理财规划师介绍

理财规划师介绍（8篇）

1.理财规划师介绍 篇一

理财基础部分

一、单选

2006年11月

28、从一般角度，理财规划的目标可以归结为财务安全与财务自由两个层次，()不属于财务安全的衡量标准。

(A)是否有充足、稳定的收入

(C)是否制定了奢侈品消费计划

(B)是否有适当的住房

(D)是否有适当、收益稳定的投资

29、不同生命周期的客户其理财规划的侧重点也各不相同。“月光族”最需要进行的是

()。

(A)财产分配规划

(B)现金规划

(C)风险管理与保险规划

(D)投资规划

3l、理财规划师在分析客户需求时，了解客户的财务状况非常重要，()属于客户的财务信息。

(A)客户的婚姻状况

(B)客户的风险管理信息

(C)客户的家庭成员

(D)进行教育规划时客户对子女的期望

53、()不属于理财目标确定的原则。

(A)理财目标必须切实可行

(B)理财目标要能够用货币衡量

(C)理财目标必须明确具体

(D)理财目标不必太多的考虑客户的现金准备

2007年5月

26、财务安全与财务自由是理财规划所要达到的目标。其中，家庭的财务自由主要体现在()。

(A)家庭收入稳定、充足

(B)已建立完备的家庭保障计划

(C)投资收入完全覆盖家庭发生的各项支出

(D)有稳定、充足的收入

27、李先生为预防家庭成员发生重大疾病、意外事件，准备了50,000元资金存入银行，则李先生准备的这50,000元属于()。

(A)日常生活储备

(B)意外现金储备

(C)家族支援现金储备

(D)追加投资储备

28、我们可以将客户进行理财规划的目标归结为财产的保值和增值。下列规划中，()的目标更倾向于实现客户的财产增值。

(A)消费支出规划

(B)退休养老规划

(C)投资规划

(D)财产分配与传承规划

2007年11月

26、关于日常生活覆盖储备金的描述，()的说法是错误的。

(A)可用来应付因失业失能或收入中断时的生活支出

(B)一般家庭应当以3~6个月的生活费为基准准备

(C)该资金可以投资于股票或者房地产

(D)一般以银行存款或货币市场基金的形式储备

27、有关理财规划的理解，以下叙述中()是正确的。

(A)进行理财规划，就可以实现自己的梦想

(B)理财规划是针对富裕人群设计的财富管理方案

(C)理财规划是一生的规划，涵盖各个生命阶段

(D)理财规划是全方位的规划，规划一次，终身可用

28、合理的理财规划流程应该是()。

a与客户访谈，确认客户理财目标 b定期检视理财效果 c提出理财建议

d协助客户执行理财方案 e搜集财务资料尤根据变化调整理财方案

(A)aecfdb

(B)ecafbd

(C)aecdbf

(D)eacbdf34、小李大学刚刚毕业，正准备为事业好好打拼，短期内不考虑结婚。他的理财顺序应该是（）

(A)职业规划、现金规划、消费支出规划、投资规划

(B)现金规划、职业规划、子女教育规划、消费支出规划

(C)投资规划、消费支出规划、现金规划、退休养老规划

(D)消费支出规划、职业规划、现金规划、投资规划

35、对于大多数客户来说，（）是其初始阶段积累财富的最主要手段。

(A)储蓄(B)融资(C)投资(D)贷款

36、以下关于理财合同的签订程序说法错误的是()。

(A)签订合同之前，理财规划师应准备好合同文本

(B)将合同交给客户，对客户理解有误或不理解的条款向客户做出详细解释

(C)审查客户身份，确认客户具有签订合同的行为能力

(D)如客户对合同内容无异议，同意签署合同，则要求客户当面在相应的位置签字。如合同为多页，则要求客户在首页上签字

37、葛先生，28岁，属于典型的风险规避型投资者。在以下投资品中，适合他投资的是（）

(A)平衡型基金(B)未上市股票(C)科技类股票基金(D)纸黄金

38、客户出现下列情况时，不需要对理财方案进行调整的是()

(A)原理财方案中的宏观经济重要参数发生变化

(B)市场中出现了适合客户的新投资机会

(C)房贷利率上调0.09%，导致客户的月供增加20元

(D)客户家庭遭受火灾，损失惨重

46、小刘大学毕业，计划两年内支付购房首付款50.000元。则小刘的该项理财目标属于()

(A)短期理财目标(B)中期理财目标

(C)中长期理财目标(D)长期目标

2008年5月、人生的目标多种多样，就一般意义上理财规划的目标分为两个层次，个人理财规划要实现的首要目标是（）。

(A）财务独立（B）财务安全

(C）财务自主（D）财务自由、小谢正在进行国家理财规划师课程的学习，他和朋友对于理财规划步骤的顺序产生了争议，正确的顺序是（）。

(A）建立客户关系、收集客户信息、分析客户财务状况、制定理财计划、实施理财计划、持续理财服务

(B）收集客户信息、建立客户关系、分析客户财务状况、制定理财计划、实施理财计划、持续理财服务

(C）建立客户关系、收集客户信息、制定理财计划、分析客户财务状况、实施理财计划、持续理财服务

(D）建立客户关系、分析客户财务状况、收集客户信息、制定理财计划、实施理财计划、持续理财服务

二、多选 2006年11月

86、理财规划师在为客户做理财规划时，首先要与客户建立客户关系，除此之外，还包括

()。

(A)制定理财方案(B)收集客户信息

(C)分析客户财务状况(D)实施理财计划

(E)持续理财服务

101、理财规划师在行使代理权时，需注意的事项有()。

(A)必须取得客户关于相关事务的书面代理授权

(B)可以委托别人代为行使代理权

(C)要忠实谨慎地对待代理权

(D)必须亲自行使代理权

(E)要从客户利益出发

102、理财规划服务合同的主要条款一般包括()。

(A)当事人条款(B)当事人权利与义务条款

(C)委托事项条款、理财服务费用条款(D)陈述与保证条款

(E)违约责任及争议解决条款

2007年5月

86、理财规划师要对客户现行财务状况进行分析，其分析的主要内容包括()。

(A)客户家庭资产负债表分析(B)客户家庭现金流量表分析

(C)客户财务比率分析(D)客户婚姻状况分析

(E)对客户子女的状况进行分析

87、理财规划服务流程的最后一个步骤是提供持续理财服务，这一服务主要包括()。

(A)定期对理财方案进行评估(B)定期到客户单位作收入调查

(C)不定期的方案调整(D)不定期的信息服务

(E)不定期询问客户的家庭成员结构变化情况

93、理财服务费用条款通常包括()。

(A)理财服务费用的金额(B)理财费用支付方式

(c)理财费用支付步骤(D)理财费用接收单位

(E)服务机构收取理财费用应缴纳的相关税费

94、建立客户关系的方式多种多样，通常包括()。

(A)电话交谈(B)互联网沟通

(C)书面交流(D)面对面会谈

(E)熟人介绍

104、一般来讲，理财规划师在对客户进行理财规划的过程中，应当遵循()原则。

(A)通观全盘、整体规划

(B)不同类型家庭应制定不同理财规划核心策略

(C)建立现金保障

(D)风险管理优于追求收益

(E)开源与节流并举

2007年11月

86、理财规划的流程主要包括（）

(A)建立客户关系(B)收集客户信息(C)分析财务状况(D)制定理财方案

(E)执行理财方案

87、以下属于理财规划组成部分的有（）

(A)现金规划(B)投资规划(C)风险管理保险规划(D)教育规划(E)消费支出规划

88、关于理财规划的具体目标，以下说法中正确的有()。

(A)短期资金需求可用现金来满足，预期的现金支出只能通过股票投资来满足

(B)通过完备的风险保障可以便客户免于意外事件

(C)合理的纳税安排可以减少或延缓税负支出

(D)由于老年时收入能力下降，因此有必要在青壮年时期进行财务规划

(E)通过消费支出规划，可以使消费支出合理，家庭收支结构大体平衡

92、客户对理财方案的声明包括（）

(A)己经完整阅读方案(B)信息真实准确，没有重大遗漏

(C)重要问题己经解释(D)对理财规划师的致谢(E)接受该方案

2008年5月

86、保证财务安全是个人理财规划要解决的首要问题，一般来说衡量一个人或家庭的财务安全包括以下内容（）。

(A）是否有稳定、充足的收入（B）个人是否有发展的潜力(C）是否有适当、收益稳定的投资（D）是否有额外的养老保障计划(E）是否购买了适当的财产和人身保险

103、理财规划师在首次交付客户理财规划方案后还要为客户提供持续理财服务，其中理财规划师对客户理财规划方案评估的频率主要取决于（）。

(A）客户资本规模（B）客户个人财务变化幅度(C）理财规划师的性格和工作习惯（D）客户的投资风格

(E）理财规划服务机构的制度

104、个人客户体现在理财规划建议书中的理财目标主要包括（）。

(A）个人财富的增加，生活期望的满足〔 B）退休和身后财产的积累(C）个人财务的安全〔 D）消费支出的合理

(E）为社会做贡献

三、判断

2006年11月

118.“委托事项条款”是理财规划合同的核心内容。()

2007年5月

122、理财规划师应随时向客户披露存在或可能产生的利益冲突。()

124、理财规划师所在机构的主要权利是收取理财服务费用。()

2007年11月

116、资产的流动性与收益性成反比，为了获得较高收益，应把尽量多的资产投入到股票、基金上。

118、取得客户授权是理财规划师实施理财方案的第一步。

2008年5月

116、对于投资回报率等财务指标方面，如果可以基本确定，理财规划师可以给出确定的承诺。()

117、在个人及家庭的财务管理中，我们倾向于处理现金而不是将来会有的收入。（）

2.理财规划师介绍 篇二

1. 1 个人理财与个人理财规划

在中国人的传统观念中, 理财即通过开源节流的方式而追求一种收大于支的财务状态。因此, 许多人认为只要能够减少支出、增加储蓄累积达到财富增加就等同于理财。虽说储蓄的确是一种理财手段, 积累财富也是实现财务安全和财务自由的必要条件, 但无论从市场供给层面还是从个人需求层面来看, 都可以说这种认识是狭隘的。具体而言, 个人理财既涉及个人资产, 又涉及个人负债, 与个人在其一生中需求的方方面面息息相关。因而, 理财是一个广泛的概念。个人理财规划也就是根据个人在复杂的社会环境中而产生的各项需求, 将个人资产、负债等财务按一定指标合理分配和规划, 以实现个人拥有的财务资源发挥其最大效用的过程。

根据国家职业资格培训教材的定义, 理财规划指个人或专业人士及机构根据生命周期理论, 依据个人财务及非财务状况, 运用规范的、科学的方法并遵循一定和特定的程序制定的切合实际、可操作的某一方面或一系列相互协调的规划方案, 最终实现个人终身的财务安全和财务自由的活动。

1. 2 个人理财规划内容

根据生命周期理论, 每个人在生命的不同阶段, 财务资源在不同方面所占有的比例是有所不同的, 而从整体上来看, 每个人在社会生活中的活动是大致相同的。因而我们可以根据人们在生命这一周期内将财务资源用以使用的不同方面对个人理财规划内容进行以下分类:

现金规划。在社会活动中, 每个个体每天都会完成与他人的交易以获取自己所需的商品, 同时由于社会中存在诸多不确定因素, 难免会发生需要使用现金的紧急情况。以上两种情况决定了个体对现金的需求。因此, 现金规划是个人理财规划的重要环节, 也是个人资产在流动性方面的重要保证。

消费支出规划。根据个体在生活中的消费水平和消费结构, 对消费支出的合理规划。需要考虑可能发生的重大消费支出情况, 以及合理适当利用负债, 发挥资产和负债的效用。

风险保障与保险规划。由于社会中存在诸多不确定风险, 所以难免会发生意想不到的事故给个人正常的活动带来打击, 甚至对个人财务安全造成威胁。保险具有补偿损失原则, 可以减少意外给个人带来的损失。因此, 根据个人活动的不同特质和险种可能发生情况进行保险规划是必要的。

投资规划。个人理财规划的最终目标是实现收入主要来源于主动投资而非被动工作的财务自由, 因此, 投资规划是个人财产是否能够增值的关键。投资规划主要是在考虑投资工具的流动性、收益率, 同时兼顾个人的风险承受能力和投资偏好的情况下做出的投资选择。

税务筹划。纳税是个人不可避免的一项社会活动。每个人都希望自己能有一个最轻的税负。因此, 在纳税行为发生前, 可根据税收条款中相关规定, 利用减免税条款, 在合法的范围内进行税务筹划, 减轻税负。

教育规划。教育规划一般是个人为子女教育而进行的一项个人理财规划。子女教育是个人生活中的一个重要事项, 因此需要结合实际对教育支出做出预测并选择合适的教育规划工具为子女教育费用做好准备。

退休养老规划。退休时期, 个人身体机能, 工作能力减轻, 固定的工作收入大幅减小, 如果还想保持退休前的生活质量, 必然造成入不敷出的情况。养老规划是结合当下生活水平, 考虑通货膨胀影响和预期退休生活水平的情况, 提前选择工具进行规划, 保障退休后生活的部分。

财产分配与传承规划。对于个人的财产在家庭成员间进行合理的分配, 确定个人财产和共有财产, 以便在民事法律关系发生变动时保证自己财产的安全, 同时保证受益人的相关利益。

从人在生命周期中的活动来看, 个人理财规划涉及以上八个方面的内容。根据发生频率以及发生的阶段性来看, 可将以上八个方面分为: 经常性理财规划, 具体包括现金规划、消费支出规划、投资规划、风险保障与保险规划、税务筹划; 非经常性规划 ( 阶段性规划) : 教育规划、退休养老规划、财产分配与传承规划。

2 个人理财规划的步骤

个人理财规划方案一般是由专业人士针对不同个体的实际情况而提供的方案和建议, 在规划过程中的诸多环节 (如税务筹划、投资规划以及所涉及的相关法律等方面内容) 需要专业人士或机构提供。因此, 本文只提供简单的关于个人理财规划所设计的经常性范畴的理财建议。

2. 1 收集财务信息

个人理财规划, 规划的对象是“财”。因此, 掌握个人的财务信息是可以提供理财规划的前提。财务信息通常由个人在生活中的经济活动中体现出来, 所以可以根据个人的财务状况建立个人资产负债表、收入支出表。通过表格记录个人资产和负债的以及收入和支出的情况, 反映出个人的财务信息。

2. 2 进行财务分析

根据在以上工作中整理的信息来分析财务状况, 评价当前财务资源分配的合理性, 为更好地实现理财规划目标做准备。一般来说, 对个人财务报表的分析主要包括财务资源的流动性、赢利性、财务风险性以及债务负担比重四个方面。首先, 从资产负债表入手, 可以分析当前资产的流动性水平和负债水平, 从而得出个人资产占有的质量。其次, 从收入支出表入手, 可以分析在现有的收入水平下, 个人支出是否合理, 是否覆盖个人理财规划的内容。最后, 结合两个表的数据对当前财务分配进行调整, 使其更加合理化。在个人财务分析中, 常涉及的指标有:

流动比率 = 流动资产/流动负债

资产负债率 = 负债总额/资产总额

结余比率 = 结余/税后收入

清偿比率 = 净资产/总资产

即付比率 = (现金 + 现金等价物) / (流动负债 - 预收款 - 预提费用 - 6个月以上短期借款)

债务 - 收入比率 = 每年债务支付总额/收入总额

恩格尔系数 = 食品支出/消费支出

消费支出占收入的比率

储蓄占总收入的比率

投资占总收入的比率

2. 3 理财规划

结合当前情况, 确定理财目标, 选择理财工具进行理财规划。理财规划的首要目标是实现财务安全, 其次才是追求财务自由。因此, 具体理财规划工具的选择应当按照以下层次进行:

首先, 要使得各项收入可以覆盖个人各项支出, 满足日常基本生活需要。所以应当考虑利用合适的现金规划工具和消费支出规划工具完善其规划的内容。例如: 应当建立日常消费支出的3 ~ 6倍的现金库存; 选择适当储蓄方式, 货币基金保持资产流动性; 适当利用信用卡信贷, 消费品信贷来满足大额消费支出等。

其次, 在日常生活满足之后, 为了保持这种条件能够在风险发生的情况下有一个较好的抵御能力, 保持现有条件, 则需要进行风险管理与保险规划。例如: 根据个人资产安全性可以适当购买财产保险; 根据个人在人身安全方面存在的威胁情况购买人身保险等。同时, 在当前的财务状况条件下, 应当对个人在各阶段的不同需求进行财务分配及规划以达到在有限的财务资源中尽可能地满足各项需求, 获得最大的效用。例如: 运用教育规划工具对未来教育费用进行积累, 力求在未来教育可以符合心理预期; 考虑退休收入情况和预期生活情况, 选择养老理财产品, 为未来生活做准备; 公证个人财产及共有财产。

再次, 上述的理财规划工具基本符合个人理财规划的内容, 但是其一, 它还未达到财务自由状态。其二, 上述工具若没有财富支撑, 其规划给个人带来的良好效果并不明显。因此, 为了追求理财规划最终目标和进一步发挥上述各个理财工具的效用, 则需进行投资规划以达到积累财富的目的。投资规划是个人理财规划中的核心环节, 与其他各项规划存在紧密联系。在投资规划过程中, 应当注意权衡投资风险和收益, 分析个人风险承受能力, 得出最终的投资策略。收益和风险是投资中的双生儿, 高的收益意味着高风险。在选择具体投资工具之前, 应理性分析该项目的收益与风险, 结合个人实际情况以及投资偏好, 选择适合自己的工具进行投资。常见的投资工具有: 股票、债券、基金、外汇等金融市场上的投资项目; 也包括房地产、土地等实物资产投资项目。

最后, 随着个人财富的积累, 个人收入的增加, 个人的经济活动更加频繁。随之而来的, 个人也在更多的环节发生纳税义务, 承受更重的税收负担。因而个人理财规划的最高层次为在合法的范畴内安排个人纳税活动以减少个人税收负担的税务筹划。个人面临较多的税种有: 个人所得税, 消费税, 城镇土地使用税, 房产税, 车船税等。在个人理财规划中, 应该根据各个税种的税收优惠, 税收减免条款来筹划税收支出。

关于个人理财规划的层次, 其实在第一层次中也可以有少量的投资规划, 同时在低层次中也会发生纳税义务, 因而也包括税务筹划。笔者关于个人理财规划层次的划分是以马斯洛需求层次理论为基础, 以个人在不同财务占有量相关活动发生量为依据的。

3 个人理财规划的功能

个人理财规划是一项长期的、综合的规划。总体而言, 良好的理财规划可发挥个人财务资源的最大效用, 满足生命中各阶段的不同需求。具体而言, 个人理财规划具有以下几个方面功效:

(1) 有备有投, 流动性、收益率、风险相协调。个人理财规划在规划过程中需考虑个人对资产流动性的需求, 同时为了实现资产的保值增值, 则需要牺牲部分资产流动性进行投资。个人理财规划有利于符合个人实际情况从而将各项财务资源分配在一个较为合理的区间, 既保持必要的流动性以满足日常生活各项交易需求和防备紧急之需的预防需求, 又可将所拥有的财务资源选择合适工具进入流通渠道创造时间价值, 从而使财产保值增值, 实现财务安全和财务自由。

(2) 利用负债, 巧妙借鸡生蛋。不同于传统理财观念, 个人理财规划也涉及负债方面的规划。一方面来讲, 负债增加会使个人占有资产的成本提高, 个人偿还压力增大; 但从另一方面来说, 负债也可以将个人当期支出分散为多期, 防止个人资产一次性过多流出而造成的流动性不足, 同时, 可以将这部分资产进行投资取得收益以弥补负债成本。因此, 在个人理财规划中, 应该学会充分利用负债, 将负债所带来的成本以及负债所替代本要支出的那部分资产预期可以给个人带来的收益率综合考虑。对一些大额的支出可以选择利用负债 (如信贷) 手段, 利用货币时间价值差额, 给自己带来经济利益流入, 达到“借鸡生蛋”的效果。

(3) 困境少困, 提高风险承受能力。风险的发生常常伴随着经济利益的流失, 如果发生较大的风险造成较为严重的后果, 则极有可能威胁到个人的正常生活。这时, 个人理财规划中的保险规划就发挥了其良好的效用。由于保险具有给付型和补偿性, 因而对于参与到保险中的个体, 在发生意外事故对人身或财产造成伤害, 从而处于一个较为困难的境地时, 保险公司的理赔行为可减少其实际损失, 从而提升了个体抵抗风险的能力。

(4) 老有所依, 保障美好夕阳红。在忙忙碌碌的工作之后, 大众都希望能够在退休时期拥有一个安详美好的晚年生活。养老理财产品在退休期给持有者带来的经济流入恰恰弥补了个人退休后减少的工资薪金收入, 可以帮助持有者将自己的生活维持在退休前水平, 甚至达到更高水平。退休与养老理财规划有利于帮助个人在晚年有所依靠, 实现美好晚年生活, 实现美好夕阳红。

(5) 财有所属, 保障财务安全性和受益人的利益。在民事法律关系发生变更 (如婚姻关系变动) 时, 常常伴随着财产分配问题, 财产分配规划可以帮助个人确定个人财产, 从而保证财产不受他人侵占。此外, 当个人离世, 财产传承规划有利于保障相关受益人的利益, 同时在一定程度上也避免了家庭内部矛盾的产生, 维护了家庭乃至家族的和谐。

总之, 从财务角度来看, 个人理财规划有利于发挥个体所占有的每一单位财富的最大效用。从整个生命周期来看, 个人理财规划有利于实现不同阶段中对不同方面的需求。因而, 个人理财规划对个人的生活和发展具有重大功效。

4 理财规划———金色人生路

世间百态, 形形色色。有些人在相对较为有限的财务资源上依然能够合理处置, 积累到更多的财富; 而有些人现在可能占有较多的财富, 却在一定时间后倾家荡产, 连基本的生活也受到威胁。“你不理财, 财不理你”这句脍炙人口的话语绝非危言耸听, 如果盲目地处置自己的财务资源, 不但不会得到一个较好的收益回报, 反而会损失更多。因此, 进行理财规划是必要的。从财务资源方面来说, 良好的理财规划可以帮助我们协调好财务资源合理的流动性、收益性和安全性; 在个人生命周期中, 它关系到我们不同阶段的不同需求以及整个生命中的生活质量。只有在实现财务安全的前提下, 在追求财务自由的愿望中, 以理性的角度去看待理财, 我们才能提高个人的生活质量, 追求更美好的人生, 从而走上金色的人生之路。

摘要：近年来, 随着我国居民个人财富的增加, 各大金融机构相继推出各类理财产品, “理财”逐渐进入大众视线并成为大众讨论的宠儿。然而, 由于我国理财市场起步较晚, 不够成熟, 所以大众对理财也只有一个不清晰的认识。本文从个人理财规划及其内容、个人理财规划步骤、个人理财规划功效三个方面展开阐述, 希望能帮助大众进一步了解个人理财规划, 更好地实现财产的保值增值。

关键词：个人理财规划,生命周期理论,财务安全,财务自由

参考文献

[1]陈雨露, 刘彦斌, 等.理财规划师基础知识[M].4版.北京:中国财政经济出版社, 2011.

[2]陈雨露, 刘彦斌, 等.助理理财规划师专业能力[M].4版.北京:中国财政经济出版社, 2011.

3.理财规划师介绍 篇三

9月15日，由《信息时报》和中国注册理财规划师协会联手打造的首届金融理财规划师大赛拉开帷幕。比赛共设置3个组别，分别是银行、保险和第三方金融机构（包括证券、P2P网贷及房地产），比赛受到了来自这些财富管理领域机构的广泛关注。

评委阵容空前强大

作为比赛评委会的专家组组长，中国注册理财规划师协会培训特区驻广州首席执行官暨荣誉专家顾问苏泽勋表示，本次金融理财规划师大赛拥有庞大的专业的评审团队。“为了此次比赛，我们邀请各地评审专家担任评委。评委来自中国内地、中国香港和中国台湾三地，其中以内地、香港的专家为主力，总数量达到90位，创下中国评审团队的纪录。”苏泽勋说。

本次比赛旨在打造华南地区客户选择金融企业和理财规划师的指导性指标，因此十分注重比赛评审团队的权威性与专业性。值得一提的是，主办方规定，比赛海选阶段的专业评审团队必须符合两项条件，一是具有相关国际专业学会的资格，例如CFP、RFC、RFP，即注册理财规划师、国际认证财务顾问师、美国注册财务规划师的执业资格；二是具有相关硕士或以上学历。对于复赛、决赛阶段的专家评审团队，其筛选条件则更加严格，对于从业经历、年限、资质等条件的要求更高，核心评委的数量控制在10～13位。

不同的比赛规则

比赛在参赛流程和评分标准的设定上，与欧美国家、中国香港等地区的传统规则有所不同。在海选阶段的比赛中，主办方规定参赛者必须提交一篇300～500字的短文。对此，苏泽勋表示：“这是本次比赛规则中的一个亮点，从参赛者提交的文章中，可以了解该金融从业人员能否在表达上做到精简到位。在金融行业中，很多从业人员都存在叙述累赘的问题，而说话简单、到位是在这个行业实现长远发展的必备技能。”

此外，从参赛者提交的文章中，还可以看到不同选手对于金融行业未来的规划和期望，从而了解其对金融事业的热情：是寻求短时间的回报，还是视之为终身追求的事业。从某种程度上说，前者将会给社会的经济发展留下很多后遗症，也会为金融从业者的形象带来一定负面影响；后者则更愿意投入时间来实现自身的增值和学习，以更高水平的专业知识和道德去服务客户。

到复赛阶段，比赛在评审方面将更注重参赛者的仪表和谈吐。主办方希望将本次比赛作为一个平台，让国内的金融从业人员了解，个人形象管理同样是一项重要的从业素质。苏泽勋表示：“我希望获奖的参赛者能起到榜样和示范的作用，从而引起更多金融从业人员对此问题的重视。作为评审，我建议参赛者平时多看一些财经类的新闻节目，通过主持人的着装、谈吐、手势等，学习标准的形象管理和专业表达。”

4.理财规划师介绍 篇四

一．子女教育经费计划——理财人生，教育为先

子女教育经费计划是整个家庭财务策划中的重要一环。父母为子女未来的教育费用及早准备，就无需担心因教育费不足而限制学业。子女教育费的最大支出是在18岁上大学时期发生，因此以现今的收入来支付子女日后的教育经费计划应越早越好，而储蓄教育经费的关键在长线定时投资，它可以带来以下好处：

1.足够时间使资金增长

2.增长随时间复式膨胀

3.计划所需金额只占家庭收入的小部分，易于应付

4.当子女教育经费计划经已妥善安排，部署其他计划（如退休计划）的所需资金可更准确及详细

5.子女能在没有欠债（低息教育贷款）的情况下完成学业

6.教育经费充足，更多选择

出生——12岁阶段

可投资于增长型的股票及基金，并随着收入增加而调整金额。长线而言，股票可提供较高回报，但应有心理准备面对较高的涨幅，如股价下降，组合亦有足够时间等候股价重拾升轨

12岁——16岁阶段

组合投资仍以增长为目标，用来平衡整体风险

16岁——18岁阶段

组合转至低风险，可供选择的工具包括P2P模式，货币基金或信托等，父母在这阶段应能准确计划每年可供动用的教育经费。

养老计划——未雨绸缪，养老无忧

建立退休计划的目的是希望到退休之后，在财政上仍能自给自足。退休生活可以是十年，二十年或者是三十年，试想毫无收入的人，要生活十年或二十年，可以利用较长的工作期有计划的部署，确保退休后的生活得到保障。

退休计划的第一步是要建立退休目标，而影响退休目标有很多因素。以下的问题有助于更清楚自己现在的财政状况及对未来生活的追求，通过完善的退休计划，提高达到目标的可能性。

1.什么时候退休

退休的年龄决定一个人的工作年限，也就是他能继续累积财富的年期。工作年限与依赖储蓄生活年限为返乡关系：一方减少则一方增加，反之亦然。假设一个今年45岁的人，公司年龄为60岁，与其寿命为80岁，则必须15年的累计资产期以应付退休后20年的生活需要。但如果提早到55岁退休，他的累计资产年期将由15年减至10年，但退休的生活费就多加5年了。

2.退休后是否在原地居住

退休前的居所通常都以靠近工作地点为主，多取交通方便的地区。但退休后多选择环境较佳的地区，交通是否接近城市等都成为次要因素，通常这些地区的生活指数可能会较低。生活指数的改变，会影响日常的支出，这些都应该在考虑范围内。

3.累计资产总额是否足够

5.保险理财规划师 篇五

中央财经大学是隶属于教育部的全国重点大学。我校金融保险学科在全国有很大的影响。保险系是国内设立最早的，该系在保证教学质量的前提下，积极开展国际交流与合作，与美国、日本、英国、澳大利亚、韩国、俄罗斯等国以及香港、澳门、台湾地区的多所大学和其他组织建立了广泛的联系。中央财经大学保险学院国际资格认证与金融职业培训中心，在与国际合作交流的基础上筹建完成，是我院与国内外金融行业间的专业交流渠道，主要负责联系国外高等院校以及相关机构与我系的合作与交流，同时负责我院对国内行业的同业交流、资格认证、培训教育、专业学术交流、专题研讨会等活动。中央财经大学保险学院国际资格认证与金融职业培训中心，下设十个专家组：债券理财、外汇理财、证券理财、基金理财、职业生涯、房产经济、养老与年金、税务与遗产、产品研发、个人理财专家组。我们以专家组为依托，进行金融保险理财培训与专业水平资格认证实务教育，中央财经大学保险学院国际资格认证与金融职业培训中心，对高级经理人提升、中高级管理人员进阶研修等不同层级的培训与教育具有专业、前瞻、务实的课程开发能力与培训水平。保险理财规划师资格认证（IFP）环境与背景保险理财规划师（Insurance Financial Planner）：即用新的理财顾问式行销方式，通过个人理财工具，从资产规划、风险管理等方面为保险客户提供全面的财务分析和理财建议。保险规划师标志着传统意义上以销售保险产品为中心的保险代理人的角色将向以客户需求为中心的全面理财顾问转变。保险规划作为一种针对个人的金融服务，个人理财在海外较为普遍和流行。它主要根据客户的资产状况与风险偏好，以规范的模式提供财务建议，为客户寻找最适合的理财方式和最佳的风险管控和风险规避，包括储蓄计划、保险计划、置产计划、金融投资计划、年金计划、税务计划以及生命、时间价值等，确保其资产的保值、增值。据了解，目前在我国保险市场上，以佣金为主要收入来源的保险代理人推销保险产品是保险行销的主要方式。一些寿险代理人误导客户行为主要是理财知识匮乏、保险规划不专业的具体体现。也是保险市场存在的主要问题之一。因此，保险公司为了吸引更多的高端客户并为其提供持续不断的优质服务，更需要和迫切组建并不断加强自己的保险理财规划师队伍。针对目前保险市场状况，中央财经大学保险系制订并推出了符合中国国情的保险理财规划师培训计划，借鉴国际CFP专业授课标准，并得到国际理财标准认证协会专业标准认证。学员通过学习将会熟练运用理财顾问式行销，对丰富和提升保险产品的专业化销售和职业化服务起到极大的提升与转型。中央财经大学保险理财规划师资格认证与培训是目前国内唯一面向全国保险行业，所推出的第一个专业水平理财规划资格认证证书。

培养对象：金融保险机构从事保险理财业务的从业人员，包括中高级管理人员、业务总监、业务经理、业务主管、业务精英、组训、专兼职讲师等与之相关的金融从业人员，要求大专以上学历，2年以上从业经验。

北京上课地点：中央财经大学(北京市海淀区学院南路39号)。各省市培训地点：根据公司内部请况安排。

6.农行理财产品介绍集合 篇六

“本利丰”理财产品，是指由农业银行自主发起的，以农业银行投资于银行间债券市场、优质企业信托融资项目和货币市场的金融资产为支撑，向公众发售的具有较高收益的保本理财产品。

产品类型分为保证收益型和保本浮动收益型。产品功能

本金保障：“本利丰”产品具有稳健、安全的特点，致力于在保障投资者本金100%安全的基础上获得较高的收益。

高安全性：“本利丰”产品主要投资于低风险、高信用等级的央票、债券、票据、优质企业信托融资项目等金融资产，安全性高，投资稳健。

适合广泛：保本保收益型“本利丰”产品适合包括保守型、谨慎型、稳健型、进取型和激进型在内的所有5种类型个人投资者和企业投资者。

保本浮动收益型“本利丰”产品适合包括谨慎型、稳健型、进取型和激进型在内的所有4种类型个人投资者和企业投资者。

期限灵活：“本利丰”系列理财产品投资期限为14天至两年不等，并已实现滚动发售。客户可根据自身对理财期限的需求选择适合的产品，并可实现资金在不同期限产品的有益循环，实现财富连续增值。购买须知

个人投资者：可持本人有效身份证明，凭在农业银行开立的借记卡、综合理财卡、活期一本通或结算账户，前往营业网点填写《中国农业银行理财产品认购申购委托书》购买，首次购买农行理财产品需要与农行签订《中国农业银行理财产品协议》。投资者在购买时需要填写《个人投资者风险承受能力评估问卷》（问卷有效期为一年），并根据评估结果购买适合的理财产品。无投资经验的个人投资者不能购买仅面向有投资经验个人投资者发售的理财产品。

企业和机构投资者：需要在中国农业银行营业网点开立账户并签订购买协议。认购理财产品时，需要填写委托书在开户营业网点认购。

“安心得利”理财产品，是指由农业银行自主发起的相对固定期限理财产品，以农业银行投资于银行间债券市场、货币市场、优质信托项目、商业票据及银行存款等金融资产为支撑，向公众发售的具有较高收益的非保本浮动收益理财产品。产品功能

期限多样：“安心得利”理财产品为投资者提供从低于1个月到长于1年期不等的多样理财期限，使投资者可以根据自己资金闲置情况和投资安排从容选择，为自己的闲钱充分计划，获取投资收益。

运作科学：“安心得利”理财产品由农业银行担任投资管理人，投资多个期限不同的金融资产，充分利用不同资产的安全性与收益性，由专业人员采用统一管理、分离定价的方式，为投资者创造更多收益。

安全适度：“安心得利”产品属非保本理财产品，通过合理的资产配置安排，在追求更多收益的同时降低了风险属性，总体属较低风险产品，适合包括谨慎型、稳健型、进取型和激进型在内的所有4种类型个人投资者和企业投资者。

“安心快线”理财产品，是指由农业银行自主发起的超短期开放式理财产品（投资周期一般低于一个月），以农业银行投资于银行间债券市场、货币市场和优质信托项目等金融资产为支撑，向公众发售的具有较高收益的非保本浮动收益理财产品，投资者可根据需要，在产品存续期内自主的赎回或申购此产品。产品功能

期限灵活：“安心快线”理财产品是一种开放式理财产品，提供1天、7天、14天、21天、28天等多个超短期限选择，在开放期内可以申购、赎回。帮助投资者灵活调配自己的投资资金，从容选择，及时获取投资收益。

运作科学：“安心快线”理财产品由农业银行担任投资管理人，高效配置资产组合，充分利用不同资产的安全性与收益性，由专业人员在控制总体投资规模的情况下，努力为投资者创造更多收益。

安全适度：“安心快线”产品属非保本理财产品，通过合理的资产配置安排，在追求灵活投资、随时收益的同时有效降低风险属性，总体属较低风险产品，适合包括谨慎型、稳健型、进取型和激进型在内的所有4种类型个人投资者和企业投资者。品牌介绍

“汇利丰”本外币结构性存款是指由农行提供的与利率、汇率、商品价格、股票指数或信用体信用状况挂钩的存款，我行向客户提供保证本金的承诺，客户通过承受一定的利率、汇率、商品价格、股票指数或信用体信用状况风险来提高资金收益。

“汇利丰”系列理财产品分为保本和部分保本两类。

保本型“汇利丰”产品允许投资者将资产分散到汇率、利率、股票、商品等多个市场，起到分散投资风险的作用，风险等级为中低。

部分保本型“汇利丰”产品在分散投资风险的基础上，适合风险承受能力较高、追求更大潜在收益的客户，风险等级为中高或高。产品功能

多样投资：“汇利丰”结构存款可以通过与黄金价格、汇率、利率、基金、大宗商品、股票指数等连接的方式进行多方向投资，帮助投资者更广泛地参与国内国际市场，充分利用每一次有利时机，博取投资收益。

多样设计：“汇利丰”结构存款注重跟踪所连接的股票指数、商品价格、汇率、利率等的变动情况，无论上涨下跌，只要其变动情况与预期相符，即有获利机会，为投资者提供更多可能。

本金保障：“汇利丰”结构存款具有投资范围广、本金安全的特点，致力于在保障投资者本金安全（保本型）的基础上获得更高的收益。产品分为保本浮动收益型和部分保本浮动收益型两种。投资者在购买时请根据自己的要求注意选择产品类型。

适合广泛：“汇利丰”理财产品适合于拥有闲置资金，对收益要求较高，对国际金融市场，包括汇率、利率、股票和商品市场走势有一定认识并有能力承担一定风险的客户。

保本型“汇利丰”理财产品适合风险承受能力为谨慎型、稳健型、进取型和激进型的投资者；适合无投资经验及有投资经验的投资者。

部分保本型“汇利丰”理财产品适合风险承受能力为进取型和激进型的投资者；适合有投资经验的投资者。品牌介绍

“进取增利”理财产品是由我行自主发起的，以投资于银行间债券市场、货币市场、资本市场及优质信托项目、私募股权项目等金融资产为支撑，向投资者发售的具有较高收益的非保本浮动收益理财产品。

目前我行发售的“进取增利”1号开放式债券型人民币理财产品，是一款面向具有一定风险承受能力的公众发售的，预期收益较高的非保本浮动收益理财产品，投资者可根据需要，在产品开放期内自主申购或赎回此产品。

该产品主要投资于各类信用债券，实行市值评估，按净值申赎，运作方式与纯债基金相近。根据我行风险评级规定，产品风险属性中高，适合激进型和进取型客户。产品功能

多元化投资：为各类投资者提供进入专业债券市场的通道，充分利用不同市场间的波动，和风险收益差异，分享国内经济增长成果，分散配置资产，降低风险水平。

专业管理：由农业银行担任投资管理人，产品运作依托于农行经验丰富的债券投资交易和研究团队，实行主动动态管理，不断优化资产组合，适时把握市场脉动，充分利用不同属性债券资产的走势差异，竭力为投资者创造更多收益。

开放式理财：产品在存续期内设置开放赎回条款，首期产品除封闭期外，每自然月末开放申赎，方便客户进行流动性管理，特别是应对意外现金需求。

风险可控：产品主要投资于各类信用债券，市值波动明显低于股权类等产品；同时通过主动管理，和对信用债券的深入分析和内部评级，确保信用风险水平总体可控。品牌介绍

“境外宝”代客境外理财业务（QDII）, QDII是Qualified Domestic Institutional Investor的简称，中文含义为“合格境内机构投资者”。QDII业务是指具备资格的商业银行、基金公司或证券公司接受投资者的委托，以投资者的本外币资金在境外进行规定金融产品的投资活动。产品功能

多样化投资：给投资者更大的投资空间和更丰富的产品选择，充分利用不同国家和市场的波动，进行资产配置，分享世界经济持续成长的同时，可以满足投资者不同的投资风格和风险偏好。

专业运作：参与平常散户无法进入的投资领域，享受专业化管理带来的收益。

自由组合：QDII允许投资境外，有利于拓宽境内投资者的资金运用渠道，提高资金使用效率，增强资产保值、增值的能力。产品品种齐全，本外币均可认购，提供更多选择和更多组合。

投资安全：目前发售的产品一般均有到期美元本金保证，或对产品提供人民币升值补偿或协助规避汇率风险。QDII产品适合于拥有闲置资金，对收益要求较高，能够承受本金损失风险，对国际金融市场走势有较为深刻认识的客户。

基金

保险

什么是代理保险？

代理保险是指我行在保险公司的授权范围内，以代理人的名义销售保险产品和提供保险服务的业务，包括财产保险、人身保险、团体保险等业务。能为您做什么？

为您提供代理保险承保、犹豫期撤单、退保、代收代付保费、保单质押贷款、代理保险公司理赔支付等保险服务。如何申办？

1、咨询

您可以向我行大堂经理、理财经理、网点柜员进行业务咨询，我行工作人员将竭诚为您介绍我行代理的保险产品，根据您的基本情况提出保险产品购买建议。

2、投保

在我行经办人员的指导协助下，您填写投保单并提供投保所需客户资料（身份证、授权委托书等）。

3、初审

我行经办人员初审投保单及您的身份资料。

4、缴费

您可以任意选择以下方式缴纳保险费，但是为了您的资金安全、交易便捷，建议您用第一种方式进行缴费。

（1）提供或开立可以转账的个人结算账户（活期存款存折、金穗借记卡等），农业银行按照约定批量代扣收取客户保险费；

（2）现金缴纳保险费；

（3）网上银行。

5、领单

（1）通过农行银保通现场出单的保险产品，客户可以当时在农行网点领取正式保单。

（2）需保险公司核保后领取保险单的产品，保险公司将正式保单送到农行网点，客户可在约定的时间凭着投保单客户联或缴费凭证到网点换取正式保险单（一般不超过三天）。

（3）需保险公司核保后领取保险单的一些产品，也可以根据约定保险公司通过快递等方式将正式保单送到客户手中。

（4）如果客户购买的是现场撕单的意外险，客户领取的就是正式保单。

保险网上直销是农业银行联合保险公司推出的网上保险理财业务。客户登陆保险公司网站的在线交易系统，通过农业银行网上支付平台实现保费支付，即可在线进行投保以及续保。在享受一站式保险理财服务的同时，客户还可以享受到：

* 交易便捷：享受7 X 24全天候在线服务

* 费率优惠：享受折扣费率及农行联合保险公司推出的多种农行客户独享优惠

* 产品丰富：可在线购买意外险、交强险、投连险等多个险种的保险产品

保险资金托管是指我行按照与保险公司（委托人）签订的《保险资金托管合同》的约定，对保险资金进行托管，维护委托人的合法权益。

二、功能和特色

1、资产保管与账户开立：为保险公司开立独立的资金账户与证券账户，确保保险资产的独立、完整和安全。

2、资金清算：根据保险公司（或投资管理人）资金划拨指令完成其投资活动涉及的资金清算。

3、会计核算与资产估值：按照商定的记账方法和估值原则，以保险产品为核算主体，独立建账、独立核算，并定期对托管资产进行估值。

4、业务报表：根据监管部门的要求，结合保险公司的管理需求，为其提供各种会计报表。

5、投资监督：按照监管部门的要求和保险公司的规定，监督投资管理人的投资运作，确保其合法合规。

6、绩效风险评估：按照保险公司的要求，定期对投资管理人的投资业绩和风险状况进行评估。

三、办理流程

1、了解客户需求

2、设计保险资金托管方案

3、双方充分沟通

4、签订保险资金托管协议

5、开立账户

6、移交资产

7、托管运作

四、风险提示

合作保险公司因市场原因可能被兼并、收购，双方的托管合作面临合作关系终止或者转托管，使双方权利义务发生变化，存在一定的市场风险。

债券 债券辞典： 无记名式、凭证式与记账式

国债柜台交易，主要是指柜台记帐式国债交易，是指银行通过营业网点（含电子银行系统）与投资人进行债券买卖，并办理相关托管与结算等业务的行为。

一、产品简介

储蓄国债，是指财政部在中华人民共和国境内发行，通过试点商业银行面向个人投资者销售的、以电子方式记录债权的不可流通人民币债券。储蓄国债为记名国债，采用实名制，仅限个人投资者，不向机构投资者发行。同一客户只能开立一个国债账户，单个账户单期有购买上限。储蓄国债只能在发行期认购，不可上市流通，只可提兑。投资者购买储蓄国债将以100元为起点，并以百元的整数倍办理各项业务。

二、产品卖点及优势

1、由于储蓄国债是财政部代表国家发行的国家公债，是以国家信用为保证的，到期由财政部还本付息,其信用等级最高，这是其他以商业信用为担保的投资工具所无法比拟的。

2、储蓄国债利息收入免征个人所得税，发行利率高于相同期限银行储蓄存款税后收益；在储蓄国债到期前的整个存续期内，面值稳定并随着时间增加而自然获取利息，没有价格涨跌波动风险。

3、储蓄国债以电子方式记录债权，易保管。

4、储蓄国债可按规定提前兑取现金；投资者在购买储蓄国债的同时，即获得了一个优良的融资工具，当需要小额贷款时，可用储蓄国债作为质押物，到原购买银行办理质押贷款。

三、业务流程

1、开立个人国债账户。填写《储蓄国债开/销户申请表》，签字接受托管服务章程，同时提供本人有效身份证件和借记卡（或存折）。

2、认购。填写《储蓄国债业务申请表》或口头提出认购申请，同时提供个人国债账户开户所使用的借记卡（或存折）。

3、提前兑取。填写《储蓄国债业务申请表》，同时提供个人国债账户开户所使用的借记卡（或存折）。提前兑取需扣除一部分收益，并按兑取本金的一定比例收取手续费。

4、付息或还本。到期直接支付到投资者资金清算账户（个人国债账户开户所使用的借记卡或存折），无需任何手续。

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储蓄国债（凭证式）

一、产品简介

凭证式国债是由财政部发行的，有固定面值及票面利率，以纸质收款凭证记录债权债务关系的国债。凭证式国债从投资者购买之日起开始计息，可以记名、可以挂失，但不能上市流通，不可流通转让。投资者购买凭证式国债后如需变现，可以申请提前兑取，除偿还本金外，还可按实际持有天数及相应的利率档次计付利息。

二、产品卖点及优势

凭证式国债具有类似储蓄、又优于储蓄的特点，尤其适合缺乏专业理财知识、追求稳健投资收益的工薪阶层和中老年人。

1、信用等级最高。储蓄存款是以银行信用作为基础，而凭证式国债虽然也通过商业银行和邮政储汇局柜台销售，但它代表的是国家信用，属于零风险投资品种。

2、发售网点多，购买方便，大部分城乡居民都可以就近购买到凭证式国债。

3、变现灵活，安全性好。凭证式国债虽不能上市交易但可提前兑取，如遇特殊需要，还可以随时到原购买网点兑取现金；凭证式国债可以记名、挂失，如不慎遗失了相关凭证，可到原购买网点办理挂失手续确保债权安全。

4、收益优惠。凭证式国债持有到期的兑付收益高于相同期限存款缴税后的实际收益；提前兑取按持有时间设定分档利率计算利息，大大高于银行存款提前支取收益。

5、金融功能强。投资者在购买凭证式国债的同时，即获得了一个优良的融资工具，当需要小额贷款时，可用凭证式国债作为质押物，到原购买银行进行质押融资。

三、业务流程

1、认购。填写存款凭条，提供本人有效身份证件，代理开户的还应提供代理人有效身份证件。

2、兑付。投资者可凭国债收款凭证和预留密码，在同一省级分行下任一网点办理通兑；如以证件、印鉴作为支控方式的，只能到原开户网点办理。凭证式国债到期后，投资者如逾期兑付，过期部分不计付利息。

一、产品简介

柜台记账式国债是指经人民银行批准在商业银行柜台发行和交易，以记账方式登记债权的政府债券。

二、产品卖点及优势

1、由于商业银行网点遍布全国各地，可以利用商业银行的网点优势，方便广大的居民投资人买卖记账式国债。

2、投资人可以在商业银行柜台随时购买到国债，也可以在需要资金的时候，通过商业银行柜台卖出国债，从而提高了投资人债券资产的流动性。

3、记账式国债种类较丰富，付息方式灵活，债券品种既可以是到期一次还本付息，也可以是按年付息，可以为投资人提供较多的选择。

4、可以享受债券升值带来的高于票面利率的额外收益。

三、业务流程

1、开户

个人投资者开立债券账户，需向银行提供本人有效身份证件及借记卡，并与银行签订《柜台记账式国债交易协议书》。

机构投资者开立债券账户，需向银行提供企业法人营业执照原件及复印件、机构代码证；事业法人和社团法人需提供民政部门或主管部门颁发的注册登记证书原件及复印件、法人代表和经办人有效身份证件及复印件、单位借记卡。开户单位为分支机构的，还应提交法人授权开户的书面证明，并与银行签定《柜台记账式国债交易协议书》。

2、认购

投资人在债券发行期内认购债券，视同买入交易。已认购成交的债券，在发行期内不可卖出。

3、交易

投资者可以通过农业银行受理记账式国债交易的营业网点、自助终端、电话银行、网上银行买入或卖出国债。通过营业网点柜台办理买入或卖出交易时，须填写国债委托买入或卖出受理凭证，写明要买卖国债的名称、代码、数量，交由银行经办人员办理。通过自助终端、电话银行、网上银行办理买卖的，应事先与开户银行签定《自助交易协议》，投资者需按照《自助交易协议》的要求办理买入或卖出交易。

4、本息兑付

到期日及付息日，银行将投资者的本息自动划入投资者账户内，无需投资者到银行办理。

5、转托管

转出方与转入方必须是同一投资人，即双方身份识别码必须一致。转托管转出份额必须是可用份额。债券发行期和转托管停办期不受理转托管转出申请。品牌介绍

我行根据人民银行有关允许企事业法人通过代理结算方式进入银行间债券市场的政策，开发的为客户提供进入债券市场通道以及债券资产运作服务的产品。产品功能

债市通是农业银行以债券结算代理业务的服务内涵为主线，根据客户特点，从加强客户现金管理角度出发，代理并协助客户进入银行间债券市场，充分运用市场资源和债券产品进行投资理财或流动性管理，有效提高客户的财务收益或降低财务成本。产品优势

1、投资安全：在银行间债券市场发行上市的债券，信用等级高，价格波动小，市场风险可控制，本金安全程度高；

2、收益稳定：债券定期付息，收益稳定；

3、流动性好：遇临时性资金需求，既可卖出变现，又可通过债券回购融入资金，成本低廉，方便快捷。产品类型

保本保收益型/保本浮动收益型。购买流程

客户通过我行代理开立丙类债券托管账户后，方可进行相关交易。

外汇

产品介绍：

“金钥匙·留学宝”是农业银行针对拟自费出国留学的个人客户在出国留学过程中可能遇到的各种问题和金融需求，专门打造的针对性强、方便实用的综合解决方案，将出国留学贷款、存款证明、贷款证明、预约开立境外银行（英国巴克莱银行、美国富国银行）账户，金穗贷记卡、个人因私购汇、电汇、票汇、西联汇款、等个人本外币产品打包组合，根据客户具体需求“量体裁衣”，在学校申请、签证申请、入学和海外就读等各个阶段和环节提供相应的咨询配套服务和强大的金融产品支持，通过完整的服务方案帮助客户顺利实现海外求学梦想。目前“金钥匙·留学宝”已在农业银行全国十余家分行进行推广。服务特色：

预约开立境外银行账户是农业银行“金钥匙·留学宝”的主打产品之一，是农业银行与境外代理行联合推出的创新型个人外汇金融服务。通过在农业银行出国留学金融服务中心办理预约开户，留学生在赴境外就读前即可拥有国外银行账户。目前推出的有预约开立英国巴克莱银行账户业务和预约开立美国富国银行帐户业务，留学生可将学费、生活费直接打入该账户，无需再携带大量现金或开立银行汇票，避免了在国外开立银行账户的繁琐手续和等待时间，更可享受多项增值服务。农业银行预开账户业务携手的境外代理行均是国际一流的大型商业银行，在当地具有广泛的零售网络，提供完善的留学生金融服务，真正做到账户在手、留学无忧。产品介绍

西联汇款是中国农业银行与美国西联公司（WESTERN UNION）利用西联汇款业务系统合作开展的个人外汇实时汇兑业务，包括西联汇款发汇和西联汇款收汇。服务特色：

快捷。西联汇款利用全球最先进的电子金融网络，瞬间及时处理每笔汇款。无论客户需要将汇款送及世界的哪个角落，都将在短短几分钟内安全到达。

方便。西联汇款手续简单，无指定汇入行，收款人不需要事先开立银行账户，只要发汇人将西联汇款金额、监控号及提问密码（如有）告知收款人，收款人就可以到汇入国任一西联公司代理网点取款。

可靠。西联公司创造了150多年业务安全记录的业界奇迹，不仅拥有全球最安全的电子系统，更有操作人员严格审核发汇和收汇的每个细节，确保客户的每笔汇款万无一失。办理指引：

收汇：客户持西联监控号、本人有效身份证件和相关证明文件（如需）至农业银行，填写《收汇单》，农业银行解付款项。

付汇：持汇款资金、本人有效身份证件和相关证明文件（如需）至农业银行，填写《发汇单》，农业银行办理发汇手续，产生西联监控号后将监控号告知收款人，收款人在境外通过西联公司代理网点收款。温馨提示：

1、需符合我国个人外汇管理政策的相关要求，并进行国际收支申报。

2、西联汇款境内单笔收发汇金额不能超过西联公司和农业银行规定的限额。产品介绍

“外汇宝”是指个人客户以其在我行所持有的借记卡储蓄存款余额，在我行规定的交易时间内，通过我行指定的营业机构柜面或我行提供的其它交易途径，按我行对外公布的外汇宝交易报价，把一种外币买卖成另一种外币的业务。服务特色：

交易币种齐全：目前我行“外汇宝”交易币种有美元、港币、欧元、日元、英镑、瑞士法郎、加拿大元和澳大利亚元8个币种，任意两个可交易外币之间存在报价。

交易渠道丰富：可通过柜台、自助终端、电话银行、网上银行等多个渠道进行“外汇宝”交易。

交易功能多样：交易方式分为市价交易和委托交易两种，委托交易又分别有获利委托、止损委托、双向委托、多重委托、连环委托等多种委托交易功能。办理指引：

与我行签订《中国农业银行外汇宝交易协议》，在我行开立借记卡（理财卡）外币储蓄账户后，可利用账户内的活期外汇存款进行“外汇宝”交易。产品介绍：

个人结售汇业务包括个人结汇业务和个人购汇业务，其中：

个人结汇是指农业银行根据客户要求，将个人持有的外汇按交易时我行公布的实时汇率兑换为人民币的服务。

个人购汇是指个人因私、因商务出境或其他情况需使用外汇时，农业银行根据客户要求将个人持有的人民币按交易时我行公布的实时汇率购买外汇的业务。服务特色：

外汇币种齐全，提供美元、欧元、英镑、港币、日元、澳大利亚元、加拿大元、新加坡元、澳门元、挪威克朗、瑞典克朗、瑞士法郎、丹麦克朗等十余个外汇币种的个人结售汇服务。

您购汇后在符合相关外汇管理政策的前提下，可选择以下外汇使用途径：存入个人外汇账户、直接汇出（含电汇和西联汇款）、持汇票或旅行支票等携出境外、提取现钞。温馨提示：

个人外币储蓄存款分现汇和现钞两种，现汇结汇适用汇率为银行现汇买入价，现钞结汇适用汇率为银行现钞买入价。

按照我国现行个人外汇管理政策，对个人结汇和境内个人购汇实行每人每年等值5万美元的额度管理，个人在额度内的结汇和购汇，农业银行凭客户本人有效身份证件办理；如超过额度，依照现行外汇管理政策需提供相关证明材料。

农业银行目前外汇牌价实行一日多价，请您及时注意汇率波动。产品定义

外汇票汇汇款是指我行按照汇款人的指示，凭外汇银行汇票将一定的外汇款项支付给指定收款人的结算方式。

外汇票汇汇款可分为票汇汇出汇款和票汇汇入汇款。

票汇汇出汇款是我行签发的以我行账户行为付款人，以收款人为抬头人的外汇银行汇票（以下简称“汇票”），由汇款人自寄收款人或自行携带，凭票到汇入行（即付款行）领取款项的一种汇款方式。

票汇汇入汇款是指客户将收到的汇票提示给我行，我行核对汇票无误后，将款项解付给指定收款人的业务。

功能和特色

我行可以为客户开立以客户自己为收款人的汇票，免去随身携带大量现金的不便。

办理流程

（一）汇出汇款

1、汇款人填写《境内汇款申请书》或《境外汇款申请书》，交给我行。

2、向我行支付与汇款金额一致的款项，并缴付手续费等。汇出汇款可以从现汇账户汇出、用人民币购汇后汇出、不同币种套算后汇出。

3、我行受理您的申请，缮制汇票经有权签字人签字后交给您。

（二）汇入汇款

1、客户向我行提示以我行为付款行的银行汇票，我行可按照国家外汇政策管理规定当天为客户办理款项入账或结汇手续。

2、客户收到我行出具的入账通知书后，填写《涉外收入申报单》，加盖单位财务章交回我行，办理涉外收入申报和出口收汇核销手续。产品定义

外汇电汇汇款是指我行按照汇款人的指示，以SWIFT 方式将一定的外汇款项支付给指定收款人的结算方式。

外汇电汇汇款可分为电汇汇出汇款和电汇汇入汇款。

电汇汇出汇款是指我行接受客户委托，以SWIFT 方式将外汇款项通过我行的国外代理行，汇到客户指定的收款人所在银行账户的业务。

电汇汇入汇款是指我行根据国外代理行通过SWIFT 发出的汇款指示，将款项解付给指定的收款人的业务。

功能和特色

我行可办理美元、日元、港币、欧元、英镑等多种货币的电汇汇款，相对费用较低，且时间较快。电汇汇款是目前最常使用的汇款方式，通常情况下，客户在1-3 个工作日内即可收到款项。

办理流程

（一）汇出汇款流程

1、汇款人填写《汇出汇款申请书》。

2、向我行支付与汇款金额一致的款项，并缴付手续费和邮电费等。汇出汇款可以从现汇账户汇出、用人民币购汇后汇出、不同币种套算后汇出。

3、根据外汇管理局的有关规定，您须按付汇性质向我行提交有效单据。

4、我行受理业务后，即会向境外发送汇款指示，并将业务回单交给您。

5、如需修改汇款指示，由您提交修改申请后办理。

6、电汇汇出汇款的退汇：由您提交书面申请和汇款回单，汇出行凭此向付款行要求退汇，待接到付款行同意退汇的答复并收妥汇款头寸后，方可办理退汇。

（二）汇入汇款流程

1、我行收到账户行发来的汇款报文，经审核无误后，按照国家外汇政策管理规定，为客户办理入账或结汇手续。

2、客户收到我行出具的入账通知书后，填写《涉外收入申报单》，加盖单位财务章交回我行，办理国际收支申报和出口收汇核销手续。

黄金

业务概述

存金通业务是指客户通过金穗借记卡开立贵金属账户，并通过此账户按照农业银行实时贵金属报价购买“传世之宝”标准贵金属投资产品，购买数量实时计入客户贵金属账户。客户可申请从其贵金属账户里提取“传世之宝”贵金属实物，或直接将其账户内贵金属卖出。品牌简介

点滴积累、汇聚金彩人生。

存金通业务为客户提供了一条实物黄金（贵金属）投资的便捷渠道。与“传世之宝”实物黄金买卖业务相比，存金通业务的参与门槛超低，交易方式灵活，提金方便快捷，并免除了客户购买实物黄金的保管之忧。

客户存金通贵金属账户余额为其持有的“传世之宝”标准贵金属投资产品的重量，客户在其账户余额内可随时申请提取“传世之宝”贵金属实物。

“传世之宝”，金品传承、价值永恒。服务对象

有贵金属投资需求的个人客户，免除客户保管之忧。产品特点

超低门槛、交易灵活：存金通产品的交易起点和交易递增单位仅为1克，客户可主动选择时机买入或约定日期额度进行黄金定投。

轻松投资、便捷提金：客户可直接进行账户交易，也可申请提取“传世之宝”系列产品实物，交易成本低、办理网点多，投资收藏两不误。

品质保障、避险保值：“传世之宝”系列产品为农业银行自主品牌的实物贵金属产品，品质上乘，免去客户挑选鉴定、保管运输之忧。办理流程

开立贵金属账户：客户可持金穗借记卡、本人有效身份证件到农行网点申请开户；

账户买入：客户须持签约借记卡凭密码到农行网点办理；

账户卖出：客户须持签约借记卡凭密码到农行网点办理；

提取实物：客户须凭签约借记卡凭密码到当地农行指定的“传世之宝”提金网点办理；

提货后的实物回购：与“传世之宝”实物贵金属业务的实物购回流程相同。办理须知

客户与本行签订业务协议后，客户须指定一张金穗借记卡作为资金结算账户，农行为其开立实名贵金属账户；

客户贵金属账户余额，为持有的“传世之宝”标准贵金属投资产品的重量（单位为克），不计利息。客户可在余额内申请卖出或提货，提货以实物产品的规格为准；

客户与本行签订定投协议后，可每月按约定日期、约定重量定投买入存金通产品，成交价格为农行当日上午10：00的系统报价。

客户如需提取对应标准贵金属投资产品之外的“传世之宝”产品（礼品、收藏系列产品），需补缴产品价差。

存金通业务交易资金、贵金属份额实时清算、瞬间到账。

存金通业务的交易时间为每周一至周五9：30-15：30（周末及法定节假日除外）。

特别提示：贵金属有价格波动的风险，银行不保证收益和本金不受损失。品牌介绍

远期黄金买卖业务是指客户基于套期保值需要与我行签订的以美元计价、在未来某一约定时间（即T+N清算，N大于两个交易日）买入或卖出黄金的交易。品牌功能

该业务属于黄金衍生产品交易，客户可根据自有黄金产品的生产销售状况及市场情况买入或卖出黄金远期以进行套期保值和风险对冲。品牌优势

客户在进行交易时只需进行缴纳一定比例的保证金，或占用我行对客户的授信，只占用少量资金，实现低成本套期保值。交易流程：

1、客户向我行递交黄金远期交易的申请材料，包括近期经营状况、财务状况等。

2、审核通过后，客户与我行签订《中国农业银行黄金远期客户业务总协议》，约定交易方式、清算、保证金等相关要素。

3、客户根据市场情况，以协议约定的方式达成黄金买卖交易，并冻结相应的保证金。

4、到期后，根据约定的方式清算损益。

7.降息时代下的理财规划 篇七

关键词：储蓄,降息,理财

一、中国居民储蓄率偏高

在大多数中国人的印象中，投资理财是有钱人的专利，每月固定的工资收入在应付日常生活开销之外基本用于银行储蓄。与我国的经济增长率相比，储蓄增长率远远高于经济增长率。改革开放以来，我国居民储蓄额一直保持了较高的增速。从1978年的210.6亿到1992年的11759.40亿到2006年的161587亿再到2009年的22万亿元，在这么短的时间内增长了几百倍，即使不考虑通货膨胀的因素，这种增长速度也是很令人震惊的。与之相对应的居民储蓄率也一直保持在一个较高的水平，基本维持在30%～40%左右，有时甚至突破了50%。在2011年，我国储蓄占全球储蓄率的28%，与世界其他国家相比，我国储蓄率明显过高。

二、降息时代来临

自2012年6月8日央行于三年半来首次降息以后，7月5日，央行又一次决定于次日起下调金融机构人民币存贷款基准利率，一年期的存款基准利率下调0.25个百分点，贷款基准利率下调了0.31个百分点。国内降息周期已正式确认启动，市场预计将给予较为积极反应，而欧洲央行的同时降息也进一步体现了全球央行的政策配合更为紧密，若无意外，年内将还出现一次降息，经济达到冰点应该是在2年后，而利息则很快将下降到接近零的地步。

入2012年7月后，降息对银行储蓄以及各种理财产品的负面作用逐渐显现，无论是短期还是中长期产品收益率均受到影响，加之当前资本市场、房地产市场均出现上涨瓶颈，在这种背景下，许多投资者有些迷茫，在这样的经济趋势下，我们的理财方式将做出如何调整?

三、理财方式出新招

（一）银行理财产品

随着央行的两次降息，多数银行理财产品收益目前都有下调趋势，因此投资者应该在各类产品收益率继续下滑前，锁定中长期产品以获得目前的较高收益，同时也应当照顾到资金的收益和流动性，分配部分资金购买短期理财产品。

目前，银行理财产品收益像坐了滑梯一般下落，3个月甚至半年期产品中几乎难觅5%年化收益的产品;一年期年化收益率从5.5%左右跌落到5.15%，如果购买10万元理财产品，最终收益将从5500元降低为5150元，减少350元。比起年初的5.8%收益率，每10万元理财产品更是减少收益650元。

尽管银行理财产品的收益率一直走低，但收益率仍高于银行定存。按照目前的利率水平，用10万元购买银行理财产品，一年收益的利息差接近2000元。因此，近来各银行保本固定型理财产品均显示环比增加。未来，理财产品的收益率下降是可以预期的，因此，投资者要及时调整思路，重点关注中长期理财产品、锁定高收益是当务之急，比如，选择一年期以上的银行理财产品，或者3年期的固定收益类信托产品。投资者可将50%的资金分配到半年以上期限的中长期理财产品中，适当配以能“T+1”到账的货币基金和一两个月的短期理财产品。

（二）基金配置

根据投资方向和投资对象的不同，基金可分为股票型基金、债券型基金、货币型基金和混合基金，而其中，债券市场的收益率与银行利率始终呈现反比关系，在2008年第四季度，受降息的影响，债券市场一个季度的涨幅达到3%至5%，这意味着年化收益率达到了10%左右。因此，在降息时代下投资者可以适当关注债券型基金和货币型基金。从股市来看，仅靠一两次降息很难改变股市的整体走势。因此，短线投资尽量不要选择股票型基金。

然而由于上半年债券市场涨幅较大，大大缩小了后期的发展空间，债券类基金的配置比例不要过高。笔者了解到，目前几乎所有的基金公司都开展了定期定额投资业务，所谓定期定额投资是指投资者通过指定的基金销售机构提出申请，事先约定每期扣款日、扣款金额、扣款方式及所投资的基金名称，由该销售机构在约定的扣款日在投资者指定的银行账户内自动完成扣款及申购的一种基金投资方式，他的特点在于通过长期投资消除波段操作带来的失误，因此使得风险受到了比较好的分担。

而货币基金作为2011年唯一取得正收益的基金品种，具有以下特点，他收益率高、流动性好、货币基金风险较低、最快T+1日可变现、无交易费用。货币基金当前的收益率基本可以相当于银行理财产品，流动性方面远高于国债、银行理财产品，略低于活期存款。2012年在资金面趋向宽松，即使在不利于货币投资的背景下，也有八成左右货币基金年化收益率超出一年期定存利率。另外对于有意参与股市的投资者来说，货币基金是一个资金“中转站”，投资者可将资金“潜伏”在货币基金中，等待股市行情明确时再进行转换。

（三）黄金配置

8.理财规划师：保险行业新“金颁” 篇八

理财规划服务高端

什么是保险理财规划师，他与传统的保险代理人有什么区别?所谓保险理财规划师，即用新的理财顾问式行销方式，通过个人理财工具，从资产规划，风险管理等方面，为保险客户提供全面的财务分析和理财建议。保险规划师标志着传统意义上以销售保险产品为中心的保险代理人的角色，将向以客户需求为中心的全面理财顾问转变。

保险规划作为一种针对个人的金融服务，在海外较为普遍和流行。它主要根据客户的资产状况与风险偏好，以规范的模式提供财务建议，为客户寻找最适合的理财方式和最佳的风险管控和风险规避，包括储蓄计划，保险计划，置产计划，金融投资计划、年金计划、税务计划以及生命，时间价值等，确保其资产的保值，增值。

麦肯锡的一项调查表明，我国高收入阶层的人数在不断增加，财富在不断膨胀，其中大部分得不到有效的增值服务。为了有效支配个人财富并获得最佳收益，高收入阶层人士迫切需要全面了解各种金融服务手段，及投资理财方式乃至税务，法律等知识兼具的高素质复合型人才——“理财规划师”的顾问服务。

据了解，目前在我国保险市场上，以佣金为主要收入来源的保险代理人推销保险产品是寿险营销的主要方式。一些保险代理人误导客户行为主要是理财知识匮乏，保险规划不专业的具体体现，也是保险市场存在的主要问题之一。因此，保险公司为了吸引更多的高端客户并为其提供持续不断的优质服务，正在组建并不断加强自己的保险理财规划师队伍。

综合人才收入可观

一名正在学习理财规划师的保险代理人小张说，在欧美国家，理财规划师是令人羡慕的高收入职业。在国内，理财规划师也将越来越受到高收入阶层和金融机构的垂青和重视，具有良好的职业前景和远大的发展前途。因此，寿险业务员必须从单一的保险服务向综合的理财服务转变，这样才不会被激烈的市场竞争所淘汰，从而占得一席之地。

他表示，理财规划师对于专业要求还是比较高的，“虽然我现在在保险公司工作，不过学习的范围可不光包括保险学，我们要学习投资学，税务规划、风险管理还有养老金、企业福利等课程。”据了解，理财规划师的课程涉及到银行，保险证券、实业投资、税务、遗产消费以及法律的相关知识。一方面是帮客户投资增值，如股票，房地产、实业等，另一方面是“省出钱来”，理财师要帮助客户合理管理现金流，合理安排消费支出。此外，心理学和沟通技巧也是必不可少的课程。

小张告诉记者，混业经营是大势所趋，所以将来综合理财一定是各金融机构的方向。理财师工作经验越老越吃香，收入不仅是佣金，还可以按项目或者按小时收取咨询费用。据悉，在过去6年中，中国理财业务年市场增长率已经达到了20％，去年理财规划师更是最热门的职业，理财规划师年薪也非常可观，一般在10万至100万元之间。

此外，据了解，目前国际知名的理财规划师认证有美国的CFP亚太地区的AFP、香港地区的RFP，鉴于我国税收制度、福利制度，保险和投资产品，法律体系均与海外有较大差别，也有自己的《理财规划师国家职业标准》。

尽展鸿鹄之志与合众同辉煌

李艳梅

2006年2月末合众如一股春风吹到了龙江大地，我借着这股春风来到了合众，保险是一个朝阳的行业，真正要把保险当作事业来做，必须要经过不解的努力。2006年4月，公司开门红方案中，我以业务排名第九的成绩被评为功勋员工，并于同年5月晋升为业务主任，此后分别获得了金牌业务员称号，天道酬勤奖，红色之旅方案遵义站、月冠王称号以及品质卓越奖。

但光环的背后，必定会有辛苦的付出。曾记得2007年4月28日，窗外下着绵绵的春雨，因感冒高烧而在家休息的我被一阵电话铃声吵醒，接起电话后得知是一位已经跟踪了半年的客户，来电说她的儿子极力反对她投保，认为买保险是一件很不吉利的事情。听到这个消息后，我的心情就像窗外的阴天一样，无比的压抑。但想到半年的跟踪很有可能前功尽弃，我又打起精神，顶着小雨，向客户家走去。来到客户家中，正巧客户的儿子也在家，看到我带病前来拜访，很是感动，就同意给我一点时间来讲解产品。通过我晓之以理，动之以情的讲解，终于打动了客户以及她的儿子，不仅给妈妈投保，连自己及妻子，女儿也一并投保，整体年缴保费达到了5万多元。带着投保资料及客户资料走出客户家门时，我的心情终于雨过天晴了。因为，在我心中，客户的保障利益永远放在第一位!

至于我为什么要选择人寿保险事业呢?原因很简单，因为它是一项朝阳行业，是一份传递爱心、造福社会的行业，是一个可以展现自我，不断挑战的平台。

选择合众，源于它是一家“崇德重才，以人为本，服务创新“的现代企业，它把企业文化视为灵魂，并提出以‘和合”为理念，靠分享”展现魅力的企业，并在保险业率先提出“合众保险，理赔不难‘的金子招牌口号，想客户之所想，急客户之所急。

我有决心，在保险行业奋斗终生，并坚信，合众将是我展现自己才华的最佳舞台。合众的明天将会更加辉煌!

(联系方式：13030010848)

用心，让市场无处不在

张文思

见过张文思的人都说她不像个保险营销员。因为看起来她满脸学生气。可是当你听她谈到保险，你就会对她刮目相看。她的自信，顽强的意志和不屈不挠的精神，会让所有的人难与她亲和的外表联想到一起。

张文思于2006年8月24日加盟合众人寿保险股份有限公司，从事保险业之前是一位教师。老师是人类灵魂的工程师，是所有人羡慕的职业。可就是一成不变的教师工作，让她下决心做一份有挑战性的工作，加盟合众是她人生的转折。

刚加入合众半年多的时间，她经历了人生最痛苦的时期。因为家乡在外地的她在哈尔滨人生地不熟。每天和陌生人谈保险，让她常常被拒之门外。多少次，她也曾经想到过放弃，可看到别人的成功，想到保险是一种利他的公益事业，她又一次坚定了决心。无论春夏秋冬，刮风下雨，她每天都坚持陌生拜访。从来不言败不服输的她发誓要让人们认同并信任合众，了解保险是利己利人的商业活动。终于，在她的真诚与不断努力下，一个月里，她签下了3 9张陌生人的保单，入司半年后，她终于成为合众正式的员工，2008年6月晋升为主任。

2006年，张文思获得全省保额销售榜眼称号，2007、2008年最佳展业能手称号，并连续两年成为‘合众之星’。2008年被评为年度优秀讲师。

张文思经常鼓励自己，也经常鼓励同事的一句话就是：“用心，让市场无处不在!”