渣打银行小微企业“无抵押贷款”

渣打银行小微企业“无抵押贷款”（共15篇）

1.渣打银行小微企业“无抵押贷款” 篇一

富国银行目前是美国第5大银行，主要在美国西部和中西部开展业务。因巴菲特在1989年开始对其投资，而被投资者们熟知。而并不太为投资者们熟知的是，富国银行在小微企业贷款业务领域所作出的杰出贡献和取得的辉煌业绩。本文就是我在“研究”了富国银行的经营后，对其在小微企业贷款上的一些看法。最近关注银行的坛友很多，我在这里就抛砖引玉，希望大家共同来探讨，如有谬误，也请各位坛友不吝指正。

一、富国银行小微企业贷款历史：

1、1990年以前，富国银行并不是美国主要的小企业贷款发放者。

2、1989年（巴菲特也在此时开始买入富国银行股票），在其零售银行业务下创建了“小企业银行业务集团”，专门服务于小企业客户。又在其下设立了小企业贷款部，为年销售额低于1000万美元的小企业提供贷款。

3、1994年，成本分析显示，通过传统的标准放贷程序（分销、发放、贷后管理）来发放超小额贷款，由于成本过高，无法实现经济效益。于是在该年创建了“企业通”，采用简化流程的方式，向年销售额低于200万美元的微型企业提供上限10万美元的超小额贷款。

4、到目前，富国银行已成为美国小微企业贷款排名首位的银行，其在该领域所占的市场份额，超过了第二名（花旗）和第三名（摩根大通）的总和。其拥有全美第1的网上银行服务体系，1年能受理200万笔小微企业贷款。

二、富国银行的小微企业贷款产品介绍：

小微企业贷款市场由该银行旗下的两家专门机构负责，各负责以下两个贷款产品线：

1、“企业通”（Business Direct）。

a、贷款上限为10万美元；

b、客户定位为年销售额<200万美元的微型企业；

c、大部分贷款仅通过邮件、电话或分行柜台发放，连客户经理都没有；d、在贷款发放和账户监控中大量使用信贷评分，不使用纳税申报表或财务报表；

e、通常无担保物。

2、“小企业银行”（Business Banking）。

a、贷款上限为100万美元；

b、客户定位为年销售额200－2000万美元的小型企业；

c、贷款由训练有素的客户经理负责发放；

d、贷款发放基于企业财务报表分析；

e、通常需要提供担保物。

三、富国银行小微企业贷款的一些闪光点：

1、定位：

富国银行是将95%的小微企业定位为个人（消费者）市场下的一个特殊细分市场，而不是“企业”客户。

2、客户分布：

（1）按企业规模分：

大多数客户的企业规模都很小（这似乎是废话），其中：

年销售额<5万美元的企业约170万家

5－10万美元约260万家

10－20万美元约220万家

20－50万美元约180万家

50－100万美元约70万家

100－500万美元约60万家

500万美元以上约20多万家

由上分布数据可见，年销售额100万美元以下的客户在数量上占绝大多数（90%以上），年销售额50万美元以下的在数量上也占85%。70%的企业只拥有5名及以下的员工。

（2）按经营年限分：

它们不是“初创公司”。

经营了20年以上的企业约350万家

12－20年约420万家

10－12年约100万家

10年以下约110万家

由上经营年限客户分布数据可见，富国银行在挑选小微企业时，经营了10

年以上的企业数量占了约90%。

3、美国的小微企业贷款市场的历史表现：

在美国，向小微企业提供小额贷款是一项庞大且仍然处于增长阶段的业务。以10万美元及以下的贷款额的历史发放情况来看，2005年以前8年的年复合增长率为13%，是美国GDP增长速度的3－4倍。

4、放贷流程的重大改变：

若继续采用传统的标准放贷程序来发放小额贷款的话，则小微企业贷款业务只有在很少一部分客户身上才能盈利。这主要是由于各种成本太高造成的。富国银行在1994年对小微企业贷款流程作出了重大改变后，使小微企业贷款业务的盈利性大增，持续十多年来都收到了良好的效果，并成功经受住了次贷危机的巨大考验。

放贷流程主要有如下改变：

传统流程新流程

（1）必需通过分行或信贷官员进行申请―――――只需通过邮件、电话或分行柜台进行申请

（2）必需提供报税表、财务报表――――――――无需提供这两表

（3）由人工对申请进行仔细审核――――――――2/3的申请实现了电脑自动化审核、批复

（4）需进行审核―――――――――――――无需定期审核，授信是“常青的”

（5）通常需要担保物―――――――――――――通常不需担保物

（6）在企业贷款系统中簿记――――――――――在个人贷款系统中簿记

（7）要求很低的贷款损失―――――――――――因定价较高，可以允许较高的贷款损失

5、记分卡：

针对小微企业主申请贷款的记分卡，是富国银行用来审核该申请是否可以通过的决策依据。这个记分卡是一张电脑机读卡（有点像中国的学生考试用的机读卡），上面记录有该企业、企业主的各种相关信息，其中典型的信息有：

（1）行业

（2）经营年限

（3）成为富国银行客户的年限

（4）存款余额

（5）营业收入区间

（6）营业场所

（7）企业主的信用记录

（8）企业主的金融资产和负债

„„

在美国这样的信用社会中，记分卡及其后台的自动化系统的使用实现了银行对小微企业贷款申请的自动化审核批复，使小微企业贷款得以实现大规模“工业化”操作，从而在降低成本的前提下，大举提高了富国银行该业务的总量，并使

其最终成功抓住了这一片蓝海。

6、放贷后的管理：

对每个客户进行持续的动态的风险评估，并采取必要措施以提高盈利性。关键词是“持续”、“动态”。能达到这样的自动程度，得益于美国高度发达的个人信用记录网络体系。比如，每个月，银行都从个人征信机构获取他的每个客户的100多条动态信息（如评分、用款、查询、账户数量、贷款余额等），在通过电脑程序根据这些信息自动作出判断，并根据得出的判断，采取必要措施，比如“企业通”经常根据客户的风险行为（如经常性拖欠、超出额度）来提高价格，对表现良好的低风险客户降低利率，或提高贷款上限，从而逐步压低风险较高客户的贷款余额比重，增加低风险客户的贷款余额比例，甚至对某些进入黑名单的客户直接关闭账户。这样提高了总体安全性和盈利性。

7、交叉销售：

在大量小微企业成为富国银行的贷款客户的过程中及以后，很多都与富国银行签了企业、个人的金融中间业务的合同，这样就实现了银行中间业务收入的长足进步，而这也是巴菲特看好富国银行的重要原因之一。

四、富国银行小微企业贷款的成功对我们的启示：

小微企业贷款业务在大多数人（包括银行们）心目中，是风险很高的地雷阵。而富国银行过去15年在该领域的实践表明，只要方法正确，这个别人眼中的地雷阵也可以变成自家治下巩固的根据地，成为塑造辉煌的前进堡垒。小微企业贷款业务按照传统模式操作无疑是高风险的，而在采取了符合实际的金融创新后，则变成了巴菲特的信里和价值投资者们口中低风险的化身。

中国与美国的差距可能很大，这既可以视为小微企业贷款的艰巨性，也可以看作它的巨大潜力。可以说，在中国的小微企业贷款领域里，同当年富国银行理念和行动最接近的银行将最有希望拥有和主宰这片蓝海领域。而遍观国内诸银行，这样的未来之星会是谁呢？请大家讨论。

2.渣打银行小微企业“无抵押贷款” 篇二

小微企业质量和数量的发展使得其迅速成为重要的市场, 同时伴随着国家政策的偏向和扶持, 小微企业为商业银行进一步为商业银行的市场选择和金融服务创新提供了基础。作为有着市场调节功能的金融机构, 商业银行理应承担起支持小微企业发展的使命, 特别是在金融危机后, 我国进行大规模的政府投资, 并逐步将经济工作重心转向加快发展方式转变和调整经济结构上, 在这样的背景下, 商业银行应迅速转变原有观念, 认识到小微企业贷款的现实需求, 尽快跳出原有的定式, 力争让小微企业信贷业务更上一个新台阶。

一、商业银行对小微企业发放贷款现状

早在2002年6月, 全国人大颁布了《中华人民共和国中小企业促进法》, 在该项法案中就明确表示中国人民银行应该加强信贷政策指导, 同时也鼓励商业银行调整信贷结构, 加大对中小企业的资金支持, 开发更多适合中小企业的产品, 但是, 由于货币政策收紧、存款准备金率上调、观念未完全转变等因素, 商业银行对小企业的信贷支持力度一直不够, 小企业贷款较为困难。

近年来, 银监会一直引导商业银行提升对小企业金融服务的水平, 2011年5月, 银监会就出台了《关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通知》, 在2011年10月又出了补充通知, 都同时提出了对小企业更为具体、更差别化的监管和鼓励政策, 可以看出, 监管部门为了推动商业银行小企业贷款工作, 是创造了较为良好的政策环境的。据中国人民银行发布的2012年金融机构贷款投向统计数据, 截至2012年年末, 主要的金融机构, 包括农村金融机构、城市信用社和外资银行等, 共发放的小微企业贷款余额为人民币11.58万亿元, 同比增长16.6%, 比同口径企业贷款增速高3.3个百分点, 更是高于各项贷款增速1.6个百分点。该数据显示, 2012年末商业银行对小微企业的贷款余额占全部企业贷款总额的28.6%, 全年对企业的贷款总额增加4.75万亿元人民币, 其中小微企业贷款增加了1.64万亿元, 占同期全部企业贷款增量的34.6%。

二、商业银行发放小微企业贷款存在的问题

尽管监管机构在政策上的支持, 且各商业银行也推出很多针对小企业的金融服务品牌, 但是, 从总体上来看, 这些金融服务, 特别是贷款服务大多定位在具有一定规模的中小企业, 而真正面向以个体工商户等位代表的小微企业的金融服务仍然存在不足。

(一) 贷款门槛仍然较高

目前各商业银行对小企业的贷款, 方式还是以抵押贷款和少量的担保贷款, 信用贷款更是比较少, 且金额较小, 并且抵押贷款中商业银行对于抵押品的要求是很少接受除土地、房产之外的抵押物, 且对土地的抵押率都比较低。但是事实上, 很多小微企业都是出于刚创业阶段, 经济实力较弱, 经营风险性较大, 很多企业并未拥有对厂房的所有权和使用权, 或者没有对土地的经营权, 因此很多企业是无法达到商业银行要求的。

(二) 由于贷款风险高, 对客户经理责任约束大

由于小微企业普遍存在财务管理制度不健全、多方开户、透明度低、财务报告随意性大等等问题, 在银行客户经理尽职调查中, 很难能够判断企业真实的经营状况、资金流向、借贷情况、实际的盈利能力等, 另外, 小微企业不像大中企业那样注重对自身信誉的维护, 造成了很多风险性事件, 致使很多客户经理觉得小微企业的贷款风险和收益不匹配, 具有畏惧心理, 不利于小微贷款业务的开展。

(三) 商业银行的隐形成本让小微企业望而却步

由于商业银行主要追求存款带来的收益, 因此在向企业贷款时, 往往会向企业约定一些存款回报等, 这样无形增加了小微企业的融资成本, 但由于小微企业能够承担的融资成本有限, 且融资量较小, 能够形成的存款回报也很小, 使得企业宁可推迟发展, 不愿意去承担高融资成本, 而客户经理也可能出现由于存款存留较少而忽视小微企业贷款。

(四) 企业与银行信息不对称

在金融市场上, 信息的不对称可能会造成逆向选择和道德风险问题, 即资金使用者利用其信息优势在事先的谈判、签约过程或事后资金使用过程中损害资金提供者的利益, 使资金提供者承担过多的风险。小企业和商业银行之间存在的信息不对称主要表现为两个方面:一是商业银行无法获取所需要的信息;二是企业不知道应该提供哪种信息或无法提供信息。

三、开展小微企业贷款的建议

(一) 完善组织结构

商业银行可成立专业支行、特色支行为特色行业小微企业, 有针对性的对区域、行业开展有效的宣传和营销工作。这样的方式在财务费用预算、人力资源调配上都更具经济性, 尤其是针对一些相对于国有银行处于弱势地位的城商行来说更具可行性, 对市场细分、立足于区域和行业, 有助于引导支行开拓小微企业, 更有助于支行对市场深度挖掘、专业化经营, 同时能够避免各支行之间同质化的竞争。

(二) 提供金融产品支撑

单个的小微企业看似规模有限, 但若立足于行业挖掘小微企业的上下游, 进行产业链融资, 市场则大了许多, 因此, 商业银行需关注整个小微企业的贸易流程与交易过程, 尽可能整合物流、信息流与资金流, 将小微企业与其上下游供货商或经销商绑为利益共同体, 降低对小微企业融资的风险, 为企业提供更加丰富的金融服务。

(三) 更新金融服务理念

随着金融行业的竞争加剧, 单纯的向客户推销金融产品已经完全不能凸显商业银行的优势, 从领导层到客户经理的观念应该实现从卖产品到提供金融方案的转变, 以向小微企业提供金融服务、解决企业实际问题为主要发展理念, 一般情况下, 通过信贷产品实现银行产品的捆绑销售是许多商业银行销售的主要手段, 主要是因为这些业务很难凭借服务质量提高绝对竞争力, 但是随着综合金融服务理念日益被各大商业银行接受, 传统信贷产品已经被诸如一揽子金融服务方案、一站通金融服务等系列组合所取代。

参考文献

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[2]陈一洪, 刘惠川.以社区化推进差异化、特色化经营新形势下城商行发展转型探索[J].吉林金融研究, 2011, (11) .

[3]宋琳.从商业银行角度浅析我国中小企业融资难问题[J].价值工程, 2011, (8) .

3.渣打银行小微企业“无抵押贷款” 篇三

一、当前小微企业贷款业务存在的风险问题

（一）信用风险。目前，我国的社会信用体系还处于需要不断完善的阶段，信息渠道缺乏，征信体系不健全，中介机构服务缺位。小贷公司等金融机构未能全部纳入人民银行征信系统管理，部分小微企业信用和法律意识淡薄，偷逃国家税收现象严重，逃废银行和其他债权人债务的现象时有发生。由于信息不对称，商业银行常常处于对小微企业真实资信状况较难监控的状态，具有较高的信用风险。

（二）经营风险。大多数小微企业管理不完善，家长式或家族式管理占主导地位，实际控制权集中，生产成本较高，管理制度不健全，有的还不具备健全的财务核算，经营管理和市场拓展能力不高，自身积累和创新能力不足，发生经营风险特征较明显。对一些规模比较小的企业，企业主个人的情况就能决定整个企业的命运，这也是风险。而小微企业处在产业链的末端，易受到上下游企业的挤压。在这些情况下，企业经营管理风险的发生必然转化为银行的信贷风险。

（三）操作风险。小微企业贷款业务需要银行配置更多的人力、物力，如果业务达不到一定规模，收益就无法覆盖成本。目前大多数商业银行，尤其是大型商业银行真正用于小微企业市场拓展的操作人员还是少，同时由于小微企业行业分布广，客户数量多，贷款额度小，信贷周期短且用款次数频繁，发展小微企业业务，必然要投入大量的精力，工作会更辛苦，直接影响到银行客户经理的积极性。小微企业面临人员不稳定性，业务技能有待提高等诸多问题，在风险识别、防控能力等方面也有不小差距，容易导致贷前调查不实，贷后管理形同虚设，操作风险不容忽视。

二、商业银行防范小微企业贷款风险的对策

小微企业贷款特别是科技型小微企业贷款有着一些独特之处，更多的时候小微企业贷款的风险是较难依靠标准化模型去进行判断。小微企业刚成立不久，没有现金流或只有少量现金流，没有多少固定资产，模型难以对小微企业进行风险的度量，因此才需要商业银行通过与小微企业建立起长期的、全方位的关系来对客户的发展前景和风险进行评价。小微企业贷款是一项重要工程，目前还处于相对完善阶段，面临一系列困难和问题，笔者结合工作实践，从以下几个方面对防范小微企业贷款风险提出建议。

（一）更加关注小微企业经营者本人的信用状况和综合素质。在实践中我们发现，小微企业贷款的风险状况与经营者本人的信用状况密切相关，因此，对小微企业贷款风险控制的一个重要手段就是关注经营者本人的信用状况。对于经营者出现过违约或违法记录的小微企业贷款必须谨慎对待；而当经营者信用卡或个人贷款出现违约时，应该迅速对相应的小微企业贷款采取风险保全措施，停止发放剩余的贷款。

对于小微企业而言，其未来的发展在很大程度上取决于经营者的综合素质。我行在结合银监会小企业信贷业务零售化管理的有关政策，借鉴国际银行的成熟理念和普遍做法的基础上，开发了小微企业零售评分卡，其中包括了企业信用记录和企业主信用记录两大指标项。经办人员在运用评分卡时，一定要将经营者的综合素质，包括教育背景、性格特质、从业经历等考虑在内，对实质性风险作出判断，避免人为降低准入门槛。

（二）围绕核心企业，开展供应链融资。供应链融资能够有效地解决商业银行和小微企业之间信息不对称的问题，通过核心企业对上下游企业的信用甄别和信用增级，商业银行对小微企业发放贷款或提供其他融资服务的风险控制成本大大降低。

供应链融资模式信用风险控制的重点是对核心企业信用风险的控制、对供应链上原材料和产品的监管以及对产品未来市场前景的判断，从管理上更加强调商业银行总分行之间、分行与分行之间以及商业银行与核心企业之间信息的共享和协同，电子供应链应该是未来的一个重要发展方向。

（三）加强专业人才队伍的建设。硅谷银行之所以敢于支持早期阶段的高科技企业，并在风险管理上成果斐然，关键在于它拥有一批熟悉高科技企业特点和经营规律的专家队伍，这点是目前我国商业银行在拓展小微企业贷款时最为薄弱的环节。客户经理的个人知识、技能、经验和品质是决定小微企业贷款业务成功的关键，在进行小微企业贷款营销之前，对客户经理进行专业的业务培训必不可少。培训内容包括与市场经济相关的法律法规培训、银行相关业务流程规定的学习培训。同时按照责权利相结合的原则，进一步完善客户经理贷款责任追究制度，合理确定小微企业贷款客户经理的风险责任，在努力调动营销人员的积极性的同时，也要提高客户经理风险识别和防控能力。

（四）转变思想，规范操作，提高贷款风控水平。小微企业与大中型企业不同，对应的信贷业务要求也不尽相同，因此需要银行转变经营思路。一是在小微企业中建立主办银行制度。由于小微企业资金需求量较小，一家银行即可满足。规定只能在一家银行办理贷款，既可以便于银行对小企业增加了解，更好服务，也可以防止其多头授信。二是银行和特定的小微企业实现联网，对企业的生产经营过程实施监控，从而通过技术手段有效解决与企业之间存在的信息不对称和收集信息成本偏高的问题。三是小微企业经营情况相对复杂，对外部经济环境的变化反应敏感，要获得其风险参数需要付出很大的精力且难以达到理想效果，基于此，针对小微企业贷款应实行差异化产品定价，用小微企业业务总体的预期损失率代替单笔贷款的预期损失率，使贷款平均风险趋向于预期贷款风险。

小微企业贷款的风险控制是商业银行向金融“深水区”迈进过程中不得不面对的问题，为此，商业银行需要根据业务发展过程中遇到的实际问题在风险控制的方式和措施上及时作出新的调整，同时更加关注宏观经济波动对小微企业经营的影响。

4.降低小微企业向银行贷款风险心得 篇四

降低小微企业向银行贷款风险心得

1、相对大型企业，小微企业贷款虽然偿还本息能力弱，但企业融资额小，即使出现无力偿还情形，损失也远小于大公司客户。可以鼓励小微企业联合贷款，如几个小微企业联合一起贷款，增加担保程度。这样贷款金额和担保程度可以相当于大型企业贷款，再按大型企业、国有企业等的贷款形式走。

2、实行分步贷款。一下通过贷款申请风险大，可以通过干涉细分企业业务，只贷给企业一部分需要完成一步计划的贷款，然后再贷下一笔资金，一步一步递增式地实现整个贷款过程。比如，某小企业想要开连锁店并不断开发新市

场，由于资金不足需要大量金额贷款，又没有太多抵押担保。银行可以了解企业计划，如第一步是建房，银行可以只贷给其建房的资金，房屋建成经营后可以偿还本息；下一步是开连锁店，银行就只贷给连锁店的金额；再往下可能是联系海外业务，这时企业可能抵押能力已经雄厚，贷款风险会减小……甚至可以细分其中步骤，分得越细风险就越低。这样可以有效减少风险。

3、建成整套适应小企业风险特点的信用风险评级体系，以确保在有效防范信贷风险的前提下理性开拓小企业信贷市场。如工商银行以担保能力评价为中心，根据各类客户的风险程度，分别设定第一和第二类客户共有八个等级，最高为a＋级；第三类客户共有十个等级，最高为aa级。

4、加强信息核对。为避免信息不对称而导致评级结果失真，在资料搜集方面，除了企业正式的财务报表、商业计划或各类书面文件外，更加注重现场调查，注意收集非财务信息和软信息。通过深入小企业生产、经营和销售的现场实地调查和与借款企业管理人员交流等方式，了解借款人的经营动态和资信情况，从多方面、多渠道收集有关借款企业及其经营者家庭收支和信用情况的第一手信息。第一时间了解掌握各种风险因素和突发事件，以争取充分的应对时间，最大限度地降低金融风险扩散的可能性和事后风险处置的成本，维护经济社会稳定。并可适时采取下列监管措施：对不良贷款率在2%以下的，可适当减少现场检查频率，支持其健康发展;对不良贷款率在2%以上的，加大非现场监管和现场检查力度，并督促限期改善资产质量;对不良贷款率高于5%的，责令调整高级管理人员、停办所有业务、限期整改

5、政府加大对小额贷款公司的扶持力度。建议对小额贷款公司采取税收减免政策，可参照国家对农村信用社等涉农金融机构的相关政策，在税收减免、财政补贴等方面给予适当扶持，使其降低

运营成本，提升盈利水平。对小额贷款公司的合规性经营可进行适当鼓励。如合规经营8~，可允许其扩大经营规模向村镇银行转制。

5.渣打银行小微企业“无抵押贷款” 篇五

摘要：社会的和谐发展，与国民经济的稳定增长离不开小微企业，小微企业是其的一个基础组成部分，对社会经济发展与改善民生这些方面有着重要的意义，尤其是在近年来，我国对金融行业进行了整顿与改革，并且政府对于金融行业的发展也是给予了大力的支持，一些小微信贷业务也呈现出了迅速的发展速度，但是在发展的过程中也是不可避免的遇到了一些瓶颈问题，本文就商业银行中的小微企业贷款业务所存在的问题进行分析。

关键词：小微企业贷款业务；商业银行；发展；思考

中图分类号：F832.4 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）010-000-02

前言

小微企业在国民经济中占据着极其重要的地位，是促进就业、推动社会经济发展的重要力量。根据相关报道，我国小微企业占全国企业总数的94%，创造全国GDP的65%，提供全国城镇就业岗位的85%，上缴利税占60%。基于小微企业的重要地位及巨大作用，政府大力支持小微企业发展，商业银行也纷纷投身于支持小微企业的行列当中，以此来促进小微企业贷款业务的发展，但是即便如此，小微企业贷款金额的缺口还是很大，鉴于此，本文就针对小微企业贷款业务在我国商行中所存在的问题及已采取的措施进行分析。

一、小微企业贷款业务在我国商业银行中存在的问题

改革开放三十多年，小微企业逐渐发展壮大起来，带动了国民经济的增长，改善了民生，提高了人口的就业率，成为了我国经济发展当中不可或缺的一个重要组成部分。

（一）我国从2002年起就已经出台了一系列政策，让商业银行调整信贷业务的结构，对信贷方面的业务要有明确的指导，研发出适合中小企业的融资产品，中小企业的信贷，商业银行要给予大力的支持。但是在实际的工作当中，商业银行的态度表现是“心有余而力不足”，小微企业的贷款之路总是很艰难。我国的商业银行一般都是按照总行所规定的要求来执行，标准基本一致，商业银行的贷款都要求小微企业以抵押与保证的方式来进行，银行中的抵押贷款所接收的抵押物都是易于变现的土地、房屋等，想以信用方式来贷款的机率很小。而小微企业的特点是处于发展期，经济能力不足，没有太多的固定资产，土地、房屋的使用权也基本没有，达不到商业银行的贷款要求，所以大多数的小微企业在发展初期想要在商业银行进行贷款是很困难的一件事情。

（二）小微企业先天的的信用缺陷使得商业银行惜贷。小微企业财务制度不健全，信息透明度低，为申请贷款美化财报、信息失真。虽然近几年，随着我国信用体系的逐步建立，企业信用信息基础数据库的信息已达到了相当的规模，但商业银行在使用过程中却发现，虽然入库企业的数量很多，但企业信息内容不全面，还有待补充完善。另一方面，我国的小微企业平均存续寿命短，入信息库的有效企业数量低。以上现实情况都影响着商业银行在贷款审核过程中对小微企业经营能力、偿债能力的全面、真实的了解及判断，难以实现贷款发放后的贷中信用监督，造成小微企业贷后违约风险增高，打击了商业银行为小微企业发放贷款的积极性。

（三）商业银行的管理层级一般是总、分、支三级模式，总行负责小微企业贷款政策的方向性决策。近年国务院出台一系列政策指导鼓励商业银行加大对小微企业的金融服务，增加贷款投入，各商业银行总行在执行过程中都出台了扶持小微企业的相关政策，有的在总行层面专门成立了主管小微企业的贷款部门，相应的一级分行及支行都有对应总行的业务负责部门或经办部门，但因为各地小微企业的发展不均衡，各当地商业银行在业务开展过程中虽积极制定适合本地区企业的贷款制度和产品，但因开展时间尚短，还处在业务的经验积累阶段，惠及所有小微企业还需时日。

（四）小微企业贷款在商业银行资产类业务中与大中型企业贷款比额度小、笔数多。商业银行办理一笔小微企业贷款，从业务受理到贷款发放所做的准备、投入的精力、所走的流程往往与办理一笔大中型企业贷款业务劳动量相同或更多，而小微企业贷款的综合收益并不比大中型企业贷款高很多。效益不高也成为影响商业银行发放贷款的原因。另外地方商业银行在执行总行的考核制度时为了完成任务指标，快出成绩，愿意“抓大放小”，优先发放大中型企业贷款，使很多优秀的小微企业被商业银行“拒之门外”。还有各商业银行在制定人员激励约束机制时对小微企业贷款的银行从业人员在资源配置上还没有做到有效的分配，激励与追责不对称，也影响了办理小微企业贷款从业人员的工作积极性。

二、商业银行发展小微企业贷款业务已采取的措施

（一）更加关注小微企业经营人本身的信用状况和综合素质。在实践中发现，很多小微企业通过民间借贷来解决资金来源，“人保”是民间借贷中很普遍的一种形式，为何有“人保”，说明这个“人”对该小微企业的经营人、经营状况、发展前景都很了解，确定其具有偿债能力所以才会“保”。借鉴此种经验，商业银行对小微企业的贷款加大了关注经营人本身的信用状况和综合素质。如经营人本身的信用状况有违约或违法记录，就应审慎对待其小微企业贷款申请；对已发放的小微企业贷款重点关注经营人信用状况能及时发现问题及隐患，对贷款及时保全，或提前收回。经营人以往的从业经历、教育背景、性格特征等综合素质往往决定着小微企业的未来发展，能否存续下去，能否发展壮大，全面评估经营人的综合素质作为贷款审批过程中的重要参考，能够降低业务风险。所以把经营人本身的信用状况和综合素质纳入小微企业贷款的办理流程极有必要。

（二）提供多元化的担保方式，增加小微企业贷款的可行性。提供有效担保是商业银行发放贷款的前提。小微企业缺乏有效的抵质押物是其天然的特性，采取引入联保机制、增加与小微企业信用担保机构的合作等方式是商业银行开展小微企业贷款的需要。通过市场印证，联保的企业或担保公司对申请贷款的小微企业的了解程度往往高于商业银行，相关联保企业是基于长间时的共同经营，担保公司则基于对市场信息的敏锐度及更细致的资产调查。以此种方式达成的合作，各主体间通过优劣势的互补，在商业银行降低了信贷风险的基础上达成了多赢的局面。

（三）商业银行从管理机制上的改变为小微企业贷款的大力发展打开了通道。通过实践，很多商业银行总行不再一刀切，而是放权给一级分行，由一级分行制定更适合本区域业务发展的细则，在经办机构设立上，可以采取中心城市行专营中心，也可以直接由经营机构直接办理等方式，一切以有利于在风险可控制的前提下开展业务。在小微贷款的业务的办理流程上进行再造，简化手续，提高业务办理效率、减少业务办理成本。

（四）商业银行创新信贷产品发展小微企业贷款。

1.推出依托于大商业圈、专业市场、科技园区的专属信贷产品，例如：义乌小商品市场、深圳华强北电子市场、北京中关村科技园区等都是当地市场环境和创业环境成熟的区域，在这类区域中经营的企业创业成功率高、发展相对稳定，商业银行通过与专业市场管理部门、科技园区管委会的合作更易深入对小微企业的了解，防控风险，批发式的发展小微企业贷款。

2.推出依托于农产品原产地深加工型的信贷产品，例如：浙江龙井茶产地、吉林长白山区域人参产地都是具有地理原产地特色的区域，地标具有品牌价值，同样的小微企业贷款风险低于其他非地标型农产品深加工企业。

3.推出围绕核心企业供应链的信贷产品。例如：一汽大众是汽车生产的龙头企业，只要核心企业的市场销量有保证，其供应链企业市场前景就会好，销售及回款都有保证，贷款的风险就可控制，通过发展链上企业的小微企业贷款，银行和企业达到了双赢。

以上系列产品的推出，对同类型小微企业的贷款发放找到了方向，使小、散的小微企业贷款具有了批发的性质，提高了商业银行发放小微企业贷款的可操作性。

三、小结

小微企业现已成为了我国经济最重要的一个组成部分，拉动了我国的经济水平，改善了社会民生，各方都在关注着其在日后的发展，所以国家针对小微企业的发展情况开展了一系列的金融服务，为小微企业的发展提供了强有力的后盾。

虽然当前商业银行针对小微企业的贷款已经有了一定的进步，但是还是存在着一些不可忽视的问题，这些问题都阻碍着小微企业在未来的发展，对存在的问题进行改革，这样既能让商业银行的贷款业务更为的丰富，也有利于小微企业日后的发展。

参考文献：

6.渣打银行小微企业“无抵押贷款” 篇六

融智汇商学院是由多家金融机构和一批资深金融从业人员发起的类公益偏重金融服务的商学院，融智汇商学院以“服务中小微企业，助您事业成长”为主线，以“融资，融智，融天下”为宗旨，以“令每个中小微企业融资更便捷”为使命。为学员提供：理财规划、企业融资实务（落地实操）、商学研修、实战训练、咨询见习、就业和职业生涯指导、管理才能训练等。教学内容聚焦于企业管理和投融资领域，由“管理+产业+资本”三个知识板块构成，特色是把知识学习与实战应用紧密地结合起来，帮助中小微企业健康发展和做强做大。

（联系人：柏先生：***020-66392086）

从2014年开始，各家银行对小微企业贷款采取更为审慎的态度。融智汇商学院作为的第三方融资服务平台，长期与银行等金融机构展开深度合作，就跟小编一起看看各家银行的观点吧。

交行：贷款企业违约成本太低了

交行某支行客户经理刘先生介绍，他们在2013年做成多笔小微贷款，到了2014年初，出现不少不良贷款，加之今年经济形势不乐观，交行提高了小微信贷门槛，贷款者所经营的企业必须在该行认可的商圈内，不接受散户。“违约的成本太低这个问题不解决，银行的信贷门槛不会放低。”刘先生说。

“国家在政策上支持小微企业，我们积极响应，但是出现不良贷款，还是银行买单，国家应该明确责权，同时要推进信用体系建设。”交通银行客户经理王先生说。

中行：企业主跑路，纯信用贷款搞不下去

在中国银行某支行，设有专门的中小企业贷款中心。经理王先生说，该支行曾经推广过无抵押、无担保的纯信用贷款，但因为企业负责人跑路，出现许多不良贷款，银行也就放弃了这一项目。目前，商户可通过抵押本地房产的方式获取贷款，但不是有了房产就可以顺利贷款，银行还要对其经营年限、经营状况和征信进行评估。申请条件苛刻，手续繁复，批复时间长，令许多商户望而却步。

农行：银行也是企业，要以盈利为目的“银行也是企业，以盈利为目的。消耗同样的成本，我们更愿意给大客户贷款，他们资金实力雄厚，偿债能力强。”中国农业银行客户经理刘女士如是说。

既然是抵押贷款，为什么银行顾虑依然那么多？

刘女士认为，尽管小微企业提供房产抵押，到期无力偿债的话，银行可以通过向法院申请拍卖其房产，但这需要一段时间。这期间，已经对银行造成了一定损失。

兴业银行民生银行：对小微信贷不积极推广

7.渣打银行小微企业“无抵押贷款” 篇七

一、吉林省商业银行小微企业贷款业务发展现状

目前, 吉林省注册资本在100万以下的小微企业共12.5万户, 占全省企业总数的7 4.3%;个体工商户9 2.6万户, 非公经济主体占全省市场主体总量的91%。2010年以来, 已有4787户个体工商户转型升级为小微企业。吉林省政府出台《关于支持小微企业健康快速发展的政策措施》, 放宽小微企业注册资本登记条件, 争取五年内小微企业总量突破18万户, 年增速突破12%。吉林省多家商业银行分别设立小微企业金融服务中心, 创新小微企业信贷产品。目前吉林省商业银行小微企业贷款产品如表1列示。

二、吉林省商业银行小微企业贷款业务发展中存在的问题

1. 有效覆盖与创新服务不足。

吉林省银行业机构架构单一, 以传统金融机构为主, 缺乏具有生机和活力的股份制银行和地方法人金融机构。从新型农村金融机构发展来看, 吉林省也远远落后于发达省份, 截至2013年2月, 吉林省共建成54家村镇银行 (含分支机构) , 但其多数在长春周边, 并没有达到县域全覆盖。针对小微企业的信贷产品供给也相对缺乏, 创新不够, 产品集中度高, 与小微企业多元化的资金需求不匹配, 小微企业信贷产品来源少, 导致服务不足。

2. 盈利模式单一不全面。

虽然国家政策支持小微企业发展, 但是商业银行作为盈利性的经济组织, 会自发的追求利润, 降低成本。小微企业要求的每笔贷款数额不大, 但贷款的发放程序、经办环节的评估、审批以及贷后管理等都与大型企业贷款大致相同, 若贷款的小微企业数量增多, 势必会导致银行贷款的单位交易成本和贷后管理费用上升。此外, 由于商业银行将安全性、流动性、盈利性作为贷款的重要依据, 而现实中小微企业的高倒闭率和高违约率使得商业银行自然选择对小微企业“惜贷”。据统计, 商业银行对小微企业的管理成本平均为大中型企业的5倍以上, 在趋利性的影响下, 商业银行更愿意把目标客户锁定在大型国有企业, 实行大行业、大企业战略, 而对小微企业的重视不够。

3. 考核激励制度不够完善。

对于商业银行信贷人员来说, 从事小微企业融资业务要比做大企业、大项目难度大得多, 其投入的精力也大得多, 而银行内部并没有设立配套的奖励机制, 致使发展小微企业贷款业务动力不足。再加上商业银行对贷款实行终身责任追究制, 信贷业务员更偏好发展大型企业的业务, 而不愿意支持风险较大的小微企业贷款。

4. 信息掌握与信用等级评价不对称。

由于小微企业生存时间短、经营不稳定, 而且较少与银行发生业务往来, 商业银行难以掌握足够的信息来判断其信贷风险。一般来说, 小微企业尚未完全建成现代企业制度, 内部控制制度不健全, 财务报告的随意性较大, 透明度不高, 极易出现由事前信息不对称引起的逆向选择和道德风险问题。从商业银行来看, 信息获取在很大程度上依赖于基层经理和信贷员对企业的专业知识和自身从业经验的职业判断, 对信贷员的专业要求较高。小微企业信息缺失使得商业银行对小微企业的信用评级难度加大, 商业银行为了对小微企业有个准确的信用评级, 必须加大审查监督的力度, 而小微企业贷款数量少、频次多的特点使商业银行的审查监督成本和潜在收益不对称, 必然降低了它们在小微企业贷款方面的积极性。

三、吉林省商业银行小微企业贷款业务发展策略

1. 政府政策及资金的扶持。

鼓励个体、私营企业建立互助资金和联保制度, 通过企业入股、社会筹集和政府支持建立互助资金, 发展以市场机制运作的信用担保机构;建立小微企业管理机构, 制定出适合不同小微企业资金需求的金融支持制度与政策, 使各种类型、各种层次、处于各种发展阶段的小微企业都能得到政府金融支持, 从而促使小微企业得以全面发展, 为吉林省国民经济发展作出贡献;政府制定经济激励措施, 引导商业银行为小微企业提供金融服务, 使商业银行的小微企业金融服务活动能获得经济政策优惠和经费补偿等;政府制定整治激励措施, 引导商业银行把为小微企业提供金融服务当做自己履行社会责任的行为, 使商业银行的小微企业金融服务行动能够获得政府的奖励从而能建立良好的企业声誉, 树立良好的企业形象。

2. 商业银行业务及经营模式的创新。

扩大金融服务网点覆盖面, 鼓励在县 (市、区) 发展设立多种形式的小微企业融资服务机构, 加快推进小微企业信贷业务向社区、县域和乡镇延伸, 实现小微企业融资服务全覆盖;探索信贷支持模式, 开发适应小微企业发展的信贷产品, 针对不同生命周期、不同行业的小微企业的特点, 从产品导向型向客户需求型转变, 创造一些新的金融产品, 以满足小微企业的需求, 为小微企业提供信贷、结算、信息咨询、投资理财等服务;加大与小微企业信用担保机构的协作, 建立良好的合作关系, 明确保证责任形式、担保资金的放大倍数及担保范围, 确定适当的责任分担比例, 合理分担风险;推动银行设立特色支行、专业支行, 小微企业具有数量多、经营范围广泛的特点, 目前吉林省每家商业银行都是为整个小微企业提供服务, 没有一家银行是专门为某一行业或者某一类具有同一经营特点的小微企业进行服务的, 吉林省商业银行可以根据其所处地区的小微企业分布特点将各支行打造成为专业有特色的银行, 借鉴民生银行泉州分行的经验, 将各个支行发展成以“为某一特定行业的小微企业贷款服务”为核心的特色经营模式。

3. 小微企业信用及经营管理的提高。

完善法人治理结构, 进一步加强内部管理, 严格财务管理和会计核算, 遵守与金融机构签订的协议, 树立良好的市场信誉和诚实守信形象, 提升企业的信用等级;加强企业的经营管理, 增强企业实力, 注重产品结构调整, 努力创新开发具有一定市场竞争力和科技含量的新产品, 切实厚积自身的盈利能力, 增强抗风险能力, 改善自身融资条件。

摘要：本文在阐述小微企业贷款的基本含义及融资基本规律的基础上, 对吉林省商业银行小微企业贷款发展现状进行分析, 探讨小微企业贷款发展中存在的问题, 同时借鉴发达省市商业银行小微企业贷款的成功经验, 最终从政府、商业银行及企业三个视角提出政策建议。

关键词：吉林省,小微企业,小微企业贷款

参考文献

[1]武宏波.地方小型银行的小微企业贷款案例分析[J].华北金融, 2012 (1)

[2]蔡水花.小微大计:商业银行小微信贷服务之道[J].福建金融, 2012 (10)

[3]过新伟、胡晓.小微企业贷款模式创新研究[J].中国物价, 2012 (2)

8.小微贷款，选对银行很重要 篇八

跟《钱经》了解一下这些银行都是怎样给小微企业贷款的吧！

身处商圈的小微企业首选民生银行

业务特点：

针对同类型商户或者小企业集中的商圈，或是特定的产业链中，批量开展。

适用企业：

身处城市中、大型商圈的小微企业；为一个大的核心企业供货的“卫星式”小商户；身为一条产业链某一环节的小微企业；弱经济周期和关系到国计民生的行业。

民生银行小微金融业务“商贷通”的设计具有自己的特点——一圈一链，即在同类型商户或者小企业集中的商圈，或是特定的产业链中，批量开展小微金融业务。从银行角度来说，这样做的优势在于，可以批量开展业务，降低成本，风险性更小。而对于那些身处这些商圈和产业链中的小微企业主来说，这样贷款流程更简单，审批时间更短。

“我们也不是什么小微企业都做，我们会更青睐弱经济周期和关系到国计民生的行业，如茶叶和白酒。这类行业的特点是，无论经济形势如何，产业的需求是基本稳定的。”民生银行董事长董文标解释。

民生银行已在全国各地多个商圈开展小微贷款业务，担保方式较多，比较典型的有两种，一种是传统的房屋抵押经营贷款，贷款额最高时为抵押物估值的80%；另一种是无抵押贷款，要求贷款者有固定居所，几家商户组成联保体，每家商户最高贷款有固定额度，互相担保借款。

北京市马连道茶叶街的商户，一个店铺门面的资金周转额度从50万元～400万元不等。

福建茶商王先生在北京拥有多家茶叶店，其中一家就在马连道茶叶街。王先生的大部分资产都押在茶叶店和茶叶上，每年春秋两季新茶上市之际，是王先生资金周转最紧张的时候，“光茶叶采购就要几百万元”。因此，每年进货时节，王先生多少都会面临资金周转不开的窘境，需要四处向亲戚朋友借钱，多则几十万上百万元，少则十几万元，“月息一分五到两分，高于银行贷款”。

民生银行在马连道商圈开展小微金融业务后，王先生提交了贷款申请，3天就拿到了放款，而且可以通过网银还款，还款时限要求低，随时借随时还，贷款利息为7厘左右。“我的贷款是分两部分贷出来的，其中1/3是通过房产抵押获得的，2/3是与其他茶商联保获得的。”

此外，民生银行非常看重与小微企业相关的人流、物流和上下产业链的关系，即便是在产业链最末端的缺乏抵押物的小经销商们，也能获得贷款。

例如，某个以阳澄湖大闸蟹为卖点的饭店，要是想获得贷款，可以通过与阳澄湖大闸蟹养殖户、大闸蟹的经销商进行一体经营互保联保的方式获得贷款。

招行老客户“从一而终”最好

业务特点：

以做信用卡贷款的方式来做小微贷款，因此客户信用很重要。在招行参与的资金流转越多，积累的信用越高，越容易获得高额度授信。

适用企业：

招行的老客户；资金流动性高的小微企业主。

招商银行的小微贷款业务，是从2012年划归到零售业务部后开始发展起来的，目前500万元以下的贷款，属于个人经营性贷款。在流程上的特点是总行集中授信，批量化审批。

招行会给小微企业主发放一张“生意一卡通”，给此卡一定的授信额度，具备信用卡贷款、借记卡存款支付和结算的功能。在信用额度内，小微企业主们可以随借随还，最小可以做到按天计算利息，通过网上银行转账汇款的方式来还款。当小微企业主的信用情况和担保情况出现变动的时候，招行可以进行调整后二次授信。

招商银行的小微贷款审批，按照风险规律给出标准，实行打分制，并根据企业主信用评分给予一定的授信额度。换句话说，招行是以做信用卡贷款的方式来做小微贷款。

由于对老客户的信用记录和资金流转情况十分明了，招商银行小微贷款最初的客户都是从那些金葵花甚至是私人银行客户发展起来的。所以，对于小微企业主们来说，如果你是招行其他业务的客户，那么还是在招行贷款吧，评分和审批放款的速度会更快。

广州某数码店的老板张先生，在10年前就是招行客户，从最初在招行购买理财产品开始，一直到女儿出国留学，给女儿办理各种境外汇款等，很多的家庭资金周转业务都是在招行办的，早已经是招行的金葵花客户了。

一年前，张先生在自己家的社区附近开了个数码产品店，并在招行办理了“生意一卡通”，以房产为抵押物申请贷款，提交申请后，招行通过评分，给张先生批了20万元的额度。

张先生每次进货，直接刷卡交易，同时实现了贷款提用流程，当货款回来后，随时还款。张先生每周末的营业额会有明显提高，于是他就会在周一把贷款提前偿还一部分。假设一笔期限一个月的20万元的货款，出售这批货的周期也是一个月，那么张先生分4次还清，每次偿还5万元的话，由于实际贷款周期缩短，利息也能省很多。

高科技型企业找华夏

业务特点：

愿意为小微企业主提供持续的、从初创到发展壮大的整套金融服务，而不是单纯的短时间的小微贷款。

适用企业：

具有一定成长性的、自己有专利技术和知识产权的小微企业。

与其他家银行小微金融业务相比，华夏银行的小微金融业务仍是传统的贷款模式。没有无抵押、信用贷等创新优势，但华夏银行会愿意为小微企业主提供持续的、从初创到发展壮大的整套金融服务，而不是单纯的短时间的小微贷款。所以，那些有明显成长性的小微企业更适合在华夏银行贷款。

具体来说，创业初期的企业，当资金流不充裕时，在其他银行可能会面临担保不足、融资难的问题，但在华夏银行，可以通过联贷联保、网络自助以及接力贷款等方式获得贷款。如果是联贷联保，可以由3～7个小企业自愿组成联合担保体，成员之间协商确定授信额度，每个借款人均对联保小组其他成员以此方式在华夏银行的贷款负有连带保证责任。

对于那些初步建立了信用制度，需要更多元化金融服务的成长型企业来说，可以通过多次借款、逐笔规划、循环使用的方式来获得小微贷款。

那些标准化的文化创意产业或高科技型企业更适合在华夏银行获得贷款，这些企业可以通过版权、知识产权质押和股权质押获得贷款，如果小微企业主可以把企业做到这一类产业中的小龙头，就可以在华夏银行获得授信、融资券发行等专业的金融支持。

例如，一家在北京已成立10年，以从事射频识别（如智能卡，智能标签）产品的制造、读、写、监测为主要业务的高科技企业，拥有多项产品专利技术。但是由于该企业属于轻资产公司，没有厂房和固定资产可以作为抵押物获得银行贷款，发展速度和规模一直不能得到高效提升。华夏银行根据该公司的实际情况，以其某个软件产品的著作权做抵押，通过评估后为其发放贷款300万元。

拥有政府采购订单找光大

业务特点：

“政采快贷”业务开展最早、审批时间最短。

适用企业：

拥有政府采购订单，但资金周转有困难的小微企业。

光大银行的小微金融业务有“房抵快贷”“链式快贷”“POS快贷”以及“政采快贷”等，其中最有特色的是“政采快贷”。

光大银行是最早一批开展政府采购融资业务的股份制商业银行，从2005年开始，就为在政府采购中中标的中小企业供应商提供融资服务，并从2011年起成为光大银行的重点业务。

申请政府采购中标的小微企业，多数会喜忧参半，因为政府采购的项目多数付款期限较长，企业需要垫付大笔资金，所以虽然是拿到了一个大订单，但是在这个过程中，资金周转成了难题。

面临这种难题的小微供应商，可以拿着政府采购合同等资料，去光大银行申请办理“政采快贷”。如果资料齐全，从提出申请到拿到贷款，3日内即可完成（其他银行正在运作的政府采购小微贷款业务模式，基本上从申请受理到贷款发放约10天）。而小微供应商要在政府采购合同中，约定财政支付资金回款至光大银行指定账户。

9.工商银行无抵押信用贷款 篇九

尊敬的商户您好：

现工商银行针对于茶叶市场商业圈作为济南试点区域对有资金需求的商家进行特批渠道放款业务。（此业务只针对茶叶市场内的个体工商户）；您如有资金需求请联系业务经理：陈乔***

此业务在银行基本利率的基础上上浮10﹪；即为月息7.75喱。如：（一万元每月还息77.5元）。可贷金额为年销售额的20﹪；贷款期限为1—5年；如您第一次向我行提出申请，可使用一年期的还款方式；

贷款需要资料：1.营业执照

2.法人身份证

3.商户租赁合同

4.婚姻证明，户口本

5.银行六个月的流水6.居住证明

重申：此业务仅限茶叶市场个体工商户 咨询电话：

10.平安银行无抵押 篇十

贷款额度1-15万贷款年限：1-3年还款方式：等额本息/月

一．薪金贷月薪2.17%

具备以下条件：

1.在银行有良好的信用记录

2.月收入2000元以上

3.现单位工作满6个月以上

4.年龄21-55周岁之间

提供资料

1.身份证

2.近3个月银行流水（现金发放可以提供一个月的流水）

3.工作及收入证明（盖公章，人力资源）

4.住址证明（方便，暂住证，租赁合同，近期水电气宽带的缴费单）资料齐全，一周可批款

备注：公司在外地，申请人在北京居住，能提供北京的银行流水也可

二·私营业主贷（月薪2.37%）

申请条件

1.在银行有良好的信用记录

2.近半年银行流水月均2000万以上

3.年龄21-55周岁

4.营业执照成立满一年（在北京有房可以不满一年）

提供资料

1.身份证

2.个人和对公半年的银行流水

3.个人及收入证明

4.个人住址

5.营业执照副本

6.办公场地租赁合同+最后一个交房租的发票，收据，收条

备注：企业在外地成立，申请在北京生活，能提供北京的银行流水也可

工作收入证明

__________（身份证件名称及号码____________________)系我单位员工，自________年_________月________日进入我单位并工作至今，现在部门担任_________职务。每月网银发薪________元，现金发放新_________元，单位保证上述证明事实、有效。

(单位人事部门公章）

年月日

单位住址：

单位人事部门联系人（签字）：

11.渣打银行小微企业“无抵押贷款” 篇十一

渣打银行“现贷派”无担保个人贷款是目前国内市场上首款面向所有大众客户，仅凭个人信用便可获批的个人贷款产品，除投资和房产以外，该贷款可以用于日常生活消费的每一个环节。相比中资银行目前对个人消费贷款的条件，无需抵押、无需担保、无需相关人士介绍、贷款期限最高达4年等特点是其独有的特色。“消费者只需具备稳定的职业和收入，就可申请8000元到20万元不等的贷款，在资料齐全的情况下，贷款最快4个工作日就可以发放到借款人账户。”据悉，在市场利率不断走高的趋势下，渣打此次“现贷派”采用7.9％-—9.9％不等的固定利率，利率根据贷款人信用、贷款年限、用途等不同情况来商定。

外资银行在改制为内地法人银行之后，已经开办针对内地居民的人民币房贷业务，针对中小企业的贷款业务开办的历史更长一些。而消费贷款的展开，尤其是渣打银行无担保个人贷款产品“现贷派”的高调进驻中国市场，使得外资银行的贷款业务覆盖面更为完善，中资银行将经受越来越直接的竞争压力，有可能引爆国内银行简化贷款步骤、适时推出小额短期贷款的大行情。

实际上，“无抵押贷款”的审批操作对于渣打银行而言，已是驾轻就熟。早在去年该行就推出了针对中小企业的“无抵押贷款”，并提出了风险控制“三道关”。 业内人士认为，外资行近期的高调亮相，只是“海外军团”抢滩人民币零售市场的一个缩影。这样诱人的产品一旦开闸，势必引发国内银行的不断跟风。公开资料显示，在全球其他成熟市场，无担保个人贷款是一种已被广泛使用，并受到普通消费者喜爱的成熟金融产品。根据相关市场分析，无担保个人贷款在未来5年中将会发展成为一个全球总值超过1000亿美元的巨大市场。

在外资银行全面开展人民币业务之后，小企业融资进入了又一个竞争激化阶段。今年，继深圳发展银行宣布在深圳分行试点推出小企业信用贷款后，浙江商业银行、宁波商业银行等也纷纷表示将开展小企业信用贷款业务。此外，目前中国人民银行营业管理部、北京银监局以及中关村管理委员会投融资处也正在研究小企业信用贷款。

虽然2008年的金融市场实行从紧的货币政策，从表面看对中小企业的融资设置了一定的限制，抬高了贷款的门槛，但是随着创业板的推出，外资银行的进一步开放以及国内金融政策的相应变化，困扰广大中小企业的融资问题将找到更好的出口与途径。外资银行的开放和对中小企业的关注，有利于创业者多渠道找寻融资来源，突破资金瓶颈。随着中国金融改革的进一步发展，大型企业独立于银行已成为一种必然，而一直未被开发的中小企业融资市场则成为一个不容忽视的利润增长点，成为每一个银行不想放弃的“蛋糕”。为此，经验老到的渣打银行早早为拓展国内中小企业贷款业务吹响号角，表现出强劲的产品设计和市场营销能力。在风险控制的同时，也帮助企业与银行等金融机构建立起信用关系，对中小企业的长期持续发展起到有力的推动作用。

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12.渣打银行小微企业“无抵押贷款” 篇十二

随着我国经济的快速发展, 我国已经形成了日趋完善的金融体系。如今, 我国银行业已经形成了四个梯队, 其中国有大型银行作为第一梯队, 大型股份制银行作为第二梯队, 城市商业银行作为第三梯队, 农村信用社、村镇银行为最低层的金融机构作为第四梯队。城市商业银行在其发展中具有先天缺陷, 与五大行和股份制商业银行相比, 在吸收存款和发放贷款等业务方面, 明显处于弱势。

在利率市场化即将完成之际, 加上互联网金融迅速发展的大背景下, 城市商业银行将会遇到更多的威胁和挑战。因此, 城市商业银行必须明确自己的市场定位, 即服务当地经济和服务中小微企业。同时, 小微贷款业务将成为城市商业银行与其他商业银行竞争和盈利增长的战略点。

本文利用先进的技术手段对小微企业进行公正、客观、准确的信用评估。一方面, 可以改善小微企业融资环境, 降低融资成本, 完善社会信用体系;另一方面, 城市商业银行业能借此加强风险防范和信用管理, 提高自身业务水平, 才能在竞争如此激烈的环境中占有一席之地, 具有重要的现实意义。

2 文献综述

2.1 国外研究现状

国际上最早研究信用风险的是西方发达国家, 而对于信用风险的研究主要经历了四个发展阶段, 可以将这四个阶段统称为传统方法和现代方法。传统方法主要是指定性分析, 而对于信用风险的控制主要是事前控制。传统的信用风险度量方法操作简单, 主要侧重于定性分析, 这就导致效率低下。传统的信用风险度量方法主要有专家分析法、信用评分法、神经网络法等。现代的信用风险度量方法包括基于精算方法的Credit Risk+模型、Credit-Va R模型、KMV模型等定量分析模型。

2.2 国内研究现状

从国内研究来看, 我国对企业贷款信用风险的分析一直处于定性阶段, 大部分研究停留在对企业提供的财务报表的财务比率进行分析, 而定量研究工作仍然处于起步阶段。即使是定量分析, 也主要研究企业的财务数据指标对企业的信用风险的影响, 很少研究非财务指标对小微企业贷款信用风险的影响。

3 模型的选取及指标体系

有效识别小微贷款业务中的信用风险因子是对小微企业贷款信用风险控制的必要前提。只有准确、全面地识别出影响小微贷款违约的信用风险因子, 城市商业银行才可以全面、有效地采取措施, 制定科学的管理办法和决策, 选择出有效的风险控制技术手段。因此本文主要采用Logit模型和因子分析模型两大模型。

3.1 Logit模型

Logit模型 (简称“逻辑回归”) 是离散选择法模型之一, 属于多重变量分析范畴, 是社会学、生物统计学、临床、数量心理学、市场营销等统计实证分析的常用方法。

在本文中, 在进行Logit回归时, 首先确定因变量Y=0和Y=1的两种情况, 这属于属性变量。其中, Y=1表示企业违约;Y=0表示企业正常履约, 这样就将回归转化为求解小微企业违约的概率问题。则违约发生即Y=1的概率为:

变形后为:

对上述公式两边取自然对数, 化为:

在 (1) (2) (3) 公式中, (1) 表示Logistic回归的一般形式; (3) 表示Logistic回归的Logit模型。

3.2 基本指标体系

本文的数据来自于我国某城市商业银行, 研究所用的107个数据均是随机抽取的。剔除反常的和有缺失的数据, 一共采集到有效样本的104个数据进行研究。根据贷款逾期状况, 将样本分为两组:正常组和违约组。其中正常组有93个, 违约的有14个。

本文所采用的是2013年至2015年这段时间的数据信息, 在遵循全面性和可操作性原则的基础上, 对照前人所采用的指标体系, 本文对样本数据进行了汇总、整理、分类, 构建了基础指标体系, 如表1所示。

违约状况为因变量, 取值为1和0.1表示小微企业违约;0表示小微企业未违约。企业主性别、学历、行业性质和有无房产为定性变量, 其余的为随机变量。

4 小微企业贷款信用风险因子识别的实证研究

本文首先通过应用因子分析模型对样本数据进行降维, 然后用几个综合指标来代表原始指标。其次, 采用Logit模型对这几个综合指标进行回归分析。本文中的所有数据均使用SPSS17统计软件来完成。

4.1 因子分析

根据前面所建立的基础指标体系, 随即抽取了104个数据, 22个指标。因为指标体系中存在正向指标, 逆指标和适度指标, 所以需要对原始数据进行标准化处理, 然后进行因子分析。

我们选择极大方差旋转, 即正交旋转。使得每个因子上的具有最高载荷的变量数目最小。

表2是按照前面设定的极大方差法对因子载荷矩阵旋转后的结果。未经过旋转的载荷矩阵中, 因子变量在许多变量上都有较高的载荷。经过旋转之后可以清晰的发现:

因子1在变量营业额X11, 月均存款X22, 行业X13, 员工人数X12上的系数分别为-0.951, -0.951, 0.853, 0.833, 大于其他变量的系数, 主要反映了小微企业本身的特征状况, 设定为因子A。

因子2在变量家庭总负债X15, 家庭净资产X14上的系数分别为0.853, -0.767, 主要反映了企业主的家庭状况, 设定因子B。

因子3在变量销售净利率X5上的系数0.757, 主要反映了公司的盈利能力, 设定为因子C。

因子4在变量应收账款周转率X4上的系数为-0.688, 反映公司资产管理能力, 设定为因子D。

因子5在变量是否按揭X9, 贷款主体X10, 保证人X8, 贷款金额X7, 利率X6上的系数分别为0.656, 0.607, 0.478, 0.448, -0.547, 主要反映了公司的贷款状况, 设定为因子E。

因子6在变量现金比率X2, 流动比例X1上的系数分别为0.849, -0.813。反映了公司的短期偿债能力, 设定为因子F。

因子7在变量资产负债率X3上的系数为0.833, 反映公司的长期负债能力, 设定为因子G。

因子8在变量性别X17, 逾期X19, 从业年限X20, 学历X18, 年龄X16, 合作年限X21上的系数分别为0.722, 0.856, 0.8, 0.785, 0.757, 0.589, 变现公司的企业主特征, 设定为因子H。

4.2 Logit回归的实证分析

将上述通过因子分析法得到的8个因子引入logit回归模型之中, 使用Forward seletion估计回归系数。通过SPSS17软件, 运用二元logit模型对上述的8个因子进行回归。得到了4个因子对违约的影响显著, 分别为A:小微企业本身的特征状况;B:企业主的家庭状况;C:盈利能力, H:企业主特征。Logit回归结果分析如表3所示。

分析:从上表中可以发现, 该模型中包含了各个回归系数方面的指标。可以发现, 如果显著性水平为0.005, A、B、C、H的Wald检验概率P值小于显著性水平, 拒绝零假设, 则通过了检验。说明了, 综合指标A、B、C、H对小微企业违约率有限度的影响。

结合上表, A的系数为-10.79, 且系数绝对值最大, 则营业额与违约率成反比, 而且对违约率的影响最大。公司的营业额越大, 说明公司的营业收入较大, 保证了还款的第一来源, 大大降低了违约的风险;B的系数为7.56, 则家庭净资产与违约率成反比, 家庭净资产越高, 当公司经营不善或者资金链断裂时, 借款人可以通过变卖家庭资产来还银行贷款, 降低了违约的风险, 保证了还款的来源;C的系数为8.11, 那么销售净利率与贷款违约率成反比, 销售净利率反映了公司的盈利能力, 销售净利率越高, 说明公司的盈利能力越强, 潜力越大, 违约风险较小;H的系数为-4.41, 那么逾期与违约率成正比, 合作年限成反比, 其中, 逾期越多, 说明客户信用存在问题, 经常违约, 增加了信用风险;合作时间越长, 说明银行对客户各个方面比较了解, 其违约的概率较小。因此, 营业额、家庭净资产、销售净利率、合作年限成反比, 属于保护因素, 逾期属于警惕因素, 应随时关注。

5 结语

本文首先阐述了我国城市商业银行的发展背景与现状, 认识到发展小微贷款将是城市商业银行未来利润新的增长点, 那么控制其风险将是保证利润的关键。解决这个问题, 将会改善城市商业银行对小微企业授信管理和改变小微企业融资难的现状。

在选取数据方面, 本人从某城市商业银行各贷部中选取的数据, 保证了数据的可靠、完整和真实性。数据样本经过相关统计描述和检验之后, 证明了所选取的数据适合进行Logistic建模。由于本文选取了共22个指标, 107个数据, 有效数据104个。指标与指标之间存在多重共线性, 所以本文首先运用主成分分析法, 通过SPSS17对这22个指标进行降纬, 提炼出8个综合指标。分别代表了小微企业本身、企业主的家庭状况、盈利能力、资产管理能力、贷款状况、短期偿债能力、长期负债能力、企业主特征8个指标, 分别记为A、B、C、D、E、F、G、H, 共解释了原指标71.395%的信息量。通过数据处理之后, 有两个作用。第一, 提取公共因子消除了数据之间的多重共线性;第二, 降纬有效降低了计算量, 保证了有效指标。

在此基础上, 将小微企业信用风险问题, 转化为对小微企业违约概率的计算问题。其中, 因变量为违约率, 违约=1, 正常履约=0, 上述8个因子做为解释变量, 进行二项logit回归。结果显示了得出模型有很好的拟合优度。证明模型对于信用风险的预测有很好的准确度。

参考文献

[1]Barr RS, L M Seiford, T F Siems.Forcasting Bank Failure:A Non-Parametric Frontier Estimation Approach[J].R echerches Economiques de Louvain, 1994 (4) .

[2]J P Morgan.Riskmetrics-Technical Documentation, 1997.

[3]李萌.Logit模型在商业银行信用风险评估中的应用研究[J].管理科学, 2005 (2) .

13.渣打银行小微企业“无抵押贷款” 篇十三

深圳农业银行个人消费贷款申请条件、手续

额度范围：1~500 万元

受理地区：广东-深圳 还款方式：分期还款

费用说明：参考月利率 0.66% 贷款期限：双方协定

放款时间：3个工作日（审批为3个工作日）产品特点：额度较高

速度较快

贷款申请条件

22-60周岁、信用良好、本地经营注册满一年 1、22-60周岁

2、申请人及配偶信用良好

3、企业在本地经营注册一年以上

4、经营状况良好

5、确保还款来源

贷款所需资料

1、身份证、户口本、结婚证、离婚证

2、房产证、租赁合同、近一年任意3个月固定电话缴费清单、水电费缴费清单等公用事业收费单据等

3、营业执照副本、组织机构代码证副本、税务登记证

4、公司章程（工商备案）原件

5、贷款卡

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6、收入证明

7、近3个月借款人家庭及经营实体帐户流水原件

8、房产证、土地证（土地证为大证的另出具同意抵押证明）

9、我行认可评估机构出具的评估报告

贷款特别说明：正规贷款成功前不要支付任何费用

“个人消费贷款”是指银行或其他金融机构向个人客户发放的有指定消费用途的人民币贷款业务，用途主要有个人住房、汽车、一般助学贷款等消费性个人贷款

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成都农业银行个人消费贷款申请条件、手续

额度范围：1~100 万元

受理地区：四川-成都

还款方式：分期还款

费用说明：考月利率 1.00%一次性收费 3.00% 贷款期限：双方协定

放款时间：14个工作日（审批为7个工作日）产品特点：利率较低

速度较快

贷款申请条件

有稳定工作收入、稳定的银行流水、信用良好

1、有稳定工作收入

2、稳定的银行流水

3、信用良好

贷款所需资料

1、个人基础资料

2、银行流水

贷款特别说明：正规贷款成功前不要支付任何费用 还款方式多样、放款快、担保方式多样（抵押、信用都可）一次性担保费用3%-4%（10%保证金）还款方式：分期、先息后本都可

15.渣打银行小微企业“无抵押贷款” 篇十五

关键词：临汾,小微企业,贷款融资,现状,对策

一、小微企业发展现状

笔者根据对临汾隰县天天饮料等25家小微企业, 进行了专项调查。其中小型21家、微型4家 (按照GB/T4754-2011行业分类和新大中小企业划分标准) , 涉及到煤铁洗选业、制造业、建筑业、运输业、计算机服务业、住宿餐饮业、房地产业、商务服务、居民服务等行业, 调查样本含盖了二、三产业中的重要行业。从专项调查汇总资料来看, 小微企业发展呈现三个特征:

1.从业人员较少。25家小微企业从业人员1746人, 每企业平均70人。其中, 50人以下企业13家, 占被调查企业数的一半。4家微型企业共计36人, 每个企业平均仅9人。

2.企业规模偏小。25家小微企业拥有资产15.04亿元。其中, 13家小型工业企业拥有资产10.9亿元, 每个企业平均8385万元;其他行业12家企业拥有资产4.1亿元, 平均3438万元。资产主要集中在煤铁洗选、化工、房地产等行业, 资产2000万元以下的企业共有13家, 占被调查企业的52%。最少的企业仅有25万元资产。

3.抗风险能力较弱。一是产品结构单一。绝大部分小微企业只生产一种产品或经营一种服务项目, 一旦主营业务市场价格波动, 小微企业无力承担亏损, 只好停业歇业。二是资产负债率较高。据调查, 25家小微企业2011年10月底, 资产负债率74.4%, 高于50%的临界值水平。三是流动负债较高。

二、制约因素

(一) 从小微企业自身层面分析

1. 经营规模小, 市场反应快, 抗风险能力弱。

小微企业资产规模小, 销售收入少, 资金实力弱。2.信息不对称问题突出, 受企业主个人影响大。3.小微企业数量多, 资金需求呈现量少、紧急、频繁的特点。

(二) 从银行机构层面分析

1. 小微企业贷款担保资源缺乏影响了企业的融资。

少数企业所在的乡镇经济欠发达, 企业总量小, 其资产主要是厂房和机器设备, 这类企业面临担保难问题。1.其企业房产和机器设备作抵押, 抵押率只有10%, 达不到预想中的融资需求;2.如果通过担保公司担保融资, 担保公司必须提供反担保, 无疑是提高了企业融资担保的门槛。

2. 小微企业经营规模大小不一, 需求差异化程度高, 缺少适应小微企业客户的信贷产品。

小微企业经营比较活跃, 但经营规范大小不一, 融资需求也呈多样化。而我们目前的主流信贷产品多源于中型企业金融服务模式, 虽然我们前几年对企业信贷流程和产品进行了改造, 但离小微企业客户的需求仍有距离。

3. 小微企业金融服务队伍建设需加强。

一是小微企业客户经理队伍人员不足, 二是企业客户经理的业务素质有待提高, 随着社会的不断发展, 新技术的推广运用, 新项目不断产生, 新企业不断上马, 这给信贷人员的贷前调查、分析提出了新的理论及要求, 要求信贷人员既要懂市场分析、又要会财务分析;既要掌握企业的经营概况, 又要预测企业的市场行情。

(三) 从政府服务层面分析

1. 信用担保体制作用有限。

小微企业贷款难, 首先难在担保上。无数小微企业寄予了厚望的担保体系自身被诸多难点所困扰, 信用担保业相关的法律法规建设滞后, 担保机构规模小、缺乏风险分散与补偿机制, 担保机构内部业务操作程序不完善, 风险管控制度不健全, 再加上与之相对应的小微企业信用制度没有建立起来。

2. 小微企业风险补偿机制有待加强, 政策执行落实到位。

在具体的呆账审核操作中, 掌握政策的相关部门为考虑方方面面的原因, 却把我们认定的小微企业及涉农呆账贷款, 在批准核销后又作为利润征收所得税, 这样就挫伤了对小微企业及涉农贷款投入的积极性。

(四) 对提升小微企业金融服务的建议与思考

1. 积极贯彻落实国务院确定的支持小微企业的措施, 改革完善为小微企业提供服务的金融组织体系。

一是在国有商业银行内部设立专为小微企业服务的信贷管理部门, 提高对小微企业的贷款比例。二是促进小金融机构的改革和发展, 强化其重点服务小微企业的市场定位, 引导小金融机构增加服务网点, 向辖内县域和乡镇延伸。三是探索建立专门对小微企业提供贷款政策性机构或者地方性金融机构, 鼓励民间资本参与设立村镇银行、贷款公司的股份制金融机构, 进一步丰富对小微企业提供贷款的金融机构体系。

2. 健全面向小微企业的多层次信用担保体系。

创新担保方式体系, 推进行业信用互助协会贷款、联贷互保贷款、交税信用贷款等新的形式, 改革传统的抵 (质) 押担保方式, 向经营权、租赁权、应收账款抵押等新形式抵押转变。

3. 规范民间借贷行为, 防范小微企业融资风险。

今年以来, 在国家货币政策紧缩背景下, 民间借贷“风生水起”。据工商部门初步统计, 全市投资理财咨询公司已有140余家, 成为许多小微企业获取经营急需资金的主要来源, 缓解了小微企业资金紧缺的困难。同时, 投资理财咨询公司等民间借贷机构存在人员素质偏低, 依法经营意识差, 管理收费及合同违约制裁机制不规范, 市场监管缺位、利率高、风险大等突出问题。因此, 有关部门应加大对民间借贷的监管力度。

参考文献

[1]徐安平.中小企业融资的产品创新分析[D].复旦大学, 2010