无息贷款申请书

2024-07-23

无息贷款申请书(共11篇)

1.无息贷款申请书 篇一

小额贷款公司贷款申请书(精选多篇)

鄂尔多斯市东胜区xx小额贷款

有限公司筹建申请书

内蒙古自治区人民政府金融办公室、鄂尔多斯市人民政府金融工作办公室:

鄂尔多斯市东胜区xx小额贷款有限公司筹备组,本着携手合作、科学经营、优质服务、满足市场需要的愿望,以实现良好经济效益和社会效益为目的,按照中华人民共和国相关法律和内蒙古自治区人民政府、鄂尔多斯市人民政府相关法规、政策,拟筹建东胜境内有限责任公司企业,具体内容如下:

筹建小额贷款公司名称:鄂尔多斯

市东胜区xx小额贷款有限公司

拟建地:内蒙古鄂尔多斯市东胜区

注册资本金:壹亿元人民币,全部为公司股东自有货币资金。

股权结构:法人股占x%,自然人股占92%。法人代表:xxx;所属企业:xxxx有限公司;自然人12个,按平均法配股。

服务范围:鄂尔多斯市东胜区行政区域境内。

业务范围:

1、向当地农牧民、个体工商户和微小企业发放信用或

担保小额贷款;在东胜区境内,凡合法从事农、林、牧、副、渔业的生产经营者,合法从事政策允许的工业、手工业、建筑业、交通运输业、饮食服务业、机械修理业、科技咨询、旅游业等生产经营或消费经营过程中流动资金不足的,均可申请小额贷款。

2、中间业务:主要为代理中间业务,包括财政、社保、保险等代收代发

代理业务;政策银行和商业银行委托代理的其他业务;保管箱业务;项目工程融资代理业务。为当地中小企业发展、财务、管理等提供咨询业务,不跨区域开展经营活动。

3、房产和机械等固定和动产租赁业务;融资租赁业务。

4、信用担保业务:为具有发展潜力的当地中小企业和良好信用的个体经营者、农牧民个人办理贷款、项目融资、信用证等各种融资方式的担保,协助其获得银行贷款支持。凡符合贷款担保条件,在东胜区行政区域范围内依法从事各项经营活动,并持有本区工商行政管理部门核发的正式营业执照的中小企业、个体工商户,或拥有本区户口的个人都可以向本公司申请办理担保业务。

5、经自治区、市各级人民政府金融工作办公室审核、批准授权的其他业务。

设立该机构目的:一是作为东胜区商业银行的补充和辅助;二是为当地农

牧民、城乡个体工商户的生产和创业经营提供快捷便利的信贷服务;三是重点支持东胜区境内新农村新牧区建设及域经济发展;公司本着合法经营、优质服务的原则,在服务中求发展,在发展中赢得利润。

公司经营宗旨:在自治区、市各级政府金融监管部门的指导下,按照国家和地方金融方针、政策,在法律、法规规定范围内,坚持自主经营、自负盈亏、自担风险、自我约束,按照不存款和“小额、分散、快捷”放贷的原则,为客户对象提供优质服务。

以上申请如无不妥,请予审核批复。

附件:

1、《鄂尔多斯市东胜区丰润小额贷款有限公司筹建可行性研究报告》

2、股东基本情况材料

3、法人身份证明及证明材料

4、各股东信用记录查询授权书

5、公司筹建方案

鄂尔多斯市东胜区xx小额贷款有限公司筹备二〇一四年十一月十八

关于筹建甘肃和政县和鑫小额贷款

有限责任公司的申请书

临夏州财政局:

按照《甘肃省小额贷款公司试点暂行管理办法》和《甘肃省小额贷款公司试点暂行管理办法》的有关要求,为服务三农、支持中小企业发展,满足和政县农业科技和农产品、都市生态旅游业、新型优势农业产业项目,解决急需的流动资金,我公司决定在和政县设立

适合发展三农需要的小额贷款公司,利用其灵活快速的运作模式,将有效地支持和促进当地三农经济的发展,有效弥补当地农村现行金融体系的不足,为解决当地农户和农业、农村生产贷款难的局面,对促进三农经济发展具有十分重要的意义,为此,甘肃新连海

天然气有限责任公司拟作为主发起人,与张世文等股东共同设立小额贷款有限责任公司,为促进和政经济社会发展尽绵薄之力,其组成如下:

拟设立机构名称:甘肃和政县和鑫小额贷款有限责任公司;住所:和政县三合开发区;

组织形式:民营公司;

机构性质;有限责任公司;

拟注 册 资本;陆仟万元人民币;

业务范围:发放小额贷款;

公司股东共6个,其中:法人股东3个,自然人股东3个分别是:

1、甘肃新连海天然气有限责任公司,现住所:永靖县西河

镇白川村,组织机构代码证为:78964008-x;

2、甘肃连海炭素有限责任公司,现住所:永靖县西河工业

企业开发区,组织机构代码证为:22632339-8;

3、甘肃汇盛物贸有限责任公司,现住所:永靖县西河镇白

川村一号,组织机构代码证为:75655257-7;

4、张世文,现住所:兰州市城关区静宁路207号,身份证

号码为:***719;

5、张忠凯,现住所:兰州市张掖路2号,身份证号码为: ***516;

6、梁猷魁,现住所:兰州市城关区通渭路94号,身份证号码为:620***1036;

甘肃新连海天然气有限责任公司

二o一一年五月一日

附:营业执照复印件、法人代表身份证复印件、出资人身份证复

印件

关于设立**市**小额贷款

有限责任公司的申请

**市人民政府:

为了提高金融资源配置效益,缓解中小企业贷款难的问题,根据中国银监

会、中国人民银行和**省人民政府金融办公室、**省工商局、中国银监会**银监局、中国人民银行**分行、**省公安厅文件精神,积极响应《**省小额贷款公司试点暂行管理办法》的通知精神,******机械有限公司拟以发起人身份联合其他9位自然人在**市申请设立**市**小额贷款有限责任公司,公司为有限责任公司;注册资本为人民币*****万元;业务经营范围为办理小额贷款和其他经批准的业务;经营场地位于**市**路**号,已签订租赁合同。

********有限公司经营发展情况如下:

*******有限公司是一家股份制企业,成立于****年**月**日,注册地址为**市**路**号,注册资金人民币****万元,法人代表***。公司主要从事*******系统零部件的设计和生产,在市场激烈的竞争中,公司以其无可争议的产品质量和良好的售后服务赢得广大用户的好评。

公司厂区面积近******平方米,厂房面积*****余平方米,仓储面积****平方米,办公楼面积****平方米。目前已拥有固定资产****多万元,流动资金****万元。各类工程技术人员***人,设备***余台。公司主导产品:。具备年产**万套前举升重型自卸车用液压系统和**万只各类液压缸的随车能力。是**专用有限公司指定供应商,产品广泛用于等专用汽车。

“五星品质,追求卓越”。公司以“做中国最受欢迎的汽车液压系统供应商”为宗旨,秉承“诚信为本、品质至上、创新发展、追求卓越”的经营理念,公司正在为争取成为**商用汽车液压系统的主要供应商而努力,并力争发展成为我国汽车液压系统的重点研发、生产、供应基地。

***市现有工商企业****余家,其中,规模以上工业企业***余家,限上商业企业***余家。2014年,***市规模以上工业产值将达***多亿元。随着***市

经济的快速发展,企业及个体工商业户对融资的需求越来越大,现阶段,企业及个体工商业户仅限于通过向国有商业银行贷款的反噬融资,融资方式单一,手续、程序要求繁杂,融资量不能满足需求,急需要建立小额贷款公司,以解决中小企业融资难的问题。为积极响应《**省小额贷款公司试点暂行管理办法》的通知精神,促进**市中小企业快速发展,解决中小企业及个体户贷款难的问题,由******机械有限公司发起并召集其9位自然人共同出资,申请成立**市**小额贷款有限责任公司。

特此申请。

发起人:********有限公司

2014年**月**日

xxxxxx小额贷款有限责任公司

增资扩股申请书

xxxxxx金融办:

依据《xxx小额贷款公司试点管理办法》及相关规定,经充分调查论证,xxxxxx小额贷款有限责任公司,为有效

缓解小微企业、三农、个体工商户等融资难问题,进一步增强抗风险能力和提升盈利水平,公司拟进行增资扩股。

一、概况

机构名称:xxxxxx

法定代表人:xxxxxx

机构住所:xxxxxx

公司性质:xxxxxx

组织形式:xxxxxx

原注册资本:xxxxxx

业务范围:xxxxxx

主要经营区域:xxxxxx

增资扩股后名称:xxxxxx

二、股本结构

序号股东名称出资额股权比例1 2

合计

三、增加出资额的原有股东情况介绍

四、拟增资扩股后股权结构

拟增资扩股完成后xxxxx小贷注册资本增加到xxxxxxx,详细股权结构如下:

序号股东名称出资额股权比例1

合计

望批复!

xxxxxxxxxxxx小额贷款有限责任公司

二〇xx年xx月xx日

小额贷款有限公司拟任职董事任职资格申

请书

人民政府商务办公室:

本人拟申请小额贷款有限公司董事任职资格,特向贵办提出任职资格申请。本人符合《金融机构高级管理人员任职资格管理暂行规定》中的要求,保证申请材料内容真实、准确、完整,如存在虚假记载、误导性陈述或重大遗漏,本人承担相关法律责任。

特此申请

申请人

年月日

2.无息贷款申请书 篇二

一、企业申请贷款会计报表信息现状

A银行2008年末贷款余额1, 922, 796.21万元;截止2009年上半年, 贷款余额2, 198, 639.38万元。本次检查共抽调贷款企业81户, 贷款金额:490, 009.38万元, 占2008年贷款总额的25.48%, 占2009年上半年贷款余额的22.27%;入表核查60户, 贷款金额443, 162.38万元, 占2008年贷款总额的23.05%;占2009年上半年贷款余额的20.16%。

按贷款企业所有制性质划分, 国有及国有控股企业4户, 贷款金额:164, 500万元, 占2008年贷款总额的8.56%, 占2009年上半年贷款余额的7.48%;集体企业3户, 贷款金额:143, 640万元, 占2008年贷款总额的7.47%, 占2009年上半年贷款余额的6.53%;民营企业53户, 贷款金额135, 022.38万元, 占2008年贷款总额的7.02%, 占2009年上半年贷款余额的6.14%。深入企业实地调查26户, 贷款金额353, 936.38万元, 占2008年贷款总额18.41%, 占2009年上半年贷款余额的16.1%。

入表核查的60户企业中, 企业申请贷款报表与纳税申报财务报表一致的企业仅有12户, 贷款金额:60, 270万元, 占抽查贷款总额的13.6%;企业申请贷款时提供合并报表, 纳税申报为本部或分公司报表的13户, 贷款金额:308, 136.38万元, 占抽查贷款总额的69.49%。

二、企业会计报表失真成因分析

通过专员办深入企业延伸检查发现, 部分企业向A银行申请贷款提供的失真财务会计报表, 主要表现为虚增财务会计报表的资产、所有者权益、业务收入及净利润, 反映出企业业务收入高、净利润丰厚的假象。通过实地检查了解到, 这些企业实际大多为亏损企业。它们通过虚增财务会计报表, 致使A银行因失真会计报表对这些企业做出失实的信用等级评定结果, 在此情况下发放贷款, 潜在地加大了A银行信贷风险。在本次检查中, 了解到中小企业会计信息失真的现象较为普遍, 虚列财务会计报表数据现象尤为突出。主要原因如下:一方面, 银行出于防范风险和自我保护的需要, 一般不愿意向经营业绩不佳、担保力不强、资信状况差的企业提供贷款;另一方面, 经营状况不佳又急需资金的企业自然就容易产生粉饰会计报表, 编造虚假盈利去套取金融机构信贷资金的动机。其结果是企业包袱越来越重, 银行不良资产越来越多, 社会诚信体系的建设受到严重影响。

三、企业会计报表失真对信贷管理的影响

(一) 企业信用等级失实

A银行对信贷企业的评级主要通过企业资产、年度业务收入及年度净利润、企业资信状况、企业经营及产品市场占有率等方面的数据进行评级。在检查中发现部分企业为获取A银行信贷资金支持, 向A银行提供了不真实的会计信息, 因此A银行评出的企业信用等级将不能真实反映企业的资信情况。如企业反映真实的会计信息, 其信用等级评定结果应该为A级, 但企业提供的是失真会计信息, 其信贷等级评定结果却为A级以上。由此得出两种不同的授信情况, 直接影响授信额度。

(二) 信贷资金风险增加

企业提供失真财务会计报表, 造成A银行对信贷资金的监管放松警惕, 认为该企业具备很好的收益率、较低的负债率及较高的现金流, 还款能力也高, 使A银行对企业的认识产生偏差, 甚至在企业还款出现问题的情况下, 还为其办理贷款展期及转贷。这不仅造成信贷资金长期占用, 无法及时配置其他良好企业, 而且造成信贷资金风险进一步加大。

(三) 造成金融机构信贷管理困难

金融机构对企业发放贷款后, 多是采取监控贷款使用用途的方式, 控制贷款资金流入非信贷用途。但对企业的还款能力、经营管理情况仍然以企业提供的会计报表作为主要依据。企业贷款风险意识的淡薄和财务会计报表的失真造成金融机构贷后监管依据失实, 从而加大了信贷管理工作难度。为加强信贷管理和控制信贷风险, A银行要采取对企业报表数据进行重新核对, 并通过对市场及周边企业的调查来获取贷款企业的真实会计信息及经营管理情况的措施, 势必进一步加大A银行信贷管理成本, 以及对企业贷款的风险分类认定和资产保全等工作困难, 导致不良贷款统计失误, 直接影响到A银行宏观决策, 使潜在金融风险加大。

四、地方城市商业银行贷款企业会计报表失真的对策及建议

检查中发现, 在A银行申请贷款提供失真会计报表的企业多为中小企业, 其资产规模较小, 盈利能力不高, 经营行为受市场环境影响较大, 产品类型多为初加工或者代理销售等, 企业综合竞争力较低。面对激烈的市场竞争, 包括A银行在内的地方城市商业银行面临的困难也很大。在经济不断发展的新形势下, 地方城市商业银行如何发挥地方金融机构优势来支持中小企业, 又有效防范信贷风险, 主要对策如下:

(一) 完善信贷管理制度

商业银行应针对性地制定对中小企业信贷管理制度, 从贷前、贷中及贷后管理入手, 将企业的会计信息作为主要依据之一。同时, 做到不仅看会计信息, 还要看“三品”, 即“人品、产品、押品”, 看企业负责人的人品如何, 是否有不良记录, 产品的质量和产销量如何, 是否有市场, 至于押品, 对于绝大多数需要融资的中小企业而言都是“软肋”, 地方城市商业银行应积极协调企业与担保公司合作, 发放担保贷款。这样, 一方面能够客观而准确地判断一个企业是否值得信赖, 是否符合放贷要求;另一方面, 也能有效地防控信贷风险。

(二) 加强非会计因素分析能力, 提高信贷管理效能

为了强化信贷风险管理, 降低中小企业贷款会计报表失真带来的影响。地方城市商业银行应加大对贷款企业的行业前景、市场定位及经营管理等方面的分析能力, 充分发挥非会计因素分析对未来贷款风险的识别预警作用。

1. 行业前景分析。

主要通过对企业所属行业的周期、行业前景及行业运作模式等方面的分析, 对企业的收入、成本结构、产品盈利性得出正确判断, 了解整个行业的基本状况和发展趋势, 充分把握企业的市场风险。

2. 管理风险分析。

从企业的组织形式、管理层素质、管理能力、经营理念和作风等方面分析, 了解企业持续经营的能力, 掌握企业的管理状况和对偿还贷款的影响。

3. 还款意愿分析。

通过了解贷款企业与本行、他行和合作伙伴、供应商等债权人的往来记录, 了解贷款企业在社会上、企业界的信誉来分析判断企业信用风险中的道德风险程度。制定适当的信息采集制度, 对信誉好、还款意愿强的企业适当给予宽松的信贷支持, 带动其他企业增强主动还款意愿, 保证贷款回收率。

(三) 加强会计报表审核, 杜绝会计信息失真现象

地方城市商业银行针对借款人财务会计报表失真问题, 应该采取横向审核措施, 不仅要求贷款企业提供经会计师事务所审计的财务会计报表, 还应该要求企业提供企业完税证明。通过审核企业纳税情况, 测算出该企业的具体年度业务收入及盈利情况, 杜绝企业提供失真财务会计报表的可能性。

(四) 提高信贷从业人员的综合素质

在信贷过程中, 要杜绝财务会计报表失真现象, 地方城市商业银行不仅要完善防范风险制度, 还要提高信贷从业人员素质。一个优秀的信贷人员能够弥补信贷政策的缺陷。地方城市商业银行应加大对从业人员的培训力度, 适时分析财务会计报表失真现象的成因及对策, 提高信贷人员的警惕性和企业财务报表分析能力, 不断提高信贷人员的综合素质, 识别失真会计报表, 最大限度防范信贷风险。

治理会计信息失真, 必须注重多种治理措施的综合运用。不仅要通过银行信贷人员掌握贷款企业财务会计报表粉饰方式及防范措施, 防止银行发生不良贷款;同时还应以会计法制建设为核心, 辅以深入细致的行政管理, 以及开展多种形式的宣传教育工作, 以保障会计信息的真实、完整、准确。

◇作者信息:财政部驻甘肃省财政监察专员办事处

◇责任编辑:张力恒

3.网店老板可申请小额贷款 篇三

由于网店卖家普遍存在流动资金少的问题,而依据他们现在的条件,几乎不可能从银行获取贷款等,通常情况下只能通过同行亲戚拆借解决。

据了解,该公司打算贴近草根用户群,为客户提供50万以下的贷款,满足他们扩大经营的融资需求,扶持广大小企业和创业者。

小企业在阿里巴巴、淘宝店主在淘宝网上经营的信用记录、发生交易的状况,投诉纠纷情况等信息都将在评估系统中通过云计算分析,最终作为贷款的评价标准。

另悉,该小额贷款没有地域限制。

国家中医药管理局:推广“治未病”消除“假养生”

国家中医药管理局负责人目前在“中医养生保健治未病健康工程学术大会”上说,要多方研讨养生保健“治未病”深刻内涵,继承创新中医药预防保健方法和技术,促进中医养生保健服务的全面发展。

当前在医药负担不断增加的大环境下,中医养生在社会上受到前所未有的重视,国家将加大对中医养生保健的推广和投入:一是不断创新和推广“有特色、系统化、实用性”相结合的中医养生保健服务方案,发扬光大“治未病”思想,为众多中老年、亚健康、老慢病人群提供优质的中医养生保健服务;二是中医养生既要有理论深度,又要有科普宣传,要坚持“科学客观、实事求是、以人为本、服务社区”原则,让广大群众学习到中医养生思想真实内涵,真正让群众受益;三是要积极引导中医养生产业健康发展、自我约束、科学规范。

云南启动农村青年创业小额贷款项目

日前,共青团云南省委、农行云南省分行联手开展的“青春彩云南·扬帆I程”农村青年创业小额贷款项目在昆明启动。该项目旨在为云南农村青年创业、就业解决资金瓶颈。计划在3年内向全省农村青年发放惑农卡10万张,发放贷款5亿元。

据介绍,该项目将以惠农卡为载体,利用农户小额贷款、农村个人生产经营贷款等农村个人信贷产品为农村青年创业、就业提供贷款支持。其中,共青团的农村基层组织负责筛选优秀的农村青年作为贷款客户推荐给农行基层营业机构,农行经过调查、审查后,对符合每件的农村青年给予授信和贷款,双方共同对贷款进行跟踪管理。

根据双方签署的合作协议。农村青年创业小额贷款项目将在2010至2012年内向全省农村青年发放惠农卡10万张,发放贷款5亿元,扶持2.5万名农村青年自主创业、就业,对10万名农村青年开展金融知识培训,为农村青年开辟一条实现创业就业梦想的“绿色通道”。

创业优惠政策多合肥新增4.2万个体工商户

在一系列优惠政策“刺激”下,合肥越来越多有志于创业的人员圆了“老板梦”。合肥被国家正式批准为首批国家级创建创业型城市后,密集出台了一系列新政策,目前,在该市有创业意愿的人员,可享受到多项优惠政策,大学生等各类创业者可进入法律法规没有禁止的行业和领域创业,允许毕业2年内的大学生“零首付”注册50万元以下的有限责任公司,创业者可以在特定路段和时间段,开辟夜市和摊点群,解决创业者自谋职业和自主创业的场地问题。此外,合肥还计划在3年内,在全市建立300个创业实训基地,为创业培训合格学员,免费提供3至6个月的创业实训,让他们提前“实习”当“小老板”。目前。已建立创业实训基地250个,800多名创业者进入实训基地实训。

陕西开展百万青年创业计划优秀团队个人将获扶持

据悉,由团省委、省学联、西安高新区管委会、中国移动陕西公司联合举办的“Mobile Market百万青年创业计划”从今年九月底起至明年1月底在全省大学生中展开。

Mobile Market(简称“MM”)是中国移动集团移动互联网战略业务和商业模式创新的平台。百万青年创业计划以MIVI为依托,为大学生创业者提供一系列免费的创业教育、培训和激励,提供一定数量的创业和就业岗位。今年9月起,该计划将在长安大学建立创业孵化基地,开设3年MM产品开发选修课。并启动第一场创业开发培训会。10月至12月下旬,将开展MM创业巡讲活动,在省内各高校对活动进行广泛宣传推广。为大学生展示历届活动成果,鼓励大学生积极动手、踊跃参赛、开发创意作品。活动同时进行MM软件创意类应用开发作品评选,最终将评选出移动创业之星、优秀开发者、优秀作品等奖项。

4.无息贷款申请书 篇四

我是在外打工人员,家乡剩余劳动力众多,让剩余劳动力就业,想回家(杨柳乡克基村)创业养殖,可资金短缺,如何向当地政府申请指标和向银行申请无息贷款?望解答,谢谢!有贴息贷款支持,也就是你贷款后,由国家帮你付利息,但好像最高只是5万元,贴息两年,你可以先去所在乡镇的畜牧中心了解,把自己想发展什么养殖告诉他们,一般都会指导你怎么去申报贴息贷款,希望你创业成功

你如果银行和政府机关没熟人,就无法代到款,更何况是无息的。

5.贷款申请书 篇五

我公司承德县新福矿业有限公司,本着诚信经营的方针,从事花岗岩矿的开采与加工,经营业绩良好,从商经验丰富,有固定的客户资源,且与我公司长期合作。为满足客户对石料的需求,本公司欲扩大生产规模,提高矿石的产量,购买了万盛花岗岩矿,并准备建造自己的板厂。万盛花岗岩矿区面积较大,矿区的采面丰富,矿石花色每个采面均有所不同,有部分花色已经有客户有长期合作的意向,为进一步取得该矿的所有权,扩大原矿的生产与深加工规模,需要大量的资金投入,自有资金已经全部投入到该矿的前期运作中,尚缺少大量资金进行深度开发,因此需要强有力的资金保证作后盾,急切期盼金融部门的大力支持。以下是我公司所处行业、公司发展前景及还款能力的分析:

一、行业前景可观、政府大力扶持及政策倾斜

目前花岗岩矿的发展前景非常乐观,由于花岗岩的结构细密,抗压强度比较高,吸水率低,表面硬度大,化学稳定性好,加上搞冻、板材的可拼性良好,不易风化,目前被大量用于城市建设的公共设施建筑、宾馆及室内外华丽高贵的装修当中,同时我县的花岗岩矿是低辐射国家免检产品,县政府也是高度重视花岗岩矿的发展,也是我县主要的利税来源。承德县甲山镇的承德绿也叫富贵绿,是国内特有的材种,花岗岩石材是全县的两大特色主导产业之一,我公司所购万盛花岗岩矿不仅有承德绿,还有承德蓝、蓝豹、绿钻冰花等多个花色,矿石的耐酸度为99.85%,耐碱度100%,抗压强度90.6MPa,抗折强度128MPa,肖氏硬度为90。近几年来,甲山镇凭借丰富的水、电及矿产资源,便利的交通,优惠的政策,宽松的环境,吸引着众多有识之士前去投资开发,使得甲山镇石材开发场面热火朝天。在1999年5月,承德县委、县政府还出台了《建立甲山石材工业区带动县域石材业发展的实施意见》,有力地推动了石材产业的发展。目前甲山镇已有开采企业约30余家,拥有“承德绿”等多品种的花岗岩资源储量为4369.4万立方米,每立方米荒料售价从800-4000元不等,具有较强的生产投资价值,利润空间较大。

我公司新的储量核实报告探明的储量68万立方米以上,按现有的市场价值估算,矿山资源可在5—10亿元人民币之间,二.扩大矿区采面及投产新的板厂提高生产规模及竞争力

1、客户需求增加,采面急需扩充

我公司目前经营状况良好,管理规范,本着诚信经营的方针,具有较 强的营运能力和盈利能力,随着行业需求的增加,政府政策的扶持,我公司的扩大经营的需求也在日益增加,原有的矿区已经无法满足开采的需求,为了使本公司发展更加稳定和长久,扩大采区势在必行,这样就急需大量的资金投入,用于购置开采设备、新矿区的修路、新采面的开发。

2、投产新板厂,寻找新的利润增长点

因长期与客户的合作关系,生产加工一条龙的需求越来越大,加工板 材的利润空间可观,板厂的投产有利于使供、产、销一条龙,使公司具备更强的市场竞争力,使板材加工成为利润新的增长点。

综上所述,我公司特向贵行申请贷款,用于购置固定资产及流动资金,申请贷款金为人民币伍仟万元整,期限五年,还款来源为公司的经营收入,并用所购新矿作为抵押,恳请批复为盼!

申请单位:承德县新福矿业有限公司

6.无息贷款申请书 篇六

一、目前我国对三种罪的法律规定

(一) 贷款诈骗罪的法律规定

刑法第一百九十三条。有下列情形之一, 以非法占有为目的, 诈骗银行或者其他金融机构的贷款, 数额较大的, 处五年以下有期徒刑或者拘役, 并处二万元以上二十万元以下罚金;数额巨大或者有其他严重情节的, 处五年以上十年以下有期徒刑, 并处五万元以上五十万元以下罚金;数额特别巨大或者有其他特别严重情节的, 处十年以上有期徒刑或者无期徒刑, 并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产: (1) 编造引进资金、项目等虚假理由的; (2) 使用虚假的经济合同的; (3) 使用虚假的证明文件的; (4) 使用虚假的产权证明作担保或者超出抵押物价值重复担保的; (5) 以其他方法诈骗贷款的。

法条没有明文规定单位可构成此罪, 所以贷款诈骗罪只由自然人构成。

需要注意的是贷款诈骗罪有两个方面的要点:一是“非法占有”的目的;二是“骗取”的行为方式。

(二) 骗取贷款罪的法律规定

《刑法修正案 (六) 》第10条规定:“本罪是指以欺骗手段取得银行或者其他金融机构的贷款、票据承兑、信用证、保函等, 给银行或者其他金融机构造成重大损失或者有其他严重情节的行为。”

根据明文规定, 此罪可由单位构成。需要注意的是骗取贷款罪也有两个方面的要点:一是本罪没有规定“非法占有”的目的, 它指向的不是所有权, 而是使用权, 即在主观方面不是“非法占有”, 而是“滥用”;二是“骗取”的行为方式, 这一点与贷款诈骗罪在行为表现上一样。

(三) 高利转贷罪的法律规定

“以转贷牟利为目的, 取金融机构信贷资金高利转贷他人, 违法所得数额较大的, 处三年以下有期徒刑或者拘役, 并处违法所得一倍以上五倍以下罚金;数额巨大的, 处三年以上七年以下有期徒刑, 并处违法所得一倍以上五倍以下罚金。”根据此规定, 高利转贷罪是指以转贷牟利为目的, 套取金融机构信贷资金高利转贷他人, 违法所得数额较大的行为。

需注意的是高利转贷罪有两个方面的要点:一是“转贷牟利”的目的;二是“套取”的行为表现。

二、对贷款诈骗罪、骗取贷款罪、高利转贷罪三种罪的分析

(一) 对贷款诈骗罪的分析

1、非法占有目的的产生时间

对贷款人主观目的的认定应以其贷款时为基准予以判断, 对于那些事后产生非法占有目的的行为是不能以贷款诈骗罪进行处罚的。

2、对“以非法占有为目的”的认定

要构成贷款诈骗罪, 行为人主观上必须“以非法占有为目的”。第一, 贷款时是否隐瞒真实身份。贷款人贷款时隐瞒真实身份, 可以推定其有非法占有的目的。第二, 贷款人贷款时对自己偿还能力的认知。如果行为人贷款时明知其偿还贷款的能力不足的情况下, 仍大量骗取贷款, 到期后又不偿还, 可以推定为其主观上是以非法占有为目的的。但对于贷款人贷款时不知道其偿还能力不足的情况, 是不能推定其有非法占有的目的。

第三, 贷款人对贷款的使用情况。如果贷款人按贷款合同的规定对使用贷款, 如进行正常的经营投资, 即使最终无法还款, 也不能将其行为认定为贷款诈骗罪。相反, 对于那些将贷款肆意挥霍或者用于其他违法犯罪活动的贷款人, 应认定其有非法占有贷款的目的。

第四, 是否存在恶意拒绝偿还的情况。对于以欺骗方法获取贷款后携款潜逃的, 该行为人主观方面非法占有贷款的犯罪目的昭然若揭, 可直接予以认定。贷款人若有抽逃、转移、隐匿资金, 有能力归还而拒不归还的情况, 也应认定为其有非法占有的目的。

(二) 对骗取贷款罪“以非法占有为目的”的分析

该罪的“欺骗手段”是足以破坏金融管理秩序的手段。如果仅是手段有瑕疵, 但不足以破坏金融管理秩序, 就不构成该罪的“欺骗手段”。作为该罪的欺骗手段, 最主要的是虚构投资项目、虚构担保单位、虚设抵押物等三种虚假手段, 不属于“三假”手段, 就难以给银行资金带来实际风险, 不应认定为该罪的“欺骗”。这是因为, 只有“三假”手段最可能给贷款带来重大风险, 进而危害金融管理秩序, 只要投资项目真实、担保单位可靠和抵押物足额, 其他资料、手续纵有虚假, 也不致给银行和其他金融机构造成重大损失, 不致危害金融管理秩序。在该罪的认定上, 必须以具备“欺骗手段”这一行为为前提, 不具备欺骗手段的行为不能认定为该罪。

(三) 对高利转贷罪的分析

高利转贷中的“高利”, 应从本质上去正确把握。只要行为人以转贷牟利为目的, 将所套取金融机构信贷资金转贷他人, 并在支付金融机构利息后仍有盈余的, 属于“高利”转贷行为;如金额达到法定追诉标准, 则应以高利转贷罪追究刑事责任。

1、从行为的本质看。

行为人对转贷资金无论是直接向借款人收取高于金融机构的利息, 还是在收取与金融机构相同利息的同时又以其他名义另行收取费用, 无论收取的形式有何不同, 在本质上都包含了借款人对转贷行为人所额外承担的报酬。

2、从危害的后果看。

行为人将所套取的金融机构信贷资金转贷给他人, 只要以转贷牟利为目的, 且在扣除金融机构利息后从中实际获取利益, 无论该利益是否以“利息”形式收取, 其本质上都是利用金融机构信贷资金谋取非法利益、侵害国家金融信贷资金管理制度的行为。

三、贷款诈骗罪、骗取贷款罪、高利转贷罪之比较

(一) 客体之比较——是否侵犯了“所有权”

贷款诈骗罪的客体是国家金融管理秩序以及金融资金所有权。而骗取贷款罪与高利转贷罪都只侵犯了国家的金融管理秩序。所以, 对金融资金所有权的侵犯, 是贷款诈骗罪区别于骗取贷款罪和高利转贷罪的最主要区别。

(二) 主观方面之比较——“非法占有目的”

在主观方面上, 贷款诈骗罪以非法占有为目的, 骗取贷款罪以非法使用为目的, 而高利转贷罪以转贷牟利为目的。其中, 转贷牟利的目的属于非法使用目的一种, 二者是特殊与一般的关系。

(三) 客观方面行为手段之比较——“诈骗”“骗取”与“套取”

从三罪的条文规定来看, 三者在客观方面的行为手段分别可概括为“诈骗”“骗取”“套取”。

在行为手段的客观表现上是没有本质不同的。“诈骗”与“骗取”的不同表述, 是为了区别二者在主观方面“非法占有”与“非法使用”的不同。“骗取”与“套取”的不同表述, 是因为二者所指向的对象不同。

(四) 其他方面之比较——主体、情节等

根据法条的明确规定, 骗取贷款罪与高利转贷罪都可由单位构成。而贷款诈骗罪, 单位不可以构成贷款诈骗罪。构成贷款诈骗罪、高利转贷罪需要数额较大, 而构成骗取贷款罪则要求给银行或者其他金融机构造成重大损失或者有其他严重情节。故有人提出贷款诈骗罪与高利转贷罪是“数额犯”, 而骗取贷款罪是“结果犯或情节犯”。

四、三罪名之关系总结

贷款诈骗罪与骗取贷款罪、高利转贷罪的关键区别在于前者是非法占有的故意, 而后二者都是非法使用的故意。前者与后二者之间并没有交叉重合, 是一种平行互补的关系。

摘要:银行的主要业务之一贷款业务, 被社会上各种犯罪行为如贷款诈骗行为、骗取贷款行为和高利转贷行为所侵害。对贷款诈骗罪、骗取贷款罪、高利转贷罪予以分析, 明确其适用情况对于银行贷款业务的保护有着重要的意义。本文针对贷款诈骗罪、骗取贷款罪、高利转贷罪的主体进行分析, 对三种罪行进行比较解析, 进一步弄清楚这三种罪行各自的特点和相互间的关系。

7.大学生创业贷款怎么申请 篇七

企业注册登记方面

1、程序更简化。凡大学生(毕业后两年内,下同)申请从事个体经营或申办私营企业的,可通过各级工商部门注册大厅“绿色通道”优先登记注册。

其经营范围除国家明令禁止的行业和商品外,一律放开核准经营。对限制性、专项性经营项目,允许其边申请边补办专项审批手续。对在科技园区、高新技术园区、经济技术开发区等经济特区申请设立个私企业的,特事特办,除了涉及必须前置审批的项目外,试行“承诺登记制”。

申请人提交登记申请书、验资报告等主要登记材料,可先予颁发营业执照,让其在3个月内按规定补齐相关材料。凡申请设立有限责任公司,以大学生的人力资本、智力成果、工业产权、非专利技术等无形资产作为投资的,允许抵充40%的注册资本。

2、减免各类费用。除国家限制的行业外,工商部门自批准其经营之日起1年内免收其个体工商户登记费(包括注册登记、变更登记、补照费)、个体工商户管理费和各种证书费。对参加个私协会的,免收其1年会员费。

对大学生申办高新技术企业(含有限责任公司)的,其注册资本最低限额为10万元,如资金确有困难,允许其分期到位;申请的名称可以“高新技术”、“新技术”、“高科技”作为行业予以核准。大学生从事社区服务等活动的,经居委会报所在地工商行政管理机关备案后,1年内免予办理工商注册登记,免收各项工商管理费用。

提醒:据省工商局个体处的工作人员介绍,目前有关政策已经执行,大学毕业生在办理自主创业的有关手续时,除带齐规定的材料,提出有关申请外,还要带上大学毕业生就业推荐表、毕业证书等有关资料。

金融贷款方面

1、优先贷款支持、适当发放信用贷款。加大大学生自主创业贷款支持力度,对于能提供有效资产抵(质)押或优质客户担保的,金融机构优先给予信贷支持。对大学生创业贷款,可由大学生为借款主体,担保方可由其家庭或直系亲属家庭成员的稳定收入或有效资产提供相应的联合担保。

对于资信良好、还款有保障的,在风险可控的基础上适当发放信用贷款。

2、简化贷款手续。通过简化贷款手续,合理确定授信贷款额度,在一定期限内周转使用。

3、利率优惠。对创业贷款给予一定的优惠利率扶持,视贷款风险度不同,在法定贷款利率基础上可适当下浮或少上浮。

税收缴纳方面

凡大学生从事个体经营的,自工商部门批准其经营之日起1年内免交税务登记证工本费。新办的城镇劳动就业服务企业(国家限制的行业除外),当年安置待业人员(含已办理失业登记的大学生,下同)超过企业从业人员总数60%的,经主管税务机关批准,可免纳所得税3年。劳动就业服务企业免税期满后,当年新安置待业人员占企业原从业人员总数30%以上的,经主管税务机关批准,可减半缴纳所得税2年。

企业运营方面

1、员工聘请和培训享受减免费优惠。对大学毕业生自主创办的企业,自工商部门批准其经营之日起1年内,可在政府人事、劳动保障行政部门所属的人才中介服务机构和公共职业介绍机构的网站免费查询人才、劳动力供求信息,免费发布招聘广告等;参加政府人事、劳动保障行政部门所属的人才中介服务机构和公共职业介绍机构举办的人才集市或人才、劳务交流活动给予适当减免交费;政府人事部门所属的人才中介服务机构免费为创办企业的毕业生、优惠为创办企业的员工提供一次培训、测评服务。

8.贷款申请书 篇八

宁城县金谷矿业有限公司业务不断发展,需增加流动资金,现向贵行提出贷款申请,望能给予支持。

一、企业基本情况

企业成立于2005年4月6日,住所宁城县黑里河镇上拐村,法人代表张国利,注册资本:人民币贰仟万元整,公司类型:有限责任公司,经营范围:铁矿开采(采矿许可证有效期至2016年1月28日),铁精粉加工、销售。二个采矿许可证,一个开采期为10年,生产规模为30万吨/年,矿区面积:3.873平方公里,另一个开采期为5年,生产规模为25万吨/年,矿区面积:1.868平方公里。

二、企业法人代表情况

法人代表:张国利,男,汉族,1968年11月25日出生,住址:辽宁省葫芦岛市龙港区海滨南路16-3号楼,创建公司以来,思维超前,敢于开拓创新,积极谋求企业发展综合素质高,无不良信用记录。

三、申请贷款额

根据企业目前发展需求和今后一段时间的发展趋势,经测算,向贵行贷款3亿元整,资金用于以下几个方面:

1、选厂扩建:扩建球磨6组,每组伍佰陆拾万元,合计叁仟陆佰陆拾万;

2、选厂用地:十五亩,合计叁拾玖万元;

3、选厂钢结构厂房和彩钢,包括安装费每吨玖仟捌佰共计用壹

佰伍拾吨,合计壹仟壹佰贰拾柒万,彩钢贰仟壹佰捌拾平方,合计拾伍万陆仟玖佰陆拾元。

4、天车,贰拾吨,合计拾伍万元;

5、上水管8寸叁佰米,6寸贰佰米,尾矿双管路壹仟米聚乙西管子,合计壹佰万元;

6、储水池、沉淀池、水井,合计贰佰叁拾万元钢结构;

7、车间供热设备,锅炉暖气设备,合计叁佰贰拾万元;

8、细料仓库六个,合计叁拾陆万元;

9、高平筛建六个,合计贰拾柒万元;

10、振动器六个,合计玖万元。

矿山

1采区

大破、二破、圆锥破、磁华轮、皮带、钢材两套,壹仟陆佰万。勾机4台、4个锤、柒佰贰拾万

钎孔钻6台,壹佰贰拾贰万

铲车50型,6台,壹佰捌拾陆万

合计:贰仟陆佰贰拾捌万元 2采区

大破、二破、圆锥破、磁华轮、皮带、钢材两套,壹仟陆佰万。勾机4台、4个锤、柒佰贰拾万

钎孔钻6台,壹佰贰拾贰万

铲车50型,6台,壹佰捌拾陆万

合计:贰仟陆佰贰拾捌万元 3采区

大破、二破、圆锥破、磁华轮、皮带、钢材两套,壹仟陆佰万。勾机4台、4个锤、柒佰贰拾万

钎孔钻6台,壹佰贰拾贰万

铲车50型,6台,壹佰捌拾陆万

合计:贰仟陆佰贰拾捌万元 4采区

大破、二破、圆锥破、磁华轮、皮带、钢材两套,壹仟陆佰万。勾机4台、4个锤、柒佰贰拾万

钎孔钻6台,壹佰贰拾贰万

铲车50型,6台,壹佰捌拾陆万

合计:贰仟陆佰贰拾捌万元 5采区

大破、二破、圆锥破、磁华轮、皮带、钢材两套,壹仟陆佰万。勾机4台、4个锤、柒佰贰拾万

钎孔钻6台,壹佰贰拾贰万

铲车50型,6台,壹佰捌拾陆万

合计:贰仟陆佰贰拾捌万元 6采区

大破、二破、圆锥破、磁华轮、皮带、钢材两套,壹仟陆佰万。勾机4台、4个锤、柒佰贰拾万

钎孔钻6台,壹佰贰拾贰万

铲车50型,6台,壹佰捌拾陆万

合计:贰仟陆佰贰拾捌万元 7采区

大破、二破、圆锥破、磁华轮、皮带、钢材两套,壹仟陆佰万。勾机4台、4个锤、柒佰贰拾万

钎孔钻6台,壹佰贰拾贰万

铲车50型,6台,壹佰捌拾陆万

合计:贰仟陆佰贰拾捌万元 尾矿库征山建库存,伍仟万元剩余为流动资金。

矿山采区建成后,采矿由原来的55万吨增至100万吨铁精粉,每吨按500元纯收入,年可收益4.5亿元左右。

四、贷款抵押物

中华人民共和国采矿许可证两个。,一个开采期为10年,生产规模为30万吨/年,矿区面积:3.873平方公里,另一个开采期为5年,生产规模为25万吨/年,矿区面积:1.868平方公里。

五、贷款期限

一年

宁城县金谷矿业有限公司

9.贷款申请书 篇九

永昌县北街信用社:

一、贷款人基本情况

本人:刘国军,男,汉族,生于1969年4月30日,身份证号码;***118,现住;永昌县金泽庭院三号楼三口四楼左手,妻子:陈英,身份证号码:***167,家庭人口4人,耕地面积40亩,在本村有样板房8间,价值14万元,在金泽庭院有楼房一套,价值40万元,中华小轿车一辆,价值8万元,农机具齐全,本人常年从事农副产品收购,家庭年收入40万元.二、借款原因

现因大麦及洋芋行情较稳,本人计划今年收购大麦及洋芋等农副产品的贩运,因现在收购价格较高,需大量资金,自筹资金伍拾万元,还需资金玖拾万元,特向贵社申请贷款玖拾万元,(900000.00)贷款期限一年,诚请贵社批准贷款为盼。

三、还款期限

本人预计一年内用农业收入及农副产品贩卖收入还清所有借贷本息。

四、担保人情况

担保人:邹国荣,男,身份证号码: ***810,系甘肃省永昌县城关镇大坝村七社村民,家庭人口四人 ,耕地面积30亩,在永昌县西津家园有楼房一套,价值40万元,本人在本村有库房2座,本人常年经营农副产品的收购贩运,现在在东寨镇双桥村承包土地400亩,年收入60万元,有稳定的经济收入,有担保能力。联系电话:***.担保人:刘国福,男,身份证号:***115,系永昌县东寨镇上三坝村二社村民,家庭人口四人,耕地面积40亩,农机具齐全,价值6万元,在永昌县东湖花园有楼房一套,价值40万元,现有农用车一辆,价值6万元,本人常年经营农副产品的收购贩运,年收入20万元,有稳定的经济收入,有担保能力。联系电话:***.担保人:刘国禄,男,身份证号:***117,系永昌县东寨镇上三坝村二社村民,家庭人口四人,耕地面积40亩,农机具齐全,价值6万元,在永昌县信用社家属楼有楼房一套,价值25万元,本人常年经营煤炭及水泥贩运,年收入20万元,有稳定的经济收入,有担保能力。联系电话:***.担保人:蔡岩,男,身份证号:***413,系永昌县六坝乡星海村四社村民,家庭人口四人,耕地面积40亩,农机具齐全,价值6万元,在永昌县华联有楼房一套,价值40万元,小轿车一辆,价值14万元,本人常年经营农副产品的收购贩运,年收入40万元,有稳定的经济收入,有担保能力。联系电话:***.望贵社审查批准为盼!

此致

敬礼

申请人:刘国军

10.大学生创业贷款要怎么申请 篇十

企业注册登记方面

1、程序更简化。凡高校毕业生申请从事个体经营或申办私营企业的,可通过各级工商部门注册大厅“绿色通道”优先登记注册。其经营范围除国家明令禁止的行业和商品外,一律放开核准经营。对*性、专项性经营项目,允许其边申请边补办专项审批手续。对在科技园区、高新技术园区、经济技术开发区等经济特区申请设立个私企业的,特事特办,除了涉及必须前置审批的项目外,试行“承诺登记制”。申请人提交登记申请书、验资报告等主要登记材料,可先予颁发营业执照,让其在3个月内按规定补齐相关材料。凡申请设立有限责任公司,以高校毕业生的人力资本、智力成果、工业产权、非专利技术等无形资产作为投资的,允许抵充40%的注册资本。

2、减免各类费用。除国家*的行业外,工商部门自批准其经营之日起1年内免收其个体工商户登记费(包括注册登记、变更登记、补照费)、个体工商户管理费和各种证书费。对参加个私协会的,免收其1年会员费。对高校毕业生申办高新技术企业的,其注册资本最低限额为10万元,如资金确有困难,允许其分期到位;申请的名称可以“高新技术”、“新技术”、“高科技”作为行业予以核准。高校毕业生从事社区服务等活动的,经居委会报所在地工商行政管理机关备案后,1年内免予办理工商注册登记,免收各项工商管理费用。

金融贷款方面

1、优先贷款支持、适当发放信用贷款。加大高校毕业生自主创业贷款支持力度,对于能提供有效资产抵(质)押或优质客户担保的,金融机构优先给予信贷支持。对高校毕业生创业贷款,可由高校毕业生为借款主体,担保方可由其家庭或直系亲属家庭成员的稳定收入或有效资产提供相应的联合担保。对于资信良好、还款有保障的,在风险可控的基础上适当发放信用贷款。

11.无息贷款申请书 篇十一

2004年《巴塞尔资本协议 Ⅱ》的颁布,标志着以风险计量和风险优化为核心的全面风险管理逐渐成为银行管理的核心。2010年《巴塞尔资本协议 Ⅲ》的问世,强调了防范系统性风险的银行业宏观审慎监管。传统会计盈利指标,如ROA、ROE等,忽视了银行在享有贷款收益的同时所承担贷款违约的风险,严重时可能会导致银行倒闭[1]。上世纪70年代末,美国信孚银行首次提出用RA-ROC(Risk Adjusted Return on Capital)来考察资本的收益情况,改变了以利润或资产收益率为核心的绩效评估模式,全面考虑了银行风险、收益之间的匹配关系。随着美洲银行成功开发并实践RAROC系统后,许多学者开始研究RAROC在金融机构经济资本配置、绩效评估等领域的应用,Zaik,James,Matton等学者对RAROC在经济资本计量、经济资本配置、经风险调整后绩效评估等领域上的应用作了系统性研究[2,3,4]。James Lam认为RAROC方法可以对具体产品和消费者层面进行定价分析[5]。该项技术在不断发展完善中得到了西方商业银行的广泛应用,被金融理论界和实务界公认为最适用的贷款定价模型之一。

RAROC作为能全面反映银行贷款收益与风险匹配的贷款定价模型近些年受到了国内学者的重视。盛军模拟了RAROC贷款定价模型在我国商业银行的应用过程,并提出RAROC贷款定价模型的应用局限[6]。彭建刚等从商业银行经济资本配置入手提出并证明了基于RA-ROC在商业银行贷款定价的比较优势原理,这一原理揭示了不同银行在各自固定的RAROC前提下,对不同信用等级客户的贷款定价上因总成本率和RORAC不同存在贷款定价的比较优势[7]。刘新军和周鸿卫将市场化资金成本引入RAROC定价模型,从信用风险和客户回报两个方面对贷款模型做动态调整[8]。指出改进后的RAROC贷款定价模型考虑了贷款期间的信用变化,有益于客户加强风险管理,密切了银企之间的关系。

目前,我国大型国有商业银行对违约概率的估计往往采用的是映射法,即在信用风险评级的基础上,根据一组相同风险特征的债务人的违约历史记录,对类似债务人未来违约概率进行估计。因等级的划分相对来说比较粗糙,故不能对违约概率进行精确的估计。采用历史数据的信用评级法有一定局限性,它不能足够反映企业违约之间的相关性以及宏观经济波动对企业未来信用资质的影响。随着我国利率市场化进程加快和银行业宏观审慎管理的推进,商业银行在贷款定价方面将会有更大的操作空间并受到宏观审慎监管的约束。采用RAROC模型开展企业贷款定价具有科学的基础。考虑到RAROC定价模型中违约概率是重要的参数,因此,在宏观审慎框架下准确估计企业的违约概率是十分必要的。

综上所述,在宏观审慎框架下,在企业贷款层面构建一个适合我国国情的贷款定价模型就显得尤为重要。

2 企业违约概率模型构建及其影响因素分析

2.1 企业预期违约概率结构化模型构建

结构化模型(Structural Model)一般把违约认为是企业的资产价值过程低于某个违约点的事件,在这里违约点通常与该企业的债务结构相关,即

其中,Vt企业在t时刻的资产价值,Ct表示企业t时刻的违约边界,由公司t时刻负债水平决定,且在初始时刻时有V0> C0成立。

从上述公式可知,企业在t时刻的违约与否取决于企业在该时刻的资产价值与违约边界大小。因而,测算t时刻企业的预期违约概率关键在于测算t时刻企业的资产价值。企业的资产价值受到企业自身的规模、财务状况、性质以及企业所有者的信用等内部因素的影响,同时,在宏观审慎管理框架下,企业违约还受到外部因素影响,包括企业有直接资金、业务往来的交易对象信用风险和宏观经济波动的影响。王倩等认为企业的违约是相互影响的,原因在于企业之间的直接关系链,例如生产厂商同销售商之间的供销关系,银行之间的相互借贷关系等等[9]。鉴于此,本文提出企业资产价值变化方程如下:

其中,μ表示平均收益率,σ0表示资产价值受自身因素的影响的权重,σj表示当前宏观经济变量对企业资产价值的影响,ψ(x1,x2,…xn)代表企业的n个交易对手的联合分布对企业资产价值影响的权重,Wj(t)(j=1,2,…,p)是相互独立的布朗运动。

运用伊藤引理对式(1)求解,可以得到:

此时

而Wj(t)(j = 1,2,…,p)是相互独立的维纳过程,服从均值为0、方差为的正态分布。则有企业的违约概率PD为:

从PD的表达式可知,企业t时刻的违约概率受到其交易对手信用风险、期限以及自身因素的影响。

2.2 企业违约概率影响因素分析

从式(2)中无法直接明确交易对手信用风险、期限、自身因素是如何影响企业贷款违约概率,需对其进一步分析。

态分布的概率函数具有单调递增的特性,因而只需考虑Y的单调性。关于ψ求一阶导,可以得到:

当t一定时,因为,C0为0时刻的负债,则有:

可以看做是企业0时刻的自有资本,μt是企业在t时刻时所实现的收益,可以视作企业t时刻的负债,从上述表达式可以得到,只要公司在t时刻不面临倒闭,持续经营,即,那么式(3)就大于零。也就是说,随着企业交易对手的违约影响的权重的增加,企业的违约概率也会随之提升。

从Y中可以看出,企业自身的风险权重σ0与交易对手的风险权重ψ有着同样的性质,即在企业能持续经营的基础上,随着企业自身经营过程中的风险上升,企业的违约概率也会随之增加。

企业违约概率关于时间t的变化较自身经营风险、交易对手违约风险来说更为复杂,对Y关于t求导,化简后有:

第一种情况:对任意的t,如果有成立,企业的违约概率与期限成反向关系。即当企业的平均盈利水平能偿还债务的同时还能抵御任何风险不确定性带来的损失,甚至能给企业带来一定的净收益时,企业的违约概率随着期限的增加而降低,这是符合现实情形的。

p-1第二种情况:对任意的t,如果有成立,此时企业的盈利虽然能弥补负债的增长,但是企业面临的风险较大,风险会随着时间t的增加逐渐积累,此时企业违约概率也会随着时间t的增加而增大。

时,导函数先大于零,后小于零,意味着违约概率随着期限的变化呈现“倒U型”,先随着期限的变大而变大,而后随着期限的变大而变小。

综上所述,当其他条件不变时,交易对手的违约影响的权重、自身因素影响的权重分别与企业违约概率成正向相关关系。而期限对企业违约概率影响则与企业自身的风险水平以及企业自身的资产结构相关,不同的风险水平,不同的资产结构的企业,期限对违约概率的影响也不相同。

3 基于企业贷款角度RAROC的贷款定价模型构建

3.1 期望违约概率的提出

根据Jarrow和Yu[10]中的假设,企业交易对手的违约行为服从泊松过程。设某企业与n个企业之间存在业务往来,n个企业的违约强度为λ= (λ1,λ2,… ,λn),违约造成的损失比率为a = (a1,a2,… ,an),交易合约额度占资产比率为θ= (θ1,θ2,… ,θn)。本文考虑一个交易对手至多一个交易合约的情形,并且每个合约是独立的,因此可以构造企业交易对手的违约行为对该企业的影响权重为

其情形总共有2n种。

考虑时间间隔为t,交易对手违约过程的参数为λt=(λ1t,…,λnt),没有违约的概率为,第i个交易对手违约的概率为,当第i,j个交易对手在时刻t前违约的概率为,以此类推,可以得到m个交易对手违约的情形,其违约概率是Cnm种违约情形概率的和。

此时,期望PD为

其中ΦiPi(i=1,…,n)是一个记号,它表示Cni种情形的和,每个情形下的元素为当i个交易对手违约时,企业的违约概率与i个交易对手违约的概率乘积,而企业违约概率根据式(2)计算。

3.2 RAROC贷款定价模型的构建

RAROC是指商业银行将预期收入及投资成本都加入量化后的风险因素并加以调整后得到的资本收益率,该模型的基本思想是将未来可预期的损失量化为当期的成本,与银行的经营成本一起对当期的收益进行调整,用缓冲银行非预期损失的经济资本替代普通资本。其一般表达式为:

其中,R是贷款利息收入,C是成本支出,EL是预期损失,CaR是经济资本。 经济资本涵盖了信用风险、市场风险、操作风险计算出来的非预期损失;EL=PD·LGD·EAD,LGD是违约损失率,EAD是风险暴露,即贷款额度,PD则用上文所构建期望违约概率的E(PD)。 则有:

式中r就是贷款利率,也就是说,在一定的RAROC水平下,通过对其他变量的计量,可以对每一笔贷款进行定价。此时的贷款利率为:

其中c1是信用风险资本,c2是操作风险资本,c3是市场风险资本。

信用风险资本是信用风险预期损失的标准差,设LGD为一常数,则

其中,σ2PD,σ2LGD为违约概率和违约损失率的方差。

对于操作风险,根据《巴塞尔资本协议Ⅱ》的基本指标珐,银行持有的操作风险资本等于收入乘上一个固定比例15% .

市场风险是投资者由于市场因子的变化导致资本价格的波动而造成损失的可能性,而银行信贷市场所面临的市场风险主要是指利率风险,是由利率变化给银行带来损失的可能性。通常假设市场风险造成的损失服从正态分布,ΔL ~N(μLt,σL2t),令Zα为标准正态分布的α 分位点。此时市场风险资本c3等于风险价值。

其中,μL= EAD·μr,σL= EAD·σr,μr,σr2分别为贷款利率的均值和方差。

将上述风险资本的计算结果代入式(6)中,可以将企业贷款利率的表达式转化为:

从上面表达式可以看到,企业贷款利率的确定不仅受到银行的RAROC水平、违约损失率因素的影响,还受到自身因素影响的权重、期限、当前宏观因素、交易对手违约情况的影响,这些因素通过影响企业的违约概率,以及企业资产的波动来影响商业银行对企业的贷款定价。

4 仿真分析

上一节建立了适合于我国企业的RAROC贷款定价模型,本节将通过历史数据确定模型的待定参数,并以此为坚实的基础来对我国的企业贷款定价进行仿真分析。

4.1 参数确定

在宏观审慎框架下,为了准确估计企业的违约概率,必须先确定宏观经济因子的对资产价值变化影响的权重。以某行业作为分析墩象,选取7 个宏观经济指标:GDP、CPI、M2、行业利润(LIRUN)、进出口总额(JCK)、社会消费品零售总额(LINGSHOU)、货运量(HUOYUN)。选用1995~2010年该行业的资产总值(y)和7 个宏观经济指标的数据①,对上述数据进行统一量纲和HP滤波,得到它们的波动项。应用SPSS18.0对宏观指标进行因子分析,结果如下。

资产价值的波动对提取出来的2 个成分因子x1,x2进行线性回归得到:

y =0.047x1+0.028x2-0.012 (R2=0.767)

由上式可知,资产价值受到x1,x2影响的权重分别为σ1=0.047和σ2=0.028。

为了测算贷款的市场风险,选取人民银行1999~2011年的1年期贷款基准利率数据,得到贷款利率的均值μr=6.30%,标准差σr= 0.668% .

对于资金成本,本文只考虑银行的存款利率,为了测算存款利率随着期限t的变化,采用2011年7月7日人民银行公布的存款利率数据作回归后可以得到存款利率随期限的变化为exp{0.005091t+0.030494}-1。

假设该行业中某企业的年平均收益率为0.15,负债的平均增长率为r珔=0.1,初始资产负债率为50% ,市场风险的置信水平为0.95,银行的RAROC水平为0.1。该企业有两个交易对手1,2,其违约行为服从泊松过程,违约强度为λ= (0.1,0.2),违约导致的损失比例为常数a=(0.5,0.4),交易合约的份额为该企业资产的θ= (24% ,发生的概率分别为:e-0.1t·e-0.2t,(1-e-0.1t)·e-0.2t,e-0.1t·(1-e-0.2t),(1-e-0.1t)·(1-e-0.2t)。

此外,

4.2 企业违约概率与各影响因子之间变化关系

从第2节对式(3)的分析可以知道,当其他因素一定时,随着自身风险权重的增加,企业的违约概率是上升的,将各参数的值代入式(3)并运用MATLAB7.1模拟,得企业违约概率受自身风险权重的影响如图1。

由图1可知,当企业自身风险权重小于30%时,随着自身风险权重的增加,违约概率的变化率也随之增大;当风险权重大于30%时,违约概率与风险权重近似成线性关系。而从第2节的分析知道,交易对手违约风险权重与自身风险权重具有相同的性质,因而,违约概率随着交易对手的违约风险权重的变化情况与其随自身风险权重变化情况完全相同。

第2节对式(4)的分析知道,违约概率随时间的变化受到企业自身因素以及交易对手的违约情况的影响。

(1)根据4.1节所给的假设条件,违约概率随时间变化的第一种情形不会发生。因为当t= 1 的时候,有恒成立。

(2)当时,则随着期限增大,违约概率也会变大。

(3)当时,违约概率先随着期限的变大而变大,到一定期限后,再随着期限的变大而变小。

4.3 贷款利率的确定

违约概率受到贷款期限、企业自身风险权重以及交易对手风险权重的影响,而同时违约概率是RAROC贷款定价模型中的一个要素,也就是说贷款利率也会受到这些因素的影响。下面,对这些因素是如何影响贷款利率进行分析

(1)当交易对手的风险可知

此时,自身风险权重以及贷款期限会对企业的贷款定价产生影响,将4.1节中的参数代入式(7),通过模拟得到贷款定价曲面。

由图2可知,对于自身风险较小的企业,也就是说企业有较好的公司结构和公司治理,此时贷款利率随着期限的增加而增加,近似呈线性关系,这对银行来说是这种贷款的风险小,收入也较为稳定;而随着自身风险的增加,贷款利率也随之增加,特别是当自身的风险权重大于0.4时,定价曲面在1年期以内会出现一个峰值,也就是说,对于自身风险较大的企业,银行不应该发放贷款,即便是要发放,银行也只能以较高的利率贷给该企业一个短期的贷款,此类贷款对于银行来说风险较大,这也正是解释了中小企业贷款难的问题。

(2)交易对手的风险未知

通常情况下,企业去银行申请贷款,贷款期限是一定的。下面的讨论是基于期限一定的情形展开,此时贷款利率随着自身风险权重和交易对手违约风险变化如图3。

由图3可知,当时间t一定时,随着自身风险权重以及交易对手风险的增加,贷款利率呈递增趋势,当自身风险权重以及交易对手风险权重都较小的时候,贷款利率的变化幅度小;当自身风险权重和交易对手风险权重超过某个临界值时,贷款利率开始急剧上升。这个临界点是由企业自身的资本结构和收益水平决定。根据上图,银行可以灵活的对具有不同风险的企业进行精细的差别定价,在利率市场化改革进程中,这样的银行能占有利地位。

5 结论

本文从企业贷款违约的影响因素着手,采用结构化模型对企业贷款违约概率进行测算,避免了映射法在利率市场化下不能精确确定企业违约概率的不足,并在此基础上重构RAROC贷款定价模型。研究表明:①企业违约概率受到企业自身风险权重、交易对手违约风险和贷款期限影响,其中企业违约概率与企业自身风险权重、交易对手违约风险之间有着同向变化关系。贷款期限对企业违约概率的影响则在不同企业资本结构和收益水平下对企业违约概率有不同的影响。②企业自身风险、交易对手违约风险、贷款期限通过影响企业违约概率,进而影响企业贷款定价,具体来说,当交易对手的风险可测时,企业自身风险的大小与银行贷款的利率呈正向关系,而对于自身风险较大的企业,银行往往选择不贷款或者高利率的短期贷款。③当贷款期限t一定时,企业的贷款利率受到企业自身风险以及交易对手违约风险的影响,当这二者比较小的时候,贷款利率的变化幅度较小;当自身风险权重和交易对手风险权重超过某个临界点时,随着企业自身风险以及交易对手违约风险的增加,贷款利率显著上升。

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