发展国有商业银行国际业务的思考

发展国有商业银行国际业务的思考（通用9篇）

1.发展国有商业银行国际业务的思考 篇一

对商业银行中间业务发展的思考

内容摘要:WTO后过渡期是国内银行提高自身实力迎接外资银行竞争的关键时期未来银行的竞争,是新兴业务的竞争,尤其是中间业务的竞争因此,我国商业银行应抓住时机大力发展中间业务,增强国际竞争力本文分析了我国商业银行中间业务发展现状,透析了存在的问题,并提出相应的政策建议

关键词:商业银行中间业务制度创新

中间业务与资产业务、负债业务一起被称为现代商业银行业务的三大支柱,中间业务发展对商业银行现代化和金融现代化极为重要大力发展中间业务,对加快我国商业银行现代化改革进程、提高商业银行效益和提高竞争力有重要意义

我国商业银行中间业务发展现状

随着我国金融体制改革的不断深化和经济高速发展对金融产品需求的拉动,我国商业银行开始重视中间业务的发展,特别是近几年为迎接入世后外资银行的竞争,我国国有商业银行的中间业务取得了快速发展

经营理念有较大突破我国商业银行正逐渐转变经营理念,将中间业务发展作为实现金融工具创新、新的利润增长点、建立现代化经营机制的“排头兵”我国各商业银行的分支机构都成立了中间业务部,对中间业务进行创新和营销,加强风险控制和业务稽核各行对中间业务的认识逐步由辅助性业务的间接效益向主营业务直接效益转变,收费意识明显增强

中间业务收入达到一定规模在2001年底,我国四大国有商业银行中间业务平均收入约占7%,到2002年底中国建设银行已开办中间业务品种达300个,实现中间业务收入43.7亿元,约占总收入的10%我国四家国有商业银行的中间业务收入由2000年到2003年年均增长约34%,工商银行2004年的国内中间业务收入达到100亿元

中间业务品种明显增加随着对外贸易的迅猛增长和金融工具的推陈出新,我国商业银行在开展结算、汇兑、代理等中间业务的基础上,陆续推出了诸如信用卡、信息咨询、租赁、代保管、房地产金融服务、担保、承兑、信用证等一系列新兴中间业务,形成了较为完备的中间业务品种体系

我国商业银行中间业务发展中存在的主要问题

我国商业银行发展中间业务虽然取得了一定的成绩,但同西方发达国家商业银行相比,无论在数量上和质量上都存在较大差距,且发展中还存在不规范、低效率、市场竞争混乱等诸多问题,具体表现在:

中间业务规模小、收益低尽管我国商业银行中间业务在近几年取得快速发展,但同国外发达国家商业银行相比还有很大的差距国外商业银行的中间业务收入一般占到总收入的40%～50%,而我国商业银行中间业务收入占总收入的比重一般在10%以内,平均为7%～8%,有的甚至不足1%,比例最高的

中国银行也只有17%

经营范围单

一、品种结构不合理尽管我国商业银行业中间业务品种已达到260多种,但60%集中在代收代付、结售汇、结算等劳务型业务上,都是技术含量低的低附加值产品,银行投入了大量的人力、物力,但利润率很低相比之下,那些具有较高的技术含量和附加值的产品却很少

中间业务发展环境差、市场竞争无序由于我国商业银行中间业务起步比较晚,政策、市场、法律和制度都不完善中间业务产品很多都是证券、保险和银行业务的混合体,而我国实行的分业经营限制了业务的创新中间业务市场也没有一个完善的法律法规来规范和指导其发展,使银行在中间产品市场竞争中出现了无序的恶性竞争由于信息不对称,没有一个统一的定价标准,银行为了争夺客户在许多中间业务服务中少收费甚至不收费,银行之间行成了“囚徒困境”博弈均衡,严重打击了商业银行发展中间业务的积极性

管理体制、经营机制不完善我国商业银行缺乏科学的管理经营体制,在发展中间业务过程中没有统一的规划和管理,在一定程度上使中间业务的管理缺乏业务政策和决策的统一性、连贯性以及业务推动的有效性,严重制约着中间业务的发

展在某些商业银行中,由于对中间业务的认识有偏差,虽然逐级设臵了中间业务部,但上级行往往没有制定对下级行中间业务发展状况的考核办法和考核制度,无法形成严格的监督和激励机制由于管理制度不健全导致代理问题,出现了银行经理和企业勾结利用虚假中间业务套汇、融资,增大了中间业务发展的风险,最终制约了其发展

硬件、技术与人才支持不够中间业务涉及领域广,技术含量高,是知识密集型业务,需要一大批掌握信息技术、精通法律、金融、计算机等方面的复合型、综合型人才来开拓而目前我国商业银行无论在专业人才、技术装备以及技术手段上,对中间业务的支持力度都不够

我国商业银行发展中间业务的政策建议

加快金融体制改革,完善业务发展的外部环境要发展我国商业银行中间业务,必须加快金融体制改革的深化和完善,使其跟上整个经济体制改革的步伐,从而为推动中间业务的

拓展创造各种必需的条件我国金融业应该早日实行混业经营,混业经营是世界金融业的趋势,只有混业经营才能更好的使银行进行中间业务创新同时,应该发挥银行协会等中介组织的作用,使商业银行发展中间业务能够信息对称,能达成一个最优均衡此外,要完善法律环境,健全法律体系,以法律来规范商业银行的经营行为,培养强有力的宏观金融调控能力并建立有效的金融监控

加快商业银行制度创新,建立有效的奖惩激励机制好的制度能够提高生产力,商业银行必须按照“产权明晰、权责明确、政企分开、管理科学”的现代企业制度要求进行改革商业银行应该按股份制改革,完善银行内部治理结构,减少多层代理出现的不规范问题,对违法违规的管理人员进行严格的责任追究制度商业银行应该借鉴西方现代商业银行的管理办法,在发展中间业务中进行制度创新,建立基于收益的绩效考评体系和配套的激励机制

完善对中间业务的金融监管,制定与国际接轨的管理制度与操作规范监管部门应出台中间业务监管原则,为我国商业银行开展中间业务制定业务规范,加强对商业银行中间业务的分类管理,制定和完善相关的管理法规,构建一个公平竞争的经营环境,加强金融监管、杜绝违规行为的发生,使商业

银行中间业务始终处于规范、有序、良好的市场竞争状态应借鉴国外对商业银行中间业务的监管标准、监管手段、风险测量指标体系等,提高对中间业务的监管水平由于中间业务不同品种的风险差异很大,监管部门应据此对中间业务实行分类监管,对商业银行不动用自身的资金,以中间人的身份为客户提供收付服务并收取手续费的业务全面放开,由商业银行自主经营和管理,对担保、承诺以及金融衍生工具类的中间业务,因其可能形成客户对银行的负债,风险较大,监管部门应强化监管,要求商业银行将其纳入授信管理范围加强风险管理因此,制定与国际惯例相适应的政策、法规就显得尤为迫切和重要

注重人才开发战略中间业务需要既懂理论又有实践经验的高素质、多类型、具有开拓敬业精神的高层次、复合型人才商业银行一方面要大力引进一批具备金融、法律、财会税收、企业管理、计算机等专业知识的人才;另一方面也要建立员工培训机制,为员工提供再学习的机会,使其能了解中间业务的最新动态并参与到业务创新中来同时,必须加大收入分配制度改革力度,尽快建立起符合现代商业银行要求的人事激励约束机制,能充分挖掘员工的潜力

加大科技投入中间业务要依托于高科技发展,特别是通

过网络计算机和电子通信商业银行要加快金融电子化步伐,建立全国信息共享的通讯网络,形成较完备的信息系统要投入一定的资金完善开办中间业务所需的硬件设施,组织研发队伍不断开发新的软件系统以适应新业务发展的需要,还要大力培养高科技人才

参考文献:

1.戴国强,郝广才,田晓军.商业银行金融创新.上海财经大学出版社,1996

2.贝政新,谭寅生,万解秋.现代商业银行中间业务运作与创新.复旦大学出版社,2000

3.张国海.商业银行中间业务的国际化比较与发展战略.金融研究,2003

4.欧阳世伟.拓展我国商业银行中间业务的若干思考.国际金融研究,2001

2.发展国有商业银行国际业务的思考 篇二

一、国有商业银行发展中间业务的重要性

商业银行中间业务是指商业银行在资产业务和负债业务的基础上, 利用技术、信息、机构网络、资金和信誉等方面的优势, 不运用或较少运用银行的资财, 以中间人和代理人的身份替客户办理收付、咨询、代理、担保、租赁及其他委托事项, 提供各类金融服务并收取一定费用的经营活动。在资产业务和负债业务两项传统业务中, 银行是作为信用活动的一方参与;而中间业务则不同, 银行不再直接作为信用活动的一方, 扮演的只是中介或代理的角色, 通常实行有偿服务。它既满足了经济社会对商业银行金融服务的需求, 又能为商业银行吸引更多顾客, 增加其经营利润。

以国外商业银行为例, 中间业务能为之带来巨大的收益, 已逐渐发展成为国外商业银行的主业。当今发达国家商业银行利润的40%~60%来自中间业务, 而瑞士银行60%、德意志银行70%的利润更是来自于中间业务。如今, 西方发达国家的商业银行已经培养起经营中间业务的偏好, 而在20世纪80年代之前, 传统的存贷款业务也一直是他们经营的重点。但是, 随着市场和信用的发展, 一方面产生了对中间业务的巨大需求, 另一方面也出现了中间业务的大规模供给, 非金融机构涉足信贷领域、银行利率日渐走低, 导致银行急需新的金融工具来参与竞争, 这样一来才使得西方发达国家的商业银行有了中间业务的飞速发展。

二、国有商业银行中间业务发展的现状与不足

总体而言, 由于受到诸多因素的制约, 我国商业银行的中间业务发展同国外发达国家相比仍存在较大差距, 主要体现在业务量占总收入的比重偏低, 品种较少。我国各银行中间业务占总收益的比重一般在1%~20%之间, 甚至更低。已经开展的中间业务有相当一部分是不收费的, 例如邮寄对账单、代发工资、银证转账等业务都不收费, 使得中间业务收入十分有限;同时, 我国商业银行表面上中间业务品种很多, 但若进行归类, 会发现实际上很单一, 主要是一般性代理收付等劳动密集型产品, 以及跟单信用证、银行承兑汇票等与贸易服务密切相关的业务, 而其他技术含量高的资信调查、资产评估、个人理财、期货期权以及衍生工具类在我国才刚刚起步, 有的基本没有开展。

通过归纳和研究, 笔者认为我国商业银行中间业务发展存在的问题主要可以归纳为以下几点:

1. 中间业务规模小且经营范围狭窄。

我国商业银行的中间业务只是在近几年才逐渐发展起来的, 企业和居民对于中间业务还不是很了解, 目前还处在认识、适应的阶段, 因而业务量偏小, 中间业务收入占比低, 导致中间业务在银行利润中占比不高, 反观国外商业银行, 中间业务已经占银行业务的重要地位, 为银行带来的收入极为可观。

其次, 我国商业银行中间业务的品种少, 创新少。范围广泛、不断创新是中间业务的特点。而我国商业银行却因为种种原因, 没有把握这一特点, 中间业务品种单一, 技术含量低, 服务不到位, 中间业务往往是“附属产品”, 并没有进入银行的核心业务范围, 中间业务品种的单一也往往阻碍了其规模的扩大, 导致我们的发展脚步赶不上发达国家。

2. 缺乏相应的法律法规的支持。

发展中间业务, 必须以完备的金融市场和良好的金融环境为依托, 离不开国家金融政策的扶持和引导。在西方, 为了降低和控制风险, 经过长期的发展和实践已逐步建立了一套完善的金融法律法规体系。在其整套的体系中, 对银行中间业务有详细和全面的规定。而在我国, 由于大力开拓中间业务起步较晚, 起点较低 (当时主要从事一些简单的结算业务) , 长期以来没有相关的法律法规来引导和规范银行中间业务。已出台的一些法规仍有许多不完善之处。另外, 应针对目前商业银行中间业务收费标准不统一的问题, 制定明确的收费管理办法, 规范中间业务收费市场。

3. 缺乏进行创新的人才和鼓励创新的机制。

创新是中间业务的灵魂, 中间业务就是不断创新以满足客户的新需要。西方国家银行的中间业务也是在不断的创新之中蓬勃发展起来的。从西方商业银行的发展历程看, 进行创新的动机无外乎是两条, 一是追求利润, 一是规避管制。所以, 西方商业银行每推出一项金融创新, 必是经过系统的策划和研究, 充分考虑了它的成本和收益以及各项市场条件的。而我国目前缺乏的正是这样一种能刺激金融创新的机制。另外, 中间业务涉及领域广, 知识面宽, 进行金融创新需要大量高素质的人才, 尤其是既懂计算机又懂银行经营管理, 既懂货币市场业务又能融会贯通资本市场业务, 既能设计开发新产品又懂市场营销的复合型人才。缺乏良好的人才引入机制、培训机制、选拔机制和具有吸引力的薪酬体系是我国创新人才匮乏的重要原因。

4. 中间业务的科技含量低, 金融信息化建设相对落后。

我国商业银行所开展的中间业务大都依赖于机构网点多、企事业单位在银行开户等硬件条件, 且停留在一般的服务项目, 如银行卡业务、代收代付业务、保管业务等, 很少能利用其经济金融信息、银行技术和金融人才方面的软件优势开展诸如理财、咨询等高层次的服务项目。

其次, 我国银行对于计算机、网络等先进技术的运用远没有西方发达国家那么充分, 缺乏高效快捷的结算、支付系统, 缺乏完善的信息管理系统, 计算机网络基础设施落后。如许多银行的代理收费业务常常因为系统故障, 而使顾客不能及时缴费;网上银行也常常出现问题, 速度也十分有限。许多客户对此非常不满, 不仅影响了中间业务的推广, 还有可能导致顾客的流失。所以目前我国商业银行投入了大量资金改进信息化网络系统建设, 但同西方发达银行相比, 技术产出、资金投入仍有一定差距, 可靠性、稳定性、易用性、效能性都有待提高。正所谓巧妇难为无米之炊, 硬件上的落后大大制约了商业银行开展金融创新的能力。没有了基础设备的支持, 再新颖的金融工具也不能发挥它的作用。

三、国有商业银行更好发展中间业务的相关对策和建议

想要改变我国商业银行中间业务的现状不是一朝一夕的事情, 因此找出根源, 摆正位置, 明确发展方向才是我们的当务之急。只有针对中间业务目前所遇到的发展障碍有针对性地寻找解决方法, 才能使中间业务成为商业银行的主要利润来源。

1. 明确中间业务地位, 寻找多方位开拓渠道。

长期以来, 国内商业银行由于受传统银行经营理论影响较深, 在经营观念上仍存在一定偏差, 没有对商业银行中间业务进行准确定位。经营重点一直都放在负债、资产规模的扩张及资产质量的提高上, 中间业务在我国银行商业经营中长期处于从属地位, 一些基层商业银行仅仅把中间业务当作开拓市场、树立品牌形象、拉动贷款的途径。许多中间业务的开发不是以赢利为目的, 而是作为吸引顾客, 争夺存款的一种手段, 变成了免费 (下转第201页) (上接第199页) 的附加服务, 使得中间业务对商业银行的利润贡献率很低。这一点从银行业绩考核机制中也能看出, 长久以来, 我国商业银行上级行对下级行的考核主要还是以存贷款规模为主, 辅以资产质量的指标考核, 而中间业务发展的快慢与好坏, 对业绩考核影响不大, 直接导致基层行管理人员对中间业务发展的巨大潜力重视不足。所以, 建立相应的激励约束机制以调动员工拓展中间业务的积极性, 刻不容缓。

其次, 应积极开拓寻找中间业务的创新性渠道。从这方面来说, 可以借鉴国外的丰富经验, 大力寻找创新的中间业务来源方式和渠道, 使得中间业务不仅仅是打造银行服务品牌的工具, 而是真正成为现代商业银行的利润的主要来源。

因此, 我国商业银行应该改变陈旧观念, 重新认识中间业务的作用和地位, 把中间业务当作一个利润增长点来发展;建立一套完善的管理办法和切实可行的操作程序, 有效地加强和组织中间业务发展, 在人力、物力、财力上增加投入, 使基层行能更好地进行中间业务市场的开拓。

2. 建立健全相关法律法规, 引导中间业务健康快速发展。

中间业务作为近几年商业银行改革后所引进的创新型业务, 在我国仍处于发展的初级阶段, 和国外商业银行相比还存在不小的差距, 主要表现在中间业务品种的单一, 发展存在瓶颈, 最为重要的是法律法规还不健全, 使得中间业务往往处于“中间”的尴尬状态。

任何新型业务的发展都离不开相应的法律法规的引导, 目前商业银行的中间业务定义模糊, 发展不具规模的很大原因就是在于缺乏相应的法律法规作为引导和支持, 导致中间存在界限不明, 责任不清的状态, 加快中间业务的发展的首要条件就是建立健全相关法律体制, 把中间业务纳入正常运行轨道。

3. 利用多种手段培训和吸引创新性人才建设。

对于刚刚起步的国内商业银行的中间业务来说, 掌握专业知识拥有丰富经验的专业复合人才是必不可缺的。对于中间业务来说, 是商业银行追求利润的崭新的渠道, 和传统的存贷业务有很大的区别, 没有深厚专业底蕴的人才作为业务的驱动者, 该项业务很难有长足的发展。

商业银行应建立富有吸引力的人才储备机制, 全方位的做好吸纳人才的准备。同时, 在银行内部应建立完善的激励机制和考核办法, 使得人才“愿意来, 留下来”, 只有拥有丰富的人力资本, 才能真正在市场竞争中立于不败之地。

4. 提升中间业务的层次和科技含量。

商业银行的传统业务发展至今, 已经取得了不小的进步和成果, 对于创新型业务, 商业银行似乎还没有做好应对的准备, 中间业务仍然被放置在一个“陪衬”的角度, 甚至仅仅是银行服务的“附加产品”, 如何使得中间业务从“附加”转变为“核心”是现代商业银行面临的全新课题。所以, 摆正中间业务的位置, 正确认识中间业务的内涵和核心组成部分刻不容缓。另一方面, 银行应该在技术革新方面投入力量, 使得目前的科技含量符合中间业务发展的程度, 从而为中间业务的发展打下坚实的基础。

总之, 随着国有商业银行存贷款业务利差越来越小, 利息收入对利润的贡献度将大幅下降。如果不未雨绸缪, 发掘新的利润源, 很难建立起竞争优势。

因此, 撇开政策因素不谈, 我国商业银行首先应尽快转变观念:在经营理念上, 实现从专业银行向现代商业银行转变;在经营意识上, 把中间业务从“副业”向“主业”转变;经营模式上由“一元化”向“多元化”转变;经营品种上从传统产品向新兴产品转变;营销策略上, 从被动营销向主动营销转变。同时, 借着这次股改浪潮的东风, 推动中间业务健康、快速发展。

参考文献

[1].陈德康.商业银行中间业务精析.中国金融出版社, 2007

[2].于春红.我国商业银行发展中间业务分析.商业研究, 2006 (10)

[3].郭世勇.论商业银行中间业务的创新发展.金融理论与实践, 2007 (8)

3.发展国有商业银行国际业务的思考 篇三

关键词：商业银行，中间业务，市场需求

一、商业银行中间业务的含义

《商业银行中间业务暂行规定》中间业务作了如下定义：本暂行规定所称中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。商业银行中间业务是指商业银行不用借入资金，也不用动用本行自己拥有的资产，使用自己的工作人员，自己的拥有的市场信息资源和电子设备的等仪器，为顾客提供收付服务或者其他相关的委托事项，并收取一定的手续费的中介业务。

在我国，中央人民银行把中间业务分为九类：支付结算类，商业银行替顾客办理与债权债务有关的货币支付和资金划拨的业务，从而收取一定的费用的业务；银行卡类，由具有授权发行的商业银行向社会大众发行的具有存取现金、转账和消费等功能的信用支付工具；代理类，山野银行为顾客办理委托和指定的一些经济或者金融类的服务，并收取费用的业务；担保类，商业银行为客户提供清偿能力和客户违约风险的业务；承诺类，商业银行承诺在未来的某一个日期，根据事前的约定向客户提供约定的信用服务；交易类，商业银行对客户的财产保值和自身的一些风险进行管理，并收取一定的管理费用的业务；基金托管，基金管理公司委托商业银行对其要求的基金资产进行安全托管；咨询顾问类，商业银行通过自身拥有的市场信息、人才和信誉等方面的相对优势，为顾客提供策略制定的资料；最后一类是除上诉八类业务意外的相关中间业务，例如，保险箱保管。

二、我国商业银行中间业务的现状分析

1、商业银行的中间业务产品的种类较少

当前，虽然国有商业银行的中间业务的种类有了很大的发展和突破，但是与一些外资银行相比，以及和市场中客户的需求种类相比，不但种类非常少，而且具有实际运用价值的种类就更少。国有商业银行现在主要经营的中间业务产品种类主要是一些传统性的服务，而市场急需的理财型的较少。目前国有商业银行在中间业务的创新方面极度缺乏。国有商业银行的中间业务品种单一，业务涉及的范围也非常狭小，很难满足市场对中间业务的各种需求。

2、经营观念比较落后

中间业务是国有商业银行发展的一种新兴的业务，由于收到传统经营观念的影响，很长一段时间以来，中间业务只是被作为国有商业银行作为拓展低成本存款的渠道进行发展和管理，看作是一种筹集资金和增加竞争力的业务去展开，背离了商业银行的现代管理经营理念，他们并不是一获取利润为自己的目标，而是想通过该业务的拓展来争取和吸引更多的客户，让商业银行的中间业务变成了一种附加的、免费的业务，对中间业务的研究、挖掘、投入和思考不多，使得中间业务的收益性非常低，严重影响了商业银行开展中间业务的积极性。

3、中间业务产品的研发人才匮乏

我国国有商业银行的中间业务的起步比较晚，目前，国有商业银行的中间业务的发展还不是很完善，仍然存在这很多问题，尤其是在专业人才方面特别匮乏，人才是第一能动力，要增加中间业务产品的种类和创新性，必须有相关配套的人才作为支柱，必须在专业人才方面的培养方面投入更多的资金，这是这个行业能够更好发展下去的潜在动力，有市场却没有产品，这是最失败的业务。

4、服务技术和设施落后

电子通讯和计算机处理是国有商业银行发展的技术依托，我国的电子商务发展比较缓慢，并且落后与其他发达国家，虽然对其投入大量的人力物力进行研究和改造，但是其可靠性和稳定性仍然需要继续提高。这些问题主要表现在系统的普及和覆盖面非常狭小，设备经常发生故障，维修也不够及时，设备对信息的处理速度较慢，影响中间业务的快速开展。

三、国有商业银行发展中间业务的策略

1、提高认识，转变和更新观念

应该充分认识到加快发展和完善国有商业银行的中间业务是应对我国市场经济快速发展的需要，也是满足客户对于商业银行服务的需求，随着，人们收入的逐渐提高，人们对于理财的重视，以及各种公司基金委托的快速发展，国有商业银行必须要对中间业务投入更多的人力物力。国有商业银行应该尽快摆脱传统的经营理念，不再将中间业务作为顾客存取款业务的附加产品，应该充分认识到发展中间业务是适应全球金融发展的需要，是商业银行利用自身优势的表现，是向现代化商业银行转变的标志。

2、加大中间业务的人才培养

中间业务的竞争，最终将是人才的竞争，国有商业银行要想将中间业务长期发展下去，并且将中间业务变成一种不仅仅是吸引顾客的附加业务，而是可以带来丰厚利润的业务，就必须在人才的培养方面加大投入，可以进行，员工专业知识的培训，优化专业人才的知识结构。

3、建立专业职位等级制度

商业银行应当大力改革人事制度，除了一些必须的行政岗位之外，应该尝试去设立一些能够反映专业技能能力的职位或者职务，在建立职位等级体系时，应根据职员的技能水准，业务完成情况，分别设立高级中级的相关职务，并给予不同的薪金待遇，对员工进行激励。

四、总结

经过十几年的发展，我国国有商业銀行中间业务从开始的几种到现在的上百种产品，已经取得了较好的规模成就，但是，由于我国的经济状况和金融行业的发展滞后带来的约束，加上传统观念的影响，我国国有商业银行的中间业务还处于比较低的水平，经营收益还是很低，并没有成为商业银行的主要服务业务。因此，我国国有商业银行应当对其中间业务投入更多的人力物力，更加注重中间业务的发展，转变中间业务的附属地位。（作者单位：建设银行宁波市国家高新区支行行长）

参考文献

[1]李红波，国有商业银行中间业务发展探讨，西南财经大学，2006.11

[2]张树基，国有商业银行中间业务创新的再思考，特区经济，2006.3

4.发展国有商业银行国际业务的思考 篇四

对当前我国商业银行中间业务发展的思考

金融自动化、金融国际化、金融电子化成了当今商业银行经营的新环境,并由此推动了新一轮创新的热潮.对中间业务的拓展逐渐成为世界各国商业银行提高效益、防范风险的一项重要的创新举措.当前我国商业银行的`中间业务得到很大的发展,但仍存在一些亟待解决问题,效益不高、创新不强、人才缺乏等.因此,必须积极采取多种措施,以推进中间业务全新、良性发展.

作 者：舒海棠 作者单位：江西财经大学金融学院,江西,南昌,330013刊 名：经济师英文刊名：CHINA ECONOMIST年，卷(期)：“”(11)分类号：F832.33关键词：中间业务 金融自由化 金融国际化 金融电子化

5.发展国有商业银行国际业务的思考 篇五

摘要：社会的和谐发展，与国民经济的稳定增长离不开小微企业，小微企业是其的一个基础组成部分，对社会经济发展与改善民生这些方面有着重要的意义，尤其是在近年来，我国对金融行业进行了整顿与改革，并且政府对于金融行业的发展也是给予了大力的支持，一些小微信贷业务也呈现出了迅速的发展速度，但是在发展的过程中也是不可避免的遇到了一些瓶颈问题，本文就商业银行中的小微企业贷款业务所存在的问题进行分析。

关键词：小微企业贷款业务；商业银行；发展；思考

中图分类号：F832.4 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）010-000-02

前言

小微企业在国民经济中占据着极其重要的地位，是促进就业、推动社会经济发展的重要力量。根据相关报道，我国小微企业占全国企业总数的94%，创造全国GDP的65%，提供全国城镇就业岗位的85%，上缴利税占60%。基于小微企业的重要地位及巨大作用，政府大力支持小微企业发展，商业银行也纷纷投身于支持小微企业的行列当中，以此来促进小微企业贷款业务的发展，但是即便如此，小微企业贷款金额的缺口还是很大，鉴于此，本文就针对小微企业贷款业务在我国商行中所存在的问题及已采取的措施进行分析。

一、小微企业贷款业务在我国商业银行中存在的问题

改革开放三十多年，小微企业逐渐发展壮大起来，带动了国民经济的增长，改善了民生，提高了人口的就业率，成为了我国经济发展当中不可或缺的一个重要组成部分。

（一）我国从2002年起就已经出台了一系列政策，让商业银行调整信贷业务的结构，对信贷方面的业务要有明确的指导，研发出适合中小企业的融资产品，中小企业的信贷，商业银行要给予大力的支持。但是在实际的工作当中，商业银行的态度表现是“心有余而力不足”，小微企业的贷款之路总是很艰难。我国的商业银行一般都是按照总行所规定的要求来执行，标准基本一致，商业银行的贷款都要求小微企业以抵押与保证的方式来进行，银行中的抵押贷款所接收的抵押物都是易于变现的土地、房屋等，想以信用方式来贷款的机率很小。而小微企业的特点是处于发展期，经济能力不足，没有太多的固定资产，土地、房屋的使用权也基本没有，达不到商业银行的贷款要求，所以大多数的小微企业在发展初期想要在商业银行进行贷款是很困难的一件事情。

（二）小微企业先天的的信用缺陷使得商业银行惜贷。小微企业财务制度不健全，信息透明度低，为申请贷款美化财报、信息失真。虽然近几年，随着我国信用体系的逐步建立，企业信用信息基础数据库的信息已达到了相当的规模，但商业银行在使用过程中却发现，虽然入库企业的数量很多，但企业信息内容不全面，还有待补充完善。另一方面，我国的小微企业平均存续寿命短，入信息库的有效企业数量低。以上现实情况都影响着商业银行在贷款审核过程中对小微企业经营能力、偿债能力的全面、真实的了解及判断，难以实现贷款发放后的贷中信用监督，造成小微企业贷后违约风险增高，打击了商业银行为小微企业发放贷款的积极性。

（三）商业银行的管理层级一般是总、分、支三级模式，总行负责小微企业贷款政策的方向性决策。近年国务院出台一系列政策指导鼓励商业银行加大对小微企业的金融服务，增加贷款投入，各商业银行总行在执行过程中都出台了扶持小微企业的相关政策，有的在总行层面专门成立了主管小微企业的贷款部门，相应的一级分行及支行都有对应总行的业务负责部门或经办部门，但因为各地小微企业的发展不均衡，各当地商业银行在业务开展过程中虽积极制定适合本地区企业的贷款制度和产品，但因开展时间尚短，还处在业务的经验积累阶段，惠及所有小微企业还需时日。

（四）小微企业贷款在商业银行资产类业务中与大中型企业贷款比额度小、笔数多。商业银行办理一笔小微企业贷款，从业务受理到贷款发放所做的准备、投入的精力、所走的流程往往与办理一笔大中型企业贷款业务劳动量相同或更多，而小微企业贷款的综合收益并不比大中型企业贷款高很多。效益不高也成为影响商业银行发放贷款的原因。另外地方商业银行在执行总行的考核制度时为了完成任务指标，快出成绩，愿意“抓大放小”，优先发放大中型企业贷款，使很多优秀的小微企业被商业银行“拒之门外”。还有各商业银行在制定人员激励约束机制时对小微企业贷款的银行从业人员在资源配置上还没有做到有效的分配，激励与追责不对称，也影响了办理小微企业贷款从业人员的工作积极性。

二、商业银行发展小微企业贷款业务已采取的措施

（一）更加关注小微企业经营人本身的信用状况和综合素质。在实践中发现，很多小微企业通过民间借贷来解决资金来源，“人保”是民间借贷中很普遍的一种形式，为何有“人保”，说明这个“人”对该小微企业的经营人、经营状况、发展前景都很了解，确定其具有偿债能力所以才会“保”。借鉴此种经验，商业银行对小微企业的贷款加大了关注经营人本身的信用状况和综合素质。如经营人本身的信用状况有违约或违法记录，就应审慎对待其小微企业贷款申请；对已发放的小微企业贷款重点关注经营人信用状况能及时发现问题及隐患，对贷款及时保全，或提前收回。经营人以往的从业经历、教育背景、性格特征等综合素质往往决定着小微企业的未来发展，能否存续下去，能否发展壮大，全面评估经营人的综合素质作为贷款审批过程中的重要参考，能够降低业务风险。所以把经营人本身的信用状况和综合素质纳入小微企业贷款的办理流程极有必要。

（二）提供多元化的担保方式，增加小微企业贷款的可行性。提供有效担保是商业银行发放贷款的前提。小微企业缺乏有效的抵质押物是其天然的特性，采取引入联保机制、增加与小微企业信用担保机构的合作等方式是商业银行开展小微企业贷款的需要。通过市场印证，联保的企业或担保公司对申请贷款的小微企业的了解程度往往高于商业银行，相关联保企业是基于长间时的共同经营，担保公司则基于对市场信息的敏锐度及更细致的资产调查。以此种方式达成的合作，各主体间通过优劣势的互补，在商业银行降低了信贷风险的基础上达成了多赢的局面。

（三）商业银行从管理机制上的改变为小微企业贷款的大力发展打开了通道。通过实践，很多商业银行总行不再一刀切，而是放权给一级分行，由一级分行制定更适合本区域业务发展的细则，在经办机构设立上，可以采取中心城市行专营中心，也可以直接由经营机构直接办理等方式，一切以有利于在风险可控制的前提下开展业务。在小微贷款的业务的办理流程上进行再造，简化手续，提高业务办理效率、减少业务办理成本。

（四）商业银行创新信贷产品发展小微企业贷款。

1.推出依托于大商业圈、专业市场、科技园区的专属信贷产品，例如：义乌小商品市场、深圳华强北电子市场、北京中关村科技园区等都是当地市场环境和创业环境成熟的区域，在这类区域中经营的企业创业成功率高、发展相对稳定，商业银行通过与专业市场管理部门、科技园区管委会的合作更易深入对小微企业的了解，防控风险，批发式的发展小微企业贷款。

2.推出依托于农产品原产地深加工型的信贷产品，例如：浙江龙井茶产地、吉林长白山区域人参产地都是具有地理原产地特色的区域，地标具有品牌价值，同样的小微企业贷款风险低于其他非地标型农产品深加工企业。

3.推出围绕核心企业供应链的信贷产品。例如：一汽大众是汽车生产的龙头企业，只要核心企业的市场销量有保证，其供应链企业市场前景就会好，销售及回款都有保证，贷款的风险就可控制，通过发展链上企业的小微企业贷款，银行和企业达到了双赢。

以上系列产品的推出，对同类型小微企业的贷款发放找到了方向，使小、散的小微企业贷款具有了批发的性质，提高了商业银行发放小微企业贷款的可操作性。

三、小结

小微企业现已成为了我国经济最重要的一个组成部分，拉动了我国的经济水平，改善了社会民生，各方都在关注着其在日后的发展，所以国家针对小微企业的发展情况开展了一系列的金融服务，为小微企业的发展提供了强有力的后盾。

虽然当前商业银行针对小微企业的贷款已经有了一定的进步，但是还是存在着一些不可忽视的问题，这些问题都阻碍着小微企业在未来的发展，对存在的问题进行改革，这样既能让商业银行的贷款业务更为的丰富，也有利于小微企业日后的发展。

参考文献：

6.发展国有商业银行国际业务的思考 篇六

及对策建议思考

村镇银行自成立以来，在完善农村金融基础设施建设，丰富金融服务供给，助力脱贫攻坚和乡村振兴方面发挥了重要作用。但在快速发展过程中，支付业务整体发展水平滞后，支付服务和产品创新乏力，迫切需要开拓便捷、高效的非现金支付业务，以更好地服务农村和县域经济发展。

一、村镇银行支付业务发展现状

（一）以间接参与者身份接入主要支付系统。

目前，村镇银行主要通过发起行或其他银行代理等方式接入大小额支付系统。加入全国支票影像交换系统、银联系统、网上支付跨行清算系统等支付系统的村镇银行数量较少。

（二）线下业务为主，电子支付业务发展较快。

因结算网络和功能尚不健全，村镇银行支付服务多以柜台业务为主，非现金支付业务处于起步发展阶段。随着村镇银行自主发行银行卡节奏的加快，基于银行卡业务的网上支付、移动支付也呈现快速发展趋势。

（三）银行结算账户数量较少。

村镇银行因成立时间晚，提供的支付业务单一，金融服务竞争力不强，导致银行结算账户存量较小，单位账户和个人账户在全部银行机构中所占比例极低。

二、村镇银行支付业务发展存在的问题

（一）市场定位不清晰，农村支付服务延伸不够。

从现有网点布局看，村镇银行主要在县城设立营业网点，只有少部分村镇银行选择在乡镇地区设置服务网点，而且村镇银行基本都没有参加助农取款点建设。村镇银行经营的主要方向依然是资产负债业务，精力多投放在吸收存款、发放贷款上，支付产品和服务供给不足，支付服务对城镇和农村地区辐射能力较弱，与新型农村金融机构的职能定位相冲突，农村地区认知度低，在打通农村基础金融服务最后一公里工程上还有很多工作要做。

（二）支付业务种类较少，支付服务趋向同质化。

传统的支付工具和手段居于村镇银行支付业务主导地位，且相对集中和单一。在支票、银行汇票、商业汇票、本票四种业务中，村镇银行主要以办理支票业务为主。从电子支付业务看，村镇银行在所在地区布放的ATM数量不多，且多数没有申请银行卡收单资质，无法拓展商户和布放POS机，银行卡受理环境有待改善。手机银行和网上银行业务主要功能局限于查询和转账汇款，在一定程度上阻碍了银行卡的申请和使用。此外，村镇银行主要由城商行和农商行发起建立，运行方式、内部管理、业务模式、服务手段相差无几，且互相参照借鉴产品服务，导致业务同质化现象严重，差异化、个性化服务不突出。村镇银行在深化支付结算服务，开拓非现金支付产品方面急需加强。

（三）系统建设滞后，清算渠道有待畅通。

目前村镇银行主要使用发起行核心系统，但系统更新完善一般滞后于发起行，导致系统功能不适合村镇银行自身特点和发展需求，系统使用也需要支付较高的运行维护费用。在现代化支付系统建设方面，虽然村镇银行接入了大小额支付系统，但是以间接参与者身份接入导致资金汇划效率低下，而且村镇银行未接入网上支付跨行清算系统，便捷高效的网上跨行支付业务面临屏障。金融基础设施建设能力薄弱阻碍了村镇银行提升支付业务竞争水平，在2020年初新冠肺炎疫情冲击下，大型银行纷纷推出线上支付服务，而村镇银行没有足够能力提供相应的产品和业务。

（四）人员素质参差不齐。

风险防控能力偏弱的村镇银行支付从业人员整体学历偏低，而且很多员工是应届毕业生或非银行从业人员，经验丰富的支付岗位员工占比少，原有知识储备不足，现有工作经验积累不够，接受新业务、新知识、新事物的能力弱，缺少系统的专业知识的学习和培训，对支付结算领域规章制度不能熟练掌握，办理支付业务的合规意识不足。尤其是业务处理不断向电子化、网络化、信息化方向发展，传统的手工业务逐渐被替代，这些都对员工素质提出了更高的要求。从近几年执法检查结果来看，村镇银行在支付结算领域都存在着一定问题，相关业务潜藏着风险，如果出现问题，应急处置措施不力，会影响支付业务的安全稳定运行。

三、村镇银行支付业务发展建议

（一）明确市场定位，提升服务“三农”发展能力。

XX年，银监会发文提出村镇银行要坚持服务“三农”和小微企业的市场定位，强化支农支小战略定力，防止业务发展“离农脱小”。村镇银行应把县域农村作为蓝海市场，充分利用区域优势，深度挖掘长尾客户资源，立足“三农”实际需求，发展个性化差异化的支付服务，围绕新型农业经营主体、种养大户、庭院经济经营者等有潜力的客户，加大营销力度，结合客户需求，提供特色支付产品，积极参加助农取款点建设，完善农村地区银行卡受理网络，提升支付市场份额。在支持普惠金融发展、投身脱贫攻坚和乡村振兴战略中，利用各种渠道，加强自身优势宣传，不断树立良好形象，提高社会认知度。

（二）丰富支付业务种类，增强突发事件下支付服务能力。

非现金支付结算业务是现阶段村镇银行各项业务发展的短板，村镇银行应发挥“小、快、活”的优势，在依法合规、风险可控的原则上，增加业务种类和创新开办新业务。一是改善银行卡受理环境，增加县域自助网点和ATM的布设，扩大银行卡受理渠道。二是创造条件开通银行汇票、商业汇票业务，丰富票据业务种类，引导客户办理票据业务。三是加强与第三方支付机构的合作，开展扫码收款业务，拓展县域农村地区商户，扩展服务空间，提高服务速度和效率。四是创新开展“互联网+金融”业务，积极推进网银、掌银建设，加快运用大数据、云计算等数字技术，增加线上产品供给，提升突发事件下“零接触”支付服务能力，增强支付服务竞争力。

（三）加强系统建设，畅通资金支付渠道。

支付系统的建设是增强金融服务能力、提高资金清算效率的基础，村镇银行应根据自身发展和财务实际，逐步加大科技力量投入，畅通支付渠道。一是加强沟通合作，自主接入农信银系统。通过农信银系统在全国县域的广大网络，促使相关支付业务得到延伸拓展。二是借鉴城商行资金清算中心和农信银资金清算中心的经验，组建村镇银行联盟。构建村镇银行清算中心，集中解决第二代支付系统接入问题。三是村镇银行要建立健全灾备体系。按照相关标准建设机房，确保网络系统安全，为各支付系统稳定运行提供技术保障。

（四）强化风险防控能力建设，实现支付业务规范发展。

村镇银行应平衡业务创新和稳健经营的关系，结合地区发展实际和经营环境背景，健全完善科学有效的风险防控体系。一是健全内控机制。资金运营风险会随着不断创新的支付服务增加，要针对新业务新产品出台相应操作规程，尤其是票据、账户等易发生风险的业务，使内控机制覆盖所有业务环节，规范各项支付业务发展，从整体上预防信用风险、操作风险和流动性风险。二是完善应急预案。确保应急机制可靠有效，避免或降低风险带来的损失，并保障业务快速恢复运行。三是明确岗位职责，加强教育培训。建立业务培训长效机制，打造高素质支付服务队伍。

7.发展国有商业银行国际业务的思考 篇七

1. 思想认识难以到位。

从总体上看, 商业银行对发展国际业务的必要性和紧迫性不够, 难以用战略的眼光来思考国际业务的发展, 难以从实现业务转型和实现国际一流商业银行的目标和高度认识和发展国际业务。管理人员和相关部门对国际业务缺乏了解, 以致对国际业务的发展和管理难以进行有效的配合和支持,

2. 经营绩效贡献有限。

国际业务的发展要依托进出口和投资背景, 涉外经济频繁的地区业务量较大, 业务机会也多, 但在内地、特别是进出口资源贫乏的地区, 客户也成为各家银行纷纷追逐的目标, 竞争尤为激烈。即便在艰辛中抢得了“一杯羹”, 但对银行的整体经营的贡献也相当有限, 起不到举足轻重的作用。所以, 部分基层银行没有过多考虑长远发展, 认为国际业务发展不好, 顶多就是“丢面子”, 干脆将眼光放在能即刻产生效益的业务。这必然影响银行自身的经营能力, 不能很好地支持商务经济和涉外企业的发展壮大。

3. 渠道建设发展缓慢。

目前, 银行外部, 人民银行、银监局、国家外汇管理局对银行的国际业务办理实行资格准入, 对部分结售汇、衍生产品交易、跨境人民币业务的资格也实行审批或报备。同时, 外汇管理“五个转变”, 对银行的代位履职要求进一步加强, 加上政策变动频繁, 国际业务操作监管和操作比较复杂。银行内部的业务开通、系统、参数、终端机具、内部管理等也较其他专业繁琐, 国际业务在本质上较为独立, 一个国际业务网点的业务开通和客户拓展, 非一朝一夕, 在一定程度上也制约了专业的发展。

4. 人员素质难以跟进。

国际业务专业对人员的素质要求很高, 但从业人员往往难以得到应有的认可和相应的待遇, 管理人员晋升空间有限, 专业人员渠道较窄, 人员流失和变动的现象较为严重, 经常处于新老更替的青黄不接状态中。

5. 产品创新能力不足。

一方面由于外汇管理局对商业银行的监管要求较高, 使得商业银行对国际业务创新望而生畏, 对新业务的推动也不够。另一方面, 由于国有商业银行对创新的动力和意识不够强劲, 创新激情缺乏。

二、基层行发展国际业务想法和思考

1. 加快渠道建设, 突出架构完善和全面支持。

发展国际业务必须要求完备的组织架构、通常的渠道和全方位联动支持。国际业务经办网点是保证国际业务发展的基础, 以往, 各家银行通常将业务集中到某一“专业支行”专业, 名称一般为“xx行国际业务部”, 这种“一枝独秀”的格局已大大阻碍了国际业务的快速全面发展, 特别是严重影响了对客户的综合服务, 客户不能享受一站式的全方位服务。商业银行业务只有“遍地开花”, 才能满足客户的全面需求, 银行也才能称之为全功能银行、综合化服务银行。因此, 开垦拓荒, 任重而道远。

一是加强渠道建设、完善业务平台, 构建点面结合的新格局。在分行部门 (如公司业务部) 设立国际业务板块, 实行全行集中管理、本外币一体化经营, 同时设立单证业务中心, 集中处理非收单点支行的单证业务。有效地解决营销行不敢营销、担心客户及存贷款流失到经办行带来的积极性不高的问题, 也可以解决分成、分润等考核管理和行内资源的无序竞争的问题。二是健全营销机制、搭建支持平台, 完善上下联动的新架构。建立以公司业务部管理和牵头营销、各支行客户经理营销客户、国际业务产品经理协同营销的营销架构。公司业务部内部纵向建立前台营销线、中前台产品支持线和中后台管理线的三大主线, 负责营销、支持和管理, 保障分行公司部层面对支行的国际业务客户机遇捕捉、需求创造、营销成果跟踪、质量保证支持, 同时横向专设国际业务板块, 专司国际业务, 协同营销产品、制定方案、营销和操作指导、督办监测, 环环有人、环环有责, 确保对支行的全程营销支持。支行建立以行长和分管行长为领导的直接责任人, 对每个重点大户直接由客户经理负责, 定期收集信息, 反馈动态和需求, 确保能上下联动。三是实行个性管理、突出优势和重点, 组建梯次发展的新支柱。对支行实行个性化管理, 目标任务的下达不搞“一刀切”, 根据各县市及城区支行的资源、客户、发展基础等情况, 针对性下达目标, 突出年度和阶段性的发展重点, 巩固优势, 快速发展, 扶持和引导上路, 最终实现全面发展。

2. 加大人才培养, 突出全能素质和合作互动。

一是组建“产品经理+客户经理+结算经理”的团队。市分行组建产品经理团队, 每个支行有结算操作人员, 为全行客户经理营销提供有力的支撑。一是全面实施国际业务人才培养和梯队储备计划, 以青年员工群体为基础, 不断将优秀人才充实到国际业务团队, 从事专职或兼职的国际业务, 对国际业务人才, 给压力、给环境、给机会、给待遇, 全面培养会营销、会产品、会操作、全面熟悉国际业务、敢于担当、能独挡一面的的新人, 提升其荣誉感。对于国际业务优秀人才给予政治、经济等各方面的待遇。二是加强团队自主学习能力。组织团队成员梳理政策、产品和操作要领, 结合在实践中积累的宝贵经验, 整理编写教材, 并定期交流互动;在支行层面, 也要求客户经理收集整理, 对客户经理进行营销和产品培训, 在编写和讲解的过程中提高素质。三是多途径培训。对支行操作人员进行脱产跟班学习, 并进行产品和案例培训和实际操作, 对培训合格人员和培训行每合格一个就给予一定的奖励。通过这种方式, 循环培训人员。四是提高产品经理的作用。对支行的首笔业务上门手把手指导, 从客户的填单汇款、融资申请、单据收集、流程跟踪、贷后管理等, 不疏漏任何一个环节。五是沟通前移, 增强实战的能力和经验。分行国际业务专业团队用“你们只管营销, 剩下的我们来”这样的理念打消支行的“不愿做”和“怕做错”的顾虑。客户经理只需要将客户“引进来”。比如, 客户经理在外营销, 遇到对客户的单据不熟悉, 简单的一个邮件、微信或者短信, 分分钟即可解决问题, 可以大大缩短沟通时间, 提高效率, 使复杂的事情变得轻而易举。支行亲身体验到业务的拓展和创新带来的丰厚回报后, 从根本上实现“要该做”向“该要做”的转变。支行层面一批客户经理和临柜人员在实战过程中, 也可以逐渐成长为能独挡一面开展国际业务营销和结算服务的能手。

3. 加速客户拓展, 突出精细管理和精准营销。

注重引导管理团队和营销团队抓客户的营销拓展, 通过客户的口碑介绍客户、本币项目带客户、锁定客户的进出口代理商等多途、多渠道拓展客户。一是全面收集信息。参考海关、招商引资项目的信息, 特别注意与当地商务局、外管局、跨境办等部门的沟通, 第一时间“垄断”信息来源, 不放过任何一个营销机会, 落实到责任人, 随后动态上报营销进展, 提高信息对工作的促进效果。二是目标清单管理。制定详细的客户营销表, 内容涉及客户的基本信息及联系人、进出口国别、结算方式、结算量, 该行占比、评级授信情况、该行国际业务产品覆盖情况、存在的障碍、客户的需求、对应的产品、营销计划、责任人、及落实时间等全方位的信息, 成为目标管理指南和客户经理、产品经理的营销指南, 分行据此每周动态监测营销进展。精细化的清单管理, 可以随时跟进客户的动态信息和营销进展。

4. 加强产品创新, 突出创造需求和客户增值。

突出国际业务的专业的优势和特色, 应市场、应客户, 实现表内外、本外币、境内外多项产品的创新, 逐户针对性地解决授信额度、授信条件和担保方式的问题, 利用远期结汇、融资的系列营销策略和产品组合为客户解决问题。一方面挖掘客户需求, 降低企业财务成本。将客户的需求由0挖掘为N, 通过运用产品组合, 为客户实现理财增值等多重“惊喜”。另一方面创造客户需求, 实现客户理财增值。向宣传该行的外汇衍生产品, 为客户分析走势、申报衍生产品专项授信、提供国际贸易融资服务支持, 既满足客户融资需求, 又避免汇率带来的损失, 真正为客户实现理财、避险和增值。

5. 加以资源激励, 突出精心呵护和约束问责。

全面建立对行长、分管行长、客户经理、产品经理的考核机制, 使人人有动力、有压力。一是积极研究和制定对国际业务的考核奖励政策, 及时兑现有关营业费用和奖励, 想方设法提高支行发展国际业务的积极性。二是提高国际业务在行长绩效考评中的比例。特别是对重点行, 按照类别, 分别加重权重考核。三是对国际业务产品加大计价, 对国际业务指标进行计价奖励, 鼓励拓展客户、创新产品、创造价值。四是执行外币存款、贷款的优惠折算价格, 按照外汇汇率的的比例折算, 实现在考核上的本外币一体化。五是提高对国际业务收入的费用配置。执行考核期存量和增量收入高于其他收入的标准。六是对国际业务发展落后和市场占比低和下降的行, 采取约束和问责措施。

6. 加宽管控触角, 突出代位监管和风险控制。

首先, 强化风险管控意识, 提高经营风险、操作风险、道德风险, 以及业务上的信用风险、合规性风险、汇率风险等能力。其次, 完善内部管理机制, 提高风险防范水平, 使决策系统、执行系统和监督系统有机统一。第三, 建立纵横交织的管理体系, 除了纵向对外管局、国际业务主管部门的业务负责外, 横向提高信贷管理、授信审批、会计部门对国际业务的关注度, 形成多层次、多维度的风险控制点。第四、在对象上, 对客户, 严格执行代位监管职能, 将外管的相关制度、流程和操作管理严格执行到位, 更加积极、主动、严格进行业务背景的真实性和合规性审查。对资本项、经常项下的业务, 国际收支申报、统计监测、网点及业务的申请和报备等, 全面履职, 严格控制政策、合规和操作性风险。内部管理上控制信用风险的同时, 严格做好技术审查, 跟踪和核对业务的资金流、单据流和货物流, 提高管理的精细化程度。

摘要：随着贸易投资全球化的不断推进, 开放型经济发展明显提速, “走出去”和“引进来”步伐显著加快, 对外交流和对外合作日益增多、形式也日新月异, 实施和深化国际化经营是适应商业银行国际化和综合化整体战略的需要, 客观上要求银行加快经营转型, 满足市场深刻变革中客户多元化业务的需求, 发展国际业务也是提升自身经营管理能力的需要。但是, 由于过去机制、业务、队伍上的先天不足, 导致商业银行国际业务的管理和营销跟不上经济形势、客户需求和银行经营转型的步伐。本文针对发展的问题和短板, 提出基层商业银行的国际业务发展的想法, 以期提高国际业务可持续发展的能力。

参考文献

8.我国商业银行中间业务发展的思考 篇八

[关键词]商业银行 中间业务 现状 制约因素 对策

（一）我国商业银行中间业务发展的现状

随着我国金融业的全面开放，国有商业银行所面临经济和金融挑战愈趋严峻，经济全球化和金融混业化成为当今世界经济和金融的发展潮流。国有商业银行若想在竞争中站稳脚跟，必须从传统的资产、负债业务为主要经营渠道的模式调整到以中间业务为重点的发展方向上来。目前，中间业务在银行业中越来越占据重要的地位。花旗银行80%的利润来自中间业务，恒生银行为40.26%，法国兴业银行达到43.62%，由此可见，中间业务是银行业发展的大趋势。而我国商业银行中间业务不超过20%。近几年来，我国商业银行中间业务得到了迅速发展，增长幅度大。为了使商业银行的中间业务保持健康、持续、稳步发展，人民银行颁发了《商业银行中间业务暂行办法》，最近又制定了《关于落实〈商业银行中间业务暂行办法〉的通知》，对我国商业银行发展中间业务起到了积极的推动作用。

（二）制约中间业务发展的因素分析

1.观念不新。银行管理者对中间业务认识不足、重视不够，经营观念上只重视存贷款等传统业务的营销和拓展。

中间业务是现代商业银行的三大主业之一，银行管理者往往把主要创利点放在资产负债业务上，把中间业务作为附加业务，置于次要地位。近年来虽然中间业务有所加强，但由于我国金融体系方面的不完善，与国外银行比仍然差距巨大。造成管理者不重视中间业务发展的原因大体有：

（1）存贷收益过大，缺少发展中间业务的内在动力和压力。由于我国利率市场化改革滞后，在存贷款利率上各银行缺少真正的竞争，虽然人民银行近年来不断调整利率，但存贷利差并未明显缩小。2007年7月21日央行宣布加息后，目前1年期定期存款利率3.33%，一年期贷款利率6.84%，利差达3.51%，存贷款业务仍然对商业银行的利润贡献起决定性作用。而根据国际利率市场化改革经验，放开存款利率上限管制初期，存款利率将会呈现大幅上升趋势，同样放开贷款利率下限管制，也会使商业银行竞相放贷，进一步降低贷款利率。由此商业银行存贷利差空间进一步收窄，冲击商业银行盈利能力。商业银行必须以非利息收入弥补利差缩小带来的损失。

（2）目前我国的融资体制使商业银行暂无近忧。由于我国货币市场和资本市场起步较晚，发展滞后，尤其是企业债券市场。目前企业融资中的80%来自间接融资，直接融资比重较小。这种情况使得企业融资主要依靠商业银行，银行的贷款客户源源不断，贷款业务利润成为银行的主要盈利途径。随着我国资本货币市场的迅猛发展，企业融资渠道不断拓宽，间接融资比重缩小，银行贷款业务势必受到冲击，转向中间业务经营，这是商业银行难以回避的现实问题。

2.由于分业经营的限制，银行经营中间业务的开展受到法规条例的限制。

我国《商业银行法》第43条中规定：“商业银行在中华人民共和国境内不得从事信托投资和股票业务，不得投资于非自用不动产。商业银行在中华人民共和国境内不得向非银行金融机构和企业投资。”我国目前商业银行的分业经营模式，虽然有利于金融监管，能保证金融业的整体稳定，但同时也限制了商业银行业务开拓的空间，尤其限制了中间业务在代理股票发行与买卖、基金管理、资产管理、保险销售、金融期货、金融期权和金融互换等业务领域的发展。

3.由于法律法规不健全，使得商业银行经营中间业务无法可依。

立法上的空白使银行开展中间业务面临较多的法律风险。从上世纪九十年代中期开始，我国商业银行才开始逐渐开拓中间业务，而且没有相关的法律法规来引导和规范银行中间业务。2001年才公布的《商业银行中间业务暂行规定》及其实施细则，相对于中间业务的发展而言，仍有不少空白，而且有关中间业务立法内容侧重监管，忽视了银行与客户关系的调整，缺乏对中间业务当事人权利义务的规范，使得中间业务法律关系缺乏稳定性、可预期性和确定性。法律上的空白，造成了较多法律风险。相关监管部门进行管理和监督时增加了自由裁量权，使监管部门对违规行为的认定及其处罚均有一定的随意性。各商业银行则无法可依，商业银行和客户的许多行为在法律效力上有一定的不确定性，尤其在中间业务收费上更是混乱。

4.专业人才匮乏、技术手段落后。

中间业务是银行的高技术产业，集人才、技术、机构、信息、资金和信誉于一体。作为知识密集型业务，中间业务涉及到有关银行、保险、税务、证券投资、国际金融、企业财务、法律、宏观经济政策、信息技术等多个知识领域，从事中间业务开发与经营的人员，在具备这些知识的同时，要求有敏锐的分析和决策能力以及较强的公关能力和较广的社会关系。而目前商业银行正缺乏这种高层次、复合型人才，一些知识含量高的中间业务如财务顾问业务、投资银行业务、资产管理顾问业务、企业信用咨询业务难以得到迅速发展。另一方面，以电子技术、信息通讯为中心内容的金融信息化已成为银行中间业务发展的技术依托。近年来，尽管商业银行对信息管理系统与配套设备投入大量资金，但总体来看，仍处于电子信息化的初级阶段。系统覆盖面有限，比如POS、ATM机在基层网点数量不足，还时常由于故障中断使用，客户服务系统滞后，网上银行、企业银行、家庭银行、电话银行、手机银行等业务的开展受较大限制。

（三）改善发展中间业务的条件，大力发展中间业务

股改后我国商业银行资产质量和资本充足率明显改善。截止到2007一季度，我国商业银行不良贷款率由2003年17. 2%降到6.63%，商业银行资本达标的数量由2003年的8家上升到2006年末的100家。银行资产质量、资本充足状况的改善，为商业进行深层次改革提供了宽松的环境，也为我国商业银行向国际水平看齐奠定了基础，为商业银行借鉴国际经验，发展中间业务提供了条件。

1.转变观念，将中间业务作为商业银行新的利润增长点。

随着外资银行的进入和利率市场化改革的深入，我国商业银行依靠传统的资产负债业务获利的压力越来越大，这促使商业银行不得不转变观念，把培植开发中间业务作为商业银行未来获利重点。因此必须从中间业务的产品开发和创新上下功夫，各商业银行必须以满足客户多元化需求为原则，加大对金融产品的研发力度，开发创新出适合不同类型企业、居民要求的中间业务新品种。商业银行在选择中间业务目标市场时应该采取差异化策略， 要充分注重客户需求的差异性， 并按不同的消费群进行市场细分，提供客户真正需要的金融产品。同时，加大中间业务品种的创新，坚持以满足基本客户的需求为导向，以增加新品种为切入点，不断推出中间业务的新品种； 吸收和引进国外商业银行已经开办的具有推广价值和市场前景的业务品种，加以改造，为我所用。

2.加强中间业务的法律环境建设。

从西方金融业发展的历史与现状来看，混业经营是不可避免的趋势。虽然《商业银行法》等法律为我国商业银行混业经营预留了空间，但须尽快明确商业银行的经营范围，与国际接轨，转化成真正的混业经营，这样才能极大的拓展商业银行中间业务发展的空间，在与外资银行的竞争中，真正激发出商业银行业务创新的动力。另外对商业银行经营中间业务的具体细节，如收费标准等尽快做出规定，回避中间业务经营中的法律风险，创建公平有序的竞争环境， 维护竞争的公平性，解决商业银行中间业务发展的后顾之忧。

3.加强人才队伍建设。

培养一支高素质的中间业务从业队伍对促进中间业务发展具有重大意义。中间业务是集人才、技术、机构、网络、信息、资金和信誉于一体的知识密集型业务，是银行业的“高技术”产业。中间业务的拓展需要一大批知识面广、业务能力强、实际经验丰富、勇于开拓、敢于竞争、懂技术、会管理的复合型人才。中间业务越往深度发展，越需要更多更新的知识，人才的欠缺是制约中间业务发展的首要因素。因此，现阶段必须要加快人才的培养，有计划、有步骤、有目的地培养一批复合型人才。建立中间业务人才的培训和管理机构，面向社会专门培训中间业务人才并建立人才备选库，鼓励员工参加资产评估师、工程造价师、房地产估价师、注册会计师、注册律师和保险代理人、证券咨询人员、基金托管人员等各种执业资格考试，培养各方面的专才，并重视对中间业务人才的引进、吸收和培训，保证及时满足中间业务对人才的需求。

参考文献：

[1]武思彦.论我国商业银行中间业务发展存在的问题及解决途径[J].商业研究，2006，(5).

[2]晋重文.从中间业务中寻找赢利增长点[J].西部论丛，2006，(2).

[3]杜逸冬.中外商业银行中间业务的发展比较[J].内蒙古科技与经济，2006，(8).

[4]薛楠，华武，殷尹.中外商业银行收入结构比较与业务创新研究[J].金融会计，2005，(7).

9.发展国有商业银行国际业务的思考 篇九

摘要：随着现代银行制度的建立，已经有越来越多的人意识到“人”是银行的核心营养成分。本文从吸引人才、开发人才、孕育人才、留住人才几个方面阐述了对国有商业银行的人力资源管理的思考。

关键字：人才 国有商业银行 人力资源管理

众所周知，国有商业银行历史包袱沉重、矛盾突出、机制僵化。要做好国有商业银行的人力资源管理就必须以变革的思维、观念，用人力资源管理的理论和方法，并结合银行自身特点，循序渐进地围绕选人、用人、育人、留人这几个重点来开展各项工作，最终使人力资源管理工作在国有商业银行发挥巨大作用。

一、建立全面薪酬体系—吸引人才

目前，国有商业银行的薪酬水平与市场脱节。这主要表现在：国家政策对国有商业银行薪酬的制约，即银行工资总额的基数完全由银行的主管部门和财政部门核定，不考虑银行自身发展情况和特点，使其薪酬水平完全丧失市场竞争力，人才吸引不进来。这种制约甚至出现了“低职位、高工资”和“高职位、低工资”的扭曲现象，主要原因就是低水平的一般员工因工龄长而导致其薪酬水平高于甚至远高于市场水平，而一些高素质员工因工龄短而导致其薪酬水平低于甚至远低于市场水平。这种薪酬体系的直接后果就是使得国有商业银行低素质的人甩不掉，要用的高素质人才进不来或留不住。这种现象的长期存在，导致国有商业银行的人才结构严重失衡。工资福利主要有两大职能：一是保障员工本人及其家人生存和发展的基本需要；二是激励员工为本单位做出更大的贡献，两者体现公平与效率的统一。可以想象，在市场经济充分发展的今天，一个没有市场竞争力、没有激励机制的薪酬体系将会把一个银行带向何方？最终使国有商业银行在才争夺战中，无法留住优秀人才，也无法与外资银行、中资股份制银行抗衡。

建立具有市场竞争力、激励力和吸引力的薪酬体系，发展丰富的薪酬形式，增加福利弹性设计是国有商业银行薪酬制度改革的重中之重。同时，随着科学和社会和发展，员工的生活方式发生了极大变化，越来越多的员工希望被尊重，希望社会地位不断提高，重视休闲娱乐活动，谋求个人身心愉快，满足精神上的需求，最终求得工作、生活品质双提高。因此，国有商业银行在薪酬设计中必须考虑全面薪酬管理这一更加科学的体系，它应当是直接经济薪酬（工资）和间接经济薪酬（福利），还包括了非经济薪酬（工作和生活的环境与条件），是物质薪酬与精神薪酬的统一。这种薪酬体系充分考虑了人的需要，根据不同层次员工的不同需要设立相应的激励方式，要定岗、定责、定任务、定贡献，并增设若干专项奖、特殊贡献奖，让员工有一种实现自我价值的自豪感、贡献社会的成就感、得到社会认同和尊重的荣誉感。同时，特别重视不断满足员工的各种需求，如满足员工对知识的追求，提高员工的文化素质；满足员工日益增长的精神需求，丰富员工的文化生活。这种以人为本的管理理念，必然会吸引更多优秀人才进入国有商业银行，为其所用。人们常说的“栽得梧桐树，引得凤凰来”，就是这个道理。

二、建立科学的绩效评估体系—开发人才

人力资源作为银行竞争优势的一种难以模仿的、特定的资源，是保持银行竞争优势的源泉，成为决定银行竞争成败的关键因素。而银行中每位员工绩效水平的不断提高，又与银行竞争优势的提升和经营目标的实现息息相关。如何评估员工的绩效？如何通过激励提高员工的绩效？这是每个银行都要面临的问题。而激励也只有建立在公正、科学的绩效评估基础之上。为此，在国有商业银行应以绩

效考核、责任追究为关键，实施人才考评机制的创新。首先，要建立人才绩效考核档案。当前对中层以上干部的考核，仅限于年终考评，考核的次数少、力度小，尤其是对中层以下的考核几乎是空白。没有考核就没有动力。因此，要对全体员工建立人才绩效考核档案，既要做好年终考评，将个人总结、民主评议结果记录在档，更要注重日常考核，将每位员工的工作情况及时记录存档，重点考核指标完成情况、工作业绩、研究成果、所获得的荣誉、工作中出现的失误以及由此造成的后果等，将其作为晋级、晋职的重要依据。其次，是要严格实行责任追究制度。要坚决打破干部终身制、职称终身制，真正做到能者上、庸者下。以绩效考核结果为依据，对工作平庸、出现重大失误、有违纪行为的，要严格按照国家有关法律法规和银行的规章制度从严处理。

国有商业银行要建立一套公平、公正、公开的绩效评估机制，通过评估结果分析，可以找出产生绩效水平差异的原因，从而采取不同的办法对员工进行有针对性的激励，并通过激励产生新的绩效，进而提升银行的整体绩效。通过绩效评估也可以不断引导员工朝着银行指定的目标共同努力，形成全合力，明确发展方估，推动银行持续发展。通过绩效评估还可以引入竞争机制，从而极大地激活员工的工作热情，使员工个体绩效水平的提高最终凝聚成为国有商业银行的整体竞争力。

三、加强各层次员工的在职培训—孕育人才

科学技术的发展对人员素质提出了更高的要求，“终身教育”的观念已深入人心，员工希望在工作的同时能学到新的知识和技术，以提高自己的适应能力和竞争能力。目前，虽然国有商业银行都在进行员工的在职培训，但长期以来缺乏对员工工作技能的再培训和思维方式转变的教育，使得员工难以适应市场的竞争机制。针对这种情况，国有商业银行首先要树立新的理念，把职工培训放到事关银行生死存亡的战略高度去认识，用超常规的举措去落实。其次，必须划分清晰的层次，根据不同的培训对象及工作性质确定其培训目标。可将培训分为五个方面：①是知识的更新。在经济迅猛发展的今天，对于国有商业银行的员工，必须不断更新知识，才能适应银行业务的不断变化。②是能力培养。必须杜绝目前走过场、不注重实效的现象，要重视员工培训后的反馈信息，进行培训评估。③是思维变革，着重培训员工的创造性。国有商业银行员工的业务技能一般都是在“师傅带徒弟，徒弟成师傅”的循环中建立起来的，这制约了员工的创新能力。因此，应该采取多种途径，使员工接受培训，充分挖掘其内在潜力。④是转变观念。基层员工缺乏提出合理化建议的内在动力，银行中“前途靠上级、下级服从上级、员工服从领导”的思想根深蒂固。这种思想必须打破。⑤是心理调整。通过培训改变员工的自我认识，培养员工的适应性、主观能动性。同时，要把提升员工思想境界与员工价值实现相统一。要充分利用各种形式提升员工的思想境界，让员工的思想始终与银行的改革发展保持一致，成为银行改革的动力。还要教育员工树立坚定的理想信念，并正视员工的思想差异。通过加大学习教育的力度，有效树立员工科学的世界观和价值观的同时，要承认个人思想的差异，不搞强加式的一刀切，注重先进性与广泛性的不同要求，运用疏导方法，逐步把员工的思想统一到正确的理想信念上来。总之，培训要从实际要求出发，要从员工需要出发，制定出切实可行的培训计划和内容，有针对性对员工进行培训。培训是一种投资，是提高员工绩效的一种方法；培训也是一种福利，是孕育人才的一种手段。

四、打造银行优秀的企业文化—留住人才

回顾欧、美银行300多年的发展历史，寿命能够超过百年且又能持续保持良好发展的银行，实属凤毛麟角。最近几年，这种更替越加频繁。我们不禁要问：是什么原因使得众多银行走上衰退之路呢？又是什么原因使得那些百年银行历经数代传承，仍能屹立不倒呢？通过仔细比较，我们会清楚地发现：人才、资金、技术都不是唯一或最主要的因素，清晰而又与社会集体利益相结合的企业文化才是银行成功最重要的核心要素。

有人说，银行是一条船，它时而在风和日丽的海面上徜徉，时而也会受到惊涛骇浪的考验。保证这条船平安穿越风浪的要素不仅仅要有结实的船体，更要从船长到所有水手同舟共济、与风浪拼搏的精神。在远洋与风暴遭遇时，就不会有人跳水而逃，至少是出于求生的本能，也会竭力维护这条船，因为这是生存的唯一希望。而银行毕竟不是一条船，在经营中真正的危机到来之时，只怕船员们都已早早不知其踪了，即使船体再坚固，也于事无补。建立一个真正能够风雨与共的银行组织，是每一个经营者的梦想。那么如何才能实现这个梦想，让银行的每一位员工都与银行同呼吸、共命运，生死与共？我想只有银行优秀的企业文化。只有将银行的企业文化真正融入每个员工的灵魂中，进而增强员工的归属感和认同感，以银行精神、银行理念和共同的价值观凝聚人心，突破传统意识中的银行边界与地理边界，培养全球观念和团队协作精神，实施有效的跨文化培训与管理，用崇高的精神鼓励人才，这样，才能真正留住人才，留住员工，而员工也才会心甘情愿与银行同生共死。

综上所述，随着现代银行制度的建立和中国银行业现代化与规范化速度的加快，已经使越来越多的人意识到：“人”是银行的核心营养成分，但不是持续营养成分。只有那些以银行企业文化为主导的银行，才能使经营者们摆脱对银行运作的短视，才能适应剧烈变动环境下更为严峻的挑战，也才能吸引更多优秀的、适合的人才，才能让银行的生命之树常青。

参考文献：

[1]杨东 人力资源管理 重庆大学出版社[M]，2008年