包容的心得体会

包容的心得体会（精选7篇）

1.包容的心得体会 篇一

金融包容, 也称之为普惠金融, 最早出现于2005 年联合国小额信贷年的宣传活动中。金融包容是指金融体系能够以可负担的成本向低收入群体或者中小企业提供金融服务。事实上, 关于金融的包容, 理论界一开始研究的是金融排斥。Kuznets (1955) 认为, 在经济发展的初期, 不平等的显现是存在的, 随着经济的持续发展, 经济效益蔓延到各个层面, 才会有所改善。在利益集团势力过大的国家, 金融政策的选择往往是增进高收入者的福利而牺牲低收入者及中产阶级的利益, 收入分配状况将趋于恶化。所以, 很多国家在经济发展初期, 都存在较为严重的金融排斥现象[1]。

本文结构如下:第一部分, 相关文献回顾;第二部分:主要参考sarma的方法, 运用中国各省数据, 构造山西省2006 年到2013 年8 年的金融包容指数;第三部分:对获得的指数进行统计性描述比较中国各省之间的金融包容差异以及时间维度上的差异;第四部分:就统计结果分析并提出相关政策建议。

本文数据主要来源于中经网统计数据库、中国统计年鉴以及央行定期发布的区域金融运行报告。

1 指数的构建

1.1 指数构成

金融包容性是一个广义的概念, 有丰富的内涵, 从理论上讲 (sarma, 2010) , 金融包容性指数的应该是一个包含多方面信息、基于综合的方法构建方法出来的。一般来讲, 中小企业、低收入群体被排斥在金融体系之外, 主要原因是因为获取金融服务的距离、成本以及信息不对称无法获取。参照相关文献, 本文采用两个维度, 分别是渗透性、使用程度和融资成本如表1 所示。

1.2 指数的构建方法

1) 指标数据的无纲量处理:

式中:Mi是样本i的最大值;mi是最小值;Ai是实际值。容易理解, 0<di<1, 而且di越接近于1, 该指标就越接近最大值, 反之就接近最小值。本文选取的指标均为正向, 因此di数值越大, 该指标的表示的水平越高。

2) 构造指数:为了得到符合要求的数据, 本文采用欧氏距离法综合了上述7 个指标, 得到金融包容指数 (Index of Finoncial Inclusion) 。公式如下:

其中, 表示N维空间点A (d1, d2, …, dn) 到所有数值均取最大值的点O (1, 1, …, 1) 的欧式距离, 这个距离大于0小于1。容易理解, 距离越小, 就越大, IFI指数相应地也就越大。

2统计性描述

中国区域发展存在较大差异, 那么各省之间的金融包容水平是否不平衡呢?本文采用2006 至2013 年, 8 年30 个省级单位 (除西藏) 的数据, 采用前面所述方法, 构建了金融包容指数IFI, 作为衡量各地区金融包容的工具。我们从三个方面来考察金融包容性的差异:一是随着时间的推进, 金融包容水平怎么变化;二是金融包容是否存在地区间的差异;三是金融包容水平和收入水平之间的关系。

2.1 金融包容水平与时间的关系

根据sarma的方法, 运用相关数据, 计算出各省年度金融包容指数。我们可以看到, 基本上随着经济的发展, 各省金融包容水平都得到了显著的提高, 例如, 北京的金融包容水平从2006 年的0.488 提高到2013 年的0.61, 上升幅度达到25%, 增幅最大的是云南, 从0.037 上升到0.123, 上升幅度为135%。但是, 各省的金融包容差异仍然很大。

2.2 不同收入水平下的金融包容差异

在中国, 区域发展存在严重的不平衡, 而这种不平衡尤其在收入方面表现最突出。我们采用2013年各省人均GDP的值作为排序依据, 将各省分为三组, 分别是高收入组、中等收入组和低收入组如表2 所示。

通过分析表2, 我们发现, 金融包容与收入水平存在显著的相关关系, 收入越高, 金融包容水平也越高。我们可以猜想, 金融包容水平的提高或许能够促进居民收入的增加, 事实上, 很多实证研究已经证实了金融包容和经济增长或者居民收入之间存在相互促进的关系。

2.3 东中西维度

中国幅员辽阔, 区域发展不平衡, 金融发展作为区域经济的重要领域, 是否也会存在巨大的差异呢?我们采用常规方法, 将全国分为东、中、西三个区域, 取每组金融包容指数的平均值, 形成表3。

由表3 我们可以看到:第一, 金融包容水平存在明显的东中西差异, 东部地区遥遥领先, 指数接近甚至超过中西部地区的两倍, 并远高于全国水平;第二, 自2006 年以来, 大部分时间, 各地区的金融包容水平是提升的;第三, 中部地区和西部地区的金融包容水平差异不大, 而且, 近些年西部地区有超越中部地区的现象。

3结论和政策建议

本文通过构造金融包容指数, 计算出各省的金融包容水平, 通过不同角度的对比, 发现各省、不同年份、不同地区和不同收入水平条件下金融包容水平的差异。结果表明, 金融包容的发展同区域经济的发展一致, 存在严重的不平衡, 这有违金融包容的普惠内涵。因此, 在经济发展的新阶段, 特别是金融领域的深化, 要求发展更具公平性的包容性金融体系。构建包容性金融体系, 完善金融基础设施, 为社会弱势群体或者欠发达地区的人民提供优质、廉价的金融服务[2]。

提高金融包容性, 这要从两个方面来考虑。

第一, 提高居民对金融服务的参与度。加强金融基础知识的宣传, 使群众意识到金融服务类似于公共服务, 是我们应该享有的权力, 参与到金融体系, 能够提高自己对财富的管理, 是财富增值, 政府应致力于经济增长、更加强调收入分配的公平性, 扩大金融服务的需求。

第二, 金融机构在发展包容性金融扮演着重要的作用。首先, 银行等金融机构应在欠发达地区、偏远乡镇增设网点, 确保ATM机覆盖到每一个乡镇;其次, 大力发展移动互联网金融服务, 推广手机银行、网银等新型金融工具;最后, 银行应加强自身能力建设, 提高银行服务对低收入群体吸引力和服务能力。

摘要：在前人研究的基础上, 参考相关文献, 采用中国各省的金融数据, 构建了一个用于衡量金融包容水平各地区的年度金融包容指数, 最后通过统计描述, 直观地反映出中国各地区金融包容水平的差异, 对中国各省的金融包容的研究具有一定的参考意义。

关键词：金融包容,地区差异,指数

参考文献

[1]肖翔, 洪欣.普惠金融指数的编制研究[J].金融论坛, 2014 (9) :7-11.

2.包容的智慧 篇二

长乐先生：

请大师对佛教中的“凤凰”给一个开示。

星云大师：

凤凰是一个有生命的动物，鸟中之王。在佛教里，凤凰是个大鹏金翅鸟。它一飞数万公里，可以环绕整个地球，飞得高过现在的飞机。中国人想象力很丰富，不一定要看到凤凰确切的模样，它可能是鸟与兽的综合体，很真，很善，很美。

长乐先生：

佛教讲慈悲，凤凰讲和美，二者有着同样的精神核心。正如大师所说，传说中的凤凰是由多种鸟和兽组合在一起的，象征着多元与包容，也带给人们宽广的想象空间，成为中华民族文化的一个图腾。

星云大师：

佛教如同大海，大鱼小虾它都可以包容。你们的“凤凰”二字起得真妙，全世界的华人都能接受，都能联想到美丽的颜色，动听的声音，高贵的德行，和谐的性格。“凤凰”电视台亦有如此气概，用精神覆盖了全球，节目面向不同地域，不同族群，也是一种包容的襟怀。

长乐先生：

佛教从印度和西域传到中国以后，经历了两千多年的本土化过程，与中国文化相互包容促进。在这个过程中，大师对佛教文化与中国文化的融合，做了非常多的贡献。

星云大师：

佛教在今天这个时代，有一些人不信，排斥。我说你可以不信，但不必排斥它，世间所有的东西，即使是废物都可以利用，何况是有这么久历史和文化底蕴的宗教呢?应该获得起码的尊重。它对净化人心，改善社会风气，承载我们的中华文化，有莫大的贡献。

长乐先生：

记得历史学家亨廷顿曾经提出过一个惊世骇俗的理论，他说，21世纪将是中国人的世纪。这个学说一经公开，便引起全世界权威领域的侧目和争议，进入21世纪以来，中国的综合国力大幅增长，国际地位日益提升，而中国将成为“21世纪的主宰”这样过分强悍的观点，还是让很多中国人心存疑惑。中国的现代化发展不过短短二三十年，和当代强国有着很大的差距。就像一个久病初愈的人刚刚走下病榻，身心的疲倦尚未消退，便一脚踏入了飞驰向前的竞争轨道。

星云大师：

但是这个人虽然虚弱，他身上却带着一口袋无价之宝。宋朝柴陵郁禅师曾经写过这么一首偈子：“我有明珠一颗，久被尘劳关锁。今朝尘尽光生，照破山河万朵。”这就是蕴藏在中华文明深处的包容和进取的力道。

西方一直有种比喻，称中国为“东方睡狮”，是一个随时会爆发出巨大能量的神秘动物。这个动物一旦回归丛林，便是万众归心的百兽之王。因此，不管是昏迷、打鼾还是醒来，中国的一举一动都注定会牵动整个世界的神经。

心静，则万物莫不自得

星云大师：

佛教里有一个“梓中宝藏”的故事，讲的是一位老人，在自家房下的地窖里藏了很多无价之宝，心想万一某天家道中落，子孙后代凭着这些财宝还能复兴祖业。许多年后的一天，这座年久失修的宅子突然失火，屋毁梁倾，子孙们弃屋而逃，流落他乡。因为他们不知道，废墟之下，藏着祖宗留下来的传世宝物。

长乐先生：

这就像我们今天生活的一种写照。如今，人类已经走过了农业社会，工业社会、后工业社会，直接冲进了网络化信息化时代。对于一个“白领”来讲，尽管每天海量接收的信息里，有实质意义的并不多，但是如果一天不上网，不浏览上百条资讯，不接收许多的E－mail、短信和电话，他就会惶恐不安地四处张罗，担心自己被社会“边缘化”。出门有车代步，家里、办公室里全盘自动化，足不出户就知道世界上正在发生什么，上网识两句话，可能引起几万甚至几十万人的争论打个外购电话，就有人风风火火把你需要的东西送上门来……

但这一切似乎并不能使我们的身心得到真正的安适。在这个智力为王的时代，我们的身体终于从繁重的劳动中解脱出来了，却把所有的压力，都加载给了精神。

很多人抱怨自己的时间不够用，生活压力太大，却从来不曾停下来反思一下生存的意义。其实，守着个性就是守着自己藏宝的土壤。

星云大师：

要找到藏在地下的宝贝，就要一点一点地清理，一点一点地挖掘。

长乐先生：

有时候我也在想，既然我们的生活条件越来越好，视野越来越广阔，所能运用的资源越来越多，那些莫名其妙的恐慌到底从何而来呢?为什么我们每天总是忧心忡忡，似乎很难以轻松的心态对待面前那些捕风捉影的事。冥冥之中，我们为什么一直压迫着自己，将扑面而来的信息变成烦恼的来源，并且越是刺鼻的气息就越容易牵着我们的鼻子走?

星云大师：

有次，六祖惠能大师看到两个人对着一面旗幡，面红耳赤争论不休。一个说“如果没有风，幡子怎么会动呢?所以说是风动。”另一个说，“没有幡子动，又怎么知道风在动呢?所以说是幡动。”两人各执一词，互不相让。惠能大师听了，对他们说，“二位请别吵，我愿意为你们做个公正的裁判，其实不是风动，也不是幡动，而是二位仁者心动啊!”

长乐先生：

以佛教的见地反观，我们生活中的确有很多麻烦都是由己而起。对所有的事都执着，对所有的烦恼都招惹，即使早已风平浪静，我们还要坚持，正所谓世上本无事，庸人自扰之，烦恼痛苦也因此而来。

星云大师：

是啊，从上述公案里可以看出，禅师对外境的观点，完全是返求自心，而不是滞留在事物的表象上，我们常人之所以有分别，完全因为起心动念。因此，心静则万物莫不自得，心动则事象差别现前，如何达到动静一如的境界，关键就在吾人的心是否能去除差别妄想。

长乐先生：

我们如何去除差别妄想，让梓中宝藏重现，让怀中明珠“尘尽光生”?

星云大师：

如果那家的子孙找到了自家的宝藏，还会弃屋而逃吗?如果知道自己怀里揣着一颗价值连城的明珠，还会孤苦伶仃地流落街头吗?

长乐先生：

是啊，也许我们的惶惑不安，都是源于不自信。

星云大师：

为什么会不自信呢?

长乐先生：

因为不自知。

星云大师：

知人很难，知事也难，知理更难。但最重要的，人要知道自己，才能改进缺点，发挥自己的长处。一般人的问题，在于不知道人与我的关系，因为不懂“同体共生”的道理，因此不能生起慈悲心。不了解心境如一，不能心境合一，心被境界所转，心被外物奴役，所以不能自知。

长乐先生：

道家讲“知人者智，自知者明。”智慧就是自知知人。那么这个自知与知人之间，有没有必然的逻辑关系呢?

星云大师：

3.【精华】包容的作文 篇三

在我们平凡的日常里，大家都接触过作文吧，作文是通过文字来表达一个主题意义的记叙方法。如何写一篇有思想、有文采的作文呢？以下是小编帮大家整理的包容的作文4篇，供大家参考借鉴，希望可以帮助到有需要的朋友。

包容的作文 篇1

记忆就像一座座岛屿，有的十分模糊，有的却很清晰，仿佛像昨天发生的一般，挥抹不去，给我深刻的教育，深刻的领悟。

还记得那一天——我看着明媚的春阳，啁啾的小鸟，不知为什么，我的心中格外激动，这样的好天气可不能白白浪费!我约上好朋友小红一起去放风筝，说好半小时后在河边见面。我一个人蹦蹦跳跳地先来到了河边，时间一分一秒地过去了，一点钟都过了，却迟迟不见小红的踪影，我又坐下等了一会儿，一点半了，可她还没来，我有几分愠怒。正当我准备走时，小红气喘吁吁地跑了过来，一只手叉着腰，另一只手正向我挥手示意，她大口大口地喘着粗气，说：“对——不起。你等久了！”我嘟着嘴不听他的解释，扭头就走，心里满是愤怒，心想：她一定是故意整我，让我等很久很久！于是我气冲冲的向前方跑去，她一路追着我，向我解释，可我一直捂着耳朵不听。这几天，我一直没理过他，她几次来找我，我都将她避开。其实，这样生她的气，我的心里也很难受，晚上睡觉前还总是翻来覆去的想这件事。

就这样，事情过了很久很久。后来，我从一位朋友口中得知，小红确实有事，她爷爷哮喘病又犯了，她妈妈又离开了她，只有她爸爸支撑着这个不完整的家，她失约也情有可原啊!而我却。我的心里满是悔恨，我真诚的向他道了歉，她立即原谅了我，反而我觉得有些羞愧，我们又和好如初了。

有一次，理发师正在给周总理刮胡须时，总理突然咳嗽了一声，刀子立即把脸给刮破了。理发师十分紧张，不知所措，但令他惊讶的是，周总理并没有责怪他，反而和蔼地对他说：“这并不怪你，我咳嗽前没有向你打招呼，你怎么知道我要动呢?”这虽然是一件小事，却使我们看到了周总理身上的美德--包容。

人应该做到：海纳百川，有容乃大。海因为包容，才博大，山因为包容，才巍峨，凡事，要有宽广的胸怀。忍一时，风平浪静；退一步，海阔天空。从此以后，我努力的克服自私与小气，渐渐地，我乐于助人了。

人的胸怀比天高，比海深。话好说，可行动可不好做，我们对人对事一定得有包容的态度，这样才会得到快乐。

包容的作文 篇2

你说太阳被阴云遮住并任其阻拦自己的光热是一种懦弱，不，我说那是一种包容，是博大的包容，是只有太阳才能具备的包容……

小的时候，包容是接受幼儿园老师发给的最后一个又酸又小的苹果，是坐在最后一个位子甘愿拿到一张撕破了的.试卷。承受物质上的短小与破损，也许是顺其自然，这次受屈下次可能得福；也许是本能的反应，也无所谓，命里有时终会有。

长大了一些，包容是代自己心仪的女生受过，是忍受老师莫须有的“罪名”与错误的批评，是容忍事理的阴差阳错。因为男孩子就应该血气方刚，胸怀大志，青年人就应该大行不顾细谨，大礼不辞小让，就应该兼济天下。这似乎是生命中必须经历的风雨与坎坷，是成长所必须付出的代价。

人到中年，包容是不计命运的错判，是对伤害自己的人和敌人说一声“谢谢”，是忘记别人对自己情感犯下的罪行，扪心自问。也许朋友反目是一种无奈之举，是生计所迫；心爱的人的背叛也是被迫，应该让他找寻自己的天堂；下级和同级的造谣中伤可能是一时冲动，并非有意而为……不该那么苛刻地要求别人，也许自己也正伤害着别人而没有觉察，也许自己也在期待着别人的包容与谅解。天空本就蔚蓝，阴云终要散去，海纳百川才是水的本性，死潭里只有记恨、仇视、自私与利欲熏心……

老了以后，包容是“不在乎”儿女在外面闯荡而忘却了自己；是理解周围的种种纷争，心绪平衡；是容纳一切兵荒马乱、一切流言蜚语与一切是是非非。这不是看破红尘自甘堕落，而是一种气度，一种气质，一种气节。曾经沧海，曾经辉煌，财富也好，名誉也好，误解也罢，毁谤也罢，都有心胸承载。尽管世事沉重，但有岁月的磨砺，什么都是容得下的。

其实天很蓝，阴云终要散；其实海不远，此岸连彼岸；其实草很绿，万物皆自然。其实，你不必担心太阳的光亮被遮住，你也不必担心人间有太多不平，包容那些阴郁，心中便有阳光，我们终将收获全部的美丽……

包容的作文 篇3

这个寒假我随父母去了泰国。在那里，我真切地感受到：这个神秘的国度以包容的姿态接纳着差异，接纳着来自世界各地的人们。

脱去厚重的冬装，换上轻便的短袖，我随着人流走进雄伟的大皇宫。穿过长长的走廊，立刻就能感受到那古老神秘的气息。这股气息使得喧嚣的人潮在涌入宫殿后霎时寂静。放眼看去，大理石的地面上跪满了虔诚的人们。喃喃的祈福声，长长拖地的袍子，古老的雕塑，纯白的屋宇，更让我觉得肃穆庄严。

走出皇宫，不远处就是热闹的集市，摊贩们笑着，忙碌着。七彩的泰布，冰镇的海底椰，以及五颜六色的各种水果映入眼帘。大声的叫卖，高声的交谈，爽朗的开怀大笑，仿佛都不应该出现在庄严辉煌的皇宫旁边。可转身再看，竟也不觉得有任何的不妥，仿佛本就该是这样。贵族的生活与百姓的和乐仅只一墙之隔，人们稀松平常但又美好的每一天，才是最该追求、重于一切的。这个国家，有着尊贵的帝王，也有平凡的人民，他们正因这包容祥和的氛围，得以幸福美满地生活在一起。

泰国的夜市是出了名的热闹。走在那长长的巷子里，我听到身边传来不同的语言：泰语，英语，俄语，当然还有最亲切的中文，虽然略显生硬但是充满热情。路边的指示牌上写着繁复的泰文，但我也看到了一排清晰的中文。商贩们黝黑的脸上绽开温暖的笑容，他们热情地推销着令我眼花缭乱的商品，对来自异国他乡的人们用夸张的手势和微笑表达着欢迎。

赤脚在白沙滩上散步，总会有卖芸豆的小贩笑眯眯地向我走来。他们不收钱，也不计较，慷慨地在我手中塞上一把把的豆子，用生涩的中文和发自心底的欢迎包围了来自异国的我。夜晚围着篝火，那又唱又跳的人们，虽有着不同的肤色，说着不同的语言，却和着同一首歌舞蹈、嬉闹。广播里循环播放着英语、俄语、泰语以及中文的欢迎词，仿佛正在告诉我们这个国家愿意包容不同的文化，并用对生活的热情感染每个来自异乡的人。

在机场，我看着那天边的一抹晚霞，就像是给这个国度蒙上了一层神秘的薄纱。回想这段旅程，泰国用她特有的包容的姿态，融合了神圣与市井，连接了不同的文化，而散开在每寸土地上、每户人家里的包容，就是那轻纱下最美的面颊。

包容的作文 篇4

说起包容，我第一个想到蔺相如和廉颇这对冤家。

包容是一种修养，是一种品质，更是一种美德。“包容”有宽容、大度、不计较、有气量的意思，也有一并容纳、接受不同意见的意思。包容不是胆小无能，而是一种海纳百川的大度。做人做事要包容，更要学会包容。

历史上有个叫蔺相如的臣相，由于护驾有功，所以官职一路上升，引起了大将廉颇的忌妒与不满，便处处与蔺相如作对。但是蔺相如面对廉颇的无理取闹，只是笑而避之，从而有了“负荆请罪”这个故事。廉颇对于蔺相如如此宽宏大量，深感惭愧，从此两人便联手，一起为赵国奉命效劳。所以说，学会包容，于人于已都有益处。

反观历史上那些善于妒忌的人，遇到一点不满便怨天尤人，这些人纵然学问再好，也难成大器。周瑜是个卓越的军事家，才能出众，足智多谋，把庞大的东吴水师管理得井井有条。可是，当他得知了诸葛亮的神机妙算后，虽自知不如，但却不甘落败，于是整天心中盘算着如何打赢诸葛亮，发出了“既生瑜，何生亮”的凄叹后，最终落得个吐血身亡的结局，唉，这又是何苦呢!倘若周瑜能像蔺相如那样宽容大量，我想，他的结局肯定不会是这样。

包容是一种美德，它可以使你的人格得到升华，让你的心灵得到净化!在生活中，我们难免会与别人发生摩擦，当别人不小心踩到你，你应该摆摆手，说声没关系;当别人弄坏了你的东西，向你道歉时，你也应该包容地付之一笑。人生如此短暂匆忙，我们又何必把每天的时间都浪费在这些无谓的摩擦之中呢?!学会包容他人，就是学会了包容自己。包容他人对自己有意无意的伤害，是让人钦佩的气概;包容他人曾经的过失，是对他人改过自新的最大鼓励。天地如此宽广，比天地更宽广的应该是人的心

4.包容的美丽作文 篇四

“我永远不会原谅他，”她生气地说。”他不知道那句不经意的话有多伤人。

我无奈的笑了笑。

“不过，她比他差!”她哭了，“作为多年的朋友，今天竟然无耻的站了起来!”

她的声音在湖面上蔓延，渐渐消失在远方。清新的夜风无法给她焦虑的心带来平静。我转过身，看着她笑。

她原本是一个清秀的女孩。现在，她的身心都蒙上了一层云。眉毛，紧紧锁着。她似乎老了很多。

她是一个喜欢关心的女孩，把一切都放在心里，所以她学会了细心和感恩，同时也学会了记仇。

她走路喜欢低着头，整天想着无尽的心事。因为想太多，她精疲力尽，别人也渐渐疏远她。

她孤独的时候觉得委屈，好像所有人都在输给她。

她失去了幸福。

“咚”一块石头打破了平静的湖面，月光下的涟漪使她停了下来。

“真好看。”她轻轻地哭了。

“砰”一块石头被扔到路边的水坑里，因为水浅，石头被弹了出来，水坑里激起了一片浑浊的泥沙。

她失望地低下了头。

“看，”我说，“湖水对石头的包容让她更美，但对水坑的刻意排斥让它变脏了!”

她略感意外，若有所思地转过身来。

“嗯，”她轻声承认道。眉毛，伸出来。

可是，这个湖怎么能比得上这颗心呢?心越大，越包容，越美好。

5.理解包容的句子 篇五

1、让我们学会宽容吧！怀着一颗宽容的心，迎接每一天！如果人人都有一颗海纳百川般宽容的心，那么世界将会变成美好和谐的人间！

2、宽容就像天上的细雨滋润着大地。它赐福于宽容的人，也赐福于被宽容的人。

3、相处时需要包容，相爱时需要真心，快乐时需要分享，争吵时需要沟通，孤单时需要陪伴，难过时需要安慰，生气时需要冷静，幸福时贵在珍惜。

4、宽容如诗。宽容是一首人生的诗。至高境界的宽容，不仅仅表现在日常生活中对某件事的处理上，而且升华为一种待人处事的人生态度。宽容的含义也不仅限于人与人之间的理解与关爱，而是对天地间所有生命的包容与博爱。

5、人应该学会宽容。多一些宽容就少一些心灵的隔膜；多一份宽容，就多一份理解，多一份信任，多一份友爱。

6、因为有了宽容，你的胸怀博大如海，任恩怨沉浮；因为有了宽容，你的品质伟岸如山，任爱恨纵横；因为有了宽容，世界拥有了美丽，任云卷云舒。让我们一起学会宽容吧，在和谐的环境中愉快成长吧！

7、天地如此宽广，但还有比他更宽广的东西——人心。让我们学会宽容吧！

8、宽容就是不计较，事情过了就算了。每个人都有错误，如果执著于其过去的错误，就会形成思想包袱，不信任、耿耿于怀、放不开，限制了自己的思维，也限制了对方的发展。即使是背叛，也并非不可容忍。能够承受背叛的人才是最坚强的人，也将以他坚强的心志在氛围中占据主动，以其威严更能够给人以信心、动力，因而更能够防止或减少背叛。

9、成熟不是看你的年龄有多大，而是看你的肩膀能挑起多重的责任。喜爱一个人要用心，诚心相待，真心交流，恒心相守。不要计较太多的得与失，要学会用一颗宽容的心包容对方的缺点与失误。

10、宽容似火。因为更进一层的宽容，不仅意味着不计较个人得失，还能用自己的爱与真诚来温暖别人的心。心平如水的宽容，已是难得；雪中送炭的宽容，更可贵，更令人感动。宽容，能融化彼此心中的冰冻，更将那股爱的热力射进对方心中。在这充满竞争的时代，人们所需要的不正是这种宽容吗？选择宽容，也就是选择了关爱和温暖，同时也选择了人生的海阔天空。

11、能宽容，就能得人。夫妻间除了要有爱情有信任，还要有宽容，总是为小事斤斤计较，就不可能白头偕老；朋友间没有了宽容就没有了友谊，因为宽容是友谊的题中之义；领导宽容，就可以使近者悦远者来，天下归心。

12、宽容不但像温泉一样化解人与人的不愉快，还会把人们的心灵洗涤干净，让我们快乐的成长。

13、在对的时间遇到对的人，他情愿包容你，珍爱你，就是一辈子最幸福的事。

14、宽容是门学问。对于小饼失，小错误，你可以快乐地宽容对方。但对于大过失，大错误，就要考虑清楚。宽容并非包庇，隐瞒，而是帮助。

15、宽容是一首人生的诗。至高境界的宽容，不是仅仅表现在日常生活的某一事件的处理上，而是升华为一种对宇宙的胸襟，对人生如诗般的气度。宽容的涵义也不仅限于人与人的理解与关爱，而是内心对于天地间一切生命产生的旷达与博爱。寓言中的马无法到达这种境界，而这种境界对于人类却是如此的真实和深刻。

16、你不知道我在想什么，我也不知道你要什么，有时候爱，其实很简单，懂得珍惜、学会理解、体谅包容，爱情便会长久。

17、人生的成功，除了自身的劳力努力能力，还要具备胸怀的兼容宽容包容。双拳不敌四手，猛虎难斗群狼，你本领再高，能耐再大，离开了集体和他人，亦毫无用武之地；没有错误，就没有创新和进步，宽容别人的过失，是在为自己赢得生机；美玉有瑕疵，圣人有缺陷，包容让你如鱼在水左右逢源。

18、宽容就是忘却。人人都有痛苦，都有伤疤，动辄去揭，便添新创，旧痕新伤难愈合。忘记昨日的是非，忘记别人先前对自己的指责和谩骂，时间是良好的止痛剂。学会忘却，生活才有阳光，才有欢乐。

19、因为宽容，你的胸怀博大如海，任恩怨沉浮；因为宽容，你的品质伟岸如山，让爱恨情仇纵横，因为宽容，你才有了永恒的美丽。

20、别为小小的委屈难过，人生在世，注定要受许多委屈。一个人越是成功，他所遭受的委屈也越多。要使自己的生命获得极值和炫彩，就不能太在乎委屈，不能让它们揪紧你的心灵、扰乱你的生活。你要学会一笑置之，超然待之，要学会转化势能。智者懂得隐忍，原谅周围的那些人，让我们在宽容中壮大。

21、宽容，就像一段舒缓的音乐，能抚慰心灵的伤痛；宽容，就像一缕和的阳光，能融化心灵的坚冰；宽容，就像一团熊熊的烈火，能照亮心灵的黑暗。

22、生活，往往纷繁，又常常平淡。正因为宽容如水，使纷繁经过过滤变得纯净；正因为宽容似火，使平淡通过锻烧日趋鲜明；更因为有这诗般的宽容，才赋予人生以艺术，赋予生命以永恒。

23、如果说宽容是一颗常青树，那么，浇灌它的必定是出自心田的清泉；如果说宽容是一朵开不败的鲜花，那么，照耀它的必定是从心中升起的太阳。多少笑声都是宽容唤起的，多少眼泪都是友谊揩干的。宽容的港湾温情脉脉，友谊的清风灌满征帆。宽容不是感情的投资，它不需要股息和分红。

24、宽容是一种非凡的气度、宽广的胸怀，是对人对事的包容和接纳；宽容是一种高贵的品质、崇高的境界，是精神的成熟、心灵的丰盈；宽容是一种仁爱的光芒、无上的福分，是对别人的释怀，也即是对自已善待。

25、宽容润滑了彼此的关系，消除了彼此的隔阂，扫清了彼此的顾忌，增进了彼此的了解。

26、宽容是一束光，折射出一个人良好的涵养；宽容是一座桥，支撑你跨越艰难，走向成功；宽容是一条线，划定你为人处世的基本底线。

27、生活如海，宽容作舟，泛舟于海，方知海之宽阔；生活如山，宽容为径，循径登山，方知山之高大；生活如歌，宽容是曲，和曲而歌，方知歌之动听。

28、一个伟大的人有两颗心：一颗心流血，一颗心宽容。

29、宽容就是在别人和自己意见不一致时也不要勉强。从心理学角度，任何的想法都有其来由。任何的动机都有一定的诱因。了解对方想法的根源，找到他们意见提出的基础，就能够设身处地，提出的方案也更能够契合对方的心理而得到接受。消除阻碍和对抗是提高效率的唯一方法。任何人都有自己对人生的看法和体会，我们要尊重他们的知识和体验，积极吸取之间的精华，做好扬弃。

30、宽容，请你也原谅我曾经对你的无视，曾经因为我的选择错误而失去了你，现在我要好好保护你，我不会再失去你，我要和你一起踢开自私这个讨厌鬼，把它踢得远远的。世界定会因你而更美好。在我的世界里正因为有了宽容，所以一切都显得那么美好！

31、宽容是一种美德。我曾看过一首诗，上面宽容是蔚蓝的大海，纳百川而清澈明净；宽容是高阔的天空，怀天下而不记仇恨怨愤；宽容是灿烂的阳光，送你甘霖送你和风；宽容是延续生命，生命的辉煌也只有闪烁的一瞬；宽容大度才能超越局限的自身，一语宽容，雨露缤纷，一生宽容，心系乾坤。

32、指缝间，流失的是光阴。宽容一个人，需要的也是时间。我们是人，会有笑颜，会有悲伤，会有眼泪。因为我们有情感，总是要求别人在意的眼光，我们做错事，自私地要求别人的原谅，宽容。这种本能的要求，是因为我们认为人间还有真情存在。但我们需要明白的是，宽容谁，不是一瞬间就能做到释然，它也许需要一分钟，一天，一年，甚至更久。

33、宽容是容纳大树小草的田野，是接受阳光暴雨的天空，是包容碧波污泥的河流；宽容中吹开闭锁保守的清风，是洗涤狭隘自私的雨水，是洗涤污秽黑暗的甘泉。

34、爱是恒久忍耐，又有恩慈。爱是恒久忍耐，又有恩慈。爱是不嫉妒。爱是不自夸，不张狂，不作害羞的事。不求自己的益处。不轻易发怒。不计算人的恶。不喜欢不义。只喜欢真理。凡事包容。凡事相信。凡事盼望。凡事忍耐。爱是永不止息。

35、爱情无须刻意把握，越想抓牢自己的爱情，反而越容易失去自我，失去原则，失去彼此之间应该保持的宽容和谅解。

36、正因为宽容如水，使纷繁经过过滤变得纯净；正因为宽容似火，使平淡通过锻烧日趋鲜明；更因为有这诗般的宽容，才赋予人生以艺术，赋予生命以永恒。

37、没有不能尊重的选择，没有不能宽容的失落，没有不能共唱的千千阙歌，没有不能释怀的似水流年。

38、宽容是每一个人的支柱。一个人没有了宽容，便没有了灵魂。让宽容做我们心中一副健康的心电图，做一张世界上最美好的通行证。

39、生活，往往纷繁，又常常平淡。正因为宽容如水，使纷繁经过过滤变得纯净；正因为宽容似火，使平淡通过锻烧日趋鲜明；更因为有这诗般的宽容，才赋予人生以艺术，赋予生命以永恒。

40、生活中有许多这样的场合：你打算用忿恨去实现的目标，完全可能由宽恕去实现的目标，完全可能由宽恕去实现。

41、什么是我们一直在寻找的幸福，它不仅是浪漫，富足的生活，甜言蜜语，而是知道你的缺点后能包容你，当满脸皱纹时，身患重病时依然爱你，不离不弃。当惨烛之年能相互依偎，相互尊重，相互搀扶在一起的那个人。

42、宽容就是不计较，事情过了就算了。每个人都有错误，如果执著于其过去的错误，就会形成思想包袱，不信任、耿耿于怀、放不开，限制了自己的思维，也限制了对方的发展。

43、如果真的爱一个人，不管他犯了什么错误，你都得原谅他，理解他，包容他。然后自己偷偷的流眼泪，只有自己劝自己不要去计较，要想开些，因为他是个男人。

44、宽容是人类生活中至高无尚的美德。因为宽容包含着人的心灵，因为宽容可以超越一切，因为宽容需要一颗博大的心。因为宽容是人类情感中最重要的一部分，这种情感能融化心头的冰霜。

45、当已成为习惯，失去的时就觉得空虚！相信那不仅是我的习惯，也是他的习惯！真正懂得包容的人能给人幸福。

46、一颗孤独的心需要爱的滋润；一颗冰冷的心需要友谊的温暖；一颗绝望的心需要力量的托慰；一颗苍白的心需要真诚的帮助；一颗充满戒备关闭的门是多么需要真诚这一把钥匙打开呀！

47、真正的宽容是理性于容忍的，少了那一份盲目与强迫感，对于犯罪来说，我们可以宽容他重新做人，但不可以容忍他所犯下的罪恶，更不能用所谓的“宽容”去包弊他犯罪。宽容他的过往，应是为了他的自新，每一个人都有被宽容的权利，因为你还活着。

48、宽容同“方以律己，圆以待人”是不矛盾的。轻易原谅自己，那不是宽容，而是懦夫。“圆以待人”，也得先看对象。宽容不珍惜宽容的人，是滥情；宽容不值得宽容的人，是姑息；宽容不可饶恕的丧尽天良的.人，则是放纵。所以，宽容本身，也是生活的一门学问。

49、爱有多深，包容与体谅就有多深，敢爱的人才敢去包容和体谅他所爱的人。做个善于体谅的人，多给对方时间与空间，做个有智慧与爱心的人。

50、每天提醒自己，不要忘记理想，不要忘记目标；每天提醒自己，不要忘记学习，不要忘记看书；每天提醒自己，不要忘记包容，不要忘却善心；每天提醒自己，不要忘记身体，不要忘记锻炼；每天提醒自己，不要忘记美丽，不要忘记快乐；每天提醒自己，不要忘记爸妈，不要忘记亲人。

51、宽容别人，其实就是宽容我们自己。多一点对别人的宽容，其实，我们生命中就多了一点空间。有朋友的人生路上，才会有关爱和扶持，才不会有寂寞和孤独；有朋友的生活，才会少一点风雨，多一点温暖和阳光。其实，宽容永远都是一片晴天。

52、宽容是春天里的柔风，轻抚着稚龅男牧椤？砣菔窍奶炖锏难扪簦照耀着角落的黑暗。宽容是秋天里的溪水，洗涤着万物的容。宽容是冬天里的烈火，溶解着千年的积雪。

53、在心里放一面镜子，让自己随时可以变得透明，包容你所看到的世界。

54、宽容是一种修养，更是一种美德。宽容不是胆小怕事，而是海纳百川的大度。做人要学会宽容。

55、心静者高，高者俯瞰世界；心和者仁，仁者包容万物；心慈者深，深者淡定人生；心慧者爱，爱者天天欢乐。

56、两个人在一起，更多的不是改变对方，而是接受对方，这就是包容。假如光想着改变对方，那不是生活，那是战争。

57、宽容是通向成功的奠基石；宽容是缝合裂痕的绣花针；宽容是一种爱的奉献。

58、原谅，不过是将遗憾悄悄掩埋；忘记，才是最深刻彻底的宽容。

59、宽容是什么？宽容是一盏照亮心灵之路的灯，宽容是化解人与人之间冰冻的温泉，是人与人沟通的桥梁，愿人与人之间多一些宽容。

60、人生，没有绝对的圆满。让我们用宽容的心，去补足了那些缺憾，让人生尽量圆满。爱是两个人的事，当爱来临时，两个人要同时打开心门；当爱远离时，也要一起放手，让爱离开。能够倾听自己内在的声音，了解对方的感受，所谓爱的节奏，就是要靠双方共同去调整，才能够共同掌握。

61、什么是我们不断在查找的幸福，它不仅是浪漫，富足的生活，甜言蜜语，而是知道你的缺点后能包容你，当满脸皱纹时，身患重病时依旧爱你，不离不弃。当惨烛之年能相互依偎，相互尊重，相互搀扶在一起的那个人。

62、君子之道，忠恕而已矣。己所不欲，勿施于人。我不欲人之加诸我也，吾亦欲无加诸人。

63、宽容也需要技巧。给一次机会并不是纵容，不是免除对方应该承担的责任。任何人都需要为自己的行为负责；任何人都要承担各种各样的后果。否则，对方会一而再、再而三地犯禁（错），显示出软弱。

64、宽容是一缕阳光，能照亮人们心中的黑暗，融化人们心头的坚冰；宽容是一提清水，能抹去人们满腔的愤怒。

65、爱情是需要相互包容，不是彼此对立的。学会了爱情才会长久。

66、宽容，是生活的必需品，宽容是一种美德，宽容是一个机会，宽容是一个尺度，只有宽容，世界才会和平，只有宽容，各民族与各民族之间才会和平相处。

67、宽容别人，就是善待自己。宽容，也许是一个给别人的微笑，也许是一句给别人鼓励的话语，也许是一个温暖的拥抱，也许是一句亲切的问候，宽容，其实就是一句温暖的话语。宽容，是我们每个人都应该要学会的真正道理。

68、宽容，能使人与人之间变得更加亲切友好；宽容，能使社会变得更加和谐温馨；宽容，能使世界变得更加和平欢乐。

69、学会宽容别人，就是学会善待自己。怨恨只能永远让我们的心灵生活在黑暗之中；而宽容，却能让我们的心灵获得自由，获得解放。

70、宽容代表着善良、和谐，拥有宽容就拥有了美好的品质，让人格充满了魅力。我真开心，因为我拥有宽容！

71、紫罗兰把它的香气留在那踩扁了它的脚踝上。这就是宽怒。

72、宽容，其实在我们的生活中无处不在，只要你学会谅解别人，学会宽容，这个世界将变的更加和平，更加美好！

73、宽容是消除人与人之间磨擦的润滑剂，是消除彼此间猜疑积雪的阳光，是沟通彼此间心灵的桥梁。

74、宽容是一个人心中的根，人们的宽容在心的深处徘徊而升华；宽容是一个人的灵魂，人们的举动因为宽容这个灵魂辗转而改变。

75、宽容如一缕清风，让人门感觉到凉爽。它如一条小溪，清洗着人们内心的肮脏。它如一跟绳带，让你和朋友的友谊加深。

76、宽容就是潇洒。宽厚待人，容纳非议，乃事业成功、家庭幸福美满之道。事事斤斤计较、患得患失，活得也累，难得人世走一遭，潇洒最重要。

77、学会宽容，意味着成长，秀木出木可吸纳更多的日月风华，舒展茁壮而更具成熟的力量。

78、人生没有绝对的公平，而是相对公平。在一个天平上，你得到越多，势必要承受更多，每一个看似低的起点，都是通往更高峰的必经之路。让自己心情更平和一点，更豁达一点，对身边的过错淡然，让自己更宽容一点，乐观，阳光。幸福不是得到的多，而是要求的少，计较的少。

79、爱情是包容，是理解，是信任，是支持、互相沟通、两个人才能更幸福。

80、心中能装多少事，就能做多少事；心里能包容多少人，就能治理多少人。

81、“宽容是在荆棘丛中长出来的谷粒。”能退一步，天地自然宽。让我们在人生之旅中提高个人修养，不断培养宽容这种良好的品质，常用宽容的眼光看世界，用宽容的态度对待别人，坚信宽容会给你带来快乐和幸福，并且你最终就能从宽容中获得莫大益处。

82、宽容对待自己，就是心平气和地去工作，生活。惟有宽容的人，其信仰才更真实。这种心境要充实到自己的良好工作中去。所以说，宽容的伟大在于发自内心，真正的宽容总是真诚的，自然的；宽容是一种充满智慧的处世之道，吃亏是福，误解不太计较，其实就是一种博大的胸怀和真诚的态度。它使我们认识到自己得到别人的理解，也使别人值得我们的宽容。

83、宽容是美丽的情感，宽容是良好的心态，宽容是崇高的境界。能够宽容别人的人，其心胸像天空一样宽阔、透明，像大海一样广浩、深沉。宽容曾经深深伤害过自己的人，以德报怨是宽容的最高境界，是人性中最美的一首诗。

84、一个人站得有多高，看得就有多远。同样的，一个人的心有多开阔，能包容的事越多。视野不要局限于拳头般大小的心脏是物质存在于宇宙间，殊不知，它可以幻化成宇宙之上，包容万象。海可以纳百川，人可以笑看世故人情，一个“容”字，就可以做到。

85、生活的天地如此宽阔，我们没有必要在彼此摩擦中浪费时间，浪费生命。天空很大，比天空还大的是人心！每一个人包容一点，大度一点，我们的生活就会更精彩、和谐而美好。

6.中国金融包容指标体系的构建 篇六

据世界银行扶贫协商小组 (Consultative Groupto Assist the Poor,CGAP)估计 ,全球约一半的成年人口(25亿人)没有储蓄账户和其他形式的金融服务,金融排斥带来经济低增长、贫困与社会不稳定,[1]而金融包容则促进经济增长[2]和平滑消费,[3]增加教育和健康投资,提高风险管理能力,[4]因此,构建金融包容体系已成为各国中央银行一项重要的金融发展战略。中国目前的金融包容水平低而金融排斥率高(2.63亿成人受到金融排斥,仅20%的小企业得到银行贷款,这一水平甚至低于亚洲的泰国、马来西亚、斯里兰卡等国),构建金融包容体系尤显重要。

构建金融包容体系有一个基本前提,即必须明确金融包容的指标体系。从国际范围来看,还没有统一的为人们普遍接受的金融包容指标体系,因此加强这一方面的研究具有重要意义。中国需要有适合自己的金融包容指标体系,它对缓解中国贫富差距,推进金融可持续发展意义重大。

二、金融包容及其相关概念的界定

(一)金融包容与普惠金融

国内的学者通常将“Inclusive Finance”译成“普惠金融”,但从语义上辨析,“普惠金融”主要指惠及普通大众的金融体系,其目的是帮助全社会实现机会均等和公平正义。“普惠”二字容易使人误认为其首要目标是促进社会公平正义,而这并非“金融”概念的应有之义。将“Inclusive Financial System”译为“金融包容体系”则更为贴切。“包容性”一词更多地强调兼收并蓄和求同存异。“包容”与“金融”组合在一起,旨在强调以可负担的成本将金融服务扩展至欠发达地区和社会低收入人群,从而不断提高金融服务的可获得性。“金融包容”概念既强调经济主体以合理的成本获取较广泛的金融服务,又强调金融机构在稳健和可持续发展的基本前提下提升竞争性和创新性, 为消费者提供多样化的金融服务选择。有鉴于此,我们使用“金融包容”这一提法。

(二)金融包容的界定

金融包容指“建立有效的、全方位的为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系,即让广大被排斥在正规金融体系之外的客户获得金融服务”,[5]包括六个核心领域:代理银行、手机银行、金融供应商多元化、金融身份认证以及金融消费者保护。截至目前为止, 学界对金融包容的内涵并无统一的认识。如Sarma认为金融包容指人们都能以负担得起的成本,公正、透明、平等地获得金融服务,其目的在于将非自愿排斥的“无银行服务”人群纳入正规金融体系,使他们有机会得到储蓄、支付、信贷和保险等金融服务。[6]Fuller和Mellor认为金融包容是为所有人构建一个“可选的”、“福利导向”的(不是利润驱动的)、可信的、负担得起的并且可以获得的金融服务的愿望。[7]印度金融包容委员会将金融包容界定为“确保脆弱性群体如弱势群体和低收入者以可承担的成本获得他们所需要的金融服务和及时充分的信贷”。也有学者将金融包容狭义地理解为银行包容。[8]理解上的差异并不妨碍各国寻求金融包容的努力,它已成为国际社会和业界主流所认同的金融发展战略,并形成了一系列具体行动方案。

(三)金融排斥的界定及与金融包容的关系

Leyshon和Thrift将金融排斥定义为“阻止某些社会群体 和个人获 得进入正 规金融的 程序”。[9]Sinclair认为金融排斥是“不能以恰当的形式获得必须的金融服务”。[10]Carbo等更把金融排斥看成是社会排斥的一种表现形式。[11]Kempson和Whyley讨论了金融排斥的主要形式,认为其包括地理排斥(因交通不便而无法获得)、进入排斥(因风险评估程序而引起的通路上的排斥)、条件排斥(附着在产品上的条件对顾客不适合或难以接受)、价格排斥、营销排斥、自我排斥等。[12]他们还证明低收入居民、外来户、年老者、失业者、少数民族以及没有组织的或者非正规部门的居民最容易受排斥。[13]Mehrotra等区分了供给边和需求边的金融排斥形式,认为供给边的金融排斥包括银行基础设施不足、低覆盖、证明文件、复杂的信贷程序等;需求边的金融排斥包括金融知识贫乏、服务成本高等。[14]发展中国家的金融排斥度很高,印度农村中70%的失地农户没有一个银行账户,87%的人不能从正规金融部门获得信贷。[15]发达国家也同样存在金融排斥,Pratt等估计1994年英国成年人有26%受到金融排斥。[16]金融排斥是一国获得持续高速经济增长的障碍,因此,解决金融排斥是全球共同努力的方向。

金融包容与金融排斥相对立,但金融包容并非是将所有被正规金融排斥的对象都吸纳在内,这要区分自愿排斥和非自愿排斥,因文化或者宗教的原因自愿放弃获得金融服务的消费者不是金融包容的对象,即使是对非自愿性排斥,如果是因收入太低或风险太高而被排斥的消费者也不是金融包容的对象。因此金融包容与金融排斥虽然相对但并非是互斥关系。

(四)理解金融包容应避免的几种误区

一是认为金融包容应将所有人都包括进去。实际上金融包容不意味着每个人都应当得到金融服务,也不意味金融机构在提供服务时不考虑风险与成本, 正如Rajan指出的:“我们不要用善良杀死小微金融运动”。[17]二是认为金融包容是针对穷人的金融服务。金融包容并不仅是针对穷人的金融包容,更重要的是对非贫穷的企业和居民,这对经济增长和缩小收入差距更为重要。三是认为金融包容的目标是消除金融排斥。金融包容主要是拓宽人们进入金融服务的通路,而不是消除金融排斥。四是认为金融包容就是金融深化。金融包容不同于金融深化, 金融包容与金融深化虽同属金融发展的子范畴,但金融包容意味着金融宽度,而金融深化则是指金融发展的深度。

三、金融包容的国际实践与中国的现状

(一)金融包容的国际实践

金融包容的国际实践开始于2009年。2009年金融包容 联盟 (Alliance for Financial Inclusion,AFI) 在肯尼亚召开会议 , 讨论金融包容的战略问题。2011年金融包 容全球合 作伙伴组 织 (GlobalPartnership for Financial Inclusion,GPFI) 发布二十国集团一起宣称的《创新型金融包容的九项原则》。2012年3月 ,金融包容联盟发布《金融包容玛雅宣言》,同年4月和8月,世界银行分别发布《全球金融包容指数》和《金融包容战略参考框架》,它成为成员国进行金融包容实践的指导性文件。

在国际金融机构及金融包容组织的推动下,金融包容被很多国家列为优先考虑的目标,构建金融包容体系成为许多国家金融政策的终极目标。在此之前,各国已为实现金融包容做了许多努力。美国1997年颁布的《社区再投资法》要求银行提供信贷给不富有的人;同年法国颁布了打击金融排斥的法规, 规定个人有拥有银行账户的基本权利;2005年英国组建了金融包容工作组;1996年德国银行家协会建议银行为每个人提供满足其基本需求的银行账户;2004年南非银行家协会引入一个低成本的银行账户——Mzansi,服务于那些没有银行账户的人;印度储备银行为了获得更大的金融包容,对低的存款和贷款账户实行实用型账户和通用信用卡;很多国家成立小微金融机构和“自助群体”为金融排斥的人提供服务, 并取得了较大的进步, 如孟加拉国2006年以来增加了400万~600万的小微信贷客户,55%的穷人得到了金融服务;越南2006年以来增加了210万小微金融客户等。

(二)中国的金融包容现状

包容性增长这一概念由亚洲开发银行2007年首次提出,2010年9月16日中国前国家主席胡锦涛在第五届亚太经合组织(APEC)人力资源开发部长级会议上讲道:“实现包容性增长,切实解决经济发展中出现的社会问题, 为推进贸易和投资自由化、实现经济长远发展奠定坚实社会基础,这是亚太经合组织各成员需要共同研究和着力解决的重大课题。”国家领导人在正式场合倡导“包容性增长”显示出对其的重视程度。政策层不仅在理论上倡导金融包容,也在工作中践行金融包容。自2010年的中央1号文件提出“3年内消除基础金融服务空白乡镇”的战略部署以来,人民银行出台了多项政策文件破解“三农”问题以及中小企业融资难与融资贵问题。人民银行也积极参加了国际组织有关金融包容实践的各种活动, 并于2011年9月加入金融包容联盟。目前,我国与俄罗斯、美国一起担任全球金融包容合作伙伴第四工作组的共同主席国。虽然中国在金融包容实践上取得了一定的进展,但与其他国家相比仍然显得不足。根据世界银行2011年的一份研究,中国近36%的人(约4.85亿人)受到正规金融部门的排斥。投资环境调查报告显示,中国仅有20%的小企业获得了银行贷款, 俄罗斯是30%,印度是55%;在没有获得贷款的企业中 ,中国有85%是没有申请,俄罗斯是95%,印度是96%,也就是说,贷款拒绝率分别为15%、5%和4%。有学者甚至认为中国的金融排斥约为55%。[18]根据世界经济论坛公布的《金融发展报告(2012)》,在62个经济体排名中,中国的金融包容指数位于41名,落后于绝大多数发达国家, 甚至包括一些发展中国家。中国具体的金融包容指标见表1。从表1可看出,除了正规金融机构账户拥有率高于世界平均水平外,中国在正规金融机构账户使用率和手机银行的使用上都落后于世界平均水平,且在正规金融机构账户拥有率上存在巨大的城乡差异,城市为82.1%,而农村为58%。提高中国的金融包容水平、消除城乡二元差异、缩小贫富差距显得尤为重要。

四、世界金融组织的金融包容指标体系设计

(一)构建金融包容指标体系的意义

第一,金融包容指标体系是评估金融包容状况的“晴雨表”。定量化的金融包容指标体系能够比较客观和准确地反映一国或一个地区金融包容的实际状况。只有通过定量化的分析,才能找到差距,从而制定出有针对性的方案。第二,构建金融包容指标体系是实施金融包容战略的前提。金融体系的包容性有赖于金融包容战略的制定和实施,而金融包容战略的制定又需要以合理的科学的金融包容指标体系为参考,金融包容指标体系的质量关系到金融包容战略的质量。第三,金融包容指标体系是进行金融包容国际与区域比较的标准。虽然不同国家有自己的国情,金融包容指标体系有所差异,但也有一些共通之处,它能较为客观地反映各国在不同指标上与标杆国家的差距,为借鉴先进经验提供数据参考。对于中国这样一个发展中大国而言,创建金融包容指标体系尤为重要, 这对中国缩小地区差距,统筹城乡发展以及构建和谐社会意义重大。

资料来源:根据世界银行包容数据库(2012)相关指标整理。注:“世界”取世界银行对 148 个经济体调查数据的平均值;“新兴 11 国”取巴西、阿根廷、中国、印尼、印度、墨西哥、俄罗斯、沙特、韩国、南非、土耳其等 11 个新兴经济体数据的平均值。

(二)国际组织的金融包容指标体系

1. 金融包容全球合作伙伴组织的金融包容核心指标

在2012年6月举行的20国集团峰会上,金融包容全球合作伙伴组织(GPFI)数据与评估工作组提出了包括可获得性和使用情况两个维度的金融包容基本指标(见表2)。

2. 国际货币基金组织的金融可获得性指标与实践

2005年联合国在宣传小额信贷年时提出了“金融包容”概念,2008年金融危机全面爆发之后,这一概念迅速流行开来,特别是2009年以来,在世界银行、国际货币基金组织、二十国集团、国际金融公司、金融包容联盟及世界银行扶贫协商小组等国际组织的努力下,金融包容已逐渐成为一套牵涉金融结构调整和金融体制变革等重大问题的发展战略和操作理念。作为“金融包容”实践活动的重要倡导者之一,国际货币基金组织对推动金融包容活动的开展发挥了重要作用。

其一,编撰《金融可获性调查》。国际货币基金组织从2004年起依据各国监管部门提供的数据,每年为全球187个国家(或地区)编纂《金融可获性调查》(Financial Access Survey,FAS),目前已编写了十本,这一研究成果既为学者的研究提供了数据来源,又为各国金融业管理者了解本国金融包容状况并制订金融包容政策提供了决策参考。其二,设计金融包容指标体系(见表3)。其三,提出金融可获性十原则:促进金融机构的进入和竞争;构建法律和信息设施以及硬件基础设施;提升人们对金融知识的需求;确保金融提供者的安全与稳健;保护低收入者和小客户免受金融机构滥用支配权的伤害;确保反高利贷法的有效性; 促进监管部门间的合作;平衡政府与金融机构的作用;有效和高效地使用政府津贴和税收;确保数据搜集、监督与评估。其四,呼吁各国推动金融包容性增长。国际货币基金组织在不同场合表达了对各国推动金融包容的关心。2012年4月召开的第85届世界银行和国际货币基金组织发展委员会会议呼吁各国推动金融包容性增长,在2014年4月的国际货币基金组织会议上, 副总裁朱民建议非洲保持持续及包容性增长。其五,开展金融包容知识的培训。国际货币基金组织积极开展对各国监管部门人员的金融包容知识的培训。2014年6月国际货币基金组织的能力发展机构(ICD)为各国金融监管部门举办了一周的金融包容知识讲座,推动了各国金融包容活动的开展。

3. 金融包容联盟的金融包容核心指标

金融包容联盟也从可获性与使用情况两个维度对成员国金融包容情况进行了评估 (见表4),并且根据实际情况不断地对其指标进行调整,考虑是否再加入其他一些指标,比如正规保险产品、存款、投资账户的可获得性、金融素质、金融服务质量、服务获取障碍等。

资料来源:World Bank,Financial Inclusion Strategies Ref-erence Framework[EB/OL].www.worldbank.org,2012,(8):22。

资料来源:AFI,Measuring Financial inclusion:Core set of Financial Inclusion Indicators[EB/OL].www.afi-global.org,2011,(4):3。注:网点是指能够进行现金存取的正规营业网点,包括传统银行的分支机构、其他正规机构(如小额信贷机构)的服务网点以及正规机构的办事处和 ATM 机;成年人是指 15 岁以上的人口,各国根据自身规定情况调整年龄标准。

商业银行贷款余额与 GDP 之比每千名成年人在商业银行存款的人数商业银行存款余额与 GDP 之比资 料 来 源 :World Bank,Financial Inclusion Strategies ReferenceFramework[EB/OL].www.worldbank.org ,2012,(8):51。

4. 世界银行的全球金融包容指数的核心指标

世界银行也从需求方的角度提出指标 (见表5),用以评估和监测各国金融包容实践情况 ,为金融包容有关研究提供基准和标杆。

五、中国金融包容指标体系的构建

国际组织制订的金融包容指标体系只是为中国提供了参考,我们必须根据实际情况制订适合自身的指标体系。

金融包容性指标的构建应遵循以下四个原则。第一,客观性、全面性原则。指标体系的建立要客观、全面反映金融包容性。所选指标必须充分考虑数据来源的真实可靠程度,确保指标数值的准确性和权威性,以保证评价结果的客观性。同时,指标体系要能全面反映金融包容性。第二,可比性原则。所选指标要便于横向和纵向的研究分析,以及便于动态分析。第三,可行性原则。该指标体系应简便可行, 保证所选指标在描述金融包容性时不重叠,充分利用现行统计制度和统计手段下可以取得的基础数据来构建指标,对于部分特别重要的指标和在现行统计体系下不能收集的基础数据,可采用调研手段获得。第四,相关性原则。所选指标要和金融包容性具有直接和间接的相互联系。

从事农、林、渔业,为庄稼、牲畜购买保险的成年人比例资料来源:World Bank,Financial Inclusion Strategies ReferenceFramework[EB/OL].www.worldbank.org ,2012,(8):53。

金融包容指标体系由多个维度组成,综观国内外的金融包容维度,有的按产品划分,有的按功能划分,有的按可获性和使用率划分,还有的按产品、市场、机构和服务方式来划分。考虑上述原则,参照国际金融组织的做法,我们拟将金融包容维度分成渗透率、可获性、使用率和服务质量四个方面。这是基于以下原因:一方面,国际金融组织大多采用二维度(即渗透率和可获性)或者三维度(渗透率、可获性和使用率)的划分,我们倾向于采用三维度的划分,不仅因为这符合国际惯例,便于金融包容水平的国际比较,更因为使用率维度对金融包容指标的构建不可或缺;另一方面,我们对国际金融组织的维度划分做了补充, 加入了服务质量这一维度,因为服务质量既体现了金融包容的服务水平,更展现了金融包容的可持续性发展。渗透率是指拥有正规金融机构账户的比例,这一比例越高,金融包容的水平就越高,很多文献直接将渗透率作为金融包容的替代指标。可获性指居民户或企业获得银行分支服务、ATM服务或者POS机服务的可能性,这一指标也是金融包容的正向指标。金融包容水平不仅要看渗透率和可获性,更为重要的是要看人们的使用率,如果人们的账户都是休眠账户,则渗透率毫无意义;即使遍地都是银行分支,但人们从不去存款或者贷款,则金融包容水平也不会高。因此使用率在金融包容体系中具有重要地位,它指居民或者企业使用正规金融服务的频率,与金融包容水平正相关。金融服务质量指金融企业在进行金融产品的设计、生产和销售过程中,以顾客满意为前提,以创造顾客价值最大化为目标,为目标顾客提供符合顾客需求的金融产品的一个完整的服务体系。金融服务质量越高,金融包容水平也越高。

金融包容指标体系的构建除了考虑国际惯例外,还应体现本国的国情。中国是一个二元经济国家,城乡差别大,金融服务也不例外,因此,设计金融包容指标时,应区分城乡,分别进行设计。同时,考虑到居民和中小企业对金融服务存在不同的需求以及中小企业融资难、融资贵问题,我们把指标体系分为中国农村金融和城市金融包容指标体系以及中小企业金融包容指标体系,分别见表6、表7。

需要说明的是,以上指标体系仅是各省制订自己的金融包容指数的参考,各省可根据自身情况进行调整;而且,以上指标体系并非一成不变,而应根据形势发展的需要进行调整。

摘要：理论研究与实证研究均表明,金融包容体系的建立对促进经济增长、缩小收入差距、降低贫困都具有极为重要的作用。中国金融包容水平低,金融排斥率高,迫切需要通过构建金融包容体系提高金融包容水平,让每一个中国公民都能得到机会平等、价格公正的金融服务。要通过渗透率、可获性、使用率及服务质量四个维度才能建立完善的中国金融包容指标体系。

7.曹禺的包容 篇七

1983年的一天，曹禺收到了著名画家黄永玉給他写的一封信。信上说：“你是我的极尊敬的前辈，所以我对你要严！我不喜欢你解放后的戏，一个都不喜欢，你心不在戏里，你失去伟大的通灵宝玉，你为势位所误！”当时，身为北京人艺院长的曹禺读完信后，不但没有生气，反而非常郑重地把它夹入了大相册。后来，美国剧作家阿瑟·米勒前来访问，曹禺话语谦逊并且还一字不漏地把这封批评信念给他听。看到众人吃惊的样子，曹禺很平静地说：“虚心接受别人的批评，也是对自己的一种促进。”

还有一次，青年作家张辛欣在《收获》上发表文章强烈批判曹禺。一石激起千层浪，当时，人们都把矛头指向了这个青年作家，认为她思想偏激，不知天高地厚。毕业分配的时候，许多单位都以各种理由拒绝了张辛欣。后来，巴金推荐她到北京人艺当导演。这可让张辛欣为难了，院长曹禺可是自己曾经写文章批判过的啊，他能接受自己吗？了解了张辛欣的处境后，曹禺并没有为难她，而是很诚恳地对她说：“年轻人有自己的思想这很好，希望你放开手脚认真工作，不要有任何思想包袱！”

对两次指责的处理，体现了曹禺先生博大的包容之心，也让人们对看起来高高在上的伟大文学家有了新的认识。这正是曹禺的人格魅力所在。