我国ATM市场发展报告

我国ATM市场发展报告（精选9篇）

1.我国ATM市场发展报告 篇一

上周，被戏称为“东莞女侠”的石龙女子徒手拆掉柜员机的图文被网友疯狂转评。经媒体报道后，更是登上各大门户网站的显眼位置，成为热点话题。监控录像显示，女子反复取钱不成，对着电脑显示屏狂拍，又徒手将取款设备的塑料胶框掰下，并将电脑显示屏用力拽了下来。警方称，女子疑似患有精神病，后由东莞市精神病院关押治疗。

虽然疑似精神病病人所为，由此或可解释光天化日拆卸ATM机或是其头脑不理智的举动。但事件的主角并不是这位女子，而是那个被拆得七零八落的ATM机。舆论热切关注的重点在于，印象中本该固若金汤的ATM机，却被一名女子徒手大卸八块，这与他们的认知相去甚远。

从铺天盖地的转评来看，不少网友对女子不可思议的动手能力表示“惊呆了”，纷纷调侃其是“武当传人”、“民间高手”。在调侃背后，更让他们担心的是，供大家存取现金的ATM机为何如此容易就被拆卸?他的使用年限以及日常保养情况如何?还有网友担心，“即使拆了ATM不能获得现金，也不排除有不法之徒去效仿，如果出现大规模人为破坏，无论是对银行还是对储户，都会带来损失和不便。”也有网友提醒，徒手拆ATM机一定程度上说明了这台机器的“脆弱”，银行方面应该提高警醒，加强对设备检修和管理。

然而面对舆论的热烈反应，涉事方的回应却显得不够积极。在此事发生后，这台ATM机的主人—东莞银行方面书面回复媒体称，“因取款未果，涉事女子行为失常，进而反复拉扯、恶意破坏ATM机具，导致机具操作台模块脱落。事件并未造成ATM内现金损失。”面对舆论持续的质疑，10月23日，东莞银行办公室负责人解释称，经过现场检查，被拆的ATM机只是机身上半部分用于操作模块脱落，而内部线路完好无损且ATM里的现金并未丢失，实际情况并不是网友图片中显示的那么“恐怖”。

不过，东莞银行方面并未就这台ATM机的使用年限以及日常保养维护的相关情况给予回复。有说，“我们关心的是为什么ATM机如此脆弱，但得到的回答是，虽然被拆但是资金安全。”目前能看到关于这个问题的的答案，只有该商场一名负责人的推论—有可能是该ATM机使用时间太长，周边的塑料配件老化脱胶，从而被轻易损坏。这或多或少都暴露出银行方面在日常设备维护、安全保卫上的不足，及公众公共责任意识的欠缺。

众所周知，东莞凭借其巨额的金融存款与不良贷率，一直被誉为“广东金融绿洲”。但就是这样的金融绿洲，却出现最基本的硬件系统却如此不堪一击。为什么ATM机如此容易被拆卸，日常的维护又如何进行?脆弱的ATM机是不是普遍现象?如何保证市民的使用安全?我们期待着答案。

2.我国ATM市场发展报告 篇二

一、我国ATM衍生业务的市场概况

(一) 数量已具备较大规模

我国ATM机的数量在2000年仅3.3万台, 截止到2011年底数量已达34.9万台, 增长了九倍多。在2011年ATM的总量在世界排名第二, 仅次于美国。根据相关的市场调查, ATM布放数量在全球排名前十位的机构有四家都是来自我们中国, 其中农行排名全球第一, 在2011年占的市场份额为18.1%。工商银行占到14.6%, 建设银行占到12.9%。由此可见, ATM的数量已经具备较大的规模。

(二) 机具高增长势头不减

根据2010年的调查报告显示, 各地区ATM数量增速最快的是中国, 增速达25%以上, 然后是亚太地区, 第三是中东和非洲地区。在2011年, 数量增长29%, 与2006年相比又提高了八个百分点, 这个数字远远高于全球平均增长百分比 (8%) 。我国每百万人口ATM数量已达259台, 但是这个数字还达不到世界平均水平的315台, 更远远落后于美国和日本的1250台, 所以市场的发展空间很大。随着农场银行卡服务的迅速发展, 农村对ATM及配套设备的需求越来越大, 央行已经采取措施在2013年提高农村地区的机具布放量。

(三) 未来仍有较大发展潜力

拿2006年和2011年两年的数字来相比, 2006年ATM数量为10.5万台, 2011年为34.9万台, 约是2006年的3.32倍。但是从ATM机的单机平均取款笔数来说, 2011年为3.3万笔, 而2006年也是3.3万笔, 单台机的使用强度并没有随着数量的增长而出现下降的趋势, 这能够充分说明目前设备的布放效率很高, 而且ATM机具的市场需求还是十分旺盛的。

二、ATM衍生业务发展趋势

(一) 增加新型功能

随着银行卡的普及, 人们对ATM机的功能要求越来越高, 因此, 现在的ATM的首要营销策略就是增加ATM机的功能。从最开始的现金取现功能逐渐增加转账、存款和汇款功能, 以方便人们在ATM机上办理各种的存取现业务。其中的转账功能不仅实现了本行不同卡之间的转账, 而且实现了不同行之间的跨行转账。除此之外, 还开发出设备的缴费、充值、签约及定制等多种功能, 还能够实现无卡预约取现。随着功能的增加, 目前生产和销售的存取款一体机发热比例在不断增加。ATM机具需要通过增加新功能来促进普及和使用率。

(二) 布放由在行式向离行式发展

我国ATM机的布放分布不均, 各地区的利用效率也存在明显的差异。2011年我ATM台均跨行清算笔数为6500笔, 其中深圳以1.33万笔居全国首位, 山东还不足3600笔。由于受网点转型的影响, 在行式布放仍占主导地位。而受到安全、管理和便利方面因素的影响离行式布放占比例较小, 目前, 各行在安全和管理方面提高技术, 力争在县乡机关等地点增加离行式布放比例。

(三) 开展集中运营和外包运营

随着ATM规模的扩大, 对运营和管理也提出了更高的要求。为了防止各种问题的出现, 除了进行流程优化和加强监控外, 集中运营方式是最有效的, 它既能降低成本又能有效防范风险。在较大城市可以针对离行式设备进行集中配钞。另外, 由于随着外包成本的降低, 还可以实行运营外包, 这样能够提高ATM的效率, 提高人们对ATM机具的使用率。

三、ATM衍生业务发展面临的挑战

(一) 非金融机构的竞争

国内近200家的非金融机构已经得到许可, 可以从事多种渠道的支付业务。这些非金融机构的市场意识很强, 产品创新和更新换代更快, 市场的运营能力也很强, 他们充分挖掘客户的支付需求, 通过支付创新和内容整合开发出各种支付产品, 他们十分注重提升用户体验, 拥有的用户规模较大, 从而使他们的话语权不断增大。非金融机构通过整合各种支付功能和渠道形成竞争优势, 对各大银行的现有ATM业务带来很大的冲击。

(三) 第三方机构的威胁

第三方机构依托多渠道应用形成封闭账户, 对银行的个人金融账户形成威胁, 通过人行《支付机构网络支付业务管理办法》意见的相关内容可以看出非金融机构支付账户的合法性即将会得到相关部门的正式认可。非金融机构支付账户在业务领域、清算体系及商业模式上都形成了支付闭环, 其核心竞争力是依托自己的丰富渠道和产品应用为持卡人提供更多的支付内容, 吸引客户开立虚拟账户, 对ATM业务形成威胁。

摘要：随着信息革命在全世界的蔓延, 我国也开始走进多“卡”时代, 人们的用卡意识不断提高, 这就给ATM业务带来了前所未有的发展空间。本文从我国ATM业务的市场发展概况出发, 来分析我国ATM衍生业务的发展趋势, 并分析目前面临的挑战。以帮助个金融机构了解ATM业务目前的发展状况, 并及时地采取措施加以改善。

关键词：ATM,业务,发展趋势,金融机构

参考文献

[1]何竞.浅析中国ATM发展状况[J].知识经济, 2009 (08) .

[2]汤惠英.ATM管理和市场拓展[J].中国农村信用合作, 2007 (07) .

[3]刘莹.ATM业务发展前景探析[J].中国信用卡, 2006 (08) .

[4]蔡宁伟.ATM的历史、运营现状和发展趋势[J].中国信用卡, 2008 (22) .

3.我国物流市场竞合和发展研究 篇三

关键字：物流；竞合；市场

一、我国物流市场发展的现状

(一)产业雏型已经形成

物流产业形成最具标志性的事件，一是国家发展和改革委员会(以下简称发改委)决定制定全国物流业发展“十一五”专项规划，二是发改委与国家统计局决定建立社会物流业国家统计制度，三是国家标准委员会在2005年推行物流企业分类标准。

(二)业务外包成为趋势

据调查，2004年中国生产企业成品销售物流中，全部外包给第三方的占18%，部分外包的占55%，选择部分外包的企业比例比2003年高11百分点，比2002年高19百分点。商贸企业选择全部或部分物流外包的占27%。总体来说，工业与商贸企业“大而全”、“小而全”的商业运作模式开始打破，物流业务外包已逐渐成为一大发展趋势。

(三)企业初具规模

由运输型物流企业、仓储型物流企业与综合服务型物流企业组成的物流企业集群形成了中国一个崭新的行业。物流业的发展在全国造就了中远物流、中外运、中储等上百个有影响力的物流企业和几十位有影响力的物流企业家，成为中国物流发展的中流砒柱。

(四)政府推动力度明显加大，逐步形成合力

政府加大对物流业推动力度表现在以下3个方面：一是2001，2004年国务院有关部门出台了关于加快发展中国物流业的若干意见，商务部、交通部等部门发出了有关物流业的改革措施或管理办法;二是国务院决定成立由发改委、商务部、铁道部、交通部、信息产业部、民航总局、公安部、财政部、海关总署、工商总局、国家标准委员会及中国物流与采购联合会、中国交通运输协会组成的全国物流发展工作部际联席会议制度;三是从国务院到地方政府，都在制定物流发展规划，目前省级与地市级地方政府制定的物流规划已超过50个，有的已开始实施。

(五)外资进入中国市场，形成中外企业共赢的局面

外资物流企业进入中国市场主要有3个特点:①全面进入物流的相关业务领域，包括综合物流、国际货邮运输业务、港口物流、物流装备与设施、物流人才培训、物流信息软件、物流地产投资、物流展览等;②跨国物流公司在中国物流市场大投入、大手笔;③外资逐步由中外合资合作，向控股、独资方向发展。

外资进入中国物流业有利有弊。利主要表现在3个方面：①外国物流企业的进入，打破了中国传统物流业的原有格局，加速了中国现代物流业的诞生;②跨国物流企业带来了先进的物流理念、运作模式、管理规范、技术保障、优秀人才及大量资金，加快了中国物流业的改造、重组与升级;③外资的进入，推进了中国物流业的市场化进程，加速了物流市场的形成。弊主要表现在2个方面：①外资的进入，占领了一部分中国物流市场;②外资企业与中国物流企业争夺稀缺的物流人才，对民族物流企业造成压力。总的来说，应该是利大于弊。

二、我国物流企业应对国际竞争的自身发展

(一)必须以我国物流企业的本土优势为战略基础

首先要搞好资源整合，由于经济体制方面的原因，再加上近年来我国物流业近乎无的发展，使得我国的物流资源极为分散，难以形成合力。因此，必须进行物流资源的重新整合；其次要注意文化建设，文化是特定人群普遍自觉的规则的系统化，文化具有极强的渗透力与凝聚力。立足具有深厚底蕴的中国文化，通过文化战略实现物流管理的共通、共融，应成为正处于发展阶段的我国物流企业的战略重一点。

(二)改变经营管理理念，树立现代物流观

长期以来，我国许多厂商把经营重点都放在生产和销售环节上，对物流管理比较粗放。为了获取更多的效益，目前很多商家都十分重视降低生产成本和销售成本，想方设法从这两个环节中找利润，却往往对物流中潜在的利润视而不见。除了大多数的国有大中型企业对物流认识不够、重视不够，不少地区和主管部门也未能意识到物流管理对市场流通、经济繁荣所起的重要作用，导致物流管理在我国明显滞后于销售管理，给企业在国际国内市场的竞争能力带来不利影响。但物流管理水平的提高，则需要广大生产企业和零售商及早树立现代物流观念，进行物流整体战略规划，建立系统化、规模化的物流管理新体制，减少流通环节成本，从物流环节中挖掘利润。

（三）寻求资本市场支持

目前，在深、沪两地的上市公司中，原来约有26家属于物流业当物流成为新的经济增长点之后，部分上市企业开始把注意力转向这一热流，明确提出要进军并推动仓储-物流体系的建立和发展，按物流理念积极拓展创新运输业务。进军物流业的上市公司主要来自交通运输业如:外运发展、中储股份、深圳机场，制造行业如:青岛啤酒、青岛海尔、燕京啤酒。从各上市公司从事物流活动的内容来看，几乎涵盖了仓储、运输、配送、包装加工、代理、信息服务等物流全过程。

(四)市场体系的培育

4.华丰酒店ATM报告 篇四

大庆市华丰酒店位于乘风新玛特旁，集餐饮，宾馆，大型会议，大型婚礼庆典于一体的大型酒店。旁边乘风新玛特是乘风庄，东湖地区最大的综合性商场，位置优越，交通便利，客源量大，辐射区域广泛，我行拟申请在华丰酒店一楼营业厅内布设1台ATM机(大堂式存取款一体机)。现具体情况如下：

一，拟设ATM地址，机具配备

我行拟在大庆市乘风新玛特旁华丰酒店。设立自动存取款一体机一台。大庆市华丰酒店位于大庆市乘风新玛特旁，是我市乘风庄，东湖，让胡路地区，承接大型会议，大型婚宴庆典的知名企业。下设三家酒楼，分别位于乘风庄，东湖，让胡路等繁华位置。通过自助银行服务，既能有效地扩大了我行的服务空间，又能展示宣传我行的金融服务形象。二，拟设ATM自助设备的市场分析

华丰酒店目前是乘风庄，东湖，地区最知名，最有规模的承接会议，宾馆住宿，大型婚宴庆典的酒店，新建酒店位置乘风新玛特旁，建筑面积七层，融合商务宾馆和酒楼性质。自开业后大幅提升了华丰酒店在本地区的知名效应。自开业以来餐厅方面每日人员流动较大，每日接待人数达到800人以上。加上地理位置位于新玛特旁，是乘风本地区唯一一个人员集中流散地，商业圈。附近目前为止未进驻各大银行，我行（农村信用社）也未在附近设立分行。提款机的设立可以抢先抢占市场，并且在未设分行的前提下充当了一个流动的服务站，为宣传我行，抢占市场业务起到敲门砖的作用。华丰酒店目前员工500多人。均使用的昆仑银行卡，周围因为没有其他银行进驻，所以提款机就能更大的发挥取款方便的作用。也为我行进行下一步，华丰酒店员工工资，账户设立等营销打好基础。三设置离行式自助银行市场预测

商服ATM自助设备的设置，从服务需求，服务水平和发展前景等方面考虑满足广大客户，商户的金融需求，不断扩大我行的服务范围和社会影响，提高服务质量，增强市场竞争力。

我行ATM机投入使用后，按照预计ATM自助设备日均交易笔数80笔以上（主要为跨行取款），在我行入驻后将进一步开展鹤卡，代发工资，账户建立，贷款等渠道产品的营销活动。

负责人签字：

大庆市华联信用社

5.我国ATM市场发展报告 篇五

2007-12-22 ATM培训总结：

通过本次ATM培训对CMMI的评估方法、组织方式、评估过程、评估组成员职责等有了初步的了解。结合课程本身对公司进行评估需要做得工作有了一定的理解。

一、培训目标

本课程培训的目标：通过培训帮助评估组成员为组织进行SCAMPI CLASS A评估时能够高效的履行职责、了解评估步骤、了解评估方法背后隐含的基本概念、通过培训练习熟悉评估方法。具体期望如下：

A.能够有效和高效的做好文档评审

B.能够有效和高效的做好访谈

C.知道如何为每个项目在每条实践上的实施程度进行评分

D.学会如何给出初步结论

E.学会如何基于每条结论给出最终的目标评分、成熟度评分

F.总结

二、评估组的建立

1.CLASS A评估组成员的选择标准：

A.首先是一批有经验的个人，具体的经验要求如下：

a)接受过SEI证书培训

b)接受ATM小组培训

c)整个评估组成员工程经验总计要25年、平均要6年

d)整个评估组成员管理经验总计要10年，至少有一人是6年 e)公司产品开发生命周期的每个阶段至少有两人参与经历过

B.评估组成员不能是被访谈项目的项目经理、上司

C.内部评估和外部评估人员总共加一起一般是4～9人，不能低于4人，可以超过9人，但不建议超过。

2.为什么评估组对于评估非常重要：

A.评估结果反映整个评估组的知识、经验和技能：能够给出切实有益的改进建议

B.评估的结果客观与否取决于评估组；

C.评估结果可信与否也取决于评估组的结论以及评估过程

3.评估组团队的成长过程

评估团队应建立共同工作的目的，团队成员间的经验、能力是可以共享的，团队成员都相信团队的力量比个人的力量大。

评估组的成长过程经历7个步骤：

A.定方向阶段：组员了解为什么到这个组；

B.建信任阶段：组员彼此熟悉、信任、了解；

C.界定清楚角色和职责；

D.作承诺；

E.过程管理、执行阶段；

F.跟踪控制团队表现，提高团队表现的过程；

G.团队的持续改进过程：为公司培养内部改进人员。

4.评估组章程：

A.严格遵照SCAMPI评估方法

B.提供准确清晰的结果

C.经过协商产生结果，确保每个人都支持这个结论

D.小组协商一致时要进行表决

E.遵守保密协议，避免泄露可能称为口实的消息，是评估组陷于被动 F.所有参加人员要参加会议，按时开始、结束

G.当一个成员休息时，全体休息

H.不同意见要公开，没有隐瞒子自己的意见

I.只有理解后才能表示同意，并基于负责任的态度提出异议

J.相互尊重

K.整个组织按预定的计划实施活动，对离题的现象要控制，避免严重争执 L.即时提出好的建议、积极的观点

5.评估主意事项：

A.每个成员都要进行记录

B.笔记一定记录被访谈者的陈述，不做解释、不做推论、不做结论

C.不做自己的事情

D.不要在访谈时提到其他访谈的消息

E.事先准备好访谈问题

F.仔细听、努力理解被访谈者的意见

G.不要忽视访谈者的话，不要问重复的问题

H.如果被访谈者难以回答，不要建议答案

I.被访谈者不明白问题时，重复问题或询问被访谈者是否明白

J.每次只一个人发言，不要抢话

K.记录要求被访谈者会后提供的证据，并在会后提醒跟踪。

三、评估方法介绍

SCAMPI方法（Standard CMMI Appraisal Method for Process

Improvement）：SCAMPI评估方法是一种诊断工具，是标准的CMMI过程改进评估方法，支持和推动组织对过程改进进行承诺。通过确认组织和一个或多个CMMI模型相关(CMMI-SE/SW)的现有过程的强/弱项，SCAMPI能够帮助组织对它自身的过程能力或组织成熟度有一个全面的了解。

西安和北京预评估实行的是SCAMPI ARC A类评估，要对工作产品和面谈人员进行广泛的评审，从而得出成熟度等级或能力等级的评定。

CMMI的SCAMPI评估分为三种评估方法：CLASS A、CLASS B、CLASS C，其中： CLASS A：完整的、综合性能的评估方法，要求组织严格按照体系文件执行，可以允许有个别项目例外。例如体系文件主要针对研发项目，对维护项目则可以例外，但需要提供合理的原因。

CLASS A评估的目的：结合CMMI模型能够理解公司当前过程、通过理解过程了解公司的弱项及强项、对CMMI过程目标的满意度进行评价、对过程域成熟度等级进行评分。

CLASS B&C：通常用于组织内部的考察，例如考察体系文件与模型的差别、考察试点项目运行结果与模型的差距、预评估等。

组织可根据实施状态选择评估方式，三类评估结果都可以上报SEI，但评估的主导者不同，A类为主任评估师，BC类为SEI授权的组长即可，目前上报到

SEI的国内企业基本采用A类评估方法。

正式评估时要求：列出公司项目剖面图，包括项目名称、周期、当前阶段、生命周期模型、人数、组织形式，评估组从中进行采样评估。

CLASS A评估方法的评估原则：

i.要以过程模型为开始

ii.要有一个一定义的评估方法

iii.要求高级管理人员支持本次评估

iv.评估过程要遵循保密原则，不点名，评估笔记最终要销毁

v.通过协作来达到评估目的vi.关注行动，对事不对人

正式评估时需要上报给SEI的数据：组织范围项目数/组织单位项目数、组织范围人数/组织单位人数。覆盖率偏低对公司通过评估有一定压力。组织范围指参与评估以及支持评估的范围，组织单位指评估实体范围，可以是组织的一部分也可以是组织全体。

客观证据，指文档或访谈的结果，表明各条实践的实施程度。客观证据来源有以下几种：

A.工具（常指调查问卷），可选

B.展示（演示），可选

C.文档（电子、纸质、工具记录均可），必选

D.访谈，必选

实例：指组织单位里面按照模型实施的项目。评估时就是从实例中进行采样，采样评估结果指示整个组织单位在模型实施的能力水平。正式评估时要求列出：几个部门、每个部门的项目数、项目的开发周期、项目采用的生命周期模型、当前处于什么阶段、项目人数、项目的组织形式、项目在每个部门的情况。评估组根据项目剖面图进行采样。

实践实施指示器（PIIDS表）： 走路留脚印，做事留痕迹。做事过程中留下的证据，证据分为直接证据、间接证据、人证：

A.直接证据指实践产生的有形的产出物

B.间接证据指涉及实践的会议记录、过程数据、邮件等

C.人证指口头的或书面的陈述来确认实践的实施、由实践的实施者或

相关人员提供，人证的获取方式可以是面对面的访谈、电话访谈、视频会议、调查问卷等。

咨询师的要求：访谈证据是否充分一定要听到两次（至少有两个人证），看到一次。在评估方法中没有明确要求。

四、评估阶段介绍

SCAMPI评估方法分为三个阶段：计划阶段、现场评估阶段、报告阶段。

1、计划阶段工作内容：

A)确定评估目标和目的B)确定评估计划

C)培训评估组

D)评估组内部准备PIIDS表

E)进行内部分析

F)策划现场活动

G)评估前进行就绪检查：检查客观证据、评估组是否就绪、设备是否就绪

2、现场评估阶段工作内容：

A)召开开幕会：要求出资人必须参加，如不能召开要委托他人参加

B)找到直接证据、间接证据

C)确认证据

D)进行访谈

E)进行初步结论

F)确认初步结论：最后提供证据的机会

G)组织级的评分

3、报告阶段

A)汇报正式结论

B)与出资人最后沟通

C)总结

具体步骤如下：

第一步，进行评估策划。

1)确定被访谈成员，被访谈成员角色需要包括：

评估出资人：保证证据的真实性、保证证据至少保留三年

中层经理：项目直接上司，参加被访谈，也是数据提供者、对访谈结果进行初步确认

项目负责人：单独被访谈，数据提供者、参与访谈结果的初步确认

职能代表：具体的实践人员，如：QA、CM、EPG、培训、软件开发人员、硬件开发人员、测试人员等。

一般按照职能组进行分组进行，也可按照不同角色进行分组访谈。

2)确定评估组成员角色，评估过程需设定以下角色：

评估组组长：负责整个评估过程，需要得到SEI授权，且需要对最终评估结果进行确认和负责。职责：确保整个评估的策划过程是完整的、给评估小组分配角色及职责、确保评估方法得到遵循、监督过程的表现、推动问题的解决、与出资人接口、负责上报结果给SEI。

库管理员：管理评估期间的文档，在评估结束后将文档返回

计时员：控制访谈时间，进度控制

3)进行评估分组，评估分组一般可采用以下形式：

项目管理：PP、PMC、SAM、IPM、RSKM

工程：REQM、RD、TS、VER、VAL、PI

过程管理：OPF、OPD、OT、QA、CM、MA、DAR

评估策划主要由评估组长来做，正式评估时需要写评估计划文档（正式评估前一个半月应提供），文档内容应包含：

A.评估的商业目的B.评估目的C.评估关键参数：出资人姓名、出资人头衔、出资人单位、联系方式

等

D.评估组组长信息

E.评估组成员组成：名字、参与培训的培训师、工程经验年限、管理

经验年限、参与执行过哪些PA

F.评估组成员职责、联系信息

G.评估参与者：姓名、头衔、职责

H.项目名称、支持组名称、项目类型（FOCUS项目、NON FOCUS项目）、项目规模、项目组织级的职能、项目在组织单位的具体位置

FOCUS项目：覆盖所有PA的项目

NON FOCUS项目：补充提供证据的项目，只覆盖个别PA，不要求完

全覆盖所有PA

第二步，完成评估策划后，组织单位需要进行准备工作：

A.收集客观证据并进行记录（填写PIIDS表）：围绕项目生命周期进行

B.客观证据的评审和初步分析，要求在访谈前进行文档评审，确认

PIIDS表中提到的客观证据

第三步，就绪检查：客观证据是否准备充分、评估组是否就绪、后勤设施（如设备、场地等）是否准备就绪。就绪检查不符合要求的情况，评估组长要进行决策，决策有以下三类：

A.按计划继续进行评估

B.重新安排计划

C.取消计划

就绪检查可能会进行多次。就绪检查需要回答的问题：有多少证据？结合CMMI模型要求还缺少什么证据？在什么地方可以得到缺少的证据？

第四步，进行访谈，访谈的目的是为了收集口头的人证信息来证明实践的实施。首先进行访谈准备，确定访谈类型、被访谈人员分组、准备访谈问题。访谈的类型分为：

A.Standard：事先做好计划，准备好问题，根据类似职责分组，整个评

估组参加。

B.On－call：证据不足或不充分或相互冲突的时候，采用事后访谈。也

要求事先计划，通过现场协调员通知被访谈人，组长制定至少两个人

以上的评估组成员对其进行访谈，也需要事先准备好问题。

C.Office hour：去位置上访谈

对被访谈人员的分组可参考以下情况：

A.项目负责任：单独访谈

B.中、高层经理：可合并一起访谈

C.QA

D.CM

E.PM

F.开发人员，可根据相似只能合并

G.测试人员

其次，确定访谈计划，包括：开场白（访谈、被访谈人员自我介绍、评估目的等）、安排座位、访谈角色确定等

访谈角色包括：

A.主导者：问问题、访谈的推动者，每个成员都是所负责的PA的主导

者

B.计时员：控制实践，提醒

C.库管理员：记录访谈会后需提供的证据，责任人

访谈问题分为三类：

A.开放式的问题：没有标准答案

B.直接问题：有标准答案，必须做出回答

C.转移性问题：随着问题问问题

访谈中的经验介绍：

A.不要心中装着自己想好的答案

B.不要对别人说的话做出反应

C.不要表露怀疑、轻蔑的态度

D.认真听每个人说的话

E.不要问已问过的问题

F.遇到问题的事后巧妙的转移，避免陷入僵局

最后，汇总访谈结果，整理PIIDS表，给出评分结论，并确认。

注意：

间接证据和人证是和或的关系，如没有直接证据，光有间接证据是不够的，还需要有人证的支持。

人证的覆盖规则：

A.一行一列规则：每一个实践至少有一个项目提供人证信息，每一个

项目至少为一个实践提供人证信息。如果满足这个要求，则表明这

个目标人证满足要求。如果某条实践没有人证信息，则必须找到直

接、间接证据，才能说明这条实践被完全实施。此规则只针对人证，对直接证据不适用此规则。对没有间接证据的实践，在访谈时一定

得问到，得到人证，否则此实践的评估结果只能是PI

B.50%规则：对实践、项目需要提供的人证只要达到50％的比例即可。

如四个实践、四个项目在执行，人证只需要提供8个即可。

五、评分方法

1、对SP的评分标准

对每个项目每条实践的评分标准：

FI：全部实施：有直接证据，且有间接证据或者人证，且没有找到弱项 LI：大部分实施：有直接证据或间接证据，但有弱项

PI：部分实施：直接证据不存在，或有直接证据但证据不充分；

或无直接证据，但间接证据说明做了；

或有直接证据且证据充分，但访谈中无间接证据，也无人证

NI：未实施：无直接、间接、人证，且应该做的实践但没有做；

NY：未到实施时机：还未到时间做，未作。

对组织单位级实践的评分标准：

所有项目都是FI/NY，至少有一个FI，则这条实践为FI

所有项目都是LI/FI/NY，则这条实践为LI

至少有一个LI/FI，至少有一个PI/NI，则这条实践为LI或PI

所有项目都是PI/NI/NY，至少一个PI，则这条实践为PI

所有项目都是NI/NY，至少一个NI，则这条实践为NI

所有项目都是NY，则这条实践为NY。这种情况在正式评估时是不允许的，认为组织未到评估时机。

正式评估的初步结论如何写？将每个项目的实现转化为组织级的实现情况，将每个项目的观察项转换为组织级的观察项，并将每个项目的每条实践结果概括为综合组织级在每条实践的发现。

2、对SG的满足评价

进行目标的评分必须满足三个条件：

A.所有相关信息评估组已经收到并已考虑过

B.所有实践都在组织单位级给予综合评分

C.已经做过初步结论反馈

判断目标是否满足必须达到两个条件：

A.所有相关实践在组织单位级必须为FI或LI

B.如果有LI出现，说明一定还存在弱项，需要评估弱项对目标的影响，不能对目标有大的影响

达到上述两个条件才能说这个目标在组织级得到了满足。

对弱项的影响主要考虑：

A.现在满足了，但对今后实施是否有信心？如果无，则不满足

B.这里满足了，是否会影响其他方面？

3、对PA的满足评价

有5个等级：

过程域满足：过程域的满足必须是过程域的所有目标都满足。

过程域不满足：只要有一个目标不满足，过程域就不满足

过程域不适用：三级只有SAM过程域可以不适用，但我司可以适用

过程域不评：还未到时机，及SP为NY

过程域超出范围：超出评估等级范围

4、对CL的满足评价

6.我国ATM市场发展报告 篇六

（2010 / 2011 学年 第 2学期）

题 目：

基于UML的ATM自动

柜员机系统

专

业：

成员：

指

导

教

师：

基于UML的ATM自动柜员机系统建模报告

一、需求分析

（1）功能需求：

1.登陆：客户通过输入正确的登陆密码即可登陆ATM。

2.取款：允许客户取出自己账户中的现金。3.客户存款：允许客户把现金存入自己账户。4客户查询余额：允许客户查询自己的账户余额。

5客户转账：允许客户将自己账户中的金额转移至另一账户。6客户更改密码：允许客户修改自己的登录密码。

（2）系统操作要求：

1．要求用户每次取款数额为50的整数倍；

2．要求用户一次取款数额不得大于1000元； 3．要求用户一天取款数额不得超过5000元； 4．要求用户每次取款数额不得大于账户余额； 5．要求用户设置的登录密码为6位。

（3）系统性能要求：

1．要求反应时间不得大于10秒钟； 2． 系统设计目标：

ATM自动取款机可以提供24小时不间断服务，操作简单，可以很方便为用户提供取款、转账/汇款、查询账户余额等服务。

（4）实现手段：

使用ASP.NET进行界面设计，建立一个数据库保存客户的账户信息，使用C#语言功能函数并对数据库中的账户信息进行操作。

二、总体设计

本系统总共分为登陆、查询、存款、取款、转账、修改密码等6个功能模块。

1.登录模块：登陆模块使用字符匹配算法，要求用户在输入账号之后输入登陆密码，只有输入正确的密码才能登陆自己的账户。否则提示密码错误。

2.查询模块：用户输入正确的密码后就可登陆自己的账户并接受服务。查询功能允许用户查得自己账户上的余额信息。

3.存款模块：允许客户向自己的账户中存入现金。

4.取款模块：允许客户从账户中取走现金，要求取出的金额不能大于所剩余款，否则提示余额不足。

5.转账模块：允许客户将自己账户中的金额转移至另一账户。要求所转的金额不能多于所剩余款，否则提示余额不足。

6.修改密码模块：允许用户修改自己的登陆密码，密码仍然是6位数的，修改之后，下次登陆就应该用新密码。

三、详细设计 用例图：

类图：

客户取钱的协作图：

其他功能的协作图与此类似。

账目类的状态图：

ATM系统的部署图：

四、测试报告 我们在客户数据库中建立四个账户，如下：

其中四个属性分别是客户名、账号、密码、账户余额。打开网页，进入初始页面：

若选择取回磁卡，显示如下：

1.登录功能测试

我们选择继续以进行测试，单击测试进入如下页面：

若输入不存在的账号，则出现提示：

现在我们输入正确的账号，这里以08060112为例：

单击确认，系统将提示客户输入密码，正确的密码是“123456”，我们输入“333333”以进行测试，系统提示密码错误：

我们输入正确的密码“123456”，单击确认，则进入交易界面：

2.查询功能测试

单击查询，显示如下

与数据库表中的number值比较可得，结果正确。3.取款功能测试

选择返回，回到主菜单，单击取款，系统提示客户输入取款金额：

我们输入300单击确认，显示如下

单击确定回到主菜单，单击查询，显示如下：

余额为700，说明取款成功，取款功能顺利实现。4.转账功能测试

单击返回，回到主菜单，单击转账，系统提示用户输入转入账号，我们以转入08060119为例：

单击确认，系统提示转账金额，我们输入300：

单击确认，提示转账成功：

单击确定回到主菜单，这时我们单击查询08060112的余额：

结果正确，我们再通过数据库查询08060119的余额，打开表格，右击，执行，显示如下：

结果也正确，说明转账功能也已顺利实现。5.存款功能测试

单击返回回到主菜单，单击“存款”，我们通过输入数值来模拟放入现金：

单击确认，系统提示操作成功：

单击“确定”回到主菜单，单击查询，显示如下：

结果正确。

6.修改密码功能测试

单击返回回到主菜单，单击“修改密码”，系统提示如下：

我们将密码修改为“555555”，输入“555555”后，提示操作成功：

单击确定就回到主菜单。这时我们取回磁卡重新登录以测试密码是否已经修改。依旧输入卡号08060112，单击确认，输入旧密码“123456”，提示密码错误：

单击确定，重新输入新密码“555555”，单击确认，则可顺利登录到主菜单

可见，密码已经修改成功，另一方面，我们查看数据库中的数据，右击，执行，显示如下：

可以看到账户08060112的password属性已经变为“555555”，因此，修改密码功能也能顺利实现。至此，ATM系统的六大功能都已通过测试并正确无误。

五、总结

通过这次UML建模的学习，我们学会了很多知识。之前我对UML建模一无所知，但现在我已学会了一些UML建模的基本知识，并学会了建立一些简单的模型。

虽然只有短短的几个礼拜，但收获却是很大的。首先是分析问题的能力，刚拿到这个题，总觉得无从下手，不知道题目到底要我们做什么，心里只是干着急，不知道该干嘛。经过一周的迷茫，我们开始静下心来，分析题目，找参考书，尝试性地进行编程。到第三周，我们终于做出了一个成果并且编译没有错误。之后就是尝试运行，运行的过程中出现很多问题。比如转账，修改密码等，但经过我们细心的测试、排查，还是找到了错误的原因并进行了纠正。因此，我们的查错改错的能力也得到了提高。最重要的是，我们通过这次实习学会了互相合作，俗话说“三个臭皮匠顶个诸葛亮”，也许我们单独做很难完成这个程序。但是只要我们团结一致就没有克服不了的困难。这次实习在我们的大学生活乃至整个人生中都有着非常重要的意义，是一笔不小的财富，难忘的经历。我们会以此为基础走好人生的每一步。

7.我国再保险市场发展及问题探析 篇七

关键词：再保险；发展；探析

一、再保险含义及其发展历史

1．再保险和再保险市场的含义。再保险又称分保，它是保险人将自己承保的风险责任的一部分或全部向其它保险人再进行投保的保险业务。再保险在本国范围进行，成为“国内再保险”，若在国际保险市场上进行分保的业务称为“国际再保险”。而再保险市场则是保险公司与再保险公司及其他保险公司之间的风险分散处理的二级市场。

2． 再保险的业务类型。再保险业务又可以分为法定分保和商业分保。我国目前的《保险法》规定了除人寿保险业务外，保险公司应当将其承保的每笔业务的20%向中国再保险公司法定分保。同时还规定各保险公司的商业分保应优先向国内的保险公司办理。在这样的背景下，中国再保险公司在我国再保险市场上具有举足轻重的地位，业务发展也相当迅速。1998年公司分保费收入118.02亿元，货币资产由公司成立之初的9.49亿元增加到74.88亿元，长期责任资本金由1996年的48.7亿元提高到60亿元。按净保费计算，中国再保险公司已进入世界再保险公司20强之内，初步确立了中国再保险在国际保险业的地位。

3． 中国再保险发展历史。我国再保险业发展的历史不长。建国后我国保险业一直是独家经营，再保险业务由原中国人民保险公司（人保）专营。随着其他保险主体的出现，1988年根据《保险企业管理暂行条例》的规定，国内开始办理30%法定分保业务，由人保再保部代行国家再保险公司的职能。1996年人保组建集团公司，成立了中保再保险有限公司（中保再）。至此，国内才有了一家经营再保险业务的专业公司。1999年3月，中国再保险公司（中国再）在中保再的基础上组建成立，从此中国民族再保险业进入了一个新的发展时期。

二、再保险市场发展现状

1． 我国再保险市场的发展现状。据中国再保险公司的统计，该公司1999年再保险保费收入为122.14亿元，其中，法定分保保费收入为118.3亿元，同比增长4%。但我们从中也可看出，其业务的97%来自《保险法》规定的法定分保，只有3%来自国内外商业性再保险业务。其中，来自国内的商业性分保业务，年均仅占国内市场的3%，其余的96%均因各种原因分流到了国外。

最近公布的最新统计数字显示，到2002年底，中国再保险公司资产总额207.6亿元，合25亿美元左右，净资产27.8亿元。而慕尼黑再保险公司和瑞士再保险公司的权益性资产分别达到114亿美元和94.7亿美元。。

2． 我国再保险市场存在问题。（1）缺乏良好的外部环境。一方面再保险市场的监管机制落后。目前，特别是再保险业务技术含量相对较高，管理机关也就疏于监管，或监管力度不够，暴露出法规不健全、基础工作太薄弱。另一方面再保险组织机构不健全。目前，我国只有唯一的专业再保险公司——中保再保险有限公司代理行使国家再保险公司的职能，具体经办法定再保险业务。各保险公司必须将其承保业务的20%向中保再保险有限公司办理法定再保险，而非法定再保险仍没得到很好的解决，并且中保再保险公司只接受各家保险公司的人民币分入业务，而不能将人民币业务向国际市场分出。各保险公司不得自行向国外办理分保。这种再保险格局是一种完全垄断的模式，无法满足国内各保险企业对再保险需求。（2）再保险市场尚未形成任何一个市场的形成必须有成熟的市场主体，有买卖双方的交换关系。虽然目前我国从事商业分保的再保险市场主体很多，但再保险市场还远未形成。从1999年商业分保情况看，国内商业分保占总商业分保的6%，国外商业分保占94%，这说明我国再保险市场功能还很弱，再保险市场尚未形成,所以我国的再保险综合承保能力就难以形成，再保险整体优势就很难发挥。（3）再保险国际化步伐较慢。再保险起源于海上保险。随着国际贸易的发展，海上运输引发的危险的发生往往跨越国界。因此，再保险从本质上看是最国际化的业务。但目前我国再保险市场走向国际化的步履很艰难。第一，从保险国际化方式上很乏力。如投资外国保险市场的能力很低，没办法向外国保险市场渗透；投资国外资本市场受到我国《保险法》关于保险公司资金运用规定的限制；开放本国保险市场的程序较低等。第二，由于人民币还没有实现资本项目下可自由兑换，人民币保费业务不能与国际再保险市场接轨。（4）人民币业务分保机制尚未形成。从我国保险业务的特点看，目前人民币业务仍是我国各保险公司的主要业务，在业务总规模中占有绝对比重。但从目前实际情况看，人民币业务分保工作的形势不容乐观。按照我国《保险法》规定，经营财产保险业务的保险公司，当年的自流保费不得超过其实有资本金加公积金总和的4倍；保险公司承保的每一危险单位，不得超过其实有资本金加公积金总和的10%。但是，由于分保购汇渠道不畅以及风险意识淡薄，不少公司不顾自身的承保能力，将承保的人民币业务在扣除法定分保后全部自留，这种做法对部分公司的偿付能力形成了一定的风险。（5）超承保能力承担风险责任现象较为严重。按照我国《保险法》规定，保险公司承担风险的责任范围应与承保能力相适应，不得无限制地接受保险业务，以保证保险公司有足够的偿付能力。而目前我国的保险公司普遍存在保费收入与其经营能力、总准备金与其承担风险责任严重失衡的状况，这将严重影响再保险业务的开展与保险业的稳健经营。

3． 即将面临的问题。（1）在短期内可能会导致再保险市场占有率的下降。我国再保险市场面临开放的压力，同时由于再保险业的特殊性和我国再保险公司技术水平的落后，我国再保险公司不适应市场竞争，可能会面临市场占有率的下降。在短期内，法定分保原则在确保中国再保险公司稳步成长的前提下，将促进中国再保险公司与外资再保险公司在非比例再保险这一领域进行激烈竞争。但受国民待遇原则的约束，法定分保比例将随着时间的推移而逐步下降，直至失效。在这种情况下，外资再保险公司将与我国再保险公司在各个领域展开全面的竞争。外资再保险公司不仅规模大、技术好，而且具有良好的声誉，与国际上许多保险公司都保持着合作关系。并且由于再保险公司的客户是原保险公司，是一个非人格化的主体，文化因素对再保险公司的进入限制比对原保险公司的进入限制小得多，因而中资再保险公司所面临的市场竞争激烈程度将远大于中资原保险公司。（2）再保险市场将由垄断市场转变为垄断竞争市场。经过数年的发展，中国再保险业已初步形成了以我国为主导的、各直保公司参与的初级的再保险市场。但是，由于市场的恶性竞争和商业分保需求不旺，导致直保公司之间难以在相互信任、风险共担的基础上建立起有效的商业分保机制和渠道，难以成长为名符其实的再保险主体。在这种特殊的市场情况下，经营法定分保业务的中国再就在初级的再保险市场中处于绝对的垄断地位。新的外资再保险公司的进入和以同等条件参与市场竞争，将会改变目前再保险市场的垄断状况，整个再保险市场结构将由中国再主导下的初级的垄断市场转变为垄断竞争市场，竞争模式也将逐渐从以非技术创新、非服务创新为主的竞争模式向以技术创新、服务创新为主的竞争模式转变，中国再保险市场的国际化程度和竞争强度将大大增强。

三、再保险市场的发展分析

1．积极推行以全面提升民族再保险主体的核心竞争力和国际竞争力为主要内容的产业发展政策。（1）培育中国再保险市场的旗舰企业。在日益开放的市场经济条件下，一个再保险主体能不能真正成为超大型的旗舰企业，首先应当是市场选择的结果。但是，中国再保险市场作为初级市场、再保险业作为幼稚产业的现实，就要求政府在过渡期内采取特殊政策以促使其早日成为能够主导再保险市场，抗衡外资保险公司的大型金融服务集团。为此，就应当加速推进国有独资保险企业股份制改造的进程；逐步放松投资管制，允许保险公司成立控股的子公司式的资产管理公司或基金管理公司，以机构投资者身份全面进入资本市场；在分业经营的监管框架内，允许业绩良好、管理水平较高的国有公司首先进行兼业经营的尝试，待条件成熟后再全面推行。（2）推动中国再保险市场的发育。再保险市场开放后，外资再保险公司的进入，将改变目前再保险市场的垄断状态，再保险市场将逐步演变为典型的垄断竞争市场。再保险市场越成熟、竞争越充分，其所传递的再保险价格就越准确，就越有助于推动各再保险主体的制度创新、技术创新和产品创新。因此，建立一个成熟、发达的再保险市场，是中国保险业健康、快速发展的内在需要。

2． 充分利用国际国内两个市场的再保资源。从地域的概念看，保险市场可分为国内保险市场和国际保险市场两个市场。再保险业务具有开放性和国际性的特点，这就决定了它是联结两个市场的纽带。从事再保险业务经营和管理，一定要具有全球化的市场观念，要了解和跟踪国际市场，掌握国际再保险市场的动态，充分利用国际再保险市场的资金、技术、管理经验和管理方式，以及国际再保险人才。通过与国际市场的交流与合作，不断提高我国再保险业务的经营水平与经济效益，提高我国再保险业的国际竞争力。

3． 建立国家巨灾保险保障机制。目前，国内保险公司在自然巨灾方面已存在巨额的责任累积。巨灾的特点决定了巨灾保险所具有的公共产品性质。因此，要真正实现保险产业的保险保障功能，政府就有必要通过合理的“市场干预”，建立国家巨灾保险保障基金。根据发达国家巨灾保险保障基金的组织、管理经验，我们认为，该基金应当由国家再保险公司担任基金管理公司，具体负责巨灾风险保险条款、费率的制定，责任累积的研究等，基金则主要来源于各保险公司的巨灾保险保费，单独立帐、单独核算。政府对巨灾保障基金应予免税，放宽其资金运用渠道。最后，需要特别指出的是，政府要作为该基金的“最后的再保险人”，在巨灾基金不足以应付赔款支出或达到某一收支临界点时，政府应当提供强有力的财政支持。

参考文献：

1．张宝太，方春银．谈中国再保险业如何迎接加入WTO．保险研究，2000，（3）．

2．中国保险年鉴编辑委员会．1999年中国保险年鉴，2000．

作者简介：陈红喜，南京工业大学讲师；陈璟菁，南京理工大学经济管理学院博士生，就职于中国人民财产保险股份有限公司江苏分公司；张运华，南京农业大学经济与贸易学院博士生。

8.我国ATM市场发展报告 篇八

追溯历史,我国银行业改革可以划分为三个阶段。

•第一阶段为1984年至1993年,是专业银行改革阶段,一元银行体系演变为多元银行体系；

•第二阶段为1994年至2003年,是国有独资商业银行改革阶段,通过设立政策性银行和颁布《商业银行法》,专业银行转变为国有独资商业银行。

• 第三阶段则起源于2003年底,国家控股的股份制商业银行进入改革阶段,中行、建行成为股改试点并注资450亿美元成为该阶段的起点,而银监会的成立则为该阶段改革奠定了基础。

•2006年我国银行业改革将主要从四个方面开展:稳步推进国有商业银行改革；推进以深化农村信用社改革为重点的农村金融改革；推进邮政储蓄体制改革；推动其他银行业金融机构改革。

开放:寻求共赢

•第一，从银监会的政策看。从银监会“互利共赢”的政策信号来看,中国银行业的对外开放从引进资金转向引进技术、从业务合作转向股权合作,这两个“转变”的监管思想不断深入并全面细化中国银行业发展,改革始终伴随着开放,刘明康主席明确表示:“外资银行不仅为金融业带来了良性竞争,促进了产品的多元化和服务效率的改进,也促进了中国银行业的改革和重组”,他明确地强调,"我们继续鼓励外资银行的发展。

•第二，外资进驻中国银行业市场，如花旗等外资机构入股广发、渣打汇丰等外资银行的进驻。目前，外资银行开放人民币业务的城市从18个增加到25个。此外,共有20个国家和地区的71家外国银行在中国设立了238家营业性机构。在华经营的外资银行机构中,已有138家获准经营人民币业务,15家获准开办网上银行业务,41家获准从事衍生产品交易业务,5家外国银行分行获准开办托管业务。除营业性机构外,另有40个国家和地区的173家银行在我国23个城市开设了238家代表处

•第三，国内银行的重新组合，如深发展和平安的组合。截至2005

年底,我国有40家银行资本充足率达到8%的标准,占全部商业银行总资产的73%,银行业总体实力和抗风险能力明显增强。•

1、上海国际集团持有浦发银行33.895％的股份

2、初具金融控股集团之形的上海国际集团，旗下有信托公司(上国投)、基金公司(华安基金)、银行(上海银行、浦发银行)、货币经纪公司(上海国利货币经纪有限公司)等。

3、花旗将进一步增持浦发股权至19.9％，双方将加强战略合作关系，以协助浦发5年内发展成为优秀商业银行 •

4、中国工商银行依照市场惯例,经过严格的内部评审程序,确定由美林集团、中国国际金融有限公司投行团、瑞士信贷集团、德意志银行与工商东亚金融控股有限公司共同协助工行完成上市相关工作。他们将分享最近7年来全球最大IPO项目,工行此次IPO募集资金预计高达100亿美元,承销收益将高达3亿美元。工商银行还聘请了雷曼兄弟公司担当该行IPO财务顾问。

2006年,中国银监会监管工作将主要表现在两个方面:一是督促银行业加快与国际接轨, ；二是实施对内开放战略,改进市场,准入监管吸纳更多民营资本。

•随着国有商业银行陆续海外上市,中国银监会引入国际先进理念,要求上市银行必须以市值增长为主要目标,并落实战略合作的成果。

今年四大创新工作重点

•推动小企业贷款、银行零售业务、发展中间业务、“综合经营”问题，特别是外包业务，如ATM机的外包业务。

•金融创新已成为银行生存和发展的重要推动力,金融创新是提升银行业整体素质和竞争力的关键之举。而创新的关键则在于观念的改变,这其中有监管者的,也有被监管者的。

•在银行零售业务方面,银监会强调将引导发展有利于扩大消费的零售业务,包括完善汽车贷款管理办法和房地产贷款风险管理指引,支持面向一般客户的消费类产品和服务创新,满足广大公众的需求。

•此外,银监会还要求推进以发展中间业务为重点的资产结构调整和盈利模式转变。引导商业银行重视和拓展低风险、低资本消耗及资

产转让业务,推动扩大咨询服务类、投资融资类,及金融衍生产品交易类等高技术含量、高附加值中间服务的业务量,形成规模效益。

•创新工作重点则放在了研究稳步推进金融业综合经营试点的措施,银监会透露将选择有条件的银行开展综合化经营试点。金融业务多元化或者说综合经营在我国金融业综合经营的情况实际上也已经存在,比如,已经有了金融控股公司,像光大、中信等集团公司下面设有保险公司、商业银行、基金公司等等；也有很多商业银行,特别是大型商业银行设立保险公司、基金公司和其他的金融机构。

•商业银行已经开始从简单模仿和复制新产品、增加业务品种向创新服务方式、服务渠道、交易工具和交易市场四个方向发展。

• 在服务方式方面,银行应以理财服务为代表,以提高客户忠诚度和优化客户结构为目的,以满足不同客户和客户群的金融需求为导向的多层次、个性化服务,这方面的创新将成为银行未来决胜的关键。

• 此外,在服务渠道方面,以电子银行和银行卡为代表的信息网络技术,为银行带来了无地域限制、无时间限制的全天候服务通道。

连续两年实现全行业整体账面盈余,不良贷款比例下降到15.9%,比2002年末下降21个百分点。

•其次,产业结构调整与产能过剩压缩过程中可能产生新增风险。鉴于2006年,我国将加强产业结构调整,扭转部分制造业产能过剩的问题,从而在宏观层面给整个银行业带来系统性风险。

•对贷款按风险进行五级分类是国际通行的做法，即把贷款分成正常、关注、次级、可疑和损失五个类别，后三类被归为不良贷款。2002年前，我国普遍推行的是贷款四级分类制度，即正常、逾期、呆滞、呆账，后三者被归为不良贷款，即常说的“一逾两呆”。

•中国银行江苏省分行将于3月10日发布通告，宣布将于今年6月20日开始收取人民币小额账户管理费。目前，建行、招行已经开始正式收取小额账户管理费，交通银行将从9月21日开始收取费用，而工行、农行也已明确表示将于上半年公布收费标准。由此可以发现，银行对小额账户收取服务费已是大势所趋，银行的免费午餐也将越来越少。

•建行5类免收账户包括：持有效《城市居民最低生活保障金领取证》的客户，优惠一个活期账户；全日制中专及高等学校(包括专科、本科和研究生)的在校学生；代发社保类账户；代发工资类账户；以及各种功能性账户，包括代收代扣签约账户、个人贷款还款账户、乐当家理财卡活期账户、贷记卡约定还款账户、银券通签约账户、外汇买卖签约账户、银证转账签约账户等9种。人民币升值 •3月1日，中国国家外汇交易中心公布的人民币对美元汇率中间价为8.0390：1，再次创下去年7月21日汇改以来人民币汇率新高，同时也是人民币汇率首次升破8.04：1这个心理关口。

•据测算，人民币对美元汇率较去年7月21日调整后，已累计升值约0.9%。

•央行对于人民币升值压力早有预期，并一直在为保持人民币汇率相对稳定不懈努力。与此同时，作为人民币汇率市场机制基础工程的国内金融业改革也在紧锣密鼓地进行之中。央行的努力目标，是在人民币汇率基本保持稳定的前提下，加紧进行人民币汇率市场化的各项配套改革。

•2月份，针对新的一波人民币升值热浪，央行又出新招，发布了开展人民币利率互换(即利率掉期)交易试点的通知。这是内地首次引入利率掉期(interest rate swap)交易产品，业内人士认为，推出利率掉期将有利于促进债市发展。由于人民币兑美元的远期汇率，是受两种货币的息差所厘定，故利率市场化，有助加强利率套汇机制，并间接推动人民币汇率套算机制更加活跃，从而更进一步增加人民币汇率水平的市场化定价因素。

•如果说最新推出的利率掉期交易产品对于人民币汇率的影响较为间接，那么今年以来开始推行的在银行间即期外汇市场引入OTC方式与做市商制度、改进人民币汇率中间价的形成方式，则是对人

民币汇率走向市场化定价迈出的实质步骤。综合分析，尽管以美国为首的国际压力喧嚣其上，但是到目前为止，人民币汇率改革的主动权依然牢牢掌控在中方手中，而央行的一系列举措，一直遵循着去年6月26日温家宝总理提出的主动性、可控性和渐进性三项原则。

信用卡在中国的发展潜力

•在个人银行业务中，信用卡业务的单体利润极其丰厚，是银行业最大的一块肥肉。信用卡业务的主要利润来源于年费收入、用卡消费手续费和透支利息收入，其中信用卡透支年息高达18.25％。相比之下，银行一年期短期贷款利率则不过区区的5.31％。所以，国际上的大银行信用卡业务收入占到了整个银行收入的30％左右。美国运通公司发行的运通卡，利润占到公司全部利润的70％。据麦肯锡公司于2002年公布的数据，虽然中国市场上的银行卡发卡量惊人，但是真正的信用卡拥有量不足1％，市场增长潜力大得惊人。

花旗入股广发行

•广发行的零售业务发展较好，在国内最早发行贷记卡，又是第一个宣布信用卡中心盈利的银行。广发行还是国内信用卡市场的老大，从1995年发行国内第一张“真正的信用卡”至2004年，广发行连续９年占据市场份额第一，信用卡的发卡总量在2005年年初突破了200万张大关，并在上个财务年度首度实现盈利，成为国内银行中第一家实现信用卡盈利的银行。可以说，广发行在中国消费者心目中的信用卡领导者、个人金融业务领跑者的定位已经基本形成。

•为了争夺控股权，花旗银行的竞标价是广发行净资产的2.27倍，这一价格甚至超过建设银行上市的定价。如果一切正常，花旗就会获得重组后的广发行的控股权，从而借助广发行已有的网点建设，全面进入中国银行业务。而花旗银行同广发行的优劣势正好可以互

补。

ATM机的市场状况

ATM市场状况

据中国银联股份有限公司统计，截至今年６月底，全国加入银联网络的发卡机构已有１４１家，联网POS（销售点终端）３７万台，联网ATM（自动取款机）６．２万台。今年上半年，全国通过银联网络共实现跨行交易８．３亿笔，交易金额２９２９亿元人民币，分别比去年同期增长６２％和９４％。

●2007年中国将成为全球第三大ATM市场

●目前，美国每百万人约有1300台ATM；中国大陆每百万人约有50台

据了解，中国现有约七万多台ATM机，并以每年一万台速度增长，将成为全球第三大ATM市场。而全世界一百二十万台ATM机，日前，有权威市场研究机构发表分析报告，预期中国将于2007年成为全球最大的自动柜员机（ATM）市场。随着中国银行业装备现代化的发展，全球各地的ATM国际巨头，如NCR、德利多富、迪堡、富士通等都争相进入中国内地掘金，中国已成为全球竞争最激烈的市场之一。

目前中国内地每百万人约有42台ATM，但香港每百万人约有410台ATM，而美国每百万人拥有1250台ATM，世界平均百万人安装量也达到204台。从中我们可以看出我国的增长潜力。

据悉，中国最近几年ATM增长速度维持在10％以上，而世界其它国家ATM增长率大致为3％。至2007年，中国将成为全球最大的ATM市场。但是，市场研究机构同时认为，我国今后几年的发展势头将较过去几年慢下来，不再维持过去两位数的高增长率，因为大城市的ATM拥有量已达一定程度，而二线城市的ATM则需要一定的配套设施方能开始高速度发展。

目前，国内ATM最多只有七八种功能，相对于其它国家，如新加坡，功能确实少一些。新加坡的ATM交易功能多达40多种。在发达国家，多种新技术应用于ATM，使ATM使用更加便捷，功能也更多。持卡人无需携带银行卡，虹膜识别、手纹识别ATM可通过识别客户独有的生物特征进行交易。借助无线通ATM，持卡人可以远程在手机上先行操作交易，并在ATM上按最后一个交易指令。另外，有的ATM可以打印彩色地图、销售电影票和邮票等。从技术上讲，这些最先进的ATM随时可以提供给中国的商业银行。但ATM是一个终端，其功能需要银行主机的配合。而且中国银行业正对外资银行加速开放，进入中国的外资银行今后一定会将最新的ATM带入中国。

国际著名自助终端厂商德利多富推出的一款ProCash1500xeATM机，可离行布置，而且增加了条码扫描识别系统，使居民可在ATM设备上自助缴纳水、电、煤气费等公共事业费及手机、座机费。

迪堡公司推出的“财富全通道”解决方案颇为引人注目。它采用气动式交易通道和双向互动的通信设备以及大型高清晰度彩色显示器，将理

财中心与后台出纳区连接起来。当VIP客人需要做现金交易时，只需在特定的“大户室”中，由银行客户经理启动交易请求按钮，客人的卡、票证及现金就会被“吸进”气动式通道传送到后台出纳区进行交易操作，操作完成后再由通道送回理财中心的“大户室”，一站式完成客人所有的交易。

本届展会上，NCR以“优„点‟尽揽，抢赢商机”为主题，向金融界用户和消费者展示NCR融合各式各样优“点”于一身，并适合配置在不同网“点”的现代化自助服务产品、创新技术和整体解决方案，协助金融机构在有限的空间内抢赢商机。此外，NCR还演示了ATM与最新移动通讯技术完善结合的应用。

国际厂商逐鹿我国自助终端设备市场如火如荼，国内厂家也毫不相让。

广电运通是近年来发展很快的自助终端设备企业。面对经济全球化和一体化的挑战，广电运通把握发展机遇，加强战略应变，提升管理水平，加快与国际接轨的步伐。此次展会上，广电运通展示了其适合中国国情的DT－7000系列，包括DT－7000F12系列经济型大堂式取款机、DT－7000F16多功能大堂式取款机、DT－7000F13紧凑型大堂式取款机、DT－70002002C壁挂式自助充值机、DT－7000D93找零机、DT－7000E68L存取款现金循环机等。其中DT－7000F12系列经济型大堂式取款机有多种出钞机芯、钞箱配置供选择，适合银行以低成本大规模发展离行ATM服务。

深圳东南、东信、湘计算机等国内厂家也纷纷将自己的特色ATM产品展示给金融行业的用户。

除了打造品牌个性化，各厂家还注重ATM使用安全的宣传。记者

在NCR、迪堡和德利多富的展台看到，他们最新的ATM机上都装有反光镜和照明设备。据介绍，照明将使持卡人更清楚地看到周围环境，对犯罪分子起到威慑作用。持卡人还可通过反光镜观察身后是否有人尾随。

9.我国手机市场调研报告 篇九

班级：08信管2班姓名：刘跃旻学号：08070432

一、我国手机市场基本状况

随着国家产业政策的调整，邮电通信事业得到了高速发展。自从1987年广东开通第一个ETACS模拟蜂窝电话系统以来，发展，主要有以下几个特点：

1.移动电话得到超前发展，移动电话用户急剧增长。1988年，全国仅有移动电话用户达1300万，用户数量连续十年成倍增长，这样的发展规模和速度都是空前的，这在十年前是无法想象的，达20万（相当于

2.手机市场竞争日趋激烈，手机产品由单一走向多元，由摩托罗拉产品家参与竞争的摩托罗拉公司率先向国内提供机市场基本是摩托罗位手机一统天下。随着手机市场的发展，特别是字蜂窝移动通信的引入，国外各主要厂商看好中国巨大的潜在市场，纷纷设法挤身其中。这些厂商都相继以独资或合资方式在中国成立公司外公司已达8家），使其产品不断进入中国的市场前沿。据统计，截止到邮电部审批入网的手机已多达机越做越小，功能越来越多，其中不少产品已实现中文显示，地也越来越大。

3.手机由“模拟”化方向发展，手机由进入九十年代，随着展提供了条件。发展。邮电部门从了适度完善的政策，即东部地区在优化网络的基础上少量补缺，中西部地区原则上不搞模、数并行扩建，集中主要精力抓好数字网建设，并计划近期内覆盖到全国市和1460个县。中国联通作为中国第二公众网，以努力，也已初具规模，目前已在开通运营25个城市，用户已逾建设CDMA网，这些都加快了数字手机在我国的发展，其规模和发展势头将远远超过模拟机的发展。

4.竞争使手机价值呈持续下降趋势，客观上促进了手机市场的发展和用户的增加。移动通信得到了突飞猛进的发展。

3千多人，截止到1997年底，全国移动电话用户已就连当时有关部门的十年规模预测目标也仅为到本世纪末移动电话累积1997年半个月的放号数）。百花齐放”。

ETACS移动电话生产技术，因此，（目前在国内设立移动电话生产线的国74种（其中GSM手机57种）。随着手机技术的发展，手用户使用更加方便，“数字”方向发展。随着通信向宽带化、智能化、数字化、综合化和个人“模拟”向“数字”发展已成为必然。

GSM技术的成熟和在欧洲商用化的成功，为1994年联通公司成立，开始形成竞争格局，大大促进了1995年开始大力发展GSM数字移动电话网，对已建成的模拟网采取GSM为市场切入点，经过76个城市启动，48个城市建设，20万。从今年开始，邮电部将在主要中心城市开始积极回顾手机市场十年的“一枝独放”到众商1993年以前，手GSM、CDMA等数1997年底，经选择余GSM在我国的发GSM在我国的300个地级3年多的30个城市联网，正式

“

向5、6年以前，手机价格不菲，一部Motorola 8900X 高达2万多元。当时拥有一部手机甚至成为地位和身份的象征。如今，手持大哥大骑着自行车打电话已成为街头新景。带来这种变化的直接原因是手机价格的不断下调，使手机成了工薪阶层可以接受的“大众商品”。其原因，一方面是众多商家产品竞争带来的裸机价格的不断下降，一方面是中国联通介入竞争使手机资费逐步下调，二者造就的火爆的手机市场使广大用户成为受益者。

二、手机市场发展趋势的分析预测

手机市场的发展取决于国民经济的发展、移动通信技术的进步和人民生活水平的提高。虽然近几年我国移动通信得到了迅猛发展，展的需要。因此，移动通信仍具有很大的发展空间，并呈现以下几种趋势：

1.手机市场仍持续发展并不断壮大。根据邮电部“九五”规划，到国联通也计划到2000年时达到距发达国家的10%普及率仍有较大差距。网，GSM网的覆盖范围和通信能力将大大超过模拟网。网的建设作为今后数字网发展的重点。因此，移动通信市场仍具很大潜力。2.竞争机制的引进，将改变原有的市场格局，发展。

早在1994年，根据当时移动通信业务发展的需要，邮电部决定放开手机的自备机入网。但是，初期的自备机入网在一些地区实际上受到很多市场格局发生了较大的变化。为了抢占市场份额，各地电信局广泛开展了代买代销业务，并逐步推广代办业务，要求全面放开自备机入网，加收其它费用。联通公司也在打出廉的进网费吸引客户，甚至在一些地区，网费、免费赠送手机等手段进行促销。与此同时，各生产厂家及代理商也不再只将眼光放在各地电信局、邮电器材公司和联通公司上，而是以逐步推进各级代理商代理制，在各地建立专卖店等措施来适应新的市场形势，进一步带动了零售网点的发展。可以预见，手机市场竞争将更加激烈，将逐步走向成熟。

3.网络的多元化发展将进一步促进手机市场的发展，手机市场将逐步转向买方市场，消费结构也将发生较大变化。最近，邮电部门在大力发展频工作的DCS 1800，并在商用试验的基础上有步骤地建设网，加上现有的模拟A网络的发展将引发新一轮市场竞争，提供了条件。同时，为适应这种变化，各厂商正陆续推出大量功能简单、价格低廉的低价位手机以满足普通用户的需求。4.国外品牌手机仍将居主导地位。

2000年，我国公用移动电话用户将达到300万户。届时，移动电话的普及率将达到目前，邮电部门和中国联通都在大力发展“让手机进入工薪阶层新开通的联通网通过在特定时段内减收或不收进

这种以竞争为机制、GSM的同时，B网、GSM网和联通竞争所带来的价格下调又为手机进入千家万户

还远远不能满足社会发 3000万户，中2.5%左右，GSM从今年起，邮电部门开始将CDMA

限制。随着中国联通介入竞争，SIM卡成本费外，不在”的口号下，通过较邮电网相对低以市场为导向的手机市场GSM双800M CDMA中国电信长城GSM网，将出现多网并存的局面。

但就其规模来讲，手机市场将由垄断的封闭型向开放的竞争型除收取进网费、已有计划地在一些大城市发展与网、目前国内企业生产的手机主要是通过技术引进和合资生产的，技术多由国外公司控制，用国外公司的品牌。国产手机形成产业步履艰难。国外品牌一统天下的局面在短时期内将很难改变。

三、手机市场存在的问题及建议

1.手机市场还待进一步加强管理和不断完善。

随着手机市场的不断发展和壮大，特别是自备机入网放开以来，大量公司进入这一领域，这对手机产品的流通和零售起到了一定的积极作用，但也有不少经营者只顾追求利润，非法贩进和销售走私手机（俗称与正规进关的手机并无差别，梁换柱制造、巨大损失。理和执法部门的紧密配合和监督检查。来越多，已成为社会关注的焦点。加强市场管理，严格控制和管理产品流通的各个环节，对于手机市场今后的健康发展无疑是至关重要的。

2.问题已越来越突出。售的手机其维修工作基本上是由门市收集后送往厂家或厂家设立和指定的维修点维修，修点数量有限。一般用户修机，最快也要大。甚至有的厂家打出用户到厂家或维修部中间要经过许多环节，大打折扣。强、的问题。

3.邮电网与联通网的互联、发展。用户使用中遇到的移动电话断音、串话、打不通、漫游不畅等现象还相当普遍。“水货”）。虽然从技术角度讲，这种“水货”手机在质量上但却常被一些不法商贩在手机电池等附件上做文章，采取“偷”的方法欺骗用户，售后服务也无保障，使一些贪图便宜的用户上当受骗。还有人销售劣质手机电池、假入网标签，这些都扰乱了市场秩序，同时也使国家税收蒙受规范市场秩序，除了需要通信主管部门加强管理、指导监督外，还需要工商管目前，由于手机进货渠道问题引起的经济纠纷案越

随着手机市场的迅速发展和销售网络的不断扩大，手机用户急剧增加，售后服务工作如服务质量不高，维修网点少，维修力量严重不足等。目前各门市销维3、4天，慢的要半个月左右，对此用户意见很延长保修期、维修期间提供暂用机等办法，“第一选择”24小时全球服务计划（即随时、随地更换新机），但由于从同时受各种条件的制约，用户得到的服务就要售后服务解决不好，将制约手机市场的进一步发展，因此，建立一支技术力量维护广大用户利益的亟待解决