企业信贷(精选7篇)
1.企业信贷 篇一
泉州微小企业信贷方案浅述
——基于中国农业银行泉州分行
一、背景及意义阐述
近年来,随着我国经济体制改革的进一步推进,微小企业得到了长足的发展,己经成为国民经济的新生力量。据统计,截止 2011 年 1 月底,经各级工商部门注册的微小企业已达到 467万多家(不包括个体工商户),创造的最终产品和服务价值占全国GDP的 58.6%,缴纳税金占全国的 52.8%;中吸纳了 80%的城镇就业人口和 75%以上的农村转移劳动力。此外,实证研究数据表明微小企业对我国国民经济的贡献率占到 75%以上,与总的增长率的相关系数为 0.876,而大企业与总经济增长率相关数仅为 0.004。由此可见,微小企业经济发展是我国经济持续发展的动力源泉,扶持、推动微小快速发展是国民经济发展战略的重要环节之一。
被誉为“民办特区”的泉州,微小企业经济年均增速超过30%,据微小企业信息网显示,2012年泉州拥有各类微小企业13万多家,产值超亿元企业近1500家,上市公司77家,位居全国前列;拥有国家级品牌产品共133个,纺织服装鞋类等产量占全国比重大,泉州运动鞋和旅游鞋占全国总产量的40%、世界总产量的20%,石材出口量约占全国55%,工艺陶瓷出口量约占全国65%。可以说,实体经济是泉州发展的最大优势,也是金融发展的最大依托。因此,可以进一步说微小企业能否进一步发展,关系到泉州未来经济能否更大的发展。
然而受2008年全球金融危机的影响,泉州微小企业经济发展正面临市场萎缩、原料涨价、资金紧张、用工短缺、成本上升等多重困难。解决泉州微小企业困难问题的关键在于融资问题,由于微小企业规模小,信用评级低,很难从正规金融机构取得借款,从而导致民间资本的泛滥。2011年5月,农业银行总行高级经济师何志成,在厦门及福建多地调研发现,民间借贷利率最低的也要20%,最高的多达50%,在一定程度上反映了微小民营企业对资金的“渴求"。因此虽然银监会上周出台了十条措施,支持商业银行进一步改进小企业金融服务,但此举未能解决金融机构缺钱的问题。
为了支持民营微小企业的发展,遏制不良民间高利贷,继浙江省温州市金融综合改革试验区、广东省珠江三角洲金融改革创新综合试验区之后,2012年12月底泉州市成为第三个国家批准设立的金融综合改革试验区。
此外,现阶段,随着我国金融市场的逐步开放,国内金融机构竞争将会更为激烈,可能面临客户竞争失利,资产质量持续恶化的窘境。在泉州的企业群中,微小企业是最具有活力和成长性的,他们有着体制、机制、管理等方面的优势。中国农业银行泉州分行完全可以通过发挥人力成本的优势,为微小企业提供个性化的服务,形成微小企业基本客户群,在长期合作中建立稳定的依存关系,形成较为稳定的生存基础。
因此,在此背景下,以中国农业银行泉州分行为信贷机构落脚点,研究泉州微小企业信贷融体系,有助于微小企业与信贷融资机构关系的搭建开辟新途径,使泉州微小企业和中国农业银行泉州分行互惠互利。
二、微小企业信贷融资难及原因阐述
我国微小企业信贷融资起步很晚,2005年8月,由中国银监会制定和发布的《银行开展小企业贷款业务指导意见》,提出商业可持续的小企业贷款模式,从政策层面对小企业的贷款给予了积极的支持和引导。同年11月23日,国家开发银行分别与内蒙古包头商业银行、浙江台州市商业银行签订了《微小企业贷款项目合作协议》,标志着“中国商业可持续微小企业融资项目”的正式启动。12月22日,全国第一笔微小企业贷款在包头市商业银行成功发放,此举为大规模开展商业可持续微小企业贷款业务拉开了序幕。在相关政策的推动下,经过几年的发展,微小企业的信贷融资情况取得了突破性的进展,如浙江泰隆商业银行、南充市商业银行、包商银行为代表的一批商业银行立足区域市场,已经摸索出了一条以微小企业金融业务为重心的发展道路。
但与巨大的市场需求相比,这一状况仍然不能满足微小企业的需要。具体表现在以下几个方面:一是融资渠道单一。微小企业的信贷融资多集中在某些少数商业银行,多数融资还依赖于内源融资。这是由微小企业自身的特点,商业银行缺乏创新以及两者之间信息的不对称所决定的。
二是融资成本高昂:由于银行将资金货款微小企业时要承担更大的风险和更高的成本,从而微小企业取得的贷款利率要高于市场平均利率,融资中间费用比例过高。
三资本供给结构不平衡:不同产业间的资本供给存在不均衡,银行常常将资金贷给发展前景可预见且良好的,有稳定收益的行业,而不会将资金贷给风险高,收益不稳定的行业。不同的区域,资本供给程度也存在差异,相对来讲,发达地区的微小企业信贷情况要乐观与不发达地区。
造成微小企业融资难的状况是一系列原因造成的:
一是商业银行未将目标客户定位于微小企业。长期以来,我同商业银行的服务对象都是大型企业,龙头企业,乃至中型企业,却很少将目光转移至微小企业。因为同样多的款项,商业银行将其贷给微小企要比贷给大型企业承担更多的成本,更大的风险。鉴于此,银行很少将资金贷给微小企业,微小企业很难从银行获得信贷支持。
二是信贷品种少且价格高。相对于西方商业银行,我同商业银行在产品创新方面还比较落后。现有的信贷产品少且价格高,适合与微小食业的信贷产品更是不多,这也是微小企业很难从银行获得融资的一个重要原因。
三是体制转轨未能为微小企业融资带来作用。改制中的商业银行从资产的安全性、流动性出发,相应地提高了贷款条件,但微小企业自身的性质和特点使其很难达到银行发放贷款的要求。
三、完善泉州农行微小企业信贷机制方案阐述
近年来,中央银行和各家金融机构相继出台了一系列支持中小企业加快发展的政策措施,特别是外资银行为抢占国内微小企业这一庞大的客户群,制定了具体的目标定位和信贷服务措施,外资银行在中小企业客户市场方面的优势将可以更充分发挥。因此,泉州农行只有充分认识到形势的紧迫性,努力提升自己对微小企业提供信贷服务的能力,才能在将来的竞争中立于不败之地。
(一)转变思想,更新观念,提高对业务转型、信贷结构调整认识。泉州农行加大向战略业务转型的工作力度,是在做好传统公司业务的同时,加大战略性业务发展力度,并非传统公司业务不重要随着各家银行日益竞争的白热化,传统资产业务趋于微利时代,总行提出传统业务向战略业务转型是十分正确和及时的,是长期发展的需要,是商业银行发展的必然。
此外,泉州农行树立起以市场为导向、以客户为中心的营销理念要认真分析宏观经济运行趋势,在实现国家产业政策与本地实际的“结合”,制定科学的营销策略,增强贷款营销的科学性、前瞻性、连贯性,减少盲目性,提高营销效果。信贷结构调整是按行业划分的,搞好信贷结构调整,意味着要区别不同情况,分
类指导,有进有退,有保有压。在控制好风险的前提下,积极对那些规模较小、效益低下、发展前景差、信用等级低、风险较高的中小企业实施信贷退出政策。从实际出发,不“急刹车”,不搞“一刀切”,要准确把握调控的时机、节奏和力度,这是一门艺术,要把握好火候、分寸、尺度,不要造成新的风险和社会不良影响。
(二)注重市场调研,做好贷款客户市场细分与定位,培植优质贷款客户群 贷款营销的基础是市场调研,通过营销环境分析,寻求客户的贷款需求,把握市场机会,依据客户需求的差异性和类似性,细分贷款市场,在市场细分的基础上确定将重点投入金融产品和金融服务的客户群,进行目标市场的选择,并在目标市场上进行金融产品和金融服务的定位。目标市场选择是否正确,市场定位是否恰当,对贷款营销成功与否关系重大。因此我认为,培植基本贷款客户群的主要任务是建立一批结构合理、相对稳定的贷款客户。
(三)泉州农行进一步优化业务流程。针对泉州微小企业时效要求高的特点,在岗位制衡风险可控的基础上,尽可能减少业务运作环节,向着中小企业 “零售化”、“工厂化” 方向迈进。泉州农业银行内部应根据不同支行的经营管理水平,转授中小企业一定的审批权限。如客户类型的确定可由经营行调查上报二级分行直接认定,中小优良客户的用信可由二级分行授权用信额度500万元以下,由基层网点会同县级支行前台部门调查,经营行后台部门审查,经营行贷审会审议,经营行行长审批后发放。对信贷业务操作流程进行整合,使中小企业从申请到发放贷款的时间缩短到.个工作日以内等。同时农业银行逐步建立规范、高效、风险可控的中小企业业务管理体系、客户经理队伍,建立对中小企业贷款风险定价机制,完善信贷考核和奖惩方式,构建激励与约束并存的信贷营销机制。
(四)泉州农行可以进一步挖掘新的金融产品。针对区域产业集群积
聚的特点,综合考虑产业链,供应链等链条内的上下游企业生产经营模式,创新信贷业务品种和担保方式,制订县域中小企业差异化信贷政策,在不断不断满足微小企业的需求,在为微小企业提供服务的同时,也为自身的发展开辟道路。例如:对微小企业的产品打包进行贷款,针对由多个企业组成的团体贷款等。
同时,针对目前小企业金融产品相对单
一、竞争力不强的情况,泉州农行可以根据中小企业的特点和现实需要,因地制宜地创新金融产品。一是循环贷款。以小企业客户提供足额、有效抵押为前提,在同一借款和抵押合同下,实行一次性审批、一次性签订合同,在抵押期间内根据企业实际需要多次提款、随时归还、额度循环使用,主要满足借款人生产经营中经常性、反复的、无法事先计划的流动资金周转需求。二是整贷零偿。对小企业客户一次性发放、按月或按季或按年等额还款,主要满足小企业技改项目、购买机器设备、厂房购建等资金需求。
三是自助贷款。对小企业客户抵质押担保信用业务,通过营业柜台或自助设备,在综合授信额度内循环使用。此外,还可以推出小企业设备抵押贷款、存单质押贷款、应收账款质押贷款、仓单抵押贷款、优良企业保证贷款、法人按揭贷款、个私小型技改贷款、贸易融资、保理业务、商业承兑汇票保贴、商业承兑汇票保证等多种信贷业务,扩大中小企业贷款的选择范围,切实解决中小企业贷款难的实际问题。同时,在控制风险的前提下,提高营销的成功率。
(五)泉州农行可以成立专门针对泉州微小企业融资的组织部门,并配备专职人员和技术,为微小企业融资提供精细化服务。例如成立中小企业金融事业部专门服务于中小企业,设立微小企业金融事业部服务于微小企业。
(六)泉州农行应增加对微小企业的信贷支持。在微小企业信贷中,信息不对称是其主要问题。与微小企业相比,银行掌握着更少的信息,且存在偏差。为解决这一问题,微小企业应具备发送信息的技术,银行需要具备识别信息和风险的技术.具体而言,企业需要完善财务制度和内部治理结构,同时建立良好的诚信机制。银行要转变对微小企业的观念,改变服务方式,开发新的信息载体。
2.企业信贷 篇二
微型企业, 是指雇员在10人以下的具有法人资格的企业和个人独资企业、合伙企业, 以及工商登记注册的个体和家庭经济组织等。微型企业的规模小、雇员少, 产权和经营权高度统一, 自主经营, 产品 (服务) 种类单一, 以家族式管理为主, 在同行业中不占垄断地位。
目前, 在微型企业、个体经营户昌盛的江浙一带, 存在着严重的企业信贷危机, 主要表现在:一是资金紧缺的微型企业比重较高。因受国际经济形势的影响, 企业的经营成本不断攀升, 煤电油运等要素价格普遍上涨, 企业对资金的需求不断增加, 周转资金越来越紧张。二是金融机构对微型企业的融资额度偏小。由于国内对金融融资的监管力度较大, 微型企业直接融资的渠道狭窄, 资金来源还是依靠金融机构贷款。但是由于微型企业没有足够的抵押资产, 得不到担保, 因此很难达到贷款的要求。三是微型企业资金缺口较大。据调查, 浙江省规模以下的工业企业存在资金缺口的达一半以上, 企业的生产经营受到了很大限制, 许多经营效益不错的企业, 想扩大规模却苦于得不到贷款而最终放弃。
制约微型企业获得信贷的主要因素
虽然影响微型企业信贷的因素有很多, 但是从企业内部和外部环境来分析, 主要有三个因素:企业的性质, 融资环境和相关机制缺失。现根据外部环境探讨微型企业信贷问题。
1.外部融资环境建设相对滞后
虽然我国改革开放以来, 民营个体经济在快速发展, 但是金融体系和融资环境却未同步改革, 明显滞后。
(1) 金融市场不发达。由于国内专门面向微型企业的金融市场不发达, 企业只能通过间接方式融资, 因此得到的贷款非常有限, 融资手段极度缺乏。
(2) 银行与企业的信息不对称。微型企业大多数没有完善的管理制度, 社会上也没有专门为微型企业提供服务的信用评级机构或信用担保机构, 银行与微型企业之间很难建立信任关系, 在一定程度上阻碍了银行向企业发放贷款。
(3) 信用担保体系不健全。实行严格的金融监管, 导致了微型企业很难满足银行抵押担保的要求, 许多可直接用于抵押担保的资产, 因企业没有健全的机制而不能实现。
2.政府和相关机构未能发挥作用
在对微型企业提供信贷融资方面, 因银行与企业的信息不对称而导致市场失灵, 使得急需资金的企业得不到银行贷款。在这种情况下, 政府部门和相关机构 (与政府部门具有相同性质的社会性组织, 如行业协会、区域性和地域性组织等) 可通过制定相应制度或标准, 协调金融机构与企业之间的关系, 减少双方之间的信息不对称, 增加微型企业贷款的可能性。
发达国家微型企业融资方式
1.美国微型企业的融资方式
美国的市场体制健全、金融证券市场发达, 微型企业可利用金融机构的融资平台, 采用以直接融资为主、间接融资为辅的方式。美国政府通过中小企业管理局, 制定宏观调控政策, 引导民间资本为微型企业投资, 政府只起到引导和监管的作用。
直接融资是通过直接融资公司和证券融资具体实施的。直接融资公司 (即创业投资公司) 对具有发展潜力的微型企业进行直接投资, 可从政府获得一定额度的优惠贷款;证券融资拥有专门为微型企业提供融资的平台, 它的要求比普通的证券交易市场更低。
间接融资是通过商业银行贷款具体实施的。鉴于商业银行对微型企业的放贷要求都较高, 而企业很难达到要求, 于是美国政府通过对微型企业融资机构提供政策性扶持、提供担保基金或政策性资本, 引导金融机构向微型企业放贷。另外, 通过金融制度创新, 受美国政府扶持的出口信用保险机构, 将快速融资计划与超级授权融资计划进行整合, 融资范围更大, 为企业提供快速便捷的融资服务。
2.日本微型企业的融资方式
日本政府在对微型企业融资实施扶持政策的过程中, 逐渐形成了直接融资、间接融资、信用补充三者相结合的模式。微型企业采取直接融资方式获得贷款所占比重很低, 企业资金的主要来源是间接融资。日本政府非常重视微型企业的发展, 为它们解决融资信贷问题。由于日本没有美国那样发达的金融市场, 所以通过建立政府金融机构, 由政府直接出资, 为需要资金的企业提供融资服务。另外, 日本的民间融资机构也很发达, 为微型企业融资提供了渠道。
3.欧洲微型企业的融资模式
德国政府允许商业银行从事证券交易等金融活动, 商业银行通过提供短期周转贷款、中长期固定资产贷款、证券投资、信托等业务, 为微型企业提供贷款。这是微型企业一种间接融资方式
英国发达的金融市场和资本市场, 可使微型企业通过直接融资方式获得资金。英国政府还通过公营性的工业投资, 引导商业银行资本、民间资本投向微型企业。
从发达国家微型企业的融资方式可看出, 在资本市场和金融市场发达的国家, 如美国和英国, 微型企业是在金融市场上直接融资。而金融市场相对落后的日本和德国, 微型企业主要是通过间接融资, 由商业银行提供担保贷款, 或政府直接和间接地提供政策性融资。
我国微型企业信贷方式选择
我国微型企业信贷可行性路径, 应以间接融资为主、直接融资为辅, 通过大力发展政策性融资、民间融资和抵押担保融资, 扩大间接融资渠道, 为微型企业提供多种信贷选择方式。
1.政策性融资
政策性融资, 是指政府直接或间接地参与微型企业的融资过程, 为企业融资提供政策性支持的一种融资方式。如浙江省政府首先对微型企业的成长性作出评价, 从本省各地推荐的数十万个微型企业中评选出有发展潜力的企业, 推荐给金融机构;其次, 建立担保行业的资信评级体系;最后, 建立多元化的融资体系, 由政府牵头, 以金融机构为平台, 带动民营资本投资, 充分发挥民间资本的优势。
政策性融资主要有两种方式:
(1) 政府直接建立金融机构。由政府直接提供资金或担保, 建立金融机构, 这种机构一般不接受存款, 主要职能是为微型企业提供贷款, 资金来源基本是政府财政。当前, 国家财政收入逐年攀升, 已具备建立政府金融机构的实力, 并且企业对资金的需求也很强烈, 在这种情况下, 应积极发展政府金融机构, 并借鉴发达国家的经验, 为微型企业融资提供必要的支持。如日本专门设立了三个金融机构———商工组合中央公库、国民生活金融公库、中小企业金融公库, 这三个金融机构相辅相成, 为中小企业提供全方位的贷款服务。
(2) 政府间接支持金融机构。政府为专门服务于微型企业的金融机构发放优惠贷款、提供资金支持。
2.民间融资
微型企业对资金的需求数量小、短期性强、频率高、周转速度快, 企业大都从亲朋好友或其他人那里获取贷款, 这种民间融资方式可满足企业的资金需求。
民间融资主要有两种方式:
(1) 个人高利率借贷。这种方式逐渐由民间化向正规化、合法化发展, 制度体系正在逐步完善。企业借贷需签订书面协议, 条款包括担保人 (中介人) 、借款额、利率、归还期、违约金等, 借贷数额较大还需以房屋等实物做抵押。
(2) 互助性融资。这种方式是指由有资金需要的个人发起, 一些有一定关系的人参与, 融资数量一般不大, 以相互帮助为目的, 具有迅速、风险小、融资双方可实现双赢等优点。互助性融资的主要对象是微型企业, 往往在它们急需资金且数量不大时, 就会主动提出集资。目前, 许多微型企业主要采取这种融资方式。
3.抵押担保融资
抵押担保的制度障碍小, 实用性和可操作性强, 被商业银行等提供抵押担保贷款的金融机构广泛采用, 是当前解决微型企业融资难的主要方式。抵押担保融资主要通过商业银行和民间金融机构等实施, 其中包括商业银行信贷和商业性小额信贷。
3.信贷紧缩企业如何过冬? 篇三
信贷紧缩将使一些中国企业的发展面临较大的压力,如何应对资金短缺的风险,并实现可持续发展已成为企业思考最多的问题。
信贷紧缩谁受到的冲击最大?
持续从紧的货币政策将提高资金筹措的难度和成本,这对本身受“融资约束”的企业影响较大。受融资约束的企业依靠外部融资 来进行投资和经营活动,其最优投资决策能否实现取决于能否顺利通过外部融资获得所需资金。不同企业因其自身财务状况不同,所受融资约束的程度不同,受融资约束越大的企业,其投资和经营活动对外部融资环境变化的敏感性越强。面临从紧的货币政策,本来就受融资约束的企业在投资和经营上将愈加谨慎,由于外部融资的困难加大可能会使这些企业暂时放弃最佳的投资,企业生存和发展受到威胁。
通过对上市公司财务数据进行分析发现 ,多数企业受融资约束的影响。所考察的14个行业中,受融资约束企业数目占本行业比例超过半数的有12个行业。其中以零售业、交通运输设备制造业、纺织业、电器制造业最为严重,八成左右的企业都受融资约束的影响。黑金属冶炼业、房地产业相对较好,低于半数的企业受融资约束。按各行业受融资约束情况的综合评分看,日用电子器具制造业、纺织业、零售业、交通运输设备制造业整体受融资约束情况最严重。
参照各行业融资约束企业所占比例、综合评分、受约束的企业、数目等不同分析角度,可看出日用电子器具制造业、交通运输设备制造业、零售业、信息技术等行业受融资约束较大。化学原料及化学制品制造业、医药/生物制品、信息技术业、交通运输设备制造业等行业中受融资约束企业的绝对数目最多。
日用电子器具制造业、交通运输设备制造业、信息技术等行业由于本身就受融资约束较大,信贷紧缩将给这些行业带来较大影响。上述这些行业本身具有资金技术密集的特征,由于技术创新活动频繁,投资规模与频率较高,因此对资金是否充裕更加敏感。
黑色金属冶炼及压延加工业、造纸及纸制品业、电子元器件制造业、房地产行业、日用电子器具制造业等行业内各企业受融资约束的情况分化较大。这意味着信贷紧缩对上述行业中各企业的影响程度有较大不同。
信贷紧缩有可能改变上述行业内的竞争格局。一些企业在信贷紧缩期间,投资受到抑制,影响经营,而另一些企业由于受影响较小,因此可以趁机发展,取得竞争优势。
信贷紧缩对中小企业影响大。中国中小企业数目众多,但获得商业银行贷款甚少。据统计,目前中国中小企业已超过1000万家,占全部注册企业数的99%,但从商业银行获得的贷款仅占全部商业银行贷款约1/4。在信贷紧缩、中小企业信用风险加大的背景下,银行对中小企业的审批和额度控制会更加谨慎。
信贷紧缩对需求大量信贷资金的行业有较大影响。造船、房地产等行业对信贷需求较大,受信贷紧缩影响严重。一般船舶制造合同签订之后只预付三成甚至更低的费用,这让手持巨额订单的造船企业面临较大的资金运转压力。船舶融资同时具有回报期长、投入高、技术性强、波动性大等特点,银行为规避造船周期中的诸多风险,往往不愿为企业提供贷款。房地产商在2007年都是超速扩张,高价囤积大量土地,因而资金链很紧张。信贷紧缩加上国家对房地产热进行调控的措施不仅导致房地产开发商贷款难,还抑制了需求,多数房企都面临着资金链断裂的风险。
信贷紧缩对产业链中的弱势企业影响大,给财力雄厚的企业却带来机会,市场进入威胁加大。比如汽车销售以及配件制造企业由于数目多、规模小,在产业链中处于弱势地位,且由于短期借款在流动负债中占比高,因而财务压力大。银根收缩影响汽车销售等行业,中小企业纷纷寻求突围,资金充裕且牢控汽车产业链上游的钢铁巨头却开始进入市场。攀钢进入汽车贸易代理,销售东风雪铁龙、郑州日产等汽车,打造其在西南汽车贸易领域的旗舰地位。宝钢启动了《汽车零部件产业发展规划》,计划通过合资控股、参股和购并的形式,在未来介入汽车动力传动系统、汽车底盘、车身等汽车零部件领域。宝钢力争到2010年,汽车零部件年销售额超过100亿元,进入国内行业三甲。
信贷紧缩对自主品牌的影响大于外资品牌。自主品牌汽车厂商因研发占用巨额资金,不得已将资金压力传导给经销商,造成整个产业链受信贷紧缩的影响严重。华晨要求所有销售店保持每月不少于200辆的库存,相当于2000万元的资金始终被占压,而银行又不愿贷款给经营效益一般的自主品牌经销商。高门槛使自主品牌汽车企业难以组建汽车金融公司,无法缓解信贷紧缩对企业的冲击。通用、大众、丰田等外资品牌在中国均已成立汽车金融公司,为下属子公司及经销商提供资金支持,但吉利、长城等自主品牌及其商家融资乏术。
信贷紧缩对大企业影响相对较小。同等条件下,银行发放贷款通常都会优先考虑那些资产良好、财务规范的大企业。2007年,10多家主要商业银行有60%的贷款集中在20%的大企业。珠江房地产与建设银行有长时间的合作关系和良好的信誉,即使是在银根紧缩的2008年,也会得到建设银行信贷计划的支持。
产能相对不足、盈利能力较强或者大规模投资已经完成的行业受信贷紧缩影响较小。不同行业的投资增长出现分化,2008年1~5月,煤炭开采及洗选业投资527亿元,同比增长47.0%,远超各行业平均增速。钢铁企业的现金流充沛,加上钢材产品提价趋势不变,从紧的货币政策不会降低钢铁企业整体盈利水平。钢铁企业大规模的投产高峰期已经过去,大型钢铁企业也基本实现了上市,融资渠道并不缺乏,银根紧缩反而有利钢铁巨头重组。
高科技行业与国际接轨,易从境外获得投资,因此受信贷紧缩影响较小。近期巨人网络、完美时空等IT企业成功在海外上市,获得巨额融资。2008年,发改委和财政部组织开展了产业技术研发资金试行创业风险投资工作,以国家资金对符合条件的高科技企业进行股权投资。投资范围为符合《国家高技术产业发展"十一五"规划》、《当前优先发展的高技术产业化重点领域指南(2007年度)》规定的企业。
信贷紧缩并不都是坏消息
企业投资受信贷紧缩抑制,发展趋缓,甚至导致经营恶化。2008年1~5月,全国城镇固定资产投资40264亿元,同比增长25.6%,略低于2007年同期25.9%的增速,但考虑到投资品价格已大幅上涨,因此实际投资增长已明显减速。信贷紧缩会导致商业银行在部分企业贷款到期之时不再发放新的贷款,这部分企业由于没有获得新的贷款,将面临资金链断裂的风险。
信贷紧缩直接抑制需求,影响销售。信贷紧缩所导致的投资和消费支出的减少,直接抑制了对投资品和消费品的需求。利率上涨和贷款收缩直接影响了以信贷方式购物的需求。2007年住房贷款利率累计加息6次,5年期以上的贷款利率为7.83%,全年上调了0.99个百分点,抑制了住房投资消费。
信贷紧缩增大企业融资成本,直接影响企业业绩,企业被迫持续融资,形成恶性循环。尽管银行贷款利率增高,但一些行业及企业仍难获得贷款,只得自谋资金来源。2008年1-5月份,全国房地产开发企业实现到位资金15099亿元,其中企业自筹资金5630亿元,增长36.7%,高于国内贷款21.5%的增速。许多企业不得已向民间借贷,但民间借贷属于半合法、半非法的性质,不仅成本高,且增加了企业的风险。2008年央行第五次提高准备金率后,国内民间3个月~6个月短期贷款的年利率已达到30%~35%,而1年以上的长期贷款利率在20%左右。
企业为维持现金流,降价销售,使竞争加剧。近年来的投资高涨使得家电、汽车等行业产能过剩,为尽快回笼资金,短期只能采用价格战的方式。发改委监测数据表明,2008年5月份,国产乘用车价格延续下降走势,环比下降0.53%,同比下降2.26%。房地产行业推出买房送车等降价促销活动。
价格调整导致消费者延迟购买,形成市场下滑,并进一步加剧竞争,从而产生第二个恶性循环。当汽车价格变化出现不确定性时,习惯于买涨不买落的消费者持币待购,购买减少。
正常情况下,汽车经销商当月卖车的收入可以满足流动资金贷款,但在库存增长时,只能用下一期的贷款来偿付上期贷款。信贷紧缩打破了经销商的资金链,不得已低价甩卖库存车辆,尽快回笼资金还贷,因此导致车价剧烈波动。房地产市场面临类似情况,各开发商为尽快回笼资金,低价促销,反而使销售不畅。
市场下滑影响企业业绩,使融资更加困难,并进一步加剧竞争,形成第三个恶性循环。由于目前紧缩的货币政策以调整存款准备金率来控制信贷规模为主,加息幅度相对较低,因此商业银行为保证收益,多选择低风险的贷款。企业业绩下滑影响信贷风险评估,从而使贷款更加困难。企业不得不一方面寻求利率更高的民间贷款,一方面加大销售竞争力度以回笼资金,从而形成恶性循环。
但是,信贷紧缩也对行业及企业带来正面的影响。首先通过抑制投资需求,严格控制高耗能、高污染、产能过剩的产业。2003年以来,中国钢铁、电解铝、铁合金、焦炭、电石、铜冶炼等高耗能、高污染行业的产能出现不同程度的过剩现象。中国当前重化工业的市场扩张并非建立在消费增长的基础上,而与房地产投资及出口需求密切关联。政府适度调控房地产投资,限制低附加值工业品出口,并对重化工业发展的环境排放标准进行严格控制,将改善重工业产能过剩状况。
其次,推动市场结构调整,加速行业洗牌。信贷紧缩将加速房地产企业之间的土地转让和股权并购,房地产行业洗牌加速。目前房地产开发融资结构总体上没有实现多元化,相当一部分的资金仍来源于银行贷款,从紧货币政策下银行贷款限额趋紧,优胜劣汰、并购加速难以避免。2008年以来,南京近3成开发商没有任何开发量,70多家开发商被市场淘汰出局。
从紧的货币政策有助于提高煤炭产业集中度,加快煤炭大基地、大集团建设。目前中国煤炭工业的产业集中度与世界主要产煤国家相比差距较大,美、澳等国前四位煤炭企业的集中度达到70%左右,而中国2007年这一数据仅为16%。现代化的煤炭产业对于前期规划、装备水平、技术力量等都有较高要求,大基地、大集团可以有效提高资源效率,在保障国家能源安全和经济安全中发挥重要作用。
再次,促进企业内产品结构调整。在信贷紧缩下,企业开始逐渐以高附加值产品取代低附加值产品,高档产品取代低档产品,高技术产能逐渐取代落后产能。
另外,提高企业经营管理水平,增强竞争力。依靠增加投入项目、追求数量来实现高产出、高增长一直是中国几十年来的发展模式,一旦经济环境偏紧、投入减少,企业效益下降在所难免。为应对信贷紧缩,企业进一步提高财务管理水平,提升资金使用效率。
信贷紧缩还促进企业加大技术创新投入,提高生产效率。目前,不少企业热衷于搞外延式的扩张,而对技术改造和科技创新不够重视,内涵式增长后劲不足,另外,技术创新力度不够还导致生产效率偏低。增加对技术创新的支持力度,一方面可以提升自身核心竞争力,更好地应对经济周期波动性风险;另一方面,可以提高生产效率,达到理想的资金回报水平。
信贷紧缩下的企业各显神通
在银行借贷渠道缩紧的境况下,众多企业纷纷借助境内股市自救。企业借力股票市场,以上市、借壳、增发等多种方式筹资。据不完全统计,截至2008年5月23日,先后有12家房地产企业公布了借壳上市方案。
在A股市场大规模融资难度增大的情况下,很多企业通过发行公司债提供融资支持。部分房地产、钢铁企业已成功发行公司债。2008年5月21日、22日,保利房地产股份有限公司和万科企业股份有限公司公告,分别通过证监会发审委审核,分别获准发行不超过43亿元和59亿元的公司债。2008年3月,金地集团获准发行12亿元公司债,另外,新湖中宝股份有限公司获准发行不超过14亿元公司债。鞍钢已经发了公司债,而承德钒钛的公司债申请材料已经上报证监会。
一批资质优良、但规模较小的中小企业联合起来,“捆绑”发行企业债券。由深圳中小企业服务中心牵头,深圳20家经营状况良好、成长潜力大的中小企业作为联合发行人,在2007年底成功发行了全国首只中小企业集合债,发行额10亿人民币。中关村发行了一期集合债,年利率6.68%,3000万元的网上发行预设份额不到一个交易日即发售完毕。
在严格的信贷控制下,越来越多急需资金的中小企业开始转向民间借贷的融资方式,浙、闽一带的民间融资尤其活跃。2008年5月,嘉兴市广源房地产开发有限公司向宁波大红鹰实业投资股份有限公司贷款1亿元,年息18%,约为银行贷款利率的2.4倍。目前,中小企业依靠典当行和地下钱庄等非正规途径解决资金困境的情况也很常见。2007年,浙、闽一带通过各种渠道流入房地产市场的资金至少几千亿,约为金融机构提供资金的10%。据国内唯一的民间借贷监测点——中国人民银行温州中心支行统计,仅2008年1月份,温州发生可监测的民间借贷额10273万元,月利率高达到11.77‰
在信贷紧缩环境下,企业开始向国外寻求资金。国内企业或向境外银行借贷,或通过在境外发行债券募集资金。某些境外银行正在加大向中资地产商的境外放贷力度,与国内银行相比,其贷款期限较长,利率也颇具吸引力。招商银行以约193亿港元收购永隆银行之后,立即启动了融资计划,拟在境内市场或境外市场发行不超过人民币300亿元的次级债券补充附属资本。
国内企业通过合作引入境外资金、或在境外上市也较为常见,2008年2月底,瑞银集团与金地集团共同成立了房地产投资合伙企业,在内地房地产市场投资10亿美元资金。目前,瑞安房地产正计划将旗下位于上海的瑞虹新城住宅项目及大连天地软件园项目中的写字楼部分引进策略投资者。河南建业地产以招股价下限2.75元定价,融资规模13.75亿元,谋求香港IPO成功。
各个行业通过降低售价、变卖项目等手段加快资金流动性和周转速度的情况十分普遍。
房地产企业普降房价,采取“以低价换周转”的策略来缓解资金压力最为明显。由万科集团掀起的“促销潮”,席卷了整个中国楼市,成为房地产界的“标杆”,万科所降之城市基本都会引起当地房价的全面下调,各地开发商纷纷上演“跳水秀”。富力地产采用包括降价等各种促销手段,甚至在销售其旗舰项目广州富力桃园时,采用非常规的“分期首付”来促销,自救131亿资金缺口。
家电业、汽车业在紧缩银根的压力下也纷纷降价回笼资金。长虹所有品种的彩电,在中国61个大中城市的150家大型商场,一律大幅度让利销售,每台让利从150元到850元不等。由于紧缩银根将打破经销商的资金循环链条,低价甩卖手中的库存车辆,尽快回笼资金还贷,就成了经销商不得已的选择。在融资无门的窘境下,为了找寻资金周转率平衡,有的企业甚至变卖项目自救。2008年4月,金融街公司与中国光大银行股份有限公司签订了买卖协议,将金祺大厦项目出售给光大银行,交易涉及价款约23亿元。
很多企业以减轻副业,转移赢利点等方式加快资金回笼。手中持有已解禁或即将解禁的上市股权的企业,在二级市场套现获取企业发展所需资金。部分企业在销售环节利润已降至低点的情况下,通过转移盈利点来加快资金回笼。部分车企开始发展二手车、汽车精品销售业务,并提高车险服务以及维修服务的质量。
企业利用各种方式开源节流,捂紧口袋应对信贷紧缩。高耗能、高污染、资源型的行业提高能源效率、减少污染和使用可再生资源。
有的企业还想方设法节约各种开支。银根紧缩导致劳动力成本不断提高,一些企业开始用机器替代劳动力,降低成本。当成品存货较多时,采用较为优惠的信用条件进行赊销,把存货转化为应收账款,减少产成品存货,节约开支。
通过税务筹划合理避税,减少资金支出。面临资金困境,许多房地产开发企业尤其是中小开发企业开始联合拿地或联合开发,以较低投入维持现金流。2008年4月,金隅、万科两大地产商联手打造的金隅万科城,这是金隅与万科在京联合开发的第一个最大的小户型项目。
4.企业信贷业务申请提交材料清单 篇四
借款人资料:
1、客户授信申请书;
2、营业执照(复印件)和年检证明;
3、组织机构代码证书(复印件);
4、税务部门年检合格的税务登记证明(复印件);
5、近一年税务部门纳税证明复印件(增值税,或营业税,所得税等);
6、贷款卡复印件及查询结果;
7、公司章程(复印件)、验资报告(复印件);
8、法定代表人及主要股东身份证明;
9、法定代表人及主要股东个人征信系统信息查询结果;
10、法定代表人、主要股东及主要管理者的简历;
11、近三年经审计授信的财务报表;
12、上一个12个月的月度报表;
13、本1月至申请授信上月的月度报表;
14、上年末及近期月度报表主要科目明细单;
15、主要结算行的银行对账单复印件(上1—12月,本年1月至授信上月)
16、客户在工商、税务、海关等部门的信用记录情况(若有);
17、申报一次性流动资金贷款额度的,需提供与借款原因和还款的来源直接相关的合同、订单等商务文件。
注:
客户授信申请书内容应包括股东介绍、公司经营及财务概况、本次借款的金额及借款原因、偿还来源、现有存贷款及对外担保情况等。
担保资料抵押方式:
1、抵押物清单
2、抵押物权属证明
3、抵押物价值评估书或预评估报告
4、经保全部确认的抵押物价值单
5、抵押物取得成本的原始证明文件,其中: 若为土地包括
(1)土地出让合同;(2)出让金发票;(3)契税单据。若为房产包括
(1)房产交易合同;(2)付款凭证;(3)契税单据 质押方式:
1、质押物清单
2、质押物权属证明
3、质押物价值评估书 担保方式:
5.银行分行小微企业信贷计划 篇五
梧州银监分局:
根据《中国银监会梧州银监分局关于ⅩⅩ年小微企业金融服务工作的指导意见》(梧银监发[ⅩⅩ]23号)的文件要求,为进一步加强和改进小微企业金融服务,促进地方经济提质增效,加大金融支持粤桂合作试验区经济发展力度,结合梧州市经济发展状况和本行实际情况,特制定《ⅩⅩ银行梧州分行2014年小微企业信贷计划》。
一、总体目标
全力以赴,确保实现 “三个不低于”目标,即:小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速、小微企业贷款户数不低于上年同期户数、辖区法人机构小微企业申贷获得率不低于上年同期水平。截至4月末,我行小微企业贷款增速为12.65%,高于全行各项贷款平均增速7.62个百分点,小微企业贷款户数155户,较上年同期户数增加80户,辖区法人机构小微企业申请贷款户数44户,拒绝户数2户,申贷获得率95.45%,不低于上年同期水平。能够实现 “三个不低于”目标。
结合交行零贷小微业务发展实践及未来市场形势,进一步加强零贷小微业务发展。按照总行目标,今后三年,小微企业贷款余额年均增长15%,授信户数年均增长20%。存款、中收、关键人沃德客户数、代发工资客户数等交叉销售指标实现同比例提升。
二、服务措施
1)为有效促进小微企业信贷总量增长,我行计划通过举办现场活动、走访企业等方式,宣传和推广小微企业金融服务知识,推介我行金融特色产品和服务流程,促进梧州辖区小微企业对交行金融服务的了解和接受使用。积极打造小微企业票据融资绿色通道,满足其签票需求,着力支持小企业贴现融资需求,通过实质性贷款增强客户粘性,深入挖掘存量客户,以产业链核心客户为依托,积极推动核心企业及其上下游小微企业票据业务的一体化发展。
2)通过提供差异化的金融服务,满足不同层级客户需求,逐步建立“金字塔”形的小微客户体系。
对于单户授信500 万元以下的小微客户,企业融资需求一般以流动资金贷款为主,对于用款效率要求较高,金额较小,而对定价敏感度相对较弱。我行针对该部分客户在ⅩⅩ年特制定“交行快贷”低风险类零售信贷业务快速放款模式,企业可以通过提供足额抵押物或由国有、政府背景专业担保公司担保条件下,通过采取简化审批内容、减少授信材料等措施,实现快速发放贷款的信贷业务。
对于单户授信500 万元以上的小微企业客户,除了信贷服务方便快捷外,还提供多样化的担保方式选择,并满足其供应链融资、贸易融资等多样化的需求,提供更优惠的结算和更综合化的服务和银行贵宾理财服务。
3)积极推动创新信贷产品应用,为小微企业推广应收账款质押、知识产权质押等业务。4月28日,我行联合人民银行邀请50户小微
企业客户到我行参与应收账款质押平台培训活动,鼓励企业灵活运用自身的资产和权力,缩短融资链条,降低小微企业融资成本。继续把我行产品“智融通—知识产权质押贷款”向广大中小企业推广,实现企业技术与银行资本高效对接,扶持科技型小企业快速成长。
小微企业在稳定增长、扩大就业、促进创新、繁荣市场和满足人民群众需求等方面发挥重要作用。因此,支持小微企业发展,也是交行作为一家国有商业银行履行社会责任、支持实体经济的政治任务。加强小微企业金融服务,在当前信贷规模相对紧张的情况下,尽可能优先满足优质小微企业融资需求。在有效控制风险的前提下,将贷款规模重点向小微企业倾斜,一方面,用好增量,将新增贷款规模重点投向小微企业;另一方面,调整存量贷款结构,腾出贷款规模支持小微企业,确保完成小微企业贷款增长指标。
6.小企业信贷风险研究 篇六
一、小企业信贷的现状分析
(一) 融资渠道单一, 以向银行借贷为主
目前大部分小企业正处于企业的规模扩张期, 需要大量的资金来支持企业的发展。大多数大中型企业在企业创业初期往往是通过原始积累、民间借贷、集资入股的方式来筹集企业发展资本, 依据诸多的融资渠道来解决企业的资金问题。但是对于小企业而言, 他们融资的渠道非常受限, 一方面在股票市场不易占优势, 另一方面大部分的小企业基本不在债权市场上发行债权, 因此在股票市场和债券市场都很难筹集较多的资金。此外, 国有商业银行有意控制企业的借贷申请, 小企业向民间资本寻求融资的可能性也非常小。
(二) 小企业获取贷款的比例在银行的信贷总额中占得较少
小企业虽然是国民经济的重要组成部分, 但是在银行获取的信贷数目还是比较少的, 目前存在着一种非常怪异的现象, 小企业在商业银行获得的贷款比重与其对国民经济做出的贡献相比不断下降, 虽然目前政府已经出台了很多有利于小企业信贷的政策, 但是仍然不能满足小企业的资金需求, 而且相关的信贷机制还没有建立健全。
(三) 银行放贷标准逐渐提高
伴随着小企业规模的不断扩张, 企业发展所需要的资金越来越多, 但是企业融资一直是限制企业发展的一个主要原因, 目前随着市场化的逐步推进, 各商业银行为了个保障自身在多变的市场环境下维护自身利益, 往往会提升对小企业放贷的条件和标准, 提高企业信用等级评定标准, 为了降低小企业贷款的风险, 商业银行往往会在处理贷款申请时, 延长审批时限, 而且往往会要求企业提供抵押或者提供担保人来降低贷款风险, 因此限制了小企业贷款成功的可能性, 小企业本身的资信等级也比较低, 贷款难度还是比较大的。
二、防范小企业信贷风险的建议
(一) 积极创新抵押担保方式, 扩大抵押财产范围
申请信贷是小企业进行企业融资的主要途径, 为了申贷成功, 对于小企业来说, 小企业应该寻求实力强的大企业作自己的信贷担保方。对于商业银行来说, 可以适当的扩大担保物的限制范围, 扩大抵押财产的范围, 银行应该积极创新企业抵押担保方式, 尝试推行应收账款、专利等的抵押方式, 这样可以增加企业的第一还款来源。对于银行来说, 扩大抵押财产来源可以降低小企业的信贷风险。银行还需提高警惕, 有效预防信贷风险, 当抵押品出现贬值时及时反馈给信贷企业, 并提醒企业做好相应的补偿准备。
(二) 商业银行确定合理的贷款定价
贷款定价主要是指商业银行通过确定合理的贷款利率、贷款手续费、补偿余额等等来将企业的贷款风险控制在合理的范围内, 并且可以满足银行的预期盈利和企业的贷款需求。商业银行的贷款定价会影响企业的投资方向, 过高的贷款定价会迫使企业将资金投向风险较高的项目。为此, 银行可以根据不同的贷款期限推出不同利率层次的存贷组合方式, 基金引导信贷资金的流向与流量, 并建立综合收益测算体系。
(三) 银行强化贷后动态风险管理
银行强化贷后动态管理对于降低信贷风险具有非常重要的作用, 贷后动态管理的任务主要是在贷款发放和本息收回的整个过程中对企业的发展动态进行密切的监督, 做好账户监管、贷后检查、风险预警等工作, 关注企业的各方面变化情况, 掌握企业的生产销售状况、市场地位变化情况、财务状况等信息, 科学分析企业的资产负债表和损益表, 掌握企业的动态资产评估信息, 对企业的动态发展情况有一个清楚的了解。
三、结束语
小企业作为国民经济发展最基本的细胞, 由于企业规模较小, 缺乏资金成为企业发展的瓶颈, 造成小企业融资难的困境。为了推动小企业持续健康发展, 银行需要转变针对小企业的信贷战略。通过上述本文的探讨, 笔者首先分析了小企业信贷的现状, 并在此基础上提出了防范小企业信贷风险的具体建议, 以期能够强化银行的贷前、贷中、贷后的全程动态风险管理, 降低小企业的信贷风险, 促进小企业与商业银行的同步健康发展。
摘要:随着国民经济的不断发展, 小企业作为国民经济发展的细胞在现代化建设中的地位越来越重要。目前, 金融体系的迅猛发展为小企业的发展提供了许多有益的集资渠道。小企业由于自身规模小的劣势而面临着企业融资难的困境。商业银行的信贷便是解决这一瓶颈最为有效和常用的一条途径, 但是, 市场经济环境的不确定性与小企业自身的经营风险常常会导致信贷风险。为此, 本文将具体来论述小企业信贷的相关内容, 并在此基础上总结防范小企业信贷风险的具体建议, 以期能够弱化信贷风险, 促进小企业的成熟与发展。
关键词:小企业,信贷风险,研究
参考文献
[1]陈生.信贷风险管理程序[J].中国金融, 2010 (2) :23-27.
[2]陈忠阳.信用风险量化管理模型发展探析[J].国际金融研究, 2010 (10) :14-19.
7.中小企业信贷市场暖流交汇 篇七
如果说中小企业正处于严冬的话,那么,融资难的问题可以说是一块难以解冻的寒冰,但是种种迹象表明,有多股暖流正在中小企业信贷市场上交汇。
2008年11月16日,全国第一家政府出资设立的省市级再担保公司——北京中小企业信用再担保有限责任公司成立。
11月19日,工信部中小企业司司长王黎明公开透露,2008年中央财政进一步加大对中小企业支持力度,安排中小企业专项资金共51.1亿元,其中,2008年新增的22亿元中,16亿元会用于支持中小企业信用担保机构开展为中小企业提供贷款担保服务。
12月3日,国务院总理温家宝主持召开国务院常务会议,确定了金融促进经济发展的政策措施,在第二项措施中明确指出:鼓励地方政府通过资本注入、风险补偿等多种方式增加对信用担保公司的支持;设立多层次中小企业贷款担保基金和担保机构,提高对中小企业贷款比重;对符合条件的中小企业信用担保机构免征营业税。
12月4日,招商银行获中国银监会颁发的金融许可证,在苏州设立小企业信贷中心,成为国内第一家拥有小企业信贷业务专营资格的银行。
接二连三的好消息似乎都在表明一件事:国家正在加大力度扶持中小企业的发展,而在解决融资难这一关键问题,在信贷市场这一关键节点上就显得尤为突出。
再担保公司筑起一面墙
自1998年开始,以中小企业为服务对象的中小企业信用担保机构已经经历了十年的探索和发展,经济效益和社会效益十分突出。截至目前,全国各类中小企业担保机构达到3700多家,累计为70万户中小企业提供贷款总额达到1.35万亿元。仅在北京市登记注册的内资担保机构就已达到400余家,其中60多家主要面向中小企业服务,这些机构为缓解中小企业融资难发挥了积极作用。
但随着中小企业担保需求的增加以及担保风险的逐步显现,信用担保行业面临的一些问题也逐渐暴露出来,如骨干担保机构担保放大倍数已达极限,一般商业担保机构参与中小企业融资支持的动力不足,行业整体放大倍数较低,行业规范程度不高,银行贷款程序繁杂、门槛高、时间长等一系列的问题,加上金融危机的国际大环境,中小企业遭遇寒冬。
针对这种情况,北京市设立了全国第一家政府出资的省市级再担保公司。据了解,北京再担保公司资本金为15亿元,首期注资5亿元,由市国资公司控股并承担政府出资人代表职责,首创担保公司参股。为保证再担保公司可持续发展,财政资金将为其建立资本金补充和代偿补偿机制。
北京市发改委委员张燕友预计,经过三年左右的运作,北京担保机构的平均放大倍数有望从目前的2.6倍增至5~8倍,在保余额可望翻一番,即由400余亿元达到1000亿元。
据北京再担保公司董事长李爱庆介绍,那些由政府出资设立的担保公司,放大倍数已达8~10倍,但现在仍需扩大担保能力;而民营担保机构的放大倍数还不到3倍。再担保公司为担保机构担保有助于其提高资信,扩大放大倍数,缓解中小企业融资难。
事实上,北京并非一枝独秀,再担保公司这种模式已被广东、深圳等地纳入筹备计划。而早在2008年年初,全国第一家区域性中小企业信用再担保机构——东北再担保股份有限公司就已经正式成立了。该公司主要由国家开发银行软贷款代持机构吉林省投资集团公司及辽宁、吉林、黑龙江、内蒙古自治区、大连市政府共同出资设立,公司首期注册资本金30亿元人民币,总部所在地为长春。而东北再担保将为上述四省(区)一市的各类中小企业信用担保机构提供增信和分险功能服务。
中国社会科学院金融研究所副研究员董裕平表示:“再担保公司给担保公司筑起了一面墙。担保公司经营风险高,易亏损。现在银行处于强势地位,它有可能要求担保公司百分之百代偿,严格地说这是不对的,但是现在有些担保公司没办法,它处于弱势地位谈不到话语权,谈判权力不对等,有的担保公司就不做业务了,而再担保公司就可以加强担保公司的谈判地位,从而改善原来担保公司和银行之间不对称的机制,也减轻银行的贷款风险,会使银行增加一定的放款力度。”
随着担保机构数量的迅速增长,也就产生了如何管理规范的新问题。而再担保公司的出现为政府通过市场化手段管理规范担保行业提供了可能。通过将符合条件的担保机构纳入再担保体系,既可以分散担保机构风险、保障金融体系安全与稳定,又可以用再担保契约关系约束与规范担保机构经营行为,发挥再担保公司监管职能。
工业和信息化部副部长欧新黔在北京市中小企业信用再担保有限公司成立大会上的致辞中说到:“推进中小企业信用再担保工作是全国中小企业信用担保体系建设的重要内容。按照国务院《关于鼓励支持和引导个体私营等非公有制经济发展的若干意见》(国发[2005]3号)和国务院办公厅转发《关于加强中小企业信用担保体系建设的意见》(国办发[2006]90号)精神,2008年年初,国家选择东北地区开展了中小企业信用再担保试点。日前成立的北京市中小企业信用再担保股份有限公司,目的在于发挥再担保机构的政策导向,促进区域内中小企业信用担保机构的担保功能扩大和整体信用能力的提升,防控和化解系统风险,加大对中小企业信贷支持,促进北京中小企业信用担保体系的规范和完善。”
专业性金融机构成立
出于自身利益的考虑,以前银行虽然声称支持中小企业发展,但是从实际情况来看,中小企业从银行贷款的难度仍然很大,贷款比例在银行总体信贷数据上看也非常小。
随着招行小企业信贷中心的成立,情况已经有了新的转机。
据了解,这是国内第一家以独立二级法人运行中小企业信贷的银行。招行表示,将加大对中小企业的信贷支持力度,在2009年新增信贷中,中小企业贷款占比将超过40%。
银监会副主席王兆星也对媒体表示,招商银行小企业信贷中心可以定位为准子银行、准法人,作为一个相对独立的、专门为小企业提供优质服务的专业化经营机构。
董裕平认为,中小企业的融资难跟我们金融制度的改革也有一定的关系,我们银行都是大银行,银行的链条很长,因为信息成本与决策分散化的程度,大银行往往决策要集中,对小企业来讲,信息集中成本就很高,银行这种组织机构就不太适合于去为广大中小企业提供合身合意的服务。这个在金融结构上来讲,我们有一定的缺陷,我们把思路放开一点,有一些专门为中小企业服务的专业性的银行等等之类的金融机构,就给它提供服务。
“小企业信贷中心目前只是准法人模式,未来我们希望将其办成小企业银行。”招行行长马蔚华在展望小企业信贷中心未来的发展方向时对媒体表示。
典当行日渐走红
相对于银行贷款的高标准和高要求,典当行成为许多中小企业的必然选择,因为它几乎是没有门槛。虽然典当贷款费率较高,贷款额度也较小,但与银行贷款手续繁杂、审批周期长相比,典当贷款手续十分简便,现金几乎立等可取。
“有一些中小企业跑到典当行去融资,把自己房产抵押典当了,我缺个几十万,我房子值几百万元,我拿到典当行给你,你先给我拆个几十万,帮我过一下这个桥,以后我这个银行资金下来了,我再还你,或者货款收回来了再还你。因为银行的程序相对来讲手续比较繁琐一些,时间比较长,它没有典当行那么灵活。”董裕平说。
相对于政府投资的再担保公司和专门的小企业信贷银行,典当行在一定程度上也能起到缓解小规模资金的救急作用。据了解,目前典当行业已经越来越成为中小企业短期融资的重要渠道。