公司信贷现状分析

公司信贷现状分析（精选8篇）

1.公司信贷现状分析 篇一

农户信贷约束现状及其原因分析

摘 要：本文结合国内外学者对信贷约束问题研究，在对菏泽市400户农户问卷调查基础上，利用统计软件实证分析了造成农户信贷约束的主要原因，得出受供给配给与需求压抑两方面的影响，农户信贷约束现象仍比较明显，并在此基础上，提出破解农户信贷约束相关建议。

关键词：农户； 信贷需求； 信贷约束

一、引言

在发展中国家的农村金融市场上，信贷约束是非常普遍的现象，特别是对于缺乏抵押担保、自身积累不足的农户。当前在我国农村发展存在着严重的信贷约束，农户“贷款难”的问题虽然被讨论多年，政府也出台了许多政策，但是由于种种原因，信贷约束仍是影响农户生产、扩大再生产的最主要的障碍。

国内外众多学者从理论和实证两方面对该问题进行了研究。1951，学者Roosa最早提出了信贷可获得理论。1981年，Stiglitz和Weiss发表的《不完全信息市场中的信贷配给》标志着信贷配给理论的成熟和完善。他们认为信息不对称和逆向选择效应的存在使得信贷配给是市场的长期均衡状态。Baydas（1994）和Petrick（2004）则指出，由于考虑到过高的交易成本和贷款拒绝率，部分资金需求者自愿放弃了贷款申请。，Kon与Storey认为，金融机构贷款甄别机制的不健全会向借款人传递有偏差的市场信号，导致借贷者误认为自己肯定不能获得贷款而放弃申贷努力。，Boucher等认为信贷约束包括了供给型和需求型两大类。

国内学者根据我国农村信贷方面的数据进行了大量实证分析。，何广文等调查发现，农村金融机构发放贷款中普遍要求借款人提供信用担保。朱熹、李子奈（2006）利用20约3000户农村家庭的调查数据分析表明，我国农户面临着严重的信贷约束，一半以上具备有效需求的农户由于信贷配给无法得到正式金融机构的贷款。王定芳（2007）对湘潭市的调查显示，60%的农户在资金紧张时首选正规金融机构融资，但从正规金融机构贷款的农户仅占有借贷关系农户的32%。208月，马九杰等调研组对甘肃、山西、浙江三省15县987家农户和155家中小企业进行的问卷调查显示，从正规金融机构申请到贷款的农户比例有16.4%，向正规金融机构申请贷款并全额获准的农户只有14.7%。有信贷需求的农户，通过任何途径都无法满足的比例为28.5%。

二、对400户农户信贷行为的调查和实证分析

其中，选择“没有主动申请贷款”和“申请后自动放弃”问题下的任何一个原因，就被视为受到“需求型信贷约束”；选择“无抵押或担保”、“没有较好的关系”、“银行资金短缺”、“不能满足需要”等则归为“供给型信贷约束”。

根据相关问题回答情况，我们对样本进行了有效的归类，分析中实际的有效样本是400个。其中，126户（占样本的31.5%）农户受到正规信贷约束， 62户（占样本的15%）受到需求型信贷约束，65户（占样本的16.05%）受到供给型信贷约束。

为进一步了解农户受到信贷约束的原因，我们对农户主体的差异及其所面对的借贷限制条件进行了更深入的分析，并采用广义的logit模型进行实证检验，具体内容如下：

本文对影响农户借贷需求因素实证的理论假设：

一是农户的家庭特征，如农户的年龄、受教育程度会影响到农户借贷需求。文化程度越高的农户，获得贷款支持的可能性越大。

二是农户的偿债能力对农户获取信贷支持具有正向的作用。家庭收入越高、耕地面积越大，获得信贷资产的可能性越大。

三是农户借贷意愿的强烈程度对农户信贷需求的满足具有正向的作用。其中农户在教育和医疗方面的支出是最主要的两项支出。教育和医疗支出越高，农户借贷意愿越强烈。

四是农户拥有的社会资本对信贷需求有正向作用。用人情来往支出来反映农户的社会资本状况。

计量结果表明，与未能获得贷款支持的农户相比，无论是对于同时获得正规借贷和非正规借贷、非正规借贷、正规借贷的农户而言，农户受教育程度、家庭纯收入、播种面积、教育和医疗支出、人情礼往支出等虚拟变量均与农户获得贷款支持正方向变动。从家庭人情礼往金额这个变量的系数可以看出随礼金额越多的农户，也就是社会资本越多的农户，获得非正规贷款支持的可能性越大。此外，与非正规借贷相比，播种面积、家庭纯收入与获得正规借贷支持正相关，并在统计上较显著，说明正规金融机构更看重农户家庭的收入、资产状况及偿债能力。另据调查中农户反映，正规金融机构更看重的是农户的住房、生产性固定资产等因素，这也反映了当前正规农村金融机构在农户贷款方面缺乏创新，不能及时挖掘出有效的抵押、担保的信息来创造新的金融产品来满足农户借贷需求、减少农户贷款中的风险现象相一致。

三、相关政策建议

（一）增加金融有效供给，缓解农村金融市场信贷短缺

一是建立政策性金融的主体地位。农村政策性金融的功能定位取决于农业和农村经济的“弱势性”特征。我国农村政策性金融的功能除了修正“市场失灵”之外，更重要的是要“培育市场”，即通过政策倾斜和政策优惠，支持农村各种市场要素的发育，提高农村生产力，改善农村经济社会环境，促进农村市场机制的形成。

二是正确引导农村非正规金融的合法化。对一些具备一定的注册资本金、能够依法经营、履约率较高的私人钱庄等“非法”金融机构，应允许其在一定期限内转为合法民间金融机构，予以正式化。同时，合理引导正规金融部门资金注入民间信贷市场。商业银行和信用社以抵押、质押方式将贷款提供给农业产业化龙头企业和优质民营企业，然后再由它们利用自己在民间市场的信息优势放贷给利益相关者―农户、农村专业合作社和农业服务组织等团体，较好地防范道德风险。

三是加快创建良好的.农村信用环境，建立农户贷款配套政策。需要尽快建立农户个人信用咨询系统，通过完善个人经济档案和帐户管理，加强对农民贷款的跟踪管理，提高农民的信用意识；多方筹集农民贷款担保基金，建立农户贷款担保体系，分散农户贷款风险。努力发展农业保险，对非人为因素而发生的损失给予农户适当补偿，提高农户贷款的安全系数； （二）加强政策引导，提高农户的贷款可获得性

一是积极推进农村公共财政改革，减少农户风险。加大国家财政对农村合作医疗体系的投入力度，建立城乡衔接、公平统一的社会福利制度，探索建立农民最低生活保障制度，建立和完善农村社会救济制度，减少人们对教育和医疗等方面的生活刚性支出；同时完善针对贫困学生的助学贷款制度，也是增强农户抵御风险能力的重要措施。

二是大力发展农村小额信贷，满足农户对短期、小额信贷资金的需求。小额信贷的客户对象定位在有一定生产经营能力的中低收入农户，它利用熟人之间的相互监督和担保，已成为政府和国外资助机构推行扶贫行动的主要方式。为了满足农户的资金需求，要科学确定小额贷款利率、额度和期限。农村金融机构应在法规和政策允许范围内，根据贷款利率授权，综合考虑借款人信用等级、贷款金额、贷款期限、资金及管理成本、风险水平、资本回报要求以及当地市场利率水平等因素，在浮动区间内自主确定贷款利率。

三是尝试建立农地金融制度，引导农户对中长期、大额借贷资金的需求。农地金融制度就是利用农地作为信用担保或抵押进行资金融通的金融制度，它以农地所有权或使用权的抵押作为获取信用的保证，使农民可以很便利地获得长期生产性资金，解决农户的资金短缺。农地金融制度一方面可以解决农民长期贷款难的问题，同时也可以降低农村金融机构的经营风险。正是由于农地金融制度的这一优势，发达国家已普遍建立了农地金融制度，形成利用发行土地债券筹集大量、长期资金的模式，解决了农户对长期、大额资金的需求。

参考文献：

[1]韩俊、罗丹、程郁：信贷约束下农户借贷需求行为的实证研究[J]、《农业经济问题》、第2期.

[2]冯旭芳：贫困农户借贷特征及其影响因素分析―以世界银行某贫困项目监测区为例[J]、《中国农村观察》、20第3期.

[3]刘晓莉：对中国农业信贷约束的检验[J]、《世界经济文汇》、2008年第4期.

[4]程郁、韩俊、罗丹：供给配给与需求压抑交互影响下的正规信贷约束：来自1874户农户金融需求行为考察[J]、《世界经济》、第5期.

课题主持人：陈刚

课题组成员：王志华 王军 张小素

作者简介：陈刚，男，山东临沂人，中国人民银行菏泽市中心支行行长，经济师。

2.公司信贷现状分析 篇二

笔者的重要研究基础是2007年7月至8月间进行的新疆农户金融需求调研活动的成果。本次调研针对农户, 全疆共发放问卷360份, 其中有效问卷326份, 问卷涵盖了新疆南北疆大部分地区的农户, 且抽样调查的农户经济状况符合正态分布, 即经济水平较高农户和较低农户占比较少, 而中等经济水平农户占比较大, 能较好的代表新疆农户的一般水平并能反映新疆农户的信贷需求现实。

一、调研资料所显示的新疆农户信贷需求现状

(一) 农户信贷需求意愿比较强烈, 信贷需求规模不一且内容多样

随着新疆农村经济的不断发展, 农户的生活水平也有了较大的改善。本次调研结果显示, 调查的对象农户存款数量有限, 多在三万元以下, 还有近四成的农户没有任何存款。看病、孩子上学和购买生产资料是农户存款的主要使用方向。对于大多数农户来说, 现有的存款是远远不够的。本次调研显示, 如果因为各种原因需要用钱, 79.4%的农户都表示会借贷, 这表明新疆农户无论收入高低, 大都存在着各种各样的信贷需求。

对于不同收入水平的农户, 其信贷需求有所不同, 这主要体现在需求规模和内容上。调研中发现, 在信贷需求的数量上, 高收入的农户对信贷的需求数量大, 一般在10万元以上, 最高可达百万元以上, 而低收入的农户对信贷的需求数量较小, 大部分农户的信贷需求在3万元左右, 3万元以下信贷需求农户数的比例约为67%, 由此可以看出, 新疆农村的大部分农户的信贷需求类型是小额的信贷需求。新疆农户信贷需求量表如表1所示:

数据来源:实地调研数据

需要指出的是, 作为调研对象的一些农户由于多种因素影响, 不能清楚表达自己大致的信贷需求, 所以样本农户中只有267户的数据, 但也可以反映基本现实情况。

很明显, 农户的贷款需求与农户本身的经营能力有关, 经营能力包括农户家里的劳动力多少, 劳动力的文化水平高低, 思想认识水平, 所具备的技能水平高低, 对政策和市场的把握能力大小等等。经营能力强的农户其承贷能力也强, 反之较弱。

在信贷需求内容上, 高收入农户的信贷需求多为了扩大再生产, 购置大中型的农机具和解决生产中临时流动性不足的问题而产生的生产需求。而低收入的农户其信贷需求除了基本的生产需求, 更多体现在非生产领域的教育、看病、婚丧、建房等消费信贷需求。新疆农户总体信贷需求如图1所示。

数据来源:实地调研数据

从调研结果中可以看出, 由于农户大多有一定的存款, 生活用款产生的信贷需求较小, 而农业生产或畜牧业生产引致的信贷需求是最多的;同时, 孩子上学和看病引起的基本消费信贷需求也较大。有一些较富裕农户还有一定的投资需求, 如购买商铺和土地。此外还存在一些高消费的信贷需求, 如购买轿车等。

调研还发现部分农户的信贷需求比较特殊, 一些农户的需求不是生产和生活所引致的信贷需求, 而是一种心理防御需求, 即为了不露富而故意借钱, 不想让村里人和亲戚朋友知道自家有存款。一些农户持有特别的观念, 即存款的偏好, 认为应该把救命钱 (自己的货币收入剩余) 存起来, 只利用贷款生产经营, 这种现象在有些调查地区还较普遍, 这可能是一种潜在的违约心理表现。

(二) 农户的信贷需求满足途径有限

新疆农户信贷需求的满足途径有三种。

第一种是农户向正规金融机构贷款, 如农业银行和农村信用社, 这种途径需要一定的条件。参加了农户资信等级评定并享有一定信用额度的农户可以用贷款证和信用等级证在当地的农村信用社贷款。农户也可以通过五户至十户的联保申请取得贷款。有一些地区的农户可以在当地农业银行分支机构申请贷款;还有就是农户可以用未到期的存单作质押在存单所属银行取得贷款。

第二种是农户向私人借款, 包含亲朋邻居和私人借贷组织。农户向前者不用支付利息或支付较少的利息, 而要向后者支付高于银行贷款利率水平的利息。调查显示, 表示有意愿向私人借款的大部分农户倾向于向亲朋邻居借款, 借款行为界定在急需用款且金额不大时, 理由是比较方便。调研还显示, 新疆有一些地区的民间私人借贷市场比较活跃, 借贷行为以两种主要的形式存在, 一种是货币借贷, 即以打欠条的方式进行借贷, 如借10 000元, 在打欠条时写12 000元的借条, 其中2 000元即为利息收入, 但是在借条上看不出加了利息;另一种是实物借贷, 如农资经销商经销化肥、农药、地膜等农资时, 农户通过打欠条的形式买农资, 在售出农作物后追加一定的利息将欠款还给农资经销商, 经销商既是出售商品者又是放贷者, 不仅得到出售商品的利润也得到赊销商品的利息收入。

最后一种在新疆个别地区存在, 即某些非政府组织开展的农户小额信贷。如中国妇女发展基金会在新疆博乐开展的小额信贷项目, 其发放对象是少数民族妇女, 目的是通过对妇女进行信贷支持以促其发展。再如在福海县开展的联合国LPAC项目即“贫困地区儿童规划与发展项目”, 旨在提高妇女素质、儿童生活质量和改善当地生存环境。这些项目大多在新疆个别地区执行, 不具普遍性且规模有限, 但对项目实施地受益农户的发展起到积极促进作用。

通过对调查结果分析发现, 农户对贷款途径的选择有一定的先后顺序, 如表2所示。

数据来源:实地调研数据

从农户贷款选择顺序中首先可以看出, 农村信用社还是农户首选的借款对象, 其次是亲朋好友, 最后才会选择向私人借贷。首选农信社的农户基本认为, 只有农信社能够满足他们借贷要求, 且农信社借贷方便, 不欠人情, 农信社真正是农民自己的银行。选择向亲友借款的一些农户认为, 对于应急的钱去找亲友借比较方便快捷, 不涉及银行那么多繁琐的手续, 同时, 没有利息支出也是选择向亲友借贷的一个重要因素。在向前两者的借贷不能满足需要的情况下, 小部分农户会选择向私人借贷。在北疆一些经济较发达地区由于资金需求旺盛, 而当地正规金融的信贷供给远不能满足需要, 所以私人借贷也较普遍, 但是在南疆的一些地区由于信用社对农户的支持力度较大, 私人借贷现象相对较少。

(三) 农户基本认可现行借贷利率水平, 还款意识较好

调查结果显示, 受调查农户对利息水平的接受程度呈现多样性, 大部分的农户可以接受银行的贷款利率, 小部分农户对利率水平表现较敏感。大约64%的农户可以接受5%-10%之间的利率水平;约10%的农户只能接受5%以下的利率水平;约19%的农户可以接受10%以上35%以下的利率水平;约6%的农户由于思想认识问题, 不能接受支付利息, 所以只选择向亲友借款。

就农户的信用状况来看, 农户的信用意识和还款意愿比较好, 对农户的调查结果显示, 受调查农户几乎没有不还贷款的想法, 大部分农户认为, 即使借钱或变卖家庭财产也要偿还贷款。这种信用意识状况一定程度要归功于近两年农信社在农村开展的信用工程建设, 信用社对信誉好的农户通过在贷款期限和贷款金额等方面提供优惠条件强化了农户的还款意识, 让农户认识到信誉对于没有任何可抵押资产的且一直被商业银行的信贷政策边缘化的农民来说也许是支持其发展的最宝贵的资源。

二、农户信贷市场在满足农户信贷需求中存在的问题

(一) 金融机构提供给农户的信贷期限和信贷金额与农户的实际需求有差距

这种差距主要体现为:在信贷期限上, 大部分农户认为期限太短, 与自己生产经营周期不吻合, 希望能延长贷款期限, 认为期限在1-3年较为合理。一些有大中型的农机具投入农户对期限要求更长, 一般希望是5-8年。在信贷需求数量上, 目前农户许多潜在的信贷需求还存在着不能完全满足的现象, 比如, 大部分农户认为, 依据农户资信评定授予农户的信用额度太少, 不能满足生产和生活的实际需要。

(二) 存在“借款难”现象

调查显示, 有85%的农户都愿意从银行借款, 但是有32%的农户认为从银行或信用社贷款很难, 有43%的农户认为较难, 只有25%的农户认为不难。贷款难的主要原因是:第一, 银行或信用社贷款程序复杂。第二, 农户在银行不认识人。第三, 银行对贷款的条件限制太严等等。另外, 农村征信体系建设目前还不完善, 在全疆的覆盖面还不太广, 一些调研地区的农户对征信体系还不了解。

(三) 农户的金融素质不高

调查显示, 42%农户对银行提供的金融服务都不太了解, 一些农户只是了解存贷款业务, 还有36%的农户对金融服务一点都不了解。农户金融知识的欠缺也是农户信贷需求抑制的因素之一。当然, 调研也发现, 农户对金融服务方面的信息还是非常感兴趣的, 78%的农户表示想接受该方面的培训, 认为该方面的培训对今后的生产和投资是有帮助的。

(四) 农户面临的各种风险较大

有相当一部分农户缺乏应有的社会保障, 如养老保险、医疗保险、财产和农业方面的保险, 以致于一旦发生大的变故, 就会导致农户陷入穷困的境地, 对贷款的承受力会变得很脆弱, 可能会导致银行坏账的恶性循环。

三、结论

此次调研可以得出以下一些结论:第一, 新疆农户的信贷需求在数量上大多是小额信贷需求, 且处于需求大于供给, 部分需求得不到满足的状况。第二, 农户已享受的信贷供给产品少且与农户的实际需求存在一定的错位。第三, 农村征信体系覆盖率不高, 其建立和完善还有很长的路要走。第四, 农户的金融服务知识比较欠缺, 而且农户因为缺乏必要的社会保障, 其面临各种各样的经营风险没有相应的补偿机制, 这些都在一定程度上抑制了农户的信贷需求。

通过对新疆农村地区发展的现状来看, 农户未来的信贷需求随着农业结构的调整和生产方式的转变会不断变化。随着新产品和新技术的应用推广和更高效集约化的生产方式的转变, 农户有发展多种经济的意愿, 农户的信贷需求在内容上也会有所变化, 如近些年新疆实行的节水农业增加了农户对节水设施贷款的需求, 畜牧业推广的暖棚技术和在许多地区实施的设施农业项目使得农户增加了相应的信贷需求。面对农户信贷需求的现实情况和以后可能出现的信贷需求, 有针对性的提供信贷供给及信贷产品创新才能更好的促进农户信贷供给和需求的良性发展。

摘要：在新疆新农村建设进程中, 新疆农户是主要的建设者和受益者。在追求自身发展进程中, 新疆农户存在显著的信贷需求, 但是这种信贷需求的具体表现形式并不清晰。依据新疆十地州农户信贷需求问卷调查资料, 对新疆农户信贷需求的特征进行尝试性的总结, 指出当前新疆农户信贷需求中存在需求不能被充分满足、农户金融素质不理想等问题, 并得出若干结论。

关键词：信贷需求,调研,农户,新疆

参考文献

[1]何广文, 李莉莉.正规金融机构小额信贷运行机制及其绩效评价[M].北京:中国财政经济出版社, 2005.

[2]刘玲玲, 杨思群.中国农村金融发展研究[M].北京:清华大学出版社.2007.

[3]董晓林, 洪慧娟.中国农村经济发展中的金融支持研究[M].北京:中国农业出版社.2006.

3.商业银行信贷风险现状及原因分析 篇三

【关键词】商业银行；信贷风险；防范措施

根据2014 年中国工商银行年度财务报告的数据显示，2014年末，按照贷款五级分类，正常贷款105820.5亿元，比上年末增加9495.27亿元，占各项贷款的95.97%。关注贷款3197.84亿元，增加1236.22亿元，占比2.9%。不良贷款1244.97亿元，增加308.08亿元，不良贷款率1.13%，上升0.19个百分点。

一、工商银行信贷风险管理现状

1.信贷业务流程方面

在信贷业务流程方面，工商银行通过贷前的搜集资料、实地考察等手段综合评价借款方是否具备贷款资质，同时辅助担保调查，在通过重重审批后，才向客户发放贷款并进行贷后管理.

2.防范信贷风险方面

第一，在市场风险方面，工商银行目前还在不断的深化市场风险管理建设，现已有较强的市场风险控制手段自动化水平，但是还可以强化其中的数据质量管理，在实践中提高风险计量应用。第二，工商银行的流动风险管理体系与工商银行的总体发展战略和整体风险管理体系相一致，由于工商银行大量持有高流动性的国债和央行票据，所以其目前来说流动性储备充足，整体流动性安全。第三，操作风险上，工商银行根据银行业最新的监管要求和变化趋势，持续强化重点领域和关键环节的操作风险精细化管理，加强操作风险管理制度建设，健全其体系，使得操作风险整体可控。

3.贷审管理方面

工商银行目前的信贷管理水平很大程度上取决于它的信贷审批方面，根据商业银行的审批流程可以将贷审分为两大类，一是集体审批；二是个人审批，现在工商银行绝大多数时候使用的是集体审批，也就是由一个信贷部门对贷款进行资料审核，若干人签字确认之后提交、讨论、表决，领导终审。这种做法可以让大家相互监督检查，多人检查多人思考有利于行事周全，事前防范信贷风险。

二、工商银行信贷风险管理中存在的问题及案例分析

1.工商银行信贷风险管理存在的问题

第一，尚未形成信贷风险管理理念，银行相关人员缺少信贷风险管理意识以及建立客户的信贷风险数据库，因而影响了信贷风险评估的准确性。第二，风险管理的技术和方法还比较落后，比如在贷款管理中更偏向于贷款的合法性，运行过程中的安全性，这些当然不可少，但是还可以加上一些比较先进的国际性的方法，如运用数理统计模型等，以科学的数字手段来加强风险识别的精准度。第三，信贷业务流程问题，工商银行信贷业务办理手续繁杂，一方面这有利于风险的事前防范；另一方面却影响了工作效率，不利于提高市场竞争力。第四，电子银行的壮大影响信贷发展，余额宝、支付宝这一类网络第三方支付平台刺激了工商银行的存款。

2.工商银行信贷风险管理问题的案例分析

X公司以抵押担保的方式，向中国工商银行（以下简称工行）申请贷款业务。自2012年以来，受到行业市场低迷的影响，经审查人员的要求上报行里后，对该公司进行了补充调查，发现该公司在财务方面存在问题，而且有民间借贷行为，存在较大的经营风险，一旦出现风险，即使处置抵押物，也会在时间及融资本息上给工行带来风险，所以，该公司贷款被工商银行全面收紧，以下是其主要财务数据。

X公司2012-2014年之间，它的总资产分别是253828万元、256136万元、240079万元。该公司3年的资产负债率分别为57.12%、57.55%、和61.5%，正在逐年上升，需要对此有所控制，如此有利于降低经营风险。2014年，收到行业市场不景气的影响，流动比率0.79<1，偿债保证程度差，说明其不一定有足够的现金或者银行存款偿债，需要谨慎关注。X公司2012-2014年营业收入逐年下降2014年相较于2012年整整下降了27.07%。在这期间，净利润更是呈负增长的趋势，在整个钢铁行业都出现亏损的情况下，该企业亏损较为严重，银行必然控制信贷从严，防止贷款风险。

三、工商银行的风险防范措施

第一，工商银行审查人员充分利用X公司的财务报表附注信息，不过于迷信经审计的会计报表，从专业的财务角度分析，对X公司的经营进行多次验证，对于其中出现的疑点和矛盾，根据信贷业务品种本身的风险特点，深入调查，找出原因，把握X公司的经营实际情况，发现能影响工行信贷风险的不利因素，然后判断风险程度。

第二，由于工商银行已经可以判断出X公司的经营出现问题，那么工商银行会通过多种渠道核查X公司的贷款用途，用于禁用领域的，就会提前收回贷款。重点监测X公司的不良贷款变动情况及其整体负债结构规模的变化，定期对X公司进行重检，查阅X公司还款账户是否真实，是否存在批量还款、批量垫付、还款账户批量入账还款资金等情况，必要时，制定检查方案，组织现场检查。一旦X公司的贷款持续条件出现问题，就立即停止放款，暂停其还没有使用的授信额度，同时决定是采取适度压缩的政策还是适度维持的政策方案，将风险进行有效分散。

第三，如果工商银行发现X公司的贷款出现重大恶化现象，危及工商银行信贷资产安全的，就会采取必要的监控、减持和退出措施，保全资产，化解风险，必要时还会采取法律措施追回贷款，以保证贷款资源的收回，避免形成不良贷款。

通过这些信息对企业的资金需求和还款能力进行评估，以此为银行提出信贷的基础，从源头上控制好银行资金的流向和使用，降低商业银行的信贷风险。

作者简介：

4.2公司信贷营销 篇四

一、目标市场分析

1、市场环境分析：

（1）外部环境：宏观环境：①经济与技术；②政治与法律；③社会与文化

微观环境：①信贷资金的供给；②信贷资金的需求；③银行同业的竞争

（2）内部环境：战略目标分析：

银行内部资源分析：①人力资源②财务实力③物质支持④技术资源⑤资讯资源 银行自身实力分析：①系统实力；②软实力；③资本实力；④政府支持

（3）分析方法：SWOT：优势、劣势、机遇、威胁

2、市场细分： 类型：按区域

按产业：朝阳型/夕阳型、劳动密集型/资本（资金）密集型/技术（知识）密集型按规模：大、中、小

按所有者性质和组织形式：国有企业、民营企业、外商独资、合资和合作经营、业主制 内容：①市场容量分析；②结构吸引力分析；③市场机会分析；④获利状况分析；⑤风险分析

3、市场选择：

目标市场：银行为满足现实或潜在的客户需求，在市场细分基础上确定的将要进入并重

点开展营销活动的特定的细分市场

市场定位：商业银行设计并确定自身形象，决定向客户提供何种信贷产品的行为过程

目的：让客户能够更加了解和喜欢银行所代表的内涵，在客户心目中留下别

具一格的银行形象和值得建立信贷关系的印象 包括：产品定位、银行形象

步骤：①识别重要属性；②制作定位图；③定位选择；④执行定位

二、营销策略

1、产品营销策略

银行公司信贷产品的特点：①无形性；②不可分性；③异质性；④易模仿性；⑤动力性 五层次理论：①核心产品；②基础产品；③期望产品；④延伸产品；⑤潜在产品 产品开发方法：①仿效法；②交叉组合法；③创新法

产品项目：某个特定的个别银行产品。金融产品划分的最小单位

宽度：产品组合中不同产品的数量深度：每条产品线内所包含的产品项目的数量 产品组合策略的内容：①产品扩张策略；②产品集中策略

产品组合策略的形式：①全线全面型；②市场专业型；③产品线专业型；④特殊产品专业型 产品生命周期策略：①介绍期；②成长期；③成熟期；④衰退期（策略:持续~转移~收缩~淘汰）

2、定价策略

贷款定价原则：①利润最大化；②扩大市场份额；③保证贷款安全；④维护银行形象 贷款价格的构成：①贷款利率；②贷款承诺费；③补偿余额；④隐含价格

贷款承诺费：对已承诺贷给客户而客户又没有使用的那部分资金收取的费用 补偿余额：应银行要求，借款人在银行保持一定数量的活期存款和低利率定期存款

影响贷款价格的因素：①贷款成本；②贷款风险程度；④借款人的信用及与银行的关系；

③贷款费用；⑤银行贷款的目标收益率；⑥贷款供求状况；⑦贷款的期限； ⑧借款人从其他途径融资的融资成本

公司贷款定价的基本方法：

成本加成定价法：贷款利率=筹集可贷资金的成本呢+银行的非资金性经营成本+银行对贷款违

约风险要求的补偿+银行逾期利润水平

价格领导模型：优惠利率、借款人支付的违约风险溢价、长期贷款借款人支付的期限风险溢价 银行公司信贷产品的定价策略：①高额定价策略；②渗透定价策略；③关系定价策略 公司信贷营销渠道分类：按营销渠道模式：自营营销渠道、代理营销渠道、合作营销渠道

按营销渠道场所：网点营销、电子银行营销、登门拜访营销

网点营销：①全方位网点机构营销渠道；②专业性~；③高端化~；④法人

公司信贷营销渠道策略：①直接营销渠道策略和间接营销渠道策略；②单渠道策略和多渠道策略；

③结合产品生命周期的营销渠道策略；④组合营销渠道策略

促销策略：①广告；②人员促销；③公共宣传和公共关系；④销售促进

三、营销管理：

市场营销计划的基本内容：①计划概要；②当前销售状况；③机会与问题分析；④营销目标；

⑤营销战略与策略；⑥行动方案；⑦损益预算表；⑧营销控制

银行营销组织职能：①组织设计；②人员配备；③组织运行

银行营销组织设立的原则：①因事设职与因人设职相结合；②权责对等；③命令统一 银行营销机构的组织形式：①直线职能制；②矩阵制；③事业部制

银行公司信贷营销领导作用：①指挥作用；②激励作用；③协调作用；④沟通作用

市场营销控制方法：①计划控制；②盈利能力控制；③效率控制；④战略控制；⑤风险控制

5.公司信贷作业 篇五

一、公司信贷管理的流程是什么？ 参考答案：

信贷管理流程（9个环节）1.贷款申请 2.受理与调查 3.风险评价 4.贷款审批

“审贷分离、分级审批” 的原则 5.合同签订 6.贷款发放 7.贷款支付 8.贷后管理 9.贷款回收与处臵

二、贷款的价格包括哪些部分？

参考答案： 1.贷款利率

银行贷款所支付的费用包括资金成本、提供贷款的费用以及今后可能发生的损失等。2.贷款承诺费

银行对已承诺贷给客户而客户又没有使用的那部分资金收取的费用。3.补偿余额

应银行要求，借款人在银行保持一定数量的活期存款和低利率定期存款。4.隐含价格

隐含价格是指贷款定价中的一些非货币性内容。

三、影响贷款价格的主要因素有哪些？

参考答案：

1.贷款成本。分为资金平均成本和资金边际成本 2.贷款占用的经济资本成本 3.贷款风险程度 4.贷款费用

5.借款人的信用及与银行的关系 6.银行贷款的目标收益率 7.贷款供求状况 8.贷款的期限

9.借款人从其他途径融资的融资成本

四、贷前调查的内容涉及哪些方面？

参考答案： 1.贷款合规性调查 2.贷款安全性调查 3.贷款效益性调查

五、简要回答公司信贷环境行业风险分析的框架。参考答案： 1.行业成熟度 2.行业内竞争程度 3.替代品潜在威胁 4.成本结构

5.经济周期(行业周期)6.行业进入壁垒 7.行业政策法规

六、借款需求的影响因素有哪些？ 参考答案：

借款需求的主要影响因素包括季节性销售增长、长期销售增长、资产效率下降、固定资产重臵及扩张、长期投资、商业信用的减少及改变、债务重构、利润率下降、红利支付、一次性或非期望性支出。

七、借款需求分析的内容包括哪些方面？ 参考答案：

1.销售变化引起借款需求（季节性销售增长、长期销售增长）2.资产变化引起借款需求（资产效率的下降、固定资产的重臵和扩张、股权投资）

3.负债和分红变化引起借款需求（商业信用的减少和改变、债务重构、红利的变化）

4.其他变化引起借款需求的基本内容（利润率下降、非预期性支出）

八、客户财务分析的指标有哪些？ 参考答案：

1.盈利比率。包括销售利润率、营业利润率、净利润率、成本费用率，资产收益率,所有者权益收益。

2.效率比率。包括总资产周转率、固定资产周转率、应收账款回收期、存货持有天数。

3.杠杆比率。包括资产负债率、负债与所有者权益比率、负债与有形净资产比率、利息保障倍数等。

4.偿债能力比率。资产负债率、流动比率和速动比率等。

九、贷款项目评估的内容涉及哪些方面？ 参考答案：

1.项目建设的必要性评估 2.项目建设配套条件评估 3.项目技术评估

项目所采用的技术是否先进、适用、合理、协调，是否与项目其他条件相配套。项目设备选择是否合理。4.借款人及项目股东情况 5.项目财务评估

（1）项目投资估算与资金筹措评估；（2）项目基础财务数据评估；（3）项目的盈利能力和清偿能力评估；（4）不确定性评估 6.项目担保及风险分担 7.项目融资方案 8.银行效益评估 银行效益评估包括盈利性效益评估、流动性效益评估和银行效益动态分析。

十、贷款项目的非财务分析包括哪些内容？ 参考答案：

1.项目背景分析（包括宏观背景和微观背景两方面）2.市场需求预测分析 3.生产规模分析 4.原辅料供给分析 5.技术及工艺流程分析 6.项目环境条件分析 7.项目组织与人力资源分析

十一、贷款保证存在的主要风险因素是什么？ 参考答案：

1.保证人不具备担保资格 2.保证人不具备担保能力 3.虚假担保人

4.公司互保，法律上没有禁止，但必须谨慎对待 5.保证手续不完备，保证合同产生法律风险 6.超过诉讼时效，贷款丧失胜诉权

十二、贷款的抵押和质押风险分别有哪些？ 参考答案： 1.贷款抵押风险：（1）抵押物虚假或严重不实（2）未办理有关登记手续

（3）将共有财产抵押而未经共有人同意

（4）以第三方的财产作抵押而未经财产所有人同意（5）资产评估不真实，导致抵押物不足值（6）未抵押有效证件或抵押的证件不齐（7）因主合同无效，导致抵押关系无效（8）抵押物价值贬损或难以变现 2.贷款质押风险分析（1）虚假质押风险（2）司法风险（3）汇率风险（4）操作风险

十三、贷款审查事项的基本内容是什么？ 参考答案：

1.信贷资料完整性及调查工作与申报流程的合规性审查 2.借款人主体资格及基本情况审查 3.信贷业务政策符合性审查 4.财务因素审查 5.非财务因素审查 6.担保审查 7.充分揭示信贷风险 8.提出授信方案及结论

十四、贷款审批的要素有哪些？ 参考答案：

授信对象、贷款用途、贷款品种、贷款金额、贷款期限、贷款币种、贷款利率、担保方式、发放条件与支付方式、还款计划安排及贷后管理要求等。

十五、授信额度的决定因素有哪些？ 参考答案： 1.企业的需求

2.客户的还款能力。这主要取决于客户的现金流 3.借款企业对借贷金额的需求。

4.银行或借款企业的法律或监督条款的限制，以及借款合同条款对公司借贷活动的限制。5.贷款组合管理的限制 6.银行的客户政策 7.关系管理因素

十六、借款人提前归还贷款的操作过程是什么？ 参考答案：

1.未经银行的书面同意，借款人不得提前还款

2.借款人可以在贷款协议规定的最后支款日后、贷款到期日前的时间内提前还款

3.借款人应在提前还款日前 30 天（或 60 天）以书面形式向银行递交提前还款的申请，其中应列明借款人要求提前偿还的本金金额； 4.由借款人发出的提前还款申请应是不可撤销的，借款人有义务据此提前还款

5.借款人可以提前偿还全部或部分本金，如果偿还部分本金，其金额应等于一期分期还款的金额或应为一期分期还款的整数倍，并同时偿付截至该提前还款日前一天（含该日）所发生的相应利息，以及应付的其他相应费用；

6.提前还款应按贷款协议规定的还款计划以倒序进行 7.已提前偿还的部分不得要求再贷； 8.对于提前偿还的部分可以收取费用。

十七、银行最终确定的贷款分类结果是什么？ 参考答案：

1.正常类：借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还

2.关注类：尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对贷款偿还不利影响的因素

3.次级类：借款人还款能力出现明显问题，完全依靠其正常收入已经无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，仍然可能造成一定损失 4.可疑类：借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失

5.损失类：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍无法收回或只能收回极少部分

十八、不良贷款的处臵方式有哪些？ 参考答案：

1.不良贷款的处臵方式一：现金清收 2.不良贷款的处臵方式二：重组 3.不良贷款的处臵方式三：呆账核销

6.小贷公司信贷操作流程 篇六

办理企业贷款基本程序：客户申请、贷款受理、贷款调查、贷款审议与审批、签订信贷合同、贷款发放、贷后管理和贷款的收回。

一、客户申请贷款：

客户要以书面形式提出贷款申请，书面申请的内容主要包括客户基本情况、申请贷款的种类、贷款金额、贷款期限、贷款用途、担保方式以及还款来源等。

二、贷款业务的受理：

客户经理接受客户申请贷款，并对客户基本情况、信用等级、授信额度和借款的合法性、安全性、盈利性以及项目可行性等情况进行初步审查，对照借款人的条件，确认客户是否具备贷款发放的基本条件。根据初步确认的结果，决定是否受理客户申请贷款，受理人员要向客户介绍贷款的信贷条件及有关规定，协商信贷业务事宜，对不符合规定的，应进行解释。对同意受理的贷款业务，根据贷款业务的种类，通知客户填写统一制式的《借款申请书》，并提供相关资料。

三、收到客户申请材料后：

清点材料是否收集齐全，并对材料的完整性、合法性、规范性、真实性和有效性进行初步审查，对客户填制的统一制式的《借款申请书》和提交的相关资料进行登记，进行贷款业务调查，贷款调查实行A、B角客户经理制，贷款的受理时间应在1个工作日内完成。

四、贷款业务的调查：

受理客户申请后进入调查评价阶段，调查评价包括对客户评价、业务评价及担保评价。根据借款人的实际情况，不单纯依赖财务报表、商业计划或书面文件，应注重现场调查，深入企业生产、经营和销售现场，通过实地调查和与企业管理人员交流等方式了解企业经营动态和资信情况，收集企业的非财务信息。对企（事）业法人、其他经济组织及其担保人的资产状况、生产经营状况和市场情况以及抵押、质押物权属等进行调查，评估价值是否与市场行情相符，分析贷款需求和还款方案。从正式受理到评价结束的时间，应控制在3个工作日内。

五、贷款发放：

贷款业务按规定的审批手续结束后，通过审批的贷款要通知借款人签定借款合同、担保合同，落实贷款条件、办理相关手续。客户经理负责对外签订借款合同，借款合同必须经法定代表人或授权签字人签署后才能生效。借款合同、担保合同必须按规定使用省联社统一制式的合同文本，填写和签章应符合要求。经办人填制好上述合同后，交有权签字人签章,审查无误后，将借款合同、担保合同交营业部柜面办理。客户经理要随同借款人办理一切贷款手续，包括评估、登记、保险等手续。所有手续办理完毕后，在柜面办理借款手续。柜面农贷会计应审查信贷业务借款凭证要素是否齐全，填制内容是否符合要求，审查无误后，办理贷款业务账务手续。应区别不同担保方式，将办理抵押、质押登记手续的权利凭证、清单等登记入库保管。

六、贷款的收回：

贷款发放后，客户经理承担贷后检查、监督的主要责任，应加强贷后跟踪检查，发现可能影响贷款风险的要及时采取措施，督促客户履行合同约定以及按期还款。同时客户经理承担对贷款的风险分类工作。

贷款调查及调查报告

贷款调查是信贷业务管理中最重要的环节，也是防范风险最重要的环节。贷款调查要讲究方法和策略。首先要关注借款主体的生产经营情况；其次是通过与法人代表及管理人员的交谈，了解其管理能力和素质等情况；第三是进行适当的财务分析；第四是非财务分析；第五是担保分析。

一、贷款调查的程序

（一）、客户提供的资料是否完整、真实、有效，客户提供的复印件与原件是否相符。

1、查验客户提供的企（事）业法人营业执照是否按规定办理年检手续；

2、查验客户法定代表人或委托代理人身份证明是否真实、有效；

3、查验客户申请书的内容是否真实、齐全、完整；

4、查验客户在信用社开立帐户情况。

（二）调查客户信用及品行状况。

1、客户及担保人生产经营是否合法、正常。

2、了解客户目前借款、其他负债和提供的担保情况，对外提供的担保是否超出客户的承受能力等；

3、了解客户的法定代表人及财务、销售等主要部门负责人的品行、经营管理能力和业绩，是否有个人不良记录等。

（三）对客户及其担保人的资产、生产经营状况和市场前景情况进行调查，分析贷款需求和还款方案。

1、查阅客户及其担保人财务报告、帐簿等资料，对客户及其担保人的资产负债率、流动比率、速动比率、应收帐款周转率、所有者权益、收入、支出、利润等情况进行分析；

2、分析客户及担保人生产经营的主要产品技术含量、市场占有率及市场前景等情况；

3、分析贷款需求的原因及贷款用途的真实性、合法性；

4、查验商品交易的真实性、合法性；

5、分析还款来源和还款时间的可能性；

6、判断客户提供的担保是否符合担保条件，并确定其担保能力；

7、测算贷款的风险度。

（四）依据企业客户信用等级的评定办法，测评企业的信用等级。按照统一授信管理办法的规定，测算客户最高综合授信额度。

（五）调查人员必须撰写贷款调查报告，调查报告主要内容为：客户基本情况及主体资格；申请贷款的种类、金额、期限、用途、还款方式、担保方式和限制性的条款；客户的财务状况、经营效益及市场分析；贷款风险评价；贷款的综合效益分析；提出贷与不贷、贷款金额、贷款期限和利率的建议；还应填制贷款调查表。

二、贷款调查的方法

（一）一般方法：

1、约见借款人

2、审查借款人提交的相关资料和财务报表

3、到借款企业实地调查

4、查阅借款企业在本社办理业务的记录

5、通过公众信息对借款企业进行了解

（二）特别方法：

在贷款营销过程中，我们有时会拘泥于借款人提供的资料，而造成贷前调查失实。在贷前调查中，除了按以上一般的调查方式对借款人进行必要的调查外，还可以从以下几个方面对借款人的有关情况进行深入的核查和分析，以摸清借款人的真实背景。

1、对企业真实性的调查

需到工商行政管理部门核查企业的登记记录、年检记录，了解企业的历史由来、出资人、出资额，确认企业的真实身份。

2、法人代表及高级管理人员的基本情况调查

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有关法人代表和其他高级管理人员的基本情况调查应以工商部门登记为准，不要一味听从企业介绍的情况，对借款人提供的有关企业领导人学识水平的凭证应以原件为准。对其个人品行的调查应面向借款人的员工和客户，并要了解他们在相关企业任高级职员以来的情况。

3、生产经营管理能力调查

一要查看借款人近两年各项指标增长率、增长幅度，尤其是市场占有率的变化更能反应企业竞争力的变化。

二要查看借款人近两年应收帐款的数额、增减率、帐龄，防止企业虚增销售额和利润额，也可以向其上游企业了解拖欠借款人款项的原因，从而侧面了解借款人的产品质量、竞争力和市场前景。

三要通过财务费用、资金周转率、销售利润率、单位产品毛利率、管理费用等指标来判断借款人管理能力的变化。

四要通过借款人交纳电费、水费的变化情况来了解其生产量和开工率的变化情况，一般企业的生产量与能源消耗成正比，这样可以避免只听借款人的一面之辞。

4、盈利能力的调查

目前比较简便的办法是到税务部门了解借款人所得税的交纳情况，这样借款人的净利润额一目了然；如果借款人提供给信用社的会计报表与提供给税务部门的报表不一致，则可与税务部门、借款人一起分析原因，以便信用社能清楚地知道借款人真正的盈利能力。

5、负债真实性的调查

部分企业的银行借款不放在相应的科目核算，以调整自己的资产负债率，还有的企业将应付票据如银行承兑汇票，不进行帐务处理；也有企业对提供担保的情况根本不作登记，给信用社贷前调查带来许多假象。目前相对可行的办法是查询央行信贷登记系统。

6、借款人的信用道德、信用品行的调查

一方面要调查借款人的应付款帐簿、明细帐，了解借款人拖欠他人的明细帐项、拖欠时间长短； 另一方面可向被拖欠企业电话或发函，调查借款人拖欠他人货款的原因，从而摸清企业的一贯信用道德和偿债能力。

7、担保情况调查

抵押贷款要到实地验证、核实抵押物的真实性和全法性； 保证贷款要到担保单位核实确认其担保资格和担保能力。

三、贷款调查报告内容 调查报告的基本要求是：

调查全面、情况属实、数据准确、意见具体、态度明朗。

（一）客户基本情况

1、企业概况：企业相关情况，企业法定代表人、领导班子人员情况

2、企业生产经营情况：主要包括企业的性质、实收资本、主要股东及股权构成、职工情况、主营业务、行业、信用评定结果、关联情况等。企业的法人代表或实际控制人情况，个人从业经历、管理水平、信誉品行情况等。

（二）企业借款原因及合理性分析 企业申请贷款的原因、用途、用款计划等； 政策的关联情况； 市场前景、预计效益情况； 自有资金情况，资金缺口情况，成本收回周期等；

企业还款计划和来源情况进行说明。

（三）企业管理情况分析

1、客户管理情况。管理组织构架、管理人员情况、内控制度、员工队伍和企业文化等；

2、客户经营业绩。客户的历史经营、销售、利润以及变化发展情况；

3、客户上、下游企业情况；

4、客户的市场竞争力，产品和服务的特色，设备的先进性和产品的替代性等情况。

四、企业还款能力分析

根据财务分析和现金流量分析、非财务分析、担保分析、其他分析等分析企业的还款能力和风险。

（一）财务和现金流量分析 对企业财务记录的真实性、客观性、连续性、谨慎性进行判断。通过内部比较，对企业财务数据的目前水平与过去状况和预期未来的的变化进行分析； 通过外部比较，分析企业实际经营情况； 通过技术性的计算、处理和数据阐释来分析企业的财务优势和劣势。

A、财务报表体系

反映资产状况 资产负债表、现金流量表 反映损益状况 损益表 反映损耗状况 成本与费用类报表 反映控制状况 预算与分析类报表 三大活动

融资、经营、投资 三大报表

资产负债表、损益表、现金流量表

B、需要重点分析的数据：

资产类：短期投资、应收票据、应收帐款、其他应收款、存货、长期投资、固定资产、在建工程、无形及递延资产； 负债类：短期借款、应收票据、应付帐款、预收帐款、其他应付款、未交税金、长期借款； 所有者权益类：实收资本、资本公积、盈余公积、未分配利润； 损益类：销售收入、费用指标、投资收益、利润。

C、财务比率分析：

通过对流动比率、速动比率、现金比率、资产负债率、产权比率、利息保障倍数、净资产收益率、应收帐款周转率、存货周转率等比率分析，对借款人的短期偿债能力、长期偿债能力、盈利能力、营运能力等方面进行单值分析和综合分析，从而对企业的财务状况有更全面、更深入的了解，为是否发放贷款，提供可靠的重要的决策依据。

D、现金流量分析

一是进行现金流量结构分析，观察总现金流量变化是因为哪种活动现金流量引起的。分别进行经营活动现金流量分析、投资活动现金流量分析、筹资活动现金流量分析。对现金净流量的构成进行综合分析，揭示企业的还款来源和经营变化动态。

二是进行现金流量趋势分析，选取最近几期数据进行比较，分析企业现金流量变化趋势。三是将现金流量表与损益表、资产负债表中相关指标进行比较，分析企业利润质量、现金来源和发展健康状况。

E、重点关注的指标

1、净资产与年未贷款余额比率。必须大于100%（房地产企业可大于80%）

2、资产负债率。必须小于70%，最好低于55%。

3、流动比率。一般情况下，该指标越大，表明企业短期偿债能力越强，通常该指标在150%~200%较好。

4、动比率。一般情况下，该指标越大，表明企业短期偿债能力越强，通常该指标在100%左右较好，对中小企业适当放宽，也应大于80%。

5、担保比例。企业应该把有损失的风险下降到最低点。一般讲，比例小于0.5为宜

6、企业经营活动产生的净现金流应为正值，其销售收入现金回笼应在85~95%以上

7、企业在经营活动中支付采购商品，劳务的现金支付率应在85~95%以上。

8、主营业务收入增长率。一般讲，如果主营业务收入每年增长率不小于8%，说明该企业的主业正处于成长期。如果该比率低于-5%，说明该产品将进入生命末期了。

9、应收账款周转速度。一般企业应大于六次。一般讲企业应收账款周转速度越高，企业应收账款平均收款期越短，资金回笼的速度也就越快。

10、存贷周转速度，一般中小企业应大于五次。存货周转速度越快，存货占用水平越低，流动性越强。

11、营业利润率，该指标表示全年营业收入的盈利水平，反映企业的综合获利能力。一般来讲，该指标应大于8%，当然指标值越大，表明企业综合获利能力越强。

12、净资产收益率，目前对中小企业来讲应大于 5%。一般情况下，该指标值越高说明投资带来的回报越高，股东们收益水平也就越高。

（二）非财务分析

关键是掌握借款人和担保人的信息； 重点分析影响贷款风险的关键因素； 区别对待借款主体。

A、行业风险分析： 从行业成本结构、行业生命周期、行业与经济周期关系、行业依赖性、产品替代性、行业政策和法律等方面对同一行业的风险共性进行识别。

B、经营风险分析： 进行借款人经营特征分析、采购环节分析、生产环节分析、销售环节分析、投融资和缴税环节分析等，分析借款人经营特征及采购、生产、销售等重要环节的风险程度，分析借款人的独特风险。

C、管理风险分析： 从借款人的组织形式、法人治理、管理者素质和经验、管理层的稳定性、员工队伍、关联交易、财务管理水平、法律纠纷、自然社会等方面进行分析。

D、还款意愿分析： 一是依据借款人信贷档案所记录的还本付息情况和借款合同的履约记录； 二是关注其对其他金融机构（信贷登记咨询系统）、供应商等债权人的合同履行与还款记录；

三是辅助参考贷款人和借款人之间的合作态度与关系，分析借款人是否将信用社债务列为优先偿还顺序。

（三）担保分析

围绕担保的合法性、有效性和可靠性进行分析：

属于保证担保的贷款，要认定保证人的担保资格，写清保证担保人基本情况（同借款人基本情况）、资产负债状况，分析评估担保资格、保证人的代偿能力、担保人的资金来源等。

属于抵押担保的贷款，要认定抵押物的合法性，写清抵押物的名称、所在具体地点、权属情况、租赁情况、数量和质量状况、评估价值、价值是否稳定、变现能力等。

属于质押担保的贷款，要认定质物的合法性，写清质物的名称、权属情况、评估价值等，是动产质押的，还要分析质物价值是否稳定、变现能力等。

（四）其他分析 借款企业在农村信用社开立帐户情况，企业开户以来的日均存款、货款回笼情况和其他业务及未来一段时间情况的预测。

（五）综合调查意见： 综合企业的财务和现金流量分析、非财务分析、担保分析结果，采用比较、趋势、指标分析方式进行总体分析评价贷款风险；客观计算、评估第一还款来源的强弱或可靠程度，计算还款期限；客观评价第二还款来源的保障性。

调查结论：

1、五级分类结果

2、贷与不贷；

3、贷款方式；

4、贷款金额；

5、贷款期限；

6、贷款利率以及利率定价的理由；

7、还款方式；

8、责任人。

7.广西横县农村信贷现状及对策分析 篇七

一、横县农村信贷现状

(一) 农村信贷需求大

横县作为广西县域工业的示范县, 凭借其特色工业拉动当地农村经济发展, 农户发展家庭经营较多, 就面临着资金问题。横县农村信用合作联社2011年1-9月涉农信贷业务以面向农户提供贷款为主。至9月末, 累计发放各项贷款144782万元, 其中累放农户贷款69692万元, 占各项贷款累放48% (累放农户小额信用贷款1749万元, 占各项贷款累放1.21%) ;发放农村企业贷款23985万元, 占各项贷款累放17%。

(二) 农村信贷单笔金额小

与工商信贷和城市居民消费信贷相比较, 农户信贷的单笔金额较小, 一般以小额为主。这主要同农村的经济发展相适应, 农村规模经营较少, 农户以家庭经营为主, 借款多为简单再生产所用, 金额以5000元以下居多。横县农村信用合作联社统计, 至2011年9月末, 农户小额信用贷款余额为6014万元, 占各项贷款的比例2%, 占全横县贷款总额的1%, 占全县涉农贷款总额的1.3%。

(三) 农村信贷需求具有明显的层次性

国务院发展研究中心农村经济研究部的调查表明, 农户的生活性借款占借款总额的比重为40.9%, 而生产性借款占借款总额的比重为54.6%。[1]陈雨露、杨栋等的研究表明, 占农户总量12.61%的“理性小农”使用了77.24%的国家农贷, “理性小农”倾向于以国家农贷投资生产。占87.39%的“生存小农”只获得了22.76%的国家农贷, “生存小农”希望以国家农贷支付大额消费性支出。[2]褚保金研究表明, 经济欠发达地区的农村金融需求除传统的农业生产性需求外, 还表现为消费性的生活需求, 以应对教育、医疗等大项支出和临时性支出。[3]由于横县突出其当地特色经济作物的种植、加工, 当地银行为农户提供“绿色通道”, 横县农户的生产性借贷比生活性借贷要高。

(四) 由个体贷款消费向合作经济组织贷款消费转变

随着市场经济的发展, 横县利用其自身的地理优势, 发展特色县域经济, 农户开始成立经营型合作经济组织, 至2005年年末, 横县经营型合作经济组织较成规模的主要有三个, 分别是桑蚕社、大地服务部、黑豚中心, 三个组织共有在册会员2485户、固定资产82万元、年销售收入2420万元、所有会员年增收总额1041万元、辐射带动农户5400户、辐射带动年增收总额2131万元, 有力推动农产品的流通, 取得了较好的社会效益和经济效益。[4]合作经济组织凭借其发展优势, 联合农户共同发展, 与个体贷款相比, 合作经济组织贷款增多, 数额比个体贷款大, 以生产性贷款为主。据横县农村信用合作联社统计资料显示:发放农村企业贷款23985万元, 占各项贷款累放17%;横县城市企业涉农贷款6800万元, 占各项贷款累放5%;非农户个人农林牧渔业贷款12271万元, 占各项贷款累放8%;累计发放其他类贷款32034万元, 占各项贷款累放22%。

二、横县农村信贷存在问题

(一) 制度因素制约, 农业银行属商业银行, 因此有自身商业运营的标准, 需要持续维护其正常经营, 必然有成本和利润的需求

据田东县农村信用联社理事长周明建说:“金融机构为每个村建立信用信息的花费最低要1万元, 田东县有20多个村, 不管哪个金融机构做, 都要花费几百万元资金投入。”目前在横县提供农村信贷的银行有:农业银行、横县农村信用联社、横县邮政储蓄银行、农业发展银行、北部湾银行。横县现辖17个乡镇, 有302个行政村, 若村村建立网点, 对银行来说有成本压力, 而且农业属于高风险低回报的行业, 若银行把信贷重点放在农村信贷上, 有一定的经营风险。

(二) 信贷需求大与“贷款难”相并存

由于农村信用体系建设较为滞后, 农村金融机构普遍要求抵押担保。农户拥有的财富和抵押品不足, 他们普遍拥有的土地是不具有完全产权的, 银行也不接收房屋、牲畜、生产资料等作为抵押物。农户可贷可用的金额相对少, 这样影响了他们生产的积极性, 为了避免生存风险, 一般只愿意停留着低水平的生产。如在横县农村信用合作联社贷款金额在5万元以上的以抵 (质) 方式为主;贷款期限的设定:农户种养贷款以生产周期来设定, 贷款利率执行同期档次基准上浮0-40%, 其他生产经营 (流动资金) 贷款多为短期贷款, 贷款利率执行同期档次基准上浮0-50%;固定资金贷款以中长期为主。

(三) 农村金融产品创新不足

这个问题不单是广西存在, 很多地区在探讨农村信贷问题中都有提出。褚保金认为, 农村地区贷款的平均额度较小, 金融机构农业贷款的交易成本比较高, 加上农业的高风险特点, 农村金融机构寻求合适的贷款产品或机制的动力不足, 难以满足农户各种类型的金融需求。[5]据调查, 横县农村信用合作联社的信贷产品有:农户小额信用贷款, 林权抵押贷款, 库区移民权利质押贷款、农户联保贷款、应收账款质押贷款、最高额抵押担保贷款等。

三、针对以上问题的对策和建议

(一) 可否由政府牵头, 多家银行共同注资, 集体参与, 实现农村信用体系金融机构共享, 共同开拓市场, 打牢农村金融服务的“诚信基础”

农业作为高风险低回报的信贷对象, 很难满足商业化条件下的信贷原则, 但是, 农业银行又有政策性, “支农”属性要求其又必须加大涉农信贷力度。因此, 事实上就存在着涉农信贷产品单一、缺乏产品的专一特定性与创新, 同时资金投入严重不足, 符合信贷条件的对象很少;此外, 农行存在一个特殊问题, 即在农村地区“吸储”资金反流现象严重, 而且农村营业网点日趋减少。农业发展银行, 属政策性银行, 信贷对象多是国家指定专项项目和大型基础设施建设贷款和粮油棉收购工作, 对一般性的信贷需求无法提供支持。农信社虽长期扎根农村, 但是由于自身制度、产权长期存在问题, 而导致农信社的涉农信贷盈亏不均衡, 不合规信贷常常出现, 并不能真正起到涉农信贷主力军的作用。针对各银行的优势, 建立相关的农村信贷办法。例如:广西北部湾银行正式推出“阳光茉莉”信贷产品, 该产品直接为大力支持横县茉莉花产业发展、破解中小企业融资难;农业银行推出的“惠农卡”。

(二) 针对信贷需求大“贷款难”的问题, 其中的关键就是银行出于自身运营的考虑需要担保借贷, 而农户或者刚起步的乡镇企业缺乏担保物

横县经营型合作经济组织正在逐渐发展, 我们可以利用这些合作经济组织在评估风险的前提下为农户或刚起步的乡镇企业提供担保, 从而达到既能解决银行借贷缺乏担保, 又能解决农户和乡镇企业资金问题, 加强合作经济组织与当地的合作, 实现双赢合作。此外, 政府还可积极支持非正规金融的发展, 做好政策引导。非正规金融的出现其实是一种金融生态的自我调节, 也是农村信贷资金的有益补充;对已经出现的非正规金融组织和业务活动进行政策引导, 是规范民间资本流动的有效途径。例如在民间资本充足的浙江省, 省政府专门出台了《关于促进小额贷款公司健康发展的若干意见》, 积极引导民间资本合法参与农村信贷市场。[6]

(三) 创新农村信贷金融产品

笔者认为首先应改善金融机构的合作方式, 解决融资问题。例如德国农村合作金融, 德国的合作金融体系是典型的单元金字塔模式, 最基层是雷发巽银行 (信用合作社) , 为数众多, 资本金全部来自于农户、小农场主、银行雇员、自由职业者以及社会援助。雷发巽银行是独立法人, 存款者即社员既是所有者又是服务对象 (目前这一规定已有所放宽) 。它采取民主管理方式, 其决策机构是社员代表大会, 所有社员享有同等的表决权, 按照一人一票的投票方式进行组织安排和经营方针决策, 并由理事会聘用经理进行经营, 监事会作为监督机构, 也由社员选举产生。[7]其次, 在保证小额信贷充足的前提下, 集中力量解决担保类贷款面临的问题。例如, 担保手续繁杂问题, 可利用一些先进技术, 如手机银行、先进信用系统、利用零售商店、花店、种子和肥料销售点等零售代理点提供“非网点银行业务”等。

参考文献

[1]韩俊, 罗丹, 程郁.农村金融现状调查[J].农村金融研究, 2007 (, 9) .

[2]陈雨露, 杨栋.国家农贷有效率吗[J].财贸经济, 2007, (6) .

[3]褚保金.构建新型农村金融, 缓解农村信贷约束[J].中国农村信用社, 2008-12.

[4]广西横县人民政府网站.对横县农民合作经济组织发展现状及信贷情况的调查, 2006-6-24.

[5]褚保金.构建新型农村金融, 缓解农村信贷约束[J].中国农村信用社, 2008-12.

[6]王珏.对构建具有中国特色的农村信贷2×2模式的思考[J].现代金融, 2009, (12) .

8.全球另类小额信贷公司 篇八

传统借贷业务中，银行角色通常是高息、手续繁杂以及数据要求高，适用于商业状况良好且有一定体量的团队。但对于短期内急需现金流的小微企业来说，银行完全不是第一选择。

近年来，在全球许多B2B、P2P等多种形式的小额贷款企业应运而生，为中小微企业提供便利的融资服务。本文将为您梳理几家全球较有影响力的小额信贷机构，看看他们做出了哪些创新之举。

Fundbox

Fundbox为小微企业提供30、60到90天的小额贷款，这一般是企业在等待下一笔现金流进来时的期限。用户可以快速注册账号，上传账单到云端，需要借款时直接“划掉账单”，系统会自动将钱打入银行账户，整个流程只需要65秒，如果企业提前还款还会得到额外奖励。中小企业主通过将自己的会计、CRM软件和Fundbox的风控引擎软件服务连接，将公司一系列相关信息提交给Fundbox进行扫描。除了中小企业自己提交的信息，Fundbox的风控引擎还能从许多外部信息源中提取它认为必要的信息，比如从机动车辆管理局处调取的相关车辆违法信息，以及个人信用记录等，来帮助在Fundbox内部构建一个对象企业的数据库，从而更好地判断其公司健康程度，以及未来还账的可能性。

AvantCredit

Avantcredit公司提供规模在1000美元到10000美元之间的个人贷款。本次是该公司首轮融资，其中包括900万美元的A轮股权投资。领投这轮融资的是August Capital公司，参与其中的还有资产管理公司Victory Park Capital。AvantCredit公司团队已经开发了一个稳定的风险管理组件，可以审核评估消费者信用，并且为一些信用程度不高的借款人提供具有竞争力的贷款额度。Avant公司的某位高层说道：“传统的商业银行在向不同层次，特别是信用等级较低的消费者发放贷款时，总会有些犹豫不决。但是我们会看到，AvantCredit独具创新的信用解决方案会进一步得到发展。”AvantCredit会利用多种客户属性，比如信用，社交媒体，以及用户活动数据。因此，他们可以向范围更广的客户群体发放低息贷款。

On Deck Capital

On deck capital成立于2006年，主要为中小型企业提供信贷服务。去年，On Deck完成了总额为1900万美元的C轮融资，使得其自身的资金储备达到3800万美元。据On Deck创始人介绍，目前On Deck已累计为中小企业提供了总额达2.75亿美元的贷款，并且这一数字将在下月初突破3亿美元，过去4个月，On Deck的贷款发放额增速达到50%。

On Deck创建了其独特的科技平台，从企业经营角度分析中小企业的用户数、现金流、销售额、客户满意度等方面的数据，判断企业的发展前景和偿债能力，并为企业进行信贷评分，为银行发放贷款提供更系统全面的依据。此外，On Deck还采用电子支付等技术手段，极大简化了中小企业的融资流程。

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