家庭的资产配置案例

家庭的资产配置案例（共7篇）

1.家庭的资产配置案例 篇一

保守型家庭如何资产增值麟龙案例分析

赵先生今年33岁，目前在一家证券公司上班，月收入在6000元左右他的妻子今年30岁，是一家公司的文职人员，月收入3000元，此外再加上一些加班费以及奖金等等，他们两人每年税后的工资收入能有12万元。两人都交有三险一金，住房公积金每月合计3000元。每月日常开销：1000元交给父母、1000元养车、500元保险、家庭其他开支每月3500元。夫妇两人目前与父母合住。赵先生夫妇目前有10万元国债，一万多美元的3年期外汇理财产品(预期收益3%)，10万元买了两年期信托产品(预期收益4%)。此外，两人还买了大病保险，意外保险。准备在妻子35岁前，要一个孩子，并计划最近三年再购买一套100平方米的房产。

麟龙公司根据赵先生家庭目前的经济情况来看的话，理财咨询师建议他们在备用金储备这一方面额度可以保持在家庭月支出的4倍左右，大概是2.8万元。这部分储备金可以从家庭年结余中进行支取。赵先生家希望在五年后再购置一套100平方米的住房，这种做法是非常明智的选择。鉴于小孩的出生，家庭日常花销会大幅度上升，赵先生家庭目前可以采取基金定投方式累积第二套房的首付款。假设房屋总价为100万元，首付款金额为20万元。再加上其他税费，合计25万元。采用基金定投方式进行储备，假设年收益率为8%，每月需要固定投入约3402元，5年的时间即可实现首付款。

在选择贷款期限以及月供时，需要考虑到将来孩子上大学时，会有较大额度的教育费用开销，因此，建议选择15年的还款期限。假设贷款利率为5%，则每月需要偿还5279元左右的贷款，比较符合赵先生家庭的财务状况。赵先生家庭的投资品种较为保守，应该适当调整家庭资产的配置，具体的投资规划如下：建议赵先生家庭拿出10%的收入进行股票投资，在大盘股、蓝筹股、绩优股等之间进行适当的调整；其次建议赵先生家庭拿出10%的收入购买基金产品，具体投资品种上，建议选择风格比较稳健的偏股类基金，比例大约为45%左右，以及偏债类基金，比例为55%左右。预计投资组合的整体收益率为平均每年8%左右。

如果赵先生目前对于股票投资还不太熟悉，可以考虑先到股票理财网站学习一下炒股基础知识。

2.家庭的资产配置案例 篇二

金融资产是对未来收益索取权及实物资产的所有权的凭证。根据臧旭恒等学者的定义，家庭金融资产是指家庭持有的金融债券以及权益性凭证形成的资产，是用居民货币收入减去消费金额所形成的金融储蓄，是居民资产的重要组成部分和具体表现形式。金融资产按其功能和形式可分为：现金、存款、保险、股票、基金、债券、贵金属以及衍生证券等，具有反映功能、配置功能和调控的功能。金融资产的数量和结构及其占社会总资产的比重在很大程度上反映了一国经济金融化的水平。

二、我国居民金融资产的现状

根据2013年西南财经大学发布的《中国家庭金融调查报告》，整体上看，我国家庭金融资产中，银行储蓄存款所占比重最高，为57.75%；现金其次，占17.93%；股票第三，占15.45%；基金为4.09%；银行理财产品占2.43%。银行存款和现金占比重较高，债券和金融衍生产品基本没有进入大众的投资视野。从近几年的发展来看，我国居民金融资产主要有一下三个特征。

（一）居民资产总量呈几何式增长

根据安联集团2015年《全球财富报告》，我国目前的人均净金融资产位7,990欧元，排在第33位，自2000年以来上升了九位。从总量上看，我国居民金融资产约为81.5万亿人民币，是1997年的64199亿的12.5倍。可以看出我国居民金融资产从存量上来讲，较2000年已经有了一个较为显著的提升。可以发现，由于我国国民经济的飞速发展，其对于居民财富的贡献是巨大的。

（二）居民金融资产种类不断增多

改革开放初期，我国尚未建立统一的资本市场，居民的投资仅限于储蓄存款和现金。随着改革开放后我国金融市场的不断发展和创新，我国居民可配置的金融资产种类逐渐增多。1982年我国发行了真正意义上的国债，随后我国于1990年和1991年相继建立了上海证券交易所和深圳证券交易所，标志着我国资本市场的正式形成。随后，我国金融改革不断深化，金融期货、期权等衍生工具及黄金投资也进入了公众视野，我国还于2015年启动了大额可转让定期存单的相关业务，并计划于2016年开始注册制改革，这一系列的改革给了居民更多的选择，也让居民金融资产的结构变得日益多元化和合理化。

（三）居民金融资产结构呈优化趋势

总体上看，无风险资产所占比重过高，结构有待进一步优化。从以往的学者的统计数据可以看出，从1999年至2011年，我国居民金融资产中储蓄和现金所占的比重正在逐年下降，而股票持有比重呈上升趋势，基金持有量占比例较为平稳。从这个结构可以看出，我国居民金融资产配置相对不合理，结构较为单一，无风险资产仍占较大比重，没有实现分散化和多元化投资。

三、我国居民金融资产配置存在的问题

（一）金融市场发展滞后，金融产品不能满足大众需求

相较于发达国家，尤其是美国，我国居民在配置资产时的可选项偏少，且整体质量不高。首先，我国实行严格的资本管制，居民不能充分持有外国股票，不能实现资产配置的充分分散化；其次，我国债券市场相对滞后，公司债券发行很少，且不允许地方政府发行债券，导致债券基本没有进入公众的投资视野；最后，我国提供金融资产管理的基金公司，无论是从数量、质量还是规模上，都远逊于发达国家的水平。

（二）居民理财意识差，股市监管不到位，信息披露制度不健全，股市“羊群效应”明显

根据西南财经大学《中国家庭金融调查报告》，我国居民对股市的参与率为8.84%，对基金市场参与率为4.24%，对债券市场则仅为0.77%，总体参与度不高。大部分家庭都将钱放在银行账户里“静待”其贬值，而参与进股票市场的投资者持有股票的比例又过大，且大多数没有接受过系统专业的金融方面的训练，我国股市“羊群效应”明显，经常呈现出大涨大跌的“股灾”行情，股市的投机性过强。

四、对我国居民合理配置金融资产及对我国金融市场发展的建议

（一）提升居民理财意识，优化居民金融资产结构

与发达国家美国相比，我国居民金融资产收益率较低，不利于居民资产的保值升值，受保守思想的影响，居民呈现明显的风险厌恶，而真正参与进金融市场的居民们自身又缺乏相应的理财意识，加上我国股市监管存在漏洞，我国股市投机性较强，不利于居民金融资产的保值升值和我国金融市场的稳定。对此，我国应加大对金融知识的宣传力度，普及金融知识，居民自身应提高理财意识，主动配置自己的金融资产，遵循分散化的原则，充分吸收消化非系统风险，实现资产的合理收益，不要让钱在自己的口袋一天天贬值。

（二）大力发展金融市场，为居民投资提供更多手段

居民金融资产的结构在一定程度上反映了一国金融市场的发展水平。发达国家普遍有着较为繁荣的金融市场，企业融资多采取直接融资方式，因而居民持有股票的比例也较高，除此之外，美国及欧洲各国还拥有许多实力雄厚的基金管理公司、投资银行及各种投资信托公司，为投资者们提供了质优价廉的各类服务，且这些公司不断进行金融创新，创造了更多可供投资者选择的金融工具。因此，要改善我国居民金融资产的结构，必须进一步推动我国金融市场改革，加强监管，同时繁荣我国的金融市场，创造有利制度环境，推进金融服务业的发展。这样不仅可以为我国居民提供一个良好的投资环境，还为我国对经济进行宏观调控提供了一个良好的干预标的，可谓一箭双雕。

（三）大力发展社会保障体系，为居民合理配置金融资产解除后顾之忧

客观来看，我国居民持有较大比例的存款和现金，和现阶段我国社会保障体系的不健全有很大关系，导致了居民货币需求中的预防性动机较高，更多的愿意将货币持有在手中。我国的社会保障水平和欧美发达国家相比，明显落后，不能起到一个社会安全网的作用。因此，要想发展我国的金融市场，让更多的钱流入到更需要它们的地方，我国就必须大力推进社会保障体系建设，为居民投资理财解除后顾之忧。

参考文献

[1]臧旭恒等.居民资产与消费选择行为分析[M].上海三联书店,上海人民出版社,2001.

[2]西南财经大学.我国家庭金融调查与研究中心.我国家庭金融调查报2013[N].中国证券报.2013.

[3]安联集团.全球财富报告[R].2015.

3.家庭资产配置 篇三

1收支情况分析

刘女士家庭比较稳定的年度总收入有67万元，全部来源于她和先生的工资奖金，属于高收入家庭。而相对来说，投资性收入占比较低。

统计刘女士家庭的支出情况，年度的总支出为34万元，结余比例达到了49.25％。虽然第二个宝宝降生后，支出会有所增加，但对于这样一个相对成熟的家庭来说，这样的结余比例过高了。 2家庭资产情况分析 刘女士的家庭总资产已经达到851万元，其中大部分为房产，占到了740万元，比例高达86.96％。而投资性资产仅有40万元，比例过低。

家庭负债方面余有17万元的公积金贷款，负债比例较低，还款无压力。

3理财目标分析

刘女士的理财目标有三个。一是希望再购置一套房产供父母养老居住，但就目前的房产政策而言，对已经购买3套住房的市民来说，再购置房产是无法得到银行贷款的。因此这一日标有待斟酌。

二是希望为两个子女各准备一份“成人礼”。其实凭借刘女士和先生目前的收入水平，这样的目标并不难实现。而且出国留学如果不是以贵族学校为目标，花费也不会太大，只要两人工作稳定，在孩子成年之前，积累200万元不成问题。

三是在退休之前，积攒下相当于目前600万元水平的养老金。受通胀的影响，这一目标的实现需要刘女士更加积极地参与投资。因为距离刘女士和先生退休尚有十多年的时间，所以两人有充足的时间准备这笔养老金，以确保退休后的生活水平不下降。

二、理财建议

1变买房为租房受目前房产政策的影响，已经拥有3套房产的刘女士家庭是无法贷款购买第四套房的。考虑到再购一套房产是为了给年迈的父母居住，我们建议刘女士将买房变为租房。

当父母决定搬到市区居住时，可以为他们在同一小区租下一套住房，以上海市场目前的行情看，每月五六千元的租金已经能够租到一套相当不错的住房了。而且也会有不少房东乐于寻求刘女士这样希望长期租房的房客。

2增大定投金额，积极参与投资刘女士的第二、第三个目标都与投资有关，除了为子女准备“成人礼”，还要为自己备好退休金。可从目前的情况看，刘女士手头51万元的流动资金被闲置了，而每月2万多元的结余也无用武之地。从家庭资产整体的配置情况看，投资比例实在很低。

我们建议她每月增加1.5万元左右的基金定投，配置不同类型的指数型基金比较省心。现有的流动资金中，也可以拿出80％左右参与股票或基金的投资。经过长期的投资储备，相信到孩子成年时、她自己和先生退休时已经有了颇为丰富的积蓄。

3增加旅行支出，提升生活幸福感对高收入的刘女士和先生来说，工作的压力、家庭的压力一定不小，适当的时候可以借助旅行放松心情。为此，特别建议他们提高旅行花费，在赚钱的同时也学习如何消费、如何提升生活的幸福感。

4.家庭资产配置中的“生命周期” 篇四

就像每个人都要经历出生、成长、成熟、衰老这几个不同阶段一样，我们的个人收入、家庭财产、家庭支出，也都有这样一条时间线。因此，在理财的过程中，对于家庭资产的配置，也应当遵循“生命周期”的规律，方能满足不同人生阶段的各种需求。

理财4321定律

在家庭资产配置方面，目前比较流行的是理财4321定律。即家庭资产合理配置比例是，家庭收入的40％用于供房及其他方面投资，30％用于家庭生活开支，20％用于银行存款以备应急之需，10％用于保险。不过，4321定律只是一般规律，在制订家庭理财规划时，还要结合以下三点因素考虑：

一是家庭的风险属性：大家需要根据个人及家庭的具体情况以及风险承受能力来选择资产种类，尤其需要考虑家庭资产积累状况、未来预期收入情况、家庭负担等，因为这些因素与个人及家庭的风险承受能力息息相关，在此基础上才能更好地选择适合自己的资产种类和相应的投资比例。

二是家庭理财目标：这决定了投资期限的长短。对于大多数人而言，需要对个人及家庭的财务资源进行分类，优先满足家庭的理财目标，构建核心资产组合，再将富余资金配置于具有一定风险的资产，构筑周边资产组合，在保障家庭财务安全的基础上通过投资来增加收入。将核心资产和卫星资产最优化组合，便可清晰地得出股票类资产、债权类资产、现金类资产的合理配置比例。

三是寻找适合自己的理财方案：这就需要根据不同个人和家庭的收入实现方式、支出方式、生活方式、投资心态以及不同投资品种的复杂程度，来选择最适合自己的、同时自己有能力做到的理财方案。

人生五阶段的家庭资产配置

一般来说主要有以下5大类家庭形态和对应的资产配置方案：

单身阶段：这一阶段个人收入不高，但在逐渐增加，以租赁住房或与父母同住为主。这一时期，对投资理财已经有初步了解，可能也开始摸索投资的步骤和规律。投资人可承担较高的风险，因此可采取较积极的投资策略分配投资组合，例如放较高的比例在与股票相关的投资上。

资产配置建议：积极型投资(股票、偏股基金)70％；稳健型投资(债券、储蓄存款、货币基金、偏债基金、现金)20％；保险10％。

家庭组建期：婚后第一个十年间，30岁到40岁左右。这一期间，家庭成员工作稳定，进入收入高增长时期，应注意投资的收益问题。另一方面，这期间的花销多集中一些昂贵的长期项目(购房、装修、买车等)。从投资的观点看，对风险的承受能力依然较高，故而应追求较高的投资回报。投资组合应偏于积极，但因为有家庭有负债，也要留有一定比例的资产投入保守类项目。

资产配置建议：积极性投资60％，稳健型投资30％，保险10％。

家庭成长期：指结婚后第二个十年，40岁到50岁左右。这一阶段，家庭成员资产快速成长，以薪资和理财收入并重，家庭已经积累了相当财富，准备满足高档住房需求，子女的培养费用也是这一阶段主要负担。因此，投资时应兼顾到收益和成长之间的平衡问题。

资产配置建议：积极性投资60％，稳健型投资30％，保险10％。

家庭兴旺期：结婚后的第三个十年，50岁到60岁左右。这一时期，个人的事业和收入已达到峰顶，家庭支出开始减少，没有重大支出项目，为退休准备积蓄成为重点。此时应调整投资组合的比例，减低积极性投资比例，而侧重稳健型投资，以期避开较高的市场风险，投资组合以保守为主导。

资产配置建议：积极型投资20％，稳健型投资70％，保险10％。

安享晚年期：指60岁退休以后。这一阶段，将完全依赖理财收入及退休金，前期的保险投入将获回报，家庭理财以安全为主要的目标。应着眼于有固定收入的投资工具，使老年生活确有保障。

5.家庭资产配置分析与理财建议 篇五

陆先生可以说是大都市工薪族的典型代表，夫妇俩均有一份稳定的工作，上有父母，下有女儿。全家五口人一起生活，其乐融融。家庭月度开销4000元，占月收入的30％，较为节省。由于住房是一次性付清，没有月供压力；车贷还可报销一半，整个家庭月结余7250元。同时，陆先生夫妇年终奖可结余14000元，流动性较好。

家庭资产负债情况分析

从家庭资产负债情况来看，陆先生夫妇家庭净资产超过200万元，但其中大部分为固定资产(房产)，变现能力弱；且房产为自住，基本不能带来投资回报。家庭可以保值、增值的资产只有存款、股票及少量的黄金及收藏品。存款方面，活期存款比例较高。在目前基准利率较低的情况下，定、活期存款带来的收益率过低。风险投资方面，从陆先生夫妇投资股票的经历来看，陆先生具有较强的风险承受能力，但是投资品种过于集中。由于不具备较为专业的理财知识，同时生活忙碌，在股票投资中出现亏损。值得肯定的是陆先生夫妇具有较强的理财意识，主动涉足黄金、收藏品以及保险领域。但目前的黄金及收藏品估计仅为首饰类，同时夫妇俩对投保的养老保险细节还不够了解。

家庭理财目标分析

陆先生一家的理财目标清晰明确，且较为务实。

一是给父母置房计划。陆先生希望在5年内为父母在自己家附近购置一套房子。目前，在浦东张杨路购置一套一室户房子大概需要80万元左右，5年后，大概需要100万元。

二是筹划女儿教育金计划。陆先生刚刚做了爸爸，计划要为女儿在18岁时提供一笔等值目前30万元的教育金。假设每年的通货膨胀率为2％，18年后，陆先生需要给女儿准备43万元的教育金。

第三，自身养老计划。陆先生夫妇计划退休时能够有30万元的养老金。陆先生今年29岁，假设60岁退休，还有31年工作时间；陆太太今年28岁，假设55岁退休，还有27年工作时间。取两者最小值，27年后，两人需要一笔等于目前价值的50万元的养老金，以保证旅游等生活计划。

具体理财建议

首先考虑调整现有存款资产的比例及投向。针对陆先生现有存款收益率比较低的情况，建议他调整存款的比例及投向。减少活期存款的占比，将部分资金购买货币基金或银行期限超短、收益率略高的保本保收益理财产品。同时，留存在活期存款账户的资金，也可以考虑通过改存为通知存款等方式，来实现资金实时可用，收益率又大大超过活期存款的目的。

其次要考虑调整现有风险投资资产的投向。针对陆先生现有风险投资仅为股票的情况，建议陆先生可在股市适当时机，变现部分股票，购买适合自己风险承受能力的基金和银行理财产品，通过专家理财来提高收益，降低风险。另外，鉴于黄金的保值及投资性，可以考虑从黄金投资的角度来参与一些黄金投资，比如尝试购买实物黄金。

理财目标如何实现

购房目标上，建议陆先生夫妇房产购置的地点可选择在自己家附近的一些成熟社区，配套条件较好的底楼或二楼的一居室(方便老人)，面积在50～60平方米。这样一套房子到时大概要100万元，在5年内积累首付30万元，贷款70万元，贷款30年，月供3500元。

同时，为了实现女儿的教育及夫妇俩的养老目标，如假设投资收益率能够达到3.5％／年，陆先生一家每月需要投入2500元。前5年，建议每月将2500元进行稳健投资，可以购买风险较低的银行理财产品或者进行基金定投。每月剩余金额可购买货币基金等较为保守的投资项目，加上年结余。一年可以积累7万～8万元，到第五年，可实现10万元流动资金的基础上，积累30万元首付款。5年后，每月2500元仍进行收益率3.5％／年的稳健投资，3500元用于房屋月供。剩余资金可以进行灵活储蓄，以备不时之需。

调整保险计划

6.家庭的资产配置案例 篇六

马芹和先生是刚刚步入婚姻殿堂的新婚一族，家庭收入较高，净资产较高，经济基础良好。夫妻俩期望在不影响生活质量的情况下实现生养孩子、换车、买房等生活目标，并期望从怀孕至孩子一岁或上幼儿园期间马芹能够辞职在家体乔。马芹夫妇现阶段与公婆同住，在一定程度上缓解了部分压力，为投资目标的完善提供了较为广阔的空间。分析马芹家庭的资产现状，存在以下特点：

收入较为理想家庭收入来源稳定，收入水平现状较为理想，先生工作稳定且收入占比较大。消费比率和储蓄率是考察一个家庭每月支出和结余水平的指标，理想的经验值方面，支出一般在60％以下，从而结余在40％以上。在这两个指标方面，马芹家的实际数值为38％和62％，表明该家庭的理财弹性空间很大。

资产收益过低投资方式相对保守，总资产中定期存款30万元，占比57％，收益偏低。净资产投资率是考察一个家庭可以产生增值的资产，主要是指金融资产占家庭净资产的比率，理想的经验值是大于50％，马芹家的实际数值为19％，远低于理想值。说明马芹一家的资产在保值增值方面需要进行更加合理的配置。

保障不足刘先生夫妻没有购买商业保险，仅有社会保障显然是不充分的理财目标分析

按照马芹家庭目前情况，我们将其设定的理财目标依次安排为：

维持生活质量：孩子出生前后，应适当调整各项支出占比。

生育子女：希望从怀孕至孩子一岁或上幼儿园期间在家休养，

换车：采取以旧换新方式全款购入。

买房：采用贷款方式，时间选在马芹重新工作后。

下面我们对其理财目标逐一进行分析。

马芹怀孕后如果辞职在家，家庭月收入将变为15000元，家庭支出中可适当减少置装费等娱乐支出，并以此补充生养孩子所需的相关费用。孩子出生后，先生可以利用二手车置换方式，添17万元左右换购一辆价值25万元左右的都市SUV。孩子一岁后，马芹重新步入工作岗位，家庭收入有所增加。孩子出生两年后，可以用先生最近3年的年终奖及定期存款中剩余部分约28万元作为首付，在市中心的重点学校附近购置一套小户型，不仅为孩子日后步入学堂打下良好基础，亦是投资房产的不二选择。

随着城区土地资源日益稀缺，未来楼盘的升值空间必将受到置业者的尸泛关注。据了解，北京部分知名学区附近房产的供需比已经达到1：6.7，知名学校、完善配套等是其价值飙升的主要推动力；与此相应，购房者的投资回报率亦将收获颇丰。

北京市二环内学区附近的房屋较贵约为3万元，平方米，28万元首付，可选择一套价值140万元、47平方米左方的小户型公寓式住宅。如果选择30年的贷款期限，每月仅需支付月供7000元，假定收入成长率为4％，马芹夫妇三年后的合计月收入约为23600元，贷款月供仅占到月收入的30％，对夫妻俩的生活质量影响不大。

具体投资建议

如果马芹在家修养期过长，存在再就业的不确定性风险，所以应慎重抉择。

理财期间应将定期存款的剩余资金重新配置，选择多元化投资途径，可适当配置股票基金和债券基金以提高收益。

理财产品应长短结合，可适当配置3～6个月的人民币理财产品，作为家庭备用金。

活期存款亦可灵活应用，近期新股发行较多，一级市场收益率攀升，可选择申购新股。

7.家庭资产配置与具体投资建议 篇七

“80后”贝贝小两口的家庭处在家庭形成期，新婚的他们开始甜蜜的二人世界，想要实现共同的生活目标，该为小家庭做个理财规划了。在这一时期内，贝贝的家庭基本开支将会逐渐增加，逐步考虑房产购置、保险安排、子女养育费用安排、养老安排等，需要通过合理配置，加快资产积累。首先，看一下贝贝的家庭量化指标：

贝贝家庭的收支和资产负债情况，主要有以下特点：

家庭流动资金偏低贝贝的家庭净资产为负，紧急预备金倍数不到1，流动资金过低，建议从现在开始。积极储蓄，首先将信用卡欠款还清。

家庭资产积累比率偏低贝贝家庭目前的每月结余仅2000元，并有收入减少、支出超额的可能，偿还信用卡欠款尚有困难。家庭的储蓄比例偏低，需要通过调整，提高资产的积累比例。

家庭风险保障不合理贝贝家庭保险费年度总支出1.17万元，年保障支出占家庭年总收入的10％以上，保费支出不少，保障主要为储蓄性的两全保险，建议稍作调整。

二、资产配置相关建议

贝贝提出的生活安排主要有以下的目标：一、完善家庭保障；二、2011年底可以筹出10万元的房屋首付；三、合理投资，提高资产收益。根据贝贝目前的财务状况和理财目标，有以下资产配置建议：

贝贝的先生购买的保险是储蓄型的保险，并且从目前收入情况看，贝贝购买的则是意外和健康保险，双方的保障不够充分，需要调整和补充。

贝贝家庭目前的净资产为负，每年的结余3万元，以现在的生活方式，想在两年内积累10万元，有较大困难，建议贝贝家庭通过开源和节流两方面努力，提高资产积累速度。住房方面，调整租房地段，以减少房租开销；生活开销上，减少娱乐购物花销的比例，可以通过记账方式，了解家庭支出情况，减少不必要的支出。另一方面。贝贝可以积极提升自身价值，以增强社会竞争能力。

考虑到贝贝家庭的双方年龄、资产收入情况、投资经验等因素，贝贝的家庭的客观风险承受能力是偏低的。这种情况下，建议贝贝以稳健、保守的投资为主，选择银行储蓄、低风险基金作为主要投资工具。

三、具体投资建议

配置应急准备金贝贝目前的备用资金过少，近期应有意识地减少支出，以偿还信用卡欠款，否则一方面可能因欠款，影响信用记录；一方面通过最低还款额的方式，会产生更多贷款利息，增加还款负担。在还清信用卡欠款后，建议积极储备约2万元活期资金，作为紧急准备金，以备急用。

选择稳健投资考虑到贝贝家庭目前资产较少，家庭收入结余比例偏低，家庭的抗风险能力较弱，选择稳健保守的投资方式，有助于稳定家庭财务基础。贝贝可以通过基金定投的方式积累资金，基金定投利用平均成本法摊薄投资成本，从而降低投资风险。目前的定投起点最低只要100元，积小成多，非常适合社会新鲜人的资金积累。有助于养成储蓄的好习惯，并且这种投资方式的复利效果很可观。建议将每个月收入结余，按照比例投资货币市场基金、债券基金、混合型基金。另外，贝贝家庭也可以选择银行的自动定在理财账户。该理财账户按客户选定的存款组合方案，自动将预留资金以外的活期存款。转入定期理财账户，免除在定、活期存款之间反复选择及操作的不便，极大提高资金的收益率，同样适合社会新人，有助于养成较好的储蓄习惯。