申请建立信用体系

2024-07-30

申请建立信用体系（精选8篇）

1.申请建立信用体系篇一

人信用体系建立起源

2003年，国务院提出5年内建立起社会信用体系；十六届三中全会通过《关于完善社会主义市场经济体制若干问题的决定》提出：要形成以道德为支撑、产业为基础、法律为保障的社会信用体系；“十一五”规划指出要以完善信贷、纳税、合同履约、产品质量的信用记录为重点，加快建设社会信用体制；2005年国务院《关于加快电子商务发展的若干意见》中强调：“加快社会信用体系建设”，并要求通过“特许经营、商业运作、专业服务”尽快“建立科学、合理、权威、公正的信用服务机构；建立健全相关部门民间信用信息资源的共享机制，建设在线信用信息服务平台，实现信用数据的动态采集、处理、交换；严格信用监督和失信惩戒机制，逐步形成既符合我国国情又与国际接轨的信用服务体系”。

胡锦涛主席于2005年2月19日提出的“构建和谐社会”及2006年3月4日提出的“八荣八耻”人生价值观，诚信是贯穿其中的主线。

个人信用档案建立背景

在我国向市场经济体制转型中，与之相配套的法律体系和信用体系建设相对滞后，非诚信现象频繁出现，商业、金融、学术、职业等领域尤为突出，成为严重影响我国市场经济发展、人际关系和谐的一大社会公害。在人员广泛流动、交易频繁的大环境中，面对无处不在的失信行为，传统道德约束显得苍白无力，法律、行政干预更是鞭长莫及，口碑、舆论监督也难以涵盖------“中国个人信用档案”就是在这种社会背景下，借鉴国际信用管理经验，参照发达国家信用模式，结合中国实际情况，在国务院“中国诚信体系课题研究小组”的理论指导下，研发成功。

建立个人信用档案的意义

“个人信用档案”对于诚实守信者，是信用身份的权威证明。该体系把建档人的信用信息予以真实、动态、延续的记录，终生保存。随着时间推移，其信用分值会随着积累而升高。良好的信用分值，使建档人在社会活动中，如求职、交友、消费、交易、银行信贷、民间借贷、社会求助等方面，处处“绿灯”开放、处处受人尊重，可以更容易的获得更多社会资源为自身的发展创造更好的条件。相反，对于不诚信者，其失信、欺诈等恶性行为将被真实地记录在案，直接影响其信用分值。信用分值过低的人，在社会交往中，会时时遭受冷落，处处遭遇“红灯”，将为自己的失信行为付出沉重代价。“不良记录”将保留七年。

该体系，以道德为支撑，以法律为基础，以市场为主体，以互联网为载体，是保证国民

经济持续、健康发展，保证人与人之间和谐相处的重要社会工程。

如何建立个人信用档案

①提交基本信息：首先登录到“中安诚信”个人信用平台，注册一个用户，提交自己真实的基本资料，包括身份证内容及现在住址、电话等联系方式。

② 交纳个人信用档案费用：可联系中安诚信网总部或当地工作站。

②提交认证申请：将身份证原件扫描发送到公司邮箱（cnxy360@126.com）或将身份证复印件传真到公司总部（传真：0451-82581336）。③中安诚信信用档案管理中心将对您提交的资料，包括身份证扫描件或者复印件进行严格审核。审核通过后，您将获得一个“龙信码”，与个人身份证号码相对应，是一个公民终生唯一不变的信用身份证，个人信用档案正式建立。

单位集体为员工申办个人信用档案，怎样办理手续？

① 与中安诚信信用档案管理中心或其工作站签订服务协议。

② 提供《营业执照》副本复印件，法定代表人或负责人签署的委托书。

③ 填写个人信用档案登记申请表。

大学生建立信用档案有什么好处

1：让大学生赢在起跑线上。通过个人信用档案，证明自己的诚信度，实现与用人单位的便捷

沟通，创造更多的就业机会。大学生就业竞争越来越激烈，很多大学生因为没有权威的信

用档案，无法证明自己的信用度，错过良好的就业机会。早日建立个人信用档案，早日积

累自己的信用，获得用人单位的信任。

2：建立个人信用档案，保持良好的信用记录、高的信用分值，更容易获得银行的助学贷款，更容易获得社会的资助，在走向社会后更容易得到创业基金的支持。

3：通过“中安个人信用档案” 第三方的评价，真实反映自己的良好信誉，以得到更多的个人发展机会。

大学生建立信用档案，对学校管理有什么好处

1：有助于培养学生的诚信品质，提高学生的综合素质，为社会输送优秀人才。

2：有助于学校的管理工作，校规校纪更容易落实，变学生在校期间的被动约束为自我约束、自我管理，由他律变为自律。

3：有助于解决助学贷款的偿还问题，有效遏止恶意拖欠助学贷款的行为，以保证学生助学贷

款良性运转。

4：有助于学校的校风、学风建设，使考试作弊、论文抄袭、学术歪风得到有效遏制，从而树

立起良好的校风、学风。

员工建立个人信用档案有什么好处

1、利于提高员工诚信意识，提高自我约束力，通过自己的诚信、敬业行为，树立企业的诚信形象；有利于帮助员工拉近与客户的关系，增加信任，快速促成业务。

2、建立个人信用档案，积累个人信用财富，塑造良好职业形象，为个人职务升迁、事业发展，创造良好条件。凭良好个人信用，可以轻

松的形成银行信贷、民间借贷、社会支持等关系，为自己贷款买车、置房等预前消费创造条件。

3、保持良好的职业信用，在调往新的工作单位时，可以迅速获得新单位领导和同事的赏识和信任，获得更大的发展空间。

为员工建立信用档案对于企业有什么好处

1、企业为员工建立信用档案，可以解决人才危机，可以降低管理成本和人力成本。可以有效杜绝员工违反劳动合同、携带客户资料、技

术数据、工艺技术、管理方案、培训方案等公司商业机密“跳槽”，有效遏制侵犯企业合法利益行为。

2、企业为员工建立信用档案有利于培养稳定、忠诚的员工队伍，增强企业向心力、凝聚力。

3、企业为员工建立信用档案，可以有效的帮助企业避免雇佣到有负面记录的雇员，防范职务犯罪和用人不当造成的各种损失。

4、中安“龙信码cnxy360征信系统”为企业领导提供一个“员工管理后台”，企业领导有权对员工的职业信用做出评价；同时可以在第一时间了解客户及社会各方面对员工的评价及反馈信息，便于领导者更有效的了解员工、管理员工，防范企业管理风险。

商人建立信用档案有什么好处

① 商人建立个人信用档案，是诚信经商的有力佐证，在商业活动中抢得先机，赢得更多生意。

② 利用信用档案，了解对方信用状况，优先选择信用分值较高者做为商业合作伙伴；没有信用档案或信用分值较低者，谨慎与之交易，有效规避商业风险。

③ 拥有信用档案，可增加双方的信任，建立良好信用关系，解除预付款或赊销生意的后顾之忧。

④ 依托信用档案，建立信用监督机制。若一方失信，可在其信用档案管理平台上如实填写评价，更多的商人将不再与其建立合作关系，让其为自己的失信行为付出高昂的代价。另外，双方在信用档案上的约定、付款及发货的原始生意纪录，可作为法律诉讼的依据。

如何充分利用信用档案把生意做好

1：主动向客户、合作者提供自己的信用码即“龙信码”，邀请对方查看自己的信用状况，以便让对方放心的与自己做生意。2：主动邀请对方对自己的交易信用进行评价。每一次好评，都会提高您的信用分值，以获得更多的商业合作机会。

怎样才能更快的提高自己的信用分值

1：诚实守信，有诺必践，这是最基本的增分方法；

2：尽早建立信用档案，信用的积累需要时间，正常情况下早建立信用档案的人比晚建立信用档案人的信用分值要高；

3：经常关注自己的信用状况，及时更新已经变动了的基本信息，比如联系方式、居住地址等；

4：多做社会公益事业，比如参加慈善捐助、社会志愿等活动。

建立信用档案后怎样交纳费用

①中安个人信用档案实行有偿服务，每年的服务费用为120元。

② 电子支付、银行汇兑、邮汇等方式均可。

个人隐私权怎么保护

① 信用档案是否全部公开、部分公开、向谁公开、什么时间公开、公开多长时间等，由建档人自己决定，依法保护个人隐私权。②个人信用资料将按照法律规定向建档人和其他合法用户开放并提供查询服务。

建档人要调动工作，信用档案怎么管理

建档人工作调动，个人信用档案的管理权也将随之转移到新工作单位，由信用档案管理中心帮助转移；如果新单位尚未与信用档案管理中心建立合作关系，由信用档案管理中心代管。

2.申请建立信用体系篇二

1建立信用体系在经济社会和谐发展中的重要性

信用建设是促进经济社会全面、协调、可持续发展的先决条件。党的十六届三中全会《关于完善社会主义市场经济体制若干问题的决定》中指出:建立健全社会信用体系是建设现代市场体系的必要条件, 也是规范市场经济秩序的治本之策。要增强全社会的信用意识, 政府、企事业单位和个人都要把诚实守信作为基本行为准则, 加快建设企业和个人信用服务体系。

从社会角度看, 信用是和谐社会的道德基础。早在两千多年前, 孔子就说过“人而无信, 不知其可也”, 唐代的著名宰相魏征把“诚信”看作是“国之大纲”。在新的历史条件下, 诚实守信仍然是对公民最基本的道德要求。要构建民主法治、公平正义、诚信友爱、充满活力、安定有序、人与自然和谐相处的社会, 必须要以信用道德为基础。只有尊重和遵守信用规则, 人类的创造活动才能得到维护, 创造力才能得到发挥, 社会才能充满活力;没有信用与法治作保障, 社会秩序将会出现混乱, 公民及企业的权益会受到侵害, 公平公正就难以实现。

从经济角度看, 信用是现代市场经济的生命, 是市场经济正常运行的基本保证。从某种意义上说, 市场经济就是信用经济。现代市场经济就是一种以信用交易为主的经济, 是建立在千头万绪、错综复杂的信用关系之上的经济。信用是市场经济的基石, 信用机制缺损, 市场机制不可能有效运行;信用机制扭曲, 会降低市场的有序性, 从而市场经济就无法健康发展。市场经济的发展必须依靠健全的社会信用关系支持, 社会主义市场经济具有一般市场经济的共性, 加强企业信用建设也是社会主义市场经济内在运行机制不可或缺的重要组成部分。建立与市场经济相适应的社会信用体系, 在当前形势下显得极为重要。

2 建筑市场信用现状分析

按照国务院对整顿和规范市场经济秩序的整体部署和要求, 建设部全面开展了工程建设信息体系和房地产信用档案系统建设工作。一些起步较早的省市出台了企业信用管理的有关规定, 对建立企业信用体系起到了重要的推进作用。但是现实生活中, 尤其在工程招投标活动中, 信用缺乏问题阻碍了制度创新, 使得工程量清单计价和合理低价评标无法向纵深推进, 国际上通行的一些好的经验无法在我国推行。目前我国建筑领域里都存在着严重的信用危机现象。

2.1 拖欠工程款问题相当严重

工程款的拖欠, 加大了施工企业的经营成本, 使企业举步维艰, 而且形成了一个复杂的“债务”连环套, 损害了农民工的合法利益, 给社会造成了诸多不安宁因素。

2.2 违法转包工程的现象无法消除

招投标过程中, 采取各种手法规避招标, 违法转包工程的现象依然存在。更为严重的是, 一些业主利用工程发包的权利, 有的假招标, 擅自将中标工程项目非法转包、分包给其他施工队伍、或不具备相应资质的关系单位;有的为了逃避招标, 故意隐瞒工程造价或肢解工程;有的利用建筑市场“僧多粥少”的现状, 对施工单位压级压价, 强加给施工企业许多诸如垫资施工等不合理的条件。

2.3 业主和承包商互不守信互相挚肘的局面突出

一方面, 招标人在招标时, 采用“带资”、“垫资”以及收取各种保证金, 防患中标人的失信行为, 并通过签订“霸王条款”合同规避风险和责任, 在施工过程中又采用延缓支付、加大处罚等手段胁迫承包商履约;另一方面, 一些投标人为了谋取中标, 采用“围标”、“串标”等不正当竞争手段竞标, 侵害了招标人的合法权益, 还有一些投标人不计成本低价中标, 施工中高价无理索赔, 达不到目的就以拖延工期相要挟, 最终形成业主恶意拖欠工程款, 承包商无法按期交工, 并拖欠供应商材料款和农民工工资, 如此往复, 各方都受伤害。

2.4 由于招标人的“大包人工”行为, 造成施工企业非经营性亏损

一些招标人在招标结束后, 强迫中标人将一些与工程质量密切相关的分部工程如门窗、防水、水暖电卫等划拨出去, 由招标人的关系单位施工, 这些单位并不具备相应的资质条件。还有一些招标人将大到钢材、水泥、商品砼, 小到门窗五金、涂料、电线、开关、卫生洁具等材料从中标人的合同中扣除或强行向指定供应商购买, 施工项目变成实际上的“大包人工”项目, 造成施工企业非经营性亏损。

上述现象不但给工程造成质量、安全隐患, 而且也滋生出腐败问题, “工程上马, 干部下马”, 这样的怪异现象屡见不鲜。

3 建筑市场信用体系存在的问题

由于长期受计划经济体制的影响, 我国建筑业及其管理体制从一开始就存在着先天发育不良的遗憾。在十几年来改革的推动下, 建筑业从总体上说, 取得了辉煌的成就, 为促进国民经济的健康发展作出了贡献。但同时不可回避的是, 建筑市场还存在着许多与市场经济不相适应的地方, 尤其是在信用体系建立上缺乏认识。

3.1 信用意识不足

当前, 我国正处于社会转型期, 一些旧的体制仍然存在或产生负面影响, 而新的社会规范还没有及时形成, 社会的信用意识、信用道德观念淡薄。在这个社会大背景下, 个人、企业信用危机严重, 甚至演绎出信用市场的“格雷欣法则” (失信者得利、守信者遭殃, 失信者驱逐守信者) 。因此, 失信成本偏低是当前诚信缺失现象较为严重的直接原因。在建筑市场不是特别规范的情况下, 特别是在当前“僧多粥少”的建筑市场环境下, 建筑企业诚实守信, 可能因为“太实在”而没有利润可图。如此是非颠倒, 信用环境只能造就、滋生出大量的失信现象, 如偷工减料、拖欠工程款等等。

3.2 信用奖惩措施不能有效实施

到目前为止, 国家还没有相应的法律法规, 对工程建设领域的信用体系建设做出明确的规定, 而且对市场各方主体的失信行为, 行政监督机构缺乏相应的监督手段和措施, 在判决执行上软弱无力, 结案率低, 执行难度大, 对于失信、弄虚作假者打击力度不大, 这无疑助长、放纵了违约失信行为。对于守信企业, 如何给予奖励, 各地方做的也还不够, 还没有完全形成“有信者荣, 失信者耻, 无信者忧”的社会氛围。

3.3 欠缺完善的信用评价体系

目前, 我国没有建立完整的、有针对性的、科学的信用调查和评价体系, 没有为个人、企业建立“信用档案”, 个人和企业的信用状况得不到科学、合理的评估, 难以给社会提供有案可查的信息和数据。由于条块分割、数据保密、技术落后等原因, 导致数据来源有限、数据库不完备, 难以实现工程建设信息网全面、动态的更新。

4 健全完善建筑市场信用体系构想

完善健全的信用管理体系包括国家关于信用方面的立法、执法;政府对征信行业的监督管理;行业自律等方面。目前尚未建立起健全的征信管理体系, 缺乏有效的失信、违规行为监督惩罚机制。为加强建筑领域信用体系建设, 应从以下几方面入手。

4.1 加强宣传教育, 提高信用意识

信用是企业的生命, 诚信是做人的基本准则, 是公民道德的基本要求, 是民法的基本原则, 也是社会主义市场经济的重要支柱。因此, 要按照国务院《关于整顿和规范市场经济秩序的决定》的要求, 加强对公民进行持久的诚实守信的道德教育, 在全社会形成良好的道德风尚, 带动和促进社会风气的进一步好转。同时从对企业、个人、银行的信用进行评级入手, 培育信用意识, 促进公民和法人在经营活动中始终坚持讲信用、守信用、履行信用契约, 保持良好的信用状况的自觉性。

4.2 加强法制建设, 为诚信提供坚实的法制保障

一套完善的信用相关的法律体系是建立、健全信用管理体系的基础, 信用立法工作是一个长期过程。为了规范建筑市场运行, 解决信用缺失等突出问题, 应依据《建筑法》、《招标投标法》、《合同法》等, 对工程建设各方主体的建筑市场行为做出严格规范, 包括工程发承包、市场准人与清出、工程款支付及其他合同管理等, 并对违法行为做出严厉的处罚规定。

4.3 建立和完善企业信用体系和失信约束惩罚机制

在现代市场经济条件下, 信用建设应从道德层面上的“软约束”发展为制度上的“硬约束”, 即塑造建筑市场中的诚信不能仅仅依靠道德的说教, 还必须依靠扎扎实实的、符合市场经济规律的市场信用制度建设, 共同促进建筑业企业诚信的完善和发展, 以制约和惩罚失信行为。因此, 在建筑业逐步建立和完善企业信用体系和失信约束惩罚机制已刻不容缓。首先要完善行政性惩戒机制, 在资质管理、项目招标投标、行政审批、执法检查等方面对失信者惩戒, 依法加大查处力度, 切实扭转失信违规成本小的状况。其次要逐步形成社会性惩戒机制, 通过信用信息的广泛使用, 把失信者对某一方的失信转化为对全社会的失信, 使其一处失信、处处制约。最后要切实形成诚信激励机制。同时借鉴市场经济发达国家的信用管理体系上的经验, 着手建立建筑业企业信用体系, 将企业的身份、守法经营情况、工程质量安全和服务情况、银行信用情况等一些数据、资料记录在案, 建立警示系统、不良记录系统。

4.4 强化政府信用, 加强行业自律

政府信用是信用体系的关键, 各级建管部门要率先垂范, 取信于民。建立建筑市场信用体系也是转变政府职能, 规范政府行为, 提高政府公信力和建立服务型政府的重要举措。各部门要进一步增强信用意识, 大力抓好自身信用建设, 起到示范作用。要强化法治意识, 德治意识, 服务意识, 效率意识, 廉政意识, 切实转变职能, 做到严格依法行政, 照章办事, 政务公开, 言而有信, 切实做到“言必行, 行必果”, 提高行政公信力, 把政府坚守信用放在高于一切的位置, 树立“信用政府”形象。在发挥政府信用管理职能的同时, 加快建立和完善信用法规体系, 强化信用监管, 整治危害社会信用的各种行为, 构建信用激励机制, 着力创建良好的社会信用环境, 充分发挥市场的调解能力。

4.5 建立有针对性的科学的具体评价指标和评价标准

建筑领域企业信用评价内容复杂, 涉及多单位的比较, 而且评价指标众多, 既有定量分析又有定性分析, 因而选择综合评价法进行评价较为科学。首先, 要建立信用数据库、信用档案, 进行评价数据收集。其次, 要选取统一的评价指标, 对企业和个人进行全面定量评价和静态、动态互动式管理。最后, 加快培育中介组织, 将信用评价管理主体由政府逐步过渡到中介机构。信用评价的结果将作为企业和个人在投标、晋级、评优等活动中的重要依据, 并定期向社会公布。

4.6 借助有形建筑市场, 建立各环节相互依托的信用体系

通过整合现有的监管信息数据库, 充实建设、施工、设计、监理、招标代理等企业的资质、项目经理、技术负责人、从业人员认证状况、己有业绩以及投标过程、中标结果、在建工程、竣工工程、建设项目名称、标段号、施工合同、履约评价、违规记录等信息数据, 形成企业和从业人员信用档案。有形建筑市场按照信用信息平台统一、信用评价标准统一、信用法规体系统一、信用奖惩机制统一的目标, 加强对企业和从业人员市场活动的信用跟踪, 及时采集交易主体的行政处罚记录以及失信行为记录, 促进市场交易主体自我约束、行业自律、诚实守信激励与约束机制的形成。同时, 建立和完善建筑市场不良行为记录和公示制度, 通过信息网络向社会公开交易主体诚信状况, 实现建筑市场诚信信息的互通、互用和互认, 形成“一地受罚, 处处受制”的局面, 营造“诚实有益、失信必惩”的市场环境氛围, 预防和制约交易主体的违规违约行为, 整顿和规范建筑市场秩序。

4.6.1 树立以信息化为手段的建筑市场信用建设思路

建设工程项目进入有形建筑市场承发包, 信息相对集中, 是抓住建筑市场信用管理源头的一个强有力的举措。然而, 建筑市场传统的管理体制和方式, 尤其是各管理部门自成体系, 层层把关, 相互封闭, 给信用体系的进一步完善带来了难度, 还必须借助现代信息技术加以推动。用信息化实现工作的流程化、管理的透明化、服务的规范化, 用信息化手段实现建筑市场信用建设的进一步完善。

4.6.2 建立借助计算机监督管理网络系统的建筑市场流程化管理体系

监管网络系统是以建设工程项目基本建设程序为主线, 将基本建设程序管理中的各个环节进行流程化设计, 并由计算机进行控制。相关管理人员通过计算机办理各类手续, 切实地提高了“一站式”服务窗口的工作水平, 从根本上改变了传统的管理体制。建设工程监管网络系统重点突出工程交易中各个环节的管理和控制, 实现了建设工程项目承发包交易的流程化管理。

监管网络系统主要发挥了几方面的作用:一是流程化贯穿从建设工程项目进场登记到工程竣工备案管理的始终, 做到 “前事不办、后事不能”, 实现了对建设工程项目的闭合管理, 切实减少了人为因素;二是通过监管网络系统能够促进管理部门工作机制的创新, 过去管理部门对建设工程项目的管理和服务以表格填报、人工审阅为主, 利用监管网络系统各管理部门不仅可在计算机上填报数字、审阅文件, 还可以了解其它相关部门的情况, 做到了部门间决策、执行的相互协调;三是强化了管理部门对执行政策和依法行政程序的公开透明。建立建筑市场信用体系的过程中, 政府管理部门的自身信用显得更加重要, 没有程序的公开透明就没有程序的公正性, 如果政府管理部门在实施管理过程中没有做到公开透明, 而是滥用职权, 那么建筑市场的其它主体信用行为也不可能规范。

4.6.3 建立以IC卡信息管理系统为主要手段的建筑企业和执业人员信用考核体系

建立有效的建筑市场信用管理体系, 必须实现有形建筑市场和施工现场的两场联动, 而两场联动的有效手段就是实现“IC信息卡工程”。建筑市场的IC信息卡工程主要包括了三方面, 一是建立了工程项目、建筑类企业、建筑类执业人员三大数据库, 在工程项目数据库中, 由于项目编号的唯一形成的对应关系, 将每个项目都真实记录其法定基本建设程序中主要手续的办理过程。建筑类企业数据库和建筑类执业人员数据库分别按建设部统一标准分类, 并各自记录相应的资质类别、等级、业绩、奖惩及年检情况。二是建设工程项目交易及施工阶段的主要管理环节都通过相应的IC信息卡办理。读卡器能准确地识别IC信息卡所对应的企业或执业人员是否符合投标人的要求。在各个管理环节中, IC信息卡能够实时记录相关管理内容, 正是由于IC信息卡的这种实时记录和不可更改功能, 才凸现出使用、推广IC信息卡对建筑市场信用管理的真实性、可靠性。三是制定能真实反映建筑企业和建筑类执业人员 (项目经理) 信用状况的单位工程业绩考评办法。根据这个办法, 可以在施工现场将建筑企业和执业人员在工程项目的交易和施工中的经营行为、质量行为、安全行为和文明施工行为同时记录到IC信息卡和数据库中, 作为企业或执业人员的信用档案。超过规定界限的不良信用行为将被列入信用行为“黑名单”, 在网上公布。进入“黑名单”的企业和个人在承接下一个工程项目时将受到制约, 直至被清出建筑市场。

4.6.4 建立以工程建设信息网为主要媒体的建筑市场信息发布、交流、监督平台

工程建设信息网主要突出以下几方面内容:一是作为建设行政主管部门管理建筑市场的政务平台, 突出打造信用政府, 提高管理部门的办事效率、增强透明度和公正性。注重提高政府对建筑市场主体的服务能力和服务水平, 创造诚信得彰、失信必惩的良好市场环境。做到建设工程项目立项信息、招标信息、中标信息等各类项目信息及时准确地向社会公布;及时发布最新的法律、法规信息以及建设行政主管部门的通知、文件、规定等信息;推行电子政务, 实行网上办公。二是建立咨询、查询、答疑等交流平台, 突出管理部门与建筑市场各方主体信息互动交流。网上答疑、网上办事、网上查询等网上交流通道, 可以改变单纯的面对面式的服务形式, 创新有形建筑市场的多渠道服务特色;三是设立荣誉榜和曝光台, 对违法违规的建设行为、不良经营记录、质量安全事故等一律在网上曝光, 加强社会舆论监督, 营造诚实守信的行业氛围。

建筑市场信用建设是个复杂而又庞大的系统工程, 要完成这项系统工程, 需要政府各部门的帮助和支持, 从观念、体制、机制及管理手段上进行全面变革。以有形建筑市场和信息化建设为主体构筑的建筑市场信用体系, 必将为整顿规范建筑市场, 为建设领域惩治腐败, 促进建筑企业良性发展, 发挥不可替代的重要作用。

摘要：分析了在社会主义市场经济条件下, 建立健全社会信用体系的重要性和必要性。强调了信用体系建设是规范市场经济秩序的治本之策。提出了通过采取加强宣传教育, 提高信用意识, 加强法制建设, 以及依托有形建筑市场, 初步建立建设、施工、设计、监理、招标代理等建筑企业的信用体系的具体构想。

关键词：建筑市场,信用体系,构想

参考文献

[1]丁杰.我国建筑业信用探析[J].建筑经济, 2004, (4) .

[2]廖奇云.当前我国建筑市场存在的问题及对策[J].重庆建筑大学学报, 2002, 24 (3) :60-63.

3.如何建立我国个人信用征信体系篇三

关键词：建立个人征信体系

一、我国个人信用征信发展现状

2005年中国人民银行公布了《中国人民银行个人信用信息基础数据库管理暂行办法》(以下简称《暂行办法》)。该《暂行办法》于2005年10月1日实施，主要包括四个方面的内容：首先，明确了系统定位，即个人信用信息基础数据库是中国人民银行组织建立的全国统一的个人信用信息共享平台；第二，明确了信息保密原则，即合法用户应当建立严格的相关工作规程。保障个人信用信息的安全；第三，明确了信息管理流程，即界定了信息的范围和信息收集、处理、使用等环节的相关管理规定；第四，明确了信息的客观性原则，即数据库的信息是个人信用交易的原始记录，商业银行和征信服务中心不增加任何主观判断。《暂行办法》的出台，为国家制定征信法规提供了立法实践，有利于个人信用秩序的确立，有利于商业银行防范个人业务信用风险和业务的拓展，有利于经济和金融的稳定。是我国征信体系建设尤其是个人信用制度的一个里程碑。

两年来，在《暂行办法》的指导推动下，我国个人征信系统的建设取得了长足进步。2005年7月份个人信用信息基础数据库已实现了全国联网查询。目前，数据库收集的个人信息逐步扩大，为主要信息使用方银行提供了极大便利，有效地降低了信贷风险。一是身份识别信息，包括姓名、身份证号码等；二是贷款相关信息，包括贷款发放银行、贷款额、贷款期限、实际还款记录等；三是信用卡信息，包括发卡银行、授信额度、还款记录等。全国金融机构个人消费贷款90％的信用记录已经入库，实现了127家商业银行全国联网。我国个人征信系统降低了贷款机构收集信息的成本，提高了信贷市场效率，对防范金融风险，促进经济增长的作用已愈来愈明显。征信系统通过长期保存个人的信用记录，使个人过去的偿还历史对未来新的信用活动产生直接影响，守信者得奖励，失信者遭惩戒。是约束个人重合同、守信用的有效工具，对形成良好的信用文化以及社会诚信建设具有深远的意义。

二、个人信用征信存在的不足

(一)信用体系覆盖面小。内容相对匮乏

目前，我国个人征信系统入库信息主要来源是全国各家商业银行拥有的个人信贷用户和可透支信用卡用户的信息，未涉及其他行业领域个人信息。然而更多的个人信用信息分别掌握在公安、法院、工商、税务、劳动保障、人事等多个部门，处于极度分散和相互屏蔽状态，不能全面提供社会成员个人信用信息，信息内容不足。即使已入库的银行信贷客户信息也未能覆盖所有银行机构。

(二)信用使用对象单一，仅限于金融部门

当前的个人征信系统是人民银行为有效防范信贷风险，为商业银行贷前调查提供便利而设立的。其建立目的、使用对象很明确，基本排除了其他部门、人员使用该系统，限制了系统的利用率，造成资源的浪费，更为不利的是制约了个人征信体系自身的继续完善、优化。

(三)由于各家商业银行信贷系统功能模块差异性决定的征信数据报送时间不一致。个人信用记录不能得到适时更新，有一定的滞后性

此外，信用接受具有被动性，如果被查对象未被列于信息库则无法查到其信用情况，银行贷前审查具有一定的随意性与偶然性。

(四)由于征信体系建设在我国尚处于起步和完善阶段，缺乏公平信用报告、个人隐私保护方面的法律规定，很多制度规定都亟待制定和完善

三、我国个人信用征信发展展望

(一)选择适合我国国情的征信运作模型。建立、培育具有中国特色的个人信用征信体系

征信行业的发展在不同的国家有不同的模式。其中，发达国家征信行业的发展模式主要有三种。

1、美国的市场化模式

美国的征信机构主要由私人和法人投资，以营利为目的，完全按市场化方式运作，政府通过立法对征信机构进行管理。其最大优点是从业者可根据市场的需要来建设数据库和提供服务；同时，市场竞争机制又可以促进服务范围的扩大和质量的提高。

2、欧洲的政府主导模式

欧洲国家主要采取中央信贷登记模式即政府主导模式。这些国家的中央银行使用政府资金建立中央信贷登记系统及全国数据库，其信用信息来源于银行等金融机构，并以银行内部使用为主要目的，服务于商业银行防范贷款风险和中央银行金融监管及货币政策决策。征信机构是非营利性的，直接隶属于中央银行。意大利、德国、法国的信贷登记系统均采用由中央银行建设的集中管理模式，集中了全国85％以上的信贷业务信息。英国采用的是和美国一致的模式。

3、亚洲的银行间会员模式

在亚洲，信用行业也在迅速发展。日本已经初步建立了征信体系。日本征信行业采用会员制征信模式。日本银行协会建立了非营利的银行会员制机构，即日本个人信用信息中心，负责对消费者个人或企业进行征信。该中心在收集与提供信息服务时要收费，以维持中心的运行与发展，但不以营利为目的。此外，日本还有一些商业性征信公司，如帝国数据银行等。为社会提供信用调查服务。

征信体系运作模式的选择涉及到两个方面的问题：一是商业运作还是政府运作模式?二是部门分散运作还是集中统一运作模式?

商业运作就是由营利企业自己组建信息库并提供征信产品服务。这种模式下征信机构以营利为目的，有利于推进产品创新，提高服务水平，但征信机构经营的是个人信用信息这种特殊产品，需要有特殊的监管与约束。在目前个人信用欣喜主要集中在各个政府部门以及国有银行和公用事业机构的情况下，没有政府部门的支持和相关措施的推动，任何一个营利企业要建立起覆盖面广的个人信用信息库都是极其困难的。政府运作是由政府或其代理机构组建信息库并提供征信服务。在征信体系建设的起步阶段。政府运作模式有利于借助政府力量强制推动这种制度的建立，但不利于提高运作效率和推进服务创新，而且政府参与会造成它与信息提供者、信息需求者、信用需求者之间的不平等关系。

在中国征信体系建设的起步阶段，需要政府推动和市场需求拉动这两个方面的力量共同发挥作用。因此，在中国征信体系运作模式的选择上，可以采取以下形式：由政府或其代理机构中央银行建立统一的信息库，负责采集、加工、储存个人信用信息，并提供基本的征信产品；与此同时还可以将数据库的数据提供给符合一定资质的信用中介公司，由中介公司建立模型对中央数据库获取的原始数据加工处理，做成信用产品以满足各类授信机构的需求。在我国，目前第一阶段已完成，人民银行已建成了个人信用征信系统。下一阶段就是进行商业运作，推进信息质量提高和服务创新，提高运作效率，完善信用体系建设。

(二)扩大征信范围，充实完善征信信息

目前采集自商业银行的信息内容需要根据用户需求加以扩充，包括客户所从事的行业、工作单位、年收入、其他资产负债情况及客户名下的定期、活期储蓄存单和个人结算账户的相关信息等。从长远来看，在条件成熟时，征信系统应逐步与工商、税务、证券、保险、审计、法院、海关、技术监督等部门实施横向联网，将社保、医保、电信、水、电、燃气等缴交和支付信息逐步纳入征信系统中，通过共享个人的全部金融资产、社会活动记录等信息，掌握个人更全面的信息资料，逐步从同业信息扩展到联合征信，最终构建成完整的社会信用系统。

(三)加强个人信用征信制度建设，维护个人征信良好秩序

要制定相关的法律规定，一是确保征信报告被用于法律允许的目的，这对于那些被记录在案的消费者还是使用信息的金融机构都是非常重要的。二是允许信用消费者可以很容易地接触到那些记录在案的数据，允许消费者挑战那些他们知道后发现是错误的个人信用数据并且要求对这些数据重新调查、纠正或者删除。三是征信报告的使用者和那些提供信息给征信机构的人也将承担相应的责任，这些信息必须和授信者所提供的数据一样是正确的。四是明确个人对其个人信用信息和隐私的私有产权，进行个人隐私保护。

更正

4.加快建立我国现代信用体系思考篇四

人无信不立,国无信不昌.市场以诚信为本,诚信是社会经济的基石,离开诚信,必将导致公信崩溃,投机横行,欺诈成风,假冒伪劣猖獗.因此,要以道德和良知精心呵护,用法律制度来维护和保障,矫治信用失常,优化信用环境,尽快建立和完善我国社会现代信用体系.

作者：杨国旗作者单位：陕西省行政学院,陕西,西安,710068 刊名：陕西省行政学院陕西省经济管理干部学院学报英文刊名：JOURNAL OF SHAANXI ADMINISTRATION SCHOOL AND SHAANXI ECONOMIC MANAGEMENT SCHOOL 年，卷(期)： 17(4) 分类号：B824.5 关键词：诚信信用意识信用体系信用环境

5.论我国信用体系的建立与完善篇五

论我国信用体系的建立与完善

中国的市场经济发展中出现的信用危机现象有其产生的`深层原因,必须按照市场主体的定位,努力营造社会信用环境,构建中国的信用体系.

作者：王维作者单位：江苏省社会科学院世界经济研究所,江苏,南京,210013刊名：南京政治学院学报 PKU英文刊名：JOURNAL OF PLA NANJING INSTITUTE OF POLITICS年，卷(期)：18(6)分类号：B82-053关键词：信用信用经济信用环境信用体系

6.申请建立信用体系篇六

课程编号：79514

课时： 8小时

授课讲师：刘坤强

人气： 53 查看评价发表评价

课程类别：销售管理财务管理

服务流程初步接洽

需求分析

确认需求

问题调研

提供方案

调整方案

签订合同

课前准备

培训实施

培训评估

成果转化

跟踪服务

五基需求分析评价-发展中心柯氏四级评估

培训受众

董事长、CEO、总经理、副总经理、分公司经理、财务总监、营销总监、营销经理、营销人员、销售经理、区域经理、商务总监、商务经理、企管部经理、高级财会人员、信用管理人员及法律或清欠人员等。课程收益

清晰逾期应收账款的回收流程，加快欠款催收，挽回企业呆帐、坏帐损失；加强销售流程中各环节的信用管理，规范合同及票据；了解完整的信用管理流程，培养营销人员的风险意识，协调财务人员与营销人员之间的矛盾。

·帮助您制订合理的赊销政策，准确评估客户赊销风险，合理确定赊销额度；

·掌握客户付款心理、区分客户付款习惯和类型；

·迅速掌握各种预防呆帐和欠款催收实战技能；

·熟悉应收帐款监控和催收的规范化操作流程；

·通过研讨，解决本企业面临的应收帐款管理特殊问题；

·掌握实用的信用控制措施和实战技能；

·懂得如何运用各种信用工具转嫁信用风险；

·懂得如何在大量赊销的同时有效控制信用风险；

·懂得如何建立一套科学完善的全面信用风险和信用管理体系......课程大纲

一、信用风险对企业的影响 1．信用风险的产生 ·成熟信用交易的前提 ·中国商业信用环境现状 ·信用风险的概念 2．信用风险的影响 ·呆坏账的影响（案例分析）·拖欠货款的影响（案例分析）3．信用管理的目标 ·信用管理如何扩大销售收入 ·信用管理如何规避风险产生

二、逾期账款的催收思路和技巧 1．企业债务的特性 ·企业为什么会产生欠款 ·企业的债务存在怎样的矛盾 2．赊销客户的分析 ·欠款客户的分类 ·客户欠款的两大根本要素 ·客户拒绝付款的借口 3．企业催收政策 ·企业如何自行催收拖欠的款项 ·企业催收的各种方法：电话、信函、面访等 4．欠款成功回收的因素 ·增加催收效果的方法 ·怎样才能令客户按时付款 5．企业追账的原则 ·四项追账原则 ·商业追账的各种手段 ·企业追账的法律手段

三、应收账款管理的方法及实施 1．应收账款跟踪管理方法 ·发货前的准备工作 ·库存管理、送货和发货控制 ·账单管理系统

2．应收账款管理具体操作 ·RPM过程监控制度 ·DSO法：影响DSO的因素、计算DSO的三种方法、如何改善你的DSO ·A/R的总量控制法：使企业的应收账款处于合理水平·A/R帐龄管理法：制作帐龄记录表、帐龄结构分析、帐龄二维象限图法、帐龄分级管理 3．账款难以回收的危险信号 ·客户拖欠十大危险信号

四、合同管理及票据管理 1．如何保障公司债权 ·保障公司债权的各种文书有哪些 ·保障公司债权的三大重要文件 2．合同管理注意的细节 ·怎么样的合同才有效 ·签订合同时需要注意的细节 3．票据管理系统 ·发票的管理 ·月结单的管理

4．授权委托书的管理 ·授权委托书的作用 ·什么情况下需要签订授权委托书 5．其他管理工具介绍

五、客户信息的获得渠道及使用

1．预防商业欺诈 ·常见的商业欺诈手段 ·如何防范商业欺诈

2．信用管理客户的分类 ·不同的管理角度对客户分类依据不同 ·信用管理客户分类的依据 3．新客户所关注的信息点 ·体现合法性的信息 ·体现资本实力的信息 ·体现业务发展潜力的信息 4．老客户所关注的信息点 ·体现各种变动状况的信息 ·体现资本周转状况的信息 ·体现交易记录的信息

5．核心客户所关注的信息点 ·核心客户的特点 ·管理核心客户的要诀

6．各种信息的来源和使用 ·如何建立企业内部信息管理系统 ·如何有效利用第三方征信资源

六、信用评估技术与方法 1．信用评估分析框架 ·可比性 ·信用评估的三阶段十步骤 2．财务分析 ·财务报表体系构成 ·经营活动在资产负债表的体现 ·经营活动在损益表的体现 ·经营活动在现金流量表的体现 ·三张报表的勾稽关系 ·客户偿债能力分析运用 ·影响客户偿债能力的因素 ·客户营运能力分析运用 ·有效分析客户营运能力的方法 ·客户获利能力分析运用 ·有效分析客户获利能力的方法 3．信用评估的综合运用 ·对赊销客户合理分类管理 ·营运资产评估模型 ·营运资产评估模型的用途 ·特征分析评估模型 ·特征分析评估模型的用途 ·合理信用额度的估算公式 ·合理信用期限的考虑因素 4．信用评估演练 ·信息量化的手段 ·客观评价加主观评价的运用

七、信用管理流程的思路和体系建设 1．全程信用管理模式 ·企业信用管理的三大误区 ·信用管理职能的合理设置 2．信用管理人员的职责 ·信用管理人员的素质要求 ·信用管理人员的技能要求 3．信用管理体系的建立 ·如何建立适合不同类型企业的信用管理体系 ·不同类型企业信用管理的特点 4．信用管理制度制订的方法 ·信用管理制度制订的方法和步骤培训师介绍

7.申请建立信用体系篇七

1.基本情况

1993年, 中国社会科学院扶贫小额信贷实验项目“扶贫经济合作社” (简称扶贫社) 启动, 开始了中国乡村复制尤努斯“乡村银行”模式的研究与实践。项目课题组先后建立起试验点:1993年河北易县、1995年河南虞城和南召、1996年陕西丹凤、2003年河北涞水和四川金堂。其资金来源于孟加拉乡村银行信托基金的低息贷款和福特基金会提供的无偿资助。例如, 首个河北易县试验点初始贷款本金仅为7万美元, 分别是孟加拉乡村银行信托基金的5万美元分期拨付的低息贷款、福特基金会提供的5万美元的无偿资助 (其中3万美元作为研究、培训和操作经费) 。扶贫社的基本做法是:以妇女为主体, 5人小组联保, 每户贷款不得超过2000元, 每周分期还钱, 按照贷款额的5%收取小组基金和强制储蓄作为风险基金, 按期还款以后还可以接着贷款并相应提高借款金额, 以及无限期地循环贷款。试点几乎照抄照搬了孟加拉乡村银行的全套模式, 合作社成立初期农户非常配合地遵守规则, 进展顺利。据中国社会科学院的一份统计数据显示, 扶贫社先后共投入贷款资本金1500多万元, 累计发放贷款1亿多元, 获贷款支持的贫困户16000户左右, 累计受益农户约4万户, 覆盖贫困人口约20万人。总体来说, 基本实现当年收益覆盖成本。[1]

2.存在的问题

扶贫社实践虽然取得一定成效, 但是存在的问题也不容乐观。其主要表现在以下三方面。

(1) 扶贫社领导、员工的违规问题。

由于监管失灵, 制度设计不够科学, 扶贫社存在着权力寻租的疏漏。一是领导不按制度规定招录大量的亲属。例如, 河南虞城扶贫社店集乡分社某主任不顾制度规定, 陆续把8个亲属招进了员工总数仅33人的扶贫社。二是为了获得工资提成 (每放出1000元贷款获得6元工资提成) , 扶贫社社员大量违规放贷或极力游说农户贷款。一般来说, 每户贷款不得超过2000元, 但有社员一次放贷某一位中心主任4万多元。

(2) 贷款农户的信用问题。

由于人手紧缺、制度失灵等原因, 长期以来, 国家贴息扶贫贷款的坏账率达到50%以上。国家贴息扶贫款不论贷款给农户中的富人还是穷人, 几乎都收不回来, 以致于农村信用环境越来越差。虽然扶贫社跟国家贴息扶贫贷款截然不同, 但是, 农户望文生义。如果制度不健全、管理不严格, 加上中国部分穷人长期得到政府无偿帮助而形成的等靠要的思想, 哪怕是扶贫社的贷款, 也产生了能不还就尽量不还的局面。

(3) 基层干预问题。

扶贫社与孟加拉乡村银行的最大区别是:孟加拉是小政府, 中国是大政府。中国基层干部对扶贫社的认知影响着农户们的认知, 基层干部的举动决定着扶贫社的成败。由于扶贫社的初始贷款本金来源于孟加拉乡村银行信托基金的低息贷款和福特基金会提供的无偿资助, 某些村干部错误地宣传说扶贫社的钱是外国人的钱, 不用还!不仅曲解了扶贫社的功能, 而且误导了贷款农户的信用意识。基层错误干预的根源仍在于信用的缺失, 政府信用意识的淡薄进一步加剧农户无信用, 政府是信用环境建设的主体。

二、启示:建设现代农村金融信用体系

目前, 我国对商业银行面临的信用风险研究很多, 但是对于农村金融机构的信用关注不够。由于有效信用制度的缺失, 农村小额信贷风险主要来自于“逆向选择”和“道德风险”。而“逆向选择”和“道德风险”主要是由信贷市场中的信息不对称而引起。信息不对称导致信用评级难, 且贫困农户群体存在信用风险。虽然孟加拉乡村银行小额信贷的实践表明, 贫困人群的信誉程度决不亚于其他社会群体, 甚至高于富裕阶层, 即道德风险相对较低, 但与其他信贷群体一样, 也有信用风险。尤其是小额信用贷款借贷不还的示范效应, 很容易造成拖欠行为的蔓延。这在“扶贫经济合作社”实践中得到了印证。

在实践中, 信用评估体系和信贷风险处理体系是形成农村金融信用风险的主要原因。目前, 农村主要金融服务机构是农信社, 农信社是依据农户的信用登记确定信贷额度, 因此, 农户信用等级的真实度直接关系到农信社信贷资金安全。而农户信用等级的评定, 按正常程序应由熟悉村情、民情和管理村民事务的当地村级行政组织先进行调查摸底, 然后由农信社审核并评定信用等级。从目前实际运作的情况来看, 依靠当地政府进行信用等级评定存在的问题主要包括:一是对农户信用状况的有关资料掌握不齐全、不准确, 评级带有盲目性;二是对信用评定工作草率、马虎, 评级带有随意性;三是信贷人员素质不一, 对信用等级评定标准掌握存在差异, 加之村组分布点多面广、农户分散, 很难掌握较全面的情况;四是村组干部本位思想严重, 照顾关系评级, 评级缺乏客观真实性。同时也由于农户人数众多、居住分散, 部分金融机构没有对农户小额贷款实行真实有效的动态管理, 日常及定期到户检查落实不到位, 导致风险预警、防范滞后, 也丧失了最佳的信贷退出时机, 即缺乏农村金融信用风险处理体系。

至今, 农村金融虽历经多次改革, 但发展水平依然较低, 成为解决“三农”问题的瓶颈。虽然扶贫社实践以失败告终, 但人们对其切中的问题却没有停止过探索。其中, 农户和基层乃至政府的信用建设是农村金融发展的当务之急。作为强政府国家, 我国政府在推进农村金融发展的过程中, 需要实施哪些能够及时而有效地改变当前发展困境的新政, 并以此为农村的再改革破题, 依然为各界所关注。近年来全国各地出现了许多新型农村金融机构, 在调动民间资本的积极性方面获得了一定的突破, 也为农村金融信用制度建设创造了条件。笔者认为, 建立现代农村信用制度是发展农村金融的第一命题, 其也是上述“扶贫经济合作社”实践失败让我们得到的一个重要启示。

三、框架设计:建设现代农村金融信用体系的关键

农村金融信用体系是指以农户、村组、乡 (镇) 为工作对象, 以其借贷关系及其他社会往来所形成的资信状况为标准, 以特定的原则和程序开展的信用评定、管理以及相应的信贷服务等活动的社会化金融体系。[2]其主要包括信用环境建设、信用评估体系建设、信用服务体系建设、信贷风险处理体系建设。

1.信用环境建设

信用环境是金融生态的支撑。信用环境首先包括与信用交易相关的规范信用交易主体行为的法律、政府管理制度、信息公开制度等信用制度, 还包括人民的信用意识、有关信用的行为习惯, 以及社会对各类信用服务的需求等方面的内容。[3]目前, 我国农村金融信用环境脆弱, 从法制和道德方面看, 道德教育不良、法制建设落后是其主要原因。一是立法不够完善, 现有的法律对契约关系的维护、对债权人的保护不够;二是案件审理过程中存在地方行政干扰;三是在判决执行上软弱无力, 案件执行率低;四是诉讼过程中收费过多过高, 受偿率、执行率低, 往往是“赢了官司赔了钱”;五是农村人口素质较低, 新的信用观念很难形成;六是没有制定信用激励和奖惩制度, 守信者没有得到有效保护, 失信者未受到严厉的制裁, 导致“守信失利、失信得利”、“劣币驱逐良币”的现象发生。

农村金融信用环境建设的总体思路是:政府主导、综合治理, 以信用评价、信用管理和信用工程创建活动为重要手段, 构建系统化、规范化、网络化的信用管理体系。具体来说, 一是要强化市场主体的信用观念和信用意识, 树立“诚信为本”的道德理念。这种意识和理念要通过宣传、教育、典型示范等对村民进行信用财富观念的引导, 最终让信用缺失者不愿为。二是尽快制订信用管理的法律制度, 加强信用方面的立法和执行, 让信用缺失者不敢为。三是各部门联合整治农村信用环境, 让信用缺失者不能为。

2.信用评估体系建设

建立合理的评价指标体系是农村金融信用体系建设的基础。目前, 评价农户信用方法可分为两类。一类是专家系统模型与信用评级分级模型, 比较常见的有不确定型层次分析法[4][5]、模糊模式识别[6]和信用评分法。[7]此类方法的实质就是将借款人经济状况或影响到借款人信用状况的若干指标 (如借款人的收入、年龄、资产状况等) 赋予一定的权重, 通过某些特定的方法得到能够反映信用状况的信用综合分值, 并将其与基准值比较以决定是否给予贷款以及贷款定价。目前, 这类方法成为国内金融机构较常采用的一种信贷分析模式。其缺点是:在构造判断矩阵做出各因素间相对重要性评价时, 离不开人的经验, 主观随意性较大。第二类是非线性判别模型与神经网络分析系统, 此类研究较少。温涛等[8]用BP人工神经网络的方法设计了农户信用评估系统与运用, 从重庆市选取了150个农户进行评价, 取得了较好的效果。但其选取的指标有一定的相关性, 造成神经网络本身的训练过程不确定, 在实际应用中受到一定的限制。总体而言, 我国农户信用评估手段目前还处在探索中, 主要使用的是专家系统模型与信用评级分级模型, 在评价指标的选取、甄别、综合评估等方面都有待进一步研究。农村信用评估体系的建设任重而道远, 需要政府给予相应扶持。同时, 应建立健全农户的信用数据库, 为农户信用评估的开展创造良好的外部环境和条件。

3.信用服务体系建设

信用服务体系的框架主要由四个方面组成:一是完整的信用信息供给体系;二是发达的信用服务机构体系;三是健全的信用服务业务体系;四是成熟的服务市场体系。结合农村实际, 具体来说, 信用信息供给体系包含信息采集披露制度和农户信息数据库;信用服务机构体系通过征集、整理和分析分布在政府机关、公用事业部门、银行等部门的个人和农业企业的信用信息记录对外提供信用服务的中介组织;信用服务业务体系包括资信调查业、信用担保业、信用保险业和商帐追收业等;信用服务市场体系是指信用市场供需双方责任和义务的规定以及市场需求主体的培育建设。[9]

目前, 我国农村金融信用服务体系建设仍处于起步阶段。无论是信用服务体系的制度设计, 还是信息数据库的建设、信用服务机构及信用服务市场的培育以及信用服务业范围的拓展都存在很多不足。在建设农村信用服务体系时, 亟待开展三方面工作:一是制定与评价体系相配套的信贷管理办法, 从资金来源、贷款期限、利率政策、保障机制、防范风险等方面对信用户贷款加以明确, 确保信用贷款的管理与发放工作落到实处;二是全面深入推广小额农户信用、联保等信贷业务的发展, 简化贷款手续, 提高工作效率, 为农户提供方便快捷的金融服务;三是不断拓展信贷服务领域, 从支持农户农业生产逐步向支持农户发展工商业及农村消费信贷等方面倾斜, 不断提升金融机构的支农服务水平。

4.信贷风险处理体系建设

为了实现农村金融可持续发展, 建设信贷风险处理系统首先需要防范农业风险。孟加拉国的乡村银行成功的经验说明, 贫困人群的信誉程度决不亚于其他社会群体, 但与其他信贷群体一样, 也有信用风险, 其诱因主要是农业风险。农业风险具有三个特点。一是自然性, 即通常所说的自然灾害, 如风雹、暴雨、干旱、病虫害等。二是不对称性。一般情况下风险和收益相伴而生, 而且风险越大, 获利可能越大。但是农业并非如此, 农业生产经营中风险与收益并不对称。三是不确定性。通常农业受控于自然力, 在损失发生的时间、程度等方面, 无法准确预知。农业风险造成农户大量财产损失, 无法按时偿还贷款;而对于农村中小企业, 也会随之面临原料、成本、运输、停业等问题, 导致资金周转不灵, 到期信贷无法偿还。这些问题一旦处理不好, 不仅会产生大量呆账、坏账, 影响农村金融机构小额信贷的积极性, 而且还会破坏农村金融信用环境, 也会对当地恢复经济生产带来不利影响。防范农业风险, 一是发展高科技农业, 二是大力推广农业保险。这两方面都需要政府积极引导、大力扶持。

其次, 建设农村信贷风险处理系统需要农村金融机构实行真实有效的动态管理, 启动风险预警机制。风险预警主要是针对中小企业, 着眼点是要达到前馈控制, 即从企业和行业发展变化的信息中提前揭示各种警示性信息, 以提高贷前分析效率, 改善贷中决策质量, 优化贷后管理技术。风险预警的重点是要全面把握行业信贷风险、区域信贷风险和客户信贷风险等。

第三, 继续推行农户联保。目前, 农村小额信贷的农户联保解决了农户贷款难, 满足了农户资金需求, 发挥了积极有效的作用。但是, 农村困难户由于经济上的弱势, 难以参加联保小组。而有些联保贷款手续不严密, 担保责任落空, 没有真正落实担保责任, 导致担而不保。也有农户联保贷款后不按规定用途使用, 或者部分不务正业、从事高危行业或产业的农户相互联保骗取贷款。这都起不到分散风险的效果, 反而使贷款风险高度集中。农户联保在农村信贷风险处理体系中有着优越性, 需要不断完善以促使农村金融的发展。除了加强信用建设、提高农户的诚信意识外, 还应当建立对农户联保贷款的社会监督与制约机制, 将行政惩罚与法律惩罚相结合, 发现问题及时反馈, 加大农户违约成本。

四、政府职能:建设现代农村金融信用体系的突破口

1.从农村信用环境建设来看, 我国的信用环境与其他国家的差距很大, 政府将大有作为

在优化农村信用环境过程中, 基层政府部门的推动、规范、监督、服务作用是不可替代的, 基层政府部门要培养适应现代经济发展需要的全民信用观。政府的各个部门, 要把信用问题作为一个农村经济可持续发展的重要问题来认识, 作为建设社会主义新农村的一个先决条件来认识。[10]政府部门应加强金融风险意识, 依法维护农村金融机构的合法权益, 加大对破坏金融秩序、骗取银行信用和金融犯罪等案件的查处力度。政府必须把信用意识变为法制的力量, 建立具有广泛性和强制性的信用制度体系, 以法律规范农村乃至全社会成员的信用行为。建设农村金融信用环境乃至全社会的信用环境, 是政府的首要责任。

2.从农村信用评估体系和信用服务体系两方面来看, 政府应当从产业发展角度进行扶持和引导

政府不应直接开展信用服务, 也不应参与服务机构的设立。政府将市场空间留给社会性服务机构, 引入竞争机制, 是对产业发展的最大支持。农村金融信用服务存在两大问题:一是制度安排不足, 信用服务行业无法可依, 业务制度、行业标准欠缺;二是市场发育不足, 服务功能不全。政府不能代替市场运用行政手段搭建信用服务体系, 而是积极抓好信用服务体系的制度安排与设计, 引导各参与主体的行为。在信用服务市场培育阶段, 政府扮演好“裁判”的角色, 从产业发展的角度给与财政扶持、税收优惠等政策。但也有一些信用服务不能由市场完全提供, 需要政府承担, 如除了私营的信息数据库、私营的信用服务机构外, 多数国家和地区都存在着公用信息数据库、公用信用服务机构等。

3.从信用风险处理体系来说, 政府可以通过行政手段起到一定的作用

一是加大信贷行政性惩罚。由于农户信贷违约法律执行难, 违约农户得不到应有的惩罚, 形成了对借、贷、担保三方不同的激励——贷款农户增加其违约的可能性增加、担保农户不愿履行对其组员的担保责任、农村金融机构不愿发放贷款。这种情况下, 政府通过加大所在村、镇的行政处罚 (比如将违约情况与集体经济的分红、村镇的福利等挂钩) , 或许可以起到一定的作用。不过, 行政处罚也要合理合法、审慎而行。二是有条件的地区从财政中拨出专项资金设立小额信贷风险补偿基金, 补充农村金融机构已尽责外的意外损失, 支持农村金融机构的可持续发展。三是开展培训:定期为农户开展小额信贷的业务培训, 降低农户信贷资金运营的风险;定期为农户开展财经类培训, 推广财经小常识, 提高农户市场生存能力。此外, 政府应加大农业保险的推广力度, 扩大农业保险覆盖面。

摘要：建立现代农村金融信用体系是发展农村金融的第一命题。基于扶贫经济合作社在我国实践的失败教训, 本文阐述了当前中国农村金融信用体系建设主要包括四个方面, 即信用环境建设、信用评估体系建设、信用服务体系建设、信贷风险处理体系建设, 并提出了政府应承担的相应职能。

关键词：扶贫经济合作社,农村金融,信用体系,政府职能

参考文献

(1) 寇建平, 宋厚亮.“乡村银行”的中国镜像[J].新远见, 2009, (01) .

(2) 徐建民.构建农户信用体系的框架设计[J].中国金融, 2007, (22) .

(3) 周炜, 刘向东.社会信用体系——分层结构及体系构建中的政府职能定位[J].中国软科学, 2004, (06) .

(4) 谭民俊, 王雄, 岳意定.FPR-UTAHP评价方法在农户小额现代信用评级中的应用[J].系统工程, 2007, (05) .

(5) 胡愈, 许红莲, 王雄.农户小额信用贷款信用评级探究[J].财经理论与实践, 2007, (01) .

(6) 王树娟, 霍学喜, 何学松.农村信用社农户信用综合评价模型[J].财贸研究, 2005, (05) .

(7) 刘敏祥, 我国农户信用分析的规范化设计[J].金融理论与实践, 2004, (01) .

(8) 温涛, 冉光合, 王煜宇, 熊德平.农户信用评估系统的设计与运用研究[J].运筹与管理, 2004, (04) .

(9) 李日新.对构建我国信用服务体系的思考[J].武汉金融, 2006, (01) .

8.建立完善中小企业信用担保体系篇八

狄娜:众所周知,融资难担保难是制约中小企业发展的世界性难题。为此,建立完善中小企业信用担保体系已成为各国扶持中小企业发展的通行做法。实践证明,随着中小企业信用担保体系建设的不断拓展与深入,其作为缓解中小企业间接融资难有效途径的作用日益明显。

我国中小企业信用担保业自1998年开始试点至今已有8年。8年来,在中央各有关部门和地方各级政府的大力支持和积极推动下,以中小企业为服务对象的中小企业信用担保机构得到了快速发展,为破解中小企业融资瓶颈发挥了重要作用。

记者:我国中小企业信用担保体系建设取得了哪些主要成果,在发展中呈现出哪些新特点?

狄娜:首先,我国中小企业信用担保体系建设已由初期的机构试点,发展成为一个新兴行业。

作为新兴行业,其主要标志:一是作为国际公认的高风险行业,其机构准入已列入国家行政许可范畴;二是国家财政部门已为其量身定做了独立的行业财务会计管理办法;三是各级财税部门已探索或实施了补偿专项和税收减免;四是全国已有大部分省区市依当地需求成立了区域性担保业协会。与此相适应,政府推动担保业发展的指导思想亦从试点初期的“发展中规范”,到引导一个独立行业的“规范中发展”。此时,强调体系建设、系统控制、规范发展、择优扶强和行业整合尤为重要。

其次,我国中小企业信用担保体系建设已由政府主导型向市场主导、政府引导型方向发展,政府的扶持方式已由初期的一次性资本金注入,到目前的重在建立补偿机制,再到信用资源的有效配置上。

各级政府坚持政策扶持与市场化运作相结合原则,通过资金投入和政策调控等多种手段,积极引导和推进担保体系建设走市场化道路。中小企业信用担保体系建设正在由初期的以政府投入为主向投资主体多元化方向发展。特别是《国务院关于鼓励支持和引导个体私营等非公有制经济发展的若干意见》的推动,大量民间资金被激活投入担保业,其市场化进程明显加快。据统计,在全国3366家担保机构中,公司制担保机构已达2785家,占总数的82.74%。在全国担保机构的出资总额1232.58亿元中,非政府出资已达875.12亿元,占担保资金总额的71%。担保机构已从初期主要由政府出资为主,发展到以企业、民间组织和自然人等非政府出资为主,越来越多的担保机构通过市场化运作、企业化管理正促使我国担保业的发展由政府主导型逐步向市场主导、政府引导型方向转变。近年来,随着试点到行业的形成,政府扶持的方式也相应地由资金注入到机制建立。针对担保业的特点,各级政府已将有限的财力用在风险防控、损失补偿和激励机制的建立上。北京中关村((000931行情,股吧))还开创了“瞪羚计划”模式,率先将中小企业的信用、担保、贷款、政府各项扶持政策结合起来,使担保的介入成为政府配置信用资源的有效方式,既满足了政府对企业的产业导向,又切实培育了企业对信用担保的现实需求,企业和社会效益都十分明显。

第三,我国中小企业信用担保机构资本实力增强,业务品种创新,专业团队形成,总体素质提高。

截至2006年底,全国担保机构担保资本金总额同比增加424.72亿元,增长52.57%;累计担保贷款和累计担保企业户数分别同比增加72.27%和44.07%。在担保实力显著增强的同时,担保机构经营的担保品种也呈多样化趋势,除为企业提供贷款担保等传统产品外,票据担保、出口信用担保、履约担保(如工程履约担保、招投标担保、工程付款担保)等正在成为担保机构为满足市场需求而积极开发的业务品种。

伴随金融业改革与创新以及外资银行准入的倒逼作用,担保业有识之士已经预言,担保机构要自创品牌,发挥与银行的比较优势,紧紧围绕中小企业成长过程中的创业期、成长期、壮大期和成熟期等不同阶段,在项目咨询、诊断、中间业务、融资担保和非融资担保等全程服务中,争做中小企业一体化融资供应商,实现与银行互利、与企业双赢的局面。

担保机构在大力拓展业务的同时,也把防范自身风险、促进担保业可持续发展放在重要位置。据资料显示,2006年底全国3366家担保机构实现收入总额257.74亿元,比上年增加两倍以上,担保业的可持续发展能力进一步提高。同时,担保业控制风险、抵御风险的能力进一步加强。2006年底,全国3366家担保机构共累计提取风险准备金47.75亿元,比上年提高一倍多。从总体上看,担保机构整体保持了良好的发展势头,防范和化解风险的能力进一步提升,担保贷款质量得到提高,行业运行状况基本良好。

第四,我国中小企业信用担保体系建设支持中小企业发展的企业效益、社会效益显著。

据2006年业务统计,在3366家担保机构业务总笔数中,单笔担保额在100万元以下的共计128万笔,占总笔数的85.8%;在担保机构累计担保收入257.74亿元中,保费收入183.53亿元,占总量的71.21%。这表明,我国中小企业信用担保机构确实是以中小企业为主体,以担保为主业。担保机构还通过建立受保企业信用评级系统和信用档案数据库,使申保企业开始有了信用记录,培育了企业对信用的显示需求,企业首次贷款率提高了70%以上,初步形成了企业立信、政府征信、专业评信、机构授信和社会重信的长效机制。实践证明,担保机构根据地方经济发展需要,不断提升中小企业的信用能力,使其不断提升获得金融机构提供贷款的能力,促进了地方经济的发展。受保企业在担保机构的支持下,其销售收入、实现利税和就业人数均显著增加,社会效益和企业效益显著。据统计,2006年当年担保机构为企业提供了3114.57亿元担保服务支持,受保企业新增销售收入4856.93亿元,新增利税415.71亿元,新增就业213万人。

记者:在您看来,我国中小企业信用担保体系建设目前面临哪些主要问题?

狄娜:主要存在4方面的问题:

首先,担保机构规模小,实力弱,一些地区的机构发展过快、过滥。2005年担保机构户数比上年增加15.51%,保持了较高的发展速度。但户均注册资金只有3695万元,比上年增加635万元,新增担保机构规模依然偏小。从调查情况看,个别地区存在着发展过快甚至过滥现象:一是担保资本金规模过小,缺乏规模效应;二是放大倍率偏低,银行认同度不高,担保效应难以发挥;三是业务空置率较高,个别地区近7成未开展正常业务。

其次、担保业专业法律和行规行约建设滞后,担保机构运作规则缺乏。担保机构的设立尚无统一的适应担保业发展的市场资质要求。《担保法》作为担保业的专门法律,仅规范了担保行为,而对近年来纷纷设立的专业担保机构的法律、权利与义务并无明确规定,致使担保机构缺少法律保护与制约。国务院于2004年6月公布的《国务院对确需保留的行政审批项目设定行政许可的决定》虽明确了“跨省区或规模较大的中小企业信用担保机构的设立与变更”系行政许可项目由国家发改委负责实施,但这项许可的范围和力度还远难满足担保业发展的整体需求。即“一体两翼四层”体系中,仅明确了省及中央设立担保机构的条件和程序,但对绝大多数的地、市、县级担保机构的准入还无法可依。担保业作为一个系统,凡涉及市场准入与退出、业务范围与种类、执业者从业资格、担保机构内控制度以及行业维权与行业自律、政府在立法前的协调与立法后的监管等诸多问题,尚需抓紧研究并明确法律规定。

第三、担保机构存在运作不规范、抗风险能力不强等状况。担保机构的运作还存在着一些不规范现象:一是缺乏必要的管理制度和风险控制制度,业务人员缺乏金融、行业、财务、法律、审计、评估等专业知识,整体素质不高,识别、控制和化解风险的能力较差;二是担保资本金不实,有些担保机构注册后即转移资本,构成虚假出资;三是热衷于大项目和高盈利、高风险的投资业务,或运作担保贷款,骗取银行资金,不从事中小企业贷款担保,资产缺乏流动性和安全性;四是高比例收取保证金,并以各种名目收取不合理费用,增加企业负担;五是担保风险准备金不提或提取不足,抵御风险能力较弱;六是行政干预和人情担保依然存在。上述不规范行为极大地增加了担保机构的经营风险和道德风险,给担保业的健康发展带来极为不利的影响。

第四、担保机构的风险分担与损失补偿机制尚未建立,再担保业务长期空白,使担保体系整体功能难以发挥。目前,我国担保机构的风险分担与损失补偿机制尚未建立,省级、国家级再担保机构仍然缺位,再担保业务尚未开展,妨碍了担保体系在增信、分险、监控与整合等方面重要作用的发挥。

记者:对于上面所说的几个方面问题,您有哪些政策建议?

狄娜:为引导担保机构发挥整体优势,在切实缓解中小企业融资难担保难中发挥更大作用,下一步中小企业信用担保体系建设应重点做好以下工作:

第一,制定和完善促进担保业健康发展的法律法规,加强对信用担保业的规范与监管。对担保业加强监管、规范发展是各级中小企业管理部门的重要工作。一方面,要按照《中小企业促进法》的规定,尽快出台《中小企业信用担保管理办法》,对担保机构的市场准入资质、设立与退出制度、财务与内控办法、业务范围与操作流程、风险防范与损失分担机制、鼓励扶持政策、行业自律与政府监管等方面做出明确规定,以依法引导担保业健康发展,更好地为中小企业服务;另一方面,各地中小企业管理部门也要会同有关部门切实负起牵头责任,加强对担保机构运行状况的监管,规范担保机构的业务行为,提高担保机构的管理水平,保证担保资金安全有效和规范使用,为担保业创造良好的发展环境。

第二,加大政策扶持和资金支持力度,完善各项配套措施。一是要进一步贯彻落实《中小企业促进法》有关中央财政资金支持信用担保的规定,设立支持中小企业信用担保体系建设的专项资金,建立担保机构的损失补偿与奖励机制以及对中小企业的保费补贴等机制;各地也要按照《中小企业促进法》的要求,加大地方财政资金用于中小企业信用担保体系建设的力度。二是要继续加大税收政策扶持,为体现政府的政策导向,对符合条件的中小企业信用担保机构继续给予减免营业税政策支持。三是要改善房管、国土、车管、船管、工商等部门对担保机构的抵押合同登记服务工作,逐步对担保机构开放有关信贷登记等部门公用事业信用信息系统;促进银行与担保机构实现平等协作、共担风险、互利共赢的合作关系,使担保机构能够更加有效和便利地开展担保业务。

第三,尽快开展区域性再担保(基金)试点,建立健全担保机构的风险防范、控制和分担机制。一是要鼓励有条件的地区建立区域性再担保机构或担保基金;二是要加强担保机构自身的风险预警和监控机制,不断强化风险意识,始终把防控风险放在开展担保业务的首位,努力提高自身的风险控制和管理水平;三是要开展对中小企业信用担保机构的备案管理、资信评级、绩效考核和在线申报及动态监管,实现行业优化和整体能力提升。同时,要引导各地普遍建立行业自律性组织,促进担保业自我管理水平的提高。

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