银行授信审批通知书

银行授信审批通知书（精选5篇）

1.银行授信审批通知书 篇一

授信业务审查审批要点

（试行）

一、程序及要件审查

（一）支行申报的业务是否属于总行审批权限范围。

（二）支行申报的业务要件是否齐全。

根据总行相关文件及《关于规范支行信贷业务报批程序的通知》要求，支行上报业务至少包括以下材料：

1、支行信贷档案资料（档案内容须填写完整）。

2、客户书面申请。

3、客户近3年的财务报表及最近一期的月度财务报表（确实无法提供的除外），集团客户另需提供合并报表。其中最近一期月度财务报表的报告期与支行上报时间原则上不得相差3个月。财务报表须经过专业审计机构审计（客户授信额度在3000万元以内或项目法人可除外），至少包括三部分：（1）财务报表（资产负债表、损益表和现金流量表）；（2）财务报表编制说明；（3）专业审计机构的审计结论。

4、全部贷款近期的五级分类情况。

5、贷款的信用评级和风险度测算情况。

6、支行通过人民银行《企业信用信息基础数据库》查询的客户在其他金融机构的融资情况、信用情况、不良记录情况等。

7、支行通过信贷管理系统查询的客户在我行辖内的融资情况、信用情况、不良记录情况等。

（三）下列授信业务需事先征询总行相关部门意见：

1、涉及关系人业务的，需征询总行理事会办公室的意见；如确认为关系人贷款的，还需上报总行理事会关联交易管理委员会审批。

2、涉及突破监管部门要求和总行信贷政策的，需征询总行风险管理部的意见。

3、涉及集团统一授信，以及公司业务新品种的，需先征询总行公司金融部的意见。

4、涉及外汇信贷利率、费率确定及需要总行调剂外汇资金的，需征询总行计财部、金融市场部等部门的意见。

5、涉及客户开立帐户、结算等问题的，需征询总行运营管理总部的意见。

6、涉及法律疑难问题的，需征询合规与法律部的意见。

二、合法合规性审查

（一）审查是否符合国家产业政策、行业政策的要求和规定，防止对国家明令淘汰的落后生产能力、工艺、产品和重复建设项目给予贷款支持。

（二）审查是否符合金融法律、法规，总行信贷政策、制度或指导意见的有关规定，防止借款人违反国家有关规定从事股本权益性投资或以信贷资金作为注册资本金、注册验资和增资扩股，防止借款人利用贷款违反国家有关规定从事股票、期货、金融衍生产品等的投资。

三、综合承贷能力审查

（一）掌握客户基本情况，分析其发展前景

1、分析借款人经济性质、所属行业、主营业务、注册资本、经济规模、隶属关系、组织形式、产权构成、地理位臵及历史变革等。对上市公司还要分析其上市时间、募集资金数额、近期股权结构及主要股东的股权比例。审查要点主要包括：

⑴借款人是否具备《贷款通则》规定的主体资格。⑵借款人行业排名及发展前景情况。

⑶注册资金与实收资本是否一致，不一致的说明原因。⑷是否涉及重大诉讼。⑸有无交叉违约的历史记录。

2、分析借款人主导产品质量、技术含量、产销量、寿命周期、市场份额、出口创汇能力、实际销售、潜在销售及库存变化等情况。

3、分析借款人主导产品资源储备情况或上游原材料供应情况及下游产品市场需求情况，分析对供应商的依赖程度。

4、分析借款人主导产品的主要竞争对手情况及行业特征、行业管制、行业定位情况，分析行业成功的关键因素。

5、分析借款人技术和设备状况、对外投资及投资收益情况。

6、分析借款人核心领导层的综合素质、经营管理能力及法人代表的人品、诚信度、道德水准、历史经营记录及其经验、相对于所有者的独立性等情况。分析影响决策的相关人员（实际控制者）情况及决策过程。

7、分析借款人其他需要说明的情况，如拟上市情况、改制情况、债转股或债务重组情况、目前诉讼情况及其他重要情况，对其公司治理、履约记录、行业特点以及宏观经济条件等方面进行分析。

8、分析与客户信贷业务相关的社会购买力、通货膨胀、汇率、货币供应量、税收、政府财政支出、价格控制、GDP增长、外汇来源、外汇管制规定、利率、政府其他管制等宏观经济环境变化对客户发展前景的影响。

（二）掌握客户银行融资总量、结构和质量情况，分析客户融资能力及信用状况

1、掌握借款人与我行合作情况。分析借款人近三年信用等级及变化、基本帐户开立、通过我行结算占比以及其他中间业务占比情况。

2、掌握借款人银行融资总量及我行融资占比。通过人民银行《企业信用信息基础数据库》查询结果，对借款人在其他金融机构的融资情况、信誉情况进行分析判断。分析客户在我行的融资余额与其年销售收入是否匹配，审查我行融资占比是否符合相关信贷政策和管理要求。

3、了解本地区同业和我行对借款人的授信情况。审查我行对该客户核定的最高综合授信额度及目前的可用授信额度情况。

4、了解有无不良信用记录或债务重组、核销贷款及挂帐停息等情况。

5、了解有无逃废银行债务情况。

6、了解对外担保情况及其他或有负债情况。

（三）全面分析客户财务状况，核实其综合偿债能力

1、审查财务报表的合规性、真实性

⑴近三年财务报表是否经会（审）计师事务所审计并出具了无保留意见的审计报告,客户委托审计的会（审）计师事务所有无不良从业记录。⑵近三年财务报表是否具有可比性。特别要关注并表范围是否一致，会计处理方法是否连续。对汇总或合并报表要了解汇总或合并范围是否完整。

⑶对集团公司客户，还应当分别分析集团公司本部财务报表和合并财务报表的主要财务指标。

2、近三年及最近一期资产负债及变化情况分析

⑴关注近三年以来资产、负债增减变化情况，分析增减原因。⑵分析客户近三年的资产负债结构及财务比率（主要是资产负债率、流动比率、速动比率等）的增减变化情况及原因。

⑶如果应收账款和其他应收款数额较大，需分析其构成及账龄分布情况、计提坏账准备情况，核实是否与关联单位的关联交易有关。特别要关注上市公司母公司和股份公司之间的资金往来，核实公司主要股东与控股子公司的资金往来，核实有无集团公司占用子公司或子公司占用集团公司资金的情况。

⑷如果存货数额较大，需分析其形态分布情况(原材料、在产品和产品)及近三年的增减变化情况，并与销售情况比较。

⑸如果借款人对外长期投资较大，需关注其投资形式及投资收益情况，分析对外投资的资产质量如何。

⑹需要特别关注下列几种情况： ①企业资产规模扩张过快；

②应收账款大幅度增加，应收账款帐龄过长； ③应付账款规模大幅度增加；

④无形资产规模及递延资产大幅度增加； ⑤企业过度负债经营。

3、近三年及最近一期经营收入及损益情况分析

⑴分析主营业务收入增长是否正常，是否有大起大落的情况，对其异常变化有无合理解释。

⑵关注销售收入有无虚列或重复计算等问题，成本计算有无少计或不当转移等情况。

⑶关注利润变化是否异常，核实是否有人为调节或编报虚假利润等情况。

⑷如果投资收益较大，需了解主要投资项目，对项目前景进行预测。

4、近三年现金流入及流出情况分析

⑴近三年现金流入量、流出量的增减变化是否正常，如增减变化幅度较大，应分别分析经营活动现金净流量、筹资活动现金净流量或投资活动现金净流量的增减变化情况及形成原因，了解其变化是否正常。如果增减变化不正常，需逐个项目分析。

⑵如果销售商品、提供劳务收到的现金与主营业务收入有较大差异，或经营活动现金净流量与账面利润有较大差异，应分析形成差异的原因是否正常、合理。

⑶预测借款人到期还本付息的现金支付能力。

5、客户主要财务指标之间相互关联及逻辑关系分析

⑴主营业务收入与销售商品、提供劳务收到的现金是否匹配，如差距过大，其原因是什么。

⑵经营利润与经营活动产生的现金流量净额是否匹配，如差距过大，其原因是什么。

⑶投资收益与长期投资是否匹配。⑷未分配利润的增减与上年净利润是否匹配。

（四）弄清客户关联关系，防范关联交易风险

1、分析客户存在哪些关联关系

⑴了解客户直接或间接地控制哪些企业或受哪些企业控制，如借款人的母公司、子公司（包括母公司的母公司、子公司的子公司及子公司之间等关系）；

⑵合营企业、联营企业及集团公司等；

⑶私营企业或家族式企业各利益方以及受主要投资者个人、关键管理人员或与其关系密切的家庭成员直接控制的企业有哪些；

⑷其他存在关联关系并可能转移资产、收入和利润的企业有哪些，如借款人主要的原材料供应商和产品经销商等；

⑸形成互保及连环保关系的企业有哪些。

2、分析股东及关联企业的银行融资方式、融资总量、结构和我行占比

⑴了解关联客户的融资方式：

①集团公司统贷统还。如果集团公司控制力较弱，财务管理不统一，则存在较大风险。

② 集团公司与子公司同时从我行融资。应关注对该集团的统一授信情况，对集团公司本部融资要注意与其自身经营活动现金流量相匹配，对集团本部自身没有经营活动现金流入量的原则上不能提供贷款。

③ 集团公司不融资，子公司独立融资。应重点分析子公司偿债能力，并要关注有无集团公司占用子公司资金的情况。

⑵了解集团内部我行融资总量、结构及占比。既要看各分子公 司融资总量和结构，又要看集团整体的融资总量和结构。

⑶了解控股股东及主要关联企业基本情况和关联程度，掌握内部关联交易及内部定价等情况。

3、对关联客户授信审查需重点把握以下几点：

通过对股东及关联企业基本情况、财务及经营效益、信用状况等进行分析，重点研究关联企业之间的资金流动情况，特别要关注关联企业之间的应收、应付科目的数额及资金流向，分析是否存在通过关联关系转移资金及作假帐等问题。如果借款人主要股东为民营企业或自然人的，更要对其通过关联关系转移资金、甚至长期占用借款人资金的情况予以关注，切实防范其挪用我行贷款甚至骗取信贷资金等情况发生。

审查中要同时了解股东及关联企业中有无债转股、政策性破产、贷款挂帐停息等情况，关注企业改制过程中资产负债划分是否合理，我行原有贷款偿还责任是否落实，借款人及股东有无悬空我行债务、损害我行利益等情况。

四、用途审查

（一）流动资金贷款审查要点

1、是否真正用于生产经营，防止挪用于项目建设和对外投资；

2、是否真正用于本企业生产经营，防止转借其他企业使用（集团公司实行统贷统还的除外）或代其他企业融资；

3、流动贷款原则上只能用于短期生产资金周转，不能作为生产经营过程中铺底流动资金长期占用；

4、注意贷款期限与企业生产经营周期的衔接，对发放中期流动资金贷款要从严控制；

（二）银行承兑汇票业务审查要点

1、审查有无真实贸易（商品交易及服务）背景，严禁签发无真实贸易背景的银行承兑汇票；

2、审查承兑申请人（付款人）与收款人之间有无关联关系，防范关系人通过开立银行承兑汇票套取银行资金；

3、审查是否存在滚动签发银行承兑汇票的情况。

（三）保函业务审查要点

1、对不直接从事生产经营或工程的，原则上不得出具非融资类保函；

2、对非融资类保函重点是核实申请人有无履行本笔保函项下业务的能力；

3、融资类保函必须从严掌握，除国家政策性银行外，不得对申请人从其他商业银行及金融机构借款提供担保；

4、我行担保所筹措资金原则上只能用于自身生产经营和项目建设，对用于项目资本金的不能办理。

（四）项目贷款审查要点

1、审查项目建设是否合规

⑴项目产品是否在国家产业政策支持范围之内；

⑵项目建设是否经有权部门批准立项或核准，可研报告是否已获有权部门批准；

⑶项目环境评价报告是否已获有权部门审批通过；

⑷项目占用土地的审批是否依法合规，建设用地是否符合国家规定；

⑸其他按规定需由有权部门批准的事项是否已获审批。

2、审查项目资金来源落实情况

⑴项目评估总投资及自筹资金比例是否符合国家规定。审查还要测算各项投资支出与可研报告的差异，关注项目建设总投资构成，并与类似项目单位成本进行比较，分析是否有人为加大建设成本现象，防止人为夸大总投资而相应减少自筹的情况。

⑵项目自筹资金到位情况、到位计划及出资能力分析。审查各出资人的出资金额、出资比例及出资顺序，重点关注出资来源是否可靠，各出资人是否具备出资实力。对已经开工的项目要了解项目形象进度及已投入资金的来源渠道，项目自筹资金的实际到位进度，投入资金及投资计划是否匹配，不匹配的原因是什么。

⑶他行融资落实情况。多家银行贷款时，要分析各家银行融资及占比，了解各家银行提供融资意愿如何。需要外汇资金的，说明外汇资金如何解决。

⑷加工项目铺底流动资金是否落实，主要看借款人自有资金来源是否稳定、充足。

⑸注意防范借款人通过关联关系虚假出资或抽回投资。

3、审查项目建设条件是否具备

⑴项目建设用地及水、电、汽供应是否落实，交通设施能否满足项目建设需要。

⑵工艺技术是否成熟、可靠。项目采用的工艺技术是否需经专业部门论证，论证结论是否可信。如果是新产品，还需审查新产品的试制、试验及论证情况。

⑶主要生产设备来源及设备先进程度，项目关键设备的研制或引进情况。⑷项目建成后主要原材料供应渠道及可靠性。⑸专业机构或其他中介机构对项目评估情况。

4、项目产品市场及竞争能力分析

⑴国际、国内市场供求、价格变动等情况。①本项目产品国际市场供需现状分析。

②本项目产品国内市场供需现状分析。总生产能力、消费构成及需求情况，包括生产量、消费量、库存量、进出口量、供需缺口等。本项目产品目前行业地位及行业排序情况，项目完成后借款人的行业地位及行业排序的预期情况。

③项目产品的上下游供求情况及变化趋势。⑵项目产品目标市场供求状况。

⑶本项目产品替代产品的发展情况及趋势。

⑷主要竞争对手情况及与本企业、本项目竞争能力比较： ①规模；②市场占有率；③价格；④成本；⑤管理水平。

5、项目效益测算及偿债能力分析 ⑴项目效益及投资回收期预测

①项目正常生产年新增销售收入、新增利润情况；②投资利润率、销售利润率；③投资回收期；④内部收益率；⑤盈亏平衡点；⑥敏感性分析结果。

审查要特别关注项目产品定价是否合理，项目达产年销售收入、利润总额的测算是否过于乐观。

⑵偿债能力测算

①偿债来源有哪些：A、项目自身效益；B、折旧及摊销；C、综合效益； ②贷款期内原有存量贷款的偿还计划；

③根据测算结果审查我行贷款期限的确定是否合理；

以客户综合折旧及摊销作为还贷来源的，审查还要查询以前企业的折旧及摊销提取情况；以企业往年未分配利润作为还款来源的，要了解企业未分配利润分配的会计政策；以项目新增效益作为还款来源的，要分析产品定价依据及价格变动趋势（包括单位定价和销售量。如电力项目要关注上网电量和电网电价，核实项目建成后的运营小时数；公路项目要关注通车年车流量及收费价格；一般加工产品要关注产销率、单位产品售价及成本）；以其他资金作为还款来源的，要分析资金来源的合法性、合理性和可靠性。同时要关注偿还多家银行贷款时的还款顺序。

五、担保措施审查

（一）保证方式担保审查

1、保证人基本情况

⑴审查保证人是否具备独立法人资格。保证人主体资格是否完备，能否提供连带责任保证。

⑵审查保证人有无经营收入和实际的现金流量。分析其经营状况、财务状况和现金流量状况以及综合生产能力、市场占有率、发展前景等。

⑶信用情况。了解保证人自身银行融资情况及我行占比，资信情况如何。

2、保证人与借款人之间关系

⑴关联关系。由于关联担保并没有提供有效的第二还款来源，因而担保的可靠性存在很大问题，一般情况下应拒绝关联企业提供的担保。未经授权的非独立法人提供的担保无效。

⑵互保（包括连环担保）关系。注意分析互保关系对保证能力的影响。对借款人与保证人属同一集团公司内的企业，贷款要从严审查。

⑶担保公司。特别要关注担保公司的信誉和对外担保数额、质量，核实其真实的担保能力。

3、保证能力测算

要同时考虑以下几种情况，不能只看有多少净资产：（1）净资产减或有负债；（2）经营活动现金流入量及净流量；（3）实际的收益水平；（4）自身融资及已提供担保的情况。

4、关注法律、法规禁止提供担保的情况和虽然具备担保能力但实际上无法追究其担保责任的情况。

⑴关注国家机关或行政单位提供担保无法律效力的规定。⑵保证人公司章程中明确规定对外提供担保须经董事会同意或经股东大会批准的，应有董事会同意提供担保的书面文件或股东大会同意提供担保的决议。

⑶母公司为子公司提供保证，须关注母公司有无充足现金流量和担保能力，母公司是否存在其他或有负债，其总量和结构情况如何。

⑷上市公司对外提供保证，应当审查董事会或股东会同意提供担保的书面文件，同时审查担保合同（或担保函）中有无担保人对担保行为合法性的声明条款，如：声明被担保人不是担保人的股东、股东的控股子公司或附属企业，担保人的担保行为符合本公司章程 及章程规定的程序和权限，不违反法律法规及中国证监会的规定，如果上述声明有虚假或隐瞒，担保人愿承担由此产生的全部责任等。

（二）资产抵押方式担保审查

1、抵押物的选择

⑴审查是否符合法律、法规规定的可以抵押资产范围。

⑵审查变现能力如何。

抵押物应具备良好的流动性和可变现能力，一般应选择地理位臵优越、变现容易的房地产作为抵押物，社会公用设施不能作为抵押物。

2、核实抵押物权属情况。审查抵押人对抵押财产有无处分权，抵押物有无已抵押给他人的情况，防止无效抵押、重复抵押。审查抵押物的使用情况，抵押物有无长期低租、是否存在提前收取租金等现象。

3、审查抵押物价值确定或评估结果的合理性。

审查抵押物是否经过我行指定专业机构评估，分析评估价值是否合理，抵押率的设定是否适当。

4、抵押物保管地点及保管责任是否明确。

（三）动产及权利质押方式担保审查

1、动产质押担保方式审查 ⑴质物的选择

①审查是否符合法律、法规规定的质押范围；

②审查是否能够及时变现；

③审查是否适宜长期保管，其价值是否会随时间推移贬值。

⑵质物权属是否明晰，质押人对质物有无处分权。⑶审查保管地点及保管方式能否保证质物的完整。

2、存单质押方式担保审查。

⑴用于我行贷款质押的单位银行定期存单，质押人须享有完全处分权；

⑵用于我行贷款质押的单位定期存单原则上应是我行开立的定期存单；

3、股权质押方式担保审查

⑴用于质押的股权预期升值潜力应当较大；

⑵审查股权变现或转让的可能性大小。当前可用于质押的股权原则上限于上市公司股权；

⑶是否符合中国证监会和财政部关于股权质押的具体规定。

（四）其他贷款安全保障措施审查

1、公路收费权以外的各种收费权、经营权质押。

2、其他安全保障措施还包括：帐户质押（帐户监管协议）、股东完工担保、涉及村社贷款的三方协议等。

六、综合评价

（一）对各类影响贷款本息按期偿还的风险因素进行分析，判断风险发生的可能性及可控程度。

1、政策风险；

2、市场风险；

3、担保风险；

4、关联交易风险；

5、技术风险；

6、汇率风险；

7、项目超支风险；

8、财务（现金流短缺）风险；

9、筹资风险；

10、投资风险；

11、管理（贷后管理、异地监管等）风险；

12、贷款集中到期风险或期限风险；

13、过度融资和超单一客户限额风险；

14、体制变化风险；

15、安全生产风险；

16、政府信用风险；

17、法律风险；

18、原料来源风险。

19、战争风险或国别风险； 20、……

（二）提出审查结论

1、审查意见

（1）融资金额及结构；

（2）期限（项目贷款须明确宽限期及从何时开始还款，提款期多长）；

（3）利率（或收费水平）及结息方式、周期；

（4）还款计划和还款方式。超过一年的中长期贷款原则上要从宽限期满后实行等额还款，每半年或每季度或每月归还一次，以降低贷款集中到期的压力。确实无法做到等额还款的，要按评估测算 的结果确定分年还款计划，但也必须坚持每半年或每季度或按月还款一次，防止贷款集中到期无足够现金流量还款；

（5）担保方式。

2、控制风险措施

（1）设定必要的前提条件或提款条件，只有在满足我行贷款条件或提款条件后才能发放贷款或提款。

（2）约定必要的财务限制条款及提前还款条款，包括但不限于： 当借款人生产经营或财务指标发生不利于贷款安全的变化时，贷款人有权宣布贷款提前到期；

根据客户具体情况约定未经我行允许，合同期内不得因主观原因关闭，分红不得超过税后净收入的一定比例；

资本支出不得超过我行要求的一定数额，不得出售特定资产（主要指固定资产），未经我行同意原则上不得向其他金融机构申请授信，不得更改与其他金融机构的债务条款，不得提前清偿其他长期债务，不得进行兼并收购等活动，不得为第三方提供额外债务担保，不得向其他债权人或授信人抵押资产等条款。

（3）进行必要的风险提示，提出相关管理要求。

2.银行授信审批通知书 篇二

一、关联企业的界定及其表现形式

关联企业就是发生关联方的双方或双方以上的企业集团。关联方按我国新《企业会计准则》界定:“一方控制、共同控制另一方或另一方施加重大影响, 以及两方或两方以上同受一方控制、共同控制或重大影响的, 构成关联方”。关联交易, 亦称关联方交易, 是指发生在关联人之间的有关移转资源或义务的事项安排行为, 即关联交易就是指关联人 (企业) 之间的交易。

关联企业的控制类型主要有资本控制和合同控制两种, 派生出的还有人事控制等。 (1) 资本控制。资本参与是形成关联企业的主要方式, 许多国家的关联企业就是主要通过资本参与和外部兼并来完成的。当一企业投资开办下属企业或占有他企业多数股份资本时, 两企业就形成了控制与被控制关系, 如母子控股公司。 (2) 合同控制。企业之间通过合同方式建立起关联企业, 一企业将经营的指挥权、支配权交于另一企业。此时, 控制企业获取的不仅是从属企业的支配权, 而且包括利润和资产移转的便利。如松散性的合同型联营、特定企业之间的企业承包合同、企业租赁合同、委托经营合同等。 (3) 其他控制手段。为了进一步加强控制, 控制企业在上述两种控制方式下, 采用人事控制的手段, 向被控企业派出董事、经理、顾问, 或一人同时担任两个公司的董事长或经理, 从而取得被控企业的决策权, 达到控制目的。

通过上述形式集合而成的关联企业, 在统一管理、控制的目的指导下, 所进行的交易势必只为整个联合体利益服务, 而不考虑成员企业的单个利益。在实践中主要有以下几种表现形式: (1) 母公司剥离优良资产投资成立子公司, 母公司则成为空壳企业。 (2) 设立“两块牌子, 一套班子”公司, 相互之间资产重叠, 利润移转。 (3) 利用合同进行不对价交易, 转移企业资产。 (4) 关联企业互相提供担保, 规避法律, 从债权人处获取不正当利益。 (5) 股权低价转让, 降低企业偿债能力。

二、对集团及关联企业授信的主要风险点

关联企业虽有提高企业竞争力的积极一面, 但也破坏了单一企业体制下的利益平衡, 使银行债权产生风险, 一般对集团及关联企业的授信风险, 主要有以下几个方面:

(一) 集团及关联企业有意“屏蔽信息”和银行同业间的“信息割裂”导致信贷风险管理的信息不对称特征

由于我国现行的企业注册登记、信息披露制度以及相关法律的不健全, 当企业通过并购等各种手段将不同行业、区域的企业联结在一起, 形成组织结构复杂、关联单位众多的企业集团时, 如果其有意识地将一些重要信息隐瞒, 那么银行由于信息收集手段的匮乏, 几乎很难准确把握集团及关联企业的整体经营、财务和资金状况信息, 因此在这种银企信息不对称的情况下, 极易出现银行对集团及关联企业的多头授信、重复授信等问题, 从而导致银行对集团信贷总量风险失控。与此同时, 由于各商业银行之间信息交换的不畅与滞后, 导致在对集团及关联企业信贷业务的管理上也不同程度地存在盲点。目前, 许多集团的业务遍布全国, 甚至延伸到海外, 各家银行以及不同分支机构之间, 作为不同的利润中心和竞争主体, 往往不愿将客户的信息进行共享, 对集团异地分支机构的调查大多只是形式审查, 这种管理真空的存在, 有可能为部分集团及关联企业所利用, 达到其信用扩张的目的。

(二) 大量集团内部关联交易的存在, 使银行的风险敞口扩大

由于集团内部母子公司之间天然的血脉关系, 导致关联交易的大量存在。目前, 集团内部关联交易的主要形式表现为: (1) 利用成员单位之间频繁的交易行为, 虚构交易行为, 达到虚增销售收入和利润, 粉饰经营业绩, 骗取银行信用的目的。同时, 少数集团利用内部关联交易, 大量申请银行承兑汇票并进行贴现, 然后将套取的银行低成本资金用于房地产等高风险项目。 (2) 关联企业之间的相互投资, 导致集团内部资本虚增, 使银行误认为其资本实力雄厚, 严重影响银行对其偿债能力做出准确的判断。 (3) 通过内部转移价格或资产转让等方式, 人为对集团内部的经营状况进行调整。

(三) 集团内部关联企业之间的相互担保, 使担保存在实质性风险

目前, 集团内部各关联单位在对外融资的过程中普采取相互担保的形式, 即集团为子、孙公司担保, 子、孙公司为集团担保, 子、孙公司之间相互担保。从法律上讲, 集团、子、孙公司作为独立的法人实体, 在形式上是可接受的。但必须清醒地认识到, 这种保证方式至少存在两个问题:一是集团内部频繁的关联交易、高额或有负债必然蕴涵了大量风险点的存在;其次, 更为严重的是, 单个企业的贷款风险将通过这种担保链的方式在集团内部传递, 集团企业的系统性风险无法向外扩散, 一旦发生多米诺骨牌效应, 企业将很难从容应对。

(四) 承贷主体与用款主体的错位, 使银行的潜在风险增加

任何一个企业集团内部的分子公司之间, 由于所处的行业或管理水平的差异, 其经营效益是参差不齐的。面对这种局面, 部分集团可能希望通过下属实力较强、银行信用良好的企业作为融资窗口向银行申请贷款, 然后通过内部往来形式 (如列支其他应收应付款) 在集团内部将资金调配到融资能力相对较弱的下属企业使用。对银行而言, 上述经营行为存在的主要风险点是:首先, 这种实际借款人与名义借款人的错位, 可能直接导致名义借款人履约意愿下降, 使银行陷入集团内部商业纠纷的泥潭之中;其次, 这种方式也使银行的贷后监管形同虚设。因为借款和还贷时, 资金只是从承贷人那里经过, 它不是资金的实际使用者, 也没有日常的结算可以监控, 因此企业的日常经营状况也就很难把握。

三、在审批中如何识别关联企业

关联企业往往以集团的形式出现, 由于集团企业结构关系复杂和银企间信息不对称, 银行对企业的真实情况一般很难做出准确的判断。因此审批人在对企业进行授信审批时, 应对企业所在集团的组织结构、财务管理模式、资本构成、注册资本到位情况、合并报表范围及合并内容弄清楚, 做到心中有数:首先, 建立关联企业结构网络图, 动态把握关联企业的基本网络架构及变动情况。摸清集团客户的管理体制、组织结构、治理结构, 及时掌握客户、重大关联方的主要业务往来等情况, 理顺集团成员之间的法律关系;其次, 准确查实客户和重大关联方注册资金、股权分布的真实情况。主要是对关联企业资本结构进行调查核实, 及时了解客户及重大关联方的注册资金、组成部分、股权分布、资金来源及各自占比的变更情况, 核心资产重大变动及企业净资产10%以上的变动状况, 对外融资情况, 以及大额资金流向、应收账款信息、非正常关联交易情况等等;第三, 深化财务指标的研究分析。财务分析中应重点了解关联企业对企业实际盈利能力的影响程度, 准确判断关联交易的合理性, 是否存在资金转移逃废银行债务的现象。对集团合并报表中的成员企业之间的关联交易所产生的收入、利润等应予以剔除;对部分企业集团财务报表为汇总报表的, 可以按照报表合并的方式对报表数据进行调整。对未纳入合并报表范围的关联企业资产进行核实, 并参照具有实际控制权合并的方式将其财务数据及信息列入合并报表范围。

四、在审批中如何把控关联企业授信风险

(一) 合理控制集团客户的授信额度

目前各家商业银行对知名度较高、规模庞大, 发展稳健的关联企业大集团的市场拼抢日趋激烈, 经营部门在市场竞争压力下, 为满足营销的需要, 在给予集团授信额度上, 有时一味单纯满足客户需求, 而较少考虑授信额度的合理性和我行的风险偏好, 所以在审批阶段, 对授信额度合理性的审批就显得尤其重要。原则上, 集团客户总体授信额度不得超过其风险限额, 以及对其内部法人客户设定的最高授信额度之和。另外还要考虑其内部法人客户融资合理性要求, 一般法人客户融资合理性分析从以下二方面入手:一是授信企业短期借款与流动资产的匹配性。一般而言, 存在关联交易的情况下, 如果企业的流动比例低, 银行短期借款的规模偏大, 则有可能企业的短期借款被挪作他用, 造成短贷长用, 如果同时企业的长期股权投资项目余额较大, 则很可能是企业将银行信贷资金用于对关联方的资本投入;二是长短期借款和固定资产的匹配性。长期借款项目核算的借款除固定资产贷款外, 还有中期流动资金贷款。存在关联交易的情况下, 如果固定资产和无形资产、流动资产的规模与长短期借款的规模不相匹配, 而同时长期股权投资项目余额比较大, 则可能是企业将银行信贷资金挪作关联方的资本金投入。

(二) 实施差别化集团授信管理

鉴于我国集团企业的组织形式和经济特征存在较大差异性, 银行应在统一授信管理的基础上, 根据个体差异调整对集团客户的授信管理和风险防范的侧重点。对于组织松散的集团、银行应理清企业间关联关系, 确定经济效益、管理水平较好的核心企业进行重点授信;对于紧密型集团企业、可在整体授信基础上, 将集团对成员企业的授权与银行授信相结合, 以防范企业的授信风险;对于具有民营经济特征的集团企业, 应认真核查其关联企业的数量及经营状况, 对集团企业核心领导的个人信用也要认真评价和监控。

(三) 控制集团内部的连环担保

银行对集团客户贷款应以抵押、质押或集团外部企业担保为主、防范集团客户的担保风险, 严格控制关联企业之间的连环担保。对集团母公司与子公司、子公司与子公司之间提供抵押担保的, 要审查抵押物的权属, 抵押人必须是对抵押物依法享有所有权或处分权的企业。实践中为规避法律风险, 可采取以集团公司所持有子公司的股份作质押担保的做法。子公司为母公司提供担保时, 要研究子公司的章程, 按规定程序和权限办理担保手续, 确保担保的法律效力。对集团公司为其子公司或参股公司提供担保的, 要审查集团公司实际担保能力, 防止资金实力和经营规模被夸大的情况。

(四) 关注集团客户风险预警信息

加强同集团客户所在地牵头主办行的联系, 及时掌握集团整体经营和财务信息。对集团企业的贷款总额、期限、违约率、财务指标和高层管理人员变动等情况能做到及时了解, 尽量降低由于信息不对称带来的授信风险。

参考文献

3.银行授信审批通知书 篇三

关于印发《唐山市商业银行

公司授信业务放款操作规程》的通知

各事业部、总行相关部室：

为加强我行公司授信业务放款操作管理，规范授信业务发放程序，防范操作风险，提高放款操作质量，根据我行公司授信业务流程及其他有关规定，总行制订了《唐山市商业银行公司授信业务放款操作规程》，现印发全行，请认真组织学习并遵照执行，同时针对目前公司放款业务中存在的部分问题明确如下：

一、放款权限

目前我行1000万元以下的低风险业务提款授权人为授信管理部总经理，其余授信业务提款授权人均为总行主管授信管理部副行长；

二、面签规定

面签由授信管理部放款中心审核人员和事业部客户经理共同实施，为保障放款中心人员的合理调度，经办事业部须至少提 1

前一天通知授信管理部进行面签。

三、效率要求

（一）为减少不必要的反复，提高放款操作效率，针对首次提款业务，请经办客户经理务必在批复下发后认真研读，落实放款条件，发现有疑问的请及时与放款中心及授信审批部沟通，避免在放款操作时再产生批复执行方面的问题。

（二）为提高单笔放款操作效率，确保信贷档案管理质量，请各事业部、经办客户经理认真组织、积极准备，按拟提款的各种业务的资料清单要求完整提供，避免在放款环节出现反复补充资料的情况。

本规定自印发之日起执行，并启用相关附件。

附件：《唐山市商业银行公司授信业务放款操作规程》

二〇一〇年一月七日

4.公司业务授信审查审批参考意见 篇四

对公授信业是我行的支柱性业务，同时也是风险高发业务之一，对公授信业务风险发生频率可能相对较低，但由于对公业务的批发特点，其单笔风险事件的损失很大，这就对我们调查、审查提出了更高要求。对公授信业务务必要以现场查验为主、外部核查为辅。

现场查验是信贷人员到客户经营办公场所，对其提供的材料进行检查、落实，访谈高管人员、相关人员，查看生产经营情况等。现场查验重点从以下几个方面把握：

一、基础资料核查

1、基本资料

（1）查看营业执照、组织机构代码证、税务登记证原件，核实经营期限；关注三个证件年检情况、有效期限，法定代表人、经营范围是否一致等。

（2）查看贷款卡、开户许可证原件，核实贷款卡编码、账户及账号是否与复印件一致。

（3）查看获得的各项行政许可证和经营资质证书的原件，重点关注证书的有效期限、年检情况以及许可范围等。

（4）查看验资报告、公司章程、法定代表人身份证原件，核对验资报告、公司章程，法定代表人是否与公司章程规定的一致；关注其出资人近三年是否发生重大变化。

（5）查看企业的公司章程、法定代表人身份证明。

2、经营资料

（1）查看企业征信报告、法定代表人个人基本信用信息报告，核对是否存在不良记录，若有则要求企业或个人出具相关说明。

（2）查看客户享受优惠政策的文件或证明原件，了解客户获得的具体支持，如资金、技术、税收、土地等，重点关注政府补贴、减免税收等政策。

（3）查看客户的特许经营协议（特许经营授权书）原件，关注特许经营协议是否在有效期内，授权单位以及授权范围。

（4）查看客户所获社会荣誉、产品奖项证明的原件，关注其颁发单位的级别（省级、市级、县级等），及授予的最高荣誉或奖项。

（5）查看银行（或第三方机构）出具的信用等级评定原件，重点关注评级报告的种类、评定等级及评级报告的截止有效期。

（6）对于查看主要设备或工艺技术证明材料的原件，核对主要设备或工艺技术证明材料是否与公司的主营业务相匹配，并记录主要设备或工艺技术的名称及证明出具机构。

3、备查资料

（1）查看法定代表人的简历、技能资格证明、社会职务证明、荣誉证书等。

（2）查看高管人员的简历、学历、技能资质等。

（3）查看客户重要合同或协议的原件，关注前五大客户及前五大供货的合作情况。

（4）查看客户新建或拟建项目的可行性分析、建设方案等文件，重点关注新建项目的投资规模。

二、现场核查

1、企业概况

访谈董事长等高管人员，了解企业变革历史、主营业务、主要产品等情况、企业经营战略、企业的竞争的有劣势、行业在区域中的地位、企业在行业中的地位、外部支持等情况。了解企业实际控制人，经营决策和执行过程，重点关注其经营是否稳定。

2、人力资源情况

了解公司董事、高级管理人员的任职情况，重点关注近三年董事长、总经理的变化；了解法定代表人、高级管理人员的履历，重点关注法定代表人、高级管理人员的学历和从业年限。

3、生产情况及技术水平

查看生产现场，向现场工作人员了解生产经营情况，主要关注产品结构、实际产量、技术水平等；产品成本的构成及成本控制措施；产品的质量、安全、环保、能耗管理及控制措施等。了解生产设备及生产工艺技术水平、产品技术标准等情况，重点关注主要设备或工艺的技术水平

4、购销情况

了解主要原材料及构成比例，采购料采购区域、采购渠道、采购方式、采购周期、周期采购量、结算方式等，重点关注前五大原材料最大供应商的供应比率，将供应比率前五名的供应商进行记录。

了解产品销售渠道、销售区域、销售量、结算方式等情况；与客户提供的主营业务及主要产品资料进行对比，如不一致则需要客户确认。重点关注前五大客户的合作年限，考察销售的稳定及对客户的依赖程度。

5、财务情况

访谈财务负责人等高管人员，了解客户投资其他企业以及关联企业情况，包括企业名称、投资额度、关联关系、关联交易等。

查看客户是否使用相关财务软件进行财务管理，并请会计人员对变化超过30%的科目进行解释，了解应收账款、其他应收款、应付账款、其他应付款、存货、银行长短期借款等重点科目明细。同时，核实应付账款、其他应付款或资本公积科目中是否有关联方或股东借款（投资款），如有则需要提供借款协议或股东会议记录予以证明。

访谈财务机构负责人及会计人员，询问经营数据，通过查看订单、销售合同、银行对账单等进行核实，并与财务报表对比，如不一致则需要客户确认。了解客户或有负债情况。了解客户在他行的授信情况，重点关注授信额度、剩余额度、期限、授信条件等。

三、风险分析

5.风险管理与授信审批岗位任职要求 篇五

风险管理部风险管理岗 岗位职责

1、负责公司全面风险管理框架的研究与制订，建立健全公司风险识别、计量、监测和控制体系，并组织实施；

2、负责公司风险管理政策的研究，并组织执行；

3、负责制订风险管理具体规章，并监督实施；

4、负责组织公司风险管理的评价工作；

5、负责风险监测、分析及资产风险分类管理工作；

6、负责业务审批委员会办公室工作；

7、负责风险管理与内部控制委员会办公室工作；

8、负责部门内部综合事务管理工作；

9、负责领导交办的其他工作。相关要求

1.经济、金融等相关专业，研究生及以上学历；

2.熟悉租赁、金融、投资等业务； 3.具备风险管理专业知识（具有FRM资格优先）；

4.对政策风险、市场风险具有高度敏感性，具备风险识别、计量、监测、控制能力；

5.有金融行业风险管理经验者优先。

风险管理部风险经理 岗位职责:

协助部门总经理贯彻实施由公司制定的信贷政策； 在其授权范围内对信贷业务申请进行评估审批；

任职要求：

1、本科及其以上学历，经济、金融、法律或相关专业； 2、5年以上工作经历,2年以上银行或担保公司、小额贷款公司信贷管理、放款审核等相关工作经验；

3、了解金融行业风险管理及控制相关知识与技能；

4、具备较强的信息采集能力和数据分析能力、分析判断能力，对项目稽核、风险分析和风险审查、管理有丰富的经验；

5、具备独立审核项目申报材料及客户评价报告的能力，能够对项目的经营、管理、技术、融资、投资等活动进行可行性分析及客观的评价；

总行风险管理部市场风险管理岗平安银行

【岗位职责】

1、参加市场风险新资本协议合规达标项目，参与Basel体系下政策流程体系、计量体系、风险管理系统等的建设；

2、参与日常市场风险的监控管理、风险贡献收益分析、系统维护、金融建模、数据管理等工作。

3、关注每日国内外市场变化及相关经济、政策信息，及时跟踪相关市场风险并进行风险提示，撰写风险分析报告等。【任职要求】

1、金融、金融工程、数学、计量经济学、IT领域等；

2、具有市场风险管理经验，市场风险新资本协议实施经验，金融建模经验，具有金融市场分析经验等；

3、持FRM/CFA/CPA资格者、有金融市场分析经验且文笔较好者、有市场风险新资本协议实施经验者、具备C，VBA，SQL等编程技术者优先。风险管理部高级评审经理 瀚华金控股份有限公司

岗位职责：

1、负责项目评审和方案设计；

2、配合重大项目的尽职调查；

3、负责相关行业、市场的调研，协助产品研发和标准制订；

4、负责业务人员的培训工作；

5、指导评审经理。任职资格：

1、全日制本科及以上学历, 财经、金融、法律、统计相关专业本科及以上学历，中级以上职称，有注册会计师资格者优先；

2、三年以上金融行业风险管理或五年以上财务管理、会计师事务所相关工作经验，了解本行业的市场和发展；

3、具备财务管理、税收、金融、法律等方面知识，了解涉及的相关领域专业知识；

4、较强的逻辑分析、综合判断能力、决策能力；

5、良好的组织、协调、沟通能力和团队协作精神，能承受较大工作压力。风险管理岗

前海开源基金管理有限公司

岗位职责：

1、对投资、交易流程中风险点进行识别、评估和梳理，研究针对性的风险控制防范方法，并落实对于风控流程和风控系统平台的相关维护工作；

2、实施投资交易的日常风险控制工作，对基金的投资交易执行事前、事中和事后监控，就投资交易业务运作中存在的问题和风险向相关部门进行提示，建议或要求其改进，以化解或减轻风险；

3、编制各类风险管理报表，对投资风险进行度量，并根据投资风险分析需求不断修改并增加报表；

4、开展对有关证券市场和新的投资工具的分析，研究并检测新的风险管理手段。

任职要求：

1、硕士及以上学历，金融、财务或经济等相关专业。2-5年相关工作经验，具有基金公司投资合规风控工作经验的优先考虑；

2、诚实可靠，有很强的工作责任心、良好的团队意识及沟通能力；

3、掌握审计财会知识、风险控制知识、法律知识、业务流程知识；

4、具备一定的金融及证券专业知识，具有基金从业资格、CFA、CPA或FRM资格者优先考虑。

高级风险管理专员

上海众戴金融信息服务有限公司

商户风险管理专员 职位描述：

1.负责日常检查商户的交易及经营情况，调查、跟踪商户风险案件及相关风险信息，对商户风险案件及相关风险信息进行汇总统计分析；

2.及时对系统后台监控过程中发现的商户风险情况进行处理，并按流程进行上报；

3.对工作过程中存在的问题进行分析总结并提出相应的解决方案； 4.对风险数据的收集、管理，并对风险事件工作进行安排及分配； 5.完成上级安排的其他相关工作。职位要求：

1.1年以上银行、支付、风险管理、数据挖掘领域相关工作经验 ；

2.具备信用卡支付相关风险管理知识和经验，包括境内交易与跨境交易，具有交易欺诈风险及商户风险管理经验；

3.熟悉国际卡组织的运作机制与管理规则 ； 4.具备较强的沟通能力和协调能力；

5.具备一定的数理统计和数据分析能力 ； 6.熟练运用office软件；

7.第三方支付行业、银行、卡组织，或电子商务企业风险管理经验者优先。风险管理部经理

中天恒盛融资租赁有限公司

工作概述：

1、根据公司租赁业务发展规模和特点以及相关政策法规要求，建立完善公司租赁业务的风险管理体系，包括管理流程、制度、工具等；

2、根据公司战略规划和年度工作计划要求，制定本部门工作计划并组织实施；

3、按照工作流程的要求组织、指导本部门完成租赁项目的租前评估工作；

4、按照工作流程的要求组织、指导本部门完成租赁项目的跟进及贷后管理；

5、负责搜集、整理与公司租赁业务有关的信息，定期向公司领导及相关部门提供；

6、领导临时交办的其它工作。任职资格：

1、财经类相关专业本科及以上学历，持有CPA证书或律师资格证书者优先考虑；

2、融资租赁行业或相关部门5年及以上工作经历；

3、具备租赁业务、风险管理、客户资信管理、项目评估、项目管理等相关法律、财务、企业管理等方面的知识，了解租赁相关行业背景知识、国家及行业政策规定及操作规则；

4、具备较强的分析判断能力、资源整合能力、解决问题能力，能够独立、有效地进行项目风险评估并设计相应的项目推进方案；

5、具备较强的沟通能力和谈判能力；

6、具备较强的沟通协调继管对管理能力，具有开拓精神和强烈的责任感和敬业精神。

风险管理部风险审查岗 中信富通融资租赁有限公司

岗位职责：

1、参与制订以项目评审为核心的风险管控制度、具体实施办法；

2、参与制订公司项目审核工作规范、建立信用评估体系；

3、对业务部门申报的租赁项目进行资信评估，提交评审报告；

4、负责对项目的执行情况进行监控和风险预警，定期完成项目运行报告，出具独立的风险评价意见；

5、就违约行为的处理、处置方案出具独立的风险评价意见。任职条件：

1、年龄35周岁以下，金融、经济相关专业本科及以上学历；

2、三年以上银行、融资租赁公司信贷或信审、项目审查和评估、风险管理相关工作经验；

3、熟悉租赁业务运营流程，有较强的项目评审和风险管理能力；

4、具备严谨的思维，较强的企业现场评估和分析能力；有较强的文字综合能力。材料提交：

1、请将个人简历、近期免冠一寸照片、身份证明、学历及资质证明发送到指定邮箱。

2、邮件名称请按“姓名＋应聘职位＋地区”注明。

3、所有提供资料由公司留档，临时来访恕不接待。风险管理岗

建投控股有限责任公司

岗位职责：

1.负责公司系统风险管理工作，指导、协助所属企业搭建全面风险管理体系、开展风险管理工作；

2.识别、评估公司各类业务经营活动相关风险，并根据公司业务发展需求，设计风险监控系统或指标，及时发现问题，提出相应的风险应对策略和防控措施建议； 3.负责对符合公司投资标准的房地产项目进行风险评估，出具独立公正的风险评估报告并提出风险化解手段、明确的审查意见和风控措施；

4.研究分析公司投融资项目所在行业相关的法规政策,并及时更新、完善行业的风险控制指引及规范； 5.领导交办的其他工作。任职资格：

1.全日制硕士研究生及以上学历，金融、法律、经济管理类相关专业； 2.具有三年以上全面风险管理、内部控制、审计工作经验； 3.具备扎实的风险管理理论知识，可熟练掌握及运用各种风险评估及风险控制工具； 4.熟悉房地产、医疗养老行业的业务运作模式、流程和风控体系者优先考虑； 5.身体健康，特别优秀的可适当放宽条件。信用风险管理岗 广发期货有限公司

岗位职责：

1、负责建立及完善公司信用风险管理政策、框架和流程；

2、负责日常信用风险的监控，定期编制和报送信用风险评估报告

3、负责公司融资类项目、产品的风险评估、审核、监控工作；

4、负责建立信用风险相关模型与方法，负责交易对手评级模型和担保品管理模型的研究和开发。

任职要求：

1、硕士研究生（含）以上学历，财务会计、金融学、金融工程、数理统计等相关专业；

2、具有一定的量化功底，熟悉各种统计模型和信用风险评估模型；

3、具有较强的英语阅读能力及交流能力；

4、熟悉信用风险管理的框架和流程；

4、具有大型商业银行、证券公司、信托公司或境外金融机构工作经验者优先考虑。

风险管理部 资产负债管理岗 正德人寿保险股份有限公司

岗位职责：

1.开发、测试相关的负债、资产和资产负债管理模型，对于不同的产品或产品组合，调研和测试各种资产负债管理策略，确保公司资本水平与所承担风险的匹配性、公司所承担风险与收益的匹配性。

2.建立、维护和改进经济资本计量模型，能够进行现金流压力测试和经济资本测试，运用风险计量方法计量公司所承受的风险及潜在的经济价值损失。3.根据监管要求，建立偿付能力二代模型，并以此为基础建立公司的全面风险量化管理体系。

4.改进和完善资产负债管理流程（如风险预算、月度ALM报表），提高资产负债管理团队的工作效率。

任职要求：

1.具有较强的口头和书面交流技巧，工作积极主动。2.具有较强的学习能力，能在有限指导下独立工作。

3.具有出色的建模能力和相关的建模经验，能熟练使用建模软件。4.具有较强的寿险以及其他金融产品分析能力。

5.具有较强的团队合作精神。本科及以上学历，风险管理、精算、统计、计量经济学、金融工程等专业优先。

6.具有本科及以上学历，风险管理、精算、统计、计量经济学、金融工程等专业优先。

资产管理公司风险管理部风控管理岗 安邦保险集团股份有限公司

1.风控指标、阀值的梳理和监控，完善风险管理制度与度量方法；提供风险管理支持和建议；

2.对投资组合进行风险计量、情景分析、压力测试、业绩归因并形成报告； 3.风控系统和数据的日常维护；

4.负责项目的风险审查，撰写风险管理报告； 5.独立进行项目的尽职调查，撰写尽职调查报告； 6.参与风控部门的其他日常管理工作。岗位要求：

1、经济、金融、法律、财会相关专业硕士及以上学历

2、具有基金、券商、信托、银行等金融结构三年以上风控管理经验

3、具有良好的沟通能力、团队合作能力、写作能力及一定的数量化理论基础

4、熟悉保险公司的资产管理业务者优先 风险量化岗-风险管理总部 民生证券股份有限公司

岗位职责：

1、参与公司衍生品业务的方案设计、并草拟、修订衍生品相关风险管理制度及流程；

2、对衍生品相关流程、制度进行风险审核、风险评估；

3、对衍生品业务进行风险监控,发现问题与风险，及时进行风险评估、风险预警、风险提示、紧急处置报告等；

4、撰写相关监控报告和风险评估月报、年报及专项报告；

5、负责衍生品业务相关风险控制指标及参数的拟定与维护，根据业务发展完善业务监控系统；

任职资格：

1、年龄35周岁以下；

2、硕士及以上学历，财经、金融、管理等相关专业； 3、3年以上金融机构工作经验；

4、熟悉各类金融产品及各类金融衍生产品的运作及风险管理；

5、能熟练使用Matlab、R语言、Eviews、SAS等软件；

6、具备良好的表达沟通能力和团队协作精神，思维缜密，诚信正直，坚持原则；

7、具备证券公司风险管理工作经验者优先考虑。风险管理经理

中泰信托有限责任公司

1、负责对各类项目评审的风险评估工作，及时出具风险评估报告；

2、负责对各类项目运作情况进行监督检查，及时发现与掌握项目运作中的风险点，定期提供风险排查报告；

3、负责跟踪了解相关行业动态和行业政策；

4、协助制定各类业务的风险评价标准和风险管理指引；

5、完成领导交办的其他工作。任职资格

1、具有良好的团队合作意识，较强的沟通协调能力，正直、诚信的职业操守；

2、善于学习，思路清晰，有较强的逻辑分析及文字表达能力；

3、具有金融或财务会计专业硕士学历（从业经验及能力突出者可放宽至本科）；

4、三年以上信托公司、商业银行、内资会计师事务所或资信评级机构从业经验；

5、有房地产、基础设施行业风险评估、审计经验或曾主导完成债务融资工具信用评级者优先考虑；

6、持有以下一项从业资格或专业证书者优先：金融风险管理师（FRM）、资产评估师、房地产（土地）估价师、CPA（含非执业会员）；

7、具有良好的协作精神，较强的沟通能力、逻辑思维能力；

8、工作踏实认真，责任心强，能承担较大工作压力。风险控制部—风险管理岗 泰康资产管理有限责任公司

岗位职责：

1、构建和完善风险评估和风管理体系，制定和实施风险管理策略；

2、完善数量化的风险控制方法，按照风险管理目标进行投资风险控制；

3、对日常投资风险进行跟踪和监控；

4、定期对投资风险进行评估，并提交风险评估报告；

5、对重大投资项目和新业务进行风险评估，并提交风险评估报告；

6、分析宏观环境和市场变化对投资风险的影响。

7、投资资产的定价和估值。任职要求：

1、重点大学，硕士以上学历，博士优先；

2、金融、统计、投资、金融工程等相关专业，具体数学或理工背景者优先；

3、熟悉国内外金融市场、各类金融工具的风险特征、会计核算、资产估值及各类投资业务；

4、优秀的数据分析能力，熟练掌握数据统计分析软件，如SAS和MATLAB，并具备一定的编程能力；

5、一年以上工作经验；

6、有相关工作经验者优先。风险管理岗

珠江人寿保险股份有限公司

工作职责：

1、协助风险管理处处经理建立健全资产风险控制体系，维护资产管理相关方面的合规指标体系；

2、负责日常各项投资品种的市场风险实时跟踪监测与预警；对公司投资项目的风险审核；

3、负责对投资项目合同及相关文件的合规性审核及风险的控制以及各类资料的备案管理；

4、负责投资部及投资风险管理处的其他事宜。

岗位要求：

1、本科或以上学历，经济学、金融、法律等相关专业；

2、一年及以上合规、法律、风险管理类或相关工作经验；

3、组织能力强、认真的工作态度和敏锐的判断能力；

4、持有CFA或CPA资格优先。投资风险管理部信用评估高级经理 中国太平洋人寿保险股份有限公司

工作职责：

1、负责根据公司风险管理制度，组织制定和完善内部信用风险管理制度、流程和评级标准，组织推进信用风险管理系统建设；

2、负责对包括银行存款、债券、金融产品等在内的信用产品投资开展内部信用评级及跟踪评级，出具信用评级报告；

3、独立开展拟投资项目的调研和分析，完成投资项目信用风险评级报告；

4、持续关注特定行业的信用风险，搜集相关信息并维护和更新内部信用资料数据库；

5、建立行业的信用评级方法和评级模型，完成行业研究报告；

6、负责对所持有信用产品的风险监控，实施信用风险预警；

7、负责评估交易对手的信用风险，建立和维护交易对手分类名单，有效管理交易对手风险。

任职资格：

1、具有4年以上在信用评级机构或大型金融机构从事专职信用评估工作经验；

2、具备良好的信息收集和处理能力、较强的综合研究能力和一定的数量分析能力，能独立完成行业信用评级报告、项目信用评级报告；

3、具有良好的英语阅读、写作和交流能力；

4、金融、财务、经济学等相关专业硕士研究生及以上学历，具有CPA、FRM、CFA等资格者优先考虑。

子公司风险合规部风险管理经理 交银施罗德基金管理有限公司

职责：

1、监控、识别、分析公司各业务条线风险及变化情况，管理公司资产质量并协助资产风险分类、防范和化解等工作，承担责任认定工作职责，以确保资产收益与风险承担相匹配，努力实现业务稳健发展；

2、草拟公司各类风险管理相关实施办法或细则，提出风险管理的意见和建议；

3、对公司风险进行监控、分析、评估、预警和管理，草拟各类风险管理或评估报告；

4、协助落实对业务部门投后管理工作尽职情况的检查评估工作；

5、根据需要参与业务部门尽职调查等工作。

要求：

1、全日制大学本科及以上学历；

2、法律、金融、经济、财会、管理、市场营销等相关经济管理专业，熟悉金融、经济基础知识；

3、具备5年以上金融行业资产保全、风险管理、财务、审计、法律等相关岗位工作经验，熟悉资产管理行业的主要业务；

4、取得CPA、CFA、银行或证券或基金从业资格证、律师资格证等执业资格证书者优先；

5、较强的沟通协调能力、文字表达能力及书面写作能力，较好的外语水平（6级及以上）；

6、具有较强的工作责任心和团队协作精神。风险管理经理

中恒国际租赁有限公司

1、参与制订以项目评审为核心的风险管控制度、具体实施办法；

2、制订公司项目审核工作规范流程、建立信用评估体系；

3、对业务部门申报的租赁项目进行资信评估，提交评审报告；

4、负责对项目的执行情况进行监控和风险预警，定期完成项目运行报告，出具独立的风险评价意见；

5、对项目还款情况进行跟踪管理和分析，并采取有效措施预防坏账发生，就违约行为的处理、处置方案出具独立的风险评价意见。任职资格：

1、年龄35周岁以下，金融、经济相关专业本科及以上学历；

2、三年以上银行、融资租赁公司信贷或信审、项目审查和评估、风险管理相关工作经验；

3、熟悉租赁业务运营流程，有较强的项目评审和风险管理能力；

4、具备严谨的思维，较强的企业现场评估和分析能力；有较强的文字综合能力。风险管理部高级主任-贷前审查(总行)永亨银行(中国)有限公司

职责：

1、对全行授信业务进行贷后现场/非现场检查，并制作检查报告，对发现的问题提出相关整改建议。

2、对信贷管理全流程执行标准进行定期审查，并提出适当更新建议。

3、对授信申请进行贷前审查、分析，并提出审查意见。

4、对列入观察名单（Watch List）的授信客户进行信贷监控，定期向贷款审查会议汇报进展情况。

5、协助准备贷款预审会、信贷委员会会议。

6、协助完善/修订《信贷手册》等规章制度。

要求：

1、大学本科或以上学历，英语六级或以上；

2、三年或以上银行信贷管理经验，拥有信贷审计或贷前审查经验者优先；

3、工作认真负责，具备良好的沟通协调能力。

总行公司网络金融事业部风险管理团队信贷审批初审岗平安银行

岗位职责：

1、负责公司网络金融项目的初审，对网络金融项目的合规风险、信用风险、操作风险等提出专业化意见，并提出风险控制方案；

2、与相关市场团队相配合，前期介入有关网络金融项目，提出风险控制方案，推动网络金融业务健康发展；

3、上级领导所交付的其他工作。

应聘条件：

1、大学本科学历，法律、金融、财会等专业，具有多种知识背景的优先；

2、熟悉与公司信贷、小微信贷有关的法律法规、监管政策；具备一定的行业分析能力和财务分析能力；

3、在银行从事对公信贷工作不少于3年，经手项目资产质量良好；

4、良好的学习能力和较为广泛的知识面，对新生事物较为敏感，对于互联网和互联网金融有较为一定的了解；

5、诚实、踏实、良好的沟通能力，熟悉WORD、PPT等办公软件。资产负债匹配风险管理岗 安诚财产保险股份有限公司

一、35周岁

二、具有风险管理、投资、精算或金融专业硕士及以上学历

三、2年以上投资运作或精算评估、资产评估、信用评估等工作经历；熟悉保险投资监管政策或保险精算评估规则；熟悉资产与负债久期测试计算方法；了解风险评估模型，熟悉风险识别与评估方法；

四、具备良好的职业道德，工作严谨、认真，有较强的敬业精神和团队合作精神。

五、具有风险管理师资格者优先，实战功底特别优秀者年龄、学历可适当放宽。

六、工作职责描述

制定和完善资产负债匹配风险管理制度；建立资产负债久期匹配测试模型，久期和凸现等计算方法；分析资本市场走势；建立和完善资产负债风险限额指标；现金流测试；跟踪测试期间风险状况；提出风险应对措施及解决方案，提交会商；对风险实施动态管理等

授信审批

公司业务部信贷审批岗 上海银行股份有限公司

基本条件

1、经济、金融、管理、会计、计算机等相关专业，原则上全日制大学本科（含）以上学历，海外院校留学归国人员应当取得国家教育部的学历（学位）认证；

2、遵纪守法，爱岗敬业，无不良记录；

3、原则上年龄35周岁（含）以下，身体健康，能坚持相关岗位工作；

4、大学英语四级或同等英语水平，具有一定的文字表达能力和良好的计算机应用能力；

5、具有所应聘岗位相关工作经历，具有银行业相应从业经历者优先；

6、工作尽职尽责，具有较强的事业心、责任心和团队合作意识，具备一定的抗压能力；

7、工作有激情，主动积极，愿意在上海银行提供的平台上努力工作实现个人价值；

8、不属于上海银行规定的亲属回避对象。岗位职责：

负责授信业务的评审、审批，撰写评审报告，揭示授信业务可能存在的风险点，并给出评审意见或审批结论；负责审核未到期授信的抵押权证变更和部分撤销；定期或不定期撰写贷审简报；向客户经理作有关总行信贷政策制度的解读与初步培训。

资格条件：

金融、经济、会计、管理、法律等相关专业本科及以上学历； 35周岁以下；从事商业银行信贷、风险管理工作或具有商业银行相应任职经历3年以上；了解宏观经济背景、行业及地区经济发展趋势；熟悉授信业务基本规章制度和政策；掌握各类授信业务品种的特征及主要风险点；具备较好的财务分析能力、客户信用评审能力；拥有大型项目贷款的评审经验；能够充分揭示各类授信风险，并提出风险解决方案；具有较强的沟通协调、文字和口头表达能力。投行与资产管理授信部审批人 上海银行股份有限公司

基本条件

1、经济、金融、管理、会计、计算机等相关专业，原则上全日制大学本科（含）以上学历，海外院校留学归国人员应当取得国家教育部的学历（学位）认证；

2、遵纪守法，爱岗敬业，无不良记录；

3、原则上年龄35周岁（含）以下，身体健康，能坚持相关岗位工作；

4、大学英语四级或同等英语水平，具有一定的文字表达能力和良好的计算机应用能力；

5、具有所应聘岗位相关工作经历，具有银行业相应从业经历者优先；

6、工作尽职尽责，具有较强的事业心、责任心和团队合作意识，具备一定的抗压能力；

7、工作有激情，主动积极，愿意在上海银行提供的平台上努力工作实现个人价值；

8、不属于上海银行规定的亲属回避对象。岗位职责：

负责根据部门业务安排情况，参加总行范围内的各级贷审会；主要负责权限内投行与资产管理授信业务审批；负责根据管理需要，可介入对重点项目的前期调查。资格条件：

年龄40周岁（含）以下；5年以上商业银行总分行层级公司业务市场营销、授信审查审批、风险管理等相关工作经验；熟悉商业银行授信业务种类、产品功能和业务流程，以及监管部门政策规定；较好掌握授信审贷相关专业知识，具有一定的信用风险分析判断能力和风险识别能力；具有较强的财务分析、文字综合与语言表达与能力。

急聘银行审批专员《高底薪+业绩通提》 北京力升投资担保有限公司

岗位职责

1、根据工作要求完成大额信贷审核及现场调查工作；

2、分析和研究审批工作中发现的问题，提出改善建议；

3、审核贷款申请人资料是否齐全以及真实性；

4、按照要求对贷款申请人进行调查，分析审核贷款人资信条件，撰写调查报告；

5、与其他部门同事合作，完善核审流程，加强信用管理，降低风险及信贷损失；

6、上级交办的其他事项。任职要求

1、同行工作者优先；

2、熟悉电话及网络核查方式，方法及现场调查技能；

3、强烈的责任心，工作积极主动；

4、良好的沟通能力；

5、有金融银行审核部工作经验者优先考虑

6、心理素质好、有耐心、遇到突发事件能够冷静处理。分行信贷审批岗

东亚银行（中国）有限公司深圳分行

应聘条件：

1、大学本科及以上学历；

2、具有五年或以上资管或信托业务之风险控制及管理经验;

3、必须具备信托公司、券商公司或基金公司经验； 信用审批专员（银行方向）

上海陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司

岗位职责：

1.对业务部门提交的银行抵押贷款融资项目进行资料合规预审，并提出预审意见 2.参加实地尽职调查，撰写调查报告和会议记录 3.参与制定和修改各类制度、规则和流程 4.对已融资项目进行融资后管理

岗位要求：

1.全日制本科及以上学历；

2.掌握并熟练运用银行抵押贷款审批分析的技能； 3.具有3年以上银行抵押贷款审批经验； 4.具有对数据的把控、强大的分析能力，财会知识和良好的presentation技能。Credit Risk Approver – 信贷审批员 风险审批经理高级经理 哈尔滨银行股份有限公司

职位描述：

基于既定的风险评价规则对小微企业客户进行风险评估； 基于内外部信贷审批政策，独立审批小微企业客户的信贷/授信申请，出具详细审批意见； 定期跟踪并分析监管机构（比如银监会、人民银行等）的相关信贷政策变化、详细评估外部政策变化对内部审批流程、审批机制的影响； 定期评估、优化小微信贷审批流程与机制；

基于总体风险管理政策，制定小微信贷相关的政策； 其他与信贷审批与信贷管理相关工作。能力要求：

经理级别至少3年小微信贷工作经验（高级经理至少5年工作经验），优先考虑有银行、小贷公司或担保公司信贷经理或信贷审批经验； 有良好的沟通能力； 大学本科及以上学历；

能适应短期出差（约5%-10%时间）专职审批官

包商银行股份有限公司

职位描述：

1.专业负责公司类授信业务的行业、产业链、单一客户或集团客户的审批工作； 2.参与对风险经理的评价、考核工作；

3.参与相关行业政策、产业链政策、客户准入政策的制定，并落实风险管理总部制定的相关政策和风险偏好；

4.根据实际情况参与相关业务的协助调查工作； 5.负责授信业务的咨询工作；

6.负责对创新类产品业务的审批工作，并制定创新业务的制度、流程，落实风险总部审批通过的创新业务模式。

7.负责制定、完善金融机构授信管理制度，明确审查和审批相关管理办法、操作细则，并监督和检查执行情况；对于不适用于授信管理的同业机构制定统一的准入标准，实行名单制管理；

8.负责金融机构准入政策的落实及授信评审工作；明确金融机构授信工作中各部门的职能，保证授信审批机构、管理机构和执行部门协调运作，对授信额度的执行情况进行集中的控制和监测，进行定期检查，提出检查报告； 9.负责完成领导交付的其他审批相关工作。风险审批经理

深圳市金润小额贷款有限公司

1、负责中小企业贷款客户的贷款审批事务；

2、制定相应的风险管理办法并监督落实；

3、组织落实与项目风险评审委员会相关的各项事宜；

4、协助风控总监订本部门工作目标、工作计划，建立相应的规章制度、工作流程及工作标准，拟定实施细则并贯彻落实；

5、完成公司领导交办的其他任务。岗位要求：

1、大学专科以上学历，会计或金融专业。

2、接受过管理类职业培训，财务、金融、风险控制等知识培训。

3、三年以上工作经验，有小额贷款或相近行业管理经验，有中小企业审批工作经验者优先。

4、具有很强的领导能力、判断与决策能力、人际能力、沟通能力、影响力、计划与执行能力。

5、较强的风险识别能力和风控管理能力。

6、无工作经验者，勿投。贷款审批经理（公司业务）杭州财米科技有限公司

工作描述：负责小微企业经营类贷款业务的审批。

1、对申请贷款的用户进行风险评估，并出具最终贷款审批结果；

2、根据市场变化、风险因素等，总结并分析业务风险、产品风险、个体风险等结果，及时提供建议帮助公司完善信贷政策和产品；

3、对贷款业务的风险和收益负责；

4、对信贷业务各流程环节进行综合风险把控；

5、结合公司的移动互联网本质，在互联网金融的业务基础上，参与建设公司信贷业务的风险管理制度、信贷标准和操作流程，并严格监督各业务实施，确保信贷资产的综合风险预防；

6、参与贷后管理的监督检查，审核贷后管理报告；

7、对产品设计、风险政策、产品运营等业务环节作出专业建议，协同各个团队完成工作。

岗位要求：

1、大专及以上学历，2年以上金融机构贷款审批工作经验，熟悉金融机构的风险管理模式，银行及小贷公司、担保公司、P2P公司中小企业贷款和风险管理从业者优先；

2、熟悉国家信贷政策和银行授信业务运作，具有较强的合规意识、风险意识和市场意识，并具备较强的综合分析能力和独立判断能力，能准确把握业务风险；

3、思维缜密、积极主动、处事果断，抗压性好，有较强的沟通能力，廉洁自律；

4、熟悉互联网，了解移动互联网，热爱新鲜事务。信贷审批岗

广州越秀小额贷款有限公司

工作职责：

1.信贷审批：信用类小微贷款审批，能适用高强度、高效率的工作节奏，深刻理解小微信贷的风险规律，具备一定的数据分析能力，以数据分析为抓手提升小微贷的审批效率和审批质量；

2.贷后管理：深刻理解小微信贷的风险规律，具备一定的数据分析能力，利用数据分析工具进行贷后监控和风险管理工作。

3、执行公司贷款政策，开展信贷审批工作，保障信贷资产质量；担当审核环节技术支持与指导；

4.高效完成上级主管安排的其他审批相关事务。

任职要求：

1.大专以上学历，经济、金融、管理类专业优先；

2.3年以上500万元以内、纯信用类、小微企业贷款独立审批工作经验，2年以上的同行业信贷审核或风险管理工作经验；

3、熟悉行业政策，具备系统化思维及一定的反欺诈识别能力； 4.有较强的分析判断能力、逻辑思维能力强，有较强的分析识别能力； 5.责任心强，有良好的职业操守，无不良记录。总行公司网络金融事业部风险管理团队信贷审批初审岗平安银行

岗位职责：

1、负责公司网络金融项目的初审，对网络金融项目的合规风险、信用风险、操作风险等提出专业化意见，并提出风险控制方案；

2、与相关市场团队相配合，前期介入有关网络金融项目，提出风险控制方案，推动网络金融业务健康发展；

3、上级领导所交付的其他工作。

应聘条件：

1、大学本科学历，法律、金融、财会等专业，具有多种知识背景的优先；

2、熟悉与公司信贷、小微信贷有关的法律法规、监管政策；具备一定的行业分析能力和财务分析能力；

3、在银行从事对公信贷工作不少于3年，经手项目资产质量良好；

4、良好的学习能力和较为广泛的知识面，对新生事物较为敏感，对于互联网和互联网金融有较为一定的了解；

5、诚实、踏实、良好的沟通能力，熟悉WORD、PPT等办公软件。授信审批经理

上海银行股份有限公司北京分行

岗位职责

对授信业务进行尽职审查，独立提出审查意见；根据贷审会工作要求，对上报贷审会的项目出具审核意见；制定和完善授信业务审批和授信风险管理流程，建立有效的信用评级机制及授信风险预警系统；参与有关授信审批制度和政策的制定。

应聘条件

（1）金融、财会、经济、管理等相关专业全日制本科及以上学历；（2）3年以上商业银行信贷、风险管理工作或商业银行相应任职经历；

（3）掌握一定的风险管理理论和技术、基本熟悉宏观经济和行业发展规律、掌握相关授信政策和制度，熟悉银行信贷工作政策，具有良好的分析、协作和沟通能力；

（4）有银行信贷业务审贷经历者优先。审批专员

深圳市浩森小额贷款股份有限公司宝安营业部

岗位职责：

1、初审客户贷款文件真实性以及收集客户其它文件和信息，给予批核建议；

2、负责核查确认客户电话，以及联系人等电话的核查工作；

3、负责对初审人员提交审批的客户进行复核，给予复核建议；

4、负责日常审核特殊情况的总结、为案例分析培训提供案例；

5、负责客户档案的日常管理工作； 任职要求：

1、初审客户贷款文件真实性以及收集客户其它文件和信息，给予批核建议；

2、负责核查确认客户电话，以及联系人等电话的核查工作；

3、负责对初审人员提交审批的客户进行复核，给予复核建议；

4、负责日常审核特殊情况的总结、为案例分析培训提供案例；