存款利率定价管理办法（共9篇）
1.存款利率定价管理办法 篇一
**县农村信用社
人民币贷款利率定价管理办法（讨论稿）第一章 总则
第一条 为了规范**农村信用社人民币贷款利率管理，提高贷款综合收益以及市场占有率，本着“服务„三农‟，发展自身”的宗旨，根据中国人民银行利率市场化改革精神和深化农村信用社改革的政策要求，结合**县的实际经济水平和**农村信用社贷款业务的自身特点，特制定本办法。
第二条 本办法中的贷款指农村信用社发放的各种贷款。包括农户贷款、农村工商业贷款、农业经济组织（企业）贷款和其他贷款等；
㈠农户（含城镇居民）贷款：指对农户（含城镇居民）个人发放的用于农业生产和个人消费的贷款。包括种养殖业贷款、农户发展生产贷款、农户日常生活消费贷款、农户子女助学贷款等；
㈡农村工商业贷款：指对农村各类私营企业、个体工商户发放的用于生产经营和小型项目建设发展的贷款；
㈢农业经济组织贷款：指对各种农业经济组织发放的从事农业生产、农村基础设施建设、农副产品加工和流通、农业科技研发等项目的贷款； ㈣其他贷款：指以上三类贷款中未涉及到的所有贷款。第三条 利率定价的基本原则
㈠合规经营原则：依据中国人民银行利率执行标准和有关规定确定； ㈡服务三农的原则：支持三农发展，对涉农贷款体现利率支持。
㈢利润最大化原则：农村信用社是经营货币信用业务的特殊企业。作为企业，实现利润最大化始终是其追求的主要目标。信贷业务是农村信用社的主营业务，存贷利差是农村信用社利润的主要来源。因此，农村信用社在进行贷款定价时，必须首先确保贷款收益足以弥补资金成本和各项费用，在此基础上，尽可能实现利润最大化。㈣风险与收益对称原则：贷款利率的定价与提供贷款所付出的成本、信用社承担的风险与预期资金回报相匹配，风险越大贷款利率越高；
㈤差别化原则：确定贷款利率价格水平时，综合考虑借款人的信用等级、贷款担保状况、综合回报、银企合作情况、入股额度、贷款期限长短等情况，实行差别利率，并对入股社员贷款、农户子女助学贷款、城镇下岗失业人员小额贷款等，适当给予利率优惠。差别利率要体现出以下要求：
⒈从提高农村信用社贷款质量，防范风险，实现贷款“安全、流动、效益”的有机结合等多方面出发，确定贷款利率的高低标准；
⒉综合考虑借款人的信用等级、贷款担保抵押状况、入股状况，对风险大、以往有过不良信用记录的贷款人要对其执行高贷款利率；而对信用等级高，担保抵押状况好（含存单质押），安全性高的客户，可享受较低贷款利率。㈥规范管理原则：通过科学有效的定价方法，切实提高农村信用社的定价能力和定价管理水平，逐步建立规范、科学、有效的定价机制。
第二章 贷款对象和条件
第五条 按照《贷款通则》要求，农村信用社发放贷款的对象必须是经过工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。借款人申请贷款，应当具备产品有市场、生产经营有效益、不挤占挪用信贷资金、恪守信用等基本条件，并且应当符合以下要求： ㈠有按期还本付息的能力，原应付贷款利息和到期贷款已清偿。没有清偿的，已经做了贷款人认可的偿还计划。
㈡除自然人和不需要经工商部门核准登记的事业法人外，应当经过工商部门办理年检手续。㈢已开立基本帐户或一般存款帐户。㈣除国务院规定外，有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计额未超过其净资产总额的50%。
㈤借款人的资产负债率符合贷款人的要求。㈥申请中期、长期贷款的，新建项目的企业法人所有者权益与项目所需总投资的比例不低于国家规定的投资项目的资本金比例。
第三章 贷款利率浮动标准
第六条 农户贷款按以下指标确定计息。㈠种植业贷款
⒈退耕还林贷款：按同档次基准利率上浮70%至80%； ⒉茶叶发展贷款：按同档次基准利率上浮60%至70%； ⒊蔬菜发展贷款：按同档次基准利率上浮70%至80%； ⒋小香葱种植贷款：按同档次基准利率上浮80%至90%； ⒌烟叶、药材种植贷款：按同档次基准利率上浮70%至80%； ⒍其它种植业贷款：按同档次基准利率上浮60%至90%； ㈡养殖业贷款
⒈传统禽、畜（猪、牛、羊、鸡）养殖贷款：按同档次基准利率上浮60%至70%； ⒉水产养殖（鱼、虾）贷款：按同档次基准利率上浮70%至80%； ⒊特种养殖贷款：按同档次基准利率上浮80%至100%； ⒋其它养殖业贷款：按同档次基准利率上浮60%至100%； ㈢“农家乐”开发贷款：按同档次基准利率上浮80%至100%； ㈣深山独居户贷款：按同档次基准利率上浮20%至30%； ㈤农户助学贷款：按同档次基准利率上浮30%至40%；
㈥农户生活消费（如：婚、丧、嫁、娶以及建房、购买大件商品等）贷款：按同档次基准利率上浮80%至100%；
㈦其它农户贷款：按同档次基准利率上浮50%至100%。
以上贷款，如果借款人系信用社入股股东（指增资扩股后新股东），应按照“贷款优先、利率优惠”的原则，结合农户信用等级（按当年年审确定等级），予以贷款利率优惠，具体办法是： A.入股额度达到贷款金额5%（含）以上农户：在按以上㈠至㈦标准确定利率后，按信用等级一级、二级、三级、等外级（未评级），分别下浮10%、0、上浮10%、20%。
B.入股额度未达到贷款金额5%以上农户：在按以上㈠至㈦标准确定利率后，按信用等级一级、二级、三级、等外级（未评级），分别上浮0、10%、20%、30%。第七条 农村个体工商户贷款按以下指标确定计息。
㈠贷款担保方式：分为质押、抵押、保证、信用四种，在确定贷款浮动幅度时所占权重为50%。
㈡入股情况：分为信用社社员且股金0.5万元以上，信用社社员且股金0.5万元以下，非信用社社员但在信用社两年内有存贷款记录、非信用社社员且两年内无存贷款记录四项，该指标在确定贷款利率浮动幅度时所占权重为20%。
㈢信用等级状况：分为AAA级、AA级、A级和未评级四项，该指标在确定贷款利率浮动幅度时所占权重为30%。
个体工商户贷款利率浮动指标与浮动系数对照表
浮动系数
1.5 1.6 1.8 2
权重
担保方式
质押
抵押
保证
信用
0.5 2
入股情况
信用社社员且股金0.5万元以上
信用社社员且股金0.5万元以下
非信用社社员但两年内有存贷款记录
非信用社社员且两年内无存贷款记录
0.2 3
信用等级
AAA AA A
未评级
0.3
第八条 农业经济组织（企业）贷款按照法定基准利率上浮50%以上，具体浮动幅度按照以下指标确定。
㈠信用等级指标：农业经济组织（企业）信用等级分为AAA级、AA级、A级和未评级四个等级，信用等级在确定贷款利率浮动幅度时所占权重为30%。未经信用等级评定的农业经济组织（企业），一律不得发放贷款。
㈡贷款担保方式：分为质押、抵押、保证、信用四种方式，在确定贷款利率浮动幅度时所占权重为30%。
㈢入股情况：入股越多（指入股额度占其申请贷款金额的比例越大），贷款利率越优惠。在确定贷款利率浮动幅度时所占权重为20%。
㈣单笔贷款额：单笔贷款额度越低，管理成本越高，相应提高贷款浮动利率。反之，降低浮动利率。在确定贷款利率浮动幅度时所占权重为20%。企业贷款利率浮动指标与浮动系数对照表
浮动系数
1.5 1.7 1.9 2.1
权重
信用等级
AAA AA A
未评级
0.3 2
贷款担保方式
质押
抵押
保证
信用
0.3 3
入股情况
5%以上
5%以下
0.2 4
单笔贷款额
100万元以上
50—100万元
10—50万元
10万元以下
0.2
第九条 其他贷款
㈠政策性贷款业务，如下岗失业人员小额担保贷款，利率按照国家规定执行。㈡票据贴现利率在人民银行再贴现利率基础上加点确定，具体利率定价标准要按照业务发生时的市场利率经双方协商而定。
第十条 贷款展期或以新还旧贷款的利率在上述计算结果的基础上再上浮20%。
第四章 贷款利率优惠标准
第十一条 农户、个体工商户贷款利率确实需要优惠的应具备以下条件：
㈠借款人属于家庭生活特别困难户（经当地民政部门批准）或因其子女就学所需的贷款，且额度在3000元以下的，执行国家现行法定基准利率。㈡借款人为信用社的黄金客户（经联社认定）。
第十二条 下列情况贷款利率不得优惠，但经县联社批准的除外： ㈠借新还旧贷款；
㈡借款人曾经发生逾期还款行为。
第五章 其他利率问题 第十三条 逾期贷款罚息利率在借款合同载明的贷款利率水平上加收50%；借款人未按合同约定用途使用借款的，罚息利率在借款合同栽明的贷款利率水平上加收100%。
第十四条 对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息直到清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。
第十五条 贷款的计息和结息方式，由借款双方协商确定。
第六章 审批与管理
第十六条 贷款利率浮动的审批权限按贷款审批咨询审查权限确定。贷款调查报告，必须按本管理办法明确贷款的执行利率，并将执行利率的计息过程，以书面形式作为贷款档案的一部分留存。
第十七条 各信用社应按季将本季发生的贷款利率浮动情况填列“贷款利率浮动情况表”，逐级填报汇总后报联社计划信贷科。
第七章 罚则
第十八条 信用社在发放贷款时，违反本办法有关规定的，由业务主管部门责令其整改。给信用社造成损失的，对有关责任人视情节轻重，按照相关规定，给予行政处罚。
第八章 附则
第十九条 本办法由**自治县农村信用联社制定，并负责解释和修改。
第二十条 本办法自发布之日起实行，以往有关规定与本办法相抵触的，以本办法为准。
2.存款利率定价管理办法 篇二
利率市场化一直是我国金融改革的重要议题之一。参考马胜杰[1]的定义, 利率市场化指金融交易主体享有自主决定利率的权利, 利率在数量结构、期限结构和风险结构等方面均由市场自发选择, 政府仅享有间接影响利率的权利。作为经营货币信用业务的特殊企业, 利率定价权不仅是商业银行的一项基本权利, 更是其设计经营战略、拓展市场空间的关键。因此, 利率市场化将引导银行的竞争方式由非价格竞争, 转变为价格竞争, 从而使得科学合理的定价能力成为银行获取竞争优势的一项关键因素。虽然我国自1996年就开始推进利率市场化的改革进程, 但关于利率市场化的研究却多集中于利率市场化的思路、进程和国际经验比较等宏观层面, 较少涉及银行自主定价方面的研究。直到2012年我国加快利率市场化进程之后, 才开始有学者关注商业银行利率定价这一问题。张宗益等[2]就研究了商业银行的价格竞争同其风险之间的关系, 张桥云和王宁[3]也针对影响我国商业银行存款利率浮动幅度的因素进行了研究。然而, 这些研究大部分是基于当前利率管制状态下的数据进行的实证分析, 并没有从利率市场化后银行的行为特点进行分析, 因而存在着一定的局限。
从目前的情况来看, 部分银行已经在采用一些变通的办法变相提高存款利率, 特别是很多中小银行, 通过大量使用存款锁定以及提前返现等方法高息揽储, 在一定范围内实现了利率的自主定价。这不仅反映了处于资源劣势地位的中小银行对于利率自主定价的迫切诉求, 也意味着不同规模的商业银行在利率市场化过程中的自主定价行为存在诸多差异。
本文计划通过构建利率决定方程, 从个体行为出发, 研究银行利率市场化后不同类型银行间定价行为和存款利率的差别。由于利率市场化涉及银行体系开放、金融市场一体化、监管改革以及汇率开放等多方面问题, 因而从微观层面进行分析, 不仅可以有效地探究利率市场化对银行的影响差异, 还能从一个崭新的角度为利率市场化提供分析思路, 从而为推动利率市场化的进程提供政策建议。本文的创新在于, 通过分析我国利率市场化的外部条件并建立银行的行为模型, 探讨利率市场化对我国银行的差别影响, 进而得出了相关结论和政策启示。
二、理论分析与研究假设
(一) 利率市场化的外部环境分析
周冰[4]对利率市场化的跨国比较研究表明, 利率市场化改革通常会选取经济相对平稳而不是动荡的时期进行。较早的研究, 如闫素仙[5]也指出, 利率市场化必须要有宏观经济环境的配合。因此, 在进行利率市场化的分析时, 应假设外部宏观经济环境处于平稳时期, 因此, 本文做出如下假设:
假设1:利率市场化后时期的宏观经济、政治环境相对平稳, 经济处于相对宽松、繁荣的周期, 资产收益率的波动不涉及系统性风险因素。
假设1意味着各经济变量不会有太大波动, 这有助于排除噪声因素的影响。江春和刘春华[6]对典型发展中国家的实证研究指出, 产权制度、金融监管、竞争机制等都会对利率市场化改革产生影响, 在宏观经济不稳定时这种影响就更为显著, 因而宏观经济的稳定对于利率市场化有着重要作用。而在对外部宏观经济环境作出假设后, 还应考虑银行业的行业环境。鉴于我国银行主要经营存贷业务, 因此应对可贷资金市场的供需状况做出假设。由于我国经济仍处于高速发展的时期, 因而可贷资金的需求异常旺盛。实际上, 各地“钱荒”频发, 大量企业因融资难倒闭, 正反映了我国企业旺盛的融资需求, 而民间金融利率的持续高企, 各种融资工具的不断创新, 也表明企业对于可贷资金的需求居高不下。由此, 本文做出如下假设:
假设2:在任一利率水平上, 可贷资金的需求曲线均为水平线。
值得注意的是, 在中国目前存在信贷上限的情况下, 上述假设不可能同时成立。但利率市场化后, 政府的调控应更多地体现为政策工具的运用, 不应进行过多的行政限制和行政干预。因此, 考虑没有信贷限额的市场环境来分析利率市场化是十分必要的。但为了能够有效地防范市场风险, 政府也应该保留诸如存贷比限制这类的调控工具。对此, 本文做出如下假设:
假设3:银行的经营受到存贷比的限制, 但没有信贷限额对银行进行管制。
假设3使得假设1和假设2并存成为可能, 同时也通过保留存贷比限制这一工具, 贴近了中国的现实情况。而在存贷业务之外, 利率市场化后, 中间业务也将成为银行利润的一个重要增长来源。但周冰的研究表明, 利率对这类业务的影响并不显著, 这类业务主要受到银行规模、经济周期等因素的影响。因此, 本文得出如下假设:
假设4:银行贷款、投资以外的收入与利率无关。
利率市场化过程中, 银行体系会受到冲击进而形成风险, 因此, 在对利率市场化的外部环境进行分析之后, 有必要对银行的行为特点进行分析, 以探究利率市场化的进程及特点。
(二) 银行的行为特点及影响分析
将银行视为追求利润的经济主体, 可以直接得出如下两个结论:
推论1:银行通过利率竞争追求利润最大化;
推论2:银行只会把资金运用于收益率高于储户存款利率的投资机会, 且会将其全部剩余的可用资金进行投资以获取利润。
从维持财务报表数据稳定的角度出发, 任何企业都具有平滑收入利润, 防止业绩波动的动机[7]。在经济稳定的情况下, 这种动机就更为明显, 因此可得到如下推论:
推论3:银行总是希望保持存贷差的相对稳定, 因而其贷款利率将受到自身制定的存款利率的显著影响。
在给定利率市场化的外部条件与银行这一参与主体的行为特点之后, 即可以通过建模分析的标准方法, 从微观个体的行为出发, 通过分析微观个体的最优决策差异, 考察利率市场化的影响及演进过程。
三、模型的构建与分析
(一) 银行利润函数的构建
根据推论1, 银行将通过调整存款利率进行竞争, 从而实现利润最大化。因此, 设定银行的利润π是其存款利率r的函数, 通过考虑存款存款总额、贷款收益、投资收益、其他业务收入和其他业务成本五个影响银行经营的主要因素来构建银行的利润函数。
以字母L表示银行的存款总额, 显然, L为存款利率r的增函数, 因此付息总额可记为L (r) , L (r) 同时也是银行可用资金的总量。由于银行希望保持存贷利差的稳定, 因而银行的贷款收益也为存款利率的函数, 又由于假设3设定银行受到存贷比的限制, 因此这一收益也会受到存款总量的影响。以字母R表示银行的贷款收益, 则贷款收益可记为R (r, L (r) ) 。而与贷款收益相类似, 银行的投资收益不仅受到市场利率的影响, 也会受到其可用资金的影响, 以r0表示市场利率, 则投资收益I可记为I (r0, L (r) ) 。
与上述三个因素不同, 在假设4的条件下, 银行的其他业务收入和其他业务成本均与利率无关。以字母T、F表示这两个因素, 则可构建银行的利润函数如下:
(1) 式表明, 银行的收入为贷款收益、投资收益与其他业务收入之和, 其主要的经营成本则是对存款的付息和其他业务成本, 银行将通过合理地设定其存款利率实现自身利润的最大化。
(二) 银行利润最大化条件的推导
由于我国银行在网点数量、执业牌照和营业范围等方面受到的限制不同, 因而银行间的差别显著。诸如工农中建等大型银行掌握着天量的储蓄资金, 在目前国际银行业中名列前茅, 对市场的影响巨大, 其存款利率的提高甚至将推高全社会的资金成本;而多数的农商银行、城市商业银行则定位于服务特定区域或特定人群, 其单个个体不仅拥有较小的资金体量, 而且对市场也难以起到显著的影响。因此, 两类银行的利率定价行为也就不可能完全相同。张桥云和王宁就通过实证研究指出, 不同规模的银行具有不同的定价策略。因此, 在分析银行的利润最大化条件时, 必须对银行间的这种差别加以考量。从而得到下述两个推论:
推论4:银行在规模上存在着显著差别, 银行市场并非完全竞争市场或垄断竞争市场, 存在着大型银行与中小银行并立的局面;
推论5:大型银行的存款利率将会对市场利率产生正向影响, 中小银行则不具备这种能力。
根据推论4, 将银行划分为大型银行和中小银行两类, 根据其具体情况分别设置利润函数如下:
大型银行:
中小银行:
其中, 下标B表示大型银行, 下标S表示中小银行。注意到上述两式的不同, 在推论5的条件下, 由于大型银行能够对市场利率产生正向影响, 因而可将I (r0, L (r) ) 简化为I (rB, L (rB) ) 。但由于中小银行的利率不具备这一作用, 因此其投资收益只能记为I (r0, L (rS) ) 。
(2) 、 (3) 两式分别对rB、rS求一阶条件, 整理可得两类银行的利率决定方程:
(三) 模型的结果分析
(4) 、 (5) 两式中前两项分别表示在利率不变的情况下, 存款总量对贷款收益和投资收益的边际贡献。根据假设3和推论3, 由于对可贷资金的需求无限且银行存在着信贷比的限制, 因而利率不变时, 存款总量对于贷款收益的贡献为一常量。而结合推论2, 由于银行会将全部的剩余可用资金进行投资, 因此在利率一定的条件下, 投资收益与投资资金成正比, 这意味着存款总量对于投资收益的边际贡献也为常量。因此, (4) 式减去 (5) 式, 化简, 得:
对于 (6) 式, 应注意在假设1的条件下, 由于经济环境平稳, 因而利率的变动并不剧烈, 这意味着利率对各变量的边际影响差别不大, 因此 (6) 式可进一步化简为:
注意到, 而且大型银行的存款总量高于中小银行, 即L (rB) -L (rs) >0, 因此有rB-rS<0, 即大型银行的存款利率低于中小银行。这表明, 在利率市场化的条件之下, 两类银行的利率将会存在显著差异, 中小银行必须制定高于大型银行的存款利率, 银行的扩张将会有效的降低其存款利率。
四、结论与启示
本文从微观层面出发, 通过构建理论模型, 研究了利率市场化后银行的利率定价模式。在根据中国银行业的实际情况, 对银行进行分类之后, 本文对大型银行和中小银行在利率定价行为上的差异进行了比较, 主要结论如下。
第一, 不同类型的银行利率的定价行为存在着显著差别, 大型银行可以制定较低的储蓄存款利率, 但中小银行则必须制定高于大型银行的利率, 才能实现利润最大化。
第二, 利率市场化后, 由于大型银行可以制定较低的储蓄利率, 因而银行业的扩张可以带来社会总投资的增加, 促进经济的发展。这表明利率市场化会极大地促进我国经济的发展, 有助于我国的产业升级和经济结构转型。
第三, 不同类型的银行, 利率测算方法和决定过程有很大差异。大银行由于存款利率和市场利率联系紧密, 因而可用市场利率代替存款利率计算。但中小银行却没有这一便利, 应当注重分析经营业绩变动的历史数据, 根据自身已有的利率定价经验进行决策。
由以上结论, 本文得到如下启示。
首先, 利率市场化后, 银行定价错误的情况在所难免, 改革初期我国银行业会经历短暂的波动。这是因为, 虽然大型银行可以制定相对准确的存款利率, 但中小银行的存款利率却可能出现错误定价而引发市场进行自我调整。由于大型银行对市场的影响力, 因而这种波动是可控的, 通过市场的自我调节, 我国银行业能够回归正确的轨道。
其次, 在平稳的经济状况下, 适当加快利率市场化的速度, 有助于完成利率市场化的改革进程。本文的分析建立在外部宏观环境平稳的假设之上, 结论表明, 平稳的经济环境能够有效的化解利率市场化的诸多风险, 特别是定价错误带来的风险, 因而在经济平稳时期推进利率市场化进程, 无疑将会便捷、高效的促进改革的深化。
参考文献
[1]马胜杰.从国际经验看中国的利率市场化改革[J].世界经济, 2001 (5) .
[2]张宗益, 吴恒宇, 吴俊.商业银行价格竞争与风险行为关系——基于贷款利率市场化的经验研究[J].金融研究, 2012 (7) .
[3]张桥云, 王宁.我国商业银行存款利率浮动幅度影响因素实证研究——基于全国124家银行的数据[J].国际金融研究, 2013 (5) .
[4]周冰.中国利率市场化改革的模式和顺序[J].金融论坛, 2012 (2) .
[5]闫素仙.论日本的利率市场化及其对中国的启示[J].管理世界, 2009 (3) .
[6]江春, 刘春华.发展中国家的利率市场化:理论、经验及启示[J].国际金融研究, 2007 (10) .
3.存款利率走势分析 篇三
中国人民银行发布的《2003年中国货币政策执行报告》显示，居民消费价格指数连续几 个月同比上涨都在3％以上，报告预计2004年全年居民的消费价格总水平可能上涨3％左右。 另据来自国家统计局的数字也表明，今年1月份我国居民消费价格指数同比上涨了3.2％，连 续几个月的增长幅度均在3％以上。目前居民储蓄存款利率一年期仅为1.98％,这就是说居民 的实际储蓄存款利率已经成为负值，居民存在银行的钱不但不会增值，反而还会贬值，针对 我国已经进入存款负收益率的状况，引起了社会各界的广泛关注。
有人说，根据国际概念，居民消费价格指数上涨达到2％实际已是通货膨胀，需要密切 关注，存款的负收益率会引起居民的恐慌，导致银行存款的动荡，应提高存款利率或取消储 蓄存款利息税来稳定存款，保障金融改革正常进行；还有人说，存款利率应保持在目前的水 平，这主要是由于美国的利率正处于45年来的最低点，人民币利率远远高于美元利率，如果 中国提高利率将会增大美元与人民币的利差，增加人民币升值的压力。针对上述各种说法， 国家是提高存款利率还是维持现行利率不变呢？下面进行简要分析 。
储蓄存款迅猛增长
据中国人民银行的统计数据显示，截止2004年1月末，我国居民的储蓄存款已达11.63万 亿，同比增长18.6％,大多数居民的储蓄愿望仍然很高，导致了储蓄存款的增长速度越来越 快，从7万亿到8万亿用了9个月的时间，从8万亿到9万亿用了8个月的时间，从9万亿到10万 亿用了6个月的时间，从10万亿到11万亿用了半年的时间，2003年一年就增长了1.7万亿，增 速也比上年的18％增加了1.2个百分点，预计在今年的上半年就可达到12万亿元。储蓄存款 的迅猛增长制约了内需的拉动，也影响了实现经济的增长速度，为了提高储蓄存款资源的利 用效率，改变大量资金闭置不能产生新投资的状况，引导储蓄资金转向投资，调节资金总供 给与需求的平衡，国家将会维持现行的存款利率不变。
物价上涨存款缩水
2003年初开始结束了我国连续20多个月的物价负增长、峰回路转出现了全年连续物价上 涨的局面，尤其是进入9月份后明显加速，由9月份1.1％，10月份的1.8％，攀升到11月份的 3％，12月份的3.12％，今年1月份达到了3.2％。此番物价上涨的主要类别有食品、医疗保 健及个人用品，娱乐教育文化用品及服务，居住等四大类，其中2003年的涨幅分别为3％、0 .8％、1.3％和2％。此外，中药材及中成药、医疗和教育服务费用等价格都有一定的上涨。 生产资料销售价格指数涨幅比上年提高10.3个百分点，居民消费价格指数涨幅比上年提高1. 7个百分点。
在2003年11月份物价上涨中，食品价格涨幅高达8.1％，其中粮食价格上涨10.8％，鲜 菜价格上涨19.4％,肉禽及其制品价格上涨12.4％，油脂价格上涨27.2％，鲜蛋价格上涨1.4 ％，水产品价格上涨2.2％。据测算，由于农副产品价格的上涨推动了居民消费价格比上年 同期上涨1.3个百分点，可见，农产品价格上升是带动市场价格总水平回升的主要因素。
据调查，投资扩张是当前生产资料价格上涨的一个重要原因。2003年全国固定资产投资 较上年增长达30％，是1995年以来增长水平最高的一年，其中汽车工业投资、纺织工业投资 、钢铁工业投资都在11％以上，达到了空前的水平，导致了建材、燃料等价格均大幅度上涨 。
今年2月份全国居民消费价格总水平比去年同月上涨2.1％，其中城市上漲1.4％,农村上 涨3.3％。在全国31个省（区、市）中有29个地区的居民消费价格比去年同月上涨，涨幅在0 .1％～4.3％之间。其中涨幅较大的地区是河南和海南上涨4.3％，河北、山西、安徽分别上 涨3.5％、3.4％、3.3％。天津与去年同月持平，北京则比去年同月下降1.3％。由此可见， 全国绝大部分地区居民消费价格上涨幅度超过了储蓄存款的利率，中国进入了“负利率时代 ”，居民的储蓄存款大部分都“缩水”，考虑到20％的利息税和物价上涨指数，目前银行的 存款实际利率为－1.6％左右，中国人民银行的《货币政策执行报告》指出，2004年同比价 格上涨的递延效应为2.2％，也就是说今年既使没有任何新的物价上涨因素，全年的物价涨 幅也会达到2.2％。而且银行储蓄存款一年期的利率为1.98％，所以说现行的存款利率实际 为－1.616％，就是说居民把一万元钱存入银行，一年后就只剩9858元了，按11万亿的银行 储蓄存款计算，每年大约有200多亿元的资金在存款者手中流失，为保持储蓄存款的稳定， 维护广大居民的利益，国家应考虑提高储蓄存款的利率。
调整结构扩大内需
针对2003年中国经济增长了9.1％，其中投资的贡献度在70％以上,而消费的贡献度不足 30％的情况，温家宝总理在十届人大二次会议的《政府工作报告》中指出，“要坚持扩大内 需的方针”和“合理调整投资与消费的关系，是今年宏观调控的重要方面”，强调“要通过 不断努力，逐步改变投资率偏高，消费率偏低的状况。”可见，我国经济工作的主要任务是 调整需求结构，扩大最终需求。
众所周知，宏观经济增长的主要动力是依靠内需的拉动，但目前居民对消费的意识很不 乐观，据零点指标数据网与零点调查的《2003年中国居民生活质量指数报告》显示，2003年 我国居民的消费信心仍处于低位水平，居民的消费时机和认同感依然很低，城市居民的消费 信心度低于小城镇和农村居民。由居民“对国家经济发展水平的评价”、“对当前个人经济 状况的评价”和“对当前消费时机的认同感”三项指标构成的“零点消费信心指数”的调查 表明，2003年中国居民的消费信心度分值为3.11分，虽然比2002年的2.94分略有上升，但仍 介于“一般”和“比较好”之间，偏向于“一般”。居民对于目前消费时机的认定仍为相对 负面，有超过六成的居民对国家经济发展水平持乐观评价，但对自己目前经济状况持乐观评 价的人不达五成，认同目前是消费好时机的居民不到三成，其中城市居民对个人目前经济状 况作正面评价的人数比例为37％，低于小城镇居民的65.7％和农村居民的46.4％；对目前消 费好时机的认同感持不赞成的城市居民也比小城镇和农村居民高，城市为55％，小城镇和农 村分别为45.3％和46.2％；对国家经济发展水平的评价城市为56.6％，而小城镇和农村分别 为68.3％、64.5％。城市居民的消费信心度为2.97分，比小城镇的3.22分和农村居民的3.14 分都低。而城市居民的储蓄存款远远高于农村居民，导致了内需增长对经济增长的年度贡献 率不尽如人意，据调查，1997年至2003年内需增长对经济增长的年度贡献率分别为58％、74 ％、94％、89％、58.2％、30％，可见，2003年最终消费的贡献是近年来最低的，为扩大内 需，鼓励消费，国家将会尽量保持低的存款利率。
4.七天通知存款利率 篇四
2.未提前通知银行而支取的钱款,支取部分按活期利率计息;
3.已办理通知手续而提前支取或逾期支取的,支取部分按活期存款利率计息;
4.支取金额不足或超过约定金额的,实际取出部分按活期存款利率计息;
5.支取金额不够最低支取金额的,按活期存款利率计息;
6.通知存款如已办理通知手续而不支取或在通知期限内取消通知的,通知期限内不计息;
5.多家银行上调部分存款利率 篇五
多家银行上调部分存款利率
昨天，朱女士在市区一农行网点办理定期业务时，发现目前农行一年期存款的利率为3.3%，比央行降息前的一年期利率3.25%还高出0.05个百分点。在农行工作的朋友告诉朱女士，对一年期以上、且金额在一定数量以上的存款，农行已将利率“一浮到顶”，即在基准利率基础上上浮20%。经记者查证，这一利率措施确已执行。建行也在拟定相关措施11月21日，央行宣布22日起下调存款利率，同时各金融机构的存款利率浮动区间上限由基准利率1.1倍调整为1.2倍。此后，浙商银行、温州银行、农商银行等中小型银行纷纷将存款利率上浮至基准利率的1.2倍，而农行、中行、建行、工行等四大国有商业银行只将定期存款利率上浮至基准利率的1.1倍。昨天，记者走访农行、中行、建行、工行等四大国有商业银行的一些营业部后获悉，建行也已在行动，定期存款利率在基准利率基础上上浮20%可能将在这两天执行。银行业内人士称，随着四大国有商业银行中有银行将存款利率“一浮到顶”，此轮降息后存款利率只在基准利率基础上上浮10%的银行也会跟进上浮。从市区的一些农行营业部获悉，此次定期存款利率在基准利率基础上上浮20%，并不针对所有定期存款，而是有条件的――首先是单个账户存款额度要达5万元以上，其次是定期时间要在一年以上。不过，活期存款及存期在一年以下或多个账户金额达到5万元以上的存款仍能享受在基准利率基础上上浮10%。不过，记者没看到农行营业部的挂牌利率有调整。农行方面表示，在基准利率基础上上浮20%不会在营业部挂牌上显示，在有客户存款达到相应条件时会告知。上浮后，在农行存款5万元以上的一年期、两年期、三年期及五年期利率分别为3.3%、4.02%、4.8%、5.4%。记者走访中行、建行、工行等三家银行的营业部后得知，建行已下达信息，将于这两天也会把定期存款利率在基准利率基础上上浮20%，目前已在制作相应宣传资料，具体什么样的条件才会享受到这一优惠，尚未最终确定。而工行、中行的相关人员表示，目前尚未收到将存款利率在基准利率基础上上浮20%的通知。上调存款利率为避免优质客户流失尽管目前在基准利率基础上上浮20%的大都为中小型银行，但是银行业人士表示，随着农行、建行等大型国有商业银行将部分定期存款在基准利率基础上上浮20%，那些未将存款利率上浮20%的银行也很快会跟进，否则，这些银行的优质客户会大批流失。银行业人士分析，农行只将5万元以上且一年期以上的存款在基准利率基础上上浮20%，主要是5万元以上的客户往往是银行的优质客户。在中小银行存款利率在基准利率基础上上浮20%的`情况下，农行、建行等大型银行如不跟进，其优质客户的存款可能会搬家。因为存款利率上浮10%与上浮20%相比，一年期的10万元存款会有两三百元的利息差。当下年关将近，正是银行争相吸储的时期，如果那些大中型银行不使出“砝码”留住资金，其业绩将会受影响。进入降息通道后三年期存款挺划算银行业人士认为，此次央行下调存贷款利率，预示着我国可能将进入降息通道，在未来两三年时间里还会进一步下调存贷款利率。一家已将存款利率在基准利率基础上上浮20%的银行人士称，当前把钱存在银行里是一种较好的理财方式，尤其是3年期存款，年利率达到4.8%左右，已比目前的CPI(居民消费价格指数)高出一倍多，可预防通胀。当前去存3年期，相应存款在未来三年里均可享受到4.8%的年利率。不过，三年定期存款有一个弱点，市民在这段时间里要中途取款，就只能享受活期利率。对此，农行等银行也推出定期存款质押贷款业务，贷款利率在5%左右，如有市民短期需用到存款的，可用这种方式解燃眉之急。记者从农行、中行、工行获悉，在此次央行下调利率后，这三家银行也推出类似于定期存款的理财产品，投资收益与一浮到顶的定期存款利率收益相当。温都记者 郑俊杰
6.2023年活期存款利率是多少 篇六
| 项目 | 银行存款利率（年利率） |
| 一、城乡居民及单位存款 | |
|
（一）活期 |
0.30 |
| （二）定期 | |
|
1.整存整取 |
|
| 三个月 | 1.35 |
| 半年 | 1.55 |
| 一年 | 1.75 |
| 二年 | 2.25 |
| 三年 | 2.75 |
| 五年 | 2.75 |
|
2.零存整取、整存零取、存本取息 |
|
| 一年 | 1.35 |
| 三年 | 1.55 |
| 五年 | 1.55 |
| 3.定活两便 | 按一年以内定期整存整取同档次利率打6折 |
| 二、协定存款 | 1.00 |
| 三、通知存款 | |
| 一天 | 0.55 |
| 七天 | 1.10 |
以上是中行针对全国的官网利率，但实际上中行挂牌利率会略高于官网利率，而且在每个城市的挂牌利率也有可能不一样。利率表信息网整理出中行在北京、上海、广州、深圳、天津、重庆、南京、杭州这八个城市的实际挂牌利率，银行存款利率如下：
|
活期 |
3个月 |
6个月 |
1年 |
2年 |
3年 |
5年 |
|
|
北京 |
0.30 |
1.43 |
1.69 |
1.95 |
2.73 |
3.30 |
3.30 |
|
上海 |
0.30 |
1.43 |
1.69 |
1.95 |
2.73 |
3.58 |
3.58 |
|
广州 |
0.30 |
1.43 |
1.69 |
1.95 |
2.73 |
3.30 |
2.75 |
|
深圳 |
0.30 |
1.35 |
1.55 |
1.75 |
2.25 |
2.75 |
2.75 |
|
天津 |
0.30 |
1.43 |
1.69 |
2.10 |
2.10 |
2.75 |
2.75 |
|
重庆 |
0.30 |
1.43 |
1.69 |
1.95 |
2.73 |
3.30 |
2.75 |
|
南京 |
0.30 |
1.43 |
1.69 |
1.95 |
2.73 |
3.58 |
3.58 |
|
杭州 |
0.30 |
1.43 |
1.69 |
1.95 |
2.25 |
2.75 |
2.75 |
中国银行大额存单最新存款利率：
|
起存额 |
1月 |
3月 |
6月 |
1年 |
2年 |
3年 |
|
20万元 |
1.53 |
1.54 |
1.82 |
2.10 |
2.94 |
3.85 |
|
30万元 |
1.59 |
1.64 |
1.89 |
2.18 |
3.05 |
3.99 |
|
100万元 |
1.64 |
1.94 |
2.44 |
3.13 |
4.13 |
六大国有银行存款利率：
|
1年 |
2年 |
3年 |
5年 |
|
|
邮政银行 |
2.15 |
2.95 |
3.84 |
3.44 |
|
建设银行 |
2.07 |
2.9 |
3.81 |
3.75 |
|
农业银行 |
2.02 |
2.81 |
3.65 |
3.5 |
|
中国银行 |
2.03 |
2.82 |
3.67 |
3.55 |
|
工商银行 |
1.98 |
2.74 |
3.57 |
3.53 |
|
交通银行 |
1.98 |
2.69 |
3.51 |
3.5 |
各类银行存款利率：
|
银行 |
1年 |
2年 |
3年 |
五年 |
|
大型商业银行 |
2.04 |
2.82 |
3.68 |
3.55 |
|
股份商业银行 |
1.97 |
2.54 |
3.12 |
3.14 |
|
城商行 |
2.06 |
2.75 |
3.54 |
3.63 |
|
外资银行 |
1.75 |
2.25 |
2.75 |
7.小额外币存款利率放开影响几何 篇七近日，利率市场化改革迎来重要一步。2月26日，中国人民银行上海总部宣布，自3月1日起放开中国（上海）自贸试验区小额外币存款利率上限。这不仅意味着自贸试验区将在全国率先实现外币存款利率的完全市场化，同时也为全国推进该项改革打下基础。 对区内居民利率开放 所谓小额外币存款，是指300万美元以下的外币存款量。根据此番出台的《中国人民银行上海总部关于在中国（上海）自由贸易试验区放开小额外币存款利率上限的通知》，从3月1日起，上海自贸区内的小额外币存款利率上限试点放开，上海地区金融机构对区内居民小额外币存贷款可自主定价。 消息一出，大家首先关注的当然是利率放开的对象。到底所谓的“区内居民”是如何界定的呢？对此，央行给出解释，区内居民包括在试验区内依法设立的中外资企事业法人（含金融机构）、在试验区内注册登记但未取得法人资格的组织、其他组织、境外法人机构驻试验区内的机构，以及在试验区内就业一年以上的境内个人。可以说，这一规定一定程度上限制了央行最为担心的外币存款“搬家”问题，也是为了确保稳步推进利率市场化改革。 在政策发布会上，央行上海总部副主任、上海分行行长张新表示，人民银行设计了缜密的推进路线图，确定了“先贷款后存款，先外币后本币”的四步走战略。而此次在自贸试验区推进外币利率市场化改革试点工作，是四步走战略的关键一步。“我们对风险的总体判断是风险可控、范围有限，但我们还是非常谨慎，希望自贸区的金融改革，在风险管理上不要出现大规模的存款搬家，大规模为套利而出现的跨境资金流动。”张新透露，如果改革顺利，下一步上海自贸区还将进行资本项目更大的改革。 存款利率或上升 另一个比较受关注的问题是，小额外币存款利率放开，是否意味着利率上升，从而让存款人获得更高存款利息呢？ 对于这一点，投资者首先应当了解，目前央行对外币利率的管制已经比较有限，仅限于一年期及以内的美元、日元、欧元、港币四种币种的小额外币存款利率上限，而对300万美元以上的大额外币存款利率已经没有监管限制，银行和客户可以自行协商确定。换言之，此番放开的涉及范围并不是很大，或许不会引起利率大幅度的变化。 而另一个值得关注的现状是，当前银行实际执行的小额外币利率远低于央行规定的上限。即便利率放开，弹性也未必很大。 以美元为例，央行规定的美元活期存款利率上限为1.15%，一年期定期存款利率上限为3%，而从记者在各家银行官网获得的信息看，包括工行、农行、建行、交行给出的活期存款利率基本在0.05%左右，美元一年期定期存款利率也只有0.8%，距离上限有很大的空间。欧元、港币的情况也基本如此。 其实，在不少专家眼中，小额外币存款利率的放开，意味着与海外市场接轨。比利时联合银行上海分行环球金融市场部总经理周力在接受媒体采访时就表示，上海自贸区“松绑”外币存款利率管制后，利率价格的走势既要参考周边外围市场已经形成的价格，还要看国内的外币供应需求情况。“自贸区内主要还是出口型的贸易经济，所以市场对外币的需求还是很大的，有需求的话，价格就自然容易水涨船高。” 浦发银行上海分行行长、自贸区分行行长王新浩指出，从客户角度看，原来大额外币存款利率管制已经放开，但需满足等值300万美元的要求，准入门槛比较高，往往满足条件的客户比较少。小额外币存款利率的放开，降低了准入门槛，将更有助于激发客户在资金管理、利率管理方面的需求。“目前来看，因为存贷比考核的管理制度，银行业为了维持流动性，都要加大吸储的力度。所以，现阶段我们的判断是小额外币存款利率会小幅上扬。” “存外币”吸引力不足 尽管外币市场利率有望逐步开放，但对国内投资者而言，存外币显然吸引力不足。有业内人士指出，现在存外币的个人和企业数量都不多，企业有了外币，会马上结汇，改持有人民币，而老百姓存点外汇，无非是为了炒B股，或是工作收入以外币入账，会有一定留存。 究其原因，一是外币存款利率极低，二是人民币在近两年来快速升值，持有外币等于资产贬值。 这里，我们可以算一笔账。如果持有1万元美元，以年利率0.8%的水平存入银行，那么到期后可收益80美元，假设届时能以人民币对美元6：1的比例兑换，本息合计为60480元。若先将美元兑换成人民币，汇率水平保持6：1不变，那么同样一年时间，最终的本息合计将达到61800元，两者相差1320元。这一差距还是在维持汇率不变的前提下得到的，如果在一年之内人民币出现升值，两者之间相差的数额将会进一步拉大。 当然，如果你有一定的外币存款需求，建议选择一家利率相对较高的银行，从目前自贸区外各银行小额外币存款利率来看，银行间的差距还是比较明显的。 自贸区特别链接 中国银行办理自贸区 开放小额外币存款利率上线后首笔个人业务 3月1日，中国银行为一名上海自贸区内就业的居民成功办理了放开小额外币存款利率上限后的首笔个人小额外币存款业务。为了证明所服务公司确系自贸区内企业，客户提交了盖公章的营业执照、身份证和有效税单，获审核通过，得到了“ZM一”字样开头的专户“议息”存单。不过双方都没有透露是利率多少。 同日，中行还开办了中资行的首笔个人人民币跨境结算，一位客户将一笔5000元人民币的资金转到了香港的个人账户中去。 汇丰中国成功为上海自贸区 个人客户办理人民币跨境结算业务 汇丰银行（中国）有限公司目前宣布，已经成功办理了该行第一笔中国（上海）自由贸易试验区（“上海自贸区”）个人经常项下的人民币跨境结算业务协助一位客户将其在区内的人民币工资收入汇至其在香港的人民币帐户。 《中国人民银行上海总部关于支持中国（上海）自由贸易试验区扩大人民币跨境使用的通知》的颁布为金融机构扩大人民币跨境使用提供了详细的操作指引。根据相关规定，为便利个人开展经常项下跨境人民币结算业务，在区内就业或执业的个人可以开立个人银行结算账户或者个体工商户单位银行结算账户，上海地区银行业金融机构可凭区内个人提交的收付款指令，直接办理经常项下、直接投资的跨境人民币结算业务。 8.2023年农村信用社存款利率 篇八2、整存整取：三个月利率是2.86%、半年利率是3.08%、一年利率是3.30%、二年利率是3.75%、三年利率是4.25%、五年利率是4.75%; 3、零存整取、整存零取、存本取息：一年利率是2.86%、三年利率是3.08%、五年利率是3.30%; 4、定活两便：按一年以内定期整存整取同档次利率打6折。 2023年1月农村信用的存款利率已经公布了，活期存款利率与国有银行差不多，都是0.35%，但是定期存款利率十分可观，1年定期存款利率为3.3%，2年定期存款利率为3.75%，3年存款利率为4.25%，这个存款利率还是非常高的。不过如果选择零存整取或者是整存零取的方式，利率相对就会低一些，1年存款利率为2.86%，3年存款利率为3.08%，5年存款利率为3.3%。 从以上的数据可以看到，农村信用社的存款利率要远远高于国有银行的存款利率，不过根据各地的情况不同，能够获得的利息也会完全不同，所以想要知道自己所在区域能够获得多高的利率，可以咨询当地营业网点的工作人员。 2023年大额存单利率 2023年大额存单定期利率，20万起存：3个月利率1.595%;6个月利率1.885%;1年期利率2.175%;2年期利率3.108%;3年期利率4.125%。 四大银行定期存款利率具体如下： 一、中国银行定期存款利率： 1、整存整取定期存款：3个月利率1.35%;6个月利率1.55%;1年期利率1.75%;2年期利率2.25%;3年期利率2.75%;5年期利率2.75%。 2、大额存单定期利率，20万起存：3个月利率1.595%;6个月利率为1.885%;1年期利率2.175%;2年期利率3.045%;3年期利率3.85%。 二、工商银行定期存款利率： 1、整存整取定期存款：3个月利率1.35%;6个月利率1.55%;1年期利率1.75%;2年期利率2.25%;3年期利率2.75%;5年期利率2.75%。 2、大额存单定期利率，20万起存：3个月利率1.595%;6个月利率1.885%;1年期利率2.175%;2年期利率3.108%;3年期利率4.125%。 三、建设银行定期存款利率：1、整存整取定期存款：3个月利率1.35%;6个月利率1.55%;1年期利率1.75%;2年期利率2.25%;3年期利率2.75%;5年期利率2.75%。 2、大额存单定期利率，20万起存：1个月利率1.53%;3个月利率1.54%;6个月利率1.82%;1年期利率2.10%;2年期利率2.94%;3年期利率3.85%。 四、农业银行定期存款利率： 9.存款利率定价管理办法 篇九门槛低于大额存单，利率却高于普通存款 ■《东江时报》记者刘乙端随着利率上限的放开，银行定期存款品种也越来越丰富。除了普通定期存款、大额存单外，如今银行也走中间路线，针对柜台渠道推出了门槛低于大额存单，利率却高于普通存款的定存品种。利率比肩大额存单定期存款最近玩起新花样。近日，兴业银行上线的安愉定期储蓄分为3年期和5年期两种，同时设置了分档利率，起存金额越高，利率也越高。其中，3年期分为3档，5000元起利率为3.2%，5万元起利率为3.5%，20万元起利率为3.6%。而且按月付息，每月利息将自动转入卡内活期账户，如办理3年期的5万元定期存款，1年总利息为1750元，每月就可提前领到145余元的利息。据悉，该行挂牌的3年期普通定存利率为3.2%。民生银行日前也推出了新的定存业务“定多利”，起存金额为2万元，期限1年、2年、3年、5年，对应的年利率分别2.11%、2.65%、3.25%和3.25%。而该行传统定存利率相对较低，如此前1年期挂牌定存利率为1.95%。据悉，该业务暂只可通过网点柜台办理。除了利率较普通定期存款要高外，该产品还有一块额外收益，即存款1年按13个月计息，2年按26个月计息，以此类推。这意味着，客户存1年定期存款较平时可多得1个月的利息，存2年定存则可多得2个月的利息。不过值得注意的是，上述两项业务都与普通存款一样，中途要用钱只能全额提前取出，而且要按活期挂牌利率计息。此前，普通存款虽然门槛低，但利率也低，去年银行推出大额存单业务，不同期限利率较人行公布的基准利率普遍上浮40%，但初始门槛高达30万元；今年6月个人大额存单起点金额降为20万元。新的定存业务介于普通定存和大额存单之间，与大额存单相比，新的定存业务1年期利率与同期大额存单相当，比2年期和3年期利率则要低一些。提前取款按定存利率定期存款有个缺点，提前支取要按活期利率计息。实际上，如今各家银行早已推出智能定存业务，市民定期存款选择余地也更大。如工行上线的“节节高”产品分为1号和2号，两者在起存金额、协议时期以及支取规定上略有不同。其中1号支持全部和部分提前支取，2号支持全部提前支取。“1号根据资金实际存期分段组合计息，如存了4个月的时间提前支取，按照前3个月按3个月定期+剩余天数按7天通知存款利率的方式组合计息；节节高2号采取靠档计息的方式，具体为存期1天以上（含）不满7天按1天通知利率计息；7天以上（含）不满3个月，按7天通知利率计息；3个月以上（含）不满6个月，按3个月定期利率计息；6个月以上（含）不满1年，按6个月定期利率计息；1年以上（含）不满2年，按1年定期利率计息。实际执行时，利率均按照当天基准利率上浮30%执行。”工行客服补充道。举例来说，假如客户选择了节节高2号，实际存期为9个月零7天，这样实际利息分3段计算，分别为6个月定期、3个月定期和7天通知存款，客户实际能获得的利息将有所增长。此外，农行的定利盈、交行的惠享存、广发银行的灵活息均属于类似产品，采取分档计息方式，让投资者兼顾活期流动性的同时依旧可以获得定期收益智能通知存款比传统定存收益高。如客户手上有50万元资金，签约了个人智能通知存款，存满半年后提取，按挂牌的6个月定存利率1.65%计息，收益为4125元。而如果按传统活期存款利率0.3%计算，收益只有750元。不过，智能通知存款业务须通过银行的直销银行渠道办理。普通存款门槛低利率也低大额存单业务不同期限利率较人行公布的基准利率普遍上浮40%，但初始门槛高达30万元（今年6月个人大额存单起点金额将降为20万元）新的定存业务介于普通定存和大额存单之间，它的1年期利率与同期大额存单相当银行存款，如何让利息更高？选择银行存款也可以用点小技巧，让利息更高。1金字塔式储蓄法具体操作：如果你有1万元，分成1000元、元、3000元、4000元共4张存单存定期。哪天急需用1000元时，只提取1000元存单，这样只会损失1000元的定期利息，其他9000元照样享受定期利息。这样就避免提取小额现金却动用大额存单的.弊端。2月月定存法具体操作：每月存入一定的钱款，所有存款单的期限设为一年，但到期日期分别相差一个月，把每月要存的钱添加到当月到期的这个存单之中，继续滚动存款，一年下来就会有12张一年期的定期存款单。这样能最大限度发挥储蓄灵活性。3分项储蓄法具体操作：如果你有8万元做储蓄，2万元存活期，作为家庭生活的备用金；另外6万元分别用2万元开一张一年期定期存单，用2万元开设一个2年期定期存单，用2万元开设一个3年期定期存单。1年后，将到期的2万元存为3年期的定期存单；2年后到期的钱转存为3年期的定期存单。这种方法，不仅跟上利率调整，增值取用还两不误。综合【存款利率定价管理办法】推荐阅读： 中国工商银行存款利率09-09 利率市场化条件下的商业银行利率定价现状及能力分析论文10-18 贷款利率优惠管理办法10-04 存款偏离度管理11-04 借款合同利率06-19 私人贷款利率10-17 利率市场化07-21 集团公司银行存款及账户管理制度07-19 商业银行贷款利率07-27 银行贷款利率调整通知08-01 |