邮储银行信贷业务发展

2024-09-12

邮储银行信贷业务发展（共10篇）

1.邮储银行信贷业务发展篇一

低调做人，高调做事邮储银行信贷业务征文我是哈分行***支行一名普通的综合柜员，在11月初接到我行要大力开展信贷业务和公司业务的通知后，便积极的展开了联系客户的工作，首先从自己的人脉关系开始寻找，想到我在来到邮储银行之前在一家外贸企业做英文翻译工作，外贸进出口业务可能会需要有对公账户的开通或者在流动资金不足的情况下有贷款的需求，但是在相互沟通中还需要掌握一定的技巧，不能一见面或一打电话就直接推销我行的产品，所以我就先从公司的经营情况和发展聊到了资金需求上，看客户资金上有没有能够帮助到他的地方。想要促成贷款业务的心情是急切的，但是我也想到了既要成功促成贷款又要规避风险，避免给行里造成损失，在相互沟通和了解中，捕捉有价值的客户信息，深度发掘客户的潜在需求，了解到客户曾经成功的在其他商业银行办理贷款，那么客户的信誉和资质应该是可以保证的，然后我就我行的信贷业务重点的向客户介绍、宣传我行的各项政策规定及贷款条件，让客户了解到我们是国有银行，实力强，服务好，也非常专业，让客户对我们邮储银行产生一种信任感和亲切感，没有让客户产生费心又费事的感觉，就这样逐渐摸索着客户的心理去一点一点的促成着这笔贷款业务。

2.邮储银行信贷业务发展篇二

即日起, 巴中市邮储银行的各大网点, 可免费为有需要开通农村手机支付“汇易达”业务的客户办理一张“汇易达”贴膜卡。

该卡与手机上的SIM卡贴合后, 再与客户的邮储银行绿卡绑定, 客户即可通过SIM卡功能菜单的操作实现手机支付业务。

据了解, 这是继2012年7月邮储银行在成都市郫县战旗村试点后, 四川省启动的第二个试点地方。

“汇易达”农村手机支付业务试点功能服务的主要对象为外来务工人员、农村留守人员和村邮站代理点。

3.邮储银行信贷业务发展篇三

新华保险北分打造四星客服

近日，新华保险北京分公司位于东城区东四十条的客户服务中心通过了新华保险总公司星级服务柜面水平认证，成为首批获得四星级服务柜面认证的机构。在挂牌同时，新华北分客服中心也发出了对客户的承诺，耐心、细心、放心、贴心、尽心，肩负使命和责任、确保响应时效、提供贴心服务、增加更具多元化的服务手段。

交通银行推出微银行服务

近日，交通银行推出微信银行服务“交通银行微银行”，为客户提供24小时全天候的信息服务、账户查询和智能服务。交通银行客户只需要通过微信平台关注“交通银行微银行”服务，即可在第一时间收到来自交通银行的创新产品、业务公告以及各类优惠促销信息。

南方旗下多只债基一季度业绩领跑

银河证券数据显示，一季度全市场459只债基平均涨幅为1.22%，其中刚在基金金牛奖上揽得固收三项大奖的“最强固收团队”南方基金表现优异。其中南方稳利一年定期开放债基以4.08%的收益率居标准型债基之首；指数债基方面，南方中债中期票据A/C分别以2.69%和2.58%的涨幅，分列同类的第2和第1。

华商基金成为“金基金”奖最大赢家

日前，华商基金在“金基金”评选中，凭借整体业绩出色，不但成功跻身十大“金基金·TOP公司大奖”行列，更是凭借优秀的权益类基金管理能力斩获了“金基金·股票型基金奖——2013年度股票型金基金奖”（华商主题精选）、“金基金·偏股混合型基金奖——2013年度偏股混合型金基金奖”（华商领先企业）、“金基金·灵活配置型基金奖——2013年度灵活配置型金基金奖”（华商动态阿尔法）4大奖项。

掌柜钱包万份基金收益均值夺冠

Wind数据显示，2014年3月“掌柜钱包”对接的兴全添利宝基金区间万份基金单位收益均值高达1.9855元，在91只可实现T+0的货币基金中排名第一。据了解，由兴业银行和兴业全球基金联手推出的“掌柜钱包”，基于兴业银行银银平台搭建，对接兴全添利宝货币基金，3月10日正式上线以来广受投资者热捧。

公募基金排名出炉汇添富基金稳居上海第一

基金公募规模最新排名出炉，汇添富基金成最大赢家。记者获得的最新数据显示，汇添富基金以1014.96亿的公募资产规模，稳居上海地区公募基金第一，比排名上海第二的公司高240多亿。10年之间，汇添富基金实现了公募资产规模超千亿，从第47家成立的基金公司跻身行业第一梯队，完成了跨越式发展。

招财宝接棒余额宝新华阿里一号占得先机

互联网金融的又一重磅产品，带着浓浓“阿里”印记的新华阿里一号保本基金已于4月10日正式发行。据了解，新华阿里一号保本基金作为入驻招财宝平台发售的首款产品，募集总规模不超过10亿元，投资金额1000元起，保本周期为18个月，可满足用户的长期理财需求，同时该产品作为首只网络渠道发售的保本基金，也开启了互联网金融的保本时代。此外，资金投向上，阿里一号保本基金兼顾股债两方面投资，既能在合适时机提高股票仓位，增厚投资收益；又能在合适时机变为保守的投资策略，以固定收益的债券资产为绝对主力。

天弘永定逆市“成长” 综合实力稳步提升

虽然一季度股、混基金整体业绩不佳，但仍有部分基金公司抓住结构性行情表现可圈可点。Wind资讯海通证券分类数据显示，一季度天弘永定价值成长股票基金复权净值增长率为9.73%，在490只股票型基金中排名第7，于马年首个季度秀中交出了令投资者满意的答卷。值得注意的是，在3月31日海通证券公布的一季度基金公司权益类基金绝对收益排行榜中，天弘基金在可统计的70家基金公司中排名第8位，天弘基金的股票基金投资能力和整体综合实力都在稳步提升。

嘉实泰和变身开基或再续辉煌

今年以来A股持续震荡，截至4月1日前沪深300指数下跌7.16%。而海外市场表现良好，尤其以美股近期上涨频创新高，投资美国市场的QDII基金产品也取得了优异的成绩。海通证券数据显示，截至3月28日，鹏华美国房地产基金今年以来收益率达到9.78%，在所有的QDII基金中排名第一。此外，据了解，近期鹏华美国房地产基金还入选了招行五星之选，成为投资者海外资产配置的优选品种。

中邮双动力左右逢源

中邮基金旗下中邮双动力混合基金和中邮核心竞争力灵活配置型混合基金目前均在相关渠道发行。据了解，它们既可投资于股票等权益类产品，也能投资债券等固定收益类金融工具，可谓左右逢源。再加上公募新一哥任泽松和金牛基金经理张萌两大高人联手掌舵，更是攻守兼备，是稳健型投资者首选。

A股最糟糕的时候可能已经过去或正在过去

长城基金认为，从一个较长周期来看，A股最糟糕的时候可能已经过去或正在过去。综合看，二季度市场的供需关系较微妙，可能伴随出现的不仅仅是类似去年下半年量（增持规模）的调整、更多是价（利率）的调整，后期供需矛盾可能会伴随着流动性收紧、融资节奏被迫加快而有进一步恶化，目前一级市场供给冲击最大时点可能还没有到来。

政策利好债市债基成理财利器

对于后期的债券市场表现，泰达宏利基金表示，相对看好2014年债券市场，若货币政策持续保持宽松，预计债市将继续反弹，一二级市场都将有较多的投资机会。在后期基金投资方面，泰达宏利进一步指出，经过2013年下半年的风险释放，国债、政策性金融债和信用债等收益率均处于历史的相对高位，流动性得以改善，未来风险较小，投资机会明显。

4.邮储银行代发业务委托协议书篇四

中国邮政储蓄银行代发业务委托协议书附1 协议编号：

中国邮政储蓄银行代发业务委托协议书

甲方：地址：乙方：地址：

为减轻甲方的财务负担，甲乙双方经友好协商，就甲方委托乙方代发事宜（根据代发资金属性具体填写）达成如下协议：

一、甲方应向乙方出示单位营业执照或机构信用代码证等能够证明甲方合法身份的证书文件、单位负责人以及授权经办人的有效实名证件，乙方留存上述证件的复印件，甲方应在乙方留存复印件上留有签批认可的证明。

二、甲方需在发放资金前___个工作日将编好的发放花名册或汇总授权资料一份（加盖单位公章）和相应的数据文件送交乙方，同时以转账方式将代发款项转入乙方指定的托收账户。甲方提供的花名册至少应包括以下信息：职工编号、姓名、账号、有效证件类型、有效证件号码、金额。

代发资金托收账户名称：账号：

开户行：

开户行行号：

三、乙方收到甲方发放款项和花名册以及相应的数据文件后，应及时认真审核甲方数据文件实发总额、授权资料或花名册汇总金额和甲方划转的实际到账金额是否一致。若发现金额不符的情况，乙方应及时与甲方经办人员联系，由甲方进行修改并确保发放数据和金额准确无误。乙方按照甲方修改核实后的金额编制发放文件，并在约定的代发日期及时将款项划转入甲方指定的个人账户。

四、甲方需通过经人民银行核实的存款账户代发款项，并保证账户内有足够的存款支付所发放的资金。甲方存款账户户名：

账号：

开户行：

开户行行号：

甲方的存款账户开立在他行的，应提前三个工作日开具转账支票向乙方指定的托收账户划转代发资金，转账业务费用由甲方承担。

五、乙方在代发时以甲方员工或其他相关人员的存折账号（或卡号）、户名、有效证件信息和金额为准。对于因甲方提供的账号错误、账号与户名和有效证件不符等原因造成上账不成功，乙方不承担责任，但乙方有义务协助甲方查找原因。

对上账不成功的账户信息，甲方根据乙方提供的失败原因进行更正，更正后可重新提交乙方进行代发。

六、若因乙方通讯故障或其他原因造成账务差错时，由乙方负责处理，乙方有权单方面进行账务更正。

七、乙方在完成款项代发后___个工作日内应向甲方提供对账单或代发上账明细清单，甲方应积极配合乙方进行对账，并将对账结果及时回执给乙方。

八、甲方委托乙方代发款项，按照每笔___________元收取代发手续费，由乙方指定主办机构与甲方结算手续费。手续费扣划方式为：自动扣划，即由乙方主办机构按照系统成功代发金额从甲方_____________账户自动扣划；人工支付，即由乙方主办机构代发完成后通知甲方以现金、转账、支票等方式支付手续费。

九、甲方应对支付款项事由的真实性、合法性负责，有义务按照监管机构的要求在乙方需要时向乙方提供代发款项的合法来源证明。

十、甲方代理员工或其他相关人员开立个人账户时，应保证已征得员工或其他相关人员的同意，并负责向乙方提供员工或其他相关人员有效证件复印件和加盖甲方公章的开户信息清单，包括：姓名、证件类型、证件号码、性别、发证机关所在地代码、证件有效期、职业、国籍、地址、手机号码等。甲方应确保已对员工或其他相关人员身份真实性进行审核，保证代理的所有员工或其他相关人员均使用真实身份开立账户。因甲方提供的身份证明资料真实性和有效性而引起的任何纠纷或损失，由甲方承担相关责任，乙方不承担任何责任。

乙方需要甲方确认员工或其他相关人员身份或提供员工或其他相关人员补充资料时，甲方应予以配合。

十一、甲方委托乙方为其人员开立（□卡折合一户 □单折户 □单卡户）作为发放结算账户，乙方提供配套的开户凭证。乙方在开立账户完毕后在三个工作日以内将开户成功的存折（卡）、密码及开户成功清单送交甲方，由甲方逐一核对验收，验收完毕后甲方在开户清单上盖章签收。甲方签收后，因密码或存折（卡）保管不当造成的一切损失，由甲方承担相应责任，乙方不承担任何责任。

十二、甲方在发放乙方开立的存折（卡）时，应告知员工或相关人员及时持有效证件和开户凭证在乙方网点办理密码变更手续，修改初始密码，以确保账户资金安全。

十三、甲方员工或其他相关人员在乙方开的活期存折或储蓄卡作为乙方代发指定账户，该账户不得擅自撤销。

十四、通讯信息与要求

甲方经办人姓名：身份证件号码：

固定电话：

手机号码：

乙方经办人姓名：乙方经办单位名称：身份证件号码：

固定电话：

手机号码：

甲乙双方遇以上信息变更时，应及时以书面形式通知对方。

十五、本协议自签字并盖章之日起生效，有效期年，有效期至_______年______月______日。本协议到期后，可由乙方提出申请，甲方同意后，重新签订新的协议。

十六、本协议未尽事宜，经双方协商一致可签订补充协议。双方因本合同产生的一切争议，应协商解决，协商不成的，可向乙方所在地人民法院提起诉讼。

十七、本协议一式肆份，甲乙双方各执贰份，均具同等法律效力。

甲方签章：乙方签章：

5.邮储银行信贷业务发展篇五

一、论文题目：××邮储银行小额贷款业务的风险防范与控制对策研究

二、选题建议：

1.要求选此论题的必须是从事会计及其他财务类相关工作或会计专业的学生。2.论述对象是本人工作的企业，以确保能够收集到相关财务数据。3.如企业财务数据涉密，允许在不影响分析的基础上做改动。

三、设计内容：（要求详细到节，有学生独立完成的内容）

第一章前言

简单介绍选题背景和意义、论文逻辑思路、研究方法等。第二章小额贷款业务风险概述

一．小额贷款业务风险的类型二．小额贷款业务风险控制的方法三．小额贷款业务风险控制的意义

第三章 ××邮储银行小额贷款业务发展现状及风险分析

一．××邮储银行小额贷款业务发展概况

二．××邮储银行小额贷款业务风险及控制现状

（要求结合本企业实际，分析存在的风险及目前风险控制的方法及结果）

三．××邮储银行小额贷款业务风险控制与管理中存在的问题（要求结合本企业实际，利用实际案例，分析存在的问题。）第四章 ××邮储银行小额贷款业务风险控制的对策（此部分为论文重点内容之一，要求利用前面分析的结果，结合财务管理的方法，提出加强小额贷款业务风险管理的对策，对策要写具体。）第五章结束语

（总结全文，包括论文研究的结论、论文研究的不足及有待解决的问题）。

四、任务书使用注意事项：

1．选此题目必须是会计专业的学生。

2．在写任务书时请将××邮储银行改为本人所在具体邮储分行的名称。3．在写论文之前要求首先熟悉风险控制与管理的相关理论。

6.邮储银行现状和发展的探讨篇六

【背景】有人说2007年是邮政金融系统改革年。的确，邮政储蓄在2007年完成了一次里程碑式的质变过程。2007年3月20日，中国邮政储蓄银行在北京成立，邮储银行恩平支行亦于2007年12月20日揭牌开业。展望2008年，不难想象，这将是邮储银行发展步步为艰的一年，将是邮储变革剧烈反应年。邮储银行成立后，业务拓展是否将困难重重；现有体制对邮储银行的发展有何不利之处？邮储银行的成立对发展县域经济金融有着何种意义？现在结合恩平实际，对邮储银行的现状和发展进行探讨。让我们共同关注邮储银行的成长，促使其合规健康发展。

【主题词】现状

发展

探讨

一、邮储银行初成立

体制阻力困难大

俗语云：万事开头难，刚刚成立的邮储银行目前的发展困难重重。邮储银行在组织经营、业务发展中遇到困难和阻力，以及在现有体制下存在的经营风险，都值得我们关注和探讨。

（一）困难是客观存在的

中国邮政储蓄银行成立后，按照《商业银行法》的要求，将可以全面办理商业银行业务。中国邮政储蓄银行有关负责人说，银行将拓展业务范围，向城乡居民提供小额信贷、消费信贷、信用卡、投资理财、企业结算等更丰富的金融服务，银行的长远目标是建立一流的现代商业银行。

然而，要想进入从未接触的金融信贷领域，甚至要在国内外银行“列强”的虎视眈眈下分一杯羹，邮储银行必然要花费难以想象的巨大代价。环顾目前，银行业开办信贷业务、对公业务、投资理财、中间业务等非储蓄类业务的历史悠久，业务发展水平已经相当成熟，四大商业银行在业务分成、市场份额、忠实客户群上可谓根深蒂固，在业务拓展、售前售后服务、代理跟踪方面实力强劲、功力深厚；而

邮储银行虽然从上至下采取逐级分工，逐步完善各级配置，然而邮储银行的新业务系统有待最后完善，业务和行业条例的不断修改更正，人员的培训和二次培训等等环节，都是亟需解决的重点问题。在地区资源不足，业务制度不明确、各种条件不成熟的情况下，更是增加了地方和县域地区开展新兴业务的困难。就恩平本地而言，目前邮储银行的信贷与对公业务系统迟迟不能上线，开办日期一再后推，想必亦是这个道理。

（二）现有体制的经营风险

目前，邮政集团公司是邮储银行的大股东，应该决定着邮政银行的人事，而且作为主要出资者，享有利润分配权，也就是说，邮储银行必须拿出大部分利润给邮政。邮政与邮储银行分家，决不会再成就一个移动。就具体到恩平而言，邮储银行恩平支行现有的体制是目前代理营业机构（二类网点）采取邮储支行长(主持工作)和邮政支局长共同管理的模式，支行长与支局长为同一个人。

现状就是，邮储银行除了要承担新兴业务风险外，还必须承担经营体制的风险。据了解，目前邮储银行恩平支行除对外宣称银行，对上级行负责外，还属于恩平市邮政局辖内，内部称为储汇局，银行行长属于邮政局副局长级别——这在全国邮政系统内应该还是一致的。邮储银行在成立后，必须进一步“政企分开”，但在未来几年内，是很难做到的。这就产生了银行经营中存在的风险因素，非银行内部经营指标占去银行经营的大部分；在人员分属问题上，共同管理模式使网点负责人、员工在观念上未能从“国企”的光环中走出的话，邮储银行的根本经营理念尚未转变，这就产生了的巨大经营风险。

二、发展模式有不足

银邮合作多优势

（一）邮储银行业务发展的瓶颈

据了解，邮储银行即将开办结算、对公、信贷以及投资理财等银行前沿业务。由于各项新兴业务的“催生”，导致人员配置、业务制度和规程、业务培训、系统配置、开业场地划分等方面都成为邮储银

行发展的一个瓶颈。邮储银行必将花较大的力气才能突破这个“瓶颈”的位置；至于瓶子里面还有多少发展的空间，则有待市场去考证了。

另外邮储银行的分支机构对银行市场定位的适应性也是造成业务发展瓶颈的重要原因。目前，恩平支行对银行市场定位的不适感逐渐显露。邮政网点目前储蓄存款发动情况虽然较为理想，但是如华商联盟、银信通、小额质押贷款、亲情汇款、基金、保险等银行业务，网点周边大部分群众尚未完全接受。这种情况在乡镇网点更为突出，这与地方经济结构、办理业务的群众结构、群众经济管理和金融理财意识是分不开的；当然也离不开邮储银行网点的自身因素。网点营业员对新业务不够熟悉，后台指导缺乏力度和广度、导致难以准确的向客户宣传和介绍新业务的各种特点，影响业务发展的步伐。另外缺少业务专属窗口独立办理相关业务、部分业务系统的尚未成熟，客户办理业务时出现系统故障等情况时有发生，这些因素也导致了一些意向客户流失。随着个人理财、对公业务、信贷业务的银行前沿业务的开办和展开，银行的市场定位将会逐步转变成为完全意义上的银行业竞争市场。国家对政策性变化后的邮储银行的种种优惠将会减少，在一定程度上将增加了邮储银行的瓶颈效应。

邮政银行的定位目前有些模糊不清，到底是政策性还是商业性？但不管怎样，邮储银行都必须立足银行市场定位，加快与各大银行的业务接轨，加强新兴业务的拓展力度，努力适应进入银行市场的竞争性和政策性变化。

（二）正确处理银邮关系

谈到发展问题，就必须谈到邮储银行和邮政企业关系这个不可避免的问题。邮银本是一家，如今政企分开后，邮储银行在企业体制、处理机构分属、人员构成、邮政代理储蓄网点风险防范等问题上，亟需与邮政企业妥善协商。

目前，邮储银行恩平支行按照三级垂直管理模式运转。恩平支行行长直接管理行属部门经理，并直接对应管理各二级支行长和营业部

经理。支行行属三部门将对支行行长负责，并对支行辖内各一类网点、二级支行长进行业务指导和监督管理。各网点执行力绩效考核采用垂直层级考核方式为主，由中心班长对中心员工进行考核；各部门负责人对下属的中心班长、管理人员进行考核；行领导分别对部门经理进行考核。

而邮储银行恩平支行辖内邮政代理银行营业机构（二类网点）采取邮储支行长(主持工作)和邮政支局长共同管理的模式，支行长与支局长为同一个人。这种模式要求支行负责人必须兼顾银邮两边的发展，同时对银行和邮政企业负责，并受银行和邮政企业的主管部门监督和考核。邮储银行目前接受邮政企业主管部门的监督和考核，同时对上级行负责。

邮储银行与邮政企业在未来几年里，难以实现资本分离、政企分开。邮储银行要踏上发展的正轨，当务之急，是正确处理好银邮关系。矛盾是双方的，政企未真正分开，虽然带来负面效应，但只要邮储银行抓住发展这个重点，同时兼顾和平衡双方的利益，就能在业务发展中迈开步伐。

（三）银邮合作加快发展

中国邮政储蓄银行行长陶礼明说过，中国邮政储蓄银行成立后，将充分依托和发挥邮政的网络优势，完善城乡金融服务功能，以零售业务和中间业务为主；经监管部门批准，办理零售类信贷业务和公司业务，与国内其他商业银行形成良好的互补关系，有力地支持社会主义新农村建设。

事实上，邮政储蓄自1986年恢复开办以来，经过20多年的发展，现已建成覆盖全国城乡的个人金融服务网络。到目前，已经建成了覆盖城乡网点面最广、交易额最多的个人金融服务网络。在邮政储蓄的发展过程中，邮政企业在网络资源、渠道资源、物流资源、技术支撑等等方面起了巨大的推动作用。邮储银行成立后，将继续“依托和发挥邮政的网络优势”，利用邮政企业多年来建立的网点营销体系，进

一步实现客户信息和营销渠道的资源共享。

同时，银邮合作必须转变观念。邮储银行在今后发展中，必须将“对邮政负责”的观念转变为“与邮政合作”，充分结合，互惠互利，利用邮政企业的渠道和物流，大大减少资源的损耗；银行对邮政的资源服务给予合理的汇报，真正实现平等互利，真诚合作。

（四）邮储银行发展和逐步完善对恩平县域的银行体制建设和发展的重要的意义。

目前，随着恩平市金融诚信体系建设的不断完善，恩平地方经济水平不断提高，城乡居民、中小企业、企事业单位等对金融服务需求也不断增加。然而，恩平市金融体系建设不够健全，金融机构偏少，业务单一，很大程度上地影响了恩平的经济发展。为此，恩平市委市政府向新成立的邮政储蓄银行恩平支行发出函件，表示迫切需要邮政储蓄银行的金融业务支持，希望邮政储蓄银行尽早开办对公业务和信贷业务等商业银行基础业务。

近年来，在上级部门的正确领导下，恩平邮政储蓄业务发展迅速，储蓄余额已从2006年末的9.8亿元发展到2008年6月中的13.6亿元，市场占有率从年初的16.78%升到现在的18.84%，余额规模迅速壮大发展。邮储银行的发展和逐步完善，将打破恩平市目前银行业“两极”的局面，逐步形成“三足鼎立”的局面，使银行业的竞争更趋向于合理、公平，进一步缓解人们对银行服务的需求。而随着邮储银行体制改革的不断深入，这将进一步促进恩平金融行业的发展和金融体系建设的完善，有力地支持恩平市国民经济建设和社会各项事业的发展。

据了解，中国储蓄银行将设立专门的农村金融服务部门，进一步加强与农发行、农信社等农村金融机构的合作，并积极完善条件，抓紧开办针对农户的小额信贷、微小企业贷款等业务，探索产业基金投资模式，全方位地向“三农”和国家基础建设项目提供资金支持。

邮储恩平支行应充分发挥服务网络遍布恩平城乡的优势，不断提

高经营和管理水平，更有效地服务“三农”、服务社区、服务中小企业，与其他金融机构一道为促进地方经济的发展积极贡献力量，为恩平侨乡金融行业的繁荣与发展注入新的活力。

三、邮储成长齐关注

合规健康促发展

（一）邮储银行的定位问题

要把握邮储银行的发展路向，必须准备把握定位问题。从近期看，中国邮政储蓄银行应当侧重于政策性而淡化其商业性。这是因为，首先这种近期定位与传统储蓄银行的属性相吻合，带有明显的政策性特征，具有经营目标的非营利性、经营方式的非竞争性和政策上的优惠性。其次，它符合官方对邮储银行的期许，是希望邮储银行“充分依托和发挥网络优势，完善城乡金融服务功能，以零售业务和中间业务为主，为城市社区和广大农村地区居民提供基础金融服务，与其他商业银行形成互补关系”。第三，它是我国农村经济发展的必然要求。我国目前的农村金融体系很不健全：农业银行业务范围已与其他商业银行无异；农村信用社的经营活动存在明显的地域限制，加之历史包袱沉重，导致其资金供给总量不足；农业发展银行对农业基础设施建设、扶贫开发等支农事业的力度也有限。第四，它符合邮政储蓄银行的实际。一定时期内，邮政储蓄银行的以下特点不会很快变化：机构网点多，且大部分在农村；缺乏优质贷款客户资源和商业银行的业务运作经验与专业人才。这种情况下，如果把其一开始就定位为商业银行，则它必然是贷款市场的新参与者，不具备应有的竞争力。

虽然邮政储蓄银行的近期定位应侧重其政策性，但从长期来看，其最终归宿仍然是商业化。首先从国际经验来看，商业化是储蓄银行发展的必然趋势。随着经济环境的变化，西方储蓄银行的传统性质也在逐渐演变，总的趋势是商业化日益增强，政策性日趋淡化。商业化是所有金融机构的内在要求，邮政储蓄银行也存在着追求自身商业利益的内在冲动。这种内在冲动短期内可以通过让其承担政策性职能并给予其政策优惠而得到遏制，但从长期看，如果国家不能对之给予与

这种政策性职责相匹配的政策优惠的话，邮储银行就难以在成本与收益之间找到平衡，这时，其商业化倾向将成为不可遏制的必然趋势。从长期看，只有商业化才能使邮储银行获得与一般商业银行平等的竞争地位。从目前官方对邮政储蓄银行的定位看，显然是让其充当支农生力军。但如果优惠政策不配套，这种定位必然会造成邮政储蓄银行与商业银行的不平等竞争。因为，城乡储蓄并非邮储银行的垄断业务，而其资金运用又限于风险较大、成本较高的“支持新农村建设”和为社区居民提供金融服务，这对邮储银行显然非常不利。要改变这种状况，从长期看就是推动邮储银行的商业化。

从邮储银行的实力看，它不可能永远满足于“社区”银行和零售银行的角色定位，全方位经营商业银行业务将是必然的选择。根据有关统计资料，一旦邮储银行成立，它将是紧随工、农、中、建之后的我国第五大银行。这样一个巨型银行如果仅仅安于做一个经营小额信贷的社区银行，那才是不可思议的。因此，长期而言，邮政储蓄银行必将从社区走向全国，从小额信贷走向全方位提供金融服务，从零售银行走向全能银行。

（二）邮储银行应着重提高从业人员的专业素质

银行业务决不是以前邮政所办理的揽储后再存入中央银行或办理协议存款，银行业的业务拓展和经营特点要求有专业的人员，邮政现有人员的素质亟需提高，否则根本无法满足银行经营的需要。

邮储银行必须在原有人员的基础上，加强对业务人员的专项业务和技能培训，加强学习、注重实践、提供窗口服务和礼仪方面的培训，全面提高营业员的服务素质和营销技巧。另外邮储银行开办信贷、对公、投资理财等业务，必须引进“专精尖”的金融人才，提升银行队伍的整体素质。

据调查，目前邮储银行恩平支行队伍人员构成渐渐趋向专业化、年轻化，银行对现行人员实行专业对口岗位轮换，实现岗位优化配置，加强岗位专业化建设。

（三）邮储银行必须依法合规经营

随着中国金融体制改革的不断深化，邮储银行的现行管理体制已不能满足银行业监管法制化、规范化的管理要求。邮储银行恩平支行成立后，必须与银行业安全保障体系全面接轨，注重保障资金安全和生产安全的风险防范工作，加强营运的内控监督和日常安全管理，真正做到依法经营、合规经营。

邮储银行必须逐步规范各项银行规章制度，进一步完善银行架构和人员配置，加强内控建设和日常管理，依法接受监督指导，严控金融风险，确保营运安全。应针对当前储汇资金安全管理中存在的较为突出的风险问题和薄弱环节，及时出台有效的解决措施和方案。加大各级机构、案件高发岗位的内部稽核检查和处理力度；加强对全体从业人员操守的教育和培训，提高全员严格执行制度的自觉性。加强制度建设，堵塞漏洞，严格执行各项制度，杜绝案件发生；应实行严格的问责制，进行案件查处并提出处罚意见和整改措施。

邮储银行要严格按照《金融机构反洗钱规定》的要求，从构建反洗钱组织体系、健全反洗钱制度、强化监督管理等方面入手，加强反洗钱工作，加大打击洗钱犯罪活动的力度；同时应加强与各大银行的联系、加强与公检法部门合作，全力配合人民银行和银监的工作，全面构筑起反洗钱安全防线。

7.刍论邮储银行产品经理队伍建设篇七

关键词：邮储银行,产品经理,队伍建设

一、产品经理概述

商业银行的产品经理是以客户为导向的, 具体负责组织或参与银行某一金融产品或某一金融产品线的创新设计、生产营销、管理服务和应用实施工作的产品专家。简单来讲, 商业银行产品经理的职责就是经理好金融产品, 打出品牌来。具体来说, 商业银行产品经理的职责包括以下四个方面的内容:一是各项金融政策和同业产品信息的收集、整理与分析, 在知己知彼的前提下做好产品创新设计、生产营销和管理服务工作;二是为提高市场占有率所进行的营销策划工作;三是分析现有公司业务产品的特性, 通过整合为客户提供一揽子的金融服务;四是与客户经理协同配合, 完成新产品的市场推广和销售促进工作。

二、邮储银行构建产品经理队伍的意义

(一) 适应客户需求的需要

随着社会向信息和知识经济的转变, 客户对银行产品的需求也在不断变化, 由传统的存贷款业务、某项产品转向更高层次的金融需求, 偏重价值组合、风险控制和信息咨询等, 需要银行提供解决其多样化需求的总体方案和一揽子金融服务。为适应这种变化, 邮储银行就必须要加大金融创新力度, 提高个性化金融服务的能力, 跟踪研究市场和客户需求的不断变化, 建立产品创新机制, 配备专职人员负责向客户提供量体裁衣式的金融产品和金融服务, 提高市场竞争力。

(二) 建立以客户为中心经营模式的需要

引入产品经理制, 从制度上、人力资源上确保产品管理规范化、国际化, 是健全邮储银行市场营销机制, 建立以客户为中心经营模式的必然选择。如果说产品经理制能解决专项金融产品开拓的问题, 客户经理制则应致力于如何将该产品推向广大客户, 使其能够被广泛认可与接受。产品经理是市场开拓的一个有力组成部分, 在客户经理了解市场、开拓市场、寻找客户的过程中, 必然会发现新的市场需求, 产品经理的责任正是抓住市场机会, 研究可行的符合市场需求的新产品。

(三) 完善产品管理模式的需要

实施产品经理制, 在各业务部门聘用产品经理, 同时整合客户经理队伍, 组建统一的客户服务部, 不仅可在体制上和人力资源上保证银行销售渠道一揽子服务客户, 亦可确保销售渠道的产品支撑。产品经理作为联系前台客户经理与业务后台的纽带, 前台的反馈通过产品经理的作用牵头后台业务部门加以解决, 同时, 产品经理是本部门业务产品的设计、管理、营销人员, 由客户服务部门牵头共同服务客户, 可为客户设计出量体裁衣式的、综合性服务方案。

三、邮储银行构建产品经理队伍的建议

(一) 组织架构方面

目前, 邮储银行有31家省分行, 5家计划单列市分行, 3.9万个营业网点, 如此庞大的机构网络, 产品经理队伍的建设将涉及邮储银行各级机构管理的诸多方面, 对于邮储银行产品经理队伍的建立认为可依据邮储银行现有的产品管理状况来设置产品经理。邮储银行现有的产品主要分为总行负责的全行性金融产品、各分支机构 (一级分行、二级分行) 负责的局域性金融产品, 据此可按对产品服务的管辖权将产品经理分为总行级产品经理、一级分行级产品经理、二级分行级产品经理。

(二) 人员配置及选择方面

由于产品经理是企业守门员、品牌塑造者, 所以产品经理不仅要懂经营会管理, 还要有较强的沟通能力、组织能力、营销策划能力和语言文字表达能力, 对银行内部工作要有较高的熟知度, 要有一定的财务知识和商业头脑, 对市场有敏锐的观察力和判断力。结合邮储银行实际情况, 各级产品经理的配置及选择如下。

总行级产品经理工作内容包括产品从研发到退出的全过程, 他们所负责的产品是具有全行普遍性、适用性较强的产品, 他的工作要求不仅是研发、营销、维护、评价等基本工作职责, 还应具有较高的专业知识、管理协调能力和综合能力, 要具有全局性的工作意识和工作头脑。所以总行级产品经理可以从现有的产品研发人员中选拔, 也可以从其他高级管理人员中进行选拔, 但前题一定是熟悉金融业务, 多经历, 有市场眼光的人员。

一级分行级产品经理工作的重点是在对本辖区产品的研发、营销、推广和维护服务上, 开发出适应本辖区金融产品。如针对城市服务对象开发、营销相应的城市金融产品, 针对三农服务对象开发适应服务三农的金融产品, 从而丰富邮储银行金融产品品种, 实现产品的多元化, 增强产品的实用性和服务的灵活性。对于一级分行级产品经理的工作要求重点是对产品的管理, 以扎实的工作基础, 制订产品战略规划, 加强产品组合, 组织协调团队共同服务于产品的开发、设计、运营, 突出的是调查、分析、研发、推广和管理的工作职能。一级分行产品经理可以从高学历、有营销经历, 懂资产业务, 有市场眼光, 沟通能力强的人员中选拔, 也可以从现有的管理人员中进行选拔。

二级分行级产品经理工作的侧重点在产品推广、产品经营、产品跟踪、产品优化等方面, 同时研发适合本辖区的金融产品。二级分行产品经理的工作包括制定营销立案、组织营销活动、定期统计分析等, 要求他们具有较高的工作熟知度、营销能力、语言文字表达能力、组织管理能力。二级分行产品经理可侧重从现有的资产业务管理人员及客户经理队伍中的优秀人员中选拔。

另外, 邮储银行也可从其他行业、企业直接引进成熟的产品经理, 缩短本行的人才培养期, 特别是对总行级、一级分行级产品经理队伍建设, 这种“外援”方式更有利于促进邮储银行产品经理队伍的快速成长。但这种外援方式也存在不足, 主要是其他行业、企业的产品经理可能对本行业务、工作流程、人员不了解, 会有一段不适期;人才引入成本可能过大。

(三) 薪酬激励方面

产品经理是银行的重要人力资源, 他的工作努力程度直接影射到一家银行产品开发和营销的效能, 在某种程度上决定着这家银行的兴衰成败, 因此建立健全产品经理的薪酬激励制度, 充分调动其积极性显得尤为重要。产品经理的薪酬应该与他所对应的责、权、利紧密结合, 体现担多大的责任, 做多大的贡献, 取多少报酬的分配原则。对于邮储银行产品经理要根据不同级别, 不同工作范围的产品经理工作, 体现出分配的差异性。由于每一项产品管理全过程不可能全部由一人去完成, 它通常是由一个团队协作完成, 这样在薪酬分配过程中就存在产品管理的不同阶段, 不同岗位, 不同时期的差异性。对于这种情况可以按产品、按团队综合其业绩进行分配, 但是这种分配方式过于粗略, 个体差别较难体现, 作为辅助的分配方式较好。由于产品经理工作的特殊性和重要性, 对于产品经理的绩效考核一定要周密计量, 实现绩效考核的最优化, 使责、权、利匹配。

(四) 培训教育方面

产品经理从事的工作需要具备一定的业务素质和综合能力, 工作的重要性和复杂性更高, 很多方面的素质培养是必不可少的。从培训内容来讲, 一是要加强产品经理的素质培训。产品经理既是银行产品的“开发员”, 又是市场信息的收集、反馈客户需求的“情报员”, 同时还是为客户提供金融产品和服务的“服务员”, 工作极富挑战性, 需要产品经理具有较高的知识水平、独立判断能力和自主创新能力。二是要加强产品经理的技能培训。产品经理承担拓展市场、推广产品的职责, 应当掌握调研、营销、人际沟通、产品创新等方面的基本技能, 具有敏锐的市场感觉能力、较强的问题分析能力、一定的抗压能力、主动做事与合作的能力等。三是要加强产品经理的业务知识培训。产品经理专业素质的高低直接反映在工作质量与效能上, 要求产品经理应当掌握一定管理学基础知识、公共关系学基础知识、市场调查基础知识等。

从培训方式来讲, 一是通过多岗位锻炼达到目的。如对客户经理中选拔的产品经理可以放到相应的管理岗位、财务岗位进行锻炼提高;对于知识型的产品经理可以调整到营销岗位等操作性较强的岗位进行学习;对于管理型的产品经理可以加大对他的业务培训等, 从而提升产品经理的综合素质。二是直接送出去参加学习培训, 这是提高产品经理综合水平的较为快捷、便利的方法。这一方法投入较大, 但效果显著, 省时, 能帮助产品经理更直观的了解和认识本岗位, 找准定位。三是通过轮岗交流、委以重任等高压方式进行实战培训。这种方式的可操作性、针对性更强, 更具有实用价值, 对产品经理的锻炼也更全面。

参考文献

[1]陈惠芳.如何建立产品经理队伍[J].现代金融, 2009 (8) .

[2]张海洋, 王礼宏.如何加强产品经理队伍建设[J].现代金融, 2009 (11) .

[3]张筠.商业银行的产品经理制[J].浙江金融, 2004 (1) .

[4]蒙磊.浅议商业银行的产品经理制[J].西安金融, 2004 (11) .

8.邮储银行信贷业务发展篇八

邮储银行五年发展历程征文：冬，妙不可言

自古逢东悲寂寥,我言东日胜春朝。冬日暖阳，击节而歌。在这蛰伏的季节，韬光养晦的你对未来有何期许？年少的心需要展翅翱翔。你是否想做倚天斩昆仑的强者？你是否想做风雨中不惊的英雄？这里这里有一条船，扬起帆，哪怕是真的末日来临，我们也能乘风破浪。在邮储，我们曾仰天长笑，仿佛晴空燕鹤排云直上。我们不断充实，汲取公司提供的营养，我们跃跃欲试，不停拍打着翅膀渴望飞翔。我们也曾俯首拭泪，就像碧水鱼虾浅底深沉。因为学的越多，我们越会感到自己的渺小和浅薄，我们遇到了人生的一次次挑战，泪水与汗水交织而来。坚持下去，就是一片海阔天空，迎接更高的挑战，收获一个属于自己的未来。放弃了，也许我们就会淹没在茫茫人海，甚至激不起一朵浪花。黄沙漫道真如铁，而今迈步从头越！我国伟大的教育家陶行知先生提倡“生活即教育”。的确，这里有书本上学习不到的东西，拓宽了我们的视野，为我们将来的职业生涯打下了坚实的基础。我们知道了我们所能做的和所要做的。我们知道：任何行业中都有一种狼性的生存法则，优胜劣汰，没有人会怜悯失败者。但是，在公司我们看到了狼性的另一面，团结与协作。狼族的每一次任务都是通过分工与合作完成的，没有谁能擅自行动独享其成，因为我们现在是一个team。实干兴行，勇于开拓。五年来的辉煌与成就已经成为历史，它将继续鞭策我们接下来前进的方向。我们邮储人要把全部心思用于为人民服务的宗旨上，用于研究改革发展的问题上，用于狠抓各项工作的落实上，坚持顾全大局，乐于奉献；善于学习，勤于思考；敢于开拓，追求创新；不怕艰苦，敢于碰硬；精于管理，狠抓落实。

9.邮储代理基金业务经验材料篇九

借“基”发力掘“金”蓄市

代销开放式基金业务目前已成为我局中间业务新的利润增长点，自2006年8月14日开始开办该项业务以来，我局取得了可喜的成绩。截止去年年底，我局代销基金量达到2498万余元，手续费收入达24.26万元，今年1月的代销量已达1879.82万元，手续费收入21万

元。在首次全国代销大成基金业务营销活动中，我局取得了较好成绩，其完成比例在全国35个城市中排名第6，并获得“销售总排名奖”的三等奖；海府储蓄所的曾妹和南宝储蓄所的郑海萍在全国客户经理排名中进入前50名，分别是43名和47名，并获得全国的“优秀员工奖”的三等奖。以上成绩的取得是省储汇局和我局全体干部职工共同努力，在安排培训、起草方案、宣传及销售等方面做了大量细致、有效的工作。具体如下：

一、未雨绸缪，掘金“蓄市”。

2006年8月14日，邮储正式对外开办代销基金业务，也是邮储首次销售基金产品，基金代销作为我局一项新的业务，受到了省局领导及市局领导的极大重视。

8月初，基金公司对业务人员展开营销培训,我局积极配合,员工学习与参与热情很高。代销基金业务培训到位、深刻，影响力大、范围广。在代销基金业务营销活动前期，我局先对26个开办网点的班长及业务骨干进行业务知识及操作方面的培训，接着在全局范围内（班组长及管理岗以上人员）进行大规模的产品介绍及营销技术方面的培训，并且市领导也到场进行代销基金业务营销活动的动员，使广大职工深刻认识到首次代销基金业务营销活动的重要性，意识到购买基金是一种很好的投资理财方式。

二、精心策划，谋求“打响”。

首次代销基金业务营销活动的成败将影响到我局今后代销基金业务的发展。为此，我局将首次代销基金业务销售活动作为一项艰巨的任务来精心策划，谋求“打响”。在市局领导的大力支持下，制定了周密的宣传计划和营销方案。

成功举办了大成生命周期基金产品推介会，激发了储户的购买热情，提高了我局职工销售基金的积极性，增强了营业员宣传营销的信心。邀请大成基金公司的讲师作为推介会现场的产品介绍人，通过基金讲师的“现身说法”，帮助在场投资者增进对基金公司投资理念和经营思路的理解，判断基金将来的成长潜力，促使投资者认同基金的投资价值。在代理基金业务销售活动前期，举办了大成生命周期基金产品推介会。现场的气氛出乎意料，异常激烈，预约购买大成基金的热潮一波接着一波，现场主持人统计的预约销售数据节节攀高，最终结果超过百万，也使得8月14、15日的基金销售额累计达160多万元，取得了代理基金业务销售活动的“开门红”。

销售首日得到了省局和市局领导的高度重视和大力支持。在代理基金业务销售活动第一天上午，省局文兴元局长和杨世忠副局长在我局解放路储蓄所亲自购买大成生命周期基金，市局李柏平局长和符仲副局长也分别到我局海府和南宝储蓄所购买，起到很好的带头作用。接着省局和市局机关许多领导和职工也陆续在我局南宝、解放等储蓄所购买基金，为我局代理基金业务销售活动开了个好头，也拉开我局代理基金业务销售的序幕。

三、差异营销，寻求“攀高”。

（一）多样化促销手段并用，加大基金的促销力度。起初，我们在宣传上采用‘推’‘拉’相结合的方法，要营销上以方案营销为主，全员营销为辅。在代理基金业务销售活动前期和销售过程中都紧紧围绕着这个思想主题不偏离。１、非人员促销，通过借助媒体等开展多种形式的宣传，突出“推”的力度。重点告知社会邮政储蓄开始代销基金，欢迎到邮政储蓄购买基金产品。主要通过在《南国都市报》刊登广告，制作横幅在各主要储蓄网点悬挂，组织各分局在ATM机屏风和各主要小区张贴海报等方式。２、人员促销。即组织职工走出柜台，深入到重点行业、重点区域，突出“拉”的作用，通过对重点客户的现场宣传和讲解，激发其购买欲望。主要方式是：①、发动干部职工向亲朋好友宣传讲解。②、各网点认真分析邮储客户情况，善于从中发现潜在用户，并主动上门进行宣传和讲解。③、各分局和市场营销部在销售前和销售中，要组成销售小组在区域内的重点小区设立咨询台，对行业进行上门营销。在人员与非人员促销的有效结合之下，除了一些“老基民”，还有一些原来对基金了解不多的客户成了邮储代销的基金的份额持有人，共中约有20的邮政职工亲自成了邮储的“基民”。

（二）从粗放经营到差异营销。通过第一次进行的方案营销之后，我们有了初步的销售经验，由于不同的客户有不同的要求，无论是货币基金还是股票基金都有各自特定的消费群。再加上我们目前销售的基金种类越来越多，有货币型基金、股票型基金及混合型基金等。为了让投资者更准确地选购基金，我们对消费群体进行细分，针对不同的投资者类型开展不同的促销活动。１、针对中高收入阶层这样的大客户，由具备基金专业知识和具有销售经验的客户经理，进行一对一的人员促销，以达到最佳的营销效果；而对于广大中小投资者，则重点运用非人员推销的手段进行促销，在搞好广告促销的基础上，综合营业推广和公共关系等手段。２、针对有一定的风险承受能力，能够长期投资的投资者，我们建议客户购买非货币型基金；对于只想做短期投资的投资者，则建议客户购买货币型基金。同时各销售网点也很重视对优质客户的发展和维系，建立重点客户档案和跟踪服务，提升客户的满意度和忠诚度，使投资者在多元化的信息包围中，更好地识别和了解基金产品和服务，进而做出购买决策。

四、放水养鱼，力求“规模”。

制定相应的激励机制，进行代销手续费的合理分配，增强员工促销的积极性，提高员工的营销能力。为使我局的代销开放式基金能够迅速的健康成长，扩大销售规模，我局具体采取“奖金池”法。此方法除了从手续费中抽取部份奖励揽销人员之外，还抽取部份来建立了一个“奖金池”，用来对于营销业绩突出的业务能手和部门额外奖励。

代销的第一支基金大成生命周期基金时，只有518户，447.32万元，接着卖的华夏、嘉实，在全国都卖得很火爆，时间短的一天售磐，客观来看，我们是遇上了好时机，主观上来看，我们也是做了很多的努力。然后到今年1月份代销的中欧基金达到了1247户，销量1850.94万元，后者比前者户数增长了178，销量增长率为313。代销的规模在逐渐扩大。

五、及时督导，狠抓落实。

我局采取日日督促不放松，各部门形成你追我赶不落后的局面。每次代理基金业务销售活动中，我局每日对各揽收部门、揽收人员、经办分局、经办分局和客户经理等前10名的业绩进行全局通报，销售得好的单位和个人榜上有名，销售得不好的则鼓足了干劲，充分调动了全局职工的积极性和能动性。做到“定期通报，定期分析，定期总结，定期考核”，这样全局干部职工既有压力，又有动力，主动走向市场创造性地开展工作。今年１月份代销中欧新趋势基金时,海大储蓄所有一客户要购买中欧新趋势基金，但是该客户的存款在其它银行，得知这一消息，海甸分局派车接客户到银行领取现金，由于客户事先没有跟银行预约，所以从早上8：00到下午用了五个小时，中午都没有休息，跑了多家银行的网点才取到了20万元现金，下午的1点半才回到储蓄所购买基金。

六、坚定信心，放眼未来。

通过代销基金业务，可以获取托管费、认购费、申购费、赎回费、转换费等中间业务收入，有助于扩大企业非利息收入规模，在风险小、投入少的情况下获得稳定丰厚的收益，开辟出新的业务领域和赢利渠道。假设可以将我局的定期两年以上的储蓄存款转化为基金,那么储蓄利息收入将会减少损失，而中间业务收入将达到数百万元。可见依据现有资源，我们的发展潜力是巨大的。

3月19日邮储银行的挂牌，意味着我们的业务将向多元化发展。在当今开放式基金销售火爆的形势下，随着国家局不断地拓展更多的基金产品，我们坚定信心，不断地完善销售服务，借“基”发力，掘金蓄市，力争在飞速发展的浪潮中迅速做大代销基金这块“蛋糕”，开拓新的利润增长点。但是我们的销售队伍并不是真正的基金专家，故在基金营销过程中难免无法有效针对投资者的实际情况进行推销，所以还需发展壮大专业的基金销售队伍，对各个网点的业务人员加大培训力度，只有直接面对投资者的客户经理业务素质提高了,才能够专业地对投资者提供合适的理财服务,引导投资者投资合适的基金产品，从而实现规模经济效益。

10.银行信贷资产业务发展的思考篇十

一、银行信贷资产业务发展的背景

(一) 宏观经济形势的变化

据相关数据分析, 市场中存在行业投资增速过猛的现象。货币信贷的过速增长, 造成市场经济的恶劣循环, 通货膨胀无法有效解决, “价格泡沫”的愈演愈烈, 极大地促进银行不良贷款的形成。对此, 国家开始实施有效的经济控制手段, 在再贷款与再贴现利率上做出合理调整, 对银行信贷的投放问题也产生了一定影响。

(二) 金融体制改革的深化

就目前金融市场的发展情况看, 银行在行业改革上已经到了比较成熟的阶段, 但是国家在监管内容上做出了新的调整, 在贷款情况上进行重点检查, 并对银行发展提出了新的评判准则。对此, 银行必须在国家严密监管下来实现自身的改革, 加大了改革的难度。

(三) 银行自身改革进程的加快

首先, 银行信贷发展在经过发展的初步阶段后, 其资金已不充足, 制约了信贷资产业务的发展。其次, 市场竞争的激烈化与同业竞争的白热化, 促使了银行在信贷上的调整, 削减了银行在信贷改革上的有效性。最后, 国家对经营管理指标的提出了更高要求, 一定程度上加大了银行信贷改革中所需投入的时间、资金与精力。

二、资产业务发展中的问题

1.银行在发展过程中, 由于全面贯彻“百分之百”的思想方针, 导致了发展中方向的偏移。传统意义上看, “百分之百”要求企业要承担的风险必须为零, 这有效降低企业的资产风险, 但是, 风险总是与收益并存, 它自身的欠科学性又制约了经济金融的发展。从银行发展中借贷现象严重、与高新技术产业的空缺现象上看, 银行在对经济的支持上缺乏一定的力度。

2.制度的集中, 严重影响了银行的效率。这种形式上的集中, 在大额的贷款中发挥的作用比较明显, 而对于小额的贷款, 上级行只相当于一种审核的手段。在此种制度下的企业, 极容易出现客户流失的问题, 也会面临资产结构的恶化危险, 最终导致资金上巨大的损失。

3.硬性化的责任机制, 削减了信贷员的积极性。许多银行都存在全责贷款的规定, 贷款只能有贷员本人负责并承担相应的责任, 但在促动公民贷款缺乏相应的限制措施。

4.在一些银行中, 存在着在财务会计上的不规范问题, 导致客户缺乏信任感而影响其自身发展。

三、信贷资产业务发展的措施

(一) 掌握正确的发展方向

银行应充分认清世界经济发展的形势, 掌握国家在经济宏观调控下的主要目标, 在实际的发展过程中, 依据形势作出灵活性改变。

(二) 做好贷款工作

1.对贷款节奏进行控制:就当前的贷款而言, 其主要目标是保持贷款在余额和利率上的平衡, 促成收益任务的完成。另外, 银行需对经济周期的风险合理规避, 加强对贷款数额较大的用户的监管。

2.对贷款对象进行结构调整:对于信贷总体结构而言, 国家对信贷投放的有效控制是有意义的。企业适时对短期与长期的存款作出调整, 能有效分散风险, 定位好大、中、小型客户的比例关系, 优化贷款客户结构。

3.对贷款业务加强管理:对信贷业务规范化的日常监管能直接促进银行的发展, 首先需要在整体上对相关信贷信息进行采集与归纳以加强监管的力度, 其次, 及时调整银行的利率与费率, 增加收益率;最后, 合理调整收益考核制度, 完善对内部资金的转移。

4.对人才引进制度与培训制度的完善:首先, 应建立激励制度, 激发业务员的积极性。其次, 要扩展引进人才的渠道, 增加企业的人才资源。最后, 根据人才的特点组织培训, 使人力资源得到最大限度的应用。

(三) 加大存款业务和中间业务工作的扩展力度