小额贷款工作汇报

小额贷款工作汇报（共11篇）

1.小额贷款工作汇报 篇一

青年创业小额贷款工作情况汇报

下面，我就凤城县实施青年创业小额贷款及小额贷款公司工作情况作以简要汇报。

一、工作开展情况

去年以来，在市委、市政府的正确领导和团市委的悉心指导下，我县坚持以十八大精神为指针，认真贯彻落实中、省、市关于青年创业一系列指示精神，以解决青年初入社会、缺乏资金的问题为切入点，启动实施了青年创业小额贷款项目，全力扶持和帮助我县农村青年自主创业。据初步统计，目前已累计投放农村青年创业贷款6866万元，解决了238名返乡青年发展产业资金不足问题，新发展产业项目156个；通过青年创业的带动，解决了农村2350人的就业工作，实现经济收入1.2亿元。团县委、县信用联社被团市委、市银监分局授予2012商洛市实施青年创业小额贷款工作先进单位荣誉称号。一年来，我们主要做了以下几方面的工作：

（一）成立机构，广泛调查。2012，团中央专门召开了“青年就业创业”电视电话会议，省、市团委与银监部门联合下发了实施意见。我县高度重视此项工作，及时成立了由县委常委、组织部长任组长，县政府副县长任副组长的青年创业小额贷款工作领导小组，下设办公室于团县委。团县委积极主动与县财政局、县人劳局、县信用联社联系，拟定了《凤城县青年创业小额贷款实施方案》，确定了符合凤城实际的运作模式。为真正将项目做成解青年之忧、（三）加强沟通，扎实推进。在工作实施中，团县委积极与县信用联社、县农行、县邮政储蓄银行等金融机构沟通，分工负责，扎实有序推进青年创业小额贷款业务。团县委负责指导乡镇团委做好宣传发动、挖掘推荐、初步筛选以及贷款后的项目监督、诚信教育工作。县信用联社负责指导各基层信用社做好贷前调查和贷款审批工作，建立农村青年创业小额贷款“绿色通道”，有效缩短贷款操作时间。同时，团县委与县信用联社联合推出了各项政策鼓励有志青年创业。一是手续适当简化。创业青年的授信贷款采取“一次授信，随用随贷，余额控制，循环使用”的管理办法，创业青年的授信贷款一经确定，可根据自己对贷款的实际需求，随时到信用社办理授信额度内的贷款。二是利率适当优惠。凡经团组织推荐的青年创业授信贷款可享受信用社同类同期限同档次贷款利率下浮一定比例的优惠政策。三是额度适当放宽。原则上青年信用贷款额度不超过5万元，但对信用状况较好、抗风险能力较强的青年可适当提高贷款额度。四是倡导优先服务。建立青年创业信贷绿色通道，实施优先调查、优先授信、优先发放贷款，减少办贷环节，提高办贷效率，确保满足创业青年各种合理的创业贷款需求。并优先满足返乡创业青年、优秀共青团员、应往届大中专毕业生的申请。我县把推进农村青年创业小额贷款工作作为促进青年就业创业的新举措，积极为创业青年今后的发展搭建桥梁和平台，让创业青年感受到了党和政府的温暖，为凤城的经济发展注入了新的活力。

（四）规范管理，确保质量。前几年，由于扶贫贷款管理经验

管我们做了很大努力，但是工作中还面临着一些困难和问题，主要表现在：一是全县青年创业培训工作发展不平衡，部分乡镇开展的不够理想；二是大部分农村青年只有一股创业热情，缺乏对农村贷款项目的认识和长远规划，农村信用社对贷款项目的严格审核令他们闻而却步；三是农村青年创业的项目类型普遍较单一，偏重于传统养殖、种植，创新性和科技含量还不高。究其原因，主要有两个方面：一是农村青年的创业意识有待进一步提高。目前，青年群体的创业意识还不够强，即使有创业意愿，真正付诸行动的也不多。受传统观念影响，很多年轻人仍然把相对稳定安逸、潜在风险小的岗位作为就业时的首选。二是农村青年的创业还面临不少瓶颈和障碍。例如，体制环境不完善，创业资金获取渠道有限等。

三、下一步工作打算

针对农村青年创业贷款项目实施过程中出现的新情况和新问题，县委、县政府将结合上级新出台的一系列就业创业扶持政策，从凤城产业结构特点和青年现实需求出发，进一步完善和改进各项工作制度，制订工作细则，千方百计保证资金安全运行，不断加大对农村青年的创业扶持力度，力争为全市青年创业贷款工作创出一条既合呼商洛实情，又具有凤城特色的青年创业贷款的新路子。一是加强对农村青年创业意识的培养。积极开设多种多样的就业和创业培训班，并通过网站、电视、广播、报刊等阵地，广泛宣传就业创业理念、就业创业知识、就业创业典型，引导青年转变择业观念，增强创业意识，激发青年的创业热情，营造浓厚的创业氛围，让广

2.小额贷款工作汇报 篇二

一、小额担保贷款在促进创业工作中存在的问题

(一) 部门协作不强, 减缓了促进创业工作开展

小额担保贷款工作涉及的部门广, 包括人社、财政、金融、工青妇等, 这就对部门间协同作战, 形成政策合力提出了很高的要求。如果部门间缺乏合作共为, 把“创业带动就业工作”做为人社部门唱的独角戏, 就减缓了小额担保贷款促进就业的开展。

(二) 政策优势不足, 阻碍了促进创业工作开展

一是创业贷款对象范围窄。占我国人口绝对优势的农村劳动力大多被排除在小额担保贷款的扶持政策之外。二是贷款的期限短。一名创业者只能享受一次贷款, 且续贷问题没有得到解决。对这意味着创业者的项目刚刚见效益, 资金就要撤走。三是贷款额度较低。目前创业的成本较高, 仅店面月租金就是几千元, 贷款资金只是杯水车薪。四是繁杂的贷款手续以及由之带来的长时间等待, 大大降低了创业者申请贷款的积极性。

(三) 提供担保的困难较大, 制约了促进创业工作开展

城镇下岗失业人员、刚出校门的大学毕业生以及弱势的农村劳动力, 绝大部分没有财产可提供担保。而要找一个公务员为其担保, 也不是一件容易的事。因此许多创业者往往因为找不到担保, 而对此项好政策望而却步。

(四) 担保贷款基金存量小, 限制了促进创业工作开展

尤溪县的创业担保基金, 由初期的100万元增加到目前1000万元, 累计通过实施小额贷款扶持的创业人数仅2144人。但是据统计, 2014年尤溪县城镇登记的失业人员约6000人、大中专毕业生近3000人、加上进城务工的农村劳动力有5万多人。贷款规模无法满足创业者“应贷尽贷”的实际需求。

(五) 金融机构参与的积极性不高, 影响了促进创业工作开展

对于金融机构来说, 放每一笔贷款, 不论金额大小, 对客户的申报资料, 信用状况的审查, 管理成本是一样的。小额担保贷款金额不大, 贷款笔数多, 就增加银行管理成本, 因而大多金融机构不愿参加。尤溪县仅农信社一家银行参与小额担保贷款业务, 由于其大多为涉农项目, 贷款范围窄, 许多创业项目不能获得贷款支持。

二、解决小额担保贷款促进创业工作难题的对策及建议

(一) 强化部门配合

1. 加强部门联动服务

小额贷款工作流程多, 贷款的申请、项目的审查、提供担保到最后放贷, 仅仅依靠银行的推动、协调困难较大, 因而部门间要通力合作、协调配合, 推动该项政策的实施。财政部门负责做好财政贴息资金、奖补资金的拨付;担保机构负责做好担保基金管理工作和创业项目的审查工作;人社部门负责做好小额担保贷款复核管理工作;经办银行负责做好小额担保贷款发放管理工作;工青妇等部门准确掌握创业者的项目情况, 跟踪项目服务, 共同推动落实小额担保贷款政策的实施。

2. 创建“三个工作机制”

一是建立长效协调机制。建议由人社局牵头, 成立由相关部门参加的联席会议制度, 定期召开联系会议, 协调解决小额贷款工作中出现的问题。二是建立项目评估机制。成立由联席会议成员组成的项目评估小组, 建立评估制度, 联合对创业项目进行详细调查和全面评估, 突出优势项目和重点项目给予资金重点扶持。三是建立年度工作目标考核机制。分解目标任务指标, 定期对工作进度予以通报。将小额担保贷款工作纳入政府部门的年度考核中, 与部门业绩相结合。

3. 注重创业培训服务

小额担保贷款受益主体大多生产技能不高, 创业能力欠缺。为确保贷款资金发挥最大效益和贷款资本金的如期返还, 要不断提高贷款申请人熟市场规律、掌握政策、规避风险的综合素质。一是成立“创业专家指导组”。无偿为创业者提供项目点评、政策咨询、创业指导等各方面的服务。2014年, 尤溪县对征集的80多个创业项目进行了论证, 专家组各成员为创业者提供咨询、指导意见1600多人次, 有效促进项目与创业者对接。二是加强创业技能培训。人社、农林、科技、教育等部门要采用联办、主办等方式积极开展各项创业培训, 让创业者掌握创业技能, 把有创业意愿的人员“带上路”, 从而保障小额贷款的有序进行。三是创建“创业见习基地”。建立创业培训基地;建立创业孵化基地, 为创业者提供岗位见习机会, 帮助积累工作经验、提高创业成功率。

(二) 创新贷款的管理模式

1. 调整政策设计

一是进一步扩大政策对象范围。将政策对象从特定群体转向有创业意愿、创业能力的城乡劳动者。根据创业项目确定贷款对象, 而不是根据身份确定贷款对象。并将符合一定条件的中小型企业和微型企业纳入扶持范围。二是设定弹性贷款规模和期限。按照创业类型、项目内容等实施差别化政策。三是适当延长贷款期限或建立对初步创业成功对象进行再次扶持政策。将期限从现在的2年延长到3年, 或者允许初步创业成功且符合一定条件的提供再次贷款政策扶持, 贷款规模也可相应放宽。四是简化程序。人社部门、担保机构和金融机构对于申请人的相关信息做到共享, 建立有效材料传递制度, 减少提供申请材料的数量和办理贷款的环节。

2. 转变担保方式

在立法上, 加大失信惩处力度, 使违约者真正承担违约失信的代价, 推动社会信用体系建设。一是建立社区、村信用担保贷款。由社区、村出具相关证明, 担保机构原则上不要求借款人提供反担保。尤溪县某些行政村已开始建立综合个人基本情况, 银行信贷记录, 消费信用记录等信息的个人信用系统。由村委会提供信用担保, 银行给予放贷。二是建立信用联保贷款。如尤溪县在其他形式贷款中, 创新推出了“朱子诚信联盟贷”, 目前已发放贷款4205.5万元, 其中企业6户1800万元, 有效地促进了创业就业。

3. 充实担保基金

小额担保贷款担保基金是小额担保贷款做大的基本保证。尤溪是一个山区城市, 县域经济不发达, 财政困难, 担保基金仅依靠县财政资金解决, 基金规模偏小, 已制约了政策放大效应。因此建议一是建立担保基金分担机制, 建议省市县三级按一定的比例筹措、充实担保基金, 扩大贷款规模;二是成立担保基金会或个人信用担保中心。尤溪县已成立了2个村级担保基金, 已为36户农户担保了175万元;三是尝试在一些经济条件好的企业中成立担保基金会, 以拓宽筹资渠道。

4. 制定激励政策

3.小额贷款工作汇报 篇三

2012年，云南省巧家县认真做好小额担保贷款及“贷免扶补”财政贴息工作，积极贯彻中央、省和市级相关精神，并积极协调有关部门制定我县具体实施意见和管理办法，经过财政、农村信用社、劳动和社会保障部门的共同努力，巧家县小额担保贷款及“贷免扶补”工作成效显著。截至11月20日，我县2012年度“贷免扶补”工作已全面发放结束，共帮助1016人获得县农村信用联社“贷免扶补”创业贷款5080万元， 548人获得“小额担保”贷款2740万元，按政策由财政进行全额贴息，两项贷款财政预计将贴息1431万元。自我县2009年启动“贷免扶补”工作以来，已累计发放“贷免扶补”创业贷款1556人，发放金额7780万元，财政共贴息610万元；小额担保贷款自我县2008年启动以来，已累计发放小额担保贷款1882人，发放金额9287万元。累计贴息791万元。发放对象有农民工、下岗失业人员、大学生、退伍军人。扶持经营项目有种植业、养殖业、餐饮服务业、建材、日用百货等等。此项工作的开展，为我县下岗失业人员实现再就业，自谋职业和自主创业起到了积极的促进作用，有效地推进了全县以创业带动就业，为实现就业局势基本稳定，促进全县经济社会跨越发展起到了积极的作用。

（云南省巧家县财政局 杨鹏供稿）

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4.江庄镇扶贫小额贷款发放工作汇报 篇四

11月12日全区推进扶贫小额贷款发放工作会议后，我镇党委、政府高度重视，立即召开了此项工作的专题会议，明确目标，分解任务，全面安排部署该项工作。我镇小额贷款任务为270万元，截至12月8日，通过大户带动和单户贷款，已完成发放180万元。具体情况汇报如下：

一、工作举措：

一是提高认识，明确目标分解任务。11月13日召开了由信用社主任、财政所长、各村支部书记、站长参加的扶贫小额贷款发放工作会议，会上传达和学习了区扶贫小额贷款发放工作的会议精神，进一步强调小额贷款发放的重要意义制定了江庄镇扶贫小额贷款工作任务分解和时间表，并对照任务按各村贫困户的数量分解到各村。

二是认真做好扶贫小额贷款备选户的筛选工作。通过认真细致把关、筛选，把符合贷款条件贫困户全部提供给信用社，对备选户之外的种植、养殖大户，通过签订帮扶协议，在解决种养殖大户资金难题的同时，也较好带动贫困户脱贫致富。

三是制定措施，强化管理。江庄镇扶贫小额贷款领导小组及成员认真履行自身职责，严格贷款发放前期调查、审批及发放手续，进一步完善工作方案，强化责任落实，确保扶贫小额贷款各项政策宣传到位，确保贷款发的出、收的回。

二、存在问题：

江庄镇贫困户十分欢迎该项政策，希望能够充分利用小额贷款进行脱贫致富，但因家庭贫困或没有资产进行抵押，没有人愿意提供担保，无法完成信用社规定的贷款手续、三、下步打算：

5.妇女小额贷款汇报 篇五

汇报材料

今年以来，****坚决贯彻落实《关于完善小额担保贷款财政贴息政策，推动妇女创业就业工作》的通知精神，按照县委、县人民政府工作部署，****多措并举，让更多的妇女群众享受到这一惠民政策，为更多的妇女提供创业机会。主要做法如下：

一、加大政策宣传力度

妇女小额信贷工作开展以来，镇党委、政府多次召开专项工作会议，对此项工作进行重点安排部署。同时，组织镇妇联、劳保所、财政所、信用社等部门，成立宣传工作组，通过广播宣传、设立宣传点、发放宣传单等形式，大力宣传介绍妇女创业就业小额担保贷款优惠政策的申贷流程、申贷条件、资金使用要求和贴息范围等主要内容。在每个管理区和社区设立咨询点，帮助她们了解政策、消除疑虑，积极申请小额信贷，让广大妇女真正享受到政策带来的机遇和实惠。

二、着力优化服务水平

一是充分发挥村级妇代会组织贴近家庭、贴近妇女的优势，深入农村妇女、农村家庭进行调查摸底，了解和掌握其家庭经济、生产发展情况。对有一定经济基础，有一定偿还能力的家庭，帮助她们打消顾虑，消除小富即安、小进则满的思想，使她们早下决心，抢抓机遇，及早扩大生产规模；对申请贷款的妇女，到其家中了解其发展生产、发展经济的计划，根据其生产的情况、信誉程度，帮助其确定贷款额度和贷款期限，确保小额信贷的有效投放。二是加强综合服务。经调查统计，我镇农户共有5200户，历年来，在信用社开设帐户的共有4263户，被信用社评定为信誉户的有2812户，没有定位的937户。镇妇联组织专门人员，对妇女小额信贷人员进行登记造册，积极做好妇女创业基础信息登记工作，并及时向劳动保障部门进行推荐。信用社根据贫困妇女发展项目，发放小额信贷，做到上门服务，优先发放农业、畜牧水产等涉农部门，并做好科技、市场等跟踪服务工作。

三、取得成效

此项工作开展以来，镇党委、政府高度重视，通过服务跟进，着力加大政策扶持、加强政策宣传引导、优化服务质量，妇女小额信贷工作取得了实实在在的效果。目前，我镇共发放小额担保贷款587.1万元，发放贷款户数259户，其中：为妇女个体工商户发放贷款68万元，为发展畜牧业的农户发放贷款86.6万元。为建安居富民房的农户发放贷款432.5万元。

截至目前，此项工作正在有序开展中，目前还有1258户家庭通过了妇女小额信贷资格审查，各项资料准备齐全，妇女小额信贷工作进展顺利。

6.小额贷款工作汇报 篇六

尊敬XXX领导：

大家好！

首先感谢XXXX领导对xx市小额贷款公司经营发展情况的关心和支持，下面就xx市小额贷款公司情况作简要汇报，不妥之处，敬请批评指正。

一、经营发展情况

目前，全市共有x家小额贷款公司获得省政府金融办批准，注册资本共计xx亿元，各县区均有x家以上小贷公司。截止今年x月底，全市小贷公司净资产x亿元，当年贷款发生额x亿元，当年收入x亿元，从银行业金融机构融资x亿元，贷款余额x亿元，其中：非农小微企业x亿元，农村小微企业x亿元，城镇居民x亿元，农村居民x亿元。

从总体来看，全市各小贷公司严格遵守《x省小额贷款公司管理暂行办法》规定，加强内部管理，规范经营业务，自觉接受监督，小贷公司贷款业务质量高、范围广、投向严，起到了金融服务的有益补充，为全市地方经济发展起到了助推作用，更实现了行业的稳健、良性发展。

二、存在的主要问题

（一）业务品种单一。由于x市小额贷款公司贷款业务开展以房地产抵押为主，且个人信用贷款额度小和数量少，动产及票据等质押贷款业务尚未开展，同时，大多小贷公司贷款投向偏重于房产开发企业和工程类项目，从而导致小贷公司经营范围更加狭窄，发展空间不足。

（二）经营风险度高。目前，全市小额贷款公司至今尚未接入到人民银行征信系统，在办理企业及个体工商户贷款时，难以判断其资料真实性，信息不对称的矛盾突出，存在经营风险隐患，同时，受经济大环境影响，房产开发企业和工程项目类客户资金链普遍绷紧，使其小贷公司贷款本息回收的风险度进一步增大。

（三）经营成本较高。x年x月x省x牵头组织担保公司和小额贷款公司申报所得税优惠政策，对所有符合要求的担保公司均减免了x%的企业所得税，而小额贷款公司除x地区少数企业外，其余小额贷款公司均未享受到所得税政策优惠。目前仍然执行x%的企业所得税、x%的营业税及附加税，经营成本高，不利于小额贷款公司的进一步发展壮大。

（四）融资渠道不畅。在小额贷款公司融资方面，虽然政府出台了一些政策，鼓励有实力、经营管理状况良好的小额贷款公司可按注册资本金的50%限额进行匹配融资，但在执行中银行机构却大打折扣，全市除x小额贷款公司在农行融到部分资金外，其余公司均未实现融资，无后续资金支持的小额贷款公司发展后劲不足。

（五）政策执行有失公平。小贷公司贷款损失准备金按五级分类计提中，税务部门规定小贷公司在税前不能进行列支，而相对于银行业金融机构在税前又可以进行列支，致使政策执行不对等，对小贷公司有失公平。

（六）担保义务未履行。部分小贷公司所发放的贷款中有相当一部分是由各融资担保公司提供担保而形成的，但作为担保人的部分融资担保公司对于担保客户的贷款是“一担了之”，而对于该笔担保贷款是否到期，是否按期偿还贷款利息等方面是不闻不问，也不配合小贷公司催收贷款本息，甚至于故意躲避小贷公司，根本不履行担保义务和承担担保责任。

三、下步工作及发展方向

(一)转变观念，稳健发展。今后，我们要通过协会的积极引导和行业自律，让全市各小贷公司速度转变思想观念，使其充分认识小贷公司经营的各种风险，树立风险意识，使其不能为了追求高额、短期利益，而给予大额、高风险行业或不符合贷款条件的贷款人放款，要严格执行“小额、分散”的经营理念，减少和分散风险，实现小货公司稳健发展。

（二）创新产品，突出特色。要积极引导各小货公司在其经营许可范围内，认真深入地研判本地的融资需求市场，划分客户群体，定位贷款目标客户群，化分优质客户群，并根据不同客户的需求，推出适合该小贷公司经营发展的方便快捷，易操作且风险可控的信贷产品，以此突出企业经营特色，提升企业经营竞争能力。

（三）转变投向，实行普惠。积极引导各小贷公司转变贷款投向，从目前的房产企业、工程项目、高风险类贷款中转变出来，把贷款广泛地投向公职人员、城镇居民、个体工商户、农村居民、“三农服务”、支持小微实体上，实行最广泛的小额普惠金融，以满足大多数客户的融资需求，推动地方经济发展。

（四）差别利率，优质服务。积极引导各小贷公司在合规经营的基础上和政策允许的范围内，针对不同的客户，通过综合信用评定，实行差别化利率，并就小额信用贷款实行短期等额本息还款方式，让有限的企业资本快速地滚动起来。同时，优化贷款流程，拓展服务方式，提升服务品质，以个性化的服务满足融资客户的实际需求。

（五）增资扩股，壮大实力。从目前小贷公司发展趋势和经济形势来看，想要依靠银行等金融机构融资已经成为了不可能，所以要解决小贷公司发展壮大的瓶颈制约，只有在适当的时期，依靠各小货公司自身力量，进一步增加股本金，增大注册资本金数额，壮大资金基础，解决发展后劲不足问题，才能为小货公司不断发展壮大提供资金支持。

（六）严格财务，保障稳定。积极引导各小贷公司进一步完善财务利润计划考核体系，加强财务核算，强化财务管理，加大审计力度，及时调处生产经营过程中出现的各种矛盾，使其建立相互理解、相互配合、相互支持的良好内部关系，创造内部稳定的经营形势，齐心协力参与市场竞争和挑战，积极为全市融资需求客户搭建和谐稳定的融资平台，真心服务于巴中地方经济社会发展。

(七)提升管理，加快发展。积极引导各小贷公司依托现有的企业经营管理制度，进行修订完善，逗硬落实，进一步建立健全快速应对信贷市场变化和适应现代企业制度要求的管理机制，提升企业生产经营、资本运营和资源配臵的能力和水平。同时，积极借鉴同行业管理经验，进一步强化优势、消除劣势，整合管理资源，形成科学的企业经营管理模式，提升公司运营效率和生产率，促进全市小贷公司加快发展。

7.小额贷款工作汇报 篇七

2009年1月21日,宣城市第一家小额贷款公司-郎溪县银达小额贷款公司经省政府金融办批准挂牌成立。该公司总注册资本4000万元,由南京银达房地产开发有限公司为发起人,由2个法人、九个自然人共同出资发起成立的股份有限公司。公司由三部一室(即客户部、审核部、综合部和总经理室)构成,聘用成员8人。

1 银达小额贷款公司业务开展情况

截止2月底,郎溪银达小额贷款公司已向当地微小企业发放贷款6笔,共计四百多万元,贷款投向涉及农业、水电等多个领域,贷款平均利率为18%,期限是3个月以下。银达小额贷款公司模式的特征如下:

1.1 贷款操作上灵活性更高不单纯强调担保抵押,只要贷款申请者的产品有市场、资金流有保证就能获得贷款。

1.2 贷款手续简便,周期短,经营灵活

贷款方式便捷,公司的信贷员去客户调研后,3个工作日内明确是否放贷,整个放贷流程一般不超过7个工作日;经营灵活,客户可在按期偿还利息的前提下对贷款进行展期,这对短期有资金周转压力的客户来说是很具吸引力的;此外,在业务操作上与客户保持零距离,设计相应的业务宣传资料。

1.3 服务对象明确

与由政府或国际组织开展的小额贷款项目相比,银达小额贷款公司具有较强的商业性质,其贷款对象不会是非常贫困的农户,而是那些已有一定生产基础、项目有一定市场前景、只是在资金周转上出现困难的企业。

2 银达小额贷款公司存在的问题及建议

作为向民间资金开放金融市场的一种尝试,小额贷款公司能否做大还需时间的证明。从目前小额贷款公司的经营状况看,影响其经营能力的因素有以下几个方面:

2.1 税费负担过重

按目前规定,小额贷款公司需交纳5.56%的营业税及附加,25%的所得税,0.5%的印花税。其中营业税以利息收入为基数计提,而金融机构则以利差收入计题。此外,办理住房抵押贷款时,须向房产房交纳他项权证费550元的费用,由于贷款利率较高,这些费用无法转嫁到贷款人。建议减免其营业税,所得税先征后返,对其他税费进行减免,按规定呆帐准备金。

2.2 对高利贷的界定限制了短期贷款业务的开展

小额贷款公司利率为基准利率的0.9倍至4倍。虽然,经测算,小额贷款公司18%的利率可以覆盖风险,但是对于短期(几天)的企业,流动资金需求来说,由于往往是信用贷款,风险大,18%的利率往往无法覆盖风险。建议放宽对高利贷的界定。

2.3 没有与人民银行征信系统顺利对接

由于查询手续较繁琐,目前银达小额贷款的信贷人员不能充分地利用人民银行信贷咨询系统对客户进行信用查询;同时也没有把本公司的放贷情况录入该系统。建议可考虑先由小额贷款公司委托指定的商业银行进行信息查询并录入征信系统,再逐步将小额贷款公司直接纳入征信系统。

2.4 人员素质和贷款技术的问题

小额贷款公司的主要从业人员基本为刚毕业的大学本科生,几乎没有金融从业经验;公司的各项财务制度、贷款管理办法以及贷款程序还处于摸索和修正过程中,没有建立贷款四级或五级分类措施,也没有建立信贷员追踪制度,而是由总经理1人控制贷款风险。这增加了小额贷款公司的经营风险,制约了其业务的拓展。建议小额贷款公司从商业银行吸收部分经验丰富的信贷人员,并按照规定完善内控机制,增强小额贷款公司的抗风险能力。

2.5 资本实力和风险集中的问题

按照本次试点的要求,业务范围被限制在县内,就公司目前的资本实力和业务规模,考虑到未来市场空间狭小所带来的市场需求波动以及农业自然灾害等问题,小额贷款公司的贷款业务特别是支农贷款业务,会由于风险过于集中而危及公司的生存。建议地方政府通过财政补助和项目合作等方式给小额贷款公司更多的支持和帮扶,探索和建立政策性农业保险机制,为小额贷款公司提供一个相对有利的生存环境。三是融资较困难。由于小额贷款公司只贷存,只能向二家商业按SHIBOR进行短期拆借,且金额不能超过注册资本的一半。

2.6 小额贷款经营和监管的问题

由于国家相关职能部门还未就小额贷款公司出台相关的管理办法,对江口小额贷款公司经营行为的监管还没有可参考的依据,目前的问题主要涉及小额贷款公司适用何种财务制度,贷款收息行为是否规范,信息真实性审核,管理机构监管依据等。为此,惟有尽快出台相关的管理办法,才能使小额贷款公司再规范。没有主管单位,可参照江苏模式,成立省级小额贷款有限公司,由各小额贷款公司参股。各县成立金融办,主管小额贷款公司。

2.7 股东对短期内获利期望值较高

该公司股东对小额贷款公司预期资本回报率达10%,不良贷款为0;而目前公司贷款利率仅为18%,除去办贷费用和人员工资,很难达到10%。股东应注重长期回报。

摘要：本文通过对郎溪银达小额贷款公司试点进展情况的调查,以银达小额贷款公司业务开展情况,分析了小额贷款公司存在的人员素质和贷款技术、资本实力和风险集中、小额贷款经营和监管等方面的问题,并提出了一些相应的解决方法,希望对小额贷款公司存在的问题提供一些建议。

关键词：小额贷款,贷款公司,金融

参考文献

8.小额贷款公司的命相 篇八

今年5月，银监会和央行联合发布《小额贷款公司试点指导意见》，正式允许自然人、企业法人和其他社会组织投资设立小额贷款公司。

7月初，浙江省人民政府办公厅颁布《关于开展小额贷款公司试点工作的实施意见》。随后，温州市政府发布《温州市小额贷款公司试点工作操作规程(暂行)》，并排出了一份推广试点的时程表。

自此，民营资本当家的小额贷款公司风生水起，备受舆论关注。

优势：天时地利人和

小额贷款公司的发起，目的是解决中小企业融资难的问题，可谓占尽天时地利人和。

中小企业融资难其实是老问题，但今年表现得尤为突出和严重。据国家发改委中小企业司统计结果显示，全国今年上半年6.7万家规模以上的中小企业倒闭，而倒闭的原因除了成本攀升，严重亏损之外，就是资金链断裂。

更不幸的是，这些破产率较高的中小企业，即使复活，也很难在商业银行再获得贷款，不得不掉进一个恶性循环。

据银监会统计，今年第一季度各大商业银行只有约3000亿元贷款落实到中小企业，占全部商业贷款的15%。商业银行无暇顾及，相对活跃的民间信贷又处于监管盲区，所以政府推出小额贷款公司试点，能填补真空。

政策规定，小额贷款公司70%的资金应发放给贷款余额不超过50万元的小额借款人，其余30%的单户贷款余额不得超过资本金的5%，主要服务于小企业和“三农”。而且小额贷款公司是“只贷不存”的，不吸收公众存款，即使自有资金赔光了，也不会对国家金融安全造成恶劣影响。

浙江选择工商信用管理AAA级企业，作为小额贷款公司的主发起人，除了提高门槛，还具有地利与人和的意义。一方面，大型骨干企业具有一定的经营管理水平，增加了试点成功几率。另一方面，大型骨干企业具有成功的商业经验，更加贴近中小企业实际需要，增加了风险控制能力。

劣势：风险大成本高

小额贷款公司的主要问题是贷款的信用风险过大、管理成本过高。这主要体现在“小额”上。1亿元一次贷给一个大企业，很容易，风险也小。如果把1亿元分成每份50万元贷出去，风险和操作成本就高多了。

商业银行长期把中小企业拒之门外是有原因的，绝大部分中小企业履行还款承诺的能力较差，受因为国内外各种因素影响较重。这种状况并没有得到根本改变。本轮倒闭潮中倒下的中小企业，绝大多数是没有及时调整产业结构、进行产业升级的。

高风险自然对应高定价。

但是政策规定小额贷款公司的贷款利率上下限制分别为人民银行公布的基准利率的0.9倍到4倍，以银行利率7.5%计算，年利率上限为30%。

事实上，“地下钱庄”的利率远高于此。

机会：村镇银行牌照

目前诸多企业积极应征小额贷款公司试点，有媒体报道，在中国低压电器之都乐清，出现200家企业争一个名额的情况。这些企业以前并未从事过借贷业务，争夺这个试点头衔其实是为了获取一张进入金融市场的入场券——对于合规经营、无不良信用记录的小额贷款公司，将按有关规定向银监部门推荐改制为村镇银行。

这是民间资金一个合法出海的契机。

威胁：来自摇篮内外

作为新生事物，小额贷款公司的威胁来自摇篮内外，充满了不确定因素。

温州市16家试点小额贷款公司，按注册资本金上限不得超过2亿元的规定计算，全部注册资本金相加也不超过32亿元。而温州市的民间资金保有量近6000亿元。因此，小额贷款公司试点对解决中小企业融资难仅仅是杯水车薪，而且面临远水不解近渴的局面。如果不能快速摸索出一整套可推广、可复制的成功经验，小额贷款公司很难走出摇篮。

9.小额担保贷款工作意见 篇九

一、建立*市小额担保贷款联席会议制度。

建立由中国人民银行*市中心支行牵头，市财政局、市劳动和社会保障局、市城市信用社及各承办银行、市担保中心等部门共同参加的小额担保贷款联席会议制度，积极推动小额担保贷款工作的开展。中国人民银行*市中心支行负责日常工作，根据工作需要及时召集会议，指导小额贷款政策制定、实施和业务开展；市财政局负责筹集小额贷款担保基金、贴息、补贴和奖励；市劳动和社会保障局负责创业培训，指导社区为下岗失业人员办理有关贷款推荐手续；市担保中心负责贷款审核、考察、核保、审批、贷款管理、清收、担保基金管理。承办银行负责核贷，配合协助市担保中心对贷款逾期人员依法起诉工作。各部门按期向市小额担保贷款联席会报告工作，及时协调解决推动贷款发放中存在的问题，为小额贷款顺利开展提供有力的组织保障。

二、建立新的小额担保贷款业务模式。

根据市政府《关于印发*市下岗失业人员小额担保贷款管理操作规程的通知》要求，进一步明确：一是自愿申请。必须在申请人户籍或现居住地（房权所有者）进行申请，由该社区进行推荐，以便于了解申请人经营能力、家庭状况，便于管理和回收贷款。二是加强区、县劳动就业部门、社区劳动保障事务站职责。采取谁推荐，谁负责管理、清收的原则。建立推荐、已贷款、到期、逾期人员台账；建立贷前考察、推荐，贷后跟踪管理和清收等工作制度。三是担保中心负责受理社区推荐手续，进行审核、考察、核保、向银行承诺担保，指导各区、县劳动就业服务局、劳动保障事务站小额担保贷款工作，实行贷后管理和贷款清收；对不履行担保贷款协议和还款承诺逾期人员依法起诉。四是经办银行按担保金1：3的比例负责放贷，并积极协助市担保中心对逾期人员依法起诉等工作。承办银行对贷款到期前30日内向借款人发出《到期还款通知书》，提前告知，以便及时还款。待贷款到期日，借款人仍未还款，由承办银行直接从担保基金中扣划代偿，并将代偿人员名单，告知市担保中心，由市担保中心、区、县劳动就业服务局、劳动保障事务站实施清收。待收回贷款后，再归还担保基金账户。五是采取灵活贷款。在国家规定的贷款期限、额度的范围内，根据贷款申请人的经营项目、经营规模、经营能力等条件，采取灵活放贷。期限不超过三年，对创业成功，有发展前景，按期足额偿还贷款的个体经营户和吸纳就业人数多，资信程度高的劳动密集型小企业，可给予二次贷款。六是承办银行、市担保中心、区、县劳动就业服务局、社区劳动保障事务站实行统一制式表格及传递手续，确定统一时间交换有关数据。拟定每月5号前交换商约的各项数据，在季度第一个月10日前传递审核、审批财政贴息手续，每月10号前担保中心将上月经办行贷款人员花名册通过区就业局反馈给社区保障事务站，便于做好跟踪管理工作。七是减化审批程序。社区劳动保障事务站推荐；区就业局审核；担保中心承诺担保；承办行放贷。

三、联合制定措施，推动小额担保贷款良性循环。

一是联合制定“回收办法”，加大清收力度，建立长效回收机制。由劳动部门牵头，市人民银行、市财政局、承办银行、担保中心配合，联合制定《*市小额担保贷款回收办法》，使我市小额担保贷款回收率达到90%以上，借款人贷款到期不还贷，由财政、银行及有关单位协助，扣除反担保人的工资代偿，防范贷款资金风险，形成小额担保贷款良性循环。二是加快信用社区建设，降低门槛。由市人民银行牵头，市财政局、市劳动和社会保障局、经办银行、担保中心联合制定我市《创建信用社区办法》，可先在市内三区进行试点的基础上，逐步推开扩大。三是启动劳动密集型小企业贷款，增强就业倍增效应。由劳动部门牵头，市财政局、市人民银行、承办行联合制定我市《劳动密集型小企业贷款管理办法》。市人民银行负责确定开展此项业务的承办行。市财政局负责筹集所需的担保基金和贴息工作。劳动部门审查小企业和职工身份。

四、扩大小额担保贷款范围、额度和期限，全面贯彻小额贷款政策。

一是扩大担保贷款人员范围。按照中国人民银行石家庄中心支行、省财政厅、省劳动和社会保障厅《关于改进和完善小额担保贷款政策的通知》（石银发[20*]69号）和《关于进一步完善小额担保贷款有关政策的补充通知》（冀劳社[20*]7号）文件要求，进一步扩大范围，提高担保贷款额度，延长贷款期限，并扩大贴息范围和提高贴息比例。二是扩大担保贷款区域范围。按照冀劳社[20*]7号文件要求，各县（市）在年底前建立下岗失业人员小额贷款担保机构，由各县劳动就业服务局配备专人负责此项工作。各县（市）同级财政筹集担保基金，开展小额贷款业务，对回收率达90%以上的县（市），市财政按每年回收额度不低于20%的比例以奖代拨，并入县级担保基金。对20*年底前已批未贷的人员，经再次考察后，按不高于20000元，期限不超过两年放贷。

五、进一步完善反担保措施。

一是信用反担保。本市县（市、区）的国家公务员，全额、差额拨款事业单位正式在编人员，由市劳动保障局认定的有稳定收入的行业，具有正规招聘手续，在本企业连续十年以上工龄，经劳动部门签订三年以上劳动合同的干部职工，可进行信用反担保。二是存单反担保。借款人以本人名义或第三人在银行存入借款本息金额作为反担保；经第三人同意以其在银行存款的存单作为反担保，金融机构配合解决存单止付问题；到期还款后，银行将所存入该银行金额及利息返还借款人。三是建立反担保合同的核保制度。担保中心经办人、借款人、反担保人，三方在场签订担保合同按手印，反担保人单位在合同上加盖法人公章，并证明反担保人是该单位正式在编人员。

六、加强小额贷款与创业培训结合。

10.小额担保贷款工作总结 篇十

——＃＃小额担保贷款工作总结

小额担保贷款政策是国家为支持下岗失业人员自主创业和再就业出台的一项重要措施，是政府关注民生的一项新举措。＃＃小额担保贷款工作自＃＃年启动以来，在＃＃委、省政府的政策指引下，经历了从无到有，从少到多，从满足下岗人员个体需求到扶持吸纳下岗人员的中小企业的跨越，对加快我省保障事业的发展，起到了积极的推动作用。人民银行长春中支积极配合、协调相关部门通过统筹部署、缜密安排，认真落实，有力地助推了小额担保贷款工作，成绩斐然。

截至＃＃年10月末，＃＃累计发放小额担保贷款425712.2万元，其中今年新发放小额担保贷款88375万元，完成全年计划的200.9％，小额贷款担保余额为162692.2万元。累计直接扶持创业者124779人，当年直接扶持创业者17073人；累计带动456391人实现创业就业，当年带动72416人创业就业。＃＃年以来，＃＃小额担保贷款工作根据形势变化、实际需要对高校毕业生和农民工创业就业方面予以倾斜。截至今年10月末，＃＃累计扶持高校毕业生3552人，发放小额担保贷款12445万元，带动10426人实现就业；当年扶持高校毕业生568人，新发放贷款2932万元，当年带动就业1884人。累计扶持妇女创业者55386人，发放贷款192786万元。＃＃小额担保贷款工作确实对促进我省就业、再就业工作和维护社会稳定发挥了重要的作用。

一、积极配合、多策并举，将小额担保贷款政策落到实处。

一是健全保障制度。人民银行长春中支会同省财政厅、人社厅等部门先后出台了《＃＃下岗失业人员小额担保贷款实施细则》、《＃＃下岗失业人员小额担保贷款管理办法》等一系列法规文件，从管理机制、贷款申办、风险管理、贷款对象、数额、期限、贷款担保及贴息等方面做出明确规定，使各项工作有法可依，有例可循。二是多策并举共同推进。目前＃＃已逐步健全和完善了《成员单位定期会议制》、《重要情况磋商制》、《信息数据按月核对制》、《季度工作会商通报制》等工作机制，大大促进了＃＃小额担保贷款业务的顺利、健康发展；人民银行长春中支会同省劳动保障厅和财政厅联合下发了《＃＃“促就业、贷惠捷”小额担保贷款活动方案》、《全民创业信用社区+创业培训+小额贷款》等扶持创业活动方案，为＃＃小额担保贷款工作的开展拓宽了思路，拓展了途径，丰富了内涵；＃＃《小额担保贷款工作要点》已列入政府就业再就业工作任务及规划中，小额担保贷款工作任务完成情况内化为对各级政府考核的一项内容，形成全盘规划、统一部署、上下呼应、政府推动的小额担保贷款工作格局。三是及时沟通反馈。人民银行长春中支先后十余次会同人社厅举办再就业政策培训班，多次协调相关部门召开汇报会、碰头会、现场会、分析会，分析小额担保贷款工作中出现的新情况、新问题，研究工作开展思路，制定解决问题的办法和措施。

二、创新模式、提高服务，提高小额担保贷款工作水平。一是创新工作模式，努力开创工作新局面。人民银行长春中心支行与财政厅、省妇联、人社厅等部门经过八年的探索、“打磨”，对＃

＃小额贷款进行了大胆创新。二是推行“五位一体”服务模式，扩大扶持政策效应。在坚持担保贷款与就业服务相结合的过程中，＃＃小额担保贷款还首创“创业培训、推荐项目、提供指导、建立申贷绿色通道、跟踪服务”的“五位一体”全程服务模式，使扶持政策取得最佳效应。通过“五位一体”全程服务模式，使小额担保贷款的扶助功能得到了极大的释放。

三、加强宣传、加大扶持、使小额担保贷款政策成为“民心工程” 一是广泛宣传，使政策深入民心。首先，人民银行长春中支积极配合、协调相关部门开展了“小额担保贷款百日攻坚战”、“小额贷款宣传日”、“＃＃小额贷款政策宣传月”、“信用社区建设试点工作”等一系列活动，通过新闻媒体、专题讲座、印发传单等多种形式直接面向广大市民宣传小额担保贷款政策和相关知识，及时了解被帮扶对象的需求和意见反馈，取得了良好的社会效益。二是调动经办银行积极性。人民银行长春中心支行通过走访调查、与经办银行座谈、同省财政厅协商等方式，将＃＃小额担保贷款利率水平适度上浮3个百分点，兼顾了扶植对象承受能力、财政贴息额度和商业银行可持续性三方考量，调动了经办银行的积极性。三是扩展帮扶范围。目前，小额担保贷款和贴息对象已扩展到城镇下岗失业人员、城镇零就业家庭成员自谋职业和自主创业者、退伍转业军人，大学生自谋职业、进城创业的农村劳动者、境外劳务输出人员、“巾帼创业”、“助残创业”、“青年创业”、“劳动密集型企业”等多个领域的全部微利项目和林区、矿区、资源枯竭型城区和少数民族地区的“边缘型‘微利项目’”。四是

适当放宽贷款额度。在人民银行长春中心支行与相关部门的积极协调下，＃＃小额担保贷款额度从最初的2万元逐渐扩大为8万元，劳动密集型企业由100万扩大到400万元。本着“发挥财政资金杠杆作用，带动金融服务弱势群体”的理念，遵循政策性扶植和商业化运营相结合的原则，在人民银行长春中心支行和省财政厅、省妇联等相关部门的带领下，＃＃小额担保贷款政策深入人心，已成为保障和谐社会建设的“民心工程”。

四、延伸政策、扶持中小，支持地方经济发展。

一是积极解决劳动密集型小企业贷款担保难的问题。＃＃小额担保贷款在扶持下岗失业人员自己创业的同时，也重点支持了劳动密集型企业带动无创业能力弱势群体发展。二是支持中小企业发展。截止11月末，＃＃小额担保贷款共扶持中小企业300多户，直接贷款1.44亿元，一定程度上缓解了中小企业贷款难、融资难的难题，盘活了地方经济。

11.小额贷款工作汇报 篇十一

摘 要： 选取2011年陕西省渭南市14个小额贷款公司和337个样本农户的截面数据，运用ISDF模型对农户的生产技术效率进行实证分析。结果显示：以小额贷款公司为单位的农户平均生产技术效率差异不大，但个体差异较为明显；小额贷款公司员工文化程度、服务态度、贷款便利程度、利率水平和政策宣传均正向影响农户生产技术效率；支农低效的小额贷款公司在某种程度上存在着支农目标偏移现象。针对以上结果，分别从小额贷款公司和地方政府两个方面给出相关建议。

关键词：小额贷款公司；农户；生产技术效率；ISDF

中图分类号：F323.9 文献标识码：A 文章编号：1009-9107（2014）06-0096-07

引 言

农村金融服务不充分一直制约着农村发展，一方面由于正规金融机构的撤并网点使得农户金融需求得不到有效的满足，只能依赖农村中的非正规金融机构；另一方面，大型的商业银行扮演着“农村抽水机”的角色，使得大量农村资金逃离了农村金融体系。随着国家对“三农”问题的持续关注和农村经济的高速发展，农村金融供给的严重不足以及自身的特殊性，势必要增加农村金融市场的有效供给以满足当前“三农”发展对资金的需求。中国人民银行于2008年5月在小额贷款公司试点的指导意见中指出为了改善农村地区金融服务，引导资金流向农村，小额贷款公司应坚持小额、分散为“三农”服务的原则。陕西省2006年在户县进行小额贷款公司试点工作，并于2008年9月通过金融办审批小额贷款公司等一系列政策为其营造了良好的发展环境。中央一号文件（2013）更是明确指出要加大商业性金融支农力度，创新金融产品和服务，优先满足农户贷款需求。那么作为新型的小额贷款公司的支农效率如何？小额贷款公司服务质量对农户生产技术效率有何影响？不同小额贷款公司所贷的农户生产效率是否有差异？通过研究这些可以更好地帮助小额贷款公司分配各种资源从而有效地提高农村金融市场效率，为农户提高生产效率提供依据。

从农户生产技术效率的文献来看，乔世君运用超越对数随机前沿生产函数对我国农户粮食生产技术效率进行分析，指出技术效率存在南高北低的趋势[1]。田伟等通过SFA分析发现全国油菜主产区的农户生产技术效率水平普遍不高[2]。屈小博采用SFA对陕西省不同规模农户生产技术效率进行分析，指出教育、技术培训等人力资本投资具有显著正效应[3]。李谷成等运用SFA对湖北省农户家庭经营技术效率进行分析，指出人力资本投资和信息化建设对其产生正向影响[4]。霍学喜等通过SFA分析陕西省等10个重点苹果生产县指出种植户明显存在技术无效率，有进一步提升的潜力[5]。石慧运用SFA指出中国八大地区的农业技术效率改进不明显且为负增长[6]。王芳运用ISDF模型对中国不同区域农户生产技术效率分析指出技术效率呈现出由东向西递减的趋势[7]。

从已有的文献来看，大多数学者都采用了SFA方法从大区域内对农户生产技术效率进行测算，技术无效率影响因素也是从农户自身角度出发，对于农户自身以外的因素较少研究，那么金融机构服务质量对农户效率有没有影响就值得进一步探讨。由于农户在生产过程中只能控制其投入要素，因此选用投入导向型的超越对数随机前沿距离函数（ISDF）相比较于SFA方法研究农户生产技术效率更为有效。在借鉴已有的基础上，从小额贷款公司的角度出发，对各公司所贷农户的生产技术效率和可能会影响其效率的相关因素进行实证分析。

一、研究方法与理论模型

文章选取投入导向型的超越对数随机前沿距离函数（ISDF）模型来分析农户生产技术效率和影响因素，是因为其在SFA模型的基础上改进而来，它能同时有效估计农户随机生产前沿和技术效率损失；另外相对于产出，以农户为单位的生产单元对投入要素有着更强的控制力，选用ISDF模型能够更为准确地对小额贷款公司所贷农户的生产技术效率和相关影响因素进行分析。

在借鉴全炯振ISDF模型的基础上分别对各公司所贷农户的生产技术效率进行分析[8]，假设每个农户有N个投入向量[x=（x1，…，xN）∈RN+]和M个产出向量[y=（y1，…，yM）∈RM+]，ISDF模型可以表示为：

模型中所涉及到的指标具体定义如下：k表示第k个样本农户（共337个）；产出指标选取农户的农业收入（y1，万元）和非农业收入（y2，万元），这是目前统计农民收入较为全面的指标，y1包括农户种植、养殖等收入，y2则包括农户务工、个体经营等收入（由家庭总收入与农业收入的差额表示）；投入指标方面，农业资金（x1，万元）用农户当年的生产费用（种子、化肥、大棚投入等）表示，非农业资金（x2，万元）用除农户民居住房以外的经营房产、交通工具以及其他设备等表示（按当年价值核算），土地（x3，亩）用农户的实际耕作面积表示。

为了准确衡量小额贷款公司服务质量对农户生产技术效率的影响，选取员工平均文化程度、农户对小额贷款政策的了解程度、贷款员工服务满意度、贷款的便利程度和贷款利率水平5个影响因素，z1表示员工平均文化程度（1初中及以下，2高中，3大专，4本科， 5本科及以上）；z2表示贷款政策了解程度（1说不清，2不了解，3听说过，4一般，5很了解）；z3表示贷款服务满意度（1说不清，2不满意，3基本满意，4满意）；z4表示贷款便利程度（1说不清，2不方便，3方便）；z5表示贷款利率水平（1说不清，2利率较低，3利率适中，4较高）。

二、 数据来源与计量分析

（一）数据来源

数据由课题小组在2012年7月对陕西省渭南市14家小额贷款公司和贷款农户调研所得。其中农户样本的选取标准以当年在小额贷款公司贷款额占贷款总额的80%以上为准。总共获得384份农户样本数据，其中有337份合格样本，各小额贷款公司所贷农户的样本数据为21～30份不等，样本数量差别不大。

（二）计量分析

先计算出小额贷款公司支农效率，再以小额贷款公司为样本单位对其所贷农户的生产技术效率进行分析。

1.小额贷款公司支农效率分析。在借鉴张振海的基础上[9]，选取各小贷公司所贷农户的人均农业收入（Y，万元）为产出指标，投入指标分别用农户贷款额比例（X1，%），农户贷款余额（X2，万元），贷款农户数（X3，户）和公司员工人数（X4，人）分别表示农村贷款资金配置情况、规模、深度和农村金融服务发展程度。

（1）1、5和8小额贷款公司的DEA效率值为1，与其他公司相比是完全有效的，并且处于规模报酬不变阶段，表明当前公司的投入结构合理。当综合效率为1且投入产出松弛变量为0时表明要达到现有的产出至少有一种投入无法减少，或者在现有的投入条件下产出无法增加。

（2）其他的小额贷款公司相对无效（0.122～0.981），并且都有不同程度的投入和产出松弛变量。在这些无效的公司当中有的是由规模效率引起的（2、3和14），从松弛变量来看投入产出比例合理，投入量也得到了充分利用，只需等量的增加投入并对规模进行改进就能使DEA效率提高；另外的是由纯技术效率和规模效率共同引起的（4、6、7、9、10、11、12和13），其中公司13的DEA最低（0.122），只有在改进投入利用效率的同时还要改善其投入规模才能提高效率。

按照农村小型金融机构的经营原则，理论上来讲公司注册资金越多，对农户的贷款方面应该更有实力，但结果显示注册资金越多的公司DEA效率反而低。研究还发现在效率最低4个当中，有3个公司的注册资金量是排在前四位的，分别是6、12和13，注册资金都在5 000万元以上；而在DEA完全有效的公司中，除了5的注册资金为6 500万元外，其余的都只有3 000万元；低效率公司的贷款额比例与后者持平甚至略低，表明其存在支农目标偏移现象。

2.小额贷款公司所贷农户生产技术效率因素分析。从表2和表3得出：

产出情况方面，14家小额贷款公司贷款农户的平均农业收入最高的能达到10.745万元，最少的仅为0.8万元，而非农业收入最高能达到8.462万元，最少的也只有0.969万元。其中有10个样本公司所贷农户的非农业收入高于农业收入，这表明目前农户家庭收入中非农业收入占据主导地位，农户的收入来源呈现多源化。其中差距最大的公司2非农业收入是农业收入的2.4倍多，这是由于该公司处于渭南市临渭区内，农户贷款对象主要为城乡结合部的居民，大多数农户已经从事了第二职业。

投入情况方面，非农业资金的投入明显高于农业资金，最大的差距达到了14.38倍（公司4），巨大的投入差距促进了非农业收入所占比例的进一步提高，非农业收入的增加会进一步反向推动着农户更多投资于非农行业。另外在数据中还发现非农业资金的投入大大高于非农业收入，这主要是问卷调查中非农业资金的投入指标包括了除居住房产以外的经营性房产、交通工具和相关的机械设备等，由于这些投入指标价值是具有延续性，而调查中的非农业收入仅限于当年的收入，因此就不难理解出之间的差距较大的原因。

农户生产技术效率影响因素方面，14个样本公司中员工的平均文化程度差异较大，均值介于高中和本科（2.760～3.762）之间；对贷款政策了解程度参差不齐，样本1农户平均贷款政策的了解程度达到了一般了解以上（4.381），而样本12的却在不了解以下（1.4）；贷款服务态度方面，最高的达到了基本满意以上（3.4），不满意的达到了8个（1.727～2.350），说不清的为2个；有3 个公司农户表示贷款方便（2.80～2.952），而大多数贷款公司农户表示不方便；贷款利率方面，绝大多数认为利率适中，只有3个样本公司的所贷农户认为利率偏高。以上反映出小额贷款公司除了贷款利率方面，在贷款政策宣传、员工素质以及办事效率上都还有待进一步加强。

为了进一步分析出各个样本公司所贷农户层面的投入和产出之间的关系，运用ISDF模型对其进行技术效率分析（见表4）。

估计结果：使用软件Frontier4.1程序对ISDF模型进行极大似然法估计，从结果中可以看出γ为0.712 9并且在1%的水平上显著，说明复合误差项的变异主要来自于小额贷款公司所能控制的技术非效率，而随机误差变异只占到0.287 1。

产出方面，农业收入和非农业收入的系数分别为-0.058 1（10%）和-0.097 5（1%），说明农户家庭的农业收入和非农业收入对农户的生产技术效率有正向的影响，即农业收入和非农业收入每增加1%，农户的生产技术效率将分别提高5.81%和9.75%，非农业收入的影响大于农业收入。

投入方面，农业资金和非农业资金的系数分别为0.015 9（1%）和0.073 4（1%），表示农户的农业资金和非农业资金每增加1%，就会分别对农户的生产技术效率提高1.59%和7.34%，非农业资金投入所带来的效率提高明显高于农业资金，与王芳所得出的农业资金所带来技术效率提高大于非农业资金结论不符[7]。这也符合理论预期，随着农村交通建设的日益完善，城乡的经济交流也越来越频繁，有能力但资金较少的农户会选择周期短和收益较高的非农行业工作，这促使着农户更多的在非农业资金方面加大投入力度，因而会出现非农业资金投入所带来的技术效率要高于农业资金。

在导致农户生产技术非效率的影响因素中，员工文化程度（10%）、贷款政策的了解程度（10%）、贷款服务满意度（1%）、贷款便利程度（1%）和贷款利率水平（1%）5个影响因素的系数符号都为负，说明了小额贷款公司服务因素对农户生产技术效率都能产生正向影响。其中贷款服务态度、贷款便利程度和贷款利率所带来生产技术效率提高大大高于前两者，合理的解释为：首先农户本身收入水平有限，在社会中也处于弱势地位，相对于别人而言更关心的是贷款利率的高低和服务态度，以此来判断是否需要从该机构贷款，收益能否按期偿还贷款；影响最大的贷款便利程度是因为农户普遍文化水平较低，繁琐的贷款程序会让农户感到无所适从，他们更希望快捷、简单的贷款流程，毕竟农户更关心的是什么时候拿到贷款；最后员工文化程度和贷款政策的影响较低可能是这两项不是农户所能控制的，只是被动的接受者，并且不会对农户生产产生直接影响。

由表6得出各小额贷款公司所贷农户的均值并未发生较大的波动，幅动区间在0.694～0.814之间；各公司内部农户的生产技术效率差异较为明显，最高值能达到0.946，而最小的仅仅只有0.423，就贷款农户个体来说在生产技术效率上还有较大的提升空间。将小额贷款公司的支农效率和所贷农户的生产技术效率结合起来发现完全有效的公司1所贷农户的技术效率只有0.694，而低效率的公司13所贷农户的技术效率却有0.770，表明两都之间并未有太大的联系。这并不符合理论预期，理论上来说两者都是以农业收入来衡量的（人均农业收入和家庭农业收入），它们之间应有着正向的联系，合理的解释是一方面这与所调研的地区范围有关系，较小范围农户的生产习惯类似导致以小额贷款公司为单位的农户均值差异并不大，而农户之间的差异则来源于自身的经营管理水平；另一方面可能是由于小额贷款公司成立的时间较短，在对农户金融扶持的时间和力度上还不够，而农户生产技术效率的提高需要一定时间，因此在短期内不会有明显的变化。

三、结论与建议

利用陕西省渭南市14家小额贷款公司和337份农户的2011调研数据，采用ISDF模型研究发现：（1）以小额贷款公司为单位的农户平均生产技术效率差异不大，但农户个体间的差异较为明显，公司支农效率与农户生产技术效率并没有关系。（2）小额贷款公司贷款服务态度、便利程度、利率和政策宣传对农户的生产技术效率都有着正向影响，除了贷款利率认为比较合适外，农户对其他的服务质量评价都不高。（3）小额贷款公司支农差异较大，大部分都处于无效和规模报酬递增阶段，并且在经营过程中存在支农目标偏移现象。

基于以上发现，给出如下建议：（1）小额贷款公司要秉承着为“三农”服务原则，持续加大为农户提供帮助，这样既能为其提供资金支持，又能为公司培养一批信誉好、还款能力强的农户。（2）小额贷款公司要加大对从业人员系统性培训，提升其相关业务能力，不断创新金融服务方式；同时充分利用人缘和地缘优势，深入到农户中宣传相关贷款政策，发挥其机制灵活、服务简捷等特点，使得农户更愿意选择公司相关业务。（3）小额贷款公司要不断完善公司内部治理结构，改善资源配置，提高支农效率，另外地方政府也应加大对其政策扶持力度，通过财政补贴防止由于“资本逐利”所带来的支农目标偏移。

参考文献：

[1] 乔世君.中国粮食生产技术效率的实证研究[J].数理统计与管理，2004，23（3）：1116.

[2] 田伟，李明贤.基于SFA的中国农业生产技术效率分析[J].生产力研究，2009（21）：5557.

[3] 屈小博.不同规模农户生产技术效率差异及其影响因素分析[J].南京农业大学学报：社会科学版，2009，9（3）：2734.

[4] 李谷成，冯中朝，占绍文.家庭禀赋对农户家庭经营技术效率的影响因素[J].统计研究，2008，25（1）：3542.

[5] 霍学喜，侯建昀.中国苹果生产技术效率与要素产出弹性分析[J].西北农林科技大学学报：社会科学版，2012，12（6）：7580.

[6] 石慧，孟令杰，王怀明.中国农业生产率的地区差异及波动性研究[J].经济科学，2008（3）：2033.

[7] 王芳.中国东中西部地区农户生产技术效率差异的实证分析[J].农业技术经济，2012（3）：5564.

[8] 全炯振.中国农业全要素生产率增长的实证分析[J].中国农村经济，2009（9）：3647.

[9] 张振海.陕西省金融支农效率评价及影响因素分析[J].农业技术经济，2011（7）：8288.

由表6得出各小额贷款公司所贷农户的均值并未发生较大的波动，幅动区间在0.694～0.814之间；各公司内部农户的生产技术效率差异较为明显，最高值能达到0.946，而最小的仅仅只有0.423，就贷款农户个体来说在生产技术效率上还有较大的提升空间。将小额贷款公司的支农效率和所贷农户的生产技术效率结合起来发现完全有效的公司1所贷农户的技术效率只有0.694，而低效率的公司13所贷农户的技术效率却有0.770，表明两都之间并未有太大的联系。这并不符合理论预期，理论上来说两者都是以农业收入来衡量的（人均农业收入和家庭农业收入），它们之间应有着正向的联系，合理的解释是一方面这与所调研的地区范围有关系，较小范围农户的生产习惯类似导致以小额贷款公司为单位的农户均值差异并不大，而农户之间的差异则来源于自身的经营管理水平；另一方面可能是由于小额贷款公司成立的时间较短，在对农户金融扶持的时间和力度上还不够，而农户生产技术效率的提高需要一定时间，因此在短期内不会有明显的变化。

三、结论与建议

利用陕西省渭南市14家小额贷款公司和337份农户的2011调研数据，采用ISDF模型研究发现：（1）以小额贷款公司为单位的农户平均生产技术效率差异不大，但农户个体间的差异较为明显，公司支农效率与农户生产技术效率并没有关系。（2）小额贷款公司贷款服务态度、便利程度、利率和政策宣传对农户的生产技术效率都有着正向影响，除了贷款利率认为比较合适外，农户对其他的服务质量评价都不高。（3）小额贷款公司支农差异较大，大部分都处于无效和规模报酬递增阶段，并且在经营过程中存在支农目标偏移现象。

基于以上发现，给出如下建议：（1）小额贷款公司要秉承着为“三农”服务原则，持续加大为农户提供帮助，这样既能为其提供资金支持，又能为公司培养一批信誉好、还款能力强的农户。（2）小额贷款公司要加大对从业人员系统性培训，提升其相关业务能力，不断创新金融服务方式；同时充分利用人缘和地缘优势，深入到农户中宣传相关贷款政策，发挥其机制灵活、服务简捷等特点，使得农户更愿意选择公司相关业务。（3）小额贷款公司要不断完善公司内部治理结构，改善资源配置，提高支农效率，另外地方政府也应加大对其政策扶持力度，通过财政补贴防止由于“资本逐利”所带来的支农目标偏移。

参考文献：

[1] 乔世君.中国粮食生产技术效率的实证研究[J].数理统计与管理，2004，23（3）：1116.

[2] 田伟，李明贤.基于SFA的中国农业生产技术效率分析[J].生产力研究，2009（21）：5557.

[3] 屈小博.不同规模农户生产技术效率差异及其影响因素分析[J].南京农业大学学报：社会科学版，2009，9（3）：2734.

[4] 李谷成，冯中朝，占绍文.家庭禀赋对农户家庭经营技术效率的影响因素[J].统计研究，2008，25（1）：3542.

[5] 霍学喜，侯建昀.中国苹果生产技术效率与要素产出弹性分析[J].西北农林科技大学学报：社会科学版，2012，12（6）：7580.

[6] 石慧，孟令杰，王怀明.中国农业生产率的地区差异及波动性研究[J].经济科学，2008（3）：2033.

[7] 王芳.中国东中西部地区农户生产技术效率差异的实证分析[J].农业技术经济，2012（3）：5564.

[8] 全炯振.中国农业全要素生产率增长的实证分析[J].中国农村经济，2009（9）：3647.

[9] 张振海.陕西省金融支农效率评价及影响因素分析[J].农业技术经济，2011（7）：8288.

由表6得出各小额贷款公司所贷农户的均值并未发生较大的波动，幅动区间在0.694～0.814之间；各公司内部农户的生产技术效率差异较为明显，最高值能达到0.946，而最小的仅仅只有0.423，就贷款农户个体来说在生产技术效率上还有较大的提升空间。将小额贷款公司的支农效率和所贷农户的生产技术效率结合起来发现完全有效的公司1所贷农户的技术效率只有0.694，而低效率的公司13所贷农户的技术效率却有0.770，表明两都之间并未有太大的联系。这并不符合理论预期，理论上来说两者都是以农业收入来衡量的（人均农业收入和家庭农业收入），它们之间应有着正向的联系，合理的解释是一方面这与所调研的地区范围有关系，较小范围农户的生产习惯类似导致以小额贷款公司为单位的农户均值差异并不大，而农户之间的差异则来源于自身的经营管理水平；另一方面可能是由于小额贷款公司成立的时间较短，在对农户金融扶持的时间和力度上还不够，而农户生产技术效率的提高需要一定时间，因此在短期内不会有明显的变化。

三、结论与建议

利用陕西省渭南市14家小额贷款公司和337份农户的2011调研数据，采用ISDF模型研究发现：（1）以小额贷款公司为单位的农户平均生产技术效率差异不大，但农户个体间的差异较为明显，公司支农效率与农户生产技术效率并没有关系。（2）小额贷款公司贷款服务态度、便利程度、利率和政策宣传对农户的生产技术效率都有着正向影响，除了贷款利率认为比较合适外，农户对其他的服务质量评价都不高。（3）小额贷款公司支农差异较大，大部分都处于无效和规模报酬递增阶段，并且在经营过程中存在支农目标偏移现象。

基于以上发现，给出如下建议：（1）小额贷款公司要秉承着为“三农”服务原则，持续加大为农户提供帮助，这样既能为其提供资金支持，又能为公司培养一批信誉好、还款能力强的农户。（2）小额贷款公司要加大对从业人员系统性培训，提升其相关业务能力，不断创新金融服务方式；同时充分利用人缘和地缘优势，深入到农户中宣传相关贷款政策，发挥其机制灵活、服务简捷等特点，使得农户更愿意选择公司相关业务。（3）小额贷款公司要不断完善公司内部治理结构，改善资源配置，提高支农效率，另外地方政府也应加大对其政策扶持力度，通过财政补贴防止由于“资本逐利”所带来的支农目标偏移。

参考文献：

[1] 乔世君.中国粮食生产技术效率的实证研究[J].数理统计与管理，2004，23（3）：1116.

[2] 田伟，李明贤.基于SFA的中国农业生产技术效率分析[J].生产力研究，2009（21）：5557.

[3] 屈小博.不同规模农户生产技术效率差异及其影响因素分析[J].南京农业大学学报：社会科学版，2009，9（3）：2734.

[4] 李谷成，冯中朝，占绍文.家庭禀赋对农户家庭经营技术效率的影响因素[J].统计研究，2008，25（1）：3542.

[5] 霍学喜，侯建昀.中国苹果生产技术效率与要素产出弹性分析[J].西北农林科技大学学报：社会科学版，2012，12（6）：7580.

[6] 石慧，孟令杰，王怀明.中国农业生产率的地区差异及波动性研究[J].经济科学，2008（3）：2033.

[7] 王芳.中国东中西部地区农户生产技术效率差异的实证分析[J].农业技术经济，2012（3）：5564.

[8] 全炯振.中国农业全要素生产率增长的实证分析[J].中国农村经济，2009（9）：3647.