中小企业融资贷款技巧

中小企业融资贷款技巧（共8篇）

1.中小企业融资贷款技巧 篇一

《中小企业融资贷款谨防上当受骗》

日前，我站接到部分中小企业以及合作单位投诉，表示有多家融资担保机构致电声称：企业贷款申请已经获得批准，请企业或单位带齐材料，到该机构所在省市办理相关手续。在此，本网站提醒各中小企业及合作单位提高警惕，请勿轻信此类跨区域受理的融资业务，需要办理融资业务请与当地正规的融资机构或银行联系，谨防上当受骗。

近年来，一些骗子公司借为中小企业融资为名行骗的事件屡屡出现，而他们利用的恰恰是中小企业急于融资的急迫心情，诱骗企业。以巧立名目的方式，向企业收取高额的报名费，咨询费，中介费、交通费、考察费之后，以各种理由中断与企业的合作，致使企业无法收回前期各种费用；或是通过骗取贷款保证金的形式，侵占、变卖企业的合法财产。事实上，这些所谓的“融资机构”并不能帮企业申请到商业贷款，因此，发放贷款时总是以某种理由或借口故意拖延，最后以出境申请贷款等原因为由，携款潜逃。导致企业蒙受损失。案例：

以10万元起家的广西东创担保投资有限公司总经理邵某，通过和多家企业公司签订融资合作协议，诈骗贷款保证金1605万元。南宁市中级人民法院对广西东创担保投资有限公司总经理邵某特大系列合同诈骗案进行宣判，邵某因合同诈骗、虚报注册资本犯罪被判处无期徒刑。

经查，邵某为台湾人，1999年曾在浙江省富阳市因容留卖淫嫖娼犯罪被当地法院判处5年徒刑。刑满释放后，邵某相继到上海、义乌开皮包公司。

2008年10月底，公安民警在厦门市一家宾馆内将邵某缉拿归案，搜集完相关证据后将其移送检察院。

行骗过程中，邵某可谓是苦心积虑，策划了一系列包装，让广大的企业及群众对其所谓的“筹资能力”信以为真。

非法骗证。

2004年，邵某到广西南宁市，通过不法手段获取一张身份证，他找到不法办证中介彭某，邵某支付10万元给彭某后，由彭某向他人借款2000万元进行工商注册验资，注册完成后邵某再将钱抽逃归还他人。这样，邵某骗取了工商机关颁发的注册资金为2000万元的广西东创担保投资有限公司和广西东创银产权交易中心有限公司营业执照。

虚假宣传。

通过赞助民间机构及刊登广告，邵某摇身成了知名“台商”，宣传公司是由众多资深金融、投资、法律、财务专家参与组建的、以担保和投资为业务核心的多元化经营企业，能为广西广大企业特别是台资企业提供各种担保、风险投资以及相关管理咨询等综合服务，并号称公司与国内外各大金融机构关系良好，能为有需要的公司融资，从中收取3‰—4‰的手续服务费。

为让人相信公司有实力，邵某在南宁市繁华城区租设了办公地点，借款几十万元将办公室装修得豪华气派，实际上，这两家公司没有任何固定资产。办公室的电脑和办公桌椅也是邵某以高额利息借钱买的。

邵某还费尽心机牵头举办“广西企业(台资)投融资论坛”，请了众多金融机构负责人、中小企业老总、财经学者到会发表演讲，并花钱在高速公路旁打出广告招牌，又以赞助形式取得一些民间机构联盟颁发的“中国十大公信力担保机构”“世界知名华商”等名誉。

“慷慨”签约，经过这么多宣传后，许多有资金需求的中小企业开始相信邵某及其编织的光环，在朋友或一些中介介绍下与邵某洽谈。洽谈过程中，无论企业项目是否具备融资条件，能否立项，邵某都很快表示愿意给企业引资贷款，诱使企业与公司签订融资合作协议。

最后，邵某以正在帮助企业向境外银行申请贷款或是以到台湾、香港变现其个人资产还款给对方为由，藏匿厦门，直至被缉拿归案。

融资无疑是中小企业最为头疼的问题，但绝对不要被一时的利益冲昏了头脑。面对社会上众多的融资担保机构，中小企业如何防止上当受骗？公安机关和业内专家提醒，企业在中小企业融资过程中一定要注意细节，避免落入中小企业融资陷阱，造成不必要的损失。

通常融资诈骗采用的手段有以下几种： 陷阱一：考察费

中国素有礼仪之邦的美誉，因此，在企业中小企业融资期间，对前来提供帮助的人员进行接待和食宿安排是情理之中的事情，但是有一类考察人员，企业一定要留心。

主动与企业联系，在不了解企业情况的前提下要求到企业考察，并要求企业支付考察费，不仅如此，而且对考察费的要求很高。在中国，要求支付考察费的投资机构并不常见，真正的资金方一般都会自己安排外出考察的费用。

陷阱二：项目受理费

项目受理费是指中小企业融资服务机构在收到企业有关资料后要求中小企业融资企业缴纳的对项目进行评估和项目预审发生的费用，尤其是号称有外资背景的投资公司，往往把收取项目受理费作为一种项目控制程序和费用转嫁的方式，如果出现以下情况，中小企业融资企业就要提高警惕，骗局正在找上门来。

1、中小企业融资服务机构对中小企业融资企业项目资料不作实质性审核，即下初评认可结论;对不具备条件的项目下初评认可结论。

2、以收取项目受理费为目的，不以项目投资为目的，在项目实质性评估阶段以各种理由拒绝中小企业融资企业。

陷阱三：撰写商业计划书费用

商业计划书是风险投资商现场考察前首先要拿到的资料，现在无论是国内还是境外的投资机构，都习惯使用商业计划书，因此，商业计划书的撰写是企业中小企业融资之前的必修课，正是因为商业计划书的重要，给了一些不法分子可乘之机。出现以下情况，中小企业融资企业应该拒绝帮助。

企业已经请别的中小企业融资服务机构或自己制作了商业计划书，但中小企业融资服务机构或资金方以各种理由拒绝，并作为项目继续进行下去的必要环节，不仅如此，还百般刁难中小企业融资企业，要求其提供所谓的“国际标准格式”商业计划书。

陷阱四：评估费

在中小企业融资过程中，一部分投资者或中小企业融资服务机构要求对企业资产或项目进行评估，如果是在中小企业融资实施阶段，此项评估是完全必要的，但是，如果是下列情况，则有诈骗嫌疑。

1、项目评估不是在项目实施阶段，而是在项目审核阶段

2、评估机构不是资金方或中小企业融资服务机构认可的评估机构

3、要求对整个项目或对某一部分资产(主要是无形资产)进行评估。陷阱五：保证金

保证金也是企业在中小企业融资过程中经常遇到的陷阱，据了解，有30%的企业曾经在保证金上被骗取了不菲的钱财。具备如下条件，保证金则是一场骗局。

1、资金方要求中小企业融资企业必须严格按照自己预先设定的程序操作，否则就拒绝往下进行。

2、资金方设置了严格的违约条款

3、资金方对项目的审核简便，对项目的真实性和项目回报热情很低。

最后，值得主要的是，融资机构由于合作优势及经营地域限制的原因，极少受理跨地区的融资担保申请。更不要轻易相信主动打电话上门的融资机构。既然了解了犯罪分子的诈骗手段，在这里，小编就给各企业支几招，如何去识别这些虚假融资担保公司：

一、对资金方实力和可行性进行确认

首先，真正的中小企业融资服务机构一定有成功的中小企业融资案例，中小企业融资企业可以从中小企业融资服务机构的成功案例入手，对他们的实力进行确认。

其次，就是上面我们提到的商业计划书，正规的中小企业融资服务机构一般不会指定专门的公司为中小企业融资企业撰写商业计划书，只会要求中小企业融资企业自行提供。

另外，中小企业融资服务机构介绍的资金方，如果资金方确实想投资该项目的话，一般都是资金方和中小企业融资企业共同委托评估公司，评估费用共担或由资金方承担。

假冒的中小企业融资服务机构一般而言，具备以下特征：公司员工整体素质不高；与中小企业融资企业接触洽谈的方式神秘；项目很容易立项等等。

二、不要有投机取巧的心理

中小企业因为中小企业融资难问题，大都存在中小企业融资急切，喜欢占小便宜心理。须知，心急坏事，占小便宜，吃大亏。很多假冒的资金方，就是利用了中小企业融资企业的这种心理，让企业上钩。

例如，不经过严格审查，就和企业签订中小企业融资意向书;没有采用风险保障措施，就做中小企业融资安排;一个很小的项目，甚至没有任何基础的项目，就要投资上千万元，这不是骗局是什么。在这种骗局面前，很多的中小企业上当是因为他们相信他们的项目一定会有人感兴趣，抱着憧憬做事，自然会被骗。

三、请专家全程跟踪服务

中小企业在中小企业融资过程中，如果想要把风险降到最低，最好请专业的中小企业融资服务机构全程跟踪服务，或者请律师参与，事先对资金方的性质和真实性进行判断，在签署协议前做足功课，这样才能防患于未然。

看了这么多的骗术和支招，大家们可能会想：现在的融资形式如此的恶劣，有人有投资的意向就不错了，怎能容得去考虑那么多的问题？其实，现在国内的融资市场逐渐完善与扩大，如果一个企业真的有好的项目，想要获得资金支持并不是很难。相反，仅仅为了一时的利益，而盲目的相信诈骗分子，任由摆布，到头来仍是竹篮打水一场空，岂非得不偿失？其中的利害关系，请各位企业还是慎重考虑，防患于未然。

再次提醒各企业：请勿轻信跨区域受理的融资业务，需要办理融资业务请与当地正规的融资机构或银行联系，谨防上当受骗！公安部通报，16家境外公司驻华代表处被查处——

公安部昨天通报，今年4月北京警方查处了16家从事中小企业融资诈骗犯罪活动的境外公司驻华代表处。

这些境外公司驻华代表处通过与中介公司相互勾结、发布虚假中小企业融资信息等方式，骗取600余家中小企业资金达数千万元人民币。

据介绍，此类诈骗主要分以下步骤：第一步，虚构境外公司或在境外注册离岸公司，然后设立驻华代表处，散布中小企业融资贷款信息；

第二步，中小企业融资企业（即被骗企业）提交相关材料，代表处谎称进行资格审查后，由其递交境外公司审批；

第三步，代表处与中小企业融资企业签订“意向书”，指定律师事务所代办资信调查等相关法律事项，指定评估机构对中小企业融资项目进行投资安全与增值潜力分析评估，并要求中小企业融资企业到其指定的担保公司为中小企业融资项目进行担保；

第四步，在律师、评估、担保机构完成相应报告后，代表处以境外公司名义派员到中小企业融资企业进行实地考察。中小企业融资企业需要支付大量评估费、律师代理费、担保费、外方考察费等费用；

第五步，骗取高额中小企业融资费用后，代表处寻找各种理由中断合作，如目前国内的市场经济运作模式不能完全与国际接轨、中外会计准则不完全一致、境外公司总部对项目不认可等，致使中小企业融资企业无法收回各种前期费用。

警方提醒市民警惕市场风险，在遭遇类似可疑中小企业融资诈骗时，请及时向当地公安机关报案。案例：

以10万元起家的广西东创担保投资有限公司总经理邵某，通过和多家企业公司签订融资合作协议，诈骗贷款保证金1605万元。南宁市中级人民法院对广西东创担保投资有限公司总经理邵某特大系列合同诈骗案进行宣判，邵某因合同诈骗、虚报注册资本犯罪被判处无期徒刑。

融资骗局

2008年9月左右，南宁市公安局经济犯罪侦查支队接到多家企业报案，称广西东创担保投资有限公司邵某以认识很多国内外银行领导，能够帮企业融资贷款几千万为名，与多家企业签订协议，收取巨额贷款担保金后，却未能帮办理贷款，也不退还保证金。而邵某声称去国外引资，下落不明。

这家担保公司办公地点设在繁华的城区，高速公路上可看到公司的巨幅广告牌。

经警方调查，这个担保公司实际上是一个皮包公司，公司各银行账户存款基本为零，且没有任何实际资产。

邵某系台湾人，1999年曾在浙江省富阳市因容留卖淫嫖娼犯罪被当地法院判处5年徒刑。刑满释放后，邵某相继到上海、义乌开皮包公司。

2008年10月底，公安民警在厦门市一家宾馆内将邵某缉拿归案，搜集完相关证据后将其移送检察院。

据统计，东创担保投资公司共骗取6家公司贷款担保金近2000万元，只归还企业一小部分，其他用于偿还个人或公司债务或挥霍，造成多家企业巨额经济损失，受骗企业涉及广西境内建筑、餐饮、农业、水利等行业。

精心“包装”

邵某如何骗得近2000万元贷款担保金?记者了解到，其中最重要的因素在于邵某精心设计了一系列“包装”，让一些急于融资的中小企业信以为真，被其利用。

—非法骗证。2004年，邵某到广西南宁市，通过不法手段获取一张身份证，他找到不法办证中介彭某，邵某支付10万元给彭某后，由彭某向他人借款2000万元进行工商注册验资，注册完成后邵某再将钱抽逃归还他人。这样，邵某骗取了工商机关颁发的注册资金为2000万元的广西东创担保投资有限公司和广西东创银产权交易中心有限公司营业执照。

—虚假宣传。通过赞助民间机构及刊登广告，邵某摇身成了知名“台商”，宣传公司是由众多资深金融、投资、法律、财务专家参与组建的、以担保和投资为业务核心的多元化经营企业，能为广西广大企业特别是台资企业提供各种担保、风险投资以及相关管理咨询等综合服务，并号称公司与国内外各大金融机构关系良好，能为有需要的公司融资，从中收取3‰—4‰的手续服务费。

为让人相信公司有实力，邵某在南宁市繁华城区租设了办公地点，借款几十万元将办公室装修得豪华气派，实际上，这两家公司没有任何固定资产。办公室的电脑和办公桌椅也是邵某以高额利息借钱买的。

邵某还费尽心机牵头举办“广西企业(台资)投融资论坛”，请了众多金融机构负责人、中小企业老总、财经学者到会发表演讲，并花钱在高速公路旁打出广告招牌，又以赞助形式取得一些民间机构联盟颁发的“中国十大公信力担保机构”“世界知名华商”等名誉。

—“慷慨”签约，骗取资金后找各种借口拖延履约。

经过这么多宣传后，许多有资金需求的中小企业开始相信邵某及其编织的光环，在朋友或一些中介介绍下与邵某洽谈。洽谈过程中，无论企业项目是否具备融资条件，能否立项，邵某都很快表示愿意给企业引资贷款，诱使企业与公司签订融资合作协议。短短两年，近十家企业分别交了几十万乃至上百万元的贷款保证金。企业的保证金一到账，邵某就将钱款转移，用于公司日常开支、偿还欠他人款或转入邵某个人银行卡。

事实上，他并不能帮这些公司申请到商业贷款，只好以种种借口欺骗，不是说担保物有问题就是称公司资金紧张放贷时间延后。当企业人员多次上门追讨保证金时，邵某总是称银行很快就会放贷，并指使手下开具空头银行支票应付拖延。最后，邵某以正在帮助企业向境外银行申请贷款或是以到台湾、香港变现其个人资产还款给对方为由，藏匿厦门。

保持警惕

中小企业融资是一个难题。面对社会上众多的融资担保机构，中小企业如何防止上当受骗?公安机关和业内专家提醒，企业应从以下几个方面注意：

一是办理融资贷款尽量找信誉好，资金实力雄厚的担保公司，并对投资公司的背景进行全面调查。

二是正规的融资担保公司在服务工作过程中自己承担交通费、不要求企业进行资产或项目评估;需要中介机构介入时，自己不指定融资服务机构;自己承担全部或一部分运作费用;对拟投资的项目或拟合作企业从一开始就非常细致;自己亲自和企业及其融资服务机构一起进行项目论证;有严格的投资方向、投资原则;不具备条件的企业不往下进行;不急于与企业签订合作协议。

三是在办理项目过程中，如果融资担保公司要收取考察费、项目受理费、撰写商业计划书费用、评估费、保证金、律师费等时，中小企业主需保持警惕的心态，特别是对各种付款要求，要多问几个为什么。

四是企业一旦发现自己被骗，应立即到公安机关报案，以免错过破案良机，使骗子担保公司获得足够时间与空间将赃款转移或者挥霍。

2.中小企业融资贷款技巧 篇二

在我国经济发展过程中, 中小企业发挥着非常重要的作用。然而中小企业在我国的发展仍面临着众多的问题, 如资金匮乏、人才奇缺、资源不足等, 而由于缺乏资金而造成的融资难题已经成为我国中小企业发展的瓶颈制约。由于信息不对称所导致的中小企业融资困难, 实质上是金融交易中的市场失效。这样, 从外部融资渠道看, 中小企业只能高度依赖于银行等金融中介机构的间接融资。

二、关系型贷款及其优势

1. 便利借贷双方的信息交流

在关系型贷款中, 银行通过与企业长期多方位的接触, 积累了大量关于借款企业“硬”“软”两方面的信息, 使得银行在贷前风险衡量有依据, 贷后风险监控有目的。在关系型贷款中, 只有关系银行拥有企业专有信息, 银行出于自身利益的考虑, 为保持信息垄断优势能够为企业保密。所以, 企业乐于向关系银行提供专有信息。因此, 关系型贷款可以显著改善银企之间的信息交流, 提高融资效率。

2. 有利于增强银行的谈判能力

灵活性是关系型贷款的一个重要优势, 它可以使银行利用从关系型贷款中所获得的中小企业专有信息, 去设计对企业未来的贷款安排, 从而增强银行自身的谈判能力。关系银行事后的谈判能力也得到加强, 当关系银行在对企业的监督过程中发现重大问题时, 根据合约安排, 银行可以拒绝向借款人提供贷款, 这将阻止借款人短视的投资行为从而加强对借款人的风险控制和约束;借贷双方紧密的关系有助于银行对抵押品的监控, 还能促进银行在其他贷款条约中订立的附加条款和抵押条款更加有效的实施。

3. 有助于实现贷款条件的跨期优化

当中小企业处于初创期时, 它可以以较低的成本获得资金, 这实际是银行为企业提供了一定程度的补贴。但是如果银行和借款人之间的关系足够长, 后期关系中获取的私有信息可以为银行提供租金从而补偿早期的损失, 最终使银行获利。同时, 关系型贷款中披露出来的专用信息, 银行能够在长期关系中得到更为有效的利用, 成本也能得到跨期的分担, 从而能起到降低借贷成本的作用。

三、完善关系型贷款与中小企业融资

1. 中小企业自身素质修炼

中小企业自身信用条件和素质的提高是在中小企业中推行关系型贷款制度的基础。中小企业的经营管理者要通过提供经营管理水平、熟悉金融政策、学习金融知识, 运用现代金融知识、遵循诚信原则提高自身素质, 从而争取与银行建立长期合作关系。

在提高企业经营管理水平方面, 中小企业又要通过改革转变经营机制。因此中小企业应迅速建立起适应市场经济的管理模式, 注重管理, 科技管理一体化使其保持活力并不断发展。中小企业必须严格遵循诚实信用原则, 切实履行借款合同, 保持良好的信用, 建立良好的银企关系, 为双方关系的长久维系创造条件。

2. 银行业务创新

银行与中小企业之间的关系型借贷关系建立的基础是通过多种金融服务, 使得银行掌握大量的有关中小企业的“软信息”。关系型借贷不仅仅是融资, 还包括多种金融服务, 诸如授信额度、存款、支票清算、现金管理等。我国商业银行金融服务品种的稀少, 不利于银行收集中小企业信息, 克服信息不对称, 因而限制了银企关系的范围和强度。理财咨询、信息咨询、理财咨询等新型业务品种的开展有助于银行了解中小企业日常经营情况和发展前景。而透支、授信额度等信贷便利, 不但可以帮助银行缓解信息不对称, 而且大幅度降低了交易成本, 不必每次放贷时都进行审核手续, 符合中小企业贷款的特殊要求。可以认为, 丰富的业务品种是银行与中小企业建立关系的基础。对此, 银行应积极开发新的业务品种, 尤其是一些对中小企业有很强针对性的业务, 以强化银企关系。

3. 政府:外生性制度供给

要从根源上解决中小企业融资难的问题必须建立一个以民营中小银行为主体的中小金融机构体系。由于组织结构的制约, 由大银行的分支机构来代替小银行的融资功能, 存在着较高的金融风险, 从长远来看是不可取的, 由于中小企业缺乏经营透明度、信息不具有“公开性”, 也很难向其上级机构传递中小企业的经营信息, 因此, 要促进关系型贷款制度的在我国的建立与推行, 必须大力发展中小金融机构。可通过扶持现有的中小型地方金融机构, 比如城市商业银行、农村信用社等, 充分利用它们熟悉地方经济的优势, 为当地中小企业服务:由有实力的企业、个体工商户出资举办民营银行, 利用它们与中小企业的天然关系, 主要面向中小企业开展关系型贷款业务。

四、结语

综上所述, 文章首先对中小企业融资现状进行探讨, 并分析了关系型贷款及其优势, 最后提出完善关系型贷款与中小企业融资的相关对策。在现实生活中, 相信随着我国市场经济的发展和市场经济制度的健全, 随着法律监督能力不断增强, 中小企业融资会越来越完善。

摘要：如何实现合理完善的中小企业融资是我们当今面临的问题之一。文章对中小企业融资现状进行探讨, 并分析了关系型贷款及其优势, 最后提出完善关系型贷款与中小企业融资的相关对策。

关键词：关系型贷款,融资

参考文献

[1]唐文君:《关系型贷款是破解海南省中小企业融资难的有效途径》, 海南金融, 2009.08

[2]吴洁:《中小企业关系型贷款的价值与发展对策》, 审计与经济研究, 2007.22

[3]杨金娟:《关系型融资和我国中小企业融资》, 商场现代化, 2007.29

[4]吴洁:《中小企业关系型贷款:银行组织结构视角的分析》, 财经问题研究, 2009.23

[5]运锋:《国外中小企业关系型贷款的技术介绍和启示》, 湖北社会科学, 2009.23

3.小额贷款，破解中小企业融资迷局 篇三

一、中国小额贷款发展规模概述

（一）小额贷款公司设立的背景概述

我国城市与农村、现代工业与传统农业之间“二元经济”格局的存在，使广大的县、乡、镇等农村地区金融机构和金融服务非常欠缺。一方面，农村网点少，无法为“三农”（农业、农村、农民）经济的发展提供宽松的融资环境，满足快捷便利、低成本的融资需求。另一方面，商业银行的信贷资金流向具有更强风险抵御能力的大型企业或者其他领域，使中小企业特别是微型企业面临着融资难题。民间借贷虽然在一定程度上满足了中小企业的融资需求，但是这种游走于正规金融机构外的融资方式缺乏规范，风险横生。小额贷款金融机构便是在这样的背景下出现的，意在培育竞争性的农村金融市场，满足中小企业的融资需求。

2004年年底，国务院发布《进一步加强农村工作提高农业综合生产能力若干政策的意见》（俗称中央一号文件），提出有条件的地方，可以探索建立更加贴近农民和农村需要、由自然人或企业发起的小额信贷组织。2005年，小额贷款公司在四川、贵州、山西、陕西、内蒙古五个省（自治区）率先试点。2008年中国银监会、中国人民银行联合发布了《关于小额贷款公司试点的指导意见》（以下简称《指导意见》），标志小额贷款公司在我国的试点开始全面铺开。在地方政府的推动下，各地纷纷成立小额贷款公司，发展速度惊人。2009年，银监会下发《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》（以下简称《暂行规定》），规定符合条件的小额贷款公司可以改制成为村镇银行，《暂行规定》的出台旨在引导和推动小额贷款公司规范经营、持续稳健发展，

（二）全国小额贷款公司发展现状分析

根据中国人民银行发布小额贷款公司数据统计报告，我们对2010年—2012年全国小额贷款公司数目、贷款余额、新增贷款情况做了统计，统计结果显示，2010年以后，小额贷款公司发展迅速，其中2011年全国小额贷款公司数目、贷款余额、新增贷款较前一年涨幅较大，具体情况如表所示。

根据2012年全国小额贷款公司数据统计报告，我们对2012年小额贷款公司全国地区分布进行了统计，结果显示，2012年全国小额贷款公司数量排名前五的省份依次是江苏（495）、安徽（454）、内蒙古（452）、辽宁（434）、河北（325），吉林、云南、山东、浙江的小额贷款公司数目也较多，这些省份小额贷款公司总数占全国小额贷款公司一半以上，发展较成熟。

另外，该统计报告还显示，2012年，江苏省、浙江省、内蒙古、山东省、安徽省、重庆市放贷量居于前列，其中江苏省以1036.62亿元的放贷额稳居全国之首，远超过其他各省市。

二、小额贷款公司相关问题的法律规定

《指导意见》从出资人资格、注册资本要求、组织形式、股东出资比例、融资方式等方面对小额贷款公司的准入和设立问题作出了规定。在《指导意见》的框架下，除上述内容外，各省市通常还对小额贷款公司的资本变更方式等问题进行了具体规定。由于各地区实际情况不同，各省市规定往往差异较大。《指导意见》的法律框架如下：

（一）小额贷款公司准入

1.出资人资格

根据《指导意见》，出资设立小额贷款公司的自然人、企业法人和其他社会组织应无犯罪记录和不良信用记录。因此，小额贷款公司的出资人应同时满足无刑事犯罪记录和无不良信用记录两项要求，而《公司法》并未对公司设立阶段的出资人作出上述规定。可见，《指导意见》对小额贷款公司的出资人作出了更加严格的要求。

此外，关于是否允许外商投资小额贷款公司，《指导意见》并未明确禁止，《外商投资产业指导目录》（2011年修订）也未作出任何禁止或限制性规定。但各省市通常就出资人资格作出较《指导意见》更为具体、严格的规定。

2.注册资本要求

《指导意见》规定，小额贷款公司的注册资本来源应真实合法，全部为实收货币资本，由出资人或发起人一次足额缴纳。有限责任公司的注册资本不得低于500万元，股份有限公司的注册资本不得低于1000万元。与《公司法》对于有限责任公司和股份有限公司的注册资本规定相比，《指导意见》对出资方式、缴纳期限、资本金额都作了更加严格的规定，这是由于小额贷款公司无法吸收公众存款，且以发放贷款为经营业务的性质所决定的。值得注意的是，各省市通常根据本地区情况对小额贷款公司的注册资本作出更高的要求。

（二）小额贷款公司设立

1.组织形式

《指导意见》规定，小额贷款公司的组织形式为有限责任公司或股份有限公司，与《公司法》对公司组织形式的规定一致。

2.股东人数及出资限比例限制

根据《指导意见》，小额贷款公司股东数量需符合《公司法》规定，即有限责任公司应由50个以下股东出资设立；股份有限公司应有2-200名发起人，其中须有半数以上的发起人在中国境内有住所。此外，《指导意见》规定，单一自然人、企业法人、其他社会组织及其关联方持有的小额贷款公司的股份，不得超过小额贷款公司注册资本总额的10%。

3.申请程序

根据《指导意见》规定，申请设立小额贷款公司需要遵循以下程序：①向省级政府主管部门提出申请并获得批准；②向当地工商行政管理部门申请办理注册登记手续，领取营业执照；③向当地公安机關、银监会派出机构及央行分支机构报送资料。

（三）小额贷款公司的融资

《指导意见》对小额贷款公司股东入股以外的融资方式作出了规定，确立了银行融资和捐赠两种融资方式。其中，小额贷款公司银行融资的要求是：不超过两个银行业金融机构；不超过资本净额的50%；融入资金的利率、期限由小额贷款公司与相应银行业金融机构自主协商确定，利率以同期“上海银行间同业拆放利率”为基准加点确定。

尽管《指导意见》只规定了银行融资及接受捐赠两种，但是以江苏、浙江为代表的几个小额贷款发展较快的省份都在其地方规定中扩大了小额贷款公司的融资途径。

（四）小额贷款公司的资本结构变更

《指导意见》中对此问题没有全国性的规定。

三、小额贷款公司遇到的挑战及风险

（一）银行介入形成一定冲击。

小额贷款公司主要面向中小企业，尤其是其过桥性的短期融资需求。而目前越来越多的银行加大中小企业贷款的推广力度，在整个融资条件、风控、担保措施等方面都形成了一套模板性的体系，业务也逐步在发展，许多满足银行融资条件的中小企业可直接从银行获得较优惠贷款，这多少挤占了小额贷款公司的市场份额。

（二）对外融资难，抗风险能力弱

根据《指导意见》规定，小额贷款公司是“不吸收公众存款、经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司，主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金”。虽然这一规定能够控制小额贷款公司的经营风险，但资金紧张则会提高公司的经营成本。实际中小额贷款公司的注册资金普遍在5000万元左右，公司的资金来源少使其发展后劲不足。尽管其可以从银行获得授信，但限制比较严，整体来自所有银行的融资不得超過其资本净额的50%。小额贷款公司的可用资金量很大程度上取决于投资人的资金投入情况，一旦出现资金周转不灵、缺少新的资金来源，小额贷款公司就难以应对新的贷款需求，公司的持续发展就会受到阻碍，并且还可能导致小额贷款公司通过非法集资来扩大贷款规模，进而产生更多的法律问题。

另一方面，小额贷款公司通常提供过桥性质融资支持，利率较高，对资金回笼速度要求极高，一旦有违约情况出现，运营风险就很大，抗击风险能力较弱。

（三）内部管理不完善可能导致不良贷款出现

目前我国的小额贷款公司正处于发展阶段，《指导意见》中对小额贷款公司的治理结构虽然有一些规定，但并不完善。在实际操作中，小额贷款公司规章制度存在漏洞、员工操作经验不足、管理松散，这些都加大了小额贷款公司的操作风险。许多小额贷款公司工作人员安全意识不足，忽视对申请贷款人的财产状况审查，对借款人的信用了解不够；为争取客户，在贷款程序的内部操作上不规范，这些都容易导致不良贷款的出现。一旦贷款不能收回，公司将面临极大的资金危机。

建议风险防范措施：按照《指导意见》完善小额贷款公司的内部治理结构。同时还应建立内部管理和风险控制制度。在内部管理问题上，做到内部管理规范化、程序化，实现管理中的责、权、利分明，严格执行公司的内部规章制度。在风险控制上，要建立严格的内部防控机制，设计清晰的贷款管理流程；对信贷审批权进行适当约束，明确各个环节有关人员在贷款审批过程中的权力和责任，从流程上来约束经理人的贷款审批权。规范贷款程序，必须对借款人的财产状况和信用记录进行全面了解，以降低贷款风险。

（四）外部环境风险

小额贷款公司面临的外部环境风险主要体现为利率波动风险。根据中国人民银行和银监会的有关规定以及目前我国最高人民法院有关高利贷的司法解释规定，我国小额贷款公司的贷款利率波动区间为中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率的0.9～4倍。由此可见，央行利率水平的变化将会影响小额贷款公司的贷款利率及收益状况。尤其是在近期我国通货膨胀率较高的情况下，央行多次调整存、贷款基准利率，利率的波动和变化加大了小额贷款公司的利率风险。

此外，虽然《指导意见》规定了小额贷款公司贷款利率不得超过银行同期贷款利率的4倍，但在实际操作中，很多民间短期拆借利率都超过这一限制，小额贷款公司也可能通过巧立名目额外收费来获取变相的高额利息，这就使得利率限制作用有限。同时，这种变相高额利息的收取过程也极易产生法律纠纷，各方的权益都将受到损害。

四、小结

4.委托贷款受限如何实现企业间融资 篇四

证券公司、基金子公司的债权型资管计划以及私募基金在无法继续通过银行委托贷款这一渠道的情况下，又当如何寻求新的出路以突破困境呢?笔者从律师的角度在此提出如下几条方案，抛砖引玉，以供读者探讨。

(1)借道信托贷款。信托公司享有发放信托贷款的资格，并不会受到此次《银行委贷管理办法》规定的影响。因而委托贷款的通道业务受阻后，证券公司、基金子公司的资管计划以及私募基金仍然可以通过嵌套一层信托计划，认购单一信托计划并发放信托贷款的方式将募集的资金向融资方发放。但是与银行委托贷款的手续费相比，信托贷款的通道费用相对较高，并且毫无疑问的是，在银行委贷大门关闭的情况下，信托的通道费用必将有所升高。

(2)夹层融资。在证券公司、基金子公司的资管计划以及私募基金无法直接向融资方发放委托贷款的情况下，采用房地产行业融资常用的夹层融资方式不失为一种可行的替代方案。即证券公司、基金子公司、基金管理人用资管计划或基金的少部分投资款受让持有融资方的部分股权，再将剩余投资款通过向公司提供股东借款的方式注入融资方。但是此种方式下，证券公司、基金子公司或私募基金管理人作为融资方的股东之一，无疑会受到融资方的经营风险、管理风险的影响和牵连。

(3)股权投资。股权投资的方式是指投资资金全部用于认购融资方的增资，在融资期间完全成为融资方的股东，并通过安排对赌条款、签署原股东回购协议、设置减资安排等方式，在融资期届满时实现股权投资的溢价回购或退出。此种变债权投资为股权投资的方式，绕开了债权型投资基金缺乏放贷人资格的天然缺陷，但融资企业本身的经营风险、管理风险以及税收成本，仍然需要证券公司、基金子公司或私募基金等资产管理机构在实际投资前予以充分考虑。

(4)收益权转让及回购。实践中还存在一种融资方通过将其自身的收益权以类资产证券化的方式转让予资管计划或私募基金，并同时约定满足一定期限或条件的情况下，由融资方以约定价格向投资方实现溢价回购的融资安排。这种融资安排下，无需借助通道，无需发放贷款，亦无需变更股权，手续非常简便。但在收益权转让融资的方式下，由于投资方无法享有抵押等较有力的担保，融资方是否拥有以自有资产实现溢价回购的能力对于投资的顺利开展至关重要。总体而言，采用收益权转让并回购较采用委托贷款与信托贷款的风险更大。

5.中小企业融资贷款技巧 篇五

关键词：社会资本 关系型贷款 中小企业 融资

社会资本与关系型贷款

berger对关系型贷款的特征做了归纳，认为关系型贷款一般应该具备三个条件：一是收集可利用的公开信息以外的信息；二是在与借款人的多重交互中，信息收集是一个长期过程；三是信息保持保密状态。从社会资本理论的角度来看，关系型贷款交易中银行与企业的经济行动是嵌入在社会关系当中的，嵌入性使得私有信息得以在银行和企业间流动，而获取私有信息正是关系型贷款所要求的基本条件，可以说，社会资本是关系型贷款的价值来源。

（一）社会资本的视角

社会资本概念的界定主要有两种观点，即结构性解释和功能性解释。结构性解释强调社会资本是社会关系及网络结构本身所附带的各种显性或潜在资源；而功能性解释的观点则将社会资本看成只有在所谓的“相互利益”以及“有目的之行动”中才体现出使用价值，社会资本的本质是带有回报期望的、对社会网络中的资源的投资。社会资本理论应该要解释资源如何呈现出价值，以及有价值的资源在社会中如何分配―资源的结构性嵌入。

为什么嵌入在社会结构中的资源增强了行动的效果呢？有四种解释：信息、影响、社会信用和强化。第一，资源的结构性嵌入促进了信息的流动。第二，社会关系可以对代理人在涉及到行动者的决定中扮演关键角色、施加影响。第三，社会关系可以被组织或者代理人确定为个人的社会信用的证明，部分社会信用反映了个人通过社会网络与社会关系―个人的社会资本，获取资源的能力。第四，社会关系可以强化身份和认同感。确信和认识到自己是一个有价值的个体，是一个共享相似的利益和资源的社会群体成员。

关系型贷款中涉及难以量化和传递的软信息，是一种私人信息，它涉及到企业和个人的专有知识和非标准化信息。私有信息的获取是完成关系型贷款的关键因素，而这些信息只有嵌入于相似利益的社会关系才获取。根据社会资本理论的视角，关系型贷款中的信息是重要的社会资源，又是社会资本的核心部分，关系型贷款正是在社会资本的信息、信用等方面的综合影响下，体现其在缓解中小企业融资过程中信息不对称和信息不透明问题的价值。

（二）关系型贷款中的信息与信用问题

1.关系型贷款中的信息问题。在融资过程中，企业的信息只有在经过充分的交流和正确处理之后，融资成本才能够得到适当的评估，才能为合约的签订提供一个双方都认可的基础。由于信息具有敏感性，为了避免被竞争对手所利用，企业可能不愿意在金融市场上披露某些信息。一方面，如果没有一个强制性的合约安排和相应的激励措施，企业可能就会失去对其信息的专用权；另一方面，如果没有信息的传递，信贷市场上的逆向选择问题又难以解决，而关系型贷款则是解决这两个难题的一个有益选择。

对于中小企业而言，关系型贷款是一个有效的解决信息传递和控制问题的长期安排。在长期关系中，关系型投资者的短期损失能够通过长期关系来补贴。贷方的利益与企业的长期发展紧密联系起来。在这种情况下，贷方就有动力来参与企业的经营管理。

在关系型贷款中，银行可以获得企业一般的公开信息和私人信息，而且获得信息后仍然保密，并没有改变其私人性质；同时，由于信息再利用的成本很低，这促使银行与企业在关系型贷款中都希望保持长期的合作关系，关系型贷款合约中通常包括诸多指导客户关系的条款，帮助管理潜在的利益冲突和降低代理成本。

2.关系型贷款中的信用问题。从社会信用的角度看，关系型贷款为企业创造了声誉租金。企业可以通过建立一个长期关系来获得贷款上的信誉。企业每一次从银行贷款的行为都会作为对企业履行银行责任能力的确认。这种更新能够产生两个积极的外部性：一是使其他融资供给者不需重复银行的评估过程；二是使其他人相信，企业能够生产充足的现金流来履行其负债。

同时，信用还可以抑制机会主义行为。处于社会网络中的企业与银行从共同的利益出发，通过长期互动关系建立起信任机制。信任机制能够减少契约实施和行为监督，从而降低合作双方的履约成本及考核成本。当合作伙伴之间具有较高的信任度时，可以鼓励彼此进行专用性投资。信任机制的建立可以在一个较长的时间里控制机会主义行为。

（三）社会资本与关系型贷款的关系模型

从社会资本理论的角度来看，关系型贷款是嵌入社会网络的经济行为，它有效地在企业与银行间传递私有信息，通过信用机制创造声誉，抑制了机会主义行为，缓解了中小企业在融资过程中的信息不对称和信息不透明问题。

图1是中小企业融资过程中社会资本与关系型贷款之间的关系图，模型根据社会资本理论和关系型贷款理论建立。模型有两个基本要素，即信息和信用模型描述了企业与银行的第j次借贷交易的经济行为，在第j次借贷行为中，企业向银行传递了私有信息，同时银行也向企业传递了相应信息，银行在做是否向企业提供贷款决策时，所依据的不仅是在这一次贷款是所获取的企业私有信息，还会从该企业之前的信贷行为当中获取到信息，这些信息构成了企业的社会信用，银行根据企业私有信息和社会信用，向企业提供了关系型贷款。实际上，企业与银行的借贷行为是嵌入在社会关系中的，在完成第j次借贷行为的同时，该次行为的信息同样也构成了企业的信用，这些信息和信用的积累成为企业与银行的社会资本，正是由于企业与银行拥有了这些社会资本，使得下一次借贷行为得到了保障。

关系型贷款推行过程中的不足之处

（一）融资双方的稳定预期难以保证

我国中小企业生产经营的不确定性较大，每年破产歇业的企业数量以百万计，加之担保制度的不完善、保证和抵押担保形式作用有限（只有质押担保形式才被银行出资者所注重）、信贷风险较高、出资者仍缺乏一个能从中小企业市场中长期稳定收益的预期。另外，目前我国的银行出资者还不能对中小企业提供控制导向型的融资方式，对企业不能实行干预性治理，银行出资者仍会被中小企业认为是一个独立利益体。这种不稳定的预期加剧了中小企业的短期行为和道德风险使信用机制变得更为脆弱。

（二）相关法律的欠缺

一是关系型出资人在法律上还不享有部分或全部的剩余控制权，难以构成对关系出资人的激励因素；二是即使关系型贷款发生，可以有效避免在保持距离型融资过程中因出资人不愿在不利情况下增加融资而导致更多可能还有效益的项目被破产或清算，从而减少第一类谬误，即去真问题的产生，但仍缺少能有效约束融资双方行为的其它相关法律，也将因为高风险项目的逆向选择和借款人的道德风险而面临资源配置的第二类谬误，即由于融资双方变成了较为紧密的利益共同体的关系，借款者采取“倒逼”机制，使过多的无效率或低效率项目得到融资和再融资。

（三）竞争程度不足

在关系型贷款中，只有必要而适度的竞争，出资者才会更注重自己的声誉而信守承诺。竞争的加剧使得银行的“外部选择”可能更低，外部选择是指由于银行因不能维持良好声誉而不得不发放保持距离型贷款。外部选择的下降促使银行有积极性进行关系型贷款。而从我国目前的银行组织结构来看，仍存在少数几家银行占绝对垄断的局面，缺少应有的多元化金融机构体系，银行之间还远未达到适度竞争的局面。

（四）专有信息拥有度与贷款决策权的不匹配

关系型贷款要想获得成本上的比较优势，就必须保证贷款决策权与拥有专有信息的人相匹配。而目前各大银行出于自身风险控制的考虑，而有纷纷上收贷款决策权层的趋势，这种收缩使得专有信息的拥有者与贷款决策权不相匹配，削弱了基层行获取关系融资信息的能力和激励，关系融资的进一步发展也就受到了限制。

中小型企业融资的政策启示

（一）稳固融资双方的预期

首先，政府有对发展中小型企业的一系列配套政策，使企业能有一个宽松而公平的竞争环境；其次，中小企业要树立起强有力的信用观念。企业的信用程度直接关系到银行对其还款能力和意愿的可信度评估，只有还款是可信的，银行才会与企业进行多次博弈，企业的资金融通才有保障；再次，要尽快建立中小企业的征信系统，提高银行筛选守信和失信企业的能力，降低银行的信息成本，减少逆向选择行为的发生。而政府也要大力整治社会信用环境，加大执法力度，有效解决当前银行依法维权执行难的问题，确实维护金融债权；最后，还需采取具体措施来完善抵押担保制度，提高抵押处置效率，使之能起到有效降低信贷风险的作用。

（二）利用利率手段来促进关系型贷款的发展

关系型贷款的特点就是出资者可以利用其对借款者所掌握的信息来进行区别定价。因此，利率浮动区间或利率弹性决定着关系型贷款的广度与深度。今后可考虑适度扩大中小企业融资利率浮动幅度，加快利率市场化改革步伐，增强利率对融资双方行为的调节功能，更好地发挥关系型贷款在解决资金缺口和配置效率方面的作用。

（三）相关法律的试点与完善

为增强关系出资人的激励，有必要在出资者剩余控制权、相机治理权立法上的可行性、时机和权限范围方面进行必要的研究和完善，尝试或试点进行赋予出资者一定的剩余控制权和相机治理权。同时，为了尽可能减少第二类谬误的成本，关系型出资人除要对借款人进行事前、事中与事后监督，以减少信息的不对称之外，更要强化立法工作，建立起强制性破产的认定与执行制度，强化退出机制，以有效减少因第二类谬误导致的路径依赖而形成的无效率。

（四）不断强化出资者之间的适度竞争

今后要强化现有商业银行之间的竞争，尤其是要建立和完善与中小企业相适应的多层次、多元化和多种所有制形式的中小金融机构体系，中小金融机构的增加，由于其地缘和人缘优势使出资者能获取更多的意会知识，加之竞争的增加使得出资者更有关系融资的激励，同时也使得中小企业对出资者关系融资的预期更稳定，从而减少自身的道德风险。

（五）国有银行组织结构的改革和信用合作社的发展定向

6.中小企业融资贷款技巧 篇六

据中国之声《新闻纵横》报道，上周五，央行宣布，全面放开金融机构贷款利率管制，取消贷款利率七折下限，金融机构将根据商业原则自主确定贷款利率水平。这被外界认为，是利率市场化的重要一步。人们期待着存款利率能被放开，政策从7月20日开始施行，到昨天(27日)，正好一周。

这项被认为利好企业“融资难”问题的政策，在这一周时间里，是否让企业尤其是小微企业真正感受到实际的变化了呢？政策松绑后，银行自身又为何迟迟不见利率下调的明显动作呢？不同规模和处在不同位置的银行和企业，在贷款融资问题上，到底有些什么样的困惑和难言之隐呢？

作为小微企业代表，中赛国际商务有限公司经理裴治斌在接受记者采访时表示：贷款中小银行更划算，企业上门求贷款。

裴治斌：他的过程比较复杂，手续也很多。前两天7月19号，央行那个下调那个基准利率的时候，当时我到银行也咨询过，好像目前还没有开始，打个比方一年前利率是6.15，即便是利率下调30%。可能是一些大的企业，他们可能能享受这个利率的优惠，小企业的话暂时还是不能给这么高的优惠。一般来说你会向哪些银行贷款？

裴治斌：目前来说的话就是相对小的商业银行，他们相对来说条件要求可能不是那么苛刻。包括利率的话，可以跟他们商量，比如说优惠百分之

五、百分之十，其实我去四大国有银行贷款的话，它都是给你一个上调比如说多少多少点，一般下浮的可能性比较小，大的国有银行说白了他因为皇帝的女儿不愁嫁，它合作的都是大客户。小的企业向我们贷款肯定是没有门道的。

那一般来说企业去找银行？还是小银行会主动找企业来谈？裴治斌：一般的都是企业去找银行。

做为大企业代表，一位不愿透露姓名的央企负责人表示：贷款只找四大行，政策感觉不明显。

记者：大企业贷款一般是找国有银行，不出四大行吧？

央企负责人：一般不会，大银行我们现在可能建立了长期合作比较多，比较稳定。业务稳定，提供的时间比较长。成绩或者怎么着这些方面。

记者：比如说像四大行这种贷款，没有困难的，银行主动找上门还是说？央企负责人：不，不，是银行找上门，因为我们现在自己也有大量的存款，融资的时候差不多都是银行来找我们。

记者：银行根据上周五的政策，现在一周下来，您能感觉到明显的变化吗？央企负责人：我们这里变化小，感觉没那么明显，慢慢的他有一个传导过程。记者：传导到你们这应该有几个月？

央企负责人：应该是两三个月，快的两三个月。

记者：现在银行给你们的贷款利率是多少？

央企负责人：我们现在贷款融资百分之5点多吧？不到6。

记者：小企业好像高一点对吧？

央企负责人：对对对，我们有一个利率优惠，下浮百分之十吧，反正。作为四大银行代表，工商银行武汉市某支行行长邹国华坦言：大银行主要面向大企业，给小企业贷款风险高。

记者：未来一周有没有可能上调或者是下降？

邹国华：我们行本身利率就不高，最高利率也不会超过30%，也就是6点几，我们现在已经下降了啊。下降百分之4的利率也有啊。工商银行虽然是大银行，以前主要是做大客户，但是这两年基本上也有一套专门为中小企业服务的流程也有了。有的企业在工行借款，在建行借款，在别的行借款所以说就出现一种融资过头，多头贷款，信用信息不对称，这是我们银行面临的一个问题。记者：在带给小企业款项的时候，风险大，利润怎么保证？

工行：利润这方面我们不在乎。小微融资难主要是小微企业的信用体系不完善，信息不对称。银行不敢放款，第二个就是造成小微企业成本高的不是银行。中小银行代表，浙江泰隆商业银行某支行行长方中邦感叹：小银行主要面向小企业，规模太大hold不住。

方中邦：整个银行的市场定位就是做小微型的企业，泰隆总行户均也就六七十万，如果要超过五百万做的可能性就不是很大了。他们对资金上的要求，第一点就是要速度要快，第二个能够利率上面和手续上面能够方便一点。记者：央行这个利率下调这一周之内，咱银行利率有下调吗？

方中邦：应该说老早以来，我们感觉到这个商户有这个意向性的下调，我们已经做了很多这个利率上的下调。

记者：那如果大银行下调利率的话对泰隆银行这样的小银行会不会有特别大的压力呢？

方中邦：这个是我们做银行的都能感受到的，同业间的竞争很激烈的。实际它本质上就是做小微企业，它也总是能抵御得了外界的竞争的。

7.中小企业融资贷款技巧 篇七

在传统的金融体制下, 企业贷款基本受制于国家计划, 银行之所以没能成为真正意义上的企业是因为银行对贷款没有自主权。“有指标就贷、没指标莫怪”俨然已经成为业内一条不成文的规定, 中小企业客户提出借款要求, 只要是上级领导批示的贷款指标, 银行不管三七二十一都会放贷, 银行似乎并不关心放贷以后企业能否用于生产经营并提高效益或者贷出去的款项能否如期收回;中下企业客户提出借款要求, 但是企业没有贷款指标, 即使贷款项目的市场前景不错, 银行的钱袋子也不会向其打开。

在传统的金融体制下, 银行实则只是投资计划管理部门的一个出纳单位。为了能够筹到资金、寻求强大的金融支持做后盾, 中小企业不在好项目上花心思、可行性研究工作上卯足劲, 反而是在疏通银行上级部门、拉关系做人情上下功夫, 这不得不说事传统金融体制下的悲哀。企业只有得到政府有关部门的批准或类似担保性质的推荐后, 通过银行机构的审查与核实到最后批准, 整个过程中它们需要支付的各种费用远远高于市场规则下产生的费用。

在传统的金融体制下, 那些不具备经济效益和市场潜力的国有大中型企业却占据了“天时地利人和”的有利地位, 这就导致现有的资金配置处于不尴不尬之境, 银行不能完全按照一个统一标准去发放资金。也正是这种不公平的借贷地位, 使得中小企业要想在正常交易环境下融资或得到贷款困难重重。

银行负责向中小企业提供资金这种形式的商品, 通过这种服务争取在市场中谋得一席之地。银行之间应该存在竞争关系, 而且经营不善也会面临倒闭破产的风险, 因此银行应是在自主经营、自负盈亏的市场机制下运作的。反观我国的国有银行截至目前也不敢提出银行企业化的主张, 更甭提将运作模式转变为企业自主经营了。银行捧着国家资金的“铁饭碗”, 缺乏风险意识, 自然不会关心市场盈亏;当前各级政府对银行的行政干预, 尤其是贷款这一方面更是十分严重, 为国有大中型企业无条件约束的争取到银行贷款的“首长贷款”、“指令贷款”等情况层出不穷, 这注定了银行在现有阶段想实现自主经营简直是痴人说梦。

二、解决融资贷款问题

(一) 建立健全信用制度

加强对信用的宣传与管理。通过信用意义的普及教育, 使得人们充分认识到市场经济大环境下牢固树立诚实守信才能推动经济社会健康发展、加快企业制度改革, 要始终坚守诚实守信这一基本原则, 不断完善中小企业的法人治理结构, 确立信用制度的微观基础, 杜绝商业欺诈的行为出现。信用的管理可从以下三个方面入手:1、凭借互联网的优势对个人与企业拥有的独一无二的身份证号码进行科学有效地管理, 通过信用跟踪制度联网记录并监督个人与企业的信用状况;2、加大对不诚实守信的个人与企业的惩处力度, 吊销其营业执照, 立即清除其出市场, 从源头上打击坑蒙拐骗的不正之风, 为良性竞争营造一个和谐有利的市场氛围;3、加大执法力度, 通过法律手段维护债权人的合法权益, 强制债务人履行偿债义务。

(二) 加快商行改革步伐

目前中小企业要想解决融资贷款难的问题, 追根溯源就是要解决传统的金融体制与现代的金融体制之间摩擦碰撞造成的交易成本过高问题。市场经济大环境下, 商业银行与中小企业的关系是对等的企业与企业关系, 商业银行只有企业化才能自觉地行资金运营与成本管理, “社会资金配置的中介组织”这一名头才不会浪得虚名。加快商业银行改革步伐要抓好以下两个方面的工作:

一是明确政策性业务与经营性业务的分工, 将政策性业务转交至政策性银行的服务范畴中去。过去我国一些国有银行一个肩头挑两个单子, 既承担政策性业务也包揽经营性业务, 如此之下, 银行企业化这一改革目标变得遥不可及。只有将商业银行过去承担的政策性业务交由国家开发银行这种政策性银行, 商业银行才能真正转变为在自主经营、自负盈亏的市场机制下运作的企业。

二是为国有商业银行加快改革步伐提供有力条件, 逐步形成以国家控股为主的股份制银行。只有按照现代企业制度的要求对国有商业银行进行股份制改革, 国有商业银行的企业化才不会流于形式;此外合法的商业银行、地方银行与其他金融机构的兴起于发展也有利于金融领域的市场竞争。

(三) 扩大中小企业融资渠道

依法建立专为中小企业服务的金融机构, 适度放宽其市场准入机制, 有效对接中小企业与民营中小企业金融机构。目前转为中小企业服务的银行主要有中国民生银行、城市商业银行及城乡信用合作社等部门, 这些金融机构不仅规模较小, 其能给予贷款的数额还不足全部金融机构贷款的六分之一, 这远不能满足中小企业的长期发展需求。因此, 引入民营中小企业金融机构不仅能为那些急寻资金以求发展的中小企业提供资金、活跃市场, 还能推动国有商业银行的股份制改革, 增强其市场竞争力, 能够从容应对国外商业银行带来的诸多挑战。

健全专为中小企业服务的金融机构体系, 依法建立专为中小企业提供贷款业务的政策性银行。按照银行规定, 贯彻文件精神, 设置中小企业信贷部, 加大对中小企业贷款的投放力度。同时充分发挥现有的中国民生银行、城市商业银行、城乡信用合作社及信托投资机构的优势, 对符合国家产业扶持政策的中小企业在利率、期限、申请程序上给予适当的优惠, 特别是那些正在成长过程中的高新科技型中小企业;对市场前景良好的中小企业放宽条件限制, 准予直接上市融资。

(四) 改善自身融资条件

提高中小企业内部资金的使用率, 加强中小企业抵御风险的能力。在市场经济的大环境下, 企业生产出的产品其市场占有率是衡量企业能否在市场站稳脚跟的一个重要指标, 而眼下中小企业之所以资金短缺主要症结就在于企业的产品市场效益不高, 所以中小企业要想走出这种困境就要强化产品质量, 强化内部管理, 灵活运用好现有的有限资金, 确保其既要有内源资金的支撑又要有外源资金的支持。目前中小企业弱小的组织模式已不能完全适应市场经济大环境的要求, 因此只有通过改革, 走专业化协作的路子才能行得通。中小企业要想获得长期稳定发展就要结合自身实际情况, 研究自身行业的区域特点, 建立强大的组织模式, 或者借大中型企业之力形成一套高效协作机制, 或者在中小企业之间开展联合互助, 组成联合体或企业集团, 只有抱成团才能最大幅度的降低风险带来的影响。

中小企业要积极完善自身会计制度, 提高信用等级。政府要采取鼓励措施大力支持税务机关、会计师事务所等相关部门对中小企业财务人员的职业培训, 帮助其建立会计账簿, 完善会计制度。此外, 还有一个不容小觑的现实问题是在国有商业银行的改革进程中小企业的信用等级评定标准问题。现有的商业银行信用等级评定标准将经营规模放在首位, 这就导致经营规模较小的中小企业在信用等级评定方面处于劣势。通过实践证明, 集约化、专业化生产的中小企业要比盲目扩大经营规模的综合性企业更能带来丰厚的经济利润、产生稳定的经英效益, 所以商业银行应与时俱进, 摒弃旧观念, 从重视企业规模转向重视经营效益, 减少“经营规模”在中小企业信用等级评定标准中所占的比重。

参考文献

[1]沈春满.《中小型建筑中小企业融资贷款工作探讨》[J].科技与中小企业, 2012 (07)

8.中小企业银行贷款技巧浅析 篇八

中小企业贷款融资大的环境是好的，但这并不意味着所有的中小企业一定能够成功地贷款融资，因为向银行融资是有很多的技巧需要中小企业掌握的，比如如何树立良好的企业形象、如何选择合适的信贷员、如何建立积极互动的银企关系、如何优化自己的贷款方案等， 这些技巧的运用能够让您在谈融资时更胜一筹，下面让我们就这几条技巧进行重点探究。

1.如何树立良好的企业形象

贷款故事：

A公司老板找到银行想贷款，跟信贷员说：“我们的订单已经订到了一年后了，销路非常好，但是缺资金，希望银行能够给我贷款。”银行信贷员看了该企业的报表之后质疑道：“你们公司年销售5.6亿元，年利润109万，销售净利率只有0.0019%，你们的利润这么低公司还做什么呀，给银行付息都不够，你借什么钱呀？”A公司老板立即表示说“报表上利润是少了点，利润我已藏掉了，为了少交税。”可是银行信贷员却会想，既然你没有诚信，我们银行怎么敢借钱给你？到时候你不是照样反过来耍银行吗？类似的企业还真不少，最多的企业配了八套报表，针对不同的对象，编出不同的花样，这样的公司银行是不敢信任的。

融道网解读：

银行所销售的金融产品，与其他一般的商品相比更加复杂。一般性的商品卖出去就大功告成了，而银行这一卖家却必须时刻惦记着企业这一买家，因为贷出去的钱还必须收回来。银行为了控制风险，需要通过各种途径来了解企业的实际状况。一个拥有好的信誉和形象的企业，才能真正被银行所信任。我们看到上面的案例，弄虚作假必将丧失银行对该公司的好感。也无法成功得到贷款。

一般的，银行要从四个方面来考察企业的信用度。第一是银行信用，企业在现金结算业务中是否发生过违反结算纪律、退票、票据无法兑现和罚款等不良纪录。在往期的银行借款中有无逾期贷款或欠息等无力偿债现象。第二是商业信用，主要是该企业在合同履行、应付账款债务清偿上是否不失信。第三是财务信用，会计结算和报表要真实可信，无弄虚作假行为。第四是纳税信用，按时交税，无偷税漏税的不良记录等。在以上四个方面把好关就可以树立起良好的企业信誉形象。

融道网温馨提示：

1. 树立良好的银行信用

2. 树立良好的商业信用

3. 树立良好的财务信用

4. 树立良好的纳税信用

2.如何选择合适您企业的信贷员

贷款故事：

B公司是一家设立才两年左右的小企业，没有太多的融资经验，但是资金短缺的压力又使他们不得不去进行外部融资。可是从一开始就连连碰壁，去银行申请贷款，却迟迟得不到银行的积极回应。后来经过了解，是因为给他们办理贷款的信贷员对该公司所在的行业了解程度不深，所以贷款进程就停滞不前了。后来B公司找到了另一位熟悉该行业又有相应的业务经验的信贷员，并积极配合他们的工作。信贷员提交了更能实际地反映该公司经营状况和未来发展的申贷报告。从而B公司很快就从银行获得了贷款。

融道网解读：

我们常常听说信贷员挑选优质的客户，其实企业在贷款融资的时候也需要挑选好适合自己的信贷员。选择一个对自己所在行业情况比较了解的信贷员，他更能看出你的市场前景。银行信贷员在考察是否可以给企业客户贷款的时候，更多的是考虑哪些客户比较有发展前途？哪些客户盈利高、不亏损？对那些经营状况好和有潜力的客户更加青睐，然而并不是所有的信贷员都看得出你的潜力和前景。如果一个信贷员长期接触你所在行业的业务并对该行业了解很深的话，他就能够更客观、更科学、更有说服力地在申贷报告上凸显你的优势和潜力。帮助你成功贷款。

首先，不同的银行之间，信贷业务是有行业倾向性的，早期的中农工建交就是不同行业的金融服务分工。虽然现今的银行业务越来越综合了，业务范围更广泛了，但仍有一些贷款行业的倾向性。其次，即使是同一家银行，不同的贷款部门也有不同的业务倾向性，两个平行的业务部门，即使都在做中小企业客户的贷款，他们有的擅长做医疗行业或教育行业的，有的擅长做贸易类或IT类公司的业务的，找到相应的部门也是找到合适的信贷员的重要一步。最关键的是，拥有一个好的信息途径来找到合适您的信贷员，传统方式是通过熟人介绍，但效果不是很好，最近新兴起来的贷款网络信息平台，如融道网，就能给您的公司推荐最合适你的银行信贷员，快速便捷，而且是免费的，是一个不错的选择。

融道网温馨提示：

1.找对信贷员、找对部门、找对银行，才能便捷高效获得贷款

2.找对信息途径，才能找到适合您的信贷员

3.如何建立积极互动的银企关系

融道网解读：

建设积极互动的银企关系对企业融资是至关重要的，对于中小型企业来说，办理相关银行业务最好以一家银行为主（最好这家银行在定位上是以服务中小企业为主的），但同时和其他几家银行也保持良好的业务关系。

其次在申请融资过程中，中小企业要积极配合银行的各项工作，银行通常会有非常严谨的贷款流程，一项贷款要经手客户经理、风险经理、评审经理到后台严格监控等层层把关。企业应主动地配合银行的贷前调查和贷后资金使用情况反馈，及时提供规范的资料，按时履行还款或展期手续。这些都有利于化解银行对于企业运营的担忧，严格控制贷款风险，同时可以让企业较早地防范自身的运营风险。

最后还要正确处理与银行业务人员的关系，一些企业误以为贷款只要搞定银行行长就可以一劳永逸了，其实，随着银行体系的完善，金融监管力度的加强，使银行全面强化信贷追究责任制，实行审贷分离、集体决策，从而降低信贷风险。所以企业与银行工作人员打交道时要妥善处理这些问题，最重要的还是完善和优化自身的贷款条件，并树立银行对公司的良好印象。

融道网温馨提示：

1. 以一家银行为主，多家银行补充

2. 积极配合银行开展各项工作

3. 正确处理与银行业务人员的关系

4.如何优化自己的贷款方案

融道网解读：

企业在进行融资之前要有全盘计划，融资过程中要优化融资方案。其中三点最需要企业注意：第一选择银行要贷比三家，现今银行之间的竞争也是很激烈的，为了提高自身的竞争力，比如说他们会就贷款利率在央行规定的范围内上下浮动。中小企业在融资之前应该多方搜罗信息，进行比照，选择相对利率较低的银行去贷款。第二是融资规模设定要合理，企业确定好自己的融资规模是很关键的，贷款资金不足会制约企业的发展，而贷款太多又会增加成本及资金的闲置浪费，企业应通过财务预测来设定融资规模。第三是融资期限设定要合理，企业贷款用款的时间有长有短，合理地制定融资期限可以避免现金流安排失当。

融道网温馨提示：

1. 选择银行要贷比三家

2. 融资规模设定要合理

3. 融资期限设定要合理