中国农业银行中间业务现状调查报告

中国农业银行中间业务现状调查报告（共9篇）

1.中国农业银行中间业务现状调查报告 篇一

调查大学生现在银行业务现状

本次调查纯属研究性质，不会作为任何商业用途，占用您一分钟时间，谢谢您的合作！

1您现在在哪个银行有业务？（多选）

A中国银行

B建设银行

C农业银行

D工商银行

E其他

2您用过哪些电子银行产品？（多选）

Ａ网上银行

Ｂ手机银行

Ｃ电话银行

Ｄ自助银行

3您使用过的银行服务有哪些？（多选）

A账户查询

B转账汇款

C缴费支付

D信用卡还贷

E投资理财

F向银行反映意见和投诉

G对账户的查询修改和挂失

H其他

4您了解的建设银行电子银行业务有哪些？（多选）

Ａ网上银行

Ｂ手机银行

Ｃ电话银行

Ｄ短信金融

Ｅ自助银行

Ｆ家居银行

5您了解建行的电子银行业务吗？

A非常了解，正在使用

B比较了解，观望并有意使用

C不是很了解

D不感兴趣

6您是通过什么渠道而选择使用电子银行的？

Ａ别人推荐

B银行宣传

C网络

D电视、广播等传统媒体

7您在使用网上银行最关注哪些因素？（多选限定2个）

A电子银行的安全性

B操作的便捷性

C网上银行服务质量

D网上银行收费问题

E网上银行的业务种类

F银行的知名度和信誉

G银行营业网点的数量和距离

H银行电子银行业务的用户数量

I其他

8您觉得建行的电子银行有何不足？（选答）

A业务不够丰富

B安全性不够高

C不能更好的针对大学生

D专业程度不够

E服务态度欠缺

F推广力度不够

G不了解

9您最愿意尝试的建行的电子银行什么服务？

Ａ网上银行

Ｂ手机银行

Ｃ电话银行

Ｄ短信金融

Ｅ自助银行

Ｆ家居银行

10如果建行调整针对大学生的业务您希望是什么方面？（挑选您认为最主要的）A手续费减少

B减少中间流程

C了解更多的金融理财知识

D其他

11如果现在银行有针对大学生的新安全措施，您选择以哪种方式登陆网上银行来保证安全性？（新的电子版安全措施主要是只没有实际的银行卡，只是电子版的）

A电子银行口令卡+短信认证

BU盾+短信认证

C新的电子版安全措施

D 其他

12您对建行的电子银行业务的建议是？（主观）

谢谢！

2.中国农业银行中间业务现状调查报告 篇二

银行业、信托业为了在激烈的市场竞争中扩大自身的业务范围、增加利润, 纷纷利用各自的优势, 相互合作。在银保合作、银证合作业务蓬勃开展之时, 银信合作也不断的拓展, 成为了金融创新频频出现的领域。

二、银信合作业务的现状

通过信托法律网与用益信托工作室上关于银行信托合作业务的资料整理了解到, 2008全年度银信合作发行的理财产品总数超过3, 200款, 总体发行规模超过8, 000万元。如果加上非公开信息的理财产品, 2008年度银信合作的总体规模在1万亿元以上。而2009年上半年度银信合作共发行理财产品1, 200款, 总体发行规模2, 300万元。

与2008年相比, 2009年的银信合作业务正在有所下滑。这种下滑不仅体现在银信合作的产品数量和规模的下降, 也体现在收益率的大幅降低。目前发行的理财产品预期收益率通常为2.50%, 与08年的最高收益率43.48%相差甚远。

三、目前银信合作业务萎缩的成因

(一) 市场风险显现 (负收益, 不透明) 致使政策原因实施

在2007, 2008两年里, 我国银行理财产品无论是市场份额、投资范围还是产品类型的创新都取得了长足的发展, 但进入2009年后, 市场风险日趋显现出来。近期“零收益”、“负收益”事件的出现、投资人与银行业之间的纠纷以及银行理财内部的操作不透明, 遭到市场与客户的质疑。这些促使监管机构采取了相应的政策调整:

1. 投资方式的调整。

银监会日前发布的《关于进一步规范商业银行个人理财业务投资管理有关问题的通知》, 通知中从投资管理原则、投资管理方式、投资方向等多个层次对以往的政策和做法作了较大的调整和规范。主要是规定银行个人理财产品不得以任何形式投资于二级市场公开交易的股票或与其相关的证券投资基金, 不能投资PE。

2. 具体限制方法。

据信托业务部门相关人员的介绍, 日前监管层已口头通知中登公司暂停对信托公司的信托产品开设证券账户业务。这就意味着信托公司失去了新股网下配售和网上申购的资格, 从而无法再开展打新股类的信托产品。

无论是监管层出台新规定规范银信产品的投资方向, 还是利用其他手段暂停部分银信业务, 都是控制“银信合作”方式成立信托计划, 这是利用政策手段控制银行业与信托公司的合作, 从而使银信业务萎缩。

(二) 银行业回归传统业务

据《信托周刊》报道, 中国银监会主席刘明康日前在陆家嘴论坛上明确表示, 鉴于国际金融危机的教训, 中国银行业应该将重点放在传统的存款、贷款、汇款业务, 以及信用卡、国际结算、固定收益类项目为主的理财服务等业务之中。此前的“2009年亚洲银行家峰会”上, 在谈及国内商业银行应当如何应对这次影响全球的金融危机时, 浦发银行董事长吉晓辉也明确表示, 在未来一段时期, 全球银行业和金融市场将进一步“回归传统”, “华尔街模式”的交易与自营业务比重将大幅下降, 传统银行业务比重将上升, 远离实体经济发展的金融衍生品市场将日渐萎缩。

通过上述报道, 我们了解到无论是从银行业监管最高层, 还是从商业银行本身, 都传递出“银行业将回归传统业务”这样一个信息。

(三) 投资者回归理性投资

目前, 在银行柜台销售的银信合作理财产品的大多数客户都是从普通的储蓄客户群转变的, 与直接投资资本市场的客户不同, 他们比较保守, 更注重资金的安全性, 也就是能否“保本、保固定收益”, 而投资资本市场的客户往往追求高收益, 风险偏好高。他们中的大部分都是普通的自然人。因此, 对于银行和信托公司来说, 银信合作的业务就不能单纯考虑收益率, 而应充分认识理财市场面临的风险, 积极调整发展策略, 把理财产品定位于稳健。否则, 一旦市场风险出现, 理财资金的安全性就不可保障了, 这也是普通客户最不想看到的。

因此, 在金融危机之后, 投资者在前车之鉴中也逐渐回归到理性。他们认识到理财产品不是和存款一样的安全, 任何投资都市有风险的。在当时购买时银行承诺的预期收益率往往是实现不了的, 通过心态的调整, 使投资者正在改变购买理财产品时的博彩式心理, 更加注重理性投资。

四、银信业务萎缩的利弊分析

(一) 利:信托公司有了机会, 充分利用信托制度留给信托业的发展领域

如今, 金融危机使银行业务转向, 再次回归到银行的传统业务上, 这无疑为信托公司让出了一块巨大的市场。

据信托公司相关人员的介绍, 在银行回归主业的同时, 也为信托公司让出一大片市场。从市场需求的角度, 金融衍生品的出现正是因为它在市场上有需求, 在银行退出这一领域之后, 信托公司目前有万亿元的规模可进入这一领域, 虽然并不会对整个经济或金融体系造成很大的风险, 相反却可以填补银行体系留下的一个空白。同时, 信托公司也可以充分利用信托制度留给信托业的发展领域来发展自己的本源业务。由此另外一个信托领域就凸显出来——财产信托。

通过信托公司相关人员的介绍, 可以发现银信业务萎缩的现象不一定对信托公司的发展就是个坏事, 相反, 银行的主业回归给信托公司留下了强大的可发展的空间, 这恰恰是信托公司发展历程上不可多得的机会。它们可以充分利用起这个机会, 不仅可以再资本市场上继续发展, 同时, 也可以利用信托制度留给信托业独有的业2012年第9期中旬刊务领域去寻求更大的发展。

(二) 弊:信托公司需要重新定位业务发展方向, 还有一段路要走

在信托公司面临一大片市场的同时, 也遭遇到自己的瓶颈。通过在信托公司的调查中发现:

1. 业务定位。

信托公司至今难以找到自己的核心业务, 甚至难以回归本源。因此, 当机会出现的时候, 信托公司同样将面临选择的困惑:是在资金领域大举攻收复信托失地, 还是同样借鉴金融危机留给人们的教训回归财产信托的本源, 还需要很长一段时间去探讨、摸索。

2. 人才结构与风控体系。

目前, 信托公司的人才结构、风控体系等均不能支持信托公司大规模开展各类业务。因此, 信托公司想要开展业务的同时也受困于内部的组织结构和人员体系。

综合上述两点不难发现, 信托主营业务的定位与内部人员结构是目前制约信托公司壮大、发展的短板。因此, 如何定位核心业务, 是注重银行业遗留下的资本市场的发展还是去开拓目前尚未成熟稳定的财产权信托业务;信托公司怎样积累出有自己特点适合信托业发展的人才招聘、培养及管理体制, 都是需要信托公司在以后很长一段时间用自己的经验教训去总结、探讨的。

五、结束语

通过对信托公司的调查与研究中发现, 信托公司应立足传统业务, 发展本源业务——财产信托。财产信托是指委托人以非货币形式的房产、股权、信贷资产、路桥、工业森林等财产、财产权为标的,

然而, 目前影响财产信托开展最主要的因素就是信托登记制度的建立。在财产信托中寻找自己的长期发展之路, 已经超出了信托公司所能够作出的选择问题, 这是需要政策的完善与引导, 必须通过更权威的层面进行协调。

在我国分业经营、分业监管的金融体制下, 银行和信托公司形成了各自的经营领域和特色。分业经营成为双方长期合作的体制基础。信托公司是目前唯一能够横跨三大市场进行直接投融资的金融机构, 具有独特的制度优势, 其业务手段灵活多样, 但行业规模相对较小, 项目资源、客户资源均较为匮乏。与之相反, 我国商业银行具有强大的业务资源优势, 建立了广泛的客户资源网络和较高公信度的品牌形象, 但在业务模式和业务领域方面存在一定的政策限制。基于各自的优势和局限性, 信托公司和商业银行在业务上具有极强的互补性, 实现合作共赢是分业经营体制的内在要求。

3.中国农业银行中间业务现状调查报告 篇三

关键词：商业银行；中间业务；理论基础

一、商业银行中间业务收费的理论基础

（一）资产负债外管理理论

该理论认为，存、贷业务只是银行经营的一条主轴，在其旁侧可以延伸发展出多样化的金融服务，因此提倡从正统的银行资产和负债以外的范围去寻找新的经营领域，去开辟新的盈利源泉。国外大多数银行在此理论的指导下，提供了各种类型的表外业务。

（二）银行“中介理论”(Sealey，Lindley，1977)

商业银行对服务本身也是银行的一项重要产出，存款人接受银行的服务，因而客户应该承担其中的成本。客户消费服务产品，可以享受到资金安全、支付方便等带来的服务，既然客户享受到了银行提供的服务，客户自然应该为自己的消费行为支付价格。这种复合行为，决定了银行中间业务产品的定价，一方面要考虑金融消费中客户应支付的价格，同时也要考虑到金融投资中客户应得的叫报。服务产品的最终价格满足两方面综合考虑的结果。

（三）中间业务产品属于私人商品（牟德士，2008）

首先，商业银行在既定的经营规模下，每增加一个额外服务都会增加管理成本，即它的边际成本必然大干零，因而商业银行的中间业务产品具有竞争性，其次，中间业务产品的载体是银行的专业设备和管理人员，中间业务产品的消费具有排他性。由于具有这样两个特点，所以中间业务产品具有正的社会外部性，但是其并不是公共品．而是私人商品。

中间业务作为商业银行的一种服务产品，考虑其成本和收益性，自然具有收取费用的权利和必要。

二、“免费午餐”长期存在的现实原因

即使中间业务具有收费的自然权利，但是在我国“免费午餐”却是长期存在的。究其原因，有下面几点：

（一）政策法规不完善

我国对商业银行中间业务收费的一些规定散见于不同的法律法规中，没有形成完善的收费政策体系。这些规定因为不具体、太笼统，缺乏具体的操作规范，造成可操作性差，使商业银行感到无所适从。没有相应的政策界定，影响到商业银行对应实行市场调节的中间业务收费正确行使自主定价权，阻碍了商业银行中间服务收费的"市场定价机制"建立，进而造成商业银行开展的中间业务因收费问题的搁置。

（二）市场秩序混乱

由于一些中间业务缺乏统一的收费标准，不少商业银行在某种程度上将中间业务作为争夺银行存款份额的手段，致使银行在中间业务中出现随意确定收费标准、少收费、无偿服务甚至垫付资金的恶性竞争局面。

（三）政府干预过多

除传统的中间业务外，商业银行大量的中间业务都是近年来才出现的，对这些新出现的中间业务收费如何进行管理，不同部门有不同的看法，也都不愿放权，由此形成中间业务收费谁都想管，但谁也管不了、管不好，结果是政出多门、互相排斥，难以形成管理的合力。管理的混乱，致使政府对商业银行行为干预过多，让商业无所适从，在收费问题上无法按照市场情况定价，中间业务收费无法开展。

三、商业银行如何应对中介业务收费困局

（一）规范收费机制，提高定价的科学性，提高收费透明度

在政策法规不完善，收费标准不统一的现实环境下，商业如果利用政策法规漏洞肆意收取高费用必然进一步加深公众的不信任，造成客户流失，另一方面商业银行恶意竞争，低于成本收费，并不利于商业银行的利润的长期增长，不利于商业银行自身的发展。为此，商业银行一方面要规范收费机制，提高定价的科学性，做到收费合情合理，另一方面，商业银行必须提高收费的透明度，由于信息不对称的存在，公众对商业银行的收费必然存在不信任，如果收费不透明，客户对收费项目、收费多少不了解，必然加深客户对商业银行收费的抗拒心理。

（二）加强经营管理，不断提高服务质量

商业银行的中间业务收费难以开展的一个重要原因是恶性竞争，为了争取客户商业银行不断降低收费标准，致使中间业务收费无从说起。但是商业银行的竞争最终不是价格的竞争，而是管理能力、服务质量的竞争。商业银行既要加强经营管理，减少收费项目，降低中间业务成本，同时又要提高收费服务质量，让客户觉得物有所值。

（三）关注市场和公众的感受，采取适当的步骤开展中间业务收费，做到以人为本

虽然商业银行开展中间业务收费具有合理性，但是绝不能不顾市场和公众的感受，采取一刀切的方法，在收费项目和收费标准上只考虑自身的成本和盈利。由于我国银行中间业务收费状况的特殊性，商业银行在开展中间业务收费时必然遭到公众的不解甚至抗拒，商业银行在开展中间业务收费时必须循序渐进，听取市场和公众的意见，照顾弱势群体的生存状况，以人为本，在相互理解和沟通的前提下逐步开展中间业务收费。

参考文献：

[1]高焰.商业银行中间业务收费的市场阻碍分析[J].价格月刊,2007,(2).

4.我国商业银行发展中间业务的现状 篇四

 叶 小 伟

施 菱

[摘 要 ] 商 业 银 行 积 极 稳 妥 地 发 展 中 间 业 务，既 是 摆 脱 七 次 降 息 以 来，存 货 利 差 日 趋 减 小，利 润 趋 微 困 境 的 需 要，也 是 应 对 加 入 WTO后 外 资 银 行 冲 击 的 理 性 选 择。本 文 拟 从 我 国 商 业 银 行 中 间 业 务 的 发 展 现 状 入 手，通 过 国 际 比 较 发 现 其 问 题，揭 示 其 成 因，在 此 基 础 上 提 出 若 干 对 策。

[关 键 词 ] 商 业 银 行

发 展

中 间 业 务

问 题

对 策

我 国 商 业 银 行 中 间 业 务 发 展 现 状

所 谓 中 间 业 务，是 指 银 行 不 需 动 用 自 己 的 资 金，依 托 业 务、技 术、机 构、信 誉 和 人 才 等 优 势，以 中 间 人 的 身 份 代 理 客 户 承 办 收 付 和 其 他 委 托 事 项，提 供 各 种 金 融 服 务 并 据 以 收 取 手 续 费 的 业 务。它 与 资 产 业 务、负 债 业 务 共 同 构 成 商 业 银 行 的 三 大 业 务 类 型。

中 间 业 务 种 类 繁 多，不 胜 枚 举。根 据 巴 塞 尔 委 员 会 的 划 分，银 行 中 间 业 务 大 致 可 分 为 四 类 ：

1、商 业 银 行 提 供 的 各 类 担 保 业 务。主 要 包 括 贷 款 偿 还 担 保、履 约 担 保、票 据 承 兑 担 保、备 用 信 用 证 等 ；

2、贷 款 承 诺 业 务。主 要 有 贷 款 限 额、透 支 限 额、备 用 贷 款 承 诺 和 循 环 贷 款 承 诺 等 ；

3、金 融 工 具 创 新 业 务。主 要 包 括 金 融 期 货、期 权 业 务、货 币 及 利 率 互 换 业 务 等。·

4、传 统 中 间 业 务。包 括 结 算、代 理、信 托、租 赁、保 管、咨 询 等 业 务。

我 国 商 业 银 行 长 期 以 来 靠 存 贷 利 差 谋 生，而 对 中 间 业 务 的 发 展 不 甚 重 视。但 随 着 我 国 金 融 体 制 改 革 的 不 断 深 入 和 加 入 WTO的 日 益 临近以 及 经 济 发 展 对 金 融 需 求 的 推 动，国 内 各 商 业 银 行 逐 步 认 识 到 加 快 中 间 业 务 发 展 的 重 要 意 义，开 始 积 极 拓 展 业 务 领 域，使 中 间 业 务 的 品 种、规 模 和 收 入 都 得 到 了 一 定 的 发 展。表 现 在 ：

1、业 务 品 种 不 断 增 加。以 工 行 为 例，据 统 计，到 2000年 底 该 行 已 开 办 各 项 中 间 业 务 品 种 达 261个，是 目 前 国 内 开 办 中 间 业 务 品 种 最 多 的 银 行。

2、业 务 规 模 迅 速 扩 大。20多 年 来，随 着 中 间 业 务 品 种 的 增 多，交 易 量 也 呈 迅 速 增 长 态 势。以 人 民 币 结 算 业 务 为 例，1998年 已 达 157． 15亿 元，为 1978年 的 15． 11倍。尤 其 是 信 用 卡 市 场 的 发 展 更 令 人 瞩 目，1987年 全 国 信 用 卡 交 易 量 只 有 0． 2亿 元，到 1998年 底，仅 4家 国 有 独 资 商 业 银 行 信 用 卡 交 易 量 就 已 超 过 16751亿 元。

3、业 务 收 入 有 所 增 长。1978年 我 国 商 业 银 行 非 利 差 收 入 占 总 收 入 的 比 重平均 不 到 1％，至 2000年 底，该 比 例 已 达 7％ 左 右。

国 际 比 较 与 存 在 的 主 要 问 题

可 以 说，经 过 20多 年 的 培 育 和 发 展，我 国 商 业 银 行 的 中 间 业 务 与 往 昔 已 不 可 同 日 而 语。但 与 发 达 国 家 相 比，仍 有 很 大 差 距。

2.1 品 种 少，层 次 低。

目 前 西 方 国 家 普 遍 实 行 混 业 经 营 制 度，其 中 间 业 务 品 种 不 仅 包 括 传 统 的 商 业 银 行 业 务，还 将 信 托 业 务、证 券 业 务、保 险 业 务 等 囊 括 其 中。而 我 国 商 业 银 行 由 于 受 分 业 经 营 所 限，只 能 从 事 传 统 商 业 银 行 业 务。其 中 间 业 务 主 要 集 中 在 代 收 代 付、结 算、结 售 汇 等 筹 资 功 能 强、操 作 简 单 的 劳 务 型 业 务 上，而 很 少 能 利 用 其 信 息、技 术、人 才 等 优 势 从 事 诸 如 代 客理 财、为 企 业 并 购 或 资 产 重 组 提 供 项 目 融 资 等 高 层 次 的 智 力 型 业 务。

2.2 规 模 小，效 益 差。

据 国 际 清 算 银 行 统 计，1986年 美 国 银 行 业 中 间 业 务 量 就 已 达 121880亿 美 元，其 中 7家 最 大 银 行 的 中 间 业 务 比 贷 款 业 务 高 一 倍 有 余。从 收 入 来 看，国 外 同 业 的 中 间 业 务 收 入 一 般 占 到 总 收 入 的 40％ 一 50％，高 者 如 花 旗 银 行 甚 至 达 到 79． 83％。而 我 国 以 中 间 业 务 水平在 同 行 中 名 列 前 茅 的 工 行 为 例，2000年 该 行 上 述 指 标 仅 为 7． 48％，差 距 之 大，由 此 可 见 一 斑。

2.3 服 务 手 段 落 后。

国 外 银 行 中 间 业 务 的 服 务 手 段 科 技 化 程 度 高。以 美 洲 银 行 为 例，该 行 有 45万 个 间 接 自 动 转 账 账 户，能 提 供 多 种 账 户 服 务，凭 借 其 强 大 的 支 付 网 络，1998年 光 存 款 账 户 服 务 费 就 达 32亿 美 元。相 形 之 下，我 国 银 行 业 缺 乏 高 效、快 捷 的 结 算、支 付 系 统，计 算 机 网 络 基 础 设 施 建 设 滞 后，应 用 软 件 配 套 能 力 差。

2.4 市 场 竞 争 秩 序 混 乱。

国 外 银 行 由 于 具 有 符 合 市 场 经 济 发 展 要 求 的 现 代 企 业 制 度、经 营 机 制 和 内 控 机 制 以 及 完 善 的 法 律 法 规 体 系 和 有 效 的 监 管 体 制，所 以 银 行 业 的 竞 争 激 烈 但 有 序。而 我 国 由 于 相 应 方 面 的 发 展 滞 后，中 间 业 务 市 场 竞 争 秩 序 比 较 混 乱，比 如 把 中 间 业 务 当 作 吸 收 和 稳 定 存 款 的 手 段，而 非 一 种 相 对 独 立 的 创 利 途 径，从 而 竞 相 压 价，演 变 成 无 偿 服 务，个 别 地 方 甚 至 出 现 银 行 为 争 夺 中 间 业 务 办 理 权 而 为 客 户 倒 贴 费 用 等 异 常 现 象。

成 因 分 析

以 上 问 题 的 产 生 和 形 成 是 多 种 因 素 的 综 合 作 用 引 起 的。主 要 有 ：

3.1 观 念 落 后。

由 于 受 长 期 计 划 经 济 体 制 和 传 统 信 贷 管 理 体 制 的 影 响，在 相 当 长 的 一 段 时 间 里，银 行 干 部 职 工 还 停 留 在 银 行 收 益 靠 存 贷 利 差 这 个 低 层 次 认 识 上。大 多 数 商 业 银 行 把 中 间 业 务 作 为 拓 展 银 行 传 统 业 务 的 辅 助 手 段，没 有 充 分 重 视 其 发 展 前 景，对 中 间 业 务 在 人、财、物 上 投 入 少，起 步 慢，制 约 了 中 间 业 务 的 发 展。

3.2 业 务 管 理 不 规 范。

其 一，管 理 政 出 多 门，各 自 为 政。比 如 结 算 业 务 由 会 计 部 门 管 理，代 保 管 业 务 由 出 纳 部 门 管 理，代 发 行 兑 付 债 券 由 储 蓄 部 门 管 理 而 信 用 证 业 务 由 国 际 业 务 部 管 理，而 有 的 中 间 业 务 如 代 收 代 付 事 业 费 等，储 蓄、信 用 卡 等 部 门 都 在 抓，都 在 管 等 等。各 职 能 部 门 往 往 各 自 开 发，自 成 体 系，不 同 业 务 之 间 难 以 衔 接。缺 乏 一 个 对 中 间 业 务 进 行 统 一 规 划 和 管 理 的 综 合 管 理 部 门 或 协 调 机 构，这 在 一 定 程 度 上 使 中 间 业 务 的 管 理 缺 乏 业 务 政 策 和 决 策 的 统 一 性、连 贯 性、科 学 性 和 有 效 性，对 中 间 业 务 的 发 展 极 为 不 利。

其 二，中 间 业 务 收 费 标 准 不 统 一。现 行 的 中 间 业 务 收 费 依 据 主 要 有 人 行 的 《 支 付 结 算 办 法 》、政 府 部 门 制 定 的 有 关 收 费 标 准、各 行 自 定 的 收 费 标 准 以 及 由 银 行 与 客 户 协 商 确 定 等 等。收 费 标 准 多 头 制 定，结 果 是 无 人 管 理，造 成 收 费 行 为 不 规 范，破 坏 了 公平竞 争 原 则。常 见 表 现 就 是 竞 相 压 价，导 致 收 费 标 准 过 低，成 本 与 收 益 倒 挂 现 象 严 重。这 也 是 我 国 中 间 业 务 业 务 量 大 幅 增 加，而 业 务 收 入 增 长 缓 慢 的 重 要 原 因 之 一。

3.3 外 部 环 境 不 成 熟。

其 一，分 业 经 营 管 理 制 度 的 局 限。按 《 商 业 银 行 法 》 规 定，我 国 商 业 银 行 可 以 开 办 的 中 间 业 务 限 于 ： 国 内 外 结 算，代 理 发 行，代 理 兑 付，承 销 政 府 债 券，买 卖、代 理 买 卖 外 汇，提 供 信 用 证 服 务 及 担 保，提 供 保 管 箱 服 务，代 理 收 付 款，代 理 保 险。严 格 的 分 业 经 营，在 一 定 程 度 上 制 约 了 中 间 业 务 的 服 务 领 域。比 如 与 保 险、证 券 业 相 关 的 新 产 品 开 发、代 客 理 财 及 金 融 创 新 工 具 等 收 益 较 高 的 新 兴 中 间 业 务。

其 二，硬 件 和 软 件 都 跟 不 上。

中 间 业 务 的 发 展 必 须 依 托 强 大 的 电 子 化 网 络 和 资 金 清 算 系 统。我 国 在 这 方 面 已 有 所 投 入，但 仍 显 不 足。如 计 算 机 网 络 技 术 应 用 的 滞 后，使 自 助 银 行、网 络 银 行 等 依 赖 新 技 术 的 业 务 品 种 得 不 到 有 效 开 展。同 时 缺 乏 高 素 质 的 复 合 型 金 融 人 才。我 国 商 业 银 行 懂 传 统 业 务 的 人 员 多，熟 悉 中 间 业 务 的 人 少，尤 其 是 从 事 技 术 含 量 高 的 中 间 业 务，需 要 精 通 诸 如 法 律、计 算 机、资 产 管 理、金 融 工 程 技 术 等 知 识 的 复 合 型 人 才 缺 乏，不 能 不 制 约 中 间 业 务 的 发 展。

此 外，还 存 在 信 用 机 制 不 健 全、缺 乏 相 应 的 配 套 法 律 支 持 等 问 题。这 些 问 题 都 急 待 改 善。

若 干 对 策

4.1 转 变 观 念、合 理 规 划。

由 于 我 国 银 行 传 统 资 产 负 债 业 务 存 在 各 种 各 样 的 问 题，如 资 产 品 种 单 一，质 量 低 下，筹 资 成 本 高 等 等，使 银 行近几 年 经 营 效 益 逐 年 下 降 甚 至 出 现 全 国 性 亏 损。同 时，近几 年 存 贷 款 利 率 连 续 七 次 下 调，存 贷 利 差 越 来 越 小，靠 其 维 持 生 存 发 展 已 不 现 实。因 此，银 行 在 巩 固 发 展 传 统 业 务 的 同 时，必 须 寻 找 新 的 利 润 增 长 点，更 多 地 加 强 对 中 间 业 务 的 发 展。而 我国 加 入 WTO已 指 日 可 待，外 资 银 行 的 加 速 进 入 给 我 国 银 行 提 出 了 更 严 峻 的 挑 战。办 理 中 间 业 务 对 外 资 银 行 来 说 是 轻 车 熟 路。在 上 海，外 资 银 行 的 国 际 结 算 业 务 已 占 据 总 业 务 量 的 半 壁 江 山。随 着 人 民 币 业 务 的 逐 步 开 放，它 们 的 业 务 范 围 将 会 扩 大，优 势 进 一 步 增 多，中 间 业 务 市 场 份 额 将 有 被 进 一 步 蚕 食 的 可 能。因 此，大 力 发 展 中 间 业 务，实 现 银 行 经 营 多 元 化 也 是 应 对 WTO的 理 性 选 择。而 我 国 经 济 的 持 续 增 长 对 金 融 服 务 提 出 了 新 的 需 求，为 中 间 业 务 的 创 新 与 发 展 提 供 了 广 阔 的 市 场 前 景。因 此，必 须 切 实 改 变 观 念，提 高 对 发 展 中 间 业 务 重 要 性 和 前 途 的 认 识，树 立 市 场 观 念，增 强 竞 争 意 识 和 服 务 意 识。要 把 中 间 业 务 的 营 销 列 为 各 商 业 银 行 的 主 要 任 务 之 一，让 客 户 像 了 解 银 行 的 存 贷 款 业 务 一 样 熟 悉 银 行 的 中 间 业 务。统 筹 规 划，全 方 位 开 拓、分 阶 段 发 展，力 争 形 成 中 间 业 务 和 资 产 负 债 业 务 相 互 支 持，协 调 发 展 的 良 性 循 环 机 制。

4.2 规 范 管 理。

首 先，商 业 银 行 内 部 要 建 立 专 门 机 构 对 中 间 业 务 进 行 统 一 管 理 与 协 调。其 主 要 职 能 是 制 定 中 间 业 务 的 管 理 制 度、办 法 和 操 作 规 程，负 责 全 行 中 间 业 务 新 品 种 的 研 究、开 发、设 计、宣 传 与 推 广。负 责 建 立 科 学 合 理 的 中 间 业 务 综 合 考 核 体 系，健 全 中 间 业 务 的 内 部 约 束 机 制。力 图 达 到 既 有 效 调 动 从 业 人 员 发 展 中 间 业 务 的 积 极 性，又 尽 可 能 防 范 风 险。

其 次，从 央 行 来 说，应 制 定 中 间 业 务 管 理 条 例，借 鉴 国 外 对 中 间 业 务 的 监 管 标 准、监 管 手 段，提 高 对 中 间 业 务 的 监 管 水平。如 将 中 间 业 务 纳 入 资 本 充 足 率 考 核 体 系 中 ； 制 定 出 能 提 高 中 间 业 务 透 明 度 的 会 计 准 则 和 实 施 细 则，并 建 立 严 格 的 商 业 银 行 定 期、详 尽 地 向 央 行 报 告 中 间 业 务 经 营 状 况 的 报 表 制 度 ； 建 立 科 学 的 风 险 测 量 指 标 体 系，以 对 中 间 业 务 风 险 进 行 量 化 分 析，及 时 发 现 潜 在 问 题。同 时，鉴 于 中 间 业 务 不 同 品 种 风 险 程 度 差 异 很 大，央 行 应 对 之 实 行 分 类 监 管。如 对 传 统 中 间 业 务，因 其 几 乎 没 有 风 险，故 可 全 面 放 开，由 商 行 自 主 经 营 管 理。而 对 担 保 类、承 诺 类 和 创 新 金 融 工 具 类，因 其 可 能 形 成 银 行 对 客 户 的 或 有 负 债，风 险 较 大，就 应 加 强 监 管。

再 次，制 定 统 一 的 收 费 标 准。公 布 统 一 的 收 费 标 准 是 规 范 中 间 业 务 发 展 的 关 键 之 一。建 议 充 分 发 挥 银 行 同 业 协 会 的 作 用，明 确 收 费 管 理 权 属，坚 持 统 一 管 理，有 限 浮 动 的 指 导 原 则。在 对 市 场、客 户、风 险、成 本 等 因 素 综 合 研 究 的 基 础 上 制 定 统 一 的 中 间 业 务 基 本 收 费 标 准，允 许 商 业 银 行 根 据 上 述 因 素 有 限 浮 动，既 防 止 恶 性 竞 争，又 能 体 现 中 间 业 务 成 本、风 险、收 益 的 相 互 关 系。

4.3 完 善 外 部 环 境

首 先，在 审 慎 监 管 的 前 提 下，允 许 商 业 银 行 逐 步 扩 大 中 间 业 务 范 围。中 间 业 务 的 发 展 离 不 开 国 家 金 融 政 策 的 扶 持 和 引 导，虽 然 目 前 我 国 金 融 业 还 不 具 备 混 业 经 营 的 条 件，我 们 不 能 急 于 求 成，但 也 不 应 消 极 等 待。应 该 看 到，随 着 金 融 创 新 和 网 上 银 行 业 务 的 发 展，各 类 金 融 业 务 的 交 叉 是 不 可 避 免 的，因 此，我 们 应 未 雨 绸 缪，为 适 应 国 际 金 融 业 的 发 展 趋 势 做 足 够 的 准 备。在 试 点 的 基 础 上，允 许 少 数 银 行 扩 大 开 展 投 资 银 行 业 务 的 范 围 和 深 度。如 利 用 证 券 市 场 空 前 发 展 的 机 遇 和 企 业 改 制、资 产 重 组 的 时 机，开 展 各 类 债 券 承 销 业 务，企 业 并 购 服 务、资 产 证 券 化 业 务。而 对 担 保 类、承 诺 类 及 金 融 工 具 创 新 业 务，因 其 都 具 有 一 定 的 宏 观 和 微 观 风 险，也 应 在 一 些 人 才 素 质 好、设 备 先 进、经 济 较 发 达 地 区 先 行 试 点，待 取 得 经 验 后 再 逐 步 推 行。

其 次，加 大 技 术 投 入，注 重 中 间 业 务 人 才 的 培 养。中 间 业 务 的 竞 争，最 终 是 技 术 装 备 的 和 人 才 的 竞 争。各 行 要 注 意 行 际 协 调，对 现 有 技 术 资 源 进 行 整 合 和 共 享，最 大 程 度 地 避 免 重 复 建 设，提 高 资 源 利 用 率。同 时，应 加 大 技 术 投 入，力 求 建 立 起 完 善 的、先 进 的 电 子 化 网 络 和 资 金 清 算 系 统。在 人 才 方 面，可 通 过 国 内 培 训 和 国 外 培 训 相 结 合、理 论 研 修 和 实 务 培 训 相 结 合、国 内 培 养 和 国 外 引 进 相 结 合 等 方 式，加 强 对 中 间 业 务 从 业 人 员 的 培 养，特 别 是 对 从 事 比 较 复 杂 的 中 间 业 务 开 发 和 交 易 的 高 级 人 才 的 培 养，以 适 应 中 间 业 务 发 展 的 需 要。

[参 考 文 献 ]

[1]中 国 银 行 业 协 会 课 题 组.积 极 稳 妥 地 发 展 我 国 商 业 银 行 中 间 业 务 [J].金 融 时 报，2001，4，14.[2]王 广 升.商 业 银 行 发 展 中 间 业 务 的 对 策 [J].金 融 时 报.2001，4，7

[3]何 连 晔 等，商 业 银 行 要 加 快 中 间 业 务 发 展 [J].金 融 理 论 与 实 践，2000，12.[4]窘 方 乐.关 于 商 业 银 行 中 间 业 务 创 新 与 发 展 的 若 干 思 考 [J].中 国 金 融，2000.7.[5]陈 国 兴 等，发 展 中 间 业 务 应 正 确 处 理 八 大 关 系 [OL].国 研 网，2001，4.12.[6]董 向 东 等.银 行 发 展 中 间 业 务 迫 在 眉 睫 [OL].国 研 网，2001，4.9.[7]王 珍 等，中 间 业 务 是 银 行 发 展 的 必 然 选 择 [OL].国 研 网，2001，3.21.[作 者 简 介 ]叶 小 伟，广 西 大 学 商 学 院 金 融 学 硕 士 研 究 生。施 菱，广 西 广 播 电 视 大 学 文 经 部 财 经 教 研 室 教 师。广 西 南 宁，邮 编 ： 530022。

5.中国农业银行中间业务现状调查报告 篇五

关于重庆邮政金融业务现状的调查报告做为西部唯一的直辖市，重庆市邮政局在邮电分离后，实行企业化，在全市邮协部职工的努力下，成功地视企业的扭亏“三步曲该步进入良性循环。做为邮政主要业务收入的邮政金融业务，也在这几年取得了长足的进步，有较为突出的成功。

一、目前重庆邮政金融业务现状

1、电子汇兑:做为传统的邮政金融业务，汇兑传递—直是社会群众之间传递资金的主要方式，有着深厚的群众基础。近年来，随着银行业间电子通讯技术的运用．加速了资金的传递速度，满足社会和用户的需要．为加强自身竟争力，从2002年起，重庆邮政国家邮政局的统筹安排下，实现了汇兑传递式的改进、开办了电子汇兑业务。此项业务的开展。取代传递的汇款传递方式、通过现代的电子网络，进行资金的传递，从而大大缩短传递时间，加强邮政汇兑业务的市场竟争力。

2、邮政储蓄。做为邮政金融的主打业务，从1986年恢复开办以来，很好地完成收集社会闲散资金的任务，为国家收储，给老百姓提供了更多的储蓄选择。重庆邮储蓄，从1995年以来，立志于邮储的网络建设，通过数年来的精心打造，成功实现全市邮政储蓄系统之间和全国邮政储蓄系统的联网，成为中国最大的金融网络的一员。充分满足用户对资金流通的需要、通过全力打造、重庆邮政储蓄已经成为重庆银行业中屈指可数的重要部分，市场占有率为7％左右，在老百姓间留下不错口碑，形成良好群众基础。在近年来，重庆邮政储蓄还相继推出邮政绿卡（储蓄卡）、参加POS消费系统、昼夜服务的ATM服务。通过这些举措的进行，有力地丰富了邮政储蓄金融服务的种类，满足了用户日趋增长的消费要求。

3，金融中间业务：做为受到银行业和邮政储蓄追棒的金融中间业务，受到重庆邮政局的广泛关注、西部经济发展增势明显．为西部地区金融中间业务发展开辟了广阔的市场，带来无限生机。重庆邮政局积极创新中间业务，不断推出新的品牌、扩大市场占有份额、有效地改善重庆邮政蓄资本结构、降低经营风险、二、影响重庆邮政金融业务发展的制约因素

1，思想观念的制约：重庆邮政金融经过IO多年的发展，形成了一定规模，但是在管理体制、业务经营上还有浓厚的计划经济色彩。表现为思想上的落后。观念上的保守、认识上的模糊、行动上的迟缓，习惯于上面布置、下面执行，缺乏主动创新精神，规模效应尚未形成，容易投入产出不成比例或成本巨大的局面。

2、人才技术的制约： 虽然这几年，重庆邮政在金融人才、技术方面有了较大的发展，但因实力所限，仍然受人才，技术方面的制约。邮政金融在用人机制。激励机制和培训机制方面，大部分依然沿袭传统邮政做法，尽管有所改善．但仍不适邮政金融人才队伍的发展，直接制约金融业务的发展；在技术方面，受资金。设备等条件的制约，往往跟不上发展、程序开发能力弱、抗风险能力弱。

2、管理动作方式的制约：银行业的金融业务开展往都由总行统一规划，集中开发全面推广，体现较强的研发和竟争实力。由于国家邮政局没有完整的整体规划，至使欧邮政金融业务，特别是中间业务的开发依然以省一级部门与商业银行竞争，开办业务种类单一，层面较浅，缺少特色。

4。国家政策的制约。受央行政策和体制的影响，邮政金融是一个准银行性质的金融机构，很多银行业务不能开展，在与商业银行的竞争中一．直处于下风。商业银行间的不规范竞争，也使重庆邮政金融在发展一直处于弱势。

三、重庆邮政金融业务未来发展的建议

重庆邮政金融业务发展，在外资银行和国内银行的夹 击下，要在强手如林的金融市场取得一席之地，必须大胆走创新的道路，从而扩大自身发展。

1、以理念创新为先导，坚持走创新促发展的道路。中国加入WTO，伴随着严峻挑战和无限的发展机遇。面对国内外各大专业银行的摩拳擦掌，重庆邮政要克服许多困难，从中国邮政发展的整体高度出发，抓住WTO带来的机遇，发挥自身优势，结合特点、积极研究对策、大胆实践、化不利为有力。重庆邮政通过综合研究市场、明确自身定位、通过创新，尽快改变靠存款余额获得增长的经营理念，寻找新的利润增长点，增加邮政金融服务的增值价值。，利用已经形成的庞大客户群给企业带来可观的规模效益。

2、以业务创新为核心，场育邮政金跳色品牌。重庆邮 政金融要在严格成本效益，找准保持传统业务优势和拓展新的服务点的基础上，积极创新有累加效应。有规模效应的业务和有市场的个性化服务。如。增加绿卡支付功能，最大程度方便客户；整合“185”客户中心。电话银行。网点等到资源，使用先进的技术手段，拓宽业务服务功能。降低运营成本；利用自身的“本土优势”，加强与外资银行。股份制银行。证券业的合用；通过代办方式，以合法手段涉足个人小额贷款。外币储蓄。教育储蓄等目前邮政金融不能办理的业务。

3、以机制创新为重点，培养高素质的人才队伍。重庆邮政吕前应该着手解决金融人才需求问题，加强人才的竞争。重庆邮政应该设立邮政金融人才培训基

金、基地，加强人才队伍的培养，建立有效的鼓励人才成长的机制；有重点地面向社会吸路素质人才，增企业创新的技术含量和知识含量；建立有效的激励机制，对高级人才予以高工资、高奖励、高待遇，并确保兑现。

4、以技术创新为依托，用科技提升金融品牌。高新技术手段的运用，是银行业争夺综合实力的体现，重庆邮政要加快金融业务信息处理系统的建设，在现在有金融计算机网络的基础上，构筑高效

率的平台，加大业务应用领域中自主研究开发的力度、提升金融计算机网络的附加值。增加业务操作系统处理功能。提高处理速度和能力，充分发挥信息技术的作用，实现资源的最佳作用，以优质高效的服务手段来推动邮政金融的发展。

四、多结

6.中国农业银行中间业务现状调查报告 篇六

调查报告

大学生对邮政金融业务现状的社会调查报告 做为西部唯一的直辖市，市邮政局在邮电分离后，实行企业化，在全市邮协部职工的努力下，成功地视企业的扭亏“三步曲＼该步进入良性循环。做为邮政主要业务收入的邮政金融业务，也在这几年取得了长足的进步，有较为突出的成功。

一、目前邮政金融业务现状

1、电子汇兑:做为传统的邮政金融业务，汇兑传递—直是社会群众之间传递资金的主要方式，有着深厚的群众基础。近年来，随着银行业间电子通讯技术的

运用．加速了资金的传递速度，满足社会和用户的需要．为加强自身竟争力，从起，邮政国家邮政局的统筹安排下，实现了汇兑传递式的改进、开办了电子汇兑业务。此项业务的开展。取代传递的汇款传递方式、通过现代的电子网络，进行资金的传递，从而大大缩短传递时间，加强邮政汇兑业务的市场竟争力。

2、邮政储蓄。做为邮政金融的主打业务，从1986年恢复开办以来，很好地完成收集社会闲散资金的任务，为国家收储，给老百姓提供了更多的储蓄选择。邮储蓄，从1995年以来，立志于邮储的网络建设，通过数年来的精心打造，成功实现全市邮政储蓄系统之间和全国邮政储蓄系统的联网，成为中国最大的金融网络的一员。充分满足用户对资金流通的需要、通过全力打造、邮政储蓄已经成为银行业中屈指可数的重要部分，市场占有率为7％左右，在老百姓间留下不错口碑，形成良好群众基础。在近年来，邮政储蓄还相继推出邮政绿卡、参

加pos消费系统、昼夜服务的atm服务。通过这些举措的进行，有力地丰富了邮政储蓄金融服务的种类，满足了用户日趋增长的消费要求。

3，金融中间业务：做为受到银行业和邮政储蓄追棒的金融中间业务，受到邮政局的广泛关注、西部经济发展增势明显．为西部地区金融中间业务发展开辟了广阔的市场，带来无限生机。邮政局积极创新中间业务，不断推出新的品牌、扩大市场占有份额、有效地改善邮政蓄资本结构、降低经营风险、二、影响邮政金融业务发展的制约因素 1，思想观念的制约：邮政金融经过io多年的发展，形成了一定规模，但是在管理体制、业务经营上还有浓厚的计划经济色彩。表现为思想上的落后。观念上的保守、认识上的模糊、行动上的迟缓，习惯于上面布置、下面执行，缺乏主动创新精神，规模效应尚未形成，容易投入产出不成比例或成本巨大的局面。

2、人才技术的制约：虽然这几年，邮政在金融人才、技术方面有了较大的发展，但因实力所限，仍然受人才，技术方面的制约。邮政金融在用人机制。激励机制和培训机制方面，大部分依然沿袭传统邮政做法，尽管有所改善．但仍不适邮政金融人才队伍的发展，直接制约金融业务的发展；在技术方面，受资金。设备等条件的制约，往往跟不上发展、程序开发能力弱、抗风险能力弱。

2、管理动作方式的制约：银行业的金融业务开展往都由总行统一规划，集中开发全面推广，体现较强的研发和竟争实力。由于国家邮政局没有完整的整体规划，至使欧邮政金融业务，特别是中间业务的开发依然以省一级部门与商业银行竞争，开办业务种类单一，层面较浅，缺少特色。

4。国家政策的制约。受央行政策和体制的影响，邮政金融是一个准银行性质的金融机构，很多银行业务不能开展，在与商业银行的竞争中一．直处于下风。

商业银行间的不规范竞争，也使邮政金融在发展一直处于弱势。

三、邮政金融业务未来发展的建议 邮政金融业务发展，在外资银行和国内银行的夹击下，要在强手如林的金融市场取得一席之地，必须大胆走创新的道路，从而扩大自身发展。

1、以理念创新为先导，坚持走创新促发展的道路。中国加入wto，伴随着严峻挑战和无限的发展机遇。面对国内外各大专业银行的摩拳擦掌，邮政要克服许多困难，从中国邮政发展的整体高度出发，抓住wto带来的机遇，发挥自身优势，结合特点、积极研究对策、大胆实践、化不利为有力。邮政通过综合研究市场、明确自身定位、通过创新，尽快改变靠存款余额获得增长的经营理念，寻找新的利润增长点，增加邮政金融服务的增值价值。，利用已经形成的庞大客户群给企业带来可观的规模效益。

2、以业务创新为核心，场育邮政金跳色品牌。邮政金融要在严格成本效益，找准保持传统业务优势和拓展新的服务点的基础上，积极创新有累加效应。有规模效应的业务和有市场的个性化服务。如。增加绿卡支付功能，最大程度方便客户；整合“185”客户中心。电话银行。网点等到资源，使用先进的技术手段，拓宽业务服务功能。降低运营成本；利用自身的“本土优势”，加强与外资银行。股份制银行。证券业的合用；通过代办方式，以合法手段涉足个人小额贷款。外币储蓄。教育储蓄等目前邮政金融不能办理的业务。

3、以机制创新为重点，培养高素质的人才队伍。邮政吕前应该着手解决金融人才需求问题，加强人才的竞争。邮政应该设立邮政金融人才培训基

金、基地，加强人才队伍的培养，建立有效的鼓励人才成长的机制；有重点地面向社会吸路素质人才，增企业创新的技术含量和知识含量；建立有效的激励机制，对高级人才予以高工资、高奖励、高待遇，并确保兑现。

4、以技术创新为依托[本文来源于那一世范文网-，找范文请到那一世范文网.]，用科技提升金融品牌。高新技术手段的运用，是银行业争夺综合实力的体现，邮政要加快金融业务信息处理系统的建设，在现在有金融计算机网络的基础上，构筑高效率的平台，加大业务应用领域中自主研究开发的力度、提升金融计算机网络的附加值。增加业务操作系统处理功能。提高处理速度和能力，充分发挥信息技术的作用，实现资源的最佳作用，以优质高效的服务手段来推动邮政金融的发展。

四、多结

7.中国农业银行中间业务现状调查报告 篇七

作为商业银行三大支柱业务之一，中间业务和资产业务、负债业务一样，正在起着日益重要的作用。随着我国金融体制改革的不断深入和金融创新的不断加速，中间业务已经成为各家商业银行增加经营收入，提高市场竞争能力的关键所在。特别是2001年中国加入WTO后，外资银行将在允诺的期限内，在国内设立分支机构。而中间业务具有成本低、周转快、风险小、赢利高的优势，将成为外资银行争夺国内市场的切入点。外资银行也将会充分利用其信息、技术、产品、服务等方面优势和超强的金融创新能力以及丰富的管理经验，在中间业务上与国内商业银行展开激烈的竞争。

目前，我国商业银行中间业务的发展主要还是以传统的中间业务为主，大部分都集中在结算、汇兑、代收付等传统的劳动密集型产品上，高知识含量、附加值高的咨询顾问、代客理财业务等占比很小，高收益且有避险功能的金融衍生工具交易业务尚未开办。与西方同业先进水平相比，我国商业银行在中间业务品种上存在较大的差距。另外，中间业务收入占总收入的比重较低，

而改革开放二十多年来，我国城乡居民的收入有了大幅度的提高，个人拥有的金融资产也急剧增加。全国2006年GDP为21万亿元，人均达到2060美元。随着居民收入水平的提高，居民家庭的理财意识不断增强，家庭资产多元化趋势明显，越来越多的居民家庭在储蓄之外，还持有股票、债券、基金、保险，黄金市场的开放也将吸引个人参与其中，这将进一步扩大商业银行中间业务的空间，如代客理财、代售投资产品、代理缴费、持卡消费、资信证明、代客保管等。现阶段，居民对商业银行中间业务的需求趋向多样化，要求也更高。而商业银行现有的中间业务产品整体上还远远不能满足居民的需求。

国内商业银行面对严峻的市场竞争态势，如何通过了解居民对于中间业务的需求现状，发现存在的问题，并提出对策和措施，以提高中间业务的竞争力，从而赢得竞争优势，已成为其一项重要的研究课题。

二、我国商业银行中间业务居民需求调查分析

本文调查对象为来银行网点办理业务的客户，这些人群对商业银行中间业务有了初步的认知。通过调查分析，得出以下一些结果：

1、居民购买或使用中间业务产品频率的情况。在调查中，主要列举了12种居民日常生活中经常购买或使用的中间业务产品，包括银行卡、资金结算、外汇产品、代理缴费、保险、基金、国债、银证转账、保管箱、个人理财、委托贷款、黄金。调查发现，目前居民购买或使用频率最高的是银行卡业务，其次是代理缴费业务。

2、居民希望商业银行提供的新兴中间业务产品分布情况。由于我国现在实行严格的分业经营机制，高知识含量、附加值高的咨询顾问、代客理财业务等占比还很小，高收益且有避险功能的金融衍生工具交易业务尚未开办。调查中列举的7项新兴中间业务产品，即咨询、评估、财务顾问、金融期货、期权、互换、租赁，居民最希望商业银行开办的新兴中间业务是咨询，其次是财务顾问。

3、居民了解中间业务产品的途径分析。现阶段，居民了解商业银行中间业务产品的主要途径是银行营业大厅、报纸杂志以及银行员工介绍，其次是电视广告、网站广告、户外广告以及亲戚朋友介绍等式。

4、居民对中间业务收费价格的评价分析。目前，各商业银行还没有中间业务的自主定价权，政府部门也没有形成一套规范的定价机制。这也导致了商业银行中间业务发展的无序竞争，影响了商业银行中间业务的健康、快速和有序竞争。通过调查发现，37.9%的居民认为现在商业银行中间业务收费价格是偏低的，35.3%的居民认为收费价格是一般的，14.4%认为比较高，但可以接受。认为非常高，需要降低收费的只占5.9%，而6.5%居民觉得收费无所谓。因此，商业银行在营销推广中间业务产品时，可以适当提高收费价格，以增加经营收入。

5、居民对中间业务产品满意度与重要性评价分析。调查中发现，银行卡的购买次数最多，重要性与满意度评价都是最高，是比较成熟的产品，其次依次为代理缴费、资金结算业务;而黄金产品无论是购买次数，还是重要性与满意度评价都是最低的;而其他产品都是处在平均水平。

6、居民对中间业务各影响因素的满意度分析。影响中间业务居民需求的因素很多，包括服务水平、产品品质、银行品牌以及服务渠道等。通过调查发现，目前居民对于中间业务产品的盈利性是最不满意的，其次是网上银行的稳定性、中间业务产品的风险性。

7、对中间业务居民需求现状的方差分析。居民的年龄、学历、收入对部分中间业务产品的购买、重要性与满意性评价有显著性差异。调查发现，年龄对是否购买资金结算、基金、国债、保管箱有显著性差异，对国债的满意度评价有显著性差异;学历对是否购买中银行卡、银证转账、委托贷款、黄金等产品有显著性差异，对委托贷款重要性评价有显著性差异;个人月均收入对购买资金结算和银证转账有显著性差异，对保险重要性评价有显著性差异。

三、我国商业银行发展中间业务的对策

1、完善现有中间业务产品性能，满足客户多样化的需求。

商业银行中间业务产品日趋齐全，但整体性能还是比较单一，不能很好地满足客户多样化的需求。我国商业银行要不断地完善现有中间业务产品，提高服务水平，以满足客户多样化的需求。一方面要提高现有中间业务产品给居民带来的盈利性，另一方面在开发新的中间业务产品时，要特别注重盈利性因素，从而更好地满足居民的需求。另外，我们还要提高网上银行的稳定性，降低部分中间业务产品的居民投资风险性。

我国商业银行在发展中间业务时，特别要关注银行卡业务。建议做好以下一些工作： (1) 要在银行卡支付、转账、汇兑、储蓄功能的基础上，要进一步挖潜性能，不断地推出银行卡附加功能，如银行卡的网上购物、贷款融资等功能，丰富银行卡的用途，提升银行卡品牌。 (2) 要建设良好的用卡环境。一方面，是建设软环境，要提高临柜人员的服务态度、工作效率、专业素质。另一方面，是建设硬环境，要提高电话银行的效率，增加自助终端的数量。 (3) 要加强银行卡的促销活动，通过广告宣传、员工推销等方式扩大银行卡的影响，通过与特约商户签订互惠互利协议，给银行卡消费顾客一定的优惠，激发顾客申办和使用银行卡的热情，通过消费积分、有奖活动，刺激顾客需求，增加发卡量。 (4) 现阶段，大部分居民认为中间业务的收费价格总体上是偏低或一般，因此，营销银行卡时，可以适当提高开卡费、年费、结算手续费等，但定价时必须综合考虑成本、需求、竞争对手以及政策等因素。

2、加大新兴中间业务产品推广应用，提高市场占有率。

目前国内商业银行中间业务产品还是以结算、汇兑、代收付等传统的中间业务产品为主，高知识含量、附加值高的咨询顾问、代客理财业务等占比很小，高收益且有避险功能的金融衍生工具交易业务尚未开办。

经过调查分析，居民最希望商业银行开办的新兴中间业务是咨询，其次是财务顾问。因此，商业银行要在现有传统中间业务产品基础上，一方面，要尽快推出咨询、财务顾问等新兴的产品，以提高市场占有率;另一方面，还要推广宣传其他新兴中间业务产品，提高居民的认识程度，为下一步的推广适用打下基础。

在发展咨询业务时，一是要规范管理传统的信息咨询业务，使之满足社会各界对各种服务功能的需求，同时又能控制住风险。如开展贷款抵押物评估业务，对减少银行信贷风险，提高资产质量起着非常重要的作用。二是，积极开拓新的信息咨询业务，比如向客户提供国内外市场动态、汇率与利率的走势、信息数据分析等方面的服务，实施商业银行功能由传统模式向现代模式的转变，最终实现金融增长方式的转变。

在开展财务顾问业务时，要根据客户不同的年龄段、不同的生活方式，以及根据客户的资信状况、金融资产实力和风险承受水平，提供有针对性的投资理财方案或项目建议书等，尽可能地满足不同客户的理财需求，使财务顾问业务有一个良好的起步。

3、通过市场细分，实行差异化营销。

由于银行的客户人数众多、分布广泛，而每个客户的需求都是有差异的，银行的可用资源是有限的，银行不可能满足全部客户的需求。因此，银行必须要通过市场细分，有效地通过差异化营销建立服务优势，确保留住客户并使其信赖银行。

商业银行中间业务的消费群体范围广、数量大，可以按年龄结构、知识结构、收入水平等来分析。 (1) 年龄结构：30岁以下的青年客户群：经济基础比较差，但处在事业成长和财富积累阶段，思想活跃，接受新事物、新理念快，是潜在的优质客户群。对于个人金融需求的特点是求新求快，可以适当营销电子银行类新业务。30-50岁之间的中年客户群：这部分群体事业上进入快速成长期，经济上是一生中最重要的膨胀阶段，个人资本的增长率最高，注重身份象征，追求金融产品的品牌。金融需求特点是安全、高效，是最主要的优质客户群。对于这部分人可以营销全方位投资理财等融合产品。50岁以上的老年客户群：处于事业的衰退期，已经退休和离职;传统的节俭观念较重，保守观念强，在金融需求上以安全、保值为目的，是银行稳定的忠诚客户，像国债产品比较适合这些人。 (2) 知识结构。低学历客户群：这部分人对新事物、新产品的认知度较少，对银行的服务质量的要求也较低，一般来说忠诚度较高，可以加强传统性中间业务产品的营销。高学历客户群：这些人喜欢接受新事物、新产品，对银行服务的整体要求较高，是对银行贡献率较高的客户群。但他们的满意度决定了他们的忠诚度，忠诚度较低，一方面要增加银行卡的增值功能，完善银证转账系统的稳定性，以满足其需求，另一方面也可以通过开办新兴中间业务产品吸引他们。一般学历客户群：这部分客户的特点介于以上两者之间，是银行主要的客户，可以营销现有的中间业务产品。 (3) 收入水平。低收入者：低收入者更偏好“实在”的投资，通常不太愿意承受风险，喜欢马上可以变现的金融资产。这部分人是银行目前主要的客户群体，具有持续的积累性和收益性。银行可以代售多品种、多用途的保险品种，以满足其需求。高收入者：这部分人群愿意承担更多的风险，作更长期的投资，要求更高的回报，也愿意持有那些不太“实在”的资产，如债券、股票和其他的长期投资方式。这个市场的人数所占比例较少，但存款数量却占相当大的比率，也可推出个人理财、信息咨询、财务顾问等新兴产品满足其理财需求。

4、加大宣传力度，提升中间业务知名度。

目前我国居民对商业银行中间业务的认识情况还不理想，还不适应商业银行中间业务快速发展。各商业银行应通过广告、员工推销、营业推广、公共关系等促销方式，提高产品知名度，刺激居民需求，扩大产品销量。特别要做好以下一些工作:(1)要充分利用银行营业厅的优势。我们知道银行营业厅是顾客办理银行业务的主要场所，在营业厅里可以放置中间业务产品手册，以供顾客在等待办理时翻阅，也可以在柜台前张贴中间业务产品宣传画，在大厅里广播一些产品介绍，在视觉、听觉上反复刺激顾客，提高中间业务产品认知度。(2)通过报纸杂志等媒体，加强中间业务宣传。现在的报纸一般都有金融专档，介绍金融信息，我们可以通过与报社长期合作，精细策划，有计划、有系统、有重点地在新闻媒体上开展中间业务产品宣传营销活动。(3)组建专职中间业务营销队伍，造就一批乐于奉献、精明强干的中间业务营销队伍，向社会推介金融服务项目和业务品种，在公众中树立崭新的中间业务整体形象，以提高中间业务的知名度。

另外，居民对商业银行知名度与中间业务知名度满意度评价是相关的。而银行的知名度主要是通过品牌建设来实现的。因此提高中间业务知名度，重点是要加强商业银行品牌建设，提高商业银行的知名度。

参考文献

[1]、杨明生.商业银行中间业务产品实用手册.第1版.北京:中国金融出版社, 2002

8.商业银行金融业务发展现状及创新 篇八

关键词：金融创新 现状 竞争力 风险商业银行

纵观全球金融业的发展，金融创新，贯穿了金融发展史的整个过程。金融创新，推动着全球金融的进步，也关系着实体经济发展的速度，对整个社会都产生着广泛而深刻的影响。2008年美国次贷危机引发的全球金融危机，从某种程度上来说是由于金融衍生品创新引发的金融杠杆运用过度，进而蔓延到全球金融市场，殃及实体经济。

1、金融创新概述

随着人们对金融创新认识的深入，金融创新的定义也在发生变化，这种变化主要体现在金融创新的外延上，即金融创新的分类上。所以，综上，我们认为，金融创新是指会引起金融领域变化的新的金融工具，服务方式、市场环境以及体制机制。

2、我国商业银行金融创新现状

新中国成立后，我国金融体制实行的是前苏联制式的大一统模式，商业银行仅作为政府机构的附属，缺乏金融创新的主观动力；当时的年代金融管制也非常严格，金融机构也不具备金融创新的客观环境。在这一时期，我国的金融创新几乎是空白。我国商业商业银行真正意义上的创新应该是从1994金融改革以后，经过十几年的发展，尤其是近几年的经济改革和制度创新，推进了我国商业商业银行金融创新的不断发展。各商业商业银行在内部机构设置、金融产品和业务、营销理念和方式等方面的创新都取得了相当大的成就，为我国商业商业银行进一步的创新打下了一个良好的基础。

贷款业务产品的创新扩大了贷款对象的范围，主要集中在个人业务方面。个人业务方面可以满足消费者的各项资金需求，为消费者提供了便利、周到、完善的融资服务。个人消费贷款品种有助学贷款、旅游贷款、住房抵押贷款、汽车贷款、耐用消费品贷款、定期存单质押贷款等多种，目前业务主要集中在个人住房抵押贷款。贷款方式有担保、抵押、信用等。也已有商业银行推出个人投资创业贷款，表明个人信贷业务己从消费领域扩张到生产领域，有着更为广阔的发展空间。企业贷款产品主要有项目融资、福费庭融资、票据贴现、保理业务等。

3、当前我国商业银行金融创新存在的主要问题

3.1、宏观层面的市场化金融运行环境尚待完善

金融创新需要建立面向市场的、充分竞争的金融运行体系，目前政府部门正加快创造有利于竞争的外部金融运行环境，面临的主要问题一是商业银行业过于集中，四大商业银行平均占有全部存贷款、总资产等金融资源的2/3，不利于充分发挥市场竞争的优势：二是不同性质商业银行间仍存在市场或业务准入方面的不统一，如某些业务还不能为股份制商业商业银行等中小商业银行开放，制约了金融创新的发展空间，也不利于公平竞争。

3.2、商业银行创新呈现“看样创新”的特点

“看样创新”表现为发达国家有的就引进，别的商业银行开发的也争着引进。目前，绝大部分创新均是从发达国家商业银行吸纳，原创性的、具有自身特色的创新很少。在缺乏必要的专利保护或政策保护等保护制度的条件下，当一家商业银行创新某种产品或制度时，其他商业银行通过适当改造也积极跟进，大量的创新在内容上区别并不明显。

4、推动我国商业银行的金融创新发展的对策

随着我国有步骤地扩大金融业的对外开放，我国商业商业银行正面临着来自国内经济市场化和国外金融机构竞争的双重压力，再加上本来金融创新的基础就比较薄弱，商业商业银行的服务已远远不能适应形势发展的需要。

4.1、内部制度健全

要推动我国商业商业银行金融创新的发展，提高创新力度，寻求提高创新水平的有效途径，要靠商业商业银行自身的努力与探索。

4.1.1、提高内部风险管理

金融创新也会产生一系列新的金融风险，这就要求商业商业银行自身要提高风险管理意识。在不断创新的同时，对经营风险进行动态监测和评估，采取相应的防范措施，建立一套符合现代金融运营的风险管理体系，做好风险的预防与管理。

首先，商业商业银行要努力提高资产质量，调整好资产负债结构。随着商业银行业的全面开放，商业商业银行在经营过程中将面临更多的风险，只有不断增加资产规模，提高资本充足率，并不断改进资产质量，才能抵御风险、增强竞争能力。

再次，建立起有效的风险预防体系和严格的后续监督机制。商业商业银行要建立起科学、有效的风险信息监测预警系统，对可能出现的风险进行有效的评估和防范。对各个环节从工作方法、制度建设直至整个经营过程予以强化，并根据创新业务不同品种，实行分类监控，还要做出防范和化解金融风险的应对措施。另一方面，对各类业务创新作出后续评价，以对后期的创新和产品维护作出指导。对一些投机性极大、我国还不具备发展条件的金融创新应严格控制，审慎发展。

4.1.2、培养高层次金融人才

金融创新要求从业人员既具备扎实的基础理论知识，又精通经营管理、宏微观经济运行机制和市场营销，同时还要具备积极性、创造性。我国商业商业银行正缺乏这样高层次、复合型金融人才。因此，加快金融人才的培养是推进我国商业商业银行金融创新的关键。

4.2、外部环境改善

商业商业银行金融创新虽然应当大力推进，但金融创新毕竟会带来风险，降低金融系统的稳定性。要想金融创新发挥其正面效应，避免其负面效应的发生，就必须进行有效的规范和监管。金融创新同时也是一项复杂、庞大、涉及多方面的系统工程，受经济、技术、政治等多个领域发展的影响和制约。

5、结论

目前我国商业商业银行的金融业务创新在金融制度、金融技术、金融工具等方面取得了一定的成绩，、但是由于受到制度、环境、观念、机制等因素的束缚，创新仍显不足。因此，我国商业商业银行应当借鉴和吸收国外商业商业银行的先进经验的基础上，结合我国国情建立我国新型的金融业务创新体系。由于目前我国金融市场发育尚不够成熟，因此我国商业商业银行应采取渐进式的改革思路，既要适应国际发展的潮流，又要符合我国国情。

参考文献：

[1]颜永廷.我国商业银行投资基金发展趋势.金融与经济，2008，4.

[2]刘燃，沙见金.我国REITs境内外发展现状.合作经济与科技，2008，6.

[3]葛红玲.商业银行投融资模式创新.知识产权出版社，2008，11.

[4]商业银行金融分析小组.2008年中国房地产金融报告.中国金融出版社，2009，10.

作者简介：

9.中国农业银行中间业务现状调查报告 篇九

关键词：理财业务 现状 创新 风险建议

一、发展银行理财业务的重要性理财产品是商业银行将客户关系管理、资金管理与投资组合管理等结合在一起，向客户提供的综合化、个性化服务产品。理财产品是资本市场的晴雨表，是商业银行向全能银行转变的第一步。麦肯锡公司在对2020年银行业预测时指出，“今后20年最具吸引力的将是理财”。

随着银行业的全面开放，我国银行业正面临着以理财业务为核心的外资银行的全面竞争。一方面在于银行业务转型所带来的内在动力，另一方面，中国进入一个前所未有的理财时代，富裕居民以及高端富有人群扩大的同时，理财需求与理念得以提升，带来了巨大的外在推动力。内外双重推力，成就了中国高速增长的银行理财市场。

二、商业银行理财业务的现状

（一）我国商业银行理财业务总体发展特点据统计，2005年我国人民币产品才121只，外币产品566只；2006年理财产品实现了几345只，外币产品744只；2007年产品的发行数量和规模都呈现出爆发性的增长，各大银行在理财产品的发行数量和发行规模剧增，可以说见证了我国资本市场和理财市场的全面繁荣，充分体现了我国居民经济活动的活跃。

目前，我国商业银行理财业务呈现了三个方面的整体特点：第一，人民币产品的投资价值显着高于外币产品；第二，股票、混合类产品的投资价值高于其他类别产品；第三，中资银行的人民币股票、混合类产品全面超过了外资银行，但是中资银行以数量取胜，外资银行更注重产品设计和适销对路，中资银行产品的收益和风险指标明显落后于外资银行。

（二）我国商业银行理财业务的不足之处据近期数据显示，受次贷危机影响，国内理财市场面临的难题日益显现：理财产品出现了大面积的低收益、零收益，甚至是负收益现象，不仅中资银行暴露出产品设计方面的缺陷，外资银行的产品也表现出结构设计越来越复杂，产品的投资价值却越来越不尽如人意的现象。具体而言，我国商业银行理财产品存在以下问题：

1.银行理财产品多为较为初级的重复性产品，设计缺乏差异化目前国内商业银行的金融产品同质性很强，且真正适合理财服务的品种不多。我国商业银行理财产品把握市场脉搏能力相对较弱，尚未成立一支专业化的团队系统深入地研究整个资本市场、理财市场和客户的产品需求，因此缺乏设计差异化并富有竞争力的理财产品。在许多理财产品开发中，银行只是运用网络优势、营销优势和政策优势，与合作方进行对接，是理财产品业务链中下游的关系，只是一个管道和平台，产品附加值极低，主动权始终掌握在他方，而银行只从中获得极低的代理费。

2.商业银行理财业务缺乏自主创新能力由于国内银行市场化运作的时间较短，加之市场上金融工具相对缺乏，使得现阶段商业银行对复杂金融产品的对冲交易能力欠缺。很多银行在发售自己的理财产品时，并没有将产品结构拆开，自己到金融市场中独立操作，获取更大的利润，而是连同自己的存款以及结构产品打包一起与外资交易对手平盘。结果，不论我国商业银行推出何种理财产品，在这一过程中只相当于外资银行的零售终端而已。由于我们商

业银行未能直接参与市场，组合衍生产品的能力与外资银行相比较弱，因此只能被动的接受外资行的报价。

3.理财产品的信息不对称，对产品风险的提示不够虽然产品说明书中均对可能面临的风险作了比较详细的揭示，然而银行许多营业网点没有在明显的位置张贴风险提示公告，而且少部分营销人员只强调收益不强调风险的行为更会导致客户的不满，引发许多纠纷，对银行声誉造成负面影响。此外，许多商业银行的信息披露工作依旧不到位，产品售后服务跟不上，无法定期给客户发送理财产品对账单和公布理财产品净值，缺乏相应专业人士对产品进行分析，因此，当理财产品收益低于储蓄存款税后收益时，投资者存在普遍的不满情绪，投诉等情况经常出现。所以在鼓励银行产品创新的同时，也要做好投资者风险教育，投资者应当根据个人的风险偏好，理性选择相应产品。

三、进一步深化发展商业银行理财业务的建议银行理财业务经营发展过程实质应该是从过去的依靠物理网点资源转变为依靠自身核心竞争力的提高，实现规模、质量、效益三方面动态协调和优化平衡的过程。目前我国商业银行理财业务的核心竞争力主要体现在用创新思维构建银行的核心业务模式，因此，建议应做好以下几个方面的工作：

（一）转变经营观念，树立营销意识随着我国市场经济的发展、人民生活水平的提高以及金融体制的变革，传统的金融结构在不断改变，金融服务的对象和内容已发生质的变化。过去那种银行与客户之间单纯的债务人与债权人的关系已不适应新的金融形势。为此，商业银行必须转变经营观念，努力开拓理财服务业务。

（二）科学设计理财产品，提升风险管理能力理财业务最大的风险来自于投资的信托产品的资金运用风险。对银行来说，产品出现任何问题，商业信誉都将受到严重的损害。无论是产品的设计研发阶段，还是产品存续期间的托管阶段，都应加强内控建设和风险管理。这就要扎扎实实地提高自身的资产管理能力和投资盈利能力，进而全面提高自身的综合风险管理能力。

（三）理财业务应该向集成化、专业化发展集成化是指一个理财产品通过对多种金融工具和技术的组合，构造复杂的结构性产品。专业化是指理财产品的开发基于专业的人才和技术平台，这就需要大量的专业化人才。商业银行在这个过程中必须转变观念，从寻求政策保护过渡到建立核心的市场竞争能力，从中间商转变为生产商。

（四）加大创新力度，拓展理财业务品种，避免重复性产品目前国内商业银行的金融产品同质性很强，且真正适合理财服务的品种不多。所以笔者认为，首先，商业银行可以在不违反现有政策的前提下创新业务。这方面银行应是有潜力可挖的一是加强理财产品和服务的整合。近几年中资银行在零售产品的整合方面做了很多探索，重点仍是把信用卡构建成银行零售业务各子系统融会贯通，集存贷汇、消费、缴费、理财于一身的理财产品。二是加快理财新产品的创新。重点是适应资本市场的发展，条件具备时创新更多的投资型理财品种。三是拓展“网络理财”。

（五）提高服务质量，分层次细化服务分层次服务是指针对不同顾客的金融需求，结合他们对银行的利润贡献度，为不同层次的顾客提供有区别的服务，它有利于个人金融业务的开拓和银行收益水平的提高。虽然我国的优质客户层还没有完全形成，但是现在已经涌现出

很大的一批人，他们具备一定的资金实力，有较先进的理财理念，对资产安全的保值、增值有着尤为迫切的需求。我国的商业银行应该在这个方面进行尝试。在实际操作过程中，可根据客户评价标准，采取分级别服务的形式，不同等级的客户由相应级别的理财机构和理财师提供服务，由他们根据不同客户的偏好和需要，进行最有成效的营销。