保险理财

保险理财（共8篇）

1.保险理财 篇一

投资理财对大家来说应该都不陌生，现在大家的生活水平在不断提升，也有一些空闲的资金，很多朋友希望通过投资来为自己带来利益，有朋友咨询到，银行理财与保险理财应该如何选择呢？下面小编为大家介绍一下！

虽然很多人对投资理财很感兴趣，也可能投资过，然而大部分人可能是跟着别人购买，或者是听熟人说哪个比较好，能挣钱，就选择性的去够买。其实，要区分两者也不难，银行理财一般是没有保障功能的，而保险理财则具有保障功能，目前市面上主要该类产品有投连险万能险以及分红险等，这种保险产品是将投保人所缴纳的保险划拨到两个不同的账户中，一个是保单责任准备金账户，该账户主要起到一个保障作用，另一个是投资账户，这个账户主要是体现投资功能。

其次，银行理财产品与产品所产生的收益情况也是不同的。银行理财产品主要是单利，一般是在某个固定的时期收益是一致的，对于理财者来说，其实这种理财方式还是比较稳妥可靠的，只不过收益比较少，不能产生特别大的投资效益，比较适合稳中求微利的人群。而后者则大部分是采取复利来计算收益的，自然收益也会比较多而且收益不固定的，而且除了保底的收益以外，每期末保险公司还会根据公司的盈利情况来对客户进行分红，只不过风险系数相较于前者而言稍微高一些。

再者是银行理财产品与保险理财产品的灵活程度不一样。银行理财产品通常都要求客户存定期，这就意味着当客户急需要用钱时，这笔钱是不能灵活支取的，如果强制支取会产生一定的利息损失，不过损失不会很大，比较利息也不是太高，而一般的保险理财产品的灵活度也比较差，强制支取会造成比较大的一个损失，所以在投资理财时，一定要留好足够的备用金，否则意外急需用钱时，那将会给自己带来一定的困扰。

不过，据小编所知，泰康人寿保险公司的保险理财产品不仅灵活度高，而且风险系数相对来说也是比较低的。如果有意愿去投资理财，而且还能承受一定风险的话，不妨试着拨打泰康人寿的全国热线进行进一步咨询了解。

2.保险理财 篇二

一、基于生命周期理财理论的保险理财研究现状

生命周期理财理论认为消费者会根据一生的收入和支出来安排在各个生命阶段的即期消费和储蓄, 目的是获得整个生命周期内的效用最大化。该理论的核心主张是个人财富的多少不是单纯的取决于人生命终了的那一刻, 而是取决于整个生命周期不同阶段的收入水平和消费能力。

在国外, 关于对生命周期理财理论的研究, 在20世纪20年代著名经济学家侯百纳提出生命价值概念的基础上, 莫迪利亚尼提出生命周期假说模型、萨缪尔森提出代际重叠模型即生命周期模型、马科维茨提出投资组合理论、科特利科夫和奥尔巴赫合作提出动态生命周期模拟模型A-K模型, 这些模型在个人保险理财实际工作中得到广泛应用并取得巨大成就。

在国内, 从生命周期理财理论研究上来看, 国内文献集中介绍和应用国外理论上, 并很少用该理论来分析个人保险理财, 主要应用个人理财业务上。例如赵建兴 (2003) 把国外的生命周期理财理论应用到我国的个人理财业务中, 并结合我国个人理财业务的实际发展状况提出了生命周期理财新理论, 并用该理论指导投资者投资理财, 为我国个人理财的发展提供指导和借鉴。周晓琛 (2008) 借助生命周期理财理论, 针对客户不同人生阶段不同的理财需求, 提出商业银行应根据客户所处的生命周期及理财目标和其收支状况, 提供不同的个人理财产品和服务, 并据此为客户设计适合的理财方案等。

二、生命周期理财理论在保险理财中的应用

(一) 个人生命周期的划分

中国金融教育发展基金会金融理财标准委员会把生命周期划分为六个阶段:探索期、建立期、稳定期、维持期、高原期、退休期。其中, 探索期 (约15-24岁) 是指从上大学到开始工作的一段时期;建立期 (约25-34岁) 是指从开始工作到成家立业的一段时期;稳定期 (约35-44岁) 是指从成家立业到事业开始稳定的一段时期;维持期 (约45-54岁) 是指事业达最高峰, 小孩开始上大学到大学毕业的一段时期;高原期 (约55-60岁) 是指从小孩大学毕业到开始独立的一段时期;退休期 (约60岁以后) 是指从退休到生命结束的一段时期。

(二) 不同生命周期的保险理财规划

不同生命周期的客户因个人收入水平、风险承受能力及经济负担等因素不同, 因此有不同的保险理财策略。我们可根据不同生命周期的特点, 制定出不同的保险理财规划。 (见表1)

三、生命周期理财理论对我国保险理财业务的启示

(一) 我国保险理财市场的发展现状

国际上通常采用保费收入、保险密度、保险深度来衡量一个国家保险业的发展水平。其中, 保险密度反映了该地国民参加保险的程度, 一国国民经济和保险业的发展水平。而保险深度是指某地保费收入占该地国内生产总值 (GDP) 之比, 反映了该地保险业在整个国民经济中的地位。通过保费收入、保险密度和保险深度三方面的数据分析, 可以看出:

1.我国保费收入高速增长, 但近两年增速放缓。从保费收入来看, 我国总体原保费收入从2001年的2109亿元增加到2012年的15488亿元, 增加了7倍多。保费增长速度从2001年到2012年, 年均增长20.59%, 大大高于同期国内生产总值的增长速度。但近两年我国保费增速趋于下降, 2010年保费同比增长30.44%, 而2011年保费同比增长-1.3%, 2012年增速为8.01%, 2012年和2011年保费同比增长率明显低于前几年的保费增长。 (图1)

2.保险密度和保险深度增长较快, 但近两年增速趋于下降。在中国保费收入高速增长的同时, 保险深度和保险密度也得到大幅度提高。保险密度从2001年的165.2元/人增长到2012年的1143.8元/人, 增加了近7倍, 保险深度从2001年的1.92%增长到2012年的2.98%, 年均增长4.8%。但是近两年保险密度和保险深度增速有所下降, 2010年保险密度同比增长29.82%, 而2011年保险密度同比增长-1.77%, 2012年同比增长7.48%, 近两年保险密度增长速度较2010年有明显下降。从保险密度增长速度来看, 2010年保险深度增长10.75%, 而2011年增速为-16.5%, 2012年增速-1.65%, 同样较2010年保险深度增速有明显的下降趋势。 (见图2和图3)

(二) 生命周期理财理论对我国保险理财业务的启示

从近些年我国保险理财市场的发展现状可看出, 2010年我国保险密度100多美元/人, 保险深度3.62%, 世界平均水平700美元/人, 保险深度10%。目前, 发达国家保险市场的保险深度已达12%左右, 而我国2001-2012年的年均保险深度才2.83%。保险密度方面, 早在2007年, 发达国家已达2000-3000美元/人, 而我国2012年保险密度达1143.8元/人。

由此可见, 目前我国保险市场的发展状况不管与发达国家还是我国“十二五”规划都存在一定的差距, 要提高普通百姓的保险意识, 提高保险密度和深度, 加强保险保障功能, 我国还有很长的一段路要走。因此, 为使我国保险理财更好地发展, 必须有科学的理论指导, 所以研究生命周期理财理论在保险理财业务中的应用具有重大意义。

五、结束语

近年来, 我国的保险理财业务高速发展, 保费收入、保险密度及保险深度成倍增加。但是, 我国保险理财业务也存在诸多问题, 及与发达国家保险业的发展有着很大的差距。

为使我国个人保险理财业务更好地发展, 用生命周期理财理论来指导供需双方在保险理财业务中的实际行为具有重要意义。一方面, 供给方要加强与客户的沟通, 了解客户的保险需求及所处的生命周期, 对客户按生命周期进行市场细分, 提高保险产品创新能力, 提供多方位、多层次的个人保险理财业务。另一方面, 需求方要加强自己保险意识, 确定自己所处的生命周期及保险需求, 以生命周期理财理论作为指导保险理财的科学理论。

参考文献

[1]冯占军, 刘占国.保险也是理财[M].武汉大学出版社, 2009.

[2]陈冬梅, 保险:为你插上隐形的翅膀[M].上海人民出版社, 2001.

[3]刘彦斌, 人人都该买保险[M].中信出版社, 2011.

[4]陶存文, 人寿保险理论与实务[M].高等教育出版社, 2011.

[5]孙祁祥, 中国保险市场热点问题评析[M].北京大学出版社, 2012.

[6]赵建兴.生命周期理财理论与实践的新发展[J].经济师, 2003 (5) :16-17.

[7]黄向阳.西方生命周期理财概念的评析及启示[J].中州学刊, 2004 (5) :47-49.

[8]周晓琛.基于生命周期理财理论的商业银行个人理财策略研究[J].现代金融, 2008, (12) .

[9]王在全.一生的理财计划[M].北京大学出版社, 2007.

3.保险理财重规划 篇三

保险到底能解决什么问题?其实,保险重不重要、有没有用,关键是看我们需不需要。保险到底能满足哪些需求呢?对个人而言,保险理财主要有以下七个功能:

一、家庭保障正常情况下,一个家庭有一个主要收入贡献者。如果某天失去了这个持续稳定的收入来源,家庭幸福就会被破坏。但如果这个主要收入贡献者拥有相应的保险规划,就会保障整个家庭在突发情况之下生活不受较大影响。

二、子女教育金一个完善的教育基金计划应该保障小孩在接受高等教育时,一定有一笔钱帮助他完成学业。目前一个本科生的费用,一年两万,四年就要八万。父母应尽早做好准备,而合适的保险规划就可能保证这笔教育基金。

三、养老金退休时有笔自己可以支配的钱来安享晚年很重要。现在有工作能力,能赚钱,但退休后没有钱,生活就会很困难。一个好的保险规划,基本上可以把年轻时候的钱一点一点存起来,到年纪大的时候可以拿来养老。

四、应急现金人在顺境时要考虑到困难时需要一笔钱去应付。要用钱的时候,能够自己拿出来总比跟别人借要好。一个好的保险规划可以提供一笔应急的钱,让我们能把握好机会或者应对困境。

五、有计划地储蓄保险是先确定一个目标,然后完善的计划和充分的时间帮助我们一步步完成。中途如果发生意外,也可以不受影响。如果被保险人不幸身故,这笔钱就会作为赔偿金送到我们指定的受益人手中。

六、财富保全对于可能存在遗产纠纷的人,通过保险指定身故受益人就可以很好地解决这一系列问题。

4.寻求保险理财规划方案 篇四

女，33，暂未婚，可能今年底或明年迈入婚姻，寻求保险理财规划方案。上只有一位老人退休金月5000，基本不需要我奉养的钱。现有保险：定期重疾险加住院补贴交20年保额20万(30岁投的计算该是50岁终止)。单位五险一金都有。理财：股票：15万定存：3万每月基金定投：500-1000元有房无贷年收入：10万麻烦从事保险的达人，帮忙制定个适合我的保险理财方案。希望你有志于一生从事保险，不想投保没几天就被变成孤儿保单。请发送邮件至xxjdzh@163.com.买东西都要货比三家的，想选个最合适个人的。谢谢。机会可是靠自己把握的。市北区信息城附近刷信用卡，直接电话87101919，规划方案《寻求保险理财规划方案》。正规家居商场消费，有积分，卡不离手，当场拿钱。2万以上2%以下2.5%，老客户最低1%，请提前1-2天电话预约，数额有限，先到先得，QQ号：1015714157，只刷本人卡，需携带身份证。学车容易嘛女士您好我是中国平安的钻石会员，很高兴能够为您提供帮助！具体计划以及我需要的信息会以邮件的形式给您，邮箱联系！LZ好厉害板桥霜社区营销专家q：525093551提供顶贴机q：525093551顶帖机在中国队面前，穿黄色球衣的泰国队恍惚间也有了巴西队的风范。市北区信息城附近刷信用卡，直接电话87101919。正规家居商场消费，有积分，卡不离手，当场拿钱。2万以上2%以下2.5%，老客户最低1%，请提前1-2天电话预约，数额有限，先到先得，QQ号：1015714157，只刷本人卡，需携带身份证。万事都很难您好，我的邮箱地址：banqiaoshuang_2008@163.com邮箱联系您好。没有收到您的邮件。我来顶赞一个学车容易嘛您好，邮件已经给您发送，望查收！祝好！关注中经典板桥霜

5.保险营销：理财法销售技巧 篇五

课程大纲

话术流程：寿险的意义与功用保额销售法导入 理财理念导入－OK理财法 建议书讲解 公司介绍 促成五点

寿险的意义与功用

第一个方面就是家庭的保障。

陈先生，您是一家之主，在您的关怀和照顾下，您的太太和孩子都生活的很舒适。现在您的家人都在您的保护下生活的很好，因为您就是她们的保险。但一个人无论多有本事，有两件事情是不能控制的：一个是疾病，另外一个是意外。假使有一天突然您不能照顾她们，对您的太太来讲，她不仅仅失去了一个好丈夫，您儿子也不仅仅失去了一个好父亲，最重要的是她们都失去了一个持续稳定的收入，您的家人会失去保障。但如果您拥有这个计划，就会保证您的家人在突然的情况之下生活也不会受到影响。您太太还可以每个月拿到2000元，维持基本生活，一直到小明22岁自立为止。

第二个方面就是教育基金。

陈先生您一定同意，现在的社会，多读点书很重要，如果将来小明有能力读大学，但因为经济的原因使他不能完成，以致影响了他的前途，是很可惜的。一个完善的教育基金计划应该保障小明在接受高等教育时，一定有一笔钱帮助他完成学业。根据最新资料，2008年普通大学的学费、住宿费、生活费等加起来，一个本科生一年需要两万－三万，四年就要十几万，这笔钱说多不多，说少不少，可一下子拿出来也是个不小的问题。为了小明着想，陈先生您现在就应该马上做好准备，保证将来小明有足够的学习费用。如果将来一旦您不能继续照顾小明，而这笔教育金又没有准备好，就会使小明未来的前途受到一定影响，我相信陈先生您一定不希望见到这种情况出现的。

第三个方面就是退休金。

陈先生您今年30岁，按照现在的规定60岁退休吧，人生的旅程会有多长我们大家都无法预测，不过我相信陈先生您未来的收入一定会随着您的经验和学问一起增加，但到您60岁退休的时候，您的收入可能会大幅减少，甚至为零。其实我们辛辛苦苦工作了这么多年，都希望退休后可以安享晚年。而退休之后的收入主要来自三方面，首先就是自己的退休金和储蓄。第二就是儿子女给钱您花。第三是社会养老保险。陈先生，我相信您也同意，社会养老保险是不够维持您的生活水准的。现在的生活指数这么高，儿女照顾自己的家庭已经很不容易了，何况以后还要供养我们？所以退休时有笔自己可以支配的钱来安享晚年就很重要。现在年轻，有工作能力，没有钱不要紧，但年纪大了又没有钱，生活就会很困难。一个好的保障计划，基本上可以把年轻时候的钱一点一点存起来，到年纪大的时候自己可以拿来用，我相信您也希望退休后，自己有笔钱可以做您想作的事。

第四个方面就是应急的现金。

陈先生您现在30岁，这是您的生命线，人生到什么时候我们都不知道。但我相信您也同意人生会有起有落。顺境的时候您可能有好的收入，好的投资机会，但如果平时没有积蓄的话可能机会就会错失。在逆境的时候，可能因为大病、失业等，更需要一笔钱去应对困难，否则处境会更狼狈。我相信陈先生您也会同意，需要用钱的时候，能够自己拿出来总比跟别人商量要好。一个好的保障计划，基本上可以提供一笔应急钱，令您可以把握好机会或者应对困境。

第五个方面是有计划的储蓄。

一般人的储蓄习惯都差不多，一开始很有决心，但一段时间后，因为想买车、装修房子等，或者是去旅行，就用了很大的一部分，有要重新从头开始存钱，始终没办法达成目标。而我们这个计划是先确定一个目标，然后用完善的计划和充足的时间去完成。即使中途发生意外，这个计划也可以一步步完成。甚至更加不幸，如果身故，这笔钱就会作为一个赔偿金，马上送到您指定的受益人手里。换句话说，这个储蓄计划是可以百分之一百成功的。保额销售法

一、计算保额 业务员：请问您的年龄是？

客 户：34岁（您的朋友告诉我您今年34岁。）

业务员：按照我们国家的政策，您正常应该是55岁退休，这样离退休还有21年。业务员：您的家庭每月支出多少钱？ 客 户：2,000元

业务员：如果您有1,703元存在银行里，银行给我们4%的利息，您每月能从银行领10元钱，一直拿21年。如果每月支出2,000元，2,000元是10元的200倍，200×1,703=34万。这34万就是您的家庭基本生活保障。

如果有34万，您把它放到银行，银行按4%的利息计算，每月可以从银行拿2,000元，一直拿满21年。

请问这34万您准备好了吗？ 客 户：没有。

业务员：我想即使准备好了，您也不会全部放在银行里，也会去买房子或做其他投资等等。所以建议您建立一个与34万数额相等的保障（保额）。

二、风险图

业务员：您看，您是一家之主。在您的呵护下，您的家人生活得很幸福。一旦有什么闪失发生，家里边就会很被动，家庭的收入就会中断。如果我们建立这个家庭基本生活保障，即使有什么闪失，也能保证您的家人每月继续拿到2,000元，一直拿满21年。家庭的生活不会受到太大的影响。

不过您放心，根据我们的调查，99%的客户都是平平安安的。这样最终您会建立一笔34万的资产，这笔钱是您的。您是一家之主，您为家庭做的贡献最大，将来老的时候为自己建立一笔资产也是应该的。

三、资产图

业务员：我们存的钱可能会去买房、买车……，总也达不到储蓄的目标。但是我的计划将使您拥有34万的资产。您要是想花的话，可以拿出来一部分养老。即使您不拿出来，您的小孩也会对您很孝顺。

四、压力图

业务员：这就是中国当代社会的家庭结构图，这是您，这是您爱人，这是您的小孩，这是双方的老人。我们对上要赡养4位老人，对下要抚养小孩——现在我们承受着很大的压力！中国、西方但是在西方就不一样。父母不仅不是我们的负担，反而是我们的支持力量。因为他们已经把自己的问题解决好了，未来可能还会给孩子留下一笔遗产，孩子可以很轻松。我们还很年轻，我们必须把我们未来的问题解决好，这是对孩子最大的支持，我想这是每个父母的心愿。

提示子女教育

业务员：我们再来看一下子女教育问题，小学中学我就不说了，在北京一个差不多的大学，每年要2万，4年是8万。如果再读研究生还得3年，最少需要6万，总共14万。这就是子女教育的保额。提示养老

业务员：我们刚才只算了退休前的部分，按最新的寿命表，退休后到80岁还有25年，每月花2,000元。查表计算，还需要38万养老金。根据我对您的了解，小孩的教育和养老的问题可以晚一两年再考虑。现在最重要的是先解决您的家庭基本生活保障34万的问题。您要拥有34万的保额，需要每年存入15,000元左右，也就是每月要存1,300元，您感觉压力大吗？ 客 户：大！

业务员：如果您现在每月拿1,300元感觉多了，说明您现在花销与收入相比有些多了，建议您在支出上做些压缩，我先帮您补一部分，先解决12万的保额，每月存500元是不是感觉压力小多了？ 客 户：是的。

五、放心图（与银行比较）

业务员：这还是您的钱，只不过放到不同的地方，放到银行呢，一年也就是二百多块钱的利息，放到保险公司呢，可以得到12万的保额，一旦有什么闪失，您认为哪个帮助大呢？要是一生平安，还可以为年老的时候建立一笔资产。

业务员：您放心我会为您省钱的，我是您的代理人，维护您的利益就是维护我的利益。我给您设计一份低保费高保障的计划，明天送过来可以吗？ OK理财法介绍

总括 陈先生，您好。最近工作忙吧（生意不错吧）.现在国际上最流行的一种理财法,叫OK理财法,您听说过吧!是这样子的,(画一个大圆)这是O,(圆中写个K)这是K,合起来OK就是好的意思.2、日常开支 根据国际OK理财法的要求:一般人会拿出家庭收入的40%-50%用于日常消费,这样才能保证我们过上高品质的生活.3、银行 另一半的三分之一作为习惯性理财放在银行,为什么放在银行呢?因为放在银行具有安全性和变现性,但是为什么只拿三分之一放在银行呢?因为我们目前的消费指数很高,已经到了6.9%-11%,按照目前的利率,放在银行的钱会严重缩水,所以只能把少量的钱放在银行用于零用或急用;

4、投资

一半的另外三分之一作为常规性理财,比如购买股票基金房产等,您知道这样的投资是高收益伴着高风险的,因此三分之一是最合适的;

5、保险

剩下的三分之一是OK理财法的核心,一定要用于购买人寿保险, 因为这三分之一起到了托底的作用四两拨千斤的作用.正是拥有了它,才能大胆放心的把那40%-50%用于日常消费,像外国人一样过上无忧无虑的品质生活.为什么中国人习惯于省吃俭用不敢花掉那40%-50%, 因为他怕有事情发生,比如意外疾病养老小孩教育等.如果能按照OK理财法的要求,把这三分之一用于保险理财,那所有的担心都可以帮你解决.6、概述和谐特点，引出建议书说明

今天给您介绍的这款和谐综合理财计划，非常好，它存取灵活，投资保底，稳健增值，我给你介绍一下吧！(建议书和资金流向图)

和谐建议书说明

案例陈先生，30岁，和谐人生年存保费6000元，共存10年，第二年追加2万，保额12万，和谐人生附加重疾10万。

1、概括介绍建议书

是这样子的，陈先生，这是我们公司的电脑系统专门为您量身定做的建议书，它可是经过国家保监委备案的，帮您演示了这份计划未来可以带给您的保障和收益。

2、资金投入说明

您今年30岁，每年缴6000元，也就是每个月存500块钱，共10年，第二年的时候追加2万，这份“和谐人生”综合投资保障计划，一共投资8万元。

3、两个账户说明

看看我们的收益啊：从您存入第一笔钱开始，两个账户就为你开通了：一个终身的保障账户，一个灵活的现金账户。

4、保障账户说明

首先是终身的保障账户，您看你的保单生效后，最低可以拥有12万的人生意外保障，同时保单生效1年后，还可以最低再拥有10万元的重大疾病保障，如果我们需要还可以增加，按照我们这份计划，人生意外保障最高可以达到100多万呢。

5、现金理财账户说明（保底利率、目前结算利率、持交奖励、账户利益、初始费用等说明）更重要的是这个计划同时为您设立了一个灵活的现金账户：复利滚存，不断增值。我们提供2.5％的保底利率，通过专家理财，我们的收益率是不断增加的，你看今年1月份我们的结算利率已经达到了4.35％。

另外只要您按时交费，从第四年开始每年公司都会奖励您120元，这些资金都会直接进入您的现金账户，您也可以以追加保费的方式增加您的存款额度。

我们看一下您的建议书，按照公司现有的经营水平，尽管扣除了初始费用，当你60岁时，这个账户里已经有27.8万；到70岁时，这个账户里已经有46万多；到80岁时，这个账户里已经有接近75万了。这是按照我们的中档收益测算的，如果按照高档那您的账户资金已经过百万了。

但是和其他的金融产品一样，有专家帮我们理财我们也会收取一点的费用，但是几年摊薄下来也只有一点点的初始费用。公司为我们承担一辈子的风险保障的同时，我们也需要承担一点的保障成本。

6、投产比计算

那您看我们测算一下投入产出比吧，总投入8万，收益75万，投产比就是938％。可以用做我们的养老金、还是孩子的教育金或是婚嫁金，如果有需求中途也可以根据需求领取，非常方便。总括

总之，陈先生这个计划有三大亮点，近期有高额的保障性，中期兼具银行的灵活性；后期有高额的获利性。可以让您健康、理财两不误，在资金安全的同时，获得高保障，高收益，让您可以放心大胆的花掉那40-50%，过高品质生活。公司介绍

由中国人民保险集团公司即PICC为主发起设立的全国性寿险公司。公司总部设在北京，注册资本人民币27亿元，简称中国人保寿险。是一家国有企业性质的保险公司。PICC,即中国人民保险公司，是在共和国第一任总理周恩来的亲自关怀下，与1949年10月20日经中华人民共和国政务院批准成立的，紧跟共和国成立的步伐，PICC，以中国命名，与新中国的历程紧紧联系在了一起，是新中国的第一保险，是共和国保险的长子。促成五点 1银行存折促成

陈先生，您看平时比较喜欢在哪个银行办业务，工行还是农行啊？ 我看看您的这个存折是不是个人结算账户啊，可以，这个存折就行。2万能年报促成

陈先生，您看万能年报是给您寄到家里还是单位更合适呢？ 3健康告知促成

陈先生，不过您看想保也不一定能保的上啊，您喝酒吗？最近又没有因病住过院啊？（填写投保书）促成五点 4奖品促成

陈先生，您看自行车您喜欢什么颜色的，我直接给您送过去。5二择一促成

6.家庭保险理财计划书 篇六

近期的资本市场，真的是没有什么好消息，股市连连亏损，基金也不例外，让杨哲夫妇伤透了脑筋。

他们夫妇俩在昆明下海经商已经有六七年了，近几年渐入佳境，每年收入可达到六七十万元，刨去开销，纯利润在50万元/年。

家庭资产方面，他们有1套住房和2套商铺，共计市值300万元。

金融资产，股票账户50万元，亏损20万元，原本稍有盈利的基金，也在初“熔断”机制下，亏损了好几万元，目前基金账户18万元。

银行活期20万元，作为平时生意上需要的流动资金。

杨哲夫妇育有一子，目前在上中学。

一家三口只缴纳了城镇居民医疗保险，每人每年120元。

为了预防风险，年近40岁的夫妇俩预计给自己购买大病保险，并且适当地做些保险理财，以平衡在股市和基金的亏损。

一、打通客户观念

由于金融业三驾马车中的银行持续降息，证券表现低迷，从侧面也给保险表现的机会。

但在所有保险工具中，保障型险种的独特性和不可替代性决定了其应为首先考虑的顺序，正如保监会所说“保险不会改变你的生活，但却可以防止你的生活被改变”。

也正因为如此，杨先生才会有购买大病保险的想法。

二、保障型保险购买原则

1。买全保障

一生可能遭遇的两大风险，六种程度：

疾病风险：一般住院、重大疾病、疾病身故

意外风险：意外医疗、意外残疾、意外身故。

其中后四种情况重大疾病、疾病身故、意外残疾、意外身故对家庭的影响尤为巨大，因为：1。

社保不管;2。

当次花费巨大，如重疾;3。

未来收入降低，如残疾。

所以购买个人商业保险时必须涵盖后四项。

2。买足保额

保监会6号文件中明确指出，建议用年收入的5%~15%购买10~20倍年收入的意外险保额以及5~10倍年收入的重疾险保额。

在实操中，很多客户是用年收入的15%左右购买10倍年收入的意外险保额和5倍年收入的重疾险保额。

如果月收入1万，则年收入为12万，预算为年收入的15%即1.8万元，购买年收入10倍即120万的意外险保额及年收入5倍即60万的重疾险保额。

因此，根据杨先生情况，在家庭年收入60万的前提下(夫妻收入比例1:1)，在不到10万的.预算范围内，解决如下风险保障缺口。

3。提供解决方案(以阳光产品为例)

杨先生：

300万交通及自驾车意外保费：6000元/年，交，保30年，满期后全额返还所交保费;

重疾150万(分为终身重疾50万+定期重疾10 0万)：19 0

50元/年，交，保终身;0元/年，交5年，保20年，满期后全额返还所交保费 .

杨太太：

300万交通及自驾车意外保费：6000元/年，交10年，保30年，满期后全额返还所交保费;

重疾150万(分为终身重疾50万+定期重疾10 0万)：1730

0元/年，交20年，保终身;20000元/年，交5年，保20年，满期后全额返还所交保费。

杨小宝：

37.5万重疾：年缴保费50 00元年，交5年，保20年，满期后全额返还所交保费。

性保险方案，虽然目前能够提供充足保障，但由于杨先生和杨太太目前都处于事业上升期，因此未来随着年收入的增加，相应风险需求缺口也会同时扩大，因此，动态地调整保障方案以适合当时需求也十分重要，每年至少一次的保单体检，将会为杨先生一家的保障计划定期监测，保驾护航。

4。理财增值

在解决完风险保障缺口之后，其余资金可以根据目前市场情况做些适当安排，通过配置包括万能险在内的储蓄型保险产品达到资产保值的效果，如类似阳光《如意宝》(年化预期收益5.0%)的理财型产品在当下相对更加合适。

具体情况根据杨先生风险测评结果而定。

家庭理财条理需清晰 五计划供参考【2】

在金融信息泛滥、投资品种琳琅满目的今天，理财本应很容易，但据国内知名第三方理财机构财富体检中心研究发现，很多家庭对理财表现出了更多的迷茫。

闲钱是炒股、买基金、买信托还是存银行?缺钱是透支信用卡，还是进行小额贷款?尤其是一些理财新手更是“一个头，两个大”。

不怕“难”字挡道，就怕“懒”字沾身。

对于如何做好家庭理财，如何制订家庭理财规划，家庭理财规划又该如何执行等问题，很多人表现出了“一个头，两个大”，感觉有难度，但是并未懒惰不去理财，甚至放弃理财，这反而值得称赞。

在解决如何做好家庭理财问题之前，首先要对家庭理财进行正确理解，所谓家庭理财，即是学会有效、合理地管理家庭的财富，在最大限度地满足日常生活所需外，能增强家庭经济实力，提高家庭的抗风险能力。

做好家庭理财，首先一定要有一个明确的目标，比如1年购买10万的汽车，3年购买60万元的房子，越具体越好;然后再根据目标制订可行的家庭理财规划，最重要的是要坚持执行下去直到实现。

若家庭理财目标不明确，家庭理财计划的制订只是根据感觉走，最终不好的效果肯定会让人“一个头两个大”。

一是结婚计划

人生大事之一就是“结婚”。

结婚，即是由一人的单身生活，走向两人的家庭生活，又多了一份责任，两个人理财记录的合并，一起努力奋斗，一起做好幸福的理财规划，不可因家庭财务问题使得幸福的婚姻触礁。

每位新人从筹划结婚，到后来正式结婚，对于每个家庭来说是一笔很大的开支，尤其是当今物质至上的时代，结婚必须要有房有车，甚至女婿还要哄好丈母娘，又是一笔讨好支出。

但是如果能共同做好规划，不仅能解决结婚所带来的经济压力，还能因为了共同的目标通过一起理财，彼此更加信任，婚姻更美满。

理财师表示，首先两人乃至两个家庭进行婚前沟通，包括婚礼的筹备及婚礼的预算，比如男方买房办酒席，女方买车和装修，这样就能缓解经济压力。

还有夫妻财产制的选择，家庭费用分摊方式的确认等，建议婚前都沟通好。

二是教育计划

教育计划主要分为两个方面，一是孩子教育计划;二是夫妻俩的后续教育计划。

望子成龙，望女成凤，孩子教育是每个家庭中最重要的投资，而且在二十一世纪的今天，培养一个小孩，撇开家长的时间和精力不说，光是经济成本就足够吓人。

据了解，目前养育一个孩子从出生到他大学毕业走上社会，一般需要花费50万-100万元。

如果还要海外留学，那就要更多了。

所以，孩子的教育计划应该提前进行，可以通过三种方式来攒这笔钱：一是强制储蓄，为孩子留存一笔资金。

理财工具有定投、银行定存等;第二种是利用一笔资金做长期稳健投资，比如固定收益类、房地产信托类的投资;三是儿童教育类保险等，总之这笔资金应以稳健为主。

其次，后续教育也是一种投资。

活到老，学到老，不学习就很容易被社会所淘汰，工作都难保。

工作收入往往是工薪家庭的主要资金来源，但靠死工资不行，必须继续通过后期对自己投资，提升自身的工作能力，获得升职加薪的机会，这也体现了一个人的社会价值。

三是买房购车计划

房子，希望有个温馨的住所，获得归属感;车子，方便出行，提供生活质量。

但两者加在一起，就意味着需要一笔很大的资金。

这两个计划的实现，要根据实际情况来执行。

除买得起房的人，那些暂时没有足够资金买房的人，可以先租房;有实力的，可以付完首付，然后采取组合贷款的方式(公积金+商业贷款)帮助买房，但买房后期还需要一笔装修和购置家电的费用，可能就会在无形中又使得家庭的抗风险能力再降低，为此理财师建议前期一定要做好开源节流的工作，或者是调整家庭买房计划，通过减少买房总价格，或者延后买房计划。

购车计划，建议按需而买。

如果夫妻两人上班都有班车，或者说坐地铁和公交就能上班，就建议暂时不要买车;如果确实有需求，上班太远坐车不方便，或者做业务等都要用到车，那就可以考虑买车。

同时买车时考虑价格和性能外，之后的养车费也要考虑，包括燃料费、保险费等，尽量不要给家庭的日常开支造成压力，影响家人的生活品质。

四是投资计划

当家庭储蓄慢慢增多时，就要考虑保值增值，一直放在银行里，只会加快家庭资产的贬值，因为现在银行定存一年才2%的利息。

可是现今的物价都很高，就单看每年节节攀升的房价就知道，以前50万能买个两室一厅，现在50万元只能买个一室一厅。

所以，必须要寻找一些投资理财工具，让钱快速增值，最好是一种能够把收益性、安全性和流动性三者兼得的投资品种。

不过，现今投资品种琳琅满目，该如何选择适合的，理财师认为还是得根据家庭的理财需求和风险承受能力来选择。

比如稳健型家庭，可以选择稳定收益的大额存单，30万元起投资;国债，要考虑流动性;或选择收益率在10%左右的固定收益类理财品种。

激进型家庭，由于投资资金多，抗风险能力强，可以在配置了稳定收益的投资品种的基础上，再参与一些高风险的投资，比如股市、期货、外汇、基金等，但比例最好控制在20%-30%为宜。

五是保险计划

人生往往都充满着无数未知的风险，一场大病，可能就会让家庭倾家荡产，甚至负债累累。

为了个人和家庭生活的安全和稳定，保险计划的制订是必须的，主要能提高家庭风险防范能力，并起到转移风险的作用。

对于保险该如何选择，建议家庭要选择那些纯保障或偏保障型的，具有健康医疗保障功能的保险品种，意外险等可作为辅助作用。

保险的购买顺序最好是先大人后小孩，大人就是小孩子最好的保障。

另外，家庭1年的投保总费用最好别超过年收入的10%。

由于现在市面上的保险产品五花八门，陷阱也多，比如之前的存款变保单、霸王条款等，都会使得消费者遭遇损失，为此在选择保险产品时，理财师建议每个家庭在购买时，也要按需购买，不可被销售人员忽悠。

其次，购买保险时一定要仔细阅读保险条款，看清是否有霸王条款，理赔如何，避免不必要的纠纷。

家庭理财没必要“一个头，两个大”，左思右想，自寻烦恼，只需做好这些事，合理规划好，定会一身轻松，财富稳增值，家庭幸福美满!

同时，自我控制能力是投资理财必须要具备的素质之一，学会控制自己，不要被各种外界的诱惑左右理智。

在日常的生活中，人们的价值观和行为习惯都是可以培养锻炼的，财商其实也不例外。

7.第三方理财机构理财师素质探讨 篇七

1 第三方理财机构理财师素质的重要性

第三方理财企业, 从业务性质上来看属于知识型的咨询顾问类企业, 显然专业人才 (知识型人才) 对于这种类型企业的生存和发展十分重要。如果缺少人才资源, 第三方理财企业的竞争力将会大打折扣。第三方理财涉及到的业务广泛, 不仅有银行、证券、保险等金融业务, 还包括房地产、艺术品投资等非金融产品投资, 以及相关的法律、税务问题等, 对人才素质的要求很高。我国当前对这些业务是分业经营, 这就使得缺乏培养高素质复合型理财人才的环境, 从而符合客户要求的理财人才总量很少。另外, 一些实力雄厚的金融机构, 如银行、证券、保险公司等凭借其极具吸引力的待遇和良好的发展前景和机会吸引了大批高素质理财专业人员, 这样就使得第三方理财企业很难吸引、招聘或挖掘到足够的人才。所以, 第三方理财企业当务之急就是要迅速培养一批高素质理财人才, 以推动业务的开展。理财人员的缺乏及其素质成为制约第三方理财发展的关键因素。

我国第三方理财公司要发展, 培养高素质的理财师是一个关键。理财师的素质是影响理财服务的一个重要因素。我国金融属于多元化构架, 资本市场的多层次急需熟悉和精通银行业务、证券交易、保险等多项金融业务的复合型人才。由于现存的第三方理财机构水平良莠不齐, 虽然其中的服务人员大部分是从证券公司、保险公司、基金或者其他金融机构转型的, 但目前市场上普遍缺乏上述复合型人才。综上, 第三方理财机构的专业理财规划师必须克服传统的“重销售、轻规划”的典型问题。理财团队的整体实力以及理财人员的专业素质与职业操守是第三方理财业务能否实现持续、规范、健康发展的关键。

2 理财师素质结构

理财师素质是理财专业人员综合能力的集中体现, 主要包括非财务素质和财务素质两大方面。

2.1 非财务素质

非财务素质是第三方理财师除专业知识和技能以外的其他综合能力, 要成为合格的理财规划师, 必须具备以下的品质:

首先, 应具备良好的职业道德修养。理财师只有具有了良好的职业道德才能取得客户的信任, 维护各方利益。由于第三方理财服务具有综合性, 包括理财顾问、产品咨询、会员服务、产品推荐、资产管理、代理投资、佣金收取等业务, 从而理财机构与投资者的关系不同于一般的委托关系。在理财关系中, 第三方理财机构与客户的经济地位显然是不平等的, 存在着严重的信息不对称。第三方理财机构具有信息优势、技术优势及资源优势, 受高回报的激励, 理财师往往会向客户推荐高风险产品, 误导投资者。当前我国信用体系还不完善, 有些第三方理财机构在开展理财业务过程中对客户隐瞒风险甚至欺骗客户, 诚信缺失。因而良好的职业道德对于理财师尤为重要。目前关于理财师的职业道德, 我国还没有统一规定, 参考美国关于财务职业道德的规定 (表1) , 本文认为理财师也应具有能力、遵守各项法规、真诚与正直、服务规范等职业道德。理财师应以客户的利益为服务中心, 而不是以单一向客户推销产品为目的。此外, 保守客户的个人秘密也是重要的一方面, 理财规划过程中涉及到很多客户隐私, 作为客户的私人理财顾问, 应严守机密。

其次, 应具有综合性的文化素养, 这不单单是指金融领域的专业知识, 还包括人文、艺术、历史等综合类的修养。这对于树立正确的价值观、道德观非常重要, 尤其是对于经常处理大额资金的理财师而言, 更是必不可少的素养。再次, 应具有很强的协调沟通能力、人际交往能力以及敏锐的洞察力, 能与人进行有效的沟通, 实现规划目标。要有热情真诚的服务态度。热情真诚的服务是理财师与客户沟通的“敲门砖”, 要能够洞察客户需求。

最后, 应具有较强的学习与创新能力。理财师要持续的学习和提高, 不断积累实践经验。因为金融市场是瞬息万变的, 只有不断的充实才能保持与时代同步。创新作为推动经济发展的重要因素, 是理财师与经济环境相适应的必备能力。当前第三方理财机构销售的理财产品包括信托、基金、阳光私募、私募股权、保险和有限合伙产品, 表面上看产品类型丰富多样。但实际上, 因为多数第三方理财机构主要依托的仍是信托产品, 实际上正逐渐沦为单纯信托产品代销渠道, 这就造成了产品和服务的同质化问题。在机构数量急剧增长, 行业竞争加剧的背景下, 部分机构单纯地推销信托产品, 脱离了提供综合的财富管理服务的理财本职。我国第三方理财市场上的金融理财产品种类与国外成熟的第三方理财市场相比还远远不够, 理财产品同质化现象日趋显现, 可供投资者选择的理财产品还较为有限。在这种情况下要求理财师具备一定的创新能力。另外, 在现代经济快速发展的推动下, 新的经营方式、新的经营理念不断推出, 理财师必然要有新的应对措施和正确的财务处理方法。

2.2 财务素质

第三方理财师要具备扎实的专业知识和技能, 熟练的运用各种不同的投资工具进行组合规划, 以满足客户的实际需求。

首先, 应具备扎实的业务理论基础。理财师就具有丰富的金融、投资、经济、法律知识, 应是“全才+专才”。也就是说理财师不仅应系统全面地掌握经济、金融、投资和法律知识等, 而且还需要在某些方面又是专才, 如在保险或证券等方面又有所特长。业务理论知识是否丰富和先进, 很大程度上决定了理财师解决问题的能力强弱。作为理财师, 对于财务管理等相关专业课程的核心内容必需深入的学习, 打下扎实的业务理论知识基础, 有了深厚的功底才能有拓展的实力, 才能真正理解财务管理的原理和本质。从知识的广度上讲, 业务理论的学习既要有重点, 又是综合和全面的。对核心基础理论学习的深度不够或者仅仅掌握财务方面的专业知识而忽略其他相关知识和信息的积累不能适应现代第三方理财业务发展的需要。

其次, 应具备较强的业务处理能力。显然只具有扎实的理论基础是不够的, 理财师还需要具有较强的业务处理能力, 它是衡量理财师能否做好本职工作的基础条件。随着我国经济的不断发展以及各种投资方式、融资工具的不断出现, 财务人员面对的经济活动日趋复杂多样, 时刻面临着亟待解决的问题, 这些问题往往有多个解决方案, 理财规划师的业务判断能力及处理能力决定了其能否在各种方案中选择最优的方案。而正确的处理能力取决于财务人员对各种情况的了解、对财务核算的熟练程度、拥有的工作经验以及对不断修订的财务准则、财政法规的认识了解及把握程度。

3 提高理财师素质途径

如前所示, 复合型专业理财师不但要熟悉目前金融投资领域各种理财产品, 还要能够根据投资者的实际具体情况做出合理的理财规划。要使理财师具有具备上述素质, 从理财师自身、第三方理财机构及政府部门来说, 可从以下方面入手:

从理财师自身的角度来看, 首先要加强政治思想修养。理财师应努力学习政治理论知识, 积极提高政治思想觉悟, 加强自身道德修养, 强化职业道德意识、端正世界观、人生观和价值观, 牢固树立依靠服务创造价值的观念和理念, 这是理财师做好理财工作的前提。其实应强化财会法制观念。再次应自觉加强职业道德和诚信教育。最后, 理财人员自身要通过各种学习途径、利用各种学习手段来学习知识、提高技能及业务能力。

从第三方理财机构来看, 首先应加快培养, 促使理财师快速成长。第三方理财机构需要增加理财人才队伍建设的投入, 对那些刚取得理财师资格证书的人员进行系统性的规范培训, 培养诚信服务意识和综合理财能力, 使得这些年轻的理财师尽快地成长起来。具体来说可以综合运用脱产培训与在岗培训相结合、非现场培训与现场培训相结合等方式, 并利用现代化教育手段开展培训工作。另外, 第三方理财企业可以通过优化各专业领域人才组合加快投资理财专业人才培养, 合理聘用熟悉银行、证券、保险以及其他理财领域的各种人才, 在团队工作中创造条件和氛围促进人才间的相互交流与相互学习, 促进人才的快速成长。其次是推动行业培训与认证, 促使理财师在学习培训中提高业务水平与能力;在大力强化内部培训的同时, 应积极鼓励理财人员加强自学, 参与社会统一的资格认证考试, 获得专业证书, 拓展知识结构, 并且注重实践操作, 提高理财师运用所掌握的金融知识和积累的投资经验进行专业理财的能力, 快速提高理财人员专业水平。除了内部培训, 还可以采用外部培训。外部培训是与境内外培训机构和金融类公司建立长期合作伙伴关系, 采用交流和聘请专家授课的培训方式提供培训。同时要加强与证券、保险等行业系统的横向交流, 可以尝试通过建立横向联合培训机制, 使理财人员全面掌握各类投资市场知识。最后可以考虑外部招聘, 根据企业实力, 用优厚的待遇和政策引进国内外高端复合型投资理财人才。

另外, 相关部门也要提供相应的条件, 帮助理财人员提高综合素质。目前国内较为权威的理财师资格认证考试主要有CFP资格考试、AFP资格考试和RFP资格考试。这些资格认证考试只能作为从事专业理财服务人员的入门资质, 不能简单地持证上岗。为更好地区分理财师专业技能的高低, 可以借鉴美国的经验, 将认证资格考试划分为从入门到高级不同层次的多个级别。同时, 鼓励更多的理财师考取证券、保险等相关领域的专业资格证书, 提升他们的综合理财服务能力。中国金融标准委员会的成立, 对于推动理财规划师队伍的建设起到了积极的意义。随着更多专业认证资格和机构的引入, 我国理财师数量将不断增加, 素质也将不断提高。

参考文献

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[4]胡颖红.企业财务管理人员的素质结构分析[J].当代经济, 2006, (7) .

8.理财型保险大“瘦身” 篇八

保险理财已经成为很多人的理财渠道之一，尤其是一两年的短期理财险，兼具理财和保障的双重功能，一直是畅销品。但保监会要求自3月21日起，存续期限不满1年的中短存续期产品立即停售，1年至3年的产品在3年内按90%、70%、50%逐年缩减，3年后控制在50%以内。随着保监局的一纸禁令，保险公司如何应对？而普通民众的理财方案又该如何调整？

短期理财险≠理财产品

“中短存续期产品”，此前市场上对该类产品的叫法为“高现金价值产品”，主要涵盖存续期限在三年期以下的产品。保单现金价值又称“退保价值”，是指被保险人要求解约或退保时，可以拿到手的金额。

一般来说，短期理财险包括万能险、分红险、两全保险等，在保险合同生效一年后，保单就开始具有现金价值，且随着缴费时间增长，累积的现金价值也越高。这类产品，我们经常会在一些电商平台和保险公司网站上看到，预期收益率多在5%～7.5%之间，投资门槛多为1000元。以万能险为例，它是一种投资型寿险，除了具备一定的保障功能外，还能分享到保险公司的投资收益。不过，如果保险企业的业绩不好，收益率就会达不到预期，甚至也有可能低于银行存款利率。此外，如果投资者在短期内退保，还需要支付一定比例的手续费。

可见，中短存续期人身保险产品并非短期理财产品，存在一定风险。如今一些电商网销平台过于强调高收益率，甚至打“理财牌”，并以“低门槛”、“高收益”、“超短期”为宣传噱头，甚至将保险产品同银行存款、货币基金等进行比较，来误导投资者，使得他们忽视产品本身的功能，认为就是一款短期理财产品。平安保险理财师陈琼表示，中短存续期产品本质上就是保险产品，保险产品的核心是“保”，需要跟银行存款及短期理财产品有所区别才行。

为何被叫停？

事实上，由于中短存续期保险产品满足了保险消费者保险保障和财富保值增值双重需求，近年来备受市场的青睐。数据显示，2015年的短期理财型保险规模保费在6500亿元左右，占人身险总体规模的27%，有险企占比甚至在90%以上。

其中以万能险和投连险为主的理财型保险产品，最近两年在销售增长上更是出现了大爆发。保监会的资料显示，这两种理财型保险产品2015年增速接近100%，而今年前两个月的新增保费已达4279亿元，同比增长超过200%，单两个月的保费收入已经超过了去年前7个月。2015年前10月，万能险保费收入超过6000亿元，超22家险企的万能险保费收入占总保费收入的五成以上。

既然如此受欢迎，为何会被紧急叫停呢？

这要从万能险的投资方向说起，其投资工具包括股票、基金、债券、银行存款等，这些大部分是长期投资。目前保险公司大多强调一年或二年后就可无手续费或低手续费退保，一些网销的万能险，甚至短至三个月、六个月就可将钱取出。

由于热销的产品弱化甚至剥离了其人身保障的功能，很多公众认为，保险理财跟银行理财一样，都是中短期的固定收益类产品。长此下去，中短期理财保险产品规模越来越大，到期后能否实现兑付，已成为监管层担忧的事情。

有分析师就表示，中短期理财型保险产品，投资者往往在投资后的第二年选择提取本金和利息。这类产品可能拥有较长的合同期限，但在利率设定上，在第二年的投资回报往往达到最高，鼓励投资者在次年就提取本金和利息，其本质上存在风险错配，以新增投资款补偿到期兑付要求，一旦发生挤兑，很有可能产生流动性危机。另一方面，类似产品对险企而言并无明显盈利效果。中小险企主要希望通过类似产品获得资金支持，形成资金池，并寻找能带来高收益的投资标的，存在类似杠杆的行为。

有业内人士表示，在理财产品收益率下行趋势下，此类保险产品的高息具有明显的市场吸引力，保险公司吸纳保费后投资权益市场比例很高，风险由此增大。2015年以来，举牌上市公司的保险资金，大量来源于以销售此类产品为主的保险公司，而具有此类刚性兑付压力的保险公司多数为中小险企。

事实上，出于风险控制方面的考虑，2014年2月，保监会就曾下发了《关于规范高现金价值产品有关事项的通知》；2015年12月初，保监会下发《关于进一步规范高现金价值产品有关事项的通知（征求意见稿）》 （简称“通知”），通知对高现金值产品监管规则进行了修订。

业内人士认为，整体来看，此次紧急叫停体现了监管部门管控中短期产品的坚决态度，意在经济下行周期资本市场和房地产市场行情欠佳的情况下，从源头控制保险公司由于短钱长配造成的流动性风险及可能引发的系统性风险。

未来保险投资趋于长期化

现在停售的是1年期内的产品，3年期内5年期内的产品要在未来3年内逐步停售，也就是说，在未来的3年内，还可以购买1年以上5年以下的产品。

5年内的产品完全停售后，我们该如何购买保险理财？陈琼表示，在未来半年多的时间里，保险的销售逐步从1到3年期，向3年期以上产品过渡，这将是中小险企的发展趋势。她说：“从2015年开始，已经有保险公司开始力推年金类等产品，中短期产品发行量逐渐减少。到了2016年初保险公司的主要产品以年金、健康险、寿险类长期产品为主。由此可见，想在保险公司赚“块钱”的理念已经渐渐被淡化了，因此投资者购买中长期的保险才是未来的主流趋势。

此外，陈琼提醒投资者在购买前要注意下面这几点：

1.在未来三年内，如果继续购买三年期内五年期内的中短期存续产品，尽量从大型保险公司或实力较强的理财平台购买，这类平台资金流动性较强，保障性较高。

2.以后保险理财产品会以中长期为主，即要五年以上，得做好长期投资打算。保险代理人一般不会提醒，如果提前退保的话可能要支付高昂的手续费，甚至会产生很高的亏损。

3.要了解清楚保险公司投资背景和产品的投资标的，比如保险公司的股东都是哪些，擅长投资何种项目。虽然目前很多公司的投资去向表述不明，但大概的投资情况可以查询。

4.了解清楚产品的缴费期限，保险产品缴费分为趸缴和期缴，也就是一次性交清还是分期支付，一次要交多少钱。

5.仔细阅读保险条款中关于费用的部分费用，比如初始费、退保费、保障成本等；万能险每年要扣除一定的保障成本，且会随着客户年龄的增加而增加，也就意味着下一年的投资本金是上一年的投资本金加投资收益减去下一年的保障成本。

6.明确自己的需求，选择适合自己的保险产品。既然万能险要加强保障的功能，在用保险进行理财的同时，了解清楚其保障的功能，多一份人身的保险。