银行个人贷款业务

银行个人贷款业务（共8篇）

1.银行个人贷款业务 篇一

银行个人存款业务包括:活期存款、整存整取、活期“一本通”、定期“一本通”、人民币零存整取存款、人民币整存零取存款、人民币存本取息存款、人民币定活两便储蓄存款、教育储蓄、定活通、个人通知存款、小额账户销户、挂失及密码

一、活期存款..............................................................................................................................服务简介......................................................................................................................服务特色......................................................................................................................存款利率......................................................................................................................二、整存整取..............................................................................................................................服务简介......................................................................................................................服务特色......................................................................................................................起点金额与存期..........................................................................................................存款利率......................................................................................................................三、活期一本通..........................................................................................................................服务简介......................................................................................................................功能特点......................................................................................................................四、定期一本通..........................................................................................................................服务简介......................................................................................................................功能特点......................................................................................................................五、人民币零存整取定期存款..................................................................................................服务简介......................................................................................................................起点金额与存期..........................................................................................................服务特色......................................................................................................................六、人民币整存零取定期存款..................................................................................................服务简介......................................................................................................................起点金额与存期..........................................................................................................服务特色......................................................................................................................存款利率......................................................................................................................七、人民币存本取息定期存款..................................................................................................服务简介......................................................................................................................起点金额与存期..........................................................................................................存款利率......................................................................................................................服务特色......................................................................................................................八、人民币定活两便存款..........................................................................................................服务简介......................................................................................................................服务特色......................................................................................................................存款利率......................................................................................................................九、人民币教育储蓄..................................................................................................................

2.银行个人贷款业务 篇二

个人收入水平和金融资产总量与结构的状况既能反映一个国家经济与金融业的整体发展水平,也可以表现一个国家的居民金融文化和居民金融意识的状况。随着中国居民的收入和金融资产总量增长迅速,金融资产的结构逐步由单一向多元转变,居民的金融意识也在不断增强。这些不仅反映了中国经济货币化程度的提高,也预示了个人银行业务今后将具有更大的发展潜力和更快的增长速度。作为国内商业银行,如何敏锐地抓住机遇,顺应变化,借鉴世界先进商业银行个人银行业务的发展经验,提升商业银行整体竞争力,应对外资银行的挑战,成为当前亟待解决的重要课题。

1 大力发展个人银行业务是现代商业银行的必然选择

1.1 经营环境发生明显变化的客观要求

改革开放以来,随着社会的进步和经济的发展,居民的个人财富不断积累。截止2008年底,我国城乡居民储蓄存款余额超过了20万亿元,据有关统计资料表明,我国20%的人掌握着80%的金融资产,一个稳定的高收入富裕人群层次已经形成[1]。同时,资本市场的迅速发展,使金融“脱媒”现象日益明显,对银行传统储蓄业务和对公业务影响较大,使许多传统业务发展放慢,甚至出现不同程度的萎缩,大力发展个人银行业务是国有商业银行适应市场变化和经营环境转变的客观需求。

1.2 具有无限市场潜力的发展前景

老百姓的金融服务需求层次也正在发生深刻变化,个人金融资产由过去单纯的保存保值型向综合理财、增值型转变,我国城乡居民消费习惯正逐渐由生存型消费、数量型消费向发展型、质量型、消费型转变,居民正由单纯的消费者转变为借款者、投资者和消费者。尤其是那些拥有富裕资产和稳定高收入的个人群体,需要有专业的金融机构为其提供全方位、专业化、个性化的资产管理服务,以确保私人资产在安全的前提下不断增值,这就为商业银行拓展个人银行业务提供了广阔的市场前景。

1.3 保持同业竞争优势的核心业务

个人高端客户成为外资银行和中资银行客户竞争的焦点之一,国外商业银行个人业务在发展战略、科技运用、创新机制和产品、营销管理、人才管理等方面比我国都具有明显优势;其开拓在华业务时,会将主要精力放在争取发达地区的优良个人客户上。这对国内商业银行来说,如果不尽快拓展个人银行业务领域,提高服务水平,在长期经营中所拥有的优质个人客户资源和所形成的良好企业形象就很有可能面临失去的危险,也会失去本应具有优势的个人银行业务市场。

1.4 提升价值创造能力的战略选择

个人银行业务具有领域广、批量多、风险小和个性化以及收入稳定、附加值高等特点,从利润贡献上来看,个人业务在美国、英国、新加坡等国家银行业务中占30%~50%左右,而国内银行都在10%以下[2],但这也正说明了个人银行业务的拓展对国内商业银行提升价值创造能力的重要作用。

2 我国商业银行个人银行业务的发展现状

与西方发达国家相比,我国商业银行个人银行业务发展明显滞后。在我国,由于社会经济发展水平不高,加之银行对个人银行业务在认识上和观念上的滞后,长期以来,往往只注重对大企业、大客户的金融服务,而忽视了对个人银行业务市场的拓展,这也导致了在很长时间里,个人银行业务就是指单一的居民储蓄业务。到了20世纪90年代后期,商业银行个人银行业务经营的步伐明显加快,已经形成了一定的规模,但与发达国家相比,还有很大的差距。主要表现如下:第一,战略定位不够明确。业务体系庞杂,重点不突出,缺乏科学的长远的规划,尚未形成一个系统的、完善的、适应市场需要的个人银行业务经营管理机制,影响了业务的健康发展。第二,个人产品的品牌效应不明显,优势不突出,缺乏核心竞争力。无论是银行卡业务、消费信贷业务,还是理财业务,都没有形成被社会公众广泛认可的知名品牌。第三,营销机制尚不完善。长期以来,由于受计划经济的影响,没有形成系统有效的营销理念、营销技能和营销手段,使得许多居民对个人银行服务项目一知半解,无法真正享有服务。第四,技术手段落后,电子化及网络化程度低。目前我国个人银行业务中80%以上仍由柜面人工办理,许多简单的存款支取业务、代收代付业务,完全可以采取机器处理或客户自助的方式解决,却往往集中在柜台办理,一方面增加了人工成本和柜台压力,挤占了其他业务的开展,另一方面造成业务处理速度低,营运成本居高不下。第五,目前我国商业银行的人才还不能完全适应个人银行业务发展的需要,需要进一步的培训和提高。第六,我国尚未建立个人信用评估机构,也没有全社会统一的个人信用评估标准,银行间信息无法共享,造成银行在办理个人消费贷款过程中难以对借款人信用的真实情况作出准确的判断,大大制约了消费信贷业务的开展。

3 实施个人银行业务发展战略的途径

展望未来,商业银行将面临来自宏观经济环境和国内外同业竞争的双重压力。未来的个人银行业务形势逼人,不进则退。面对新的机遇和挑战,必须确立个人银行业务在全行经营发展中的战略地位,加大创新力度,做大做强个人银行业务。

3.1 转变经营理念,调整经营战略

为抢占先机,在激烈的市场竞争中始终居于主动地位,商业银行必须牢固树立以客户为中心的营销观念和服务意识,借鉴国际经验,研究制定个人银行业务改革和发展的战略与计划,认真研究个人银行业务的运行规律和特点,科学设计个人银行业务的运作模式及所采用的手段,使个人金融业务朝着健康、高效的轨道发展。第一,确立发挥比较优势、突出业务重点的发展战略。个人银行业务的发展必须最大限度地发挥国内商业银行已经具有遍及全国大小城市的机构网点和近几年来建成先进的计算机网络系统以及所拥有一批优质客户群体的优势,特别要充分发挥自己具有“社区”小银行功能的优势,努力实现个人银行业务发展的三大根本性转变,即:经营方式有以储蓄存款为主向个人负债业务、个人资产业务、个人理财业务及中间代理业务综合经营转变,并以做大做强资产业务和理财业务为手段,带动个人银行业务全面发展;业务增长方式由以自然增长为特点的被动型增长向全方位强有力营销的主动型增长方向转变;营销方式由以产品为中心向以客户为中心转变,把适应消费心理、满足客户需求作为产品开发和业务营销的目标。第二,树立细分市场、差别服务的经营理念。要按照客户贡献度,对不同水平、不同贡献度的客户采取不同方式、水平和价格的金融服务,通过自助设备分流低效客户;通过推行标准化服务,加强对普通客户服务;推广“一对一”个性化服务,满足高端客户的金融服务需求。要利用计算机网络优势,对优质客户明确标识,在业务操作中自动提示差别服务要点及相应的收费或免费规定,确保优质客户享受优先优惠的服务待遇。第三,坚持协调发展、综合互动的营销策略。个人银行业务要通过强化各业务机构与部门的协调,将散存于公司及机构、储蓄及信用卡、会计、个人理财等不同部门的个人客户资料有效整合,遴选资产实力强、个人信用高、业务延伸性强的优质客户,作为发展个人银行业务主要的市场依托,公司业务部客户经理和个人金融业务部客户经理应该通力合作,实施交叉销售,把批零业务一起揽回,对内再分部门操作,做到 “零售业务批发做”,充分利用现有资源,赢得竞争优势,提高营销效益。

3.2 加快产品创新,推进品牌建设

银行个人银行业务产品创新的方向应主要是致力于产品的高科技含量,进行整合性、前瞻性产品的研发。第一,整合现有服务品种。当前,最迫切的任务是要整合现有产品,如以银行卡为载体,对已有的个人银行业务品种、功能进行整合、完善,使银行卡具备一卡多户、通存通兑、约定转存、自动转存、电话银行、手机银行、查询服务、商户消费、ATM取款、CDM取款、自助转账、代理业务、证券转账、证券买卖、质押贷款、酒店预定、网上支付、长话服务、IP电话服务、外汇买卖等多项功能,借助多功能银行卡推动个人消费、外汇、证券、保险、基金、债券、代理收付、消费信贷等各种个人银行业务的发展。要通过组合包装现有金融品种,适应不同客户的需要,提供多样化和个性化的服务,使其不断适应市场竞争的需要。第二,塑造品牌产品。积极培养辖内特色经营结构,提高品牌的社会美誉度,集中精力做好品牌营销;要将银行品牌价值与文化因素密切结合,不但要注意保护自己的产品形象,更要注意维护自己的企业形象;要提升品牌内涵,注意用产品丰富品牌,更要用品牌带动产品。第三,建立产品研发机制。在研究竞争对手及国际先进银行的个人银行业务产品类型的基础上,结合本行实际,积极研发有市场潜力的金融产品,加强核心产品与辅助产品的分类管理,重点发展关联性大、综合服务功能强和附加值高的代理、理财及信息咨询等业务,提高产品的综合创利能力,在开发产品的同时要做好产品的升级换代工作,包括对金融产品的不断更替、包装、重组,使其保持旺盛的生命力,推动银行与客户的关系由 “产品联结”的层面进一步向“合作共赢”的层面提升,提高综合竞争力。

3.3 整合营销渠道,优化业务流程

个人银行业务竞争的加剧化、产品多元化和客户需求个性化都要求商业银行必须提升整体营销能力。第一,优化网点布局,完善网点功能。要根据城市建设和社区发展,加快网点由低端客户集中区域向高端集中区域迁移,巩固提高商业银行在城市重点区域的市场占有率。在网点内部结构上,合理划分现金柜台区、理财业务区、自助服务区和客户休息区,适当加大理财区面积,逐步建成一批档次高、品位高,并在同行业中居领先地位的精品网点;加快电子网点建设步伐,增加网点办公机具和多媒体查询机、补登折机等自助设备,全面延伸和拓展网点功能,使之提供存、贷、汇、兑、代理和咨询等“一条龙”完整的服务,利用自助银行、 ATM机等辅助网点,提升服务功能。第二,建立畅通、灵活的营销渠道。要组合运用各种营销策略,进行渠道创新,如开展网络营销、直复营销,导入CRM工程,对客户实行分层管理,开展关系营销,特别是要注重开展组合销售,实行一体化服务,从而使客户既可选择单一银行产品,又可选择多种产品组合。在营销策略上对内实现三个联动营销,即实现个人资产、负债、中间业务产品的联动营销,实现大堂经理、客户经理和现金柜员之间的联动营销,实现与其他业务部门的跨部门联动营销,提升客户的贡献度和忠诚度;对外实现交叉销售,重视代理证券、保险、期货、基金公司的信息资源,通过银证第三方存管,适时将证券保证金回笼为通知存款,为高端客户增值。逐步通过交叉销售,建立起目前主要由银行挖掘高端客户向既有客户推荐,又有客户慕名而来的双向营销局面。建立高效的售后服务,对“购买”银行产品的客户积极进行跟踪调查,了解售后客户的反应、要求,同时要向客户介绍所选择银行产品的发展和银行对产品的分析情况,便于客户对所选产品有足够多的了解和选择。第三,运用高新技术,加快发展网上银行、电话银行等,不仅实现了不受时间、地理等限制的一天24小时、全年365天的全天候服务,以此满足各类客户的需求,而且大大降低了原来固定场所的运营成本,提高了自身的竞争能力。第四,优化业务流程,提升服务效能。新的个人银行业务流程要从有利于实现集约化经营的目标出发,从降低成本和提高资源利用效率的目的出发,按照“清除、填补、简化、整合和自动化”的原则,开展流程改革。在交易流程的设计上,应减少低效的简单操作(记账)的服务时间,增加高效的创造需求(营销)的时间,增强银行与客户的相互沟通;流程要以理财服务和贵宾服务为主,积极发展自助服务,逐步弱化现金服务,着重培养和稳定优质客户,不断提高客户的满意度。商业银行只有构建起标准统一、规范安全、科学高效的个人银行业务流程体系,通过梳理出个人银行业务的核心流程,包括甄别优质客户及需求、个人金融产品研发、提供优质产品并协助客户实现理财目标、售后服务追踪及客户关系维护等,才能从根本上确保以客户为中心的客户关系管理机制的创立。

3.4 加强队伍建设,提升员工素质

第一,建设一支强有力的营销队伍。网点大堂经理、个人客户经理和个人理财师是个人银行业务的核心力量[3],抓好这三支队伍是发展个人银行业务的基础和关键。为此,通过职业生涯设计,为他们开辟了广阔的职业生涯发展空间,使那些有一技之长的市场营销人员,根据业绩表现,通过正常晋档、破格晋级以及岗位竞聘、岗位轮换等多种形式不断发展,体现自身价值,为客户提供高质量、高效率、全方位的金融一体化服务。第二,提升从业人员的整体素质。应以创建“学习型银行”为契机,广泛开展分层次、系统化、有针对性的培训,把营销技巧、服务技巧、新业务产品等作为培训重点,提高从业人员的综合业务素质,通过持续培训,不断优化人才结构,努力盘活人才存量,用3~5年的时间,基本形成一支营销意识强、具有开拓精神的客户经理队伍以及一支业务素质高、操作规范的一线员工队伍。第三,实施从业资格认证制度。在参照国内其他资格认证体系的基础上,建立符合中国国情的个人理财师资格认证、职业道德规范和继续教育体系,规范个人理财师职业行为。第四,建立有效的激励约束机制。要加大绩效挂钩在不同岗位、不同层次的分配比重,体现简单劳动与复杂劳动的分配差距,制定个人客户经理考核办法和管理办法,形成了规范的业务管理和营销管理制度,激励员工尽职尽责地做好本职工作。从而逐步建立一支高素质、复合型专业人才队伍。

3.5 强化风险意识,严格控制风险

个人银行业务涉及个人资产的吸收、管理、应用等诸多环节,由于信息不对称,加之目前我国个人信用体系的缺失,使得银行承担了更多的管理经营风险。第一,加强合规文化建设,探索操作风险管理的长效机制。加大对员工合规意识和风险意识的教育,形成一种风险管理人人有责的合规文化氛围;建立起内控合规问题库,将辖属近年来检查出的问题及同业中出现的操作风险形成的损失和所涉及的问题,分别录入库中,通过问题库数据信息的积累,积极探索识别、计量、分析、控制操作风险的有效方法,逐步建立起操作风险管理的长效机制。第二,建立个人合规档案,实行严格的问责制。要建立从高管人员到一线员工的个人内控档案,详细记录个人及辖属分支机构违反规章制度情况。将员工制度执行情况作为续聘、选聘、提拔重用的重要依据。对内部控制存在严重问题,发生大案要案的机构,要向上逐级追究负责人的责任。要用铁的纪律和铁的规章强化问责,构建多层次、多渠道、反应灵敏、执行有力的内控网络。第三,建立个人征信体系,防范客户信用风险。应建立一个由人民银行牵头,各商业银行参与成立的个人联合征信中心。中心的主要职能为:负责制定统一的个人征信有关规则,如业务和技术规划标准;负责整个征信系统的网络建设和运营;负责个人信用信息的收集和转换等。同时,尽快对个人征信制度进行立法,创造一个有利于个人征信的法律环境。目前,商业银行应尽快利用自身的计算机网络,以银行卡客户资料为基础,把个人贷款客户记录和储蓄实名制客户记录结合起来,建立系统内个人信息库,以促进个人银行业务的发展。

摘要：随着我国个人收入的迅猛增长、金融意识的增强及金融资产总量的增加与结构的变化,既对我国商业银行个人银行业务提出了新的需求,也为其提供了广阔的发展空间,本文从发展个人银行业务的重要性和必要性入手,分析了国内商业银行发展个人银行业务所存在的主要问题,提出了做大做强个人银行业务的途径:转变经营理念,调整经营战略;加快产品创新,推进品牌建设;整合营销渠道,优化业务流程;加强队伍建设,提升员工素质;强化风险意识,严格控制风险。

关键词：商业银行,个人银行业务,发展研究

参考文献

[1]惠平.借鉴国外成功经验制定商业银行个人金融发展战略[J].金融论坛,2004(2):28—33

[2]李恒光.我国私人银行业务发展探讨[J].青岛科技大学学报,2006(3):31—34.

3.浅议银行个人理财业务 篇三

【关键词】理财 个性化 专业人才

一、银行个人理财业务在中国的发展

所谓银行个人理财业务是指“商业银行以自然人为服务对象,利用其网点、技术、人才、信息、资金等方面的优势,运用各种理财工具,以帮助个人客户达成生活目标或投资目标而提供的综合理财服务。”

我国的个人理财业务兴起于上个世纪90年代中期。之前,个人金融业务仅涉及储蓄、代收代付等简单业务。1995年招商银行首先在国内推出集本外币、定活期存款集中管理及代理收付功能为一体的——“一卡通”,成为国内第一家拥有个人理财产品的银行。之后,中信实业银行、工行、建行、农行等国内知名银行也相继推出了自己的个人理财产品。这些理财产品大多包括了存款集中管理、代理收付、理财咨询设计、存单抵押贷款、外汇买卖、单证保管、存款证明等服务内容。进入新世纪,投资工具日益丰富,金融领域的限制逐渐放开,加上计算机、信息技术日益普及和深化,于是个人理财业务又有了新的发展。出现了“一站式”理财服务,“一对一”理财顾问、理财规划等专业理财服务。归纳起来,当前的理财业务主要包括四块:一是通存通兑、自动转账等储蓄服务;二是住房贷款、汽车消费贷款等个人融资服务;三是使用理财户头进行股票、债券、基金等证券交易的投资服务;四是理财规划服务。从以上发展历程可以看出,个人理财业务虽然在我国起步较晚,但发展迅速。目前,国内银行业务正在由单一的存贷业务向多元化的银行资产、负债、中间业务一体化方向转变,由单一的网点服务向立体化网络服务转变,由大众化服务向个性化服务转变,由无偿服务向收费服务转变。完成这一系列转变之后,银行的个人理财业务必将有飞跃性的发展,从而使银行的客户获得更好更优质的服务。

二、银行发展个人理财业务的原因

1、市场潜力巨大,有待发掘。社会调查事务所公布的数据,在北京、上海、天津、广州的专项调查中,77%的被调查对象对理财服务感兴趣,41%的被调查者需要个人理财服务,88%的客户表示愿意接受银行推荐的个人理财建议和方案。由此可见,个人理财业务的市场潜力巨大。从局部来看,随着经济的发展,中国的高收入阶层崛起,财政部科研所课题组的一份研究报告表明10%的富裕家庭的财产占到了城市居民全部财产的45%,与此同时,城市居民金融资产出现了向高收入家庭集中的趋势,户均金融资产最多的20%家庭拥有城市居民家庭金融资产总值的比例目前约为66.4%。拥有50万元以上资产或现金的人约有三千万。这部分人已经或有可能成为银行的优质客户。这些客户不再满意初级阶段的理财方式,即:将储蓄产品进行功能扩展,将存贷款进行产品组合,通过结算工具帮助客户达到资产保值、增值的做法。他们迫切需要个人财务分析、产品组合建议,并希望得到及时获取财经资讯的服务。尽快设立理财中心,提供优质的满足客户综合理财需求的理财服务,银行才能稳定现有优质客户,挖掘潜在的优质客户。从而获得可观的利润。而且随着社会的进一步发展,将来高收入阶层都差不多是各个部门行业的高层和骨干,抓住这些客户对对公存款和贷款的营销必定会产生巨大的连动作用。

2、个人业务风险小、利润空间大。从发达国家银行发展的过程来看,商业银行发展到一定阶段,银行利润的增长点就会由存贷差转为中间业务收入。中间业务收入中占大头的就是个人理财业务。欧美国家的个人理财业务产生于上个世纪50、60年代,80、90年代发展趋向成熟。据统计,在西方国家,个人业务收入已占到银行总收入的30%以上。在过去的几年里,美国的银行业个人理财业务平均利润率高达35%,年平均盈利增长率约为12%―15%。花旗银行自20世纪90年代以来业务总收入的40%来自个人理财业务。我国的发展趋势也与国外相同。近年来,随着利率的逐步放开,银行的存貸差利润不断缩水。另外,随着银行业的不断变革,特别是国有银行通过改革从计划走向市场,从垄断走向竞争,再到现在要对国有银行进行股份制改造,一方面直接导致各行纷纷树立“存款立行”的原则,悉数使出浑身解数来拉存款,竞争导致负债业务的营运成本大量提高,耗费了大量的人力物力;另一方面贷款等资产业务方面对优质客户争夺更加激烈,直接导致如去年各大行的贷款集中在一些垄断性的大集团行业,风险加大的同时信贷利率却不断偏低,显性成本和隐性成本都大大增加。于是在个人业务发展大环境不断改善的情况下,积极发展个人理财业务也是银行自身生存和发展的需要。

3、发展个人业务有利于金融创新。随着中国加入WTO,国内银行改革步伐加快,银行业的竞争势必愈演愈烈。而市场竞争者的不断加入,竞争手段的迅速更新,会使得金融产品的差异性日趋缩小。在这样的背景下,作为金融产品提供方的银行想在市场中站稳脚跟关键是要能够通过金融创新,向客户提供收益率高、风险小的产品,使民众切实感到有利可图。只有这样,才会有越来越多的人进入这个市场。而个人理财业务的发展过程充分体现了商业银行研究并不断挖掘市场需求,度身定制理财产品与方案,不断满足、引导、培养特定客户群体需求的功能。此外,个人理财还更多的体现银行服务差异性、价值性的特质。个人理财业务正是以这种特质顺应了金融创新的潮流,促进了金融创新。反过来,金融产品和服务的不断创新又推动了银行个人理财业务的进一步发展。

三、个人理财业务中存在的问题

1、分业体制限制理财业务的发展。真正的个人理财,如在美国,指的是银行不断调整存款、股票、基金、债券等投资组合,以使客户取得最好的回报,每个人只要将自己的财产规模、生活质量、预期目标和风险承受能力告诉银行,对方就能为你量身定制理财方案,还代理操作,同时跟踪、评估绩效,并不断修正。即使是对理财一窍不通的人,只要委托了银行进行操作,也能获得理想的回报。而在国内,由于目前实行分业经营,金融业内按产业分业,即将银行业、证券业、保险业和信托业分立为不同的金融产业和金融市场,由专门金融机构经营。因此,除了存贷业务外,银行现在只能代销基金公司、保险公司等的产品,实际上是不能代替客户来理财的。另外投资理财工具,包括期货、期权等避险工具的缺乏使理财的业务范围集中在四个方面:一是银行本身的业务品种,包括存贷款、外汇宝、信用卡等等;二是银行代销的金融产品,如保险、国债、开放式基金等;三是通过“银证通”等渠道,实现客户资金在银行及股市账户的流通;四是多种银行业务费用的减免,如个人贷款享受优惠利息、国际汇款免付手续费等。很明显,大多数产品只是为客户提供更加便利的理财渠道,客户若想实现资产增值大多还得靠自己。可以说,国内目前的个人理财离真正意义上的个人理财还相去甚远。可见分业体制限制了理财业务范围的拓展,使银行不能全面整合各种资源来为客户提供全方位的理财服务。

2、专业理财人才匮乏。理财师策划的方案比投资者自己做的方案收益更丰,这就是理财业的核心。而一个合格的理财师既要熟悉公司类业务,又要精通银行卡、银行结算、证券交易、保险、投资等零售业务,还必须具备丰富的专业经验和人生经历,这样才能准确地把握客户的资产状况和投资需求。但长期以来银行人员专业单一,一个对各项存款存期如何搭配非常精通的银行高手,可能对股票债券运作非常陌生,对期货常识知之甚少,更谈不上对保险公司推出的上千种险种进行熟悉了。另外,目前国内没有成熟的理财规划师培训体系,也没有完善的资格认证制度,理财规划培训比较混乱,导致理财规划行业鱼龙混杂,理财规划师水平亦参差不齐,此类人才奇缺。

3、信息技术的应用有待拓展。由于个人理财在中国发展时间还比较短,因此相关的软件系统的开发,信息技术支持系统平台的建立刚刚起步,还远不能适应理财业务提供个性化、差别化服务的要求。而且目前国内处于市场经济发展初期,有的投资渠道发展不够规范,有的投资渠道发展时间短,供依据的经验数据非常少,成为制约理财行业发展的一个因素。相比之下,外资银行不仅拥有先进的管理信息系统,能以计算机网络为基础建立共享的客户档案库,对客户进行个性化服务,而且拥有遍及世界的机构网络体系,能实现国内外联行资金的自由划拨,可凭借快捷的资讯渠道为客户提供全球24小时金融市场跟踪服务。这种技术优势、服务手段的现代化及其派生的服务优势中资银行无法比拟。

4、高端客户的流失。根据我国加入世贸组织时的承诺,到2006年底,将在所有地区和币种上放开对外资银行市场准入的限制。届时,中外银行对中国市场这个大蛋糕的抢夺势必更加激烈。而外资金融机构进入我国市场,参与竞争的重点就在以个人理财业务为中心的中间业务。与国内银行相比,外资银行在个人理财业务的产品开发、市场营销、客户关系管理方面都有一整套较为成熟的体系,加上他们多年来在这一业务领域积累的经验和在业内的声誉,外资银行的进入确实会给中资银行带来很大的竞争压力。而且,由于外资银行在中国没有广泛的网点,所以,争夺高端客户是他们的当然之选。高端客户首先是企业客户,其次是个人客户。外资银行几年前就获得了经营三资企业业务的权力,很多客户已经抓在手上。现在它们也想争夺中资大企业,但中资企业和政府以及国有银行系统之间有太多渊源,这块资源并不好抢。所以个人高端客户是外资银行寄予厚望的突破口。虽然由于我国目前对外资银行仍实行极为严格的业务限制,外资银行开展个人理财业务的空间甚至比中资银行更为狭小。但许多业内分析人士都认为外资银行在个人理财业务上将会不断有所突破,从而造成中资银行个人高端客户的流失。

四、对完善中资银行个人理财业务的思考

1、创造良好的外部环境。国家应放宽对金融业的政策限制,为个人理财业务创造更合理的制度前提。逐步实行金融混业经营和利率市场化,使银行能够真正渗透到金融投资的各个领域,不仅经营传统的银行业务,而且还经营投资银行、证券经纪、保险、金融衍生业务以及其他新兴的金融业务。从而不断丰富理财产品的种类,拓展理财服务的范围,真正做到代客户理财,实现其财富的保值、增值。银行也不要因为分业经营的限制,就把思路局限住。应该广开思路,在一些法律未置可否的地方,设计各种各样的产品,进行金融创新。还可以尝试子公司分业经营,集团混业经营的金融服务集团模式,在进一步深化与同业合作的同时,逐步搭建完整、统一的个人理财综合业务平台。另外,个人理财业务的成熟和该市场的繁荣还有赖于建立健全以道德为支撑,产权为基础,法律为保障的社会信用制度,以有效防止因个人信用问题出现逃废债现象,使个人理财业务的发展有一个良好的外部环境。

2、培养引进人才。一方面银行应着力引进、培养和贮备一批既掌握银行的基本业务,熟悉外汇、基金、证券、期货和保险业务又懂得营销技巧,通晓客户心理的高素质理财人才。打造一支拉得出、打得响、忠诚敬业的客户经理和产品经理队伍。另一方面政府应为理财规划师业建立相关的法律制度,比如设立准入制度,规定哪些人可以进入投资理财行业,他们应具备何种资格与素质。另外,理财规划师这个行业与其同业不尽相同,其核心概念是信用。因此需要建立自己的行业道德标准。投资者凭什么向理财师和盘托出自己的资产状况?凭什么将自己的血汗钱交给别人管理?又凭什么相信理财师的决断一定高明?这就需要信誉,需要建立在市场上的信誉。否则,其他将无从谈起。

3、建立更为强大和先进的计算机和网络技术平台。个人客户分布广泛、数量庞大、要全面掌握客户的立体信息资料,必须有功能强大的计算机技术和网络技术的支持,才能完成“海量”数据的搜集、加工、分析和存储。比如,消费信贷业务应用的基于计算机网络的科学的信用评估模型,大大提高了消费信贷发放前审查工作的效率,使客户在较短时间内就能获得方便的贷款服务;再如个人综合账户和投资理财业务,都需要先进的信息科技手段和应用软件的支持。同时庞大的网络体系还可以克服时间和空间的限制为客户提供服务。要完善国内银行的信息系统建设,我认为首先,应建立包含广泛信息的数据库。其次,应实现内部的信息共享,在内部互联网上建立信息管理系统。最后,应注意保持数据的时效性。在完善国内银行的信息系统建设的同时,还应该注意相关理财软件的开发,注意在开发过程中结合国内客户的投资、消费特点,使理财软件符合中国市场的需要。

4、健全客户关系管理体制和营销策略。在客户关系管理上变账户管理为主为客户管理为主,实行客户经理制。每个重要客户都有专职的客户经理,为其提供“一对一”的服务。客户有任何产品和服务需求,只需与客户经理联系,如有必要,再由客户经理与银行有关部门联系处理。客户经理负责与客户的联系,跟蹤客户的生产、经营、财务、发展等情况,协调和争取银行的各项资源(产品),及时了解并受理客户的服务需求,负责银行业务拓展、宣传以及信息收集。同时,与客户保持“连续关系”,加强与客户的联系与交流。在此基础上建立与客户间的长期、互信关系。除此之外,银行还应进行合理的市场细分和有效的产品定位,在此基础上,针对不同层次的客户提供适合他们需求的金融产品和服务,使银行服务由统一化、大众化向层次化、个性化转变。

五、结束语

综上所述,个人理财业务符合现代商业银行的发展趋势和中国加入WTO后银行应对竞争的要求,也顺应了金融创新的浪潮,将成为银行零售业务发展的战略重点。面对竞争日益激烈的个人理财市场,银行只有按照营销管理的思想,以差别服务为特色,以先进的计算机设备和软件为依托,由银行专家型复合人才根据客户需求,对各种个人金融产品进行有针对性的业务组合和创新,规划出适合客户的个性化的理财方案,满足中高层个人客户资产增值、保值的需求才能真正成为市场的赢家。

【参考文献】

[1] 马巾英、罗华:商业银行建设理财中心的研究[J].金融与保险,2004(2).

[2] 殷孟波、贺向明:金融产品的个人需求及其市场细分[J].金融与保险,2004(4).

[3] 张广刚:国内银行个人理财业务发展及其趋势[DB/OL].招商银行官方网站,2003(1).

4.银行个人业务营销方案 篇四

一、全员思想上高度重视，认真领会营销实质！2013年旺季营销工作任务和要求已经深入人心，全体员工思想高度重视，认真领会会议精神，已将中心支行下达的任务进行分解，并且已经提前做了旺季营销工作储备。

二、布置具体措施，实施奖惩办法！我支行根据中心支行的任务对每项指标逐一讨论，已经制定出具体的实施措施，将各项指标已经分解到人，并制定了详尽的考核办法和奖惩制度，以推动旺季营销工作的顺利完成。

三、走进周边社区单位，加大产品宣传力度！我支行已经提前制作出简单明了，优势突出的个人业务宣传单，在每天客流量较少的时候，组织休息柜员与引导员到周边单位和社区宣传我行定期和理财的优势。

四、强化公私联动，推动交叉销售！我支行属于科技支行，充分依托科技支行的优势，走进代发工资单位，走进小企业主，充分利用该项资源，深度挖掘客户，深化在中高端，代发工资等指标上的合作，确保旺季营销任务的完成。

五、组织专项主题营销，攻克任务指标难点！保险，中高端和储蓄等指标在我行相对来讲完成难度大，我们为此准备选定特定群体客户，通过组织专项主题营销活动，配合礼品发放的形式确保完成旺季营销任务指标。

5.银行个人贷款业务 篇五

所谓银行个人小额贷款，是银行为广大工商个体户、小作坊、小企业发放的小额度经营类贷款，贷款额度一般在1千-20万元之间。下面我们就给大家简单的介绍一下银行个人小额贷款业务该如何办理，供参考。

银行个人小额贷款申办条件

1、借款人具有合法有效的身份证明；

2、有固定的住所或固定的经营地点，并能提供相关证明；

3、无不良信用记录；

4、有稳定的工作和收入，并能提供相关证明；

5、银行要求满足的其他条件。

银行个人小额贷款所需材料

1、借款人有效身份证明（如：身份证、户口薄、结婚证等）；

2、居住证明（如：房屋租赁合同、水电气缴费单等）；

3、收入证明（如：银行流水、劳动合同等）；

4、银行要求提交的其他证明材料。

银行小额贷款办理流程

首先，借款人提出小额贷款申请；

然后，银行受理申请，并进行审批；

第三，通过审批后，银行与借款人签订贷款合同；

第四，银行放款；

6.个人与私人银行业务 篇六

供个人财产投资与管理的服务，一般需要拥有至少100万美元以上的流动资产才可在较大型的国际金融公司或银行中申请开设此类服务。私人银行服务最主要的是资产管理，规划投资，根据客户需要提供特殊服务，也可通过设立离岸公司、家族信托基金等方式为顾客节省税务和金融交易成本。因此私人银行服务往往结合了信托、投资、银行、税务咨询等多种金融服务。该种服务的年均利润率可达到35%，远高于其他金融服务。

此外通过私人银行服务，客户也可以接触到许多常人无法购买的股票、债券等。而私人银行服务的客户们往往可以拥有投资一些私人有限公司的机会，并获得许多优先购买IPO的机会。

比较常见的私人银行服务包括离岸基金、环球财富保障计划、家族信托基金等。

个人银行业务（Personal Banking Business）是指商业银行对个人客户提供的存款、贷款、支付结算等服务。

个人银行业务主要包括以下内容：

1.个人负债业务

包括本外币储蓄等各种存款业务和银行发行的金融债券业务。

2.个人贷款业务：是指银行为个人提供的短期和长期借款业务。主要包括权利凭证质押贷款、个人住房贷款、个人耐用消费品贷款、个人住房装修贷款、个人助学贷款、个人汽车消费贷款、个人医疗贷款、个人旅游贷款、个人额度贷款等等。

3.个人支付结算业务：主要指银行依托活期存款帐户，利用结算工具，为个人客户提供除存取款之外的消费、转账、汇款等结算服务，实现客户的货币资金转移和清算。

4.代理业务指银行利用自己的营业网点：结算网络等资源，为客户提供各种代理、分销或理财服务，包括：代扣代缴居民日常生活所支付的各种费用、代理企事业单位为其职工发放工资等代收代付业务。

5.电子银行业务，指银行利用先进的电子技术手段为客户提供方便、快捷的自助服务，包括网上银行、电话银行、手机银行、电视银行、自助银行、ATM（CDM）、POS等。

7.商业银行获准开办并购贷款业务 篇七

银监会最近发布了《商业银行并购贷款风险管理指引》,允许符合条件的商业银行开办并购贷款业务,规范商业银行并购贷款经营行为,引导金融机构满足企业的并购融资需求。

银监会表示,开办并购贷款业务的商业银行资本充足率不得低于10%,贷款损失专项准备充足率不得低于100%,一般准备余额不低于同期贷款余额的1%。

银监会还对并购贷款比例提出具体要求:商业银行全部并购贷款余额占同期本行核心资本净额的比例不应超过50%,同时商业银行对于同一借款人的并购贷款余额占同期本行核心资本净额的比例不应超过5%。

8.商业银行个人理财业务发展浅析 篇八

关键词：商业银行；个人理财；业务发展

1.行个人理财业务发展过程当中存在的问题

随着近年来人们生活水平的不断提高，人们拥有了越来越多的可支配资产，已经逐步形成了居民对金融需求的多样化和投资形式多元化的新格局，这对于以个人理财为主营业务的商业银行既带来了机遇也带来了挑战。一方面个人理财市场广阔的前景让商业银行拥有了更多的商机，另外一方面这也迫使商业银行在市场竞争激烈的形式下不断进行改革和完善自我，推出具有针对性差异化的个人理财业务和相关产品。但是，其中陆续出现了以下几点问题：

1.2财产品研发层次相对较低

尽管近年来越来越多的商业银行都推出了理财业务以及相关理财产品，但是总体来看，这些业务从种类，结构以及服务功能上看往往都是大同小异，没有新意，技术含量普遍较低。尽管有一些银行还推出了理财组合套餐，但是这些业务的推出往往没有结合客户的实际情况，比如说理财偏好，个人承担风险的能力等，这样的形式根本谈不上个性化理财，难以满足客户实际需求。另外一个方面，这些理财业务的资金运作形式效率较低，由于资金运作的渠道不同，因此很难达到客户更深层次的理财目标。

1.3销行为不规范，影响客户有效识别投资风险

营销行为不规范，影响客户有效识别投资风险是目前阻碍我国商业银行理财业务发展的主要原因。尽管理财业务以及相关产品的说明书背面都对业务进行了详细的介绍，然而一些销售人员为了提高自己的销售业绩，往往过分的夸大了推荐业务的投资收益，而不能正确客观的客户分析投资风险。结合个人多年实际工作经验发现，不少销售人员经常再向客户推销产品时随意评估产品风险，或是在对客户的理财承受能力以及购买力不了解的情况下随意推荐产品，这无疑是增加了客户的投资风险。与此同时许多商业银行在信息公布方面仍然存在着许多漏洞，没有及时的向客户反馈定制业务的账单以及产品收益情况，再加上由于我国理财业务起步比较晚，许多商业银行都没有专业的理财人员对客户购买后行为进行跟踪服务，也没有及时的对产品进行分析，最终导致了客户不能准确客观的了解到购买产品的风险。

1.3财产品的风险管理之后

理财业务是时代快速发展的经济产物，是一种新型的银行业务，但与此同时理财业务仍然会随着许多客观因素发生变化，存在着许多风险，比如说市场，信用，操作，法律，流动风险等等。目前国际上许多知名商业银行都针对理财业务专门设立了一套具有科学规范化的风险管理计划，从而帮助客户最大程度的降低投资风险。但是由于我国商业银行理财业务起步比較缓慢，因此对风险的控制管理方面的能力相对较差，正因为缺乏科学机制的理财管理，因此很难根据市场动态对风险进行有效的预测，识别和计量。截止2010年底我国许多商业银行都出现了为客户服务的理财产品零收益的尴尬状况。

2.人理财业务的发展建议

结合个人多年实际工作经验，针对当前我国商业银行理财业务发展过程当中所提到的问题，本人认为应该从以下几个方面进行改革，从促进和优化理财业务发展的角度出发，提升银行在竞争激烈的市场中的综合竞争力。

2.1立正确的营销理念，积极培育理财市场

理财业务市场的顺利发展离不开一个稳定有秩序的环境。因此新形势下应该要确立一个正确的营销理念，积极培育理财市场。首先各大商业银行应该利用自身的资源优势，比如说广泛的销售网点以及员工或者相关的中介机构，几大对自身推出的理财业务以及相关产品的宣传力度，让更多的居民了解到理财业务，从而达到拓宽自身业务市场的目的。其次营销人员应该结合客户的实际情况，向客户传达正确的理财观念以及根据客户所能承担的风险能力推荐合适的理财产品，与此同时向销售人员还应该向客户推荐便捷的猎才工具，做到让已有或者潜在的客户都能够客观的感受到银行所推出的理财业务，并及时的与客户进行头痛，通过各方面的努力，向最大程度的提升客户满意度的目标奋斗。

2.2新个人理财产品，提升理财产品的竞争力

当前我国理财业务发展的现状是许多银行所推出的理财产品都存在着大同小异的弊端，因此商业银行若想在竞争激烈的市场环境下利于不败之地，就必须从客户的角度出发，结合客户的实际情况，设计出具有针对性和差异化的个人理财服务产品，保持市场的活力与生命力。通常情况下，人在不同的生长阶段都有不同的理财观念，尽管对于同一个客户而言，在不同的时期所作出的理财决策投资也存在着很多差异性，因此商业银行应该适时跟进客户的理财需求，并针对客户变化的理财周期特点以及投资性格特征设计出多种理财产品供客户选择。另外一个方面，在设计理财产品时应该要充分强调科学人性化，理财项目的设计可以融合信用，汇率，利率等

产品，也可以设计一些具有高风险高收益的产品，比如说股票等等。通过设计形式多样化的理财产品可以让客户更加的信赖和依赖商业银行，从而提升客户的满意度和忠诚度，加大在竞争激烈的理财市场服务中的竞争优势。

2.3立完善的信息管理制度，健全风险管理体系

根据理财投资市场的特点，商业银行应该效仿国际知名的银行的理财管理模式，将理财业务列入到银行风险管理体系的范畴内，并根据相关的风险管理指标要求，做到准确客观的评价和，识别，计量，检测理财项目的风险。在设立理财业务以及相关产品的同时，既要考虑到有效科学的宣传手段，更重要的是要对投资以及后续的服务环节进行有效的跟走服务，正确做到一体化全方位的科学风险管理。比如说在位客户评估风险环节的时候，要结合客户的情况，比如说风险承担情况以及财务能力等，为客户提供针对性的服务产品。

参考文献

[1]江春.商业银行个人理财问题与计策建议[J]；中国金融；2009

[2]吴燕京.银行理财业务存在的问题以及对策[J]；中国金融；2009