金融信息化调研

金融信息化调研（共8篇）

1.金融信息化调研 篇一

XX商行客户金融需求调研问卷【人群】

您好，我们是XX农村商业银行的工作人员，现在诚邀您填写金融服务需求调研问卷，以便我行未来为您提供更为优质的金融服务！

您的姓名：学历：年龄：联系方式：

1.您是本地人吗？【单选题】

A.是 B.不是，但已经在本地定居或计划在本地定居 C.不是，仅在本地工作，暂未在本地定居

2.请问，您是从事什么工作的呢？【单选题】

A.公务员、教育行业从业人员 B.银行、律师、国有企业从业人员 C.大型企业一般管理、文职岗位 D.大型企业一线技术员工 E.中小型企业管理、文职员工 F.中小型企业一线技术员工； G.自由职业者 H.个体工商户 I.服务行业技术从业人员 J.其他：

3.您日常主要往来的银行有哪些？【多选题】

A.XX农村商业银行 B.江西银行 C.中国建设银行 D.中国农业银行 E.中国银行 F.中国工商银行 G.九江银行 H.邮储银行 I.其他：

4.您选择我们XX农商银行主要是觉得咱们银行有哪些优势呢？【多选题】

A.网点多，咨询办理都很方便 B.贷款利率低，有优势 C.产品多，比较适合自身的情况 D.手续简便，办理快捷 E.贷款额度高 F.服务态度好 G.其他：

5.您暂时没有选择我们XX农商银行是觉得我们哪些地方做得还不够好？【多选题】 A.品牌影响力不高 B.贷款利率高 C.贷款门槛高 D.手续复杂 E.服务态度需要提高 F.办理实效太慢 G.其他:： 6.您在银行都办理过哪些业务呢？【多选题】

A.存取款 B.住房按揭贷款 C.个人理财 D.汽车消费贷款 E.个人消费贷款

F.电子银行（POS机、网银、手机银行、电话银行等）G.信用卡还款 H.缴纳水电费 I.汇款 J.其他：

7.日常生活里，您主要使用以下哪些消费结算方式呢？【多选题】 A.信用卡 B.现金、储蓄卡 C.支付宝 D.微信 E.其他：

8.您使用过哪些线上分期或网络贷款产品？【多选题】

A.蚂蚁花呗（支付宝）B.蚂蚁借呗（支付宝）C.微粒贷（微信）D.京东白条（京东）E.其他：

9.您知道您的芝麻信用分吗？【单选题】 A.不知道 B.知道分

10.日常生活中，难免会遇到一些大项开支的时候，当您需要资金支持的时候，一般是找谁解决的呢？【多选题】

A.亲戚朋友 B.银行等正规金融机构 C.民间借贷公司借款 E.网络借贷平台 F.信用卡套现 G.微信微粒贷或蚂蚁借呗

11.如果向银行申请消费贷款，您一般是用到什么地方呢？【多选题】

A.刚毕业工作用于支付房租，日常开支 B.进修、培训 C.结婚，筹办婚礼 D.旅行 E.买房 F.装修 G.购买大型家具、家电 H.购买奢侈品 I.支付医疗费用 K.购买手机、数码等3C类产品 L.子女教育 M.其他时候：

12.如果办理消费类贷款，您可能会想申请的额度是多少呢？（单位：元）【单选题】 A.2000以下 B.2000~4999 C.5000~9999 D.10000~19999 E.20000~49999 F.50000~99999 G.10万及以上

13.您申请消费类贷款，你希望在线申请办理还是线下来网点办理？【单选题】 A.全线上申请办理，方便快捷 B.线上申请，线下网点办理 C.担心信息安全，线下申请办理更放心 D.无所谓

14.以下可以申请消费贷款的方式，您能满足条件的有哪些呢？【多选题】

A.房产抵押贷款还款记录申请 B.公积金 C.社保 D.保险保单道 E.信用卡 F.代发工资记录 G.银行理财质押 H.以上都没有

15.您认为您向银行申请消费贷款会有难度吗？【单选题】

A.没有难度，有轻松申请到理想的贷款额度 B.没有难度，但是额度不够理想 C.没有难度 D.可能会有一定难度 E.有难度，申请没有被通过 F.不清楚

16.您还有什么好的建议和意见？【填空题】

感谢您百忙中抽出时间参与我们的调研，您的心声，我们非常重视，XX农商行祝您阖家幸福！

2.金融信息化调研 篇二

本次调研的重点除了鼓励创新, 还关注行业快速发展中的潜在隐患, 并拟探索搭建新型监管框架, 保障互联网金融行业健康发展。

中国银行法研究会副秘书长、互联网金融千人会执行会长、中央财经大学金融法研究所所长黄震介绍称, 央行此次调研主要目的有三:一是验证8月份调研的成果和进一步梳理, 为今后政策做准备;二是了解互联网金融企业最新的发展情况, 特别是近期一些P2P网贷平台资金链断裂的风险值得警惕;三是继续国务院布置的调研互联网金融的课题任务, 为年底向国务院汇报做准备。

据相关人士介绍, 此次调研除了为深入了解互联网金融行业, 更关键的是为制定出台互联网金融政策法规做准备。但至于何时制定出台, 内部并没有具体时间表, “预料将在相关调研结束后着手制定”。

3.金融信息化调研 篇三

【关键词】高职院校校 金融人才 供给 专业设置

一、高职院校金融行业人才供给统计

笔者主要选取了北京市、上海市、广东省、浙江省等经济发达地区高职院校金融类、证券类、保险类及相关专业2013年和2014年的招生情况作为调研目标。从调研结果看，经济发达地区金融行业人才供给比较充裕，基本能够满足金融行业的蓬勃发展。

（一）金融类及相关专业

北上广浙等经济发达地区高职院校金融类及相关专业2013年和2014年招生人数如表1所示。

表1 北上广浙地区高职院校金融类及相关专业2013年和2014年招生人数 单位：人

数据来源：各个院校网站信息汇总而成。

（二）证券类及相关专业

北上广浙等经济发达地区高职院校证券类及相关专业2013年和2014年招生人数如表2所示。

表2 北上广浙地区高职院校证券类及相关专业2013年和2014年招生人数 单位：人

数据来源：各个院校网站信息汇总而成。

（三）保险类及相关专业

北上广浙等经济发达地区高职院校保险类及相关专业2013年和2014年招生人数如表3所示。

表3 北上广浙地区高职院校保险类及相关专业2013年和2014年招生人数 单位：人

数据来源：各个院校网站信息汇总而成。

二、高职高专金融、证券、保险类专业设置情况

在金融、证券、保险类专业设置的这一点上，相对于高等院校本科层次比较综合但是模糊的专业的设置，高职院校的专业设置更加细化，更加对口，也更加合理。

在银行领域，虽然也有像“金融管理与实务专业”这样比较综合的专业设置，但是更有指向明确具体的“村镇银行经营管理专业”和“农村合作金融专业”。

在证券领域，高职院校的专业设置更为直接和明了，专业设置中大多带有“证券”字样，更有向“证券与期货专业”和“证券投资与管理专业”这样直接从名称上就能领会内涵的专业设置。

在保险领域，高职院校的专业设置就更是明确具体了，专业设置中不但带有“保险”字样，更有向“医疗保险实务专业”和“机动车保险专业”和“国际航运保险与公估专业”这样细分明确的专业。高职院校金融、证券、保险类专业设置一览表如表4所示

表4 高职院校金融、证券、保险类专业设置一览表

（一）金融类高职院校金融相关专业设置情况

通过对2014年部分院校的招生数据分析，我们选取了部分金融类高职院校，按专业类别比较分析其专业设置情况，结果如下表5所示。

表5 部分金融类高职院校金融类专业开设情况

（二）综合类高职院校金融相关专业设置情况

过对2014年部分院校的招生数据分析，我们选取了综合类高职院校，按专业类别比较分析其专业设置情况，结果如下表6所示。

表6 部分综合类高职院校金融类专业开设情况

从统计数据来看，金融类高职院校金融特色鲜明，在专业设置上指向更明确，分类更细致，人才培养的专业性更强。而综合性高职院校在专业设置上相对模糊，注重金融綜合素质人才的培养。

三、调查结论

（一）金融行业人才供给基本可以满足需求

从前述的资料中可以看出，金融行业的人才供给，基本上是可以满足金融行业发展的需求的。近两年，全国高校的毕业生总数都在650万人以上，并且以一定的比例在增加，每每遭遇“最难就业季”，企业的招聘问题不大，学生的就业问题较大。虽然金融行业的发展对人才有着巨大的需求，但是由于存在大量的应届毕业生，许多金融机构和金融企业对于人才的使用放宽了专业的限制，不在拘泥于金融、证券、保险等专业的毕业生，从这个角度上说，金融行业的人才供给是满足了金融行业的需求的，而且是绰绰有余的。从各个省市教育当局统计的学生就业数据来看，在高等院校的金融、证券、保险等专业的毕业生的角度而言，基本上可以达到90%甚至以上的就业率，就业时的专业对口率也可以达到70%～80%，个别专业还会很高，也说明了金融行业人才供给基本可以满足需求的。

（二）金融行业人才供给存在结构上的失衡

虽然从总量上来看，金融行业的人才供给是可以满足金融行业的发展对于人才需求的，但是在人才供给的结构上却存在一定程度的失衡。首先，对于银行业而言，基本上是人才供给大于人才需求的。由于社会上对于银行工作的普遍认同与趋附，高等院校开设金融相关专业的也较多，毕业生的数量也众多，导致行业内应届毕业生就业存在较大困难。其次，对于证券业而言，基本上是人才供给等于人才需求的。基本上专业的学生都可以到对口的证券机构去工作，企业招工和学生就业都不存在较大的困难。最后，对于保险也和其他新兴的金融机构而言，基本上是人才供给小于人才需求的。在行业内经常会出现保险企业到学校去招人，但是却招不到人的现象。一方面是由于社会大众对于保险行业的认同度较低，不愿子女毕业后到保险公司工作，另一方面也是行业的工作压力较大，员工流动率较高，但是保险专业人才供不应求的状态是确定的。另外对于小微金融、互联网金融、典当金融这些新兴的金融机构，目前还没有特别专业对口的人才供应，因此也是供不应求的。

（三）高职院校的专业设置明确且具体

相比较于本科院校专业设置模糊宽泛的现状，高职院校的金融类专业设置就会显得更加明确且具体。虽然也存在像“金融管理与实务”这样较为概括的专业名称，但是更多的是像“商业银行经营管理”、“村镇银行经营管理”、“证券与期货”、“证券投资与管理”、“医疗保险实务”、“机动车保险”、“国际航运保险与公估”等这样明确具体的专业名称，充分体现了高等职业教育的专业性、职业性和指向性。

基金项目：教育部职业教育与成人教育司2014年教育课题项目《金融行业人才需求与专业设置》阶段性研究成果，项目编号：2014 RCXQ044；辽宁金融职业学院课题《金融类高职院校专业整合与规划研究》阶段性研究成果，项目编号：LJZYL201412。

4.金融工程调研报告 篇四

学院：金融学院

班级：09级金融工程二班 姓名：吴春娜

学号：200910131057 指导教师：李建英 金融工程调研报告

————

对当地三农融资问题的调查

调查地点：承德市兴隆县马圈子村 调查对象：当地农村家庭及金融机构 调查内容：家庭收入情况、融资问题

一、农村家庭收入状况

“三农”是我国国民经济和社会发展的重要力量，建立长效机制，解决“三农”融资难，促进“三农”发展，是保持国民经济平稳较快发展的重要基础，是关系民生和社会稳定的重大战略任务。

据统计局对我村100户农村居民家庭生活调查显示，去年我村居民人均可支配收入为200元/月。居民家庭消费性支出人均150元/月。去年，我村居民收入持续稳定增长。养殖收入是农村居民总收入的主渠道，比上年同期增长13.6%。

二、融资问题

1、当地金融机构

兴隆县农村信用合作联社蓝旗营信用社是当地农村居民融资的主要金融机构。据调查，该信用社牢记自己的政治使命，全面贯彻党中央、国务院和总行的指示精神，始终坚持服务城乡大众、服务社区、支持“三农”的零售银行定位，充分依托自身网络和渠道优势，积极加大向县域和农村地区的信贷资金投放，对服务区域经济和农村经济发展、优化农村金融生态环境，起到了积极的促进作用。截至 2010年10月底，实现累计发放个人零售贷款近450亿元，贷款余额近220 亿元，其中累计发放小额贷款 305亿元，“三农”贷款的比例超过了 70%，小额贷款的发放金额、贷款余额等各项指标均在系统内排名第一位。

2、当地融资需求

改革开放以来，融资难最初的表现形式是农民贷款难，随着农村经济社会发展和城市化进程的加快，以及国际金融危机的加剧，融资难的对象由农民进一步转变为“三农”；资金融通的形式由单纯的贷款，转变为贷款、承兑、贴现、保证函、债券、股票、理财等多种融资需求；金融供给的对象由原来的四大国有银行转变为商业性金融、政策性金融、合作金融等并存，并随着村镇银行、小额贷款公司、资金互助社等新型农村金融机构雨后春笋般涌现，形成了多家金融机构百花齐放的新局面。从农民贷款难到“三农”融资难，从金融机构单一化到金融多元化，尽管金融服务需求和供给发生了很大的变化，但“三农”和小企业日益增长的金融需求与金融供给之间的矛盾，是当前金融业最主要的矛盾之一。“三农”融资难既有金融体制机制问题，也有“三农”和小企业自身的问题。融资难主要“难”在五个方面：

首先，难在金融体系不健全。农业和农村经济的运行效率无法与城市相比，其产生的剩余资金本来就少。由于金融机构的逐利性和金融制度的缺失，使得原本不多的农村剩余资金纷纷流向城市。农村有效信贷投入严重不足，金融机构提供的金融产品难以满足“三农”融资需求，加剧了本已紧张的资金供求矛盾。其次，难在信息不对称。金融机构风险评估技术尚不成熟，还没有建立起有效的“三农”和小企业信用风险评估体系，缺乏建立风险评估模型的数据基础。第三，难在金融风险防范。由于“三农”规模小、风险大，缺乏有效的抵押和担保等，在一定程度上抑制了金融机构的放贷意愿。信贷人员在发放“三农”贷款中存在“两怕”问题：一怕“三农”贷款风险大，贷款放出去不能保证按期收回；二贷款形成风险，承担责任。目前，金融机构实行的是贷款包放、包收的原则和贷款责任追究制，由此一来，信贷人员因为考虑个人利益怕担责任，对有效担保抵押的就积极放给，没有担保抵押的就拒之门外，致使贷款面越来越窄。第四，难在信用担保机制不完善。近年来，我国加快构建多层次信用担保体系，为解决“三农”融资难和担保难等问题发挥了重要作用。但目前还存在诸多问题，主要是担保机构总体规模较小，抵御风险能力不强，信用担保放大系数低，功能不完善，管理亟待加强等。

第五，难在融资渠道狭窄。目前，我国多层次资本市场建设滞后，民间融资、上市融资、发债融资等渠道不畅，创业投资机制尚未形成，产权交易市场功能尚未发挥，“三农”难以通过直接融资渠道获得有效的资金供给。直接融资渠道窄，资金总量少，使得“三农”对银行贷款的依赖进一步加大，加剧了银行贷款的难度。

三、调查总结

通过调查，我认为解决“三农”融资难问题，应发挥好政府、金融机构、“三农”各方的作用，密切配合，形成合力，建立长效机制。

首先，应发挥银行业金融机构的融资主渠道作用。

其中包括进一步完善“三农”和小企业金融服务体系，大力推进金融创新，构建一个大中小金融机构并存、种类各异、优势互补的服务“三农”和小企业的金融体系，解决金融供给不足的问题。一是完善国有商业银行和股份制银行“三农”金融服务专营机构，严格考核，加大信贷投入。二是推进农村信用社深化改革，加快发展，转换经营机制，增强服务“三农”的功能。三是鼓励民间资本参与发起设立村镇银行、贷款公司等股份制金融机构，支持这些机构从实际出发，错位发展，打造特色，满足“三农”多层次的信贷需求。还要完善工作流程、特别是“三农”授信业务制度，逐步提高“三农”中长期贷款的规模和比重。并继续创新金融产品和服务方式，提高贷款审批效率，完善财产抵押制度和贷款抵押物认定办法，采取动产、应收账款、仓单、股权和知识产权质押等方式，缓解中小企业贷款抵质押不足的矛盾。

其次，应积极拓宽“三农”融资渠道：加快创业板市场建设，完善中小企业上市育成机制，扩大中小企业上市规模，增加直接融资；完善创业投资和融资租赁政策，大力发展创业投资和融资租赁企业；稳步扩大中小企业集合债券和短期融资券的发行规模，积极培育和规范发展产权交易市场，为中小企业产权和股权交易提供服务。

第三，应完善“三农”信用、担保体系：完善个人和企业征信系统，为“三农”融资提供方便快速的查询服务；同时构建守信受益、失信惩戒的信用约束机制，增强“三农”信用意识；完善多层次担保机构建设，综合运用资本注入、风险补偿和奖励补助等多种方式，提高担保机构对“三农”的融资担保能力；加强对融资性担保机构的监管，引导其规范发展。

第四，提高“三农”的经营管理水平：“三农”应加强基础管理，强化营销和风险管理，完善治理结构，推进管理创新，提高经营管理水平；

5.代理金融业务调研报告 篇五

近期，代理业务部走访各网点，主要针对我局金融业务发展滞后、收入水平较低的情况进行调研，寻找网点经营中存在的问题、营业员在业务营销过程中存在的不足，结合网点自身环境及与随机客户的交流，了解客户的需求和意见。另外，通过近几年来金融业务的发展情况对比、市场份额及客户群体的变动，跳出常规，转变观念寻求积极的发展策略，从细节着手对代理储蓄业务、保险业务、基金理财类业务等方面重点分析，找出问题并提出解决方案。

一、代理储蓄业务

储蓄业务是邮政代理金融各项业务的基础，利差收入是代理金融收入的主要来源，如何扩大储蓄存款规模，巩固市场份额，增加企业效益，是代理金融业务发展的关键。总体上看，1-4月份，储蓄业务保持了较为平稳的发展，但仍然存在着一些问题，主要表现在：储额呈现下降趋势、相应储蓄增额同期比也逐年下滑。原因主要体现在以下几个方面：

1、（传统揽收时期，其他商业银行出台的相应揽储政策要好与我局，给用户的报酬也高于我局30%-100%,部分客户受利益驱使转向其他银行。）由此看出，我局平时的客户维护中，客户忠诚度与其他银行相比较低。

2、我局储额中存在部分代发工资，代发款入局后无滞留，形成有效收入较少。

3、近两年，基金理财类业务市场火热，各金融机构争相抢占理财类业务市场份额，今年我局也加大了理财类业务的发展力度，导致资金分流。

4、今年我局先后三处网点停业装修改造，导致网点用户分散，用户普遍服务受到临时制约，部分用户在邮储银行

办理储蓄业务时将存款转出，致使我局余额受到影响。于此同时，其他商业银行部分网点已完成改造，软硬件条件的提高，一定程度上对我局的储额方面有所影响。

5、与其他商业银行相比我局营业网点员工服务水平和服务热情急需提高，部分客户反映部分网点营业员在与客户的交流中服务态度不够好。另外，忽略了网点内卫生及用品摆放等诸多细节的重要性。好的环境和对客户亲善的态度更有助于我们发觉潜在客户。

6、大客户维护政策不健全，与大客户的交流大多局限在存款、揽收等利我的角度，缺乏日常生活、节假日等给予客户的问候、关怀，对大客户难免有忽视的表现，长期以来致使客户流失。

储蓄业务发展措施

在以储额增长为核心，大力发展结算类业务的基础上，重视网点经营的细微环节，立足网点客户、立足营销业务种类对储蓄发展存在的问题层层剖析。

1、网点支局长时时关注网点余额情况，发现大额存款流失及时查询原因，对于开发商、农户（农村网点）生产使用的资金做到心中有数，并提早沟通攻关采取措施将资金回流，即存款用完之后尽量保证还存回我局，这样避免了大额资金的流失。

2、重点加大对客户的管理维护力度。正准备在我局朝阳支局试点使用的“大客户营销管理系统”应该得到充分利用，通过系统的“客户生日提醒”等功能，主动向客户投去慰问、赠送小礼品等，合理维护原有大客户。通过系统提供的大客户资料制定合理营销方案，通过电话、短信等访问形式努力发掘潜在客户。另外，提高网点绿卡VIP金卡使用率，予以用户方便的同时提高用户忠诚度。

3、与我局所有代发单位沟通，本着统一标准、统一时

间的原则，提出将代发款制定日期上账，制定时间统一发放。（建议在我局滞留几天，隔天向客户发放）。

4、关注“储蓄竞赛方案”各单位营销情况，定期以短信、文件的形式通报，进度快的部门做经验介绍，较慢的分析原因，提出营销过程中的困难，及时解决。营造火热的工作氛围。

5、加强网点管理力度，要求支局长了解网点周边客户群，注意收集有价值的客户信息，分析客户资金运用结构，对客户群体进行细分，有针对性的对客户进行维护。

二、代理保险业务

存在问题

1、保险业务营销过程中网点开口率过低、缺少灵活性，大多营业员主要以定期存款客户为目标，营销范围狭窄。不能准确把握用户的需要并针对产品特点适当满足用户的需要。另外，营业员存在为难情绪，在销售产品的过程中受阻便失去信心，失去营销积极性。

2、未能合理有效的安排分流窗口用户，导致在保险业务办理的过程中，经常出现客户拥挤现象，让客户感到不满。

3、有理财经理的网点很少向理财经理引荐客户，没有充分发挥理财经理的作用，这样在一定程度上影响保单的成功率。

4、在业务营销的方式方法上缺少创新，只是一味的套用传统模式，每个客户都有他自身的需求，能够准确把握用户的需求可能不用我们多费口舌也能成功营销，对营业员的综合能力要提出更高的要求。

发展措施

1、做好网点综合管理工作。所长每日组织早会，做到

有内容、有计划，如本日计划增多少保额，出多少张保单等以保险竞赛为契机，同时由所长、营业员进行角色演练，在一问一答的对话中学会展业技巧。

2、要用心揣摩客户心理，这样往往营销成功率很高。注意观察老营业员或经验丰富的营业在与客户交谈中的一言一行，并细心分析揣摩客户的不同心理变化，逐渐学会从客户的需求角度去引导

3、扩大宣传，全员营销。网点将原有宣传单据整理分类，摆放在宣传架上，以制作条幅、定期发放传单等形式扩大产品知名度。另外，对于有投保意向但有疑虑情绪的客户进行记录，积累客户资料，利用轮班的时间上门或电话营销，实现“二次挖掘”。

4、客户对保险的理解接受程度偏低，客户拒绝保险营销和投保后反悔的行为经常发生。这就要求营业员要总是能够自我调节，用笑容面对拒绝，并把每次拒绝当成下一次成功的开始。

5、提高业务办理水平，在出单速度等方面加大改进措施，要求网点营业员将储蓄、保险、中间业务等系统界面同时开启登录，便于业务随时随地办理，提高工作效率。网点业务繁忙时注意有效分流客户，如在办理保险业务时及时分流待办业务客户，避免客户产生不必要的焦虑。

6、经常性的邀请保险公司专业讲师在支局开展业务培训，现场指导和推介产品。不定期的举办“保险特训营”、“产品说明会”。

三、代理基金理财类业务

存在问题

1、我局理财类业务起步较晚，网点理财类业务前台水

平急需提高，很多网点人员对此类业务的办理不够熟练。

2、对基金理财类业务学习不重视。营业员在参加业务培训时态度不够端正，课堂所讲的知识也不能够完成体会，对相关业务的发展必然产生一定的影响。

5、许多理财用户对理财产品有很大的认识度。对相关产品的了解也很深，很多时候在选择上趋向专业银行。除此之外，其他商业银行针对不同的客户有不同的理财产品，产品具有广泛的多样性和灵活性，导致我们宣传理财业务的压力很大。

发展措施

1、做好网点阵地营销工作。各局要在网点营业大厅显著位置张贴、布放理财产品海报、宣传折页、单册等。有电子显示屏支局，要滚动显示产品特点，营业员有针对性选择符合条件的客户进行营销，将此作为提高老客户忠诚度的一种手段。

2、选定“准客户”进行目标营销。要求各网点要每个月上报一定数量非邮政储蓄的客户名单，将 “日日升”、“月月升”及其他理财产品作为桥梁，通过有效营销使其成为邮政储蓄客户，将其作为争夺客户和吸引更多的中高端客户的有利手段。

3、启动通讯工具进行销售。各网点要利用好已掌握的储蓄客户、基金客户、理财客户，对其进行手机短信营销，要求每个网点在财富日日升和月月升俩款产品及其他理财产品的销售中，每周都向不少于20名目标客户发送手机宣传短信。

6.农村金融市场调研报告 篇六

编者：随着城市金融的饱和，农信社老大地位开始削弱，农村金融市场陷入邮储、农信、村镇银行三分天下的格局 农信社自1996年与农行脱离行政隶属关系后，在县乡农村金融市场一直扮演着重要角色。央行数据显示，截至2010年底，金融机构涉农贷款余额11.7万亿元，其中农信社各项贷款近6万亿元，各项存款接近9万亿元。随着城市金融的饱和，农信社老大地位开始削弱，11.7万亿的“蛋糕”不算小，抢食者纷至沓来，特别是在经济发达的东部县乡。

“邮储行”进村

“你们不来，信用社很牛，服务态度很差，你们一来他们就紧张了”，中国邮政储蓄银行（下称“储蓄行”）浙江分行到丽水开拓农村市场时，市领导直言不讳地表达了对王雄飞的欢迎。

王雄飞是邮储行浙江分行行长，他告诉《财经国家周刊》，自己去年做的两件事都跟农村有关：“一是消除金融服务空白乡镇，二是开设银行卡助农取款服务业务”。消除金融服务空白，使邮储行的业务拓展到了乡镇；而在铺设乡镇网点时，他们发现，不少村子的农民要取一次钱，必须坐车走上二、三十里的山路才能到乡镇所在地，时间和-1-

交通成本都很高。结合当时国务院推出的新农保政策，王雄飞意识到，把网点延伸到每一个村里，对农民，对邮储银行以及政府是三者均有利。

2010年7月，邮储浙江分行在浙江丽水市景宁畲族自治县试推行“银行卡助农取款业务”。其做法是，选择行政村中一家商铺，安装一台电话POS机，农户持“邮储绿卡”就可以办理小额现金支取。

这一做法得到了央行的支持。截至2011年10月初，邮储浙江分行已在全省60个县（市、区）开设3970个助农取款服务点，并计划在年底增加到8200个点，3280个行政村的农户取小额资金就可以足不出村。

事实上，这一服务短期内不可能盈利。据邮储浙江分行测算，铺设的8200个网点，每个点每年的直接成本就要2000多元。

但这些直接到村的网点又非常重要，具有战略价值。邮储行有了这些直接伸到农村的服务网点，就能在方便农民的同时，在国家近年出台的一系列惠农业务中占得先机。比如各种支农补贴、新型农村合作医疗保险、新型农村社会养老保险等，都要依托银行卡发放。借助发放服务，银行卡上的资金会慢慢沉淀累积，这既培养了客户对邮储行的忠诚度，又可增加银行的存款额，为进一步开展其他业务打下基础。

外资大行加紧布局

除了邮储行外，外资银行近年也开始瞄准中国农村金融市场。

调研发现，目前外资银行进入农村主要有两种方式：一是设立贷款公司，二是全资设立村镇银行。如汇丰在随州曾都区设立村镇银行，花旗在湖北咸宁市设贷款公司。其中村镇银行是目前外资行进入农村市场的主要方式。

截至2010年底，外资银行设立的农村金融机构有近40家。浙江银监局非现场监管三处处长胡晓辉表示，外资银行向下延伸，靠村镇银行去落地，如果政策允许，外资银行很快就能占领农村市场。

对这些外资行而言，现在的村镇10年或20年后就是一座城市，今天的村镇银行很可能就会演变成一个城市分行。同时，商业银行也将触角伸进了村镇。11月29日浦发银行(600000,股吧)发布公告称，拟将湖南省作为“批量化、规模化”发展村镇银行的试点，设立4家浦发村镇银行。该行自2008年在四川绵竹建立第一家村镇银行以来，已在苏浙沪等10省市发起设立了13家村镇银行，累计投资额近4.2亿元。

民生银行则在今年5月的公告中表示，又有3家村镇银行获准开业，其村镇银行达到12家。

曾经看不上农村业务的国有商业银行也加入战团。-3-

建设银行和中国银行近日均表示，将分别在四川省批量组建10-20家村镇银行。此前建设银行已经成立了湖南桃江等9家村镇银行；而中行则与淡马锡富登金融控股私人有限公司合资设立了蕲春中银富登村镇银行，中行还公开宣称，未来中银富登将在国内开设400家村镇银行。

已撤离农村市场的国有大行，近年也开始反哺农村市场，逐年增加涉农信贷。数据显示，截至2011年6月末，银行业金融机构涉农贷款余额13.40万亿元，占金融机构本外币各项贷款余额24.5%，增速比全部贷款增速高9.9个百分点。

农信社防守反击

面对群雄逐鹿，农村金融的老大农信社倍感压力，开始主动抢夺失地。

“农信社在助农取款的业务方面抢得很厉害，即便亏损也要争夺这个市场”邮储浙江分行的王舸告诉记者。如果农信社放弃助农取款服务的业务，也就意味着将涉农贷款业务送给了邮储银行。据悉，目前整个浙江省农信社助农取款服务点增至3970个，与邮储银行持平。

温州银监分局监管三处副处长周游表示，邮储银行改制前，农信社在农村金融市场处于垄断地位。邮储银行改制后，其业务向下延伸，加上农行等金融机构的下渗，以及村镇银行的业务开展，都对农信社造成了冲击。

同时农信社也积极布局村镇银行。上海农商行近日表示，计划在云南、湖南和山东等地集中设立30家村镇银行。而早在2008年，苏州银行（前身是东吴农商行）就开始异地扩张，在苏北设立江苏省第一家村镇银行沭阳东吴村镇银行，随后苏州银行又在泗阳、泗洪、宿豫三地发起设立了3家村镇银行。

同样在浙江，2009年3月，由温州瓯海农村合作银行作为主发起人，并联合永嘉县农村信用联社和21家温州民企共同发起成立温州永嘉县恒升村镇银行。

村镇银行自2007年3月在国内6个首批试点省诞生以来，已经成为商业银行和农信社新的扩张机会和方式。针对各大行布局村镇，业内人士指出，覆盖了大量人口，地域包括2800个县，4万个乡镇以及约40万个村的中国农村金融市场潜力巨大，孕育着巨大的金融资源，谁放弃了农村市场，谁就放弃了未来的金融增长点。

东热西冷

国务院研究室农村司权威人士表示，目前农村金融仍呈“东热西冷”的不平衡格局。

“东部农村金融市场目前竞争相当激烈”。浙江银监局非现场监管四处处长刘铁介绍，目前农村金融机构除农信社之外，还包括政策性银行农发行，邮储行和新生力量村镇银行、小额贷款公司和农村资金互助合作社等。

其中尤以存款市场为甚。据山东省农村信用联合社理事长宋文瑄介绍，截至9月末，山东农信社存款已超过工行山东分行近1600亿元。在该省一些经济发达的县域，国有银行、股份制银行和外资银行都已进入；江苏沭阳的小额贷款公司，2008年后如雨后春笋般兴起，包括元丰、银源、恒隆、景顺、金冠银通，以及来自澳大利亚投资的宿迁市宿豫区国际机遇农村小贷公司等。《财经国家周刊》调研中发现，尽管这两年农村金融机构在发展，但是在中西部欠发达地区，农村金融服务网点空白点较多。

如在新疆，农村金融机构仍以农信社为主，由于地域广阔，成本较高，其他金融机构较少涉及农村市场，“有些地方一个镇，除邮储行外，其他银行全部撤走了。”新疆农村信用联合社主任阿不都称。新疆银监局副局长刘兰计表示，随着农村经济发展，农村金融资金短缺日益严重。

中国社科院农村发展研究所研究员杜晓山表示，东部火热的原因，主要是国家政策向小企业和农户贷款倾斜，给扶持农村贷款的银行一定的税收优惠；二是，许多民间资金现在可以参与农村金融机构；三是，东部农村经济较为发达，金融服务需求和盈利空间较大。

但银行到中西部农村市场，存在一个成本高风险大收益低的问题。金融机构本质是趋利的，西部农村金融市场不赚钱，银行为就不愿意去。

仍然浮躁

另一个问题是，尽管各大行很重视农村布点，但很多村镇银行仍浮于表面，没有真正沉下去，农村金融服务功能没有真正有效发挥。

调研发现，目前多数金融机构仍停留在中心镇，离村里的农民很远。原先定位于服务三农的村镇银行及小额贷款公司，在实际贷款操作上，仍存在向大企业和城镇金融集中的情况，偏离了服务“三农”的轨道。

村镇银行筹集资金亦困难重重，由于农户对大量涌入的村镇银行缺乏了解，认可程度不足，客观上也制约了村镇银行储蓄存款的增长。

更为严重的问题是，由于疏于监管，农村金融市场出现了违规金融服务现象，一些地方打着农户合作的名义进行资金借贷的高利贷业务，一些地方的农户被当地金融机构冒名贷款，形成潜在金融风险。

7.金融信息化调研 篇七

关键词：新兴产业,金融创新体系,资本市场,新型金融机构,金融创新产品

产业革命源于科技,成于金融。百舸争流,百帆竞发;千军万马,千差万别,千变万化。中国各个领域的各类新兴业态层出不穷,如雨后春笋,每个行业都随时可能冒出新的亮点、新的龙头,“六新”(新经济、新服务、新农业、新能源、新材料、新模式)纷呈。中国正成为全球创业创新最活跃的地区。新兴产业与金融创新双轮驱动、相互渗透,引领中国在全球下一轮科技经济竞争中抢占资源制高点、战略制高点。

在新兴产业、金融创新第一线实践基础上,深入调查研究,充分掌握丰富多彩的第一线素材,尊重、学习市场创新成果,只有如此方能准确把握中国新兴产业发展的特殊规律和多样化、个性化需求,寻求切实可行的产业与金融结合之新路,更好地推进中国的产业革命与经济转型。

中国新兴产业发展的四大背景

中国正处于经济转型的新阶段。当前中国的新兴产业发展还面临两方面转型,一方面,向工业经济时代的中后期迈进,对技术升级提出了紧迫的要求;另一方面,知识经济时代的“高速列车”正迎面驶来,知识经济时代对材料、能源、通信、生物、信息技术以及其他主导产业提出了更高更多的新要求。

消费升级正成为创新型经济的重要驱动力。从我国人均年收入3 000美元向10 000美元迈进的过程中,中高收入群体人数众多,增长速度快,分众化、个性化、高端化需求旺盛,成为推动产品创新、服务创新的市场原动力。

技术创新正在迈向起飞阶段。“中国制造”经过30多年的积累,目前正从市场份额领先逐步向部分技术创新领先演变,中小企业、民营企业已成为研发创新的主力军。创业板上市公司最近3年平均净利润增长率超过30%,远远高出GDP增长速度和其他类型企业增长率,有近15%的上市公司宣称某项技术或产品居于全球一流水平,企业较多属于轻资产型,盈利不像过去那样主要靠机器设备、土地等固定资产来创造,而更多是靠技术、创新、人才、渠道、品牌等。

中国经济结构存在极大隐忧。大多数产业仍处于国际产业链的低端,这种产业结构决定了中国庞大的产出必然伴随着巨量的资源消耗。现实状况是,较高的经济发展速度与更高的耗费速度、浪费速度并存。如果还是以目前这样高的速度污染、耗费下去,中国经济未来首先面临的可能不是发展的问题,而是生活、生存环境问题。

转变中的世界与转型中的中国。世界经济和科技格局在变化,行业界限在变化。新兴产业处于起步阶段,发达国家的垄断地位尚未形成,技术路线还有多种选择,技术变革也存在较大的不确定性。在知识经济时代下的诸多领域(如新能源、超材料、生命科学、新一代信息)中,中国与发达国家甚至处于差不多的起跑线上,因而中国在转型过程中,特别需要把握好切入点,中小企业、创业企业在新兴产业中的地位至关重要,市场化主体的筛选、判断、服务、创新能力最为关键。

中国新兴产业六种新趋势

考察中国新兴产业新趋势、新特征,有助于系统性地检讨、思考支持新兴产业发展的理念、方法与制度创新问题[1]。

网络经济。以电子信息化与互联网、移动增值服务为基础的网络经济(新一代信息)将会形成中国最大的新兴产业群,并在国际产业竞争中最具优势,最有可能领先世界。以互联网为核心,互联网加上电视、电脑、手机,这样的“1+3”平台将会成为世界上最大的商业、消费与服务平台。中国互联网的众多细分领域增速之高、用户之多全球绝无仅有。2011年度,中国互联网增长最快的领域依次为移动支付、互联网支付、在线视频、移动互联、搜索引擎、网络购物、在线旅游等,收入增长率同比都在50%以上[2]。又如,2011年,网络购物全年交易额达到7 736亿元,达到全年社会商品零售总额的4.3%,网购额增长67%以上。再比如手机与互联网结合,在移动互联领域中国会成为世界的领跑者,且最有可能率先超过美国。中国2011年底手机网民已达3.56亿,比2010年底增长17.5%,增加5 285万人。移动互联网收入规模同比增长1倍。中国不仅手机用户的数量全球最多,关键是每个月手机用户平均通话时间达到500 min,远超过日本与美国的200 min。预计到2015年手机网民将达到5亿,这将会是怎样的景象?给社会生活与企业商业模式带来怎样的变化和冲击?再看看“书店现象”。由于受到网上书店的影响与冲击,5年前大家推崇的连锁书店模式举步维艰,纷纷倒闭。而“当当网”刚刚开始盈利时,从2009年开始“电纸书店”突然崛起,连续2年国内电纸书的收入增长达300%,但2011年以来电纸书受到iPad的冲击,“手机书店”也暗潮欲涌。从连锁书店到网上书店、电纸书店和手机书店,短短5年时间,产业升级换代的速度越来越快,技术的发展趋势越来越不容易把握。2011年度中国创业投资项目最多的首推互联网,一批新兴互联网应用形式与新一代互联网企业群体开始涌现,但较多还是选择在海外上市,值得深思。

“中国创造”。“中国创造”将进入快速发展期与关键突破期,正处于从量变向质变转化的“临界点”。突出体现在关键领域、关键环节的关键创新。越来越多细分领域的技术接近或达到国际一流水平。从创新内涵上则体现为独特性、领先性、关键性、应用性、延展性、可持续性。检验“中国创造”的特征,要看产品与技术应用的效果,要有较高附加值,自主掌控,能替代国际先进技术,在成本、质量、效率、安全性能等4个检验指标方面具有比较优势,能有效降低生产过程中的土地、劳动力、矿产、能源等资源消耗,提高全社会营运效率、工作和生活质量,增强安全性能。5年前,中国汽车行业协会预测汽车领域中的关键性核心部件——发动机还需要20年时间才能赶上日本、德国的技术水平,而现在看来可以大大缩短这一进程。英国路透社专文列举中国领先美国的七大技术,如超级计算机、高铁、超高压输电、煤燃烧、第四代核能、新能源交通工具、可再生能源技术。国际科技文献论文总数已居世界第二位,到2013年全球专利申请量也将超过美国。

“中国服务”。“中国服务”将与“中国制造”并驾齐驱,中国也将成为世界上的服务业大国之一。中国将取代日本成第二大居民消费国[3]。中介、外包、生产性、高技术服务还只初具规模,同样亟需做大做强。商业连锁开始成为现代服务业主流,过去5年国内100强商业连锁店销售额与店铺数保持20%以上的增幅。商业连锁不只是开店铺的概念,重要的是一种商业模式的经营和管理,更反映整个国家的管理水平和普通劳动者的职业素养。它依赖可复制的标准和流程,而流程则需要很长时间积累,要经过成千上万次的实践、修改、优化、试用。成功的连锁经营需要把连锁店每一个环节进行精确细致的量化分析,要建立强大的后台体系、研发体系、培训体系、电子化控制体系,隐含较高的研发和创新的元素。商业连锁店流程的构建与服务的创新不亚于技术发明。

文化创意产业。文化创意产业正在迅速兴起。五千年中华文明与56个民族的独特文化正成为发展文化产业的独特优势,而且这种特有性文化不容易被人复制。文化产业过去存在机制问题,缺乏科技应用,缺乏创意,缺乏企业化、商业化经营的思维和模式,不能转换为生产力和具规模的产业[4]。10年前看的电影、电视以及熟悉的明星大部分来自港台与好莱坞,现在已完全不同。最近5年我国国产电影票房收入复合增长率40%,2010年电影票房收入突破100亿元。连我国台湾地区的金马奖获奖者也大部分都是大陆明星。艺术品市场异军突起,2010年交易额已位列全球第二。好莱坞的中国元素、中国电影的好莱坞化正成为一种趋势。把中国最有优势的文化,和科技结合,和商业模式结合,和资本结合,使它变成优势产业。同时通过文化产业的发展,带动了一个国家或地区的商业附加值,改变人们对这个国家或地区的印象。

现代农业。现代农业将从根本上改变传统农业劳作方式。现代农业应该是农业生物科技与现代工业化生产、现代服务业品牌与渠道管理,以及特色性、不易复制的农业资源的结合。通过这些因素的结合,形成规模化、集约化、产业化生产。有人说养猪比电脑研发还难,反映了现代农业的科技要求与管理要求。中小板有一个海洋养殖板块,包括大连獐子岛渔业集团股份有限公司、山东东方海洋科技股份有限公司、大连壹桥海洋苗业股份有限公司等公司,它们拥有不可复制的海域资源,采用现代化、集约化的养殖开发技术,建立了育苗、养殖、加工、连锁店的完整产业链,成为现代化的农业企业示范群体。农业是民生产业、稳定工程,但还是薄弱环节。

新商业模式。新商业模式与各行各业结合,催生新兴业态,在传统的经营基础上创造新的盈利方法与商业价值。如信息化与工业、农业、服务业等各个领域的结合;技术创新、服务创新与管理创新、需求创新的结合;看似简单、传统的服务行业与科学技术的结合演变为高技术服务业;由动漫产业衍生的玩具、儿童消费品等,就是制造业与创意产业的结合,向制造业注入附加值、高端性服务等。

当然,中国新兴产业发展的道路还很漫长、曲折。更多的还是位于产业链低端,工农业产值差距越来越大,研发管理能力、创新资源整合能力很薄弱。新技术不等同于创新能力,更不等同于新兴产业,科技大国也不等同于科技强国。创新方法、理念与发达国家差距很大,体制机制一直是桎梏,转型之路举步维艰,存在深层次阻力。“计划科技”“政绩科技”的痕迹仍很浓厚,“中国转型陷阱”也是客观存在的现实。

中国新兴产业的上述背景和趋势表明,不能固守现有的经验、传统的思维、“想当然”式的评判来看待中国新兴产业的兴起。资本市场如何通过支持“四型六新”类企业(微小型、初创型、源头创新型、轻资产型以及新经济、新服务、新农业、新能源、新材料、新模式),扩大行业覆盖面而带动创业创新活动,正需要理念、制度上的突破。创新实践的多样、多变本身就会提供认识新事物、解决新问题的启示与思路。这样的背景和趋势也决定了极其需要资本市场在经济转型、创新突破的关键时间点发挥出关键性作用,资本市场服务于实体经济的需要,服务于社会经济发展大局的需要,以资本市场的科学发展促进国民经济的科学发展。这也将是中国资本市场生命力的源泉。

资本市场快速发展带动社会经济制度重大创新与变革

中国资本市场已经成为全球发展最快的新兴市场,沪深两市总市值居全球第二位,IPO(首次公开募股)融资数量、融资额将会在相当长一段时期内居全球前列。截至2011年12月31日,沪深上市公司总数达到2 342家,总市值21.5万亿元,流通市值16.5万亿元。2011年沪深两市全年新增IPO家数达到282家,占全球IPO总数的17%,股票、公司债合计筹资6 780亿元,IPO家数与融资额连续3年居全球前茅。

资本市场快速发展带来社会经济的重大创新变革,资本的细胞将会迅速渗透到社会经济各个角落。资本市场正带来以下5个方面的改变,直接推动着金融体系的创新,并深层次改善新兴产业发展的综合环境与制度基础[5]。

企业定价方法。改变传统的企业定价方法,动态的市盈率估值成为商业理念。随着资本市场估值功能的释放,企业以市盈率定价,而不再是以净资产定价。要按企业的发展前景和风险、持续盈利能力和创新能力、企业家的综合素质来定价,要参考市场上同类上市公司的市盈率水平。2010年以来VC(风险投资)投资企业的平均市盈率约10倍,大体相当于净资产的3倍,中小企业估值大幅提高。

企业路径选择。改变企业做大做强的路径选择,为企业成长提供更广阔的舞台。资本市场提供了丰富灵活的创新工具,如股权激励、整体上市、股票并购等,企业整合生产要素的能力大幅提升。2011年国内资本市场最大的一笔并购额是中国平安收购深圳发展银行,涉及交易额近300亿元,其中90%用股权对价交易。2011年中小板、创业板有37家上市公司进行海外并购,有的正要约收购海外交易所的上市公司100%股权,走出国门。

商业模式与产业政策。改变传统的商业模式与产业政策,为新兴产业导航。目前中小板中70%、创业板中80%企业都属于“新高企”(新的高新技术企业),创业板中近一半公司属于战略性新兴产业范畴。资本市场青睐什么类型的企业?创投(创业投资)在投资哪些创新型企业?这些来自最市场化层面的评价、判断、遴选、决策的结果,就会形成传导机制,引导国家的产业方向,引导企业的投资方向。根据清科创投研究中心的数据显示,最近6年间,创投资本投向广义IT(信息技术)、环保节能、生物健康、现代服务业的金额是投向传统行业的4倍。

金融生态与招商引资方法。改变传统的金融生态与招商引资方法。相对于传统的招商引资,资本市场不仅可以直接融资和持续融资,还能带动天使基金、创业投资、股权投资基金的发展和投入,具备更大的辐射、示范和集聚的能量。中国创投业正处于迅猛发展时期,成为全球创投最活跃的地区,2009年以来,新增创业投资金额超过了过去十几年的总和[6]。目前,VC、PE(私募股权投资)在北京、深圳、浙江等地区已经成为科技招商引资的第一渠道。2009年以来,国家级、省级上百只股权投资基金设立,目标规模达2 000亿元。很多地方的商业银行也在改变原有的金融服务模式,与创投、保荐机构建立战略合作联盟,共同推出中小企业综合金融服务品种,连通直接融资体系,推动新一轮的金融创新。

企业组织形式。改变传统的企业组织形式,催生与股份制经济相适应的现代工商文明。传统企业性质的区分主要是国有、民营之分,未来则更多的是股份制与非股份制、公众公司与非公众公司的划分,公司公众化将成为现代企业的主要发展趋势。通过股份制改造,完善公司治理,企业资信得以提升,从而提高企业投融资效率。中关村科技园区2006年还不到100家股份制企业,而2011年已达到500家,还有近500家正在股份制改造之中。从全国来看,2011年股份制企业总数已达到1.95万家,比上年增加4 500多家。股份制经济的蓬勃发展,促进建立与现代工商文明相适应的股权文化、诚信文化、治理文化。

中国资本市场影响力、渗透力大幅度提升,使得经济学家们在过去30多年间所阐述的资本市场重大意义、必要性,在社会经济生活当中开始变成现实。从某种意义来说,大力发展多层次资本市场会成为继土地承包制、国企改革、发展民营经济之后又一次重大经济制度的变革和创新,而这样一次变革和创新所带来的影响极为深刻,将构筑起创业创新的平台,培养一批不仅在市场份额上,更重要的是在技术创新上领先全球的企业,动员、带动更多有效资源聚集、服务于经济转型与产业升级,这是当前中国资本市场最重要的新使命。而资本的力量会使得中国这一轮产业升级,站在新的起点和平台上。当然,所有这些改变要成为普遍的现实和创新能量的积聚,还有相当大的差距。

构筑以资本市场为纽带、服务于新兴产业的金融创新体系

过去人们常常习惯于通过制定一系列规划、规定、制度,让企业来适应;今天人们面对日新月异的创新活动,还需要学会如何让制度适应新兴产业新需求,即“生产关系适应生产力”。

应考虑新兴产业的动态性、时代性与前沿性的特点,建立起与新兴产业相配套的金融创新体系[7]。

新兴产业的基本特性需要从6个方面去认识。一是广泛性。不仅是技术创新需要重视,还有模式创新、服务创新、方法创新、工艺创新、应用创新、管理创新、流程创新同样是创新的范畴,“创新”的概念本身也要创新。二是综合性。现代创新跨行业、跨媒介,更具综合性与行业复合的特征,行业分类变得日趋复杂,很多经营活动不能简单套用传统的行业分类方法进行归类。三是关键性。关键领域关键环节的关键技术,产业带动系数大,能引领技术与产业变革;能带来生产方式、消费方式、生活方式的改变。四是优先性。要找准最有基础、最有条件快速发展的领域,能率先突破、优先发展的强项。五是应用性。创新更多的是指经济活动领域的更新、发明与创造,有较广泛的应用空间,能给社会经济运行的成本、质量、效率、消耗、安全等带来明显的市场和社会价值。六是动态性。今天的新技术或新模式很可能在明天就被更新的模式、更具创新能力的企业所替代,产业本身就是永不休止的“高新化”过程。

正是因为新兴产业所呈现出来的与传统成熟产业相异的特点,选择或支持创新型企业有4个难点:一是信息对称难,产业升级换代快,技术发展趋势不易把握,不同行业、不同业态、不同阶段企业所呈现出的特征、风险不一;二是尽职调查难,工作成本高,专业性强;三是遴选培育难,需要强烈的责任心与耐心,需要合适的激励机制与约束机制进行捆绑;四是风险控制难,企业规模较小,波动性大,抗风险能力弱。以上4点,使得单个金融机构、单一金融产品难以有效地为这些企业提供服务,这也是当前中小企业信贷政策已经放宽,但银行始终有后顾之忧的主要原因。需要突破传统的以银行为主导的金融体系,而从“新金融”的视角拓宽视野。

需引起重视的是,根据新兴产业的特殊属性和难点,在新兴产业发展过程中需强调4个“不宜”:不宜局限于狭隘的制造业范畴,不宜局限于传统的行业划分标准,不宜局限于传统的招商引资,不宜局限于简单的行政手段。

在实践中特别值得注意3种现象:一是低端化、概念化、重复化、同质化和快速过剩化。一些地区制定出来的新兴产业战略相互雷同,不注意结合当地产业特色和资源优势,缺乏细分化、差异化。二是以行政手段为主导。有的地方还是在按照十几年前的那种思路,动不动就圈一大片地,以新兴产业的名义圈钱圈地。其实物理性条件已不再是高新技术发展的最根本要素,最重要的是无形的软条件(制度安排、机制、金融创新),应把硬件和软件、有形和无形结合起来,根据区域的特点、优势以及产业自身的演变规律,确立产业细分中的发展重点。三是以新的浪费、新的耗费、新的破坏搞所谓的“新兴产业”。

因此,发展新兴产业,要掌握3个原则:一要尊重市场第一线产业实践的成果,尊重市场化的判断、筛选与评价机制,在已有的市场基础上,突出强项和优势,支持关键领域,关注薄弱环节;二要注重将产业实践、金融创新第一线的经验进行总结、规范,使之成为可以推广的政策措施与示范样本;三要根据新兴产业的基本特点,制定出与过往政策有所区别的创新性措施,尤其是构建以资本市场为纽带的金融创新体系,“新产业”与“新金融”紧密结合,科技与资本深度融合。

当前我国金融体系发育不够健全,适应新兴产业发展要求的创新能力相当薄弱,金融体系脆弱。一方面,大量游资、富余资本不能及时有效地引入到实体经济,大量中小微企业得不到金融支持,一遇风吹草动资金链极易断裂,金融机构同质化,金融服务单一化;另一方面,非正规、甚至违法违规的金融行为十分活跃,民间资金链、影子银行等不断在累积金融风险和隐患,也倒逼金融体系的变革和创新。而资本市场的杠杆撬动与创新资源动员的能力还远未挖掘,资本市场外源权益性融资的“特长”还没有得以充分施展。

具体而言,应突出金融创新要素中最市场化、最活跃、最能激活创业创新机制的资本市场特殊功能,积极构建以资本市场为纽带、杠杆、导向,以中小新型金融机构为载体,金融创新产品为工具的“新金融”体系,拓展新兴产业与金融创新资源多方位、多层次对接、融合的方式、手段和渠道:一是以发展多层次资本市场和天使投资、创业投资为重点,壮大直接金融体系,形成创业资本循环圈,广泛动员民间富余资本向新兴产业聚集;二是以发展专业化、区域性、特色化的中小型、新型金融机构为重点,建立更加灵活的金融机构体系,为金融业向新兴产业渗透创造更多支点,更大程度地发挥中小金融机构专注于支持中小企业的作用;三是通过发展非标准化产品,丰富金融产品线,为新兴产业金融支持提供有效的产品载体,比如印度等国家还开发出中小企业集群融资工具,在资产打包、信用增级、产品定价、风险匹配等方面采用新的金融技术;四是以解决类似知识产权评估、定价、交易等特殊项目的专业性服务以及信息资源的有效利用等问题为重点,建立高效率的、专业型的金融中介服务体系,解决投融资对接的“桥梁”问题;五是以政府引导基金、创投引导基金发展为重点,创新政府财政手段的运用,政府推动,借助市场化手段,提高政策资源运用效率与质量,为政府和市场双轮驱动金融资源向新兴产业配置提供更多有效的机制或载体;六是注重金融资源和要素的整合,大力推动金融支持各个子系统协同、协作机制的建设,金融要素与产品链完整才有“组合”“协同”的基础,不仅包括各类金融机构的协作,还包括股权质押贷款、小额贷款、天使投资、创业投资、股权投资基金、科技信贷、科技担保、科技保险、中小企业私募债、科技租赁等创新手段、产品、工具的整合,形成“组合拳”,甚至也可以考虑围绕“产业链”构建针对该产业上下游的投融资服务链;七是以金融生态软环境为重点,淡化产业园、开发区的地理空间概念,以制度创新为基础推动新兴产业集群的形成,创新高新园区发展思路,金融创新体系与新兴产业群相互渗透、相互依托,形成强互动。当然,所有的金融创新要以风险控制、金融稳定为前置性条件,并且可持续,这样更有助于分散、化解系统性风险。

参考文献

[1]陈鸿桥.中国新兴产业新趋势与资本市场新使命[J].证券市场导报,2011(3):7-10.

[2]i-Research艾瑞咨询集团.2011年中国互联网市场年度总结报告[R/OL].[2012-01-16].http://www.iresearch.com.cn/Report/1653.html.

[3]哈继铭,沈建光,邢自强.中金公司宏观研究报告:谁说中国不消费中国正成为世界消费大国[R/OL].[2009-11-18].http://www.microbell.com/docdetail_247257.html.

[4]中华商务网.2009—2012年中国文化创意产业市场调查研究报告[R/OL].[2009-12-22].http://www1.chinaccm.com/48/4808/480803/news/20091222/120623.asp.

[5]陈鸿桥.结构调整的推手新兴产业的摇篮[N].证券时报,2009-08-14(A10).

[6]清科集团研究中心.2010年中国创业投资年度研究报告[R/OL].[2011-02-15].http://www.zero2ipogroup.com/research/reportdetails.aspx?r=5045f16c-05b2-4de4-82b9-059beb237b76.

8.先调研再实施 确保信息化实效 篇八

“思科高级服务部将思科在技术、人力、研发等领域的投入，转化为符合成都银行切实发展需求的网络规划方案，在满足成都银行日后发展需求的同时，亦帮助其借助先进的网络架构创造更高商业价值。”思科高级服务大中华区副总裁徐维英在谈到与成都银行的合作时表示。

徐维英所说的“投入”、“转化”，实质上主要来自于思科服务部对项目全面的前期准备和考察。徐维英介绍说，通过对成都银行原有网络细致缜密的调研，思科高级服务部开展了一系列客户应用需求分析、原有网络架构梳理与评估。在此基础上，思科高级服务部与合作伙伴四川创意信息技术股份有限公司一同为成都银行网络建设制定了切实可行的总体规划。上至全行网络整体规划，下至数据中心、广域网、数据安全等架构建设，思科服务部的这一规划涵盖了网络建设的各个层面，充分遵循了“统一规划，分布实施”的原则。

在网络架构方面，思科服务部基于成都银行多中心服务、系统容灾业务以及管理运维需求，构建了一个两地三中心的体系。未来，这一两地三中心架构将承载成都银行业务交易、客户服务以及公司运转等关键领域的生产和管理。