金融知识论文

金融知识论文（精选8篇）

1.金融知识论文 篇一

EMC金融知识——金融租赁

中国合同能源管理网-2010-11-12 13:59:29

金融租赁是出租人(租赁公司)根据承租人(客户)的请求，按双方事先的合同约定，向承租人指定的出卖人(节能服务商或设备商)，购买承租人指定的固定资产，在出租人拥有该固定资产所有权的前提下，以承租人支付所有租金为条件，将一定时期的该固定资产的占有、使用和收益权让渡给承租人。据统计，在国外的节能服务项目中，约有20%-25%采取金融租赁模式。2006年，西门子(中国)有限公司、内蒙乌兰水泥集团和南方国际租赁有限公司签署了一揽子涉及节能服务的金融租赁协议。根据内蒙乌兰水泥集团要求，南方租赁向西门子整体购买节能设备及服务，西门子承诺最低节能量为18%；乌兰水泥则以节能效益支付租金，该项目实际节能效果达到35%，项目实施顺利。

与银行保理一样，节能服务企业也同样面临租赁公司对其技术水平、资信能力的质疑。但租赁公司更关注的是客户(承租人)的资信能力，只要客户通过了租赁公司的信用审核，在得到客户认可的情况下，租赁公司甚至有可能在未形成租赁资产前，就可以支付节能项目资金。就融资期限而言，租赁可以提供最高达5年的融资，这大大突破一般银行保理最高1年的融资期限。

责任编辑：易木

2.金融知识论文 篇二

美德, 因为老一辈人在生活上有着久经世变、深醇简远的价

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轻人捂住钱包、闭上眼睛。在这识有一定的了解, 在传授子女生种时代潮流的侵袭下, 我们也很活哲理的同时, 他们应该也会积难指责他们错了。极传授正确的消费观念和理财技

银行错了吗?巧, 但他们没有, 他们教授子女

银行是以逐利为目标, 追逐的那些传统的价值观略有些保着利润发展前行的, 只要合乎法守, 不对年轻人的胃口, 反而容律法规, 它就要最大化地赚取利易引来反感。如果是一些有用的润。当然, 我们要求银行能够承贴近生活的金融知识则不然, 它担必要的社会责任, 但在信用卡是通用的, 而且不带感情色彩。的办理和发行上, 它已经尽到了假如子女对金融知识有一必要的告知义务。虽然我们希望定的了解, 年轻的一代就会明将银行从传统的利益最大化经营白:出来花钱, 总是要还的。信目标的理念, 逐步扭转到其行为用卡不是阿拉丁的神灯, 刷一下反应朝向社会一般认知的预期就会掉钱出来的。他们就会知发展, 如:服务实体经济、关注道, 拖欠银行卡账是要负法律责社会弱势群体的金融服务、承担任的。他们就会知道利息、手续必要的社会责任等等。希望银行费这种东西有滚雪球的特质, 越正如那些父母所言, 在办理信用积越大, 办再多的信用卡也是无卡的时候, 去了解一下办卡人的法消融的。

经济情况, 了解一下办卡人是否假如银行将金融知识的普存在病态的消费心理, 了解一下及当作一项重要的工作职责的时办卡人是否有正确的价值观和生候, 它就会在发行信用卡和出售活态度。但这毕竟是希望, 银行金融产品时, 更细致、更周到地没有责任去做这些我们希望的事提供讲解, 以求让每一个客户对情, 至少现在不会。所以, 银行每一项服务、每一个产品都了若也没有错。指掌, 而不是以一种隐晦的样子

父母没有错, 子女没有错, 来推销产品了。

银行也没有错, 那到底这件事情诗人说:时间是兽, 后面是中, 谁应该来承担这个责任呢?洪荒, 历史不必倒流。谁对、谁

真要为这个事件找一个社错的意义不大。真正需要我们正会与金融投射的目标或是对象的视的是:还要多久, 我们的金融话, 落后的金融知识教育和较低知识普及率才能与我们日益成的金融知识普及率应该承担主要长的财富和沸腾的消费欲望匹配的责任。呢?究竟还要多久?

3.四川 金融知识进万家 篇三

达州市

1.通川区联社在蒲家镇举办金融大讲堂，向乡村居民宣传普及金融知识。 （何传浪 摄）

2.渠县有庆中学学生认真阅读宣传资料。

（曾硕 摄）

3.达川区联社设立宣传点，向当地群众现场讲解金融法律法规、假币识别等日常金融知识。

（陈文清 欧勇 摄）

绵阳市

盐亭县联社在梓江社区休闲广场设立宣传点，现场讲解金融知识。 （盐亭 摄）

泸州市

9月12日，龙马潭农村商业银行在泸州天立国际学校举办了一场别开生面的趣味金融知识竞赛，将枯燥的金融知识，融入到有趣的竞赛活动中。在一片欢声笑语中，同学们竞相抢答金融知识。（任定萍 摄）

泸县联社开展防电信诈骗的专项宣传活动，通过发传单、挂横幅等多种形式向社会公众宣传反洗钱法律法规，普及金融知识，引导全社会参与共同打击洗钱和恐怖融资活动。 （王丽）

宜宾市

江安农村商业银行为新开业的江安县城首家大型百货商场——汇宜广场安装POS机3台，方便顾客刷卡消费。同时为其提供了1亿元综合授信，首次发放启动资金逾500万元。 （王开勤 摄）

内江市

内江市中区联社携手辖区内各中小学校，通过设点宣传、金融知识课堂、金融知识竞赛、有奖征文、邀请青少年代表走进网点等形式，让广大青少年了解金融知识。此外，该联社还组织辖区内23家网点，在商场、公园、社区、广场等场所开展宣教活动，通过主题宣教的形式，进一步提升百姓的金融安全意识，保护消费者合法金融权益。 （余浩川）

凉山州

9月17日，西昌市信用社员工组成的摩托车、自行车宣传队伍，深入城乡开展“金融知识宣传活动”。

4.金融知识竞赛题库 篇四

2.每日营业前，押款员将现金押送至邮政储蓄支局（行）后，人员较多的邮政储蓄支局（行）营业柜台内应至少保留（2）名柜员，其他随支局长或综合柜员接款。

3.邮政储蓄支局（行）普通柜员之间的现金调剂要通过（普通柜员上缴综合柜员，再向综合柜员领用）方式进行。

4.邮政代理金融营业网点每日营业前，由（综合柜员）负责对网点上一工作日手工登记簿的记录信息是否属实和齐全进行检查。

5.邮政储蓄营业网点监控录像资料的保存期至少为（30）天。

6.下列关于邮政代理金融营业网点营业前设备准备的说法，正确的有：

每日营业开始，普通柜员和综合柜员共同检查上一工作日最后一笔交易时间和当天第一笔交易时间，检查是否属于在营业时间内的交易

每日营业开始前，检查自动柜员机结存现金是否充足

每日营业前要加强对ATM等自助设备的巡查，出现异常情况应及时处理

7.邮政储蓄机构每月应向110报警中心试警不少于二次。正确

8.邮政储蓄机构非营业人员不得进入现金业务区。正确

9.邮政储蓄营业网点非营业期间，要开启防盗报警器。正确

10.邮政代理金融营业网点每日营业前，综合柜员负责对网点上一工作日的（）等手工登记簿信息进行检查。

现金进出库登记簿

交接班登记簿

差错处理/长短款差错登记簿

假币没收登记簿

11.每日营业前，综合柜员负责对网点上一工作日的（）等手工登记簿信息进行检查。

冻结/扣划登记簿

储蓄支局管理日志

系统运行日志

12.邮政储蓄支局（行）普通柜员每日登陆系统领用尾箱后，应进行临时轧账，正确无误方可营业。正确

13.邮政储蓄支局（行）长应将营业轧账单与上日营业结束时打印的支局营业轧账单核对，发现不一致要及时查找原因。错误

14.邮政储蓄支局（行）综合柜员应将营业轧账单与上日营业结束时打印的支局营业轧账单核对，发现不一致应及时查找原因。正确

15.邮政代理金融营业网点午休后上班，首先应检查系统交易记录情况，防止休班时间发生异常。正确

16.下列关于邮政储蓄业务有关规定的说法，错误的是（邮政储蓄账户可以透支）。

17.邮政储蓄业务制度规定，预留密码的(活期存款)可在全国任一联网网点通存通取。

18.邮储营业网点给客户签发存折时，必须在规定位置加盖（储蓄专用章）。

19.邮政储蓄业务处理系统中最多可完整输入（）个汉字长度的户名。

20.邮政储蓄业务处理系统中最多可完整输入（40）位字符长的户名。

21.客户凭存折在（跨省异地）办理活期存取款业务时，邮储营业网点的普通柜员须在附页手工记录内容，加盖个人名章。

22.外籍居民申请享受利息税税收协定待遇时，填报的《申请表》自首次提交之日起（）年内有效。

23.客户持存折在窗口取款、转账、清户交易金额（5000）元（含）以上的，邮储营业网点的普通柜员必须使用长短波灯等专用仪器检验存折荧光丝防伪特征。

24.储蓄机构办理储蓄业务时必须遵循的原则有（）。

存款自愿

取款自由

存款有息

为存款人保密

25.下列选项中，属于存折办理必须强制刷磁的交易有（活期销户、有折卡申请、加办密印）。

26.下列选项中，属于存折办理必须强制刷磁的交易有（密印更改、信用卡账户还款、电话银行注册）。

27.邮政储蓄存款的基本种类包括（活期、定期、定活、通知）。

28.下列选项中，必须检验存折/单真伪的交易有: 持存折取款10000元 持存折转账8000元 重新写磁条 随机换折

29.下列选项中，必须检验存折/单真伪的交易有:

持存折转账6000元

重新写磁条

随机换折

30.下列关于邮政储蓄业务有关规定的说法，正确的有:

邮政储蓄存款按中国人民银行有关规定计付利息

普通柜员需要在存折手工填写事项时，必须使用钢笔或碳素笔，不得使用圆珠笔

存折打印不清时，营业柜员应手工补写，加盖名章

31.邮政代理金融营业网点的普通柜员在办理业务时，如客户户名汉字在业务系统字库中不存在的，应输入“*”号，然后在存折“*”号旁手工填写该字。

正确

32.邮政代理金融营业网点的普通柜员如果确认客户所持存单不符合防伪特征，则不得为其办理业务。正确

33.邮政代理金融营业网点的普通柜员在打印存折过程中，如果有移位，则应黑笔划销空行，加盖名章。

错误

34.邮政代理金融营业网点的普通柜员办完存、取、转账等交易后，必须打印交易凭单交给客户签名确认。

正确

35.邮政代理金融营业网点的普通柜员办理支票类存款交易时，应先办理支票预处理手续。正确

36.个人活期存款账户开户起存金额为人民币（）元。

37.邮政储蓄个人活期存款账户取款后，账户的留存金额可为零。

正确

38.人民币活期储蓄存款按月结息，每月的20日为结息日，按结息日中国人民银行挂牌活期利率计息。错误

39.人民币活期储蓄存款按季结息，每季度末月的20日为结息日，按结息日中国人民银行挂牌活期利率计息。

正确

40.人民币活期储蓄存款未到结息日清户时，按清户日中国人民银行挂牌公告的活期利率计息到清户前一日止。正确

41.卡折合一户可以办理单项的卡清户或折清户，不必同时清户。

错误

42.签订中间业务协议的个人活期存款账户清户前必须撤销中间业务协议。正确

43.邮政代理金融营业网点的普通柜员在办理个人客户清户交易时，若客户有需要，存折内页加盖“作废”戳记后可交客户留存。

正确

44.邮政储蓄整存整取账户开户起存金额为人民币（50）元。

45.邮政储蓄零存整取账户开户起存金额为人民币（）元。

46.邮政储蓄整存零取账户开户起存金额为人民币（1000）元。

47.邮政储蓄存本取息账户开户起存金额为人民币（5000）元。

48.邮政储蓄整存整取账户最多可办理（

5）次部分提前支取交易。

49.中国邮政汇款取款通知单上的标识码由（

3）位数字组成，系统自动生成。

50.金额为人民币（10000）元（含）以上的中国邮政汇兑取款通知单应投交收款人本人亲收。

51.只有邮政联网网点才能办理批量收汇业务。正确

52.汇往邮政联网网点的按址汇款兑付可在全国联网网点通兑，客户取款时必须出示收款人有效实名证件。

正确

53.邮政按址汇款兑付时必须凭打印有效标识码的取款通知单办理取款业务。正确

54.邮政密码汇款是指汇款人需要将汇款信息中的（收款人姓名、汇票号码、汇款金额）等告知收款人。

55.邮政密码汇款是指汇款人需要将汇款信息中的（收款人姓名、汇票号码、汇款金额、预留存款密码）等告知收款人。

56.邮政密码汇款的收汇不需要收款人的邮编和地址信息。

正确

57.邮政密码汇款的兑付必须由收款人本人办理，不得代办。错误

58.当汇入账户处于（账户已清户、账户已没收）状态时，邮政汇款无法入账。

59.中国邮政入账汇款只能在汇兑联网网点办理。正确

60.中国邮政个人账户入账汇款的收款账户必须是邮政储蓄活期结算账户。正确

61.中国邮政单位账户入账汇款的收款账户必须是邮政储蓄开立的公司业务账户。正确

62.中国邮政入账汇款成功汇入收款人账户即为兑付状态。正确

63.邮政商务汇款收汇是将单位汇款人一次性交汇的资金集中汇往其指定的多个收款人。

正确

64.邮政商务汇款的收汇方式只有现金和账户两种方式。正确

65.邮政网上支付汇款产品主要有（网汇通充值、网汇通卡、网汇E、代收支付宝款项）。

66.下列关于邮政网汇通卡的说法，正确的有：

网汇通卡分为普通卡和礼仪卡

可在网汇通系统充值或消费

可在汇兑联网网点兑付现金

网汇通卡不记名不挂失

67.下列关于邮政网汇通卡的说法，正确的有：

网汇通卡分为普通卡和礼仪卡

可在网汇通系统充值或消费

可在汇兑联网网点兑付现金

68.邮政网汇通充值可以单笔办理，也可以通过商务汇款批量办理。正确

69.邮政网汇E汇款成功后，客户可在全国任一联网网点办理取款。正确

70.下列选项中，属于由收款人申请加办的邮政汇兑附加业务是（短信兑付通知）。

71.下列选项中，属于由汇款人申请加办的邮政汇兑附加业务有（投单回执、短信回音、短信寄出通知）。

72.下列选项中，可以办理附言的邮政汇款业务有（按址汇款、商务汇款、单位账户入账汇款、网汇通充值）。

73.下列关于中国邮政汇兑业务查询交易的说法，正确的是：

司法查询时有权机关可以抄录、复制、照相，但不得带走原件

74.下列选项中，可以办理改汇交易的邮政汇兑业务是（按址汇款）。

75.柜员受理改汇业务时（同时修改收款人姓名和地址）需要支局长授权。

76.客户凭汇款收据或汇票号码、本人实名证件，可在全国邮政汇兑联网网点查询汇款信息。正确

77.邮政代理金融营业网点协助有权机关查询的汇款资料，包括汇款单、取款通知单、汇款清单、投递交接清单等。正确

78.协助有权机关查询汇款资料时，有权机关要求带走原件的，网点必须协助。

错误

79.汇款人办理汇款后，如需改汇，必须在汇款正常待兑状态下办理。

正确

80.邮政联网网点收汇的汇款，客户可凭汇款收据和实名证件在全国任一联网网点办理改汇。

错误

81.邮政联网网点收汇的汇款，客户可凭汇款收据和实名证件在原收汇网点办理改汇。

正确

82.邮政特殊业务事项收据不能作为该笔汇款已经改汇成功的证明。

正确

83.个人申领绿卡时起存金额为人民币（10）元。

84.下列选项中，不属于邮政储蓄绿卡功能的是（透支消费）。

85.原则上，个人一次性代理办理绿卡不得超过（）张。

86.客户凭绿卡办理（存款、取款、转账、查询）等交易时，邮政储蓄网点的普通柜员必须通过磁条读写器刷卡读入卡号。

87.客户凭绿卡办理（消费、转账、取款、更改密码）等交易时，邮政储蓄网点的普通柜员必须通过磁条读写器刷卡读入卡号。

88.当绿卡账户处于（卡磁道出错、账户已清户）等状态时，邮政储蓄网点的普通柜员必须拒绝办理绿卡存款、转入转账等资金存入类交易。

89.当绿卡账户处于（卡挂失，账户冻结、卡磁道出错、账户已清户）等状态时，邮政储蓄网点的普通柜员必须拒绝办理绿卡取款、转出转账等资金转出类交易。

5.送金融知识下乡 篇五

搭建金融惠农平台

4月29日梅林信用社作为宣城银监分局,共青团宣城市委在宁国信用联社设立的第一个“送金融知识下乡”宣传流动站.为适应社会主义新农村建设的需要,全面普及现代金融知识,增强农民群众金融理财,风险意识,从根本上改善农村金融环境,繁荣农村金融市场,着力提高服务“三农”意识和帮助农村青年创业,就业提供信贷支持.梅林信用社,梅林镇团委联合举办梅林镇“青年创业授信暨金融知识培训会”,会议由镇长主持并讲话,信用社主任徐礼海介绍青年创业贷款授信情况.宣读了青年创业小额贷款授信人员名单并颁发了贷款证.宁国市“十大杰出青年”蔡来建,霞西镇虹龙村来梅林投资创业青年储春辉分别在授信会上发言,用最诚挚的语言介绍了信贷支持和服务给自己带来的收获和发展机遇,用最朴实的行为,发出了“谁失去信用,谁就失去未来”的肺腑之言.内容真诚,热情洋溢.赋有感召力.市信用联社风险管理部领导就信贷业务知识作了专题讲座,详细介绍农户小额信用贷款相关政策要求和信贷常识.帮助提高信贷户端正了认识,镇领导作会议小结,对入会授信户提出了要求,希望通过“送金融知识下乡”活动的开展,搭建起惠农平台,圆有志青年回乡创业梦,会议取得了良好的效果.供稿:梅林信用社-汤敏

6.银行金融知识总结 篇六

什么是银团贷款？

银团贷款又称为辛迪加贷款，以共同出资、共同承担风险为特征的银行联合信贷经营形式，在国家投资信用中得到广泛的应用。银团贷款的当事人为借款人和参加银团的各家银行，后者又可以分为牵头行，代理行和参与行。银团贷款不仅分散了贷款风险而且又为企业筹集巨额资金开辟了渠道，现在已经成为国际上中长期贷款 的主要形式之一。

什么是远期利率协议？

远期利率协议是一种远期合约，买卖双方商定将来一定时间段的协议利率，并指定一种参照利率。在将来清算日按照规定的期限和本金数额，由一方向另一方支付协议利率和届时参照利率之间差额利息的贴现金额。

什么是贷款承诺？

贷款承诺是指银行承诺在一定时期内或者某一时间按照约定条件提供贷款给借款人的协议。它属于银行的表外业务，是一种承诺在未来某时刻进行的直接信贷。它可以分为不可撤消贷款承诺和可撤消贷款承诺两种。对于在规定的借款额度内客户未使用的部分，客户必须支付一定的承诺费。

银行承兑汇票的程序是什么？

承兑是指汇票付款人承诺在汇票到期日支付汇票金额的票据行为。在通常情况下，承兑涉及三方当事人，即汇票的出票人，票上所载付款人，持票人。银行承兑汇票的程序如下：首先持票人在汇票到期日前或者出票日起一个月内向付款人提示承兑。其次银行收到持票人提示承兑的汇票后，就应当向持票人签发收到汇票的回 单，并且在三日之内决定承兑或者拒绝承兑。最次付款人承兑汇票后，履行到期付款的义务。

本票、汇票、支票、银行承兑汇票的定义是什么？

本票是指由出票人签发的，承诺自己在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。本票的出票人可以是银行，也可以是企业，可以分为银行本票和商业本票两种，目前在我国使用的是银行本票。本票可以背书转让。

汇票是指由出票人签发的，委托付款人见票时或者在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或者出票人的票据。汇票按照出票人的不同可以分为银行汇票和商业汇票两种，汇票也可以背书转让。

支票是指由出票人签发的，委托办理支票存款业务的银行或者其他金融机构在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。支票共有四种：转帐支票，现金支票，普通支票，划线支票。

银行承兑汇票是指由收款人或者付款人开出的，由付款人向其开户银行提出承兑申请而且经过银行承诺到期兑付的汇票。

什么是系统性风险和非系统性风险？

系统性风险是指由那些能够影响整个金融市场的风险因素引起的，这些因素包括经济周期、国家宏观经济政策的变动等。这种风险不能通过分散投资相互抵消或者削弱。因此又称为不可分散风险。而非系统性风险是一种与特定公司或者行业相关的风险，它与经济、政治和其他影响所有金融变量的因素无关。通过分散投资，非 系统性风险可以被降低，而且如果分散是充分有效的，这种风险还可以被消除。因此又被称为可分散风险。

什么是票据贴现，如何计算贴现额？

票据贴现是指银行应客户的要求，买进其未到付款日期的票据，并向客户收取一定的利息的业务。具体程序是银行根据票面金额以及既定贴现率，计算出从贴现日到票据到期日这段时间的贴现利息，并从票面金额中扣除，余额部分支付给客户。票据到期时，银行持票据向票据载明的支付人索取票面金额的款项。贴现额的计算 公式为：

贴现付款额＝票据面额×（1－年贴现率×未到期天数÷360天）

贴现业务形式上是票据的买卖，但实际上是信用业务，即银行通过贴现间接贷款给票据金额的支付人。

什么是备用信用证？它有哪些特点？ 备用信用证实质上是担保的一个类别，通常与商业票据的发行相联系。备用信用证是一种信用证或者类似安排，构成开证行对受益人的下列担保：一是偿还债务人的借款或者预支给债务人的款项，二是支付由债务人所承担的负债，三是对债务人不履行契约而付款。由此可见，银行开出备用信用证等的行为与传统的商业信用证 不同点在于，它并不需要银行进行实际的融资，仅当申请人无力偿还时才需要银行承担债务责任。

什么是票据的背书？

票据的背书是指票据持有人将票据转让他人时，在票据背面或者粘单上记载有关事项并且签章的票据行为。签章的人称为背书人。接受票据转让的人称为被背书人或者转让人。背书可以分为记名背书和不记名背书两种。经过票据的背书，如果出票人或者付款人到期拒绝支付，票据不能兑现时，背书人负有连带的付款责任。因 此，票据的背书是背书人的一种或有负债。

什么是同业拆借市场？该市场的交易主要有哪些？

同业拆借市场，是指金融机构之间以货币借贷方式进行短期资金融通活动的市场。同业拆借的资金主要用于弥补银行短期资金的不足，票据清算的差额以及解决临时性资金短缺需要。同业拆借市场的主要交易有：（1）头寸拆借，一般为日拆。（2）同业借贷，它的期限比较长，从数天到一年不等。同业拆借市场的利率确定方式有两种：其一为融资双方根据资金供求关系以及其他影响因素自主决定；其二为融资双方借助中介人经纪商，通过市场公开竞标确定。

什么是国家助学贷款？

国家助学贷款是由中央和省级政府共同推动的一种信用贷款，由国家指定的商业银行负责发放，对象是在校的全日制高校中经济确实困难的本、专科学生和研究生。其主要优惠政策在于：一是无需担保，二是由中央或省级财政贴息一半。

贷款金额主要根据公式确定：学生贷款金额＝所在学校收取的学费＋所在城市规定的基本生活费－个人可得收入（包括家庭提供的收入、社会等其他方面资助的收 入）。一般情况下，学生通过申请国家助学贷款，每年可得到人民币8000元左右的贷款。国家助学贷款的期限一般不超过8年，贷款利率按中国人民银行规定的同期限贷款利率执行，不准上浮。

什么叫国内生产总值？

国内生产总值，简称GDP（Gross-Domestic-Product）。是指一个国家或地区使用本国或本地区的生产要素，在一年内创造的最终产品和最终服务的货币价值总额。国内生产总值增长率常常被用来描述一个国家或地区的经济增长情况。但是，国内生产总值的概念具有一定的局限性。它不能反映国民经济增长的结构和质量。片面追求GDP的高速度，容易导致经济出现高投入、高消耗、低效益、不可持续的粗放型增长模式。

什么是绿色GDP？

人类的经济活动包括两方面的活动。一方面在为社会创造着财富，即所谓“正面效应”，但另一方面又在以种种形式和手段对社会生产力的发展起着阻碍作用，即所谓“负面效应”。这种负面效应集中表现在两个方面，其一是无休止地向生态环境索取资源，使生态资源从绝对量上逐年减少；其二是人类通过各种生产活动向生 态环境排泄废弃物或砍伐资源使生态环境从质量上日益恶化。现行的国民经济核算制度只反映了经济活动的正面效应，而没有反映负面效应的影响，因此是不完整的，是有局限性的，是不符合可持续发展战略的。

改革现行的国民经济核算体系，对环境资源进行核算，从现行GDP中扣除环境资源成本和对环境资源的保护服务费用，其计算结果可称之为“绿色GDP”。绿色GDP这个 指标，实质上代表了国民经济增长的净正效应。绿色GDP占GDP的比重越高，表明国民经济增长的正面效应越高，负面效应越低，反之亦然。

我国国内生产总值核算采用什么方法？资料来自何处？数据是如何形成和发布的？

我国国内生产总值基本上是按国际通行的核算原则，对各种类型资料来源进行加工计算得出的。主要资料来源包括三部分：

第一部分是统计资料，包括国家统计局系统的统计资料，如农业、工业、建筑业、批发零售贸易餐饮业、固定资产投资、劳动报酬、价格、住户收支统计资料，国务院有关部门的统计资料，如交通运输、货物和服务进出口、国际收支统计资料；

第二部分是行政管理资料，包括财政决算资料、工商管理资料等； 第三部分是会计决算资料，包括银行、保险、航空运输、铁路运输、邮电通信系统的会计决算资料等。统计资料在越来越多的领域采用抽样调查方法和为避免中间层次干扰的超级汇总法。基本计算方法采用国际通用的现价和不变价计算方法。

人们会发现，不同时期发布的同一年国内生产总值数据往往不一样，这是因为国内生产总值核算数据有个不断向客观性、准确性调整的过程。首先是初步估计过程。某年的国内生产总值，先是在次年的年初，依据统计快报进行初步估计。统计快报比较及时，但范围不全，准确性不很强。

初步估计数一般于次年2月份发表在《中国统计公报》上。其次是在次年第二季度，利用统计年报数据对国内生产总值数据重新进行核实。年报比快报统计范围全，准确度也高，采用这类资料计算得到的国内生产总值数据是初步核实数，一般在第二年的《中国统计年鉴》上公布。

至此，工作还未结束，因为国内生产总值核算除了大量统计资料外，还要用诸如财政决算资料、会计决算资料等大量其他资料，这些资料一般来得比较晚，大约在第二年10月左右得到，所以在第二年年底的时候，根据这些资料再做一次核实，叫最终核实。

最终核实数在隔一年的《中国统计年鉴》上发布。三次数据发布后，如果发现新的更准确的资料来源，或者基本概念、计算方法发生变化，为了保持历史数据的准确性和可比性，还需要对历史数据进行调整。我国在1995年利用第一次第三产业普查资料对国内生产总值历史数据进行过一次重大调整。

什么是外汇管制？

外汇管制是指一国政府利用各种法令和规定，对居民外汇买卖的数量和价格加以严格的行政控制，以达到平衡国际收支、维持利率，以及集中外汇资金并根据政策需要加以分配的目的。

何谓“洗钱”？

“洗钱”是指犯罪分子将贪污、贩毒、走私、黑社会性质的有组织犯罪、恐怖活动及其他犯罪的违法所得及其产生的收益，利用金融系统掩盖、隐瞒这些违法所得的来源、性质和所有权，使其在形式上合法化的行为。现今，“洗钱”活动也逐步与上游犯罪相分离，利用计算机等高新技术，利用金融专业服务，借用空壳公司，伪造商业票据，使用衍生金融产品，与金融产品紧密结合，发展成为独立的犯罪行为。特别是在当前经济、资本流动国际化的情况下，日益猖獗的“洗钱”活动越来越具有跨国性质，对金融安全、经济安全和国家安全 都构成了严重威胁，因此必须要加强国际协作。

什么是金融衍生产品？

金融衍生产品也称金融衍生工具，是一种通过预测股价、利率、汇率等未来市场行情走势，以支付少量保证金签订远期合同或互换不同金融商品的派生交易合约。期货、期权、远期合约、掉期合约等均属此列。通过这些基本形式的组合，就形成了复杂的金融衍生工具。

什么是国际储备和国际清偿力？

国际储备是指一国货币当局持有的，可用于弥补国际收支赤字，维持本国货币汇率稳定的国际间可以接受的一切资产。

国际清偿力的概念比国际储备的概念广一些，是指一个国家为本国国际收支赤字融通资金的能力。它不仅包括货币当局持有的各种国际储备，而且包括该国从国际金融机构或国际资本市场融通资金的能力、该国商业银行所持有的外汇、其他国家希望持有这个国家资产的愿望以及该国提高利率时可以引起资金流入的程度等。

什么是动产质押和权利质押？

动产质押是指借款人或者第三人将其动产移交银行占有，将该动产作为银行债权的担保。动产质押有如下特征：

（1）动产质权是一种担保物权，即质押权的设定须以有效的债权债务的设定为前提，主债权消失，质权即不存在。

（2）质物只能是动产，并且是可转移占有权的特定的动产，具有流通性和可转移性。动产质权人必须占有质物，质权人与出质人不能约定由出质人代为占有质物。权利质押与动产质押的根本区别在于，前者以债权、股权和知识产权中的财产权利为标的物，而后者以有形动产为标的物。如果说动产质权是一种纯粹的物权，权利质权严格来说是一种准物权，共性在于二者都是质押的表现形式，具有质押的一般特征。

按照我国《担保法》规定，能作为权利质押标的物的权利只限于除财产所有权之外的具有可转让性的特定财产权，至于人身权（如姓名权、肖像权、名誉权、荣誉权、婚姻自由等）和专属权（如专利发明者的身份权、作者的署名权）均不得成为权利质押的标的物。我国《担保法》还明确规定，不动产的所有权不能成为权利质 押的标的。

什么是反担保？

反担保即担保的担保，它是指第三人为借款人向银行提供担保时，借款人应第三人的要求为第三人所提供的担保。如银行对借款人发放保证贷款时，保证人因要承担风险，故要求借款人为自己再提供担保，借款人为保证人所提供的担保即属反担保。担保旨在保障债权的实现，是对银行利益的保护，而反担保则是对担保人利益 的保护，旨在保护担保人不受损失。

借款人为第三人提供的担保形式，既可以是保证，也可以是抵押、质押。因此，借款人为第三人提供担保的内容和程序均适用我国《担保法》关于担保的规定。

担保实践证明，反担保的做法能够促使第三人放心大胆地担任借款人的保证人，或者拿出自己的财产为银行设定抵押权和质权。这不仅有利于保障第三人的利益，也有利于担保银行利益的实现。

什么是派生存款？

派生存款指商业银行通过发放贷款、购买有价证券等方式创造的存款。商业银行吸收到原始存款后，只按规定将一部分现金作为应付提款的准备，其余部分可以用于发放贷款和投资。在广泛使用非现金结算的条件下，取得银行贷款或投资款项的客户并不（或不全部）支取现金，而将其转入自己的银行账户，这就在原始存款的 基础上，形成一笔新存款，接受这笔存款的银行除保留一部分作为准备金外，其余部分又用于发放贷款或投资，从而又形成了派生存款。以此类推，便使原始存款得到数倍的扩张。

什么是货币乘数？

货币乘数是基础货币与货币供应量扩张关系的数量表现，即中央银行创造或缩减一单位的基础货币，能使货币供应量增加或减少的倍数。货币供应量是由基础货币与货币乘数共同决定的。令M表示货币供给量，B表示基础货币，k表示货币乘数，则货币供给的基本模型为：M＝B×k

什么是并表监管？

并表监管，是指监管当局以整个银行集团为对象，对银行集团的总体经营和所有风险进行监督。这里的银行集团既包括银行直接的分支机构和子公司，也包括集团内的非银行机构和金融附属公司。资本监管、防止资本的重复计算是并表监管的重要核心内容之一。

巴塞尔银行监管委员会对监管当局的并表监管提出了以下原则：

（1）监管当局应了解银行集团的整体结构和主要业务；

（2）监管当局应确保银行集团总部全面监测、有效控制其境内外分支机构和附属机构的各项业务，监督整个集团内部的风险管理和内部控制情况，定期获取并核实所有境内外业务的信息；

（3）监管当局有权全面审查银行从事的各项银行和非银行业务，无论是银行直接从事的业务（包括海外机构的业务），还是通过附属机构间接从事的业务；

（4）监管当局的监管框架能够评估一家商业银行或银行集团从事的非银行业务给这家银行或银行集团带来的风险；

（5）监管当局有权要求银行集团在并表基础上达到审慎监管标准，包括资本充足率、风险集中等标准，并确定哪些标准适用于单个银行，哪些适用于并表的银行，哪些对两者均适用；

（6）监管当局能够收集各个银行集团的并表财务信息；

（7）监管当局有权对银行集团的境外机构进行现场检查；

（8）监管当局有权要求银行集团的母公司和附属机构采取纠正措施，必要时限制或界定银行集团整体的业务范围和开展这些业务的海外场所等。

什么是银行业金融机构监管评级体系？

银行业金融机构监管评级体系是指银行业监管机构根据现场检查、非现场监管和其他渠道获得的银行业金融机构的信息，对该机构的资本充足水平、资产质量、经营管理状况、盈利能力、流动性及市场风险敏感性等方面进行客观定量分析及定性判断，在此基础上对该机构的经营管理和风险状况进行全面评估的方法和过程。目 前，许多国家的银行监管当局都采用了美国的CAMELS评级体系。中国银监会参照CAMELS评级体系及其他评级体系，开发出了针对有关被监管机构的评级体系。

什么是银行业跨境监管？

在银行业国际化的背景下，各国的银行监管当局都要负责对本国银行的境外分支机构和境内外资银行实施监管，即在某些情况下担当母国监管者的角色，在另外情况下担当东道国监管者的角色。而且，任何一个跨国银行的分支机构都要同时接受母国和东道国监管当局的监管。实施跨境监管的目的是要确保所有的跨境银行业务 都能得到母国和东道国的有效监管。

为此，母国监管当局应当实施全球并表监管，对银行在世界各地的业务，特别是其外国分行、附属机构的各项业务，进行充分有效的监管；同时，东道国监管当局也应对境内的外国银行机构实施有效监管。母国与东道国监管当局应当建立监管合作机制，及时通报和交流有关信息。

何谓互换？

所谓互换（Swap）是指当事双方同意在预先约定的时间内，通过一个中间机构来交换一连串付款义务的金融交易。互换交易有两种类型：货币互换（Currency Swap）和利率互换（Interest RateSwap）。在货币互换交易中，两个独立的借取不同货币信贷的借款人，同意在未来的时间内，按照约定的规则，互相负责对方到期应付的借款本金和利息。通过这种交换，借款的双方都可以既借到自己所需的货币贷款，又同时避免了还款付息时货币兑换引起的汇率风险，从而使双方或者至少其中一方获益。

在利率互换交易中，两个单独的借款人从两个不同的贷款机构借取了同等数额、同样期限的贷款，双方商定互相为对方支付贷款利息。此外，还可以将货币互换和利率互换结合起来进行，比如一种货币的固定利率付息与另一种货币的浮动利 率付息相交换，这也称为交叉利率通货互换（CrossCurrency Interest Rate Swap）。

什么是金融租赁和回租租赁？

金融租赁是指由承租人选定所需设备后，由租赁公司（出租人）负责购置，然后交付承租人使用，承租人按租约定期交纳租金。金融租赁合同通常规定任何一方不能中途毁约，租赁期满后，租赁设备可以由承租人选择退租、续租或将产权转移给承租人。金融租赁方式大多用于大型成套设备的租赁。

回租租赁，也称售出租赁，企业把持有的设备出售给租赁公司，同时签订租约，租回原设备使用，这是由于设备所有者既想获得周转资金另行投资，又想继续使用原有设备，而采用的特殊的租赁方式。

什么是LIBOR ？

LIBOR（London Interbank Offered Rate），即伦敦同业拆借利率，是指伦敦的第一流银行之间短期资金借贷的利率，是国际金融市场中大多数浮动利率的基础利率。作为银行从市场上筹集资金进行转贷的融资成本，贷款协议中议定的LIBOR通常是由几家指定的参考银行，在规定的时间（一般是伦敦时间上午11：00）报价的平均利率。最经常使用的是3个月 和6个月的LIBOR。

我国对外筹资成本即是在LIBOR利率的基础上加一定百分点。从LIBOR变化出来的，还有新加坡同业拆放利率（SIBOR）、纽约同业拆放利率（NIBOR）、香港同业拆放利率（HIBOR）等。

何谓独立董事？

独立董事是指具有完全意志，能代表公司的全体股东和公司整体利益的董事会成员，他独立于公司的管理和经营活动，以及那些有可能影响他们做出独立判断的事物，不能与公司有任何影响其客观、独立判断的关系。

它不代表出资人、管理层、股东大会、董事会任何一方的利益，因此会顾全大局，从企业自身出发，对公司活动进行监督，改变一切公司事务均由董事会决策的局面，并将最终给所有股东带来利益。从世界范围看，独立董事制度主要盛行于英、美这些不设监事会的国家，其监督用意非常明显。何谓QFII？

所谓QFII（Qualified Foreign Institutional Investors）即合格的境外机构投资者制度，是指允许合格的境外机构投资者，在一定的规定和限制下，汇入一定额度的外汇资金，并转换为当地货币，通过被严格监管的专门账户投资当地证券市场，其资本利得、股息等经批准后可转为外汇汇出的一种市场开放模式。QFII作为一种过渡性制度安排，是那些货币没有自由兑换、资本项目未完全开放的新兴市场的国家和地区，实现有序、稳妥开放证券市场的特殊渠道。

2002年11月5日，中国证监会颁布了《合格境外机构投资者境内证券投资管理暂行办法》，标志着我国正式实行QFII制度。

何谓QDII？

QDII（国内机构投资者赴海外投资资格认定制度QUALIFIED DOMESTIC INSTITUTIONAL INVESTORS，QDII）制度由香港政府部门最早提出，是在外汇管制下内地资本市场对外开放的权宜之计，以容许在资本账项目未完全开放的情况下，国内投资者往海外资本市场进行投资。

如何理解流动性比率？

流动性比率是最常用的财务指标，它用于测量企业偿还短期债务的能力。流动性比率＝流动资产／流动负债，其计算数据来自于资产负债表。一般说来，流动性比 率越高，企业偿还短期债务的能力越强。一般情况下，营业周期、流动资产中应收账款数额和存货的周转速度是影响流动性比率的主要因素。

计算出来的流动性比率，只有和同行业平均流动性比率、本企业历史的流动性比率进行比较，才能知道这个比率是高还是低。一般认为，生产企业合理的最低流动比率是2。这是因为流动资产中变现能力最差的存货金额约占流动资产总额的一半，剩下的流动性较强的流动资产至少要等于流动负债，企业的短期偿债能力才会有保证。

什么是期权？

期权，是指在未来某时期行使合同，按协议价格买卖某种金融工具的权利。期权有买权（也称看涨期权）和卖权（也称看跌期权）之分，买权是指在约定的未来 时间内按协定价格购买若干标准单位金融工具的权利，卖权是指在约定的未来时间内按协定价格出售若干标准单位金融工具的权利。

无论是买权还是卖权，都有合同的买方（也称合同持有人）和卖方（也称合同让与人），期权合同的买方是从卖方购进一种承诺，表明卖方将在约定的时期内随时准备依买方的要求按协定价格买进（或卖出）标准数量的金融工具。期权合同的买方为取得这一承诺要付出一定的代价，即期权的价格。但是合同的买方除了付出期 权价格以外，只享受购买或出售金融工具的权利，而不负其他义务，即不是合同到期时非买或非卖不可。

为什么目前除商业银行外其他投资人不能投资于次级债券？

由于商业银行经营管理的高度专业性，就目前我国商业银行公开信息披露的程度来说，一般的非银行机构投资人和公众投资人难以识别、分析、量化商业银行的风险及其变化情况，只有本业中的专业机构（如银行）方可进行这种风险投资，这也是循序渐进、保护广大投资人的正确措施。待信息披露和透明度建设达到监管者较 为满意的程度时，次级债务将向更大范围的投资人开放。

海外其他银行监管当局如何处理商业银行持有的其他银行资本工具？中国银监会规定的处理方法是否符合国际惯例？

从监管实践来看，各国对商业银行持有其他银行资本工具的处理方法也不尽相同。英国规定银行持有其他信贷机构和金融企业发行的资本工具，必须全部从该银行资本中扣除，但少量用于交易目的（treading purpose）的持有除外。新加坡、马来西亚要求从资本中直接扣除持有的其他银行发行的资本工具。

在香港对经金管局（HKMA）同意的持有其他银行发行的资本工具可不进行扣除。欧盟监管条例规定一家商业银行持有其他银行发行的资本工具最高不能超过该银行资本的10％。银监会规定商业银行持有其他银行发行的次级债券合计不得超过核心资本的20％，是国际上普遍认可的处理方法，同时还规定在计算资本充足 率时给予其100％的风险权重（不享有银行同业债权20％的风险权重），符合审慎监管的要求。

目前银监会没有发现银行间通过“协议”的方式，相互持有彼此发行的次级债券，如果发生这种情况，银监会也将采取从资本中扣除的处理方法。

银行间相互持有次级债券是否应当在计算资本充足率时予以扣除？

在1988年的资本协议中，巴塞尔委员会明确表示，对商业银行持有其他商业银行发行的资本工具，可以不从资本中扣除，因为这样做可能无助于一些国家银行体系的结构调整。委员会提出是否从银行资本中扣除该银行持有的其他银行发行的资本工具（包括股票、可转债、次级债券），由各国银行监管当局自定，但同时规 定，如果人为地为提高资本充足率而相互交叉持有资本工具，则应采取从资本中扣除的处理方式。

什么是次级债券？

次级债券是指固定期限不低于5年（包括5年），除非银行倒闭或清算，不用于弥补银行日常经营损失，且该项债务的索偿权排在存款和其它负债之后的商业银行长期债券。次级债计入资本的条件：不得由银行或第三方提供担保；并且不得超过商业银行核心资本的50％。

次级债券作为资本有哪些局限性？

目前，商业银行次级债券的发行量已达到723亿元，对提高国有商业银行，特别是股份制商业银行的资本充足率，发挥了较大的作用。

但是，银监会对次级债券的一些特性也有充分的认识。次级债券所筹集的资金不能用于弥补银行日常经营中出现的损失，只有当银行破产清算时，方可用来弥补存款人和其他债权人可能蒙受的损失。正是考虑到这一点，在《商业银行次级债券发行管理办法》中，我们明确规定商业银行投资其它商业银行发行的次级债务工具合 计不得超过核心资本的20％。

什么是存款准备金率和备付金率？

存款准备金率是中央银行重要的货币政策工具。根据法律规定，商业银行需将其存款的一定百分比缴存中央银行。通过调整商业银行的存款准备金率，中央银行达到控制基 础货币，从而调控货币供应量的目的。中国人民银行已经取消了对商业银行备付金比率的要求，将原来的存款准备金率和备付金率合二为一。目前，备付金是指商业银行存在中央银行的超过存款准备金率的那部分存款，一般称为超额准备金。

什么叫货币供应量？ 货币供应量，是指一个经济体中，在某一个时点流通中的货币总量。由于许多金融工具具有货币的职能，因此，对于货币的定义也有狭义和广义之分。如果货币仅指流通中的现金，则称之为M0；狭义的货币M1，是指流通中的现金加银行的活期存款。这里的活期存款仅指企业的活期存款；而广义货币M2，则是指M1再加 上居民储蓄存款和企业定期存款。货币供应量是中央银行重要的货币政策操作目标。

何谓“央行被动购汇”？

7.金融知识论文 篇七

1 金融创新与知识产权的良性互动

金融创新的含义十分丰富,它是一种全方位的创新。广义的金融创新就是指发生在金融领域的一切创新活动,包括技术创新、产品创新、体制创新、机构创新、管理创新等;狭义的金融创新主要指金融创新产品与金融创新服务。本文所讲的金融创新主要指狭义的金融创新。作为智力活动的成果,它们可以依法享有知识产权,这意味着知识产权的内涵和外延比过去有了较大的变化,传统的知识产权保护客体也有了较大的扩展。

利用知识产权保护金融产品和金融服务的创新以促进金融业的发展,这在全球已成为潮流。适当合理的知识产权保护不仅能阻碍竞争对手提供同样的金融产品,保证创新银行在较长的时间内保持竞争优势,还有助于知识产权的所有者巩固并扩大自己在金融市场上的地位和份额,所产生的回报也往往远大于创新的投入。同时,法律对侵权者的制裁,给竞争者形成巨大的威慑力,迫使其转而致力于开拓新的发展空间或寻求新的创新点,鞭策其开发具有自主知识产权的产品,而不只是单纯追随或盗用别人的成果。这两者逐利的结果推动了金融业创新朝着深度和广度发展,促进了整个社会的进步。

2 金融创新知识产权保护的模式选择

从国内知识产权立法和国际知识产权公约的基本原则来看,知识产权涵盖一切在工业、科学、文学或艺术领域由于智力活动而产生的权利。金融创新是一个充满智力劳动的过程,创新产品和创新服务成为开发者的无形资产,完全符合知识产权的定义,理应受到知识产权法的保护。从目前金融创新的类型分析,其涉及的保护模式依然可以在传统的知识产权保护制度中加以选择适用。

2.1 专利权保护

与金融创新联系最为密切的知识产权应当是专利权。目前我国的专利包括发明、实用新型及外观设计,发明专利又具体包括产品发明专利和方法发明专利。一项申请要想取得专利权必须具备两种资格:一是入门资格,即它必须是专利法所保护的客体;二是条件资格,即它必须要符合专利法规定的其他条件,如新颖性、创造性及实用性。一般而言,发明对“三性”的要求最高,实用新型次之,外观设计最低,仅仅要求新颖性。因此,一项金融创新应该根据自身的创造性和新颖性的不同来申请不同的专利。

从我国金融创新的现实状况来看,金融产品可以分为两大类:一类是以技术服务特征为基础的金融产品,如智能点钞机、保险箱及运钞车等;一类是以商业方法为基础的金融服务,如票据清算系统和网上银行支付系统等。第一类产品具有完全意义上的技术特征,可以获得专利授权在实践中没有疑义;第二类金融产品的核心是商业方法,所谓的商业方法是指为处理或解决商业经济活动或事物而由人类智力创造的方法和规则。我国专利法第25条第2款规定:智力活动的规则和方法不授予专利权。国家知识产权局进一步加以明确:组织、生产、商业实施及经济管理的方法及制度属于智力活动的规则和方法,不能被授予专利权。但是,如果商业方法实现了电子化,并成为一种能够运用于计算机硬件的商业模式,是否应当授予专利权呢?

商业方法的专利保护是应当引起银行业重视的一种新兴知识产权。虽然我国法律没有明确规定,但是专利审查机关的实践从另一个侧面给予了明确的答案。国家知识产权局自1993年以来,受理了美国花旗银行20项“商业方法类”发明专利申请,其中的“数据管理的计算机系统和操作该系统的方法”已于2003年1月1日获得授权。可见,金融产品中的商业方法并不是纯粹意义上的商业方法,它己经与计算机软件及网络紧密结合在一起,成为一种商业方法软件,是商业银行推出新的金融品种所必不可少的技术基础。尽管这些软件完全可以受到版权法的保护,但版权法只保护软件的内容并不保护软件的内在构思,对软件的“功能性”保护是不足够的。因为金融产品具有趋同性的特点,一家银行研发出某一金融产品后,其他银行很容易对其进行研究、借鉴构思并加以仿制,最终研发出足以与之相抗衡的金融产品。相比而言,专利法则注重保护软件中最核心的技术构思,更强调“功能性”的保护,为竞争对手的进入设置法律障碍,在最大限度上满足权利人排他性的权利要求。这便是外资银行选择专利来保护其金融产品中商业方法软件的原因所在,也是其“产品未到,专利先行”的市场战略与经营理念的体现。可以说,谁拥有基础性金融技术的知识产权,谁就享有法律上的优越地位和金融竞争中的主动权,谁就操纵着金融创新的方向与过程。

2.2 商标权保护

商标,是生产经营者在其商品或者服务项目上使用的,由文字、图形及其组合构成的,具有显著特征、便于识别商品或服务来源的专用标志。根据识别对象的不同,商标分为商品商标和服务商标。对于银行业来说,需要注册的主要是服务商标,以区别提供服务的来源,譬如各家银行的行名、行徽均可注册为服务商标。以商标为载体,用商标进行保护,是金融品牌塑造的前提和必要手段。一个醒目并具有个性的商标可以将创新主体与其竞争对手区别开来,也可以将自己的服务特点显现出来。同时,商标还具有一定的表彰作用,它可以表明该服务的使用者的特殊身份和地位。所以,一个定位比较高端的金融服务商标也可以有效地达到宣传自身服务的目的。但需注意的是,商标和服务标志只保护与金融产品和金融服务相关的标志本身,并不保护产品和服务的内容。换言之,服务商标只能帮助公众区分服务来源,增强服务品种的识别性,并不能帮助银行垄断某项业务方式。尽管如此,不少银行界人士仍表示,这是一种“曲线救国”的好方式。

2.3 著作权保护

著作权保护的对象是指具有独创性并能以某种有形形式复制的智力创作成果。就商业银行来说,著作权需要保护的对象可以是各种信用卡的图案、各种金融创新产品的说明书、宣传册、广告、宣传语以及计算机软件。此外,银行支票或股权凭证上的艺术性创作,甚至网上银行的主页设计也可以获得版权保护。必须注意的是,著作权保护的只是表现形式,不能保护表现形式所表述的内容。也就是说,著作权不能防止他人对自己金融创新产品内涵的模仿,无法像专利权人那样禁止竞争对手对模仿作品的使用。但是,著作权可以防止形式上的完全抄袭、复制。例如,可以避免出现金融产品说明书、广告画面以及宣传用语的雷同而使公众产生错觉。

2.4 商业秘密保护

基于金融创新开发的特点,商业秘密(KnowHow)也是十分适合的保护手段。依据我国《反不正当竞争法》的规定,商业秘密是指“不为公众所知悉、能为权利人带来经济利益、具有实用性并经权利人采取保密措施的技术信息和经营信息”。商业秘密能够给其权利人带来巨大的经济利益,形成竞争优势,是一种无形财产,属于知识产权范畴。商业秘密大量存在于金融创新之中,商业银行金融创新产品的设计构思、技术资料客户信息、数据信息、营销策略等都属于商业秘密保护的对象。与利用专利制度保护金融创新不同,商业秘密在获得保护时不需要公开其内容,也没有条件上的限制。只要金融创新的主体能够有效地保证其所掌握的信息具有秘密性,那么就可以长久给予保护。

3 我国商业银行金融创新知识产权保护的现状分析

2003年初,美国花旗银行在华抢注专利事件经媒体报道后,一石激起千层浪,引发了广泛讨论。人们担心,中国银行业会不会成为下一个DVD机产业?应该说,这一专利抢注事件给中资银行敲响了警钟。外资银行咄咄逼人,中资银行也不甘示弱,纷纷加快创新步伐,开始普遍关注金融产品的知识产权保护问题。

首先,我们通过表一和表二来看看中、外资银行金融专利的现状。

表1的数据显示,截至2003年底,中资银行的金融专利申请数量远远少于外资银行,并且大都集中于科技含量不高的实用新型和外观设计上。表2的数据显示,中资银行金融专利的申请数量后来者居上,特别是涉及业务系统和方法的发明专利取得了长足发展,较之七年前有了跨越式的进步。

尽管如此,中资银行在金融专利保护方面依然存在着一些不足:(1)金融专利的数量虽然上来了,但是质量不高,鲜有涉及银行核心竞争力的业务方法和流程。而外资银行申请的专利,则含有一些竞争力非常强的基础专利,这些专利主要是配合新兴的网络技术而开发的系统,具有很强的前瞻性。(2)金融产品的专利保护意识仍显薄弱。中资银行的专利申请主要集中在四大国有银行,股份制银行中则以招商银行为代表,有的股份制银行甚至连一项专利申请都没有。(3)金融产品的研发能力明显不足。中资银行由于投入的资金不足,加之科研实力不够,往往是直接购买国外的产品或利用现有的通用平台加以改造,便很难拥有自己的核心技术。而外资银行资金实力雄厚,创新能力强,已经走上了研发-收益-研发的良性循环轨道。

其次,相对于专利而言,商标是中资银行比较早涉足的领域。这几年商标的申请数量也在上升,但是同质化程度较高。截至2010年6月,在申请人是银行类企业的商标注册中,境外银行约有1 392件,境内银行约有5 290件。(3)鉴于中资银行网点多、分支机构多,所以在数量上明显取胜于外资银行。但是从注册内容上看,中资银行的商标以银行名称或图形居多,而不少经营了两三年的金融服务品牌却榜上无名。许多独具特色的金融产品和金融服务不但没有获得商标的保护,有的甚至还引起了纠纷。现阶段各银行在推出一个金融新品种的同时,往往会起一个响亮的名称,如“外汇宝”、“一网通”、“金融超市”等,并花大钱打广告打品牌,却没有想到申请商标。

再次,关于著作权和商业秘密方面。一般情况下银行很少有著作权的意识,它们既没有意识到自己的这些作品享有著作权,也没有意识到到自己会存在侵权行为。前者如中资银行在计算机软件的注册方面非常滞后;后者如网上银行站点的大肆模仿甚至抄袭。此外,由于各商业银行间人员流动很大,80%的商业秘密流失都是通过人才跳槽流失的,导致了竞争情报、客户名单以及一些技术诀窍等等都随之流失。

4 中资银行金融创新的知识产权保护的对策建议

中国全面履行对WTO的承诺,标志着中国经济金融将全面融入世界经济体系。在这种情况下,中国银行业将同外资银行在同一起跑线上进行激烈竞争。而中资银行与外资银行很大的一个差距,就是创新能力的差距,更为重要的是这种竞争是受到TRIPS协议和其他知识产权国际公约保护的。因此,中资银行必须提高创新意识和创新能力,从根本上摆脱在知识产权方面受制于人的被动局面。

第一,强化银行业的创新理念,培育消费者的创新意识。中国银行业要发展,金融产品的创新就要由被动变主动,积极进行适应国情的、满足市场需要的金融创新活动。同时,“以客户为中心”是现代银行的基本经营原则,客户对金融服务的满意程度是评判商业银行金融创新效果的重要标准。因为,如果金融消费者不接受你的创新,你的创新可能就没有效益,不能盈利。所以,必须高度重视培育整个社会的创新文化。

第二,制定合理的激励机制,增强金融创新的研发能力。人才是金融创新实现的关键所在。因此,中资银行要根据自身的具体情况,制定一套鼓励员工创新的激励机制,明确银行和开发者关于智力成果的归属和利益分配方案,从而调动员工的积极性。此外,要建立良好的人才管理机制,加强创新型人才的培养,加大研发资金的投入,提升与外资金融机构的竞争能力。

第三,提高知识产权意识,建立和完善知识产权管理制度。中资银行应该从传统业务的桎梏中拓展视野,充分认识到知识产权在新金融竞争中的决定性作用,明确知识产权是商业银行的战略性资产,拥有知识产权就是拥有市场。并据此设立专门的知识产权管理部门,通过科学的管理促进商业银行的金融创新,形成自主知识产权和核心竞争力。

第四,充分借鉴外资银行已有技术,合理规划金融知识产权战略。对于未被外资银行申请知识产权保护的金融创新产品和服务,我们应该迅速消化、吸收,转化为具有中国知识产权的金融创新产品和服务。对于有保护的金融创新产品和服务,也可以通过分析知识产权保护的范围和力度,针对保护的具体形式采取相应的策略。特别是对于国外的基础专利,我们可以进行“二次开发”,从而拥有一批自己的金融专利产品。因为,只有通过聪明的模仿,中国才能在最短的时间内缩小与发达金融体系的差距。

5 结语

知识产权制度尽管不能保护所有的金融创新,但是,适度的知识产权保护是当今推动金融创新的重要因素。由于金融创新具有一定的不确定性和风险性,因此,金融创新取得知识产权保护也隐含着风险和不确定的因素。自20世纪80年代以来,金融创新不断地推动金融业的发展,同时,也带动了金融资本国际化的进程。在这种趋势下,只有有效地利用知识产权自身的利益平衡机制,在促进创新和维护正常的竞争秩序的同时,加大我国银行业的创新力度,形成自己特有的创新产品才是合适的发展道路。

参考文献

[1]胡惠民.当前如何阻击美国金融知识产权霸权[J].经济前沿,2003(11):44-46.

[2]国家知识产权局.审查指南2006[M].北京:知识产权出版社,2006.

[3]焦洪涛,林小爱.商业银行专利战略初论——“金融创新与知识产权”专题研究之一[J].科技与法律,2004(3):18-24.

[4]焦洪涛,林小爱.金融创新与知识产权互动关系分析——“金融创新与知识产权”专题研究之三[J].科技与法律,2004(3):47-51.

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[6]张保军.商业银行知识产权专利与创新策略研究[J].金融论坛,2006(6):34-40.

8.金融知识进万家 情系民生惠三农 篇八

嘉陵联社针对农村留守人口众多，金融知识水平总体上较低、如何争取银行业机构金融支持了解不够深入的现状，拉开了“金融知识进万家”宣传活动的序幕。特别是在大通信用社，LED显示屏上滚动播放的“提高自我防范，杜绝金融诈骗。记牢银行热线，防范短信诈骗。金融诈骗手段多，多听多问多防备”宣传口号格外耀眼；“多一份金融知识，多一份财富保障”易拉宝宣传展架格外醒目。集中宣传点上，6名农信工作人员身披绶带，精神抖擞。他们有的正在围绕个人贷款、信用卡、借记卡、银行理财、电子银行、自助设备、代销业务、非法集资等内容向客户进行耐心讲解，有的正在为客户发放金融知识宣传折页。

宣传点上还特意摆放了便民袋、金融知识宣传扑克牌等群众喜闻乐见的小礼品，深受客户欢迎。活动吸引了一大批对银行业务不甚了解的群众，尤其是老年人前来咨询，他们对资金安全颇为关注，宣传人员结合宣传资料，详细讲解各种类典型的电信诈骗手段，为老年朋友筑起一道金融安全的“篱笆”；而对于中青年群众来说，当下发展迅猛的电子银行业务吸引了他们的目光。宣传员借助信用社日趋完备的电子银行产品，就如何开通网上银行、转账汇款、缴费支付、投资理财、个人贷款等各项个人金融服务进行了详细讲解，为广大青年实现足不出户就能享受金融服务普及了知识，在场咨询的群众无不对此称赞。

活动当天，就大通一个宣传点就向群众发放了便民袋5000个，宣传资料10000余份，不仅宣传了农信社先进、便捷的结算网络和品种繁多的金融产品，树立起了嘉陵联社现代金融服务的崭新形象，更提高了社会对提升金融素质和加强金融消费者合法权益保护的重视程度。在接下来的一个月里，我区联社每个网点将更深入地开展金融知识进企业、进社区、进村入户宣传活动，把送金融知识下乡制度化、规范化、长期化，建立普及金融知识长效机制，真正让农信金融服务走进千家万户。

（文/吕泉材 刘大勇）