邮政储蓄银行信用卡

邮政储蓄银行信用卡（共7篇）

1.邮政储蓄银行信用卡 篇一

中公教育·给人改变未来的力量 银行招聘：2014年中国邮政储蓄银行信用卡中心招聘公告 北京人事考试网：

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2014年商业银行面试课程辅导课程北京市招聘岗位：

职位名称：外呼营销管理岗

岗位职责：负责组建外呼营销团队，搭建外呼营销体系，规划外呼营销组织结构明确岗位职责，制定并达成营销目标，建立并持续改进外呼营销流程管理体系，建立健全外呼营销制度及规范。

工作地点：北京市丰台区、安徽省合肥市

招聘人数：2人

岗位要求：

1、本科及以上学历，专业不限;

2、身体健康，遵纪守法，诚实守信，具有良好的个人品质和职业道德，无不良记录;

3、具2年以上呼叫中心外呼营销管理工作经验，并具有丰富的电话营销专业基础知识;

4、具有优异的沟通能力及协调能力，有外呼营销行业经验者优先考虑;有带领外呼销售团队的经验者优先考虑。

5、具有专业积极的工作态度及良好的团队协作精神。

职位名称：客户服务处数据分析岗

岗位职责：负责信用卡中心客服日常运营KPI指标的制作、分析、管理工作;负责客服的数据使用、分析、汇总、管理等工作;根据客服管理要求，通过对数据的有效分析，实现客户服务处整体效率的提升工作;负责客户服务处的相关数据接口收集、汇总、分析、发布等工作;其他与数据分析相关的工作。

北京人事考试网

中公教育·给人改变未来的力量

工作地点：北京市丰台区

招聘人数：1-2人

岗位要求：

1、本科及以上学历，数学、统计学专业优先;

2、身体健康，遵纪守法，诚实守信，具有良好的个人品质和职业道德，无不良记录;3、1年以上呼叫中心相关数据分析操作工作，或同等职位工作经验;

4、熟练使用相关数据分析软件，熟练操作计算机以及相关office软件;

5、熟悉呼叫中心行业服务特点，对数据分析敏感，有良好的数据处理、分析及总结能力;

6、具有良好的沟通及书面表达能力，具有高效执行力;

7、具有专业积极的工作态度及良好的团队协作精神。

岗位名称：反欺诈专员岗

岗位职责：负责接收各渠道报送的疑似欺诈案件，展开调查认定，指导分行现场调查工作，负责欺诈案件后续跟踪处理及案件特征总结工作。

工作地点：北京市丰台区

招聘人数：2人

岗位要求：

1、本科及以上学历，专业不限;

2、身体健康，遵纪守法，诚实守信，具有良好的个人品质和职业道德，无不良记录;

3、具有较强的学习能力，反应敏捷，心理素质稳定;

4、有很强的沟通能力，具有良好的团队合作精神和高度责任感，服务意识强;

5、具有较强的学习能力及良好的风险意识;

6、有经侦或同业一年以上相关工作经验者优先。

职位名称：客户服务座席代表

岗位职责：通过电话、网络等渠道向客户提供信用卡业务的咨询、办理等服务;准确了解客户的需求并给出恰当的解决方案;充分利用和客户的每次互动交流机会，体现银行对客户的承诺。

工作地点：北京丰台区、安徽合肥市

招聘人数：若干

岗位要求：

1、专科及以上学历，专业不限，年龄35周岁及以下;

2、身体健康，遵纪守法，诚实守信，具有良好的个人品质和职业道德，无不良记录;

3、普通话标准、流利、音质清晰;沟通能力、服务意识强;

4、具有较强的学习能力，反应敏捷，心理素质稳定，愿意从事客户服务工作;

中公教育·给人改变未来的力量

5、能熟练使用计算机及各类办公软件;

6、能够适应综合工时制(倒班)。

职位名称：高风险岗

岗位职责：负责日常交易监控业务处理及风险事件信息上报;致电客户了解卡片使用情况，提示客户用卡风险;及时收集并汇报信用卡涉嫌欺诈的信息，收集欺诈动向和特征，总结欺诈防范经验。

工作地点：北京市丰台区

招聘人数：若干

岗位要求：

1、身体健康，本科及以上学历，专业不限;

2、身体健康，遵纪守法，诚实守信，具有良好的个人品质和职业道德，无不良记录;

3、具有较强的学习能力，反应敏捷，心理素质稳定;

4、有很强的沟通能力，具有良好的团队合作精神和高度责任感，服务意识强;

5、能够适应综合工时制(倒班)。

职位名称：人工授信

岗位职责：根据业务政策和流程，对各类信用卡申请件进行核实，对权限范围内信用卡的授信额度进行审批。

工作地点：北京市丰台区

招聘人数：若干

岗位要求：

1、本科及以上学历，身体健康，专业不限;

2、具备良好的职业道德，遵纪守法，诚实守信，无不良记录;

3、普通话标准，具备较强的分析判断能力以及良好的沟通表达能力，能够对客户提出的问题进行准确的、专业的和实事求是的回答;

4、具有较强的学习能力及良好的风险意识;

5、能熟练应用计算机和办公软件操作;

6、品行端正，工作严谨，待人礼貌、友善，为客户提供高质量的服务;富有团队精神，积极协助团队达成目标。

职位名称：资产管理员

岗位职责：负责与信用卡逾期客户进行沟通，督促客户及时还款。

工作地点：北京市丰台区

招聘人数：若干

岗位要求：

1、身体健康，本科及以上学历，专业不限;

中公教育·给人改变未来的力量

2、具备良好的职业道德，遵纪守法，诚实守信，无不良记录;

3、工作责任心强，心理承受力强;

4、思维敏捷，具有较强的语言表达及内外沟通协调能力;

5、能熟练应用计算机和办公软件操作;

6、积极进取，讲求团队精神，适应高效、追求业绩的工作环境;

7、有信用卡账款催收、电话营销、客户服务等相关经验优先。

有 效 期：2014.01.28-2014.12.31注意事项：

1、每人限报1个岗位;

2、简历投递邮箱：cardzhaopin@163.com;

3、请按简历模板填写简历，命名格式为：应聘者姓名-应聘岗位-工作地点。报名简历模板下载

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文章来源：中公教育北京分校

2.邮政储蓄银行信用卡 篇二

在6年之前, 中国邮政储蓄银行还不是独立的主体, 而是依托在中国邮政下面而发展的, 自其脱离中国邮政以来, 金融体制的改革工作有了较大的进步, 而中国邮政储蓄银行也有了新的发展[1]。但新生事物总是会面临较多的挑战和困难, 中国邮政储蓄银行在改革初期也不例外, 其不仅要转变成一家商业银行, 同时也有着服务“三农”的艰巨任务。这就需要中国邮政储蓄银行能够在自身发展与社会责任之间实现平衡, 不仅让企业自身有更好的发展, 同时也要为国家的金融战略规划做出贡献。

为此, 政府也采取一系列措施来支持中国邮政储蓄银行的改革工作, 通过颁布相应的政策, 同时给予“三农”一定的补贴, 减少了中国邮政储蓄银行的压力。为了推动新农村的建设, 中国邮政储蓄银行采取了多种措施, 包括购买农发行债券等, 取得了明显的成效。

2 邮政储蓄银行的市场定位

目前金融界就中国邮政储蓄银行的市场定位问题进行了激烈的探讨, 但没有取得出共识。笔者认为中国邮政储蓄银行需要在政府的监管下, 发挥网络的优势, 将城乡金融服务功能的进一步完善作为目标, 其主要业务是零售以及其他中间业务。

2.1 农村零售业务

国家为了加大对新农村建设的力度, 颁布了很多相关政策来支持新农村的建设, 以期能解决我国当前的“三农”问题, 在这种背景下, 农村业务就是中国邮政储蓄银行的主要业务方向, 这也是中国邮政储蓄银行的一项竞争优势[2]。因此, 中国邮政储蓄银行需要对农村的发展情况进行调查, 根据农民的金融能力, 为农民提供相应的贷款或者是其他服务, 在推动新农村建设的同时实现企业的发展。从市场经济发展规律来说, 农村小额信贷业务发展空间很大, 这也为中国邮政储蓄银行的发展提供了有利条件, 能够帮助中国邮政储蓄银行扩展市场, 实现自身发展。

2.2 城市批发业务

与其他商业银行相比, 邮政储蓄银行具有资金充裕的特点, 这也是能够加以利用的一大竞争优势。银行在资金充裕的情况下, 能够在资金批发方面发挥出较大的优势, 形成自己强大的竞争力。因此, 邮政储蓄银行需要充分利用这一特点, 开发一些新的信贷业务, 像委托贷款以及银行间同业拆借贷款等其他方式的业务, 这样也能带动一些中小金融机构的发展。

然而, 金融业务的开展是有一定风险的, 而邮政储蓄部门对此没有足够的分析与控制能力, 不能有效防范金融市场中存在的一些信用风险以及操作风险等, 极有可能蒙受较大的损失。在这种情况下, 邮政储蓄银行将资金批发业务作为主要模式, 能够在很大程度上降低金融风险, 减少由于市场风险而造成的损失。

2.3 中间业务

邮政储蓄银行有着较为明显的特点, 并且跟其他银行都不一样, 因而也能开展一些独特的业务, 像邮政业务相关的一些中间业务等。邮政有着非常完善的实物传递网络, 并且其所具有的投资队伍也非常强大, 这使得邮政储蓄银行有较大的竞争优势[3]。在金融市场上, 有邮政储蓄作为强大的后盾支撑, 邮政储蓄银行能够快速开拓中间业务这个市场, 这是因为邮政储蓄银行有充裕的资金作为保障。

3 邮政储蓄银行的发展策略

3.1 平衡好国家战略、社会责任及企业自身发展战略定位的关系

邮政储蓄肩负着一定的政治使命, 国家要鼓励新农村建设, 增加农民收入, 维护农村经济可持续发展, 需要在邮政储蓄的支持下实现。邮政储蓄开展相关业务的前提也是为了加强新农村建设, 解决实际的“三农”问题。与此同时, 邮政储蓄毕竟是具有商业性质的, 需要实现自身的经济利益, 也要为所有者带来足够的利润, 这样才能实现邮政储蓄的稳定发展。

3.2 大力发展邮政储蓄银行中间业务

我国正不断深化银行贷款利率改革, 靠利率差异来提高商业银行的利润存在较大的困难。因此, 商业银行需要寻找新的发展方向, 其中最有效的措施就是寻找其他的利润增长点, 邮政储蓄也具有商业银行的性质, 也需要开展新的业务。这种情况下, 中间业务成了各家银行角逐的对象, 而在这个方面邮政储蓄具有很大的优势, 其有着庞大的网络体系与充裕的资金支持, 能够在这个领域占据更大的市场, 同时提高邮政储蓄抵御金融风险的能力。

3.3 建立健全银行内控制度和风险管理机制

邮政储蓄在过去很长一段时间都没有实行独立核算的财务管理方式, 这使得邮政储蓄缺乏完整的数据对可能存在的风险进行分析, 不利于邮政储蓄风险防御机制的建立和完善。我国政府监管部门要对邮政储蓄银行实行强有力的监管, 使其加强内部管理, 提升邮政储蓄管理水平, 能够在激烈的竞争中得以生存和发展。

3.4 打破制约邮政储蓄发展的人才瓶颈

邮政储蓄在现阶段处于极度缺乏专业人才的境地, 邮政储蓄银行需要采取各种措施来摆脱困境, 尤其是邮政储蓄正在不断开展新的业务。为了在市场中谋求发展, 邮政储蓄需要建设一支高素质的专业人才队伍, 不仅要对现行的人事制度进行改革, 采取适当的激励措施来留住现有的人才, 同时还要提高人才的竞争意识, 让银行人才能够应对市场中的各种变化。此外, 金融市场存在多种潜在的风险, 邮政储蓄银行人才需要具备一定的风险意识, 同时要注重工作方式的创新性, 能够根据市场的各种变化情况和信息来及时采取措施。银行职工还需要不断学习新知识, 提升自己的业务能力, 以便能够帮助邮政储蓄银行抵御金融风险。

4 结论

中国邮政储蓄是中国银行体系的重要组成部分, 从成立开始就一直受到社会的广泛关注。如何对中国邮政储蓄进行科学的定位, 以确保邮政储蓄银行可持续发展, 同时推动中国新农村建设, 已经成为学者研究的重点课题。我国政府需要积极采取措施, 为邮政储蓄提供必要的支持, 使邮政储蓄能够抵御各种风险, 实现稳定发展。

参考文献

[1]马月, 吴勇.邮政储蓄银行的市场定位和发展方向[J].东方企业文化, 2012 (2) :256-257.

[2]牛艳梅.中国邮政储蓄银行市场定位问题探讨[J].商业时代, 2011 (20) :257-258.

3.邮政储蓄银行对农村金融的影响 篇三

[关键词] 邮政储蓄银行农村金融金融深化

一、中国邮政储蓄银行开展农村金融业务的优势

加入WTO后，我国弱小分散的小农户面临着国际市场的冲击，市场风险增大。这使得为“三农”服务的农村金融成本高、风险大而收益低，系统性风险严重。农村金融市场多年来处于萎缩、凋敝状态，农村信用社呆坏账问题严重，农民贷款难，手续繁杂，并且由于缺乏竞争农信社将贷款利息一浮到顶，又增加了农民的贷款成本，造成非法集资盛行、私人借贷严重，市场也需求全国性银行机构来提供现代化金融服务。目前，四大国有商业银行几乎都已经撤出了农村，在农村中的金融机构主要是农信社和农业发展银行。邮政储蓄是国内网点数量最多的金融机构，营业网点已超过3.5万个，其中县及县以下农村网点占三分之二以上，邮政储蓄开展农村金融业务具有得天独厚的优势：

1.机构优势。一方面农村邮政部门网点多面广，另一方面商业银行为提高经营效益，纷纷撤离或撤并县、乡镇级营业机构，这为农村邮政储蓄拓展了广阔的发展空间，为农村邮政储蓄业务快速发展提供地域条件。

2.政策优势。国家加大对“三农”的支持力度，推进新农村建设，必将推动农村经济快速健康发展，同时随着金融体制改革的不断深入，金融机构收缩基层营业网点，这都给农村邮政储蓄发展带来新的发展机遇。

3.网络优势。2004年12月邮政储蓄绿卡全国统一版本成功上线，实现了中国金融信息化工程建设技术上的新突破，邮政储蓄3.5万个联网网点全部使用统一的软件，使邮政储蓄真正成为覆盖面最大、实现城市和乡村交易额最多的全国个人金融服务机构。2005年6月邮政储蓄与邮政电子汇兑实现两网互通，极大地方便了个人结算客户。

4.信誉优势。中国邮政经过百年的发展在老百姓心目中有着良好的信誉，特别是在偏远的农村地区，邮政通信成为与外界沟通的惟一渠道，所以中国邮政的品牌价值很高，邮政储蓄依托于邮政也享用着这一优良的无形资产。

二、对农村金融市场的影响

中国邮政储蓄银行的市场定位是，充分依托和发挥网络优势，完善城乡金融服务功能，以零售业务和中间业务为主，为城市社区和广大农村地区居民提供基础金融服务，与其他商业银行形成互补关系，支持社会主义新农村建设。中国邮政储蓄银行成立后，将设立专门的农村金融服务部门，积极完善网络服务功能，面向“三农”开展业务。另外，中国邮政储蓄银行将通过加强与政策性银行和农村合作金融机构全面开展业务合作，进一步加大邮储资金支农力度，提高农村金融服务的覆盖面和满足度，因此，中国邮政储蓄银行对农村金融市场主要有以下几个方面的影响：

1.有利于农村资金回流，缓解农村金融市场的金融服务供需矛盾。农村经济承担着自然风险和市场风险，使农业长期属于弱质产业，农业项目获利周期长、产品结构以粮食为主，利润率低、抵御风险能力差，对自然灾害难以有效预知和防范。并且农产品价格倒挂，农产品销售难，农民增产不增收的现象时有发生。高风险与低收益的不确定性，制約着农业的信贷投入。中国邮政储蓄银行成立后，将设立专门的农村金融服务部门，针对农村金融需求提供广泛的金融服务，特别是为农民提供小额生产及生活信用贷款，将极大地缓解农村金融市场的供需矛盾。

2．有利于促进农村金融市场的有效竞争。近年来国有商业银行实行集约化管理，县级行基本上无贷款审批权，基层农信社的信贷自主权仅3万元，超过权限须到联社审批，一笔贷款顺利的话也要花费1～2周的时间；农行至少需3～5个月，影响需求时效。大部分农信社以小额贷款为主，大额贷款受到严格限制，资金支持局限于传统小农生产，无法满足农业结构调整的规模资金需求。农信社在当前成为农村金融主力军的同时，也基本是农村金融市场的垄断者。垄断的农村金融市场缺乏外部竞争压力，造成了对农村金融需求的“感应迟钝”，提供于“三农”的金融产品单一，仅仅包括传统的存贷业务、结算业务和代理业务等。中国邮政储蓄银行成立后，将充分依托和发挥网络优势，完善城乡金融服务功能，以零售业务和中间业务为主，为城市社区和广大农村地区居民提供基础金融服务，与其他商业银行形成互补关系，从而促进农村金融市场的有效竞争。

3.有利于深化农村金融改革。和国际先进国家相比，我国的农村金融市场发育状况要落后20年左右。“覆盖面”和“可持续性”是评价农村金融发展状况的两个主要标准。从覆盖面指标来看，虽然我国的农村金融几乎覆盖了绝大部分地区，但从资金的可获得性看，我国的覆盖面不到25%(有人认为不到15%），而印度农村金融的覆盖面达到75%以上。从可持续性指标看，农村金融运行、尤其是小规模信贷运行的理念、方式、方法和效果还停留在国际先进国家上世纪80年代的水平。中国邮政储蓄银行成立后，将继续依托邮政网络经营，按照公司治理架构和商业银行管理要求，建立内部控制和风险管理体系，实行市场化经营管理。这意味着与其他银行一样，邮储银行在机构、业务和高管人员等方面，将依法纳入银行监管体系，并实行以资本充足率为核心的审慎监管。这有利于银监会依法将邮政储蓄纳入银行业监管范畴，防范和化解邮政金融风险;进一步加大邮储资金支农力度，提高农村金融服务的覆盖面和满足度，从而加快农村金融深化的步伐。

参考文献:

[1]林洪伟郑宇婴:邮政储蓄银行的战略定位及发展.深圳金融，2006年02期

[2]高凯山张开立:浅析邮政储蓄改革的市场定位.开发研究，2004年09期

[3]郭晓东赵小黎:邮政储蓄转存款利率调整后对农村资金的影响.金融理论与实践，2005年第01期

[4]周颖 王姣:谈邮政储蓄银行对银行业竞争格局的影响.商业时代,2006年第17期

4.邮政储蓄银行信用卡 篇四

第一章 总则

第一条 为增强邮储银行信用卡业务市场竞争能力，向资信良好的个人优质客户提供优先、优惠的信用卡服务，在加强信用卡审批、授信、风险识别和防范能力的同时，根据中国人民银行《银行卡业务管理办法》及其他相关规定，特制定本办法。

第二条 本办法所指推荐申请，是指针对欲申请邮储信用卡且对额度有特殊需求的我行现有优质客户，各省（区、市、计划单列市）分行可采取择优推荐的方式进行申请。更多银行最新信用卡使用知识，请看作者名字就可以找到我了„„ 第二章 推荐申请目标客户

第三条 对满足下列条件且申请邮储信用卡时对额度有特殊需求的邮储银行现有优质客户，可办理推荐申请：

（一）副科级（含享受副科级待遇或同等职级）以上国家机关公务员或事业单位人员。

（二）大型国有企业负责人或部门领导，以垄断行业、上市公司为优先。

（三）个人VIP客户，须满足以下任一条件：

1.中小商户、个体户或自由职业者等无固定职业人员，且在我行开立结算账户时间大于2年（含）或开立对公账户时间大于1年（含）。

2.除1外的其他客户，且在我行开立有效账户时间大于1年（含）。

第三章 一般规定

第四条 办理推荐申请时，应提供如下资料：

（一）《中国邮政储蓄银行信用卡申请推荐表》（以下简称《推荐表》，见附件1）

（二）《中国邮政储蓄银行信用卡申请表》（以下简称《申请表》）

（三）客户身份证复印件

第五条 《推荐表》应与《申请表》、客户身份证复印件一并上交，客户可不再提供工作证明和住所证明。

第六条 相关人员职责：

（一）推广人员。推广人员应为邮储银行二级支行网点工作人员，具体职责包括： 1.负责推荐申请客户的筛选、甄别工作。

2.负责推荐申请的受理和确保申请资料填写规范、真实、完整。3.负责如实填写《推荐表》，并对推荐申请客户身份证复印件和《推荐表》中内容的真实性负责。

（二）审核人员。审核人员应为推广人员所在二级支行行长，具体职责包括： 1.审核推荐申请客户资质是否符合要求。2.审核《推荐表》的真实性和完整性，检查推荐申请客户身份证原件和复印件确为本人所有。3.对审核无误的《推荐表》进行签字确认。

（三）复核人员。复核人员应为二级支行上级管理机构个人业务部（或综合业务部）负责人。具体职责包括：

1.对推荐申请客户资质进行复核。2.审核《推荐表》的真实性和完整性。3.检查《推荐表》上相关章戳是否齐全。4.对审核无误的《推荐表》进行签字确认。

更多银行最新信用卡使用知识，请看作者名字就可以找到我了„„ 第七条 推荐申请流程。

（一）客户筛选。推广人员根据需要对满足上述第三条规定的客户进行推荐申请。推荐申请应主要针对推广人员熟悉的且与我行存在往来关系的高端优质客户。

（二）业务受理。推广人员检查客户申请资料填写是否真实完整，如实填写《推荐表》并签字，报二级支行行长审核。

（三）申请审核。二级支行行长在3个工作日内对推广人员递交的推荐申请资料的真实性和完整性进行审核，对符合条件的签字确认。

四）材料上交。对符合条件的推荐申请及申请材料进件单独包装，与网点散件一并上交上级机构。

（五）申请复核。上级机构收到网点进件，散件遵照《中国邮政储蓄银行信用卡进件管理办法》处理；推荐申请进件交由相关复核人员在5个工作日内进行再次审核，并对符合条件的在《推荐表》上签字确认。

（六）材料邮寄。对符合条件的推荐申请进件单独包装，与散件进件一并寄送信用卡中心。第八条 信用卡申请表中推广人员与《推荐表》中推广人员应为同一人。第九条 《推荐表》中推广人员、审核人员和复核人员不得为同一人。

第四章 推荐客户审批授信及管理

第十条 出现下列情况，推荐单位有责任协助信用卡中心进行补件处理：

（一）《推荐表》信息不全：推荐单位应组织重新填写并及时上交新《推荐表》。

（二）申请人身份证件无法验证：推荐单位应通知被推荐客户提供户口本复印件或户籍所在地公安机关出具的加盖户籍证明章的身份证明材料原件。

（三）申请人工作单位无法验证：推荐机构应补充提供加盖推荐机构公章的申请人资质证明，说明申请人工作情况、与我行关系情况和推荐原因等内容。上述补件应在20天内寄送至信用卡中心，补件送达之前不予审批。第十一条 对推荐申请客户，信用卡中心将结合客户资信情况在分行建议额度基础上审批授信，最高授信额度不超过该产品额度上限。

第十二条 出现下列任一情况，信用卡中心将拒绝客户申请：

（一）黑名单客户。

（二）信用记录严重不良。

（三）第十条中补件资料未在规定时间内寄送至信用卡中心。

第十三条 当被推荐客户出现逾期时，对逾期2期（含）以下的客户，推荐机构应协助催收人员进行还款提醒。

第十四条 信用卡中心定期对被推荐客户资质进行抽查，若发现《推荐表》中存在虚报信息，将根据情节严重程度采取相应措施，包括但不限于停止相应支行的推荐申请资格。

第十五条 因故意伪造推荐信息获得批准授信而引发的损失，根据损失严重程度追究相关推荐单位及人员的责任。

第五章 附则

第十六条 本办法由中国邮政储蓄银行制定、修改和解释。第十七条 本办法自颁布之日起施行。

中国邮政储蓄银行信用卡团办推广管理办法（试行）

第一章 总则

第十八条 为充分挖掘邮储银行客户资源，保证在加强信用卡风险识别和防范能力的同时向优质客户群提供良好的信用卡服务，增强邮储银行信用卡业务竞争能力，根据中国人民银行《银行卡业务管理办法》及其它相关规定，特制定本办法。

第十九条 本办法所称团办，是指各省（区、市、计划单列市分行，下同）分行对符合条件的企/事业机构、公司（或客户群，下同）中适合发行邮储信用卡的目标客户采取批量进件方式进行申请的信用卡推广方式。

第二章 团办目标客户 第二十条 团办单位类型：

（一）县级（含）以上党、政机关。

（二）县级（含）以上党、政机关所属全额拨款或差额拨款的事业单位（自收自支类单位除外）。

（三）企业销售收入3,000万元人民币（含）以上，资产总额4,000万元以上且企业员工数300人（含）以上的大中型国有企业或上市公司，包含垄断行业的县级及以上分支机构。

（四）注册资本金500万元（含）以上，企业员工数50人（含）以上，在我行连续代发工资时间超过2年（含），户均代发额大于600元/月（含）的小企业。第二十一条 禁止推广类型

（一）地下钱庄、赌博、“三陪”公关、非法传销、私人保镖、无证摊贩、毒品、军火、犯罪团伙、非法贷款代办公司、非法信用卡代办公司。

（二）酒吧、夜总会、美容美发、按摩沐足、歌舞厅等娱乐场所。

（三）从事服装加工、玩具加工等劳动密集型加工企业和矿山开采、易燃、易爆危险品生产的企业。

（四）从事广告、公关、旅游、咨询、网络等服务类企业。第二十二条 团办目标人群：

（一）党、政机关，事业单位正式在编人员。

（二）大中型国有企业或上市公司正式员工（或合同签订时限在3年以上的劳务工）。

（三）小企业的企业负责人及部门负责人。

（四）对我行代发工资企业，申请人应为该企业在我行最近三个月代发工资名单中的员工。第三章 一般规定

第二十三条 团办时，应提交如下申请资料：

（四）《中国邮政储蓄银行信用卡团办项目说明表》（以下简称《说明表》，见附件1）；

（五）《中国邮政储蓄银行信用卡团办申请人信息表》（以下简称《信息表》）；

若为小企业或我行代发工资企业，还应提供小企业工商营业执照复印件或我行代发工资企业代发协议复印件。

（六）《中国邮政储蓄银行信用卡申请表》（以下简称《申请表》）；

（七）申请人身份证复印件。

第二十四条 相关人员职责：

（一）推广人员。推广人员应为邮储银行二级支行工作人员，具体职责包括： 1.负责团办企业和团办申请人资质的筛选、审核工作。2.负责团办受理，检查申请资料填写规范、真实、完整，《申请表》根据《信息表》中名单顺序排放，并用打码机在申请表右上角空白处打上相同序号。3.负责如实填写《说明表》并签字。

4.对《说明表》和《信息表》及其他上报材料的真实性和完整性负责。

（二）审核人员。审核人员应为推广人员所在二级支行行长，具体职责包括：

1.审核团办企业和团办申请人资质。

2.确定《申请表》根据《信息表》中名单顺序排放。

3.审核《说明表》和《信息表》的真实性和完整性，对审核无误的《说明表》进行签字确认。4.对《说明表》和《信息表》中内容的真实性和完整性负责。5.协助信用卡中心进行其他后续处理。

（三）复核人员。复核人员应为二级支行上级管理机构个人业务部（或综合业务部）负责人。具体职责包括：

1.审核团办企业和团办申请人资质。

2.确定《申请表》根据《信息表》中名单顺序排放。

2.审核《说明表》和《信息表》的真实性和完整性,对审核无误的《说明表》进行签字确认。3.对《说明表》和《信息表》的真实性和完整性负把关责任。4.协助信用卡中心进行其他后续处理。

第二十五条 团办流程。

（一）目标客户筛选。推广人员根据第三、第四和第五条的规定选择目标客户群，并依照客户意愿筛选出申请客户。

（二）业务受理。

1.申请人填写《申请表》。

2.推广人员对企业资质和申请人进行实地验证，如实填写《说明表》 并签字。

3.推广人员核实申请确为本人意愿申请，检查申请资料填写规范、真 实、完整，确保《信息表》章戳齐备。

4.推广人员用打码机在《申请表》右上角空白处打上与《信息表》中 顺序号相同的序号，并将申请表依序排列。5.将团办申请资料统一报二级支行行长审核。

（三）团办审核

1.二级支行行长在3个工作日内对推广人员递交的团办资料的规范性、真实性和完整性进行审核并签字。

2.团办进件单独包装，与网点散件一并上交上级机构。

（四）申请复核。

1.上级机构收到网点进件，散件遵照《中国邮政储蓄银行信用卡进件

管理办法》处理；团办进件交由相关复核人员在5个工作日内进行再次审核并在《说明表》中签字确认。

2.团办进件单独打包，与散件进件一并寄送至信用卡中心。

第二十六条 团办申请表中推广人员与《说明表》中推广人员应为同一人。第二十七条 《说明表》中推广人员、审核人员和复核人员不得为同一人。第二十八条 同一机构单批团办申请件数量不得低于5件。第二十九条 出现下列情况，推广机构有责任协助信用卡中心进行如下处 理：

（一）团办资料不全。推广机构应组织重新填写并及时上交资料完整的团办资料

（二）申请人身份证件无法验证。推广机构应通知客户提供户口本复印件或户籍所在地公安机关出具的加盖户籍专用章的身份证明材料原件。

（三）团办单位无法验证。推广机构应补充提供加盖推广机构公章的团办单位资质证明，说明团办企业情况、与我行关系情况等内容。

上述补件应在20天内寄送至信用卡中心，补件送达之前不予审批。第三十条 对团办客户，信用卡中心在综合考虑客户所在企业情况、客户职业情况、在我行资产情况、和我行往来关系情况以及信用状况的基础上进行审批授信，最高授信额度不超过该产品额度上限。第三十一条 出现下列任一情况，信用卡中心将拒绝客户申请：

（一）黑名单客户。

（二）信用记录严重不良。

（三）第十二条中补件资料未在规定时间内寄送至卡中心。

第三十二条 团办申请机构应对团办企业和申请人信息真实性负责，因信息填写不实或故意伪造而造成的损失根据损失严重程度由相应单位承担相应赔偿责任。

更多银行最新信用卡使用知识，请看作者名字就可以找到我了„„ 第四章 附则

第三十三条 本办法由中国邮政储蓄银行制定、修改和解释。

5.邮政储蓄银行信用卡 篇五

申请进件管理办法

二〇一〇年七月

目 录

第一章 总 则........................................3 第二章 一般规定.....................................4 第三章 社会散客申请和邮政系统员工申请进件的一般要求.7 第一节 申请表填写基本要求...........................7 第二节 社会散客申请证明资料........................12 第三节 邮政系统员工申请进件........................16 第四章 社会散客申请和邮政系统员工申请进件的检查要求 17 第一节 对申请进件完整性、合规性的检查..............17 第二节 对申请进件真实性的检查......................18 第三节 申请进件规格及装订要求......................19 第五章 分行预审件规定...............................21 第六章 推荐申请进件规定............................23 第七章 团办申请进件规定............................28 第八章 附则........................................32第一章 总 则

第一条 为规范我行各级分支机构对个人信用卡申请进件的处理流程，有效防范申请环节的欺诈风险和操作风险，信用卡中心根据《中华人民共和国商业银行法》、《银行卡业务管理办法》、《中国银监会办公厅关于加强银行卡发卡业务风险管理的通知》等法律法规制定本办法。

第二条 本文所称“推广机构”指我行各级分支机构。第三条 本文所称“申请进件”指信用卡申请人在申请邮储信用卡时按照我行规定提交的申请资料，包括申请人填写的邮储银行信用卡申请表及附属证明资料。申请进件包括社会散客申请进件、员工申请进件、推荐申请进件、团办申请进件和邀请申请进件及其他风管委批核的进件类型。

第四条 本文所称“推广人员”指从事信用卡业务的宣传和营销，负责申请表的填写指导及附属证明资料回收工作的邮储银行工作人员，“进件人员”指负责信用卡申请进件的收集、整理、递送工作的邮储银行工作人员。

第五条 本文所称“邮政系统员工”指在中国邮政储蓄银行或中国邮政集团公司各级机构工作的人员。“推荐申请客户”指符合本办法第五章“推荐申请进件规定”的客户。“团办申请客户”指符合本办法第六章“团办申请进件规定”的客户。邀请进件客户是指通过我行邀请式销售进件的客户。“社会散客”指除“邮政系统员工”、“推荐申请客户”、“邀请进件客户”、“团办申请客户”外的申请人。

第二章 一般规定

第六条 推广人员禁止向以下禁推人群推广信用卡：

一、失业人员、无业人员。

二、以临时工作作为唯一收入来源的人员。

三、清洁公司、搬家公司、家政公司、洗车厂的一线操作员工和个体工商户的雇员及保安。

四、与我行无往来关系的个体工商户。

五、保险公司的保险营销员。

六、各类企业工作不满一年的劳务工。

七、非法职业。

八、娱乐休闲业从业人员，如：卡拉OK、夜总会、歌舞厅、酒吧、网吧、游戏机中心、美容美发、桑拿按摩中心。

九、国家安全部门、军队及军队编（武警、消防等）人员。

十、以交付指定工作成果为收入来源的无雇佣单位的自由职业者，如自由撰稿人、特约摄影师、自由美术创意设计者、个体演员、歌手等。

十一、申请人公司在国内，但长期派驻到境外工作或长期在海上作业，如：远洋运输公司的海员。

十二、僧侣、道士。

十三、私人矿主、矿业挖掘工人。第七条 以上禁止推广人群可申请附属卡。

第八条 禁推人群中的自由职业者如符合推荐资质，即与我行有2年以上往来关系，且为分行大客户；军队编制人员中的军官如为我行员工亲属，可通过推荐途径进件。

第九条 优质客户定义如下：

一、中央国家机关、县（含）以上地方行政机构、市属区级以上党政机关各部门及区级以上政府所属预算单位的公务员。

二、外国驻华使馆和联合国组织的中国籍雇员。

三、县级及以上事业单位正式在编工作人员。

四、国务院国资委下辖大型中央国有企业或各省级国资委下辖地方重点企业、上市公司（非ST状态）正式在编人员（金融、航空、电信、电力、石油、石化、钢铁、交通、烟草、传媒等重点行业的优先）。

五、财富500强企业在华设立的公司或办事处正式人员。

第十条 推广人员应优先向与我行有频繁（非睡眠户）、大额往来关系的现有客户进行推广。对于非我行现有客户，应优先向优质客户进行推广。

第十一条 现有客户定义如下：

一、个人存款户，且与我行往来关系在3个月以上

二、代发工资户、贷款户、理财户，且与我行已签订有关合同，不包含有意愿未确立往来关系者

三、公司业务户的公司雇员 第十二条 申请邮储信用卡主卡的申请人须为年满18周岁，60岁以下的中国大陆居民；申请邮储信用卡附属卡的申请人须为年满16周岁，60岁以下的中国大陆居民。

第十三条 主附卡同时申请时，每张主卡申请只能附带一张附卡申请；其他附卡申请应在主卡获得批准后再提交，每一张主卡最多可申请四张附卡。

第十四条 单独申请附卡的申请人仅可申请选择与主卡一致的卡产品，单独申请附卡的申请进件必须由主卡持卡人本人递交。

第十五条 主附卡申请人不得为同一人。

第十六条 申请人应亲自填写申请表，所有填写内容及字迹应清晰可辨，并确保递交的申请表无污损、毁坏。

第十七条 联系人必须是通过电话能联系到的人。申请人所提供的“直系亲属联系人”与“其他联系人”不得为同一人。

第十八条 申请人对一种卡产品的申请只能以社会散客申请、邮政系统员工申请、团办申请、推荐申请或邀请申请的其中一种形式进件，不得同时以两种或两种以上形式申请进件。如未批核重新申请时，或再次申请新卡种时，可以更换进件形式。

第十九条 推广人员对申领首张信用卡的客户，要做到亲见本人，即亲自核对申请人本人相貌与身份证件原件照片是否相符；亲核原件，即亲自核对身份证件原件、复印件、申请表填写的内容是否三项一致；亲见签名，即请申请人当面在申请表上签字。如为团办户还应做到亲访单位，认真核实申请人工作信息的真实性。

第二十条 推广人员应检查核实申请资料，保证申请资料完整、规范、真实。

第二十一条 推广人员不得对申请进件资料进行伪造、变造、篡改。如推广人员在客户填表时发现涂改过多应及时提示客户重新填表，废表交由客户保留。不得擅自翻抄客户信息。

第二十二条 推广人员和进件人员应确保申请人信息安全，不得泄露申请人任何相关信息。

第二十三条 如果推广人员在网点推广，客户申请资料不得带出工作场所。推广人员不得接受第三方代办中介的进件或任何不是本人进行提交的客户资料。如果推广人员外出推广，则需在推广当日及时交回网点。

第二十四条 推广人员应每日登记当日收件的客户姓名、身份证号码后四位、收件日期，以网点为单位保留，供客户查询。

第二十五条 凡发生客户申请资料遗失的，推广机构应在24小时内及时上报总行。

第三章 社会散客申请和邮政系统员工申请进件的一般要求

第一节 申请表填写基本要求

第二十六条 申请人应如实、完整地填写申请表，对申请表所列项目不得漏填。

第二十七条 申请人在填写姓名拼音时以大写字母填写，姓与名之间空一格，姓名的拼音（含空格）长度不得超过20位。若少数民族地区的申请人姓名过长，则仅填写名字的拼音，若名字的拼音也超20位，则需推广人员和申请人协商填写长度在20位以内的名字拼音。

第二十八条 申请人在填写证件号码、姓名、账单地址、电话信息、申请人签字项目时不得涂改，否则该申请件作废；申请表上的其他填写项目如有涂改，申请人必须在涂改处签字确认。任何情况下推广人均不得代客户签名。

第二十九条 申请人必须填写单位电话、手机、住宅电话和联系人电话。

一、至少四个电话不得重复，即申请人的固定电话、手机、直系亲属联系人的其中一个电话以及其他联系人的其中一个电话不得重复。

二、当申请人确实无法提供本人的住宅电话时，可选择填写其直系亲属或兄弟、姐妹家庭住所的固定电话或申请人单位第二个电话。若填写直系亲属或兄弟、姐妹家庭住所的固定电话时必须在申请表该栏位旁注明电话归属人与本人的关系；若填写单位电话应注明为单位电话，该单位电话不得与职业资料栏位填写的单位电话重复。

第三十条 申请人的“其他联系人”不得为推广人员或进件人员。

第三十一条 申请人的账单地址信息（含住宅地址、单位地址和邮编）必须完整、详细、准确填写，以确保邮件准确寄达。

第三十二条 申请人所在的单位名称应填写全称（如中国邮政储蓄银行有限责任公司）。对于没有工作单位的中小商户，在单位名称栏位填写 “商户”，单位地址栏位内应填写该商户的完整详细准确的经营地址。

第三十三条 申请人必须准确填写“职级”项目，如果是公务员，则选择“（副）厅/局级以上”、“（副）处级”、“（副）科级”、“科员”和“其他”中任一项，如选“其他”，还需手工填写职级；如果是企事业单位，则选择“企业负责人”、“中层管理人员”、“一般管理人员”和“一般人员”中任一项。

第三十四条 邮政系统员工在填写申请表“职位或职级”时，应根据申请人的行政职级选择“（副）厅/局级以上”、“（副）处级”、“（副）科级”、“科员”和“其他”任一项。已完成薪酬改革的机构，应在企事业单位职务职级各项中选择一项，同时必须再填写对应的职务级别（如1-18级）及职位名称。

第三十五条 邮政系统员工间，不得互相办理附属卡，即员工申请时附卡申请人不得为同事。

第三十六条 申请人在填写申请表时必须准确填写“用工性质”和“现单位工作年数”。

一、用工性质：根据申请人与单位人事关系的分为“合同工”、“劳务工”。

二、现单位工作年数：根据申请人在现单位工作的累计年限填写。

第三十七条 申请人（含主卡、附卡申请人）应在申请表签名栏内亲笔签名并注明日期，签名采用正体，应与身份证件上姓名保持一致。

第三十八条 推广人员、进件人员应如实填写“银行专用栏”各项信息。

一、PC（专案码）

根据申请人类型不同勾选不同选项，邮储银行员工进件勾选“银行”，邮政企业员工进件勾选“邮政”，非邮储和邮政的社会人员勾选第三项，且要手工填写活动代码。

二、JGH（推广机构号）

推广机构号为10位数字组合码，第1位标识信用卡推广渠道类型，后9位与推广机构原有的储蓄系统机构号一致。第1位推广渠道类型代码含义如下：

“1”表示邮储银行各级管理机构及我行一类网点； “2”表示邮储银行管理的邮政网点，即我行二类网点； “3”表示邮政网点，即包括我行三类网点。

三、QSDM（清算代码）

推广机构所在地区的省（自治区、直辖市）清算号码，详见附件1。

四、RYXM（推广人员姓名）推广人员姓名。

五、TEL（推广人员电话）推广人员移动电话。

六、RYBH（推广人员编号）

填写推广人员身份证件号码的后6位。

七、JJLY（进件来源）

散客进件、邮政系统员工进件勾选“SK”，推荐申请进件勾选“TJ”，团办申请进件勾选“TQ”，邀请进件勾选“YQ”。（如沿用旧版申请表，邀请式进件须在此栏手工填写YQ。）

八、SFYZ（身份验证方式）

1.推广人员亲自核实原件与复印件的一致性，但没有拜访申请人的单位且没有拜访申请人的住宅则勾选“QW”；

2.推广人员亲自核实原件与复印件的一致性，拜访了申请人的单位或住宅则勾选“QWQ”；

3.推广人员亲自核实原件与复印件的一致性，拜访申请人的单位且拜访申请人的住宅则勾选“QQ”。

九、进件人员签名/进件人员联系电话

进件人员在回收申请表时，必须亲自填写本人姓名及联系电话。

十、批注栏和批注人签名

由推广人员填写，推广人员认为有必要时可以对申请人情况进行简要批注，主要包括：申请人单位在当地的资质情况，单位效益、性质和规模；申请人工作稳定性、资产和职务等情况，不得填写其他无关内容。

十一、对分行预审件，分行应先加盖预审章（样式见附件10）并填写预审批注，加盖在申请人身份证复印件的右下角。

十二、如银行专用栏填写错误需要修改，负责填写的相关人员应在涂改处签字或加盖名章确认。

第二节 社会散客申请证明资料

第三十九条 主卡申请人在提交申请表的同时，必须提交本人身份证明文件、工作证明文件。附卡申请必须提供附卡使用人的身份证明文件及主卡卡号。

第四十条 境内申请人依据其居民身份证签发机关与就业地是否属同一省级行政区划分为本地户口申请人和非本地户口申请人。本地户口申请人必须递交身份证明文件和工作证明文件。非本地户口申请人除提交上述资料外，还应提交住所证明文件。

第四十一条 身份证明文件包括：居民身份证、港澳居民来往内地通行证、台湾居民来往内地通行证、护照。持有居民身份证的申请人必须以居民身份证作为身份证明文件。不接受以户口本、户籍证明、临时身份证等作为身份证明。

第四十二条 工作证明文件包括：

一、带工作单位名称或企业标识、申请人照片、姓名、员工编码（或工作部门）的工作证（或出入证）复印件；

二、单位开具的带有机构公章或人事部门公章或财务部门公章的工作证明原件（格式详见附件2）或收入证明原件（格式详见附件3）；

三、标明参保单位名称、参保人员姓名的医疗保险手册的复印件或社保卡打印的最近半年缴费清单凭证（须带有参保单位）；带申请人照片、工作单位名称和姓名的医保卡复印件；

四、加盖调入单位人事部门公章的调令、调函或任职通知。

第四十三条 个体工商户或个体经营者需要同时提交以下材料：

一、证明个体经营时间在2年以上的，经过验证程序的工商营业执照复印件或税务登记证复印件、特许行业（如烟草零售业）准入许可证复印件；或其所在经营市场的营业执照复印件及摊位合法性经营证明（含商户姓名、成立时间，或执照首次核准时间等要素）；或承包合同复印件。

二、经营场所租赁合同复印件或自有产权证明文件。

三、如为基金或保险客户，还须提交其证明在我行已存续3个月以上（含）的基金或保险证明文件。

第四十四条 下列证明文件视为无效。

一、居民身份证距有效期到期日小于等于一个月。

二、港澳居民来往内地通行证、台湾居民来往内地通行证、护照距有效期到期日小于等于三个月。

三、暂住证距有效期到期日小于等于一个月。

四、单位开具的工作证明或收入证明，证明开具日期距申请进件日期大于等于一个月。

五、单位开具的住所证明，证明开具日期距申请进件日期大于等于一个月。

第四十五条 声明与邮储银行存在保险、基金、贷款、公司业务等往来关系的申请人在提交申请表时还应提交如下任一文件作为证明材料：

一、显示投资人姓名、投资时间、投资本金的本行投资理财类业务（基金、理财、国债、保险）的理财类业务凭证复印件。

二、本行各类贷款业务的合同复印件，其中房贷客户仅须提交在我行办理二手房的房贷合同复印件首页和末页。

三、我行公司业务网点提供目标客户的基本账户开户证明；财政类和基金类客户则提交专用账户开户证明；其他代收付确认委托关系的业务证明，如代发工资合同等。

第四十六条 住所证明文件包括：

一、包含姓名、身份证件号码、性别、原住地址、暂住地址且在有效期内的政府有关部门发放的暂住证或居住证复印件。

二、单位出具的加盖人事部门公章或单位公章的注明具体地址的住所证明原件，仅用于单位提供员工住所的情况（格式详见附件4）。

三、申请人名下的房产证、购房首付款发票、购房合同或购房按揭合同复印件（如上述产权证明文件属于申请人配偶名下，还应出具申请人及其配偶的结婚证书复印件）。

四、带有房屋出租专业中介机构公章及申请人姓名的租房合同复印件。

五、申请人名下现住址最近三个月内的水电燃气、固定电话账单原件或复印件。

六、显示地址的申请人名下最近一期其他银行同名信用卡对账单，该账单地址应与申请人在申请表上所填住址信息完全一致。

第四十七条 申请人也可选交下述资料证明其信用资质和财务状况。

一、单位开具的最近三个月内的正式工资单或标明开户银行、开户人、开户时间、“工资”字样及最近三个月的入账工资数额的存折的复印件。

二、地税局出具的最近个人所得税完税证明文件复印件或最近三个月的个人所得税完税证明文件复印件。

三、住房公积金管理机构出具的住房公积金缴存证明文件。

四、申请人房产证、本人非运营行驶证、自购车证明文件等材料的复印件。

第四十八条 对于邮储银行现有客户，可以通过提交业务往来凭证免交工作证明文件或住所证明文件等相关材料，具体免交情况如下：

一、二手房贷客户凭生效的房贷合同复印件（首页、末页复印件）可以免交工作证明文件和住所证明文件。

二、个人商务贷款客户提交生效的商务贷款合同复印件可免交营业执照复印件。

三、理财客户凭结算账户存折复印件、理财业务凭证复印件则可以免住所证明文件。

四、保险客户凭保单复印件、最近一期的缴纳凭证可以免住所证明文件。

第四十九条 对于交叉营销信用卡的客户，以上证明文件可直接从客户已提交的文件中复印，（如贷款户的身份证复印件、收入证明），并加盖支行的业务公章即可。

第三节 邮政系统员工申请进件

第五十条 邮政系统员工在进行申请时应提供如下资料：

一、加盖公章的申请表

二、申请人居民身份证复印件

第五十一条 邮政系统员工在申请表上加盖的公章应符合下述要求：

一、申请表上必须加盖本级机构（含）以上的机构公章或人事部门公章或财务部门公章；网点员工的申请表上必须加盖上级机构公章；

二、非邮储银行员工的申请表公章不得以邮储银行公章替代；

三、公章统一加盖在申请表填写面左上角处。

四、如邮政系统的劳务员工不能提供加盖公章的申请表，可提供第三章规定的任一工作证明文件。

第四章 社会散客申请和邮政系统员工申请进件的检查要求

第一节 对申请进件完整性、合规性的检查

第五十二条 推广人员应检查申请表上的必填项是否有遗漏未填处；涂改处是否签字确认。

第五十三条 推广人员应检查申请人是否按照规定提交证明文件。

一、本地户口申请人是否按照规定提交了必备的身份证明文件和工作证明文件；

二、非本地户口申请人除上述证明文件外是否还提交了住所证明文件。

第五十四条 当申请人声明与我行存在业务往来关系时，推广人员应检查申请人是否按照规定提交了业务往来关系证明资料。

第五十五条 当申请人为个体工商户或个体经营者时，推广人员应检查申请人是否按照规定提交了营业执照或承包合同、经营场所租赁合同和在我行有存续关系的业务往来证明文件。

第五十六条 推广人员应对申请人提供的各式证明文件的有效期进行检查，违反有效期规定的申请进件不得受理。第二节 对申请进件真实性的检查

第五十七条 推广人员应检查申请人提交的身份证明文件确实为本人所有。对第二代身份证应在身份证鉴别仪上进行真伪性识别。

第五十八条 推广人员应检查申请资料的复印件与原件是否一致，不一致的视为无效进件，不得接受。

第五十九条 推广人员应检查申请表上所填各项信息，如姓名、工作单位、收入等是否与证明资料中的信息一致；申请人签字是否与身份证件一致。

第六十条 附卡单独进件必须由主卡持卡人携带本人主卡及身份证递交申请，推广人员应将附卡申请表与主卡及主卡持卡人身份证对比，并进行如下检查：

一、主卡持卡人亲笔签名；

二、主卡的凸字拼音与主卡持卡人的身份证件姓名一致；

三、主卡背面签名栏的签字与主卡持卡人身份证件的姓名一致。

第六十一条 推广人员在核实无误后，应在复印件正面空白处签署标注“亲见所有原件并确认所有复印件与原件信息一致”，手写或盖章标注均可，同时亲笔签名并签署日期。其中，身份证复印件的此标注，应压住身份证正面复印件的右上角空白处书写或盖章。

第六十二条 当申请人提交的工作证上姓名为英文名时，推广人员应确认申请人本人确在申请表上的单位工作，确认工作证明文件的真实有效性，同时在工作证明空白处签署“确认工作证明文件真实有效，工作证明上的人名为本人”，亲笔签名并记录日期。

第六十三条 进件人员将员工进件上送管理部门盖章时，应协助邮储银行分行人力资源部门或一级支行综合管理人员对邮储银行员工申请表上的“用工性质”、“现单位工作年数”、“职位或职级”所对应的级别选项进行审核查验，确保所填信息与申请人现实状况相符。

第六十四条 各邮政机构员工的“用工性质”、“现单位工作年数”、“职级”信息的确认由邮政机构相关部门完成。推广人员应负责检查上述项目是否填写齐全，加盖公章是否符合规定。

第六十五条 对要求补件的，申请人应将补件交予原推广人员，原推广人员负责核查补件复印件与原件是否一致，是否已批注申请人姓名及身份证件类型和号码，并在补件上逐页标注“亲见原件并确认复印件与原件信息一致”、推广人员亲笔签名和日期；推广人员因故未能受理补件时，进件人员应代替推广人员履行前述检查职责并在补件资料上逐页标注“亲见原件并确认复印件与原件信息一致”、进件人员亲笔签名和日期。

第三节 申请进件规格及装订要求

第六十六条 申请表的版面、栏位、尺寸应符合我行统一要求。第六十七条 所有申请资料复印件应以A4纸复印，复印件文字、图像清晰可辨认。

第六十八条 居民身份证复印件应符合下述规格：

一、第一代居民身份证复印正面图像及文字部分

二、第二代身份证复印正、反两面图像及文字部分，正、反面必须复印在同一张A4纸上。

三、复印的影像尺寸须与原件一致，不得打印。（复印样式见附件5）

第六十九条 推广人员检查完毕后，将申请进件按照如下顺序排列，在左上角装订：

一、信用卡申请表；

二、身份证明文件；

三、工作证明文件；

四、住所证明文件；

五、基金、保险、贷款类客户与我行业务往来关系证明文件；

六、其他资质证明；

七、附属卡申请人身份证件复印件(如有附属卡申请)；

第七十条 二级支行负责社会人群申请进件的回收。回收时，推广人员应对其进行真实性、完整性、合规性的检查，检查完毕后交予进件人员进行完整性和合规性的复核。

第七十一条 进件人员复核无误后在进件人员信息栏处填写本人姓名及联系电话。对发现不符合要求的进件，应要求推广人员联系申请人补充完善。

第七十二条 推广人员因故未能亲自回收申请资料时，进件人员必须履行对申请资料真实性、完整性、合规性进行检查的职责，并填写“银行专用栏”相关信息。

第七十三条 二级支行进件人员在日终将当日收集到的申请进件清点并审核，做好汇总记录，填写“寄送汇总清单”（格式详见附件6），及时提交给上级支行。

第七十四条 一级支行应认真清点申请进件数量，做好本支行辖内所有网点的汇总记录，登记“寄送汇总清单”，将“寄送汇总清单”及申请进件快递至总行信用卡中心。申请进件累积达到三十份或收到申请进件时间已满三天必须上交。

第七十五条 一级支行在邮寄信用卡申请资料后，应于当日或次日登录信用卡进件管理系统登记邮包信息。

第七十六条 邮储银行一级分行、二级分行负责本机构员工申请件的回收与递交。一级支行负责本机构及下辖所有二级支行的员工申请件的回收与递交。邮政企业员工申请件的回收和递交由各省自定。

第七十七条 邮寄申请进件时，社会散客申请件、邮政系统员工申请件、补件资料应各自单独包装，不得混放。邮寄时应将“寄送汇总清单”一并邮寄。

第五章 分行预审件规定 第七十八条 执行预审制的支行，要增加申请人身份联网核查操作。

第七十九条 推广人员要及时对申请人身份进行联网核查，核查成功后，将联网核查结果打印在客户身份证复印件上方空白处或背面，并在旁边签字确认“照片与本人一致”。

第八十条 如联网核查出现以下任一结果，则视为联网核查结果异常：

一、公安部联网核查结果为“号码不存在”；

二、公安部联网核查中证件号码和姓名不符；

三、经推广人员人工判断公安部联网核查中返回照片、身份证件复印件中照片及申请人本人非同一人。

第八十一条 联网核查结果异常的处理如下：

一、身份证未发现明显虚假、伪造痕迹的，推广人员应在联网核查的打印结果旁做简要说明，并要求申请人提交其他身份证明材料，包括：户口本的第一页和本人页的复印件并确认复印件与原件相一致；或盖有公安户籍管理专用章的、公安部门出具的户籍底版证明。如客户无法提供上述证明文件，则单独打包上交给预审机构做废件处理。

二、身份证有明显虚假、伪造痕迹的，推广人员应与二级支行进件人员双人确认，单独打包上交给预审机构。预审机构做好备案登记，并作必要的追踪调查工作，如确认欺诈，则登记《信用卡申请表分行预审黑名单明细登记簿》（见附件），定期上报总行卡中心备案。

第八十二条 对于员工联网核查结果异常的，推广人员打印联网核查结果签字确认，并应与申请人上级领导或人力资源部确认其身份，并在申请表批注栏内记录确认结果。

第八十三条 在进行联网核查时,因网络故障等原因不能正常进行联网核查的,应整理、保存好待核查的信用卡申请资料,并在故障排除后对相关个人居民身份证信息进行联网核查。

第八十四条 客户信息资料的传递与保管：

一、推广人员不能通过复印、抄写等方式拷贝或私自截留客户资料，收到的客户申请资料应妥善保管，防止被盗、遗失或被无权限的人员获得和翻阅；

二、复印或接收客户传真资料，相关人员不能离开机具，应及时取走客户资料，不能将客户资料遗留在机具上。

三、预审人员在处理客户资料时，如因其他事情导致该工作无法继续时（例如，暂时离开座位等），不能将申请件随意摆放，应先将客户资料放臵在他人无法触及的位臵（如，专柜、抽屉等），方可进行其他工作。

四、推广人员应对联网核查的公民身份信息严格保密，不得外泄。

第六章 推荐申请进件规定

第八十五条 对满足下列条件且申请邮储信用卡时对额度有特殊需求的优质客户，可办理推荐申请：

一、优质目标客户（详见第二章规定）

二、与我行有合作意愿且注册（实收）资金在50万以上的中小型企业负责人及财务主管。

三、公司业务客户，须在我行开立对公账户时间大于1年（含），且只能推荐企业负责人、部门领导或财务部门正式员工。

四、个人VIP客户，须满足以下任一条件：

1.中小商户、个体户、自由职业者等人员，且在我行开立结算账户时间大于2年（含）。

2.除1外的其他客户，在我行开立有效账户时间大于1年（含）。

第八十六条 办理推荐申请时，应提供如下资料：

一、《中国邮政储蓄银行信用卡申请推荐表》（以下简称《推荐表》，见附件7）

二、中国邮政储蓄银行信用卡申请表。

三、客户身份证复印。

第八十七条 对已知推荐客户信用报告逾期是由银行报错或乱收年费造成的，可出具相关发卡银行加盖公章的证明复印件。

第八十八条 《推荐表》应与申请表、客户身份证复印件一并上交，客户可不再提供工作证明和住所证明。

第八十九条 申请表填写要求见第三章第一节。

第九十条 《推荐表》应由推广机构按照如下要求进行填写：

一、“推荐机构”填写推广网点名称；

二、“客户类型”、“客户基本信息”、“推荐原因”、“初审意见”“建议额度”为必填项，“□”处填“√”；

三、“商户/个体”的“工作单位”填写商户所在商场名称，并注明“商户”或“个体”；

四、“自由职业者”的“工作单位”填写自由职业，在“推荐原因”里写明其收入来源，“职务”“职级”“单位类型”臵空。

五、“推荐原因”应根据客户与我行关系实际情况填写，可多选。其中，“开户/放贷时间”填写实际年份；“其他”项中应详细填写客户与我行关系类型、开始时间、涉及金额等信息；

六、“上级机构签字”处应为二级支行的上级管理机构签字，“推广人员签字”、“审核人员签字”和“复核人员签字”处的签字应清晰可辨。“银行签章”处应加盖二级支行上级管理机构的公章；

七、“初审备注”填写客户基本信息、推荐理由、与我行员工存在亲属关系等需特殊说明的事项。

八、“卡中心备注”由信用卡中心使用，推广机构不得填写。

第九十一条 推荐申请进件的检查和审核

一、推广人员应按照如下要求进行审核：

1.检查申请人资质是否符合《中国邮政储蓄银行信用卡推荐申请办法（试行）》的要求。

2.检查申请资料填写是否规范、真实、完整，检查推荐申请客户身份证原件和复印件确为本人所有。

3.核实无误后，应在身份证复印件上签署标注“亲见所有原件并确认所有复印件与原件信息一致”，亲笔签名并记录日期。

4.如实填写《推荐表》并签字确认。当推广人员为二级支行支行长时，应在签字旁标注“（支行长）”字样。

5.把申请材料按照《推荐表》、申请表、身份证复印件的顺序排列，在左上角装订后提交给审核人员进行审核。

二、审核人员（二级支行支行长）接到推广人员提交的推荐申请资料后，应在3个工作日内对如下内容进行审核：

1.检查申请人资质是否符合《中国邮政储蓄银行信用卡推荐申请办法（试行）》的要求。

2.检查《推荐表》的真实性和完整性。3.对审核无误的《推荐表》进行签字确认。

4.审核结束后，将推荐申请资料交与推广人员。对发现不符合要求的进件，应要求推广人员联系申请人补充完善或重新提交新的推荐申请资料。

三、推广人员将审核人员审核过的申请资料交给进件人员，进件人员应在日终将当日收集到的申请进件进行清点，对推荐申请单独包装，做好汇总记录，填写“寄送汇总清单”（格式详见附件6），与社会散件一并上交上级机构。

四、上级机构收到推荐申请资料后，复核人员（二级支行上级管理机构个人业务部或综合业务部负责人）应在5个工作日内对如下内容进行审核：

1.对推荐申请客户资质进行复核。2.审核《推荐表》的真实性和完整性。3.检查《推荐表》上相关章戳是否齐全。

4.复核人员对审核无误的《推荐表》进行签字确认。

第九十二条 信用卡申请表中推广人员与《推荐表》中推广人员应为同一人。

第九十三条 《推荐表》中推广人员、审核人员和复核人员不得为同一人。当推广人员为二级支行支行长时，直接由上级机构进行复核。

第九十四条 材料邮寄。一级支行应对符合条件的推荐申请进件单独包装，认真清点申请进件数量，做好本支行辖内所有网点的汇总记录，登记“寄送汇总清单”，与社会散件一并快递至总行信用卡中心。原则上复核完毕的推荐申请进件必须在3天内寄出。

第九十五条 进件登记。上级机构在邮寄信用卡申请资料后，应于当日或次日登录信用卡进件管理系统登记邮包信息。

第九十六条 对需递交的补件，推广人员应按照申请进件审核要求检查补件资料的真实性。补件资料应在推广人员收到补件通知后20天内寄送至信用卡中心。

第七章 团办申请进件规定

第九十七条 团办目标客户：

一、第二章规定的优质客户。

二、注册资本金500万元（含）以上，企业员工数50人（含）以上，在我行连续代发工资时间超过2年（含）小企业的企业负责人、部门负责人及在当地有固定房产的员工。

三、与我行有公司业务往来关系的公司客户的正式员工。

第九十八条 同一机构单批团办申请件数量不得低于5件。第九十九条 团办时，应提交如下申请资料：

一、《中国邮政储蓄银行信用卡团办项目说明表》（以下简称《说明表》，见附件）；

二、《中国邮政储蓄银行信用卡团办申请人信息表》（以下简称《信息表》，见附件）

三、中国邮政储蓄银行信用卡申请表；

四、申请人身份证复印件。

第一百条 申请表填写要求见第三章第一节。

第一百零一条 《说明表》应由推广机构按照如下要求进行填写：

一、表格依本办法附件中格式，使用A4纸打印填写，不得改变格式、大小。

二、“申报机构”填写推广网点名称；

三、表中带“*”的部分为必填内容，“□”处填“√”；

四、“与我行关系”应根据团办企业与我行关系实际情况填写，可多选；

五、“注册资本”填写团办企业机构总部的注册资本；

六、“员工数量”填写团办企业本级机构的员工数；

七、“上级机构签字”处应为二级支行上级管理机构签字，“推广人员签字”、“审核人员签字”和“复核人员签字”处的签字应清晰可辨。“银行签章”处应加盖二级支行上级管理机构的公章；

八、如团办企业为政府机关、事业单位、世界500强企业或中国500强企业，无需填写“注册资本”、“资产总值”和“年收入”信息；

九、对企业的其他情况说明可另附材料介绍。

十、“卡中心备注”由信用卡中心使用，推广机构不得填写。

第一百零二条 《信息表》应由团办企业按照如下要求进行填写：

一、“序号”、“姓名”、“证件号码”、“职务”、“用工性质”和“入职时间（年／月）”为必填项；

二、“备注”中填写团办单位对该申请人需要特殊说明的情况；

三、“单位签章”处加盖团办企业的单位公章或单位人事部门公章。如团办企业是法人单位的分支机构，则可加盖分支机构的财务公章。如信息表超过一页，每页都应加盖团办企业公章。

第一百零三条 团办申请应双人上门核实，并在《说明表》推广人员处双人签名。

第一百零四条 团办申请进件的检查和审核

一、推广人员应按照如下要求进行审核：

1.检查团办企业和团办申请人资质是否符合《中国邮政储蓄银行团办推广办法（试行）》的要求。

2.检查申请资料填写是否规范、真实、完整，检查申请人身份证原件和复印件确为本人所有。

3.核实无误后，应在《信息表》左下角空白处签署标注“亲见所有客户本人、亲见所有原件并确认所有复印件与原件信息一致”，亲笔签名并记录日期。

4.如实填写《说明表》并签字确认。当推广人员为二级支行支行长时，应在签字旁标注“（支行长）”字样。

5.把申请材料按照《说明表》、《信息表》、申请表及其对应的身份证复印件的顺序排列，其中申请表及对应的身份证复印件应根据《信息表》中名单顺序排放，并用打码机在申请表右上角空白处打上相同序号。所有材料在左上角装订后提交给审核人员进行审核。

二、审核人员（二级支行支行长）接到推广人员提交的团办申请资料后，应在3个工作日内对如下内容进行审核：

1.检查团办企业和团办申请人资质是否符合《中国邮政储蓄银行信用卡团办推广办法（试行）》的要求。

2.确定申请表根据《信息表》中名单顺序排放。

3.审核《说明表》和《信息表》的真实性和完整性，对审核无误的《说明表》进行签字确认。

4.审核结束后，将团办申请资料交与推广人员。对发现不符合要求的进件，应要求推广人员联系申请人补充完善或重新提交新的团办申请资料。

三、推广人员将审核人员审核过的申请资料交给进件人员，进件人员应在日终将当日收集到的申请进件进行清点，对团办申请单独包装，做好汇总记录，填写“寄送汇总清单”（格式详见附件6），与社会散件一并上交上级机构。

四、上级机构收到团办申请资料后，复核人员（二级支行上级管理机构个人业务部或综合业务部负责人）应在5个工作日内对如下内容进行审核：

1.审核团办企业和团办申请人资质。

2.确定申请表根据《信息表》中名单顺序排放。3.审核《说明表》和《信息表》的真实性和完整性。4.检查《说明表》和《信息表》上相关章戳是否齐全。5.对审核无误的《说明表》进行签字确认。

第一百零五条 申请表中推广人员与《说明表》中推广人员应为同一人。

第一百零六条 《说明表》中推广人员、审核人员和复核人员不得为同一人。当推广人员为二级支行支行长时，直接由上级机构进行复核。

第一百零七条 材料邮寄。上级机构应对符合条件的团办申请进件单独包装，认真清点申请进件数量，做好本机构辖内所有网点的汇总记录，登记“寄送汇总清单”，与其他进件一并快递至总行信用卡中心。原则上复核完毕的团办申请进件必须在3天内寄出。

第一百零八条 进件登记。上级机构在邮寄信用卡申请资料后，应于当日或次日登录信用卡进件管理系统登记邮包信息。

第一百零九条 对需递交的补件，推广人员应按照申请进件审核要求检查补件资料的真实性。补件资料应在推广人员收到补件通知后20天内寄送至信用卡中心。

第八章 附则

第一百一十条 本办法由中国邮政储蓄银行负责制定、解释和修订。

6.邮政储蓄银行信用卡 篇六

一、风险管控

由于中国邮政储蓄银行成立时间的较晚, 加之其是在原邮政局的基础上组建而成, 准备不充分, 业务单一, 部门职能不明确, 人力资源配置不合理, 内部制度不健全, 所以在市场竞争中自身发展中处于不利地位。而银行的特殊性要求其必须把风险管控体系放在首位, 要想在激烈的市场竞争中拥有一席之地, 加强风险管控尤为必要。

(一) 逐步建立健全风险管理体系, 人力资源合理配置

邮政储蓄银行在总部、分行、支行均应建立前、中、后台合理分离、有效隔离风险的组织结构体系。此外, 根据银行内部的运行规律, 还应建立一套完整的风险管控体系, 实施统一管理、分级授权的管理结构。目前来看, 邮政储蓄银行的计算机网络系统还仍然设在邮政公司内部, 当发生故障时, 不仅降低了工作效率, 对于银行的信用、形象也有一定的损害。所以, 不仅在业务方面有效隔离, 更应在网络技术方面形成与银行业务相配套的全面的系统。

(二) 加强内部控制

邮储银行应注重通过流程设计和岗位制衡, 达到风险把控的目的。通过岗位分离, 有效防范业务办理风险;同时积极推进关键人员岗位轮换, 通过实施审批人员派驻、审查岗与信贷员岗位轮岗等制度, 强化岗位制约, 确保资产质量。严格制定制度, 每项业务, 每项流程, 都有专属的一套标准严格的制度。

强化内部监督机制, 完善监督制约机构。通常柜员在办理业务的过程中, 复核人员负责对现金和单据进行监督, 综合柜员负责对特殊业务进行监督, 监督人员负责对账务的核对, 稽查人员只负责常规地监督, 且职能常常与其他职能交叉起来, 而无法对业务得规范性、单据得真实性进行监督, 不能适应新阶段的业务检查需求。所以提高内部稽核人员监督的有效性和权威性, 使其职能独立起来, 使新资产业务的开拓与配套政策实施同步起来。

(三) 实施“人才兴行”策略

创新力等各方面能力的竞争归根结底还是人才的竞争, 人才才是企业创新的第一源泉。从目前来看, 邮政储蓄银行缺乏的是学历水平高, 专业水平高, 业务能力高的“三高人员”, 导致其不能从事高风险和市场交易类的业务, 在多元化的竞争局面中处于劣势地位。一个优秀的风险管控人才, 除了要受到良好的教育, 具备专业的金融知识, 拥有冷静地处事态度, 还要对风险具有前瞻性。

一是把好招聘关。人力资源部应完善用人机制, 公平公正、负责认真得筛选出最合适的人。除了在业务能力方面考核外, 更应对其道德素质进行考核。

二是要提升员工综合素质, 强化员工培训。定期组织员工学习风险管控的专业知识, 提高员工风险管控的水平。每个部门的员工都要有风险意识, 懂得业务发生的风险所在, 并冷静地按照流程去解决。银行的风险管控绝不仅仅是高层管理人员的事情, 而是需要全员参与。信贷人员、审批人员、会计人员等, 多个部门的人员共同参与, 来完成风险的管理, 才是完整的风险管控。

三是建设一支优秀队伍。依托现有的人力资源, 打造一支属于自己内部的专业风险管控团队, 高度认同公司文化, 能够更加强化防范操作风险的力度, 提高风险管控的效率。

四是完善岗位晋升体制, 建立合理的激励机制。奖罚结合, 让员工在竞争中不断提高自身能力与道德素质, 调动员工积极性, 鼓舞士气。用以人为本的管理方式, 发现人才, 培养人才, 留住人才, 吸引人才, 增强企业战斗力。

二、业务发展

当今我国金融体制改革日益深化, 中国邮政储蓄银行面临的竞争更加激烈。除了要加强风险管控外, 还要转变营销观念, 发展、创新业务发展, 树立良好的企业形象来促进中国邮政储蓄银行的良性发展。

(一) 转变营销观念

邮政储蓄银行应结合市场和受众需求, 通过电视、网络、报纸等传播媒体, 向大众传递金融产品信息, 激发大众购买欲;采取促销手段, 巩固老客户, 发展新客户。

在客户建立阶段, 企业与客户首先接触, 建立经济关系, 通过营销宣传, 充分挖掘潜在客户, 使其进行产品消费;在客户关系维持阶段, 通过营销手段维持已有客户关系, 提高客户对企业的忠诚度, 使其成为企业产品的支持者;在客户关系强化阶段, 企业与客户已经形成了良好的合作关系, 实现了双赢。

在每个营销阶段, 有针对性地采取有效的营销手段, 吸引、发展、建立和巩固自己的忠诚客户群, 谋求中国邮政储蓄银行与目标客户的互利双赢。在客户建立阶段, 忠诚客户价值远远的价值远远大于大客户。因为大客户所带来的利益只是预期的, 看不见的, 忠诚客户带来的利益缺失实实在在的, 所以, 千万不要为了大客户而忽略了忠诚客户;在客户关系维持阶段, 不要把与客户保持业务时间长就等同客户满意, 这可能与客户习惯有问题。一旦他们找到其他可替代的令自己满意的商业银行, 那么与银行合作的关系就会中断, 所以, 千万不要掉以轻心;在客户强化阶段, 继续对客户的满意度进行调查, 不断汲取客户意见, 改善产品质量, 满足客户不断变化的需求。

(二) 建立健全业务系统, 提高核心竞争力

根据目前市场情况分析, 中国邮政储蓄的人群定位是广大城乡居民大众, 其网点分布密度高, 分布范围广, 资金雄厚是其他银行无法比拟的, 但在产品、人才和技术设备方面还比较落后。从长远来看, 邮政储蓄银行不会满足于零售业务, 以它的实力, 目标应是全方位经营的现代化商业银行。但是目前, 与其他银行的最大差距是业务种类少, 中间业务发展不均衡, 品种结构不均衡, 严重阻碍进一步发展。

邮储银行要想进一步提升核心竞争能力, 就必须加强对业务的创新, 把握机遇, 拓宽市场, 扩大服务项目。如设立理财中心、设置理财顾问, 使邮政储蓄银行在用户心目中保持活跃形象。此外, 邮政储蓄银行应加强具有区域特色的产品创新, 应紧紧围绕区域特色, 针对不同地区的资源优势提供个性化的金融服务, 开展产品和服务创新, 不能只对客户提供简单、统一、机械化的服务, 而应利用各种服务手段, 营销方式, 提供优质的服务。而基层行作为邮储银行的对外窗口, 也应在制度允许范围内为客户提供差异化的个性服务, 大力倡导产品组合创新和服务创新, 确保金融创新成果能够充分满足不同区域、不同客户的个性化需求, 进而提高客户的满意度。例如, 近年来, 党中央惠农政策不断, 农民收入连年升高。许多乡村依据自身特色, 开发了养殖业、种植业、旅游业等产业。邮政储蓄银行可以利用这一形势, 为农村特点产业提供大力支持。应加大投入, 改善硬件环境, 优化网点服务, 以客户为中心, 与当地政府与产业合作, 简化农村金融业务的流程, 为地方产业作金融支撑, 提供从“产”到“销”的全过程服务, 降低产业风险, 提高当地经济效益, 提高自身经营能力。

(三) 树立良好的企业形象

要树立良好的企业形象, 首先, 改善邮政储蓄银行的硬件设施, 提供高质量服务。整合各网点的营业环境, 现代化的设施, 高质量的服务, 舒适优美的环境, 都有助于提升企业形象。当客户提出问题是, 应举止得体, 落落大方地提供服务, 除有效地维护了邮政储蓄银行的形象外, 还能增进客户对银行服务理念的了解, 拉近与客户之间的距离, 拓展服务的空间, 成功率会大大提高。

其次, 企业内部应该有一个健康向上的企业文化, “创新、学习、贡献”, 树立良好的企业价值观, 提高员工的凝聚力, 为提升企业核心竞争力提供强有力的支撑。内部员工都应高度认同且文化, 在企业中找到归属感, 与企业同进退。

然后, 邮政储蓄银行应在建设企业文化中, 扶贫救弱, 参与社会公益事业。在日常服务中, 多为弱势群体考虑, 比如, 设置残疾人通道, 为老年人和文化水平不高的人加强服务引导等。在服务过程中, 用真诚的心去耐心引导, 微笑服务, 让这些弱势人群感受到温暖与企业的用心。

邮政储蓄银行作为知名度高的国有金融组织, 应坚持以民为本的经营理念。企业的发展就是文化的发展, 企业文化的发展方向, 决定了企业的命运。优秀的企业文化可以转变成优秀的经营理念与经营模式, 加以创新实施, 就会成为激烈竞争中的佼佼者。

7.邮政储蓄银行信用卡 篇七

关键词：邮政储蓄银行；小额贷款；风险管理

中图分类号： F832.4 文献标识码： A 文章编号： 1673-1069（2016）29-63-2

0 引言

作为一家以服务“三农”、服务小微企业为宗旨的银行，近年来，邮储银行在原有小额贷款的基础上，陆续推出了再就业贷款、家庭农场（专业大户）贷款、合作社贷款、烟草贷、农业机械购置补贴贷款等新产品，并对原有小额贷款产品进行了优化，产品更能适应市场需求。

1 邮政储蓄银行农户小额贷款介绍

由于农业生产经营模式的特殊性，农产品生产和交易过程中容易遭受气候等自然因素和市场供需等因素的影响较大，因此，农户收入的不稳定也随之带来小额贷款还款风险的加大。因为我国银行业经营模式、以及对风险的管控模式造成农户小额贷款申请审查较严格，相对于普通贷款无任何优势，而且农户还款意识薄弱和可用于抵押物价值低，邮政储蓄银行对农户小额贷款风险管控流程较严格。因此，制定严格合理的农户小额贷款业务流程银行是降低邮政储蓄银行小额贷款风险的前提。

2 邮政储蓄银行农户小额贷款风险管理存在问题

2.1 农户小额贷款风险管理不独立

邮政储蓄银行是由邮政系统中独立出来，其管理体制仍受过去计划经济体制下影响，日常管理由行长作为主要领导，负责全行内所有业务管理，尤其在农村网点中，行长作为全行业务管理、个人信贷审查、风险评估等日常工作。而农村邮政储蓄银行风险管理体系不健全，风险审查不严格，出现信贷风险一般只处理第一责任人，而行长负责制则很难保证风险管理的独立性，农户小额贷款易受行长个人因素影响，这就造成邮政储蓄银行风险管理的不独立。

2.2 农户小额贷款行业过于集中

农户小额贷款主要面向农业生产，由于受限于各地农业生产的特色，农户贷款主要面向当地特色农业，往往集中在某一些集中行业中，农业生产风险的集中性决定了小额贷款风险的集中性。

2.3 贷款审查不严格

邮政储蓄银行农村网点工作人员部分是由过去邮政系统转换过来，人员年龄结构偏大，素质偏低等现象普遍存在，导致邮政储蓄银行现行一些管理规章制度难以有效的执行，员工还是以过去工作习惯来工作，新的规章制度被老员工无视，造成农户小额贷款贷前审查走形式，现场调查凭个人感情，贷后管理被忽视，不能全面深入的调查担保人和抵押物情况，而风险管理人员全凭业务人员书面文件来审核和评估农户风险等级和个人信誉等情况，不能真实有效全面反映农户基本情况，易造成农户后期还款压力和贷款无法偿还的风险，给邮政储蓄银行造成经济损失。

2.4 农户信用评级制度不完善

由于我国还没有明确的法律法规来收集、整理、加工、管理、使用和建设农村信用体系，使得构建农村征信体系处于无法可循、无法按章操作，造成了农户信息采集困难，难以顺利的推进农村信用体系的建设。在广大农村地区经济落后，受教育程度低，造成农户对个人信用意识淡薄，也阻碍了农村信用体系的建设。且农户由于个人流动性强、注重隐私、收入不确定等因素，难以准确把握相关信息，进一步加大了信用评级的难度，造成了信用评级结果难以反映被评对象真实的偿债能力和信用情况。

3 邮政储蓄银行农户小额贷款风险成因分析

3.1 管理体制制约

由于我国经济体制是由计划经济体制下转换而来，我国邮政储蓄银行也是由过去邮政系统独立出来，很多地方邮政储蓄银行经营活动深受地方政府影响，许多贷款以政府名义发放，但后期回收则很难执行，直接导致银行不良贷款直线上升。随着社会经济的不断发展，政府直接干预贷款活动相对减少，但我国政治体制下，政府介绍或者政府以各种名义干预农业生产贷款事宜，或者存在政府指令贷款现场重生。

3.2 贷款操作不规范

小额贷款业务人员是贷款发放的第一审核人，很多业务人员综合素质低下，造成农户小额贷款审核随意性很强。农村金融机构的小额贷款主要面向于农村、农民、农业经济发展的微小贷款模式，金融机构在贷款业务范围和审查制度上有很大的自主性，很多业务员为了多争取业务量，在贷款额度和范围上没有严格执行公司制度，造成许多小额贷款超出限额和业务范围，为金融机构贷款收回埋下隐患，很多金融机构为了扩大业务范围，在贷款审核和发放过程中严重偏离企业规章制度。

3.3 员工素质低

由于农村邮政储蓄银行都是以当地人员为主，很多工作人员都是邮政系统调整过来，员工年龄结构层次较大，业务水平低下，专业水平不跟紧跟时代步伐。由于农村金融机构所处工作环境，其招募的员工整体素质参差不齐，很多业务人员没有会计、金融等相关专业知识，工作员工没有经过正规培训上岗，在贷款的审查和发放过程中全凭主观意识来决定，由此造成贷款催缴不及时和坏账率较高，为金融机构造成较大损失。很多网点不重视员工业务能力培训，员工专业素质不能跟上时代变化，员工业务水平不跟根据时代变化而变化。

3.4 监管制度不健全

在农村金融机构日常管理过程中，上级机构对其管理监督不够重视，农村金融机构对小额贷款自主性和随意性较大，易造成农村金融机构对小额贷款用途不规范，很多资金并未用到服务三农上，未发挥农村金融机构对农村经济发展提供支持的作用。邮政储蓄银行还是以行长负责制为主，很多信贷审核还是以行长最后审核为准，管理者地位超越调查事实，导致个人情感因素在小额贷款中起到决定性因素。

4 农户小额贷款风险管理策略

4.1 科学合理设计农户小额贷款产品

邮政储蓄银行农户小额贷款主要面向农村农业生产，由于农户生产收益能力、贷款偿还能力和个人信用记录不同，因此，邮政储蓄银行应根据每个农户不同情况，分析出每个农户风险大小，科学合理地制定动态利率政策，根据风险大小，适当地进行利率动态浮动，实行差别利率。另外，再根据农业生产周期和获利能力，合理确定贷款偿还周期和贷款额度，保证贷款能够满足一个周期内农业生产，充分发挥农户小额贷款支持农业生产的效率和效用。

4.2 完善监管制度，健全风险管理制度

完备的公司管理制度有利于明确各职能部门的职责和权限，各职能部门各司其职，公司管理井井有条，有利于邮政储蓄银行规避各种经营风险，创造和谐的经营环境，不断进步和壮大。在农户小额贷款流程中，将贷款的审查和贷款发放相互独立，信贷业务部门负责将贷款申请农户基本情况和相关资料整理和收集出来，提交给贷款审查部门，审查部门将根据信贷业务部门提交的相关书面资料来评估农户是否符合贷款条件。

4.3 建立科学的风险预警体系

建立一套科学合理的风险预警管理制度和方法，明确每一个人员在预警体系的职责，确保体系内部沟通顺畅，信息及时传达。每一个员工对客户进行实时全面的风险监控，及时汇报客户风险变动情况，一线信贷业务人员及时收集客户各种资料，不定时走访和调查客户基本信息和情况，并汇总后报给风险管理人员，再有专业人员对客户基本情况进行分析，确保每一个客户的风险都是可控的，减少贷款逾期和违约的情况。

5 结束语

农户小额贷款作为国家支持新农村建设和解决“三农问题”的重要支撑手段，建立规范化风险管理体系，促进农村金融机构持续健康发展，使农村农业生产和农业经济快速发展。

参 考 文 献

[1] 陈时兴.农户小额信用贷款：风险、成因与防范[J].浙江经济，2011（12）：48-49.

[2] 何光辉，杨咸月.印度小额信贷危机的深层原因及教训[J].经济科学，2011（4）：107-118.

[3] 王宁兰，张峭，李筠.基于协变理论的小额信贷风险管理研究[J].安徽农业科学，2010（35）：20363-20364+20372.