中国银行个人贷款

中国银行个人贷款（精选8篇）

1.中国银行个人贷款 篇一

中国建设银行个人贷款

借 款 人（保 证 人）收 入 证 明

中国建设银行股份有限公司玉田支行：

兹我单位职工（辖区居民）___________________,性别________，年龄_______,职务________，现固定住址_______________________，属我单位（辖区）□国家干部□正式工□合同工□临时工□现役军人，已在本单位工作______年，现从事______________工作，月收入为（大写）：_____________________元，（小写：_________），收入比较_________（稳定或不稳定）。本收入证明真实准确无误。如不符愿对其真实性及所发生的一切后果负法律责任。

特此证明。

证明单位类别：_________________

证明单位章：（公章、劳资或财务）

经 办 人：_____________________

联系电话：_____________________

__________年____月____日

注：

1、“证明单位类别”栏按以下各项如实填列： ①机关事业单位②军队③国营企业④集体企业⑤三资企业⑥个人独资企业⑦个体营业户⑧其他；

2、此证明必须用黑色或蓝黑色碳素笔、钢笔或毛笔填写。

2.中国银行个人贷款 篇二

一、精细化管理

商业银行个人贷款精细管理的要点如下：按个人类贷款业务品种分类，进行标准化的贷款材料规范，各个岗位以及环节整理材料的规范。这些规范要细化到材料排什么顺序，用什么样的纸张，如何粘贴等。下面以个人住房贷款为例，从个人贷款档案的形成说明一下。

个人贷款主流程为五部分：贷款受理、贷前调查、贷款审批、贷款发放(含落实抵押)、贷后管理。对于个人住房贷款，在主流程之前还有一项工作就是审查合作住房楼盘项目。

在审查合作住房楼盘项目时形成住房楼盘项目档案，个贷从业人员对个人住房贷款楼盘项目审查包括对开发商资信的审查和项目本身的审查。开发商资信的审查，企业资信等级以及信用程度(含人行企业信用报告以及开发商主要负责人个人信用报告记录);企业法人营业执照;税务登记证明;经审计过的会计报表等等。项目审查资料主要是指审查是否“五证齐全”，“五证”是指：国有土地使用权证，建设用地规划许可证，建设工程规划许可证，建筑工程施工许可证，预售商品房许可证。个贷从业人员通过上述的调查及审查，撰写出调查报告，银行管理部门做出对于楼盘准入的审批意见(含该项目个人住房贷款的规模、额度等)。由此，我们可以看出，该步骤形成的楼盘项目档案包括：企业法人营业执照等(企业身份证)，信用报告，“五证”以及调查报告、准入审批文件等。该部分的档案管理，按照上述的要点制订一套相应的管理规范，规定档案的内容以及资料排列的顺序。该档案的保管期限与该项目下个人住房贷款最长贷款期限相同，也可以将之列为永久性档案。

贷款受理形成的档案及规范化管理，按整理顺序排列如下：档案纸张要求A4纸大小。先是个人住房贷款申请表(标准格式);借款人及其配偶身份证、户口簿及婚姻状况证明复印件，要求A4纸大小，借款人身份证正反复印在A4纸上，该页作为主页，其他的作为附页，依次顺序为借款人户口簿户主复印件，借款人户口簿本人页复印件，配偶身份证复印件，配偶户口簿复印件，结婚证(离婚证)复印件或单身证明，共同借款人身份证明复印件，借款人收入证明资料，共同借款人收入证明资料，信用报告，房地产权证复印件(含商品房买卖合同)，首付款证明材料等。未规范档案标准要求时，有的客户经理在一页A4纸上粘十几张小纸片(客户及配偶身份证、户口簿等复印件)，粘的小纸片容易掉，在资料流转过程中丢失，因此，个贷档案源头控制一个重要的要求就是能不粘的不粘。

贷款调查形成的档案及规范化管理，按整理顺序顺序排列如下：面谈记录，由银行个人贷款管理部门和个贷档案管理岗位一同制订面谈记录规范，记录纸张A4大小，提什么问题?整张记录单设计如同问答卷;调查报告等。

贷款调查通过之后，就到了审批环节，审批人依据上述的材料对该笔贷款风险进行专业判断，从而给出“通过”或“否定”两种审批意见，该阶段形成的档案主要是审批表。各商业银行一般都是电子化审批，审批表都有固定格式，不再详细探讨了。

审批通过之后的贷款，就需要和客户签订贷款合同，以及准备办理抵押登记(备案)申请资料。在贷款发放(含落实抵押环节)阶段，形成的档案资料按整理顺序要求如下：贷款合同，抵押合同，房屋他项权证复印件(含抵押备案证明)，委托扣款存折(或卡)复印件，放款会计凭证等。其中，房屋他项权证原件由档案岗的重要权证管理岗进行专门管理。

贷后管理形成的档案，排序如下：个人贷款检查表，补充合同(客户提前还款、缩短贷款期限等)，催收记录等等。

通过上文的探讨，要想做好个人贷款档案工作，就必须严格要求档案资料整理顺序以及规范。试想，客户经理将未按规范整理的材料报给审批人审批，审批人要从这一堆材料里找，哪些是申请表，哪些是客户身份证明资料，哪些是收入证明资料，耗时费力，而且有可能找不到。实际上，严格规范还可以赶到提升办贷效率的效果。

二、影像电子化提升档案管理质量和效率

商业银行个人贷款档案工作除了档案的整理、归档工作之外，还有大量的借阅管理工作，贷款催收、贷款检查、内外部审计等都需要档案管理人员配合。而将纸质的个贷档案，进行影像电子化，可以有效的减少借阅等相关工作量;利用条码技术等档案可以进行密集存放，节约空间。

举个例子：日常催收中，对于电话号码无效的拖欠客户，贷后管理人员，往往要查阅档案纸质件，在纸质件中，翻看个人贷款申请表、贷款合同、买卖合同、抵押合同用于查找拖欠客户是否其他的联系方式(未录入系统中);翻看个人收入证明，查看并记录其单位电话;翻看户口簿，查看并记录户口所在地信息以便上门催收。这个过程需要提交借阅申请单，档案岗人工查找出档案并借阅，归还并放回原处。而有了影像电子化系统之后，档案管理系统赋予其查看权限，催收人员就可以调阅电子档案，省时省力。

纸质件影像电子化之后，除了诉讼必须要借阅档案之外，纸制档案基本上不需要物理位置移动，再加上条码技术和红外扫描技术，可以实现档案的密集堆放。个贷档案量大，占用的档案室面积大，密集堆放可以有效的减少档案的存储空间占用。

综上所述，要想做好商业银行个人贷款档案管理工作，一方面，要从档案形成的源头进行规范化、标准化控制，提出严格要求;另一方面，影像电子化技术、条码及红外扫描等现代化技术的应用，形成影像电子档案，有助于提高个人贷款档案的质量和工作效率。

摘要：商业银行个人贷款业务流程各个岗位均会形成个人贷款档案, 由于个人贷款业务量大, 档案工作量非常繁重。鉴于此, 如何做好个贷档案工作?依笔者工作经验, 有以下两点值得借鉴:精细化管理进行档案源头控制;影像电子化提升档案管理质量和效率。

3.中国银行个人贷款 篇三

渣打银行“现贷派”无担保个人贷款是目前国内市场上首款面向所有大众客户，仅凭个人信用便可获批的个人贷款产品，除投资和房产以外，该贷款可以用于日常生活消费的每一个环节。相比中资银行目前对个人消费贷款的条件，无需抵押、无需担保、无需相关人士介绍、贷款期限最高达4年等特点是其独有的特色。“消费者只需具备稳定的职业和收入，就可申请8000元到20万元不等的贷款，在资料齐全的情况下，贷款最快4个工作日就可以发放到借款人账户。”据悉，在市场利率不断走高的趋势下，渣打此次“现贷派”采用7.9％-—9.9％不等的固定利率，利率根据贷款人信用、贷款年限、用途等不同情况来商定。

外资银行在改制为内地法人银行之后，已经开办针对内地居民的人民币房贷业务，针对中小企业的贷款业务开办的历史更长一些。而消费贷款的展开，尤其是渣打银行无担保个人贷款产品“现贷派”的高调进驻中国市场，使得外资银行的贷款业务覆盖面更为完善，中资银行将经受越来越直接的竞争压力，有可能引爆国内银行简化贷款步骤、适时推出小额短期贷款的大行情。

实际上，“无抵押贷款”的审批操作对于渣打银行而言，已是驾轻就熟。早在去年该行就推出了针对中小企业的“无抵押贷款”，并提出了风险控制“三道关”。 业内人士认为，外资行近期的高调亮相，只是“海外军团”抢滩人民币零售市场的一个缩影。这样诱人的产品一旦开闸，势必引发国内银行的不断跟风。公开资料显示，在全球其他成熟市场，无担保个人贷款是一种已被广泛使用，并受到普通消费者喜爱的成熟金融产品。根据相关市场分析，无担保个人贷款在未来5年中将会发展成为一个全球总值超过1000亿美元的巨大市场。

在外资银行全面开展人民币业务之后，小企业融资进入了又一个竞争激化阶段。今年，继深圳发展银行宣布在深圳分行试点推出小企业信用贷款后，浙江商业银行、宁波商业银行等也纷纷表示将开展小企业信用贷款业务。此外，目前中国人民银行营业管理部、北京银监局以及中关村管理委员会投融资处也正在研究小企业信用贷款。

虽然2008年的金融市场实行从紧的货币政策，从表面看对中小企业的融资设置了一定的限制，抬高了贷款的门槛，但是随着创业板的推出，外资银行的进一步开放以及国内金融政策的相应变化，困扰广大中小企业的融资问题将找到更好的出口与途径。外资银行的开放和对中小企业的关注，有利于创业者多渠道找寻融资来源，突破资金瓶颈。随着中国金融改革的进一步发展，大型企业独立于银行已成为一种必然，而一直未被开发的中小企业融资市场则成为一个不容忽视的利润增长点，成为每一个银行不想放弃的“蛋糕”。为此，经验老到的渣打银行早早为拓展国内中小企业贷款业务吹响号角，表现出强劲的产品设计和市场营销能力。在风险控制的同时，也帮助企业与银行等金融机构建立起信用关系，对中小企业的长期持续发展起到有力的推动作用。

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4.中国光大银行个人贷款合同范本 篇四

中国光大银行个人贷款合同

合 同 编 号 ：□□□□□□□□□□□

借 款 人：

抵 押 人：

保 证 人：

贷 款 人：

贷款品种：

本合同签约各方本着平等、真实、自愿的原则，依照《中华人民共和国合同法》及其他有关法律、法规之规定，特制订本合同，以昭信守。

特别提示：借款人和担保人在签订本合同之前，请务必仔细阅读本合同个条款，尤其是“特别提示”和黑体字部分，如有不明之处，请及时咨询，贷款人一定积极解答。借款人和担保人有权同意本合同和选择其他合同，但在签署本合同后即视为同意本合同全部条款。

第一章 贷款

第一条 贷款种类。贷款人经审核借款人提交的贷款申请书，同意向其发放贷款。

第二条 贷款用途：本贷款的用途为：

。未经贷款人书面同意，借款人不得改变贷款用途。

第三条 贷款金额。本合同项下的贷款金额为人民币（大写）

元。

第四条 贷款期限。本合同项下的贷款期限为_______个月，自贷款借据（附件2）记载日期起算，即自_____年___ 月___ 日起至_____年___月___日止。

第五条 贷款利率。本合同签订时的贷款利率为年利率 %，在本合同有效期内如遇法定利率调整或计息方法变更，贷款期限在1年以内（含1年）的，实行原利率，不分段计息；贷款期限在1年以上的，从次年1月1日开始，贷款利率按调整后适用利率 浮

%计息。贷款人在本合同有效期内按照人民银行的规定调整本合同贷款利率的，贷款人将在营业场所对法定贷款利率的调整情况进行公告，不再另行向借款人发书面通知。

第六条 计算方法。利息以借款人实际提款日起算，按实际提款额和用款天数计算，计算基数为一年360天。

第七条 上述约定与贷款借据不符的，以贷款借据为准，贷款借据为本合同不可分割的组成部分。

第八条 提款先决条件。借款人在提款前，应满足如下先决条件：

8.1借款人已按贷款人要求开立用于提款、付息及还款的账户。

8.2本合同项下的担保条款已生效。

8.3在申请贷款的过程中，借款人已向贷款人提供贷款人要求提供的所有文件和资料且该些文件和资料继续保持有效。

第九条 借款人在此授权贷款人将借款人依据本合同规定取得的贷款一次性划入借款人指定的账户（附件3），或将贷款一次性划入下列指定账户：

户名：，账号：，开户行：。

第十条 贷款担保。本合同项下的全部贷款采用（抵押/保证）担保方式，抵押人为、保证人为（视情况而定，下文统称为“担保人”），具体约定见本合同相应担保条款。

第十一条 借款人在贷款期限内，选择以下 还款方式偿还贷款本息。本合同项下贷款按（月/季）共分 期偿还，具体还款金额及还款日期见贷款行提供的《还款计划书》（附件4）

1、利随本清

2、等额还本付息

3、等本金还款易融网

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4、递增/递减还款法

5、按期还息一次还本

6、前3个月按月还息后按月等额还款

7、前3个月按月还息后按月等本还款

8、前5个月按月还息后按月等额还款

9、前5个月按月还息后按月等本还款

第十二条 贷款人可在约定的还款日直接从借款人在贷款人处开立的还款账户（附件4）内扣收到期本息。借款人应保证还款账户内有足够余额偿还到期应付本息。若借款人需要变更还款账户账号或对还款账户进行任何类似变更，借款人须到贷款人处申请办理相关手续；若还款账户发生挂失、冻结、结清、超期或任何其他类似变化事项，借款人须在贷款人处开立新的扣款账户，并在该账户内存入足够的资金以偿还到期应付本息。

第十三条 贷款人将对逾期贷款本金按贷款利率加收50%计收罚息，对逾期贷款利息计收复利。

第十四条 借款人可提前偿还全部或部分未还贷款，但应按下列要求提前通知贷款人，并取得贷款人的书面同意。借款人每年只能提前偿还一次贷款。

14.1借款人必须于预定的提前还款日前5个工作日向贷款人提出书面申请，并且该申请一经发出即不可撤销。

14.2借款人提前偿还部分贷款的，每次还款金额原则上不得低于人民币（大写）元，提前还款前已计收的贷款利息不再调整。

14.3对于因提前还款而变更还款期限的，重新约定的还款期限不得长于原期限，且仍按照贷款借据约定的利率及还款方式计收贷款本息。

14.4提前偿还部分贷款的，贷款人与借款人应对剩余部分未还贷款重新约定还款计划，借款人应按贷款人重新提供的《还款计划书》标明的还款日期和还款额偿还剩余贷款本息。借款人提前偿还全部未还贷款的，应结清全部利息。

第十五条 借款人向贷款人声明如下：

15.1借款人具有完全的资格和权利签署本合同并履行其在本合同项下的义务。

15.2借款人为本合同项下贷款而向贷款人提供的所有文件、资料和凭证等是准确、真实、完整和有效的。

15.3借款人未隐瞒任何已发生或即将发生的有可能使贷款人不同意发放本合同项下贷款的任何事件。

借款人向贷款人承诺如下：

15.4按照贷款人之要求，如实提供贷款审查过程中应提交的资料，自觉接受贷款人对本合同项下贷款使用情况的调查、监督，并给予足够的协助和配合；

15.5按本合同之规定清偿本合同项下之贷款本金及利息；

15.6 在借款人的职业、收入、住址、通信地址、联系电话等个人情况发生变化时，借款人应立即通知贷款人该等变化；

15.7 不以与任何第三方的纠纷为理由影响其在本合同项下还款义务的履行。

第十六条 下列任一事件均构成本合同项下的违约事件：

16.1借款人连续三期或累计六期未按时或全额履行还款义务的；

16.2借款人在本合同中所作的声明被证明是不正确的、不真实的或具有误导性的；

16.3借款人未能实现或遵守其在本合同中所作的承诺或违反了其在本合同项下的其他义务；

16.4借款人在还款期限内死亡、失踪或丧失行为能力，又无合法继承人或受遗赠人继续易融网

易融网 履行本合同项下义务，或其合法继承人、受遗赠人拒绝履行本合同的；

16.5出现了对或可能对借款人履行其在本合同项下义务产生严重不利影响的其他情况。

第十七条 一旦发生上条所述任何违约事件，贷款人有权采取以下任何一项或多项措施：

17.1要求借款人和/或担保人限期纠正违约；

17.2宣布所有已贷出的贷款立即到期并要求借款人立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项；

17.3要求追加或更换保证人、抵押物、质押物；

17.4宣布行使或实现本合同项下的担保权利。

第二章 抵 押

第十八条 抵押人自愿以其享有合法所有权和处分权的 作为本合同项下的抵押物，以担保借款人按期偿还本合同项下的贷款本息和其他应付款项。抵押物具体情况见附件1：《抵押物品清单》。

第十九条 本合同签订时，贷款人认可的抵押物价值共计人民币（大写）1 元，抵押率为

%。在抵押期限内，抵押物的抵押率若超出此抵押率时，贷款人有权随时要求抵押人提供新的抵押物或贷款人可接受的其他有效担保。抵押人拒绝履行上述约定视同违约，贷款人有权行使其在本合同第十七条项下的权利。

第二十条 抵押担保的主债权的种类、金额、期限即为本合同第一章约定的贷款种类、贷款金额、贷款期限。

第二十一条 抵押担保的范围包括：本合同项下贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现贷款项下债权及抵押权的费用。

第二十二条 本合同签订后，抵押人必须亲自或委托贷款人持本合同到有权登记部门办理抵押物的抵押登记手续，抵押登记费用由借款人和贷款人各承担50％。

第二十三条 抵押期间，抵押物的所有权或使用权凭证及其他有效证明文件、相关资料，以及有权登记部门出具的抵押登记证明文件和其他相关证明文件正本均由贷款人执管。

第二十四条 借款人须向 保险公司办理 保险，并以贷款人为第一受益人。本合同项下贷款本息及其他应付款项偿清之前，保险单正本由贷款人执管。贷款人有权收取保险赔偿金并视情况将其直接用于偿还本合同项下借款人应付的贷款本息和其他款项。抵押期间，借款人不得以任何理由中断或撤销保险。为防止保险中断，贷款人可以代替借款人投保，保险费费用由借款人承担，保险权益属贷款人。

第二十五条 抵押期间，抵押物由抵押人占管，抵押人应妥善并合理保管、使用、维护抵押物，保证抵押物的完好无损，并随时接受贷款人的检查。

第二十六条 抵押人声明与承诺如下：

26.1抵押人是抵押物的唯一合法所有人，对抵押物享有合法的处分权，抵押物的所有权不存在任何争议，依法可以作为抵押担保的标的物。

26.2抵押人向贷款人提供的所有文件、资料、报表和凭证等是准确、真实、完整和有效的。

26.3目前并不存在任何涉及抵押物的、并将会对抵押物的价值造成严重不利影响的任何查封、扣押、诉讼、仲裁或其他争议事件。

26.4抵押物抵押期间，抵押人出租抵押物的，须通知贷款人。抵押人以转让、抵偿债务、赠与等方式处分抵押物的的所有权的，须征得贷款人同意。抵押人擅自处分抵押物引起贷款人损失的，由抵押人承担责任。

26.5抵押人应及时将可能影响抵押物或其价值的任何事件（包括但不限于涉及抵押物的任何查封、扣押、诉讼、仲裁或其他争议事件）通知贷款人。由于抵押人的过错或其他任何原因造成抵押物价值减少的，抵押人应及时告知贷款人，立即采取措施防止损失扩大，并在易融网

易融网 三十天内向贷款人提供贷款人认可的与减少的价值相当的担保。

26.6抵押人不应采取可能损害贷款人针对抵押物或其在本合同项下的任何权利的行为。

第二十七条 贷款人由于国家利率政策调整而执行新利率的，无须征得抵押人的同意。

第二十八条 本合同项下所设立的抵押担保独立于贷款人为本合同所取得的任何其他担保，并不受任何其他担保的影响。本合同项下贷款及其相关条款如因任何原因成为部分或全部无效，均不影响本合同项下抵押条款的效力，抵押人仍应按照约定承担责任。

第二十九条 本合同项下所设抵押将一直保持有效、直至依据本合同项下规定应付的本金、利息、费用、违约金、损害赔偿金及为实现债权而支出的费用等款项全部偿清为止。

第三章 保 证

第三十条 保证人自愿为借款人因在本合同项下借取贷款所产生的全部债务向贷款人提供以下第 种连带责任保证担保。在借款人未按合同约定履行还款义务时，保证人保证按贷款人的要求履行还款义务。

1．阶段性连带责任保证：保证期间从本合同签署之日起至抵押人已就抵押物有效设定抵押，且相关抵押物权利证明及设定抵押的相关证明文件交付贷款人正式执管之日止。

2． 全程连带责任保证：保证期间从本合同签署之日起至本合同项下贷款履行期届满之日起二年止。

第三十一条 保证担保的范围为本合同项下贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用总额。

第三十二条 保证人在此无条件地并不可撤销地向贷款人保证： 如借款人未按本合同的约定履行其还款义务，贷款人有权向保证人发出还款通知，保证人在接到贷款人的通知之日起 日内即应按通知中所载明的偿还金额、方式向贷款人支付该等款项。

第三十三条 如借款人未按本合同的约定履行其还款义务，贷款人即可直接要求保证人履行其在本合同项下的保证责任。

第三十四条 保证人授权贷款人自行按贷款金额的 %从保证人账户中将相应金额转入保证金专户，户名：，账号：，作为保证人履行担保责任的保证金。贷款人实现本章项下的担保权益时，有权直接从保证金专户中扣收借款人在本合同项下未付的本金、利息和其他应付款项。

第三十五条 保证人声明与承诺如下：

34.1保证人具有完全的资格和权利签署本合同并履行其在本合同项下的义务。

34.2保证人向贷款人提供的所有文件、资料、报表和凭证等是准确、真实、完整和有效的。

34.3保证人签署本合同及履行其在本合同项下的义务并不违反保证人订立的任何其他协议以及适用于保证人的任何法律和法规。

34.4目前并不存在任何涉及保证人或其财产的、并将会对保证人的财务状况或保证人根据本合同履行其义务的能力构成严重不利影响的任何查封、扣押、诉讼、仲裁或其他争议事件。

34.5如有涉及保证人或其财产的任何查封、扣押、诉讼、仲裁或其他争议事件，保证人应立即将详情通知贷款人。

34.6保证人不得采取任何可能损害贷款人针对抵押物或其在本合同项下的任何权利的行为。

第三十六条 贷款人由于国家利率政策调整而执行新利率的，无须征得保证人的同意。

第三十七条 无需事先征得保证人的同意，贷款人可将本合同项下保证人所担保的债权转让予任何第三人，保证人仍在原保证范围内承担保证责任并应当为此目的完成相应的法定手续。易融网

易融网 第三十八条 本合同项下所设立的保证担保独立于贷款人为本合同所取得的任何其他担保，并不受任何其他担保的影响。本合同项下贷款及其相关条款如因任何原因成为部分或全部无效，均不影响本合同项下保证条款的效力，保证人仍应按照约定承担责任。

第四章 其他条款

第三十九条 在本合同项下，借款人和/或担保人应当全额支付其应付的任何款项，不得提出任何抵销主张，亦不得附带任何条件。

第四十条 未经贷款人书面同意，借款人和/或担保人不得将本合同项下任何权利、义务转让给第三人。

第四十一条 贷款人给予借款人和/或担保人任何宽限、优惠或延缓行使本合同项下的任何权利，均不影响、损害或限制贷款人依本合同和法律、法规而享有的一切权益，不应视为对本合同项下权利、权益的放弃，也不免除担保人在本合同项下承担的任何义务。

第四十二条 本合同各方互相发出与本合同有关的通知、要求，应以书面方式作出，发送至本合同签字页列出的有关方的地址或传真。任何一方如变更其地址或传真，需及时通知对方。

第四十三条 本合同适用中华人民共和国法律并按照中华人民共和国法律解释。各方在履行本合同过程中所发生的争议，首先应由各方协商或通过调解解决；协商或调解不成的，各方同意采取下述第 种方式解决。

43．1由 仲裁委员会进行仲裁；

43．2向 所在地法院通过诉讼方式解决；

43．3。

第四十四条 本合同项下贷款及其相关条款自贷款人与借款人在本合同上签字、盖章之日起生效。本合同项下保证担保及其相关条款自贷款人与保证人在本合同上签字、盖章之日起生效。本合同项下抵押担保及其相关条款自贷款人与抵押人在本合同上签字、盖章及抵押物登记办理完毕之日起生效。代表借款人、担保人签字的委托代理人应提供完整的委托文件（包括公证处对委托文件的公证）。

第四十五条 除本合同另有约定外，非依法或本合同各方当事人一致同意，任何一方均不得擅自变更或提前解除本合同，各方协商一致变更或解除本合同的，应依法签订书面协议。书面协议达成之前，本合同条款依然有效。

第四十六条 本合同未尽事宜，按照有关法律规定执行或由当事人各方签订书面补充协议解决，《补充协议》与《抵押物品清单》、《贷款借据》、《贷款/还款账户》、《还款计划书》、《提前还款申请》等均为本合同的附件，共同构成本合同不可分割的组成部分，与合同正文具有同等法律效力。

第四十七条 借款人、抵押人、保证人违反本合同时，贷款人采用下述第 种方式进行强制执行。

47．1通过公证直接强制执行，借款人、抵押人、保证人自愿接受强制执行。

47．2经司法机关裁决后强制进行执行。

第四十八条 贷款人有权向有关个人征信系统提供贷款信息；借款人严重违约影响贷款人债权实现时，有权通过向社会公告的形式追究其违约责任。

第四十八条 补充条款

第四十九条 本合同正本一式_______份，借款人、贷款人、担保人及抵押物登记机关各执一份，其法律效力相同。

第五十条 本合同于 年 月 日于 签订。

贷款人：中国光大银行

授权代表人：

地址：易融网

易融网 电话：

借款人 ：

（或委托代理人）

有效身份证件名称及号码：

工作单位：

住所：

联系电话：

抵押人

（或委托代理人）

有效身份证件名称及号码：

工作单位：

住所：

联系电话：

保证人

（或委托代理人）

有效身份证件名称及号码：

工作单位：

住所：

联系电话：

附件1：

抵 押 物 品 清 单

号《中国光大银行个人贷款合同》项下抵押物为 ：

房 产 抵 押

抵押物名称地址

建筑面积 单价

评估/购买价值 抵押率

所购房性质 商品房□ 房改房□ 解困/安居房□ 他人私房□ 其他房产□

住宅 □ 公建 □ 多层 □ 高层 □

产权证明编号 评估机构

房产开发商 联系电话

购房协议编号 房产用途

房产开发商 联系电话

车 辆 抵 押

品牌 车型

车牌号 发动机号

底盘编号 车架号

车辆性质 国产□ 进口 □ 颜色

车辆行驶证编号 购买价格

经销商 联系电话

购车销售协议 车辆用途

附件2 ：

贷款 凭 证

贷款凭证（借据）贷款行留存联粘贴处

附件3 ：

贷/还 款 账 号

贷/还款账号：□□□□□□□□□□□□□□□□□□□□□还款用阳光卡或存折复印件粘贴处

附件4：

还款计划书

序号 还款期 调整日期 调整原因

年 月 日年 月 日

年 月 日年 月 日

年 月 日年 月 日

5.中国银行个人贷款 篇五

为积极发展个人商业用房贷款业务，促进个人商业用房贷款的持续、健康发展，有效防范和控制业务风险，特制定本政策指引。

一、产品定义和限制条件

个人商业用房贷款，是指贷款人向借款人（自然人）发放的用于定向购买商业用房所需资金的贷款。

原则上不能发放一手综合/专业市场商铺和开发商以返租、包租形式销售的商铺按揭贷款；严禁发展产权式商铺按揭贷款；不得发放用于租赁商业用房所需资金的贷款。其余物业形态的商铺，各行均可根据客户情况申请报批。

一手办公房按揭贷款应取得业务经办权并选择城市经济发展水平较高的区域开展业务；暂不受理二手办公房按揭贷款业务。

二、贷款申请条件

个人商业用房贷款的对象为具有完全民事行为能力的自然人，男性申请人借款年限加年龄不得大于65岁，女性申请人借款年限加年龄不得大于60岁。申请个人商业用房贷款的借款人必须同时具备下列条件：

1、具有当地常住户口或有效居留身份；

2、有稳定的职业和收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；

3、申请贷款购买或租赁的商业用房，仅限位于大中城市中心区和次中心区，具有优良的发展前景，并且属于已竣工验收的永久性商业用房建筑；

4、所购的商业用房必须手续齐全，项目合法，并由开发商出示证明；

5、能够支付符合我行规定比例的首期付款；

6、在中国银行开立活期存款帐户；

7、提供经贷款人认可的有效担保：

8、贷款人规定的其他条件。

三、贷款材料

1、贷款申请表；

2、身份证、结婚证、户口簿或其他有效居留证件原件，并提供复印件；

3、支付所购商业用房首付款的证明；

4、我行认可的经济收入证明（包括借款人家庭经济收入证明、纳税证明、银行对帐单、银行储蓄薄等的原件或复印件）；

5、购买商业用房的合同、协议或其他有效文件；

6、借款担保的抵（质）押物清单、权属证明、有处分权人同意抵（质）押的证明及抵押物估价文件；

7、保证人同意为其提供借款担保的书面文件及其资信证明；

8、借款人或开发商应向贷款人提供证明商业用房手续齐全、项目合法的资料；

9、授权我行查询中国人民银行个人征信系统并记录查询结果的相关文件；

10、我行要求提供的其他证明文件或资料。

四、贷款币种、限额、期限与利率

1、贷款币种：个人商业用房贷款币种为人民币。

2、贷款成数：贷款首付款比例不得低于50%。

3、贷款期限：一手、二手个人商业用房贷款最长期限均不得超过10年，其中二手个人商铺的房龄不超过10年。

4、贷款利率：个人商业用房贷款所执行贷款利率不得低于中国人民银行规定的同档次商业贷款利率的1.1倍。

5、对以“商住两用房”名义申请贷款的，首付款比例不得低于45%，贷款期限和利率水平按照商业性用房贷款管理规定执行。

贷款期限在一年以内的，遇法定利率调整，按原合同利率计息。贷款期限在一年以上的，遇法定利率调整，根据合同约定执行。

五、贷款审批

1、经办行受理借款人的商业用房贷款申请后，消费信贷人员应对借款人的身份和资格及借款人的素质、经营水平、商品的市场前景及综合还款能力进行贷前调查，同时，要对开发商的资信及商业用房的地段、质量状况进行调查并提出书面调查意见。

2、个人商业用房贷款经经办行发起后,上报省行消费信贷中心,由审批人审批。对不符合条件的借款申请退回经办行，由经办行向借款人说明不予贷款的理由，并退回有关申请资料。

3、贷款经审批同意后，经办行应及时通知借款人和担保人签署《借款合同》与《抵押合同》、《质押合同》或《保证合同》，填写借款借据。

六、贷款担保

1、商业用房贷款的担保方式为：抵押担保、质押担保、保证担保、其它我行认可的担保方式。借贷双方可根据具体情况协商选择担保方式。

2、以抵押方式申请贷款的，抵押权人和抵押人应当以书面形式订立抵押合同。抵押物和抵押合同应当符合《中华人民共和国担保法》中的有关规定。

（1）抵押贷款本息未清偿前，未经抵押权人同意，抵押人不得将抵押物再

次抵押、变卖、赠予或以其他方式处置，应保证抵押物的安全、完整，并随时接受抵押权人的监督检查。

（2）抵押物发生继承、遗赠的，继承人和受遗赠人必须提供有关法律文件并与我行签订有关补充文件，承担原合同一切未履行的责任。

（3）以房屋所有权设定抵押的，抵押合同自抵押物登记之日起生效；以其它有效资产抵押，当事人自愿办理抵押登记的，抵押合同自签订之日起生效。

（4）用于抵押的财产,需要估价的,可以由贷款行进行评估，也可委托我行认可的资产评估机构进行估价。

3、以质押方式申请贷款的，质押方式可以是动产质押或权利质押，质权人和出质人必须签订书面质押合同。采取权利质押的，质物一般为银行存单、国债、金融债券、国家重点建设债券和AAA级企业债券等，股票暂不接受质押。以相同期限的银行存单和凭证式国债质押的，质押率最高不超过质押物价值的90%；以其它有价证券质押的，质押率需视质物价值从严确定质押率。需要办理质押登记的，应当按照《中华人民共和国担保法》的有关规定办理登记。质押合同的有关内容和生效日期应当符合《中华人民共和国担保法》的有关规定。我行认为需要公证的，借款人（或出质人）应当办理公证。

（1）对出质人提交的质物，我行应进行查询和认证。出质人应将确认后的权利凭证交我行执管。质押期间，我行不得擅自处分质物，如造成质物损坏、遗失，我行应承担责任并赔偿损失。

（2）质押期间,出质人未经质权人同意,不得转移、或重复质押已被质押的财产，不得以任何理由挂失。

（3）以有价证券作质押的，在质押期内，有价证券到期时，可以选择以下处理方式：

A.借款人与我行共同兑现，并偿还贷款或转换为储蓄存单继续用于质押；

B.借款人用我行认可的等额有价证券替换到期的有价证券。

4、以保证方式申请贷款的，借款人应提供我行可接受的第三方连带责任保证。第三方提供的保证为不可撤销的承担连带责任的全额有效担保，且必须符合《中华人民共和国担保法》的规定。

（1）采取保证方式的，保证人和债权人必须签订由保证人承担连带责任的书面保证合同。保证人发生变更时，必须按照规定办理变更担保手续，未办理变更担保手续，原保证合同不得撤销。

（2）保证人是法人的，必须有代为偿还全部贷款本息的能力，且在贷款行开立保证金帐户，如贷款出现违约,我行有权直接从保证金帐户上扣款偿还应还款

部分,保证金应在规定时间内及时补足。保证人是自然人的，应当有稳定的经济来源，具有足够的代偿能力，不从事冒险行业和高风险活动。

（3）保证期间应延续到借款合同规定的贷款到期之后两年。借款合同变更时应按《担保法》的规定处理有关事项。

七、贷款发放与偿还

1、借款申请获得批准后，经办行应通知借款人（包括财产共有人）、保证人及其它有关当事人在约定的时间与贷款银行签订有关法律合同和办理用款手续，并开立贷款帐户。

2、贷款发放。在《抵押合同》、《质押合同》或《保证合同》生效后，我行应按《借款合同》约定直接划至借款人指定购买商业用房的开发商或售房单位的专用帐户。

3、贷款使用。借款人必须按合同规定使用贷款。违反借款合同规定使用贷款，我行有权停止贷款和提前收回部分或全部贷款。对不按合同规定用途使用贷款的部分，按中国人民银行的有关规定加收利息。

4、贷款偿还。我行与借款人应在借款合同中明确约定还款方式和还本付息计划，授权我行可在约定的还款日主动从借款人指定的帐户中扣收贷款本息。贷款期限在1年以内（含1年）的，可按月偿还贷款本息或到期一次偿清贷款本息。贷款期限在1年以上的，借款人应按月并自使用贷款后第二个月开始按月偿付贷款本息。

5、还款方式：偿还贷款本息的方式可选择一次性还本付息法、等额本息还款法和等额本金还款法。借款人可与我行协商选择还款方式。一笔借款只能选择一种还款方式，合同签订后，未经我行同意不得擅自改变还款方式。

6、提前还款处理。借款人在借款合同生效后，若有足够的资金来源，可提前向我行提出部分或全部提前还款申请，我行可按合同约定按提前还款金额收取一定比例的费用。

6.中国银行个人贷款 篇六

婚姻证明：a.未婚：提供当地计生部门出具的未婚证明

b.已婚：提供结婚证复印件

c.离婚：提供民政局出具的未再婚证明

3、借款人信用证及配偶户口本首页及所在页的复印件

4、还款存折帐号复印

5、借款人近期一寸相片一张

6、借款人及配偶收入证明，财产证明及可说明收入的证明如：申请人还款能力证明文件，可以包括但不限于以下：

（1）月收入证明、工资单或发工资存折之类；

（2）定期存单、国库券等有价证券，储蓄证明，其他投资股权之类证明、购买保险之类单据等；

（3）个体工商营业执照、纳税单据，进货发货单据，个人主要简历、目前主要经营范围；

（4）个人名下资产及收益证明；

（5）其它收入证明，机动车辆登记证、可以证明收入、实力的说明材料。备注：

1、在办理按揭前，先由购买人带夫妻俩的身份证原件到银行填写征信授权书，查询相关的信用记录，若信用记录差，则不可办理按揭贷款。

开征信地址：中国银行漳浦支行一楼大厅（漳浦县绥安镇朝阳路92号）

2、在办理按揭前，除需到银行开征信证明外，还得到房管处开住房套数证明。携带户口本原件，户口本里成年人的身份证原件到房管处四楼（漳浦绥安镇千秋楼东）查询，开证明。

7.中国银行个人贷款 篇七

在西方国家，个人信用被称为个人的“第二身份证”，可见这些国家非常重视个人信用。从广度和深度考察，美国的消费信贷市场无疑处于世界领先地位。其消费信贷余额(包括住房抵押贷款)占GDP的比重超过了2/3,75%的美国家庭都持有某种形式的消费贷款。其完善的个人信用评估体系(发达的信用中介服务体系和科学严谨的个人信用评估)对此功不可没。

我国银行业有着特殊的经营背景，监管当局实行严格的市场利率管制。金融业严格实行分业监管和分业经营，银行业投资组合选择余地很小，贷款资产占银行总资产的绝对比重过大。这些因素决定了目前我国银行业面临的最大风险是信用风险[5]。

个人信用评级通过建立数学模型并运用计算机技术对个人的信用信息进行统计、计算及量化分析。国外对个人信用评级方法的研究，经历了一个从最初只采用简单的判别方法到今天应用包括线性规划、分类树、神经网络和k～近邻判别法在内的诸多数量方法的过程。判别分析方法是最先被采用并被国外商业银行广泛使用的方法，它包括线性判别式分析和二次判别式分析。目前国内外个人信用评分采用的方法主要有判别分析法、回归分析法、数学规划法、决策(分类)树法、专家系统、神经网络和最近邻法等。国外虽然将基于支持向量机(svhI)方法应用于商业信用评分，但未将其应用于个人信用评分[2];国内还未见基于支持向量机(SVM)方法的应用研究。

一、支持向量分类机简介

求解最优超平面可归结为如下二次规划问题[3,4]

式(1)表示在经验分先为零的情况下使VC维的界最小化，从而最小化VC维，这正是结构风险最小化原理。这是一个凸规划问题，引入Lagrange函数进行求解:

其中，αi为每个样本对应的Lagrange乘子。一般地，解中只有一部分(通常是少部分)不为零，对应的样本xi就是支持向量。图1中在H1、H2上的点就是支持向量。这样，ω可表示为。二次规划(1)的对偶问题为:

当训练集线性不可分时，任何划分超平面都必有错分，所以不能再要求所有训练点满足约束条件。为此，对第i个训练点引进松弛变量，把约束条件放松为:

显然，当划分出现错误时，xi大于零。因此，是训练集中划分错误的向量的上界。这就需要在目标函数中为分类误差分配一个额外的代价函数，引入错误惩罚项C，故学习问题的最优目标函数和约束条件为:

其中C为惩罚参数，它控制对错分样本的惩罚程度，C越大对错误的惩罚越重。目标函数兼顾了经验风险和置信范围，满足结构风险最小化原则。如果不允许有任何训练误差，即，则算法称为硬间隔SVC;相应地，优化问题(5)称为软间隔SVC。

线性不可分情况下最优超平面的对偶问题与其线性可分情况下几乎完全相同，只是约束条件有所不同:

最终所求的决策函数为:

二、建立指标体系

在个人信用评级中，个人信用特征数据的选择至关重要。根据个人信用特征的要求，选择特征数据的范围可包括个人自然状况、经济状况、与银行的业务往来(银行卡、信用卡交易)状况、个人消费行为习惯、个人道德行为状况等。但考虑到数据度量的可操作性和当前个人银行卡、信用卡交易的不普遍性，本文拟借鉴银行的个人信用数据指标，设计新的银行通用的个人信用指标体系[7]。

(一)特征提取

中国建设银行浙江省分行龙卡个人信用额度等级基础分评分标准(见表1)的制定基于客户的自然情况、职业情况、与银行关系等因素。其中自然情况包括年龄、性别、婚姻状况、文化程度、住宅性质;职业情况包括职业、在现单位年限、职务、年收入;与银行关系包括在本行账户、贷款历史、持有信用卡情况、月还款/月收入。

(二)特征选择

本文综合考虑商业银行个人信贷风险的各个影响因素，依据指标选择原则，根据《SVM及其在个人信用评级中的应用研究》[6]中的思想，结合中国建设银行浙江省分行的特征数据以及国内外有关文献的相关数据，综合考虑数据指标量化情况及个人隐私情况，选择如下的特征数据构建银行个人贷款信用评估指标体系(见图2):

三、模型建立

(一)指标量化

根据本文建立的指标体系对已有数据进行量化得到表2:

表2中“信用”这列，“1”表示信用良好，“-1”表示信用不好。表中的50组数据是将中国建设银行浙江省分行的相关数据进行量化处理后得到的结果。

(二)核函数选取

选择不同的核函数，形成不同的支持向量机。在最优的分类器及其推广能力方面，Vapnik等人认为若一组训练样本能被一个最优分类面或广义最优分类面分开，则对于测试样本分类错误率的期望上界是训练样本中平均的支持向量占总训练样本数的比例[9]:

E[P(error)]≤E[支持向量数]/(训练样本总数-1)(8)

在核函数选择研究中，核校准是一个行之有效的方法。其基本原理是:针对一个分类问题，设有l个d维样本xi构成样本集S，其中i=1,2，…，l，即样本集。假定样本属于二类，类别标识分别为+1和-1，即类标识集。Y写成向量形式为，定义校准矩阵。核校准的提出是基于如下假设:一个好的核函数的矩阵应该与校准矩阵越相似越好，也就是尽量满足(9)式。

当yi=yj时，K(xi,xj)=〈Φ(xi)，Φ(xj)〉=1

当yi≠yj时，K(xi,xj)=〈Φ(xi)，Φ(xj)〉=-1

(9)式表明:两个属于同类的样本的相似度为1，不同类的样本的相似度为-1。两个n×n维矩阵A和B的相似度可定义如下:

(10)式中的A和B分别是由原矩阵拉成的n2维向量，而不再是原来的矩阵S(A,B)，这反映了两个向量之间的夹角。

在朱树先和张仁杰所写的《支持向量机核函数选择的研究》[11]一文在ORL人脸库中选了10人，每人选取10张脸部图像，以这100张脸部图像为研究样本。试验采用计算软件Matlab7.0。试验采用两种方案来进行训练和测试样本集的选择。方案一:从每人10幅图片中选择5幅作为训练样本，5幅为测试样本。这样，训练样本集和测试样本集各为50，分为10类。方案二:从每人10幅图片中选择4幅作为训练样本，6幅为测试样本。这样，训练样本集为40，测试样本集为60。两个试验的结果见表3。

从表3中可以看出，识别率最高、性能最好的是RBF型核函数，其次是Poly型核函数，最差的是Sigmoid核函数。当训练集减少时，只有RBF型核函数的分类性能没有退化。所以本研究将采用RBF型核函数。

(三)训练数据

我们将前40个数据作为训练数据train输入matlab，得到图3:

利用osu-svm-3,1工具箱运算得到支持向量:

这表明这6个向量在实际运算中起到了作用。支持向量也就是a*中不为零的分量a*i，是在支持向量机和构造决策函数中真正起作用的部分。

(四)参数C和g的选择

参数的选择是通过MATLAB程序，由大到小不断地选择，从中找出最优的C和g。具体的参数选择结果见图4。

四、测试实验

(一)测试数据

我们将最后的10个数据作为训练数据test输入matlab，得到:Best Cross Validation Accuracy=90%Best c=0.5 Best g=0.0883883;Accuracy=90%(9/10)(classification);Mean squared error=0.4(regression);Squared correlation coefficient=0.642857(regression)。当c=0.5,g=0.0883883时得到最优的预测，正确率为90%。

经过测试，10个试验数据中有9个预测值与原数据相符，正确率为90%(见图5)。

(二)实验结果分析

本次实验将测试集输入已训练好的目标函数进行测试，得到预测分类结果。预测的分类结果与实际分类结果相似，正确率达到了90%。这说明采用高斯径向基作为支持向量分类机的核函数在本实验中具有较好的效果。

综上所述，支持向量机方法运用起来简单方便。因此，运用其对我国商业银行信用风险进行度量具有一定的现实意义，可将该方法作为我国商业银行个人贷款信用风险评估的方法之一。

五、总结

本文以银行个人贷款信用评估为研究对象，以支持向量分类机为研究手段，重点探讨了以下几个方面的问题:

(1)对国内外商业银行个人贷款信用评估法的研究应用进展情况进行了概述，引出了支持向量机在银行个人贷款信用评估中的应用和前景。

(2)系统地介绍了支持向量机的基本原理和算法，为后文的分析计算提供了理论基础。着重于特征选择、核函数选择、参数选取等方面。

(3)对数据进行了处理，所得结果与实际分类情况基本相符。

8.中国银行个人贷款 篇八

关键词：商业银行；住房贷款；风险；防范

1.我国商业银行个人住房贷款的风险分析

当前经济体制下，个人住房抵押贷款风险的存在和发生有其可能性和必然性，这主要由住房贷款性质、特点及市场环境所决定。国内商业银行个人住房贷款风险主要源于信用风险、市场风险和操作风险，市场风险产生提前还款风险，而操作风险多来源于银行内部。笔者重点从违约风险、提前还贷风险和操作风险三方面分析我国商业银行个人住房贷款风险：

1.1违约还贷风险

违约贷款指借款人和银行签订以住房为抵押取得贷款，且在规定时间未能还清贷款的行为。违约贷款风险亦称信用风险，它伴随贷款关系出现而生，贷款偿还或发生违约冲销坏账而灭。对于特定贷款人都存在违约还款的可能性，因此从贷款发放至本息收回期间都应开展信用风险管理。

信用风险管理是商业银行风险管理的主要组成板块。商业银行和借款人之间信息不对称是产生违约还贷风险的根源，而其中信用制度的不完善是信用风险发生基础条件。而此处信息不对称多为内生性信息不对称，一般借款人对自我信息清晰知晓，处于优势地位，而商业银行缺乏对借款人信息的充分掌握，属弱势方。当借款人借助信息优势使银行利益受损时，市场价格机制无法发挥职能，进而产生违约还贷风险，借贷双方信息不对称行为愈严重，信用风险越大，即使商业银行单方面采取种种措施，也只能有效降低信用风险程度，却不能避免和消除。

1.2提前还贷风险

提前还款风险多指借款人提前还款所造成损失的可能性。当市场利率低于贷款合同的利率时，借款方提前还贷情况时常发生，此类提前还款使银行既承受利息的损失，又要承担为该部分资金寻找投资渠道的成本。影响提前还贷风险因素有外生和内生因素。外生因素多指非自愿性提前还款，如房屋受自然灾害影响，保险公司代为还款的情形；而内生因素包含利率和房价、贷款期限、经济周期。个人住房贷款包含固定利率和浮动利率贷款，后者利息随利率浮动而变化，尤其对贷款期限长的借款者价值波动较大；经济繁荣时，个人住房贷款还款上升，而经济萧条时个人住房贷款的提前还款随之低迷。

1.3操作风险

商业银行个人住房贷款风险中的操作风险多源于银行内部，违规操作是引发操作风险的重要因素。操作风险的产生和商业银行自身贷款制度松弛程度有很大关系，当商业银行贷款制度放宽时，操作风险较大；而当商业银行制度管理上严格约束贷款，则操作风险会相应降低。由于国内商业银行经营重业务轻管理，在业务导向激励约束机制下，为提升业务量不惜违规降低贷款标准开展业务，或借助住房贷款违规办理个人高风险业务。

2.我国商业银行房贷风险防范对策

2.1 完善我国商业银行内部借贷管理机制

加强房贷申请审查资格审查，该审查是风险防范的第一个关卡，可有效防范信用风险的发生。进行资格审查时，应以借款人现金收入为评估基础，对其家庭收入、疾病预测等进行综合分析；对贷款人借款金额、合法合理性进行全面审查，调查科侧重借款人还款能力、信用清理、担保情况；贷款人应规范审批流程，实现审查和贷款分离，确保贷款审批人员独立授权审批贷款；贷款人应设置合理借款者收入偿还机制，结合借款人收入、负债、日常支出等，确定科学的贷款期限和金额，保证借款人每期偿还能力超过还款金额。

加强个人房贷抵押物的审查，抵押物作为商业银行收款的第二来源，亦是银行收款的最后凭证，但同时抵押物自身伴有的风险性，因此，加强对个人住房贷款抵押物的审查非常关键，越发严格的审查，越能为商业银行降低贷款风险。抵押物审查中要对抵押物合法性强化审查；控制抵押率，以规避因抵押物市场价格变动带来的金融风险；对未能如期还款履行担保法的借款人，坚决拍卖其抵押房产。

2.2建立个人住房贷款风险预警系统

房地产是和国家宏观经济紧密联系的领域，具有较高的市场和政策风险，为预防和规避风险，建立个人住房贷款风险预警系统非常关键。建立个人住房贷款风险预警机制能够有效对国家政策、市场变化宏观经济指标进行分析，及早对房地产市场环境进行预测，继而采取一系列措施规避潜在的风险和威胁降低损失。预警系统的建设是一项长期、复杂、高难度的工程，它包含风险预警数据库、风险预警模型和快速反应和预控机制。其中风险预警数据库可通过不同渠道和途径收集全面、系统的资料和数据，为开发合理风险预警模型提供条件，风险预警模型中的参数综合我国经济实况、概率密度函数等确认；而快速反应和预控机制的建立能够及时、迅速化解和消除潜在风险的威胁。

2.3建立并发展个人住房抵押贷款风险转移机制和个人信用体系

房屋抵押贷款保险目的在于分散房屋毁坏的风险、借款人的信用风险和借款人的人参风险。国内个人住房抵押贷款保险种类单一，对各种风险没有进行合理划分。因此，可通过建立个人住房抵押贷款保险机制，严格划分风险，并开发与之相关的保险产品，如财产险、失业险、人寿保险等；根据消费者收入情况开发不同种类保险，如对收入较低建立政策性抵押贷款保险，对收入高借款人提供商业性抵押贷款保险；加快个人房屋抵押贷款证券化进程，从根源上驱除商业银行“存短贷长”的矛盾和与之带来的风险。

建立科学、全面、系统的个人信用体系。严格按照借款人收入、信用等级、信用透支等综合确定是否贷款或贷多少。首先完善国内个人信用评估制度，可从国外引进先进可靠的计量模型，将定量和定性相结合对借款人进行信用评估；同时加强全国范围内思想道德宣传和教育，强化诚信意识、守信意识，这对个人信用体系建设具有至关重要作用。（作者单位：长江大学经济学院）

参考文献

[1]余丽霞，窦琤.论我国商业银行个人住房贷款的风险防范[J].浙江金融，2011，（01）：34-38.

[2]钱凤林，邓予兰.我国商业银行个人住房贷款风险的分析及防范[J].科学经济社会，2011，29（1）：32-35.

[3]刘昕雨.我国商业银行个人住房贷款风险表现及应对措施[J].前言，2012，（14）：101-102.