往经历来看, 他之前应该说没有多少工程技术背景和生产管理经验, 但是2002年MK被一家台湾公司聘为其SZ电子产品生产基地的副总经理, 2007年他的年收入达65万元。不过并没有任何纳税记录以佐证他的收入水平, 台湾母公司的损益表证实该公司大陆分部的薪资支出折合人民币共约225万元。另一令人疑惑的地方是:档案材料中MK的笔迹类似于小学生的书写风格, 每个字都是一笔一划勾勒出来的, 这样的书写速度会非常慢, 不像是具有大学本科文化程度, 有必要通过多种方式对他的收入做进一步的核实。

从档案材料中还得知MK夫妇2001年购买HZ一处117平米的房产, 贷款至少57万;2003年又购买HZ一处150平米的房产, 贷款额不详;2007年则同时购买HZ三处房产, 首付款就达600万人民币。他们的购房行为显然已不再是为满足实际生活需要, 而是一种投资行为, 那么除了在HZ, MK夫妇很可能在SZ、或者北京、上海等城市也购置了房产。即便不考虑在其他地方购置的房产, MK夫妇的投资也已经超过了其声明的收入总额。考虑到中国居民未纳税收入的规模非常庞大, MK夫妇也许真有能力凭自己的收入进行如此大规模的投资。但是从贷款安全性和银行所承担的社会义务的角度来说, 银行方面还必须考虑如下的几种可能性:第一, MK夫妇也许采用了非正规的融资手段, 希图在房地产方面进行投机, 这样的话对MK夫妇的贷款就是高风险的。第二, MK夫妇有大量的灰色收入, 他们通过投资于房地产的方法将收入洗白。在这种情况下, 一方面法律要求银行承担反洗钱的责任;另一方面即便从银行自身利益的角度考虑, 对这样的贷款也应该非常小心, 因为一旦该夫妇的大量灰色收入被政府发现并受到严厉惩处, 那么对他们的贷款很可能成为坏账。第三种情况是国外热钱假借本国居民的名义进入了中国的房地产市场, 在这种情况下, 银行有义务对此进行核实并向政府监管机关报告以维护中国的金融安全。

这些被贷款审批流程所忽视、未能得到解决的疑问, 为我们反思、改进流程, 提高效率提供了契机。但是如果简单根据以上分析得出现有贷款流程仍有漏洞的结论, 并且要求在贷款流程中进一步增加对客户收入真实性核实、客户收入来源调查、明确共同还款人分别的还款责任、以及反洗钱和金融监管等方面的要求, 表面上看这样能使贷款流程更加严密、减少了银行所面临的风险, 但是却可能离正确的方向越来越远。现实中的情形纷繁复杂, 不论制度设计者如何深思熟虑也难免挂一漏万, 如果循着这种思路, 每当人们发现一点漏洞便为流程打上一块补丁, 为了可能的万一而为所有的一万多加一把锁, 那么我们的贷款流程将会变得越来越繁冗而不堪重负, 结果是同时加重了银行和客户双方的成本, 而当相应增加的收益或减少的损失不能弥补增加的成本时, 最终银行的零售贷款产品将会失去竞争力。

由于银行不能在营销阶段有效甄别客户, 就无法实行细分战略, 只能订立统一的信贷条件;同样是由于银行过于依赖开发商来接近客户, 而实质上并不了解自己所服务的对象, 所以只能大费周折地设计繁琐的贷款流程、订立苛刻的放贷条件, 通过种种形式的合约来保护自己免遭欺诈;但是如果真的遇到恶意骗贷行为, 现有的贷款流程实际上很可能起不到防范作用。

从现有数据来看, 在ZJ省分行零售贷款团队的3000余笔贷款中, 不良贷款的发生率非常低, 其中贷款人财务状况恶化的还占了绝大部分, 恶意骗贷行为极少;目前, 零售贷款仍然是一种风险极低而又利润丰厚的金融产品。但这主要是政府保护的结果, 而不是银行经营能力的体现。比如政府统一规定了个人住房按揭贷款的利率以保证银行的利差收入, 而且按揭贷款的首付比例至少为20%, 大面积住房贷款 (也即大额贷款) 的首付比例为30%或者更高, 同时银行放贷还必须取得房产的抵押权利。在房地产市场价格快速上涨的条件下, 抵押的房产价值即便扣除必要的清算费用也远大于贷款余额。所以理论上说, 无论客户是否能及时足额还款, 银行的贷款都是安全的;除非客户与开发商串通恶意骗贷。

按揭贷款是单一抵押贷款类型, 低抵押率、高利率的特点使银行几乎避免了所有风险, 同时还利润丰厚;但是低风险、高回报的金融产品本质上违背了市场规律, 若没有政府保护, 在市场竞争的条件下是不可能长期存在的。这是因为相对个人客户而言, 银行的经济实力远为雄厚, 承受风险的能力更强;而且银行还可以藉由大量异质客户来分散个体的财务风险。换个角度来理解, 如果有保险公司能针对个人所面临的财务风险而推出一项保险产品, 那么这样的保险产品是会有需求的;而银行要做的就是在零售贷款这种产品中同时满足这个需求, 也就是说银行可以也应当通过适当增加在单笔贷款上的风险暴露来获得合理回报。

银行在按揭贷款产品上暴露出的不了解客户、风险定价能力薄弱、贷款条件过于保守而缺乏进取性等问题有其更深层次原因:它们是银行本位的经营管理理念, 以及在这种理念指导下所形成的组织架构、业务流程、企业文化等一系列企业生命体的有机元素, 和长期缺乏竞争的历史传统互相作用的结果。传统上大型国有银行部分行使着政府职能, 内部采用科层式行政管理架构, 银行各级人员根据职能组织起来并且向上负责;而且这些国有银行的业务互不交叉, 占据着国内市场近乎垄断的主导性地位, 这样的制度背景下, 自然就形成了银行本位的经营管理理念。而当制度环境开始转变, 银行经营要逐渐面临越来越强竞争的时候, 对于解决同样的问题是采用依赖非人格化的流程还是采用依赖前线员工的智识这两种选择, 无论是思维习惯还是现实中有限的人力资本积累、薄弱的后台支持系统, 都使得银行倾向于选择前者。

风险定价能力薄弱, 是因为一直以来中国的存贷款利率都受到政府的严格管制, 货币市场、资本市场又极不发达, 这就使得银行的资金成本和收益的核算缺乏合理参照;在贷款投向方面, 由于存在行政干预, 银行又无需对自己的经营成果负责;再加上落后的会计制度, 这些都造成了银行从来就没有依据风险进行合理定价的概念, 更缺乏相应的技术积累。

正是由于银行普遍缺乏风险分析、风险控制和风险定价能力, 导致风险承担能力极其薄弱, 所以政府规定了统一的信贷条件以抑制银行间竞争, 保证银行能够获得稳定、丰厚的利润。但是这同时也使银行对客户的了解成为多余, 对银行建立了解客户的能力是一个反向的激励, 而这又进一步削弱了银行进行风险定价的基础。

流程再造建议

1.贷款审批过程前移, 变申请后审批为申请前审批

对于按揭贷款客户来说, 他们最为关心的是贷款申请能否得到批准, 以及银行放款的速度, 其核心还是在于银行核验、审批申请材料的速度如何;可以想象当客户耗费大量时间精力备妥申请材料, 并且等待很长时间才被告知申请被拒绝时的心情是多么沮丧。如果银行能够将审批程序前移, 在客户提交申请材料之前就告知客户申请材料是否充分、是否会被批准, 这就相当于为客户创造了额外的价值。

在具体操作上, 首先由客户自己将非正式的贷款申请资料通过网络提交到银行的电脑系统中, 随后银行的自动审批系统对客户资料进行初步核批, 如果审批系统通过了客户的申请, 客户再到银行柜面提交正式的书面资料, 书面资料的真实性由银行临柜柜员检验, 同时还要比对自动化系统据以审批的客户事先提交的非正式资料与书面资料以进一步核实。至于银行与客户签署的大量合同、单据, 可以通过简并银行单据、统一纸张规格、网上填制、柜面打印、签署的方法实现。

这种变化的核心在于:建立较少人工干预的自动化的贷款审批系统, 而它又要求银行要有比较完备、可靠的信用评分和违约概率模型。如果银行能够成功建立这样的系统和模型, 由于其不易被竞争对手复制、模仿, 就能够为银行赢得持久的竞争优势。

除了审批过程前移创造价值, 由银行临柜柜员接受、审核正式资料还使得客户可以就近选择银行网点以获得便利性的好处。同时客户经理也能从繁琐的资料、文档处理中解放出来, 客户经理的工作变成了一方面是营销开发商, 维护系统中开发商的资质、账户信息和楼盘资料;另一方面, 对于自动审批系统不能通过但是仍然提交正式申请的客户和有特殊要求的客户, 进行人工处理;同时还要寻找机会对大客户进行交叉销售。

除此之外, 事前审批的变化还能使银行不再依赖开发商来与客户接触, 扩大了潜在的客户群, 也使得银行在与开发商的关系上更具优势地位;同时, 由于客户不论审批是否通过都要向银行提供大量电子化的个人信息, 银行因此也可以积累拥有详尽资料的庞大的客户数据库, 这些信息既是以后进行交叉销售的有力资源, 又为银行进一步完善系统和模型准备了基础。

当然为客之信息保密是银行的职责, 如果泄秘银行脱不了干系。

2.竞争手段丰富化

在政府对按揭贷款的首付比例、利率、期限等要素做出规定之后, 银行可用的竞争手段不多。因此除了在关键贷款条件上利用好政府允许的浮动范围, 银行还可以将服务的外延扩大化, 利用自身的信息、信用和客户群体广泛、多样的优势, 为客户提供购房、家装咨询, 以及为投资购房的客户提供房屋租、售的一条龙金融服务;而服务的方式也可以采取从高度介入的银行直接提供服务到低度介入的银行仅作为提供相关平台的媒介, 由客户相互间、客户与经销商之间或者经销商与经销商自行匹配、服务或交易;总之服务的种类和方式是多种多样的, 只要客户有需求, 并且银行在满足这种需求上有资金的、信息的、信用的或者客户网络的优势, 就可以灵活地进行创新。但是这种创新要形成机制并且将这种不断创新的机制转变为银行的竞争优势, 创新就必须由业务链条的最前端发起, 而这又要求最前端的营销人员有足够的市场敏感度、足够称职, 除此之外, 还要有相应的激励机制去鼓励他们进行创新和相应的资源去支持他们的创新取得成功。

3.贷后管理服务提高效率

前台营销人员的主要任务是发掘、满足客户需求, 所以他们工作的特点必然是非模式化、非程序化的。而对于占贷后管理主要部分的欠款催收任务来说, 由于大部分客户的欠款是由于遗忘还款或对还款金额记忆不准确等善意原因造成的, 对这些客户的催收主要以通知、告诉为主, 任务比较简单, 所以提高效率、控制成本是持续改进的主要目标。根据这一特点进行流程设计时, 应该将一般通知性的催收工作从营销人员的任务中分离出来, 交由专门的规范化的客户服务中心来完成;同时还应将催收中获知的客户欠款原因、联络方式变更、客户补缴款项承诺等信息记录下来并进行分析, 避免因为同样的事由反复通知客户、浪费资源, 而这无疑还需要开发一个有针对性的客户信息数据库系统, 并且这个系统还应与催收或自动催收系统连接起来使用。

匹配贷款催收系统的是建立一个事前提醒, 或者一般的低成本定向信息发布系统, 比如短信息平台;这样在有关任何特定客户的政策、程序有所变化时, 系统都能自动通知到客户本人。这种系统的必要性是在实践中发现的:往往客户由于不清楚比如利率、还款程序的变化, 造成欠款, 银行就必须事后电话通知客户, 结果不仅浪费了大量通讯费用, 占用了银行员工和客户的时间, 因为罚息还大大降低了客户满意度。

清收手段单一、法务人员不足是银行经营零售贷款产品的一大隐患。在目前房地产价格迅速上涨、人均收入水平不断上升这样比较有利的宏观经济条件下, 零售贷款的不良率非常低, 银行以电话催缴为主的清收手段和由客户经理承担催收任务的人员配备尚能勉强应付;但是一旦市场条件发生变化, 银行现有的清收能力将无法应对可能出现的大面积不良贷款。银行完全有必要在系统上、流程程序上未雨绸缪:比如对于因客户无力或不愿还款而长期拖欠成为不良的贷款, 应该有一定的程序通过与客户协商对贷款进行展期、调整贷款条件, 使得客户能够继续还款;或者将不良贷款转入资产保全部门, 由专门的法务人员启动司法诉讼程序来保护银行利益, 尽量减小损失。

贷后管理服务中另一个非常重要的方面是要对贷后管理信息加以合理组织, 充分利用, 这既是保全银行资产的重要环节, 更是对放贷前审批系统和流程运行有效性的后验检查, 是对贷款审批流程进行持续改进的重要反馈。

3.棚改贷款流程篇三

近年来，中德关系日益深化，经济交流不断加强，我国在医疗、环保、农林等公益性方面获得德国政府的资金支持，不少企事业单位得到德国政府的贷款或赠款项目，为单位能力建设做出了积极贡献。根据国际惯例，项目物资采购方式为国际招标，要求项目单位人员具备国际招标和谈判能力提出巨大挑战，目前也未见相关文献报道。昆明市于2009年至2012年成功实施德国赠款昆明市艾滋病防治项目2，本文旨在介绍德国贷款/赠款项目物资采购流程，总结项目实施经验，为正在实施的贷款/赠款项目的项目单位提供借鉴，也作为中国的外贷/援助项目提供参考。

1 项目物资采购参与机构

为保证项目顺利实施，德国复兴信贷银行（KFW银行）和项目单位通过公开招标，共同确定咨询专家组和国际招标公司，与项目单位共同实施项目物资采购。

1.1 项目单位

项目单位为项目资金接受方，负责调查本系统、本机构和本部门物资需求，提出物资采购计划（种类、数量和质量），参与项目物资采购全过程，包括招标文件的修订、招标答疑、现场评标和合同谈判，作为最终用户与打包商和国际招标公司签订三方协议，组织货物验收等。

1.廖斌，男，38岁，昆明市疾病预防控制中心艾滋病科，副主任检验技师，硕士研究生，

2.本项目受到德国政府赠款资助。

1.2 咨询专家组

由德国复兴信贷银行和项目单位通过公开招标确定，三方签署咨询服务合同，咨询费由德国复兴信贷银行从项目资金中直接支付。其主要职责是：负责招标文件技术部分的准备工作，为项目单位提供技术支持与咨询服务；参加评标，为评标委员会提供技术支持；在合同谈判阶段提供技术咨询；准备项目进度报告；交货期间与售后服务期间的技术支持服务。

1.3 国际招标公司

设备国际招标公司由项目单位公开招标产生，报财政部和德国复兴发展银行审批，同意后与项目单位签署委托协议，代表项目单位进行项目物资采购。其主要职责是：负责编制招标文件商务部分，汇合咨询公司编制的招标文件技术部分，形成招标文件，发布招标公告，组织开标、评标，确定打包商后报财政部和德国复兴信贷银行（KFW）审批，组织合同谈判，作为买方与打包商签订合同，按照进度提出支付申請，经项目单位同意后报德国复兴信贷银行，由德国复兴信贷银行直接支付给打包商等。

2. 项目物资采购流程

2.1 确定项目物资清单

项目单位根据国家和地方政府的法律法规、国家标准、行业和地方标准，结合当地实际，设计调查问卷，对使用单位、使用部门和使用者进行调查分析，确定项目物资清单。

2.2 编制招标文件

招标文件由技术部分和商务部分组成，包含设备技术参数、技术规格表、设备配置表、投标人须知、技术规格、合同条款、合同格式等几方面内容。项目咨询专家组负责编制招标文件技术部分，国际招标公司负责编制招标文件商务部分，并合并形成招标文件，征求项目单位意见，再报商务部及捐赠方审核，并对商务部和捐赠方提出的意见进行答复。

2.3 发布招标采购公告

招标文件经商务部和捐赠方审核同意后，由国际招标公司在中国国际招标网和德国NfA报刊上发布了招标公告，发售招标文件，公示期不少于45天。

2.4招标答疑

公示期内，拟投标机构对招标文件有任何疑问，均可书面提出澄清要求交招标公司，招标公司负责与咨询专家组和项目单位沟通，对投标商提出的澄清要求给予书面答复，并发送至所有购买招标文件的拟投标机构。

2.5开标及评标

招标文件公示期满后，由招标公司负责组织开标和评标，介绍评标工作程序。咨询专家组向评委会详细讲解评标原则、评标标准和方法，对评标全过程进行监督和指导。评标委员会由单数人员组成，包括项目单位代表、招标公司代表和招标网抽取的专家，根据得分推举中标商。

2.6合同谈判和签订商务合同

中标结果公示结束后，招标公司负责组织项目单位、咨询公司、中标商进行合同谈判，谈判主要对合同文件、合同范围和条件、货物，相关服务和数量、合同金额、付款条件、交货期和目的港、合同生效等方面进行细化、具体、补充和完善，各方无异议后签署商务合同。

2.7报关及商检

根据海关免税条文，赠款/贷款项目货物可享受免税政策，项目单位可协调财政部出具免税证明。项目单位负责项目设备入关、报关、出关、商检等工作。

2.8货物验收、培训及支付货款

中标商负责将货物运送至项目单位，并负责货物使用和维护培训，负责售后服务；项目单位负责货物验收，填写验收记录；招标公司根据项目进度，提出支付申请，经项目单位同意后报捐赠方，捐赠方将货款直接支付至中标商。

3. 经验体会

3.1 政府主导，建立多部门项目协调领导小组是项目成功的保障

政府领导对项目的组织、协调和安排部署是项目取得成功的关键。许多机构是第一次实施赠款/贷款项目，缺乏国际招标采购经验，但政府部门具有丰富国际招标采购经验，能给项目单位正确指导，少走弯路。同时，项目办理免税证明，出关和入关，商检，需要财政、海关、检验检疫等部门的参与和支持。

3.2 科学决策，建立项目管理机制是项目成功的前提

项目以国家和地方行业标准和规划为指导，以项目目标为主线，通过现场调研、专家论证、科学规划、不断完善项目管理机制，推动项目向前发展。对项目所有活动开展前的基线调查和充分论证，发挥咨询公司专家组优势，避免盲目、避免重复、低效配置。

3.3 稳定高效的项目团队是项目成功的基础

项目取得的核心经验之一就是通过建立一个稳定、高素质、业务强的项目团队，在项目领导小组的指导下，按照项目计划和管理制度，确保项目沿着既定目标和方向健康发展，确保项目顺利推进。

3.4 充分发挥专家的作用是项目成功的关键

4.申请世行贷款和亚行贷款一般流程篇四

本次（2017-2018）,辽宁省共计划争取世行贷款2.5亿美元，主要用于全省城乡供水安全和基础设施建设方面。一般按照1%利息（具体按照签约情况而定），要求是2017-2018年可以开工建设，投资额较大，尽量争取资金。申请借用世界银行贷款的程序

二、世界银行贷款项目的安排一般有三种方式：一是国家计委直接安排的项目；二是国家将世界银行贷款切块给有关部委；三是财政部直接向地方转贷资金。

世界银行在我国的贷款业务由计委负责项目筛选、立项；财政部负责对外联系和组织实施管理，并与计委共同评审项目贷款。省级政府申请贷款的程序主要有：

⑴项目申请、选定阶段。省级政府借用世界银行贷款，均由自治区计委会同有关部门选定项目，分别向国家有关部门提出申请，申请项目必须按程序和管理权限审查立项。国家有关部门接到申请和项目建议书后，根据项目建议书和有关政策审查批准，列出初选项目，并提交世行交换意见，同意后通知立项单位。

⑵前期准备阶段。项目列入备选后，由项目单位负责组织可行性研究，编写可行性研究报告，准备向世行提供的各种资料。

⑶评估审查阶段。可行性研究报告提出后，国内有关部门和世界银行均对项目进行评议审查，经贷款校正后，由国家有关部门送交世行董事会审批。

⑷项目谈判阶段。项目评估审查通过后，即受世界银行邀请进行正式谈判，签署贷款协定，规定具体转贷事宜。

⑸采购招标阶段。经过协定签订成立和生效后，项目单位则根据世行的要求和国家有关规定办理转贷手续，并按照世行设备采购指标程序拟订采购招标方案，着手采购项目所需技术设备和材料。

⑹项目执行阶段。项目执行由地方借款机构以及项目单位负责，世界银行加以监督。世界银行一般依靠借款机构或项目单位定期递交的项目进展报告监督项目执行，并定期派人到现场检查。

⑺项目总结评价阶段。在项目完成一年左右后，世界银行对贷款项目进行总结和后评价。

三、申请借用亚洲开发银行贷款的程序

亚洲开发银行在我国贷款业务由财政部负责对外组织、管理和实施。贷款项目的筛选、申报、审批与世界银行贷款的程序基本相同，计委负责项目筛选、立项，财政部负责对外联系，并与计发共同评审项目。

⑴项目申请、选定由自治区计委会同有关部门进行项目选定，分别向国家计委和财政部提出申请，申请前项目必须按程序和管理权限审查立项。在申请项目时要说明申请项目的背景和理由，项目要实现的目标和国内配套资金、设施落实情况，以及贷款偿还能力和偿还计划等。

⑵立项单位在接到申请的项目被列入国家备选通知后，由项目单位进行项目可行性研究，并编制可行性研究报告。在项目可研时要由咨询专家进行可行性研究，并对可研进行实地考察或预评估。

⑶提交项目可研报告后，国内有关部门和亚行均对项目可研进行评议审查，通过后，正式列为亚行贷款项目。对项目进行评估时，国内一般由咨询公司分两个阶段进行，即首先对项目建议书进行初步评估，根据国家的国民经济发展规划和产业政策，以及优先投资方向，经初步调查，评估项目对经济发展的作用、建设的必要性以及项目的可行性等。然后在初步评估基础上，对项目的可行性研究报告的各项内容进行评估，主要评估技术、财务和经济的可行性，并进行多方案比较，写出评估报告。亚行一般组成评估团与我国政府和执行机构讨论，对项目的技术、经济和财务方面进行检查，与部门进行项目有关问题和政策讨论，决定贷款期限和条件，签署谅解备忘录，写出评估报告。

⑷国内有关部门和亚行对项目评估报告审查通过后，即开始进行正式谈判，讨论贷款协定和项目协议草案，并签署贷款谈判纪要。完成谈判后，经我国政府和亚行董事会批准后，由亚行行长和我国政府及执行机构的代表在贷款协定上签字，贷款协定即告成立。

⑸项目贷款按照协定进入执行阶段，我国方面由项目执行机构选择和聘请咨询专家详细进行工程设计，并准备招标文件，采购机器设备，进行土建工程和安装。亚行方面审查和批准执行机构的行动，检查项目执行机构提交的季度进展报告，实施贷款拨付，并开始派出考察团。

⑹实施亚行贷款拨付，由项目执行机构的财务部门根据所需求支付的合同或采购清单要求向亚行提出提款申请书(包括申请提款的总金额及用途范围；支付款项分类一览表，汇总表；授权提款人的亲笔签名)。贷款拨付方式有：直接拨付方式；偿付垫款方式；承诺拨付方式和周转金拨付方式。

⑺项目完成后进入项目评价阶段，项目准备投入运作。亚行关闭贷款拨付帐户，并准备项目完成报告，对项目的效益进行评价，写出项目效果审计报告。对借款机构或项目单位来说，项目的完成并不是终结，还有还本付息的任务，需要在一个很长的时期内去完成。

四、申请借用国际农业发展基金贷款的程序

与世行和亚行贷款程序基本相类似：

⑴项目申请。由项目执行机构逐级提出贷款项目建议书，经审批立项后，由对外窗口部门向基金会提交备选项目。

⑵项目确定。由基金会派出项目确定组，经过考察，明确项目的组织和执行机构及受益对象，并提出项目确定的考察报告。

⑶项目准备。详细了解项目的技术可行性和经济可行性等，提出项目准备或预评估报告，征求借款国政府意见。

⑷项目评估。

⑸贷款谈判。

⑹贷款协定批准。

⑺签署贷款协议。

⑻项目执行。

5.生源地信用助学贷款学生贷款流程篇五

1.登录国家开发银行助学贷款信息网，生源地信用助学贷款在线服务系统。（网址 https://sls.cdb.com.cn/，如提示此网站的安全证书有问题，请忽视，选择“是”或“继续浏览此网站”）注册，填写信息，打印《申请表》一式2份，到村委会、乡镇民政部门盖章。

2.贷款学生与共同借款人（父母一方）到县教育局资助中心办理，准备材料：①上述盖章的《申请表》2份；②录取通知书原件及复印件2份；③身份证原件及复印件2份；④户口本原件及复印件2份；⑤共同借款人身份证原件及复印件2份。

3.在县教育局资助中心签合同后，把《受理证明》带到学校报到，在助学贷款办公室办理回执单录入工作，然后办理交费、入住等手续。(注：因少数省份未上系统，请学生同家长一起直接到县教育局资助中心询问并办理相关手续：黑龙江省、辽宁省、河北省)

在校生生源地信用助学贷款办理流程

2.贷款学生与共同借款人（父母一方）到县教育局资助中心办理，准备材料：①上述盖章的《申请表》2份；②学生证原件及复印件2份；③身份证原件及复印件2份；④户口本原件及复印件2份；⑤共同借款人身份证原件及复印件2份。

6.按揭贷款流程篇六

已婚客户：

1、做商品房预售登记备案书（身份证、户口本、结婚证）

2、夫妻双方身份证复印件各1份（反正面复印）

3、夫妻双方户口本复印件各1份（户口本首页和本人所在页）

4、结婚证复印件1份（第一页和第二页）

5、夫妻双方收入证明原件各1份复印件各1份

6、首付款收据复印件1份

7、购房合同原件1份

单身客户：

1、做商品房预售登记备案书（身份证、户口本、单身证明）

2、身份证复印件1份（反正面复印）

3、户口本复印、件1份（户口本首页和本人所在页）

4、单身证明原件1份（到户口所在地婚姻登记处开启）

5、收入证明原件1份复印件1份

6、首付款收据复印件1份

7、购房合同原件1份

8、事业单位职工或公务员作担保人（身份证、户口本、收入证明各一份）

担保及抵押所需资料

1、借款人及配偶的身份证复印件（身份证过期或无身份证到公安局户籍部门开具带照片的户籍证明原件）

2、借款人户口本首页复印件、借款人所在页复印件、配偶所在页复印件

3、结婚证复印件（包括带照片所在页）、离婚证复印件（法院判决书）、未再婚证明（原件）、单身证明（原件）

4、借款人及配偶的收入证明复印件（自营需出具营业执照、税务登记证、及近期三个月纳税证明复印件）

5、购房合同（原件）

6、首付款收据（复印件）

7、开发商的营业执照（复印件）

8、所购楼房的施工许可证（复印件）

9、所购楼房的预售许可证（复印件）

7.从“变了味的棚改”说起篇七

一、一个危险的信号

进入本世纪以来,许多人对我国每年过量的房屋拆除,不断反映意见。建设部领导也曾多次要求各地,对房屋拆除要持审慎态度。特别是要拆除一些还可使用多年的建筑,更要严格把关。中央电视台的新闻给我们发出了一个危险的信号,就是有的城市可能借棚改之机,再次刮起大拆迁之风。建议有关当局高度重视并采取有效对策。

中央电视台记者曾询问有关公务员为什么要规划这样大片的拆迁区。这个公务员无言以对,只能以这是政府的决策来搪塞。业内人士都晓得,如果在城市内土地金贵的地段搞拆迁,政府支出一亿元的拆迁费,可以获得资金两亿元以上。这很可能是出现棚改变味的一条重要原因。

二、今后一段时期内住房工作的重点

消除贫困是我国今后五年要完成的一项重大任务。对城市居民的消除贫困应该反映在衣、食、住、行、用五个方面。衣、食、行、用在五年内脱贫问题不大,难度最大的是住房。其原因在于近十来年我国城镇不仅以建设商品房为主,而且房价的连年飞涨,致使目前仍有数量巨大的中中、中低(含长期在城市打工准备在城市定居的农民)收入者因无力买房而处于“住房难”的境地。因此,加快保障房建设速度,做好保障房的分配供应和管理工作,特别是严格控制保障房的套型和价格。争取用5 年或稍长一些时间(从现在的情况看,5 年时间可能不够),做到广大中中、中低(含长期在城市打工准备在城市定居的农民)收入者能够买得到和买得起相应的保障房,使他们真正地实现在住房方面脱贫。这就是我国住房工作在今后一段时期内必须紧抓不放、切实抓好的重点。

三、摆正棚改的位置

日伪时期,东北各城市都有好几片棚户区,主要供应当年十分贫困的工人居住。由于棚户区的条件十分恶劣,新中国成立后,东北各城市的政府都把棚户区改造作为一项重要工作来抓。这就是棚户区改造一词的来源。因为时代变迁,现在讲的棚改,则可能主要泛指新中国成立一二十年内建成而今需要改造或拆除重建的住房。在实施中,多为拆除重建。

大家知道,建成一套住房,只需要两三年或三五年时间。而住房建成投入使用后,短的使用几十年,长的则超过一百年甚至更长时间。在漫长的使用期内,搞好住房的保养、维修和管理,以保证其长期完好运行十分重要。因此,世界许多国家都普遍地对住房的保养、维修和管理,包括小修、大修、改造、拆除重建等做出详尽规定。

是否应由政府做出一个住房使用年限的规定,作为住房改造或拆除的依据。上世纪90年代我第二次访美时,了解过他们的做法。美国1930年召开全国住房会议确定推行住房分类供应制度的当年,就在纽约曼哈顿地区(注:华尔街就在这一地区)建设了第一批社会住宅、亦即中等收入者保障房。当纽约市住房局的官员和专家陪同我们去参观时,这批社会住宅已经使用了60年。当时我想,在我国这些住房已经超过使用年限;由于曼哈顿地区寸土寸金,在我国早就会拆掉这些保障房,改为建设价格高的高楼大厦。因此我就问同行的专家,美国政府是否规定住房使用年限。回答是:由于住房的设计要求、施工质量和使用期内的保养水平各不相同,会造成住房使用年限的长短各不相同。经济学家发表使用年限意见可以作为一种参考资料。如果政府做出一个统一的使用年限规定而硬性执行,肯定会脱离实际。美国的办法,对老旧住房要定期派出专家组进行测定,以决定它是否需要改造或拆除。例如曼哈顿这一批社会住宅已经使用了60年,前些年对其内部进行过一次现代化改造。最近经专家测量,认定其结构情况优良,至少还能再使用60年而不会拆除。他们的做法值得借鉴。

每个城镇都拥有数量巨大的存量住房,因而每年都要进行数量巨大而庞杂的住房小修、大修、改造和拆除任务,这些都属于住房管理的日常任务。管好这样巨大庞杂的、每年每月都会频繁发生的日常管理任务,不仅要进一步健全存量房维修管理的规章制度,而且要加强日常监督检查,进行定期测定。

8.棚改新局初考篇八

中国经济增速正在告别“快马加鞭”时代。

如何稳中求进、调整经济结构方式的转变，成为新一届政府宏观调控的核心思路，此时需要“微刺激”让平缓的经济态势产生“兴奋点”，而减税、铁路、棚改则成为拉动经济增长新的“三驾马车”，这当中棚改又以“惠民生、调整经济结构”受到地方政府的“热捧”。

“今年我国要更大规模加快棚户区改造，不能一边是高楼林立，一边是棚户连片。”李克强总理在年初代表国务院作政府工作报告时，特别将棚改作为重点内容提出，确定2014年全国改造的各类棚户区470万户，这需要一万亿资金“补缺”，而未来5年将再改造各类棚户区1000万户。

一场棚改热潮势不可挡。实际上从2008年至2012年，全国已改造棚户区1260万户，而这次棚改又因寄予特殊厚望而备受关注。

值得关注的是，5月初原辽宁省省长陈政高“空降”住建部出任党组书记，作为李克强的旧部，他主政期间当地的棚户区改造工作一直走在全国前列。而在他上任后一周，财政部便下发了1193亿元的中央财政城镇保障性安居工程专项资金。

“在经济下行和房地产分类调控的时间节点上，各地积极推进的棚户区改造将带来双面效应：一方面，它能切实解决困难群体的住房需求；另一方面，它也具有提振经济的效果。”中国社科院城市与房地产经济研究室主任倪鹏飞对《小康》表示。他长期关注中国棚改进程，并领头对辽宁棚改进行过深入调研。

然而棚改并没有想象中的“一本万利”，其本身的商业价值是微利，而目前启动资金严重匮乏是棚改最难啃的“硬骨头”——要在2017年完成1000万户的棚改目标，需要大约2.5万亿的资金支持，而在棚改大账本中，除了国开行每年不低于1000亿元贷款和中央财政补贴外，剩下的资金缺口，究竟靠什么来撬动？

由“市场利驱“变为”政府市场双驱动“

棚户区改造从上世纪80年代就已经开始，但大规模的棚改始于2005年，特别是2008年中央启动安居工程以来，棚改一直在全国如火如荼进行。

“相比而言，棚户区改造可以避免经适房和公租房的不足，同时既能够让政府出钱出力，又能够挖掘中低收入者部分购买能力。按照市场化经营方式交给市场，棚户区改造在整个住房保障体系中的作用可能比原来想象的要大得多。”倪鹏飞说。

在业内专家看来，接下来大规模的棚改与此前的棚改有显著区别。“以前的棚改更多采用市场化方法进行改造，没有和宏观经济增长方式结合，还是一种局部思维，而如今的棚改不仅体现民生，更被纳入经济增长一揽子计划中。”中国社科院财经战略研究所博士、辽宁棚改调研组成员高广春对《小康》表示。

在2005年之前，辽宁省棚改完全由市场主导，如沈阳市铁西区，由于改造地块位于城市核心区域，土地价值比较高且升值潜力大，因此社会资本能够较为积极地介入，在改造中起到主导作用。

而在倪鹏飞看来，如今的棚改的“公益性”色彩更强，要面临的挑战也更大。“当前，遗留下來的棚户区多数条件较差，商业开发价值不高，需要政府、市场、社会和个人共同努力。”倪鹏飞说。

越往后的骨头，越难啃，这让很多地方政府对推动棚改有畏难情绪，而此时辽宁棚改已基本将硬骨头啃尽——从2005年开始，辽宁省用4年时间改造完成1万平方米及以上集中连片棚户区2910万平方米，新建成套住宅建筑面积4400多万平方米，改善了70.6万户、211万人的住房问题，而改造面对的群体多是城市偏远地段的工矿企业的低收入职工。辽宁棚改也因此被称为“世界奇迹”。

在辽宁棚改之前，贫民窟改造问题早已是一道世界性难题。

世界银行一直在推动社会参与模式，即主要依靠市场调动各方参与，但效果甚微。“一些学者开始反思，认为应由政府主导，才能发挥更大作用，因为在完全由市场调配的情况下，低收入居民很容易被排除在市场之外。”倪鹏飞说。

而辽宁棚改则探索出一条“政府主导，市场运作”思路。

它的核心模式就是“政府资金引导，市场、社会、个人多元渠道相结合的市场化融资”，“这意味着政府在棚改中有高效的原动力，而辽宁省政府提出的‘九个一块’的融资策略，则又充分将棚改市场化作用与政府动力有效结合。”高广春说。

“九个一块”即“政府补贴一块、政策减免一块、企业筹集一块、个人集资一块、市场运作一块、银行贷款一块、社会捐助一块、单位帮助一块、工程节省一块”，显然这“九个一块”几乎涵盖了可资利用的各个方面和环节的资源。

倪鹏飞认为，辽宁模式在今天依然具有借鉴意义，因为它同时克服政府失灵和市场失灵的缺陷，实现资源的最优配置和参与主体积极性的最大发挥。“辽宁棚改特别值得传统资源枯竭性城市借鉴，这些地方的棚改需求特别强烈，而资金来源又相对困难。”倪鹏飞说。

而在很多业内人士看来，陈政高履新住建部后很快会推广辽宁棚改模式，将会有效遏制各地棚户区改造中出现的问题，棚改地位走到了历史高点。

各地探路“钱从哪里来”？

“辽宁棚改模式的成功，首先在于解决了钱的问题，凡是能用来融资的渠道，几乎都被拿来探索，各地棚改融资模式之多，从侧面也反映出融资之难。”高广春说。

在辽宁棚改融资架构中，从政府渠道获得的资金占38.67%，市场渠道资金权重大约是56.33%，社会渠道资金占5%。在缺乏国家层面相关制度指引的条件下，辽宁省通过特殊的政策手段有效调动了来自政府、市场和社会渠道的资金，特别是市场和政府渠道的资金，有效破解了集中、大规模的棚户区改造中的资金难题。

土地供应是棚户区改造的关键环节，辽宁采取土地划拨和出让相结合的土地供应方式，并把土地出让所获土地收益用以支持棚户区改造项目。另外，在新建回迁小区内安排部分商业开发用地，完善棚改新区商业和公共服务功能，同时筹集资金反哺棚改新区建设。

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除了“依傍”国开行外，辽宁省政府还借助激励手段有效动员了来自商业渠道资金的拓展，例如对所建房屋向棚户区居民配售完毕后，剩下一部分房屋通过商业化的方式进行出售，而对于参与棚改的房地产企业，日后在承建政府投资项目时将优先获得中标机会，也可获得较大的承建份额。而在商业地产项目中，是否参与棚改项目，也是政府评价地产商的一个重要因素。

与辽宁棚改背景相似，江苏徐州棚户区也到了“非改不可”的时候，徐州市是江苏省唯一的煤炭工业基地，同样是我国重要的老工业基地之一。上世纪50年代至70年代，国家在徐州市布点建设了近千家重化工企业，这些企业在老城区建成了一大批职工宿舍、简易楼和搭建平房。随着城市规模的不断扩大，这些建筑逐渐形成了100多处棚户区，总占地面积达426.1公顷。

然而如何用12亿元的政府投入撬动数百亿元的棚改项目，成为摆在徐州政府面前的现实难题。徐州棚改想到了“四两拨千斤”的妙招——创造性地提出了“拆建结合”的方案，将棚户区改造全过程有机结合，既有棚户区拆迁项目，又有定销安置房建设项目，融资期限最长可放宽到10年，既与棚改周期吻合，又能争取到金融机构的资金支持。与此同时还制定了 “政府入口—开发性金融孵化—市场出口”的开发性金融道路，授权徐州市新盛建设发展投资有限公司成为徐州市棚户区改造项目投融资主体，从事棚户区项目改造、拆迁定销房建设、商业地开发及运营管理。政府信用转化“还款现金流”因此有了“载体”，银行资金通过该渠道流进了棚改项目中。

而在古城西安，棚改一部分资金却通过“招商”解决，西安市将市管7个项目和各区自行改造的13个项目面向社会招商，开发商负责拆迁和安置，腾迁出来的剩余土地用于商业开发。通过这种办法，20个项目共吸引资金191亿元。

安徽铜陵则将公租房、廉租房和棚户区统一纳入保障房体系，规定保障对象租赁五年后可向其出售，出售时以国有产权和当时市场价为原则，按证券化方式向民资开放，甚至能将平台公司一并销售。但这个模式尚未看到成功案例。

长期研究棚改金融创新模式的高广春，则比较推崇黄石等地的“共有产权”模式，在棚户区改造中，被拆迁人的还建房超出部分，由政府持有产权，实行先租后售，可缓解被拆迁人经济压力，待经济条件好转时可一次或分次购买产权。“共有产权制度不仅解决了棚户区改造‘百姓盼改买不起’的难题，有力地推动了棚户区改造，同时，共有产权部分可租可售，还有利于回笼资金，缓解住房保障资金困难。”高广春表示。

国开行期待更多“玩家”

尽管全国棚改金融创新模式遍地开花，但在很多业内人士看来，这都离不开国家开发银行这个“庄家”坐镇。

国开行的高管们，今年密集前往多地调研，先后与川、陕、桂、豫、黔等省达成支持棚改项目的贷款协议或意向。截至4月末，国开行已经累计发放棚改贷款5153亿元。

高广春认为，辽宁棚改中，国开行扮演了至关重要的角色，虽然其贷款总额不及总融资量的七分之一，但作用巨大。“在辽宁大规模棚改的最初两年，国开行提供的贷款高出同期来自中央、省及各地市财政补贴的总和，有效撬动了300多亿元的商业性资金和社会资金，棚改由此获得突破性进展。”

“对于国开行来说，与辽宁的合作并不是一个亏本买卖，这其中有利息、有抵押（土地）、有土地出让金、有持续还款的计划安排。在棚改的几年里，土地升值了，城市形象改变了，政府财政收入也取得了盈余。”倪鹏飞说。

过去三年，为给棚户区解决资金问题，国开行等三家政策性银行每年总共发行2万亿左右的金融债，其中国开行占有一半的发行量。而最新消息显示，国开行将成立住宅金融事业部，实行单独核算，采取市场化方式发行住宅金融专项债券募集棚改资金，向邮储等金融机构和其他投资者筹资，鼓励商业银行、社保基金、保险（放心保）机构等积极参与。这被称之为中国版的“住房银行”。

高广春说国开行此举是向政策性金融职能的良性回归——2008年12月，国开行整体改制成国家开发银行股份有限公司，开始了商业化运作，此事一度引起争议。

值得关注的是，国家发改委下发了一份名为《关于创新债券融资方式扎实推进棚户区改造建设有关問题的通知》，特别提到了要再次力推棚改债贷组合。此前，国开行配合国家发改委推出“债贷组合”债券，通过企业债券方式为地方棚改项目融资。截至2014年4月底，国开行共发行此类债贷组合企业债券7只，规模约100亿元。

“从辽宁提供的关于棚户区改造建安成本（房屋建筑成本和房屋设施设备安装成本的简称）和相关资金来看，其中相当一部分资金缺口是需要通过商业性负债来填补的。“倪鹏飞说。

然而对于习惯“押大小、赌输赢”的商业银行和民间资本来说，给棚改项目贷款或投资，显然是一个颇有风险的选择。高广春在辽宁棚改调研中发现，参与改造的企业多和政府关系密切，民营资本进入棚改还有很多空间等待挖掘。

“不能让民间资本和商业银行白白去操作棚改项目，要考虑他们的收益，即使有的棚改项目地段差很难盈利，但政府可以拿出有商业价值开发的项目给民间资本予以支持和补偿。“倪鹏飞表示。

而在高广春看来，要想让更多商业资本进入棚改，首先要有政策性的金融支持，在辽宁大规模启动棚改工作四年后，第一个详细列举棚改诸多融资渠道的文件——《关于推进城市和国有工矿棚户区改造工作的指导意见》才正式出台。

“推进棚改需要系统化的政策设计，不同阶段要有相适应的政策，以前地方融资平台强调‘消肿减肥‘，现在则强调，保障性住房与商业化住房开发的融资区别看待，除了政策支持，也要注意对地方融资平台的监管问题，太严太紧都不利于棚改进行。”高广春表示。

谨防棚改“爆棚”与“变形”

在棚改的民生与经济双重“利诱”下，地方政府纷纷投入到棚改的热潮中，然而当前由于一些地方棚改资金缺口较大，急于拓宽资金来源四处举债，而一些金融机构缺乏专业评估、协作不够，出现了对一个项目、一个平台在多家银行重复授信、多头融资的问题。

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“表面上看似解决了资金问题，但一旦还不上，不仅增加了地方债务风险，也增加了金融风险。”国家开发银行天津市分行行长郭林曾对媒体表示，应当由一家专业金融机构对地方政府进行评级授信，避免多头评级、多头授信和地方债务不透明的问题，实施统贷统还。

而在一些地方，由于棚改拆迁补偿、宣传不到位，出现抗拆和延迟搬迁现象，严重影响到棚改进程。这让很多地方政府大为苦恼。

值得关注的是，一些地方在拆迁模式上也开始了创新。四川乐山推出了“模拟搬迁”，85%以上的住户签订“模拟拆迁”协议后，才能转入正式拆迁阶段，将矛盾化解于拆迁前。而北京丰台区则创新“先建房后搬迁”的模式，以往的棚户区改造大部分都是先拆后建、原地拆建，建设期间，棚改居民不得不到外面去找周转房，政府还要补贴大量的周转费，而先建后拆能达到棚户区居民“不折腾，不周转”的目的。

让一些业内人士担忧的是，一些地方在棚户区及保障房项目上规划不到位、布局不合理、重建轻管，导致一些项目尽管建设完工，但在后期租售上不受市场欢迎，资金回收缓慢，也加剧了债务风险。

即使在一些已经成功棚改的地区，部分房屋质量问题已经开始凸现。漏水漏风，暖气不足，房屋开裂，广场面积过小，配套设施不完善，甚至一些地方从“平房棚户区”演变成“高层棚户区”。《小康》记者此次采访发现，备受关注的赤峰棚改中，前期棚改小区就有类似现象出现。

在《小康》杂志联合触动传媒进行的调查中，在24万受访者中有19.7%的人认为当前棚户区改造工程最急需的是“加大相关政策透明度”，有17.8%的人认为应该“加强棚户区居民安置用房的建设质量管理”。

“新一轮棚户区改造过程中，对物业管理以及公共设施的提供、保护和维修等，都需要以规范的法律法规制度来确保此轮棚改的成果。所以，建好樓房、设施等只是新一轮棚改的第一步。”倪鹏飞说。

最让人担忧的是，一些地方棚改建设用地违规“变脸”商业用地现象频出，名义上是棚户区住宅改造，实际却在做酒店等商业地产项目。据审计署的调查显示，一些工程项目存在将建设用地用于商业开发等其他用途，存在不符合保障条件的家庭违规享受相关保障待遇、代建企业等单位违规出售保障性住房、挪用棚户区改造工程专项资金、未办理建设用地规划许可等手续用地等现象。

“随着棚改在全国范围内快速开展，棚改的‘概念’也会随之宽泛，这使得一些商业项目也会打擦边球混入其中，有的地方政府为了获得补偿资金，将棚改扩大到所有的旧城改造项目，这需要国家政策加以约束，但总的说来，全国如此齐心棚改，肯定是一件好事。”倪鹏飞对《小康》表示。