电子银行业务调研报告

电子银行业务调研报告（共8篇）

1.电子银行业务调研报告 篇一

XX银行电子银行业务自查报告

为进一步完善我行电子银行业务管理，不断提高风险识别、防范能力，实现电子银行业务制度化、规范化，依据《XX银行关于开展业务全面自查活动的通知》要求，对我行电子银行业务进行全面自查，自查报告如下：

一、业务层面

（一）是否建立了安全保障、检查监督、人员管理、统计分析、信息反馈、信息披露、重大事项报告制度等管理制度和风险识别、预警、评估、监测、控制机制。是否建立了能够完整涵盖业务的全过程和各风险点的业务操作规程和实施细则，操作规程各业务环节是否具备有效的控制手段，控制环节的设臵是否合理，控制职能的划分是否清楚。是否建立了健全的岗位责任制，各岗位职责之间能否相互监督和制约。是否根据需要及时修改和完善已制定的各项管理制度、操作规程和实施细则。

自查说明：建立了电子银行业务管理制度，建立了业务操作规程和实施细则，建立了健全的岗位责任制。相关材料：《XX银行股份有限公司银行卡业务管理办法（试行）》、《XX银行股份有限公司自助设备管理办法（试行）》、《XX银行借记卡业务操作规程（试行）》、《XX银行股份有限公司银行卡风险管理办法（试行）》、《XX银行股份有限公司银行卡（借记卡）系统事件、事故1

报告制度（试行）》、《XX银行电子银行部岗位计划》

（二）电子银行业务的相关部门和人员是否严格执行了电子银行业务的各项内部控制制度。经营电子银行业务的相关各部门和人员之间是否存在分工不清、缺乏制约等问题。

自查说明：制定了管理办法，对相关部门和人员的责任进行了说明，并列明了违反规定后的处罚措施。相关材料：《XX银行股份有限公司银行卡业务管理办法（试行）》第三章 管理机构和职责、第十一章 违规责任； 《XX银行股份有限公司自助设备管理办法（试行）》第二章 管理体系及岗位职责、第八章 自助设备的检查、考核及责任追究。

（三）在客户申请某项电子银行业务品种时，是否向客户说明和公开各种电子银行业务品种的交易规则，是否向客户说明该品种的交易风险及其在具体交易中的权利与义务。自查说明：银行卡客户申请书背面印有龙祥卡章程，对龙祥卡的申领条件、使用、挂失、销户、计息与收费、权利义务进行了全面的公开，对持卡人的权利、义务进行了说明。相关材料：《XX银行股份有限公司龙祥卡章程》

二、运营管理层面

银行是否建立了全面、综合、系统的电子银行业务授权管理、会计核算、账务核对等管理制度，是否及时核对电子银行业务的全部账务，会计数据与统计数据是否相符一致。

自查说明：我行已建立了电子银行业务授权管理、会计核算、账2

务核对管理制度，及时核对电子银行业务的账务，使会计数据与统计数据相符。相关材料：运营管理部有关授权管理的管理制度； 《XX银行股份有限公司银行卡会计核算管理办法（试行）》中“第六章 银行卡业务会计核算处理、第七章 ATM业务会计核算处理、第九章 账务核对”； 中国银联差错处理平台； XX银行监管报送系统。

三、科技信息层面

（一）银行是否遵守了国家有关计算机信息系统安全、商用密码管理、消费者权益保护等方面的法律、法规和规章。是否根据需要设定转账限额。是否设定电子银行业务密码试输次数、试输时间的限制。

自查说明：银行卡客户申请书背面印有龙祥卡章程，章程中列明了持卡人的权利义务，并规定了持卡人在境内ATM上使用龙祥卡取款时，每卡每日累计取现金额不得超过20000元（含）；人民币持卡人可申请开通ATM自助转账功能，使用龙祥卡转账时，每卡每日转出累计金额不得超过50000元（含）人民币；持卡人将密码连续错误输入6次时，系统将自动锁定其账户，客户可持本人有效身份证件到柜台进行解锁或密码挂失。相关材料：《XX银行股份有限公司龙祥卡章程》第三章 使用 第七章 权利义务； 3

《XX银行股份有限公司银行卡业务管理办法（试行）》第七章 银行卡特殊业务处理。

（二）是否制定并实施充分的物理安全措施，有效防范外部或内部非授权人员对关键设备的非法接触。是否采用合适的加密技术和措施，以确认电子银行业务用户身份和授权。是否实施有效的措施，防止电子银行业务交易系统不受计算机病毒侵袭。

自查说明：我行制定了自助设备管理办法，要求

1、自助设备安装要符合公安部门金融安全防范标准以及设备物理安装标准的要求，无风险隐患；设备及场所的装修要符合总行统一要求，有完善的防晒、防雨和隐形监控等设施，标识醒目，方便客户全天候的操作需求。

2、网点自助设备管理员和复核员须经过操作培训方能上岗，网点更换自助设备管理员和复核员应提前10个工作日报电子银行部备案。相关材料：《XX银行股份有限公司自助设备管理办法（试行）》第三章 设备管理、第七章 风险控制。

（三）银行是否制定必要的系统运行考核指标，定期或不定期测试银行网络系统、业务操作系统的运作情况，及时发现系统隐患和黑客对系统的入侵。是否具有预警止付功能。是否将电子银行业务操作系统纳入银行应急计划和业务连续性计划之中。

（四）银行是否根据业务发展需要，及时对从业人员进行培训，及时更新系统安全保障技术和设备。是否建立电子银行业务运作重大事项报告制度，是否及时向银行监管部门

报告电子银行业务经营过程中发生的重大泄密、黑客侵入、网址更名等重大事项。是否接受银行监管部门认可的权威评估机构对其业务操作系统的安全性进行评估。

自查说明：2012年12月27日上午8：30在总行九楼会议室举办银行卡业务培训班，培训内容为银行卡业务、自助设备业务；2013年2月28日在总行9楼会议室举办了自助设备业务培训班；2012年3月1日至6日，金电公司对我行银行卡系统进行了检测。相关材料：《银行卡业务培训课件》《自助设备管理培训课件》 金电公司《XX市商业银行借记卡系统检测报告》

四、发展战略层面

董事会和高级管理层是否确立了与自身相适应的电子银行业务发展战略和运行安全策略。

自查说明：我行已初步确立了发展战略和安全策略，拟定了《濮 阳 银 行 电 子 银 行业 务 发 展 战 略》、《濮 阳 银 行 电 子 银 行 业 务 运 行 安 全 策 略》。

五、内控稽核层面

银行内审部门是否配备专门的电子银行业务审计力量。是否定期对电子银行业务进行审计。内部审计的范围是否全面，效果是否良好。

自查说明：银行卡、自助银行等电子银行业务属2013年以来新开办的业务品种，我行将按照有关规定组织对电子银行业务进行定期审计，使内部审计的范围全面。5

六、其他

（一）营业网点的制度建设、营业网点管理规定

自查说明：制定了电子银行业务管理规定。相关材料：《XX银行股份有限公司银行卡业务管理办法（试行）》、《XX银行股份有限公司自助设备管理办法（试行）》、《XX银行借记卡业务操作规程（试行）》

（二）新开办的业务品种、是否事先制定风险防范措施。在新业务和新产品推出之前，是否制定有关的政策、制度和程序，对潜在的风险进行计量、评估和控制。

自查说明：事先制定了风险防范措施，对潜在的风险进行了计量、评估和控制。相关材料：《XX银行银行卡可行性报告》、《XX银行股份有限公司银行卡风险管理办法（试行）》、《XX银行股份有限公司银行卡（借记卡）系统应急处理预案和处臵策略（试行）》、《XX银行股份有限公司自助设备管理办法（试行）》第七章 风险控制。

二〇一三年四月十九日

2.电子银行业务调研报告 篇二

电子银行是金融创新与科技创新相结合的产物, 它和传统银行业务比较在产品功能和营销方面具备如下特点:

(1) 提倡客户自助。通过电子渠道, 客户可以自行完成各类交易, 从而有效缓解柜台的压力, 降低成本。

(2) 业务综合、全面、多样化。涵盖了个人、企业金融服务的多个方面, 同时还能够利用一体化的电子银行服务扩展销售范围, 改进目标市场产品, 进而实现电子银行产品创新。

(3) 客户服务全天候。为客户提供超越时空的“AAA”式服务, 即在任何时候 (Anytime) 、任何地方 (Anywhere) 、以任何方式 (Anyhow) 为客户提供每年365天, 每天24小时的全天候金融服务。

(4) 科技含量高。电子银行产品主要依赖于当今世界信息技术的发展, 广泛采用了计算机技术、通信技术、自动化技术等。技术是否先进, 交易平台结构设计是否科学合理, 都将直接影响到电子银行业务的发展以及运营成本的高低。

(5) 边际成本低。电子银行成本的增长与提供的服务之间没有明显的比例关系。因此, 电子银行提供的功能越多, 客户使用的次数越多, 单笔服务成本就越低。

2 电子银行营销流程

电子银行业务营销是指商业银行以满足金融消费者需求为出发点, 以获利为目的, 以电子银行产品和服务为载体, 实施的分析市场、进入市场、占领市场的系列组织和管理过程。具体可包括以下几个过程:

(1) 市场调研。市场调研就是运用科学的方法对市场需求和营销活动进行调查研究的行为过程。其主要作用是发现市场机会、评价市场反应、预测发展趋势、提供决策依据。市场调研是电子银行业务营销活动的出发点, 同时电子银行市场调研工作具有针对某个特定的问题, 根据需要不定期开展的特点。

(2) 市场分析。市场分析就是通过获得的市场信息进行归纳、分类和集中, 并从中寻找发展机会的重要过程。在信息经济时代, 商业银行经营价值的度量不是以占有资源的数量来计算, 而是取决于对市场的反应速度。特别是由于电子银行产品和服务具有较强的被模仿性, 使商业银行不得不进一步强调电子银行业务的发展先机, 争取新的产品和服务更快、更早地进入市场, 提前占据有利的市场位置和更多的市场份额。

(3) 市场细分。市场细分是依据消费者的需要和欲望、购买行为和购买习惯等方面的差异, 把电子银行业务市场整体划分为若干消费者群的市场分类过程。每一个消费者群就是一个细分市场, 每一个细分市场都是由具有类似需求倾向的消费者构成的群体。然后商业银行根据公司战略方向选择一个或若干市场作为主要服务的目标市场。

(4) 市场营销规划。市场营销规划是指商业银行在对公司市场营销环境进行调研和分析的基础上, 制定的电子银行营销目标以及实现这一目标所应采取的策略、措施和步骤的明确规定和详细说明。按照计划时间长短可分为长期计划、中期计划和短期计划。

(5) 营销活动实施。营销活动实施是实现营销规划的最终努力过程, 营销活动成功的关键在于能否对营销活动有效地组织和控制, 取决于以下几个因素:高效的营销组织系统;高素质的市场营销队伍;有效的营销手段等。

3 电子银行业务营销策略

电子银行业务营销策略是对商业银行经营电子银行业务意志的集中体现, 与商业银行总体经营思路, 以及对电子银行业务发展认识、经营定位、环境评估、潜力预测等有密切联系, 同时受发展能力、竞争形势、宏观政策等各种因素的影响。从目前商业银行电子银行业务营销实践去归纳, 电子银行业务营销策略大体可以分为以下几种类型:

(1) 与传统业务捆绑销售, 整合营销策略。目前我国整体网络环境还不完善, 大部分用户对电子银行缺乏认识, 传统的银行柜台仍是用户选择银行服务的主要渠道。因此需要使电子银行业务与传统业务紧密结合, 实行打包推介和捆绑销售, 利用柜台、电话等传统渠道宣传电子银行业务, 以传统业务的营销带动电子银行业务的营销。

(2) 加大产品创新, 附加价值营销策略。增大电子银行业务对客户的吸引力, 必须发展特色业务。以特色产品、特色理念为营销重点, 以特色产品吸引客户, 以特色产品的推广带动同质产品的推广。同时, 在网络时代, 技术、业务等方面不易形成垄断, 可模仿性极强, 加之网上银行客户的转移成本低, 客户忠诚度低, 因此电子银行业务要有持续的创新能力, 以提高客户的忠诚度。

(3) 做好客户细分, 差异化营销策略。要采取总成本领先和差异化相结合的电子银行发展战略, 进行科学的市场细分, 确定目标客户群。在实现市场细分的基础上, 对客户的年龄 (组织) 结构、企业规模、分布区域、运营能力、行为偏好、个性化需求等进行科学的分析和准确的判断, 实行差别化服务策略, 有针对性地推出适销对路的产品。以全面的服务锁定优质客户, 巩固原有客户, 转化不良客户, 挖掘潜在客户。

(4) 寻找战略伙伴, 借势营销策略。数量巨大的网民是我国网上银行发展的保证, 网上银行应与电子商务相互带动, 共同发展。银行与电子商务公司结成战略伙伴, 可以极大地推动电子银行业务的发展。以中国银行为例, 其电子银行业务有众多的战略伙伴, 其中影响力最大的是淘宝网。而伴随着淘宝网的不断发展, 淘宝网上进行买卖的交易双方了解了商业银行的电子银行业务, 并逐步成为其网上银行的忠实用户。

(5) 利用网络媒体特性, 实施网络营销策略。网络营销目标受众覆盖率高、相对成本低、互动性强、集约化效果好, 其受众主要是网民, 这与电子银行尤其是网上银行客户的定位基本一致。同时, 网络营销对用户基本遵循了AIDA (注意、兴趣、欲望、行动) 的行为模式, 在对用户产生广告效果的过程中, 从注意到行动的每一个步骤之后目标用户都会进一步减少。

展望今后, 在可见的将来, 电子银行业务将会成为商业银行的主流业务和主要的服务渠道。随着移动终端设备的性能不断提高和通信网络的不断升级, 电子银行必将成为商业银行业务的“明日之星”。

摘要：近年来, 随着信息技术在商业银行领域的不断应用和推广, 各项电子银行创新产品层出不穷。从最初简单移植、复制传统柜面转账汇款等产品, 到陆续创新推出的网上支付、网上资金管理等, 电子银行产品已经展现出强大的市场冲击力和蓬勃的生命力, 已经影响并正在改变着人们的生活方式, 电子银行的营销模式成为各大商业银行的热门话题。

关键词：电子银行,营销理念,营销模式

参考文献

[1][美]科特勒.市场营销管理[M].北京:清华大学出版社, 2007.

3.电子银行业务欺诈风险的防范 篇三

关键词：电子银行；欺诈风险；防范

中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：1674-7712 （2013） 12-0000-01

一、教育员工严禁触碰高压线、踩踏红线

（一）加强培训，及时传导

内部操作风险与外部欺诈风险是电子银行业务目前面临的主要风险，是密切联系的。操作风险发生的主要原因，是由于操作人员对制度理解不深入，操作流程掌握不熟练导致。要运用多种形式，扎实开展操作风险要点的培训，通过晨会、例会等形式的培训督导工作，提高各层级人员电子银行业务风险管理水平及合规操作意识。

（二）发挥各层级作用，认真落实检查制度

要加强现场检查和非现场检查工作，对电子银行操作风险的关键风险点，重点排查。对于发现的问题，要认真总结产生原因，制定整改措施，防止屡查屡犯、此查彼犯。要进一步强化营业主管、柜员主管履行对电子银行签约环节的风险防范职责和风险教育职责，督促柜员严格执行电子银行操作流程和管理制度，对柜员的电子银行签约操作进行检查监督。要加强风险检查和案件排查工作。按时保质保量对电子银行制度执行情况、各项操作风险事项进行检查监督。在检查过程中采取边查边纠、查辅结合的方式，逐步提升各营业机构的风险防控水平。并及时发现风险点和风险隐患，认真做好整改督导工作，堵截风险漏洞。要加强电子银行风险管理队伍建设。建立形成省分行、二级分行、支行营业网点三级联动风险管理体系，贯穿业务发展全过程，做到层层有岗位、层层有把关、层层有防范。

（三）严禁触碰高压线、踩踏红线

根据银行员工从业禁止若干规定及银行工作人员违规失职行为处理办法等制度要求，员工在办理电子银行业务中严禁触碰三条高压线和八条红线。

二、教育员工按章操作，及时提醒

电子银行签约是办理电子银行业务的首要步骤，也是重点防范的关键风险环节。要强化制度执行，严格按照相关制度要求，规范业务操作，严把签约关，对签约操作风险关键要点要重点控制，为客户合规办理各项电子银行签约服务。并重点对以下环节加强管控：

（一）确认客户申请资料的完整性

网点在办理电子银行签约申请业务时，柜员应审核客户提供的申请资料是否规范、完整、有效，并做到“五确认”。

企业电子银行“五确认”即：（1）確认客户签约申请表填写完整、规范、有效，并签署网上银行企业客户服务协议。个人电子银行“五确认”：一是确认客户本人签约申请；二是确认客户持本人身份证件；三是确认本人账户为签约账户；四是确认客户签约手机号码为本人正在使用的手机号码；五是确认客户填写的签约申请完整、有效，并签字确认。

（二）要认真执行面签制度

网点在办理电子银行操作时要认真执行面签制度，日常操作中须做到“三核实”。企业电子银行“三核实”是指：（1）严格核实客户授权经办人身份。柜员应通过联网核查系统及身份证鉴别仪查验经办人身份证件，对客户授权经办人身份进行确认。不得由客户经理等行内员工代办签约。（2）严格核实单位公章真伪。网点对客户提交资料上加盖的单位公章，必须进行验印核实。（3）严格核实网银盾交接人。网银盾必须交法定代表人或客户单位授权经办人，不得由客户经理等我行员工转交。个人电子银行“三核实”：一是通过联网核查系统或二代身份证鉴别仪核实客户身份证件；二是核实是否是本人签约；三是核实签约手机号码是否是签约申请客户本人正在使用的手机号码。

（三）确认并登记客户本人手机号码

（1）个人客户申请电子银行业务时必须签约或登记本人手机号码。（2）对无手机号码、手机号码不正确、使用非本人手机号码的客户，不予办理开通。（3）柜员可采取各种合法有效手段核对客户签约或登记的手机号码是否是客户本人使用，比如客户拨打网点电话（具有来电显示功能）、与客户互拨电话（防止不法分子采用转移呼叫的方法欺骗柜员）等。（4）柜员必须提醒客户核对回执中的手机号码是否正确，并口头询问客户签约或登记的手机号码是否是其本人使用，向客户充分揭示签约他人手机号码的风险。

（四）尽职对客户进行提醒和安全教育

客户申请开通电子银行时，柜员或客户经理应对客户进行风险提示，至少告知客户以下电子银行有关的安全知识：（1）提醒客户妥善保管账户介质、身份证件、安全产品等重要物品，不要将上述物品转交他人，包括银行工作人员保管或使用，不要泄露银行密码、证件号码、银行卡号等重要信息。（2）提醒客户不要设置简单的、有规律的、容易猜测的银行密码。（3）提醒客户必须签约或登记本人的手机号码，当本人手机遗失或转让时，应及时注销电子银行服务，当本人手机号码更新后，应及时联系银行更新。（4）提醒客户防止无抵押贷款、验资等各种名义的诈骗手段等。（5）验证客户手机号码是否客户本人当前使用。客户申请电子银行服务时，必须签约或登记本人当前使用的手机号码。对无手机号码、手机号码不正确、使用非本人手机号码的客户，不予办理开通。网点可采取合法有效手段核对客户签约或登记的手机号码是否是客户本人使用。（6）必须刷卡验密。办理电子银行签约时，柜员必须按照业务流程刷卡验密，核实账户状态正常后，方可办理业务。（7）提醒客户核对签约回执信息并签字确认。

在对客户进行提醒的同时，柜员或客户经理应对客户进行安全提示教育，告知客户电子银行有关的使用安全知识。要利用各种宣传渠道和手段，加强对客户使用电子银行的安全教育，避免客户因为不熟悉电子银行功能遭受欺诈，发生账户资金损失。要提示客户不要轻信不明来历的关于网银升级的短信，登录网上银行时，应留意核对所登录的网址与银行官方网址是否相符，谨防被假冒银行网站欺骗。提醒客户防范木马钓鱼风险。签约操作人员要认真严格履行各项操作要点，尤其是对客户签约留存本人手机号码、客户本人实名制开户签约等重点环节，按照制度要求认真核查，确定为客户本人及本人手机号码后方可为客户办理业务。

4.电子银行业务调研报告 篇四

我农商行积极落实工作责任，成立工作小组，对所辖中间业务管理执行情况进行了全面检查。现将自查自纠情况报告如下。

一、成立组织

为加强对自查自纠工作的组织领导，我行成立了“电子银行业务管理自查自纠工作领导小组”，组长由副行长担任，成员由财务会计部经理、科技电子银行部经理、稽核监察部经理、客户部经理及相关部室工作人员组成，自查自纠工作由科技电子银行部部负责组织落实。各网点也成立了相应组织，全面真实地开展自查自纠工作。

二、自查情况

（一）组织机构及内控管理

1、我行由科技部负责电子银行业务发展及管理，中间业务由财务会计部负责，发展指标同科技部、财务部绩效工资挂钩。

2、中间业务和电子银行管理工作岗位明确到人，各环节风险控制有专人负责。

3、已制定电子银行重大突发事件应急预案（定农信社【2012】122号）。

（二）中间业务管理

1、中间业务

（1）根据《河北省农村信用社中间业务管理办法》。我行制定了《河北定州农村商业银行中间业务管理办法》及操作流程。

（2）我行给所辖网点统一制定下发中间业务收费标准，网点按要求公示收费标准。

（3）对新开办的中间业务产品我行按监管和管理部门要求进行了申请、备案或报告，所开办业务取得相关开办资质。

（4）中间业务收支坚持收、支两条线；严格执行有关会计核算制度，不存在私自截留、虚列或作其他财务处理。

（5）对新业务开办前做好培训，并定期组织开展中间业务培训工作。

（6）建立健全事后检查工作机制，稽核部门及财会部门定期或不定期开展检查。

2、信通卡业务

（1）我行信通卡卡片严格按照重要空白凭证管理，开卡、卡片吞没、作废严格按照规定进行管理并登记，业务要素和相关资料齐全，并留存客户身份信息及身份证联网核查记录。

（2）信通卡约定转存、EPOS转账申请等业务申请资料齐备，要素齐全。

（3）办理大额、挂失、冲正、冻结、修改卡资料等重要业务时实行远程授权，相关手续、资料合规齐全。

（4）卡业务差错处理及时，资料保留完整，ATM及柜员了解差错处理流程。

4、代理业务

（1）我行所有代理业务均与被代理方签订协议；（2）开办代理业务都今天了事前培训，确保操作人员应知应会；

（3）设立了专户核算代理资金，定期与被代理方核对代理资金及单证，不存在代理资金被挤占挪用现象；

（4）代理业务手续费收入坚持收支两条线。

5、代理保险业务

（1）持有有效的销售保险资格；

（2）保险业务手续费收入单独核算，据实开具发票；（3）不存在挪用、截留、侵占保险费或保险金的情况；（4）不存在参与虚假退保、理赔、销售误导等情况引起的退保或突发事件；

（5）不存在利用不正当手段强迫、引诱或限制投保人订立保险合同的情况。

6、我行未开办代客理财业务

7、我行未开办贵金属业务

（三）电子银行管理

1、网上银行、手机银行、自动柜员机、特约商户、电话银行和短信服务涉及业务开户、变更、支付密码工具管理、设备安装、巡查维护、操作管理和人员培训均按照省联社有关文件规定执行。

2、电子银行业务各单据、要素管理齐全合规，涉及重要空白凭证的严格按照重要空白凭证管理并登记。按照要求建立了证书管理登记簿，登记要素齐全。

3、业务人员对电子银行风险防范知识比较了解，对办理业务的客户做到风险提示。

4、我行的自助设备已经全部迁移至新的自助设备统一平台；

5、目前，我行未与第三方开展收单业务，后期如果开展，会按规定进行报备；

6、与特约商户签订了《河北省农村信用社特约商户受理银行卡协议书》；

7、未将特约商户的资质审核、受理协议签订、收单业务交易处理、差错、后续检查、pos灌装等进行外包。

8、农信村村通业务

（1）未将助农取款业务进行外包，助农金融服务点的准入、管理和退出严格按照省联社相关规定操作，相关协议的签订和业务单证要素齐全合规。（2）与助农取款点签订了《河北省农村信用社商户代理金融便民店合作协议》；

（3）不存在虚假资料入网、违规套取发卡银行手续费、消费与助农交易相互套用等违规行为；

（4）严格落实收单资金结算管理要求，审慎开通’T+0’结算服务；

（5）服务点建立了助农取款登记簿，并定期核对。（6）按照省联社要求对助农金融服务点进行培训，特约农户熟悉EPOS各项功能，能够按照规定办理业务。

（四）防范电信诈骗

1、加强银行卡账户实名制管理

（1）对同一存款人开立数量较多的情况进行了摸排清理并制定切实可行的清理方案。

（2）定期排查企业是否属于“严重违法失信企业名单”。（3）定期对异常单位客户加强开户意愿核查。（4）逐步建立联系电话号码与个人身份证件号码的一一对应关系并开展排查。

2、加强银行卡转账管理

（1）加强特约商户交易监测和风险管理，并按规定为商户提供T+0资金结算服务；

（2）在为存款人开通非柜面转账业务时，与存款人签订协议，约定非柜面渠道向非同名银行账户和支付账户转账的日累计限额、笔数和年累计限额等。

3、电信诈骗风险交易事件管理平台管理

（1）每天登录电信诈骗风险交易事件管理平台查看“涉案账户”及“可疑账户”，能够熟知并掌握平台各项功能。

5.电子银行风险排查自查报告 篇五

自查报告

省行电子银行部：

近年来，我县支行电子银行业务以其成本低，方便、快捷、全天候服务等优势倍受客户青睐。网上电子银行结算及商户签约转账终端在企事业单位和单个客户群体中迅速发展，ATM因不受时间、空间限制，能够提供24小时便捷、高效的金融服务而广受客户欢迎。然而，由于社会的复杂性、企业财务人员水平和个别结算人员业务水平较低，网上电子银行结算风险案例也不断增加。增强风险意识，规避网上电子银行结算成为当前我县支行网上电子银行发展的当务之急。为了规范电子银行业务经营，防范风险，保证我县支行电子银行业务健康、快速、规范发展，特根据省行下发的通知对支行电子银行交易、商户签约转账终端及ATM进行全面自查，现将自查情况报告如下。

一、规避网上电子银行结算风险从执行规范化工作流程中落实。网上电子银行结算风险存在于联社及客户通过互联网登陆银行网站办理各项业务活动的始终，网上电子银行会计结算风险也是自始至终贯穿于网上银行业务处理的全过程，我县支行结算业务目前所面临的部分结算风险在一定程度上是与网上银行结算有关。自2011年5月15止我县支行共签约网上银行企业用户2户，个人用户9户，在网上银行的签约、柜台操作、后台操作以及客户经理等银行内部人员的工作管理上规范合理；由县支行资产负债部对企业签约的客户资

料实行一户一袋制，个人签约的客户资料专夹保管，各类登记薄完善健全；其中企业客户证书载体出入纪录健全，证书载体及密码做到双线传递、及时发放，并按照省支行统一收费标准向客户收取相关费用；同时严禁行内员工参与客户相关资金交易。

二、ATM的广泛使用必须基于安全、可靠的基础之上，否则就丧失

了存在的前提。

为有效防范不法分子通过电话、短信、邮件、假网站等方式，诱使客户在ATM上转账，进而造成客户资金损失的风险，我县支行将辖内ATM系统进行了版本升级，在ATM有卡转账及无卡交易中加入了“防欺诈提示信息”。当客户在ATM上选择“转账”或“无卡交易”功能键后，屏幕就会显示带有下列提示内容的画面与文字——“谨防电话、短信、邮件、假网站等诈骗信息，不要向陌生账户汇款、转账”，及时地提醒客户三思而后行，以防上当受骗。并在有卡转账和无卡交易中，加入了“回显户名”环节，当客户在ATM上输入对方卡号或账号后，屏幕会自动显示出该账户对应的户名供客户确认，通过这样的户名校验，解除了客户的担忧，可确保客户资金安全。

为了防止客户进行ATM存款时，因为拿错卡或卡被掉换而存错钱，我县支行在ATM存款交易中也加入了“回显户名”环节。当客户在ATM上存款时，系统会以类似于转账“回显户名”的方式，显示存款账户户名供客户确认，从而有效防范风险。

分析众多ATM案件中犯罪分子的作案手法，我们发现犯罪分子基本上都是靠窃取客户银行卡卡号或密码来达到犯罪目的的。那么，换

个角度来说，只要客户保护好自己的账户密码或卡号，就可以在很大程度上确保账户资金的安全了。因此，我县支行要求所有临柜工作人员加强对客户的教育、引导，提高客户自身防范意识，提示客户保护个人密码，增强防范意识，从而达到提升ATM使用安全的目的。在此，我县支行依然存在不足之处，没有设置电子银行监控岗位，并落实专门人员监控和严密的再监督检查方案。我县支行领导高度重视对电子银行风险控制，加强管理，决不容许出现为完成任务而弄虚作假的行为，并制定有效的检查方案，注重检查实效，发现问题，及时整改，将业务检查经常化、系统化、规范化，建立风险防范的长效监督机制，按照建设国际一流电子银行的标准，从根本上保障我县支行电子银行业务的快速、稳健发展。

XX县支行

6.2010电子银行调查分析报告 篇六

参加调查的电子银行用户基本情况显示：参加评选的用户中，超过八成的电子银行用户为男性。年龄层分布接近五成的用户主要在20-30岁年龄段，接近九成的用户学历为大专或者大学本科。

关于电子银行用户年龄的调查问题，分为五个年龄分布，分别为20岁以下，20-30岁，30-35岁，35-40岁，45岁以上。其中参选票数居第一位的为20-30岁年龄段，接近总人数五成的比率，票数共计为3115票，所占比率为46.03%。参选票数居第二位的为35-45岁年龄段，票数共计为1578票，所占比率为23.32%。

电子银行用户对电子银行业务的了解，有四个程度上的划分，其中超过半数的用户选择了“非常了解，正在使用”，参选票数为4132票，所占比率为61.06%。选择“比较了解，观望并有意使用”的用户，参选票数为1704票，所占比率为25.18%。可以看出，超过八成的用户对电子银行了解，并且有意或者正在使用电子银行业务。

在对用户使用过的电子银行业务的调查问题中，接近五成的用户选择了“网上银行”，所占比例为47.32%。选择“自助银行(atm、pos机等)的用户比例为44.01%。调查结果显示九成用户使用过网上银行和自助银行，只有不到一成的用户使用过电话银行和手机银行。

关于比较常用的网上银行功能，用户选择最多的为“转账汇款”功能，其次为“购物支付”功能，即网上支付的功能，选择两项功能用户数占总比例近三成分别为15.44%和14.09%。其后三种功能分别是“投资理财”、“账户或信息查询”和“修改密码或挂失”，所占比率分别为12.89%，12.65%和12.21%。“信用卡还款”和“缴费或代收费业务”也为比较常用功能，所占比率分别为11.88%和11.39%。

另外，关于用户在使用网上银行最关注哪些因素的调查中，选择考虑因素最多的分别为“电子银行的安全性”和“操作的便捷性”，所占比率分别为21.94%和21.46%。

7.电子银行业务调研报告 篇七

一、城市商业银行发展电子银行业务的制约因素

1. 电子银行业务的安全存在隐患

据有关部门的调查显示, 不愿意选择网上银行的客户76%是出于安全考虑。安全是电子银行业务发展过程中亟待解决的首要问题, 资金安全对于客户、商家和银行都是至关重要的。银行通过各种高科技手段保证客户、商家和银行自身的资金安全, 但是也暴露出高科技的广泛应用带来的安全隐患, 主要包括客户端的安全性和信息传输过程中的安全性。如电子银行应用系统的设计存在缺陷、计算机犯罪、黑客问题等, 稍不注意防范便使银行损失惨重。

2. 城市商业银行的信息化建设比较薄弱

电子银行体系是以客户服务为中心, 以网上银行、电话银行、POS、ATM、CDM为主, 是以信息化的基本建设为平台而构成的体系。柜台业务的电子化和网络化的处理、信息数据的交换、虚拟化服务体系的完善、计算机安全应用体系的运营等等都离不开银行的信息化建设, 目前信息化建设的薄弱制约了电子银行业务的快速发展。

3. 电子银行业务提供的服务不及时不到位

电子银行是将计算机技术、网络技术、信息安全技术与银行业务高度融合的产物, 因此其提供的服务应该区别于传统业务, 具有个性化。而实际工作中, 往往存在着诸多服务不及时不到位的情况。比如, 各城市商业银行办理注册电子银行业务的网点占全部营业网点的5%~9%, 客户必须到这些网点办理开户手续, 造成这些网点业务办理时间过长, 排队问题严重, 并且企业和个人注册电子银行的用户需要填写多份协议书, 流程繁琐, 影响工作效率。除此之外, 客户使用电子银行所反馈的意见得不到及时解决, 电子银行对客户也缺乏有效的跟踪和售后服务, 无疑会增加睡眠客户的数量, 造成银行系统资源的无端浪费, 更为银行激活和催醒这些客户带来更大的成本负担, 从而制约电子银行的发展。

4. 电子银行业务品种开拓受限, 产品功能不完善

电子银行业务应该实现各业务品种的有机结合, 进行灵活创造, 形成一种新的运作模式。而目前电子银行业务, 大都表现为将一部分传统的柜台业务电子化, 所推出的电子银行产品也大多限于对银行现有业务的电子化改造, 没有体现出其业务的创新特色, 并且在产品宣传方面投入不够, 产品功能不完善, 深层次推广受阻。

二、城市商业银行发展电子银行业务的思路

发展电子银行的战略实施重点应在降低成本和灵活创新方面, 推动客户选择电子银行, 并带动银行成长, 实现电子银行客户快速增长。银行可以围绕这些客户集中资源, 积极灵活地进行市场销售, 达到传统等金融产品数量的同步增长, 以保证银行的整体利益。

1. 大力发展网上银行业务, 降低服务成本

从整体来看, 整个电子银行的发展应该是以网上银行为中心, 围绕业务创新发展网上银行特有的业务产品, 各渠道均衡发展。网上银行不仅仅承担替代原有传统网点的职能, 更能降低人均服务成本, 创造超额利润。

2. 加强客户分层管理, 提高电子银行业务的服务水平

首先, 将客户进行分层管理, 对不同的客户实施不同的营销策略, 确立以差别化产品和差异化服务为高端客户提供贵宾化服务, 为中端客户提供特色服务, 为低端客户提供便民服务的营销策略。其次, 构建立体营销格局, 运用阵地营销、媒体营销、交互式营销、户外营销、广告招贴、体验营销等不同的营销方式, 不断丰富营销手段。最后, 对客户指定专人负责, 提供客户随叫随到的跟进式服务, 妥善解决客户在使用中遇到的各种问题。同时, 通过与客户的紧密接触, 贴近用户, 查找问题, 改进产品, 完善功能提高电子银行业务的服务水平。

3. 寻求商业战略合作伙伴, 提升银行核心竞争力

城市商业银行的电子银行还要致力发展成为本市中小企业和市民进行个性化、多元化信息服务的途径和平台, 这就需要不断挖掘商业战略合作伙伴。建立和部分国有银行、股份制银行的战略合作, 在人才培训、资金融通、应用系统互联上进行深入合作。通过柜台核心业务应用系统互联, 实现银行间柜台相互办理他行存款等业务, 使得电子银行享受到更多的异地物理网点办理业务的便利, 以发挥终端优势, 提升银行的核心竞争力。

4. 实施灵活创新, 开创电子银行产品、服务、设备新局面

改变目前被动型建设的局面, 加大产品研发力度, 增加技术投入, 引进电子银行高素质业务人才。在加强规章制度建设的基础上, 积极采取各种有效措施, 开展联动营销、全员营销, 提高电子银行业务特别是网络银行的客户数、交易量、提升人工网点替代率, 加快电子银行业务的发展步伐。

5. 进行合理的人才培训、培养规划, 实施人才梯队建设

电子银行体系的构建, 不仅仅需要有创新思维的产品开发人员, 还需要对产品进行合理配置的管理人员, 另外还需要技术研发人员、产品市场营销人员、售后服务人员。进行合理的人才培训、培养规划, 实施人才梯队建设是一个不可或缺的环节。

三、城市商业银行电子银行业务的建设与实施

1. 电子银行策略规划

(1) 目标客户的市场定位

作为城市商业银行, 在电子银行目标客户的选择上应该结合“三立足”的原则, 选择“立足地方、立足中小、立足市民”的市场定位, 坚持“大小并举, 好中选优”的原则, 重点对系统中行业重点扶持的企业, 借助企业网上银行集团理财和账户管理等优势功能, 积极协助及时、准确、完整地掌握以财务信息为核心的信息化经营管理模式, 实现集团内部的各种资源高度集中管理、控制和配置, 安全高效地对各种财务管理方案做出科学、符合企业价值最大化的决策。

(2) 电子银行的产品地位

电子银行产品应改变过去“单打一”的传统模式, 将银行现有可以调动的资源都调动起来, 形成合力, 重点实现业务一体化, 体现产品整体优势。金融产品由于法律、风险、操作和固有市场条件的限制, 有其基本的特征, 不可能是产品发生性质上的变化。然而, 一个产品可以开发出一个系列, 以零存整取业务为例, 可以开发出上学目标存款、结婚目标存款、养老目标存款、旅游目标存款、购房目标存款、装修和家具目标存款等。

2. 电子银行管理组织的构建

为适应电子银行的业务发展及竞争需要, 应自上而下建立专职的电子银行职能管理机构, 加强对发展电子银行业务全过程的管理和控制。在总行一级成立专门的电子银行部门, 全面负责电子银行业务的管理与新产品的推广工作。考虑到各支行部门设置精简, 可以将电子银行业务目标下发到各支行, 通过合适的绩效考核办法, 引导支行拓展电子银行业务, 让客户继续通过支行任何一个且只需要通过一个营销联系点就可以办理所有业务, 从而实现真正意义上的便捷服务。

3. 电子银行信息技术系统的构建

城市商业银行的现有核心业务系统大多充当着基础支持性角色, 是银行日常正常营运作业的主轴, 也是支持电子银行的后台账务核心, 电子银行信息技术的构建, 必定涉及电子银行系统与银行核心业务系统有效、快速、正确、弹性联结机制的建立。

(1) 对前端服务渠道业务系统的整合

为了使客户通过任何渠道, 在任何时间和地点, 都能以自己喜欢的方式畅通地与银行交易, 同时使商业银行能及时对客户做出反应, 为客户提供准确、一致、全面和最新的信息。应该在柜面人工服务、电话、传真、ATM、POS等多种业务联系渠道进行高度集成的基础上, 将网银WEB、无线接入等新的业务联系渠道置与一个统一的信息处理框架之下, 使前端业务系统在提供和信息上保持高度一致。

(2) 对后端客户信息分析系统整合

后端分析系统的重点是要解决信息分散的问题, 使客户信息实现标准化、一体化, 实现全行信息数据共享。城市商业银行应该本着集中统一与个体效益兼顾的原则, 制定统一的客户信息标准, 确定应用系统的体系结构, 建立建设中央客户资料 (或称数据中心) 系统, 集中客户的基础信息和财务信息和业务活动信息, 供银行工作人员在一定权限范围内随时收集调用, 同时在这个数据中心系统中, 根据各种应用主题分析模型, 产生各种分析信息以辅助决策。

(3) 对前台业务系统和后台分析系统的整合

面对客户的前台操作必须要在组织上与后台操作融为一体, 后台通过对客户信息的收集、整理、分析和挖掘, 实现现有数据的自动保存和提取, 并满足银行新业务发展的需要, 帮助客户服务人员及时地、综合地了解各个渠道的客户反馈信息。电子银行在后台应用系统中计算出每个客户对银行的利润贡献度, 从中筛选出优质客户, 为其提供个性化服务并主动接受客户的监督和批评建议, 以提高这些客户的满意度、忠诚度, 最终达到提高银行利润率的目的。

4. 电子银行信息管理及监督机制的构建

(1) 电子银行信息化工程的监督机制

为进一步加强电子银行信息化工程的监督工作, 可以设立信息化工程领导小组, 由分管行长、高层主管、信息部门主管、业务部门主管、营业单位代表、甚至外部战略联盟伙伴所组成, 定期召开通常性的会议, 或依项目需要随时召开, 通过咨询、审核、协调等活动, 进行信息科技监督管理。

(2) 电子银行的项目管理机制

项目小组是为发展特定的金融产品, 由高相关度单位的业务部门骨干成员所组成, 并由项目经理负责项目过程中寻找项目资源、沟通联系、计划和时间管理控制等事务, 通常电子金融产品的成员包括:产品开发组、技术支持组、市场营销推广组。

(3) 电子银行风险防范管理机制

电子银行的运作方式及运作规律决定了银行要加强24小时不间断的风险控制。

第一, 加强基础设施建设, 制定正确的电子银行技术风险管理策略。对建设电子银行的技术方案进行科学论证, 确保信息技术安全可靠, 电子银行系统设计严密、功能完善、运行稳定;加大电子银行安全技术投入, 提高通信网络带宽, 建立灾难备份与恢复系统, 增强电子银行抵御灾难和意外事故的能力;积极引进一些高效的安全产品和安全技术;采取有效措施防范病毒和黑客的攻击, 及时更新、升级防病毒软件和防火墙, 提高计算机系统抵御外部网络攻击和抗病毒侵扰的能力, 增强电子银行系统的保密性和完整性。

第二, 建立健全内控制度, 建立标准统一、格式一致的资格审核、身份验证和业务经办授权体现并督促执行, 在交易的入口处建起一道“防火墙”。

第三, 实施职责清晰的部门控制管理, 贯彻事前控制为主的原则, 以“全面、准确、连续、及时、零事故”为目标, 严格落实内控主管部门的监管责任, 加强对每一项交易全过程的实时监督。

第四, 加强信息系统、应用程序的风险控制管理, 加强电子设备的维护、检修及软件和硬件的管理, 保证电子银行系统的正常运行。

参考文献

[1]叶望春:中小银行的市场定位战略.北京:经济管理出版社, 2006

[2]张文棋:商业银行发展论.厦门:厦门大学出版社, 2006.

[3]晏露蓉林晓甫:中国社区银行的市场需求和发展可能分析.金融研究, 2007, 10:115-123

[4]郑良芳.电子银行我国银行业发展的战略性选择[J].金融经济, 2004 (5)

[5]虞伟健:城市商业银行核心竞争力研究:[硕士论文].上海:复旦大学, 2007

8.发展农信社电子银行业务迫在眉睫 篇八

【摘要】 通过对河南农信社的调查发现,这家有着众多客户、根植于中原大省的区域性金融机构尚未开办此业务,这一现状与其作为服务“三农”的农村金融主力军地位极不相称,发展电子银行业务已经成为河南农信社的必然选择。

【关键词】 农信社;电子银行;设想

电子银行作为现代金融业务与信息化、网络化紧密结合而产生的新型金融业务,代表着当代银行业的主要发展方向,众多商业银行为了应对金融产品同质化带来的激烈竞争,纷纷加快了电子银行业务发展的步伐,面对金融产品创新趋快的严峻形势,发展农村信用社电子银行业务已经成为河南农信社的当务之急和必然选择。

一、电子银行的功能和优势

电子银行业务是指通过网络和电子终端为客户提供自助金融服务的离柜业务,一般来讲,电子银行包括网上银行、电话银行、手机银行以及多媒体自助服务终端业务等。客户不需要到银行网点,只要通过电脑、电话、手机、ATM、POS等电子终端,就可以方便地获得账户查询、转账汇款、缴费、网上购物、购买国债、基金、等多方位的金融服务。其基本功能和优势主要体现:

1.有效分流客户。经调查,电子银行客户群的大致年龄阶段为18岁～45岁,它和银行中高端客户年龄相重叠。由于电子银行不受时间、空间、地域的限制,为客户提供了更为方便快捷的办理金融业务渠道,大大减轻了营业网点柜面压力,弥补了营业网点减少和柜面窗口不足的矛盾。

2.降低经营成本。电子银行是虚拟银行,它的特征就是全无纸化、全理念化、全数字化,与传统银行业务相比,无需设立分支机构,就能把银行业务铺向全国乃至全世界,据统计网上银行的经营成本相当于经营收入的15%～20%,传统银行的经营成本一般占经营收入的60%,电子银行出现使银行经营成本大大降低。如办理一笔业务,在营业网点成本为3.06元,ATM上成本为0.86元,在网上银行上成本仅为0.49元。

3.促进业务创新。电子银行作为新经济与银行业最新结合的产物,它改变了传统银行的结构和运行模式,对银行的服务功能、业务范围进行了重新定位,它可以针对不同客户的需求开辟更多便捷的智能化、个性化服务,真正实现了资金在电子流中的增值,使金融手段更加新颖,服务内容更加丰富、时尚,大大促进了金融产品及服务手段创新。

二、河南农信社发展电子银行业务的必要性和紧迫性

1.加快发展电子银行是农信社改革创新的重要战略举措。党的十七届三中全会,明确提出了要建立现代农村金融制度。作为服务“三农”的农村信用社要想发挥农村金融主力军地位作用,必须创新农村金融产品,完善服务体系,提高农村金融的有效支持力度,电子银行的出现改变了传统银行的经营模式和营销渠道,不仅促进现代商业银行转变经营方式、实现战略转型,还加快了现代商业银行核心竞争力的提升,加快发展电子银行将使农村信用社改革发展如虎添翼,意义重大。

2.加快发展电子银行是支持社会主义新农村建设的现实需要。河南省农信社根植中原农业大省,农村金融资源丰富,市场广阔,发展空间大。但应充分认识到:河南农信社目前普遍存在金融产品相对单一,服务手段比较落后,服务设施不齐全等不足,制约了农信社的业务发展。随着电子银行走进千家万户,已经被广大农户所喜爱,在生产、生活中迫切需要农信社提供更加方便快捷的金融产品和服务渠道,不断满足发展生产、出外务工等日益增长的金融需求。

3.加快发展电子银行是金融同业竞争的必然选择。众所周知,金融同业竞争日趋激烈,国内外许多银行已经认识到电子银行对转变经营模式,提高服务水平的巨大作用,众多银行加大电子银行产品研发和渠道建设,外资银行也积极参入,抢占中国电子银行市场。2009年,农行和刚组建的邮储银行积极在广大乡镇大量增加ATM、POS机等电子设备,大力发展农民客户,争夺我们农信社的传统阵地。如果不发展电子银行,农信社必定在竞争中落后挨打。

三、河南农信社发展电子银行业务的初步设想

河南农信社发展电子银行业务总体目标是:通过三至五年的努力,建立科技先进,服务便捷,功能强大,覆盖全省的电子银行体系,按照“统一规划、统一管理、统一开发、统一营销”的原则,创新和整合产品,使得电子银行成为全省“三农”服务的重要业务平台。按照上述工作目标,结合全省农信社实际情况,将实行电子银行研发统一规划,滚动开发,突出重点,快速发展,集中力量尽快开展覆盖全省的电话银行业务,启动网上银行项目,逐步推出手机银行、多媒体自助终端等产品,走产品稳健研发的路子,保证推出的新产品、新业务从产品功能、风险控制、操作流程、等均取得成熟经验后,再在全省推广。

1.转变观念,大力发展电子银行业务。全省农信社要提高对电子银行业务重要性认识,迅速使电子银行成为农信社优化服务手段、丰富产品功能、拓展市场的有力武器,利用电子银行,建立多元化的业务分销渠道,主动将非现金类金融产品向电子渠道移植,突破时空的限制,拓展新的效益增长空间;要组织员工掀起学习电子银行、银行卡等新业务的高潮,为电子银行产品推广打下坚实基础;整合农信社营销渠道,通过对物理网点、客户经理、自助银行、电子银行等四大渠道建设,构建河南农信系统的立体式农村金融营销网络体系。

2.强化领导,加大电子银行业务推广的组织保障。电子银行业务不仅是将传统银行业务移植到电子化渠道上,更要将传统业务与新兴业务紧密结合,从不同层次上推进业务整合,涉及多个专业和部门,通过利用电子银行渠道优势提供增值服务形成新产品,推出新产品。开发电子银行业务是一个庞大系统工程,从研发到推广工作量巨大,建议成立河南省农信社电子银行业务推广领导小组,定期研究部署电子银行产品研发、试点及推广工作,解决研发中出现的新问题、新情况,确保各项工作高效快捷开展。

3.成立机构,建立一支业务过硬的专业队伍。组建河南省农信社电子银行部,并下设:综合管理、产品开发、市场营销、业务管理、风险管理、客户服务等部门;在市、县农联社设立电子银行部负责业务管理、市场营销和客户发展,选配一批技术硬、业务精、营销强、知识专的业务骨干,迅速建立全省农信社系统的电子银行专业队伍。

4.加大投入,确保电子银行项目研发顺利实施。开办电子银行业务,必须加大人力、财力及科技的投入,在全省农信社财务预算中增加电子银行研发专项资金,保证研发和推广资金及时到位,使电子银行产品实现高科技、高起点,保持农信社电子银行系统的先进性、稳定性和科技性,真正从战略层次上提升河南农信社的核心竞争力。

5.统一标准,加强电子银行安全性管理。借鉴他行电子银行成功经验,与软件开发商、硬件提供商、系统集成商、通信商开展广泛技术合作,确保软件、硬件、通信的标准化,不断应用新的网络安全技术,建立多层防火墙,采用乱码、过滤和U盾加密技术等安全认证方式,确保网上银行的信息流通和操作安全,使正确的信息及时准确地在客户和银行之间传递,有效防止非授权用户对网上银行所存储信息的非法访问和干扰。要提高对网上银行自身安全漏洞和内外部攻击行为的监测、控制、管理和实时处理能力,正确引导客户安全使用网络银行。