银行资金运营部工作计划

银行资金运营部工作计划（共11篇）

1.银行资金运营部工作计划 篇一

融资与资金运营计划

 融资计划

融资方案共有如下几种：

一、与某个制药或医药公司进行独有品牌销售

与某个制药公司签订合同，本公司产品只包含该公司相关药品，相当于该公司的校园独家代理，以这种方式与该公司签订合同，使其为我方提供一定数额的赞助或独家赞助。

二、与某几个公司共同合作

同时联系多个医药公司，与其进行洽谈，销售其药品，并在盒体印刷或张贴其广告以达到宣传的目的，以此从各个公司获得相应的赞助。

三、在签订供货协议后的相应宣传

我公司会与已经购买我公司“寝室药箱”的同学达成一定协议，会在日后供货活维护的过程中不定期地发放一些宣传广告资料。以此宣传方式来要求供货单位或其他合同签订公司对我公司进行一定的赞助。

在以上方式全部达成之后，我们的资金大概在五万元左右，由于我们工作小组是一个7人的团队，根据《关于促进普通高校毕业生就业若干政策》中提出，我们可以贷款资金不高于20万人民币。综上，我创业小组在初期创业资金共有23万-25万人民币。

 资金运营计划

就以上资金，我们小组共有如下安排

一、前期宣传资金：选定试点学校，在该校内进行学生调查（有关材料在后面附加），包括宣传海报，调查问卷，宣传单等方式

二、产品成本：包括储物盒的定做和相应药物商品购买，在初期我小组预计共生产150个单位产品以及相应零散药物。

三、其他资金：如公关费用，消耗品费用等等。 风险资金退出策略

如下情况，我小组会主动撤资：

一、我公司商品完全没有销量或销量极低

二、我公司商品盈利无法承担前期宣传以及后期公关，消耗费用 总体资金大约在总资金的25%，即5-7万人民币。

2.银行资金运营部工作计划 篇二

一、银行资金头寸匡算的影响因素研究

银行资金头寸的匡算最终会受到供给与需求的影响, 资金头寸的供给的影响因素包括客户存入无融资存款、归还贷款、贴现到期付款、保证金存款、退回准备金和拆借资金, 资金头寸的需求因素包括客户支取无融资存款、新增贷款、票据贴现、保证金存款、补缴准备金、上存资金。某一时点的资金头寸为资金头寸供给量减去资金头寸需求量, 于是总的来说, 资金头寸的要素有无融资存款、贷款业务、票据贴现、保证金存款、准备金和拆借资金。

第一, 无融资存款。存款是银行最主要的资金来源, 主要包括对公存款和城乡居民的个人储蓄存款。企业的银行存支票会影响银行的交换差, 从而增加银行的资金头寸, 企业交存现金, 也会增加银行的资金头寸量。个人存入现金也会通过向人民银行交现金的形式增加资金头寸。第二, 贷款业务。当银行新增贷款时, 企业存款增加, 由于是贷款的派生存款刚开始并不增加银行资金头寸, 当客户取走存款时就会减少资金头寸, 反之就会增加。第三, 票据业务。票据贴现业务中银行都要求企业先存入一定数量的保证金存款, 当客户因办理贴现业务存入保证金存款时, 或者银行办理转贴现时, 资金头寸增加, 当个人的贴现业务到期, 则会减少资金头寸。第四, 保证金业务。当客户办理商业汇票、开立信用证, 对外做出贷款承诺等形式时, 一般票据业务的保证金在50%左右, 信用证业务的保证金在30%左右, 就会增加银行的资金头寸, 而当这些票据到期, 银行对外付款时, 就会减少相应的保证金存款, 会使银行的资金头寸减少。第五, 准备金资金。提高存款准备金利率, 即银行必须保留存款中的更大比例作为准备金, 银行的资金头寸就会减少, 反之就会增加资金头寸。第六, 上存拆借资金业务。拆借资金包括全国银联之间和上下级银行进行资金调拔的行为, 即同业存放和拆借和系统内上存和拆借。同业存款的利率与系统内存款的利率的关系就会影响银行资金的拆入或者拆出, 进而影响银行的资金头寸。

二、资金头寸匡算分析

资金头寸匡算要依据上期报表数据, 准确计算出上期余额, 再根据本期预计的具体业务情况和以往的经验确定上存下借的金额和期限。

1、资金头寸的上期余额匡算。

银行的清算工作要经过人民银行统一清算, 尽管清算会在下期影响资金头寸余额, 但是如果本期资金头寸帐户没有相应的余额, 就要被视为空头, 因此, 资金头寸的上期余额不仅包括上期资金寸头的余额, 还包括上期各种清算系统的发生额。

计算银行上期资金头寸的余额的时候我们需要了解银行存款帐户的余额、人民银行清算系统借方 (贷方) 余额、人民银行小额支付和大额支付的借方 (贷方) 余额、人民银行交换系统一交提出的和提入的借贷方金额。了解到这些数据之后, 那么根据上期资金头寸的计算公式:上期资金头寸余额=资金头寸余额借方发生额之和-资金头寸余额贷方发生额之和。这样计算出资金头寸的余额, 如果计算结果大于零, 说明余额在借方, 即资金表现形式为多头;如果计算结果为负数, 说明余额在贷方, 表示资金头寸是负的, 即己经发生空头, 人民银行会按相关文件给予罚款。

2、资金头寸当期余额的匡算。

资金头寸的当期余额的匡算首先要了解当期存放人民银行款项到期情况和贷款的新增情况, 然后资金员根据实际情况、估算经验和资金头寸余额公式匡算当日所需要的资金量及资金头寸帐户的变化情况。如果资金头寸的余额为负数, 说明资金出现空头, 该行信贷资金头寸短缺, 我们采取增加存款或者回收贷款的措施, 或者资金员办理拆借业务, 并决定拆借的金额和期限, 以加强资金头寸核算管理工作, 同时保证银行业务的正常进行;反之如果资金头寸是正数说明银行有头寸, 资金出现多头的数值越大说明银行的可用资金富足, 为了提高银行利用资金的效率, 资金员会根据以往经验决定是否要办理上存业务, 积极加快对资金的合理利用程度。

三、结束语

本文说明了资金头寸流量的概念, 针对安全资金头寸流量提出了匡算方法, 核定了日常资金头寸余额的合理范围, 避免因资金头寸过多而带来的利息损失, 预防因资金头寸过少而带来的流动性风险。

参考文献

3.银行资金运营部工作计划 篇三

【关键词】医院资金管理；财务管理；预算制度；内部审计；资金运营效益

随着新医改形势不断改革，各个医疗卫生体系有了新的发展机会，与此同时，新的政策、新的服务环境、新的社会关系也对医院自身的管理能力提出了更高的要求。但当前，医院资金管理混乱、资金缺乏合理调配、项目投入的资金收效甚微等问题，影响了资金管理的效用，制约了医院的发展。因此，怎样改善医院资金管理的现状，如何加强医院资金管理，提高医院资金运营效益，使医院的资金管理更加科学化、规范化成为医院管理人员需要重点关注解决的问题。

一、现阶段医院资金管理存在的主要问题

（一）闲置与短缺资金缺乏合理调配

医院对资金成本、货币时间价值的管理不甚看重，对闲置与短缺资金的合理调配不足。当前，医院以银行贷款为支撑，来发展建设和投资，这举措，不但加大了医院的一段时间内资金成本，而且不利于医院可持续发展。另外，医院对自身货币资产和银行贷款资产疏于管理，造成较大数量的闲置资金搁置在银行账户。资金存放在银行账户虽然有一定的利息收益，但该项存款的利率却远远不敌资金贬值的速度，甚至还需要支付高额的贷款利息。这也将直接导致医院资金的价值不断下降。因此，一定要尽可能地减少继续一边贷款，一边将资金存放在银行不做合理利用的错误做法。

（二）项目投入的资金实际使用效果甚微

医院项目的资金投入收益不理想，其主要原因是资金缺乏理性投入。在项目投资的过程中，大部分资金用于购入项目设备，部分医院在某些短期利益的驱动下，没有进行科学的分析，不注重购入设备的服务需求，医院的实际支付能力和投资回报率，没有研究是否为持续发展项目，严重缺乏对项目可行性的研究，缺乏对风险与报酬的衡量，进而盲目且多次购入同类型或同样的大中型医疗设备。最终，使部分大型固定资产处于闲置或半闲置的状态，没有达到资金的合理利用，造成巨大的资源浪费。

（三）资金预算流程化

资金预算制度不完善，制度的执行力度不够，没有起到指导和约束的作用。资金管理的预算制度也成为了一纸空谈，制度的执行不到位。业务部门对资金预算工作的关注度不高，主观能动性严重不足。而资金预算也已经成为向上级部门申请拨款的必走形式，缺少了预算对资金的合理调控，这样直接导致资金利用缺乏合理性、科学性、计划性、持续性。

（四）资金监管控制缺失，致使资金流向不明

资金的监管控制工作在资金管理流程中是十分重要的一环，是确保资金管理實际有效、落到实处的重要保证。部分医院在资金管理过程中，“重收入、轻监督”的工作形态表现的十分明显。忽视对资金使用等环节的全面监控。因此，由于缺乏对医院资金的监控，医院国有资产流向不明的问题频繁发生，不单单导致国有资产流失，而且影响医院的可持续发展。

二、改善现阶段医院资金管理问题的对策与措施

（一）确保资金循环供给

加大加强医院资金管理的关键点是保证资金的循环供给。资金的循环供给能让医院的资金流动，保证最大限度地优化医院的各方面设施，有利于医院提高核心竞争力。确保医院日常顺利进行的前提下，资金账务要维持最合理的现金结存额，尽可能减少现金资产的持有量。并且，在保证医院有良好信誉的情况下，控制现金资产的支出，尽量推迟款项的支出，有效地将银行存款的浮游量加以利用。另外，应完善往来款项的管理。一方面，加强病人欠费管理，根据“欠费形成期短，回款率高”的规律，有侧重的进行催款，经过确认，实在无法回款的欠费，依据相关程序报批核销，保证被占用资金比例可控范围内；另一方面，要加强医院资金的合理流动，避免将资金存放银行的做法，实现资金有效的收益。

（二）项目投入须更注重有效性

在医院确定项目投入期间，考核项目是否应投入资金，须更注重项目的有效性。依据医院财务体系提供的成本核算的相关资料，对医院进行投资效益分析，分析医院的成本回收率和货币时间价值等。确保所投入的项目资金是能够满足医院医疗急需，能够实现科研、技术、效益多重提高，必须体现先进水平。而项目资金来源包括：自有资金、银行贷款、政府支持、社会捐赠。

（三）建立健全预算管理

建立健全预算制度是医院长期稳定发展的重要支撑，有效节省医院资源，保证资金的合理利用。首先，建立完善的资金预算管理制度，确保制度能有效落地执行，严格按照制度，做好资金预算管理工作；其次，业务部门重视预算管理。医院内部应自上而下将资金预算工作视为重要工作，对预算工作进行细化，落实到成本发生的所有部门，进而实现所部门共同参与资金管理。最后，进行预算登记及反馈工作。每笔预算应做详细记录并存档，提交实时更新的预算进度报告，将预算差异分析、调整政策、反馈做留存，确保预算的执行，并且避免计划外和非计划使用的资金。

（四）加强内部审计，改善不合理管理现状

决定资金管理监管工作是否能有效进行的是内部审计。一方面，医院要意识到审计工作的重要性，进而推动内部审计工作实际落地，有效促进医院资金管理发展。另一方面，建立健全监督控制机制，建立专业的内部审计部门，培养专业的审计人员，切实将内部审计工作有效执行。当然，对于内部审计工作的执行，重中之重就是自上而下的认同，坚持贯彻落实。

三、总结

伴随国内新医疗制度和方案的持续推广，在新医改的背景下，医院的建设、改革都处于不断更新的时期，医院的适时改革变得尤为重要，而加强医院资金管理，提高资金运行效益则是医院生存和发展的有力保证。

参考文献

[1]徐琼花，张文斌.医院运营效率评价方法分析及实践探讨[J].中国卫生质量管理，2013，（2）16-19.

[2]张秀丽.完善医院资金管理的思考[J].现代经济信息，2015，（2）：271、282.

[3]张佳慧.我国非营利性医院投融资模式研究[D].华中科技大学，2009.

4.银行运营中心工作总结 篇四

虽然管理有了改进，成绩有所提升，但在运营管理方面还是有很多不足的地方。一是制度执行不到位。个别主管和柜员风险防范意识不强，在业务操作中因为方便、习惯造成制度执行不到位的现象有时发生。柜面实行产品计价，柜员对计价业务积极性高，而对于特殊业务仅是疲于应付，业务处理效率低，甚至有推脱行为。二是没有专职大堂经理。在银行大堂经理则是一个极其重要的岗位，有句话说的很好“赢在大堂”。因为大堂的工作不仅仅是指导客户填填单，向客户营销我行的产品。大堂经理是属于一个营业网点管理团队的一员，要担任起营业网点大堂的管理工作，当客户对我们的服务不满意出现激动情绪闹事时，大堂经理要起到缓解客户情绪的作用。当客户多的时候大堂经理要引导客户有序的、更快的、更便捷的办理业务。不仅仅这些，同时大堂经理还要扮演起侦查员的角色。在日常的营业期间大堂里都会有很多客户陆陆续续过来办理各种各样的业务，在这期间大堂经理还要注意观察大堂里有没有行动举止怪异的客户，防止客户被不法分子诈骗、传销等情况。

而现在我行的大堂人员则是一些做兼职的大学生。一是造成大堂人员变动大难于管理，加上没有经过正规的培训，风险防范意识不强，业务知识不扎实，导致误导客户、教错客户，使客户觉得我们工作人员业务不专业，对我行失去信任造成客户流失。二是兼职大学生毕竟临时工不是我行的正式员工，在日常工作中避免不了会接触到很多有关我行内部信息或是一些客户信息，如当中有人拿这些信息动起了歪脑筋，则这是一个很大的风险点。

5.银行资金营运部2006工作总结 篇五

1、组织资金工作取得长足发展。2006，我部在组织资金工作中按照联社的统一部署，树立起市场观念，增强竞争意识，拓展服务深度，完善考核机制，较好地把握了工作的主动权。截止到2006年末，全县信用社各项存款余额 万元，较年初增长 万元,增幅为 ％，较去年同期多增加 万元；其中储蓄存款余额和对公存款余额为 万元和 万元；分别较年初增长 万元和 万元，增幅为历年之最。各项存款增幅较大的信用社有：营业部较年初增加 万元；魏庙信用社较年初增加 万元；孟庄信用社较年初增加 万元；向阳楼信用社较年初增加 万元；湖西信用社较年初增加 万元。

2、有效信贷投入不断增加。我部认真贯彻落实联社有关做好信贷支农工作的要求，以发展地方经济为已任，牢固树立为“三农”服务的宗旨，积极拓展信贷市场，充分发挥了农村信用社“农村金融主力军”的作用。截至2006年末，全县信用社各项贷款余额 万元，较年初增长 万元。其中农业贷款余额 万元，较年初增长 万元，占当年新增贷款总额的 ％。农户小额信用贷款和农户联保贷款余额 万元和 万元，分别较年初增长 万元和 万元。2006年累放发放各项贷款 万元，累收 万元。

3、经营效益不断提高。2006年共实现利息收入 万元,较去年同期多收入 万元，经营状况好转，效益明显提高。

4、信用村（镇、户）创建工作成效显著，农村信用环境不断优化。2006年末，全县创建信用镇2个，信用村 101个，信用户 户，建立农户经济档案 户，建档面达 ％，发放贷款证 本，发证面达 ％，成立农户联保小组 个。

5、积极推进贷款风险五级分类管理工作，建立稳健的信贷经营管理机制，促进了信贷业务的健康发展。2006年认真组织开展贷款风险五级分类管理工作，通过初分贷款五级分类比贷款四级分类增加 万元，不良占比比四级增加 ％，全面、真实、动态地反映了贷款质量的真实情况。

总结全年的工作，资金营运部主要抓了以下几个方面：

一、采取切实措施，完善工作制度，推动组织资金工作上新台阶。

为使全县组织资金工作有一个良好的开端，年初资金营运及时制订工作方案，使组织资金工作早部署、存款早动员、措施早落实，增强了工作的计划性，使组织资金工作取得了良好开局。

1、积极探索新的存款增长方式，努力扩大资金来源。为此，在全面总结去年组织资金工作的基本经验，详细考察存款市场的基础上，合理分解全年总体工作目标任务，改变经营理念，积极探索新的存款增长方式，进行政府攻关，争取地方政府的支持，经过努力，2006年县政府共协调资金 万元；同时要求各信用社、部将发放支农贷款与吸储相结合，积极动员致富的农户将资金存入信用社，形成放贷吸储的良性循环。王庄信用社加大对传统经济农作物的信贷资金投入，支持开发新的西瓜、香瓜等品种，如：京新1号、京新王、四季先锋等的大批量种植，新品种投放市场深受欢迎，销量很好，信用社组织人员上门服务，加班加点整点零币，仅5月份就吸储近500万元。作为全国育种基地，湖西信用社信贷全力支持地方特色农业的发展，使稻种等大丰收，销往全国各地，农民收大大提高，信用社及时上门、上村吸储，仅十一月份就增加存款1000余万元。

2、灵活的机制促进了组织资金工作的开展。及时掌握组织资金工作的主动权。联社第1号文的形式下达了制订了首季“组织资金竞赛活动”考核办法，各单位接通知后迅速行动起来抓住春节这个组织资金的黄金时机，取得了工作主动权，年初联社重奖存款任务完成突出的单位，在奖励金额上拉开档次，不搞平均主义，充分调动了全体干部职工吸收存款的主动性和积极性，灵活的经营机制促进了组织资金工作主动性的提高，使存款有了大幅增长，提高了我社的资金实力，降低了经营风险。

3、细分存款市场，深挖储源，各项存款实现超常规增长。面对我县金融系统日益激烈的竞争，积极动员各信用社、部深入开展“存款立社”的教育活动，各信用社注重市场调研，大力推行个性化服务，根据社会不同客户的需要结合当地实际情况和工作需要增加业务品种，一方面，积极开办中行代签银行承兑汇票业务及信用社自签银行承兑汇票业务，仅此一项，就为信用社增加定期存款 万元，其中向阳楼信用社开办此项业务后，定期存款比年初增加了 万元；另一方面，建立储源信息档案及时了解掌握储源信息，把登门服务与预约服务结合起来，加强对存款信息的分析工作，进一步使组织资金工作有形化、信息化、规范化，加大对黄金客户的系统集中公关，促进了各项存款工作的迅猛增长。向阳楼分社及时掌握黄金客户的生产、经营周期变化，利用自身优势吸引了大批客户到该社办理存款业务，由于工作到位，存款超额完成全年任务。

4、加强宣传与搞好服务并重，着力打造农信社服务品牌。牢固树立信用社良好的社会形象，重点宣传农村信用社的社会地位、资金实力、支农助农的服务功能等，把宣传工作延伸到千家万户；积极拓宽业务范围，积极开办信用卡业务，利用农村劳动力外出打工的机会上门宣传信用卡的相关知识，全面宣传信用社的业务范围，使更多农民愿意到信用社办理业务，截止年末共发卡 多张，信用卡存款达到 万元。

二、加大投放力度，积极支持“三农”发展。

今年以来，我们在增加信贷投入的同时，严格把握贷款投向和投量，遵循区别对待、优化结构的信贷政策，以支持“三农”为重点，坚持把广大农户、个体私营经济、中小企业作为最基础客户，全面支持农村经济发展，推动了农村小康建设。截止到2006年末，全县信用社各项贷款余额 万元，较年初净增贷款 万元。其中：农户小额信用贷款余额 万元，比年初净增 万元，农户联保贷款余额 万元，比年初增加 万元，农村工商业贷款余额 万元，比年初增加 万元，农户贷款余额 万元，比年初增加 万元。

（一）强化优质服务，转变思想观念。在提高服务水平和服务质量的同时，不断优化服务手段，转变思想观念，大力推广农户小额信用贷款和农户联保贷款，加大信用村镇的创建工作力度，努力优化农村信用环境，提高资产质量

1、在思想上进一步增强支持“三农”经济发展的光荣感，在经营上进一步增强支持“三农”经济的责任感，努力为辖区内广大农村党员干部和农民群众提供优质、高效的金融服务，积极做好农户小额信用贷款和农户联保贷款的发放与管理，大力扶持党员农户、专业大户、个私工商户的发展，培植发家致富能手，发展经济能人，带领农民走上脱贫致富奔小康的道路。截止到2006年底，我社农户小额信用贷款和农户联保贷款余额为 万元，比年初增加 万元，占新增贷款的 %。在2006年8月份资金营运部在原联保贷款操作管理办法的基础上，重新整理和规范了农户联保贷款操作规程，按照“自愿联合、多户联保、分期还款、风险共担”的办法成立的联保小组，与每位成员签订联保协议，核定最高金额和期限，发放给贷款证，有效地解决生产经营正常的专业大户、个体工商户的资金需求。

2、确保创建质量，努力改善信用环境。创建信用户、信用村（镇）工作，资金营运部坚持创建与降低信贷风险相结合，坚持成熟一个发展一个，确保信用村（镇）创建工作质量,从根本上解决了农民贷款难问题，优化了农村信用环境，密切了社群，银政关系，促进了信用社自身发展，是一项“利国、利民、利社”的“民心工程”，广大农民从小额农贷中充分体会到了党的富民政策的温暖，推创工作的开展被广大农户誉为看得见的“三个代表”。

3、积极做好国家助学贷款的发放与管理工作。农村信用社发放助学贷款是解决“三农”问题的组成部分，为确保不让辖区内一位大学生因家庭贫困而缀学，我部每年组织基层信用社信贷人员对所辖区内参加高考的和在校大学生进行全面摸底调查，建立健全学生家庭综合信息档案，对符合国家助学贷款条件的大学生，依据国家助学贷款实施管理办法积极办理，及时解决困难大学生的学费问题。截止到2006年末，助学贷款余额为 万元，比年初增加 万元，累计发放国家助学贷款 笔，金额 万元。

4、集中信贷资金规模，积极支持个私经济发展。今年以来，我们牢固树立“得私营个体经济市场得天下”的理念，对我县私营个体经济呈现出的产业化、区域化生产模式因地制宜，合理调整投向，突出投放重点，支持了已形成一定规模、经营平稳的私营个体大户的发展。对农业龙头企业、科技含量高、附加值高、前景好的新科技项目，积极给予支持。2006年，有针对性地在全县范围内，对产权明晰、资金实力强，企业发展前景好、信用好、管理好、符合国家产业政策的私营企业给予信贷支持，截止到年末，累计投放工商业贷款 万元。

（三）创新工作思路，积极拓展新业务，不断培植信用社新的利润增长点

1、积极拓展票据贴现业务。为克服农村信用社中间业务经营范围狭窄的现状，我部积极与有关部室配合，在完善手续的前提下开办票据贴现业务，全年全县共有 家信用社办理贴现业务，累计办理贴现 万元，累计实现贴现收入 万元，沛城信用社、杨屯信用社、向阳楼信用社、城镇信用社主动向客户推荐贴现业务，在最短的时间内使客户使用到资金，羸得了客户的好评，大大拓宽了信用社业务范围，增加了收入，也加快了工商企业短期融资的速度。

2、积极开办城区门面房抵押和质押贷款的业务。为进一步优化信贷结构，培植优良客户群体，抢占抵、质押贷款市场占有份额，降低信贷资金风险，对质押贷款凡属本系统存单在手续合规合法的前提下，贷款优先办理，贷款利率享受优惠；积极与房产、土管、司法等部门协调，对城区门面房抵押贷款申请，主动上门调查，对符合规定的积极予以办理，截止年末，我社门面房抵押贷款余额 万元，比年初增加 万元。

四、积极推进贷款风险五级分类管理工作，建立稳健的信贷经营管理机制，促进信贷业务的健康发展

（一）科学测算、分析，合理制定五级分类实施方案

根据上级文件精神，参照其它兄弟联社的经验做法，结合我社工作实际，组织相关人员经多次研究讨论，制定了《****农村信用合作联社贷款风险五级分类实施细则》，并严格按照省联社规定大额企事业单位贷款余额不得少于企事业单位贷款总额的70%，小额自然人贷款余额不得超过自然人贷款总额的50%的规定，细分了我县大额企事业贷款和大额自然人贷款的余额。

（二）精心组织培训和学习，全面提高信贷人员的综合能力贷款五级分类工作，是一项技术性要求较高的工作。2006贷款五级分类工作有了新的要求，为了增强全县信贷员对贷款五级分类工作有更新的了解和认识，提高工作的积极性，资金营运部于200 年 月 日和 月 日先后组织了 期贷款五级分类培训，邀请了我县资质较深的会计师对财务分析、非财务分析、担保分析和现金流量分析进行了讲解，我社法律顾问重点对担保分析进行了讲解，联社分管信贷主任带领受训人员，认真学习相关文件，要求各基层社组织自学，要学深、学透，吃透文件精神，掌握分类依据，把贷款按照五级分类工作要求分实、分细。

（三）做好督导检查工作，加强检查辅导力度。为保证基层社贷款五级分类工作的顺利开展，资金营运部成立了贷款五级分类工作督导组，负责对全县五级分类工作的检查和业务辅导，确保各信用社能按进度序时完成任务。

五、强化信贷基础管理，坚持贷款发放与管理并重，努力提高信贷管理的总体水平。

（一）加强对农户综合经营信息档案的管理。我部在组织开展贷款五级分类过程中，加大对了农户贷款需求调查力度，置换了新型的农户综合经营信息档案，要求基层社对大额农户贷款按户对贷款人、担保人资信、资产状况、经营前景进行了详细调查分析，对资产负债状况进行评定，通过对经济档案的规范性检查，各社都能按要求建立健全农户综合经营信息档案，并对经济档案编列号码；注重贷款调查，详细记录借款人和担保人的经济情况，及时登、销记借款人的借款、还款记录；通过对农户综合经营信息档案的规范性检查，确保了农户综合经营信息档案实用、整洁、规范。

（二）完善各项规章制度。2006年，资金营运部对部分信贷规章制度进行了修改及完善，先后制定了《国家公职人员担保贷款实施管理办法》、《汽车贷款操作管理办法》、《信贷资产风险分类实施细则》、《信贷业务管理尽职指引》等。

（三）严格执行大额贷款审批制度。2006年，资金营运部实行贷款大额审批制度，对上报的企业先通过财务分析、担保分析、非财务分析等方法进行分析、测算，然后到借款单位实地认真调查，客观真实评价贷款风险，并对大额贷款实行逐笔由联社审贷委员会成员共同审议、审批；2006年各信用社、部共上报需审批贷款 笔，金额 万元，进行会办审批同意发放 笔，金额 万元，有效控制每笔贷款的风险。

六、加大信贷检查和处罚力度，认真执行各项信贷管理内控制度，努力提高人员整体素质，完善监督检查制度

（一）加大信贷检查力度、切实提高信贷基础管理水平。今年以来，我们每星期不少于3天时间深入全辖网点进行辅导检查，检查中我们通过翻阅贷款的借据、合同，信贷人员的经济档案、工作日志、贷后检查簿等基础资料，重点检查抵押贷款手续和公司担保贷款出具董事会决议的合法性，检查中发现的问题及时纠正，检查后并形成书面报告，要求被查网点限期整改，有效促进了信贷基础管理水平的提高。

（二）坚持以人为本，加强队伍建设，不断提高信贷服务水平。首先，强化信贷队伍建设，优化人员组合。一支什么样的信贷队伍，也就决定着什么样的信贷资产质量，我们坚持“以人为本”，优化人员组合，今年共有 个信贷人员进行了岗位交流，同时强化从业人员职业道德，用市场营销理念推动服务水平的提高，要求信贷人员发扬传统的背包下乡、密切联系群众的精神，主动帮助客户解决一些难题，以情感人，营造一个较为宽松的业务空间；其次为做好信贷管理系统的上线工作，今年举办培训 期，参加人员达 人次，编写信贷知识资料，邀请电大高级教师作专题讲座，及时补充和学习新知识、新技能，着力提高从业人员素质。第三，积极推行贷款操作“阳光工程”，在全辖发放信贷服务“便民卡”，真实了解信贷服务质量、信贷服务存在问题，并采纳有关调查问卷中的合理化建议，避免“暗箱操作”，方便群众了解信贷政策。

七、大力清收不良贷款，切实防范和化解金融风险

（一）结合实际，合理下达任务，实行奖励办法。年初，我们根据基层信用社不良贷款的现状，走访了大部分信用社，对已形成的不良贷款逐笔过堂和摸底，切实了解不良贷款形成的原因，根据实际情况确定了不良贷款收回的金额和期限，科学合理下达了全年不良贷款清收任务，让基层信用社在清收不良贷款工作中，做到有目标、有计划、有压力。为调动辖内员工清收不良贷的积极性，强化清收不良贷款力度，联社实行奖励办法，凡收回超额完成任务的呆账贷款给予 %比例的奖励、已核销呆账贷款给予 比例的奖励。

（二）抓好新增贷款的源头管理，防范新的不良贷款的形成。对新增贷款，我们全面推行科学、适度的授权授信制度，进一步强化贷款程序和制约机制。一是本着“区别对待、分别权限”的原则，科学合理确定基层社贷款授权额度，不搞一刀切。二是全面考虑贷款企业的规模、财务状况、发展前景和信誉状况，对企业进行综合授信。三是授权管理制度全面推开后，我们进一步强化了贷款的发放、管理和收回等各个环节工作。严格执行信贷管理规章制度，加强贷款的“三查”，实行“三岗”运作，突出贷后检查，对大额贷款严格审批程序，有效杜绝了贷款“一枝笔、一口清”现象的发生，提高了信贷资金的安全性。

（四）完善清收不良贷款的办法和制度，增强清收盘活工作的紧迫感和责任心。我们一是重点针对少数社对岗位清收贷款存在着责任心不强、工作不力等现象，加强了对岗位清收不良贷款的管理，督促信用社主任亲自抓，落实岗位清收不良贷款责任人，并实行严格考核。对信用社内部职工自己贷款、亲属贷款、介绍担保贷款形成不良的以及违规违纪贷款，采取处罚性，强制性措施，限期收回。我们除实行“挂钩考核”外，还实行签订了不良贷款压降责任书，对不良贷款的压降起了积极的作用。

（五）针对全县农村信用社正常贷款科目中存在逾期贷款较多的现象，为确保信贷资金安全，资金营运部建立了贷款管理台帐，专人负责；对逾期贷款增幅较大的信用社，建立了不良贷款压降按旬调度工作制度，对不良贷款增加较多的信用社或责任人，及时召开调度会，分析形成原因，明确责任，分清情况，采取起诉、依法清收、担保人偿还等项措施；同时对跨区、垒大户、冒名、代签字发放的贷款，无论是否到期，坚决限期收回，并与责任人签订清收责任书；2006年，对19家新增逾期贷款较多的信用社下发了预警通知书，切实做好不良贷款的压降工作。

总结2006年的工作，资金营运部仍然存在以下几个方面的不足：

一是存款在稳步增长的同时，地区间存在着明显的不平衡性，有 家单位超额完成全年任务，但有 家未完成序时任务，并且差距较大。

二是不良贷款不断上升，资产质量有待提高，我们围绕防范和化解信贷风险，尽管做了很多工作，下了很大力气，但由于历史积累包袱较重，“三项治理”工作的不断深入，不良贷款逐步暴露。

三是信贷管理工作有待进一步加强，管理制度和考核奖惩机制虽逐步完善，但部分员工不能及时、准确、完整的贯彻执行各项制度，使得管理的效能未能得到充分发挥，在经常性的信贷工作检查中，仍发现了不少违规违章现象。对基层社信贷工作检查、指导的广度和深度还不够，完成上级管理部门的调查报告，内容不够全面、具体。

6.银行资金运营部工作计划 篇六

2017年首季资金信贷工作意见

2017年，是我国启动“十三五”规划全面建成小康社会决胜阶段的重要一年，更是我行抢抓机遇快发展大发展的关键之年，做好今年首季业务发展工作，责任重大，事关全局。为突破发展瓶颈，掌握工作主动，支持县域经济建设，现结合****农商银行实际，制定2017年首季资金信贷工作意见如下：

一、指导思想

精神，牢固树立“存款立行、质量兴行、合规治行”的经营理念，坚持转方式、调结构、稳增长、惠民生、防风险的总基调，紧紧依托市场、政府和股东三大资源，突出资金组织工作，加大实体贷款投放，强化信贷质量管理，拓展多元增收渠道，实现业务发展快、风险防控好、经营效益高的工作目标，为提升监管评级、创建良好银行夯实基础，有效有力支持西峡经济社会发展。

二、首季业务目标及任务

13.新增POS终端100台，建设布放ATM机2台； 14.电子银行业务替代率达到35%以上。

三、首季工作重点及措施

（一）推行“四项”机制，开展“三大”活动，促进存款业务快速稳定增长。面对国内经济下行压力增大、互联网金融异军突起、保险金制度实施和各家金融机构网点下延等多种挑战，全行上下牢固树立存款立行、长远发展思想，着力实施“四项机制”，开展“三大活动”，力促存款较快增长，争抢金融市场份额。

1.推行精品网点服务评价机制。在费用可控前提下，按照“该升级即改造、该合并即转型、该迁址即布局”原则，研究确定今年精品网点升级规划，加快乡镇网点改造升级步伐，制定出台《文明规范服务星级网点评定管理办法》，完善硬件服务设施，创建“绿色服务窗口”，增强客户安全感和舒适度，改善工作环境，提升外部形象。

2.推行星级柜员评价管理机制。辖内支行积极按照总行研究出台的《柜面员工星级评定管理办法》要求，组织实施星级柜员评定和管理工作，努力提升柜面服务质量和效率，增强客户的信任度和回头率，打造农商行特色的金融服务品牌。

3.推行半径上门超值服务机制。结合2016年制定的“走千村、入万户”实施方案，辖内支行研究制定区域内物理网点“半径”上门服务实施细则，做好金融知识普及教育、金融产品业务推介、个性金融服务预约等工作，强化存量客户维护，积极拓展新增客户，站立金融市场制高点。

投放力度，全力支持地方经济建设。

8.优化贷款营销体系。全力打造“信贷服务中心”标杆形象，建立健全公司业务部营销公司类贷款、个人业务部营销个人大额贷款、基层支行营销“四通”特色小额贷款“三位一体”营销体系，形成客户分类、专业营销、梯次覆盖的贷款营销模式，提升贷款营销专业化服务水平，提高信贷投放的针对性和有效性。新增贷款必须签订自动扣划协议，开通网上银行、手机银行。

9.优化信贷规章制度。根据省联社新规章、新制度、新系统的要求，按照“以市场为导向、以客户为中心”的原则，梳理完善本行的各项信贷管理制度，明细营销权限，严格办贷流程，精简贷款文本，划分管理责任，把每笔贷款业务都装进制度的“笼子”，使每笔业务都经得起时间的检验和上级的检查。

10.优化信贷服务产品。根据辖区特色产业、客户群体、营销主体，整合信贷资源，主力打造“三大”产品，即以支持辖内中小企业发展的“企贷宝“、以支持城镇商业圈繁荣的“微贷宝”、以支持特色产业发展的“四通”小额贷款，确定支持对象，规范准入条件，创新担保方式，明确办贷流程，抓好推介营销。

11.优化科技营销渠道。积极借助外部智力，引进专业客户信息采集系统和贷后管理系统，完成公司部、个贷部和营业部的上线运营试点工作，实现信息采集与贷后管理的规范化、系统化和智能化，弥补客户信息采集、信用评级等不足，完善贷后跟踪检查、客户资源维护等短板，全面提升信贷风险防控能力和水平。

12.优化信贷从业队伍。按照省联社前中后台管理要求，研究

笔进行利息催收，对结息不到位的责任人进行经济处罚，每笔罚款20元，从当月业绩考核中扣发。

16.落实到期贷款提示制。总行信贷管理部门每月初即对辖区内支行和营销部门当月到期贷款下发“到期贷款提示单”，并附到期贷款明细清册，明确催要责任人责任；各支行和部门负责人根据“提示单”要求，组织贷款管理责任人员逐笔进行提示催要，对当月不能按期收回的贷款逐笔写明原因，界定催收责任，向总行包行部门负责人和包片领导做好汇报，信贷部做好汇总通报。

17.落实逾期贷款警示制。总行合规风险部每月初对辖区内支行和营销部门上月未收回贷款下发“逾期贷款警示单”，建立逾期贷款清收管理台账，责成相关支行和部门负责人根据“警示单”要求，组织清收责任人逐户上门催收，签订《逾期贷款催收通知书》，通知借款人和保证人等在限定时限归还贷款本息。总行包片领导对逾期贷款相关责任人进行约见谈话，实施现场督导清收。

18.落实新增不良追责制。总行合规风险部每月初对辖区内支行和营销部门逾期3个月未收回贷款下发“不良贷款追责单”，督促相关支行和部门负责人持续清收。同时，将当月新增不良贷款清册移交稽核监督部进行现场审计，责任界定，对履职尽责而形成不良的移交资产管理部依法负责清收，对违规办贷而形成不良的移交纪检监察部限时负责清收，对违法办贷而形成不良的移交司法机关处置。

19.落实贷款时效提示制。总行资产管理部每月初对辖区内支行和营销部门当月拟超时效贷款下发“保时效贷款提示单”，督促

标客户，研究清收计划，制定清收措施，上报清收台账。总行资产管理部负责将清收盘活目标客户清册呈报包片领导督促。

23.实施专项督导通报。总行合规风险部和资产管理部按照“日监测、周统计、旬站队、月通报、季奖惩”的管理要求，负责做好对各支行清收盘活工作的督导、通报和考核工作，各包片领导定期召开片会，负责对联系点支行的现场督促，对进度缓慢、清收不力、效果不佳的单位和个人进行严肃问责。

（五）抓好“两大”收入，严控“三项”支出，实现经营效益持续稳步提升。

24.抓好贷款利息收入。总行财务会计部严格执行按月结息制度，加强对辖内各支行和营销部门三个月内未结息、三个月以上未结息贷款的监测、统计和督促，严格控制表外应收利息额，实现应收尽收，着力提高百元贷款收息率，增强盈利水平。

25.抓好投资业务收入。总行市场拓展部在完善制度、规范流程、严控风险、操作合规的基础上，充分用足用活富裕资金，积极加入银行间债券市场，合理配置债券资产，加大标准化债权投资力度，同步开展票据贴现、存放同业等业务，积极拓展其他收入渠道，实现同期水平较大提升。

26.严控负债业务支出。全行牢固树立成本核算意识，合理运用揽存资源，优化负债业务结构，强化新增存款考核，严控组织资金费用，确保既促进业务较快发展，又切实降低经营成本。

27.严控管理费用支出。全行牢固树立经营意识，严格按照“以收定支、量入为出，资产费用率、成本收入比同比下降、收入增

报业务竞赛开展情况，综合办公室积极宣传报道竞赛活动中的典型实例、先进经验，积极营造比、学、赶、超的竞赛氛围。

（四）严格奖惩，激发动力。为充分调动全员参与业务竞赛活动的积极性、主动性和创造力，总行信贷管理部牵头组织相关业务部门，分解业务竞赛目标，研究制定考核方法，配置资金鼓励先进，从严追究后进责任。（具体考核方法见附件2）

附件：1.****农商银行首季业务目标分配计划表

7.浅析企业运营资金管理控制 篇七

一、主要表现在

(1)财务制度不规范,一些企业往往自己制定本单位的财务制度,制定制度的往往是企业经理,对财务知识不是很专业,只是针对本企业行得通,而且有时候往往不是很严谨,还有的企业虽然是根据会计法和规范来制定财务制度,但是没有进行落实,纸上谈兵,从而造成财务混乱。

(2)会计人员专业财务素质不高,往往一些企业为减少开支,从社会上招用一些只具备会计证的人员担任财务工作,没有财务知识和经验,根本谈不上进行资金的管理和控制。

(3)财务人员岗位不专一,有的企业现金出纳和主管会计以及记账会计由同一人兼职,没有财务工作之间的监督,这样容易造成资金的混乱。、财务人员对营运资金的内部控制观念不强,认为控制是单位领导的决策问题,事不关己,高高挂起,在实际的财务工作中只是当一天和尚撞一天钟,没有给领导当好一个好参谋,致使领导的决策失误。、财务人员对营运资金的内部控制观念不强,认为控制是单位领导的决策问题,事不关己,高高挂起,在实际的财务工作中只是当一天和尚撞一天钟,没有给领导当好一个好参谋,致使领导的决策失误。

(4)应收账款监管不力,单位的应收账款没有及时收回,造成资金的短缺,从而造成材料等各方面的停滞,影响单位的顺利进展。

(5)营运资金管理不善,有的企业对流动资金没有进行有效的控制,有时流动资金过多,机会成本就相应地增加,还有的出纳每月留用的备用金过多,从而造成许多漏洞,另外给不法分子造成许多可乘之机。

(6)票据及印鉴管理不善也会使营运资金管理混乱,有的单位对现金支票、转账支票以及各种票据没有制定相应的控制措施,使用各种支票没有审批,没有登记及注销程序,同时票据和印鉴放在一起,致使财务漏洞不断加大。

(7)资金结构不合理,表现为流动资金短缺或流动资金过剩,影响企业发展。

应对财务管理特别是资金管理存在的问题,企业应当进行严密的资金内部控制。

企业应当制定严格的财务管理制度,企业经理及领导班子成员会同企业所有财务人员一同根据国家会计法和会计规范来制定适合本单位的财务制度,并严格落实执行。

二、对财务岗位的设置要严谨,一人一岗制

(1)对出纳岗位的设置,企业应当根据业务的需要,对出纳人员进行岗前培训,包括专业知识的培训和业务素质的培训,只有培训合格的人员方可录用。同时建立考核竞争上岗机制,每年对财务人员进行有效的财务知识继续教育,结合当前财务管理中出现的问题进行分析,不断学习总结经验教训,从而不断提高财务人员的业务素质。

(2)对应收账款的控制,单位应制定专门的应收账款管理规定,对应收账款及时进行统计汇报,并及时催促对方还款事宜。

(3)对现金和银行存款的内部控制。控制现金使用范围,现金使用范围主要包含下面几种:首先是职工的工资以及各种津贴;其次是个人劳务报酬,包含讲课费、稿费和其他专门工作的报酬;再次是支付给个人的将近;第四,各种福利费用、劳保费用和国家规定的个人其他现金支出;最后是出差人员结算的差旅费;结算起点以下的零星支出。不属于现金使用范围而需要支付的款项应当通过银行办理转账结算。

(4)对流动资金的内部控制。企业应该进行专人的制定,要求专人定期来对银行账户和现金进行核对,每月最少进行一次核对。进行现金余额表和存款余额调节表的编制,并指派对账人员来审核,从而确保现金余额和账实真正相符,了解银行对账单余额和银行存款账面余额是不是相符。若是存在不相符的情况,应该及时的找到原因,并采取措施处理。企业还应该做好银行对账单的管理和稽核工作,出纳人员也不能给同时获取银行的张丹以及存款余额调节表。此外,还需要控制网上交易的相关业务。对于网上交易以及电子支付操作人员不相容的岗位应该互相控制分离开来,并且还应该配备专门人员,让其进行支付行为以及交易行为的审核工作。

对各种财务票据及有关财务印鉴的管理。票据的管理不仅包括各种银行票据的管理还包括各种收据的管理。其中使用最多的是转账支票,对转账支票的管理,企业可以授权出纳人员在银行存款的额度内向开户银行领购支票,有关部门和人员申请领用支票应填写专门的“支票请领单”,出纳人员签发支票时必须对支票领用单位的各项内容进行审核。审核无误后按规定签发支票。另外对印鉴的管理也很重要,

企业法人及企业单位的公章是明确责任、表明业务执行及完成情况的标记,经济业务的审批、执行、监督都要留下印章的轨迹,所以,应加强印章的管理。首先要保护印章的安全,防止印章失去控制,对每一次使用印章都作记录,其次,在不使用时,印章必须与支票签发设备分开存放。对于共同印戳才能有效的印章要分离保管,不能由一人单独管理。企业在生产经营及其他业务活动中取得的资金收入应当及时入账,不得在账外设帐,严禁收款不入账,设立“小金库”。

三、合理利用营运资金,及时调整资金结构

企业管理的目的之一就是用最小的成本获取最多的利润。利润的表现形式就是企业的运营资金的积累,资金积累后,就是怎样运用资金来给企业获取更多的利润,周而复始,企业才能发展壮大。所以,进行财务控制的时候,需要从资金的来源和运用方面入手,保证其配合有消息,合理的做好资金分配工作,这样才能够确保固定资金和流动资金配合的有消息,才能够确保经营效果达到最佳。很多中小企业由于企业规模比较小,进行财务风险承担时,其能力也比较差,中小企业必须保证负载比率的合理性,若是负债较多,一旦出现变化,企业很容易出现资金周转困难的情况,负债较少,企业的长期发展也会受到一定限制。企业单位应根据自身情况对运营资金进行合理的控制,在缩小机会成本的同时必须保证企业正常的运转。原则上要有一定的流动现金支付能力,同时企业要保持财务风险意识,需要外来和自有资金的合理配比,及时调整资金结构。

摘要：近年来,企业管理从某种意义上来说其实就是用最小的成本获取最大的利润,而利润的表现形式就是企业资金的积累,之后便是资金的运用,但是资金运用的好坏对企业的管理又是一种反作用力,只有对企业的内部资金进行有效的控制才能发挥营运资金的效益最大化。本文从内部控制的角度出发,来对我国中小企业存在的问题进行剖析:针对目前多数企业存在的运营资金管理问题进行分析,针对问题提出解决对策,从而有效地对营运资金进行控制。

8.银行资金运营部工作计划 篇八

摘要：本文针对我国现存农村资金运营体制存在的种种缺陷和不足，借鉴美国农村发展中的资金运营制度，对我国农村资金运营体制提出了一些改进措施和建议。一要发挥市场机制的导向作用，建立农村资金良性循环机制；二要政府承担主导作用，建立多层次、全方位的农村资金运营体制。

关键词：城乡统筹美国农村资金运营

0引言

建设社会主义新农村，必须坚持以发展农村经济为中心，而发展农村经济离不开资金的支持。农村资金运营体制作为农村经济发展中最为重要的资本要素配置制度，其作用越來越明显。在一些农村资金运营比较好的国家，普遍建立起多样化融资渠道及资金运营管理体制。本文通过对美国农村资金运营体制分析，提出了我国农村资金运营体制改革和完善的路径选择。

1美国农村发展中资金运营状况

在美国，只有3％的农业人口，却成为世界上最大的粮食生产国和出口国，这是与其发达的农村金融制度分不开的，但是也不能忽视其在资金运营发面的完善制度。美国拥有强大的粮食综合生产能力，也是政府对农业保护度极强的国家，粮食生产过剩在美国是一个长期存在的客观现实问题，为了保护国内的粮食生产能力和粮农的利益，美国政府一方面在粮食销路不畅时组织农民休耕和粮食出口，由政府出资补贴农民和损失；另一方面通过健全的金融和农村资金运营制度对农业进行间接补贴。美国农村资金运营制度是一种复合型模式，它是以商业性资金运营为主体，以政策性资金运营为辅助构成的，分工明确、功能互补、结构完善、多层次、全方位的农村资金运营体系。这种体系较好地满足了农业和农村经济发展的资金需求，为农村和农业提供了强有力的资金保障。具体来说美国农村资金来源的渠道可分为两大类：包括美国农村商业性金融机构，美国农村政策性金融机构。众多的私营金融机构、农业信用合作系统在办理农村生产与消费贷款中既相互竞争又相互补充，他们是农村资金供应的主渠道，而政府承办的商品信贷公司、农民家计局等起着辅助和农民贷款的最后保证作用。在美国以联邦储备系统为核心的资金运营体制中，商业银行处于基础地位。其绝大多数商业银行，特别是地方性州银行都普遍办理农村贷款业务。另外，数千家设在小市镇的独立商业银行，多年来其资产总额中一般有40％～60％用于农业贷款，因而特称为乡村银行，实质上就是一个农村信贷服务站。它们在为农民提供贷款中发挥着重要作用。美国的商业性农村金融机构主要是指在美国农村办理农村信贷的商业银行，主要由地方性的城镇商业银行构成，主要负责发放农业经营中的短中期农业贷款业务。商业银行之所以能够广泛开展农村消费贷款业务，主要是机构多，设置普遍，接近农民，特别是乡村银行是当地唯一的，提供多种金融服务的机构，熟悉农民的信用和经营情况，因而贷款迅速，手续简便。同时，银行设有专职农贷人员为农民在生产、消费和运用资金方面提供咨询和服务，易于得到农民信任，乐于存贷往来。

美国农村合作金融机构是政府根据不同时期农业和农村发展特点，由政府出资支持，采用自上而下的方式逐步建立起来的。它是由联邦土地银行及联邦土地银行合作社、联邦中期信用银行及生产性用合作社、合作社银行系统等三大独立的系统组成，自成体系，承担美国农村融通资金的任务。经过长期的发展，到70年代后期，贷款额在众多家信贷渠道中跃居第一位。在美国农村各合作金融机构成立之初，美国政府都曾拨付了大量创办资本，随着业务的开展，自有资本逐步增多，1947年至1968年，各合作金融机构先后还清了政府资本，余者同其基层机构即完全属于借款农民及其合作社共有。在美国政府办理的农村贷款中，其目的主要在于贯彻国家农业政策和推行农村建设计划，其主要投向私营金融机构以及合作信贷系统按其经营原则难以办理的贷款。美国的政策性农村金融机构是由美国联邦政府主导创建的，专门为本国农村和农业发展提供资金融通的机构。它是由农民家计局、农村电气化管理局、商品信贷公司和小企业管理局组成。其宗旨为控制农业生产规模，调整农业生产结构，改善农业和农村生产环境，增加农民收入。

2美国农村资金运营体制对我国的启示

2.1从美国农村资金运营发展趋势来看，农村合作金融已成为农民资金运营结构中相当重要的来源。且比重不断上升。这主要是由于农村合作信用机构深入农村。接近群众，易于取得群众信任。易于了解群众生产经营情况。也是农村垄断金融的抗衡力量。但从我国情况来看。许多农村合作信用社自身由于商业银行化，本身就成了许多农村地区的垄断金融。在农村合作基金会关闭后，国内理论界、金融界就信用合作社何去何从进行过一场激烈的辩论，最终结论是农村信用合作社其定位仍旧是合作金融。现在的问题是要对其中一部分商化运作良好、经济发达地区的信用社将其改造成真正的商业银行，对一部分信用社应(主要是中西部地区)要进行合作金融的规范。如果真正按合作制的要求进行规范了，合作信用社是能够在农村资金运营发展中发挥巨大作用的。考虑到农村资金的相对稀缺性，合作金融的作用尤其不能忽视。

2.2农村与城市资金运营、农业与工商业资金运营相融合农村经济要发展，商业银行机构必须要为农业服务，我国国有商业银行不能“撤离农村，拓展城市”，必须定位于城乡一体化、资金运营现代化，使农村资金运营与城市资金运营、农业资金运营与工商业资金运营逐渐融合。尽管美国有合作金融机构、政府金融机构支持农业，为农业服务，但商业银行还是没有放弃农业资金运营市场，这一点特别值得我们借鉴。我国农业在国民经济中的地位如此重要，而国有商业银行的改革走向却是“撤离农村，搞城市化”经营，即使长期为农业服务的中国农业银行，在机构上也“收缩农村，拓展城市”，这不能不说是一种偏差。我国的农业政策性金融不够发达，合作金融力量尚嫌不足，支持和促进农业资金运营的发展，还需要商业银行，特别是国有商业银行多作贡献，尤其是农业银行，在改革方向上恐怕要重新定位，应该是“农村化”，而不是“城市化”。

2.3建立市场准入制度，放开对民间资金运营的管制农户和农村企业由于经济活动内容和规模不同，其资金需求表现出多层次的特征，但我国以农村信用社为主力军的金融机构提供的资金方式仍然停留在存款、贷款等传统业务上，且资金规模有限、资金借贷创新少、结算手段落后，难以适应不断发展的农村经济和农民的需要。民间资金(如私人银行、民间基金会)具有设立方便、资金使用灵活、服务于民间等特点，可以成为农村资金运营体系的有益补充。首先，要从法律上明确民间资金运营的合法地位，使亲友之间的信贷、农户之间的资金借贷和民间私人银行等资金借贷机构从地下转到地上。其次，放开对民间资金的利率管制。民间资金本身的信息成本和交易成本较高，并且一般没有抵押，其利率相对较高也是正常的。另外，利率的浮动也能有效地吸引资金对农村的投入，引导“农转非”资金回流到农村，解决一部分农村资金来源问题。

9.海鑫资金运营正常（精选） 篇九

新华网山西频道 2003-02-26 10:11:47

新华网山西频道２月２６日电

日前，中国银行闻喜县支行就向山西海鑫集团有限公司提供7000万元贷款授信额度举行签字仪式。面对有关媒体的传言，中行有关人土明确表示，在海鑫集团董事长李海仓遇害后，他们将一如既住，大力支持海鑫的发展。

日前，省外某媒体对海鑫集团资产负债状况提出质疑，并断言“海鑫公司的整个资金链条相对紧张”，海鑫累积贷款总额29．8亿元。那么，海鑫集团在银行贷款的实际情况和信用记录如何呢?记者近日通过山西省工商联对与海鑫集团有长期银企合作关系的两家银行进行了了解。

据中行闻喜县支行赵跃铭行长介绍，中行山西省分行已于去年年底与海鑫集团签订了银企合作意向，明确授信额度为5．2亿元。在此之前，中行对海鑫集团进行了大量调查、测算，各类资料的档案与整理是翔实、科学的。调查的范围深入到企业的生产班组、工人与外界协作销售单位。同时，出于慎重的考虑，对海鑫的考察，省、市、县三级银行共同参与。经过对海鑫集团的考察结果表明，海鑫集团保持着优良的信用记录。现在海鑫集团中行贷款余额为3500万元，承兑汇票5000万元。自1994年以来，海鑫集团从未有过不良信用记录。同时，该企业的现金流量或销售收入到账款具有足够的还债能力。

记者从中行提供的一份海鑫集团的财务报告发现，海鑫集团的资产负债率、流动比率、速动比率、应收账款周期率、存贷周期率等指标都好于中行防范信贷风险制定的标准。为此，中行与海鑫集团签订了为期两年半的流动资金借款合同，先前签订的5．2亿元授信将于年内全部落实。

山西省工商银行表示，海鑫集团是工行重点支持的优质客户，海鑫的信用等级—直保持在AA级上，贷款无逾期、无欠息、无任何不良记录。据了解，截至2002年以来，海鑫集团在工行本外币融资余额为5．06亿元，人民币贷款总额为4．48亿元，占其全部融资额的32％；美元贷款700万元，融资总额占工行贷款额的比重仅有0．62％。而且，海鑫集团在工行的所有贷款全部办理了合法有效的担保抵押手续，贷款的安全性得到有效保障。山西省工行自1993年开始为海鑫提供贷款，11年来，工行向海鑫集团贷款总额为15．5亿元，累积回收贷款10．67亿元。

在李海仓身遭不测后，山西省工行运城分行同海鑫集团管理高层就生产经营状况、今后的经营目标和金融需求进行磋商。鉴于海鑫集团目前生产经营状况一切正常，省工行对其充满信心，将继续给予支持。2月10日，13日，省工行对海鑫集团自有资金433万美元对到期的两笔进口原料信用证足

额付汇。

海鑫集团在银行的贷款究竟有多少呢?据记者从山西省工商联得到的新说法是目前贷款总额14．5亿元，省工行提供的海鑫集团2002年未经营指标显示，海鑫的资产负债率为39，8％左右。与相同规模的大型工业企业资产负债率普遍控制到60％以内并不算高。

10.资金运营毕业论文开题报告 篇十

一、研究意义

在现代企业的理财工作中,营运资金是企业日常经营所不可缺少的，营运资金的管理及实践始终占居着举足轻重的地位。通过营运资本是企业维持正常生产经营活动的物质基础，它涉及到企业生产的各个方面，它的投入和收回是在不断的循环过程中进行的，这一过程无始无终，周而复始。它既是企业与外部世界进行资源交换的渠道，又是企业内部资源配置得以实现的依托。营运资本一旦出现问题，轻则影响企业经营效益，重则导致企业资金链断裂，使企业破产。因此，营运资本管理的好坏往往是企业成败的决定因素，它在财务管理乃至企业管理中占有非常重要的地位。且通过营运资本管理，可以实现在充分满足生产经营活动周转需要并充分考虑企业财务安全性的前提下，不断提高营运资本的利用水平和周转能力，降低营运资本持有成本，提高企业的整体盈利能力。国外研究现状、水平和发展趋势：国外关于营运资金管理的研究始于20世纪30年代的美国经济衰退时期。在20世纪70年代以前，营运资金管理研究的主要内容只是针对如何运用好应收账款、存货等流动资产这些营运资金个别项目，还没有对营运资金系统性的研究。七十年代后，关于企业营运资金的研究才逐步兴起。

国外营运资金管理研究是基于企业价值最大化目的上的，在内容上经历了从单独流动资产管理到整体营运资金管理;在方法上由数学方法转变到基于供应链和渠道的营运资金研究方法;在深度上从单独流动资产管理到整体营运资金管理以及营运资金内部项目如何优化;在广度上转向供应链、渠道管理研究。并对营运资金管理进行绩效评价以及研究营运资金管理影响的因素和内容。其研究范围由经营层面拓展到企业的营销和战略层面，以及营运资金管理对公司价值最大化的影响。

国内研究现状、水平和发展趋势：我国对营运资金管理的研究是从20世纪90年代后才开始的,这是由于营运资金作为一个财务概念1993年我国实行与国际惯例接轨的会计制度以后才引入我国的。总体来看,我国对营运资金管理的研究没有得到应有的重视,大多数研究仅是对某个营运资金项目的孤立研究,少有对营运资金的系统研究。

目前，我国的研究热点主要集中在融资政策和鼓励政策两个当面，普遍缺乏对营运资金政策的研究。一些相关的实证研究也仅限于对我国上市公司所采用的营运资金策略情况的基本汇总上。大部分企业也不具有正式的营运资金政策。当前企业对营运资金的管理主要侧重于强调企业资金安全，保证生产经营活动对资金的需要，降低企业对资金的占用等。但对如何有序的安排营运资金，如何处理好营运资金与其它形式资金的关系，以及如何筹集营运资金方面缺乏研究。因此，我国对与营运资金的管理仍处于探索阶段，在这天道路上还要走很长的一段路。而且环境和制度等多方面的差异，也迫切需要我国的企业找到适合自己的管理模式来给予指导。

二、研究方法

(1)文献分析法。收集有关企业营运资金管理研究与分析的文献资料。

(2)实证分析法结合归纳法：通过企业营运资金管理存在问题的`研究，分析产生这些问题的原因，以现有的文献和研究成果为基础，并结合企业的实际情况进行综合分析。

(3)定性分析与定量分析相结合。收集和分析有关公司实际统计数据和客观事实，对收集来的数据资料进行归纳、演绎、比较、判断，分析该公司营运资金管理的现状和存在的问题并近而提出解决问题的建议。

三、可行性分析

本文首先从认识营运资金管理入手，阐述其概念、特点、内容及目标;其次，在此基础上总结我国企业营运资金管理中存在的问题，并分析造成这些问题的原因;最后，主要从流动资产的三个方面出发寻找解决对策。阐述通过有效的营运资金管理，在满足生产经营活动周转需要和充分考虑企业财务安全的前提下，保证企业资金的充分流动，加快营运资金周转速度，降低投资风险。

(一)首先搜集有关的资料

1.收集企业营运资金的理论和原理方面的知识。

2.收集近几年关于营运资金管理研究的成果资料

(二)选择有关单位进行调研，找有关数据进行具体分析。

(三)把理论和实践调研的资料结合起来撰写论文。

(四)进度安排

第1-2周：收集有关的理论知识、文献、期刊、外国文献、优秀论文第3-4周：完成开题报告，并交指导教师审核

第5-8周：完成毕业论文初稿，并提交给指导老师

第9-10周：修改并完成第二稿，形成中期报告，准备中期检查第11-12周：再次修改并定稿，准备最终答辩

第13周：提交论文，指导老师评分

11.银行运营工业化机遇 篇十一

目前这场全球金融危机,比任何人预料的都要糟糕。最初的估计是全球金融机构的损失约为1.5万亿美元,信贷能力缩水约19万亿美元。但是,国际货币基金组织随后的预测表明,仅全球所持有的美国资产一项,危机造成的相关损失就高达1.5万亿美元左右。因此,北美和欧洲的主要国际银行都积极采取措施稳定业务、保护资产、在有限的投资预算下精打细算并严格管理和控制成本。

虽然中国的情况远好于欧美地区,但中资银行也难免受到这场危机的影响,因为许多银行面向海外市场,并且受到波及中小企业和大企业客户业务的中国出口和制造业大幅下跌的影响。

中国银行业正在缓慢推进全行业的转型,而中国领先银行将首次不得不评估加快实施高效措施的实际可能性,从而在当前经济衰退压力下建立必要的差异化能力,使得银行在经济恢复之后获取有利地位。

许多全球领先的金融机构不断采用“运营工业化”的概念,来建立差异化的客户体验能力、打造业内领先的处理效率和卓越有效的成本管理机制。

在这场危机中,银行采取了多种措施来保护高价值客户,如通过电子数据获取、自动决策和全渠道处理来优化运营并升级IT平台,以在销售点实现所有功能。

运营工业化在中国也是新兴的重要议题和机遇,因为领先的中资银行希望加速全行转型的步伐、开发可升级的系统平台,以支持持续的增长并希望建立以客户为导向的卓越能力,从而在充满挑战的环境中实现差异化。

从有形收益上看,经验表明,基于投资和努力的程度,运营成本可以降低20%-40%,整个处理时间缩短65%以上,并最终使处理错误率降低50%以上。在充斥着不确定性的时期,我们不能忽略这一事实:那些能够创造价值的银行将脱颖而出,成为胜者。

本文将介绍中资银行通过运营工业化的方法,在经济复苏之后可以获得的机遇,以及实现这些机遇的方法。

运营工业化进程

“运营工业化”的概念在成熟市场已经发展多年。自20世纪80年代开始,许多世界领先的银行开始从根本上审视其组织内运营的管理方式。在那个时候,还没有差异化的客户服务、速度、反应时间和运营效率的概念,大部分客户只能接受当时的服务。(见图1)

欧洲和北美早期的银行与现在的中国国内银行很像。首先,银行的数量很多。在大幅并购和整合之前,很少有银行能够获得较大的规模和地域覆盖面。其次,这些银行往往按地区组织,并且按照“行中行”的形式独立运作。那时,银行业的运营和处理流程还高度分散在组织中。每个地区之间对于交易的处理方式也不能保持一致。更重要的是,实现集中化运营的组织及规则还未出现。

随后几年中,由于多项因素和技术突破的影响,我们看到了现在的领先国际银行在运营方面的发展:

一、转向以客户为中心——在这个方面出现了巨大的变化,过去客户往往受制于银行内部的工作,而现在银行已完全采用了以客户为中心的理念。银行不再让客户接触复杂的内部流程,更加珍视客户关系并为客户提供整合服务。所有这些,对于从个人客户身上获得最大利益至关重要。

二、银行产品和服务的扩大——我们看到,新产品的出现呈指数型增长,其中许多产品是从一开始零售和批发银行业务中的基本储蓄、存款和贷款产品中演变而来的。这对运营支持的影响,在于不断增加的客户量和对服务期望的提升。

三、技术和自动化程度的提升——无论是前台的销售和服务还是中后台的决策,手工操作量都被减至最少,而更多的是对客户交易数据进行电子采集,在所有渠道中都采用了一致的表单预填方式,且数据在递交给后台时也是采用电子方式。直通式的业务处理方式(STP)也成为降低手工操作、提高反应速度和服务水平的常用方法,进而实现销售点“一站式”服务,并最大限度地降低运营风险。

四、渠道多元化和通用性——在引入ATM、呼叫中心、网上银行和电话银行之后,原来依赖于分行/网点的客户互动逐渐减少。这就带来了新的挑战:建立有效的运营平台,以实现所有渠道一致的客户体验。

五、标准化、效率和规模——随着银行运营的复杂度提高,在运营中有效地实现标准化和通用化,已经成为银行必须做的工作,因为在过去的二三十年中,成熟市场的银行面临巨大的经济压力。获得经济规模,已经成为提高效率的重要杠杆,这也会促使银行进行运营集中化,并建立更加成熟的运营能力。

在这一情况下,成熟市场的领先银行从传统的模式(运营流程分散在各地的业务部门,没有正式的运营部门),转向了20世纪80年代末和90年代初的“转型”模式(使一般的银行业活动实现集中化和标准化以获得规模和运营效率,并且在银行总部出现专门负责运营事务的部门)。这正和全球主要行业的业务流程重组(BPR)和自动化时期重合。

从那以后,运营管理成为了领先国际银行内部的一项重要核心技能,运营平台在成本和效率方面不断进行优化,以在全行建立通用且标准化的平台,并使得运营成为行内更专业化的工作。这一时期的主要差异,在于为核心产品流程建立“卓越中心”以及增强银行的运营模式,以实现卓越处理的意愿。

德国邮政银行是这一运营工业化发展的范例。该银行于1999年开始进行集中化运营,在总部层面建立了运营部门,并在三年时间内逐步集中原来位于各个网点的处理流程。这样做的原因,主要是该银行在收购了一家贷款机构之后能提供更多的按揭贷款业务产品,从而对于处理规模提出了更高的要求。随后,该行进入了“标准化”阶段,且在2003年建立了交易银行部,以进一步集中更复杂的支付业务流程,并进一步建立IT能力来支持产品的标准化。德国邮政银行还进行了运营模式变革,为德国市场的其他银行提供支付业务后台处理服务。

“未来银行”理念兴起

最近,领先的国际银行从根本上重新思考了其运营部门的人力分配,并且积极推动定义更具有创新力的模式,以作为“未来银行”理念的一部分。处于运营工业化最前沿的银行,现在将运营看做战略武器和收入与价值创造的新来源。

在这一阶段,许多领先的银行采用了积极的成本控制战略,将非核心流程进行外包和离岸处理,利用印度和东欧等新兴市场的廉价优质人力资源。比如说,渣打银行在印度建立了拥有7000个全职人员(FTE)的全球共享服务中心,以集中银行的运营部门、支持部门和技术支持部门,从而每年可以实现数亿美元的成本协同效应。

此外,许多银行大量投资于来自制造业领域的“精益化管理”理念。银行的首席运营官将银行的运营看做一个工厂,采用现成的技术消除浪费。“精益化管理”以“端到端”的方式设计流程,重点在于解决客户价值的驱动因素和传统制造业所强调的时间、成本和质量问题。

实际上,通用电气(GE)、荷兰国际集团(ING)和星展银行(DBS)等金融机构也采取方法建立专门的质量保证团队,通过借鉴传统制造业中类似六西格玛等现成技术,在行内设计和推广银行运营的精益化流程。

总的来说,成熟市场的银行已经经历了二三十年的运营发展里程,并正持续进行运营工业化。领先的银行不断定义创新方法和模式,来建立“未来银行”模式。当然,并没有建立完美运营模式的秘方,而是要根据每个银行自身的情况和需求,来设计具体的方案和方法。但是,通过标准化、集中化和自动化,来建立高效的“端到端”银行业处理流程,以实现客户价值方面的基本因素还是一致的——差异在于采用的程度和速度。

我们认为,成熟市场出现的运营发展也适用于新兴市场的银行。显然,这些银行从开始进行改变到最终达到成熟状态的时间减少了很多。我们见证了印度国家银行从网点和总部的运营集中化到流程标准化,以及技术系统升级的全过程。我们也看到韩国和东南亚的许多银行,采用了类似的方法来优化其运营,以建立市场竞争优势。事实上,韩国正是在应对亚洲金融危机时,推动了运营工业化的趋势:整个银行业在更为有效的销售平台上管理成本,打造更强的收入创造能力,满足提升利润率的需要。这最终推动整个行业在接下来的五年到十年间大力推动运营工业化,开启真正意义上的转型之旅。

我们认为,中国的银行业也必将经历这一过程。第一个吃螃蟹的银行,将在全球经济复苏之后获得竞争优势。

中资银行尚在初级阶段

中资银行在许多领域仍处于发展的初期阶段,在运营工业化方面也是一样。

现在的中资银行正从第一阶段向第二阶段发展,从原来主要由会计部门、省级分行和新业务部门管理运营和处理的零散方式开始转变。运营在中资银行中并非核心部门,而是实现产品销售的支持型工作。但是,许多领先的银行已经开始通过产品专有流程集中化、标准化和自动化,来建立“转型模式”,其中有些银行还建立了专门的运营部门。

中国民生银行于2004年建立了三个区域后台处理中心,进行票据处理和会计运营,从而实现了一定规模的集中化、工作流重新指派和IT平台升级。

但是,与成熟市场银行不同的是,中资银行必须以更短的时间完成运营工业化的历程——波士顿咨询公司(BCG)预计是五年到十年的时间。中国的行业和市场创新者,还可以通过跨越式发展的方法跳过转型阶段,领先于竞争对手,加速建立创造性的银行运营平台。这当然需要对银行内部组织进行根本的变革,并且还要努力对传统的银行模式进行架构重组。

虽然许多中资银行在运营工业化问题上取得了很大的进步,但这些工作往往是被动和缺乏远见的。从效率的角度来看,支付和结算业务的集中化是必行之事,但银行的高管层应当从更广泛的战略层面考虑如何在中长期建立运营能力。

实际上,中资银行推动运营工业化有几大关键因素:

一、快速推出新产品——随着中国银行业市场竞争加剧以及客户需求的变化,中资银行肯定会推出更多的零售、批发和理财产品,使得银行运营的复杂度提高,因为这些产品对于运营和IT方面的支持要求更高。客户需求也从原来基本的可靠安全,转向了信息化、便利化、时效性和高效性等方面。

二、客户服务需求提高——以客户为中心的理念已经成为领先中资银行的重点关注议题,因为这些银行希望能够在同质化的市场上实现差异化。银行的高管们希望在所有的客户接触点实现一致的客户体验,并且通过加快服务速度、将复杂工作放在后台、加深员工知识和取消无附加值活动,来提高整体的客户满意度。要想实现这些目标,银行就得重新考虑其运营模式,将前后台活动分离、集中非面向客户的活动,并对一些活动进行再造和实现自动化。

三、凸显运营风险管理的重要性——随着中国银行业不断增多的欺诈和不良行为出现,中国银监会已经出台了指导意见,要求银行更好地管理自身的运营风险,进行内控评估和一体化的监管。虽然银行现在可以按照这些要求行事,但是真正有效的运营风险管理,要求利用“运营工业化”的理念对整个运营模式进行重新思考,并且在银行内采取单一负责制来实现。

四、利润率需求提高——中国过去的经济增长迅速以及较低的劳动力成本,利润率和成本控制还没有成为CEO首要考虑的问题,因为股东们回报优良且对前景充满信心。但是,随着全球经济危机的影响、利差收窄和中国劳动力成本的逐年上升,成本控制和效率,已经成为所有银行应当考虑的重点问题。银行如果能进行大幅度改革、建立高效的运营平台以支持利润的增长,那么,在全球经济恢复时将占据有利的竞争地位。

五、全行转型——随着领先中资银行按照事业部架构理念开始进行改制,积极的全国扩张、探寻建立金融控股公司的方式、考虑并购以获取增长平台、建立全行高效的运营能力和卓越的客户体验,已经成为这一战略成败的关键。

在研究了中国银行业运营工业化的现状之后,我们相信,各家银行应当根据自身的类型、具体业务愿景和战略进行运营工业化改革。

例如,大型银行需要并可以通过规模效应获得巨大潜能(甚至通过为别的银行提供处理服务获得潜能),同时还需要强有力的平台来支持新业务的推出、转换至新组织架构以实现更好控制和治理,并且对于支持不可避免的并购战略也是至关重要的。股份制银行需要应对全国网络扩张的需求,实现差异化的客户服务并引入新的产品和服务。

对于这些银行而言,运营工业化也可以帮助实现转型,如事业部概念的实现和网点的转型。对于城市商业银行和信用社而言,卓越的运营将支持各自基地城市之外的有效扩张,并且可以建立基础的高效率平台,以保证与大银行相比具有竞争优势。这些组织甚至可能在时机合适的时候,考虑外包一些非核心的小规模流程。

加速运营工业化机遇

根据国际经验和行业的国际化趋势,运营工业化模式将是中资银行的必然选择。现在的关键问题在于,大型银行应当在什么时机以多快的速度实现运营工业化?

由于重大的结构化改组是重大项目不可或缺的内容之一,因此本地银行更加趋向于小步慢走和进行试点,以保持和谐并防止对业务增长造成影响。总之,运营的效率和效力在银行业务持续增长和利差健康的前提下是件好事。

但是,一切都将发生变化。当许多人仍觉得中国银行业将继续获得较高的增长率和有吸引力的利润时,也有人认为竞争将会加剧且比人们预想的来得要快。有些人相信,全球经济危机将会加速这一变化,因为全球经济下滑影响了成熟市场的经济,降低了GDP增长率和出口。

当许多领先的中资银行已经率先转型多年之后,实现转型银行的需求和对相关业务管理能力的需求变得更加迫切,因为这些银行需要获得更强大的竞争力来度过这场危机,并且在全球经济复苏的时候占据有利地位。

就运营工业化而言,这意味着下列愿景:

——一致、高效、以客户为导向的运营平台,可以灵活支持业务增长;

——全行运营的成本可控;

——建立正式的运营管理部门及工业化的运营管理方式;

——持续改善运营的理念。

总而言之,对于果敢和创新的银行而言,它们有机会加速其转型工作,尤其是在加速运营工业化方面可以建立起强有力的地位。

这一愿景也带来了执行方面的巨大挑战,因为运营工业化代表了中资银行现有运营的巨大变革、观念的变化、企业治理的变化,以及内部能力的快速建立。考虑加速实现运营工业化的银行,一定要注意以下问题:

一、定义目标运营模式。该模式描述了银行未来组织和架构的模式,并且应当为所有利益相关者所接受。这不可避免地成为所有中资银行的主要考虑因素,因为“工业化”需要从中国传统的省分行模式偏离,也是重要的转型举措,比如开始出现前台、后台处理作业的分离。因此需要从更广的、战略的角度来思考这一重大组织和文化变革,通过必要的驱动和高管层的承诺来推动变革的实现。当然,实现这些新兴的运营模式,也需要成功的管理经验,并较易被大家所接受。

二、建立正确的治理机制。为运营能力建立这样的机制,从而使其成为正式的部门,并更有效地实施这些能力。如今,中资银行的运营部门通常是由从事会计或是支付的团队所组成,成立之后来处理一些非核心、不面向客户的活动。未来需要从银行战略角度对运营重新定位,与事业部一起来为全行创造价值,并对银行创造竞争优势做出贡献。同时还需要开展大量的工作来建立必要的运营团队,并需要调整银行对于如何利用运营工业化能力的观念。

三、确定开始执行计划的正确流程。因为需要平衡可行性和业务的价值,从而展示转型活动的影响,使得人们能够接受这一概念。需要进行具体的分析来确定能够带来很大影响并具可行性的后台流程,作为需要优先打造的“引擎”。该流程的价值可通过以下杠杆因素来实现:

标准化——确保全行以统一的方式处理“类似”的活动;

简化——简化核心作业,从而减少不实现增值服务的任务;

整合——将“类似”活动归类,从而从规模经济中受益;

自动化——最小化手工操作的需要,并致力于实现直接处理任务。

四、升级IT和技术架构。这一点是任何运营工业化计划的关键,因为需要IT投资来予以支持,并围绕标准化、简化、整合和自动化推动解决方案。银行一定要保证其IT团队成为整个行动的一部分,可以支持任何所需的流程变化,并且具有高优先级流程设计的解决方案。通常IT组织自身需要转型,延伸其传统角色和技术基础设施。这时需要考虑以下因素:

——提高支持性技术和工具,如数据捕捉、工作流、影像和文档管理、呼叫中心和工作团队管理解决方案;

——建立专门的IT平台,并实现核心银行系统的升级或是现代化,从而提升处理“引擎”的性能需求;

——重组全行IT架构,来应对运营工业化项目带来的需求;

——提高对外部厂商和解决方案的使用,并提升内部IT团队的能力来满足新兴的IT需求。

五、培养内部工业化运营的能力。这使得工业化运营的机遇能够被有效利用,并且获得所承诺的价值。正确地开展运营工业化项目需要有关流程设计、技术、变革管理和质量管理等方面的具体专长,这些在当前的中资银行或是银行业并不存在。完善这些技能和能力,对于成功实现运营工业化项目将是至关重要的。

显然,运营工业化的过程中还有许多需要考虑的问题,但上述各点是需要高管层支持和接受的重要领域,他们的支持是实现这一转型项目的关键。(见图2)

未来的道路

很显然,运营工业化是银行的一项重大举措,并将最终改变银行运营的方式。但是,这需要长远的视角和持续改善的承诺才能实现。

我们预测,中资银行可以采取分步走的策略来实现运营的工业化。

银行可以先建立运营部门来推动易于执行的流程变革,而不需要通过根本的集中化、标准化和自动化,来大幅改变目标运营模式(TOM)。在实施了一些基本的运营工业化概念之后,银行可以专注于“优化”工作,着眼于在全行实现目标运营模式更大的变化,从而更加有力地推动建立高效和低成本的通用运营平台。

在这一阶段,银行的运营工业化能力才真正开始成熟,所带来的好处也越来越多。在这一阶段之后,银行可以开始考虑采用更具创新力的方式(如与外界合作)来实现“世界级的运营模式”。(见图3)

由于大多数中资银行现在正进行第二阶段“建立运营”的工作,我们预计一些先进银行和行业领先机构将提前进入第三阶段——获得运营工业化所能带来的大量好处。正如前文所述,这一发展阶段,要求对中资银行的传统运营模式进行巨大变革,因此需要一个有条理的、全面的方式和方法——我们认为,需要五大基本要点:

一、战略价值定位和基线比照,基于银行的战略目标和增长愿景来确定运营工业化的背景和战略目标。在中国,加速运营工业化的关键商业驱动因素,将最终围绕在增长和转型的议题上,如:

打造高效、可升级的运营平台,支持中国各个主要区域市场上交易量的增加——通过单一的治理机制来监督、跟踪和管理成本;

打造高效的运营平台来支持中国规模较大的零售银行的快速发展,这方面高效的处理和差异化的客户服务是成功的关键能力;

打造坚实的运营平台来协助“连环收购者”战略,当实力强劲的银行收购规模较小的银行进行快速扩张——在整合期间通过标准化平台来有效地整合目标银行的运营。

中资银行的高管层,必须确定如何使“运营工业化”概念与具体业务目标和组织的计划相一致,以及如何创造价值。这将为运营工业化项目提供必要的方向性指导,重点推动历时多年的转型计划,高管层还需要对开展哪些工作及其背后的业务主张提出必要的指导意见。当然,还需要对银行的运营和流程蓝图开展全面和详细的基线调查,来挖掘运营问题和运营工业化发展的机遇,并支持承诺实现的有形收益的量化工作。

二、目标运营模式设计,从中后台运营的角度以及在模块一定义的运营工业化计划的基础上,阐述和定义在中国银行转型的背景下如何确定银行的架构和组织。需要回答的重要问题如下:

——银行是否将过渡到事业部模式?如果是,多久能够实现?未来的模式将是怎样的?

——银行对于实现标准化、简化、整合和自动化方面的步伐有多快?对于开展根本性变革和完整的流程重组有何想法?

——银行希望确立运营部门地位的决心有多大?是支持运营能力还是转型能力?

——银行应该初步侧重的高优先级运营流程有哪些?是不是未来演变阶段的某些流程?

三、扩展到以具体部门为核心的再设计,根据模块二所识别的机遇,银行将基于定义的目标和需求,成立各个项目团队来设计各个领域的“目标”解决方案以及蓝图。其中的技巧包括:(1)该方法的“扩展性”, 核心工作团队将从业务部门寻找指定人员,来共同制定各个领域的流程解决方案;(2)实际流程在价值链上分成各个“环节”,重新设计的工作则专注于流程引擎和运营工业化带来最大影响的具体内容。

当然,重新设计的程度,将很大程度取决于在规划的时间表内,目标的大小以及实现标准化、集中化和自动化的可行性。需要根据考虑实施的范围和复杂程度,来确定工作阶段的整个长度。

四、持续提升计划,这是实现运营工业化长期成功的关键要素。因为在最初阶段,只能实现部分价值,随着竞争的加剧,运营卓越性的标准将不断提升。为了实现这一目的,银行必须成立专门的组织部门,该部门的人员在流程改进和质量文化方面具有专业化能力和经验——比如价值流扫描、六西格玛、改善和5S等技巧将被持续应用,来进一步提高运营的效率和质量。在成熟环境中,集团内资源是那些致力于提供专业化培训并在相关领域拥有行业认证的高度专业化的人才。

五、能力和推动因素,侧重于发展实现运营工业化所需的必要的管理技能和能力,包括项目管理、实施问责、变革管理和沟通。这对于任何市场的所有大型项目来说,都是非常关键的能力,特别是在中国这一市场,银行机构运作大型项目的经验非常有限,这就改变了运营银行的方式。在缺少内部能力和人员的情况下,成熟市场的银行甚至会从外界寻求帮助,从而确保顺利推进运营工业化的转型。

根据我们的经验,大多数中资银行所面临的运营工业化挑战在于实现模块一和模块二,因为在一开始就要为整个项目确定正确的方向,这是非常重要的。对于任何一家银行来说,获得运营工业化所需的恰当的战略驱动力,需要全面理解银行的战略目标,因为这可能和利用运营平台实现全国范围的快速增长相关,或者可以帮助银行实现专门业务线的增长,如贸易融资业务,甚至可以作为同质化零售银行市场上加强客户体验以实现服务差异化的工具。提前定义这些内容并获得高管层的许可非常重要,而最重要的是将项目本身的潜在好处进行量化。

因为运营工业化有一系列的流程需要改造,银行一定要根据战略驱动因素和银行的目标严格检查和评估潜在的选择。现在,像数据录入、信用处理、结算和清算、贷款发放和财务运营等业务在中国的机遇很好。其他流程,可能需要进行额外的工作和思想变化才能实现,如客户维护、客户查询和服务。在高管层确立了正确的方向和优先顺序之后,我们相信,银行有足够的技术能力(内部或者对外合作)实现具体部门的再设计,建立目标处理引擎和解决方案。

但是,考虑到中国运营工业化议题相对较新且不太成熟,市场上对于这些项目的实施、领先实践和最终状态工作模式都不清楚。在没有足够经验的基础之上,中资银行需要采用边做边学的方式,利用适合本地市场的国际经验。

在正确的关注重点和高管支持之下,我们相信,领先的中资银行将能够在三年至五年内实现“优化”阶段的工作,这比成熟市场同业实现的时间短得多。

全球金融危机,从根本上改变了全世界成熟市场国际银行的游戏规则,并且对包括中国在内的全球经济产生了重大影响。未来的几年将变得有趣且令人兴奋,因为领先的中资银行将试图理解这些影响,并决定是否加速其转型工作来保持领先地位。

在不考虑所选业务战略方向的前提下,我们认为,运营工业化是业已证明和中资银行必须要走的道路,利用这一机遇的银行将可以提前走上这一道路,并在全球经济复苏时占据强有力、更精益和更灵活的地位。■