住房贷款申请条件

住房贷款申请条件（精选12篇）

1.住房贷款申请条件 篇一

住房公积金贷款申请条件

一、在本中心缴存住房公积金的正式职工，且连续足额缴存住房公积金一年以上（不含一次性补缴），12个月内无提取。异地贷款的须是在当地中心缴存住房公积金的正式职工，且连续足额缴存住房公积金一年以上，12个月内无提取。

二、有有效的身份证明并具有完全民事行为能力的自然人。

三、有稳定的收入和偿还贷款本息的能力。

四、职工本人及配偶信用良好，且符合本中心在此方面的具体要求。

五、有所购房屋总价款一定比例的自有资金。

六、所购住房必须为自住住房，且共有人仅限与借款人系夫妻关系。

七、购房合同或协议必须合规，有效期不超过12个月。

八、同意按本中心规定办理贷款担保手续。

九、中心规定的其他条件。

住房公积金贷款申请提交资料一、一手房贷款

1，合规的《商品房买卖合同》。（正本、副本各1份，及正本复印件2份）2，购房预付款收据或发票。（原件及复印件3份）3，婚姻证明。（原件及复印件2份4，申请人及配偶的身份证。（原件及复印件3份）5，申请人及配偶户口薄首页及个页。（原件及复印件2份）6，本中心要求提供的其他证明文件。

二、二手房贷款

1，合规的《房地产买卖契约》。（原件及复印件2份）2，《房屋产权证》（原件及复印件3份）3，契税完税证。（原件及复印件3份）4，婚姻证明（原件及复印件2份）5，申请人及配偶的身份证（原件及复印件3份）6，申请人及配偶户口薄首页及个页（原件及复印件2份）7，《房屋权属档案查阅单》（原件及复印件2份）8，本中心要求提供的其他证明文件。

三、经济适用房贷款1，合规的《银川市经济适用房买卖合同》。（正本、副本各1份，及正本复印件2份）2，购房预付款收据或发票。（原件及复印件3份）3，婚姻证明（原件及复印件2份）4，申请人及配偶的身份证（原件及复印件3份）5，申请人及配偶户口薄首页及个页（原件及复印件2份）6，本中心要求提供的其他证明文件。

四、公有住房贷款1，合规的《公有住房买卖协议书》。（原件及复印件3份）2，购房预付款收据或发票。（原件及复印件3份）3，婚姻证明（原件及复印件2份）4，申请人及配偶的身份证（原件及复印件3份）5，申请人及配偶户口薄首页及个页（原件及复印件2份）6，本中心要求提供的其他证明文件。

五、拆迁安置房贷款 1，合规的《拆迁安置协议》。（原件及复印件3份）2，购房预付款收据或发票。（原件及复印件3份）3，婚姻证明（原件及复印件2份）4，申请人及配偶的身份证（原件及复印件3份）5，申请人及配偶户口薄首页及个页（原件及复印件2份）6，本中心要求提供的其他证明文件。

注：①申请人提供婚姻证明时，有配偶的须提供结婚证；单身的由街道办事处或当地民政部门出具正式证明信（离异的同时提供离婚证或判决书）。②上述所提交资料除了合同正本复印件用A4纸复印外，身份证原样复印（正反面），其他提供复印件的根据粘贴要求缩印并粘贴到《贷款申请审批书》的相应位置。③异地贷款除提供上述相应材料外，还需提供住房公积金缴存证明、缴存明细和还款提取协议。④申请人必须“诚信申贷”，保证所提供的材料真实、完整和有效。

住房公积金贷款期限和额度

一、贷款期限

贷款最长年限不超过30年，并且不超过法定退休年龄延后五年。

二手房还必须同时满足房龄加贷款年限不得超过30年，且所购住房房龄不得超过20年。

二、贷款额度

一手房贷款额最高不超过35万元，且所购住房在90平米以下的不超过房款的75%（不含公寓），所购住房在90平米以上（含）的不超过房款的70%；

二手房贷款额最高不超过30万元，且不超过所购房款的60%。

注：缴存比例低于12%，或者缴存基数过低，或者不及时足额缴存的，贷款额将执行“缴存余额十倍”的规定。

2.住房贷款申请条件 篇二

关键词：信息不对称,信贷风险,定价策略

一、引言

信贷资产是银行最重要的资产之一, 通过信贷所建立起来的银行和企业之间的借贷, 是银行资产运用中所形成的最重要的客户关系之一。银行将资金借给企业其实质是银行作为委托人暂时将资金的运作权委托给企业运作, 因此企业的行为将会对银行信贷资金的安全性产生很大的影响。当信息不对称时, 企业比银行更了解其自身行为的风险, 这种情况下使得银行基于企业风险的贷款定价会出现偏差, 承担的风险和可能获得的收益不能合理的匹配, 给银行信贷资金带来不确定性。面对这种状况银行如何让进行贷款定价使得借贷企业有意愿提供给银行更全面的信息以帮助银行更准确的评估风险同时保证合理的收益就显得至关重要。一旦策略失败, 银行要么会承担过多的风险, 要么会导致一些客户的流失。本文基于信息不对称的假设, 分析了银行贷款定价策略对银行收益和银企间信息不对称的影响。

二、策略分析模型

(一) 模型描述

假设在一个风险厌恶的经济环境中, 存在大量的银行和企业, 银行的资金成本为无风险利率Rf。当有企业向银行申请贷款时, 银行会收集公司的相关信息, 用以确定贷款的风险水平, 并最终根据贷款的风险水平确定贷款利率。市场上有高风险和低风险两种企业, 企业贷款之前可以选择通过调整改变自己的风险类型, 企业的风险类型是其私有信息, 只有企业C自己知道, 但银行和企业都知道属于低风险的企业的概率分布P (C=CL) =p, 企业属于高风险的概率分布为P (C=CH) =1-p, 0RL>Rf, 此也为共同知识。当企业向银行提交申请贷款的材料时可以选择披露高质量的信息 (I=IH) 或者低质量的信息 (I=IL) , 当银行B看到披露的信息后认为企业在低风险类型下披露高质量的信息的概率为PL (I=IH) =a, 0

(二) 模型的建立和分析

首先, 我们分析在银行评估完企业的风险类型后 (银行认为企业为高风险类型时B=CH, 银行认为企业为低风险类型时B=CL) , 银行与企业之间的支付。这里的支付均是与市场利率比较的结果, 正和负分别表示超出市场利率获得超额利润和收益低于市场水平。银行高估低风险类型企业的风险时, 企业将放弃贷款, 此时银行客户流失将有无风险利率Rf的资金成本损失, 即银行支付为-Rf。绘制支付矩阵表一如下:

通过对表一的观察我们可以得到一个初步的结论:市场贷款利率除了包含贷款的资金成本和贷款信用风险的风险补偿外, 还应包含银行自身预测风险的风险补偿。如表一所示, 只要银行对贷款企业的风险类型判断失误其收益就会低于市场收益, 又由于百分之百准确的预测技术是不存在的, 因此无论采用多么先进的预测技术银行的期望收益一定低于市场收益, 所以市场贷款利率应能够补偿银行自身的预测风险。这个可以今后作为在贷款定价方面的一个研究课题, 这里不做深入讨论。

通过观察我们还可以发现, 表一所示的支付矩阵是一个典型的拥有混合战略纳什均衡的博弈。我们令银行作出企业风险类型后的期望收益相等, 即:

p (-Rf) = (1-p) (RL-RH)

解得:

当企业不提供任何信息时, 若p满足上式, 则银行无法通过选择策略改进其支付。不过由于p是一个外生变量单独的企业是无法控制的, 所以这种情况是很罕见的。

在企业未进行信息披露时, 其风险类型为私有信息, 但其所属风险类型的概率分布为共同知识。企业进行信息披露后, 银行可以根据企业的信息质量对企业的风险类型作出后验推断。根据贝叶斯概率公式, 我们可以很容易求得信息披露后银行对企业所属风险类型的概率推断。绘制表二如下, 显示了在企业未披露信息和进行不同质量信息披露的条件下, 银行对企业的风险类型做出的概率推断:

在银行获得企业所披露的信息, 并根据得到的披露信息得到企业风险类型的后验概率推断后, 根据利益最大化原则, 确定最优贷款利率。具体的来说, 若银行推断企业以P (C=CL) 为低风险类型, 则银行会以相同的概率选择贷款利率为RL, 以获得市场水平的收益;若银行推断企业以P (C=CH) 为高风险类型, 则银行会以相同的概率选择贷款利率为RH, 以获得市场水平的收益。绘制表三如下, 显示了银行的平均贷款利率和期望支付:

我们知道在现实中有很多企业是不愿意披露自身信息的, 这会使他们受到更多的监管, 经营自由受到限制。所以信息的私密性本身对企业是有效用的, 我们用VI表示其效用, VI≥0。显然, 当E (R|I=IH) -E (R|I=IL) >VI时满足激励相容的条件, 企业会有意愿的提供高质量信息, 这有助于解决银企间的信息不对称问题。若企业有意愿披露自身信息, 那么高质量信息下银行仍无法确定企业风险类型的假设是否还成立呢?Greenbaum e t al. (1989) 和Sharp (1990) 在关系型贷款定价方面的研究都证明了, 企业的部分信息是属于无法传递的信息类型, 并且银行在与企业的长期合作中获得这种信息后, 可以利用这种专有信息的垄断力取得超额利润。这些研究间接的证明了, 即使企业有意愿披露自身信息, 若是初次合作银行仍不可能确定企业的风险类型, 假设仍然是合理的。

在所建立的分析模型中, 银行的定价决策只能影响a、b两个变量 (即银行的每一定价策略对应一个 (a, b) 点) , 其余均为外生变量或企业决策。首先, 在做决策时, 银行为更好的防范风险, 解决信息不对称问题, 需要尽量满足银行和企业间的激励相容条件, 即E (R|I=IH) -E (R|I=IL) >VI。其次, 银行作为盈利性机构, 利润最大化是其追求的目标, 即调整a、b使得E (支付|I=IH) 和E (支付|I=IL) 最大。接下来我们将分析上述两大目标进行, 研究每个目标下的银行最优策略以及策略之间的相容性。令:

F1 (a, b) =-[E (R|I=IH) -E (R|I=IL) ]

F2 (a, b) =-E (支付|I=IH)

F3 (a, b) =-E (支付|I=IL)

命题1:在0

m inF1 (a, b)

整理后的命题为非线性规划, 可利用Kuhn-Tucher条件求解, 解得:

(1) 当a=b[0, 1]时, F1=0。

(2) 当a=1, b=0时, F1=RH-RL>0。

显然, a=b (0, 1) 为要求的解, 此时minF1=0。

命题2:在0

m inF2 (a, b)

同样利用Kuhn-Tucher条件求解, 解得:

(1) 当a=b[0, 1]时, F2=p (1-p) (RH-RL+Rf) 。

(2) 当a=1, b=0时, F2= (1-p) (RH-RL) 。

当时, 在 (a, b) 值域范围内F2为常数, 这说明银行策略不影响其自身在获取高质量信息时的期望收益。

当时, p (1-p) (RH-RL+Rf) > (1-p) (RH-RL) , 因此 (1, 0) 为命题2的解。为了提高在获取高质量信息时的期望收益, 银行的策略点 (a, b) → (1, 0) , 即银行只是依靠企业提供信息质量的高低来判断企业风险类型。

当时, p (1-p) (RH-RL+Rf) < (1-p) (RH-RL) , 因此a=b[0, 1]为命题2的解。为了提高在获取高质量信息时的期望收益, 银行的策略应该是使企业提供的信息尽可能的无效。

命题3:在0

m inF3 (a, b)

同样利用Kuhn-Tucher条件求解, 解得:

(1) 当a=b[0, 1]时, F2=p (1-p) (RH-RL+Rf) 。

(2) 当a=1, b=0时, F2=pRf。

当时, 在 (a, b) 值域范围内F3为常数。

当时, p (1-p) (RH-RL+Rf)

当时, p (1-p) (RH-RL+Rf) >pRf, 因此 (1, 0) 为命题3的解。

综合分析三个命题的结果。首先分析命题1的结果, 将其解得结果带入E (R|I=IH) -E (R|I=IL) =0, 即E (R|I=IH) -E (R|I=IL) 0, 又VI≥0, 因此无论银行的定价策略如何都无法满足解决信息不对称所需的激励相容原则。由此我们可以得到两个结论:一、企业在申请贷款时不会提供给银行对其有保密价值的信息。二、企业更有激励选择提供低质量的信息。我们假设当a=b (0, 1) 时 (即当E (R|I=IH) -E (R|I=IL) =0时) P (I=IL) =P (I=IH) =0.5。当银行的定价策略点越接近 (1, 0) , E (R|I=IH) -E (R|I=IL) 越小, 这种激励越强, P (I=IL) -P (I=IH) 越大。比较命题2和命题3的结果, 我们发现银行在两种情况下的收益最优策略完全不相容, 除了时。当时, 银行的任何定价策略都无助于提升银行的期望收益。因为P (I=IL) P (I=IH) , 所以银行作出定价策略时应更多的考虑低信息质量条件下的期望收益。当时, 首先考虑最大化E (R|I=IL) , 可由命题3知策略点应靠近直线a-b=0, 可是越靠近直线a-b=0, P (I=IL) 越小, 这种情况下的最优策略没有比较明确的含义。当时, 首先考虑最大化E (R|I=IL) , 可由命题3知策略点应靠近点 (1, 0) , 而且越靠近点 (1, 0) , P (I=IL) 越大, 这种情况下最优策略就是加大信息质量在银行判断企业风险时的权重。在一般市场中, 高风险企业和低风险企业的比率和风险补偿函数是比较稳定的, 即p和RH-RL不变, 因此当银行资金成本较低时条件会比较容易达到, 此时银行为自身收益最大化作出的策略会加剧信息不对称的情况。

三、结论

本文通过上述一系列分析, 得到以下几个结论:第一, 市场贷款利率除了包含贷款的资金成本和贷款信用风险的风险补偿外, 还应包含银行自身预测风险的风险补偿。第二, 企业在申请贷款时不会提供给银行对其有保密价值的信息。第三, 企业更有激励选择提供低质量的信息。第四, 在银行资金成本较低时, 银行为自身收益最大化作出的策略会加剧信息不对称的情况。

参考文献

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[4]庄新田, 黄小原.基于信息不对称的银行贷款定价策略分析[J].系统工程, 2002, 111 (3) :20～23.

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3.什么条件可重复贷款 篇三

有紧要融资需求，却因已经背负一笔贷款而陷入迷茫，不知是否还具备贷款资格，这样的情形，在现实中比比皆是。一笔贷款尚在还款期，如何才具备再次申请贷款的资格？

重复贷款看资质

如遇这种情况需要区分对待，已经背负贷款，并不意味着再申请贷款会阻碍重重，如符合一定的贷款资质，借款人仍可较为轻松地获得融资。

首先，新老贷款的月还款总额应当控制在家庭月收入的1/2，这是再度申获贷款的重要标准。在银行机构的审核机制中，该项内容被看作考量借款人还款压力的重要标准。

其次，借款人的信用记录应当较为良好，此前的贷款还款记录良好，信用卡连续6个月未出现逾期，若有信用卡欠款，单笔逾期未超过3个月。

另外，应当确保借款人再度申请贷款时有稳定的工作（一般为此前半年）。贷款机构借此来考量借款人的还款稳定性，判断是否能够每期如约还款。

我们看曾先生目前的购车缺资能否通过贷款弥补。了解得知，曾先生和太太一直以来较为注意个人还款信誉，保持有良好的个人信用记录，且两人工作稳定，税后家庭月收入合计为1.2万元，能否让两笔贷款的月度总还款额保持在月薪的半数以内？以某股份制商行1～3年期贷款7.93%的利率标准计算，如若曾先生车贷期限为3年，等额本息法每月的平均还款额为1878.24元。这意味着，两笔贷款的月还款总和为5378.24元，除却每月还款，曾先生夫妻剩余的收入足可以使家庭消费及用资稳定流转。

贷款用途有讲究

对和曾先生有类似情形的借款人群体来说，虽然对自己能否再申请贷款较为疑虑，但只要对号入座，认清自己的资质情况，便能在申请贷款时多一份把握。同时还应注意，目前包括银行在内的贷款执行机构对于贷款用途同样有着较为严格的规定。

包括大额消费、购车、购房、培训、旅游、求学、创业、出国在内的个人消费贷款，以创业、经营等为代表的经营性贷款，以及企业经营为目的的相关企业类贷款，均为政策许可的用资范畴。在已背负贷款的情况下再度申请贷款，如贷款用途为上述允许范畴，加之借款人资质稳定，便可获贷。

哪些用途不符合银行机构的贷款规定？在此需提示借款人，如炒股、基金、期货等用途均具有较为强烈的投资投机目的，属于禁止类的融资需求。该类资金用途有较高的风险性，对于银行机构而言，此类贷款的回笼不确定性较大，而主管部门同样明确作出相关规定。

根据对信贷市场了解得知，投资性用途的借款人仍占有一定比例。对于投资性目的的借款人，切不可盲目申请贷款，如若因此导致查处致信用受损，得不偿失。

4.廉租住房申请条件 篇四

为进一步完善我市城市廉租房保障制度，规范城市廉租住房管理工作，市住房保障和房产管理局、市民政局、市发展和改革委员会、市财政局、市建设局、市物价局、市统计局联合制定出台了《张家口市城市廉租住房申请、审核、准入、退出管理实施办法》，对廉租住房的申请条件及审核、准入、退出等做出详细规定。该办法自4月28日起正式实施。

保障对象：城市低收入住房困难家庭

根据规定，我市城市低收入住房困难家庭，是指城市和县人民政府所在地的镇范围内，家庭收入、住房状况等符合市、县人民政府规定条件的家庭。申请廉租房应以家庭（户）为单元，并同时具备以下条件：申请人具有5年以上当地城市常住户口；申请人必须是当地民政部门认定的低收入家庭或最低收入家庭；申请人家庭人均住房建筑面积在15平方米以下且家庭住房总建筑面积在50平方米以下；申请家庭成员之间有法定的赡养、扶养或抚养关系，并一起共同生活的；申请人及其家庭成员经当地房管部门确认他处没有住房的。

申请程序：层层审核确保合理分配

申请廉租住房保障家庭的户主向户口所在地的街道办事处提出书面申请，并提交身份证复印件、低保证、民政部门核发的低收入家庭核准证或城市居民低保证以及申请人所在工作单位或者居委会出具的居住状况证明等资料。

街道办事处在30个工作日内对申请人相关情况进行调查审核；再由区、县民政部门在15个工作日内提出审核意见；之后区、县住房保障管理部门在15个工作日内进行复审并签署意见。对符合条件的申请人经公示无异议或经复核异议不成立的，确定为廉租住房保障对象。

《办法》中还规定，已租住国有直管公房且未达到人均住房保障面积的，可退出国有直管公房后再申请廉租住房；已享受租赁补贴的在获得廉租住房实物配租的第二个月起停止发放租赁住房补贴。

准入程序：实物配租实行分类轮候

对最终确认符合廉租住房保障条件的申请人，区、县住房保障部门将向社会公布，并向其核发《张家口市廉租住房保障准入证》，并执行轮候制向其提供实物配租。按优先条件、低收入家庭保障类别、住房困难程度等因素分类轮候，通过科学合理的方式确定实物配租排序。已登记为廉租住房保障对象的孤、老、病、残等特殊困难家庭，城市居民最低生活保障家庭以及其他急需保障的家庭为优先配租对象。

申请人已被确定实物配租的，要与区、县住房保障管理部门签订廉租住房租赁合同，合同应当明确廉租住房情况、租金标准及支付方式、腾退住房条件及方式，以及违约责任等内容。

《办法》明确规定，廉租住房所有权属当地政府所有，不得买卖、赠与、继承、抵押和转让、转租。区、县住房保障管理部门将对申请人的住房进行动态管理。被保障人享受廉租住房保障满一个后，由区、县住房保障部门会同民政部门、街道办事处、居委会等有关部门对其家庭人口、收入及住房等有关情况进行审核。符合条件的，可以办理续租手续，不符合的将退出承租的廉租住房。租金标准：由房屋维修费和管理费构成廉租住房的租金由房屋维修费和管理费构成。市价格管理部门会同市住房保障管理部门核定主城区廉租住房租金标准，报市人民政府批准后执行；县价格管理部门会同县住房保障管理部门核定本县廉租住房租金标准，报县人民政府批准后执行。

《办法》特别规定，对承租廉租住房的城市最低生活保障家庭，在保障面积标准内全额免收租金。

对承租廉租住房的家庭在租赁住房期间发生的水费、电费、煤气费、采暖费、物业管理费等应当由承租家庭自负，并将在租赁合同中注明。

退出管理：违反合同约定取消保障资格

在审核中发现承租廉租住房的家庭有违反合同约定的行为或情况，如：未如实申报家庭收入、家庭人口、住房、资产等状况；家庭人均收入连续一年以上超出廉租住房政策确定的收入标准；擅自改变房屋用途等。将由区、县住房保障管理部门做出取消保障资格的决定，收回承租的廉租住房和《张家口市廉租住房保障准入证》。

5.限价商品住房申请条件 篇五

一、外来务工人员申请条件

同时符合以下条件的外来务工（非本市户籍）人员可申请限价商品房： 一是在市内六区、环城四区工作并连续缴纳社会保险1年以上； 二是在本市无住房；

三是3人及以上家庭上年人均收入低于3万元；2人家庭及单人申请，上年人均收入低于4.5万元；

四是家庭人口2人及以下的人均财产低于13万元（含）、3人家庭人均财产低于11万元（含）。家庭财产按申请家庭在津非居住类房屋、机动车辆、工商注册资金认定。

男超过25岁、女超过23岁的未婚人员或离异、丧偶人员，符合上述申请条件，可单人申请限价商品住房。

二、本市农业户籍人员申请条件

同时符合以下条件的本市农业户籍人员可申请限价商品房： 一是在市内六区、环城四区工作并连续缴纳社会保险1年以上； 二是家庭住房建筑面积不超过60平方米，单人申请须名下无私产住房也未承租公有住房；

三是3人及以上家庭上年人均收入低于3万元；2人家庭及单人申请，上年人均收入低于4.5万元；

四是家庭人口2人及以下的人均财产低于13万元（含）、3人家庭人均财产低于11万元（含）、4人及以上的家庭人均财产低于10万元（含）。家庭财产按申请家庭在津非居住类房屋、机动车辆、工商注册资金认定。

男超过25岁、女超过23岁的未婚人员或离异、丧偶人员，符合上述申请条件，可单人申请限价商品住房。

三、关于家庭成员认定

6.住房贷款申请条件 篇六

不管是企业还是个人申请贷款，都必须具备一些基本条件。银行个人贷款我们见得比较多，所以大家对此比了解，下面我们就给大家介绍一下企业申请贷款时需要满足的一些基本条件，具体如下：

1.须经国家工商行政管理部门批准设立，登记注册，并持有营业执照;

2.实行独立经济核算，自主经营、自负盈亏，具有按期还款付息的能力;

3.有一定的自有资金及产品市场，同时生产经营需要有效益;

4.遵纪守法，按规定在银行开立基本账户和有一般存款账户;

5.资产负债率等须符合银行的要求。

“企业怎样才能快速获得贷款呢”，这是很多中小微企业关心的问题。那么，下面我们就简单的给大家分析一下，供参考。

企业申请银行贷款的时候，一般会通过企业在一到两家银行内半年以上的业务流水来了解企业财务状况。因此，如果企业想缩短申请贷款的调查周期，那么最好提早在银行开设账户，通过银行流水记录企业业务往来。

7.住房贷款申请条件 篇七

在我国, 利率改革已经经历了19年。1996年, 银行间同业拆借利率正式放开, 利率市场化改革启动, 银行间同业拆借日均成交金额不断攀升, 至2012年达到平均10537亿。也基本确立了上海银行间同业拆放利率 (以下简称Shibor) 作为我国货币市场基准利率的地位。1999年, 基本实现了债券市场利率市场化。2012年债券的发行规模也高达7.31万亿, 交易品种大幅增加, 债券也成为商业银行目前主要的生息资产配置种类。2000年, 外币存贷款利率市场化基本完成。2004年10月, 贴现利率实现下限管理, 2005年以后, 贴现利率与再贴现利率逐渐脱钩。2012年6、7月份, 人民银行将存贷利率浮动区间扩大, 利率市场化改革最为关键的“贷款利率下限以及存款利率上限”取得重要突破, 人民币利率实现了“贷款管下限, 存款管上限”的阶段目标。

在宏观经济的大背景下, 金融创新使得二元利率结构的业务边界模糊化, 存款理财化, 贷款证券化, 银行利差不断压缩, 人民币存贷款利率市场化的关键时期到来。然而, 人民币存贷款利率的放开会直接影响到整个社会体系资金结构的变动, 以及银行资金来源、资金供给, 甚至于宏观货币政策制定等各个方面。同时, 也是对商业银行存贷款定价能力的考验, 是对其经营效益和流动性风险高效管理的考核。稳健地推进人民币存贷款利率市场化的进程, 是需要宏微观经济环境条件下培育的、引导的。

随着中小企业融资难问题的进一步显现, 关于打破金融体系的管制与垄断, 建立市场化金融体系, 特别是放开资金价格即实现利率市场化的呼声正在日益提高。从政策上看, 政府一直在积极推动利率的市场化, 包括实现了贴现利率市场化, 外币贷款利率市场化, 且存款利率市场化也开始加速, 但是对于商业银行的贷款利率市场化进程, 由于商业银行对产品价格缺乏敏感和定价能力, 难以真正地推行。

2 存贷款利率市场化的总原则

与我国渐进式改革战略相适应, 我国的利率市场化改革也具有渐进式改革的特征。存贷款利率市场化总体指导原则是按照“先外币、后本币;先贷款、后存款;先长期、大额, 后短期、小额”的顺序来展开, 逐渐建立起以中央银行基准利率为基础, 以货币市场利率为中介, 由市场供求决定金融机构存贷款利率的市场化利率形成机制和市场化利率体系。

3 推进人民币存贷款利率市场化的建议

3.1 全短期国债市场

从货币政策层面上来看, 人民币存贷款利率市场化的实现要求货币政策工具应该从直接货币政策工具的使用转化到间接货币政策工具的使用。但是, 对于我国经济发展大部分时候而言, 人民银行都是通过对人民币存贷款利率的直接管制来执行和实现特定的货币政策。这是因为短期国债市场一直没有发展起来, 尽管人民银行从2002年开始发行央票, 在很大程度上发挥着短期国债的功能。但是, 只有完善短期国债市场的健全发展, 才能高效地为人民银行提供公开市场业务对象。市场逐步的发展壮大, 会更好地完善国债收益率曲线, 从而稳步推进人民币存贷款利率市场化进程。

3.2 培育基准利率体系

目前银行间同业拆借市场和银行间债券市场利率已经完全市场化, 基准利率体系还在培育过程中。近年来, 银行间市场快速发展, 形成了具有广泛代表性的中长期基准收益率曲线。2007年1月4日, Shibor上线, 由于国内长期利率交易的品种不多, Shibor长短交易市场反应冷淡, 目前报价主体也只有16家银行, 垄断性较高, 报价质量不高, 交易价与报价存在差异, 因此, 增强Shibor定价基准的角色意识, 为各家银行自主调节人民币存贷款利率打下夯实的基础。在Shibor数值的基础上, 银行才能不断计算并确定人民币存贷款利率的正确数值空间。而不是一味地高息揽存, 贷款以量补价, 从而压缩更大的经营风险。

3.3 改变微观市场主体竞争策略

我国大型企业的融资渠道主要是放在间接融资上, 所以, 银行的客户结构中占主体的也是大中型企业, 如果在这种情况之下实施人民币存贷利率市场化, 其结果是, 银行为加强对优质贷款客户和存款客户的竞争, 银行贷款利率下浮的比重进一步扩大, 资金成本的提高, 而对资金饥渴的、愿意承担较高成本的中小微企业贷款比重仍然太低, 利差会大幅收窄。从当前起, 商业银行必须调整对大而全客户的竞争策略, 降低大型企业对间接融资的过分依赖, 培养中小微客户群体, 使贷款需求主体转移到中小企业, 转变经营和盈利模式, 从而提高贷款需求主体对利率的敏感度。这样, 各家银行才能灵活建立和调节人民币存贷款利率, 意义深远。

3.4 试点建立存款保险公司

在人民币存贷款利率市场化的大环境下, 任何一国的金融系统不可避免地会出现金融机构在经营过程中的优胜劣汰, 而特定的金融机构在保证金融机构依法破产后, 稳定整个金融体系、避免破产传染发生是尤为关键重要的。中央财政对于金融机构隐性背书的存在使得部分金融机构风险偏好不断提升, 显性的存款保险制度是能够在最大程度上保证利率市场化后金融的稳定性。而且, 人民银行也将存款保险制度纳入“十二五”规划。那么, 应该加紧试点建立存款保险公司, 由人民银行牵头监管, 逐步铺开, 为存款保险制度实施提供载体。

3.5 加快金融工具的创新

在现阶段, 我国票据市场主要以场外银行间市场为主, 金融工具单一、市场规模较小, 这些都制约着央行再贴现货币政策工具的使用。加快金融工具创新, 比如人民银行从发行市场和二级市场直接购进商业票据。这样, 对社会资金结构的配置会更加的效率化。对商业银行存贷款利率的制定也起到辅助作用。

同时, 推出创新型金融产品。现阶段, 存款理财化的规模在不断延伸扩大, 贷款证券化也应被提上日程。信贷资产证券化的规模正在陆续释放, 中小企业贷款证券化的力度应该加大。从而, 疏导利率传导渠道, 推进人民币存贷款利率市场化。

4 结语

我国“十二五”规划明确, 按照条件成熟程度, 要确保利率市场化改革按照“放得开, 行得成, 调得了”的原则稳步推进。较大利差水平的保持带动了宏观经济的强劲势头, 人民币存贷款利率市场化的推进是利率市场化的一个决定性环节。而且, 人民币存贷款利率市场化必将进一步加快我国银行业的长足发展。

参考文献

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[8]樊志刚, 胡捷.利率市场化对银行业的挑战[J].中国金融, 2012 (15) .

8.住房贷款申请条件 篇八

一、健全组织机制,联合筛选企业

垦利县政府高度重视,责成民委、财政、人行等部门成立联合小组,由民委和人民银行联合初审、上报、管理和监督,在公平、公正、严格、谨慎原则下,对相关企业汇总、打分、评比,从中优选出市场潜力大、符合民族企业特点的优秀企业为申报候选企业。在民品企业推荐工作中,全县严格坚持“四定二不定”的原则,即定少数民族用工比例,申请的企业必须是少数民族职工达到规定比例;定主营范围,推荐企业有一定规模并主要用于民族特需品生产发展;定发展潜力,企业科技含量高,市场发展前景较好;定高级管理人员素质,高级管理人员中大学本科必须占80%以上。不定金融机构,不定贷款规模。经过严格初审并经上级批准,2007年,万得福集团从100多家企业中脱颖而出。这是一家以生产清真肉制品、面点、白棉布等少数民族特需商品的企业成为首家民品定点生产企业。2002年还是销售收入不足50万元的濒临倒闭企业,后来迅速发展为年销售收入5亿多元的中大型企业,其成功制胜的法宝是坚持民族特需产业,推进科技创新发展。

二、完善监测手段,实施全程跟踪管理

民品贴息贷款贴息的目的是支持民品生产企业加快发展,生产更多更好的少数民族用品,最大程度满足少数民族生活必须品,帮助经营困难的民品定点企业实现良性发展。为建立民品贴息贷款管理工作长效机制,县政府出台了“贴息贷款联合监督检查实施办法”和“实施方案”,明确了民委、人民银行和承贷银行分别实施推荐、监督和管理责任,为部门联合监督检查提供了制度保障。在领导小组的指导下,民委、财政、人行、承贷金融机构达成了“沟通、协作、配合、交流”八字共识,共同建立民品贴息贷款业务信息通报、案例交流等机制,县民委牵头按季通报民品定点企业经营生产情况和贷款情况相关信息,以便加强合作,共防风险。2008年,先后两次对万得福集团进行全面调查,组织召开座谈会,帮助民品企业分析资金使用的效益,并有针对性地帮助企业确定生产周期,适度安排资金运用。

为有效提升民品贴息贷款管理工作水平,人民银行制定了《垦利县少数民族特需商品定点生产企业贷款工作考评办法》,创建民品贴息贷款管理工作通报制度。对民品贴息贷款承贷银行贷款管理日常工作、贷款还款两方面九个内容进行考核,打分、评比、定期通报。通过建立民品贴息贷款企业档案指标,将民品定点企业还款情况作为考核结果的重要组成,督促承贷银行采取有效措施防范贷款风险。建立贷款贴息档案,统一购买档案装具,统一配备档案专柜。为了全面准确地掌握民品定点企业贷款管理使用的有关信息资料,配齐了相关业务人员,建立了监测、检查工作流程,系统反映民品贴息贷款资金使用现状、贷款贴息项目、贴息利率、贴息金额及实施成效,谋求贷款使用、归还动态式管理。

三、围绕资金使用性质,突出工作重点

合理使用贷款资金投入的重点是民品贴息贷款合规用途的关键,但不按贷款规定用途使用,就失去国家扶持民品定点企业发展的核心内容。因此,民委、人行及有关承贷银行紧密配合,坚持把重点监测环节作为民品贴息贷款工作的重点,着力增强贷款使用的全方位监督,把用于购置民族特需产品生产的原材料环节始终纳入重点。2008年,联合检查小组共检查万得福集团民品贴息贷款项目17个,检查贷款金额2.9亿元,检查项目数达到了万得福贷款项目总数的76%以上;对于发现的一些资金管理和财务管理等方面的问题,下达整改意见,并负责跟踪监督整改落实情况。近两年,万得福集团坚持把贴息贷款资金的60%用于大豆蛋白系列的生产,40%用于牛肉制品的生产;并将企业视野扩展至大豆生产相关的种植业及农产品加工业上。

近年来,因民品贴息贷款的扶持,万得福集团实现了跨越式发展,由濒临倒闭企业逐步成长为国家级农业龙头企业和国家科技型企业。2008年至2009年9月,万得福集团累计办理民品贴息贷款39690万元,贴息贷款总量占其全部贷款比重的75%;累计获得贷款贴息217.66万元,财务状况明显好转。政策性金融的先期注入,引发了各金融机构信贷投入的积极性,该集团得到的银行贷款从2004年的1790万元增加到2009年的19500万元,其中,17000万元流动资金贷款执行优惠利率。2009年上半年,实现销售收入22065万元,利润1609万元,2009年预计实现销售收入5.2亿元。近两年,通过民品贴息贷款资金的有效扶持,万得福集团已建成年深加工大豆能力10万吨、年加工肉牛能力1万头的大型项目,并基本形成种植、收购、储存、运输、生产一条龙的产业链;新上年产1万吨浓缩蛋白流水线、年产2万吨乳品蛋白生产线各一条,企业总资产增加到4.4亿元。

四、改进民品贴息贷款运作的几点建议

一是进一步完善民品贴息贷款贴息方式。建议将目前的贴息方式由人民银行间接补贴改为直接补贴给企业。经办银行可与享受优惠利率政策的企业签订一般贷款合同,执行基准利率。人民银行根据企业出示的贷款合同和付息凭证,按规定直接将贴息支付给企业。贷款到期后,在企业未出示新的贷款合同及付息证明的情况下,人民银行停止贴息。

二是修改有关政策规定,提高承贷银行积极性。建议对“民品贴息贷款利率一律不准上浮”的硬性政策规定修改,放开贷款合同基准利率的限制,利率浮动的大小由市场决定,不论贷款利率是否上浮,人民银行均按照年利率2.88%给予贴息。给予了商业银行对民品企业贷款业务的利率定价权限,从根本上解决承贷银行贷款积极性不高的问题,最终达到银企互惠的目的。

三是强化民品贷款服务意识,自由确定民品贴息贷款期限。对规模相对较大、管理水平较高、信誉较好的民族用品定点生产企业,要推行包含贷款、商业汇票、担保、贴现等品种的综合授信制度,满足企业日常经济活动对不同金融品种的需求。根据不同的特需产品,确定不同的贴息年限,适当延长还款期限,实行一年一贴息等。

四是完善联合监督,努力发掘市场。加强调查研究,着力解决规范检查内容、程序、方法、评定标准等问题。进一步完善联合监督检查机制,改进联合监督工作的方法,细化工作制度,促进民品企业健康发展。

9.保障性住房申请条件 篇九

第二十条 每一住房困难家庭或者单身居民只能申请购买或者租赁一套保障性住房，或者选择申请货币补贴。

已婚居民应当以家庭为单位申请住房保障。

第二十一条 住房困难家庭或者单身居民申请租赁保障性住房应当符合下列条件：

（一）家庭申请的，家庭成员中至少一人具有本市户籍；单身居民申请的，应当具有本市户籍；

（二）家庭人均年收入或者单身居民年收入在申请受理日之前连续两年均不超过本市规定的租赁保障性住房的收入线标准；

（三）家庭财产总额或者单身居民个人财产总额不超过本市规定的租赁保障性住房的财产限额；

（四）家庭成员或者单身居民在本市无任何形式的住宅建设用地或者自有住房；

（五）家庭成员或者单身居民提出申请时未在本市和国内其他地区享受住房保障；

（六）市政府规定的其他条件。

申请廉租住房的，除具备上述

（一）、（三）、（四）、（五）、（六）条件之外，还需提供市民政主管部门出具的有效证明文件。

本条例所称自有住房，包括已经合法登记的住房和虽未登记但有家庭成员或者单身居民以所有人或者共有人的名义拥有的住房。

本条例所称家庭成员，是指具有法定赡养、抚养或者扶养关系并共同生活的人员。

第二十二条 住房困难家庭或者单身居民申请购买保障性住房应当符合下列条件：

（一）家庭申请的，其全部家庭成员应当具有本市户籍。家庭成员的户籍因就学、服兵役迁出本市的，在就学、服兵役期间视为具有本市户籍；单身居民申请的，应当具有本市户籍；

（二）家庭人均年收入或者单身居民年收入在申请受理日之前连续两年均不超过本市规定的购买保障性住房的收入线标准；

（三）家庭财产总额或者单身居民个人财产总额不超过本市规定的购买保障性住房的财产限额；

（四）家庭成员或者单身居民在本市和国内其他地区无任何形式的住宅建设用地或者自有住房；

（五）家庭成员或者单身居民在申请受理日之前三年内未在本市和国内其他地区转让过住宅建设用地或者自有住房；

（六）家庭成员或者单身居民未在本市和国内其他地区购买过具有保障性质或者其他政策优惠性质的住房，但作为家庭成员的子女在单独组成家庭或者达到规定的年龄条件后申请购买保障性住房的除外；

（七）市政府规定的其他条件。

单身居民申请购买保障性住房的，其年龄条件和面积标准由市政府另行制定。

第二十三条 未租赁保障性住房且符合本条例第二十一条规定条件的住房困难家庭或者单身居民，可以申请货币补贴。

自有住房面积低于本市规定的住房保障面积标准，且符合本条例第二十二条第一款除第（四）项规定以外条件的家庭或者单身居民，可以申请货币补贴。

货币补贴按月发放，补贴金额按照户籍人口数计算。

第二十四条 租赁保障性住房的住房困难家庭或者单身居民，因经济原因缴纳租金确有困难的，可以申请缓缴、减缴或者免缴租金。

申请缓缴、减缴或者免缴保障性住房租金的具体办法，由市政府另行制定。

第二十五条 本章规定的收入线标准、财产限额、住房保障面积标准和货币补贴标准，由市主管部门会同人居环境、财政、民政、人力资源和社会保障、统计等相关部门，每年根据本市居民收入水平、家庭财产状况、住房状况以及政府财政承受能力、住房市场发展状况等因素划定，报市政府批准后公布执行。

10.购买经济适用住房申请条件 篇十

(一)上家庭人均年收入符合政府规定的低收入标准;

(二)无私有住房或人均私有住房建筑面积15平方米以下(家庭成员名下的私有住房面积合并计算);

(三)家庭成员均为城市规划区内常驻户口、且居住一年以上;

(四)家庭成员之间具有法定的赡养、抚养或扶养关系。

经济适用住房供应对象的家庭收入标准和住房困难标准,由政府根据商品住房价格、城镇居民人均可支配收入、居住水平和家庭人口结构等因素确定,每年向社会公布一次。

符合条件的城市低收入住房困难家庭申请购买经济适用住房,应当在规定时限内,向户籍所在地居委会申报登记,并提供下列材料:

(一)家庭成员上收入证明。申请人家庭成员有工作单位的,收入证明由所在单位出具;无工作单位的,由户口所在地社区居委会出具;

(二)住房情况证明。有私有住房的家庭提供房屋所有权证;无私有住房的家庭,家庭成员有工作单位的由工作单位出具无房证明,无工作单位的由户口所在地社区居委会出具证明;

(三)家庭户口簿、家庭成员身份证和婚姻状况证明;

11.住房贷款申请条件 篇十一

一、大学生创业贷款申请条件:

1、大学专科以上毕业生;

2、毕业后6个月以上未就业,并在当地劳动保障部门办理了失业登记;

3、在申请此类贷款时,有三点比较重要:

第一,贷款申请者必须有固定的住所或营业场所。第二,营业执照及经营许可证,稳定的收入和还本付息的能力;第三也是最重要的一点,就是创业者所投资项目已有一定的自有资金。

具备以上条件的方能向银行申请,申请时需要提供的资料主要包括:婚姻状况证明、个人或家庭收入及财产状况等还款能力证明文件;贷款用途中的相关协议、合同;担保材料,涉及抵押品或质押品的权属凭证和清单,银行认可的评估部门出具的抵(质)押物估价报告。

除了书面材料以外就是要有抵押物。抵押方式较多,可以是动产、不动产抵押,定期存单质押、有价证券质押、流通性较强的动产质押,符合要求的担保人担保。发放额度就根据具体担保方式决定。

二、贷款期限和金额要求

国家为大学毕业生提供的小额创业贷款是政府贴息贷款,其期限为1～2年,2年之后不再享受财政贴息。

创业贷款金额要求一般:最高不超过借款人正常生产经营活动所需流动资金、购置(安装或修理)小型设备(机具)以及特许连锁经营所需资金总额的 70%;期限一般为 2年,最长不超过3年,其中生产经营性流动资金贷款期限最长为1年;个人创业贷款执行中国人民银行颁布的期限贷款利率,可在规定的幅度范围内上下浮动。

三、贷款偿还方式

1、贷款期限在一年(含一年)以内的个人创业贷款,实行到期一次还本付息,利随本清;

2、贷款期限在一年以上的个人创业贷款,贷款本息偿还方式可采用等额本息还款法或等额本金还款法,也可按双方商定的其他方式偿还。相关优待政策就要看你们当地政府的了。

四、国家为大学生贷款提供的优惠政策

1、各国有贸易银行、股份制银行、城市贸易银行以及有前提的城市信用社要为自主创业的各大高校毕业生供给小额贷款。在贷款过程中,简化程序,供给开户以及结算便利,贷款额度在5万元左右。

2、贷款利钱按照中国人民银行发布的贷款利率确定,担保无上限额为担保基金的5倍,担保刻日与贷款刻日相同。

3、大学毕业生在毕业后两年内自主创业,需到创业实体所在地的本地工商部门办理业务执照,注册资金(本)在50万元以下的,可以允许分期到位,首期到位的资金不得低于注册资本的10%(出资额不得低于3万元),1年内现实缴纳注册资本如追加至50%以上,余款可以在3年内分期到位。如有创业大学生家庭成员的不变收入或有效资产供给相应的联合担保,信誉杰出、还款有保障的,在危害可控的基础上可以适当加大发放信用贷款,并可以享受优惠的低利率。

五、税收优惠政策

国家在大学生创业优惠政策中对于税收方面作出了以下规定:

1、凡高校毕业生从事个体谋划的,自本地工商部门批准其谋划之日起1年内免交税务登记证工本费(即:免税)。

2、新成立的城镇劳动就业服务企业(国家限制的行业不计算在内),昔时安置待业职员(含已办理失业登记的高校毕业生,下同)超过企业从业职员总数60%的,经相关主管税务机关批准,可免纳所得税3年。

3、劳动就业服务企业免税期满后,昔时新安置待业职员占企业原从业职员总数30%以上的,经相关主管税务机关批准,可减半缴纳所得税2年。

除此以外,详细不同的行业另有不同的税务优惠:

1、大学毕业生创业新办咨询业、信息业、技术服务业的企业或谋划单位,提交申请经税务部门英语四级培训班批准后,可免征企业所得税两年。

2、大学毕业生创业新办从事交通运输、邮电通讯的企业或谋划单位,提交申请经税务部门批准后,第一年免征企业所得税,第二年减半征收企业所得税。

3、大学毕业生创业新办从事公用事业、贸易、物资业、对外贸易业、旅游业、物流业、仓储业、居民服务业、饮食业、教育文化事业、卫生事业的企业或谋划单位,提交申请经税务部门批准后,可免征企业所得税一年。

有了浩繁免税的创业优惠政策搀扶,相信广大自主创业的大学毕业生,在创业开始的一段时间就能省下大量资金用于企业运作。

12.住房贷款申请条件 篇十二

据了解, 去年底, 有9个市没有完成市本级污水垃圾项目投入运营并达到30%负荷率的任务。截至今年3月31日, 仍有6个市没有完成2008年污水垃圾项目建设任务。

为支持广西经济社会发展, 国家开发银行广西分行承诺贷款70亿元, 用于全区城镇污水生活垃圾处理设施项目建设。其中, 50亿元用于污水处理设施项目建设, 20亿元用于生活垃圾设施项目建设, 共涉及97个污水项目和63个生活垃圾处理项目。

对接会上, 自治区全面推进城镇污水生活垃圾处理设施建设工作领导小组办公室副主任、建设厅副厅长周卫传达了自治区林念修副主席和自治区政府张振东副秘书长的有关指示精神, 并对今后的城镇污水垃圾项目建设工作提出了要求:各市主要领导和有关部门要切实落实自治区党委、政府的重要决策, 落实自治区政府的工作部署, 加快推进, 明确工作职责;要改进工作方式和方法, 以最快的速度做好项目的跟踪和服务工作;要加强进度管理, 确保按时完成自治区下达的任务。

自治区污垃办、建设厅、发改委、财政厅、国土厅、环保局、国家开发银行等有关部门, 分别与除北海、贺州以外的12个市及所辖县的相关部门负责人进行了项目贷款对接。

会议前后进行了4天, 所有项目贷款对接紧张有序。12个市及所辖县有关人员汇报了城镇污水生活垃圾处理设施建设工作的开展情况及项目建设在申请贷款中存在的问题和困难。自治区对接组就申请贷款的程序、额度、资本金等相关问题给予了现场解决和协调。