存款营销

存款营销（精选11篇）

1.存款营销 篇一

11家银行对公存款营销策略一览

2017-03-16 17:51 与贸易金融部合并，成立交易银行部，为总行一级部门。

此举在国内商业银行中属首创，整合原有现金管理、跨境金融与供应链金融等优势业务，全面打造集境内外、线上下、本外币、内外贸、离在岸为一体的全球交易银行平台及产品体系。

招行的全球交易银行业务主要涵盖供应链金融、结算与现金管理、跨境金融、贸易融资和互联网金融五大业务版块。交易银行的核心服务对象是企业的营运资金，这是银行低成本负债的最重要来源。

除上述招商银行，为抢夺对公存款市场，各家商业银行纷纷采取措施，选择适合自身特点的营销策略。具体如下图表：

2.存款营销 篇二

1 城市商业银行存款营销的重要意义

城市商业银行作为经营货币资金的金融企业, 其经营的是货币, 最求是企业利润。从本质上将城市商业银行与其他企业没有区别, 都要以客户为中心开展营销活动, 在满足社会需求的同时获取利润的最大化。城市商业银行存款营销就是要以独特的地位和特色实施有效存款策略吸收更多的社会存款, 扩大存款占有市场份额。

1.1 只有开展存款营销才能适应竞争激烈的资本市场

城市商业银行存款竞争除国有四大商业银行外, 还有同业银行、邮政储蓄、信托投资公司、财务公司、保险公司、证券公司等。随着我国金融市场的开放式发展, 外资金融机构已经登录我国各大城市。金融业激励竞争, 金融产品的品种不断增加, 自然人和法人投资形式日益多元, 这些势必带来吸收存款压力增大, 竞争日益激烈。城市商业银行要适应竞争激烈的金融市场必须树立市场、客户、营销等观念, 运用市场和营销的方法开展存款营销, 使自身立于不败之地。

1.2 只有开展存款营销才能在竞争中有发展出路

我国金融改革开展业已深入展开, 城市商业银行传统是我储蓄业务已经不能完全满足客户群体的金融产品需求。因此, 城市商业银行要在原有业务基础上开拓创新, 大力开展存款营销, 夯实基础, 争取更加广大的客户群, 在竞争中谋求更大发展。

1.3 通过存款营销可以展示出城市商业银行的竞争优势

开展存款营销的过程就是展示银行形象、树立品牌、提升服务水平的过程。存款营销就是以市场为导向、以客户为中心的战略实施过程, 通过一系列活动、开发更贴近客户的存款产品可以激活城市商业银行的活力, 展示出其良好的竞争优势。

2 当前城市商业银行存款结构存在的问题及原因

2.1 存在的问题

城市商业银行依托自身优势取得很好的成绩, 尤其是2007年以后进入高速发展时期。在发展过程中积累了一定的问题, 在存款方面主要体现在结构失衡。2007年以来, 存款结构严重失衡, 公司类存款在一般性存款中占比逐年递增, 虽然从绝对数来讲, 储蓄存款增幅也有较大增加, 但是, 相对于公司类存款增幅, 储蓄类存款增幅仍然过低, 导致储蓄存款占比越来越低。公司类存款在存款业务中占比逐步下降, 储蓄类存款稳步上升, 以同业存款为主的管理存款增速明显。按照公司类存款和储蓄类存款划商业银行存款结构 (将管理存款计入公司类存款) , 则公司类存款仍占存款总额60%, 但呈下降趋势, 储蓄类存款稳步增长, 达到存款总额的40%。因此, 从当前我国商业银行的存款结构和公司类存款、储蓄类存款的占比情况来看, 城市商业银行存款结构是失衡严重。

2.2 原因分析

2.2.1 发展历史方面的因素。

城市商业银行从产生之初起, 就与地方中小企业有着广泛的和多年的合作关系, 掌握着当地中小企业大量的信息, 与国有商业银行、股份制商业银行和外来商业银行相比有着特殊的信息优势。而当前虽说大中型企业有着中小企业无法比拟的优势, 但是, 中小企业有着机制灵活、充满活力、数量众多的优势, 有着广阔的市场空间。

2.2.2 自身市场定位因素。

国有商业银行因为对我国中小企长期有着信息了解不深刻的情况, 从而使他们将客户群定位为国有大中型企业以规避风险。因此, 中小企业在信贷方面一直以来没有得到较好的满足。城市商业银行的发展和业务开展可以说是给中小企带来了福音。城市商业银行发展顺应了中小企融资市场的需求, 在服务中小企业的同时为自已的生活赢得了空间。

2.2.3 分层次金融市场结构因素。

当前我国银行类金融市场结构中国有大中型商业银行, 全国性股份制商业银行占主体地位, 专门服务于地方经济发展、为地方中小企业提供金融服务的中小型商业银行为补充。我国分层金融结构给城市商业银行的发展提供的旷阔的面向中小企业市场空间。因此, 城市商业银行的定位必然选择为中小企业服务。

3 城市商业银行存款营销策略

个人存款是银行保持流动性的手段和利润源泉, 也是金融同业竞争的重点, 城市商业银行要树立“以市场为导向、以客户为中心”的营销观念, 实施“差异化、特色化、精细化”的营销战略, 夯实“产品、客户、渠道、服务”四大业务发展基础, 形成适应发展并独具特色的竞争优势。

3.1 扎实开展旺季营销活动

为有效推进个人存款持续增长, 总行在全行范围内开展了“赢在春天”旺季营销活动, 此项活动做为黄河银行2014年的开局力作, 各支行要充分认识到此项工作的重要性, 紧迫性。尤其是支行班子成员, 要以振奋的精神状态, 发挥好领导的带头作用, 带领支行员工, 锐意进取、奋勇争先, 紧紧围绕“稳存增存”和“优化存款结构”两大重点工作, 认真分析现状, 科学研究市场, 详细制定措施, 全员发动营销, 多渠道挖掘个人客户, 多元化发展个人业务, 在优化客户结构的同时谋求自身差异化竞争优势, 全力拉升个人存款增长, 高效优质的完成总行下达的各项旺季营销任务。

3.2 通过细分市场, 确定目标客户群体

根据银川个人存款市场特点, 整个市场可以分为私人银行客户市场、个人优质客户市场、大众个人客户市场、农村个人客户4个细分市场。通过对各细分市场及主要客户群体的分析, 各支行结合自身规模、业务特色、地理位置以及主要服务对象等因素, 确定本行主要服务的目标客户群体, 调整营销策略, 变被动为主动出击, 深入到目标客户群集中区域, 了解目标客户群需求, 量体裁衣, 推出一系列满足目标客户群体的产品和服务组合。

3.3 转变营销竞争策略, 实施差异化营销策略

各支行以客户关系管理系统及个人业务产品为抓手, 引导支行逐步由价格竞争向服务竞争和产品竞争转化, 满足客户需求。一是要通过分层营销做好中高端客户的拓展和维护工作, 确保优质客户的存款余额、比重稳步上升。建立以支行负责人、客户经理、大堂经理为主体的营销队伍, 将重点客户全部分配到客户经理和支行负责人进行维护和管理。二是创新个人存款产品, 将个人存款业务与理财业务、电子银行业务、贵金属业务、代理保险业务进行整合, 实现个人帐户“一本通”, 使存款在具有安全性、流动性、效益性的前提下更具灵活性。

3.4 开展精品支行建设, 打造标杆形象

通过开展精品支行建设, 提升银行外部形象, 展示银行整体实力, 提高我行社会声誉和市场竞争力。一是进行网点硬件改造, 优化网点配置。二是加大培训力度, 提升服务水平。三是业务流程再造, 提高支行运营效能。对原有的业务流程重新整理, 按照“以客户为中心”的原则对原有营运流程进行整合, 建立科学、合理、规范的业务流程。

3.5 加快网点转型步伐, 提升支行竞争优势

一是对现有物理网点进行整合, 将部分靠近居民社区的小型网点改造为社区银行, 以提升客户的便利性为主;在部分高端住宅区设立服务功能全且具备理财中心的大型网点, 提升中高端客户体验。二是加强自助银行建设, 在目标客户群集中的生活区和消费区进行自助银行建设, 提供具备存款款功能和综合查询功能的自助机具, 实现对物理网点柜面业务办理的有效分流。三是进一步加大电子银行的宣传力度和功能建设, 积极引导客户通过电子渠道办理业务, 既节约成本又缓解了物理网点的压力。

3.6 发挥中心城市带头作用, 提升核心竞争力

继续坚持实施中心城市发展战略, 充分发挥其带动全行业务增长的火车头作用。截至2013年末, 银川市个人存款总量1063亿元, 占全区总量54%, 较年初新增153亿元, 占全区新增总量的58%, 其中心城市的资源竞争优势进一步凸显。面对同业间更加激烈的竞争, 各支行应树立强烈的竞争意识、忧患意识和责任意识, 根据全行总体战略规划及资源配置, 加快实施网点转型、产品创新、服务提升、客户分层等有效的营销策略, 积极深化银企、银政关系, 全面提升中心城市行做为主战场主阵地的核心竞争力, 真正成为引领全行业务发展的主力军。

参考文献

[1]华经国.银行零售客户价值提升与管理[M].北京:人民邮电出版社, 2007, 3.

[2]张桥云.论银行产品的家庭消费[M].北京:西南财经大学出版社, 2004:6-20.

3.存款营销 篇三

摘 要 随着金融行业竞争的日益激烈，本文结合城商行发展的现状和面临的问题，提出了公司存款营销策略调整的几个方向，对当前城商行的公司存款业务发展有一定借鉴意义。

关键词 公司业务 存款 营销 城市商业银行

近年来，城市商业银行在逐步完善法人治理结构的基础上，不断加快经营转型，深化改革创新，实现了各项业务的快速发展。但随着宏观经济形势下行压力的增大，金融市场改革的深入，利率市场化的加大以及资本监管约束的增强，城商行传统公司业务的盈利模式、客户结构、利率水平已不能适应当前发展的需求。这就要求城商行必须进一步转变经营思路与理念，加大改革力度，加快业务创新能力，从而实现公司业务的可持续发展。

一、城商行公司存款业务发展现状

从表1数据可以看出，公司存款总额逐年增长，保持了较快的增长率，在全行存款中所占比例较高，公司业务仍是城商行的重要支柱业务。但同时可以看出，公司存款占比正在呈现逐年下降的趋势。与国有银行和大型股份制银行相比，城商行公司客户基础相对薄弱，虽然公司客户数量较多，但客户结构有待优化。公司大客户数量小，但存款占比大，存款的波动性较强；小企业客户数量多，但存款占比小，对公司存款的支撑不足。

二、城商行公司存款业务面临的挑战

（一）国有大型商业银行已经形成了各自的服务特色和品牌，具有广泛且稳定的客户基础，网络机构发达，竞争优势明显。其他股份制银行虽然在规模、资金实力等方面略有逊色，但与城商行相比，具有经营机制灵活、科技水平领先、金融产品丰富的特点，因此也吸引了众多优质客户。随着银行竞争日益加剧，城商行由于受到机构设立、产品定价、金融创新、品牌影响力等因素的限制，吸收存款的难度进一步加大。

（二）金融脱媒与利率市场化形成叠加效应，直接冲击公司存款业务的发展。随着金融脱媒趋势的发展和利率市场化的推进，大中型企业融资渠道不再单一，可以通过发行信托、企业债券、非债务融资工具等方式募集资金，这直接影响了城商行公司传统信贷业务的发展。同时，小微企业也开始在网络金融平台上融资，这在一定程度上都分流了银行部分存款，影响了公司存款业务的增长。

（三）公司客户对金融业务的需求更为专业化、综合化，这对城商行提供服务的能力、质量和效率都提出了更高的要求。如果城商行在服务质量、服务机制、服务方式上不进行有针对性的改进，将不能适应客户的需求变化，面临在竞争中被淘汰的局面。

三、城商行公司存款业务营销与拓展研究

作为中小银行主体的城商行，在严峻的竞争形势下，也有自己独特的优势，如决策效率高，机制灵活，所在区域具有较为明显的机构和地缘人脉优势。因此，稳定和拓展城商行公司存款业务，应当坚持“以市场为导向，以客户为中心”的营销理念，结合自身特色，从以下几个方面着手实施营销策略的转变。

（一）进一步明确市场定位，加快公司业务的经营转型。在业务发展上，以优化客户结构为重点，细化“重点行业、重点地区、重点企业、重点产品”的策略，变粗放型的规模增长向集约化的发展方式转变。一是巩固和发展地方优势产业，保持政务类、系统大客户稳定的同时，加大对中小企业客户的营销与拓展，实现大中小客户协同发展的态势；二是积极拓展战略新兴产业，大力支持节能环保、新一代信息技术、生物、高端装备制造、新能源、新材料等产业，积极介入具有较高技术含量和经济附加值的优质客户存贷款市场；三是积极拓展大客户、大项目的上下游产业链客户群，行业集群、市场集群、园区集群中的小微企业客户，加快发展小微企业信贷业务，构建城商行优势行业客户基础不断壮大、小微企业特色突出、大中小企业均衡发展的格局。

（二）培育公司业务新的增长点，建立为客户提供一体化的综合金融服务模式。城商行应跟踪市场变化，关注同业动向，加快金融产品创新，建立商投联动、公私联动、人民币业务与外币业务联动的综合化的金融服务营销体系，提升对高端公司客户服务的能力。城商行可通过自身拥有的业务资质或是采取与银行同业、券商、信托等合作方式，加快对资产证券化、公司理财、信托贷款、非债务融资工具等业务的创新，通过开立资金监管账户、资金托管账户等方式，实现公司存款在城商行的归集和行内流转。

（三）不断完善以客户为基础的信息系统，加快网络金融模式的建立。加快科技创新能力，不断优化调整科技信息系统，通过对企业客户数据的收集、处理和支持，从而获得企业所在行业的经验和专长，进一步了解客户潜在的金融服务需求，使银行为客户提供更有针对性、更专业的金融支持，增加客户的依存度，提升客户的价值贡献。

（四）加强公司客户经理队伍建设，提升公司业务的专业化水平。一是强化公司客户经理队伍的建设，要培养一批综合素质高、业务能力较强，有市场营销经验的客户经理；二是优化公司业务流程，提高风险控制能力，建设积极进取的营销文化，全面提升公司业务市场竞争能力；三是完善公司客户经理考核机制，加大激励，细化考核，充分调动公司客户经理营销积极性，实现公司存款业务的快速发展。

参考文献：

[1]江西省城市金融学会课题组.商业银行业务经营转型的原则与策略.金融论坛.2010（6）.

[2]胡瑞光，刘春阳.我国银行理财产品市场发展现状及政策建议.山西金融.2011（12）.

4.营销存款的发言 篇四

存款营销是一个抢市场，抓机遇的项目。营销存款时，我们视自己为推销人员，积极地推销我行的储蓄产品，并表现出良好的素养，投入100%的精力和热情去讲解游说。在超越自己的梦想的同时，也提高了自己的业绩，更推进了工作同生活的动力。我行举行的各种竞赛，营销活动推动了我们的积极性，丰富的奖励更激励了我们的斗志。大大提升了我们的揽存工作主动性、积极性和团结性。

在营销存款的同时，储户会货比三家。对于其他银行，我行具有良好的服务质量，较低的服务费用和便利的网点，因此，我行具有良好的竞争资质。

我行员工已对以下几点进行营销和实施，但我们在某些方面，应该给予加强。

1.“以贷引存”，积极培育“黄金客户”。以发展商业性贷款业务为契机，寻找了一些自有

资金较为充足，经营效益较好的企业，鼓励他们来我行开户、存款、并提供结算服务。并对其中一些企业发展成为贷款对象，这增加了有效贷款规模，扩充存款来源渠道。

2.作为代发工资是最基础的储蓄源头之一。我行已开展了代发工资业务。对现有结算帐户的代发工资客户，我们应该加强上门走访单位高层管理人员，稳固合作关系。与此同时，还可以对优质个人客户营销我行基金定投、理财产品。这样可以有效提高工资性收入留存率。

3.个体私营业主及中小商户已成为我行营销存款的对象。作为新的储蓄增长点和潜力点，可以更深入的推广pos、网上银行为重点，大力拓展结算业务。

最后，我希望我行能够开发一些粘性服务。

5.储蓄存款的营销现状 篇五

理财产品大规模发行以后，商业银行个人存款的统计考核分化成大中小三个口径：小口径又称核心存款口径，仅包括按照法定利率支付利息的储蓄存款；中口径又称人行[微博]口径，是在小口径存款的基础上加上保本理财产品；大口径又称全口径，是在中口径的基础上加上非保本理财产品，甚至还包括基金、保险、CTS、账户贵金属和国债等各类非存款金融资产。随着客户投资意识的不断增强和投资渠道的不断增多，个人存款理财化成为趋势，商业银行做客户、做大口径存款逐渐成为共识。但是从这几年情况看，各商业银行总行丝毫没有减轻对核心存款的考核要求，不少基层机构和人员对上级行考核核心存款的做法颇有想法。商业银行对核心存款的考核导向预期如何？核心存款来源有哪些变化趋势？经济社会发展新形势下如何抓个人核心存款？

核心存款的意义和商业银行考核导向预期

商业银行总行对个人存款考核口径的纠结并不是没有道理。个人存款的三个口径中，大口径存款指标反映的是客户全量资金流，不管客户资产以何种形式存在，只要资金流在至少说明客户还在；人行口径存款是数据最权威，最便于考核比较的口径，也是重要的人气指标；但是相对于大口径和人行口径存款，核心存款对商业银行也有重要的现实意义。目前国内商业银行的主要利润来源还是贷款收益，而核心存款是商业银行放贷资金主要来源，如果没有稳定增长的核心存款，银行的放贷资金无法保证。作为分支行贷款余额可以超过存款余额，但是作为总行必须考虑全行的存贷比问题。因此虽然不少基层行对大口径存款考核的呼声很强烈，从客户维护的角度讲大口径考核更科学，但是笔者以为只要国内商业银行的盈利还主要是靠存贷利差，商业银行总行不太可能放弃或者放松对个人核心存款的考核。相反，未来数年如果经济好转、股市回暖，一方面客户信贷需求增加，另一方面个人客户资金加速向基金股票等非存款资产转移，商业银行间对核心存款的争夺会更加激烈，各银行对核心存款的考核和要求甚至会更加严格。

个人存款新增的理想状态当然是大中小口径存款协同发展，以大口径和人行口径存款作为核心存款的“蓄水池”和“涵养林”，促进核心存款稳定增长。但是现实情况是很多分行出现了大口径或人行口径存款新增良好，而核心存款新增偏弱的情况。以近年来坚持个人大口径存款导向的某国有银行广东分行为例，截止11月30日该行广东分行今年以来核心存款日均新增148.14亿元，时点新增213.84亿，系统排名分别是第7和第6；相对于其排名系统第1的存量规模和同期600-700亿的全量资金新增额来讲，核心存款新增还是稍显偏弱的。可以预见，即使商业银行在未来某些年份或某些领域体现大口径存款的考虑导向，那也必须建立在核心存款新增良好的基础上，一旦核心存款新增状况持续偏弱，仍会回炉到考核核心存款为主的状态。

大口径存款思路下核心存款拓展模式的局限

只要总行仍坚持个人核心存款的考核和要求，分支行就无法长时间超脱的只做大口径和人行口径存款，而必须考虑核心存款的增长问题。在大口径和人行口径存款的模式下，商业银行核心存款的拓展更多的依赖资产形态之间的转换。即首先用理财产品、基金、CTS等网络住客户的资金；然后将理财产品期限设计成关键时点到期或成立，动员客户在季末年末将CTS资金转回银行、将货币基金赎回，确保这些非存款的资产在期末以核心存款的形式

存在。目前很多分行存量大口径存款中，核心存款占比达到70%以上；但在当年新增的大口径存款中，却是非核心存款的新增达到70%以上。

大口径模式下的核心存款拓展思路是商业银行当前的现实选择，但是这种模式至少面临着三大挑战：一是理财产品收益率的比拼严重压缩了银行的盈利空间，因此不少银行对理财产品实行总量控制。二是资金形态的转换只能解决核心存款时点新增问题，无法解决日均新增问题，试想理财产品年化收益率普遍比一年期定存利率高出2－3百分点以上，尝过理财产品甜头的客户怎么可能将大资金长期放在核心存款？三是关键时点整个市场都缺钱，货币基金收益率很高，客户不愿赎回；证券公司也在发行理财产品吸引CTS资金留存证券账户，因此关键时点行外资金向行内资金的转移也将变得越来越困难。

很多对银行基层机构反映这样的困惑和抱怨：客户能买到年化收益率4-6％以上的理财产品，我们用什么理由说服客户存核心存款？我们硬引导客户存核心存款，不是等于把客户往别的银行推吗？的确，在大额存款理财化的趋势下，向大客户要核心存款越来越难，这个问题几乎无解。因此核心存款的拓展，除了目前“以大口径存款的思路、以资产形态的转换为主要手段”这条路以外；我们还必须立足长足、根据核心存款本身的特点，探索和开辟出另外一些道路。尽管这些工作的见效时间会比较长，无法立竿见影；但是开始这些工作已经变得迫在眉睫。

核心存款来源的变化趋势

要探索个人核心存款新增的其他道路，我们必须先分析核心存款的变化趋势。笔者以为，未来的核心存款，尤其是相对低成本和稳定的核心存款，将呈现出金额分散化、客户低端化、区域农村化、渠道网络化的趋势。

1.金额分散化。目前几千万存款的客户银行可以为其定制理财产品，几百万存款的客户都想着做资产配置，几十万存款的客户也可以很方便的捣腾点理财产品。今后想让客户几百万甚至几千万的资金几年如一日的存在银行会更加不现实，大额核心存款的维护成本会越来越高。未来还能长期放在核心存款，甚至无所谓放在活期存款上的资金，大多是客户应付日常生活和产生支出的零散资金。同时，利率市场化配套的存款保险制度对单个客户存款损失的赔偿是有限额的，这也可能导致客户会把存款更加分散于各家银行。因此核心存款必将会越来越呈现出分散化和小额化的趋势。

2.客户低端化（高龄化）。存款是各类金融资产中风险最小、收益最低的品种。高端客户投资信息多、投资渠道广、风险承受能力和意愿高，客户层级越高AUM资产中核心存款的占比越低。年轻人处于支出大于收入、有余钱想着博一把让“钱生钱”的阶段，较少能将资金长期放在核心存款；而中老年人正处于收获的季节，也是经不起折腾的年龄，需要将资产逐渐向低风险的核心存款转移。因此，未来获取核心存款越来越依赖于中低层级和中老年龄的客户，或将呈现出“高端客户和年轻客户重点做大口径存款，核心存款主要来源于中低端客户和中老年客户”的局面。同时，在信息化程度不断提高、自助设备和电子渠道广泛使用的情况下，银行多服务一名客户的边际成本几乎为零。以前认为不值得关注的中低端客户群体现在逐渐变得有价值了，这些客户积少成多，也能成就大格局。

3.区域农村化。相对而言，大中城市的客户投资意识更强，投资渠道也更多，资产中核

心存款的比重相对更低；而乡镇和农村客户相对保守些，投资意识偏弱些，资产中核心存款的比重稍高些。本届政府的工作重点之一是推进城镇化，而城镇化的主要受益者就是农村和农民，乡镇和农村地区也将蕴含丰富的金融资源，也是竞争相对不激烈的地区。从这些年商业银行个人核心存款的新增情况来看，县域及以下地区整体要好于城区，个人核心存款呈现明显的“下乡”趋势；预计未来几年来乡镇和农村地区更将成为核心存款新增的主要地区。

4.渠道网络化。随着社会经济的发展和网络化程度的提高，资金的使用效率越来越高，资金就是不断的因投资、消费、支付等原因流动，核心存款更多的表现在资金流动过程中的暂时停歇。因此，要获取核心存款，就必须追根溯源至资金源头，或者“潜伏”到这些资金流动道路上去“截流”。今后，要客户在关键时点帮忙存点钱会变得越来越难，因为客户很可能确实没钱，他们的钱都“在路上”。

个人核心存款拓展的几点建议

根据核心存款来源的变化趋势，笔者以为未来个人核心存款拓展关键，一是要努力扩大个人基础客户数量；二是要有效推进重点市场，主要包括获取源头资金的收入分配市场，截留资金流的支付结算市场，应对存款下乡趋势的城镇化市场，以及顺应老龄化趋势的老龄化市场；三是要着力提升客户服务水平。

（一）获取核心存款的关键在于扩大客户数量。

1.大力推进进区入户工作。目前不少银行正在大力推进“进区入户”和“走进社区“等活动，笔者以为是正确的方向，也十分的必要。走进社区的目的就是要建立网点与临近社区之间的联络机制，以提供智能化、便利化社区金融服务为抓手，将社区打造成为个人业务批量化经营的重要依托平台。最终目的是扩大有效个人基础客户数量，为核心存款的拓展等垫定扎实基础。

2.应高度重视银行卡发卡。银行卡发展至今早已不仅仅是替代存折的交易介质，而是个人业务重要的平台型、综合性产品，银行卡的发卡与基础个人客户的拓展实际上是一个问题的两个方面，是互为促进的。一方面应以现有的特色卡种为重点，努力扩大发卡量；另一方面，应积极拓展金融IC卡的非金融应用功能，联合第三方发行联名卡等为抓手营销特定目标客户。根据统计银行卡平均卡均存款达到1万元左右，因此多发一张有效的银行卡，意味着平均将带来1万元左右核心存款。浙江省内某县级市有三家国有银行的个人核心存款大概是90多亿、50多亿和30多亿的规模，三家银行的银行卡数量分别是90多万张、50多万张和30多万张。笔者以为这不是巧合，这说明以银行卡发卡量为代表的个人客户数和核心存款数基本是正相关的。

3.应高度重视精细化管理。个人客户数以千万计，大海捞针式的营销方法工作量十分巨大，也容易引起客户反感，个人客户营销必须注重精准性。为顺应大数据时代下客户精准营销的需求，笔者所在分行今年开发了一套精准营销平台及售后平台。各分行结合各自实际选择部分客户群体积极开展了营销活动，取得了一定的效果；但是从各行营销结果来，部分还要有很大的提升空间。

（二）获取核心存款的重点应着力推进以下四类市场

1.收入分配市场。收入分配市场是个人核心存款在银行间的第一次分配，是存款的源头。收入分配市场重中之重是代发工资业务，任何社会工薪阶层都是占主体，居民收入中工资薪金是主要收入来源，据统计长三角地区居民收入中大概2/3来源于工资薪金。建议各行应重点梳理信贷投入位居同业前三位的大中型企业客户和有信贷投入的小微企业客户的代发业务覆盖情况，即使不能争取到代发工资业务，也应积极争取代发福利和奖金等业务；应将代发业务覆盖情况与对公客户的贷款利率挂钩。收入分配市场第二块是政府转移支付业务，即政府给与个人居民的各类补贴，包括该各类社保、医保、补贴和公积金等。应加强公私联动力争获取各类政府转移支付资金。

2.支付结算市场。支付结算市场是个人核心存款在银行间的第二次分配，是对各路资金的截留。支付结算市场一是要重点推进市场经营户的拓展，截留线下资金流。二是要积极探索与电商和第三方支付公司合作，截留线上资金流。三是要大力推进消费金融业务，截留消费资金流，要加强贷记卡和个贷关联还款账户的营销，实现消费与支付结算资金的体内循环。四是推进外汇汇入业务，截留境外流入资金。

3.城镇化市场。城镇化是未来十年中国社会经济发展的主要动力来源。城镇化过程中个人核心存款的拓展机会包括各类拆迁补偿资金，新市民的医保和养老金资金等。应重点关注银行有信贷投入的城镇化项目，确保这些项目的后续个人资金流入。应适应乡镇和农村地区的营销特点，充分利用人缘和地缘优势，注意加强对当地乡镇、村委会和社区的沟通和联系。应注重自助渠道和电子银行业务的推广，弥补商业银行在乡镇地区网点布局较少的劣势。

4.老龄化市场。目前全国60岁以上的老年人口已达1.8亿，2020年将达到2.4亿，中老年客户不仅人数众多而且风险承受能力和意愿相对较低，是核心存款拓展的理想目标客户。老龄化市场核心存款的拓展机会主要表现在：一是为老年人提供医疗、旅游等领域金融服务为切入点，获取账户核心存款沉淀；二是为中年人整合设计养老金计划产品套餐，获取养老准备资金沉淀；三是以银行卡定期汇款功能为切入点，承接子女为父母的提供的定期赡养费等。

（三）获取核心存款保证是持续提升客户服务水平

银行主要产品的同业竞争中，银行卡可以凭独到的功能胜出，理财产品可以凭较高的收益率胜出，而各家银行的核心存款几乎没有任何差别，我们何以胜出？答案之一可能是更优质的服务。产品做不到有差别，服务可以做到有差别，服务也能创造生产力。与高端客户不同的是，作为核心存款主要来源的基础客户数量庞大，无法由客户经理提供一对一个性化服务，因此必须推进各类服务渠道和服务人员的标准化服务水平，确保普通客户的服务体验继续提升。

编辑：章飚

电话：021-50595411-609

6.成功营销名城专用存款账户 篇六

——记张飞大道支行成功营销名城专用存款账户

工行张飞大道支行自成立以来，一直“以客户为中心”为服务宗旨，不断提升客户满意度，成功营销四川阆中名城经营投资有限公司开立银行专用存款账户。

四川阆中名城经营投资有限公司成立于2005年3月24日，公司地址为阆中市张飞北路81号，公司类型为有限责任公司（国有控股），公司注册资本为14602万元，经营范围为土地开发投资，房地产投资，旅游景点投资，城市基础设施建设投资等，其公司在我行的对公账户日均余额在500万元以上。

近日，国家发展和改革委员会关与四川阆中名城经营投资有限公司发行公司债券的申请予以核准，同意该公司拟发行不超过10亿元的公司债券，这一消息在我市金融界如一颗响雷般传开，因为按照规定，这10亿债券资金将会开立专用存款账户，谁能拿下该账户的开立，不仅将是一笔巨大的对公存款数目，也将进一步深化与该公司的合作深度，日后适时营销我行信贷业务、存款业务、公司理财等，进一步提高客户对该行的贡献度和粘合度，带动信贷业务、储蓄存款、中间收入的增长，并进一步扩展市场，提升综合竞争力。而工行张飞大道支行的成功，不是一日之功，这与该网点长期以来的优质服务是分不开的。2015年是我行优质服务年，网点文明规范服务工作取得明显进步，通过晨会的召开，规范了仪容仪表，加强了岗前工作的准备，全行服务规范得到了提升。在标准化服务管理方面，积极拓展、开拓创新。每周三的例会和适时的案防分析会，提高员工的服务意识、加强营销管理能力，打造出全行的文明规范服务标准。

在张飞大道支行，对客户的关怀不仅是在业务方面，还要时常能为他们提供超出预期的服务。送出一份小礼品或生日礼物带给客户惊喜；在平日的工作中优化服务细节，用一言一行感动客户；记录重点客户的投资需求和理财到期时间，进行短信通知和电话营销。对重点客户进行回访，以多一份的关心来打动客户。因此，在与客户的交往中建立了深厚的感情。如今，张飞大道支行的许多客户会把银行工作人员当做朋友，甚至自己的亲人一样信任和理解。

在2016年，工行张飞大道支行将继续打造优质服务的企业文化和服务品牌，进一步提升银行价值、核心竞争力、社会形象与良好口碑等综合效益。奔跑吧，张飞大道支行！

阆中张飞大道支行

7.存款保险制度检视 篇七

存款保险制度在世界范围的扩展以及存款保险制度本身的动态调整, 对各国的金融稳定和经济发展产生了很多积极影响。我国的一些学者对包括FDIC在内的一些典型国家的存款保险制度的绩效情况做了数据分析, 得出了很多重要的、具体的结论。总结他们的研究, 存款保险制度主要有以下积极作用:

一是强化金融体系的稳定性。金融秩序的混乱会引发严重的经济、社会问题。一旦银行等存款性金融机构破产, 一方面会通过连锁反应导致大量企业破产, 而破产浪潮会加剧银行经营管理者的悲观情绪和恐惧, 从而在经济形势明朗之前, 会大幅削减贷款及其他投资活动, 最终导致货币资金供给的萎缩, 严重时会恶化经济危机, 延缓经济复苏的步伐, 大萧条即是明证。另一方面, 在没有存款保险制度的保护下, 存款者的积蓄会随着银行等存款金融机构的倒闭付诸东流, 再加上经济形势恶化造成的失业, 一些人的生活将受到严重威胁。这些必将引发社会不安甚至动荡, 进而影响社会再生产的顺利进行和阻断社会的发展。所以, 维持金融体系, 特别是银行体系的稳定, 是人类总结历史教训得出的必然结果, 也是当今世界几乎所有国家经济政策目标的核心目标之一。而存款保险制度的设立首先会通过保护存款者预防挤兑等危及存款金融机构生存的事件发生, 进而减少存款金融机构倒闭破产的概率和数量。其次, 在银行倒闭发生后, 存款保险基金的善后清偿会减少存款者的损失, 进而较少发生社会动荡的可能性。这就为人们应对经济周期性调整提供了较为宽松的环境, 从而, 也为现代经济的发展, 提供了较为坚实的制度保障。

二是促进了储蓄的增长。经济要可持续地发展, 必须要有一定的储蓄增长, 进而进行投资, 创造未来的财富。存款保险制度的很大贡献在于通过保护中小存款者保证了存款储蓄的安全可靠性, 这样人们愿意将一部分所得存起来进行储蓄, 而进入储蓄渠道的货币通过银行系统进入投资领域, 从而推动经济的发展。

三是有利于银行体系的公平竞争。存款保险制度的存在, 使得中小银行业可以从资金富裕的储蓄者手里吸取存款, 进而通过自身的服务优势及经营管理优势等与大银行展开竞争。如果没有存款保险制度, 中小银行和新设银行因其本身的不确定性, 很难取得存款者的信任, 也就很难吸收到存款, 这种情况下, 银行体系就会形成进入壁垒, 市场结构就会发生变异。缺乏异质化竞争的市场结构会导致银行服务水平低下, 配置资金的效率低下, 而银行本身却坐收暴利。这也是中国为什么要引入存款保险制度的重要原因之一。

二、国外存款保险制度暴露的问题

在1982年到1992年之间, 大约1500家银行倒闭了;银行倒闭频率一度达到每年200家。频繁的银行倒闭事件导致一家存款保险公司——联邦储蓄贷款保险公 (FSLIC) 在1989年的预算赤字超过1000亿美元, 只好关闭。另一家存款保险公司——联邦存款保险公司 (FDIC) 也几乎倒闭。银行倒闭事件的频发使得不少人对存款保险制度的有效性提出严重质疑, 其中不乏很多如拉詹这样的著名学者。那么存款保险制度到底存在哪些问题呢?

1. 存款保险制度最严重的弊端是道德危害, IMF前首席经济学家、芝加哥大学布斯商学院教授拉古拉迈·拉詹据此对存款保险制度提出尖锐的批评。在存款保险制度下, 一是存款者对存款金融机构过度承担风险的行为不再过分关注, 使得存款金融机构的外部监督弱化, 这样存款金融机构更倾向于从事高风险的经营活动。二是一些国家的存款保险制度承担拯救问题银行以维护金融稳定的职能, 也会刺激经营者为获取较高收益而选择高风险资产运作。如果缺乏有效的监管措施, 必然会导致金融体系的不稳定。一家银行过度从事风险投资意味着银行资产的波动性超出社会最优风险水平。如果存在很多这样的银行, 银行体系就会变得更加不稳定。此外, 由于存款保险的负激励效应, 银行过度从事风险性经营, 也会使银行的投资活动偏离社会最优投资水平。总之, 道德风险解决不好, 存款保险将会导致银行体系风险的增加, 进而影响经济可持续性发展。三是由于存款保险制度理赔超出保险基金自身财力的部分往往要从央行借款, 而借款会导致基础货币供应增加, 进而推动通货膨胀上升, 普通大众将不得不承担货币税收。尽管存款保险制度可能孕育道德风险, 但存款保险制度与近期世界范围内的金融危机的准确关系尚有待验证。

2. 存款保险制度可能会导致的另一个重要后果是逆向选择。存款保险制度, 使得经营水平和风险较大的金融机构可以通过高利率来吸收存款。然后, 再将吸收到的存款投向风险较高的项目。反倒一些经营稳健、风险控制出众的金融机构出于成本——收益分析, 不愿意提供过高的利率, 这样他们的市场份额反倒会缩小。即存款保险制度使得经营较差、风险较高的劣质银行损害了资质较好的银行。这会损害金融市场配置配置金融资源的效率, 也对其他银行不公平。

综合上面的分析, 我们看到存款保险制度可能孕育的道德风险和逆向选择。这些道德风险和逆向选择在宽松的监管环境、全球化浪潮中可能会诱发大的金融不稳定, 甚至金融危机。但蕴含道德风险和逆向选择并不意味着会现实地发生严重后果, 通过对银行体系的审慎管理以及存款保险制度的完善和调整, 有可能逐渐将道德风险和逆向选择降低至可接受水平, 美国和加拿大已经开始尝试调整其存款保险制度, 并取得部分成功。其主要措施有:

一是实施风险厘定的保险费率制度。实行风险厘定保险费率制度, 在保险制度中引入价格机制, 使每个银行承担的风险与其银行经营风险水平相一致。风险厘定保险费率的确定应该按照边际利润定价, 即使得由此确定的保险费等于边际利润, 这样一方面使得投保银行的保险费可以更好地体现公平性, 更能强化银行的自律性;另一方面, 保险费作为价格会起到传导信号的作用, 使得公众能够获得关于存款银行的较为充分的信息, 进而在选择银行时少犯错误。

二是强化市场惩戒的作用, 即通过让存款人承担部分损失, 以便加强存款人对投保银行进行更为慎重的选择甄别以及进行更加有效的监督。这样可以使出现问题的银行尽快关闭, 从而抑制银行从事过度风险的短期行为。

三是强化信息披露, 及时向公众披露银行的真实的财务状况及其他相关信息, 此举有助于存款人做出准确的判断与选择, 并由此对银行施加外部影响, 是防止存款挤兑和增强存款人信心的重要举措, 也是强化市场惩戒的重要手段之一。

四是强化资本管理, 通过最低资本和资本充足率的有关限制, 控制银行业务规模扩张的风险。

三、中国建立存款保险制度可能面临的风险

在中国特有的政治、经济、社会制度下建立存款保险制度, 除了可能会出现上面的那些问题, 还有可能出现如下问题:

首先, 存款保险制度的建立可能会增强国有商业银行的风险偏好, 监管当局对此应有一定准备。很多人将中国目前的存款保险状态定义为“国家隐性担保”。但是这并不意味着国家必须全额承担银行因破产而引起的损失。1998年, 中国人民银行决定对海南发展银行进行关闭清算, 指定中国工商银行托管海南发展银行的债权债务, 除对其境外债务和境内居民储蓄存款本金及合法利息保证支付外, 对其余债务待清算后偿付。“隐性担保显性化”可能诱使银行经营管理人员更倾向于用银行资产去“赌博”, 即更倾向于从事和扩张风险较高、利润较大的业务。如以较高利率吸收存款, 从事风险较大的贷款, 从而不适当地增大银行承受的风险。因此, 如果存款保险制度在控制道德风险和逆向选择方面关注不够, 可能会降低银行自身的风险意识和审慎经营意愿。

其次, 存款保险制度还可能会引起银行监管松弛。一旦中国的存款保险制度将对投保银行的监管纳入自己的职责, 存款保险制度的建立有可能导致存款保险机构、银监会、人民银行共同参与的多头监管, 如果不能加强三者之间的信息交流和协调配合, 可能会出现扯皮现象, 难以形成监管合力。因此, 虽然增加了存款保险机构的日常监管, 但对银行的监管力度也存在不变紧反变松的可能。

8.存款营销 篇八

前不久，我老伴突发脑溢血去世。我和子女在整理老伴的遗物时发现有一张10万元的存单，于是我们拿着身份证以及老伴的存单、死亡证明到银行支取存款，银行却以手续不全为由拒绝付款。请问，我们该如何支取这笔存款?

读者：孙福英

孙福英同志：

根据中国人民银行、最高人民检察院、最高人民法院、司法部联合发布的《关于查询、停止支付和没收个人在银行存款及存款人死亡后的存款过户或支付手续的联合通知》规定，存款人死定后，继承人要支取其存款，必须向银行出具自己享有继承权的有效证明，主要是指继承证明书。

继承证明书必须通过公证机关或者人民法院办理，即如果几位合法继承人对死者的存款分割没有争议或者只有一个继承人，则继承人应当持存单、身份证明和存款人死亡证明等材料，到当地公证处(尚未设立公证处的地方向县、市人民法院)申请办理继承证明书。公证处或者人民法院受理后，经调查审核认为符合出证条件的，即出具继承证明书。银行凭继承证明书办理存款支付或过户手续。

如果几个合法继承人对存款的继承权发生争执，则不能申办继承证明书，两只能向人民法院起诉，由法院对死者存款的继承权归属以及各继承人应得份额问题作出裁判，裁判生效后，继承人就可以持法院的裁判文书到银行办理存款支取或者过户手续。

9.浅谈关于存款营销的心得 篇九

——卢雅菲

作为沧州银行固安支行的一份子，我时刻树立“行兴我荣，行衰我耻”的责任意识，充力发挥吸存揽存主观能动性，全身心致力于支行健康快速发展，有责无旁贷的义务。下面我来和大家分享一下关于存款营销的一些心得。

一、明确方向，找准位置，努力做好厅堂挖潜。

每周我们都有值大堂的机会，就是大堂引导员的工作，每天站在引导台前迎来送往客户，需要对来我行办业务的客户进行分流，做到来有迎生，去有送声，“一杯水”的服务境界，在值班时要意识到自己的准确位置，要有个明确的定位。大堂引导员营销客户的途径，就要在厅堂挖潜，努力挖潜，其实，有很多“大”的客户真的是从厅堂中挖潜出来的，所以说厅堂挖潜真的很重要。

二、加强业务知识学习，强化服务意识。

在银行这个特殊的行业只有有了过硬的专业知识，才能为客户进行专业的产品介绍，才能更好地为客户服务，赢得客户信任。在学习业务知识的同时，还要不忘把服务工作做好，要先给客户进行一个浅层次的服务引导，以优质服务打动客户。服务的最终目的也就是为了营销做铺垫。

三、要在自己的岗位上实现最大化的价值。

在日积月累的工作中，慢慢地就会学会很多，业务也会一天比一天熟练的多，在熟练地能操作业务的同时还要审时度势，善于发现潜在客户。见到办卡的客户，总是很习惯的问一句，您个人资产能不能达到5W呢?可以的话给您升级为一张金卡，享受优先叫号待遇，所有手续费五折优惠。

见到自助ATM机的还信用卡的客户，总是恨不得每个人都关联一张沧行的借记卡，再绑定一个网银。

见到盯着基金智能定投大转盘的客户，忍不住上前问一句，您喜欢理财对吧?办张沧行借记卡，所有产品任您挑。

10.如何激发我行个私存款营销的活力 篇十

结合目前农商银行的转型需求和转型现状，提升个私存款等零售业务是每个人都需要思考的问题，因为这个问题不仅仅关系到农商银行的未来，更关系到数百个家庭的幸福，因为家庭的幸福需要一个实现的载体，这个载体就是我们的农商银行。

从我行现状来看，目前急需解决的不仅仅是揽储措施，还包括全面提升活力的问题：

一、队伍的活力问题。

队伍的活力和企业的产品一样，都是核心竞争力，也是一家单位发展的动力。目前农商银行的队伍活力是不强的，员工积极性是不高的，解决这个问题我认为需要从这几个方面着手：

1、中层干部的理解力。中层最重要的工作是理解高层制定的方针、政策的内涵，并把这种内涵以通俗易懂的方式传达下去。如果中层干部自己都不理解总行的转型发展理念，甚至还在背后抱怨，向员工传达一些负能量，队伍的活力就无从谈起。上传下达不是带领大家拿个本子学学文件这么简单，“言传身教”更为重要。

2、员工的忠诚度。忠诚度在一定程度上可以理解为凝聚力，马云讲过跳槽的根本原因无非两点：一是心委屈了，二是钱没给够，钱排在第二位。目前我行处理困难期，相信大家都能理解，毕竟大家的青春都给了农商行，但如何让大家心不屈呢？需要关心、需要呵护、需要信仰支撑，也就是强大且多样的企业文化。

3、员工营销技能的提升。方案措施下发后，让员工去干，但是如何干？怎么干？这都是问题，员工不知道如何去干，最终导致方案无法落地。再加上支行行长一贯的工作措施是拉大户、营销大额存款，在散户的营销上有思路但不一定有细节，所以加强员工的技能培训，聘请有实力的顾问公司进行全程辅导、答疑解惑就显得十分必要。

二、产品的活力问题。

产品是服务的精髓，而我行新产品推出的时间节点具有一定的滞后性，这就需要加大市场调研的频率，包括本行一线员工的调研和同业产品的调研。同时要包装出一到两款主打品牌产品，并形成农商银行的标志，因为我们是挂靠省联社系统，所以在产品研发上受到极大的约束，故而要提升产品的活力，高颜值的包装就十分必要了。

三、市场的活力问题。

市场也就是我们的营销目标区域，要让我们的目标区域有活力，同时也要求我们活力充沛的去开发我们的区域。

1、定位要准确。市场大、客户多，到底哪些是我们的客户？首 先要明确一点：并不是所有的市场和客户都是我们的，我们也没这么大的精力去全面的维护，全面的维护最终等于没维护。到底定位在哪，需要根据网点是实际情况而定，切实有效的利用一体化营销系统对目前网点现有业务、客群进行分析。如果仅凭一份所谓的雄心壮志来无限放大自己的服务范围，就会导致根本没有精力去深耕细作，最终难以经营好。

2、市场和客群要细分。细分客群，才能找到不同客群之间的差 异，进而才能结合不同的产品对客群进行匹配，才能找到有效的切入点。所谓的切入点其实就是就是客户的需求，准确的把握了客户需求才能准确的把握客户。

3、针对不同的客群可设计不同的产品组合。目前的营销站在产 品的角度来说没有形成产品的合力，通俗的来讲就是套餐式的营销，针对不同的客群设计不同的产品套餐包，通过套餐式的营销改变营销手段单一的问题。

4、充分调动发挥各方面的作用。客户的维护，市场的细化仅仅 靠我们自身的力量是很难实现的，基层网点人手有限，根本无法全面完成，这就需要借用外力。很多人对目前搞的共建不理解，其实共建是个很好的平台，通过这个平台去调动各方面的力量协助我们营销，这是我们的根本目的。很多同志仅看眼前，觉得这些工作没有实际意义，其实不然，但这需要一个时间过程，共建事宜不可刚开始就融入浓厚的商业化氛围，否则适得其反，有些时候有些事需要细火慢炖。举个例子:单单说收集客户信息，靠网点几个人能现实吗？肯定不现实，这就需要动用社会上各个机构的力量来获取数据端口，进而丰富我们的一体化营销系统。

四、制度和流程的活力问题。

制度和流程的设计一般是基于规避某种风险的发生而进行的一 种合规设计，但如果在我们操作的过程中经手部门无限的放大了这种可能出现的风险，进而对营销人员追加各种附加条件，是否有必要？这样会使得营销人员情绪大、抱怨多。什么是合规？合规的本质不是守规，是不违规，守规的人永远循规蹈矩，不违规的人才能推陈出新。

五、考核的活力问题。

11.存款营销 篇十一

利率市场化的实验已经开始。日前，南京银行放开对各异地分行的存款利率约束，全面上浮各档期储蓄利率。记者在南京银行网点发现，其三个月、半年、一年、二年、三年、五年等定期储蓄存款利率，均上浮10%，且无起始金额限制。

加之交通银行之前推出的“大于5万元一年以上新增定存利率可上浮1.1倍到顶”的存款优惠，银行对利率市场化的初步实验已经开始。

中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇称，这是利率市场化发展的必然趋势。虽然多数银行对于中长期存款利率的上浮只是短期内的优惠政策，如果效果不错，可能会长期持续。

部分银行还在观望

事实上，央行在去年6月份宣布存款利率上限调整为基准利率的1.1倍，贷款利率下限为基准利率的0.7倍，上下限的放开拉开了银行利率市场化的序幕。去年6月央行公布政策不久，仅广东地区就有兴业银行、南粤银行、广州银行、东莞银行等多家银行率先将各期限存款利率一浮到顶。

记者8月7日在广发银行上海分行采访时了解到，7月1日到9月30日，在该行当日存款数额大于等于6月30日账户余额的，超过部分按照利率上浮10%计算，比如6月30日账户中有5万元，只要在此期间当天又存进去的余额大于5万元，多出来的部分可以享受利率上浮优惠。此外，两年期可以享受上浮到4.125%，三年期可以享受上浮到4.675%。五年期暂时没有优惠。

而记者从宁波银行了解到，该行二年期定存利率为4.125%，三年期4.675%，五年期5.225%。

中信银行上海分行理财经理告诉记者，目前该行一年期和两年期存款利率上浮到顶，三年期上浮5%，五年期以上的利率上浮需上报总行批准。“五年期存款利率已经接近资金成本上限，除非议价能力非常强的大企业，一般不会上浮了。”上述理财经理说。

此外，工商银行、农业银行、招商银行、光大银行等均表示，目前执行的利率是两年期3.75%，三年期4.25%，五年期4.75%。

更多银行将加入

从去年央行对人民币存款实施最高上浮10%的新规后，以宁波银行为代表的城商行，均对中长期定存利率一浮到顶；股份制银行则从今年初开始不断加入利率上浮的阵营；不过工、农、中、建、交五大国有银行，只对1年期定存利率上浮约896，其他中长期定存利率保持基准。

郭田勇表示，先是城商行，再到股份制银行，利率市场化己呈现出自下而上推动的趋势，未来有可能更多地蔓延到国有银行。

“会有更多银行加入利率上浮的阵营，这是趋势。”股份制银行分析人士告诉记者。

国务院发展研究中心金融研究所所长张承惠表示，存款上限利率管制预计将在三到五年内开放。利率市场化将推动商业银行建立风险定价机制，促进商业银行的业务转型，迫使商业银行减少对利息收入的依赖。

贵州农信社大力支持抗旱保民生、保秋收、——保增长

6月下旬以来，贵州省大部分地区持续出现的高温少雨天气，很多地方山塘水库水位持续下降、部分干涸，农作物遭受严重影响，部分绝收，一些地方出现人畜饮水困难。面对严峻形势，全省农村信用社干部职工快速行动起来，充分发挥农信社支农主力军作用，做值得尊敬的百姓银行，投入到抗旱保民生、保秋收、保增长“一抗三保”工作中去，和灾区群众一道，力争把灾害损失降到最低。

万名农信社干部职工走千村进万户，深入村组、深入农户、深入田边地角，调查灾情，了解灾民所需，对农户急需借款购买抗旱物资如抽水机、修沟渠、架电线等开设绿色通道优先支持。对己收成无望的农作物及时支持改种其它农作物，同时支持受灾农户发展多种产业、多种经济，农作物损失力争其它产业补，最大限度降低损失。

修文县10个乡镇受到干旱影响，特别是六广、六桶、小箐等五个乡镇受灾最为严重，部分农作物绝收。为及时有效支持抗旱救灾工作，修文县农信社立即成立了以联社理事长为组长、主任、监事长为副组长，各信用社主任为成员的支持抗旱救灾工作领导小组；各基层信用社开设抗旱救灾贷款专柜绿色通道，抗旱贷款农户凭身份证、贷款卡和信合一折通在柜台上10分钟左右就能办到贷款；各营业网点延长服务时间，信用社主任和信贷员深入村组、深入受灾群众，调查了解群众受灾情况，做好金融服务工作；在信贷资金紧张的情况下，积极向当地人民银行争取支农再贷款，急时解决受灾群众资金需求。

该县小箐乡受灾农户在当地信用社贷款支持下开展生产自救，挑水、抽水浇灌农作物，或改种农作物，或发展其它经济弥补损失。宝山村张易福等6户受灾损失较大，在信用社共借到贷款32万元发展运输、工商业等，如张易福受灾后经营烧烤店开业以来月收入近万元，基本能解决家庭生活开支和受灾损失。

到7月30日，全县农信社发放抗旱救灾资金2929万元，支持了689户群众开展抗旱救灾工作，组织生产自救。

（文/段纲 罗勋伟 赵金友）

湖南省新宁县农信联社存款突破25亿元

近日，从新宁县信用联社传来喜讯，存款突破25亿元大关，成为该县首家突破这一大关的金融机构，实现了跨越发展，存款总量再创历史新高，服务“三农”、中小微企业和个体商户的资金实力显著增强。

今年来，新宁县信用联社紧扣发展主题，突出存款组织，以拓展基础客户资源，培植优良客户为抓手；以着力调结构、转方式、推进转型发展，提升服务质量为手段；以加大对公存款攻关、福祥卡营销以及对外宣传力度为载体，充分发挥农村信用社点多、面广、线长的优势，举全社之力，狠抓存款组织，壮大资金实力。一是开展全员揽客。该联社充分利用广大员工和股东广泛的人脉资源，扎实开展基础客户拓展工程。坚持上下联动，从联社领导到基层员工人人都分配目标任务，做到内外联动，不但员工自身揽客户，而且积极引导社会股东帮助揽客户，建立了社会股东支持业务发展的激励机制，并将拓展基础客户和评级授信工作纳入年度经营目标考核，开展专题竞赛活动。同时加大了对公存款的组织力度，去年9月，国库集中支付代理业务我们经过协调沟通、不懈努力成功将24个单位账务开在我们联社，一举改变了过去单位账户零局面，极大地推动存款业务的发展。二是狠抓以贷引存。该联社加强了对客户现金归社率的引导，建立客户经理存贷挂钩考核机制，把贷款营销目标和存款任务量化到每个客户经理，并考核到人，加强客户资金监管和现金归社率的考核以及与客户的感情联络，及时掌握客户生产和资金信息，引导客户资金归社。去年11月，该联社成功开通网上银行和发行了福祥公务卡、便民卡，极大增强了贷款对存款的吸收功能。三是加强客户联系。为加强与客户的联系和沟通，稳定老客户，拓展新客户。通过主动深入小微企业车间、商户门店、客户家中以及召开优良客户座谈会的形式，进一步搭建了农信社与客户共谋发展、加强交流沟通的桥梁，进一步融洽了农信社与客户的合作关系，增进了感情，极大地推动了存款业务的稳步发展。截至7月末各项存款余额达25.05亿元，较年初净增3.01亿元，其中低息存款余额为9.95亿元，占比达39.7%，财政性存款净增1.15亿元，增量比在全市农村信用社排名第一，实现了存款稳步增长、结构优化的良好态势，为县域经济尤其是良山旅游特色产业的发展奠定了坚实的资金基础。

nlc202309031827

（文/皮育生）

及早谋划部署迅速启动实施——甘肃西和农村合作银行召开党的群众路线教育实践活动动员大会

本刊讯：日前，甘肃西和农村合作银行在行总部六楼会议室召开了深入开展党的群众路线教育实践活动动员大会，标志着党的群众路线教育实践活动的号角己在甘肃西和农村合作银行全面吹响启动号角。

省联社深入开展党的群众路线教育实践活动动员大会之后，甘肃西和农村合作银行党委高度重视，及时组织合行班子成员、各党支部书记、机关全体职工、网点负责人认真学习了第二十二督导组组长卢效东同志和省联社党委书记、理事长雷志强同志7月11日在全省农村信用社党的群众路线教育实践活动动员会议上的重要讲话精神。在深入学习讨论的同时，及时成立以合行党委书记、董事长为组长活动领导小组，组建了专门的办公室，抽调了工作人员。在对合行各机构深入调研的基础上，经过充分酝酿讨论，参照省联社党委《关于深入开展党的群众路线教育实践活动实施方案》，结合合行工作实际，制定印发了《甘肃西和农村合作银行关于深入开展党的群众路线教育实践活动实施方案》，明确了开展教育实践活动的重大意义、指导思想、基本原则、目标任务、总体要求、时间安排和方法步骤。

甘肃西和农村合作银行有支行和营业网点26个，业务遍及城乡，工作宗旨就是立足农村，服务“三农”。针对行业特点和工作实际，在党的群众路线教育实践活动中的指导思想是：以科学发展观为指导，以贯彻落实十八大精神为主线，紧紧围绕保持党的先进性和纯洁性，以为民务实清廉为主要内容，以贯彻落实中央八项规定、省委“双十条”规定和省联社有关加强领导班子、领导干部队伍建设规定为切入点，以深化省委“双联”行动和省联社“管理年”活动及企业文化建设为载体，以改进党员干部作风建设，联系服务群众，发挥表率作用为主题，通过活动开展促进合行全面协调发展。在活动中将着力集中解决形式主义、官僚主义、享乐主义和奢靡之风问题，教育引导党员、干部牢记服务“三农”的宗旨，树立群众观点、增强服务意识，弘扬优良作风、保持清廉本色，认真贯彻落实省联社确定的“管理年”活动和“1235”战略，做到“五个突出”、力求“五个实效”，合力推进规范化、流程化和标准化的社区银行建设，实现合作银行改革发展新跨越。

为了确保活动取得实效，合行要求把开展党的群众路线教育实践活动作为合行当前的一项政治任务，一要高度重视，及早谋划，认真研究，精心部署；二要加强组织领导，靠实工作责任；

三要强化宣传，努力营造浓厚氛围；四要与中心工作紧密结合起来，确保各项工作正常有序推进，做到两不误、两促进；五要整章建制，建立健全长效机制；六要加强督查检查，严防活动走形式、走过场，确保取得实实在在效果。

（文/周刊记者 鱼勇）