银行业的现状与发展

银行业的现状与发展（精选8篇）

1.银行业的现状与发展 篇一

铸造模具行业的现状与发展

一汽铸造有限公司 车学温 于永来 田洪福

随着我国铸造业的不断发展壮大，铸造模具的设计与制造也愈来愈受到人们的关注。一汽集团公司是我国最大的汽车工业基地。1999年初，一汽铸造有限公司成立后，重组的铸造模具设备厂成为一汽铸造模具生产的专业厂。此前，这个曾经历了一汽的三次创业，为一汽重、中、轻、轿的多品种，宽系列车型生产了几十万套的金属铸造模具、有色金属压铸模具，其发展过程基本上能够代表我国铸造模具行业来展示其行业的现状及发展趋势。本文立足于分析我国铸造模具行业的现状，针对问题提出对策，展望未来。

我国铸造模具行业的现状

模具行业范围广阔，铸造模具占有举足轻重的地位。

1999年8月下旬至9月上旬，一汽铸造有限公司委派铸造模具专业生产营销人员对我国南方7 个城市、南汽等14个厂家进行了学习调研。2000年5月参加了上海举办的第八界国际模具技术与设备展览，并进行了广泛的交流，同时又调研了几家大的模具厂，从中开阔了眼界，对我国铸造模具行业的现状与发展趋势有了更深一步的了解。

1．市场潜力

目前国内铸造模具市场仍然较大，其市场潜力包括两个方面：

一是模具订货量较大。比如，无锡柴油机厂只有一个模具修理车间，新产品开发和复制模制造全部外委订货，估算每年仅锡柴这一家需缸体金属模具2-3套，产值约200-300万元。还有常州日升压铸公司，压铸模具全部外委、外购，每年大概也有100万元左右。而南汽集团内部专业厂模具订货也是自由采购，每年大约有200万元左右，玉柴每年订货约在240万元左右，宁波象山的两个模具厂都在给他们加工等等。这些较大的厂家的模具需求量也比较大。

二是各铸造厂家及模具加工企业均在向多种方向发展上下功夫。例如：浙江象山，北仑以及平阳，南汽工具公司，常州日升等无论铸造产品还是模具制造均从汽车业开始向机车、摩托车、矿山机械等外围扩展业务，由此可略见一斑，目前我国国内对模具的需求正值旺季，市场潜力很大。

2．价格状况

市场经济，价格问题很敏感。在市场调研中我们了解到，象南汽工具公司等类似我厂经济类型的大型模具制造厂，在市场上价格定位与我们一汽模具大体持平，大部分是满足边际效益的价格。而一些中小模具厂家，尤其是乡镇及个体企业的模具价格明显低于国有大型企业，其同类模具的市场价格大多为国有大中型企业的80%左右。因此，同类模具在同等价格前提下，乡镇、个体企业将有10%的利润，而国有大中型企业将损10%。

还有一个比较有特性的价格因素，就是模具工艺复杂程度及交货周期，无论何种类型的企业对同类模具不同工艺结构和不同周期均有价格浮动。

另一个影响因素就是江、浙一带的模具生产基地基本上属于社会化大合作，专业性极强，因此有较大的价格优胜。他们还具有材料消耗低，设备负荷高，劳动生产率高，管理人员少

和人工成本抵等优势。

3．改革开放政策给铸造模具行业带来新的飞跃，一大批发展起来的小型国有企业、乡镇、个体模具厂家如雨后春笋脱颖而出，呈现白花齐放，百家争鸣的格局。一些有眼光的私营企业也开始用精良的高新设备武装自己，他们运用灵活的政策聘请高人，奋力争夺模具制造这块高效益阵地。电脑业的飞速发展为所有企业创造良机，包括模具制造这一技术含量很高的行业，CAD/CAM技术已不仅仅为大、中的国企拥有。模具技术，包括高新设备在铸造模具制造领域内的竞争日益激烈。所以在模具行业中，优胜劣汰角逐仍将继续。

一汽铸造有限公司铸造模具厂，其主导产品是生产铸造金属模具、压铸模具，精密铸造模具，产品对象是以多品种，宽系列汽车铸造产品为主，包括了中型汽油车、柴油车、轻型车、微型车、捷达、奥迪、红旗轿车、重型卡车等系列模具产品。金属模具中具有典型的产品有缸体、缸盖、排气管、后轿、减速器、曲轴、差速器、变速器外壳模具；压铸模具中典型产品有变速箱上盖、离合器外壳，各种车型的发动机支架，各类黄铜件压铸模、发电机罩盖、机油滤清器底座，同时还为社会其他行业提供过各种高精尖复杂铸造模具。

我国铸造模具行业的发展趋势

市场需求

汽车工业是我国国民经济五大支柱产业之一，汽车工业重点是发展零部件，经济型轿车和重型汽车，汽车模具作为发展重点，已在汽车工业产业政策 中得到了明确。预计到2005年，我国汽车总需求量约为300万辆，因此，汽车模具市场巨大。汽车基本车型在2000年约140种，2005年将达到170种，另有更新车型和改装车型430种。一个型号的汽车所需模具几千副，其中铸造模具数百套。

随着我国进入世贸组织的临近，汽车行业将进入新一轮换型改造时期，特别是中、重、轻、轿型汽车，将以快节奏更新换代来迎接国际汽车市场的挑战。挑战与机遇同在，进入世贸不仅仅是对我们汽车的挑战，与其密切相关的模具制造业首当其冲。

由此不难看出，铸造金属模具、精密压铸模具在未来铸造模具行业的发展趋势中，将扮演先锋角色。

2．技术要进一步完善

当前，我国工业生产的特点是产品品种多，更新快，市场仍处买方市场态势。这种情况下，用户对产品包括模具制造的要求是“工期短、精度高、质量好、价格低”。用户对铸造模具产品的苛刻，正是对厂家日益完善的压力。确实是对铸造模具生产企业一个完整体系的考验。

（1）CAD／CAM／CAE一体化

当前多数铸造模具厂家依然采用老办法，设计、编程、工艺、加工、检查都是相对独立分开，独立考核、独立核算，而拉开大幕看市场，这方面，部分国企模具厂落伍了。一些中小模具厂采取的是一条龙作业方式，从设计到编程直到加工出产品甚至售后服务均由一人或几个人完成，生产传递环节少，出现问题易察觉，因而成本低、质量好、周期短。象一汽铸造模具厂这样规模的企业本来就有CAD／CAM技术条件，如果打破传统机制的束缚，这个问题便迎刃而解。如果CAD／CAM一体化加工能够提高普及率，我国铸造模具生产能力将有一个飞跃。

（2）模具标准件的应用

在模具设计上，很多模具厂家都采用标准化组合设计，因而设计周期短，而我们目前全

部产品都是从开头设计，包括每个环节。因而，使用模具标准件不但能缩短模具制造周期，而且能提高模具质量和降低模具制造成本。因此标准件的应用必将日渐广泛。模具标准件的开发利用，将使我国铸造模具生产大为简化。

（3）应用反求工程开发铸造模具制造范围

一般而言，反求工程是指对难以用CAD建立数据模型，而只能通过对实物进行数据扫描、测量的方法采集数据，在CAM软件系统中建立数学模型，最后生成NC程序，控制数控加工中心进行模具制造的过程。一汽铸造模具厂应用反求工程较成功地完成了对缸盖进、排气道热芯盒模具的制造，探索了按一般的设备和加工技术对没有尺寸和技术标准的模具无法加工成功经验。既缩短了模具制造周期，又提高了产品质量。反求工程在模具制造业上应值得推广应用。可以扩展产品加工范围。

3．高新设备的应用

一汽铸造有限公司的铸造模具厂，是有近40年历史的铸造模具专业厂，有较雄厚的装备实力。就目前而言，经过改革开放后的不断发展与完善，其主要模具加工设备应该是国内一流的。目前存在的问题是模具钳加工较滞后，成为模具制造最后一道工序的“瓶颈”。因此，要在模具钳工工序上下功夫，使模具加工整体平衡，就能更大的提高我们铸造模具、压铸模具的产出能力。这可能也是铸造模具加工行业带有普遍性的问题。

（1）高速铣削加工将得到更广泛的应用

国外近年来发展的高速铣削加工，主轴转速可达40000－100000r / min，快速进给速度可达到30－40m / min，换刀时间可提高到1－3s。这就大幅度提高了加工效率，如在加工压铸模时，可提高7－8倍，并可获得Ra≤10μm的加工表面粗糙度。形状精度可达10μm。另外还可加工硬度达60HRC的模块，形成了对电火花成形加工的挑战。因此，高速铣削加工技术的发展，将促进铸造模具加工技术的发展。

（2）模具高速扫描及数字化系统将发挥更大作用

英国雷尼绍公司模具扫描系统[3]，已在我国200多家模具厂点得到应用，效果良好。该系统提供了从模型或实物扫描到加工出期望的模型所需要的诸多功能，大大缩短了铸造模具研制和制造周期，如RENSCAN200快速扫描系统，可快速安装在已有的数控铣床及加工中心上，用雷尼绍的SP2－1扫描头实现快速数据采集，控制核心是雷尼绍TRACECUT软件，可自动生成各种不同数据系统的加工程序及不同格式的CAD数据。

（3）模具研磨抛光将向自动化、智能化方向发展

模具表面精加工是模具加工中未能很好解决的难题之一，也正是模具钳工劳动强度大、成为瓶颈原因之一。特别反映在硬度较大的金属、压铸模具进行最后组装过程。我国目前仍以手工为主，不仅质量不稳定、周期长，而且工人作业环境差，制约了我国铸造模具向更高层次发展。因此，研究抛光自动化、智能化是当务之急。当然，由于铸造模具、压铸模具型腔复杂，采用抛光的自动化、智能化有一定局限。

4．转变观念，改进管理

任何先进的技术装备都离不开科学管理。管理的范畴极为广泛，本文拟从生产和技术管理来看如何使铸造模具适应发展趋势。

（1）积极推进行业管理，建立行业管理协调网络

根据国家经济发展规划对模具的需要，制定地区专业化规划，引导企业走专业化道路。充分发挥协会和学会的作用，指导全行业工作。

提出模具国产化项目的发展目标和模具科研的建议。

对于进入市场和出口的模具，模具标准件进行质量鉴定，有权监督模具市场。

收集、整理模具行业发展资料，建立相关档案，建立系统的模具技术、经济和质量统计

制度。这是针对行业管理而言。

（2）企业内部管理，要扬长避短

我们在市场调研中，有个最基本的体验，那就是国有企业和乡镇个体、独资、合资企业相比（模具业）最大的不同是市场观念。

在观念上没有那些名不见经传的小企业开放。观念上的转变除了有大气候的影响，国有企业的决策层要快速反映，及时更新。

国有企业普遍存在管理环节不畅，人工成本高，员工自身危机感远不如非国有企业雇员（打工族）那么强烈。这是随着国企建立现代企业制度的临近，首先要解决的观念问题。国企模具制造业企业员工分工过细，没有非国企员工那种全能优势。

（3）国企的优势

高新设备的引进的能力要较乡镇、个体及其它小型模具制造厂家强得多。

国有大中小企业（模具业）均有正统的国家质量认证，有品牌效应优势，这个优势在今后的市场竞争中将更有良好的表现。

我们的员工多从正规技校、中专分配充实，具较高的理论基础。如果加强多技能培训，将会发挥更大作用。

个体乡镇企业相当部分业主靠拼设备、巧用工、在税收上做文章，在业务上拉关系维系生存。从长远发展看，这部分企业将被市场淘汰。那种急功近利的行为是一些个体经济的通病、顽症。他们能在一时挖走国企的一部分能人，但国企一旦建立起完善的现代企业制度，“孔雀东南飞”的现象就会成为历史。

（4）改进铸造模具制造的意见

当务之急建立CAD／CAM／CAE设计、编程、制造一体化制造铸造模具。

引入市场机制，逐步由产值考核过渡到毛利润、利润的考核，体现员工收靠效益，分配靠贡献。真正实现“三多一少”模式即生产一线人员、技术人员、营销人员多，职能管理人员少，降低人工成本。

由于汽车工业发展进入关键阶段，推动了压铸件生产的发展，模具业面临产品结构的再次调整，发展压铸模具制造技术，适应市场需求，寻求新的经济增长点。压铸模是高附加值的高利润产品。

加速人才培训，建立人才竞争的机制。铸造金属模具、压铸模具是技术含量高的制造行业，和大批量流水线生产不同，基本上是要求全员的高素质、高技能。要从设计、编程、制造一体化高技能管理人才和操作人才入手，培养模具制造人才库，使模具行业与国际竞争能力提高。

（5）售后服务

海尔集团把售后服务看成是企业经营观念的灵魂，树立产品信誉的最好手段，因而赢得了市场。铸造模具行业应借鉴。

服务表面上看是被服务的买方受益，实质上服务的过程对制造销售产品的厂家是一种完善的过程。服务是信息收集的有效方式，获得第一手信息，才会有改进具体方向。用户不论是对产品的赞誉还是尖苛的意见，其反映产品状况基本上是真实的，有一句话说得很好，上帝永远是对的。

最后，中国铸造模具行业社会化大合作和专业化生产应加强，这是抵御加入世贸组织冲击的有效措施。铸造模具行业也必须有一支灵活多样的联合舰队，为发展我国汽车工业保驾护航。

2.银行业的现状与发展 篇二

关键词：腐竹生产,化工原料,危害

一、腐竹的营养价值

腐竹是以大豆为原料经过选豆、泡豆、磨浆、甩浆、煮浆、滤浆、提取腐竹、烘干、包装等工艺而制成的。随着人们物质生活水平的提高,人们对食品的营养性、健康性的要求越来越高。目前世界上普遍认为高脂肪、低纤维食品是引起癌症发生的主要原因之一,而谷物、豆类、水果蔬菜等植物为基础的食品,被认为是对人体健康有益的食品。其中,大豆是农产品中主要植物蛋白源,它在食品工业中占有很重要的地位,大豆制品越来越引起人们的兴趣。腐竹是大豆制品一重要组成部分,营养学家认为其具有很好的营养价值。

(1)腐竹中含有丰富大豆蛋白质。500克的腐竹含大豆蛋白质相当于1000克瘦肉或1500克鸡蛋或6000毫升牛奶的蛋白质含量,同时还含有多种人体必需的氨基酸,对人体组织细胞起到重要的营养作用,可以提高人体免疫功能。

(2)防止血管硬化。腐竹中的卵磷脂可除掉附在血管壁上的胆固醇,防止血管硬化,预防心血管疾病,保护心脏。腐竹中的卵磷脂还具有防止肝脏内积存过多脂肪的作用,从而有效地防治因肥胖而引起的脂肪肝。

(3)促进骨骼发育。腐竹中含有多种矿物质,补充钙质,防止因缺钙引起的骨质疏松,促进骨骼发育,对小儿、老人的骨骼生长极为有利。

(4)抗缺铁性贫血。腐竹中的铁不仅含量多,而且易被人体所吸收,对缺铁性贫血有一定疗效。

(5)抗氧化及抗衰老作用。腐竹中大豆皂甙对阿霉素所致血清丙氨酸转氨酶、天冬氨酸转氨酶的升高可显著对抗,对阿霉素所致小鼠死亡有显著保护效果。

(6)腐竹具有良好的健脑作用,它能预防老年痴呆症的发生。这是因为腐竹中谷氨酸含量很高,为其他豆类或者动物性食物的2-5倍,而谷氨酸在大脑活动中起着重要作用。

二、腐竹的保健功能

腐竹是用大豆豆浆制作而成的,富含优质蛋白、异黄酮等降低胆固醇的物质,和一般的豆制品相比,腐竹的营养素密度更高,每100克腐竹含有14克脂肪、25.2克蛋白质、48.5克糖类及其他的维生素和矿物元素。腐竹中这三种能量物质的比例非常均衡,和《中国居民膳食指南》中推荐的能量摄入比值较为接近,是一种营养丰富又可以为人体提供均衡能量的优质豆制品。这种食品在运动前后吃,可以迅速补充能量,并提供肌肉生长所需要的蛋白质。对高血压、冠心病、糖尿病等疾病具有很好的保健作用,被医学家称为“心脑血管保健药”。

三、腐竹行业的发展与现状

腐竹早在中国的唐朝就有了,已有一千多年的历史,在众多传统大豆制品中,腐竹是典型的一类,它的主要成分是大豆蛋白质,营养价值高,易保存。腐竹又叫豆腐皮、豆腐衣。

腐竹由黄豆制成,色泽黄白,油光透亮,枝条肥胖,质地松脆,含有丰富的蛋白质及多种营养成分,用清水浸泡(夏凉冬温)3-5小时即可发开。可荤、素、烧、炒、凉拌、汤食等,食之清香爽口,荤、素食别有风味。

腐竹是我国传统的豆制品,按形状通常分为三大类:(1)空心圆支腐竹(分细圆支和粗圆支);(2)片状腐竹(在安徽和浙江等地方叫豆油皮,在粤东叫腐衣。片状腐竹分方形单边腐竹、方形三边腐竹和圆形单边腐竹);(3)扁竹(又叫三角形腐竹)。全国六大腐竹产区是广西、河南、福建、山西、广东和云南,而生产技术最先进、操作最讲究和最细致的却是广东江门的企业、其次是广西贵港的企业。纵观各地的腐竹厂,规模大小不一。规模小的投资几千元、几万元和几十万元;规模大的投资几百万元甚至几千万元。就企业的数量来说,腐竹企业在食品加工业中占的比例是比较多的,远远超过糖果、饼干、酒类、饮料、油脂、米面制品、乳制品、调味品和小食品等食品的企业数量,对促进我国部分地区经济发展,人民群众富裕,解决城乡就业问题起了很大的作用。但在最近几年,腐竹的品质有下降趋势,主要表现为以下几方面:(l)品质不均一。腐竹生产技术参差不齐、普遍存在工艺技术和设备落后,一级品率低;(2)大豆利用率低。其中只有50%左右的蛋白质、50%左右的脂肪、20%左右的碳水化合物被利用;(3)出品率低,耗燃料多;(4)企业对腐竹的生产比较缺乏系统的理论研究,全凭经验生产;(5)全国各地都有个别唯利是图的腐竹生产者为了提高产品的出品率和口感,不顾消费者的健康,在腐竹中添加有毒有害的次硫酸氢钠甲醛(吊白块)、硼砂、六次甲基四胺(乌洛托品)或嫩口黄等非食用性化工原料,使得腐竹产品含有一定的甲醛残留,给消费者健康造成很大危害,并且大大挫伤了消费者的消费信心。

吊白块是一种工业漂白剂,在常温下较为稳定,在高温时分解成亚硫酸盐,可使食品外观色泽亮丽能增加食品的韧性,吃起来爽口。但吊白块在食品加工过程中产生甲醛,人使用后对人体危害极大。因此对吊白块的检测是十分重要的。邱宏萌和乔敏就针对对腐竹中的吊白块的测定进行过研究。

而硼砂作为一种膨松剂也经常被一些不法分子添加到腐竹中,由于缺乏相关的标准,对于硼砂的添加一直是监督检查的难点。在今年二季度的河南省监督抽查任务中就把豆制品中的硼元素含量检测列入了风险检测中,这为以后制定相关的标准提供了数据支持。

参考文献

[1]、路来翠.腐竹主要有哪些营养价值[J].监督与选择,2006,4:48-49

[2]、刘乃琦.老人的上乘保健品腐竹[J].健康之路,2006,5:51-51

[3]、傅艳华,王鹏程,阳庆华等.大豆食品加工利用现状与发展前景.湖北农业科学,2001(1):7-9

[4]、陈文仙,腐竹生产与检验.福建轻纺,2005,3:15-19

3.土木工程的行业现状与发展 篇三

引言

土木工程（英文：Civil Engineering）是建造各类工程设施的科学技术的统称。它既指所应用的材料、设备和所进行的勘测、设计、施工、保养、维修等技术活动，也指工程建设的对象。即建造在地上或地下、陆上或水中 ，直接或间接为人类生活、生产、军事、科研服务的各种工程设施，例如房屋、道路、铁路、管道、隧道、桥梁、运河、堤坝、港口、电站、飞机场、海洋平台、给水排水以及防护工程等。

土木工程的发展现状

1.高层建筑的发展进入了一个崭新的阶段

世界各城市的生产和消费的发展达到一定程度后，大部分国家都积极致力于提高城市建筑的层数因此高层建筑不仅在数量上越来越多，而且在高度上也越来越高。实践证明，高层建筑会带来明显的社会经济效益：首先，在很多人口集中的地区，可以利用建筑内部竖向和横向交通缩短之间的联系距离，这样可以提高效率；其次能使大面积建筑的用地大幅度缩小，有可能在城市中心地段选址；第三，高层建筑减少市政建设投资，也可以缩短建筑工期。我国的土木工程建设一直不断在高层建筑上发展，新工艺、新结构、新材料、新施工方法的出现，特别是自动化应用范围不断扩大，人类更有可能从事更大规模的土木工程修建。随着我国经济社会的不断进步和科学技术的不断提高，以往那些只有在发达国家才会存在高层建筑，在我国各大城市得以不断的涌现

2. 地下工程的利用和开发

人类开发和利用地下空间的历史源远流长，300万年前原始人洞穴，中国泥河湾东方人类的祖先至今200万年，北京猿人50万年前，原始社会人类居住的洞穴，西北黄土高原洞穴。

21世纪城市化发展面临着严峻的考验：土地资源紧张，绿地面积减少，城市人口暴增能源消耗增大以及环境的污染。大力开发利用地下空间资源和拓展人类活动空间，已成为21世纪城市发展的必然趋势。地下空间与地上空间相比有独特的地方，地下空间恒温性，恒湿性，隔热性，隐蔽性和防风，防震，防爆等诸多方面远远优于地上空间。

3. 预应力技术的应用

预应力是为了改善结构服役表现，在施工期间给结构预先施加的压应力，结构服役期间预加压应力可全部或部分抵消荷载导致的拉应力，避免结构破坏。我国的预应技术在上世纪80 年代以来有了进一步的发展，从单个构件逐渐发展成为预应力结构。基坑开挖中利用预应力技术可以减小开挖深度，在建筑物中利用预应力技术可以提高楼层净空高度，具有优越的抗裂性，减少钢筋用量 ，降低结构的造价。另外，预应力技术在公路等基础建设方面也得到了大力运用，可以解决公路路面混凝土开裂，减少伸缩缝和提高公路使用寿命等问题。

土木工程的发展趋势

土木工程向着更高、更广、更深的方向发展必将成为未来的一种趋势。随着社会和科技的发展，建筑物的规模、功能、造型和相应的建筑技术越来越大型化、复杂化和多样化，所采用的新材料、新设备新的结构技术和施工技术日新月异，建筑业和建筑物本身正在成为许多新技术的复合载体。为了争取更加舒适的生存环境，就必须重视土木工程的发展，总结土木工程未来的发展趋势，主要表現为以下几个方面：

1.大力发展高层、大跨结构

人类社会已经进入了信息化和科技化的时代，经济、航空以及电子等高科技事业得到了飞速发展，同时人口的激增、能源的紧缺对于生态环境的破坏，也是社会发展所必须面对的问题。钢结构以及新型结构面临很多研究：一、结构的可靠性、稳定性、动静力特性的研究；二、面对大型钢结构时的分析方法以及如何应对地震等突发灾害对结构带来的危害；三、大型钢结构的各种负责安装方法，施工方法；四、钢结构构件的防腐和抗火设计。

2.防震与减灾

新兴高层建筑必须要做到一个非常重要的方面，即抗震防风减灾。超大跨桥梁、高层建筑和大跨结构建筑物在各个地方越来越多，结构设计呈现更高、更长的发展趋势。地震荷载日益成为结构设计的控制性因素。结构系中的大型抗震设计及其相对应的问题也越来越得到更多专家学者的关注。相关的研究包括地震动的作用机理，建筑结构的抗震机理以及新兴的设计理念引起了世界范围内的广泛关注，比如建筑结构在柔克刚的抗震理念下将会在地震中体现更加强大的自适应控制与智能控制能力，并且能够在地震中减震和吸收地震波以将地震对建筑物的影响降到最低水平。

3.高性能混凝土

高性能混凝土是一种新型高技术混凝土，是在大幅度提高普通混凝土性能的基础上采用现代混凝土技术制作的混凝土。高性能混凝土具有具有一定的强度和高抗渗能力，具有良好的工作性，使用寿命长，良好的耐火性，但是高性能混凝土必须采用对环境无害、可持续发展的混凝土技术，不能以牺牲环境污染为代价。

4.建筑类型多样化和功能全面化

材料学和建筑力学的发展，建筑工程的类型进入了多彩多样的新领域，对于建筑物的功能要求越来越全面。新兴的、网架结构以及大跨度的建筑类型逐渐推广，更多的是要求与周边的地理环境融合在一起，结构布局上与水电天然气相结合，室内的温度调节与现代化设备进行整合。要打破传统的“徒有四壁、风雨不侵”的土木建筑学理念。

结束语

综上所述，土木工程不仅仅是一门学科，更是一门技术，它发展到今天已经成为了人们生活以及社会进步的重要组成部分。我们应该思考过去放眼未来，深入挖掘、发现、想象并且勇于创新，致力于发展新的建筑技术、理念以及材料，将先进的理论与实践技术相结合，实现土木工程的更大突破。

（作者单位：广西大学土木建筑工程学院）

4.茶行业现状与发展 篇四

一、茶行业现状

A、世界茶叶80%产在亚洲。中国、印度、斯里南卡、肯尼亚和印度尼西亚五大产茶过得茶叶产量占世界茶叶总产量80%。中国2005年从印度手中重新夺回第一产茶国的地位。

B、推动茶产业发展因素

1、政策支持

2、企业的多元化

3、新资本注入

4、产业的变化（手工机械）

5、市场的发展

6、茶文化的宣传

【内部、外部、行业气氛（茶精神）】

二、茶叶市场的4大营销模式

A、天福茗茶的连锁店模式(1000多家门店)

天福模式的精髓在于：不做生产型企业，将企业定位于控制终端销售的营销型企业，通过委托加工，什么茶好就卖什么茶，通过搭建直接面对消费者的营销平台，供应能为消费者接受的产品，化解销售压力。

B、立顿的超市模式

立顿是联合利华旗下的一个品牌。销售上它认准人人都熟悉的超市货架，锁定普通民众的消费生活区。但在中国还是不尽如人意。

C、红女吃茶的品类模式

对于习惯喝茶的人来说，吃茶确实是个新鲜的词语。

D、传统的茶叶批发市场模式

是国内大多数茶企仍然选择的营销模式，大约60%的茶叶通过批发市场进行销售的。传统模式已经不能满足市场的需求，需要产业改革。

三、茶行业存在问题

目前中国是产茶大国，但还不是产茶强国

A、茶叶单产低

1、我国茶园面积占世界茶叶面积接近一半，但产量只达到1/4。

B、组织程度低

1、我国大多数茶园都已经承包给农户，茶叶生产是以家庭为单位，生产经营过度分散。

C、劳动效率低

1、我国目前有8000万茶农，另外有5000湾以上人员从事茶叶销售、服务等第三产业的工作。

D、茶叶标准

1、标准化的重要标志就是茶叶加工的机械化

E、缺乏龙头企业

1、没有一家可以可以占到2%的市场份额，整个茶行业将面临着一个大的整合四、存在问题解决办法与网络推广的关系

解决办法：

A、把握市场热点转换

1、通过对加工工艺和品饮方式的改进，形成市场的卖点，促进需求的增加

B、发展名优茶，兼顾大宗茶

1、打造名优茶的品牌将是茶企业的必经之路

2、名优茶在产品质量上过分注重外形

C、打造茶叶品牌

1、品牌有两类：a：产品品牌 b：通路品牌

2、由于市场发育不成熟，通路品牌发展较为成功。（天福茶叶）

3、企业一方面要扩大连锁经营规模，来迅速提高品牌的知名度；另一方面必须通过对企业的D、发展茶产品深加工

E、关注茶文化产业的发展

1、以茶文化为题材的旅游业、影视业、出版业、艺术品经营业、动漫业等同样也可以形成新的茶文化产业

F、现在中小型厂家注重对加盟商的招商宣传，缺少对消费者的宣传，进行好的网络推广可以在宣传的深度和广度起到很好的效果。

五、中小茶企招商难的原因

A、产品“千人一面，毫无个性特色可言”

B、招商目的、目标不明确，招商没计划，没策略

C、企业为快速回笼资金，缓解自己压力，采取短视的、杀鸡取卵的招商方式

D、加盟商浮躁的心态，主观性不强，不愿与品牌共同成长，希望“傍名牌”，快速致富

E、行业大环境的变化，消费心理成熟

陈

5.邮政储蓄银行的现状与发展前景 篇五

摘 要

农村金融市场建设是我国当前新农村建设的重要一环，如何做好农村金融工作，满足农村居民的金融需求，是政府迫切需要解决的问题。邮政储蓄银行的成立，正是国家应对农村金融问题的又一重大举措。本文对邮政储蓄银行的发展现状进行阐述，通过对邮政储蓄银行经营过程中困难进行分析，同时结合我国国情和邮政储蓄银行实际,提出了几点对策建议,着重对邮政储蓄银行的发展前景进行了深入的分析。

关键词:储蓄银行；现状；前景；发展；战略

邮政储蓄作为国务院、人民银行批准成立的专门面向个人的金融机构，以国家信用为保障，以邮政为依托，始终如一地为社会大众提供了方便、快捷的邮政储汇业务。邮政储蓄从事的是零售金融业务，服务对象主要是广大城乡居民大众。自1986年恢复开办以来，始终在党和国家以及各级政府的亲切关怀和扶持下，经过全体邮政干部职工的不懈努力，余额从无在有、从少到多，业务从单一化到今天的多元化；规模不断扩大，服务手断不断完善，为保持国家金融稳定和支持国民经济的发展以及为满足城乡居民日益增长的金融服务需要做出了不可磨灭的贡献。

一、邮政储蓄银行的历史

经国务院批准，1986年人民银行和原邮电部联合下发《关于开办邮政储蓄的协议》，邮政部门开始恢复办理储蓄业务，同年通过的《中华人民共和国邮政法》又将邮政储蓄业务法定为邮政企业的业务之一，实行“自主经营、自负盈亏、自担风险、自求平衡”的经营方针，行政上隶属于国家邮政局领导，业务上接受人民银行的指导和监管。

2006年12月31日，经国务院同意，银监会正式批准中国邮政储蓄银行开业。2007年3月20日，邮政储蓄银行成立仪式在北京举行。邮政储蓄银行承继原国家邮政局、邮政集团公司经营的邮政金融业务及因此而形成的资产和负债，并将继续从事原经营范围和业务许可文件批准/核准的业务。.邮政网络是邮政储蓄银行生存和发展的依托。邮政储蓄银行的成立，是我国邮政体制改革取得的又一重大阶段性成果，也是在国家金融监管部门的指导下，金融体制改革取得的又一项新的重要成就。邮政储蓄银行的成立，将进一步促进我国银行业的发展和银行体系的完善，将加快推进我国社会主义新农村的建设，也将有利地支持我国国民经济建设和社会各项事业的发展。

进入2008年以来，邮政储蓄银行突破只办理个人金融业务的历史，开辟了对公业务的新纪元，对公存款和对公结算业务在全国36家分行全面铺开。第一张信用卡的成功发行，吹响了邮政储蓄银行进军信用卡市场的号角。随着其他新业务的陆续推出，城乡居民将越来越多地享受到邮政储蓄银行更加方便快捷优质的金融服务。

二、邮政储蓄银行的现状

（一）庞大的农村金融市场

有庞大的九亿农民，然而，我国的农村金融市场却相当不发达。大多数的商业银行的业务发展也都偏安城市，而这，也凸显我国城乡收入和发展的不协调。2010全年城镇居民人均可支配收入19109元，农村居民人均纯收入则仅为5919元。因此，如何帮助农民致富，开发农村金融市场，是放在邮政储蓄银行面前的一大挑战，同时又是邮政储蓄银行发展的历史机遇。

（二）资产规模较大，资产优良，网点遍布城乡

截至2010年底，全国邮政储蓄存款余额达到3万亿元，存款规模列全国第五位。持有邮政储蓄绿卡的客户超过2.5亿户，每年通过邮政储汇办理的个人结算金额超过2.1万亿元，邮政储蓄本外币资金自主运用规模已接近1万亿元。较大的资产规模，是邮政储蓄银行开展业务的坚实基础。

一直以来，邮储银行成立之前的资金运用主要依赖转存央行，由央行支付转存款利息，利差收益无风险。显而易见，新组建的邮储银行无不良资产包袱，资金来源仍有巨大的增长空间，资金来源的具有明显的优势。但至今没有一笔坏账。优良的资产给了邮政储蓄银行较好的起点，也为邮政储蓄银行跻身世界优质银行打下了坚实的基础。

邮政在全国拥有储蓄营业网点3.6万个，汇兑营业网点4.5万个，国际汇款营业网点２万个，其中分布在农村地区的占到三分之二以上，全国邮政储蓄存款的三分之一来自农村。邮政储蓄依托邮政，营业网点数量明显多于其他银行机构，网点优势为邮政储蓄向普通民众或偏远地区居民提供基本金融服务创造了良好的条件。在不断发展变化的金融市场上，邮政部门在农村地区提供金融服务业务的市场份额在不断提高，在有些地区甚至成为了惟一的渠道。

（三）服务“三农”大有作为

2012年12月召开的中央经济工作会议和农村工作会议再次强调“解决好‘三农’问题是全党工作的重中之重”,提出在加强各项支农惠农政策落实的同时,切实加大对“三农”的投入。这一国策将给有着遍布全国服务网络的邮政提供更多的发展机遇。在“十一五”规划重点加强社会主义新农村建设的大背景下，邮政金融将积极完善网络服务功能，按照建设社会主义新农村的总体要求，根植农村，面向“三农”开展业务，逐步改善农村的金融服务环境。同时将积极创造条件，抓紧开办针对农户的小额信贷、微小企业贷款等业务，探索产业基金投资模式，全方位地向“三农”和国家基础建设项目提供资金支持，更加有力地支持社会主义新农村建设。

（四）对农村客户的信息优势且门槛较低

邮政储蓄银行作为有着20多年经营经验的金融机构，由于在农村有数量众多的网点，因此长期以来对农村金融的基本情况十分的了解，乡镇一级邮政储蓄网点的存在使得邮政储蓄网点能够更加深入社区，能够更低成本、更全面地了解到客户的各方面信息，从而降低业务成本，而这也有利于其开展相关业务。和其他银行“抓大放小”的思路不同，邮政储蓄银行本着会通天下，服务城乡的原则，眼睛向下，着力“抓小”，全力发展小额贷款，这便使得邮政储蓄银行的业务更加“亲近民众”。

准确的定位以及得天独厚的优越性，使邮政储蓄银行的发展潜力巨大。尽管邮政储蓄银行有上文所述的众多优势和发展潜力，然而，作为一家刚刚成立的商业银行，它的经营管理，尤其从商业银行经营管理的盈利性、流动性、安全性要求来看，仍有许多不足之处。

三、邮政储蓄银行存在的问题

（一）商业银行经营管理经验匮乏，产品开发不到位

一直以来，邮储的资金运用主要依赖转存央行，盈利也仅仅来源于无风险的由央行支付的转存款利息、利差收益。同时，邮政储蓄业务范围狭窄，品种单一。目前，邮政储蓄业务以办理活期、定期存款作为主营业务，及少量的代发工资、代理保险等中间业务，远远不能满足客户多样化的现代金融服务需求。“只存不贷”的业务经营模式，使其商业银行业务方面的经验匮乏。同时，对公业务，中间业务开发力度不够，邮政储蓄银行开发出丰富的真正服务于“三农”的金融产品较少，业务扩展难度较大，近年，各地邮政银行机构纷纷启动小额信贷业务但由于此项业务刚刚起步，其市场潜力还需要进一步挖掘, 与农村信用社等主要农村小额信贷机构仍存在一定的差距；受到各种因素的影响，严重阻碍了邮政储蓄银行的快速发展，必须采取有效措施加以解决。

（二）外部监管难度较大，内部控制不力

邮政储蓄银行不是政策性银行，也不是准政策性银行，它的定位是商业银行，然而其特殊性就在于它是定位于服务“三农”的商业银行。邮政储蓄银行的成立处于邮政体制改革的过度时期，邮政储蓄银行的特殊性给银监会的监管标准、理念和手段的制定带来较大的难度。

银行业是高风险行业，风险管理和内部控制是永恒的主题。必须始终不渝地把防控风险、稳健经营作为可持续发展的根本，立足标本兼治，不断探索完善内部控制和风险防范的长效机制。为此，要严格规章制度的贯彻落实，不断完善案件防控机制，扎实开展资金安全达标升级、从业人员违规积分、网点人员管理等工作，同时创新风险控制手段，充分利用电子稽查系统和会计系统的检查监督功能，在全行营造良好的合规文化氛围。

（三）资产流动性管理经验不足

一直以来，邮政储蓄资金的运用方式较为简单，邮政储蓄的资金管理也未遇到商业银行资金管理的问题，因此邮政储蓄银行的资金流动性管理远远不能满足商业银行资金流动性管理的要求，邮政储蓄需要及时向成熟的商业银行学习资金管理方面的经验，努力提高自身的资金流动性管理水平。

总的来说，邮政储蓄银行的当前发展存在以上三点问题和瓶颈，正确处理这些问题，是邮政储蓄银行进一步发展所迫切需要解决的问题。而解决这些问题，我们首先必须制定发展对策，进而为邮政储蓄银行的发展指明道路和方向。

（四）从业人员整体素质偏低，专业人才匮乏

一个企业成败兴衰，真正的核心竞争力在于企业中的人，而不在于技术或产品。目前邮政储蓄的部分从业人员是从邮政部门调过来的，没有受过专门的金融业务培训，整体素质参差不齐，缺乏系统的金融专业知识和全面的业务操作技能，与其他商业银行相比，邮政储蓄从业人员的总体文化程度和业务水平存在一定差距。在现阶段强调“以人为本”的市场竞争中，邮政储蓄机构的人才资源匮乏已成为当务之急，并直接影响业务拓展、内部管理、风险防范等一系列行为的质量和效果，从根本上制约着邮政储蓄业务的全面可持续发展。人才是企业的第一资源，是企业创新能力的源泉所在。尤其是对银行业来说，同质性特征决定了银行竞争最终体现为服务上的竞争。而服务能力的高低是与人员素质水平分不开的。在这一方面，邮政储蓄明显处于劣势。由于邮政储蓄银行的从业人员绝大部分是从邮政部门划转过来的，其机构设置上采取的是“就地取材”的方法，邮政部门很少更新设备和培训人员，造成人员素质偏低。从业人员普遍学历层次偏低，业务技能不强，专业水平不高，某些地区，毫无阅历的高中毕业生也可以参加工作，显然难以适应多元化金融竞争局面。

（五）网点建设滞后,服务意识有待提高

在金融市场，城市金资源一直是各家银行的必争之地。目前，邮政储蓄银行无论从网点布局还是网点的硬件设施，都不如其他商业银行，其他银行的各种设备设施，体现了舒适，方便，快捷，即使，柜台办理业务时间较长，客户也能心情舒畅，但邮储银行的硬件设施，显然不能做到这一点，只有一小部分的网点，才能在硬件设施上跟上其它银行，大部分网点，仍然让客户“怨声载道”，距真正成为城市金融行业中有一定竞争实力的零售银行、社区银行还存在较大差距。

服务不是一种工作的时候流于表面的形式，而是从内心中存在一种意识，这种意识的存在必须经过长时间的教育培养，但邮政储蓄银行的员工却没有真正认同自己处于服务行业，对服务的理解一直处于表面状态，不够深入地了解客户需求，长期以来对客户实行无差别服务策略，不能抓住真正的盈利客户使服务问题成为邮政储蓄银行面临的最紧迫的难题，需要及时、圆满地解决。，四、邮政储蓄银行的改革及发展前景

通过对邮政储蓄银行的成长脉络及其现状进行分析可以看出，作为一个有成长潜力，但自身优势又存在一定制约因素的企业，邮政储蓄银行要想获得稳健发展，应在充分借鉴同业先进经验的基础上，循序渐进，走出一条有自己特色的发展道路。

（一）坚持的原则

1、满足社会需要原则。金融是现代经济体系的核心，是经济发展的推动力。银行则是连接经济体系中资金剩余和短缺双方的中介，是金融业的核心。为适应经济发展的要求，各国均努力构建与本国经济发展相适应的银行机构体系。未来邮政储蓄银行的功能定位，必须考虑金融改革的总体要求、现有银行机构的功能分工和邮政储蓄业已形成的社会特殊服务阶层，尤其是服务三农的现实需要，引导资金的合理流动，使邮政储蓄银行成为我国金融体系的有益补充。

2、市场化经营原则。虽然银行以金融资产和金融负债为经营对象，与一般工商企业存在较大区别的特殊企业，但又与一般工商企业具有共同的特征，即都拥有从事业务经营的自有资本，实行自主经营、独立核算、依法活动、照章纳税，以盈利为核心目标。

3、发挥独具优势原则。确定各类银行机构的功能定位应充分考虑发挥其专业优势和竞争，形成合理的金融布局，防止银行机构盲目经营和恶性竞争，在促进社会发展和满足社会需要的同时，保障银行机构自身的稳健发展。因此未来邮政储蓄银行的功能定位，必须充分利用和发挥邮政储蓄网点与网络的特具优势，形成邮政储蓄特色服务和竞争的比较优势，贴近农村和基层社区，服务广大农民和居民。

4、防范控制风险原则。银行经营活动具有高风险性和公众性，因此对银行功能定位进行界定，其中目的之一是使银行保证充足的资本和足够的流动性，确定银行机构的风险特征和监管重点，防止金融风险的传递，维护金融业的稳定。因此，未来邮政储蓄银行的细能定位必须要考虑邮政储蓄的发展实力和延展能力，以及自身风险的控制能力，正确处理业务发展与风险控制的关系；同时依法纳入银行业监管体系，以有效防范和化解金融风险

（二）发展的战略

1、坚持重中之重战略思想，切实做好“三农”工作。

一是依托网络优势，布局农村金融市场。设立农村金融服务部门，积极完善网络服务功能，面向“三农”开展业务。邮政储蓄银行三分之二的网点分布在县及县以下农村地区，特别是一些偏远地区，邮政储蓄是当地居民唯一可以获得的金融服务。因此，从满足广大农村群众日益增长的基础金融需求，发挥邮政储蓄在农村的网点优势出发，应不断完善农村网点功能，增加业务产品，进一步加大邮储资金支农力度，逐步扩大农村基础金融服务的覆盖面，尤其是要有针对性地逐步开办农户小额信贷、乡镇小企业贷款等业务，全方位地向“三农”和国家基础建设项目提供资金支持。

二是加快信息化建设步伐，立足城市，面向农村。邮政储蓄银行转型初期，在战略布局上实行“立足城市、面向农村”经营方针。在发挥长期以来形成的网络覆盖面广的业务优势，服务农村、城市社区和中小企业，实现城市、农村协调发展。这是对“依托网络优势，布局农村金融市场”战略的进一步完善和发展，依托不断优化的信息技术，在城市和农村之间建立起金融桥梁。

2、完善城乡金融服务功能，把握城市和农村两大市场。

一是优化资产负债结构。在负债业务方面，要努力实现以储蓄存款为主，向储蓄和理财、结算业务、商务汇款、中间业务等方面并重的转变；资产业务方面。大力发展公司业务存款，循序渐进扩大贷款规模，以保证资产质量。

二是实施错位竞争，服务中小客户，做强城市市场。目前，城乡一体化进程还处于起步阶段。城市业务在金融市场仍将长期处于绝对优势，更是各家金融机构的必争之地。在转型期间，邮政储蓄银行要加快城市网点建设，优化网点布局，改善网点服务设施，提高网点服务质量，提高城市网点竞争力。发挥比较优势，实施错位竞争。服务中小客户，要继续整合代理保险、代理基金、理财类业务，进一步开发适合高端客户的金融产品，努力探索私人银行发展模式，逐步进军城市高端客户市场。

三是积极学习同业先进管理经验，逐步推行“流程银行”建设。“流程银行”就是推行以客户为中心的业务流程再造，实现流程化管理的银行。是业务流程再造理论在商业银行领域的实践，是一种现代商业银行管理模式。具体而言，“流程银行”指围绕客户的需求，通过根本性变革，建立贯穿前中后台，高效、灵活、创新的各类流程，变革组织架构、资源配置与考核体系，创新企业文化，体现核心竞争力，并能实现良好经营绩效的商业银行。目前邮政储蓄银行仍是“部门银行”的管理模式，而“部门银行”存在的诸多弊端已经无法适应当前的经济环境，因此，要积极开展组织形态的创新，将“流程银行”从理念逐步演变成现实，通过优化流程来优化企业的组织形态，以期更好地适应当前的经济环境，更有效地提升商业银行的核心竞争力。当下复杂多变的经济环境和银行自身的成长都要求其变革为能适应现在竞争环境的“流程银行”。这也正是“流程银行”理念为众多商业银行认可并逐步推行的原因之一。在此阶段，邮政储蓄银行需要经过自身的不断努力，逐步增强参与金融市场竞争的能力，积累足够的贷款客户资源和商业化运作经验，通过建设“流程银行”，实现邮政储蓄银行的流程化管理。逐步建立起科学的、符合市场及客户需求的、能够稳健经营的专业银行管理模式。

3、坚持改革创新，做大做强邮政储蓄银行。

从长远来说，邮政储蓄的最终选择将是现代化商业银行。从邮政储蓄银行的实力看，它不可能也不应该永远满足于“社区”银行和零售银行的角色定位，全方位经营的现代化商业银行业务将是其必然选择。只有商业化才能使邮政储蓄银行获得与一般商业银行平等的竞争地位和竞争环境。所以，从长远看，邮政储蓄银行将逐步形成参与金融市场竞争的能力，从而为其最终的商业化奠定基础。在这一阶段，邮政储蓄银行需要做好以下几方面：

一是加大“流程银行”建设力度，全面推行流程再造实现向现代化商业银行管理模式的转变。“流程银行”建设是一个动态过程。是随着企业战略目标的提升而不断优化和变革的企业管理模式。在适应银行未来发展趋势的道路上，“流程银行”建设是一个永久性话题。科学合理的流程结构是银行协调运营的保障体系，集约高效的流程运作是银行价值创造的综合实力，全面有效的流程管理是银行风险控制的有力武器，追求卓越的流程改进是银行持续发展的有效动力。

二是充分借鉴国际先进银行的发展经验，发挥网点布局优势，大力发展零售银行业务；结合金融市场发展实际，将以收费业务为主体的中间业务作为行业业务结构转型的重点并加以推进。

三是借助经济快速增长和资本市场长足发展的历史机遇，拓展财富管理业务，开辟新的利润增长空间，完善自身商业化运作机制。

目前，国际国内银行业的发展呈现出许多新特征，比较突出的是资本性、技术性两大脱媒，以及信息化生存、资本化运作、综合化经营、国际化发展四大趋势。这些将必然导致国内间接融资比例下降、批发业务比例下降、零售业务和中间业务贡献率上升三大结构变化。这些变化对各商业化银行的经营管理形成了巨大压力。

五、结论

总之，邮政储蓄银行成立之初机遇与挑战并存。要把握住这千载难逢的发展机遇，努力在日益竞争激烈的金融市场站稳脚跟，必须克服发展过程中的种种障碍，立足自身实际，在借鉴他人的经验和教训的基础上解放思想、勇于创新。无论是从思想认识上还是具体措施上，只有早作准备，从全局出发，综合考虑，努力塑造自身特色，才能激烈的市场竞争中立于不败之地。

参考文献

[1]张明艳 我国邮政储蓄的现状、问题和改革思路。金融会计，2003年第03期

[2]郭永刚 邮政储蓄银行成立进入实施阶段。青年报，2005年7月29日，第七版

[3]汪秋湘 论我国邮政储蓄制度改革。海南金融，2005年07期 [4]刘畅.我国邮政储蓄银行发展的定位研究。财经界，2007年第8期 [5]申润普.邮政储蓄业务运行中存在的问题及建议。河北金融，2007年第12期

[6]牛永涛.邮政金融体系的国外经验借鉴及启示。青海金融，2007年第11期

致谢

衷心感谢导师对我的关心和指导。老师学识广博、治学严谨、作风朴实，从老师身上，我不仅学习了专业知识，而且学到了做人的许多道理，这将会使我受益终身。

感谢老师对我论文的指导，不厌其烦的对我的论文格式、内容等进行了多次指导，使得我能够顺利的完成论文。

6.浅析煤炭行业现状与发展（模版） 篇六

河南能源义煤公司职教中心安全培训教研室侯杰

一直以来煤炭都在中国能源结构中占非常大的比重，随着天然气和可再生新能源的发展，煤炭能源老大的地位遭到极大的挑战。

《世界能源中国展望（2013～2014）》中指出，通过回顾世界能源结构（特别是主导能源）的变迁与工业革命、人类文明进步的历史过程，我们看到，世界正孕育着一场新“能源革命”趋势。这一趋势一方面延续人类能源结构变迁中的去碳化方向，另一方面对工业革命以来化石能源消费方式和诸多问题进行反思和调整，清洁化和可再生利用增强。

这一趋势不仅反映在发达国家的新产业革命与变化之中，而且为新兴经济体的发展指出了方向。更值得注意的是，与过去一种主导能源被另一种主导能源所替代的情形不同，新“能源革命”趋势提示我们，未来20-30年内人类能源发展的可能前景是：

1、煤炭、石油、天然气和可再生能源形成多能并存的局面，且通过结构调整、技术创新与应用，使多能利用更加清洁、高效，全球化竞争更为明显

2、天然气和可再生能源成为新“能源革命”的主角，将逐步改进生态环境，改善国家、产业和公众的利益关系；

3、各国未来的能源发展方式必须适应新“能源革命”趋势，通过持续改革与创新，探索一条与全球大趋势和本国国情相适应的能源发展道路。

在这一国际能源大形势下，我国煤炭市场却一直呈现供需总量宽松、结构性周期性过剩的态势。煤炭需求低速增长，产能快速释放，进口大幅增加，库存持续上升，价格连续下滑，行业效益急剧下降，企业经营困难不断加大

近年来，受我国国民经济结构调整、节能技术进步、能源消费结构变化、煤炭质量的提高、生活用能结构的变化、经济增长方式的转变等因素的影响，国内煤炭消费量持续下降。煤炭行业过去靠透支资源和环境换取发展的经济模式，已不可持续，煤炭需求增速趋缓，煤炭市场2003－2005的风光难以再现，煤炭市场结束了“黄金十年”，进入“寒冬”。

据数据统计，2013年1-7月全国煤炭产量21.3亿吨，同比减少7800万吨，下降3.5%。分省看，有19个省区市煤炭产量出现同比下降,如内蒙古、陕西、宁

夏、黑龙江，山东、安徽、四川等主要产煤省区煤炭产量同比都出现下降。从企业来看，一些地区地方煤矿出现了大量停产、减产现象，非国有煤矿产量同比下降13.9%，但国有煤矿产量普遍增加，同期的国有煤矿产量同比增长1.1%。

由于世界经济复苏缓慢，全球煤炭市场供大于求。首要因素是美国近几年大规模开发页岩气，发生了一场能源革命，改变了其能源格局。页岩气的大规模开发压低了整个天然气的市场价格，价格相对低廉的天然气大量替代煤炭发电。近年来煤炭大规模投资、产能建设大幅超前的原因;既有世界经济低迷、全球煤炭供大于需、煤炭进口持续大幅增长的冲击，也有我国国内能源结构优化调整、非化石能源比重不断提升的影响;既有国家推动节能减排、治理大气污染，加强生态文明建设，控制煤炭消费总量等因素的影响，也有国家能源基础设施不断完善，煤炭运输供应能力大幅提升的原因。

2013年全国原煤产量将达到约37亿吨，产能将达42.2亿吨，产能利用率87.7%。2013年煤炭进口超过3亿吨。进口煤对国内煤炭市场的冲击可见一斑。虽然零关税势必会引发国外煤炭出口中国的热情，但不能回避的是中国煤炭需求的增速却在下降。预计2014年中国煤炭消费量增长在3%左右，消费需求增速的锐减，国外煤价已达均衡价格，外煤趋稳有望缓解进口煤压力，但煤炭社会库存仍较大，整体仍在去库存中。

2013以来，“雾霾”袭扰全国。华北、东北、华中、长三角等地区频频中“霾伏”。据了解，截止到12中旬，我国今年累计平均雾霾天数已达52年之最。前段时间，一份权威机构发布的研究报告显示，煤炭燃烧排放出的大气污染物是整个京津冀地区雾霾的最大根源，过度依赖煤炭的能源供应结构对京津冀地区的PM2.5污染影响巨大。而在此前，国家能源局相关负责人也曾公开表示，燃煤消耗是长三角地区雾霾的主要成因。为治理空气污染，发改委不断要求各能源企业努力减少煤炭用量，增加使用天然气、光伏和风电等清洁能源。国务院也在9月公布了史上最严厉的空气污染防治计划。计划提出，到2017年，将煤炭在能源结构中的比重由目前的70%降至65%，使全国城市的可吸入颗粒浓度减少10%，京津冀地区减少25%。为此，预计北京、天津、长三角、珠三角等东部和南部地区建设新的火力发电站将被强制叫停。与此同时，随着更多的高效发电技术将被应用，老旧、小型、低效和高污染发电厂的淘汰，将进一步降低煤炭消耗。

虽然从目前来看，煤炭形势仍不容乐观，煤炭寒冬仍将继续，但从长远来看，也不能对煤炭发展失去信心。

中国目前正处于工业化、城镇化过程中，未来整体能源需求仍有较大增长空间。经过多年快速发展之后，中国的高速公路、高速铁路、大城市公共服务等基础设施有了极大改善，工业化也随之进入了一个较高级阶段。未来随着城镇化和工业化更加协调发展，中国经济有望继续保持一个较快增长势头，能源需求总量仍有较大增长空间。煤炭在我国能源结构中的基础地位很长时间内难以改变，随着能源需求总量增长，煤炭也会有较大的增长空间。短期内，煤炭、石油、天然气仍将是我国能源消费的主力，随着能源消费总量继续增长，作为能源基础的煤炭也必然会有一定增长空间。

2013年11月底，国务院办公厅发布《关于促进煤炭行业平稳运行的意见》，《意见》强调，要有效整合资源，加快行业兼并整合步伐，促进煤炭集约化生产。神华集团重组国网能源，河南煤化重组义马煤业，皖能电力、巴蜀电力，陕西榆林能源集团等煤企纷纷重组成立。目前中国煤炭行业前10家公司产量占比40%，消费增速也逐步开始下台阶，与美国90年代初期非常类似。初步预计，2014年开始至“十三五”阶段，国内煤炭行业大规模并购可能逐步展开。同时，随着相关政策的逐步落实和实施，政策的推动将使包括山西、陕西、山东、贵州等在内的多个产煤大省在兼并重组方面都将提速。与此同时，煤炭企业的并购重组、产业升级，也将为煤炭企业带来新的发展机遇。随着兼并重组机遇期的到来，强者恒强、弱者恒弱的趋势将延续，在资金、管理、销售等诸多方面具备优势的煤炭龙头企业与落后小煤企之间两极分化的产业格局也将持续数年时间。

7.银行业的现状与发展 篇七

关键词：制药装备,协会,制造企业,现状,发展

0 引言

我国制药工业的蓬勃发展为制药装备行业提供了广阔的市场。经过30多年的发展, 制药装备行业已成为设备门类齐全、品种规格繁多的行业, 可以为各类药品的生产提供必需的设备, 基本上满足了中药生产、原料药生产、各类制剂生产、生物制药 (血制品、疫苗、单抗药) 生产、保健食品生产以及科研单位研发的需求。同时, 制药装备行业也开始逐步向国际市场拓展。但从整体上看, 我国制药装备行业还脱离不了“小”而“散”的局面。其中, 具备规模效应、技术领先、可立足全球制药装备市场, 且能创百年基业的常青企业更难觅见。国内制药装备企业之间, 同一产品相互重复制造、低价竞争的现象处处可见。如不突破“小”而“散”的局面, 就不会有技术上的创新和行业发展的后劲。

新版GMP的发布为制药装备企业的转型和技术提升注入了动力。随着制药装备的质量受到的关注程度不断加深, 国家对制药装备行业的市场监管不断加强。那些规模小而研发投入不足的企业将不断被退出竞争市场, 这也使制药装备行业集中度不断上升。那么, 怎样才能把我国的制药装备行业做大做强呢?纵观这几年行业发展中出现的诸多现象, 本文从“协会”和“企业”这2个方面略抒己见, 以期能对制药装备行业的发展起到建言献策的作用。

1 制药装备行业协会

1.1 蓬勃发展引来社会多方面的关注

制药装备行业虽小但关系人民大众的健康。随着国家体制的改革和政府职能的转换, 在这个行业中诞生了诸多的民间社团, 例如“中国制药装备行业协会”、“全国医药技术市场协会”、“中国医药设备工程协会”、“中国医药装备行业协会”、“ISPE (国际制药工程协会) ”等。多个民间社团组织涉足中国制药装备行业, 形成了“一业多会”的格局, 在同一行业内竞争。制药装备行业这个小舞台一时引来了多个社会团体登场角逐, 足以体现了这个行业在经济发展和人民生活中的重要性。

1.2 协会在制药装备行业发展中的作用

行业协会是民法中规定的社团法人, 是由民众自发组织的社会团体, 不是政府机构, 也不是以营利为目的的机构。它应该在企业分散、市场竞争剧烈的状况下, 能代表行业的共同利益, 在企业与政府之间进行沟通, 对企业的经营行为进行协调与监督。倡导公平竞争, 杜绝违法违规行为, 维护行业信誉, 推动行业升级转型, 制定行业发展规划, 以服务企业为目的, 争取更多会员的加入, 督促制药装备制造企业严格执行GMP, 坚持诚实守信, 禁止任何虚假和欺骗行为。协会要及时反映行业诉求, 规范行业行为, 在服务、咨询、沟通和监督中增强企业抗风险能力。协会要适应行政体制的改革, 在“一业多会”的格局下, 尽心为企业服务, 帮助企业持续有序发展, 协会的工作要做到“四利” (利社会、利企业、利百姓、利老板) 。

1.3“中国制药装备行业协会”助推我国制药装备制造业的发展

成立于1991年的“中国制药装备行业协会”为我国制药装备制造业的发展起到了组织、协调、监管和引领行业发展的作用。

1.3.1“中国制药机械博览会”已发展成为知名的展会

每年都按期举办的“中国制药机械博览会”从当初被“外商”、“港商”不屑一顾, 发展到现在每届都争抢展位参展, 众多外商踊跃参观, 洽谈业务, 名声地位大增。在制药厂和制药装备制造厂中的知名度与参与度可与“CHINA PHARM.”这样的国际展会媲美。它为设备制造厂与用户之间提供了技术交流、设备演示、相互了解沟通的平台, 并向国内外用户展示了中国制药装备的制造水平。协会将进一步完善、健全、提升展会的技术内涵, 打造出一个响亮的展会品牌。

1.3.2“标委会”的设立提升中国制药装备制造水平

在“标委会”的辛勤工作与精心组织下我国大多数在用的制药装备都有了相应的行业标准。近期, 在国家标委会印发的《标准化事业发展“十二·五”规划》中提出, 要提升制造业标准化水平, 把“制药装备标准化”列为机械装备标准体系建设的重点领域之一。随着制造水平的提高和设备功能的优化提升, 各类已有标准更应及时修订、完善, 以体现我国药机的制造水平。

然而标准制定易、执行难已成为业内普遍现象。标准制定出来不执行, 流于形式等于纸上谈兵。虽然标委会这几年已经做了大量工作, 但还需进一步设法改变这种现象。

标准是法规, 有其严肃性、权威性, 而个别企业却把标准的制定当作自己的“广告词”, 到处乱宣传, 不仅使已有的标准“掉价”, 而且使标准庸俗化, 这种现象理应彻底更除。标准的法规权威性决定了不能使其成为个别企业的广告宣传工具。标准的制定程序、流程更要合理化、科学化, 兼顾大家利益, 比对国际上同类设备的先进技术, 以体现行业的制造水平。

1.3.3 行业协会应以自身的实力处理、协调行业内各方的关系

行业协会要公平、公正地维护会员企业的利益, 既起到管理、监督行业的职能, 又服务于行业。在发展中树立威信, 以服务取胜, 创立自己的品牌。

“一个优秀的组织一定会不断提升品牌价值, 责任是一个人自我增值的最大砝码, 也是一个组织自我升值的关键因素。”在社会主义市场经济的浪潮中, 行业协会负责人担当的责任会越来越大, 工业发达国家已为我们展示了行业协会的作用。协会领导者对行业持续发展起关键的作用。协会主要负责人理应脱离一个企业的范畴, 专心致志为行业整体发展服务。在“一业多会”的格局下, 为企业服务的好坏是企业取舍的关键, 是协会生存的源泉。协会只有加强责任心, 进行自我提升, 才能把制药装备行业协会的品牌做强。

2 制造企业

2.1 做好自己的主业设备, 以优求市, 以质取胜

在质量和功能上, 诚实守信是做好一个制药装备企业的基础。财有源, 智无穷。智是什么呢?它的基础就是诚实守信。笃诚守信所产生的价值不全都是能用金钱来衡量的, 正如著名的国际制药企业默克公司的创始人———乔治·默克所讲的:“我们应当永远铭记, 药物旨在救人不在求利, 但利润会随之而来。”很难设想一家不守信用、不坚持质量第一、不兼顾社会大众利益的企业会是一个持续发展的企业。在制药装备行业中, 那些过眼云烟、即现即逝的公司也不少。设备制造企业应该坚持品质优良、精益求精, 记住品牌大师菲利普?克劳士比的一句话:“质量是一种可以获得、可以衡量的, 并且可以带来效益的实体。”制药装备企业应把自己的主业设备做精、做强, 立足国内市场需求, 拓展设备的功能效应, 提升设备的技术含量, 为创立自己的品牌默默耕耘, 以诚信赢得市场, 以质取胜, 发展自己的药机企业。

2.2 组团结盟发展, 倡导互惠, 实现双赢

能够有效而持续地发展中国制药装备行业的前提不单只有钱, 市场的选择才是企业生存的根本。对企业要进行可积累的持续改进, 为员工的发展和培训创造坚实的平台。心怀员工才能使企业持久发展, 要具备“造设备先造人”的理念, 有了创造能力强的人才队伍, 求真务实, 才能不断地提升竞争力。企业与企业、企业与员工, 只有做到互惠, 方能使企业持续发展。“邯郸学步, 失其故行。”在当前新一轮的药厂GMP改造中, 不宜一窝蜂地仿造同一类产品, 刻意求全求大往往会顾此失彼, 反而什么产品也做不好。想独家垄断把控市场, 不如立足内需, 提升创新能力, 做好、做精自己的主业产品, 组团联盟共同发展。欧洲制药装备行业之间的“卓越联盟” (EXCELLENCE UNITE) 在产品不重复、利益无冲突、产业互惠互补、相互优化配置、信息资源共享、组团结盟共同发展方面已为我们树立了榜样。

在制药装备这个产业链内, 上、下游设备互惠双赢, 纵向、横向组团结盟发展, 发挥各自的优势才是中国制药装备行业的持久发展之路。

2.3 有效的内部管理是制药装备企业持续发展的关键所在

“有效管理者的自我提高是组织发展的关键所在”。不能此山望着那山高, 眉毛胡子一起抓, 什么都想自己干。制药装备企业的管理者应该切实掌握“要事优先”的原则, “卓有成效的管理者, 总是把重要的事情放在前面先做 (FIRST THINGS FIRST) , 而且每次只做好一件事”。

企业要善于集中精力、全神贯注做好一件事, 在自己的主要设备上推陈出新、做精做强。“凡国内多元化发展失败的企业, 原因一半都是盲目跟风, 主营产品规模不经济, 行业跨度过大”, 管理有效的公司“绝对不会再花5年时间去做别人5年前已经在做的事了”, 而是要善于发挥自己的优势与长处, 集中精力做好自己的主业产品, 而不是“乱摆摊”, 瞎拓展。

当前在制药装备企业中出现了“仰望星星”的决策者和管理者, 他们都想往闪闪发光的星尖上忙碌奔跑, 可惜他们却忘了诗人雷抒雁的诗句“仰望星星的人, 总以为星星就是宝石, 晶莹透亮, 没有瑕疵;飞上星星的人, 知道那儿也有灰尘石渣, 和地球上一样复杂”。企业一时做到的“大、全、齐、强”只不过像星星的闪光一样, 即现即逝。要用“踏石留印、抓铁有痕”的决心, 做精自己的主业设备, 才能使行业稳健地向前发展, 创造出名牌设备, 让品牌的溢价来充盈企业利润空间。

2.4 组织结构合理, 经营规模适度, 员工素质优良

在以民营企业经济为主体的近800多家制药装备企业内部, 其组织结构与经营管理还是以家族管理模式为主体, 虽然也发展到了一定规模, 但纵观这些企业的表象, 均已出现管理层青黄不接的局面, 要么没有合适的创新能力强的接班人, 要么“创一代”不放手, 这种“一家治众”的管理模式与组织架构均会阻碍企业的再发展, 已经到了必须转变管理观念的时候了。用体制和机制的经营替代个人意志的经营, 在企业内部植入科学化、现代化的管理体制, 使企业的组织结构更趋于合理。产品经营规模适度, 量力发展主业产品, 而不是盲目跟风, 稳步进取, 勤练内功, 培育出素质优良、诚信可靠、专研业务、技能高超的员工队伍, 这样才能增强企业自身的造血功能, 取得持续、稳健发展的动力。

2.5 用差异化的竞争替代价格争斗, 以创新品牌效应替代低水平的重复制造

目前我国制药装备行业能制造出8大类近3 000多种设备, 但在市场上往往会出现多家厂商为争一个“标”相互压价的现象, 不是以质、以优取胜, 而是以价取市。这种价格争斗不仅阻碍了行业的有序发展, 也不利于技术上的提高。为什么不能用差异化的发展模式有序竞合, 以质量和品牌效应来给市场定位呢?

所谓差异化发展就是“企业通过对整个市场的评估, 找出某些重要客户的利益所在, 集中力量在这些领域完善经营服务与产品质量, 在设备款式与技术等方面出类拔萃”。竞争的境界是整合与引领对手, 以自己的核心技术促进行业的发展。关键在于制药装备企业的领导者和决策者要转变观念, 抛弃“劣币逐良币”的陋习, 在市场经济的大背景下, 依法竞争, 加强行业自律, 使我国的制药装备行业得到健康有序的发展。

以上对制药装备企业的浅显之见, 能否切中当前行业发展的时弊, 有望业内同仁的指正。

不管市场出现何种乱局和迷相, 只要制药装备企业立足内需, 勤修内功, 发挥自身的优势, 就一定能在迷局中找到破浪航行的灯塔。在业务技术上, 只有潜心精研的企业才能永不迷向。而那种急功近利、抄袭仿造、重复制造的经营理念不会造就一个百年常青的企业。相反的, 会无形无声地侵蚀行业的可持续发展。因为“他们最大的愚蠢就是不懂得人类社会的最基本行为法则———互惠的交换, 投入才能有回报, 忠诚才有信任, 主动才有创新。”制药装备企业的管理者应去除浮躁, 眼明心亮地明晰自己的发展方向和价值取向。有国内制药工业这个大市场的存在, 对制药装备的需求潜力就是巨大的, 而且会逐步地释放出来, 制药装备企业转变观念后的创新活力也是无穷尽的, 这正是我国制药装备行业向前发展的原动力所在。

3 结语

中国制药装备行业的发展与其他行业一样, 得益于30多年来的改革开放。国企制药装备制造厂的转制、转型、退市和关闭, 为民企制药装备制造厂的蓬勃发展提供了天然的良机。民企制药装备制造厂从无到有、从小到大, 走出了一条引进、吸收、仿制、改进、提高的创新之路, 使民企制药装备制造行业发展成为一个品种规格繁多、涵盖面广泛的制药装备制造行业。几十年来不仅为我国制药工业的发展贡献了巨大的力量, 而且在国际上也赢得了极好的声誉。在1991年改制组建起来的“中国制药装备行业协会”也一直在指导、协调组织行业的发展, 其业绩在行业内也是口碑极佳, 会员众多。

我国制药工业蓬勃发展所产生的巨大内需为药机制造提供了一个大市场, 一个优秀的药机制造企业会在不断释放的内需市场上抓住机会, 挖掘、培育出自己的竞争力, 创出中国制药装备的标杆企业。我们要牢记“质量是以和平方式占领市场最有效的武器”, 以优质产品的创新品牌的溢价来充盈企业的利润空间, 立足内需走向国际市场, 做制药装备行业“小池塘里的大鱼”, 力争创造出一批中国式的百年常青的制药装备制造企业。

参考文献

[1]田耀华.新版GMP实施后我国制药装备行业发展前景与趋势[J].机电信息, 2011 (29)

[2]药品生产质量管理规范[S]

[3]董春亮.新阶段标准化工作的新特点[J].机电信息, 2013 (3)

[4]杨学华, 宿春礼.责任胜于能力 (II) [M].石油工业出版社, 2009

[5]应诗愉.国际制药机械行业发展模式和启示[J].医药工程设计, 2012 (5)

[6]彼得·德鲁克 (美) .卓越有效的管理者[M].机械工业出版社, 2010

[7]李兵.中国制药装备企业战略定位与增长战略研究[J].机电信息, 2011 (11)

8.银行业的现状与发展 篇八

关键词：商业银行；网上银行；业务；网络安全；对策

中图分类号：F832.2

文献标识码：Ａ

文章编号：1003－9031（2007）11－0076－03

一、前言

面对激烈的行业竞争，各商业银行为了提高市场竞争力需要不断地进行业务创新以满足客户的需求。随着网络技术的发展及完善，网上银行业务作为商业银行业务发展的新型方式和重要的渠道，已成为现代商业银行生存与发展必不可少的竞争手段，也是现代商业银行转变经营方式、实现战略转型的重要组成部分。网上银行又称网络银行，它是以现代通信技术、Internet网络技术和电子计算机网络技术为基础，采用电子数据的形式，通过互联网络开办银行业务，提供具有充分个性化金融服务的一种新型银行。[1]在网上为客户提供“3A式服务”就是在任何时候（Anytime）、任何地点（Anywhere）、以任何方式（Anyhow）提供网上账户查询、转账汇款、缴费、网上购物、外汇买卖、国债、股票等多方位的金融服务。[2]

与传统银行对比，网上银行具有以下特征：（1）销售渠道不同。传统银行的销售渠道是分行及其广泛的营业网点，而网上银行的销售渠道是计算机网络系统，以及基于计算机网络系统的代理商制度。[3]（2）服务不同。传统银行服务的差异主要体现在实力上，如资金和服务质量等。而网上银行服务的差异主要体现在营销观念和营销方法，以及为客户提供的各种理财咨询技能上。网上银行的整体实力，将主要体现在前台业务受理和后台数据处理的集成化能力上。（3）业务范围不同。传统银行业务的范围较为清晰，网上银行业务范围正处于高速扩张之中，因而具有模糊不清的特点。网上银行的业务范围不仅将会得到拓展，而且将会有大量的非金融机构介入网上银行业务。因此，进一步加强网上银行业务建设，促进网上银行发展，有利于突破传统银行的经营模式，降低交易成本，提高商业银行业务效率，为商业银行提供更有效的支持和更大的发展空间。[4]

二、我国网上银行业务发展的现状

1．网上银行在电子银行中的市场份额。随着计算机的不断发展，网上银行业务比例将不断加大。如图1所示，企业网上银行所占比例最高，达到了57.6％，其次是手机银行、自助银行、ATM、POS等其他电子银行，所占比例为37.4％，而电话银行和个人网上银行的交易额仅占电子银行总交易额的3.2％和1.8％。

2．网上支付用途多样化。网上支付具有交易成本低，方便快捷的优势，成为人们所推崇的支付方式。最新的研究成果显示，在2006年，在网民使用网上支付的主要用途中，最主要的用途是网上购买实物产品，所占比例达到83.5％；其次是缴纳电话费、水电费、煤气费等各种费用，以及网上阅读/下载/购买数字出版物以及购买游戏点卡；然后是教育类的费用支出和网上航空客票预订，大约各占1/4（如图2）。

3．初步形成合理的管理。各个商业银行有效地进一步明确产品定位，加大营销力度，完善营销服务体系，加强风险控制，使得网上银行贡献度不断提升。网上银行的营销方式正逐步从“以产品为中心”向“以客户为中心”转化。为争夺市场份额，各行在管理模式上都有所创新。有的商业银行单设独立的电子银行部；有的银行转换科技部门职能，将科技部更名为电子银行部，具体负责网上银行产品的营销和管理工作；有的商业银行则由银行卡部门负责电子银行产品的营销、市场调研、客户维护、信息反馈和售后管理工作，由科技部门负责网上银行服务渠道的技术支持。集中统一的管理模式，极大地推动了网上银行产品的营销工作。

4．网上银行用户增长潜力巨大。互联网用户的快速增长为网上银行发展提供更多的潜在用户。2007年1月23日，中国互联网络信息中心（CNNIC）发布《第19次中国互联网络发展状况统计报告》。报告显示，截至2006年底，我国网民人数达到了1.37亿，占我国人口总数的10.5％；与上年同期相比，网民人数增加了2600万人，是历年来网民增长最多的一年，增长率为23.4％。网上用户的增长对网上银行的发展起到较大的推动作用，尤其是个人网上银行的发展。

随着个人金融服务和产品的不断发展和丰富，个人网上银行用户规模迅速增加。2006年个人网上银行用户规模为7000万户，年增长率达到102％。据预测，2007年我国个人网上银行用户规模将达到1.17亿户，2010年将超过2亿户，达到2.15亿户。同时，根据CNNIC的历次调查数据显示，国内网络购物以银行卡网上支付的比例逐年增高，从2001年底的15.6％增至2005年1月的41.5％。另据市场调查机构艾瑞咨询的统计，2005年全国网上支付总金额达15.7亿元，预计2007年将达到88.8亿元人民币，年均增长速度在一倍以上。

三、我国网上银行业务发展存在的问题

1．使用范围少，赢利低。目前，网上银行发展得比较好的地区只是一些相对发达的城市，集中在沿海开放地区的一些科学力量雄厚、经济发达的大城市，比如北京、上海、广州、武汉、深圳等，边远或落后的山区很少或没有网络银行。[5]而且网上银行的服务区域、服务对象及清算金额都受到一定的制约，业务量规模不大，与银行传统客户群体和覆盖面相比还显得很低。作为交易渠道的网上银行更多的是提供一种服务，其赢利能力还是比较弱的。

2．客户缺乏对网上银行的认识。银行对网上银行业务的宣传力度不够，多数人对网上银行的业务不够了解，市场认知度较低，客户使用热情不高。同时，许多客户对网上银行概念模糊、认识不清，加之网上黑客猖獗，假冒网站防不胜防，网上交易的安全性难以预料，大部分客户仍习惯于接受面对面的临柜服务，而不愿意选择网上银行做业务。我国互联网的用户已经超过了1.37亿，但与7000多万网上银行客户相比，网上银行的发展空间非常大。

3．网络安全存在隐患。网络银行最核心的问题就是安全和管理问题。银行业务网络与互联网的连接，使得网络银行很可能成为非法入侵和恶意攻击的对象，很多客户对网络安全心存顾虑，不敢在网上传送自己的信用卡账号、密码等关键信息，这就严重制约了网上银行业务的发展。据调查，消费者之所以不愿意使用Internet进行金融交易，有六成以上原因是出于安全考虑。2007年的调查显示，有68％的银行用户怀疑网上银行的安全。我国银行业虽然已经开通了安全认证服务，但我国有关网上银行的法律法规等还未完全建立。[6]

4．金融监管体制的制约。一是准入关的制约。网络银行的发展导致金融业务综合化发展趋势的不断加强，金融产品的延伸、金融服务的信息化和多元化以及各种新金融产品销售渠道的建立，使得金融业从强调专业化向综合化转变，而当前我国实行的又是“分业经营”、“分业管理”的金融监管制度，这一体制在网络时代也将受到挑战。二是网上银行监管标准缺乏统一规划的挑战。目前各家银行各行其是，对于身份认证的权威性和独立性、数据加密强度、商用密码产品、通讯安全控制措施等网上银行业务的核心技术、传输数据等技术参数，都没有制定相应的国家标准，银行间互不兼容，需要相关部门尽快制定涵盖网上银行业务各个环节的技术标准和行业规范。三是网络交易立法不建全的挑战。网上银行业务是新兴的银行业务，在法律法规上并不完善。这些问题主要包括，电子货币的发行及控制、网络银行的资格认证、网络银行虚拟金融服务的监管、网络银行服务质量的评价以及对利用网络银行进行金融犯罪的行为如何进行惩罚和制裁等。网络银行的发展和规范有赖于新的商业法律法规的建立。因此，网络银行提供的各种金融服务需要经历一个较长的商业法律和商业习惯的适应过程。

四、发展我国网上银行业务的对策建议

1．提高网上银行的服务水平。网上银行的网络服务水平直接影响着客户的兴趣选择。网上银行所提供产品的质量、性能式样、服务及信息提供等方面应足以引起消费者偏好的特殊性，使消费者能将它与其他金融机构提供的同类产品相区别，以达到在市场竞争中占据有利地位的目的。一方面，应该让网银更人性化，从客户的角度去考虑需要改进的地方，使用户运作更简单更快捷。另一方面，要做到有效的跟踪和售后服务，把客户意见及时反馈，改进银行产品的部分功能，如企业网上银行与现金管理平台的整合、大客户个性化服务、本地特色业务问题等。

2．加大网上银行的营销力度。营销对银行的发展起着重要的作用，而对于网上银行业务这种“无形服务产品”的营销需要下很大的力度，特别要注意广告的作用。[7]针对新兴的网上银行业务，首先要将自己的产品介绍给客户，提高银行自身的社会形象、服务水准、知名度和综合实力；另一方面，围绕客户需求，在细分市场的基础上找准目标，树立市场品牌，不断丰富完善电子银行产品功能。

3．加强网上银行的网络安全。网上银行业务要通过与互联网连接，使得网上银行容易成为非法入侵和恶意攻击的对象，银行和客户都应该加强防范。一是从银行防范。开展网上银行业务将承担比传统银行更多的风险。因此，开通网上银行业务的商业银行都应建立严密的安全体系，以保证网上银行的安全运行。为防止交易服务器受攻击，银行应采取隔离相关网络、高安全级的Web应用服务及实施全天候的安全监控等技术措施。二是从客户防范。客户的安全意识是影响网上银行安全性的重要因素。客户要从自身出发，不断提高网上安全意识，防止自己网上银行账号及密码流失，上网时应设置好电脑安全措施，对于网站要有一定的区分能力，不随便点击恶意网站。

4．加强对网上银行的监督管理。处理好网上银行规章制度和操作流程，针对网上银行业务的特点和风险，加快立法工作，制定对应各种风险和业务流程的规章制度。同时加强对高级管理人员网络银行知识的考核，应强制要求了解网络知识，熟悉网上银行业务，使网络银行的各项程序都有章可循，按规定办事。

参考文献：

[1] 李兴智,丁凌波.网上银行理论与实务[M].北京：北京清华大学出版社，2003.

[2] Robert L Simons.Online Banking Rank[J].Harvard Business School，2003，（11）.

[3] 纪香清.网络金融实务[M].北京:电子工业出版社，2002.

[4] 王华庆.网上银行风险监管[M].北京:中国金融出版社，2003.

[5] 陈进，付强.网络银行服务[M].北京:清华大学出版社，2004.

[6] 戴相龙.网上银行的发展与监管[J].首都信息化,2005.