农商行发展建议

2024-11-08

农商行发展建议（共8篇）

1.农商行发展建议篇一

农商行资金业务发展策略

中国有660多家农商行。面对利率市场化、互联网金融资金脱媒和技术脱媒的双重冲击，以及经济下行周期不断抬升的资产质量隐忧，多家农商行调整经营策略，通过做大转贴现、投资、同业等资金业务调整收入结构。策略的调整，虽然拓展了收入来源，也不可避免地带来一定后遗症：影响三农贷款、小微企业贷款发展速度，偏离三农战略定位。那么，在宏观周期波动和银行业发展趋势变迁的背景下，农商行是继续坚守熟悉的三农阵地，靠赚取存贷款利差立足，还是进军变幻莫测的金融市场，靠赚取投资收益和市场资金利差谋求新转型？这一时成为业界争论的焦点。笔者认为，要解决争论，必须厘清农商行资金业务发展的起源和特点，才能决定未来何去何从。农商行资金业务起源和特点

纵观历史，农商行资金业务的发展随着内、外部环境的变化而变化。上世纪90年代中期，农商行刚从贷差行转变为存差行，为利用富余资金，农商行陆续加入银行间市场，将资金存放同业或投资国债，资金业务的主要功能是调剂资金头寸，投资收益并非主要目的；90年代后期，农商行在存放同业和投资国债的基础上，主动开展了银证合作业务，通过证券公司将资金投向股市，随后，因违规操作被监管部门叫停，资金业务重新回归到起点。近五年来，随着资管业务的发展，农商行资金业务已从传统的转贴现、同业存放、票据业务、债券买卖发展到同业理财、同业存单、信贷资产证券化等业务，交易策略由资产配置为主、资产交易为辅转变为资产配置和资产交易并重，业务功能更多的是增加资金业务收入，改善收入结构，应对存贷款利差收窄、不良快速反弹、利润快速下滑的趋势。

与同业相比，农商行资金业务除了自有资金丰富、办理业务链条短、资金配置灵活外，还面临着众多劣势。一是政策劣势。根据《中国银监会办公厅关于加强农村合作金融机构资金业务监管的通知》（以下简称“银监会215号文”），全国监管评级二级以上的金融机构可以开办AA级（含）以下债券投资、信托产品投资、券商（基金公司、保险公司）发行的资产管理类产品投资等业务。但全国满足这一要求的农商行仅占总数的不足三分之一，三分之二的机构不能从事资管时代的新型业务。尤其是金融债投资，大多数银行的评级在AA级（含）以下，如果将其视为普通企业的信用评级，监管评级三级的农商行就不可以购买，这显然有失公允。二是战略劣势。面对不良贷款反弹形势，多家农商行调整了发展战略，将组织的存款不再用于新增贷款，而是悉数用于资金业务。这一战略，在利率上升期，或许获利颇丰；然而在利率下行期，用3.8%～4.1%吸收的存款做传统的债券投资、票据业务几乎无利可图。三是业务链劣势。与国有银行、股份制银行、大型城商行相比，农商行产品研发能力较弱，作为市场的追随者始终处于业务链低端，不能从事技术含量较高的轻资产业务，只能从事高资本消耗的传统资金业务，实际盈利有限。四是资本劣势。新资本协议规定“商业银行对我国其他商业银行债权的风险权重为25%，其中原始期限三个月以内（含）债权的风险权重为20%”。剔除国债，农商行所从事的资金业务均涉及资本占用，且随着业务规模的持续扩大，面临着资本补充和规模限制的两难选择。五是最为关键的人才劣势。一方面农商行高管层中缺乏懂资金业务的行家，不能有效识别不计成本追求绩效的交易行为，不能有效衡量资金业务的盈亏；另一方面缺乏高素质交易员，直接影响收益，并带来潜在风险。众所周知，利率管制时期，市场利率波动较小，以持有到期的交易策略做资金业务就能锁定盈利水平；利率市场化加速后，市场利率波动频繁、剧烈，持有到期的策略已不能完全适用，这一阶段，交易员素质的高低直接影响资金业务的收益。笔者调研发现，市场上随时能看到月初低利率买入票据，月末高利率卖出票据的“低买高卖”亏损或债券持有策略选择失误的案例。农商行资金业务发展策略

那么，在互联网金融渗透至农村市场之际，农商行如何守住三农阵地的同时获得资金业务收益呢？笔者认为，要解决上述问题，监管部门需要正确的引领，农商行需要调整战略战术。从监管部门视角分析，一是要有清晰的监管导向。随着资本市场的扩容、债券种类的丰富，监管部门在引领农商行完成三农贷款和小微企业贷款的监管指标后，应支持农商行顺应潮流调整思路，通过债券投资、银证保基合作满足优质企业的直融需求。二是要有统一的监管政策。在银监会215号文限制监管评级为三级的机构开展与信托、券商、保险合作的资管计划的基础上，各省银监局、地方银监分局又从审慎监管角度直接限制投资非保本理财，不利于农商行融入大资管时代，并从中获取风险收益。因此，监管部门应本着内控先行、风险为本的理念，建立全国统一的资金业务评估体系，用发展类、风险类、合规类指标评价资金业务的风险等级，然后按等级决定资金业务的范围。三是要有适度的监管检查。近5年来，农商行资金业务发展迅猛，年均增幅在20%以上，部分行资金业务占总资产的40%以上，但监管部门缺乏针对性的监管检查，导致交易对手资质审查、交易权限的设定、交易合同管理、岗位设置、减值准备计提、会计账务处理均没有统一标准。监管部门应结合监管政策，通过专项检查，查错纠弊，引导资金业务部门和风险管理部门、内审合规部门共同规范流程，规范操作。

从农商行战略层面分析，一是要确定传统业务与资金业务共同发展的战略。农商行不能只发展资金业务，忽视传统业务，也不能只发展传统业务，不发展资金业务。纵观两者关系，传统业务是农商行立足的根基，是发展资金业务的前提，资金业务是全行资产配置的重要方向，是应对利率市场化时代的重要业务单元，是实现收入多元化的重要途径，两者不可偏废。二是要确定自有资金和市场负债共同发展资金业务的战略。农商行在发展资金业务方面，尽量减少用全行自有资金发展资金业务，应扩大市场化负债比例，用市场化负债发展市场化资产。这一战略调整，不仅有利于农商行“立足本地市场、立足服务中小、服务三农”的战略，也有利于资金业务的成本核算。农商行在安排自有资金投向时，应结合全行公司业务、零售业务、信用卡业务、贴现业务等传统业务的盈利能力，合理分配资源。切忌简单从事，在不增贷的前提下，将管理好流动性后节余的自有资金全额投向资金业务。三是要确定科学发展和风险管控兼顾的绩效战略。现有的绩效考核模式有三种，一种随总行其他科室一样考核，拿全行平均绩效，这种模式不利于调动资金业务部的积极性；一种是按照交易量进行考核，这种模式容易导致交易员不计成本做大交易量，不宜提倡；一种是按照资金业务部资产负债净收入考核，这一考核模式有利于保持盈利，但容易引发不顾交易对手风险的激进配资。因此，董事会在考虑资金业务部绩效考核办法时，可以通过设置发展类指标（如：交易量、资产收益率、内部资金转移利润等指标）、风险类指标（如：流动性风险事件、违约率、资本占用区间）、合规类指标（定性的如：制度完整性、流程规范性、核算准确性；定量的如杠杆率、内外部检查违规点等指标）作为资金业务考核的主要指标，引领资金业务稳健发展。

从战术层面分析，一是调整经营思路。农商行要把握同业存单、资产证券化推广的机遇，把握好政策许可的银证、银信、银基、银保甚至银行与互联网公司的合作机遇，拓展市场化负债比例，增加合作伙伴和交易对手，使资金业务的经营更具主动性、灵活性。二是调整交易模式。在大资管的背景下，农商行资金业务与投行业务、贷款业务均有交集，农商行在发展模式上要做到资金业务与自身理财产品发售结合，做到零售业务、公司业务与资金业务联动，满足客户和自身盈利的需要。三是调整交易架构。从风险防控角度，资金业务部要实现前、中、后台分离；从业务分工角度，实行债券、票据、同业、理财、投行业务条线管理，培养专业人才；从产品创新角度，要研究同行产品，加大自身业务创新，力争做快速的市场追随者。四是调整核算方法。农商行在衡量资金业务经营利润时，均没有考虑自有资金成本，导致核算失真。因此，要从全行利润表的角度和全成本口径看待资金业务的盈利水平，要在核算自有资金成本、税务成本、资本成本、财务费用、资产减值损失的基础上核算资金业务部利润，从而发现资产配置的缺陷，调整资产配置策略。五是调整同业合作模式。尝试通过聘请同业顾问方式（见后），强化债券等标准化资产研究，学习波段交易、边际投资、杠杆交易等投资技术，提高固定收益业务的收益率；尝试参与金融家俱乐部，分享成员间在产品、服务、渠道、管理方面的经验，提管理水平和盈利水平。

2.农商行发展建议篇二

关键词：互联网金融,农信社 (农商行) ,业务发展,思考

一、互联网金融概述

2015年7月18日, 中国人民银行等十部委发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》, 央行有关负责人答记者问时表示, 互联网金融是传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通讯技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。互联网金融的主要业态主要包括互联网支付、网络信贷、股权众筹融资、互联网基金销售、互联网保险、互联网信托和互联网消费金融等。

互联网与金融深度融合是大势所趋, 将对金融产品、业务、组织和服务等方面产生更加深刻的影响, 为大众创业、万众创新打开大门。促进互联网金融健康发展, 有利于提升金融服务质量和效率、深化金融改革, 促进金融创新发展, 扩大金融业对外开放, 构建多层次金融体系。

二、农信社 (农商行) 互联网金融发展情况介绍

目前, 全国各省级联社 (农商行) 都积极大力发展互联网金融, 大力拓展网上银行、手机银行, 发展以微信银行为代表的新媒体银行, 以及以VTM为代表的智能银行, 不断与第三方支付合作, 开发运营电商平台, 筹备建设直销银行, 将传统银行业务融合到互联网金融中, 实现线上线下、有型商品和无形服务的融合, 打造具有区域特色的综合金融服务平台。

从互联网金融的载体看, 主要有网上银行、手机银行、微信银行、电商平台、VTM等形式。载体的演进路径经历了从运用PC终端到抢占移动终端再到实施布局平台战略的过程。目前, 农信系统网络银行已经基本普及、手机银行、微信银行也已经较为普遍, 一些走在前列的农信社 (农商行, ) 开始布局各类平台战略。如上海农商行的“鑫e购”, 青岛农商行的“鑫动青岛”等电商平台纷纷建立。而对于被誉为网上“圈地”新战场的直销银行, 重庆农商行已初步搭建完成, 北京农商银行, 上海农商银行正在筹备建设中。

三、互联网金融对农信社 (农商行) 的影响

1. 扩大交易范围、增加交易品种。

基于互联网金融环境下的农信社 (农商行) 与传统的农信社 (农商行) 之间的最大区别就在于其突破了传统银行网点式服务的地域限制, 扩大了信息的来源渠道并丰富了当前形势下的信息内容, 同时, 互联网金融下的农信社 (农商行) 在业务的范围和信息范围等方面也比传统的农信社 (农商行) 的范围更加广泛。

2. 促进新型信用评价体系的形成。

由于现阶段我国传统的商业银行的信贷业务仍然是根据贷款人的担保或抵押物的情况进行的, 银行发放信贷的数据来源比较局限, 对一些不符合条件或不具备偿还能力的人进行信贷的发放, 因此导致了商业银行收到了较大的利益损失。但是基于互联网金融下的商业银行却可以应用大数据信息的互联网技术处理方法对信贷用户的历史交易记录以及交易信用进行综合的分析评价, 使得农信社 (农商行) 发放信贷具备了较多的依据, 带来了较大的经济利益。

3. 增加产品的灵活性。

近年来, 随着全球信息化和经济一体化进程的发展, 电子商务与电子支付等基于互联网技术下的网上交易愈加频繁, 传统的商业银行并不具备获得用户交易和消费记录的系统保存能力, 相反, 在互联网金融环境下的商业银行可以利用云储存技术和大数据信息处理技术对顾客线上交易的记录进行存储, 并通过对用户相关的交易记录进行具体分析, 从而了解当前市场中具备竞争力的主要产品, 对符合当前市场发展的产品进行研发, 满足了顾客需要, 增加经济效益。

4. 增强碎片化时间与资金的管理。

近年来, 随着我国社会各个生产领域逐步趋于现代化和信息化以及移动3G和4G网络的开发与应用, 移动网络支付越来越受到人们的应用。传统的商业银行要求顾客必须通过银行所设置的商务交易网点进行相关产品的网上交易, 而现阶段基于互联网金融平台下的商业银行以通过移动网络支付为主的多种网络支付方式为人们管理碎片化的时间和碎片化资金提供了较大的便利。

四、互联网金融冲击下的农信社 (农商行) 应对措施

1. 积极推行互联网金融的实行计划。

为了应对互联网金融带来的挑战和机遇, 农信社 (农商行) 必须积极推行互联网金融方案的制定与实施计划。首先, 要对互联网金融下的农信社 (农商行) 发展具备正确的人士观点, 将银行互联网金融的实施计划提升到其战略发展的高度。其次, 农信社 (农商行) 的相关计划制定部门和管理部门要对农信社 (农商行) 发展互联网金融的优势进行具体分析, 并将我国农信社 (农商行) 已经具备的客户资源、品牌效应、技术支持和网点网络等优势充分发挥, 同时充分利用现有的优势解决银行对新市场的适应性不强、风险承受能力较低以及对新技术的敏感度不高等问题。

2. 加大互联网金融业务的拓展力度。

互联网金融环境下的商业银行拓展业务主要包括了支付方式的创新、服务功能以及服务渠道的创新。首先, 就支付方式而言, 商业银行要从传统的固定网点的支付方式转变为互联网金融下的新型支付方式, 即从线下转移到线上的便捷、安全、连贯的支付方式。同时, 积极创建以电子账单支付、跨行资金归集与线上订单、收单等方式为主的银行线上支付方式结算体系。其次, 在服务功能的创新方面, 商业银行要充分利用先进的科技手段, 积极推动包括产品、工程、机制和流程等方面在内的新型信贷体系的构建, 并在网络融资的运作模式方面, 将发展线上融资链、网商融资以及网络自助循环贷款等融资方式为重点, 加快我国商业银行的新型网络融资运作模式建设。最后, 在服务渠道的创新方面, 要根据当前的金融业务发展情况, 制定符合自身发展的金融服务体系。在移动3G和4G的网络平台下, 大力发展移动金融业务, 并积极创建以商业银行为核心的移动金融循环体系, 从而为客户随时随地地提供相关金融服务的最新动态。

3. 加快互联网网络银行的建设。

互联网网络银行是指以改善客户体验为中心、以客户的挖掘为手段、以支持协同作业为目标与以建设产品工厂为依托的新型网络农信社 (农商行) 。首先, 农信社 (农商行) 需要重新规定物理网点的服务含义, 并加快智能化网点的建设, 通过大力发展手机银行与移动支付业务相结合的网络银行支付模式, 从而建立全产业链、全流程和全功能的自助网络银行。在客户挖掘方面, 不仅要提高网络营销的精准度, 同时还要通过建立智能、合理的客户信息系统从而将客户信息进行集中处理, 最终实现产品资源的同步信息共享和与客户关系的精细化管理。在以支持协同作业为目标方面, 通过建立矩阵式金融结构, 使网络银行的交易的流程结构趋于标准化、层次化与模块化。另一方面, 由于建立纵横关联的网络独立经营结构需要将现有的以及即将产生的网络资源进行重新整合, 因此, 对于网络商业银行而言, 就需要加紧银行之间的无边界合作并通过整合线上与线下相关部门的信息系统和制度流程, 从而实现真正意义上的新型网络商业银行建设目标。

参考文献

[1]卓尚进.互联网金融:在蓬勃中发展[N].金融时报, 2014 (6) .

3.农商行发展建议篇三

一、完善业务经营系统平台建设，提升业务经营效率。

该行在今年发展过程中，各项业务种类和金融产品不断完善，内控管理手段不断强化，面临着管理方式的创新问题，在解决现有业务处理流程与日益繁重的业务种类与业务量相冲突的矛盾中，该行善于通过科技手段建设系统平台，实现业务流程的有序发展。

（一）提升内控管理能力，融合业务操作流程。在内部运营方面，通过整合现有平台，统一操作口径，使各系统平台集中发挥作用，通过现代化科技设备与系统的对接，完善服务手段，规避操作风险，实现了科技系统推动内部运营控制的良好局面。

随着该行经营发展，运营类平台系统逐渐增多，为整合现有运营平台，提高内控管理效率，一是自主开发了大运营管理平台。通过结合事前、事中、事后风险防控措施，联动客户对账，及时进行风险排查，提升风险防控能力及防控意识；重塑业务操作的多个流程，规范化业务操作，从系统上和制度上去规定业务操作流程，对于各个业务流程进行细致化管理；从内控制度执行方面控制风险，提升制度执行的规范性，提升内部管控能力，提供坐班日志用于支行运营主管记载每日工作情况，有效管理运营主管的工作，网点诸多手工登记簿的电子化，推动支行电子登记簿的规范化转变。大运营管理平台为提升内部运营管理水平和客户服务能力奠定了良好基础。二是上线现金流通平台。该行从前期试点到系统全面上线，从自动柜员机到柜台业务，有计划、分步骤地进行了现金收付“两条线”管理的推进工作。全面推进人民币满意工程。一方面使假币无处遁形，杜绝了支付假币的可能性，让客户取钱放心；另一方面使残破、损伤、污渍、反宣等不宜流通人民币能够及时退出流通领域，提高了该行对外支付人民币的整洁度，让客户用钱顺心。

（二）完善即时流程处理，提高信贷审批效率。在信贷管理方面，采用了无纸化信贷审批方式，通过科技平台，将信贷管理纳入影像平台，在程序上加以控制，并于近期引入了移动办公理念，这种将平台建设主动对接到信贷流程中。

一是开发了信贷无纸化审批系统。于2011年4月正式上线。实现了基于影像的信贷无纸化审批功能，通过在信贷管理系统生产环境中嵌入影像传输机制，实现了信贷资料的高效实时审批，并在此基础上按照风险管理的要求对信贷业务的基础资料及风险控制等方面的资料进行了补充登记，通过程序加以控制，为信贷风险管理工作提供了最有效的资料，通过信贷辅助系统的报表查询功能可进行灵活查询。二是开发了移动办公平台。利用当前越来越普及的智能手机、平板电脑等移动终端，实现内外网即时通讯，可在任何环境下进行办公流程处理、内部文件传阅等。移动办公平台的建立，不仅有利于该行信贷人员上门服务客户、缩短业务办理时效，更有利于办公流程处理，提升该行“科技立行”的优良形象。

（三）畅通客户业务渠道，丰富信贷服务手段。在服务客户方面，该行做到了将服务客户融入到流程建设中去，通过科技手段，打造客户服务体系，建立独立客户服务电话，并以互联网、通信为载体，用多种形式实现了科技立行，科技服务的良好典范。

为提升客户服务质量和效率，该行，一是开发了“88880000”新客服系统。从5月份正式运营至今完成了贷款预约与回访客户投诉、咨询、建议等工作，首次在信贷申请中引入了工单受理的理念，除了方便客户，提高该行信贷服务的标准，也通过客服坐席的电话回访，有效的监督该行客户经理在办理贷款中的各项行为，使其成为内部提高效率与服务质量监督的有效途径，对外也极大地树立该行现代银行的良好形象。二是建立到期贷款短信平台。该项目于2012年3月上线。该项目通过导入客户联系方式，建立客户信息电子化平台，对到期贷款的短信提醒，对于贷款到期前20天和前10天友情提醒客户按时归还贷款，贷款到期日提醒客户经理和支行行长，逾期5天提醒分管行长。短信通过省中心的短信平台进行发送。

（四）助力区域三农建设，推进经济社会发展。在服务地方经济和社会方面，该行同样以平台建设为依托，将阳光信贷系统的作用发挥到位，并通过大力推广“村村通”惠农工程，代理社会业务，从客户的切身利益出发，提升该行发展境界。

“阳光信贷”工程是该行支持“三农”发展的重要涉农信贷产品，目前阳光信贷涉及290个行政村，农户266083户，授信金额51.16亿元。一是立足阳光信贷系统。该系统主要用于查询农户授信额度，是融合了“客户管理”、“授信流程”、“授信调整”、“贷后管理及年检”等功能的农户授信查询管理平台，实现了阳光信贷的贷前调查管理功能。阳光信贷系统平台为该行发放阳光信贷提供了贷前调查、查询授信额度、集中年检等功能，提升了阳光信贷发放效率，为该行支持三农建设奠定了科技基础。二是开发代理盐城水费中间业务平台。具有单笔缴费、批量缴费、自动对账、查询打印、错误冲正等功能，目前己完成测试并于2012年12月初正式上线。该项业务有效补充了该行中间业务种类，提升了经营能力。

二、推进后台管理系统平台建设，提升科学管理水平。

近几年来，该行科技立行还体现在以科技推进后台管理，以科统领制度建设，使管理实现电子化、智能化、系统化。改变了以往的“人治”的被动局面，大大提升了该行各项人力、物资等资源的管理水平。真正实现了“科技引领”的真实内涵。

（一）推进电子管理水平，规范流程管理手段。在资源管理方面，该行能利用系统程序的客观性、智能化和系统化，对以往的管理内容进行重新整合，重新定义管理方式，避免了各种管理中存在的主观因素，逐步建立了规范、精确的管理格局。

随着该行综合实力不断提升，该行，一是开发建设了实物资产管理系统。可以对所属支行或部门的资产进行查询对账。具备入库、调拨、盘点、处置等功能。各支行通过系统，可以实现购入申请、领用申请和查询统计功能，当有购入或申请需求时，通过在线提交，由四个归口管理部门（科技管理部、后勤保障部、运营管理部、电子银行部）进行操作和审核，在归口管理部门，由部门一般操作员进行业务发起后，部门主管进行审批。二是建立了外包管理系统。该行外包管理系统于2012年4正式上线。对全行的设备厂商、电子设备进行登记管理，当设备出现故障时，由使用人直接在外包管理平台中进行故障登记，系统将自动以短信联系厂商维护人员，若厂商维护人员未及时响应，则进一步通知厂商管理人员，若仍未响应则通知该行科技部，直至分管行长。系统对每次维护质量进行全程跟踪，并对设备厂商进行服务质量评级考核，今后将以此为标准来选择设备厂商。

（二）整合现有系统资源，提高行政管理能力。在行政管理方面，该行善于将已有的各类管理平台进行有效融合，提升各类管理平台间的交互能力，实现信息化管理方案，推进各类后台管理的进步与完善。

随着该行信息化、科技化发展的不断深入，组织传统的管理方式己不能适应业务经营和管理的需要，部分信息沟通滞后、协作困难、流程重叠。迫切需要系统的管理信息化解决方案，以满足银行各种流程需要，进而提高业务处理能力，行政管理平台建设便提上日程，该行组织实施了行政管理平台建设工作。该平台将整合现有系统资源，其功能涵盖“个人办公、督办管理、业务办理、公文管理、档案管理、综合行政、宣传管理、财务管理、人力资源、后勤管理、招标管理、固定资产、邮件管理、涉法事务、系统管理”15个大项，内部行政审批管理办公系统、人力资源管理等各子系统功能的集成。系统除了商行机关各部门使用之外，同时需要支持辖内的各支行和分支机构使用。

（三）提升科学管理能力，保障员工基本权益。该行做到了将科技建设与民主管理相结合，推动人性化管理，用系统平台为员工打造权益保护平台，具有客观公正的保障机制，实现了人性化管理，凸显了人文关怀，切实将员工权益放在了第一位。

在业务经营推进过程中，科学管理是该行实现全员业务推进与发展的重要手段，该行一是建立绩效管理平台。该平台于3月份启动，4月份形成系统开发前的需求确认，5月份进入数据入库开发、界面设计，11月份完成绩效业绩查询模块等模块的开发工作，己于2013年正式投入使用，该系统重新设计了个人绩效维护路径，实现个人存贷款数据申请、审批和实时查询等一体化操作，为全员营销提供了便捷完善的系统平台，推进该行营销工作的进一步发展。

三、狠抓风险控制系统平台建设，加大合规管理力度。

风险管控是银行业经营的重要课题，只有保持优质发展，才能推进持续发展，该行作为日益发展的现代化商业银行，能将科技提升作用发挥到风险管控的最前沿，突出风险流程建设、审计稽核建设等防范平台，为业务经营打造了三道防线，保障科学发展。

（一）完善风险管理流程，提升审计稽核效率。在防控建设方面，该行通过科技建设，实现了电子档案管理，审计系统流程建设，确保后台实现高效集中监督，把风险控制从事后监督提升到事中监督，加强了业务风险防控能力，保障了客户服务水平，促进了该行业务健康发展。

一是打造风险预警系统。业务监督系统由影像采集、日常监督、电子档案管理平台、账户管理、电子验印（后台验印）、批量预警、差错管理、制度执行管理、工作量考核（柜员和主出纳考核、监督人员考核等）、信息查询、视频联动、短信联动等子系统组成。通过各子系统具有的单独控制功能和相互间关联形成的组合控制功能，达到电子档案统一管理，并实施严密、高效管理的集中监督目的。业务监督覆盖全行所有机构的所有业务。营业机构可以进行电子档案化处理、业务监督、差错处理、电子档案查询等；风险监控中心为全辖业务监督系统的操作部门，是业务监督系统的操作机构；风险管理中心依据业务监督系统对全行各项业务分析与预警的结果，强化对业务的监督与管理。同时，系统可根据该行业务管理需求，提供多样化的拓展功能，为该行的经营管理工作提供有益参考。二是结合该行实际需要自行开发了内部审计稽核系统。审计稽核系统为本行内部审计业务工作平台，对审计发现问题的事实确认、问题整改、积分处罚等流程，审计稽核系统将自动发送至合规系统，相关责任人或协助整改业务部门在合规管理系统完成事实确认、问题整改等操作，待流程完毕后再自动返回审计稽核系统进行流程确认。行长、监事长等行领导审阅报告及对报告内容的批示请登陆合规系统进行相关处理。为规范柜面业务操作和业务实时审核处理，加强运营风险管理，保障银行和客户的资金安全，三是建立业务实时审核系统。实现重点业务的集中实时审核，业务实时审核遵循重要性、及时性和风险控制原则。建立专业化、规范化、流程化的实时审核模式，实行业务经办与业务审核相分离，通过科学配备审核人员，合理安排劳动组合，使大额业务和高风险业务能够得到及时有效的处理，提高业务操作的客观性和审核的独立性。实施审核系统是该行大运营管理系统的重要模块。

（二）强化合规风险管理，推进审批流程升级。现代化商业银行的成熟标志之一是管理的健全发展，该行近年来通过合规管理建设，不断推进各项业务流程的制度化、合理化与规范化，运用科技手段，将合规管理纳入到系统平台中去，实现了合规管理的独立性，实现了无纸化审批系统的升级与改造，真正实现了以科技防控风险。

该行根据《商业银行合规风险管理指引》及《江苏省农村社合规管理工作指导意见》对合规管理工作要求，结合本行实际，一是开发了合规管理系统。将银行原本分散的法律、规则和准则、风险点管理、业务流程管理、问题库管理、积分管理、案防内控管理、合规交流考试管理有机整合到一个平台中，形成一个以法律、规则和准则为主线、以风险为导向、以流程风险点和合规检查控制为基础、以评价和报告和案防内控为手段、以合规创造价值为目标的综合的合规监管平台、工作平台。该平台于2013年上线，系统上线以来，使该行制度建设、流程管理和合规积分管理等工作实现了在线提交管理，促进了科学化管理水平。二是开发了信贷风险辅助系统。该行在原有无纸化审批系统的基础上做了二期、三期改造，于2012年4月正式上线。主要涵盖无纸化审批控件升级（新控件实现了导出、打印、旋转角度记忆、自动比例缩放、对比等多项新的功能，操作更加便利）；客户影像档案周期归档；后台影像档案集中管理；非现场检查（包含客户关联人信息档案、资金使用明细、阳光信贷系统客户家庭档案等）；风险预警（包含客户准入资格排除、客户资金交易情况监测、内部员工资金交易情况监测、贷后检查超时预警、审批流程节点用时控制预警等）；信贷报表升级（行业分类统计、五级分类统计、存贷款分析等）。该系统自升级上线以来，大大强化了该行在信贷过程中的风险控制，加强了该行信贷业务上的信息化管理。

4.农商行发展建议篇四

同业人聚集地同业报价 | 资产撮合 | 同业培训

如果爱，请置顶【交易圈】投稿及合作：1396496344@qq.comCVA行业洞见│2015农商行发展报告：突围之路来源微信号：CVA西维咨询ID：

gh_69105911360b报告作者：王尊（John Wang）是西维咨询中国区高级经理，常驻上海办公室。

梅文雯（Vivien Mei）是西维咨询中国区副理，常驻上海办公室。农商行是商业银行群体中一股重要的新兴力量，随着农信社改革的加速推进，在过去十年取得了快速发展。然而，受制于历史原因，农商行的经营管理水平却仍然为人诟病，在快速变化的经济金融环境中，其面对的经营问题也愈加凸显。如何逆势突围，实现农信社向农商行“质”的转变，是当下农商行亟待探索的课题。CVA认为，转型和创新是未来农商行实现“逆袭”的必由之路，也是农商行未来持续发展的基石。通过对30家领先农商行过去五年经营业绩的比较分析，并结合国内外最佳案例分析，我们在此分享对农商行如何实现突围的战略思考。主要发现

新的商行力量已经形成随着农信社改制的加速推进，过去五年农商行的法人机构数量增加了10倍，总资产规模占商业银行的比重从2010的3.7%提升到2015年的9.8%，利润规模占比从2010年的4.9%提升到2015年的9.3%，已经成为银行业中可以与城商行比肩的另外一股力量。两大阵营分化严重在农商行群体内部，目前在规模上已分化成两大阵营，发展水平差距较大。第一阵营（资产规模5,000亿元以上）农商行的ROE与银行业平均水平趋同，经营管理水平赶超城商行平均水平；第二阵营（资产规模5,000亿元以下）虽然有以东莞农商行为代表的回报领先的银行，但大部分为ROE远低于银行业平均水平的低效银行。历史包袱加重生存困境由于历史原因，农商行在盈利模式、风控能力、经营管理方面与其他商业银行差距较大。因此，面对经济下行、金融改革及城镇化加速等市场环境变化，农商行较大中型银行和城商行更易受到冲击，普遍面临市场难守、风险难控、效益难增的生存困境。

转型和创新是突围之路的关键基于对区域资源禀赋和最佳实践案例的分析，CVA认为在当前的经济金融形势下，经营转型和业务创新是未来农商行走出困境、实现逆袭的必由之路。

农商行的发展现状

截至2015年底，全国已有859家农商行法人机构，网点总数达到4.5万，资产规模超过15万亿元。从区域布局上看，农商行在大部分省份网点份额高于20%，在全国范围内的网点数量占比远高于城商行，主要集中在城市的县域、郊区和城乡结合部。

在规模和盈利性方面，农商行在商业银行中处于第四梯队。“高ROA、低ROE”在一定程度上折射出农商行获取资产能力有限的现状。过去五年，农商行总资产及税后利润年增速的下降幅度远大于其他类型的商业银行。面对经济下行、金融改革等市场环境变化，农商行被倒逼转型的形势较其他商业银行更为严峻和紧迫。而在农商行群体内部，已分化成两大阵营，盈利水平整体上随着规模的增长逐步趋于稳定。处于第一阵营的大型农商行（资产规模>=5,000亿元）的盈利能力已趋于或超过银行业平均水平，而处于第二阵营（资产规模<5,000亿元）的农商行则大部分仍处于低效经营阶段。进一步从细化的各项效率和盈利指标来看，尽管农商行在整体上和城商行的经营管理水平相距较大，但是第一阵营的农商行在经营效率、风控水平和盈利能力方面均已接近甚至赶超了城商行平均水平。农商行面临的生存困境

在当前的经济金融形势下，农商行普遍面临市场难守、风险难控、效益难增的困境，经营转型和业务创新已势在必行。相比其他商业银行，盈利模式仍然较为传统、过度倚重利差收入使得农商行在利率市场化等金融改革中容易受到较大冲击。在网均和人均经营效率方面，农商行与其他商业银行相比差距较大。由于历史原因，农商行存在大量低效网点，进而拖累人均效率，亟需通过提升经营管理水平来实现改善。过去五年，农商行不良贷款的增幅显著高于其他商业银行机构。相比国有银行等大中型银行，农商行历史包袱重、经营管理落后、风控能力弱的问题在经济下行周期中尤为突出。领先农商行的转型探索

随着城镇化加速推进，长期扎根农村的农商行的经营环境也已发生相应的改变，固守自己的“一亩三分地”已无法满足经营需要。农商行需根据区域特色调整发展模式，以实现持续发展。

我们看到，第一阵营的农商行已经纷纷根据所处区域的经济金融特色，调整发展策略，实现了较快速的发展。示例一：重庆农商行深耕农村金融成为当地领先银行重庆作为西部中心城市目前正处于快速城镇化阶段。重庆农商行一直以来依托其网点渠道和政府资源优势，能够获得稳定的农村存款，在县域已形成传统优势。而随着城镇化的加速推进，重庆农商行也转而实施“以工促农，以城带乡”战略，将战略重心向城市和城乡结合部倾斜，进而巩固和壮大客户基础，保持领先地位。

示例二：广州农商行紧抓城镇化改革契机“逆袭”城商行广州正在经历广泛深化的农村改革和城镇化发展，得益于其客户在城镇化浪潮中财富的迅速积累，广州农商行通过深耕本地城乡结合部及村镇地区，实现了资产规模和税后利润的跨越式发展，在规模和效益上都远超当地城商行。

示例三：上海农商行在后城镇化阶段通过创新发展巩固市场地位上海是全国城镇化率最高的省市，上海农商行一直以来都必须面对上海农村金融市场逐步缩小，郊区和城区互相交叉的经营环境。面对与大中型银行和城商行争客户、争资源的市场环境，上海农商行在积极调整客户定位、优化既有业务的同时，通过创新业务类型和开拓新市场创造新的利润来源，在激烈的竞争环境下保持了较快的发展势头。农商行突围思路

CVA认为，面对当前迅速变化的经营环境，农商行须准确了解所处市场特征和自身运营优劣势，制定恰当的市场战略，提高经营效能和风险控制两项核心能力，才能在逆势中实现突围。

5.农商行发展建议篇五

十堰农商行

2014年，十堰农商行在省联社党委的正确领导下，围绕转型谋发展，转换机制增活力，调整结构提质效，严格管控防风险，优化服务树形象，以人为本带队伍，较好地完成了各项经营目标任务。在财务管理方面，我们着力探索精细化管理，狠抓增收节支，全年实现各项收入13亿元，同比增收2.6亿元，增幅24%；各项支出9亿元，同比增加1.4亿元，增幅18%；账面利润4亿元，缴纳所得税1.2亿元，计提减值准备1.1亿元，全年实现综合效益5.1亿元，人均创利68万元，创利水平居全省第一。主要做法是：一、三力齐发，向拓宽收入渠道要效益

（一）在强化贷款定价管理上发力。贷款是农商行最主要的创利来源。2014年，我们从强化贷款定价管理入手，出台贷款定价管理办法，指导各支行结合自身实际实行竞争性利率、风险覆盖利率、成本利率、红利分享利率和市场利率等五种贷款利率定价，与市场接轨，发挥信贷审批效率高的优势，提高利率议价能力，按照利率高低“排队”营销贷款。尤其是在信贷规模调控趋严的形势下，我们大力实施黄金客户分层维护战略，着力推动贷款业务由做大向做优、做强转变，调整信贷投向结构，建立多层次的黄金客户体系，将黄金客户分为“核心黄金客户、战略合作单位、重点合作单位”三个层次，对不同层级客户制定差异化信贷政策，通过区别化待遇引导客户主动提升忠诚度和贡献率，提高贷款收息水平。全年实现利息收入9亿元，同比增收1.9亿元，增幅24%，年末平均收息率达到8.54%，比上年提高0.38个百分点。

（二）在提高资金营运创利上发力。科学调度资金，确保资金使用效益的最大化，做到“三个积极”。一是积极开展回购业务。在货币市场资金宽裕、价格相对便宜的大环境下，紧盯市场价格变化，积极寻求期限价格差异，开展逆回购套利，全年开展逆回购62笔97.12亿元，实现收入1300.5万元，盈利650万元；以隔夜资金为主，开展正回购累计1668笔6606.08亿元，平均回购成本3.07 %，比年初下降45个BP，降低成本1267万元。二是积极调整债券结构。减持收益率低的债券，投资收益率相对较高的债券，债券投资组合加权收益率达到4.87%，较上年上升15个BP。三是积极开展同业合作。加强资金头寸调度，统筹富余资金缴存与期限选择，稳步开展同业存款业务，全年上存资金月均余额9.42亿元，实现收入4960万元。2014年，全行实现金融机构往来收入及投资收益38149万元，比上年增收6519万元，占全行总收入的27%，对全行经营效益起到了明显的收入互补作用。

（三）在拓展中间业务收入上发力。始终把中间业务作为重要的业务领域拓展，着力丰富中间业务品种，提高中间业务附加值。一是大力研发和拓展理财产品，成功开办了贵金属代销业务和理财业务，发行理财产品3期2.7亿元；二是大力拓展代理类中间业务，代理保险产品从最初的3个增加到27个；三是大力拓展IC卡市场，发行社保卡8.3万张，IC校园卡0.7万张；四是大力实施电子银行产品“捆绑营销”战略。对客户银行卡实行短信银行、手机银行、电话银行、网上银行全方位捆绑销售，全年签约13.4万户，产品捆绑率提高10个百分点。全年实现中间业务收入1771万元，其中电子银行产品手续费收入达703万元，比同期增收304万元。二、三管齐下，向控制成本开支要效益

（一）从提升存款质效上狠下功夫。在利率市场化条件下，存款就是效益。提升了存款质效，就是提升了效益。2014年，我们在提升存款质效方面着力推进“三个转变”：一是存款营销由抓资金向抓客户转变。在维护好财政性存款等对公大户的同时，更加注重小客户的拓展，以深耕“四区”为抓手，开展进村入户、扫街行动和网格化营销。2014年末，全行新拓展“四区”客户3.5万个，吸收存款17.8亿元，发放贷款28亿元，营销卡及电子银行产品31万张（部），初步改变了为维护存量存款重复公关的高成本营销模式。二是存款考核由重时点向时期时点并重转变。严格推行存款积数和偏离度考核，前11个月月均净增25亿元，一直保持稳定增长态势。三是由注重存款总额向总额、结构并重转变。严禁高息和不计成本抓存款等违规行为，努力降低组织资金成本。2014年，在定期存款月均占比达59%，比年初增长6.21个百分点，且存款执行利率两次上浮的情况下，平均付息率控制在2.09%，仅比上年增长0.24个百分点，存贷款利差6.45%，保持相对稳定。

（二）从强化预算管理上狠下功夫。财务收支预算是完成全年效益目标的重要保证。在预算管理上，我们一是注重预算编制。以业务计划为基础，自下而上、自上而下充分酝酿，把财务预算指标分解到各业务条线、各产品线、各部门、各分支机构，合理配置财务资源，科学下达财务收支预算及成本收入比控制计划。二是注重预算执行。我们按季监测、分析、通报财务预算执行情况，关注业务及管理费用、各项成本开支的合理、均衡性，及时提出预警信息和整改意见，提高预算的执行力。三是注重成本收入比考核。实行按月监测通报，按月考核兑现。对超计划的支行采取暂停核销费用措施，直至恢复到规定比例以内。对不能完成计划的，相应扣减费用预算指标，并实行“四个一律”，即一律同比例扣减绩效工资总额，一律不允许兴建办公大楼，一律不允许购置、更新业务用车，一律不允许增加班子成员工资。年末全行成本收入比36.04%，比同期下降6.18个百分点。

（三）从严控费用开支上狠下功夫。一是严格执行大额费用集体审批制度，确保大额费用开支科学决策、公开透明，不出现财务资源浪费问题。二是严格“四公”经费控制。认真落实中央“八项规定”和“六反六兴”实施意见，加强业务招待费、会议费、差旅费、交通工具耗用费等“四公”经费管控，定期公布开支情况，接受群众监督。年末“四公”经费比上年减少46万元，均控制在规定标准以内。三是坚持大宗物品集中采购。认真落实大型采购项目公开招标制度，对固定资产购建、大宗物品实行集中招标采购，加强项目管理和程序控制，努力实现资金节约和效益的最大化。全年以招标和项目决算审计为抓手，共节约基建投资和大宗费用开支280多万元。年末资产费用率1.57%，比同期减少0.18个百分点。三、三措并举，向合理配置财务资源要效益

控制财务开支不是要阻碍业务发展，在严格费用管控的同时，我们更加注重合理配置财务资源，通过保营业压公用、保营销压专项，增加一线减少机关、增加业务减少非业务占用等政策，确保费用向一线和业务经营倾斜，促进业务发展。

（一）坚持费用总额控制与费效挂钩配置财务资源并举，保障一线业务经营。坚持以价值创造作为业务费用配置标准，将业务费用与存款、中间业务、经营利润等指标挂钩匹配，追加费用预算必须先增加业绩与效益，使费用向指标完成好、增长潜力大的支行和网点倾斜，充分发挥财务资源配置的业务导向作用。打破基层支行“等、靠、要”的习惯思维，调动支行创收增支的积极性，促使支行树立成本核算意识，按照“以收定支、量力而行”的原则严把费用支出关，有保有压，控制非经营性支出，确保费用投入到业务拓展上。

（二）坚持固定资产投资规模控制与加大重点项目投入并并举，保障重点工作推进。在严格控制固定资产投资规模的同时，对深耕“四区”硬件建设实行一事一议，特事特办，加大资金投入，保障“四区”工作有序推进。特别是在北京路社区银行建设中，我们投入80多万元，聘请专业设计公司进行装修设计和品牌形象包装，增加电子商务、金融书吧、科技体验、便民服务等多个功能区，配备擦鞋机、便民雨伞、免费饮品、手机充电设备、轮椅、婴儿车等一系列便民设施，提升了社区银行辐射力。社区的“北京路模式”、商区的“五堰模式”成为全省样板。

6.农商行面试篇六

首先，要积极正视困难，不能逃避困难。其次，要全面了解困难的具体情况，并因此做出积极的应对措施。最后，在解决完困难之后，要主动反省为何会出现这样的困难。自己工作中还有哪些欠缺的地方，并从中吸取教训，以便更好地指导未来的工作。3.为什么选择农商行？

4.你的专业并不对口，你觉得你能为银行做什么贡献？的确，从专业知识这一块上来讲，我并不具有优势，但这可以在实践中努力学习获得。并且我所学的专业也同样具有它在银行工作的优势。我所应聘的岗位是综合柜员，综合柜员每天所面对的都是顾客，他们所代表的是整个农村商业银行的形象。最关键是要让客户觉得你是可以信任的，这是 5.谈谈你的职业规划

1、目标设定。分为短中长三期设定。用表格的形式列出来。按照你的实际情况，那么就是短期是业务学习、中期是目标定位（财务管理）、长期是升职发展。要学会将大目标分解成若干个小目标。------------比如要5年内赚100万（和你个人无关），那么平均下来，一年要赚20万，一个月要赚1.7万多。-----这时候就发现，5年赚100万比较难了吧，哈哈。-------所以要注意结合实际情况。

2、是实现可能。这个是需要数据支持的。优点、缺点等。比如你的业务学习，分两方面，一是专业知识学习（公司软件），另外是系统知识学习（人力资源）。你要详尽的写出你需要用多长时间完成。

3、需要支持。需要老员工带你、需要领导帮助、需要参加外部培训等等。-----当这些支持有了，我才能完成我的目标。

4、带来回报。公司培养了你，你有目标，公司有了支持，那么会给公司带来什么好处呢？

5、公司发展和个人发展的构想。未来公司纲领是什么样子的？和你个人有没有结合点？怎么结合？

6.如果把你派遣到比较偏远的地方工作，你会怎么办？事实上，在选择来应聘这个职位之前，我通过查阅和问询的方式已经知道工作的地方比较偏僻。我是经过深思熟虑之后做这个选择的，所以我已经做好心理准备。况且，对于刚大学毕业的应届毕业生来说，到基层锻炼是理所当然的。这对于今后的职业发展和农村商业银行的发展也是极其重要的。7.对强制拆迁的看法 8.谈谈对地下钱庄的看法 9.你个人认为柜员需要的素质

银行柜面服务是银行面向公众的直接 “ 窗口 ”，他们每天所面对的都是顾客，他们所代表的是整个农村商业银行的形象，是银行竞争力的具体体现。而基层网点和一线员工是服务每个具体客户的直接主体，作为直接服务主体的临柜人员，在为客户提供具体服务的过程中，其风貌、素养、技能、状态、情绪和行为都代表着所在银行的形象，服务对象对其服务的认同与满意，在一定程度上就是对所在银行的服务的认同和满意。因此，争行组织零售人员观看了“ 5S 标准化服务”的录像，通过学习我发觉自已离这标准还是有很大差距的。

首先，1.客户前来办理业务，走近营业厅柜台时，要主动眼神致意双目注视，面带微笑;2.问候顾客“早上好”、“中午好”或“晚上好”;3.当倾听或向顾客解释情况时，目光注视客户； 4.在交谈中，尽量称呼顾客的名字； 5.收付客户钱款应双手接收，“唱收唱付”。“谢谢，存入ХХ元”，“谢谢，取款ХХ元”，并注意将零钱整理好，大面额在下，小面额在上，硬币在最上面。

其次，在做好优质服务的同时也要适时的向客户进行营销，让其了解我行最新的产品。

10.现在CPI指数很高，人民呼吁用下调物价来控制通货膨胀，谈谈你对这种政策的看法。11.现在的小学课本增加了金庸的武侠小说文章，删去了鲁迅的文章，你怎么看？这一变化反应了课本的内容随着社会文化的发展而改变。鲁迅的文章多是描述旧社会下的国民，针砭时弊，这些文章的存在能够唤起小学生强烈的爱国情操，但与现在的社会背景之间却有一定的差距，学生学起来有一定的难度，甚至产生抵触心理，这并不利于他们的学习，所以可以适当的减少。而武侠类的小说也是属于文学范畴的一个方面。它不仅仅是大众所推崇和热爱的，更是代表一种全新文化的兴起。它是一个时代文学发展的代表。所以加入小学课本也是顺应社会发展规律的。

12.如果你是银行理财经理，你会给客户介绍什么样的理财产品？

理财经理是银行代理人，不是客户经纪人，要履行银行的岗位职责，但前提是不能违背客户的意愿、能力和利益，了解你的客户，为客户推荐合适的理财产品，真心为客户着想，不要只在卖产品时才联系你的客户。如果你能掌控的客户有限，你肯定会很被动，因为不是两者谁更重要，而是你两者均得不到。

理财经理的职责应该是正确诊断客户存在的财务问题，根据客户的理财目标和风险偏好推荐合适的理财产品，并做好客户的售后服务，要让客户做出最适合自已的选择，在此基础上最大限度完成银行业绩。

期待时间，一方面让客户更加懂得市场风险、懂得银行职责、懂得理财需求、懂得为实现理财目标付费，另一方面让理财经理提高专业水平、积累和掌控客户、明确职业生涯方向。也许若干年后，一些理财经理会离开银行，坐在自已的财务公司为付费客户制定理财方案、建议理财产品，这时你在拿着客户佣金的同时千万不要忘记问一下自已：是业绩重要还是客户重要？因为你已经是客户的经纪人了！

一是设定一个良心的底线，在面对利益冲突时，把握好权衡的尺度，让自己心安。既要保住工作，又要尽可能的维护客户利益。

二是尽可能多的开发客户资源。一般只要是存在的产品，就一定有其适宜的潜在客户。有人保守，有人激进，都无可厚非，理财师不能自己的价值和风险取向取代客户。即便是当前颇受非议的主流银保产品，也可以在养老规划上找到潜在客户。客户资源越广，就越可能为产品找到合适的客户。

13.现在的中国人去日本旅游，进了日本商店后，日本人对中国人非常好，甚至鞠100度躬，你如何看待这个问题？

事实上这只是一种礼仪的表现。但因为日本与中国之间存在的一些历史现象，所以才让人们对这种现象尤其关注。不可否认，在过去甚至是现在，中日之间一直存在着一些矛盾，尤其是日本对中国人所作出的伤害，这些是无法磨灭的。但这并不代表所有的日本人都是

，我相信每个国家的国民都不希望发生战争，都希望世界和平，生活在和谐的氛围中。我们不能将一个国家所犯的错强加于个人身上，更不能因此盲目的反对日本，抵制日货。对于这种现象，我们可以回敬一礼。

14.房地产价格很高，而且还一直涨，你觉得中国政府应该采取什么策略？

各商业银行暂停发放居民家庭购买第三套及以上住房贷款，消费性贷款的禁止用于购买住房。明确二套房贷首付不能低于40%，贷款利率严格按照风险定价，同时要求增加保障性住房和普通商品住房有效供给，合理引导住房消费抑制投资投机性购房需求等。利用缩紧银行贷款抑制不合理需求，以购买多套房贷款首付款比例不得低于50%的条件提高银行贷款的进入门槛，以更高的贷款利率提高房贷成本；二是针对有效供给不足增加住房用地有效供给，以增加保障性住房、中小套型普通商品住房调整住房供应结构。15.如何看待银行标准化服装？

其一，可以体现其职业特征。为了实际工作的需要，不同职业往往需要具有不同特征的服装。

其二，可以树立其单位形象。要求全体员工身着统一服装上班，实际上是建立银行用以树立自身形象的常规手法之一。换言之，要求全体员工在工作岗位上身穿职业装，可以令人耳目一新。久而久之，便会使本单位的形象随之而深入人心，得以确立。

其三，可以实现其整齐同一。银行人员在自己的工作岗位上是不允许过多地张扬个性的。身着样式一致的服装，不仅有助于体现出整个单位的共性，全体员工的良好的合作性与凝聚力，而且也便于银行更为有效地对全体员工进行要求和管理。

16.什么叫积分商品，举例说明

吉芬商品(Giffen Goods)，又称为季棻财，是经济学中的一个名词，它是指在其它因素不变的情况下，某商品的价格如果上升，消费者对其需求量反而增加的商品。形式上说，如果假设商品i的需求函数为,其中为经济中的价格向量，w为消费者的收入。则，如果消费者对于商品i的需求满足以下条件，则称对于消费者来说，商品i为吉芬商品，我们知道，价格的变化对需求的影响可以解释为替代效应和财富效应的总和。这里，商品i的自我替代效应为非正，因此会减少需求，但是从结果得知这里的总效应为正（价格上升导致的需求为增加），因此，财富效应为正，并且大于替代效应。这里的财富效应为正是指斯卢茨基方程右边第二项为正，这意味着也就是说，财富的减少会导致需求的增加。由此看来吉芬商品是劣质商品。

综合上述说明，吉芬商品可以看成是财富效应非常大,以致大于替代效应的劣质商品。

17.加油站油气紧张，排队那么长，你对此有什么看法？ 18.在银行和法院之间，你会如何选择？ 19.信用卡的类型

在开始选择信用卡之前，让我们先学习一些重要的术语，您在阅读信用卡宣传册或者向发卡商咨询时可能会遇到这些术语：年费——每年征收的固定费用，类似于会费信贷费——因使用信用贷款而需要支付的费用免息期——一个时间段，通常是25天左右，在这段时间内还款无需缴纳信贷费年利率（APR）——年信贷费率固定利率——固定的年信贷费率

浮动利率——最低银行利率（随时间变化）加上一个附加百分比（例如，您的浮动利率等于最低银行利率+3.9%）初始利率——暂时的较低年利率，一般在持续大约六个月后转换为标准的固定利率或浮动利率（这是一个热点话题，稍后介绍更多内容。）

信用卡主要有三种类型：银行卡，由银行发行（例如Visa卡、万事达卡和发现卡）旅游娱乐卡(TandE)，如美国运通卡和大来卡

零售业信用卡只限于在一个特定连锁店使用（Sears是最大的一家，接下来是石油公司、电话公司和地区百货公司）。无论在何处申请，旅游娱乐卡和国内零售业信用卡的条款和条件都是一样的。）。重庆农商行江渝信用卡精彩面世

2009年11月28日，重庆农村商业银行江渝信用卡首发仪式在上邦高尔夫会所举行。我行正式推出首款信用卡产品——江渝信用卡。作为重庆最大的地方银行，我行在邻近岁末推出了这款产品，对于重庆市民投资理财无疑是一个重大利好消息。

江渝信用卡：后起之秀彰显强劲爆发力我行江渝信用卡设计极具现代气息，精美大气。江渝信用卡设计以我行Logo与地球的结合为主要元素，寓意我行以大视野发展金融事业，立足重庆，辐射西南，放眼全国，迈向世界；卡片上的风云则象征着重庆农商行在全球金融快速变化的局势下稳健、向上发展，业务不断扩大的蓬勃气势。

江渝信用卡为银联标准贷记卡，含金卡和普卡两种。普卡信用额度最高为2万元，金卡信用额度最高可达5万元。最大预借现金比例是50%。

“非常6+1”特惠活动，让利市民的“饕餮大餐”

为了回馈广大市民对重庆农商行的厚爱，让更多市民用上属于重庆人自己的信用卡，我行自即日起至2010年底，推出江渝信用卡“非常“6+1”特惠活动，让信用卡惠及千万家庭。

六重特惠：一是取现免手续费。持江渝信用卡在我行柜面与ATM机取现免收手续费。推广期内，给予跨行及境外取现手续费免收特惠。二是积分永久有效。每消费人民币1元积1分，积分永久有效，兑换缤纷好礼。三是短信秘书服务。交易即时短信提醒，账户变动尽在掌握。推广期内免费使用。四是灵活分期免息。单笔消费500元起即可申请分期，免利息，推广期内手续费6折优惠，3、6、9、12期多种选择。五是挂失后零风险。信用卡挂失后，失卡所造成的所有被冒用、盗刷金额由我行承担。六是分期双倍积分。消费积分之外，灵活分期更可按分期还款额再次获赠等额积分。

一大惊喜：首刷有礼。江渝信用卡客户在发卡(仅限主卡)后60天内，首次单笔刷卡消费达到88元即可获得我行提供的精美首刷礼品。

我行江渝信用卡的开发经历了周密的调研，信用额度的设置贴合重庆市民消费水平，而“非常6+1”特惠活动的让利幅度，在银行同业也是首屈一指的。其目的就是让重庆市民亲身体验江渝信用卡的可用、实用之处。“五级安全保障”，免除信用卡安全后顾之忧

江渝信用卡专门为客户提供了“五级安全保障”，以确保客户用卡安全。一是将客户的住宅电话或手机号默认为卡片激活拨打号码，即使他人获取了卡片，也无法对卡片进行激活。二是提供 “密码+签名”刷卡双认证功能。客户可根据自己的消费习惯，随时致电我行信用卡24小时专线开通或取消。三是客户在每一笔刷卡消费或账户重要信息的变更后，都将收到短信通知。四是若客户信用卡不慎遗失，并申请挂失生效后，所有失卡所造成的被冒用、盗刷的金额均由农商行承担。此外，我行还利用先进的检测系统，全年每天24小时不间断的监测信用卡的账户变动情况，有效防御可能出现的信用卡使用风险。

20.网上购物的消费者权益保护

采用网上银行支付才是真正的网上购物。支付宝的出现大大促进了网上购物的发展，但由于目前我国网上银行发展不健全，虽然已经制定了一些安全技术标准和相应规范，如加密技术、密钥管理技术、数字签名、Internet电子邮件的安全协议、Internet主要的安全协议、UN/EDIFACT的安全、安全电子交易规范(SET)等。但不法分子通过程序盗取用户信用卡账号和密码的事件仍时有发生。由于支付系统的不完善，交易安全得不到保证，出现了大量的消费者因欺诈而受损失的事件。

3、退换货困难，求偿权缺失。《消费者权益保护法》第23条规定：“经营者提供商品或者服务，按照国家规定或者与消费者的约定，承担保修、包换、包退或者其他责任的，应当按照国家规定或者约定履行，不得故意拖延或者无理拒绝。”由于网络的虚拟性，网上经营者很多没有实际经营地址。网络使消费者购物范围和经营者销售半径无限扩大，消费者和经营者的实际距离可能很大。目前，如果不是消费者主动要求，网上经营者很少提供商品相应的凭证和购物发票，这样一旦发生纠纷，经营者往往找种种理由拒绝退货。有时甚至直接在格式合同中明文规定某些商品不得退货。对于在退货范围内的商品，通过经营者的规定也根本无法退换。另外，网上购物一般采用邮寄或快递公司送货物流速度相对较慢，消费者退换货时间花费较多，这些都增加了消费者退换货的困难。同时，对于网上购物的数字化商品能否退货这一问题的解决则还处在探讨阶段。

我国《消费者权益保护法》第11条规定：“消费者因购买、使用商品或者接受服务受到人身、财产损害的，享有依法获得赔偿的权利”。在传统消费模式中，消费者的人身或财产受到损害，消费者可以直接找到经营者请求赔偿，这是消费者权利受到损害后的一种物质救济。但是在网络交易中，消费者权益受到损害后，要获得赔偿却困难重重。

21.提高利息对经济的影响

首先，企业或者公司在运营的时候一般都会产生债务的，举制造业为例，这些债务的用途包括了（购买原材料，产品设计，人力成本，机械的折旧维护等）一旦产生了债务，参考的利率一般都是同期银行的存储利率即市场利率。所以如果中央银行下达加息指令后，会加重企业的贷款难度，影响企业的发展和经营，造成生产成本上升。

再者，提高利息是一种货币紧缩政策。在有效的市场情况下，当货币的供给量小于需求的时候，该货币会升值，然后RMB的升值会造成汇率的变动，加大出口成本。22．如何处理好和客户的关系

1.为储蓄账户保密

《商业银行法》第29条规定“对个人储蓄存款，商业银行有权拒绝任何单位或者个人查询、冻结、扣划，但法律另有规定的除外”

2.对单位存款账户保密

法律规定的可以查询、冻结、扣划储蓄账户的部门有六个：法院、检察院、公安机关、安全机关、海关、税务机关。

另外国务院还授权六家单位有权查询单位存款账户：中国人民银行、外汇管理局、物价局、监察局、工商行政管理局、审计局，但不能冻结，也不能扣划单位存款账户，除此之外，其他任何部门、机关、单位都无权查询单位存款帐户，银行之间也无权互相查询对方客户的账户。

商业银行违反规定的，应对由此造成的存款人或其他客户财产的损害，承担民事赔偿责任

3.工作人员的保密，商业银行的工作人员不得泄露其在任职期间知悉的国家秘密、商业秘密。

23.网上银行的风险

一、网上银行主要风险及防范目标

网上银行风险防范的根本目标是保证银行及客户资金安全。其防范目标可分解为：确保网上银行系统主机及相关系统的安全及稳定运行；确保银行生产系统及相关系统的安全和稳定运行；确保银行内部网络不受监听、窃取、攻击和病毒等恶意行为威胁；确保银行及客户静态数据资料安全；确保客户动态交易数据不被转移、破解、修改；确保银行生产系统不接受任何非法交易指令，确保及时接受合法客户的交易请求决绝任何形式的非法请求等等。

从这个根本目标出发，网上银行主要风险可划分为整体策略风险、技术风险、业务风险、法律风险等。

整体策略风险是指商业银行在网上银行整体风险防范策略上的不完整或存在重大缺陷带来的潜在损失。

技术风险是指商业银行的网上银行系统或关联系统不完整或存在重大缺陷带来的潜在损失。

业务风险是指商业银行在网上银行产品的业务处理流程设计上，存在产品或制度缺陷，导致非法指令控制的资金转移成为可能。

法律风险是指网上银行业务运营过程中或交易纠纷形成后，没有确定的、适用的法律条款和规定来定性结果或切分责任。

网上银行是高科技含量产品，一项非预期后果的产生，有时较难确定是业务或技术因素所导致，有时业务流程上的问题可追究到技术手段，有时技术因素也可追究到业务要求，技术风险与业务风险相互转化，并最终导致法律风险的加剧。这要求商业银行在制定相关业务处理流程和配套制度方面，将技术手段、业务制度、法律或规定等，有机地结合起来，通盘考虑、相互印证、互相制约；将技术风险、业务运营风险、法律风险综合纳入网上银行风险防范体系，才能系统地、有效地及时应对各种风险，保证网上银行业务的稳健运营。

二、整体策略风险及防范

整体策略风险是网上银行系统非技术层面的全局风险因素，主要体现在商业银行对网络业务的预期风险估计不足，没有系统的、可实施的应对方案或方案不完整。不具备或者整体策略不完整或存在重大缺陷，将导致风险点失控，当某项风险成为损失，可能以放射状和网络方式触发网上银行系统的全局风险，甚至可能威胁到商业银行整体利益，引发信用危机。网上银行整体风险防范策略应明确或回答如下问题：

1、是否具备文本形式的网上银行风险及应对手册或指引；

2、整体风险防范策略是否经专家组论证并通过；

3、风险防范制度及应对风险的工作步骤；

4、可能导致严重后果的重要风险的界定和防范措施；

5、重要风险点的定期检查、监测、评估、衡量、预测制度；

6、第三方独立执行的技术及业务审计制度；

7、业务运行应急计划和业务连续性计划；

8、风险防范应急组织的组建及相关指责的规定；

9、与中国人民银行《网上银行业务管理暂行办法》相配套的制度等等。

网上银行整体风险防范策略的制定，是商业银行应对网上银行风险所采取的最重要的积极步骤，它将在更广阔的层面上唤醒银行员工、技术和业务管理人员、高层决策人员的风险防范意识；将使网上银行风险防范工作依法、合规、有序地进行；也将使商业银行主动地将网上银行的局部风险控制在上商业银行自身可控范围之内。

三、技术风险及防范

网上银行技术风险的直接诱因来自如下几个方面，这些诱因给恶意或随机探测行为提供了可利用或可重复利用的潜在资源，也会造成系统自身运行过程中故障多发、效率低下，影响网上银行的稳定运行，诱发业务或法律风险：

1、网上银行IT技术的常规风险。网上银行和商业银行其它涉及帐务处里的计算机系统一样，面临系统总体架构设计、应用系统详细设计、网络结构设计、软硬件选型和配置、开发平台和运行平台的选择、系统集成商及其它合作公司的技术实力和服务质量等等常规风险，这是银行应用系统普遍关注的基本问题。在这些问题上，国有商业银行及股份制商业银行已经具备了足够的专业知识和技术经验及相对稳定的科技人才队伍，有能力做好 IT系统常规风险防范。商业银行应更加关注网上银行的新特性，按更高的安全标准做好网上银行系统的基础设施建设和常规风险防范。

2、加密技术风险。加密技术、加密体制、加密算法，密钥长度等网上交易和数据传输安全策略的确定，是网上银行安全问题的核心。目前，PKI公开密钥加密体制已成为互联网交易加密体制的主流，应该成为商业银行网上银行的首选。加密技术风险主要来自以下几个方面，一是虽然我国商用密码研究处于国际领先水平，但还不具备适用于互联网交易的成熟的、体系化的、可应用的商用密码方案和产品，我国自有知识产权的密码产品还不能成熟地运用到互联网交易，目前大多数商业银行采取的密码产品一般来自美国、加拿大等西方国家，而这些国家向中国出口的往往是低端产品，这无疑在加密这个核心问题上对我国商业银行构成威胁；二是商业银行对网上银行交易正在应用的加密体制的研究还处住初级阶段，大多数银行技术人员还停留在调用加密函数完成应用程序设计阶段，对加密函数处理机制及重要算法或参数不了解不具备源代码，不能预测可能的问题，出了问题也不能及时妥善地解决；三是有的商业银行为了尽快占领网上银行交易市场，将在封闭式金融内部网内使用的加密手段应用到开放式网络交易，其加密传输体制和加密强度远远不能满足互联网交易的安全要求，虽然这种做法提高了系统响应效率，却大大降低了系统的安全强度。

我们应该清醒地认识到，目前商业银行应用的商用密码产品与西方发达国家还存在差距，来自这些国家的不速之客可能会居高临下俯视我们的网络，只有认识到这个问题的严重性，才能投入更多的力量来跟踪国际商密技术和理论，才能不断更新我们的加密手段，抵御来自国内和国际的技术威胁。

3、身份认证和验证策略。应用PKI体制，网上交易身份认证和验证与加密技术一道，共同构筑了互联网上解决交易双方或多方非对面交易的技术基础，也逐渐被一些国家立法认同和保护。身份认证过程是通过认证客户的公开密钥来确认客户的真实身份，它的技术手段是颁发含有认证中心(CA)数字签名的数字证书，来证明客户公开密钥的合法。证书验证过程是商业银行通过与认证中心联网核查，确保交易发起方的数字证书为指定的认证中心所签发，且该交易发起方为本行合法客户。

加密、身份认证和验证是银行互联网交易逐渐被法律认同的技术基础，商业银行应在如下几个方面提起重视，保证队证和验证的安全：

(1)选择独立于银行及银行系统的第三方认证中心为自己信赖的认证中心，目前多数银行选择了中国金融认证中心作为数字证书的颁发机构。商业银行自建认证中心、自己为客户颁发数字证书、白行验证的做法有悖于互联网交易争取法律认同和保护的技术初衷，一旦发生纠纷成损失，商业银行将处于被动局面。金融监管部门也应该逐渐禁止商业银行自建认证中心开办网上银行业务；

(2)商业银行证书验证系统与认证中心的联网验证或证书数据镜像线路，应封闭在金融专用网内部；

(3)我国认证中心刚刚起步，在技术水平和服务质量上还需要进一步提高和改进。目前阶段，商业银行应该将注意力更多地放在提高自身技术实力上，投入更多的人员和精力学习国外先进技术。改善和优化证书验证系统等与认证中心配套的银行端系统，提高银行端对数字证书的利用效率和对紧急事件的自处理能力；

(4)提高私人密钥和数字证书承载介质的安全质量。目前私人密钥和证书承载介质一般为软盘、硬盘、USB借口卡、非智能IC卡、智能IC卡。不携带CPU的存贮介质在任何一台计算机上即可读取，大大降低了私人密钥的机密程度，且密钥生成依赖于认证中心，理论上存在安全隐患，所以商业银行应逐步淘汰软盘、硬盘、非智能 IC卡及单一存储功能的USB借口卡存放私人密钥的方式。智能1C卡，保密性能高、密钥对可在在卡内生成，但成本较高，不利于商业银行推广网上银行业务。从安全性能和成本考虑，智能USB借口卡应成为首选方案。私人密钥承载介质还应该具备灵敏的抗攻击能力和自毁能力。

4、网络安全策略。网络安全是网上银行系统安全的第一道屏障。我们注意到，我国的网络产品和网络安全产品(包括软件和硬件)在整体水平上离发达国家还存在较大差距，银行使用的大多数网络安全产品是国外品牌，这是无可争辩的事实。商业银行对网络安全产品的熟悉。掌握和应用水平，直接决定着商业银行对网络物理安全的应对能力。商业银行也应该清楚地意识到，网上银行在空间上拓广了客户群体的同时，也将网络恶意行为的实施者扩大到国际范围，地球上任何一名“黑客”都是我们防范的对象，商业银行不能存在侥幸心理，应该主动地掌握更可靠的安全技术，从内部网络结构、防火墙设置、防火区域设计、内部网络隔离等诸多方面审慎设计和论证，不放过任何细小环节，从安全技术和安全策略上降低银行系统被攻击的可能性。

5、群机系统安全。群机系统安全主要指网上银行系统运行过程中涉及的诸如web服务器、应用服务器、交换设备，防火墙系统、路由系统、域名解析服务器、邮件服务器、数字证书验证目录服务器等众多功能各异的硬件和软件系统，能够协调、不间断地稳健运行。这些众多的设备和系统集成为网上银行的后台系统，是商业银行提供网上银行业务的核心部位，一个部位出现问题或一个程序进程死锁，都将影响网上银行业务的持续进行，它的影响也会随着网络迅速蔓延到全国的客户。群机系统安全策略包括系统间物理和逻辑的联接方式、进程间调用关系、系统应急处理措施、群机安全自动扫描监测、全部进程的实时监控。外部入侵的动态扫描等技术措施，还包括人员执守制度、应急报告和处理制度、机房人员机密保护制度等配套的行政措施。

6、INTERNET接入线路。接入线路的风险源自接入线路的实际带宽、接入线路的稳定性、接入提供商的服务质量等。从商业银行角度考虑，接入线路质量的不可控程度较高，银行应选择从两个以上不同的接入线路提供商，用于网上银行业务，既提高接入速度，也可以互为备份。网上银行技术风险还有其他多种表示方式，以上谈及的是主要风险点及概要防范。

四、网上银行业务风险及防范

网上银行业务和传统银行业务及存在共同的风险特征，又具有自身的特殊性，但网上银行业务风险较技术风险比较容易确定和防范。业务风险源自如下；几个方面：

1、客户端业务操作问题。网上银行交易的发起方为客户而非银行自身，这是引发客户操作风险的主要原因。在网上银行业务中，银行参与交易处理的人为控制因素逐渐降低，在实行网上银行交易与清算系统自动对接的商业银行，其客户资金也许在工作人员丝毫没有察觉的瞬间转出或转入银行，它在极大方便客户的同时，也加大了客户操作风险。客户操作风险主要表现在非客户真实意愿的重复操作、客户端非授权或非法授权的资金转移、客户端无合法凭证的交易指令，客户端财务管理软件的缺陷造成银行被动划款等几个方面。实际上，在商业银行与网上银行签订的网上银行协议或合同中一般都已明确了签约客户对以客户私人密钥下达的交易指令负责的免责条款，但在实际业务中，商业银行将不可避免地陷入纠纷，商业银行有义务在客户端软件流程设计、客户端交互界面无歧义、网上银行与财务软件对接接口等方面做更多的工作，协助客户做好操作风险防范，并不断提高客户端软件质量，与签约客户一起将客户操作风险降低到可控程度。

2、客户端有效凭证问题。以传统转帐支票业务为例，企业以转帐支票存根联和盖有银行业务公章的对账单确认贷记支付的完成，并将支票存根联和银行对账单作为附件制作企业记帐凭证。而在网上银行业务中，客户无法得到类似于支票存根的有效凭证，银行对账单也往往迟于实际资金划转后数小时或数天后到达，这是网上银行给客户会计处理造成的不便，也给客户端掩盖非授权资金转移提供了作案时间。这个问题可通过如下措施协助客户共同防范，一是网上银行系统的客户端程序要提供可供客户选择的多授权人和操作员操作才能使交易指令生效的授权操作机制；二是提供网上银行系统与财务管，理软件的自动对接功能，以财务管理软件的授权机制和自动处理减少客户直接操作；三是提高银行对账单的送达时间，商业银行可采取网上银行业务对账单加急送达的措施，协助客户防范资金的风险的同时，也方便客户的会计处理；四是逐步实施商业银行提供数字签名的电子回执，相信不远的将来，电子回执将彻底解决网上银行业务的有效回执问题。

3、客户端私人密钥风险。私人密钥是网上银行验证客户真实身份的最重要的条件之一，也是客户承担相关责任的主要凭据。客户端私人密钥风险主要表现在如下几个方面：

(1)私人密钥被非法复制、利用

(2)私人密钥密码泄漏；

(3)私人密钥和密码同时丧失；

(4)私人密钥被破坏；

(5)私人密钥恶意挂失；

(6)私人密钥非法出借；

(7)银行人员利用工作便利窃取戒伪造客户私人密钥盗取客户资金。

在以上问题中，商业银行重点防范的对象是自身工作人员利用掌握客户资料的便利，窃取或伪造客户私人密钥的行为。商业银行要加大对网上银行业务的稽核检查，利用会计和交易资料相互印证手段，及时发现并纠正违规行为。

4、交易指令传递风险。交易指令传递风险是指银行内部工作人员，利用网上银行电子支付指令转化为纸基凭证的环节恶意制证的违规行为所导致的风险。商业银行应优化网上银行业务处理流程，尽量减少同一电子支付指令转化为纸基凭证进行人工后续处理的环节，降低人工介入网上支付指令的处理，人工介入网上银行业务的环节越多，其被恶意利用的几率越高。

5、银行端会计凭证问题。网上银行电子支付指令最终要在银行形成纸基凭证，再由银行进行相关处理。目前风险比较大的业务环节是跨行贷记支付的会计凭证处理。在跨行贷记支付过程中，银行需提出只有银行签章无需也无法由客户签章的贷记凭证，这给恶意动机行为人留下了作案空间。商业银行需在如下几个方面增加防范措施：

(1)将网上银行转账凭证纳入重要空白凭证管理；

(2)银行留存的网上银行转帐凭证经会计主管签字确认后才能办理日结手续；

(3)对网上银行转帐凭证坚持及时对账；

(4)需跨行提出的网上银行贷记凭证增加会计主管签字确认环节；

(5)有条件的银行应首先将网上银行交换数据纳入跨行电子数据交换系统。

6、借记支付业务风险。目前我国网上银行主要开办贷记支付业务，有的银行也在尝试开办同系统银行内的网上借记支付业务，由于网上银行跨行互联的难度，跨行借记支付业务的开展还需要一段时间。在借已支付业务中，交易发起方为收款人，交易对方为付款人，这要求开办此项业务的商业银行要严格履行付款人授权制度、真实交易验证机制，并在网上支付业务或可选择支付方式的业务中尽量避免使用借记支付手段。

五、法律风险及防范

商业银行应该尽量利用现有法律，规避法律风险，加强自我保护意识。

(1)充分利用和执行中国人民银行《网上银行业务管理暂行办法》；

(2)在网上银行业务处理上充分利用《票据法》、《支付结算办法》、《会计法》、《合同法》等法律法规拟定网上银行相关协议、制定有关业务流程和业务处理规定；

(3)在技术安全上充分利用目前执行的关于网络安全方面的行政法规，如《计算机信息系统安全保护条例》、《计算机信息网络国际联网管理暂行规定》、《计算机信息网络国际联网安全保护管理办法》等；

(4)充分利用中国金融认证中心在认证技术方面的权威性和第三方认证的合理性。

网上银行确实存在比传统银行业务较多的风险，但消极等待，面临的将是在竞争中被淘汰出局的风险。面对网上银行风险，我们要以审慎的态度客观地对待，并积极做好系统化的相关准备。

24.依法治国与以德治国的关系 25.法律与道德的关系 26.善意的谎言

27.怎么看待少林寺商业化 28.一个人成功最重要的三因素是什么梦想。行动力。意志力

29.你对农村商业银行的认识

重庆农村商业银行成立于2008年6月29日。在原重庆市信用联社和39个区县信用社、农村合作银行基础上组建而成。这是继上海、北京之后我国第三家、西部首家省级农村商业银行。注册资本金60亿元，下辖39家县级支行、1797家分理处。截至2008年5月底，重庆农村商业银行存款余额达到1117亿元，贷款余额为682亿元，资产规模、存款规模、网点数量居重庆市金融机构首位。原重庆农村信用合作社成立于1951年，2002年被确定为全国农信社八个改革试点之一。第一大股东为重庆渝富资产经营公司，占比为10%。

企业文化

愿景：成为具有良好价值创造力的商业银行

使命：服务客户回报股东成就员工奉献社会

核心价值观：诚信协作创新发展

企业精神：求实进取

经营理念：效益与规模并重质量与速度并重

内控与发展并重

工作作风：明快实严

沟通口号：根植地方服务大众公司战略

市场定位：

服务“三农”、服务中小企业、服务县域经济

战略目标：

成为具有良好价值创造力的现代商业银行；农民的、社区的、中小企业的零售银行

阶段目标（2009-2011）：

●建立完善的公司治理结构，健全股东大会、董事会、监事会和经营管理层制度，科学规范议事制度和决策程序。

●推动股份按市场化原则流通，力争引进一到两家金融类战略投资者。

●探索发起村镇银行、小额贷款公司，组建西部金融租赁公司和农业保险公司，不断拓展业务领域、创新服务方式。

●完成以“扁平化”为特征、以“四级管理向三级管理转变”为主要内容的经营管理体制改革，提高集约化经营管理能力。

7.农商行发展建议篇七

一、系统建设背景

随着信息技术在近十多年来的长足发展, 银行业内对系统应用有了进一步理解。特别是在身份认证系统建设方面日新月异, 研发出各种不同的身份认证技术, 主要包含:静态密码、动态口令卡、数字证书、动态短信、移动口令牌和指纹认证。现行银行系统一般都是静态密码加上后5种的组合身份认证技术中的一种, 以上认证方式在不同银行的不同应用系统中都有大规模的应用案例, 技术上可以不同程度保证用户安全。

上述认证方式在钓鱼网站防范方面还是有缺陷的, 不能有效防止假网站。采用以上认证方式的应用系统, 普遍采用“预留信息”校验的方式提醒用户, 但是属于被动提醒, 在用户不关注预留信息是否一致的情况下, 无法有效防止钓鱼网站攻击。

为了有效防止钓鱼网站攻击, 根据目前用户身份认证系统的发展方向, 顺德农商行于2013年3月启动语音认证防欺诈系统项目, 经过3个月时间, 在2013年6月完成了系统建设。

二、系统应用

语音认证防欺诈系统业务功能包括用户身份认证及交易认证确认, 可用于网银登录、行内转账、网银汇款、超级网银、ATM取现等交易。

(一) 网银登录

语音认证防欺诈系统上线后, 顺德农商行网上银行新增一种语音认证方式, 主要流程为:

1.选择语音认证方式;

2.5秒之内, 客户在顺德农商行预留的手机会接通, 系统播放语音密码;

3.按照语音提示输入密码;

4.登录成功。

此业务优点:使用简单方便, 易携带。

(二) 网银支付

语音认证防欺诈系统上线后, 顺德农商行网上支付可以通过语音认证完成, 主要流程为:

1.客户在网上支付时, 输入密码确认后;

2.5秒之内, 客户在顺德农商行预留的手机会接通, 系统在线播放交易信息, 包含金额、账号等关键交易要素;

3.用户确认交易信息后, 输入#号键就可以确认该交易成功, 否则取消交易。

此业务优点:使用简单方便, 可以在线确认交易信息, 防止伪造交易或者交易数据被篡改。

(三) ATM取款

语音认证防欺诈系统上线后, 顺德农商行ATM可以通过语音认证完成, 主要流程为:

1.客户在ATM取款时, 输入密码, 确认后;

2.如果客户取现金额大于预定阀值, 5秒之内, 客户在顺德农商行预留的手机会接通, 系统在线播放交易信息, 包含金额、账号等关键交易要素;

3.用户确认交易信息后, 输入#号键就可以确认该交易成功, 否则取消交易;

此业务优点:使用简单方便, 可以在线确认交易信息, 防止伪造卡或者密码被盗。

三、系统管理

(一) 语音播放

对于常用的语音播放提示, 可以由专业播放人员进行预先录音, 并保存到系统。对于交易信息等非固定语音, 系统通过TTS语音转换技术, 可以实时将文本信息直接转换为语音文件进行播放。

一般的语音文件数据量较大, 系统可以将如wav语音格式转换为alaw语音格式, 实现语音数据缩小90%以上, 而语音质量只失真10%。

(二) 语音模板配置

不同业务交易可以通过xml文件方式定义语音播放模板。语音模板包括定义多个语音节点, 每个节点负责不同的功能逻辑或语言播放。

每个语音节点又可以定义播放的语音文件, 或是根据传入文本参数进行TTS语音转换, 或是接收按键返回信息等功能。每个语音节点根据逻辑处理结果, 判断下一语音节点目标。

(三) 路由配置

系统可配置多个语音呼叫通道, 并设置语音呼叫通道优先级, 当第一个语音呼叫通道出现异常时, 系统自动尝试使用下一个语音呼叫通道进行呼叫播放, 保障系统呼叫高可靠性。

(四) 通信协议配置

系统采用国际通用的SIP信令控制协议与程控交换机进行通信, 并支持UDP和TCP两种通信方式, 可以与各种厂家不同型号程控交换机实现接入。

(五) 数据统计分析

系统设计完整的数据结构, 提供用户每一步呼叫的呼叫号码、呼叫时间、呼叫耗时等, 并可统计查询各个号码在某一时间段的呼叫次数、呼叫频率等数据要素, 供业务部门参考分析。

四、安全控制

语音认证防欺诈系统实现了全面的安全控制, 包括业务安全、数据安全、交易安全、通信安全等, 保障用户信息不被泄露。

(一) 业务安全控制

认证中心在进行每笔认证操作时, 都会经过内部风险引擎及安全策略检查, 最后才进行业务操作, 如图1所示。

风险引擎:支持多种风险识别, 如异常交易。

安全策略:包括黑白名单及动态口令复杂度设置等。

用户管理:支持多种用户身份认证方式, 权限设置。

日志审计:所有交易信息及操作行为都有记录, 供日后审计用。

(二) 数据安全控制

认证服务器在安装部署时都会生成唯一的密钥文件, 所有敏感数据在存放数据库前, 系统都会对其进行加密, 并以二进制方式存储。用户无法直接通过查询数据库获得敏感数据, 极大地保障数据存放的安全性。

(三) 密码算法安全

动态口令密码算法引擎通过FIPS140-2检测, 通过FCC, EC标准, 符合Ro HS标准, 保障动态密码生成的不可预见性及安全性。

(四) 通信安全

8.经济新常态下农商行转型发展浅析篇八

【关键词】经济新常态农商行 SWOT分析对策建议

一、引言

随着我国经济进入“新常态”，经济的结构以及发展的方式亟待转型，而金融作为发展实体经济的核心动力，也在进行着转型，以为了适应经济新常态的变化。银行作为金融业的重要主体之一，也正经历着“新常态”的考验，而农村商业银行（以下简称农商行）作为金融业中服务农村金融的重要组成部分，承担着支持农业服务主要力量的重任，在一些农村地区农商行甚至也是农民获得金融服务的唯一渠道。因此，从农村信用合作社向农村股份制商业银行改革转型的农商行来说，在经济新常态背景下，农商行必然会涉及经营模式、金融政策等方面的转型，面临着机遇和挑战。

二、文献综述

经济增速下行是经济新常态一个表现特征，面对宏观经济下行的环境，潘美丽（2015）给予经济新常态，运用SWOT分析法，分析了我国银行业整体的机会和威胁，并结合我国商业银行自身存在着的优势及劣势，认为经济增速减缓加剧了金融风险，同时经济转型的大背景下业推动着金融业态的重构，银行业应积极主动地调整、转型，以适应经济新常态。

而在我国，在金融市场依然占据主导地位的农商行来说，郑权（2014）指出，在面对愈加激烈的竞争，农商行必须得认清自身所处的环境，以及自身的有适合劣势，才能适应市场的竞争，通过完善公司治理结构，强化内部管理，调整和优化物理网点，同时对农村市场进行细分，开拓目标市场，加强从业人员的队伍建设完善激励机制，提高农商行的竞争优势。诸小龙（2015）则从市场细分角度出发，认为可以寻求农商行发展的突破口。因此把市场具体分为了农户市场和高校市场，因为随着城市化的进程、人口老龄化等问题，加之农村人口的外流，未来的市场也将会是年轻人的市场，故应注重高校市场，占据市场份额。

由于我国特殊的城乡二元结构，我国不断推进新型城镇化建设，徐照宣、史小超（2015）从新型城镇化背景下角度，分析了县域农商行的发展环境、发展模式，认为通过继续推进股份制改革、控制政府干预以及加强产品创新和风险控制等方式来为新型城镇化建设提供优质的金融服务，同时实现农商行自身的更好发展。

陈定华（2012），陈智慧（2015）等则认为在新时期，互联网金融时代的背景下，都提出了农商行应运用互联网，开发更多便捷的金融服务，以吸引客户，挖掘客户，从而提高农商行的竞争力。

综上所述，面对经济新常态，银行业转型以适应经济经济新常态变化，而农商行作为银行的一个重要组成部分，农商行也应适应这种变化。但鲜有文章从经济新常态的背景下，分析农商行的转型。因此本文试图从经济新常态视角出发，通过SWOT分析，挖掘农商行转型的突破口，并给出相应的对策建议。

三、农商行转型的SWOT分析

（一）农商行优势（S）分析

农商行前身为农村信用合作社，是中国人民银行批准设立，并由社员入股组成，实行民主管理，主要为社员提供金融服务。随着金融业的不断发展，农信社改制为农商行，不单仅为农村金融服务，也为更多的客户提供金融服务。由于农商行通常是由当地原来的农信社等农村金融机构发展而来的，有一定地缘优势，拥有稳定的客户资源，在农村金融市场份额中有着相对的优势。

同时，农商行始终立足服务农村金融，是普惠金融、支出农村金融发展的主力军，因此获得了国家在很多政策方面的支持。

（二）农商行劣势（W）分析

面对经济增速的下行，农商行也受到了影响，并且农商行由于服务农村金融的特殊性，其风险控制能力较差，抵抗风险的能力较弱。从2014、2015年商业银行不良贷款率分机构类的季度数据来看（如图1所示），农村商业银行的不良贷款率相对较高，在2015年第四季度达到最高2.48%，这与经济下行相关，同时在一定程度上也反映出信贷员风险意识的不足，业务操作不规范的缺陷。

数据来源：根据中国银监会数据整理。

同时，与其他银行机构相比，农商行金融产品单一，不能满足客户需求，加之现农村环境有所改善，很多农民不再将资金存放银行，而是进入资本市场，获得保值或更多收益。

（三）农商行面临的机遇（O）分析

经济新常态的背景下，我国经济结构不断调整，不断优化升级，第三产业以及消费者的需求逐步增加。从整理来说，我国2014年第三产业增长8.1%，同时城乡居民的可支配收入也达到了8.0%，两者均高于当期GDP增速。从中小企业到城乡居民，其对金融需求都快速增长，因此就需要农商行把握机遇，满足客户需求，提供金融服务。

同时，我国不断推进新农村的建设，政府加大对三农的扶持力度，给予农民补贴，减轻农民负担，这就使得农村商业银行资金更加充裕2。其次，普惠金融服务、农村金融服务的推广，以及返乡农民工创业增多，农民思想的转变，贷款需求旺盛，都为农商行提供了很好发展机遇。

与此同时，城镇化建设的推进，可以让农商行利用自身优势，服务城镇化建设，并从城镇化建设中得到更好的发展。

（四）农商行面临的威胁（T）分析

随着农村金融市场准入政策的放宽，一些小额信贷公司及村镇银行陆续进入农村金融市场，向农商行发起挑战，市场竞争加剧。同时互联网金融的崛起，在一定程度上消除了地域的限制，使农民资金投资不再受之限制。加之2011年来，我国银监会从技术指标层面上加大了对银行经营的安全性及风险性等方面的监管，从而农商行的经营难度加大，面临挑战。

四、农商行转型发展的对策建议

依据SWOT分析，得出下列SWOT分析矩阵，并得到相应的战略：

依据农商行SWOT分析矩阵，可以得出以下的对策建议：

首先，根据S-O战略，农商行可以依靠地域优势，积极满足客户需求，进一步提升竞争力。根据农商行未来发展，结合所在地区的经济发展的特色，在满足东堤经济发展需求的同时，又可以实现自身发展。同时农商行也应立足于农村金融服务来满足旺盛的农村金融需求。

其次，依据S-T战略，农商行在立足于农村金融服务的同时，应开拓新市场。随着城镇化建设的推进，农商行应进行具体的市场细分，针对不同的目标群体，有针对地开展金融服务，从而应对金融市场中来自其他金融机构的竞争。

再次，根据W-O战略，抓住我国经济结构不断优化的机遇。由于农商行受国家政策影响较大，同时自身的风险控制能力较差，抗风险能力较弱，因此政府可以建立补偿机制，使农商行主动进入农村金融市场，并且帮助农商行参与地方经济的基础建设，提升农商行竞争力。

最后，根据W-T战略，在面对监管从严的外部环境下，农商行从自身出发，提高风险控制能力，在不同的发展形势下，谨慎扩张投资、贷款，同时加强信贷业务员的培训管理，建立绩效考核机制和激励制度，并注重优秀人才的培育，服务广大客户，从而提升农商行的品牌。

参考文献

[1]任志龙，张军.农信社向农商行转型中面临的问题及对策[J].河北金融，2012（06）.

[2]郑权.农村商业银行发展策略研究[J].新经济，2014（02）.

[3]潘美丽.给予经济新常态的银行业转型发展的SWOT分析[J].中国集体经济，2015（11）.

[4]诸小龙.浅析农商行从细分市场中寻求突破的方法[J].现代营销，2015（10）.