抵押贷款调查报告

抵押贷款调查报告（精选8篇）

1.抵押贷款调查报告 篇一

关于XXX对申请短期抵押贷款

100万元的调查报告

贷款申请人XXX于2012年5月8日，因经营XX洗浴中心周转资金困难向我公司提出申请短期抵押贷款100万元整，期限一年。根据《金汇XXXXX》等有关要求，我们对该申请人提供的相关资料及我们掌握的信息进行了初步调查分析，现将有关调查情况报告如下：

一．申请人基本情况

XX，男，现年40岁，身份证号码：。现居住于营口中天君临天下小区20甲-3号。住房为私人产权无贷款。离异3年，有一个男孩现年14岁，就读于营口市XXX中学。居住住房归贷款人本人所有，无其他财产纠纷，银行调查信用状况良好。

二、申请人从事行业及经营状况

于2002年8月为私人钢材企业工作。2008年后自营多种项目，以运输，钢材简单加工等行业为主。XXX自2010年起经营XX洗浴中心，目前经营状况正常，经营状况日趋良好。

三、贷款用途

申请人为了保持正常经营的需要，同时考虑夏季为煤炭需求淡季。申请人决定向我公司提出贷款，贷款用途一为收购囤积煤炭；用途二为日常洗浴用品的周转资金，共需贷款资金100万元。

四、还款来源及还款能力

以目前洗浴行业市场行情，及我们掌握的相关情况，预计该洗浴服务项目每年可获得利润50万元左右。加上其客房收入及饮料、香烟销售，每年可获得利润8万元左右。该洗浴中心每年可获得利润共58万元左右。由此可见，该申请人有一定的还款来源 1

和能力。

五、担保情况

为了给贷款的按期归还提供有力保证，贷款申请人以产权为共同共有，座落于老边区繁荣路西10-1号甲14号的房地产（土地证号：营边国用（2012）第411006号，房产证号：边房权证营字第00384295号）作为贷款抵押。该抵押物土地面积328.54平方米。房产为二层商用门市，其中，房产建筑面积一层677.57平方米，二层建筑面积657.09平方米，房产为李XX（一层）与汤XX（二层）共同共有。本次抵押以二层房产作为抵押物。经辽宁千程地产价格评估咨询有限公司出具评估报告，评估二层价值人民币2,628,360.00元。抵押物地处老边中街百汇市场南，交通便利，变现能力较好。

六、贷款风险及防范措施

根据申请人提供的相关资料，我们发现几个重要问题：

1.抵押房产的建筑面积与所占土地的面积不相符，土地面积

小于房屋建筑面积；

2.根据申请人提供的煤炭及洗化用品合同，合同价格高于市

场价格，其贷款的真实用途应进一步详查；

3.根据申请人提供的银行账户（卡）的流水账单，其现金流

动情况一般；

4.抵押房产为一幢二层商用门市中的第二层，到达二层需要借道一层楼梯，所以需要一、二层共有产权人共同授权同意申请人抵押；

5.财务数据的简单抽查；

6.抵押物是否需要相关的公证、保险；

7.申请人户口簿前后页不符。

就目前情况可见该笔贷款风险度较高。为进一步加强贷款的规范性和合法性，确保贷款质量管理和按时收回，我们将对以上几个问题，更进一步的展开充分调查，监控日常流动资金使用的合理性和经营情况，关注抵押物的完整情况。

七、调查结论

综上所述，贷款申请人主体资格合法，符合我公司贷款条件，所经营的行业盈利较好，贷款有足值抵押，到期还款来源充足。但对于贷款人申请贷款的真实用途，贷款数额，抵押物的产权人是否同意授权等前面提及的相关问题，需要进一步调查解决。若上述问题得到合理的解决或解释。我们任务可测定发放此笔贷款的风险较低。结合有利于我公司资金的充分利用，增加利息收入，提高经济效益的原则，有助于改善我公司贷款质量，优化贷款结构，促进资金流通。建议给予XXX贷款50万元整，期限为1年，月利率XXXX‰，同时办妥贷款抵押登记，请各级领导审查决议。

调查人：

年月日

2.抵押贷款调查报告 篇二

一、普洱市的基本林情

普洱市是云南省的重点林区、重要的商品用材林基地和林产工业基地, 林木生长的条件十分优越, 综合年净生长率为4.48%。全市森林覆盖率64.9%, 林业用地面积313万公顷, 活立木蓄积量2.25亿立方米, 均居全省各州市首位。在林业用地中, 集体林200.83万公顷, 占64.2%;国有林99.83万公顷, 占31.9%。生态公益林73.24万公顷, 占24.15%;商品林230.04万公顷, 占75.85%。经过多年努力, 普洱市林业取得较大发展, 主要林产品有松脂、木材、茶叶、橡胶、咖啡、紫胶、核桃、板栗以及各种热带亚热带水果;林产工业有林浆纸、林板、林化等产业。森林资源是普洱市第一位优势资源, 也是农民增收潜力最大的领域。林业在全市经济社会发展中具有举足轻重的作用, 2008年, 全市林业总产值21亿元, 占全市生产总值的31%, 其中, 林产工业产值17亿元, 占全市工业总产值的37%。2006年4月底, 市里决定在全市10县 (区) 的21个乡 (镇) 全面开展林业改革试点。2007年初, 在试点成功的基础上, 市委、市政府决定全面开展深化集体林权制度主体改革工作。截止到2008年底, 全市涉及林改的13984个村民小组的2622.3万亩林地完成了确权任务, 经抽查验收, 确权率达97.1%;累计发放林权证46.1万本, 占已确权应发林权证本数的99.5%。集体林权制度改革极大地激发了农民投资造林的积极性, 据统计, 林改期间, 全市共完成造林121.2万亩, 造林面积大幅增长, 农民人均林业收入达852元, 农民真正从林业经营中得到了实惠。

二、普洱市林权抵押贷款的主要做法及成效

(一) 完善配套改革, 为林权抵押贷款创新提供支持

为了尽快把资源转化为资本, 实现“母鸡下蛋、滚存发展”, 全市在林权主体改革的同时, 认真进行了配套改革。一是制定出台了《关于深化集体林权制度改革配套改革实施意见》, 明确围绕建设“一个平台、两个市场、四个体系”抓好配套改革工作, 即建立普洱市林业信息平台;建立各县 (区) 林权交易市场、木材及林产品交易市场;建立森林资源管理保护体系、林业科技服务体系、林业经营体系和森林资源流转体系。二是在流转环节上, 制定出台了《普洱市集体经济林确权、流转问题的若干意见》和《普洱市集体林地使用权、非国有林木所有权流转管理办法 (试行) 》, 明确森林资源资产流转程序, 规范流转行为。三是完善林业市场服务体系。全市已建立了5个木材交易市场, 目前已进驻160家木材加工企业, 建立了下设林权登记管理中心、木材及林产品检验检疫中心、林权抵押贷款服务中心、林业科技与法律服务中心和拍卖大厅等6个服务窗口的林业服务中心, 直接为林农和涉林企业提供林权交易管理、森林资源资产评估和林权抵押登记等服务。四是人民银行发挥“窗口指导”作用, 会同银监局制定出台了《关于普洱市林权抵押贷款的指导意见》, 引导金融机构积极稳妥开展以森林资源资产抵押为核心的金融服务创新, 促进金融业与林业协调发展。

(二) 森林保险取得突破性进展

长期以来, 森林保险业务在我市一直处于空白, 为积极配合林权制度改革, 减少森林资源因遭受各种自然灾害的侵袭而造成的损失, 减轻金融机构发放林权抵押贷款的后顾之忧, 我市对森林保险业务进行了积极的探索和尝试。截至目前, 全市已对23.81万亩林地投保了森林火灾险。如宁洱县林业局年交保费10万元, 对重点部位和火险等级较高的20万亩林地林木进行了火灾保险。宁洱县德化乡窝托村坡脚组和勐泗村梁子田组林农以联户投保的方式分别对770.3亩和582.6亩林地林木进行了火灾保险, 共交保费1352.9元。镇沅现代林业有限公司以17.22万元投保费, 为2.87万亩思茅松人工幼林投保森林火灾险, 保值861万元;镇沅昌龙林产工业有限公司以4万元投保费, 为8000亩思茅松人造投保森林火灾险, 保值400万元。

(三) 农村信用社创新服务机制, 为林改做好配套金融服务

各县 (区) 农村信用社在云南省农信联社与省林业厅联合下放的《关于农户林权抵押小额贷款业务的指导意见》和《云南省农村信用社农户林权抵押小额贷款管理办法》等政策的指导下, 积极与当地政府和林业部门沟通协调, 结合辖区实际, 陆续出台了《农户林权抵押小额贷款管理办法》、《农村信用社农户林权小额贷款抵押贷款操作办法》等实施细则。通过制定和完善林权抵押贷款操作机制, 支持有经营能力和经济实力的企业、个体经营户购买集体林地, 形成公司或老板出资, 农户参与管理的公司+农户的股份合作林场, 使农户在林改中直接获得收益。截至2009年6月末, 全市农村信用社除景东联社外, 均开展了林权抵押贷款业务 (见表1) , 累计发放林农抵押贷款461户, 金额达24704万元, 余额21833万元;其中, 农户424户, 余额4542万元;农户单笔最大贷款金额达350万元。

单位:万元、户

数据来源:省联社普洱办事处 (数据截止日期为:2009年6月末)

(四) 农业银行立足于县域经济, 按照风险可控的原则, 积极为涉林企业办理林权抵押贷款, 有效缓解了林业生产资金的供求矛盾

普洱市农业银行结合自身实际, 主要采取以经济作物林为抵押的方式, 为产业化龙头企业提供贷款支持。目前我市农业银行的林权抵押贷款涉及林业、茶业、橡胶以及畜牧业等 (见表2) 。截至2008年末, 累计发放涉及林权抵押贷款82笔, 金额达48114万元, 余额43999万元。其中, 贷款金额最大的前5户企业分别是:云南景谷林业股份有限公司, 金额16000万元, 9笔, 余额13000万元;龙生茶叶股份公司, 金额6202万, 9笔, 余额6202万元;云南孟连勐马橡胶有限责任公司, 金额5529.82万元, 10笔, 余额5400万元;云南云景林业开发有限公司, 金额5000万元, 5笔, 余额5000万元;云南孟连公信橡胶有限责任公司, 金额4590万元, 14笔, 余额4590万元。

单位:万元、笔

数据来源:农业银行普洱市分行 (数据截止日期为:2008年12月末)

三、普洱市林权抵押贷款运行中存在的问题和不足

普洱市林权抵押贷款在各级各部门的共同努力下, 经过两年多的实践, 取得了较快发展, 但要使林权抵押贷款实现可持续健康发展, 真正使林木资产成为可以随时变现的“绿色银行”和“聚宝盆”, 林权抵押贷款在现实运作中仍然存在许多问题和不足, 亟待研究和解决。

(一) 缺乏有资质的森林资源资产评估机构和人员

根据国家林业局、财政部《关于森林资源资产评估暂行规定》和省联社《农户林权抵押小额贷款管理试行办法》规定, 集体林森林资源资产评估, 只能由具有丙级以上资质的评估机构承担, 且要由具备注册资产评估师资格的专业人员参与, 但我市已有的相关评估机构资质都在丁级以下, 缺乏有资质的专业技术人员, 不具备相应的评估资格。据了解, 我市各县区采取的评估方式不一, 有的委托县及县级以上林业主管部门的森林资源调查规划设计机构提供咨询服务, 出具评估报告;有的则聘请省级以上具有专业评估资质的评估机构进行评估, 评估成本较高;有的甚至未经评估机构评估, 直接由抵押人和承贷机构双方协商确定抵押物价值。因此, 不可避免地出现抵押物价值被高估或低估的情况, 从而也加大了信贷风险。

(二) 林权抵押贷款登记操作不规范

目前, 我市还没有形成统一规范的林权抵押登记管理程序。一是由于部分县区林政服务中心正在建设之中, 还没有形成完备的服务体系, 林权抵押登记手续繁琐、不规范, 没有使用格式化的“他项权利证书”, 且操作流程不明确。二是林权抵押登记表的内容填写不完整, 如农业银行的经济林木抵押登记表只登记了林木, 而未写清楚林地是否一同抵押, 或者是含糊的写为抵押物为茶园、橡胶园。三是我市林业部门尚未严格按照《森林资源资产抵押登记办法 (试行) 》办理抵押登记手续, 作为权利人的金融机构均未取得《森林资源资产抵押登记证》。四是无林权证办理抵押登记的情况比较多, 如客户随后取得林权证, 承贷银行未及时将林权证收取保管, 而目前林业部门办理抵押登记均为手工操作, 容易产生重复办理抵押登记的风险。

(三) 森林保险发展滞后

与其他商业保险相比, 森林保险具有“低保额、低收入、低保障和高风险、高成本、高赔付”的特点, 容易造成森林保险业务经营效益差, 亏损严重, 使得保险公司对开展森林保险缺少积极性和主动性。同时, 保费较高, 一定程度上将增加林业融资成本, 降低了森林保险的有效需求。目前, 全市森林保险投保面积仅为23.81万亩, 占非国有林地面积的0.018%, 且险种单一, 均为森林火灾险。由于抵押林木未能办理相关保险, 极易造成抵押物的悬空, 加大了林农和金融机构的经营风险。

(四) 林权抵押小额贷款成本高、期限短

从林权抵押贷款成本看, 农村信用社发放林权抵押贷款的利率, 一般在基准利率基础上上浮20%-40%, 比其他贷款利率多上浮了20%-30%左右。此外, 小额林权抵押贷款还需支付一定的评估费, 通过担保公司担保的还要缴纳担保费。经测算, 小额林权抵押贷款比房产抵押贷款的成本一般要高出3-5个百分点, 贷款月息多达10%以上。从贷款期限看, 小额林权抵押贷款都为一至三年期的短期贷款, 三年期以上的基本没有。由于林业生产周期长, 周期最短的如桉树到成材也需要三至四年, 而其他经济林、用材林的生产周期则更长, 林木生产周期与贷款期限不匹配的问题较为突出。

四、促进林权抵押贷款持续健康发展的建议

(一) 完善配套改革, 规范评估、登记、流转行为

一是依法有效的评估是前提。林业主管部门要依据现有法律法规, 尽快提高林权评估机构的评估资质, 在积极申报林业服务中心的丙级调查规划设计资格的基础上, 尽可能吸纳具有注册评估师资质的人员参与评估工作, 将调查规划设计评估工作由事业单位逐步推向中介服务机构, 依法开展评估工作, 规范评估行为。二是合法有效的登记是保证。制定统一规范的林权抵押登记管理程序, 明确登记操作流程, 简化登记手续。建议林权登记部门建立现代化的计算机登记网络, 真实完整记录抵押物信息和林权抵押贷款详细数据, 避免出现因登记内容不完整、不真实或重复登记而产生的风险。三是便捷、高效的林权市场流转体系是重要环节。政府主管部门应加快推进以林权流转为主的林产品交易市场、森林资源评估市场、担保市场、收储市场等配套市场体系建设, 为金融部门支持林业发展提供有效的市场保障。

(二) 加大政策扶持力度

地方政府、林业、税务部门, 应对开办林权抵押贷款给予积极的政策支持。一是建立小额林权抵押贷款财政贴息扶持政策。考虑到林农的承受能力, 应使林农承担的贷款利率控制在6%以内, 实际贷款利率中超出的部分, 建议由中央财政和地方财政给予贴息。二是将森林保险纳入国家政策性保险保费补贴范围, 建立森林保险保费财政补贴制度。建议由中央财政和地方财政对森林保险业务给予一定比例的保费补贴, 同时建立相应的森林保险风险补偿机制。三是实行税收优惠政策。建议税务部门对金融机构开展的小额林权抵押贷款业务营业收入免收营业税;对担保中介机构开展的小额林权抵押贷款担保业务实行税收减免优惠;对保险公司开办的森林保险业务实行税收减免优惠政策。四是设立小额林权抵押贷款风险准备金制度。为了促进小额林权抵押贷款业务持续经营, 有效控制金融风险, 建议按小额林权抵押贷款发放额的一定比例设立贷款风险准备金。

(三) 科学合理地确定贷款期限和利率

一是在贷款期限设定上, 金融机构应根据林权抵押贷款的不同用途、风险状况等确定不同的期限。对用于生产和非营林性的贷款期限可设定为1-3年;对低产林改造及营造桉树等周期短的速丰林贷款, 因中途就有抚育性采伐收入, 期限可设定为3-5年;对周期在20以上的用材林, 因为其间有间伐收益和林下经济收益, 期限最长可延至10年。二是在贷款利率确定上, 可参照农户小额信用贷款利率执行, 或者根据贷款额度、用途、森林资产状况、借款人信用状况等实行差别利率。

(四) 建立林权抵押贷款长效工作协调机制

3.抵押贷款调查报告 篇三

关键词：农村土地承包经营权；抵押贷款；农业产业化发展

2014年以来，江苏省如皋市以落实农村土地的用益物权、赋予农民更多财产权利为出发点，深化农村金融改革创新，大胆探索农村土地经营权抵押贷款的新路径，较好地适应了农村土地规模经营的需要和农村新型经营主体的金融需求，有力推动了当地农业产业化发展，具有一定的推广价值。

一、如皋市农村土地经营权抵押贷款试点的主要做法和成效

（一）大力推进农地规模经营。如皋市是农业大市，全市耕地面积7.831万公顷，粮食总产量7.4688亿斤，农民人均纯收入1.42万元，农村人口122.31万人，人均耕地0.96亩。近年来农业劳动力老龄化、农地细碎化、经营粗放化等问题逐渐显现。为此，如皋市在全市范围内探索推进农村土地流转，积极稳妥推动农民专业合作社、家庭农场、全托管服务组织等新型农业经营主体发展。目前，全市共有从事规模经营的新型主体9866个，其中专业大户7290个，占73.89%；家庭农场359个，占3.64；合作社562个，占5.69%；农业企业537个，占5.44%。全市共有承包地104.22万亩，规模经营总面积90.3万亩，占87%。

（二）加快土地确权步伐。农村土地承包经营权确权登记颁证工作是稳定农村土地承包关系、促进土地经营权流转、发展适度规模经营的基础性工作。根据江苏省委关于土地确权颁证的要求和标准，如皋市在前期试点的基础上，2015年在全市50%的村启动土地承包经营权确权登记颁证工作，2016年年底前完成确权登记颁证工作。

（三）搭建产权交易平台。2014年9月，如皋市成立农村产权交易监督管理委员会，组建如皋市农村产权交易服务中心，出台了《关于建立如皋市农村集体产权交易平台的意见》，为农村土地经营权抵押登记、处置和再流转提供公开公平公正的交易环境。此后，各乡镇农村产权交易站所陆续建成联网。目前，全市土地流转进场交易167宗，交易总额达2026.61万元，进场交易面积达1.61万亩。

（四）出台抵押贷款试行办法。印发《如皋市农村土地承包经营权抵押贷款试行办法》，启动农村土地经营权抵押融资改革。

首先，明确界定农村土地承包经营权，即“通过承包、流转或其它符合有关法律法规规定的方式取得的农村土地承包经营权”，并赋予农村土地经营权抵押权能；其次，将土地经营权抵押贷款对象设定为“农业产业化龙头企业、农民专业合作社（联社）及其成员、直接从事农业生产经营的粮食‘全托管’服务组织、家庭农场（专业大户）、农业产业链上下游有供货合同关系的其他组织及农户等”，实现抵押贷款的规模效应；再次，由市农村产权交易服务中心会同经办银行、借款人，对拟抵押的土地经营权进行现场核实、价值认定，进而为借贷双方办理抵押登记手续，出具抵押登记他项权利证明。他项权利证明作为抵押贷款的法律文本，使得经营主体获得的经营权能够发挥抵押担保物的功能，从而突破了有效抵押担保不足的问题；最后，为降低金融机构信贷风险，由本级财政计提100万元设立专属补偿基金，如皋农商行按专属补偿基金额度放大20倍发放贷款，专属补偿基金用于弥补金融机构贷款的损失。

（五）试点成效显著。

如皋市充分考虑各方诉求，精心设计，出台配套风险补偿机制，力争实现各方共赢，取得了一定成效。自2014年9月开展农村土地经营权抵押贷款试点以来，金融机构累计发放土地经营权抵押贷款15笔，共计1264万元，单笔贷款最高额度为200万元，涉及土地面积5941.55亩，利率在同期基准利率基础上上浮20%。截至目前，没有出现一例违约现象。

二、如皋市农村土地经营权抵押贷款试点存在的问题

（一）现行法律法规的制约。《担保法》、《物权法》均规定：“集体所有的土地使用权不得抵押”；最高法院《关于审理涉及农村土地承包纠纷案件适用法律问题的解释》也规定：“承包方以其土地承包经营权进行抵押或者抵偿债务的，应当认定无效”。这些法律规定，一定程度上制约了农村土地经营权抵押贷款。目前试点工作开展的依据是《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》以及2014年中央一号文件提出赋予农民对承包地承包经营权抵押、担保权能。由此可见，经营权抵押实际上仍未获得全国层面的立法支持，这使得承包地经营权抵押贷款面临着法律风险。

（二）抵押物价值评估困难。对农村土地经营权的价值进行科学评估，是土地经营权抵押贷款试点的关键环节。由于缺少科学评估方法和专业评估机构，经营权价值的科学认定非常困难。目前经营权价值的评估主要根据每亩净收益和剩余承包或流转年限协商确定， 从试验结果来看，这种评估方法的科学性有待商榷。其最大的问题是混淆了承包地经营权与地上附着物经营收益权的概念，从而增加了信贷风险。同样的面积，种植苗木的收益可能远超过种植粮食的收益，但是这种差异并不是因为承包地经营权导致的，而是因为地上附着物（苗木和粮食）的经营收益悬殊造成的。因此，未来应考虑在办理经营权抵押贷款业务时将地上附着物一并列入抵押。

（三）抵押物处置机制有待完善。土地确权登记颁证和农村产权交易平台，是开展农村土地承包经营权抵押贷款的基础工作。相对经营权抵押贷款试点的需要，土地确权登记颁证、产权交易平台建设工作仍显滞后。现阶段全市确权颁证工作仍未完成，一定程度上影响了农户参与正规流转的积极性。同时，产权交易中心成立不久，规范化程度和活跃程度有待提高，经营权流动性不强，二次流转市场仍未形成。农地经营权抵押违约后的处置和清偿成本较高，这在很大程度上影响了金融机构的供给意愿。

三、进一步做好经营权抵押贷款的政策建议

（一）完善相关法律法规。应尽快修订《农村土地承包法》、《担保法》等相关法律及司法解释，尽快出台《农村承包地经营权登记管理办法》、《农村承包地经营权抵押管理办法》等法律文件，明确经营权抵押担保过程中各方的权利和义务，为土地流转及经营权抵押贷款等金融创新提供法律保障。

（二）加快农村信用体系建设。推进农村信用体系建设能有效减少农户与金融机构间的信息不对称，降低农户融资成本，提高资金使用效率，不仅有助于推广承包地经营权抵押贷款，对农户小额信用贷款等系列农村金融产品也大有裨益。更重要的是，有助于提高农民信用意识，改善农村信用环境，是创建和谐社会的重要基础工程，也是落实相关支农惠农政策的重要手段。

（三）完善抵押风险分担和保障机制。建议扩大农业保险覆盖面，提高风险保障程度，构建强有力的农业保险体系，建立农业保险与抵押贷款联动机制，为金融机构提供风险分担和利益补偿；建议完善抵押贷款风险补偿基金制度，加强政策引导防范道德风险，探索成立农村产权融资担保公司，为新型经营主体提供抵押贷款增信服务，进一步降低金融机构承担的信贷风险。

（四）强化风险监管防范机制。加强监管是防范农村金融风险、确保农村金融改革创新持续发展和促进农业规范健康运行的需要。经营权抵押贷款是农村金融的一项创新，涉及部门较多，目前还处于探索阶段，仍然有不少难题亟待破解。因此政府相关部门要增强风险防范意识，不断加强合作协调，找准风险点，明确各自的风险防范责任和目标，切实提高风险防范和处置水平。

（作者单位：江苏省如皋市委农村工作办公室）

责任编辑：欣闻

4.抵押贷款调查报告 篇四

个人经营类调查报告

((如贷款用于跨行业投资经营新项目，应同时调查新老经营项目情况并报告))2014 年 年 0 10 月 月 4 24 日修改执行

客户合作时间：

申请金额

贷款利率

贷款期限

客户来源

调查人员

A 角（主调查人）：

B 角（辅调查人）：

担保方式

上门调查

第一次上门：

第二次上门：

申请人姓名

性

别

年

龄

身 份证号码

户籍所在地

家庭住址

住宅电话

现住址

房屋性质

工作单位

手

机

配偶姓名

身份证号码

工作单位

手

机

项目简要介绍：1、借款人情况简介：2、借款人及其配偶拥有主要资产及收入状况：3、借款人经营情况分析和借款“大帐”预测：

表格列示：

收支项目

数值（万元）

具体说明（对于 重要数据如收入、毛利率的推算过程、来源等 须 做出描述）1、家庭年收入总和（1=2+3+4）

其中：2、经营收入 45

（如需）：淡季

5-9 月为淡季，淡季收入约占全年的 1/3 旺季

10-4 月为旺季，淡季收入约占全年的 2/3 3、工资收入 4 配偶年工资收入 4、其他收入 1 门面房年出租收入

5、经营年支出总和（5=6+7+8+9+10+11+12）

6、商品或材料等采购成本（如有）

7、人工支出

8、水电费支出

9、税款支出

10、其他采购成本、费用、税金支出 27 6-10 项之和占收入比 60%，对应估算毛利率 40% 11、场地租金（如有）数据来自租赁合同 12、固定资产购置支出（如有，说明内容）计划购置加工机器一台 13、特殊支出（如有，说明内容）

14：、家庭开支总和（人口数：5 人）（14=15+16+17）

7.5

夫妻 2 人、1 个女儿、男方父母 其中：15、日常生活开销（含人情往来）

3.5 每人月均 600 元，年人情往来 5000 元 16、其他或有支出（如小孩学费、用车费用、家庭房租等，说明内容）女儿学费 5000 元/年，养车 10000 元/年，房租 5000 元/年 17、特殊支出（如有，说明内容）母亲每年药费（自行注射胰岛素）支出 18、归还 借款总和（18=19+20+21+22）

15.86

其中：19、年归还房贷或车贷本息和（可扣除用公积金支付的部分）

2.02 根据征信报告提示，年房贷本息 2.5 万，可用公积金支付 0.48 万 20、经营类借款年内本息和 2.4 根据征信报告提示，在 2015 年 3 月到期 21、其他借款年内本息和 0

22、拟新增我公司借款本息和

11.44

计划借 0 10 万，利率 1.2%/ 月、年结余（23=1--5 5--14--18））

--3.36

分析：

情况 1、年结余大于0，说明有较充足的还款能力。

情况 2：年结余为负数，绝度值不超过“拟新增我公司借款本息和”30%且借款用于补充流动资金的，说明有还款能力。

√

3.36<3.43(0.3*11.44)且借款用于补充流动资金 情况 3：其他情况，还款能力较弱。

说明 1 1 ：除 6 6、7 7、8 8、9 9、0 10 无法一一填列可以用（1 1--估算或实际毛利率）* * 经营收入的数值列入第0 10 项外，其他项目需分行列示并配以文字说明。

说明 2 2 ：本表数值取现金收支口径（如工资收入取到账现金数额）。

说明 3 3 ：未列明的收支项目可自行增行单独列示。

补充说明：4、担保措施简介：

经营项目基本情况及实际控制人素质、征信 1 1、行业当前景气度: : 2 2、经营项目情况及发展趋势：

3.1 、银行系统征信显示借款人及其配偶存量贷款余额及时间：

3.2 、不良记录披露：4、小贷系统核实信息披露：5、实际控制人在该行业的从业经验：6、实际控制人的学历及取得学历时间：7、通过与实际控制人交流，判断其风险偏好和素质特征：

（1 1）了解其是否有投资门面房或商品房，若有，什么时候投资的? ? 有几套？

（2 2）了解 其喜爱炒股吗? ? 业余时间是否打点小麻将？

（3 3）了解其是否考虑涉及其他行业（指与原行业不相关或者相关度小的行业）或者考虑投资跨行业的生意。

（4 4）了解其现在有几笔贷款，金额多少? ? 是否近期有新增贷款的准备？

（5 5）了解其曾经或当前是否有对外担保? ?）

（判断其或有负债情况是否对其还款能力造成明显影响）

（6 6）了解其是否喜欢较为刺激的户外运动，如攀岩、赛车、潜水等？8、实际控制人的年龄：

经营情况 9 9、有无经营项目准入门槛：、经营场所自有或租赁 , 如为租赁，年租金和现租赁合同到期日（或 计划续租）情况：、客户群的稳定性（业务关系超过两年的占比）：、最大单个客户销售额占比：、其他渠道获得的评价

（共同调查人 ：

调查方式：电话（）面谈（））

（1）A、调查对象一姓名与来源：

B、身份及与借款人关系: C、主要问答内容：

（2）A、调查对象二姓名与来源：

B、身份及与借款人关系: C、主要问答内容：、最近半年内现金流情况：

15、贷款用途明确度及资金规模匹配度：、近两年营业收入增长率：、个人((家庭))负债收入比：、平均回款账期：、应收帐款周转（了解 核实 当前对外应收款总金额、当前单笔金额最大、单笔时期最远的应收款情况）

：

一票否决项、实际控制人 是否涉及黄赌毒：

21、实际控制人 是否涉及高额民间借贷：、公安、法院、劳动部门查询信息：、其它特殊加减分事项：、存量客户加分项：

风险点：1 1、2、结论：

A A 角签名：

5.抵押贷款调查报告 篇五

一、金溪县“两权”抵押贷款工作总体情况

金溪县地处江西东部、抚河中游，是典型的农业大县。金溪县下辖8镇、5乡、1个国营华侨农场、1个省级工业园区，面积1358平方公里。2019年常住人口30.67万，农业人口为23.1万人，其中外出务工人员9.5万人，占全县农业人口的41.1%。

1.农（林）业产业化基本情况。农业：金溪县现有农田面积44.5万亩，已流转面积25万余亩，占比56.18％。农业龙头企业34家（其中种植基地型10家），经营面积3.4万亩；

合作社571家，其中种养合作社336家，经营面积7.68万亩；

种粮大户1200户（50亩以上），经营面积9.8万亩。林业：金溪县现有林地面积118.2万亩，林业产业化龙头企业7家（其中国家级龙头企业：2家江西天香林业开发有限公司、江西思派思香料化工有限公司；

省级龙头企业1家；

市级龙头企业4家），林业种植专业合作社6家。

2.农村土地承包经营权确权及抵押贷款情况。按照全省统一部署，2014年5月，金溪县启动了农村土地承包经营权确权登记颁证工作。至2017年底，全县完成农村土地确权面积443251亩，占当年农田确权任务的99.5%；

完成确权的村小组1373个，占有农田确权任务村小组的99.7%；

完成农户48462户，占总任务的99.7%。2015年金溪县入选全国“两权”抵押贷款试点县，积极开展农村土地承包经营权抵押贷款（简称农地抵押贷款）试点工作，截至2019年底，全县共发放农地抵押贷款1205笔，贷款余额为40360万元（其中2019年农地抵押贷款累计发放465笔，贷款金额为17695万元），占全省24%，位居全省第一，也是全市唯一开展了农地抵押贷款业务的县（区）。根据人民银行金溪县支行关于农地抵押贷款资金统计，截至目前，农业产业化龙头企业贷款金额2720万元，占比6.74%；

农业合作社贷款金额960万元，占比2.38%；

家庭农场贷款金额13010万元，占比32.23%；

专业大户贷款金额9737万元，占比24.13%；

农（散）户贷款金额为13933万元，占比34.52%。

3.林地经营权确权及抵押贷款情况。金溪县现有118.2万亩林地中，集体林面积116.8万亩，占比98.9%，国有林面积1.22万亩，占比1.1%。目前，金溪县已发林权证41616本，林地确权面积113.21万亩，占全县林业总面积的95.78%。发放的林权证中，国有50本，占比0.12%；

集体1836本，占比4.41%；

个人39730本，占比95.47%。2018－2019年，金溪县共办理林地承包经营权抵押贷款（简称林权抵押贷款）8笔，贷款金额746万元。我市开展林权抵押贷款试点工作的重点地区是资溪县和黎川县，且资溪县是全省唯一试点县。截至目前，全市共办理林权抵押贷款279笔，抵押面积44.5万亩，贷款余额7.4亿元。

二、金溪县“两权”抵押贷款工作存在的主要问题

虽然金溪县“两权”抵押贷款工作在全市率先进行探索，但是贷款规模和覆盖面依然不大，全县“两权”抵押贷款规模仅占涉农贷款的4％左右。从全市来看，2019年全市“两权”贷款余额为11.5亿元，仅占全市各项贷款余额的0.58%，全市林权抵押贷款更是处在低位萎缩状态。通过此次在金溪县实地考察调研，存在以下主要问题：

1.农（林）地确权工作不扎实。农村土地承包经营权方面，农村一直对农地有“三年一小调，五年一大调”的传统习惯，再加上近年来全国推广的高标准农田建设对农村地容地貌的改变，导致全省农村土地承包经营权确权颁证的面积与农户实际拥有的面积不一致。同时我市农村承包地虽已完成了确权颁证国家验收工作，确权颁证率达90%以上，但还有部分乡（镇）及村委会出于对农民土地经营权流转行为的管理监督及权益保护、协解土地确权纠纷等因素考虑，将部分权证暂留至乡（镇）政府或村委会，未直接发放至农户手中（全市目前证书到户数48余万户，完成率70.56%）。林权方面，全省林权确权颁证工作从2005开始到2007年基本结束，截止目前，全市林地确权面积为1879.48万亩，占总林地面积的95.7%。由于当时时间紧、任务重，导致在办理林权登记时，有相当多的一批林权证登记缺少矢量图形数据，宗地图仅用草图示意，权籍调查及落宗不够准确，跨宗、重叠、飞地较多，有效数据利用率不高。金溪县确权颁证的41616本林权证中，因错证等原因收回证本数为6000本，占比14.41%，已发放到林农本数为35616本。由于林改过程中产生的历史遗留问题，以及林权发证落宗是在54坐标系地形图上手工勾画的，与自然资源部门制定的权证落宗标准不一致，所以林权类不动产登记工作进展缓慢。目前，全市共办理林权类不动产登记2585件，涉及面积16万亩，占比仅为0.84%。

2.农（林）户“两权”抵押贷款的积极性不高。一是贷款手续繁琐。虽然金溪县实行了“两权”贷款绿色通道，但实际上在办理抵押贷款业务时，农（林）户要先后到村小组、乡（镇）政府、县行业主管部门开证明，再到县农村产权交易中心进行登记，然后提供给金融机构。在办理“惠农信贷通”业务时，首先由县行业主管单位推荐，然后县财政、金融、贷款银行等单位共同审核，贷款资金需求在100万以上的还需要县惠农信贷通领导小组审批通过才可发放，批准放款时间长。据了解，目前，林农用林权证抵押贷款时，更多的是需要两个公职人员用信用担保或财产担保。二是农（林）业生产前期投入大回报期长。金溪县现有毛竹12万余亩，目前种植毛竹的效益是每亩500元左右，扣除种苗、人工费用、运输费用等成本，每亩最多挣300元左右。大部分林户为此已不再从事林业种植，而是选择到外地打工挣钱。而留下的散户，因种植规模偏小而无需融资，或通过向农资店进行赊账或通过农商行的个人信用贷款等渠道就可以满足。

3.农（林）业产业化水平较低。截至2019年底，金溪县通过农业龙头企业、合作社、种粮大户等规模化经营主体流转土地面积为20.88万亩，仅占全县农田面积的46.9%。全市农田面积435.89万亩、流转面积204万亩，占比46.8%；

林权抵押面积54.5万亩，仅占全市林地面积1966万亩的2.77%。目前，全市50亩以上种粮大户共9422户，种田面积、种粮面积分别为127.7万亩、185.3万亩，分别仅占全市基本农田的30.4%、全市粮食生产面积的29.9%。同时，粮食初级加工能力严重过剩、精细加工少、产业链没有全面建立。再如我市有麻姑集团（粮油加工类）国家级重点龙头企业，但年加工能力也只有10万吨，全市163家大米生产企业分布在全市各乡（镇）进行加工，年处理稻谷能力为416.45万吨，2019年处理原粮103.23万吨，仅占年产能的24.8%，大部分企业处于半开工状态，另有18家大米加工企业长期处于停产歇业状态。

4.“两权”价值核算评估体系不够健全。由于区域条件、自然环境条件及资源状况的不同，使得农（林）地使用权、农（林）资产价值也有差别，并受市场因素影响而产生波动。目前，全市缺少被金融机构认可的评估机构和专业的评估人才，无法对农（林）资产价值进行科学评估，在评估过程中往往以金融机构内部的评估部门参与为主，行业主管部门或当地熟悉农（林）经营状况的人士参与度不高。据了解，土地经营权抵押贷款主要以双方签定的土地租赁价格作为授信依据，很少将地面附作物收益纳入评估价值，造成抵押物价值评估偏低，影响贷款综合授信。如陆坊乡江西城彩园林科技有限公司通过土地承包经营权流转5000亩土地建成300亩苗木大棚和4700亩“景观花海”，县农商银行仅以公司付给农户的租金作为抵押物评估的标准，发放抵押贷款500万元；

黄通乡河湾村林地大户通过林权流转面积8000亩，以林权证抵押贷款，县农商银行无法对其中经济林的“潜在价值”进行专业评估，贷款金额也仅为400万元。

5.“两权”交易体系不够健全。一是交易数据没有互通共享。全市虽然建立了市、县（区）、乡（镇）农村综合产权交易中心，但市与县（区）之间、县（区）与县（区）之间、县（区）与乡（镇）之间的“两权”基础数据没有互联互通，造成“两权”评估、转让、交易、风险处置等方面的数据难以实现共享。二是交易体制机制还未全健全。由于“两权”流转抵押登记是新鲜事务，市农村综合产权交易中心还未出台的交易办法或规则，办事流程也未规范，很多农（林）户还是以口头协议或双方签定流转合同等方式来约定，很少到交易中心进行登记。如金溪县公共资源（生态产品产权）交易中心投入运行后，办理土地流转面积2万亩，仅占总流转面积的8%左右。

6.风险缓解机制尚未建立。目前，金溪县主要是农商行和邮储银行在开展“两权”抵押贷款业务，金融机构服务“两权”抵押贷款还未形成合力。主要原因在于：一是风险金补偿不到位。一方面，“两权”贷款抵押物的管理完全在借款人的使用管护之中，抵押物的少量减少，一时难以发现，无形中增加了贷款的后期管理难度；

另一方面，农业及林业经营过程中面临诸多自然灾害的影响，即使办理了保险，但由于农业、林木保险具有高保费、高保额、高成本等特点，农（林）户极少购买商业性农业保险，仅以国家政策性保险为支撑。一旦发生自然灾害会大幅降低经营主体贷款偿还能力，极易造成债权悬空，出现代偿风险。而风险补偿的不到位进一步制约了金融机构参与“两权”抵押贷款工作的积极性，如金溪县土地承包经营权贷款余额超过4亿元，但仅建立了600万元风险补偿金，按1：8的补偿比例也只能撬动4800万土地承包经营权抵押贷款。二是农（林）资产处置困难。一方面是政策因素。如林权处置需办理砍伐指标、拍卖、变卖、诉讼等一些手续，一旦抵押林权办理不到砍伐证，抵押变现就存在一定的风险，抵押权就无法实现。另一方面社会稳定因素。农（林）地的属地性质导致社会资本担心抵押物原主人出面扰乱居多，不敢轻易接手处置农（林）地。同时，国家也一直重视对“三农”的保护，为了社会稳定造成法院贷款诉讼执行的难度加大，抵押物处置成本相对较高。以上原因的综合影响，造成了不良贷款占比较高。如资溪县农商银行目前林权不良贷款余额高达1800余万元，不良贷款率达19.3%。三是相关的激励奖惩考核机制尚未建立健全。“两权”抵押贷款虽然在稳步推进，但从顶层设计上看，国家、省还没有出台相关的扶持政策，如在提高不良贷款的容忍度、建立容错纠错制度等方面还没有具体的指导性意见，制约了金融机构的积极性。

三、下步工作建议

深入开展“两权”抵押贷款工作是推进生态产品价值实现机制试点的重要内容，是助推乡村振兴发展的重要抓手，是发展现代农业的重大举措。要进一步坚持问题导向、目标导向、效果导向，着力解决“两权”抵押贷款工作存在的突出问题，确保“两权”抵押贷款试点顺利推进。

1.加快建立健全“两权”确权数据库。确权登记颁证工作是“两权”抵押贷款试点工作中基础的一环，是加快经营权流转，提高产业化水平，降低银行贷款顾虑的前提。一是建议由市农业农村、林业、自然资源等部门牵头，各县（区）人民政府配合，对全市“两权”确权颁证进行全面的梳理。对没有办证的要补办，对有争议纠纷的农（林）地，要通过航拍绘图、实地勘测等手段，明确界址、面积等基础数据，确保权属清晰。二是在现有“两权”数据库的基础上，健全数据库，建立ic卡，完善产权资料信息化管理，做到“田定权、树定根、人定心”。

2.提高农（林）业产业化发展水平。推动农（林）业的产业化发展，既可以引导农户直接和间接参与产业化工作进行增收，又可以有效激发经营主体的资金贷款需求，扩大“两权”抵押贷款的规模和影响力。一是大力培育经营主体。各地各部门要围绕市委、市政府提出的发展“两特一游”要求，大力发展特色种植业，重点发展出口蔬菜、中药材、水果、有机稻米等产业；

加快发展特色养殖业，重点发展畜牧业、特种水产业等产业；

加快发展休闲农业与乡村旅游；

加快提高“一县一业”产业发展水平，通过家庭农场、专业大户、农业合作社以及农（林）业产业化龙头企业等经营主体，加速土地流转、规模化经营进程。二是加大招商引资力度。通过农（林）业招商引资，引进龙头企业或优势企业，充分利用全市的农（林）业资源，发展延伸农（林）业全产业链条，降低农（林）业资源的采集、运输和加工成本。利用招商企业的雄厚资金、先进技术和专业人才稳步提升农（林）业产业化经营水平，提高在相关产业链的所处地位，提升农（林）业资源的经济效益。

3.建立“两权”价值评估体系。一是建议由市农业农村、林业、自然资源部门牵头组建专业的第三方评估机构库，并制定“两权”价值评估制度、评估标准。同时，加强监管，对评估机构库中的评估机构进行抽查，一旦发现高估或低估等恶意行为，要进行严肃处理。二是建立贷款方、评估方、权属方三方共认的机制。对评估的“两权”价值要相互认可，降低评估成本与难度，调动经营主体的贷款积极性。三是建立统一的评估标准。对“两权”抵押物的价值进行科学客观评估，避免“两权”资产价值评估严重偏低。

4.完善“两权”交易体系。一是以市公共资源交易中心为平台，以大数据技术为支撑，接入“赣服通”，建立全市“两权”流转数据信息共享云平台和交易市场。二是规范交易平台制度，制定科学规范的交易规则，形成确权颁证、价值评估、交易出让、信息公示、抵押登记、处置流转“一体式”服务，引导各方通过交易平台进行交易、拍卖、定价、协议、转让等各种处置。三是建议规范交易行为，今后全市所有的国有集体“两权”资产交易，必须要进入交易中心。

5.建立“两权”贷款风险防控体系。一是建议由市有关部门加快建立信用+“两权”抵押贷款和金融机构对接机制，建立面向金融机构和广大农户的信用评级信贷体系。为贷款主体建立信用档案，并嵌入银行“两权”抵押金融产品的风控体系中，为全面推行“两权”抵押贷款奠定坚实信用基础。二是建立风险补偿专项基金。建议由市、县（区）财政部门出资建立风险基金，原则上市财政风险补偿专项基金不少于1亿元，各县（区）财政风险补偿专项基金不少于2000万元。同时，金融机构也要制定贷款风险缓释工作方案，共同分担风险。三是加大农业商业性保险的力度。建议保险机构探索特色产业“政策性+商业性”保险途径，推动农业保险“扩面、增品、提标”，提升生态产品应对灾害风险和抵御市场风险能力。四是充分发挥担保公司的作用。加大“两权”信贷抵押担保创新力度，扎实发展市县担保公司，积极引入省级担保公司，优先为“两权”抵押贷款创新产品提供担保，分担银行信贷资金风险。五是探索建立生态资产收储托管中心，用市场化的手段来处置解决“两权”抵押贷款中抵押物处置难的问题。

6.加大绿色金融创新力度。一是金融机构要研发“两权”抵押贷款专属的信贷产品，争取上级的信贷规模，下放贷款审批权限，增加中长期贷款额度，充分用足再贷款再贴现额度，开展绿色普惠金融创新。二是充分调动金融机构的参与积极性，发挥金融机构的贷款主体作用。市金融办、市财政局、抚州银保监分局和人民银行抚州市中心支行要加快制定“两权”抵押贷款考核和奖励激励制度，要对为试点工作做出突出贡献的金融机构进行奖励，要为全市各大金融机构争取再贷款再贴现额度，提高不良贷款容忍度，建立容错纠错机制。

7.加强组织领导、明确责任。一是成立全市“两权”抵押贷款工作领导小组。明确工作任务、牵头单位和工作职责，成立农地、林地、古村落（传统村落）、信用体系+两权抵押贷款工作专班，制定具体的工作实施方案。二是完善目标考核制度。要细化目标任务，明确责任主体，制定考核办法。三是建立广泛宣传机制。各地各部门要全方位地加强宣传，要通过广播、电视、报纸和微博、微信、新闻客户端等新兴媒体加大宣传力度，营造良好的氛围，引导社会各界积极参与到“两权”抵押贷款试点工作中来。四是建立有效调度机制。各个专班要深入县（区）和部门进行调研、指导和督查，及时了解工作进展，对工作中的好做法、好经验、好模式进行总结推广，对存在的问题进行积极协调，解决不了的，及时向领导小组请示汇报；

6.贷款调查报告 篇六

短期流动资金150万元的调查报告

恒瑞医药先现处于生产和销售旺季，需向好邦医疗设备有限责任公司购进医疗设备一批以备生产销售一种新型的抗癌药物，标的金额180万元，自筹资金30万元，尚有资金缺口150万元，于2012年1月25日向我行申请短期流动资金借款150万元，担保方式为质押担保，用公司在连云港恒创医药科技有限公司股份中的250万元做质押担保。对此我们进行了调查，现将调查情况汇报如下：

一、企业基本情况

恒瑞医药公司成立于1977年，注册资本1,124,149,760 元。公司地址位于江苏省连云港市经济技术开发区。江苏恒瑞医药股份有限公司，原名连云港制药厂，是集科研、生产和销售为一体的大型医药上市企业，是国内最大的抗肿瘤药物的研究和生产基地，抗肿瘤药销售在国内排名第一，市场份额达12%以上，是国家定点麻醉药品生产厂家。公司先后被评为全国医药系统先进集体、国家重点高新技术企业、国家火炬计划新医药研究开发及产业化基地的骨干企业之

一、国家高技术研究发展计划（863计划）成果产业化基地，连续多年被国家统计局列为全国化学制剂制药行业十佳效益企业。公司连续5年上缴税收在全国化学制药行业里排名第二。

许可经营项目:片剂、口服溶液剂、混悬剂、无菌原料药、原料药、麻醉药品、精神药品、冻干粉针剂、粉针剂、大容量注射剂、小容量注射剂、硬胶囊剂、软胶囊剂、凝胶剂、乳膏剂的制造、销售。

自营和代理各类商品和技术的进出口业务(国家限定公司经营或禁止进出口的商品和技术除外)。企业性质为股份有限公司，董事会成员3人，公司法定代表人孙飘扬，博士学历，具有完全民事行为能力。公司在我部营业厅开立基本存款账户，贷款归行率为95％，日均存款200万元。截至2011年12月26日该公司在我行人民币信用余额为2870万，其中人民币贷款2100万，四级分类为正常贷款，五级分类为正常贷款；动产质押承兑380万元。公司到期信用偿付率、到期信息偿还率均达100％。2010年公司营业执照、组织机构代码证、贷款卡已年检，具备法人资格，主体合法。

二、企业财务状况分析

（一）财务状况

1、截至2011年12月末，账面资产总额463，152万元资产，具体如下：

（1）流动资产373，115万元，主要是货币资金94，938万元（在我行存款）；应收票据76，894万元；应收账款净值125，075万元比年初多8828万元；预付账款30，863万元；其他应收款15，343万元；存货29，999万元，比年初增加12381万元。

（2）长期投资133万元，比年初减少3.6万元

（3）固定资产84，770万元，在建工程13，673万元

（4）无形资产5，134万元

2、负债情况如下，其中：

（1）流动负债总额592,088,546.56元，分别为：①应付账款

286,799,659.8元；②预收账款17,862,851元；③应付职工薪酬33,710.33元；④应缴税费127,369,204.11元；⑤其他应付款110,625,811.32元；⑥一年内到期的非流动负债10,000,000元 ⑦其他流动负债39,397,310元

（2）长期借款10,000,000元

（3）所有者权益4,701,349,538.81元，其中：实收资本1,124,149,746元；资本公积金318,773,422.64元；盈余公积金452,669,647.71元；未分配利润2,636,491,263.91元；外币报表折算差额-1,131,478.69元。

（二）财务分析

1、公司偿债能力情况。2011年12月末公司资产负债率9.12％，比上一年末减少1.68个百分点，流动比率8.69％，速动比率7.99％，分别比年初上升，1.23个百分点，0.97个百分点。表明公司的负债有所下降，短期偿债能力有一定提高，但速动比率偏低，说明该公司可能面临较大的偿债风险。

2、公司运营能力情况。2011年12月末公司流动资产周转率3.29％，存货周转率4.66％，分别比年初4.34％、6.00％下降1.05个百分点、1.34个百分点，公司运营能力有所下降，主要是该公司为2011年7月至12月国内订单而做准备而购进原材料，故而这种情况是短期的，从长远看，公司的运营能力有很大的潜力，有不错的上升空间。

3、公司盈利情况。2011年12月公司营业利润达到 702,168,046.38元，利润总额达726,734,625.76 元，净利润达到 646,202,972.94元，营业利润率22.69％，净利率20.67％，比上年年末22.57％、20.18％分

别增加了0.12个百分点、0.51个百分点，表明公司销售能力有所增强，盈利情况良好，有较好的销售投资收入，故有较好的贷款保证。

4、现金流量情况。2011年12月末该公司经营活动产生的现金流量净额达到527,357,720.75元，投资活动产生的现金流入量达 41,950,112.18元，期末现金及现金等价物余额达 949,389,752.34元，表明该公司的还款来源较为充足。

三、贷款用途分析

该公司目前处于生产和销售旺季，医药行业竞争日益激烈，为了在行业中保持长久的活力，也为了向人类的健康事业做出更大的贡献该公司经过科学研究，决定研发一种新型的药物，如若实验成功，对患者来说将是一个很大的福音，另一方面，这也促进了该公司业务的拓展，寻求公司更快的发展，该公司决定向好邦医疗设备有限责任公司购进一批医疗设备，标的金额180万元，自筹资金30万元，尚有资金缺口150万元，该设备购进主要用于生产一种新型的抗癌药物，主要用于出口日本、欧洲等地，因货款结算周期为每3个月结算1次，致使应收账款占用资金大，股贷款期限1年。短期流动资金贷款150万可为该公司创造经济效益17万元。

四、担保情况

该公司本次申请短期流动资金贷款150万元，期限1年，担保方式为质押担保，以该公司以连云港恒创医药科技有限公司的股份中的250万元作质押。经调查恒创医药科技有限公司2011年12月的财务报表，该公司资产总额3167万，资产负债率20.12％，流动比率

125.73％，速动比率80.56％，说明该公司长短期偿债能力较强；全年实现净利润98294万元，2011年下半年实现销售收入5678万元，其中12月实现销售收入918万元，实现利润68万元，销售利润率

7.38％，净利润率2.75％，说明该公司销售能力有所提高；该公司2011年12月现金净流量676万元，其中经营活动净流量587万元，说明该公司的第一还款来源比较充足。

五、调查意见

目前该公司借款主体合法有效，生产经营正常，经济效益良好，到期信用偿付率100％，不欠息，短期偿债能力良好且公司发展稳定，再加上有其在经济效益良好的连云港恒创医药科技有限公司的股份作为贷款担保，经调查同意为其办理短期流动资金贷款150万元，期限1年，担保方式为质押担保，用公司在连云港恒创医药科技有限公司股份中的250万元作为质押，利率为6.372％（5.31％基础上上浮20％）。借款发放后会计科目为“724—医药短期贷款”，贷款分类为正常贷款。请审查！

7.抵押贷款调查报告 篇七

集体林权制度改革实施以后, 农户造林、发展林下经济的积极性有了很大程度的提高, 进而导致资金需求的上升, 但因资金不足而制约农户扩大林业生产规模的情况十分普遍。林权抵押贷款开辟了农户融资发展生产经营林业的新途径, 但从目前我国林权抵押贷款实施现状看, 尚处于起步阶段。因此, 研究农户林权抵押贷款潜在需求及其影响因素, 可为制定和优化农户林权抵押贷款政策提供决策参考。

从国外研究情况来看, Patrick Hugh T研究认为欠发达的农村地区金融一般是“供给领先”模式, 而发达的农村地区金融一般是“需求追随”模式[1]。Boucher、Guirkinger认为, 即使在农户有能力提供抵押的情况下, 如果缺少有效的保险, 农户仍然会为了规避可能失去抵押物品等风险而放弃有利的投资机会, 导致贷款需求降低[2]。Kochar、Pham Bao Duong等研究发现, 发展中国家的农户对非正规信贷的需求主要是非生产性的, 对正规信贷的需求主要是生产性的[3,4]。在信贷需求影响因素方面, Tang、Guan的研究发现, 村干部农户的信贷需求意愿明显低于非村干部的农户[5]。Reka、Barham的研究表明, 户主年龄与借贷愿望成反比[6]。

国内关于农户信贷需求影响因素的研究较深入。吴典军、张晓涛通过研究发现, 授信额度的严格限制使农户借款的需求远远未能得到满足, 现有借款规模只达到借款需求的52%。期限上, 正规金融的平均期限为14个月;成本上, 正规金融机构收取的利息成本远远高于亲朋好友之间的借款[7]。贺莎莎对湖南省的农户问卷调查和统计数据进行了分析, 发现农户获得的借贷主要是非正规金融提供的信用拆借, 不存在明确的归还期限, 但少数资金需求量较大的农户仍然依靠正规金融。此外, 农户的经济、社会地位也对农户的借贷行为有较大的影响[8]。白永秀、马小勇使用logistic回归方法对陕西农户的问卷调查数据进行了分析, 计量分析结果表明, 非农程度和收入水平对农户的信贷约束存在显著的负向影响;农户的内在风险规避显著影响非正规贷款, 但对正规信贷的影响不显著[9]。

关于林农信贷需求影响因素的研究方面, 曾维忠、蔡昕在林业生产性融资视角下, 使用计量经济模型对林农信贷需求的影响因素进行了研究, 发现是否有外出打工经历、年龄、是否参加专业合作经济组织、是否担任村干部、投资风险的承受能力、是否与企业签订购销合同、林地总面积、是否获得过信用贷款、性别、家庭现金收入等因素存在显著影响[10,11]。石道金、高鑫、王磊分别使用Logistic模型和Probit模型对浙江和四川的林农信贷需求进行了研究, 发现林农文化程度、拥有林地面积、家庭支出和林业收入占家庭总收入的比重、是否有贷款贴息、贷款用途是否限制、家庭总收入、林权抵押贷款了解情况、劳动力人数、林地面积等因素存在显著影响, 进而提出政府要加大林权抵押贷款知识的宣传力度, 加强对林农的教育和培训, 同时应适当放宽贷款用途的限制[12,13,14]。孟全省对陕西林农的调查数据进行了分析, 在选择家庭因素、林农个人因素和林业经营因素等方面的变量之外, 又引入了评估机构、体系健全与否、政府支持力度、风险保障与补偿制度、评估人员资质等因素, 发现政府支持、林区交通情况对林农信贷意愿存在显著影响[15]。

综上所述, 现有关于林农信贷需求研究普遍采用了Logistic模型或Probit模型, 对影响农户参加林权抵押贷款等信贷产品的因素进行了分析, 但以往研究偏重于林农自身和家庭特征对信贷需求的影响, 而对金融供给方面的因素关注较少, 特别是对信贷产品本身的特征研究不足, 缺乏对信贷产品的利率、期限、额度等方面的因素分析, 因此难以对林业信贷产品创新和贷款政策优化提供充分的决策依据。

2 理论框架与模型设计

2.1 理论分析

本研究假设农户有林权抵押贷款的需求, 但受自身和外部原因限制, 不是所有的农户都有参与林权抵押贷款的意愿, 用成本收益法对农户林权抵押贷款意愿进行分析, 表达式:D (Y) =P (E1-E2-C) >0。式中, E1为农户参与林权抵押贷款后获得的预期收益;E2为农户不参与林权抵押贷款时所获得的预期收益;C为农户参与林权抵押贷款的预期成本, 包括贷款利息、手续费、续贷期间额外借贷风险等;D (Y) 为农户参与林权抵押贷款意愿。该数学表达式表明, 只有当农户参与林权抵押贷款后获得的预期收益扣除不参与林权抵押贷款时所获得的预期收益和参与林权抵押贷款的预期成本之后的净收益显著大于0时, 农户才会选择通过林权抵押贷款进行融资, 否则将不会参与林权抵押贷款。根据已有研究, 由于林业生产周期长、投资大、风险较高, 林业生产的预期收入较一般农业种植业更难确定, 但在农户参加林业经济合作组织、森林保险或与企业签订购销合同的情况下, 林农参与林权抵押贷款时所获得的预期收益一般较容易确定, 预期成本在金融制度和金融供给给定的情况下也较容易确定。因此, 本文将针对有可能导致E1、E2和C变动的参加林业经济合作组织和森林保险情况、农户与企业签订购销合同情况和贷款利率、贷款期限、贷款额度、贷款申请条件等因素进行研究。

2.2 研究假设

主要是: (1) 假设1———农户对林权抵押贷款的认知水平对林权抵押贷款的需求有正向影响, 对林权抵押贷款政策越了解, 参与林权抵押贷款的意愿越强烈。假设2———农户家庭收入水平对林权抵押贷款的需求有显著影响, 尤其是林业收入占总收入的比重越高, 林农贷款的意愿越强烈。假设3———林业经营状况对林权抵押贷款的需求有显著影响, 农户经营的林地规模越大, 林地质量越好, 参与林权抵押贷款的意愿越强烈;经营成本越高, 林权抵押贷款意愿越差。假设4———信贷产品特征对林权抵押贷款的需求有显著影响, 其中贷款利率对林权抵押贷款意愿有负向影响, 贷款期限和贷款额度对林权抵押贷款意愿有正向影响。假设5———相关配套措施影响农户对林权抵押贷款的需求, 贷款贴息、森林保险等相关配套政策越健全, 林农参加林权抵押贷款的意愿越强烈。

2.3 模型选择

本文选择二分类Logistic回归模型进行计量分析, 当使用线性回归对二分变量进行估计时, 其实际含义是对事件发生的概率进行估计, 拟合值有可能会有偏离[0, 1], 一般使用Logit变换可解决问题。比数定义为:;取对数:。通过这种变换, Logit (p) 不但在 (-∞, +∞) 取值, 而且Logit (p) 往往和因变量呈线性相关关系。Logistic回归模型可很好地对分类数据进行建模, 目前它已成为分类因变量的标准建模方法, 因此本文建立有p个自变量的Logit回归模型:Logit (P) =β0+β1x1+…+βpxp。

3 数据来源与描述性统计分析

3.1 数据来源

本文数据来源于福建省清流和沙县两个县林农的调查问卷。2012年7月到9月, 选择福建省清流和沙县的14个村作为调查点, 运用入户问卷调查方式, 共调查165户农户, 经过检验和筛选, 最终选取145份有效问卷, 有效问卷率为85%。

3.2 描述性统计分析

农户认知水平与林权抵押贷款需求:一般来说, 农户对林权抵押贷款的作用及其特点的认知水平越高, 对林权抵押贷款重要性的认识越深刻, 参加林权抵押贷款的可能性也就越大。如表1所示, 当农户对林权抵押贷款不了解时, 贷款需求发生率很低;当农户了解林权抵押贷款后, 贷款需求发生率显著提高。这说明加强林权抵押贷款的宣传, 增进农户对林权抵押贷款的了解, 让更多农户认识到开展林权抵押贷款的重要意义, 有利于林权抵押贷款业务的开展。

家庭收入水平与林权抵押贷款需求 (表2) :家庭收入水平不同的农户在林权抵押贷款需求方面存在差异。随着林业收入占总收入比重的增高, 农户对林权抵押贷款的需求呈现出逐渐增高的趋势。当林业收入占总收入的比重为0—25%时, 农户对林权抵押贷款需求发生率为17.6%;当林业收入占总收入的比重为25%—50%时, 农户对林权抵押贷款需求发生率为25.0%;当林业收入占总收入的比重为50%—75%时, 农户对林权抵押贷款需求发生率为35.2%;当林业收入占总收入的比重为75%以上时, 农户对林权抵押贷款需求发生率为42.8%。

林业经营状况与林权抵押贷款需求 (表3) :林地面积不同对贷款的需求状况也不同, 当林地面积为10hm2以下时, 林权抵押贷款需求发生率为21.2%;当林地面积为10—20hm2时, 林权抵押贷款需求发生率为26.6%;当林地面积为20—30hm2时, 林权抵押贷款需求发生率为34.0%;当林地面积为30hm2以上时, 林权抵押贷款需求发生率为60.0%, 林权抵押贷款需求发生率随林地面积的增加而增高。此外, 林权抵押贷款需求的发生率随林业生产经营成本的降低而增高。

信贷产品特征与林权抵押贷款需求:表4显示, 林权抵押贷款需求发生率随着贷款利率的增高而降低, 随着贷款额度的增加和贷款期限的延长而增高。当贷款利率为6%以下时, 林权抵押贷款需求发生率为45.9%;当贷款利率为6%—8%时, 林权抵押贷款需求发生率为35.8%;当贷款利率为8%—10%时, 林权抵押贷款需求发生率为19.4%;当贷款利率为10%以上时, 林权抵押贷款需求发生率为7.14%。当贷款额度为5000元以下时, 林权抵押贷款需求发生率为17.8%;当贷款额度为5001—10000元时, 林权抵押贷款需求发生率为29.4%;当贷款额度为10001—50000元时, 林权抵押贷款需求发生率为34.6%;当贷款额度为50000元以上时, 林权抵押贷款需求发生率为41.3%。当贷款期限为1年以内时, 林权抵押贷款需求发生率为13.6%;当贷款期限为1—3年时, 林权抵押贷款需求发生率为26.4%;当贷款期限为3—5年时, 林权抵押贷款需求发生率为34.0%;当贷款期限为5年以上时, 林权抵押贷款需求发生率为61.1%。

相关配套措施与林权抵押贷款需求:表5显示, 当存在政府贴息和农户参加森林保险时, 林权抵押贷款需求发生率明显升高。当政府贴息不存在时, 林权抵押贷款需求发生率为23.7%;当政府贴息存在时, 林权抵押贷款需求发生率为48.8%;当林农没有参加森林保险时, 林权抵押贷款需求发生率为18.8%;当林农参加了森林保险时, 林权抵押贷款需求发生率为64.1%。

4 计量分析与实证结果

根据研究假设和描述性统计分析, 按照二元Logit模型进行定义, 得到模型变量表 (表6) 。按照上述建模步骤, 应用SPSS18软件处理Logistic模型, 筛选变量时采用向后步进 (Wald) 的方法, 选入标准α=0.05和剔除标准α=0.10, 回归结果见表7。

计量模型结果显示: (1) 是否了解林权抵押贷款的SIG值为0.034, 表明农户对林权抵押贷款了解程度越高, 农户参加林权抵押贷款的可能性就越大。这证实了假设1, 农户认知水平对林权抵押贷款的意愿有显著影响。 (2) 林业收入占总收入比重的SIG值为0.014, 表明林业收入占总收入比对农户林权抵押贷款意愿有显著的正向影响。林业收入占总收入比越高, 农户林权抵押贷款意愿越强, 与假设2相符。而家庭收入水平则在回归过程中被剔除, 表明家庭收入水平对林农林权抵押贷款意愿的影响并不显著, 与假设不一致。这表明现阶段以林业生产为主业的家庭无论收入水平高低都普遍存在融资需求, 而不以林业生产为主业的家庭对林业生产性融资并不重视。 (3) 林地面积的SIG值为0.046, 表明林地面积对农户林权抵押贷款意愿有显著的正向影响。农户拥有的林地面积越大, 其林权抵押贷款意愿也就越强, 与假设3的预期相一致。林地质量的SIG值为0.033, 表明林地质量对农户林权抵押贷款意愿有显著的正向影响。林地的质量越高, 农户林权抵押贷款意愿越强, 符合假设3的预期。经营成本的SIG值为-0.043, 其符号为负, 表明经营成本对农户林权抵押贷款意愿有显著的负向影响。农户经营成本越高, 其林权抵押贷款意愿越弱, 与预期方向一致。 (4) 贷款利率的SIG值为-0.001, 表明贷款利率对农户林权抵押贷款意愿有显著的负向影响。林权抵押贷款的贷款利率越高, 农户林权抵押贷款意愿也越低;贷款额度的SIG值为0.012, 表明贷款额度对农户林权抵押贷款意愿有显著的正向影响, 贷款额度越高, 林农林权抵押贷款意愿越强;贷款期限的SIG值为0.009, 表明贷款期限对农户林权抵押贷款意愿有显著的正向影响, 林权抵押贷款的贷款期限越长, 农户林权抵押贷款意愿越强, 与预期的结果和方向一致。 (5) 是否有政府贴息的SIG值为0.021, 表明政府贴息对农户林权抵押贷款意愿有显著的正向影响。当存在政府贴息时, 农户林权抵押贷款的意愿更强;是否参加森林保险的SIG值为0.033, 表明参加森林保险对农户林权抵押贷款意愿有显著的正向影响, 参加森林保险后, 林业经营的风险有所降低, 农户林权抵押贷款意愿更强, 符合假设5的预期;是否参加专业合作组织和是否与企业签订购销合同在回归过程中被剔除, 说明是否参加专业合作组织和是否与企业签订购销合同对农户林权抵押贷款意愿的影响并不显著, 与前文假设不一致, 这可能与目前林业经济合作组织发展不完善, 还没有发挥应有的作用以及农户对购销合同的认识不足, 信任感不强有关。

5 主要结论与政策建议

实证结果表明, 目前农户林农参加林权抵押贷款的意愿不强, 而在有限的需求中又存在差异性和层次性, 林业大户对林权抵押贷款的需求较大, 而小户林农对参加林权抵押贷款的兴趣并不高。值得关注的是, 虽然林业大户对林权抵押贷款有着较大的潜在需求, 但由于信贷产品设计上的不合理性, 即利率过高、贷款期限较短和额度过低, 与林业生产经营特征不匹配, 制约了林权抵押贷款的有效需求, 最终导致林权抵押贷款参与率较低。

8.抵押贷款调查报告 篇八

【关键词】青年；创业贷款；制约因素；创新

当前，我国就业形势严峻，为推动农村青年创业就业，从人民银行总行、团中央到各地方金融机构都推出了一系列鼓励青年创业贷款的政策，但是青年创业项目的弱质性、高风险以及有效抵押担保的缺失造成了青年创业融资难题。

一、金融支持青年创业就业基本情况

1.积极履行社会责任，为青年创业就业提供信贷支持

根据我们的调查，各地金融部门积极响应团中央、人民银行的号召，将“鼓励青年成长、支持青年创业”作为重要的社会责任，以小额农户担保贷款、农户联户联保贷款、苹果仓单质押贷款等信贷产品为载体，提供多功能、不同方式的金融服务。

2.加强政策宣传，为青年创业营造浓厚氛围

为扩大青年创业就业贷款的影响力，各地金融机构充分利用有线电视、宣传单、宣传栏、海报等宣传媒介对青年创业贷款内容、意义、方法、步骤、诚信观念等进行广泛宣传。涉农金融机构利用农村集市等有利时机进行“助业贷款大讲堂”、“金融知识进农户”等活动，通过宣传栏、宣传单等形式对青年创业贷款的申请条件、办理手续和操作程序进行大力宣传，并将相关贷款品种的要求和操作规程在宣传栏上公开。

3.开展信用评价，实行政策倾斜

为了更好地服务农村诚信创业青年，农信社等金融机构以农村青年为对象，以村为单位，按照一定比例，采取有创业意识的农村青年申请、村支部推荐、农信社网点审核、评定、公示候选对象的程序确定农村青年信用示范户。同时，将农村青年信用示范户评价标准与联社贷款评级标准进行有效对接，对有信用、有创业能力、有贷款需求的农村青年，积极实施“贷款优先、额度放宽、手续简便、利率优惠”的支持措施，加大信贷支持力度，激发其诚信创业、增收致富的热情，形成了“信用征集、信用培育、信用评定”为一体的工作机制。

4.创新贷款产品，提升服务质效

为了有效解决和满足诚信创业青年的贷款需求，各地金融机构从农村青年创业实际需求出发，积极探索农村青年信用示范户创建和农村青年创业小额贷款工作的结合方式，实行信贷跟进服务，推出了农村青年创业小额信用贷款、房地产抵押贷款等信贷产品，有效解决农村青年创业贷款难问题。同时，积极推动“公司+农户”、“公司+中介组织+农户”、“公司+专业市场+农户”、“农民专业合作社+社员”等公司和经济组织为创业青年担保的模式，积极解决农村青年贷款难题。

二、制约青年创业贷款的因素分析

1.青年创业就业贷款担保难、抵押难

在现行信贷政策条件下，担保抵押资产是否充足是决定银行贷款的主要条件。由于青年没有资产，缺少资本金，自身抵押担保能力不足，又很难找到合适的企业、财产为其贷款提供担保抵押，向其发放贷款存在一定的风险，这严重制约了青年获得就业贷款的能力。

2.青年创业初始阶段还款能力弱

目前，金融部门支持的创业青年，年龄集中在25-34岁之间，这部分青年社会经验不足，刚刚找到工作，或者是正处于创业的初级阶段，社会经历不多，收入普遍偏低。对于自主创业的青年，事业刚刚起步，创业的前景、项目的收益还不是很稳定，且大多数经营的是小型微利企业。这些都影响了金融机构发放青年创业贷款的信心。

3.创业项目趋同，缺乏成长性

目前农村青年创业项目集中于种植、养殖、农副产品加工等传统农业项目，项目内容相似程度较高，缺乏自身特色。

4.青年创业贷款放贷成本高，风险较大

青年创业贷款多数是小额农户贷款，面广量大，分散性强。每一笔贷款，银行都必须进行前期信用调查、市场调查、用款监督、催促还款，信贷成本较高。另外，青年创业就业贷款主要集中在农业等行业，农业是弱质产业，既有自然风险，也有市场风险。

三、金融支持青年创业就业的对策建议

青年创业就业贷款是一项惠及广大农村青年的重要举措，目前尚处于推广初期，为了加大对农村青年创业就业的支持力度，建议金融机构从以下几方面完善工作。

1.创新青年创业就业贷款担保方式

针对青年较大额贷款普遍缺乏抵押物、存在“担保难”的问题，一是建议地方党委政府、共青团组织充分发挥主导作用，根据青年创业特点，发起成立青年企业家联谊会或者是创业青年协会之类的组织协会等，一方面可以扶持青年创业“领头羊”；另一方面可以通过农业产业化龙头企业，以产业为纽带，组织成员之间互保、联保，以获得创业贷款；二是加强与各村干部的协调和沟通，协调农村经济能人自愿为农村青年创业提供贷款担保，发挥经济能人传、帮、带作用。

2.加大“信用青年”的评定力度

共青团要充分发挥组织优势，按照团中央和中国人民银行《关于全面开展农村青年信用示范户工作的通知》（中青联发[2011]17号）精神，协助农村信用社做好农村青年信用示范户评审工作，建立青年信用档案，形成商业诚信奖惩制度，对诚实守信、经营良好、及时还贷的创业青年，实行贷款优先、利率优惠；对不守信用的取消信用评定资格，收回贷款本息，并在一定范围内曝光，进一步强化和提高青年农户的信用意识。

3.改进和完善支持青年创业就业的具体措施

一方面，切实推动支持大学生就业、创业的小额担保贷款政策的落实，积极创新金融产品及服务方式，根据青年创业就业的资金需求和还款能力，灵活采取到期一次偿还、分期偿还等还款方式，减轻创业大学生的短期偿还压力；另一方面，坚持微利原则，履行社会责任，对支持青年创业就业发放的贷款，必须执行一定程度的优惠利率，真正惠及农村青年。第三是在基层网点设立青年创业服务窗口，开辟服务热线，为广大青年创业提供金融业务和信息咨询服务。

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