p2p网贷前景（精选10篇）
1.p2p网贷前景 篇一
P2P网贷发展历程
P2P网贷模式的雏形，是英国人理查德·杜瓦、詹姆斯·亚历山大、萨拉·马休斯和大卫·尼克尔森4位年轻人共同创造的。2005年3月，他们创办的全球第一家P2P网贷平台Zopa在伦敦上线运营。如今Zopa的业务已扩至意大利、美国和日本，平均每天线上的投资额达200多万英镑。Zopa是“可达成协议的空间（Zone of Possible Agreement）”的缩写。在 Zopa网站上，投资者可列出金额、利率和想要借出款项的时间，而借款者则根据用途、金额搜索适合的贷款产品，Zopa则向借贷双方收取一定的手续费，而非赚取利息。在我国，最早的P2P网贷平台成立于2006年。在其后的几年间，国内的网贷平台还是凤毛麟角，鲜有创业人士涉足其中。直到2010年，网贷平台才被许多创业人士看中，开始陆续出现了一些试水者。2011年，网贷平台进入快速发展期，一批网贷平台踊跃上线。2012年我国网贷平台进入了爆发期，网贷平台如雨后春笋成立，比较活跃的有400家左右。
进入2013年，网贷平台更是蓬勃发展，以每天1—2家上线的速度快速增长，平台数量大幅度增长所带来的资金供需失衡等现象开始逐步显现。据不完全统计，国内含线下放贷的网贷平台每月交易额近70亿元。
在身份户口正确的基础上，还有一个重要数据就是学历学位信息，P2P网贷公司利融网的目标客户基本限定在接受过本科以上学历教育的群体，基于这个限定的原因是认可教育制度的筛选，这个群体的人相对有较高的还款能力和接受过基本的信用教育。
据第一网贷提供的资料显示，2014年1月份全国P2P网贷平均综合年利率为21.98%、平均期限为5.73个月、总成交额111.43亿元。据悉，纳入中国P2P网贷指数统计的P2P网贷平台为356家，比如投融贷、网贷易。平均综合年利率21.98%。数据显示，2014年1月份全国P2P网贷平均综合年利率21.98%，较上月份（2013年12月份）21.76%，上升了0.22 个百分点；较上年（2013年5月份至12月份）25.06%，下降了3.08个百分点；较基期（2013年4月26日至5月31日）23.53%，下降了1.55个百分点。按借贷期限分类：1个月内为23.57%，1--3个月为27.17%，3--6个月为23.76%，6个月--1年为18.41%，1年以上为10.24%；按借贷标种分类：普通标为22.64%，净值标为13.89%；按时间分类：法定工作日为21.68%，法定节假日、双休日为23.42%。
从2013年5月到2014年1月份，全国P2P网贷平均综合年利率为24.66%。利率从2013年5月开始，逐月上升，9月份最高，然后，逐月下降，12月份最低，2014年1月份又略有上升。平均期限为5.73个月2014年1月份全国P2P网贷平均期限为5.73个月，较上月份（2013年12月份）5.07个月，增长了0.66个月；较上年度（2013年5月份至12月份3.95个月，增长1.78个月；较基期（2013年4月26日至5月31日）3.51个月，增长2.22个月，显现出P2P网贷良性发展的曙光。其中：普通标6.26个月，净值标0.37个月。法定工作日6.11个月，法定节假日、双休日3.87个月。全国P2P网贷平均期限最长的前三名是：辽宁省34.25个月、上海市21.85个月、北京市9.63个月。2013年5月份至2014年1月份全国P2P网贷平均期限为4.18个月，P2P网贷期限在逐渐增长，其中2014年1月份最长。总成交额111.43亿元
有关P2P网贷逾期、平台挤兑和倒闭、平台负责人跑路和拘留、投资人血本无归的负面新闻不绝于耳，以至于火爆的P2P网贷增长速度明显放缓。但另一方面P2P网贷行业利率下降，成交额累创新高，2014年1月份诞生了全国P2P网贷总成交额111.43亿元的历史新记录，日均成交额3.59亿元。较上月份（2013年12月份）的109.44亿元，增加了1.99亿元，增长率为1.82%。较上年度（2013年5至12月份实际数和2013年1至4月份估算数之合计为874.19亿元）的月平均值72.85亿元，增加了38.58亿元，增长率为52.96%。其中：普通标、净值标、秒标分别为101.93亿元、7.79亿元、1.71亿元，分别占总成交额的91.47%、7%、1.53%。
月法定工作日92.35亿元，占总成交额82.88%，日均成交额4.20亿元；月法定节假日、双休日19.08亿元，占总成交额17.12%，日均成交额2.12亿元。
从地域上来看，1月份全国P2P网贷平台总成交额前三名，分别是广东省34.76亿元、浙江省26.07亿元、北京市14.16亿元。三省市P2P网贷平台成交额合计超过74.99亿元，占全国总数的67%已上。
2.p2p网贷前景 篇二
P2P成长中的烦恼
随着互联网的加入, 原本零散的投资者和投资市场被以更方便快捷的方式联系起来, 四通八达的金融网络让人们享受到了投资的便利和惊喜, 全民理财的时代也拉开了序幕。互联网理财产品给人们提供了多种多样有利的投资渠道, 供人们管理闲散、富余的资金。然而, 在层出不穷的理财产品和理财手段背后, 高收益, 也伴随着高风险。特别是备受关注的理财手段之一的P2P行业, 最近两年无论强劲的发展势头还是不断暴露的安全问题, 都赚足了眼球。
发展迅速
P2P网贷在2014年发展迅速, 着实火了一把。网贷的高利润迎合了投资者追求利益最大化的心理, 赢得了投资者的青睐, 可以说高利润是P2P成长的一大驱动力。13%~20%不等的利息, 直接秒杀各类金融宝宝, 瞬间吸引投资者的关注。据统计, 截至2014年5月底, 全国P2P网贷贷款余额为640.06亿元, P2P网贷参与人数日均拥有4万人左右。
跑路事件频繁
越来越多人开始关注的互联网理财产品, 也暴露出许多问题。特别是今年以来, P2P“跑路”事件频发:仅今年5月份就有8家网贷平台“跑路”, 而到了6月, 从网金宝到科迅网, “跑路”事件依旧没有停止。根据数据显示, 截至6月10日, 今年倒闭或“跑路”的P2P平台数量竟高达46家。一再出现的“跑路”事件, 无疑再度彰显了P2P网贷的高风险性, 也给整个行业敲响了警钟。
显然, 高利润与高风险并存, 是整个P2P行业成长中的烦恼。面对这种境况, 投资者似乎更看重前者, 再加上P2P网贷正处于“无准入门槛、无行业标准、无监管机构”的三无状态, 网贷用户的危险与维权意识也极度缺乏, 这一切都亟须整个行业的自我反思和外部监管。
存在的各种风险
P2P网贷模式自引入国内市场之后, 发展得风生水起。仅仅数年工夫就遍地开花, 各路资本纷纷涌入, 小贷、担保、第三方理财、银行等竞相介入, 均看中这个迅猛发展的行业。
存在多方风险
然而, 处于风口之上的P2P平台, 也面临着各种烦恼, 诸如市场竞争激烈、虚假融资信息、平台卷款跑路等问题频频曝光, 行业信用不断遭到外界质疑, 呼吁完善监管的声音不断。总的来说, P2P主要面对这几方面的难题:平台风险、违约风险、技术安全风险、维权风险、管理风险和市场竞争风险。
平台风险包括了平台的可信度, 自身的能力是否可以支撑整个平台的运作, 是否能有效匹配投资者和借贷者间的信息。目前P2P网贷行业投资门槛比较低, 部分平台仅有数十万元启动资金和少数员工, 而在融资信息发布、信贷风险管控、资金管理等各环节, 均存在着巨大的漏洞, 许多平台都面临着生存危机。
违约风险包括了欺诈风险、流动性风险、信息不对称风险等。最近频发的携款“跑路”风险也是其中之一, 这是造成损失最大的一种, 往往让投资者血本无归。
技术安全风险也是从平台建立之初便盘旋其上的隐患。由于平台的建立门槛低, 往往意味着整个平台的建设水平有限, 技术安全上不够严谨, 容易给黑客抓到漏洞进行攻击和威胁, 这也是P2P平台颇为头疼的问题。这个问题的解决办法只有从技术上提高安全性, 关键时刻的应急处理方案只是治标不治本。
维权风险是指平台用户的维权意识还很薄弱。网贷平台投资者的分散性决定了用户难以实现集体性的维权, 但个人维权意识浅薄才是是最难调和的问题。投资者们在维权上难以达成一致, 是P2P网贷平台极速飞驶中频频出现“跑路”事件的一个重要因素。
管理风险。P2P网贷行业属于创新性的互联网金融业务, 缺乏完善的行业规则, 金融监管手段也略显滞后, 亟须加强行业风险管理, 以防范P2P平台恶意“跑路”造成客户损失。
市场竞争风险。纵观互联网产业的发展历史, 几乎每个新兴事物都经历过一个从爆发到竞争再到淘汰整合的过程, 诸如电商平台、团购、打车软件等, 它们无一例外都是在初创期有无数参与竞争者, 但经过数年的优胜略汰后, 绝大多数都被迫出局, 最终活下来的则分享行业盛宴。而目前P2P网贷行业各平台的市场份额占比都很小, 缺乏绝对的行业主导者, 未来行业整合的空间非常大。
发展不成熟
国外也有成功的P2P例子, 可以说这个模式本身是可行的, 但它更需要一个适合其健康成长的土壤。比如在欧美市场, P2P的运行因为拥有了成熟、完善的征信系统, 加之依托互联网技术和大数据分析, 比较容易在线上解决问题。而在成熟市场, P2P自律组织的监管也比较有效, 这使得平台风险相对较低。
但在国内, P2P市场从形成到爆发式增长, 既没有准入门槛也没有运行规则, 更缺乏外部监管, 这样“三无”状态看似自由其实对其发展造成了很大限制。因为最大的一个缺陷是市场本身的征信系统不完整, 使得国内的P2P只是单纯的信息平台, 投融资双方除了需求信息匹配, 其背后的征信无从评判。这就容易引发携款“跑路”、投资者血本无归、维权之路举步维艰等一系列问题。整个P2P行业的发展风险越来越大。
从“疯狂”回归理性
纵然P2P存在着许多风险, 但不可否认其作为新兴融资渠道, 在解决很多中小企业、小微企业融资难问题上提供了卓有成效的帮助。伴随着互联网金融的兴起, P2P开始在国内市场风行, 也获得了很多积极评价。而其在经历“疯狂生长”之后, 也开始回归理性。
收益普遍下降
由于行业竞争加剧、资金供大于求, 以及政策日渐明朗等原因, P2P的名义利率普遍下降。特别是今年, 以高收益著称的P2P借贷平台收益正在下降, 过去动辄20%或30%以上的收益率如今已经难觅踪影。根据统计, 大部分的P2P借贷平台收益率都有明显的下降趋势, 甚至一些一直比较稳定的平台, 收益率也有下降的迹象, 而不少以超高收益率为噱头的平台则直接出现收益率对折的情况。例如, 2012年、2013年以及2014年1-5月3个时段, 上海陆金所、人人贷、深圳人人聚财等平台的名义利率均有所下降。
回归理性, 洗牌在即
从整个经济发展的角度来说, P2P存在的价值是帮扶小微企业, 所以不可能让小微企业长期背负过高的借款成本。如今P2P的整体收益率下降, 说明市场正在冷却。假如P2P投资门槛低, 收益率又高, 就容易形成经济泡沫, 因此从发展规律上看, 行业回归理性是必须的。由此, 我们可以预见中长期内, 随着P2P行业的发展回归理性, 投资人的净收益率还会持续下滑, 将会有一个温和的下降过程。
尽管乍一看去, P2P似乎四面楚歌, 然而实际上, P2P网贷行业已经迈过野蛮拓荒的阶段, 开始进入大规模的淘汰整合阶段。面对诸多风险, 无论是从投资者提高警惕层面, 还是监管细则将要推出等P2P外部生存环境上看, P2P网贷平台都将面临洗牌, 其安全性也将逐步提升。
对于P2P的监管
只要谈到P2P, 都离不开监管的问题。P2P行业在逐渐回归理性, 这是市场对其的选择, 而外部的监管也将起到重要作用。从目前市场情况看, 我国P2P行业的确需要监管。这不仅是投资者的普遍呼吁, 也是业内的希望。
国外P2P监管
P2P信贷服务开始于本世纪初, 过去十年间, P2P借贷服务行业已经在部分国家发展起来, 其监管也相对成熟。
在美国, P2P网贷行业受到严格的政府监管。美国证券交易委员会 (SEC) 把P2P的收益权证定义为“证券”, 要求它们在SEC进行非常严格和完整的注册登记, 提交非常详细的平台信息, 以保证投资者可以在SEC的数据系统和网站查到这些数据。由于注册要求设立的参与门槛比较高, 有效地阻止了那些没有优秀运营模式的新参与者加入。同时, 在接受SEC的监管之后, P2P平台每天都要向SEC提交报告。尽管这个要求有些时候显得苛刻, 但是, 全面的信息披露具有很重要的意义。它可以保证当消费者对P2P平台提起法律诉讼的时候, 有存档的记录来证明是否存在错误信息误导消费者。
英国此前一直通过行业自律金融协会进行自律管理, 直到今年4月, 金融市场行为监管局 (FCA) 才介入监管。FCA的监管内容包括风险准备金、为投资人提供一个14天的冷却期去改变投资意向、不得夸大收益和忽视风险提示等。对此, 部分业内人士认为, 美国的高压监管使得市场发展受到了一定阻碍, 并产生垄断;而英国在“模糊监管”时期, 虽然无法赢得公众的广泛信任, 但行业增速比较明显, 创新不断。
国内P2P监管
由于中外金融市场化程度以及政策环境的不同, P2P的发展也存在较大差异。国外准入门槛的高要求配合较为完善的征信系统, 保证了P2P的稳定发展。国内P2P虽然准入门槛低, 且规则尚不完善, 但却具有非常巨大的成长空间, 在一定程度上让市场经历了繁荣发展的创新时期。而另一方面, 社会征信体系的不完善却是非常明显的短板, 亟须进一步完善。
(一) 明确定位
我国的P2P市场成立至今, 一直没有明确的定位, 模糊的法律地位让P2P游离于监管之外。6月11日央行年报指出, P2P借贷平台从事金融业务, 但现有法律规则难以明确界定其金融属性并进行有效规范。互联网金融企业的业务活动经常突破现有的监管边界, 进入法律上的灰色地带, 甚至可能触及非法集资、非法经营等“底线”。诸多问题呼吁监管措施早日出台。
在P2P开始从疯狂回归理性的转型季, 如何监管是P2P行业的一个关键问题。只有一点是明确的, P2P要做好中介平台, 就不能超越其中介的地位, 而且要能够建立出借人与借款人的债权实时匹配机制。为了降低携款“跑路”的风险, “平台本身不得提供担保, 不得归集资金搞资金池, 也不得非法吸收公众资金”逐渐成为业内的共识。
(二) 严格准入门槛
随着P 2P逐渐被纳入监管轨道, 平台的各项风险指标将接受评估和监控。要做好监管工作, 还是离不开规范, 比如严格准入门槛和经营指标, 尽快制定行业规则和管理制度。将重点放在防范P2P行业的风险上, 促使各P2P公司建立起一个健全的风险管理体系以及规范的运作机制, 让进入这一行业的企业有良好稳定的经营环境。
(三) 加强对投资者的保护
此外, 监管要加强对投资者的保护, 确保平台对投资者进行充分的信息和风险披露。让投资者尽可能多地了解平台, 理解借贷内在的风险, 从而能够更好地衡量自身的风险承受度, 理智地决定是否将钱投入到P2P平台中。
(四) 加大对违规经营的打击力度
除了要监督、规范整个P2P行业的运作, 还要对违规经营者进行打击, 特别对携款“跑路”的, 除了严惩还要做好善后工作, 将损失减到最少。
趋势预想
在了解了P2P的发展状况之后, 我们仍相信P2P将成为金融体系内重要的补充成分, 在推动整个金融行业的市场化上起到重要作用。
回顾过往, 我们大胆预测, 在经历了繁荣和“跑路”狂潮之后, 2014下半年P2P将会面临一个新局面。首先, 监管将会加强, 但还不是全面的监管;其次, 短期内准入门槛不会大幅度调整, 因此低门槛伴随更多平台的建立, P2P之间的竞争还将加剧, 从而促使平台向多方面发展;再者, 平台的总体收益率会逐步下移并稳定, 同时互联网巨头可能会加入这一平台的竞争。
3.冷暖P2P网贷 篇三
借用狄更斯《双城记》中的一段话来形容当前的P2P网贷再贴切不过：“这是最好的时代，这是最坏的时代；这是智慧的时代，这是愚蠢的时代；这是信仰的时期，这是怀疑的时期；这是光明的季节，这是黑暗的季节；这是希望之春，这是失望之冬；人们面前有着各样事物，人们面前一无所有；人们正在直登天堂，人们正在直下地狱。”
行业大洗牌之际，监管层和平台都面临着极大的机遇和挑战。监管层面临着如何准确把握监管政策的“度”的问题，毕竟，以P2P网贷为代表的互联网金融还是一个新兴行业，处于发展初期，监管过于严厉，会限制行业发展，显然不利于“互联网+”时代的金融创新；监管力度不够，很可能出现“劣币驱逐良币”的现象，同样不利于行业持续、健康发展。企业面临“生死考验”，是继续坚持这条道路，还是理性退出？对于坚持者，正如开鑫贷总经理周治翰在一次接受本刊记者采访时所说：“行业即将步入成熟期，这个时期，健康、规范的环境是企业高速发展的强大动
力，平台如果可以快速适应新的环境、抓住机遇，必定能够成为领导企业。”而对于计划退出的企业，是否有足够的资金实力支撑退出，也是一个极大考验。
互联网金融是一个新兴行业，客观来看，当前P2P网贷的洗牌是行业发展的必经阶段，相信随着监管力度的加强，在拨乱反正、去伪存真之后，真正的P2P网贷平台必定会迎来更美好的明天。
4.P2P网贷投资用户分析 篇四
一般意义讲，有投资能力的用户大概在30岁以上，根据中国互联网络信息中心(CNNIC)今日发布第26次中国互联网络发展状况统计报告显示，目前我国30岁以上各年龄段网民占比在41%。也就大概是2亿左右。同时来也来自CNNIC的2011年数据，其中月收入在3000以上的网络用户，也大概占比在41%左右。从两者数据看，也就是说具备一定投资能力的用户大概有2亿。如果再保守的估计，有理财习惯的用户只是其中一半的话，中国具备投资能力的网民大概在1个亿左右。
50万到1亿，这是所有P2P网贷平台的无限憧憬。
目前50万P2P用户，由于没有足够的统计资料，保守估计活跃的估计在20万左右。其中90%属于稳定的客户，比较注意本金安全，主要集中于一些相对较大的平台，比如贷帮、拍拍贷、红岭创投、人人贷、安心贷等，基本上通过他们的年率和投资列表人数可以判断他们的拥有比较庞大的客户群，同时通过alex检测，其日流量相对也是一万以上。这些平台还有一个特点是投资笔数并不大，符合P2P小额投资分散风险的特点。
5.p2p网贷前景 篇五
P2P网贷：回顾过往 展望2014
P2P网贷在互联网中初次崭露头角的时候，很多金融业人士都还不怎么看重它，直到P2P网贷行业犹如一匹黑马掀起了一场互联网金融风暴，央视的频频曝光、媒体的争相报道时，才让各方金融巨头对P2P网贷平台刮目相看。
回首被业界誉为“互联网金融”元年的2013年，作为利率市场化发展趋势的重要推手，P2P网贷行业得到了快速的生长，从2012年全年不到300亿成交额，到2013年底累计接近1000亿成交额，平台上线速度和总量不断被刷新。
为何P2P行业在短短1年内得到如此惊人的发展?业内人士认为，这与民间投融资需求有着非常大的关系。一方面，80%小微企业存在融资难的实际问题，需要民间金融解决，这个数据到底有多大，我们来看一组数据：深圳市政府在2013年中提交给深圳市人大的报告中称,2013年深圳市中小企业融资需求是1.5万亿，传统金融机构能够解决8000亿，剩余6000多亿需要走民间渠道。其次，千千万万老百姓的理财渠道过于匮乏，民间的金融需求得不到满足，P2P网贷恰好是一个有利、有益的补充。
信息化潮流正浩浩荡荡地以席卷之势，改造世界与中国，改造着各行各业，包括金融。从我国现存的二元金融结构出发，信息化技术对金融业的改造可以从两个方向入手：第一是从传统正规金融机构的切入，促使银行、保险、证券等业务朝着信息化、电子化、虚拟化、网络化、移动化方向发展;第二是以信息化技术为武器，对民间借贷、小额贷款公司、微金融或者说民间金融的进行改造，让这些民间性质的金融服务机构插上信息化的翅膀。从某种程度上看，正是由于有了信息化与高科技的支撑，才有了互联网金融的爆发式发展，P2P网贷表现出极强的创新活力和快速扩张的势头。
在这样的发展势头下，P2P网贷在2013年出现了一次大混战，一些平台迅速崛起又很快倒闭。首轮混战后，开始表现出了一个新兴行业的良性发展迹象，在实践和探讨中缓步前行，上海发布了国内首个P2P网贷平台标准，央行对P2P监管一再表态，用减法对P2P进行初步框定。
虽然2013年的P2P争议不断，一时间都是铺天盖地的平台倒闭新闻，但依然阻挡不了优质P2P网贷平台的发展。对于像金发所这样有专业经营管理团队的平台来说，2013年是奋力拼搏的一年。
业内人士坚信，风险控制始终是互联网金融的核心竞争力，诚信更是P2P网贷行业生存之本。互联网金融企业只有坚持诚信为本，守法为先，自律为主，才能赢得持续健康发展。据金发所理财师预测，2014年，全国范围内P2P网贷平台年度交易总量将突破1万亿元，参与用户超过1000万，平台数量超过2000家，平台平均收益率预期在10-15%之间。
6.p2p网贷监管难题如何破解 篇六
目前对于p2p如何监管各方并无统一答案，仅对口监管单位银监会划定四条红线：平台的中介性质；平台本身不得提供担保；不得将归集资金搞资金池；不得非法吸收公众资金。
监管规则迟迟难以出台的一个困扰就是p2p定位争议：它到底是信息中介还是类金融机构。此前银监会将p2p定位于信息中介。在银监会研究局副局长张晓朴看来，p2p平台应该定位为金融服务的提供者，而不应该有自身太重的资产负债表，甚至也不能做信用中介一类的决策。
明确定位的意义在于决定p2p能否纳入央行征信系统，因为这直接影响p2p网贷信用评估、贷款定价和风险管理。
7.P2P网贷平台商业模式研究 篇七
近年来, “互联网金融”风暴强势来袭, 不仅在金融界掀起了一阵风浪, 而且渗透到我们寻常百姓的生活中。以嘀嘀、快的为例的移动支付影响着人们的出行, 移动支付改变传统支付习惯;众筹融资的兴起促进了证券业务的发展;腾讯、阿里、百度以及新浪等相继推出的理财产品冲击着传统的金融业务……一个新的金融格局随着互联网金融的发展逐渐成型。依靠搜索引擎、社交网络、云计算等科技手段, 腾讯财付通、众筹网以及阿里小贷等互联网公司迅速发展。
在众多互联网金融公司异军突起时, 我们将目光着眼于P2P网贷平台的发展。P2P (Peer-to-peer或者Person-to-person) 又称“人人贷”, 就是有资金和投资理财需求的个人, 通过中介机构牵线搭桥, 以信用贷款的方式将资金借给其他有借款需求的个人。自2005年以来, 以Zopa、Lending Club、Prosper为代表的P2P网络平台借贷模式在美国兴起, 之后迅速在世界范围内推广开来。2007年, 拍拍贷作为中国首家网络借贷公司在上海成立。之后, 各种P2P网贷平台如雨后春笋般出现。2009年, 红岭创投在深圳成立, 2010年人人贷成立, 2012年陆金所上线……在短短几年间, P2P网络平台借贷模式在国内兴起并快速发展。2012年末, P2P借贷服务平台超过100家, 可统计的P2P平台线上累计交易额超过100亿, 投资人数逾600名。与传统金融业相比, 该行业发展规模并不大, 但是近几年其发展速度超过300%。
1 P 2P网贷平台发展现状
P2P是个体和个体之间通过网络实现直接借贷。该过程表现为个体对个体的信息获取和资金流向, 在债权债务属性关系中脱离了传统的资金媒介 (银行、证券机构等) 。
过去几年间, P2P网贷平台在中国蓬勃发展, 甚至有发展较好的P2P网贷平台已经获得了投资机构的垂青。如宜信在2011年获得IDG资本和摩根士丹利亚洲投资基金 (MSPEA) 的数千万美元的投资;2014年1月, 人人贷获得国内互联网金融领域最大金额1.3亿美元的投资。P2P网贷平台的发展如日中天, 以下通过行业规模数据及经营性指标数据阐述该行业的发展状况。
1.1 行业规模
从2007年创立第一家P2P网贷公司起, P2P网贷平台陆续出现并快速发展。从数据统计来看, 国内P2P网贷平台从2009年的9家增长到了2013年的164家, 如图一所示。从行业规模数据来看, 我国P2P网贷行业还处于成长期, 未来将会有更多的P2P网贷平台上线。
1.2 经营性指标
2012年1月至12月, 我国16家网贷平台成交额全年累计达到98.5亿元, 与2011年相比有10倍以上的增长。如图二所示, 温州贷、盛融在线、红岭创投与中宝投资的成交额处于前4位, 占总成交额的66.91%。但是, 从平均成交量以及贷款金额等数据看, 温州贷等相对高成交额的P2P网贷平台却未能取得高成交量。如表一所示。
2 P 2P网贷平台商业模式
2.1 商业模式表达模型
1957年, 商业模式首次出现在论文中后, Paul Timmers (1998) 对商业模式的概念进行了系统的定义。他认为, 商业模式是对产品、服务和信息流的一个整体架构, 包括对各种商业角色及其作用的描述, 以及描述各种商业的潜在利益和收入来源等。此后, 关于商业模式的研究层出不穷, 有关商业模式表达模型的说法也众说纷纭。笔者通过对国内外学者商业模式构成要素的研究进行总结归纳, 确定本文拟采用的商业模式表达模型。
国内学者王雪冬和董大海 (2013) 通过对不同模型的纵向演进剖析和横向比较, 分析了它们之间的联系和区别、优点和缺点, 并在提取现有商业模式表达模型核心要素的基础上, 提出了一个多层次的商业模式整合表达模型。他们认为, 商业模式应该围绕顾客这个中心来构建, 强调企业要面向顾客, 以顾客为出发点和落脚点。同时, 商业模式理论始终强调价值概念, 位于商业模式汇聚层的价值包括顾客价值、企业价值、伙伴价值三部分, 三者共同构成商业模式的价值体系。该层面的要素主要是围绕价值提出的。接入层按照价值发生的不同阶段, 分为洞察价值 (价值模式) 、创造价值 (运营模式) 、传递价值 (营销模式) 、获取价值 (盈利模式) 四个部分。
2.2 洞察价值 (价值模式)
洞察价值就是动用自己的价值洞察力来洞察顾客的价值主张, 构建既充分考虑顾客要求及其变化、收入和成本、竞争对手反应, 又充分反映顾客价值主张的隐含假设。洞察价值也称“价值模式”, 它包括洞察需求、细分市场、价值主张三部分。
(1) 洞察需求
洞察需求要求P2P网贷平台能够了解其客户 (借款人、贷款人) 的根本需求, 并设计相应的产品或者组织结构以满足客户的需求。以人人贷为例, 现有的P2P网贷平台的借款人相关数据 (如图三所示) 显示, P2P网贷平台借款人对资金的需求大多集中于短期周转 (如购买原材料、信用卡透支还款等) 。
(2) 细分市场
由于P2P网贷平台主要业务就是促进借贷双方交易的成功, 并从中收取服务费用作为主要收入来源, 所以P2P网贷平台在选择细分市场时更多参考其满足顾客需求的能力 (如企业规模、从业者背景、地区等) 。即只要能够促成交易的成功, 平台不会对客户的年龄、工作、资金用途等加以限定。
(3) 价值主张
价值主张是企业发现细分市场消费诉求的兴奋点, 确定通过自己的产品和服务能为顾客提供的价值。目前, 国内P2P网贷平台因模式、地区及从业者背景差异造成了借贷产品名称多样繁杂 (如表二所示) , 仅根据现实数据统计的15家P2P网贷平台标的类型就包括友情标、本地标、推荐标、担保标、抵押标、净值表等20多种 (表格未能全部列出) 。P2P网贷平台根据目标市场顾客的需求以及自身能力划分了细分市场, 并对细分市场提供合适的借贷服务产品。而这些产品可以满足顾客的不同需求, 进而实现借贷交易的达成。
2.3 创造价值 (运营模式)
在商业模式表达模型中, 创造价值 (运营模式) 表现为企业为了实现其价值主张而设计和实施的一系列运营活动。包括价值网设计、价值网定位、价值创造三部分。
(1) 价值网设计
价值网结构设计, 即明确不同利益相关者在价值生成、分配、转移等方面的关系及其结构, 确定价值网络的关键行动主体。
近两年是我国P2P网贷平台产生的爆发期, 虽然很多企业试图模仿国外P2P网贷模式, 但是由于我国经济制度、金融环境与国外发达国家存在一定的差异, 为了适应国内大环境以及消费者的不同需求, 企业在效仿国外P2P网贷模式的同时也融入了部分中国特殊元素, 逐渐形成了几种不同的P2P网贷运营模式:
第一, 无担保线上模式。这种模式中, P2P网贷平台只负责制定交易规则和提供交易平台, 不负责交易的成交以及贷后资金管理, 不承担借款人违约带来的损失, 对出借人不承担担保责任。这种模式下的网贷公司风险控制能力弱, 投资风险比较大, 投资收益比较高。
第二, 有担保线上模式。网贷平台不再是单纯的中介, 一方面对出借人的资金提供担保, 另一方面也重视贷款后资金的管理, 同时扮演了担保人、联合追款人的复合中介角色。这种模式的风险控制力度较大, 投资风险较小, 而投资收益也相对较低。
第三, 线下模式。线下模式多由传统的民间借贷发展而来, 网络只是一种宣传渠道, 旨在吸引出借人和借款人到公司洽谈业务, 其特点是对借款人要求抵押, 对出借人提供担保。这种模式下的贷款质量相对较好, 风险较低, 收益也相对更低, 但存在演变为非法集资的风险。
第四, 线上线下相结合模式。这种线上线下相结合的模式即:两万元以下的借款, 采用纯线上形式, 借贷流程和风控完全通过互联网进行;超过2万元的则采取线上模式, 注重实地考察。同时, 还与担保公司合作开展“实物质押”模式, 将房屋、车辆等实物质押于平台, 这种模式平衡了风险与收益, 更好的避免了高风险, 也避免在低贷款交易中付出更多的成本。但是, 这种模式也只能够暂时的规避部分风险。
(2) 价值网定位
价值网定位, 即明确企业自己在价值网络中的定位。不同模式的P2P网贷平台, 其价值网定位也存在一定差异, 所带来的效果也不同。如:无担保线上模式中企业充当一个中介者的角色, 提供一个平台, 让资金借入者和资金借出者自我识别风险, 进行交易;有担保线上模式中企业充当担保人、联合追款人的复合中介角色, 企业在为资金借出者的资金提供担保时承担一定的风险, 同时对资金借入者的贷款进行跟踪管理, 以防范信用违约的风险;线下模式中企业与传统的小额贷款公司的本质一样, 对资金借出者提供担保, 对资金借入者要求其提供抵押;线上线下相结合模式中企业定位较为多样化, 中介者、担保人、追款人等多种角色定位融为一体。
(3) 价值创造
确定实现价值创造的关键活动, 构建价值创造的运营系统。无担保线上模式中企业实现价值创造的关键活动是对资金借入者的信用等级 (信用状况) 进行评估, 为资金借出者提供更好的引导;有担保线上模式中企业关键活动是对资金借入者的借入金额进行严格的资产管理, 以便将风险降至最低;线下模式中, 企业的关键活动在于营销, 吸引更多的投融资者来企业进行交易, 以获取利润;线上线下相结合模式中企业实现价值创造的关键活动是高效的对资金借入者的资信、还款能力作出准确的评估。
2.4 传递价值 (营销模式)
传递价值 (营销模式) 应该反映企业可以用来向顾客传递价值的不同手段, 包括品牌、渠道等。与互联网金融其他模式相比, P2P网贷模式发展迅猛, 在2012年和2013年进入了爆发期, 尤其是2013年9月以来, 新增平台的上线速度达到每天3~4家。同时, P2P网贷模式不清, P2P网贷行业也因无准入门槛、无行业标准、无机构监管而饱受争议。在此背景下, P2P网贷平台的营销模式显得尤其重要。
品牌方面。首先, P2P网贷企业应当围绕其所掌握的核心能力和关键资源开展业务才能节约成本、提高效率和改善市场进入制度, 并最终建立自己的竞争优势, 形成自己的品牌。其次, 企业尽可能构建独特的企业文化, 设计具有高度适应能力的组织结构, 组织高效标准化的团队, 实现优秀的成本控制。
渠道方面。线上线下同时推广是实现企业营销目的的必要手段。首先, 企业在线上推广时, 可以在百度推广、网贷论坛等将有别于其他企业的特殊产品或者企业核心竞争力展示给投融资者。其次, 企业实行线下推广的关键在于扩大企业规模, 线下业务的开展与P2P网贷平台所处的网点数量有密切的关系。
2.5 获取价值 (营利模式)
获取价值 (盈利模式) 包括收入模式、成本结构和利润模式三个要素, 反映企业如何把自己提供的产品和服务变现, 产生业务收入流以便支付业务成本, 并最终获取利润。这意味着价值获取必须是商业模式的组成部分, 盈利模式创新是商业模式创新的重要特征之一。
(1) 收入模式
现有的P2P网贷平台向投融资双方双向收取服务费用是其收入的主要来源, 其服务费用包括以下几个部分:
第一, 借款管理费。借款管理费是P2P网贷平台向借款人收取的服务费, 从整个P2P网贷行业看, 该项费用大约为借款金额的1%~3%, 该项费用仅向筹资人收取。如拍拍贷的借款管理费收费标准为:借款金额*2% (期限为6个月以下含6个月) , 借款金额*4% (期限为6个月以上) 。
第二, 利息管理费。利息管理费是借出人在获得利息之后, 由P2P网贷平台向借出人收取利息收益的费用。该项费用并非所有P2P网贷平台都征收, 只有部分P2P网贷平台按照利息的6%或者10%的比例征收。如盛融在线、非诚勿贷、温州贷等都按利息10%的比例收取该项费用作为其收入来源。
第三, 保证金。保证金指借款人在成功借款后, P2P借贷公司按照相应规则暂时冻结平台账户中的资金, 在借入者还清该笔借款后, 保证金会返还到借款人账户中。该项收费只有部分P2P网贷平台收取, 如808信贷、非诚勿贷、微贷网等都按照金额的10%向筹资人收取。
第四, 借款利息。所有P2P网贷平台都会收取该项费用, 但是收取标准存在一定差异。如盛融在线、拍拍贷、人人聚财以及陆金所是按月等额本息还款法, 808信贷则采取按天付款, 每月还息到期还本, 每月支付本息, 按季分期付款的方法收取费用。
(2) 成本结构
企业成本是指企业为提供劳务和产品而发生的各种耗费。P2P网贷平台除了同普通企业一样, 存在人力资源成本、营业成本等成本项目外, 还存在为保障顾客资金安全垫付的资金所带来的成本。该项资金的来源主要有以下几方面:第一, P2P网贷平台划拨部分收入到风险储备池;第二, 借款人付出服务费, P2P网贷平台将该笔资金作为风险储备金;第三, P2P网贷平台收取的“保证金”可以暂时作为风险储备金。
此外, 资金借入者逾期返款带来的成本在很多P2P网贷公司的成本结构中也占取了一定比例。如2012年365易贷在2012年可用于垫付金额有518.9万元, 但是其逾期总额达到1522.9万元, 超出的逾期总额带来的成本近80万元人民币。
(3) 利润模式
P2P网贷平台收入的主要来源是借款管理费和利息管理费。企业利润模式的设计也主要围绕着这两项费用完成, 即根据P2P网贷平台交易数量及分布的不同, 可以确定不同标准的收费标准, 使得其利润最大化。
摘要：随着“互联网金融风暴”强势来袭, 各种依靠搜索引擎、社交网络、云计算等科技手段发展的互联网公司得到迅速发展。本文分析了P2P网贷平台行业背景, 论述了P2P网贷发展现状及特点, 通过对国内外学者们商业模式表达模型的研究进行总结归纳, 确立了包含洞察价值、创造价值、传递价值和获取价值4个基本要素的商业模式表达模型, 进而对P2P网贷平台商业模式进行分析。
8.P2P网贷：疯狂与崩塌 篇八
P2P这一舶来品自进入中国，便以闪电般的速度在中国大江南北复制传播。章元在金融领域拥有数十年经验，对他来说，拿到数千万元投资开创一家全新的线上P2P平台并不难，难的是如何经营下去。
因为在“淘金客”不断杀入P2P平台市场的同时，P2P 行业正迎来一轮“倒闭潮”。2013年10月以来，几乎每天都有一家或多家宣告倒闭，倒闭名单上有东方创投、钰泰财富、宜商贷、力合创投、银实贷、福翔创投、天力贷和铜都贷等。P2P已处在十字路口，未来将何去何从？
淘金客涌入
互联网金融炙手可热，P2P网贷也成为众人眼中的“香饽饽”。
P2P平台的英文全称为“Peer-to-Peer lending”，即个人对个人的信贷平台。2005年，英国首次出现P2P网贷平台；2006年，中国网贷开始起步；发展到2013年年初，初步统计市场已经有1000多家平台在运作。据安信证券的估计，到2013年年底，P2P网贷平台的成交规模或可达到600亿元，而2012年这一数据为200亿元。
淘金客们正在不断进入这个市场，包括招行这样的大客户，招行是目前为止唯一一家进入P2P金融的传统银行，其9月17日才上线的“e+稳健融资项目”的网贷平台，一个多月的融资额就占据了P2P金融行业去年全年线上交易额的1.4%，可谓来势汹汹。
畅贷网创始人施俊认为，金融大腕也试图来P2P行业分得一杯羹，未来行业竞争力将不可小觑。
P2P也受到资本的肯定，11月15日，有利网获得软银中国资本的投资，融资规模达千万美元。此次是软银中国资本首批在中国内地投资互联网金融领域。有利网在2013年2月25日正式上线，赶上互联网金融的发展浪潮，目前其总交易额已超2.6亿元人民币，投资者注册人数超过9.3万人。
目前，国内P2P模式主要有三种：第一种是以宜信为代表的模式，主营线下交易，利润高、发展快、争议大；第二种模式是拍拍贷，纯平台，帮助交易双方找到对方，不承诺保障本金，最符合P2P纯平台的本质定义，但发展速度较慢；第三种最流行，线上平台为主，承诺保障本金，比如人人贷。
线下P2P争议一向很大，中国人民银行副行长刘士余在第十二届中国互联网大会上表示，P2P平台如果做成线下，脱离了平台操作功能之后就会演变成资金池。线下P2P由于项目不透明、期限严重错配，因此被广泛质疑具有道德风险，容易发展为“庞氏骗局”和“非法集资”，即使规范经营的企业，也可能面临一定流动性风险和挤兑潮的压力。
线下代表企业宜信屡屡被质疑的背后，是线下P2P普遍面临的问题，即潜藏着法律风险以及敏感的监管问题。与此同时，不少P2P平台为增强服务体验或加强借款人信用审核，纷纷在各地开设门店。例如人人贷，2011年，创业团队成立友信公司，专于线下业务；2012年年底，人人贷与友信合并组建集团公司，结合人人贷的线上平台和又友信遍布全国的门店，开展P2P业务。
包括德弘资产创始人陈宇在内的不少资深人士认为，中国除了拍拍贷，本质上都不属于P2P，因为P2P的本质就是纯信息撮合平台。如今中国的P2P网贷公司们已经渐渐放弃独立的、提供撮合服务的纯线上第三方平台模式，转向为线上+线下结合并且为借款人提供担保或资金兜底保障的模式，这已与美国最大的P2P网络借贷平台Lending Club模式渐行渐远。
倒闭潮
2013年10月以来的P2P倒闭潮给行业和投资者再度敲响了警钟。
10月，有15家P2P企业倒闭，20家P2P平台陷入兑付危机；进入11月，倒闭潮并未终止，铜都贷、汇银投资、家家贷、乾坤贷、宝丰创投、鹏城贷等多家P2P网贷平台也陷入倒闭风波或资金兑付困难等，投资人损失惨重。几乎每天倒闭一家的速度，让不少P2P平台投资者惶恐，很多人把钱分散在不同平台投资，却遭遇投资血本无归的情况。
其实，大部分倒闭的平台都具有一些共性，比如预期收益率奇高，此前出问题的平台天力贷，年化收益率居然达20%。而部分问题P2P平台还存在互相拆借的情况，例如最近倒闭的铜都贷负责人在徽煌财富存有一笔2300万元左右的待收款项，这让平台之间的风险存在较高关联度，风险在平台间扩散。还有的平台是自融模式，这一类平台的目的就是为了给自己融资，风险非常大。人人聚财总经理许健文认为，在目前行业混乱的情况下，至少应该杜绝自融资平台和本意就是要诈骗的平台。
据了解，目前投资人中间还产生了一种新的投资方式，即“网贷团”，这是一种新型松散式投资联盟，由具有一定影响力的投资者担任团长，负责考察各个P2P网贷平台情况，并利用集团资金量优势向平台争取更多“福利”。一旦一处P2P出现兑付问题时，网贷团就将其在其他平台的网贷投资同时撤出。但这也带来两方面的问题，一方面是P2P带来提现压力，另一方面是出现几个问题平台的一批资金来自同一个团的情况。
畅贷网创始人施俊对记者表示：“同行中发生的种种恶性事件，各大媒体又将P2P行业的安全性推到了风口浪尖，对此我感到心痛又哭笑不得。”施俊认为，平台本身不应参与交易，包括低息吸入资金后高息转贷、本身提供本息担保等。
在施俊看来，P2P商业模式实质是一种类金融行业，即由具有资质的网站（第三方公司）作为中介平台，借款人在平台发放借款标，投资者进行竞标后向借款人放贷的行为。施俊认为，每一位投资者在投资前都要尽可能对风险进行辨识，参考中国小额信贷联盟的认证标准，在合规的P2P交易平台上进行投资，在尽可能保证安全的前提下，获得更好的收益。
中央财经大学金融法研究所所长黄震认为，信用危机是P2P网贷公司面临的较大挑战，网贷公司一定要专注做平台，必须坚持“三不”原则：一不吸存、二不放贷、三不担保。
陈宇担忧，现在的P2P行业可能会因为不断地跑路、不断地崩塌而声名狼藉。
“目前，P2P最大的危机是信息极度不透明，我们的P2P从未曾公开过任何形式的资产质量报告，即使有坏账率也是自己报的，因而缺乏公信力。”陈宇说，P2P不透明的体系蕴含着极大的道德风险，而道德风险是最不可靠的。
P2P平台将何去何从？黄震认为，P2P借贷平台在正规金融机构之外开展，不能称其为金融机构，而应该称之为金融信息服务机构。行业泥沙俱下，经历风雨后，未来三五年，或许将成长出几家巨型的线上、线下结合的P2P公司。
9.小微融资P2P网贷是出路 篇九
年博鳌亚洲论坛年会发布《小微企业融资发展报告》指出，中国小微企业融资依然困难重重，互联网金融是解决小微金融的重要途径，改变着小微企业融资生态。
什么原因造成了中小企业融资难？巴曙松专家解释，小微金融的难题很难说是哪一方面的问题，既有国家政策扶持、税收优惠、担保扶持，也有金融机构介入不够，同时竞争不充分，还有小微金融自己本身提供的信息、报表的真实性多方面的问题，所以很难有适应所有小微金融的解决方案。
网贷究竟有多快？
网贷平台负责人透露，一般情况下，小额借款于一个星期之内能走完整个流程，但同时也表示，这也得看一个网贷平台的专业化程度。如果申请者提交的资料更齐全、更有效的情况下，其时间还能再缩短，有的标的3天就能获得投资者的投标。
对于投资人而言，在网贷市场盛行的环境下，还存在着“秒标”的情况，即投标即满标即获得收益，几秒钟获得所投资金一个月的收益，作为投资人因此也获得一个称号，叫“秒客”。对此，惠卡贷表示，“秒标”只是网贷平台初建时的促销活动，并不是主流产品，投资人要注意平台本身的风险，因为发布秒标多为新上线平台，稳定性还需观察。
网贷的流程怎么走？
曾经从网贷平台申请过的小张说，其实网贷就跟网购一样，先是申请一个账号，然后是完善个人信息资料，最后是发布标的。当网贷平台审核通过后，就耐心的等待自己所发布的标的满标就可以了，满标后经过平台的复审就可拿到借款了。
10.p2p网贷前景 篇十
2015年对于P2P网贷行业是个不平凡的一年，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》落地、互联网金融被列入“十三五”规划、高层多次发言表示支持 互联网金融，这些都意味着P2P网贷已经进入了一个全新的时代。
截至2015年12月底，网贷行业运营平台达到了2595家，相比2014年底增长了1020家，绝对增量超过去年再创历史新高。由于监管细则征求意见稿已经落地，预计2016年网 贷行业运营平台不会大幅度增长。
图1 各年网贷运营平台数量
2015年新上线的网贷平台超1500家(含问题平台)，这些平台平均注册资金约为3885万元，相对于2014年的2784万元，增长了1000多万元。2015年新上线平台的注册资金多数介于1000万-5000万之间，占比高达50%，注册资金介于5000万-1亿之间的占比达到15%，
相比2014年有所提高。
图2 各注册资金区间网贷平台数量分布
截至2015年12月底，广东、山东、北京三省分别以476家、329家、302家的运营平台数量排名全国前三位，占全国总平台数量的42.66%。与2014年一样，排名前六位的省市都是分布在经济发展靠前的沿海地区。随着各地逐步出台支持互联网金融的发展政策，2015
年湖北、四川、贵州等内陆省份的网贷也出现了快速的发展。
图3 2015年各省网贷运营平台数量
今年以来，银行、国资、上市公司、风投资本不断地涌入网贷行业，加速网贷行业的布局。据不完全统计，网贷行业获得风投青睐的平台已经达到了68家，上市公司、国资国企入股的平台分别为48家、68家，银行背景平台数量为14家。
图4 各背景网贷平台数量
截至2015年底，2015年全年网贷成交量达到了9823.04亿元，相比2014年全年网贷成交量(2528亿元)增长了288.57%。2015年10月网贷历史累计成交量首次突破万亿元大关，而截至2015年12月底历史累计成交量已经达到了13652亿元。按目前增长态势，预计2016年全年网贷成交量或超过3万亿元，但是随着监管细则征求意见稿落地，2016年全年网贷
成交量将存在一定变数。
图5 各年网贷成交量
随着网贷成交量稳步上升，P2P网贷行业贷款余额也随之同步走高。截至2015年12月底，网贷行业总体贷款余额已经达到了4394.61亿元，而去年年底总体贷款余额为1036亿元，增长幅度为324%。这组数据表明网贷行业吸引了大量的投资者进入，网贷行业正在飞 速的发展。按目前增长态势，预计2016年年底网贷行业贷款余额或超1.5万亿元。
图6 各年末网贷贷款余额
2015年底网贷贷款余额排名前三位的省市仍然为北京、广东、上海，累计贷款余额达到3498.18亿元，占全国的比例为79.6%，其中北京的贷款余额超过1800亿元。2015年底
网贷贷款余额在5亿以上的平台已经达到128家，而去年同期仅为36家，增长幅度超过256%。
图7 2015年年底各省网贷贷款余额
2015年全年问题平台达到896家，是2014年的3.26倍，其中以6月、7月、12月问题平台数量最多，3个月份的问题平台数量总数超过2014年全年问题平台数量。2015年新上线的平台数量大增，导致各大中小平台竞争更为激烈，同时受股市大幅波动影响，众多平台面临巨大的经营压力，停业平台数量不在少数。随着监管细则的落地，不少违规平台加速 跑路也进一步加大了问题平台数量。
图8 各年问题平台数量
2015年网贷行业总体综合收益率为13.29%，相比2014年网贷行业总体综合收益率下降了457个基点(1个基点=0.01%)。纵观2015年12个月综合收益率走势，前11个月几乎呈现单边下跌的态势，12月由于正值年底使得资金面紧张，12月综合收益率出现了小幅度的反弹走势。随着P2P网贷逐步成为资产配置的一部分，下行中的P2P网贷平台的收益率仍将
具有很强的吸引力。预计2016年网贷行业综合收益率将降至10%-11%之间。
图9 各年综合收益率走势
2015年网贷行业平均借款期限为6.81个月，相比2014年平均借款期限增长了0.69个月。从2015年12个月的平均借款期限走势看，基本处于稳定状态，介于6.5个月到7个月之间波动，表明网贷行业的平均借款期限已经趋向于稳定，预计2016年网贷行业平均借款 期限约为7个月。
图10 各年平均借款期限分布
2015年网贷行业投资人数与借款人数分别达586万人和285万人。较2014年分别增加405%和352%，网贷行业人气明显飙升。2014年网贷行业投资人数与借款人数分别达116万人和63万人。按目前增长态势，预计2016年网贷行业投资人数与借款人数或将分别达到
2000万人和900万人。
图11 2014、2015年网贷投资人数与借款人数对比