农村信用社应全力支持农村经济发展的建议

农村信用社应全力支持农村经济发展的建议（共8篇）

1.农村信用社应全力支持农村经济发展的建议 篇一

党的十六届五中全会通过的《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十一个五年规划的建议》，明确了今后5年我国经济社会发展的奋斗目标和行为纲领，提出了建设社会主义新农村的重大历史任务，为做好当前和今后一个时期的“三农”工作指明了方向。2005年12月31日，《中共中央国务院关于推进社会主义新农村建设的若干意见》下发，就社会主义新农村建设

这一系统工程作了具体部署。推进社会主义新农村建设，离不开资金的投入，作为地方性金融机构的农村信用社，应按照“生产发展、生活宽裕、乡风文明、村容整洁、管理民主”的社会主义新农村建设总体要求，以科学的发展观为指导，加大对“三农”的投入，主动承担起支持新农村建设的重任，发挥农村金融主力军作用，在支持新农村建设中实现“三农”、各级党委政府和信用社“三赢”。

一、存在的问题及原因当前，农村信用社加大信贷投入，全面支持社会主义新农村建设存在着许多问题和矛盾，这些问题和矛盾，都严重制约和影响着支持新农建设的效果。

1、“三农”资金需求的不断扩大与农村信用社资金实力薄弱的矛盾。“三农”资金需求的扩大主要表现在二个方面：一是单个农户的贷款需求额度不断扩大。随着农业产业结构的调整，农村剩余劳动的外流，使目前的单户农业生产无论是从单位面积投入还是从扩大生产面积投入上都有大幅度的增加，使单户农户的贷款需求额度不断扩大。二是涉农领域不断扩大涉农产品的商品率不断提高。“三农”领域已经在人们的思想领域不断开阔，农村信用社也在不断扩大“三农”金融服务领域。尤其是社会主义新农村建设，为农村金融和“三农”赋予了更广阔的内涵。同时，农村信用社尽管在进行着深化改革，但是，由于其历史包袱沉重、自身条件较弱以及金融市场竞争激烈等原因，其资金实力难以得到大幅度提高，与“三农”资金需求还有相当大的一段距离，形成了供需矛盾。

2、“三农”的资金需求与农村信用社经营管理的矛盾。农村信用社作为地方性金融机构，作为农村金融主力军，有着“立足农村、服务三农”的宗旨，应该最大限度地满足“三农”的资金需求。但是，农村信用社同时也是一个金融企业，必须以追求利润、防范风险为自身的经营管理目标。因此，农村信用社既要紧密结合社会主义新农村建设的要求，支持服务“三农”的方向，又要坚持市场化、商业化取向，按照现代金融企业的要求，实现经营效益的大提高，业务的大发展。

二、应对的办法及措施一是亮小额农贷品牌，满足农村多层面的需求。农村信用社应按照“扩面、增量、延伸”的应求，进一步延伸贷款对象、额度和期限，使传统种养大户、订单农业户、进城务工经商户等城乡个体经营户的资金需求都能得到较好满足，实现农户小额信用贷款因需发放、动态管理和可持续发展。积极探索其他授信和贷款保险保证等新型信贷产品，把小额农贷授信模式延伸到民营企业、个体工商业群体，推行评级授信机制，全面满足农村其它方面的信贷需求。通过科学设计信用指标体系，建立公开透明的信用级评定机制，建立健全农户信用档案，取消农户贷款证和凭证发放的机制，建立农户小额贷款信用等级发放。对新投放的小额贷款要达到安全性、效益性和流动性的要求，使小额农贷真正做到放得出、管得住、收得回、能创效。二是加大信贷投入，支持农业产业化经营。农村信用社应采取“聚集项目、捆绑资金、集中投向”的方式，支持具备区域资源优势、品质好、特色鲜明、竞争力强的优势农产品产业带建设。大力支持订单农业，建立“公司 基地 农户”的农业产业化经营模式，带动科技农业、高效农业的发展。积极积极农户联保贷款方式，支持农户联合体发展农业产业化和区域特色农业经营项目。要通过自主创新的手段，不断探索成立由政府或经济组织牵头组织成立农户大额贷款联担保组织，为大额农户贷款需求提供担保，发展区域规模农业经济。建立支持农业产业化龙头企业项目库，重点支持发展一批从事国家、省、市、区级确定的农业产业化开发经营项目的企业和利用当地资源、经营规模大、带动较强的大型涉农加工企业，培植大龙头，创造大品牌，使千家万户的小生产与千变万化的大市场有机联结起来。三是支持农城镇化建设，促进农村和谐发展。农村城镇化是改变城乡二元结构、实现以城带乡、加快社会主义新农村建设的重要保证。农村信用社将大力支持城乡一体化建设和农村基础设施建设，积极介入城市和重点镇、中心村的道路、供水、供电、通迅、住房、广播电视、普及沼气等基础设施建设，促进农村建美好家园。大力支持集体观光、旅游、休闲、度假于一身的休闲农业的发展，缩减都市与农村发展的差距。四是支持农民进城务工经商，促进打工经济发展。随着城镇化建设加快，生产力的不断提高，农村重要剩余劳动力已经逐渐向城镇转移。为增强农民自主创业能力，农村信用社应大力拓展创业类贷款。对进成务工发放“打工路费贷款”，为打工农民提高文化技能发放“打工助学贷款”，为打工农民回乡兴业发放“打工创业贷款”，为农民打工提供信贷、结算、咨询服务，提高农民的打工收入，促进农村打工经济发展。五是深入创建“信用工程”，培育文明乡风民风。农村信用计应科学设计信用指标评价体系，认真开展信用农户、信用村、信用乡镇和信用社区的评选活动，大力倡导“守信光荣，失信可耻”的社会氛围，培育诚实守信的文明乡风民工。同时，农村信用社应加强信贷投放的管理，加快征信系统建设。要牢固树立

诚信可贷、失信制裁的信贷投放准则，信用户予以信贷支持和利率优惠，对失信户予以惩戒，分类制裁。一是停止放贷。对现有的逾期贷款户，不再注入新的信贷资金；二是加强监督。对于在金融行业有贷款逾期行为的对象申请贷款，均应特别加强监督；三是信贷制裁，对于不讲信用的贷款户，取消其贷款资格画皮是经济制裁。对失信到逾期贷款户坚决按合同规定予以加罚息；五法律制裁。对恶意逃废债行为，通过法律手段，严厉打击，切实维护诚信环境。六是积极创新农服务方式，不断提高支农服务水平。农村信用社应全面推行支农客户经理制度，实行“包村包片包户”信贷服务，有条件的信用社应成立支农服务中心，坚持从细处入手，为农民提供全方位的金融服务。积极构建与政府、农户之间定期的信息交流机制，减少农户生产的盲目性，增强农户生产的抗风险能力，实现“三赢”局面。

2.农村信用社应全力支持农村经济发展的建议 篇二

一、金融支持现代农业工作进展情况

(一) 推进金融创新, 满足现代农业发展多元化需求

结合现代农业发展特点, 农村信用社积极创新低成本、可复制、易推广的金融产品和服务方式。一是综合运用应收账款质押、第三方监管动产质押、仓单质押、林权抵押、钢结构抵押等贷款品种对现代农业进行有效支持。二是扩大联户联保及大联保体贷款的覆盖面, 解决贷户无抵押问题。三是结合德州市“两区同建”工作, 推出农民住房贷款及农业产业园区贷款。四是与符合规定的担保机构进行合作, 丰富担保方式。五是围绕农业产业链开展农业产业化龙头企业贷款, 对组织运行顺畅、经济实力较强、信用状况良好的农民专业合作社, 采取“公司+合作社+农户”、“合作社+农户”的模式提供贷款。截至2013年9月末, 德州市农村信用社共办理应收账款质押贷款300万元、第三方监管动产质押贷款10.25亿元、林权抵押贷款1799.8万元、农民住房贷款1.82亿元、农业产业化龙头企业贷款12.64亿元、支持农民专业合作社主体及社员贷款2.13亿元, 全市累计发放担保机构担保类贷款1.51亿元。

2013年以来, 围绕现代农业发展方向, 各县市区法人机构在金融创新方面做出了积极有益的探索。一是德州市德城区农村信用合作联社 (简称德城区联社) 在辖内黄河涯信用社设立了农民专业合作社专营服务机构, 配备专门工作人员负责农民专业合作社贷款调查、授信、放贷。二是乐陵市农村信用合作联社 (简称乐陵联社) 抓住农村土地流转机遇, 在“三权”抵押方面做了大胆尝试, 推出了农村土地承包经营收益权质押贷款, 大力支持家庭农场、种养大户等现代农业经营主体。三是庆云县农村信用合作联社 (简称庆云联社) 创新推出大型农业机械按揭贷款, 有效解决了农民购买大型农业机械资金不足和担保难问题。截至2013年9月末, 德城区联社成立的合作社专营机构已帮助21家农民专业合作社规范财务、健全制度, 搜集信息走访调查32家, 信贷支持2家, 金额650万元;乐陵联社已成功发放农村土地承包经营收益权质押贷款1笔, 金额20万元, 正在审查办理1笔, 金额60万元;庆云联社已办理大型农业机械按揭贷款2笔, 金额9.61万元。

(二) 扩大信贷规模, 有效满足现代农业资金需求

根据“三农”发展呈现出的规模化、专业化、区域化新特点, 全市农村信用社在支持种养户、农产品加工、商贸流通等传统农业行业基础上, 重点支持高质高效农业和地方特色产业, 将更多资金投向现代农业产业体系, 切实满足专业大户、家庭农场、农民专业合作社、农业产业化龙头企业等新型生产经营主体的资金需求, 有力推进产业结构调整和优化升级。截至2013年9月末, 德州市农村信用社累计向专业种养大户发放贷款2811.9万元, 向家庭农场发放贷款100万元, 向农业产业化龙头企业发放贷款12.64亿元, 向农民专业合作社发放贷款2.13亿元。

(三) 加强政策支持, 着力提升信贷服务水平

从优化信贷服务方面, 德州市农村信用社对现代农业贷款实行“贷款优先、丰富品种、提升额度、利率优惠、期限放宽”等信贷政策, 逐步解决贷款难题。一是贷款优先。设立现代农业贷款“绿色通道”, 对现代农业的贷款申请, 优先进行调查、审查、审批, 安排贷款规模。二是加快贷款各环节运作速度, 提高服务效率。在遵守授权授信管理规定的前提下, 简化贷款审批手续, 减少中间环节, 提高办贷效率。三是提高授信额度。对规模较大、管理水平较高的优质客户, 在合理范围内适当提高授信额度, 以满足现代农业扩大规模的需求。四是科学确定贷款期限。根据现代农业的生产和资金运转周期等实际需求和市场规律, 科学确定贷款期限和结息方式, 减轻客户还贷压力。五是实行利率优惠。对优质客户利率优惠10%以上, 对农民专业合作社社员贷款利率优惠20%以上, 切实让利于农。

(四) 畅通结算渠道, 大力推广现代化金融服务

一是以“电子机具村村通、家家用上银行卡”为工作目标, 稳步推进A T M、PO S、农金通等各类电子机具布放, 不断丰富银行卡功能, 加快银行卡的宣传普及和推广应用, 扩大农村金融服务覆盖面, 满足农村居民对农村金融产品和服务需求。截至2013年9月末, 全市累计布设自助设备434台, 较年初增长59台;布设各类PO S机具17738台, 较年初增长574台;布设农金通611台, 较年初增长73台。二是加快网上银行、手机银行、电话银行等现代结算方式在农村地区的推广应用, 使农户享受足不出户的金融服务。截至2013年9月末, 全市累计开通企业网银4361个, 较年初增长832个;开通个人网银162239个, 较年初增长22568个;开通手机银行108108个, 较年初增长23374个。

(五) 开展“圆梦行动”, 帮助农民破解农业技术难题

2013年8月份, 德州市农村信用社在全市范围内开展了以送技术、送信息、送金融知识、送资金下乡为主要活动内容的2013“服务三农圆梦行动”。活动以培训为主要形式, 在需求大的地方辅以田间地头现场指导。活动累计培训10场, 聘请专家授课, 为广大农民及新型农业主体免费送上种养殖等农业技术, 取得了良好的社会效应。

二、金融支持现代农业过程中存在的突出问题

(一) “三权”抵押问题

1. 对土地经营收益价值的确定不好把握。

评估机构进行价值评估一方面依据承包期间土地承包费价值评估, 但农村土地的承包费大多为一年一交, 以承包期间承包费作为评估值价格太低。另一方面依据土地收益进行评估, 但农村土地收益很难确定, 无固定评估模式。

2. 抵押物处置较难。

“三权”抵押物与一般抵押物不同, 抵押物一般在农村经济组织内进行流转, 受传统的小农经济意识和经济组织内的亲属关系影响, 难以找到购买者。

3. 存在抵押物产权不明晰问题。

以农村宅基地、住宅抵押, 房产、土地部门不予办理土地证或房产证。即使在公证处进行抵押, 也存在抵押人可能故意流转给非恶意第三方的风险。

(二) 担保不足问题

不断向集约化和规模化发展的现代农业经营主体, 特别是家庭农场和种养大户, 可提供担保的资产依旧严重匮乏, 大部分贷款仍然以保证担保为主。家庭农场和种养大户的资产主要集中在承包的土地、种养大棚等地上附着物、活体畜禽等方面, 因“三权”抵押还不成熟, 活体畜禽抵押又面临评估难、处置难、价格波动大等问题, 实际能进入担保操作层面的少之又少, 最终解决担保难的办法还是找其他有资产的保证人作担保。

(三) 农业保险发展明显落后问题

当前保险在促进信贷投放中的作用已逐渐显现, 保险公司的这些创新, 把农业保险和信贷保证保险合二为一。对于一般的农户贷款而言, 由于只是为购买化肥、种子, 贷款额度小, 不需要额外的贷款保证保险, 对于种养殖业, 由于成本比较高, 通过小额信贷保险能化解一定的贷款风险, 但是由于种养殖业风险较大, 保险企业不愿做赔本的生意, 在农业保险的介入上都持谨慎态度。

(四) 现代农业经营主体自身问题

存在现代农业、现代知识与现代农民脱节现象。发展现代农业需要好的项目政策来引导, 但由于农户缺乏科学有效地农业管理知识和市场经济经验, 往往出现盲目跟从、“习惯”管理、半途终结现象。

三、进一步做好金融支持现代农业发展的相关建议及对策

(一) 涉农金融机构方面

一是持续做好金融产品创新工作, 同时在兼顾防范信贷风险的前提下在全市范围内推广各县区成熟的信贷产品, 迎合现代农业发展要求。二是继续加大对现代农业经营主体的信贷投放规模, 贷款优先投放, 不断培育信用好、经营好、制度健全、运作规范的优质现代农业主体。逐步调整经营思路, 实现由分散型农户贷款向重点支持农业产业化倾斜, 重点支持发展以“特优、高效、生态”为主要标志的现代农业。鼓励农户发展符合市场需求的、具有竞争优势的特色农产品, 推进农业基地化、标准化、品牌化、集约化、机械化生产, 增加农产品市场竞争力。三是积极探索“贷款+保险”合作模式, 建立由信用社与保险机构按比例分摊贷款损失的业务模式, 力争在银保金融支农合作上实现突破。

(二) 政府、人行等相关部门方面

1. 积极推动金融资源要素向现代农业有效配置。

一是充分发挥人民银行支农再贷款、再贴现等政策资金的引导作用。对于扩大涉农信贷投放资金不足或达到存贷比例监管上限的金融机构, 给予支农再贷款倾斜。优先为持有农业产业化龙头企业、涉农中小企业票据的金融机构办理再贴现业务。二是加快建立现代农业金融支持机制。充分调动银行、证券、保险、期货、担保、财政、税收政策的协调配合, 建立健全信贷、证券、保险、期货及担保分工配合的农村金融风险分担机制、“信贷+财税+监管”的正向激励长期化、制度化的协调机制以及农村信贷与农业保险相结合的银保互动机制。

2. 加大财政促进金融支农工作力度。

一是开展县域金融机构涉农贷款增量奖励、农村金融机构定向费用补贴、小企业贷款风险补偿, 加大对县域金融机构和农村基层营业网点的支持力度, 支持扩大农村信贷投放。二是建立风险补偿机制。对金融机构开展国家鼓励的低收益高风险农业贷款业务, 提供利差补贴和呆账贷款损失的弥补。

3. 完善农村信用体系, 营造农村金融环境。

一是以农村信用体系建设为契机, 按照“政府主导、多方参与, 统一标准, 重点突破”的工作原则, 加大诚信宣传力度, 培育诚实守信的文明风尚, 营造良好农村信用环境。二是坚决制止和打击恶意逃废银行债务行为, 认真解决金融机构诉讼难、判决案件执行难的问题, 依法维护金融债权。三是加大政府对现代农业的引导力度, 重点培育一批信用状况好、资金实力强、致富能力强、社会责任感强的新型农业经营主体。

4. 健全金融担保机构, 降低农业信贷风险。

3.农村信用社对县域经济的支持 篇三

县域经济是指在县域范围内以城镇为中心，以农村为基地，各种成分有机构成的一种区域经济，它处于宏观经济与微观经济的结合部，是工业和农业，城市和乡村的桥梁和纽带，是国民经济的主要组成部分，作为现代经济的核心，金融在县域经济发展中肩负着历史重任，同时县域经济的发展和社会主义新农村的建设也需要巨大的资金投入和全方位的金融服务。前些年由于金融体制改革等多种因素的影响，部分商业银行调整经营战略撤并县及县以下分支机构，县及县以下金融机构逐步减少。国有商业银行集约化管理后，贷款权上收，对基层信贷资金投入减少，弱化了商业银行对县域经济的信贷支持，相反农村信用社经过近几年的改革与发展壮大，在县域金融服务中的作用日益明显，真正成为了农村金融的主力军。

一、农村信用社在县域经济发展中的作用

1.网点遍布广。农村信用社扎根农村，以服务“三农”为宗旨，其网点遍布各个乡镇及人口相对集中的行政村，为提供便捷的农村金融服务奠定了基础。以山西灵石农村商业银行（前身为灵石县农村信用合作联社）为例，山西灵石农村商业银行现辖19个一级支行，1个营业部，10个二级支行共30个营业网点，100％的乡镇设有农商行的营业网点，为农村居民和乡镇企业提供便捷的金融服务。

2.资金实力强

农村信用社经过体制改革，不断的发展壮大，信息网络不断完善，信息化程度越来越高，从一定程度上拓宽了信贷资金的来源，存款余额稳步增长，存款市场占有份额越来越大，为支持县域经济的发展奠定了资金基础。以山西灵石农村商业银行为例，随着综合业务系统上线、商行改制和全省银联借记卡——信合通卡的发行，山西灵石农村商业银行在电子信息化和内部管理上都上了一个新台阶，开办了代发工资、代理保险、代收电话费等代办业务，并先后开通了大额支付系统、小额支付系统、农民工银行卡特色业务，为县域经济提供更为广泛的金融服务，拓宽了信贷资金来源，至2011年12月底，各项存款余额49.5亿元，比年初增加8.6亿元，在全县 6家金融机构存款市场占有量的 35％，占存款增量的 51％，存款余额在全县金融机构中排列第一。

3.贷款投放量大，支农力度强

农村信用社资金来源于农村，服务于“三农”，近年来由于商业银行的撤并及贷款权的上收削弱了商业银行对县域经济的信贷支持，而农商行抓住时机，寻找优质客户，加大贷款营销，贷款投放规模不断扩大，为县域经济的发展提供强有力的信贷支持。灵石农商行立足实际、积极行动，狠抓目标任务的落实，不断加大放贷力度，全力推进县域经济的发展，至2011年12月底各项贷款余额28.6亿元，比年初增

加5.8亿元，各项贷款余额占全县金融机构贷款的69％，其中农业贷款余额24.82亿元，农业贷款余额占贷款总额的86.78％，占全县农业贷款余额的92％，2011年累放贷款31亿元，其中累放农业贷款27亿元，占累放贷款的87％，为以煤炭资源、核桃、旅游等优势产业为主的灵石县域经济的发展作出积极贡献。

二、制约农村信用社支持县域经济发展的因素

随着农村信用社体制改革的推进，农村信用社具备了一定的资金实力，努力支持县域经济的发展并做出了一定贡献，但是由于农村信用社多年积累的历史问题较多、历史包袱沉资金实力与贷款需求相对短缺、农村信用环境相对较差，以及经营管理缺乏灵活性等因素制约了农村信用社支持县域经济的发展。

1、不良贷款比例偏高，历史包袱沉重

目前农村信用社不良贷款比例高于国有商业银行的水平。农村信用社以支持“三农”和“中小企业”为主，从事农业方面的条件非常差，农业产业发展落后，属于弱势产业。由于其受环境和科技水平的影响很大，抗风险能力很低。在没有相应风险补偿机制情况下，信用社每年投放给农村的贷款，很大程度上是受到自然环境和农副产品市场价格制约束，不良贷款比例相对较高，历史包袱沉重。

2、县域资金外流导致农村信用社资金相对紧张

国有商业银行退出农村金融市场给农村信用社的经营创造了良好的条件，但由于国有商业银行贷款权上收，县域商业银行成了上级行的吸储器，再加上邮政储蓄吸取存款，导致县域资金大量外流，县域资金不能为县域经济发展提供金融支持，县域经济的资金供求矛盾更加突出，形成农村信用社“一农”支“三农”的局面，在这种情况下，民间金融趋向活跃，利率偏高，阻碍了县域经济的良性发展。

3、农村信用环境差

由于农村信用社集体贷款数额较大，而有部分是政府干预贷款，借款人集体逃废信用社债务的现象时有发生，此外信用社对长期拖欠贷款本息、多次摧收未果的贷款户诸法律，通过一审二审，官司胜了还要申请执行，而真正能得到执行的却少之又少，常常是赢了官司不赢钱。以上情况导致很多信用社很多客户纷纷效仿，从而导致农村信用环境恶化，信用社债权得不到申张。

4、管理缺乏灵活性

随着农业产业结构调整，农业经济从传统种植业向高附加值、发展潜力大的新型农业产业转变，与传统农业相比，新型农业产业具有周期长、见效慢的特点，而目前农村信用社所投放的贷款原则上不超过一年，这与新型农业需求期限相去甚远，难以完全适应农业产业结构调整的需要。

三、促进农村信用社对县域经济支持的建议

1、加大政策支持，解除历史包袱

近年来，国家通过央行票据置换、减免税收等优惠条件，对农村信用社发展提供了一系列的政策支持。但由于农村信用社历史遗留问题多，形成原因复杂，现在完全靠扩大存贷款利差增加信用社盈利来消化尚需时日，很难在极短的时间内完成，还需要国家采取以资金支持、保值贴息、减税让利、双呆核销、剥离不良资产等优惠政策，逐步消化农村信用社的历史包袱，以使其轻装上阵，充分发挥服务“三农”的作用。

2、增强综合实力，支持信用社的发展

一方面农村信用社要加强自身建设，强化内部管理，改进金融服务。另一方面要建立农村资金回流机制，国家应尽快拿出邮政储蓄资金投向的具体方案，提高农村吸收来的储蓄资金用于当地农村经济发展，以扩充金融支持农业和农村经济发展资金能力。此外，县域地方政府部门不应成为农村信用社支持县域经济的绊脚石，要主动为信用社排忧解难，对信用社的筹资工作给予支持，帮助其壮大资金实力，进一步调动信用社支持县域经济的积极性。

3、整顿农村信用环境，增强社会信用

一是建立健全信用村、信用户的建设，对信用村、信用户引入退出机制，使信用村、信用户名副其实，对信用户实行贷款优先、利率优惠的政策，起到以点带面的作用；二是

加大宣传力度，弘扬诚实守信的传统美德，在全社会形成“重合同、守信用”的共识；三是执法部门进一步加强金融胜诉案件的执行力度，坚持依法行政，切实维护信用社债权的安全与完整，严厉打击逃废债务的企业和个人，加大贷款的违约成本；四是县域行政部门应起到模范带着作用，积极配合信用社清收不良贷款，而不应成为逃废信用社债务的典范。

4、与时俱进、创新服务手段、提高服务质量

农村信用社就根据农业产业结构调整的实际情况调整信贷工作思路，选准信贷切入点，根据信贷资金实际用途适当延长贷款期限，以满足农业产业调整的需要。并放宽支农再贷款的合用范围，使得支农再贷款真正发挥其支农的作用。

4.农村信用社应全力支持农村经济发展的建议 篇四

农村信用社实在区域金融中实力日益雄厚，具有点多面广的优势,与区域经济、与农村农民农业的联系越来越紧密，在区域发展中起着不可替代的作用。为组织好贷款投放，加快邵阳发展,我们以城步县农村信用社为例,分析农村信用社贷款营销状况,浅谈如何加强贷款营销,以促进区域发展。

一、基本情况

城步苗族自治县是全国五个苗族自治县之一，位于湘西南边陲、邵阳市西南部，毗邻广西。全县面积2620平方公里，人口263336人。城步资源丰富，但经济欠发达，是国家级贫困县。2010年全县GDP为18.9亿元，社会固定资产投资21.44万元，财政总收入1.64亿元。三次产业结构为34.2:36.2:29.6。传统农业比重同比下降1.2个百分点，但仍是县域经济的基石。城步苗族自治县信用合作联社是经国家银行业监督管理委员会湖南省银监局批准成立的统一法人社，拥有在职员工199人，22个经营网点覆盖了全县各个乡镇。至2011年底，全社各项存、贷款余额分别为91507万元、40216万元，分别占全县金融机构存贷总额的31.51%、39.6%，存贷款余额均居全县金融机构第一位。其中农业贷款余额39016万元，占贷款总额的97.02%，同比增加5828万元，承担了全县90%以上的农业贷款发放。有效的贷款投放大力支持了区域经济发展和服务“三农”。

二、贷款营销状况分析

2011年，城步农村信用社尽管采取了“阳光信贷”等一系列

贷款营销措施，贷款余额居全县金融机构第一位。但2011年底

贷款余额40216万元、年贷款净增3639万元、增幅9.95%，在全省121个联社中贷款增幅和余额均为倒数第二位，人均贷款额

度全省倒数第一，是去年全邵阳市唯一有人民银行核定贷款规模

节余的联社。还有5个网点贷款余额比上年下降，累计下降

290万元。由此可见，城步农村信用社贷款营销规模小，增长乏

力，与该社所处的市场地位不相称，与该社的市场定位不相符，贷款营销形势非常严峻。

针对城步农村信用社贷款营销规模小，增长乏力的贷款营销

状况，经调查分析，其原因主要包含以下几个方面：

（一）农业贷款与不良贷款风险的矛盾。农村信用社作为“三

农”主力军，其宗旨就是“为农服务”，因此，农民仍是农信社

贷款的主要对象。城步农村偏僻落后，部分农民法律、信用意识

淡薄，加之外出务工，人员流动性大，贷款到期往往无法如期偿

还，导致历年小额农业信用贷款的投放，出现不良贷款屡清屡有

且长期居高不下的局面。个别客户欠债不还而又缺乏有效的约束

机制，容易在地方形成不良风气，信贷环境令人担忧，进而导致

部分信贷人员“畏贷”, 造成支农贷款投放迟滞不前。

（二）贷款需求与担保抵质押难的矛盾。小额农户信用贷款

已成为农民贷款的主要方式。而近年在贷款营销中各信用社普遍

反映，随着信息化科学化及经济水平的提高，农民自主创业升温，贷款需求相对较大，过去金额在2万元以内的小额信用贷款已不

能满足客户需求。而申请大额贷款又由于受农村固有条件的限

制，未能按信用社要求提供合规的担保、抵质押物而无法贷款，客户面对与发展需求不相适应的担保低质押制度，往往只能空有

项目缺少资金。这一矛盾既是影响客户生产与地方经济发展的门

槛，又是束缚贷款营销的瓶颈，甚至还会导致有的信用社铤而走

险，化整为零违规发放贷款。

（三）贷款发放时间较长。农村信用社发放2万元以上的个

体工商户贷款（自然人贷款），大部分个体户在贷款时多是选择

以房产作为抵押物的抵押贷款和担保贷款，然而担保贷款和抵质

押贷款从审批到发放程序长，手续多，往往一笔贷款要通过十天

半月甚至更久的等待，轻者削弱了客户的贷款积极性，重者造成客户怕麻烦的“畏贷”思想。

（四）金融机构间的激烈竞争。从县域金融主体来看，当前

各大商业银行和股份制银行竞相占领农村市场，看上了农村这片

“大有可为”的广阔天地。特别是邮政银行的网点向农村延伸，农业银行涉农贷款的发放进一步分食我们的市场。此外，从资金

成本和风险度来说，农信社由于承担着较重的“三农”任务，成本较之国有商业银行或其他民营股份制银行要高，因此在利率定

价上就要稍高于其他专业银行。同时，信用社投放面广，全县大、中、小型企业大部分均与信用社有信贷关系，而商业银行由于其

信贷门槛较高、信贷要求较严格，因此信贷支持的范围相对较小，基本上只支持成熟的大企业，这在一定程度上也降低了其经营成本和经营风险，也从根本上影响了农信社贷款营销的困难性。

（五）信贷营销人员的观念作风。一是为防控风险，规范贷

款管理，随着农村信用社贷款实行客户经理制和“责任追究制”，在一定程度上防范了信贷风险，但却使一些信贷员担心贷户失

信，放贷时可谓思之再三，慎之又慎，在观念上制约了营销工作的推广和深入，而这种“恐贷”、“惧贷”的严重思想，直接扼杀

了信贷员营销贷款的积极性。二是部分信贷员在信贷营销中存在要送、要吃、要拿、要玩等不正之风。既增加了客户贷款的负担，也堵死了贷款营销之路。

三、农村信用社贷款营销的相关对策

为全面化解贷款营销中存在的问题，打破农信社自身发展的瓶颈，实现效益最大化，推动区域经济又好又快发展，必须从以

下几方面抓好贷款营销工作。

（一）增强全员贷款营销观念。首先要增强全体员工的责任

感，把贷款营销作为信用社生存与发展的大事来做，作为支持地

方经济发展的历史使命来完成。形成如果在信贷岗位上不放贷、不作为，就是对信用社生存发展不负责，就是给区域经济发展拖

后腿的观念。其次要摒弃“惜贷、惧贷”思想，认真分析掌握当

地经济运行规律，清醒地认识农村信用社已经不再是农村市场独

家垄断的主力军，要逐步建立起以客户为中心的营销理念，建立

起科学的营销策略和周期性较长的营销方案等。再次要利用好国

家宏观调控专业银行控制信贷规模的机遇，走出去抢占市场，抢

夺优良客户，改变过去的“等客上门”为“上门找客”，变被动

放贷为主动放贷，提高贷款营销工作主动性，促使信贷营销人员

从过去单一的“收放员”角色，转变成为区域经济发展的“服务

员、信息员”。

（二）改进信贷营销服务。一是进一步推行推出以“公开程

序、公开授信、阳光操作”为主要内容的“阳光信贷”，切实兑

现客户贷款除付本息外零成本。二是优化信贷流程，立足客户授

信平台，实行未雨绸缪的授信方式，即对符合条件的客户不论现

在是否要求贷款，一律先行授信，为客户以后贷款早作准备节约

时间，提高效率，实现大额贷款十天放、小额贷款三天放、授信

贷款当头放。三是因地制宜，因时制宜地推出“一小通”、“一抵

通”、“农民专业合作社小额贷款”、“创业贴息贷款”等一系列与

实际情况相适应贷款品种，满足区域经济发展需求。四是积极创

新贷款担保、抵质押方式，对集团客户实行信用授信，探索并完

善联保贷款，林权抵押贷款等新途径，实现贷款手续与贷款需求

协调配套发展。

（三）加强小额贷款的投放工作。小额贷款是农村信用社传

统的主营业务，放弃小额贷款这一市场就等于放弃农村信用社的根本。由于农村劳动力转移，生产和流通的结构变化等原因，农

村小额贷款萎缩严重，但这并不代表没有贷款需求，因此要根据

农村出现的新情况调整贷款发放思路，调整贷款方式，引导农村

新兴产业发展，从而保证农村贷款需求。同时加大对实体经济和

小微企业的支持力度。结合区域实际情况，把土特产、农业加工

等小微企业和个体工商户作为新的信贷着力点和新的效益增长

点，加大贷款投放，支持小微经济实体做优做强。

（四）调整贷款营销考核思路。完善考核激励机制，增强信

贷人员工作主动性。对信贷员，要建立权、责、利相对应的营销

考核机制，保护与惩处，责任与利益要有机统一，要将贷款存量

与增量新老划断，合理确定信贷人员放贷风险与收益比例，做到

信贷人员按劳取酬，按效益得利，确保信贷人员放贷积极性。加

大考核中对贷款利息增长率的考核，并将贷款营销和客户资

源作为信贷人员等级考核制度的重要指标，对营销效果好，完成或超额完成营销任务，并实现营销收益的员工，可给予一定比例的奖励。对贷款增长水平远低于平均水平，长期营销不力，贷款

存量不断下降的信贷人员实行专职收贷。加大城区、集镇的信贷

营销力度和城区信贷人员的考核力度，对客户资源少，贷款营销

滞后的信贷人员强制转岗或调出城区、集镇。

（五）净化信用环境。要适时开展依法收贷，及时清理并有

目的、有重点地选择赖债不还的“钉子户”及时依法起诉，做到

“执行一户，振撼一片”。对党政干部贷款拖欠时间长、金额较

大的，采取行政清收方式，由当地党政督促相关部门采取扣薪还

贷、停职还贷等组织措施，强制还贷。联社要主动多向党政部门

领导请示汇报，争取司法机关加大执行力度，打击逃废债行为，净化信用环境。政府部门要利用新闻媒体工具、工作会议等形式

宣传诚信，号召全社会树立良好的诚信氛围，建立诚信考核体系，对考核不合格单位，将影响单位负责人晋薪晋级或取消享受的政

府优惠政策。从而为区域贷款投放营造良好氛围。

5.农村信用社应全力支持农村经济发展的建议 篇五

我县地处关中平原东部，有26个乡镇、415个行政村，农户17.7万户，黄、渭、洛三河穿境而过，土地平坦，水肥充足，气候适宜，农业生产环境得天独厚。我县联社下辖34个基层信用社和一个营业部、9个分社，其中开办小额农户信用贷款的信用社有35个，占机构总数的100%，截止 xx年xx月末，我县农村信用社各项贷款余额为 万元，其中：正常贷款 万元，不良贷款 万元，不良贷款占比为 %；农户贷款余额为 万元（其中：农户小额信用贷款余额为 万元），农村工商业贷款余额为1136万元，农业经济组织贷款余额为134万元，其他贷款余额为14213万元。xx年元月1日至xx年x月x日，全县农村信用社共计发放农户小额信用贷款x笔，金额x万元。

一、立足实际、诚信为本、积极开展农户信用等级评定工作

按照上级各部门的安排，根据xx县的实际，本着“以农为本、为农服务”的宗旨，我县农村信用社自2001年开始进行农户信用等级评定的，各行政村、信用社、联社都成立了等级评定工作领导小组。村级评定小组由原来的村业务代办员、村支书、村长、村民小组组长等组成；信用社评定小组由社主任、主管信贷员、会计、包片外勤等组成。各评 级小组独立开展工作，对评定的信用户在村委会进行公布，以便于群众监督。对农户的信用档案建立内容全面、翔实。主要包括农户户主姓名、性别、年龄、家庭人口、劳动力情况、家庭经济作物面积，家庭年经济收入、纯收入、对外债务情况等等内容。评定标准是我联社制定的《xx县农村信用社农户信用等级评定暂行办法》。对信用户信息每年都要进行年审，该升级的升级、该降级的降级，并且可以从一般农户中根据近几年的情况提升为信用户。经过几年的评级授信工作，我县联社小额信用贷款工作走上了良性化发展轨道。截止xx年x月底我们已评定信用乡镇2个，占26个乡镇的7.69%；信用村168个，占415个行镇村的40.48%；建立农户经济档案的160836万户，占全辖农户总数177133户的90.79%；信用户63192户，占农户总数的35.67%。

二、及时授信、稳健经营、小额信用贷款惠泽千家万户 对于建立经济档案的农户，我们根据其农户历年诚实守信情况、农业生产情况等进行信用等级评定，信用户分为优秀、优良、一般三档，对信用情况好、历年不良贷款占比低的行政村评为信用村。对于评定的信用户、村每年进行年检，根据实际情况对信用等级进行升或降。对于评定的信用村、户进行授信，发放小额信用贷款。农户小额信用贷款实行“一次核定，随用随贷、周转使用、余额控制”的管理办法。农户小额信用贷款授信额度联社采取统一的授信方式，授信额度是按照优秀、优良、一般三个档次分别授信为6000元、4000元、2000元，后随着经济的不断发展，授信额度也在不断增加，目前额度为30000元、20000元、10000元。基本于目前农业生产发展资金需求水平相一致。目前，我县农户贷款余额为105177万元，其中75%以上为农户小额信用贷款，70%以上的农户享受过小额农户贷款。

在发放小额农户信用贷款时，我们坚持集中放款和柜台放款相结合，把小额信用贷款打造成实实在在的“阳光工程”，农户只要手持连心卡和身份证就可以到所在地信用社办理贷款，不需任何抵押和质押手续。几年来，我县联社信贷人员转变工作作风，开展送贷上门活动，把农户小额信用贷款放在第一位，并把贷款发放过程臵于群众的监督之下，达到了全县符合条件的农户不再贷款难。

三、加强服务、加大投入、小额信用贷款造福一方百姓 一是做好调查，放好小额信用贷款贷款。近年来我县联社全体干部职工能够认清形势，迅速行动，早抓快动，抢占农村有利市场。每年年初主动请示县委、县政府，协调有关部门，共商支农大计，调整引导农民贷款投向，及时筹措资金，逐年加大贷款投放量。积极推广优质文明服务，坚持走出去，以进千家、到万户，了解民情，调查支农资金需求为契机，做好宣传，对信用户实施零距离服务。各基层信用社针对本辖区产业结构调整的新情况，在调查研究的基础 上，根据不同客户和不同产业的资金需求状况，做到早调查、早计划、早安排、早行动，不误农时，不误产业，并制定出切实可行的服务计划。各社信贷人员及早动手，深入田间地头、村巷院落，做好贷前调查，对本辖区产业布区，农、林、牧、副、渔业的生产计划，资金需求逐一了解，对信用户的发展计划，资金投入做到了心中有数，同时引导农民转变观念，改变传统生产模式，调整产业结构，适应市场需求。

二是信贷支持坚持面向三农，立足农业，带动副业及农产品加工业，除城区各网点外，各社原则上新增农业贷款比例不低于80%。同时积极支持“一村一品”产业发展，以新农村建设为契机，抓好示范村建设，对21个“一村一品”示范村产业给予重点支持，以点带面辐射周边。前半年为“一村一品”产业发放小额农贷3164户4595万元，其中xx信用社为xx镇xx村1800亩冬枣发放小额信用贷款300多万元。xx信用社为xx村设施黄瓜发放小额农贷91户45万元。xx信用社为xx村仔猪繁育放款15万元，购买母猪100多头。xx信用社发放养猪贷款75笔40万元，带动了该镇养殖业发展。近年来我县积极支持奶牛业的发展，xx、xx等信用社先后发放小额农贷800多万元。xx社扶持本辖区秦川牛催肥，为xx村发放养牛发放小额农贷130万元，目前黄牛存栏达1200多头，效果明显。

三是加大投放，有力支持三农发展。客户经理扎实工作，为农服务出新招。xx信用社每个客户经理公开在所包村发放贷款1次。xx主任带头在兴旺、马坊西村发放养猪、杂果种植贷款108笔169万元。xx信用社客户经理xxx同志，一人包7个行政村1160户村民，面对巨大的工作量，他从不叫苦，为了不误农时，晚上加班到户办理贷款手续，白天上机维护基本信息，三个月共入户办理小额信用贷款820笔430万元，为当地农民按时春播做出较大的贡献。xx用社立足当地农业经济发展特点，配合政府全力支持“一村一品”拳头产品哈密瓜产业，加大了对新技术、新产品的资金投放，引进了育苗、增湿、滴灌、遮阳等新技术和10余种名优特新品种，每年向瓜农投放300多万元，基本满足了但低的资金需要，并辐射带动了xx、xx周边乡镇发展这一产业，如今这一地区的哈密瓜已远销到日本、东南亚等地，瓜农纯收入达3万元。xx的大棚西瓜生产近年来闻名省内外，闯出了自己的品牌，一开春，该社急群众所急，积极和瓜农签订代存协议，亲自把资金送到田间地头，深受群众赞誉，仅元月份至三月份投放西瓜小额信用贷款贷款430万元，为六月份西瓜丰收奠定了基础。xx信用社为本乡镇养牛大村xx村发放小额信用贷款30户50万元。今年县联社投放3000万元贷款，支持15个乡镇60个村新建日光温室2400亩，蔬菜大棚8000亩，建设工厂育苗中心一个，专业化育苗点15个，成为秦东蔬菜第一县，被确定为全省百万亩设施蔬菜基地县和示范县。

四、适应形势、开拓进取、小额信用贷款业务不断创新

我县农村信用社按照省联社的统一安排，推出“富秦家乐卡”农户小额贷款新品牌。要求信用社通过严格规范的信用等级评定，向信誉好、信用等级高的农民优先发卡，依据信用等级评定，搜集整理优秀信用户信息，将已经经过年检的优秀信用户作为首期发卡对象；同时对于按期还本还息、履约能力强的持卡人推行优惠利率，让富秦家乐卡逐步成为良好信用的身份证明，成为农村信用社服务优质客户的名牌产品，培养广大农户能够自觉珍惜信用、提高信用的良好环境。截止xx年x月末累计发卡xx张，授信xx万元，累计发放贷款xx万元，贷款余额达xx万元。

6.农村信用社应全力支持农村经济发展的建议 篇六

随着我国经济体制转型的不断深化, 农村金融体制改革也不断深入, 特别是股份制商业银行的格局依然发生改变, 上级行对吸收的资金进行统一支配, 在这种形势下对于地方经济的支持力度将会逐渐减弱, 而农村信用社对于县域经济的信贷支持比例将会持续增大。在新一轮的农村经济建设过程中, 党中央与国务院对于农村信用社予以较高的期望, 当前农村信用社虽然采取统一法人的治理结构, 但是在服务对象与经营方向上仍然延续传统, 农民依靠信用社来进行发展与经营的方针并没有改变。因此信用社仍然立足于支持发展地方经济, 推动地方经济可持续发展, 促进地方经济发展平台的和谐共生。当前受制于城镇化等诸多因素, 农村信用社的资金流向逐渐脱离了三农, 更多的流向了乡镇企业。在经营方向上出现偏差, 许多贷款沉淀出现, 造成信贷质量下降。当前农村信用社与农民的利益渐行渐远, 许多农民反映贷款难的问题。信贷投放的监督存在漏洞, 没有根据地方经济发展的实际情况来进行贷款发放。

2 农村信用社在三农支持中的作用

(1) 调整市场定位

农村信用社发挥作用的土壤在于地方经济与农村经济, 只有确立服务三农的市场定位, 农村信用社才能实现角色转变, 对信贷工作的衡量标准才能不断更新。通过增强服务三农的使命感与责任心, 为支持农村经济打下夯实的基础。根据地方经济结构调整的需求, 灵活的进行农业贷款发放;通过民主监督监察机制, 不断的增强贷款控制力度, 提高农业贷款的比例, 将考评的结果纳入干部奖惩的依据。

(2) 加大信贷投入

农村信用社在信贷支农与农业增效方面, 重视农村产业结构调整的以电脑, 促进农业基地产业化发展。主要包括以下三方面内容:首先, 农村信用社应当积极促进农村经济结构的调整与转变, 对与准化农业、市场农业、科技农业等领域应当加大资金支持, 突出地方特色产业的优势, 着力形成优势产业项目。进一步扩大区域化格局, 促进规模化发展, 通过信贷资金的作用来推动规模经济的形成;我国民营经济如雨后春笋般不断涌现, 成为国民经济增长的重要支撑, 因此农村信用社不应当充分利用地方优势、不断的拓展亮点工程。

(3) 改善金融服务

服务是金融业的职责坐在, 也是其产品与形象的体现, 农村信用社应当充分认识到这一点。作为经营网络最大、服务地域最广的金融机构, 农村信用社同样服务者数量最多的群体, 因此其服务质量非常重要。当前农村信用社在工作中不断的改变其作风, 服务工作不断下沉, 对农民的资金需求不断加强了解, 对群众的意见虚心听取, 及时提供优质服务。

(4) 依靠地方党政、形成良好的诚信环境

良好的社会信用是金融活动开展的基础, 金融业以诚实守信为根基, 也是社会精神文明的重要载体。农村信用社在对地方经济加大扶持的同时, 需要逐渐深入开展农村信用工程的建设。对地方经济主体的诚信等级进行评价, 充分发挥基层党组织的监督、参与和协调作用, 形成良好的诚信环境, 增强农村居民的诚信意识。

3 农村信用社支持地方产业的难点及成因

在支持地方经济发展上, 农村信用社取得了一定的成果, 但是经调查发现, 农村信用社无论在社会上或者自身上, 在支持地方经济发展的方面都存在一定的缺陷, 具体如下:

(1) 特色经济项目贷款的敏感性较强

地方政府对与地方特色产业的干预度较强, 出于多方面的因素, 信用社需要不断予以资金支持, 容易形成资金沉淀, 引发不良贷款。如果贷户不满意的或者产生抵触情绪的, 地方政府的支持力度减弱, 则贷款难以回收。产生这一问题的主要原因在于信用社自主经营时间较短, 而经济实力与行业管理方面都较为脆弱, 往往无法承受各级政府较大的压力, 因此在资金支持上往往有始无终。

(2) 农村信用社自身问题

当前信贷管理业务人员的素质不高, 在工作中经常出现各种纰漏。由于农村居民的信用等级较低、技术能力较差, 因此容易形成贷款风险。再加上信用社的贷款人员缺乏经营意识, 许多员工的责任意识不强、工作浮夸, 贷款投放后容易造成不良贷款。

(3) 农村日益多元化的融资需求无法得到满足

当前地方经济的组织化程度不断提高, 在传统经济体制之外又出现了更多样式的经济合作组织、个体经济户以及民营企业等。农民与农业是传统的资金需求主体, 为了扩大农业生产和发展, 向农村信用社寻求资金帮助, 但是随着时代的发展, 资金需求主体不断多元化, 而信用社受制于流向农村居民的资金限额, 与当前农村多元化的经济发展主体形成矛盾, 无法有效引导农村经济的发展。

资金实力不适应。农村信用社经营规模普遍偏小, 不良资产占比偏高, 资本充足率偏低, 虽然经过2004年的增资扩股后资金势力明显增强, 但还是存在贷款投放能力严重不足的问题。目前, 镇赉县农村信用社以占全县41%的信贷资产支持着占全县94%的"三农"经济, 资金紧缺的矛盾比较突出。而农村资金需求总量缺口较大, 据调查, 目前农村贷款满足率基本在60%-80%之间。

4 完善对策及建议

针对当前农村信用社支持地方经济发展中存在的缺陷, 文章从以下几方面考虑, 准确定位农村信用社在地方经济发展中的作用。

(1) 贯彻落实国家的政策

农村信用社应当重视社会主义新农村建设的意义, 在社会主义新农村的事业中找准自己的位置。以为三农服务为本, 改变其工作作风, 坚定信心与思想, 努力为农村经济建设做贡献, 进一步提高农村信用社在地方经济发展中的作用与地位。在支持地方经济发展方面, 农村信用社应当积极转变经营管理理念, 创新机制, 为农民增收提供更加优质的服务。

(2) 处理好三个关系

农村信用社对地方政府与地方经济有着桥梁作用, 特别是与企业、市场开拓等方面的关系上, 农村信用社的作用更加凸显。第一, 要处理企业与信用社之间的关系, 特别是三农支持为主, 企业经济效益为辅, 不能对企业的资金需求置之不理, 对于符合相关条件的放贷要及时提供;第二, 进一步规范化经营, 市场开拓方面不能急于求成, 而应当对于符合农业支持项目的, 没有其他规定的, 要及时予以放贷。最后要处理好政府与农村信用社之间的关系, 在不断增加农村信用社改革试点数量的同时, 应当逐渐转变农村信用社的隶属关系, 对金融体制加深改革。农村信用社的发展依然要坚持市场化发展, 这是基本途径。进一步加强与地方政府之间的关系, 农村信用社积极向地方政府沟通和汇报, 政府应当针对农村信用社的情况来进行政策制定与施行, 取得农村信用社的理解, 避免双方出现不必要的误会, 形成和睦的政经关系。

(3) 构建和谐的借贷环境

对于农村信用社来说, 构建和谐的经营环境需要与本级政府部门进行沟通和协调, 在开展业务中能够更加顺利, 创造更加便利的条件。由于信贷人员是科技下乡的倡导者, 因此对于科学种田与养殖有着重要的引导作用, 能够为地方经济发展创造更加和谐的软环境, 促使农村经济朝着利益最大化方向发展。

5 结论

农村信用社在支持地方经济发展方面有着重要作用, 特别是在科技下乡、特色产业扶持等方面有着不可忽视的作用, 文章针对农村信用社在地方经济发展中存在的缺陷进行分析, 并提出相应的对策。

摘要：自2008年全球性金融危机以来, 我国在财政政策以及货币政策方面都采取较为宽松的态度, 在农村基层实施建设的投入方面以及农村金融市场改革等方面都逐渐加大力度。而农村信用社一直都是农村市场的主阵地, 在新一轮的地方与农村经济建设中有着非常重要的作用。自与农行相脱节以来, 在支持地方经济发展方面, 农村信用社一直起着主力军的作用。文章将对新形势下, 农村信用社支持地方经济发展的一些方面进行思考与探索, 就如何解决农村信用社支持地方经济发展中的实际问题提出对策。

关键词：农村信用社,地方经济,农村经济,特色经济

参考文献

[1]彭建刚, 周行健.双重二元经济结构视角下的经济发展战略[Jl.内蒙古社会科学.2005, (26) 6:108-110.

7.农村信用社做为支持 篇七

就我个人而言，做好旺季存款营销工作应从两方面入手，一是硬件建设，二是软件措施。

一，硬件建设

1、加快金融产品的创新力度紧跟时代发展步伐。

在金融产品的创新上信用社一直落后与其他商业银行，时代在进步，人的思想观念也在不断变化，单纯依靠存贷业务已经不能满足客户的需求。加快理财产品的创新力度是顺应时代发展脚步，也是广大客户对农村信用社进一步壮大的渴望。在创新的同时应针对不同的消费人群和消费层次，开发出专业化，个性化的新型产品，全面综合的考虑新产品的开发与应用。

2、增加自助设备，满足广大客户的需要。

在生活节奏逐步加快的环境下，人们真正的意识到“时间就是金钱”这个亘古不变的真理，增加自助设备，7×24小时不间断自助现金服务，只需要按几个按钮，人们就能实现取现、存款、查询和转账等便捷服务。不仅能通过分流那些进行简单存取款的用户，从而大大减少银行大厅的排队等候现象。在此同时自助设备延长了银行服务时间，打破了银行传统朝九晚五的服务制约，使银行能时刻为用户提供服务，大大提高了业务的拓展能力和银行的赢利能力。

二 软件措施

1、开展优质文明服务，提高客户的满意度。

全体员工应树立优质文明服务的观念，尤其是在存款旺季客户多、业务忙的情况下，文明服务的法宝不能丢，要求一线员工对低端客户同中高端客户一样热忱服务，对存款和取款的客户同样耐心服务，对需要帮助的不同类型客户倾情服务，以优质服务提升存款工作的竞争力，我们在倡导微笑服务的同时，应该站在客户的角度思考问题，满足客户被重视，被尊重的心理，客户在这里享受到了贴心的服务，自然也为我们树立了良好的口碑效应，切实做到心里时刻装着客户，用心为客户服务，以优质服务稳定客户。

2、强化业务培训，提升柜台服务效率。针对春节来临之际，农户务工返乡的高峰期，信用社存取款储户比平时高出几倍，提高业务操作水平和办事效率是重中之重，以减少客户排队等候时间，要在业务中做分文不差，要求员工在稳中求速度，细之又细准确无误的为储户办理各项业务。加大宣传，扩大影响。

在全辖营业网点集中地宣传，利用乡镇集市人员众多的特点，统一悬挂宣传条幅，发放宣传资料，并组织员工积极走乡进户，广泛联系新的客户群体，耐心做好存款宣传和动员工作，网罗储源信息，积极宣传信用社存取款方便快捷，网点多的优势，使工作做到了田间地头、家喻户晓，最大限度的防止了存款流失。并且及时捕捉存款信息，主动出击，把握存款营销先机

硬件建设和软件措施二者是相辅相成，在有利的硬件设施下，软件措施才能充分的发挥应有的作用；努力构建良好的软实力，才能弥补在硬件上的缺失。二者协调健康的发展，才能抓住旺季存款这个有理商机，才能使信用社的明天更加的美好。今年以来，农行青州支行在扎实开展“伴你成长 金钥匙春天行动”综合营销活动的基础上，紧扣当地经济特点，狠抓旺季吸存和个人客户营销，促进了个人存款的快速增长。截至1月29日，该行个人存款余额达到59.58亿元，比年初增长2亿元，存量与增量均居当地四大行首位。

春节前夕，该行把加强社会宣传、营造欢乐和谐的节日气氛作为个人存款的重要内容之一，组织员工深入厂矿企业、专业市场、居民小区走访慰问，把三万余份 “福”字等送到客户及居民手中，为人们带去了农行人美好的节日祝福。有力提升了农行形象，大力营销了农行产品。

一月份是工商户货款回笼旺季。为抓住这一营销机遇，该行提前做好一切准备工作。营销过程中，他们一方面抽调熟悉情况的本地员工主动上门收储，一方面延长工作时间，春节前一周就净增个人存款1.7亿元。

针对当地个体经济迅猛发展，该行及时调整营销思路，通过提升优质个人客户份额，带动个人存款稳定增长。该行以“春天播种希望 行动创造财富”为主题，通过启动仪式、时尚沙龙等活动形式，不断增进银客关系，增强了市场竞争力。

工商银行延安吴起支行抓住旺季营销的大好时机，积极营销储蓄存款取得显著成效。截至2013年2月6日，储蓄存款净增2.58亿元。

一、提高认识强力营销。该行高度重视旺季储蓄存款营销工作，积极引导全体员工从思想上充分认识到抢抓旺季储蓄存款活动的重要意义，把思想统一到全行的总体部署上来，把目前工作重点转移到旺季业务营销上来，以“抢占优质市场、扩大同业占比、加快创新促发展、全面提升竞争力”为目标，结合吴起县域的实际情况，抓住延长油田股份公司吴起采油厂付款时机，深入采油厂进行存款营销。

二、答谢优质服务客户。该行在全力抓好春节前优质客户走访工作的同时，在元月8号举行了大客户答谢会，对6星级以上的客户进行答谢，为每一个大客户指定专职联系员工，只要客户有需求，就有专属员工服务；同时承诺在2013年为大客户提供高品质的服务，得到了大客户的认可，存款稳定增长。

三、加大力度抓好重点客户资金。该行客户经理抓住春节前延长油田股份公司吴起采油厂和延长产业链上下游客户付款的有利时机，提前联系、积极筹划，确保了支行开户单位的小企业向个人付款全部在支行，切实抓好了重点客户揽存工作。

四、发挥产品创新优势竞争客户和存款。该行以综合营销为抓手，加大新产品营销推广力度维护优质客户；切实抓好理财产品与储蓄存款联动营销工作，积极竞争他行优质客户，不断扩大储蓄存款来源；重点竞争个私企业主或股东、民营企业中高级管理人员、专业市场经营户等优质核心客户群体，带动存款稳定增长。

五、优化渠道提升储蓄存款竞争能力。该行加快自助银行建设步伐，积极做好低端客户的疏导和分流工作，各网点在旺季营销期间优化劳动组合，提高柜面服务效率，开放全部窗口营业，准备充足必要的现金,尽可能的满足客户需求；同时确保ATM等自助机具的正常运行,有力抓好了旺季储蓄存款的营销工作。

存款是我们今年旺季营销的重点，也是发展各项业务的基础。那我们在自有资源不足、又要合规经营的情况下，个人存款如何才能做到稳步增长呢？现将本人的一些思考与大家一起交流。

我认为我们应该做好以下几个方面的工作：

一、抓好存量客户的稳存增存

（一）坚持抓好基础性业务，拓展代发工资户和第三方存管业务等储蓄源头。

（二）以高端客户为中心，密切关注高端客户资金动向，落实细节，做好客户维护。

1、落实客户经理岗位职责。

一是根据不断壮大的客户规模动态配备相应的客户经理队伍。二是加强客户经理分层次、阶梯式培训。三是不断提高客户经理专业水平，提高客户留存率。

2、分层维护。

一是要制定客户分级管理标准与办法，全面实施分级管理。二是要组建由网点负责人和客户经理组成的专门的维护团队及时传递信息和反馈意见，针对一些重要高端客户的需求，提供特定的专业化服务方案。

（三）充分发挥大堂、柜台的平台优势，积极挖掘老客户，提升5-20万元客户的等级。

要提高柜员的营销意识，针对每天来办理业务的客户，要注意发现商机。例如，针对办理金额都超过10万元业务的客户，要求柜员要积极向潜在客户开口销售理财卡或贵宾服务，以吸引客户把更多的存款转过来：

一是大额取现的；二是大额定期存款转活期的：三是大额定期到期的；四是存款余额偏高的。

如果我们每个网点的每一位柜员在每天客户来行办理业务时都能够抓住上述每一个销售机会，主动向客户开口推荐理财卡服务，以理财卡来吸收客户的存款，虽然单笔的量不大，但是以销售客户群多，这种蚂蚁雄兵的效果，并不亚于集中性地拉一两个大客户的存款效果。

除了在每日来行办理存取款的客户中发掘这样的商机外，对于来办理个贷还款业务、信用卡还款、做生意的老板前来转货款的等等，都有提升客户等级的机会。网点负责人要在每日的下班后检查一下当日销售商机把握的情况，看一看每天来办业务的潜在客户中，柜员是否都有按照要求开口跟客户销售？并且对柜员抓住的每一个销售商机，在第二天的晨会中及时表扬鼓励，从而让更多的员工参与到老客户的挖掘中来。

二、努力拓展增量客户

1、客户介绍新客户

通过日常与我们的VIP客户接触，逐步走近VIP客户的生活圈子，去认识他们的朋友，俗话说得好 “物以类聚、人以群分”，他们的朋友大多数也是我们的潜在的VIP客户。

2、通过论坛、Q群发帖拉存款。

有一个现象很奇怪，不知大家是否有同感：即Q群的朋友虽然来自不同的行业，但经常是一呼百应，一个Q友有什么困难，只要有人发出倡议，互相之间很乐意帮忙，那我们何不好好的利用这一群体呢？

用上述方式来吸收存款，存款来源于广泛的客户群，弥补了过去存款来源于一两个大客户的缺陷。长期坚持执行客户升级的策略，与吸收大客户的存款相比，这部分沉淀下来的存款相对来说比较稳定。

三、充分利用OCRM等系统，做好目标客户的维护。要注意客户信息维护。要求客户经理提高对名下客户的个人信息维护率、联系信息维护率：目前我们常常遇到这样一种情况：一旦自己网点的客户经理变动或跳巢，就会相应的带走相当一部分VIP客户，作为网点负责人觉得很无奈。因此，如果平时我们注意这一点，要求客户经理要经常进入OCRM系统进行客户信息的维护，同时设立A、B角，平时A去拜访客户时，也要带上B,A走时，B就能顶上，这样 VIP客户就不会那么轻易地被挖走。

四、以优质服务稳存增存

1、对大众客户

做好一、二代网点转型工作，从前台服务开始，在日常工作中，严格使用文明用语，规范服务行为，做到客户来时有问声，合作有谢声，走时有送声，以周到暖人心的服务留住老客户，从而吸引更多的新客户。让客户成为我行的义务宣传员，不仅自己前来存款，还发动亲朋好友到我行存款，有利于存款业务的持续发展。

2、对中高端客户进行无缝服务

一直以来，我们对中高端客户服务主要靠优质服务、靠人情关系，这种维系关系在客户争夺日趋激烈的情况下，显得特别的脆弱。因此，要提高客户的忠诚度，我们的客户服务就需要“升级”。

从客户关系经营上来看，虽然在服务手段上我行与其他银行区别不大，都有专享贵宾礼遇、折扣优惠等，但在精细化服务上，很多细节做的还很不够。例如，在我们很多网点，许多VIP客户甚至都不知道自己的客户经理是谁，叫什么名字。说明我们对客户的维护仍然没有到位。还有，当客户经理发生变动，在外资银行，通常会有规定要求新任的客户经理通过信函或电子邮件的方式通知客户，前任客户经理变动原因，将由新任的客户经理继续提供服务，并对客户做自我介绍，从客户的角度来讲，不会因为客户经理变动了不知道而有不适感。而在我行，缺少这样的无缝服务衔接的流程和管理办法，因此需要加强和改进。

五、以产品销售稳存增存

目前很多网点都通过各种方法拉中高端客户的存款，当中高端客户的钱进来后，如果我们没有想办法逐步让其转移到其他产品，没有为客户增值，这部分存款仍然是流动性高的现金，一到月末、季末、年末就很容易有被其他银行拉走。因此，要想办法逐步把吸收进来的存款进行有步骤的变为产品，慢慢地培养客户的理财习惯，先从活期存款发展到购买一些固定收益的理财产品，如大丰收系列产品，再建议客户拿部分钱购买一些简单的投资产品，例如基金定投，从小额的基金定投培养开始，接着可以让客户购买高风险的基金，保险等产品。随着客户在我行购买的产品越来越多，每个月就有大量的客户需要准备一笔钱做持续扣款，当我们发展的这部分客户群体基数越来越大，这样的存款就相对稳定，这就是我们存款来源的蓄水池。而不用再靠一两个容易搬家的大客户存款来支撑全行的存款。

六、加强网点自助设备的管理和电子银行产品的营销，提升服务高端客户的能力。充分利用和管理好自助设备，将每台自助设备当作一名员工来管理并使用好，提高自助设备分流率，从而树立我行良好的形象，获得好的口碑，吸引更多的行外客户到我行。

在一家商业银行的存款总量架构中，储蓄存款往往是最具主动性和创造性的，在零售业务中处于基础性的地位，是一项需要“全行、全年、全员”都能参与的业务板块。

当前，随着利率市场化进程的加快以及监管部门存贷比考核标准的日趋严格，金融同业追逐存款动因更加强烈。在存款竞争方面，部分地方性金融机构利用其机制灵活、经营自主权大和定价空间更宽的优势，为争抢个人客户不惜以价格优惠换取规模增长；一些新设立的股份制银行利用存款利率可以上浮到顶的优势吸引客户，并以客户回馈方式加大吸储力度，对基层农行的存款业务形成挤压。而在贵宾客户维护方面上，我们也必须意识到，部分金融同业依托专业化的财富管理中心设置，正在不断吸引中高端客户。

“两节”期间是各类金融资源最为集中、资金流量最大、客户金融需求最旺盛的季节，也是金融同业竞争最激烈的时段。此时，该如何强化储蓄存款的基础作用，做大做强储蓄存款呢？对于这一问题，笔者提出如下建议：

加大储蓄存款计价。要关注和研究同业储蓄存款定价策略，创造性地运用上级行出台的各种机制办法，加大储蓄存款产品计价，将工资费用、营销宣传费用、产品计价费用以及战略奖励费用等资源向一季度倾斜，调动全行、全员抓储蓄的积极性。

加强储蓄存款与理财产品对接。充分认识理财产品对储蓄存款的“带动”作用，切实抓好寿险满期给付、货币基金赎回转存、第三方存管资金以及理财产品到期后与存款的无缝对接，最大限度留存资金。

加大个人贵宾客户的拓展。基层行要以优质代发工资户、优质法人高管户、优质私营商户、优质第三方存管户、优质拆迁补偿户和优质高档社区居民户等“六类”优质个人客户为重点，推进个人贵宾客户群体建设，确保个人贵宾客户占比和客户总量双提升。此外，应建立针对贵宾客户的营销、维护长效机制，继续将“进单位、进社区、进学校、进专业市场、进乡镇、进村组”等“六进”营销活动作为个人贵宾客户锁定的制式化、常态化手段。完善个人贵宾客户业务考核目标，扩大个人产品交叉销售重点产品范畴，重点考核产品动户率、使用率及中间业务收入等品质指标。

重视专业市场商户的资金回笼营销。每到岁末年初，各家商户都会回笼大量资金，此笔回笼款无疑是一块巨大的储蓄源，因此，必须加强与各类商会组织以及专业市场和各类商户的沟通联系，时刻关注商户资金回笼情况，促进储蓄存款稳定快速增长。

加大“双代”拓展力度。代发工资和代收代付对储蓄存款增长的贡献度一直较高，要结合网点周边客户资源状况，大力开展代发工资和代收代付等“双代”营销活动，对已开立基本户但没有代发工资关系的资产客户，实施名单式营销，多渠道扩户增量，拓宽储蓄存款增长源头。

8.农村信用社支持中小企业情况分析 篇八

支持中小企业情况分析报告

×××县农村信用联社自2000年以来累共计向13家中小企业发放贷款×××万元。农村信用社在加大力度扶持“三农”发展的同时，充分发挥自身优势，创新服务方式，鼎立助推中小企业加快发展，较好实现了企业增效、居民增收、自身增赢的“三受益”格局。截止2008年末中小企业余额贷款×××万元，全部为正常类贷款，小企业贷款中没有形成不良贷款。

一、我县农村信用社支持中小企业发展现状

（一）坚定经营理念，提高服务效率。

×××联社始终以支持地方经济发展为己任，从联社班子成员到基层信用社信贷员均主动深入中小企业调查了解其行业类别、经营状况、信用等级、市场风险、发展前景等综合情况，筛选扶持重点，密切跟踪其发展趋势，对有资金需求和符合贷款条件的中小企业贷款申请快速审批、快速办理，对急用资金的客户，实行特事特办，马上研究，立刻办理。为切实提高服务效率，以高效优质的服务和充足的资金，强有力地支持了我县和农产品加工、收购、畜产品加工、食品生产等中小企业的加快发展，充分发挥了支持当地经济发展资金主渠道的作用。

（二）实施倾斜政策，突出扶持重点。

在主动搞好服务，提高服务效率的基础上，该社紧紧围绕当地区域特点和主导产业，优化信贷投向，突出扶持重点，对中小企业实行倾斜支持。由于××县是粮油大县，支持粮油加工企业业做大做强，就是直接支持了我县的农业生产。因此我社重点对×××县××实业公司、××粮油工贸公司等一批粮油加工龙头企业。二是支持特色养殖业加快发展。如×××县××实业公司的新疆鹅养殖基地，得到了我社大力支持，现已发展为我区最大的新疆鹅保种养殖基地，成为国家农业部重点支持项目。三是支持农产品购销行业的快速发展。打瓜种植是××地区北四县的主要经济作物，我社支持了本地打瓜子收购商做大做强，使×××县成为打瓜子生货的聚集地，目前内地如天津、南昌等地的打瓜子炒货厂直接到×××县进货，极大地带动了本地打瓜子产业的发展。

（三）创新贷款方式，丰富服务品种。

针对不同企业的经营特点，我社积极进行产品和服务的创新，既千方百计满足中小企业的资金需求，又充分体现出农村信用社的特色品牌。一是创新担保方式。在对中小企业进行全面调研，科学确立了对中小企业发放抵质押为主的贷款方式，根据种植业、养殖业、加工业等不同企业资金需求差异，积极进行业务创新。如对农产品收购企业、较大规模的果品种植户推出了以果品入库担保的“存货质押贷款”，较好形成了自身与企业资金的良性循环，既有力增强了中小企业的发展后劲，又高质量保证了

信贷资金的安全。二是创新服务方式。该社针对不同中小企业的特点，积极提供差异化优质服务。对管理规范、信誉良好、国家鼓励支持的朝阳中小企业，在采取抵质押贷款方式的基础上，合理扩大授信额度；对资金有保障、诚实守信的中小企业倾力支持，并尽量把贷款发放时间缩短到2-4天。目前，我社已对多家中小企业进行了信用评级，并分类建立了优质客户、重点客户和发展潜力数据库，有力增强了该社与客户之间的联系，大大提高了中小企业的资金使用效率，促进了信贷服务质量的大幅度提升。

二、影响金融支持中小企业发展的主要因素

（一）从农村信用社方面来看：一是受信贷管理体制的制约，县级联社贷款权力有限。不适应中小企业资金需要的及时性要求。二是信贷营销品种单一，对中小企业只开展担保贷款，不发放信用贷款，限制了贷款投放。根据《贷款通则》的规定：“经贷款审查、评估，确认借款人资信良好，确能偿还贷款的，可以不提供担保”。但在实际执行过程中，一刀切只发放担保贷款，制约了优良企业贷款需求，不利于优良企业通过信用社融资渠道加速发展。三是奖惩不对称，贷款收回后，奖励很少，或者没有奖励；但是，到期不能收回，处罚过重，对贷款第一责任人实行终身责任制，影响了信贷员信贷投放的积极性。四是受过去乡镇企业贷款损失大、企业逃废债现象比较严重的影响，金融机构对中小企业存在“惜贷”、“惧贷”的心理。

（二）从企业方面来看：一是部分中小企业财务管理不规范、不透明，信用社无法评级授信进行贷款支持。二是部分中小企业产权法律文书不完备，无法办理抵押担保。三是部分中小企业主观念落后，缺乏主动与信用社沟通的理念，习惯小规模生产条件下的民间筹资，对信用社贷款的要求和程序不理解，嫌麻烦。四是部分中小企业科技含量低，生产管理落后，产品销售前景暗淡，利润率低，不符合信贷扶持条件。

（三）从社会中介服务方面来看：一是中小企业融资担保体系不健全，二是中小企业信用体系不健全。三是法律服务软弱，对中小企业恶意逃废金融债权的约束不够。

三、关于农村信用社支持中小企业发展的几点建议：

（一）适当下放基层信用社贷款审批权限，实行评级授信授权有机统一。评级授信由县级联社按照标准严格把关，确保评级授信的可靠性和准确性。对中小企业评级授信后，在授信额度内给基层信用社充分的贷款发放权。这样既可坚持标准、从严评级授信、降低信贷风险，又能减少贷款审批环节、加快审批速度，适应中小企业贷款需求小额、多次、快速的特点。

（二）选择多种形式投放贷款，解决中小企业合理的资金需要。在有效防范贷款风险的同时，积极探索和开展多种担保形式，发放多种低风险的贷款。对中小企业既要开展担保贷款，也要适当发放信用贷款，还可探索开展税款返还担保、保单抵押、应收货款抵押、土地使用权证及其它权益抵（质）押等多种贷款形式。

（三）把中小企业信贷计划作为各县联社营业部业务经营计划的重要组成部分。要针对县域经济民营化和民营企业以中小企业为主体的实际，把县级联社营业部、城乡结合部信用社的工作重点逐步转向为中小企业服务，建立专门的中小企业信贷营销机构，配备专门人员。同时，把各县联社营业部和城乡结合部信用社当年新增存款的一定比例，如50％，作为各地支持中小企业信贷资金来源，这样既可调动其组织存款的积极性，加大对中小企业的支持力度，强化对县域经济的扶持，充分解决改制企业下岗职工再就业的问题；又可以防止贷款过度向大城市、大企业、大项目集中，造成金融风险集中。

（四）健全中小企业社会化服务体系。成立中小企业担保机构，充实资本金，完善运作机制。以财政出资为主，吸纳中小企业入股，不以盈利为目标，以服务中小企业为宗旨。避免行政干预，实行市场化运作，减少担保风险。建立中小企业信用咨询机构健全中小企业信用档案，为相关部门提供中小企业全方位、多视角信用状况有偿咨询。大力开展信用环境治理工作，净化社会信用环境，加大对恶意逃废债务的惩处力度，特别是要发挥法律强制作用，让失信者付出成倍的代价，形成不愿失信、不敢失信的机制和制度。