当前信用风险管控形势的分析与思考

当前信用风险管控形势的分析与思考（共7篇）

1.当前信用风险管控形势的分析与思考 篇一

当前南海形势的分析与思考

南海是亚洲三大边缘海之一。北接中国广东、广西，东面和南面分别隔菲律宾群岛和大巽他群岛与太平洋、印度洋为邻，西临中南半岛和马来半岛，面积为3，500，000平方公里的深海盆。四周较浅，中间深陷；平均深度1，212公尺，最深处达5，559公尺。西部有北部湾和泰国湾两个大型海湾。汇入南海的主要河流有珠江、韩江以及中南半岛上的红河、湄公河和湄南河等。中国在南海中的重要岛屿有海南岛和东沙、西沙、中沙、南沙四大群岛以及黄岩岛等。

一、南海的战略意义

（一）、丰富的资源是中国崛起的重要保障

南海蕴藏着非常丰富的资源。数据显示，南海海域有含油气构造200多个，油气田大约有180个，大概在230亿至300亿吨之间，相当于全球储量的12%，约占中国石油总资源量的三分之一，我们称之为“第二个大庆”。仅仅在南海的曾母盆地、沙巴盆地和万安盆地的石油总储量，就将近200亿吨。这个区域里边一半的石油天然气储量，分布在中国所主张管辖的海域之内。海底资源还包括有各种金属矿产资源，随着科技的进步和海洋开发的深入，西南中沙群岛海底资源有着非常广阔的开发前景和巨大的利用价值。现代科学还发现海洋蕴藏巨大的潮汐能、波能、温差能、密度差能、压力差能等海洋动力资源，若能科学地加以利用，其社会和经济效益将不可估量。

（二）、地处“两洋”接合部，对中国走向世界具有十分重要的战略价值

南海是联系中国与世界各地非常重要的海上通道，也是太平洋和印度洋之间的海上走廊。从军事战略上而言，控制了南海岛礁，就意味着直接或间接的控制了从马六甲海峡到日本、从新加坡到香港、从我国广东到菲律宾马尼拉，甚至从东亚到西亚、非洲和欧洲的多数海上通道。从航道上来讲，每年大约有4万多艘船只经过南海海域。日本、韩国和我国台湾省，90%以上的石油输入要依赖南海这个航道；经过南海航道运输的液化天然气，占世界总贸易额的三分之二。就中国来讲，通往国外的近40条航线中，超过一半以上的航线经过南海海域。彻底的收复南海，对于我国保证运输航道的安全，冲破第一岛链的包围具有十分重要的战略意义。

（三）、南海方向是中国华南地区重要的战略缓冲区

南海具有十分广阔的地域空间，同时，中国在南面需要宽大的战略缓冲区。如果能有效地控制南海，那么，整个中国华南地区的战略纵深就可以延伸大约1000海里；而如果只控制海南岛周边，中国华南地区的战略纵深就只有几十海里。因此，保证对南海的有效控制，对于我国华南地区的安全稳定具有十分重要的意义。

二、中国南海问题的产生及现状

（一）、历史上的南海

自古以来，中国就对南海有用无可争议的主权。早在西汉时期，中国人就已经开始在南海航行，发现一群珊瑚岛礁，这就是今天的南沙群岛。唐代以后，中国人越来越多地到达这一带海域从事捕捞活动，中国历代政府也随之对南沙群岛进行管辖。明朝，1405年，郑和舟师扬帆远航，揭开了七下西洋的序幕。至宣德八年（1433年）闰十二月初九，郑和共7次率部远航，历时28年。中国战船在“鲸波接天，浩浩无涯”的南沙群岛海域“云帆高张，昼夜星驰”，“涉沧溟十万余里”，“若履通衢”。在南沙群岛，郑和对地理环境进行核治、定位和命名，使中国政府对南沙群岛的主权得到实质性的佐证，巩固了对南沙群岛拥有的主权。今天南沙群岛中的郑和群岛，就是为纪念郑和的航海业绩而命名的。

（二）、近代南海问题的出现

上世纪30年代，在越南的殖民当局曾偷偷侵占南沙7个岛礁，遭到中国政府的抗议。二次大战结束后，中国派兵收复日本占领的南沙岛屿，日方公开正式宣布放弃南沙。战后相当长时期内，并不存在所谓的南海问题。南海周边的地区也没有任何国家对中国在在南沙群岛及其附近海域行使主权提出过异议。越南在1975年以前明确承认中国对南沙群岛的领土主权。菲律宾和马来西亚等国在70年代以前没有任何法律文件或领导人讲话提及本国领土范围包括南沙群岛。“南海争端，起源于上世纪60年代末、70年代初中国近海油气资源的发现，引发了东南亚诸国对我国南海资源的掠夺。特别是70年代迄今，我国南沙群岛露出水面的岛礁以及海域被周边国家侵占和分割，资源遭到大量掠夺。这些国家包括越南、菲律宾、马来西亚和文莱，其中越、菲、马3国还对岛礁进行军事占领，印度尼西亚则霸占部分海域。加上中国和台湾，目前6国7方在南沙群岛形成对峙和角逐局面。到1991年底，除我军控制的6个礁和台湾控制的太平岛外，其他44个岛礁分别被越南、菲律宾和马来西亚侵占。而越南是唯一提出对南沙群岛拥有全部主权的国家，也是南沙争端最大的既得利益者，对我国构成的威胁也最大。

◆越南：

越南对我国南沙群岛的侵略始于前南越西贡政权。西贡伪政权在1956至1971年期间多次派船入侵南沙群岛，并发表对南沙拥有主权的声明；1973年7月至1974年2月先后侵占南沙群岛的鸿庥岛、南子岛、敦谦沙洲(沙岛)、景宏岛、南威岛和安波沙洲，并派军驻守。从1975年4月至1991年11月，越南先后共侵占南沙岛礁27个。它声称拥有南沙全部海域。迄今，越南已完成对南沙岛礁的军事控制部署；加强所占岛礁的基础建设，增强岛礁防御作战能力同时加紧对油气资源的掠夺。

◆菲律宾: 早在1946年，菲律宾就对南沙群岛提出过主权要求。1978年6月11日，菲总统签发1596号总统法令，正式宣布“卡拉延群岛”归菲所有。其主要论据是：这部分岛屿原为“无主岛屿”；这些岛屿离菲最近，对菲的国家安全与经济发展至关重要。

菲在1970年至1980年期间采取军事行动先后侵占了马欢岛、南钥岛、中亚岛、西月岛、北子岛、费信岛、草沙岛、司令礁8个岛礁。目前，菲已在所占岛礁上修建了两个小型空军基地，将3个岛礁建成陆军基地，并改善所占岛礁设施，提高岛礁的防御能力。菲政府还相继单方面宣布了一些海洋立法，规定200海里经济专属区，将我国南沙东部41万平方公里海域划入其领海．

◆马来西亚: 1978年马来西亚派一支小型舰队到南沙群岛南端的部分岛礁活动，并树立“主权碑”。1979年马出版新地图，将上述岛礁和南沙27万平方公里的海域划入其版图。从1983年到1986年，马先后侵占了弹丸礁、南海礁和光星仔礁，还在6个岛礁上竖立了“主权碑”。

马侵占和分割南沙岛礁和海域，主要借口是这些小岛位于马来西亚的大陆架上和领土内，其主权符合1958年日内瓦公约和1982年联合国海洋法公约。

◆文莱: 文莱对南沙问题所持的观点和立场，主要是围绕马来西亚的主权要求展开的。文莱认为，两国间大陆架分界线的确定应采取“中线原则”。文莱已宣布200海里专属经济区，并发行了标明海域管辖范围的新地图。文莱声称对南沙群岛岛链西南端的路易莎(即我南通礁)拥有主权，并分割南沙海域3000平方公里。

文莱是对我南沙部分岛礁提出主权要求而唯一未派兵进占的国家，但对掠夺南沙油气资源不甘人后，目前已开油田 9个，气田5个，年产原油700多万吨，天然气90亿立方米，并拟进一步扩大生产规模。

◆印度尼西亚: 印度尼西亚虽然没有侵占我国南沙岛礁，但从1966年以来在海上划分“协议开发区”，侵入南沙海域5万平方公里。1969年10月印尼与马来西亚签订大陆架协定，侵吞5万平方公里的南沙海域。198O年3月印尼单方面宣布建立200海里专属经济区，企图进进一步侵占南沙海域和掠夺油气资源。

◆中国台湾: 中国台湾与祖国大陆，在南沙问题上有着共同的利益和共同的语言。台湾当局认为．南沙和西沙群岛与东沙、中沙群岛一并，自古以来属于中国领土。只是30年代法国占领后，才出现主权争端。近来，台湾舆论界发表社论，认为两岸今后要努力确保中国在南海诸岛的固有主权，还强调两岸合作开发海域石油资源，强化双方“对外的海权主张”。

同时，在中国和东南亚相关国家的南海争端中，大国插手干预的因素“挥之不去”。09年 3月上旬，美国监测船“无瑕号”侵犯我国专属经济区；印度、俄罗斯、日本等国也纷纷与东南亚诸国开展军事合作，或是联合演习，或是出售先进武器，增强东南亚诸国武力对抗我国的实力。在大国插手干预与群国集体发难的同时,南海问题产生矛盾频率和爆发冲突的概率越来越大，昭示着南海问题有不断升级的趋势。南海局势不明，对中国今后海洋生存空间埋下了不安定因素，成为制约我中华民族崛起的一大障碍。

三、中国解决南海问题的对策

维护南海权益是我国突破第一岛链的重要一环。从现实情况分析，中国解决南海问题必然是一个长期、渐进而复杂的过程。因此，我国需要在南海采取正确的维权路径。在各类争端上，我方须坚持有理、有利、有节的原则，在现阶段我国海军实力还不不能够对南海诸岛实施有效控制的现实情况下下，坚持搁置争议、共同开发的原则；同时，我们也必须拥有海权的强烈意识和在南海打大战与勇气，做好全面军事斗争的准备。具体来讲，我认为，我国需要在以下几个方面采取果断措施：

（一）、外交策略

1.可以与美国谈判。面对中国的崛起，美国充满着焦虑和矛盾。到底怎样对待中国？其实美国仍然在犹豫之中，它在南海的动作说明，它还在对中国进行试探。所以中国在对待美国的南海战略问题上还有进行战略磨合的空间可以操作。我们可以答应美国船只的无害通行，但美国不能挑唆别国挑衅中国，不能支持别国对南海主权主张。在中国收回南海岛礁后，中国可以在石油开采上让美国参与。这些条件开给美国，目的是为了网开一面，我们并不指望美国就一定会按我们的意愿行事，但是从外交角度出发，我们必须把话给它明确传达清楚。按照美国的一贯性格，我想如果条件合适，美国完全可能牺牲这几个小国而与中国妥协。如果美国在南海问题上与中国敌对，那么中国就下决心与美国鱼死网破，在各个领域报复美国。中国在军事上一定要展示强大的一面，让美国知难而退。从中国的战略本意上并没有与美国为敌的意愿，但是美国已事实上成了中国战略安全上的最大威胁，中国必须做好两手准备。

2、与俄罗斯继续在上合组织框架内加强合作。俄罗斯虽然国力衰退，但它偏向任何一方，对另一方都是不利的。所以我们不能因为俄罗斯的不守信用或不可靠而把它推向美国的一方。中国要提醒俄罗斯，如果在南海问题上支持越南，俄将失去很多。支持中国，中国也将在俄罗斯与他国的领土之争中支持俄罗斯。特别是日俄岛屿之争，我国应当站在俄罗斯一边。我们不能模糊暧昧，因为我们在这个问题上没必要讨好日本。日本不仅霸占我钓鱼岛，还在南海兴风作浪，对这样的国家，我们为什么不坚决地牺牲它呢？

3.对于欧盟的方针是可以给予石油开采上的利益，条件是在舆论上与中国站在一边，不能支持越、菲等国。

4.对于那些抢占我岛礁的国家，我们也可以给它网开一面。就是岛礁主权我一定要收回，但可以给予一定的石油利益和渔业捕捞配额。如果非要与中国死扛下去，中国的方针是军事打击，收回后不仅要把他们的石油钻台全部拔除，而且渔业捕捞船也不许进入九段线以内。

5．对于印度、日本这两个跳梁小丑则以警告为主。

（二）、军事策略

在外交上，我们一次性地向这些国家阐明自己的方针之后，就不必再跟它们谈什么宣言、准则之类的东西。因为南海就是我们的，我们态度要坚定，不能总是用“争议”这样的词语。我们一定要收回南海主权，希望其它国家不要抱有幻想。

下一步，我们就是在军事做好一切准备。

1.航母战斗群要部署到位。收复南海必须有航母战斗群的支撑。虽然中国航母与美国航母比还有很大差距，但是我们配备航母也并不是去与美国作战，只要我们的航母在南海存在了，美国也绝不会把航母拉到南海来与中国决战！在很大程度上，美国的航母往往起到威慑的作用，如果美国动用航母与中国航母对决，那么也就说明美国已经决心与中国全面对决了。只要美国还没有决心与中国彻底进行战略对决，那么我们的航母在南海就是安全的。其它小国所谓的潜艇攻击中国航母也只是心理战术而已！他们不敢！因为如果航母受到攻击，那么打击将是没有底线的。

2.在西沙基地加速军事建设，把西沙作为进军南沙的跳板。我们完全可以把西沙建设成海洋渔业县，并大量移民。也可以把服刑人员送到这里来“改造”，并最终扎根下来。

3.在南沙我控制岛礁上扩大礁盘面积，扩大军需物资的储备。特别是在与越南的军事行动中需要有打持久战的准备，毕竟越南经营南沙已经有了很强的基础，要拔掉这颗钉子是需要花很大力气的。除了航母之外，如果在南沙没有一定的战争储备的话，就很难巩固成果。中国可以选择在郑和群礁的南熏礁、九章群礁的赤瓜礁、中业群礁的渚碧礁进行重点建设。如有可能应该在这里建有军用机场和军舰基地。因为这几个群礁的岛礁密集，与越南盘踞的大量岛礁犬牙交错，而且台湾控制的太平岛就在郑和群礁上，可以与台湾达成一定的默契。把这几个岛礁建设经营好是痛击越南军队的基础。

4.在中南半岛加快建设战略铁路和公路，从陆路上加强对越南的包围之态。

5.建设经营好巴基斯坦的瓜达尔港口，做好马六甲航道被堵的准备。6.加快扩大石油储备的规模，防止战争爆发后美国对我国的封锁。尽可能地把美元资产转化成资源储备，做好与美国决裂的最坏准备。

（三）、行政措施

1.加强海监执法。南海是我们的，但是如果我们连最起码的行政执法都不很好行使的话，怎么能证明它是我们的呢？我们制造更大吨位的执法船不断地执法，不仅向世界证明我们对南海主权的管理，也是对占有国家的警告。要让这些国家适应我们在南海的存在，让他们从嚷嚷到最后沉默。如果有人胆敢军事打击我海监船，那么我国海军力量立即出手打击。这样可谓有礼有节，出师有名。对待菲律宾主要以海监船先行，然后军舰殿后。

2.把渔业船只民兵化。我们的渔船在自己的海域捕捞作业还经常被他国抓捕，这是有失大国尊严的事，也是说明我国主权管理薄弱的表现。毛泽东时代我国有许多民兵组织，现在我仍然可以把所有的渔业人员进行民兵化武装，让他们在海上作业时可以自己保护自己。一旦渔业民兵化，越、菲等国就会有所顾忌，不会再肆无忌惮地抓捕我渔业人员。面对海盗他们也可以主动出击，这样一来，南海各国就会逐渐适应中国的存在，他们声嘶力竭地叫嚷，中国也不必理睬。

3.对于敢于挑起摩擦的国家，我们必须做好与之随时开战的准备。企图速战速决全部解决的想法是不现实的。我们应该有打持久战的准备，跟他们打“蘑菇战”消耗它们，这样的敲梨膏糖的战术就等于温水煮青蛙战术，每个国家都会在是与中国全面对决或是小打小闹的问题上犹豫不决而后丧失耐心。

4.在南海占据我岛礁的国家中，越南是最顽固、凶狠、胃口最大的一个；菲律宾尽管叫嚷得凶，其实是最虚弱的一个，只是美国在后面打气才勉强嚣张一把！但中国根本就不必把它当什么人物；马来西亚石油利益得到最多，但它知道低调不刺激中国的道理，所以中国目前还是可以把它先放一放。我认为，在南海问题上我们不能对越南再有任何幻想，还讲什么“好兄弟、好伙伴、好同志”之类的虚套。只有下狠心收拾掉越南才能彻底解决南海问题。只要找准适当的时机，在协调好各种利益关系后，中国可以从海陆两线同时夹击越南，一劳永逸地解决越南。越南打趴了，剩余的矛盾就会迎刃而解！

南海问题不像治盲肠炎，不可能一刀切下去就解决问题；相反，它极为错综复杂，解决起来需要极大的耐心。作为当代革命军人，我们应该配合国家的政策，不断提高自身的军事素质，为我国开展军事斗争做好时刻准备。同时，广泛宣传爱国教育，激起国民更加强烈的爱国意识，让我们广大的同胞给我们的政府以及军方强大的鼓舞，早日解决严峻的南海局势。让国人相信，中国的版图不是个雄鸡的形状，因为中国的南边，还有三百六十万平方公里的南海！中国人需加强海权意识，这样才能在中国人心中，勾勒出一个完整的中国！

2.当前信用风险管控形势的分析与思考 篇二

(一) 思想政治工作的定义

思想政治教育工作的简称, 亦称思想工作或思想教育。它是一定的阶级和政治集团, 为实现一定的政治目标, 有目的地对人们施加意识形态的影响, 以转变人们的思想和指导人们行动的社会行为。

(二) 思想政治工作的特点

1.鲜明的党性和阶级性

当前, 我国不管是企业, 还是事业单位, 其思想政治工作都必须坚持中国共产党的领导, 坚持以马克思主义、毛泽东思想、邓小平理论以及三个代表为指导思想, 积极为广大人民群众服务。

2.群众性和社会性

思想政治工作不仅仅只是中国共产党或者某个部门的事情, 而是动员和组织广大人民群众的工作, 其是具有广泛的群众基础的。

3.科学性

思想政治工作并不是毫无根据的进行思想政治教育工作, 而是以科学的理论作为指导, 采用科学的方式来进行教育工作。

二、新形势下农村信用社职工思想政治工作中存在的问题和不足

(一) 农村信用合作社的领导者对职工思想政治教育工作认识不足

思想政治工作对提升员工的工作积极性和主动性以及提高员工的思想觉悟都有着至关重要的影响和作用。但随着我国金融机构改革的不断深入, 金融机构之间的竞争日趋激烈, 使得农村信用社也面临着越来越大的竞争压力。因此, 在信用社发展过程中, 信用社的领导者更加重视如何提升信用社的市场竞争力, 从而忽略思想政治工作。现阶段, 农村信用合作社的领导者对职工思想政治教育工作认识不足主要体现为:一是领导者对思想政治工作的重视往往只是停留在口头上, 并没有实质性的支持措施;二是不能为信用社思想政治工作的开展创造良好的客观环境, 如难以保证信用社有足够的思想政治工作人员等。

(二) 缺乏创新, 思想政治工作难以适应信用社未来发展需要

创新是一个民族的灵魂, 一个国家发展的不竭动力。随着我国社会经济的不断发展, 信用社职工的世界观、人生观以及价值观也在不断变化。在思想政治工作中, 如果不能不断创新, 就难以满足信用社职工日趋多元化的思想需要。我国农村信用社职工思想政治工作缺乏创新主要体现为:一是教育方式单一。当前我国很多的农村信用社的思想政治工作人员仍然采用灌输式、说教式教育方式来进行思想政治工作, 其不仅教育质量没有保证, 更会引起职工的反感甚至厌恶;二是思想教育内容陈旧。随着我国金融改革的不断深入, 加上知识经济的到来, 对信用社职工的素质提出了更高的要求, 不仅要信用社的职工具有较高的思想道德素质, 还需要职工具有较高的专业技能, 但目前, 在我国农村信用社的思想政治工作中, 思想政治工作往往只会对职工进行一些简单的思想教育工作, 而没有把思想教育与专业技能培养结合起来。

三、新形势下做好农村信用社职工思想政治工作的策略

(一) 提高农村信用社领导者对职工思想政治工作的认识

农村信用社职工思想政治工作的开展离不开信用社领导的支持和帮助。领导在一个企业或者单位中处于核心地位, 对企业或者单位的任何工作都有着至关重要的影响和作用。现阶段, 要想做好农村信用社职工思想政治工作首先就应该提高农村信用社领导者的认识。为此:一是农村信用社领导者必须提升自身的认识。思想政治工作可以有效地提升职工的工作积极性和主动性, 保持信用社职工队伍的稳定, 减少人才的流失, 从而提升农村信用社的竞争力和服务质量。因此, 农村信用社领导者应该要提高自身的认识, 认识到思想政治工作对信用社的发展是有极大帮助的;二是为思想政治工作的开展提供大力支持。思想政治工作的开展离不开必要的人力、物力以及财力, 这就需要信用社领导者保证思想政治工作的开展有坚实的物质基础。

(二) 积极创新, 不断变革

1.变革教育方式, 探索新的教育方式

随着社会经济的不断发展, 信用社职工的思想观念发生了重大变化, 以往的教育方式已经难以适应当前思想政治工作的需要, 这就需要信用社的思想政治工作人员积极思考, 结合自身信用社的实际情况, 探索出一些新的教育方式。

2.创新教育内容

思想政治工作的教育内容直接影响了思想政治工作的教育质量。随着社会经济的不断发展, 以往的思想政治教育内容显然是不在适应当前思想政治工作的需要了。这就需要信用社思想政治工作人员创新教育内容, 不断丰富思想政治教育内容。例如:在思想思想教育工作中, 不在仅仅只是进行思想政治教育, 而是把思想政治理论教育与职工的专业技能教育结合起来, 这样不仅可以提高职工的道德素质, 更可以提高员工的专业技能;此外, 教育内容应该更加符合职工的思想需求。随着社会的发展, 当前, 农村信用社中的80后、90后员工越来越多, 因此, 思想政治教育内容的创新要侧重对这些员工的需要。

参考文献

[1]曹安.新形势下农村信用社思想政治工作探讨[J].办公室业务, 2012 (17) .

[2]刘志乐.企业政治思想工作存在的问题及对策[J].商场现代化, 2010 (3) .

3.我国信用卡套现犯罪的风险管控 篇三

第一节

金融机构核查信用卡套现概述

由于我国信用卡产业的发展初期,采取粗放式的发展模式,信用卡受众规模日益扩大,特约商户也发展迅猛,与此同时,通过信用卡产业链实施套现活动则变得更加方便、快捷、隐蔽，信用卡产业业已成为公司、企业和个人的第二条“信贷途径”，由此产生的金融风险，不容小觑。因此，在金融机构领域加大信用卡产业的监管和对套现行为的调查力度，对于预防和打击信用卡套现犯罪及其相关犯罪活动有着非常重要的意义。

在对信用卡产业实施监管和风险管控的过程中，金融机构必须遵循合法、高效、严谨、保密的原则，将“统一管理、分级负责、责任到人”的工作思路贯穿于信用卡套现的监管和管控工作的整个流程，涉及发卡机构、收单机构和信用卡组织三方面的职能。第二节

金融机构在信用卡套现风险管控中的工作策略

一、发卡机构在信用卡套现风险管控中的工作策略对策

发卡机构，作为信用卡产业链中的发卡方，在其信用卡章程和与持卡人签订的信用卡领用合约中，明确了自身在信用卡管理中的权利，其中涉及风险管控的，包括有权向有关部门、单位和个人调查了解申请人资信、财产及相关情况，有权审查申请人的资信状况，有权索取、留存和使用申请人的个人资料，有权根据申请人的资信状况确定是否要求其提供担保，并根据申请人的申请资料及资信状况确定是否同意发卡、发卡的种类和信用额度；有权根据持卡人消费、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况调整其牡丹信用卡的信用额度，或要求持卡人按照规定提供担保；持卡人未在发卡机构规定的还款期限内偿还欠款的，发卡机构有权自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法渠道等方式向其催收欠款。如持卡人经催收仍未清偿欠款，发卡机构有权选择采取或同时采取如下措施：停止该卡使用；停止持卡人所有牡丹信用卡使用；行使质权；从持卡人在发卡机构任何分支机构开立的任何账户中直接扣收；向担保人追索；将持卡人违约信息公布在发卡机构网站上；有权基于持卡人资信状况下降等原因或为维护持卡人账户资金安全等目的，在已通知持卡人或因持卡人原因无法通知的情况下暂时停止持卡人使用信用卡；持卡人不遵守相关法律、法规和规章，以及本章程和领用合约约定的，发卡机构有权取消其持卡人资格并可自行或授权有关单位收回其信用卡；如给发卡机构造成损失，发卡机构有权依法追究持卡人或有关当事人的法律责任。

发卡机构在风险管控中的义务包括：应书面或通过发卡机构网站等提供信用卡使用的有关资料，包括章程、领用合约、使用说明、收费项目及标准等；依法对持卡人的信息承担保密义务，未经当事人同意不得向任何单位或个人披露，但法律、法规和规章另有规定，或者持卡人与发卡机构另有约定的除外

面对信用卡套现形势日益严峻的情况下，发卡机构在明确自身在风险管控中权利义务的同时，必须严格落实以下工作的执行：

第一，执行严格的资信审批程序，注重对信用卡申请人有效身份的确认，在发卡前必须进行细致周密的资信调查。信用卡营销人员应尽可能了解申请人的主要情况、财务管理的基本状况、消费信贷记录和还款情况等，客观、细致并审慎选择目标客户群体，将必要的核实内容、评估情况和授信情况以适当形式记录保存，为信用卡业务风险的后续管控提供持续稳定的基础。为从源头控制风险，各发卡机构应依法对申请人提供的个人信息进行保密，制定严格的资信审核工作管理制度，并可利用法定身份认证信息系统和其它外部信用信息系统等辅助管理信用卡业务风险。

第二，遵守严格的授信额度管理制度。初始额度审批及其后续适度调整要遵循审慎原则，根据信用卡申请人的征信资料和财务情况，综合评估其偿还能力后核定各类银行卡的授信额度。特别对于每个无担保客户，应根据对其风险状况的评估进行集中化的信用卡账户最高总授信额度管理。对已持有多家发卡机构发行的多张信用卡的无担保客户，在其账户总授信额度可能超出最高总授信额度时，发卡银行可不予核发新的信用卡。

第三，高度重视合规性管理。各发卡机构应本着审慎经营的原则，公开明确地告知申请人须提交的主要申请资料及基本要求，并按规定进行认真细致地审核，严格执行相关操作规程，申请表必须由主卡申请人本人亲笔签名确认，不得在申请人不知情或违背申请人意愿的情况下盲目发卡。对通过互联网申请的客户，发卡机构应要求客户下载填写申请表并亲笔签名后，将申请表和相关申请资料递交或邮寄到发卡银行，通过适当方式核实客户真实身份后方可发卡。对于代领卡、邮寄卡等非本人领卡的发放方式，发卡机构应通过适当方式核实持卡人身份，不得激活未经签名确认、未经开卡程序确认等的信用卡。

第四、发卡机构应充分利用有效的风险管理系统。开展信用卡发卡业务，要及时识别、衡量和控制信用卡账户的各类风险，高度关注信用卡业务风险指标，尤其是呆账率、伪冒损失率等的变动情况。对有信用卡交易无还款记录、涉嫌非法套现行为或已产生违约金和滞纳金等的高风险持卡人,应及时采取积极催收、降低授信额度、紧急止付等审慎措施，必要时应取消其用卡和申领新卡的资格，以有效控制信用卡业务风险水平。

第五、发卡机构应采取有效方式密切监测和防范信用卡欺诈交易。在向客户发放新的银行卡时，发卡机构必须给持卡人发放“安全用卡须知”，明确告知与客户联络和交易信息传递的方式，向持卡人披露信用卡交易中可能产生的风险。发卡机构应建立有效的防欺诈申请管理机制，对已发现的欺诈申请，建立专门档案管理，防止其再次通过申请审核，形成潜在风险。发卡机构应利用现代化技术手段建立信用卡业务实时监测机制，对出现套现可疑交易的信用卡账户及时采取必要的管理措施。

二、收单机构在信用卡套现风险管控中的工作策略

收单机构是指与特约商户签订银行卡受理协议并向该商户承诺付款以及承担核心业务主体责任的银行业金融机构和非金融机构。根据《银行卡收单业务管理办法》，收单机构在信用卡套现风险管控中的作用，主要体现在以下对特约商户的发展和后续监管工作中：

第一、收单机构不得跨省、直辖市、自治区和计划单列市开办收单业务，签约主体应为收单机构当地分支机构，采取业务和技术措施，防止特约商户擅自将受理终端移机使用，从而防止套现公司A地申领pos机，到B地开展套现业务。第二、特约商户的收单账户原则上应为单位银行结算账户，从而利用银行机构对“单位银行结算账户”的管理遏制套现公司套现资金的流通速度和规模。

第三、收单机构应采取适当措施履行特约商户实名制的要求，并对特约商户进行资信状况审查、证照审核和现场调查，了解特约商户的经营背景、经营场所、经营范围、财务状况、资信状况等，严格执行商户准入制度，从而在特约商户的发展阶段严把质量关，最大限度的规避套现公司的渗入。

第四、收单机构应在商户信息管理系统中对所有特约商户建立商户信息档案，对其真实性负责，并向跨行清算机构申请机构代码，对特约商户和受理终端进行唯一性编码管理，并在交易整体流程中体现，确保每笔交易的可定位、可追踪，为后续进行日常交易监控和定期巡检打下基础。

第五、收单机构应采取技术和业务手段，对特约商户进行日常交易的制度化、程序化监控和巡检。对于发卡机构的调单、协查要求和跨行清算机构发出的非法套现风险提示，应及时进行调查核实甄别并如实反馈信息。

第六、收单银行应建立健全对特约商户和POS机具的管理机制，密切监测特约商户异常POS交易，协助发卡机构对因虚假申领信用卡进行非法套现行为引发的欺诈风险进行识别和控制。

第七、收单机构应当与收单外包服务机构签订收单业务外包合作协议，并明确在外包服务关系存续期间以及终结后对客户信息和交易信息的保密义务、安全管理责任以及风险损失赔偿责任，并加强对收单外包服务机构的日常监管，防止其成为非法套现的帮凶。

三、信用卡组织在信用卡套现风险管控中的工作策略

以中国银联为代表的信用卡组织，在确保各商业银行运用信用卡跨行交易清算系统，实现系统间的互联、互通，达到资源共享，在保证信用卡跨行、跨地区和跨境使用的同时，负责建设、运营和维护银联跨行交易清算系统，为商业银行、特约商户、持卡人提供跨行信息数据交换、清算数据处理、风险防范等信用卡基础性服务，在信用卡套现的风险管控中起着核心和枢纽作用。中国银联应充分发挥信息转接的优势，通过完善“商户风险监控系统”，在分析套现交易基本特征的基础上健全商户刷卡交易监测、分析指标，对商户异常交易进行及时预警。1

第一、配合收单机构加强对特约商户交易进行实时监控，对同一终端pos机、同一商户出现的异常交易进行风险提示，并警示收单机构立即着手调查。

第二、进一步加强“银联”标识的管理，协助收单机构对不具备资质的特约商户进行清理，对未经中国银联授权而特约商户私自违规张贴、使用的“银联”标识进行全面清除。

第三、中国银联应加强与成员机构、公安机关之间的合作与交流，协助成员机构、公安机关做好银行卡案件调查取证工作，建立健全银行卡风险防范合作机制。

第四、中国银联应联合各成员机构开展持卡人安全用卡教育、特约商户收银员培训，提高持卡人和特约商户风险防范意识。

常余荣 张志安 对信用卡套现有关问题的探讨《支付结算》2008年第12期

四、发卡机构、收单机构、信用卡组织在共同打击信用卡套现等违法行为的过程中，要及时沟通，相互交流，建立良好的信息资源共享机制。

第一、各发卡机构应对有关信用卡套现的典型案例进行跟踪调查研究，时时关注网络论坛中关于信用卡套现手段更新的动态，及时发现信用卡非法套现的端倪，并在行内通报或建立档案，防范不法中介和恶意申请人多次、反复作案；同时各发卡机构要加强合作，互相通报相关信息，共同维护信用卡诚信环境，促进信用卡产业的健康有序发展。

第二、信用卡组织（中国银联）在协查成员机构和公安机关调查取证的过程中，如发现具有扩散性、反复性、典型性的风险事件，应当及时通过风险提示的方式通报给各成员机构，帮助其预防相关风险，防止同类风险在各行间扩散。

4.对当前反腐倡廉形势的调研与思考 篇四

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今年以来，为进一步提高反腐倡廉工作决策的科学性、前瞻性和针对性，按照中央纪委的统一安排，甘肃省纪委围绕科学分析和判断反腐倡廉形势这一课题，结合课题研究、民意调查、案例剖析等工作的成果，进行了扎实深入的调查研究，通过这一系列的工作，对本省的反腐倡廉形势作出了基本判断。

第一，反腐倡廉工作成效明显，但面临的形势仍然严峻

这些年来，在党中央、国务院的坚强领导下，各级党委、政府始终把党风廉政建设和反腐败斗争摆在突出位置，坚持一手抓惩治、一手抓预防，反腐倡廉建设总体呈现良好发展势头，各项工作取得了明显成效。一是各级领导干部对反腐倡廉建设的重视程度明显提高；二是党员干部廉洁从政的行为进一步规范；三是腐败现象滋生蔓延的势头得到了一定遏制；四是一些侵害群众利益的突出问题得到了有效解决；五是从源头上防治腐败的能力不断提高；六是人民群众对反腐败斗争的信心进一步增强。

对反腐倡廉建设取得的成效，在予以充分肯定的同时也应当看到在一些地方和领域腐败仍然易发多发，党风廉政建设和反腐败工作面临着一些新情况新问题，反腐倡廉形势依然严峻，任务仍然艰巨。一是领导干部特别是 “一把手”违纪违法问题仍然比较突出。二是窝案串案明显增多，涉案金额越来越大。三是重点领域和环节腐败易发多发的状况仍未改变。突出表现在工程建设、招标投标、土地交易、矿产资源开发、财务管理等领域和环节，无论从信访反映、查办案件，还是民意调查的情况看，这些方面的问题都位居前列。在选人用人方面，尽管我们查办的案件不多，但信访反映和民意调查的情况显示，这方面的问题都列在群众认为问题比较突出的前3位之中。四是群众对党员干部作风问题反映仍然比较强烈。尽管通过这些年的严肃整治，党员干部的作风有了明显转变，但在一些部门和行业，党员干部的作风问题还是比较突出，只是在表现形式上有了新的变化。

第二，反腐倡廉工作力度不断加大，但存在的问题仍然较多

这些年，各级党委、政府和纪检监察机关坚决贯彻中央的决策部署，旗帜鲜明地反对腐败，工作力度不断加大。一是坚持以执行党风廉政建设责任制为抓手，推动了反腐倡廉各项任务的落实；二是严肃查处违纪违法案件，始终保持了惩治腐败的强劲势头；三是坚持“谁主管、谁负责”的原则，纠风和执法监察工作力度持续加大；四是深入推进行政审批制度、财政管理体制、干部人事制度以及金融、投资体制和司法体制工作机制等各项改革，从源头上防治腐败的领域不断拓宽。

但是，反腐倡廉工作中还存在一些不容忽视的问题。归结起来主要有以下三点：

1、教育不扎实，效果不明显。一是教育对象的重点不突出，往往忽视教育的岗位业务特点和个体的思想差异，不分层次地搞“一锅煮”、“一刀切”，针对性不强；二是教育内容不丰富，大而空的东西多，联系实际的内容少，不注重赋予新的时代内涵，吸引力和感染力不强；三是教育形式单

一、手段落后，缺乏生动性，教育的渗透力不强；四是重过程、重参与、轻效果，虽然投入了大量的人力、精力和财力，但效果不明显，尤其是舆论宣传和廉政

文化建设的力度还不够大，反腐倡廉的社会氛围还不浓厚。

2、制度不完善，落实不够好。民意调查结果显示，31.42%的人认为反腐倡廉制度建设薄弱，51%的人认为缺乏落实制度的配套措施，69.82%的人认为制度执行不力。一是制度安排和设计本身存在漏洞与缺失，实体性的规定多、程序性的规定少，规范性的要求多、惩戒性的措施少，单体性制度多、系统性的制度少，尤其是一些制度由业务主管部门独立制定，维护部门利益的色彩较浓，规范制约权力的功能大打折扣；二是制度的宣传教育不够，执行制度的人不熟悉制度，广大群众不了解制度，良好的制度环境没有真正形成；三是对制度落实情况监督检查的力度不大，一些规避制度、违反制度甚至破坏制度的行为不能得到及时严肃地查处，削弱了制度的权威性。

3、监督不到位，机制不健全。一是缺乏激励机制，不愿监督。把监督的希望过多地寄托在监督主体的政治自觉性上，忽视运用合理的激励机制来推动监督工作的开展，不少党员干部和群众监督的积极性没有被充分调动起来，对发生在身边的腐败问题，采取“事不关己，高高挂起”的态度，睁一只眼，闭一只眼。二是缺乏透明机制，不能监督。一些地方和单位为了逃避监督，公开制度不落实，公开手段不先进，导致群众信息渠道不畅通，无法监督。三是缺乏保障机制，不敢监督。由于缺乏保护举报人的有效措施，群众对领导干部的监督、班子成员对班长的监督、下级对上级的监督都难以实施。四是缺乏协调配合机制，不善监督。各监督主体协调配合的工作运行机制不完善，没有形成监督制约的合力，存在监督的空白点和盲区，监督的力度和效果都不甚理想。

第三，反腐倡廉工作思路更加清晰，但推进的难度仍然较大

通过这些年的实践探索，我们开展党风廉政建设和反腐败工作的方向更加明确，思路更加清晰，措施也更加具体。概括起来，就是必须坚持标本兼治、综合治理、惩防并举、注重预防的战略方针，以完善惩治和预防腐败体系为重点，做到两手抓、两手都要硬，在继续保持惩治腐败强劲势头的同时，不断加大预防腐败工作力度，针对产生腐败行为发生所依赖的公共权力、腐败动机和腐败机会这三个必要条件，建立健全拒腐防变教育长效机制、反腐倡廉制度体系、权力运行监控机制，构筑起牢固的动机防线、权力防线和机会防线。在具体措施上，要认真抓好《工作规划》的落实，全面推进教育、制度、监督、改革、纠风、惩治等各项工作，既要突出重点，着力解决当前存在的突出问题，又要注重长远建设，对各项工作进行系统谋划、统筹推进，不断增强反腐倡廉建设的系统性、整体性、协调性、实效性。当前，尤其要在以下方面加大工作力度，务求取得新的明显成效。一是加大惩治腐败力度；二是加大宣传教育力度，筑牢动机防线；三是加大制度建设力度，筑牢机会防线；四是加大监督制约力度，筑牢权力防线。推进上述工作措施的落实，对于不断开创纪检监察工作新局面，取得反腐倡廉建设新成效，具有重要作用。

但在实践中我们也感到有一定难度。

一是统一思想认识难。目前有的领导干部还存在着一些模糊认识，不能辩证地处理惩治和预防的关系，主要存在着两种思想倾向：一种认为纪检监察机关的主要职责是查办案件，抓预防是软任务，见效慢，忽视或不愿抓预防工作；另一种认为查办案件得罪人，抓预防容易被人们所接受，因而主观上放松惩治工作。尽管我们反复强调要“两手抓、两手都要硬”，但要真正做到思想认识到位，并形成大众化的理念，还需要一个不断教育引导的过程。此外，在对反腐倡廉形势的分析和判断上，各方面的认识还有较大差异，这也直接影响了一些地方和单位在全面落实中央《工作规划》各项任务时的工作思路、方式和措施。

二是对权力运行特别是“一把手”的监督难。一方面由于监督体制和监督机制不完善，难以形成监督合力，监督的整体效能难以得到充分发挥，特别是整合基层纪检监察力量和有效发挥派驻纪检监察机构作用方面，目前还难以找到好的途径和办法；另一方面由于“一把手”的权威性和对所管辖的干部在职务升迁、生活待遇等问题上起着重要作用，致使干部群众包括班子成员心存顾虑，不敢监督；再一方面，有些腐败现象已司空见惯，甚至成为“潜规则”，人们的容忍度增大，在不涉及自己切身利益的情况下，往往不愿意举报和监督。三是体制机制改革创新难。目前，改革已进入攻坚阶段，许多改革涉及到部门和个人特别是领导干部自身的利益，它们相互交织，直接影响和制约着改革的进程；还有一些改革，与许多方面相互牵连，有些涉及到法律法规的调整，有些与市场中介机构发育不健全有关（如招投标体制），因素比较复杂，牵一发而动全身，改革的难度较大；还有些改革，由于人们的思想解放不够，怕担风险，也不愿意改革创新。

四是查办案件工作突破难。随着惩治腐败的力度不断加大，腐败分子作案的手段更加隐蔽，作案方式不断变化，尤其是贿赂案件的行贿方与受贿方成为利益共同体，导致案件发现难、调查取证难和定性处理难。还有些案件，由于基层的办案力量不足、办案手段落后和办案人员的业务能力不强，导致一些案件不能及时突破，大问题变成了小问题，小问题变成了没问题。

综上所述，对当前反腐倡廉形势必须全面客观地进行辩证地分析和科学地判断，既要充分肯定取得的明显成效，又不能估计过高；既要清醒地看到存在的问题和困难，又不能动摇反腐败的信心和决心。

5.当前信用风险管控形势的分析与思考 篇五

流动性风险是指商业银行无法提供足额资金来应付资产增加需求, 或履行到期债务的相关风险。流动性风险如不能有效控制, 将有可能损害商业银行的清偿能力。

流动性风险是商业银行日常经营中所面临的主要风险之一, 对商业银行的支付能力和经营持续性有直接影响。新资本协议第二支柱第一项原则即要求银行应具备评估包括流动性风险在内的所有实质性风险的程序和能力, 巴塞尔银行监管委员会《有效银行监管核心原则》也提出监管当局应为银行制定流动性风险管理指引。此次金融危机更是表明市场流动性状况可以短期内逆转并维持相当长时间, 再次凸显了流动性风险管理对于金融市场运行和商业银行经营管理的重要性。

二、流动性风险的形成机制

1. 存贷款期限不匹配导致流动性缺口。

人民币存款和贷款的期限不匹配会给流动性风险埋下隐患, 目前存在的现象是人民币存款期限短期化, 而贷款期限长期化, 这将给商业银行带来一定的流动性风险隐患。

2. 资产负债结构不合理导致流动性风险。

银行资产负债的期限和数量不匹配, 流动性需求很强的存款被运用到了流动性较差的资产上, 负债流动性高于资产流动性。商业银行的资产主要集中于中长期贷款, 而流动性较强的短期贷款和国库券所占的比重较小, 整体流动性差;负债则主要是居民的储蓄存款, 流动性需求高, 如果发生突发事件导致储户集体性取款, 而银行不能及时满足, 就会发生挤兑风险。

3. 其他相关风险导致流动性风险。

流动性风险与市场风险、信用风险、操作风险、法律风险、声誉风险等其他风险存在很强的相关性, 其他各类风险的长期积聚会最终导致流动性风险。因此, 不能孤立地看流动性风险管理, 而是要将其作为商业银行风险管理体系的重要组成部分, 商业银行的董事会和高级管理层应对流动性风险管理给予高度重视, 日常管理中要时刻关注其与其他风险间的相互作用、传递和转化, 并在内部组织架构、协调配合的制度设计中加以体现。

三、我国商业银行流动性风险现状分析

综合分析, 我国商业银行流动性风险存在以下几个方面的问题:

1. 信贷资产质量低, 带来流动性压力。目前, 信贷资产质量低已成为影响国有商业银行

流动性的主要因素。不良贷款形成的风险, 已成为其流动性风险的最主要方面。这反映出不良贷款的结构并未得到很好的改善。原因在于:一是随着当前企业转换经营机制和现代企业制度的建立, 由于诸多关系尚未理顺, 企业借“转制”和“破产”之名, 采用各种手段, 有意逃废银行债务, 导致银行信贷资产损失不断增加, 尤其是地方政府推动的企业不规范破产给银行造成的损失更是惊人。二是由于近年来国有企业经营不景气、效益滑坡、亏损严重, 致使银行收息难度加大, 为了完成收息任务, 实现利润计划, 有的银行机构不惜以贷收息, 这种做法无疑加大了不良贷款生成的隐患。

2. 存贷差逐年拉大, 存贷比居高不下。

2010年1月15日, 中国人民银行发布《2009年12月金融统计数据报告》显示, 2009年全年人民币各项贷款增加9.59万亿元, 同比多增4.69万亿元。而截至2009年12月末, 四大国有银行之外的其他商业银行人民币存贷比已高达74.74%, 逼近75%的监管红线。

3. 2009年上半年商业银行信贷增速过猛, 导致流动性风险增加。

大规模放贷, 粗放经营, 正是流动性风险源头。年末, 央行频频出台举措回收流动性, 2009年11月1日起, 我国所有商业银行开始执行《商业银行流动性风险管理指引》。在现有的75%存贷比、25%流动性的监管线基础上, 银监会下发的《指引》对商业银行的流动性风险管理提出更加详细、严格的要求, 并规定商业银行最迟应于2010年底前达到本指引要求。

四、我国商业银行防范和化解流动性风险的对策建议

为了科学, 有效地防范和化解流动性风险, 商业银行要抓紧建立和完善流动性风险管理体系, 密切关注国际资本流动、宏观经济走势及政策调整可能对市场流动性造成的冲击, 要始终维持充足的流动性水平, 合理安排贷款期限结构。具体来说, 有以下方面的对策建议:

1. 加强对房地产信贷市场的管理。

目前, 我国房地产市场信贷量过度增长, 会为商业银行流动性风险带来潜在的危机。因此, 需要严格控制信贷增速, 避免因商业银行大规模放贷而导致流动性恶化的结果出现。对此, 中央银行已经做出了收紧信贷的举措, 包括提高存款准备金率, 对各大商业银行信贷量进行严格控制, 避免过多银行资金流向房地产市场。

2. 积极努力地加强资产负债管理。

一是应当加强资产质量管理, 提高资产的流动性。二是改善资产负债结构不合理的现象, 增加定期存款的比重, 提高商业银行存款的稳定性。存款是银行经营的基础, 要努力开发出新的存款品种, 大力吸收存款。三是努力优化资产负债结构, 划分短期, 中期, 长期资产负债结构, 分析各个期限的流动性需求, 从而进行分阶段流动性风险管理。

3. 加强利率风险管理。

商业银行要根据本行的业务性质、规模和复杂程度, 结合对利率未来走势的判断, 识别并采用多种方法计量各种来源的银行账户利率风险, 强调从整体收益或经济价值两个角度计量并分析银行账户利率风险。建立以利率管理为中心的资产负债管理模式, 适应市场利率的变化, 及时调整银行的利率敏感性缺口。目前商业银行根据利率移动情况下收益的变化来估算银行账户利率风险是一种传统做法, 这种方法不能完全体现利率变化对银行的中长期影响。银行账户经济价值的计算是通过预测银行账户未来的净现金流, 然后用市场利率来折现而得到的, 所以经济价值比收益更能体现利率移动所带来的风险。

4. 定期做好流动性压力测试。

商业银行要定期进行压力测试, 并且及时向监管部门报送流动性压力测试的情况。商业银行应根据本行经营战略、业务特点和风险偏好测定自身流动性风险承受能力, 并以此为基础制定流动性风险管理策略、政策和程序。压力情景要能量化反映出经济周期下滑对流动性风险的影响, 通过压力测试发现机构流动性风险脆弱性的具体指向, 并在压力测试的基础上, 制定流动性风险管理预案, 提前做好安排和计划。

5. 建立科学, 高效的资金调拨反馈机制。

在商业银行面临流动性风险恶化的状况时, 仅靠系统自身的力量是难以化解和消除的。因此, 如何尽全系统之力抵御局部风险, 如何高效, 快速地寻求外部资金支持至关重要。要建立高效、科学的系统内资金调控反馈机制, 管理行及时根据各分支机构资金头寸情况, 进行有效的资金调剂, 建立起系统内资金预测、统计和分析的管理体制。

摘要：流动性风险是指商业银行无法提供足额资金来应付资产增加需求, 或履行到期债务的相关风险。流动性是商业银行的生命, 保持适度的流动性是对金融机构监管的一个重要方面。因此, 了解我国商业银行流动性风险的现状以及目前存在的问题, 是进行流动性风险管理的前提, 本文在分析当前形势下我国商业银行流动性风险的形成原因及现实状况的基础上, 提出防范和化解我国商业银行流动性风险的对策, 具有一定的现实意义。

关键词：商业银行,流动性风险,对策建议

参考文献

[1]葛兆强:流动性过剩对商业银行的影响及应对策略[J], 济南金融2007, (7)

[2]杨力:商业银行风险管理[M], 上海, 上海财经大学出版社, 1998

6.当前信用风险管控形势的分析与思考 篇六

1供电企业电费回收现状

当前在市场经济严峻形势下, 供电企业多措并举严防电费风险, 大力推广安装购电装置、预付费表或第三方担保等方式防范电费风险, 保证了每月应收电费中的约60%不存在风险。在较多企业停产、减产的环境下, 仍能实现电费回收100%, 并成为全省第一个实现当年电费回收率达到100%的单位。该局电费回收风险管控经验值得提炼、推广。

以某供电局电费回收统计为例, 截止至2015年12月29日, 该供电局电费结零, 为全省第一个实现当年电费回收率达到100%的单位, 当年电费回收率100%, 1年、2-3年及3年以上陈欠电费回收率分别100%、100%和14.6%, 提前完成年度指标。面对严峻的市场经济形势, 电费回收工作压力沉重, 某供电局迎难而上, 围绕“电费百分百回收”的目标, 创新思路、多措并举, 大力推广安装购电装置、预付费表、第三方担保等方式防范回收风险, 近十年期间, 连续多年取得当年电费回收率100%的好成绩。

2某供电局电费回收过程风险管控做法

2.1指标分解到人, 层层传递责任

某市近年工业发展迅速, 工业用电占比大, 而新建企业多为珠三角转移的高耗能、重污染, 欠费风险较高的企业。某供电局近年将电费回收过程管控及风险防范作为重点工作, 结合精细化管理, 找准关键问题, 剖析薄弱环节, 以电费回收目标“四分”来细化电费回收目标。电费回收的管理“四分”即是“地市局—县区局—供电所—个人”四个层面将电费回收指标层层分解至个人, 通过区分客户、关注过程, 细分客户群体, 细化电费回收工作环节各个过程, 设专人严格监控电费回收各个环节中流转情况, 以此形成一个良性、闭环的工作模式, 确保每个层面实现电费结零。

2.2加强考核奖惩, 提高员工积极性

电费回收工作需要各部门全员、全方位地配合, 某供电局构建分管责任体系, 把电费回收作为刚性任务, 将电费回收率列为供电所关键考核指标及员工绩效考核指标之一, 把指标、职责、措施落实到基层及个人, 采用月度公布指标完成值数据、季度公布指标绩效得分及排名、年底采用全年累计值参与绩效评比的评价方法进行供电所绩效指标监控, 分析欠费方式及构成情况, 确保欠费情况的可控、在控。编制了《供电所绩效指标监控考核方案》, 对年度排名前5位的供电所 (包括负责人及其他人员) 给予奖励, 对季度排名末5位的供电所由市局和县区局领导挂点指导。考核明确, 奖惩分明、狠抓落实, 激发员工催费主动性, 确保电费回收工作顺利开展。

2.3预防与追收双结合, 全方位保证电费回收

坚持做好月度电费回收分析, 跟踪落实电费风险防范情况。做好供电所电费回收统计分析, 按层级监督措施落实。固化电费催缴策略, 确保催收落实。出台指引, 规范使用新营销管理系统的电费催缴及电费提醒功能, 采取合理频次及方式向欠费客户发出缴费提醒, 对欠费惯户、大户则多次电话、上门催收, 保证每月欠费如期清零。

3丰富缴费方式, 畅通资金回笼通道

3.1缴费渠道更为多元。一是打造城区居民客户“十分钟缴费便利圈”, 目前共建有24小时自助营业厅80个, 与邮政便民点、药店连锁点、便利店等合作开办社会化服务点可提供电费代缴服务点超过2000个。二是积极拓宽远程缴费渠道, 含银行代扣、支付宝、网厅 (掌厅) 、95598电话或短信、微信支付等缴费服务, 让客户随时、随地、随心轻松交费, 多渠道高效率回收电费。

3.2客户经理主动服务。深入落实客户经理制, 密切关注客户动态。在地市局-县区局-供电所层面设置三级客户经理, 目前全局大客户经理200名, 社区客户经理1000名。一是节假日期间及对于余额不足的客户, 主动提前告知客户, 及时充值, 避免因欠费出现停电;二是定期上门走访客户, 提供延伸服务的同时密切关注客户生产经营的状况;三是做好客户信息收集, 包括个人、企业客户缴费信息、经济实力、资产、经营状况等资料, 掌握客户欠费前的危险信号, 及时采取有效的应对措施进行电费回收, 避免出现呆坏账的情况。

3.3引导客户按时交费。通过网站、电视电台、电费短信、上门派发通知单等方式进行电费信息温馨提示, 使客户及时了解电费情况, 提醒客户缴费期限。利用多种渠道开展宣传, 让客户从思想上树立按时交费的观念。

4供电企业强化电费回收风险防范措施

在电费风险防范措施上, 供电企业主要采取了安装售电管理装置购电、担保公司担保、银行存款担保、银行保函担保、营销系统预存电费、分期抄表六种电费风险防范措施。据统计, 截至2015年底, 某供电局共对50000户采取了电费风险措施, 防范电费回收风险金额约8亿元。其中, 采用第三方担保公司担保共100家企业客户, 担保电费金额2亿元;银行存款担保200家, 担保电费金额0.3亿元;银行保函担保70家, 担保电费金额0.6亿元;预存电费30000户, 预存电费2亿元;安装售电管理装置12000户, 月电费3.5亿元;分期抄表加担保10户, 电费金额0.3亿元。由于安装了售电管理装置等防范电费风险的措施, 2015年在全市过半陶瓷生产线停产的情况下, 也没有出现企业欠费的情况。重点在于做好了以下几方面的工作:

4.1做好宣传引导, 争取多方支持。一方面, 向广大客户大力宣传购电装置易用性、方便性, 消除公众疑虑及担忧;另一方面, 积极与政府部门沟通, 强调电费回收工作重要性, 包括政府基金及地方附加费, 争取政府支持欠费追收工作。加大远程费控业务宣传力度, 升级、推广售电管理装置远程缴费充值功能, 提高缴费便捷性。加强与人行、政府沟通, 争取将欠费客户信誉纳入社会社信用体系和金融征信平台, 督促客户自觉、及时清缴电费。积极争取地方立法支持.争取将售电管理装置缴费方式纳入地方供用电管理规定, 依靠法律手段。

4.2关口前移, 报装时提前考虑电费风险防范措施。对于新装客户, 了解客户用电情况、资金动作状况、资产情况及今后面临的运营形势, 对电费风险进行分析, 与客户协商缴费方式, 首先想方设法说服客户接受安装售电装置, 其次再协商其他措施。

4.3分群服务, 充分运用防范措施。一是针对有窃电行为及欠费停电的客户, 停电后必须强制安装售电管理装置均可复电。二是对于承包租凭、高污染、高耗能等电费风险较高的客户群体, 在客户办理业务时尽量说服客户安装售电装置或其他担保措施。三是对未能提供电费担保又难以安装售电管理装置的客户群体, 某供电局大力推广第三方担保公司实施电费担保业务。若客户不方便选择第三方担保公司进行电费担保业务的, 客户也可选择预存电费、银行存款担保电费等。

4.4切实做好安装售电管理装置服务。具体措施为:一是派发使用指南宣传单张给客户, 向客户讲解售电管理装置使用方法;二是供电所落实专人负责每月监控售电装置的运行状况, 对于购电电费余额不足的用户及时提醒;三是与售电装置厂家签订维护协议, 由厂家定期巡视设备和处理装置故障, 确保装置的运行稳定。

4.5推广售电管理装置注意事项。一是购电装置安装前, 要选择合适的安装位置, 既要易于操作维护, 又要便于客户接收报警信息。对于突然停电会造成重要设备及人身事故的企业, 安装售电装置时对跳闸回路的选择为:不停主设备, 只停办公及照明用电, 人性化考虑客户安全生产需要, 将因停电对客户的影响降到最小值。二是要落实专人监控安装售电管理装置用户的缴费和余额情况, 按照原时间和方式进行结算, 充值电费时, 需考虑结算后电量余额的调整和基本电费的扣减等问题。

参考文献

[1]李红梅.加强供电企业电费管理与电费核算的途径[J]中国西部科技2010 (12)

7.当前信用风险管控形势的分析与思考 篇七

一、信用卡套现呈现专业化、集团化、规模化、科技化、跨区域、跨银行新趋势, 隐藏群发性风险特征

近两年来, 信用卡套现较过去传统方法, 呈专业化、集团化、规模化、科技化、跨区域、跨银行等新趋势, 且实施过程更为隐蔽, 手法不断翻新, 而且多数是他行、外地商户, 隐藏群发性风险特征。以商业银行现有的监控手段难以发现, 给银行的风险防控造成困难, 同时威胁银行和持卡人的资金安全, 成为制约银行卡业务持续健康发展的重要因素。新的套现表现形式主要有:

(1) 同一存款账户当日分别向不同户名持卡人转入资金, 且持卡人当日均在同一商户刷卡消费。 (2) 同一存款账户不同日分别向不同户名持卡人转入资金, 且持卡人不同时间均在同一商户刷卡消费。 (3) 多张信用卡由同一个人通过网银还款, 信用额度恢复后, 短时间内以接近信用额度的金额交易, 多次循环套现。 (4) 持发卡行信用卡疑似套现者绝大多数是在他行POS机上循环交易。

二、分期业务的真实性、政策性、合规性风险不容忽视

信用卡分期业务相对普通信用卡消费而言, 具有信贷额度高、信贷周期长的优点。在仅需支付较低的手续费和利率的情况下, 持卡人以套现为目的进行分期付款, 相当于以较低的利率进行信贷融资, 相对增加了信用卡风险, 特别对以下环节, 应予关注。

(1) 家装分期商户内部员工以虚假分期套现。由于目前对家装分期交易仅需客户提供房屋产权证明及装修意向, 个别资质较差的装修公司借机协助客户套现, 成为专业化的融资平台。 (2) 汽车分期首付款支付方式不合规。以本人信用卡支付首付款, 变相形成零首付或低首付, 降低了持卡人的违约成本, 增大了信用风险, 与监管要求背离, 存在一定政策风险。 (3) 个别营销人员未履行见证职责。在未亲见客户现金缴存首付款的情况下, 即在首付款收据复印件上注明”亲见客户现金首付”或”亲见客户以储蓄卡支付首付”字样, 并加盖”亲见本人、已核原件、亲见本人签字”的条形章, 与实际缴付方式明显不符。在前后台分离的操作模式下, 审批决策是建立在报审资料真实的基础上, 营销人员减程序操作甚至弄虚作假, 存在一定风险隐患。 (4) 信用卡家装分期的相关制度流程对”一房多贷”的情况尚缺乏有效的控制措施, 导致出现个别客户用同一房产证办理多笔信用卡家装分期付款业务且造成逾期的情况。

三、相关信息资源整合利用不够, 不利风险控制

由于系统中相关信息资源未得到有效的整合利用, 导致在信用卡业务发展及管理中不能及时发现、化解客户的信用风险。主要表现为:

(1) 目前各商业银行个人客户信息分布在不同的业务系统中, 信用卡业务部门与个人贷款部门之间尚未共享个人客户信息, 导致信用卡业务部门在发卡及后续监测中, 不能及时掌握持卡人的个人贷款还款情况以及信用变动状况, 对出现拖欠及不良个人信用客户未采取暂停发卡或调低信用额度;少数个人贷款客户出现拖欠后, 发卡机构仍为其发放信用卡。 (2) 各银行间信息未实现共享, 难以获知持卡人在其他银行的存款信息, 或即使是在同一银行内, 但由于客户在省外行的存款情况也不能及时掌握, 致使对个别信用卡核销客户不能及时扣收其账户存款。 (3) 人行个人征信系统部分信息不准确, 影响信用卡征信审核判断的准确性。

四、POS机具日常管理亟待规范

目前各商业银行的POS机具的日常管理薄弱, 亟待规范。存在员工责任心不强、监督检查不到位;拆机销户商户机具未能及时收回、机具的使用、更换、维护、撤销等各环节记录不清晰;移动POS机具因不能关闭省级行政区域内的漫游功能, 无法对商户违规移机或将机具转借他人使用等行为实施有效控制等诸多控制缺陷。

五、信用卡代理缴纳保费隐藏的风险

近年, 部分保险公司人员利用本人或他人贷记卡代客户缴纳保费。代客户刷卡缴纳保费现象大量存在的原因, 与保险业”见费出单”的结算方式密切相关。由于保险公司规定以刷卡方式缴纳保费, 在客户现金缴款、无卡可刷的情况下, 由保险员代为刷卡;或是由保险员先用自己或他人多张贷记卡的授信额度为客户支付保费, 出单后再向客户收取款项, ”刷卡代缴费”被大量催生。部分保险人员主观上虽无刻意套现的意愿, 但事实上占用了银行资金或额度, 实际是将保险公司的”应收保费”风险转嫁给持卡人, 最终转移给银行。

针对以上的风险隐患和控制缺陷, 提出以下建议:

(1) 完善信息资源获取渠道, 充分利用IT技术和现有系统信息资源, 将分散的客户信息以及存贷款等账务信息充分整合, 提高效率和质量, 促进信用卡业务进行精细化管理。 (2) 完善制度规定和操作流程, 加强对保险公司POS交易主体真实性的监管力度, 根据保险公司结算方式研究相应对策、优化业务流程, 规避我行风险。 (3) 处理信用卡业务发展与风险控制的关系, 在扩大规模的同时注重提高发卡质量, 进一步改善客户结构, 全面提升风险控制力;在大力快速发展分期业务的同时, 借鉴传统消费零售信贷产品的经验教训, 加强对关键控制环节的把控, 警惕虚假分期业务, 保证业务持续健康发展。 (4) 加强对信用卡交易数据的动态监测, 将现场检查和非现场监测相结合, 拓展监测数据来源, 对可疑交易、套现行为及时进行跟踪调查, 提高对商户日常运营环节的风险管控能力。

摘要：信用卡作为一种现代化的支付工具, 本身带有一定的风险性, 且随着其发展, 会不断出现一些新的风险隐患以及影响发展的不利因素。文章关注了目前信用卡业务新的风险形式, 意在促进信用卡业务的健康发展。

关键词：银行,信用卡,风险,建议

参考文献