银行员工微贷心得体会

银行员工微贷心得体会（精选10篇）

1.银行员工微贷心得体会 篇一

邢台银行“冀南微贷” 造福小、微企业

按照银监会六项机制的要求，邢台银行于2010年成立了小企业信贷中心，专营小企业贷款服务，并引进了微贷技术，率先在全省开展了“冀南微贷”业务。邢台银行在短短的一年时间内，受到了全国各地商业银行的关注，前来我行学习考察的兄弟银行达10余家。截止到本月初已累计发放小额贷款2.3亿元。2011年3月21日，开始在邯郸市区开展“冀南微贷”业务，截止到7月底，在邯郸地区微贷业务开展的4个多月已发放贷款4439万元，支持小、微企业343余户，微贷客户在获得商业巨大发展的同事，银行基本实现微利。

一、微贷发展的意义

邢台银行的微贷业务，是以个体工商户和微小企业为目标客户，贷款金额在0.5万元至50万元，贷款期限最长两年，每月等额本息还款的一种小额贷款业务。微小企业业务向来都被银行看做一个无法做的业务，财务数据不全、没有抵质押物、没有正规的财务报表、企业和家庭不分离等，对于银行来说这是一个高成本低利润、风险大的业务，但是这些微小企业在我国所有企业总量中占到75%以上，工业产值总量占到60%以上，为75%左右的城镇居民提供了就业机会。微小企业经营服务范围大多贴近百姓生活、关乎民生，他们的存在和发展在维护社会稳定、增加就业、减少贫困人口等方面，有着举足轻重的地位，所以微小贷款不仅是一种普惠

金融更是一种扶贫金融。支持、发展微小贷款业务的发展是目前全社会共同责任和一项长远的计划。

二、“冀南微贷”的全新理念和技术发展支持微小企业发展

（一）全面创新信贷业务

1、定位创新。邢台银行抓住机遇着力开发微贷市场，经过认真的市场细分，最终将目标市场转向蕴含着丰富的客户资源但存在融资难瓶颈的中小企业；将目标客户定位于数量多、分布广、潜力大的个体工商户。按照“贷小、贷短、贷分散”的原则，为微小企业量身设计、推出河北省第一款微小企业信贷产品—“冀南微贷”，向微小企业和个体工商户提供0.5万元至50万元的贷款服务。

2、机制创新。一是申请“冀南微贷”商标注册，实施品牌化经营和管理。通过多种渠道和方式，开展全方位的 “扫街式”宣传，使业务迅速推向市场。二是成立邢台银行小企业信贷中心，实现微小贷款业务专营。小企业信贷中心按照准法人、事业部模式运行，采用总经理负责制，对小企业客户实行全流程管理。三是根据微小贷款特点和目标要求，构建有效管理制度。先后制定了《微小贷款业务流程》、《微小贷款业务工作质量管理手册》、《微小信贷员绩效考核办法》等管理办法，成立微贷贷审会，设臵客户经理、主管、兼职主管、后台人员、外派专家等岗位，并将工作业绩、工作质量与各岗位绩效挂钩。

3、理念创新。一是“白开水”的授信自律文化理念。即，在整个贷款过程中，“不吸客户一支烟，最多只喝客户

一杯白开水”。从服务和行为上在客户中间树立“冀南微贷”良好的形象。二是“敢于淘汰”的用人理念。微贷人员在试用期，微贷专家和信贷中心管理人员分阶段对其进行评估，对于不达标的坚决予以淘汰。正式录用后，对于在一段时间内达不到考核标准的仍将被解聘。这种“宁缺毋滥、敢于淘汰”的用人理念使微贷经理始终保持积极上进的精神状态。三是改“坐销”为“行销”的营销理念。微贷客户经理主动“走街串巷”，采用“扫街”式营销、上门营销、分片包干营销，向微小企业、个体工商户推介微贷业务，改变传统等客上门的模式，真正走出网点，走到客户中间，聆听客户需求，解除客户之急。

4、管理创新。一是加强队伍建设。邢台银行的微贷客户经理都经过严格专业培训，选择没有任何工作经验和银行工作背景的优秀大学生作为用工对象，从人员招聘、课堂培训、知识梳理、营销演练、实战模拟、客户调查分析、调查报告整理、贷审会陈述、贷后管理到贷款本息收回，由专家全程指导，并有一套独特的模式，使每一位微贷客户经理由一张“白纸”很快成为信贷业务的专业人才。二是服务提质效。管理的核心是服务，微贷客户经理认真遵循邢台银行提出的“服务多走一步，感动每位客户”的服务宗旨，视客户为上帝，用实际行动履行“想客户之所想，急客户之所急”。三是激励创业绩。为充分调动微贷客户经理的积极性，小企业信贷中心出台专门的薪酬制度，将微贷客户经理的薪酬与个人的工作成果和表现以及他们所管理的贷款质量挂钩，促

使微贷客户经理进行不间断的营销，努力拓展新客户，时刻保持高昂的工作激情。

5、流程创新。“冀南微贷”强调以眼见为凭，以分析、交叉检验、综合判断为重，并辅之以全新的微贷业务系统。营销、受理、调查、风评、审批、签约、发放、支付、后管和处臵等环节均在专营机构内完成，减少了中间环节，提高了放贷效率。一是独特的调查手段。微贷客户经理不但重视调查借款人的经营情况，采用专门的分析技术重新制作会计报表，并将借款人的软信息，如生活习惯、家庭情况、征信情况等作为调查的重点。二是科学的调查技术。对借款人提供的资产、收入、生产量、工资、电费、权益等各类信息进行交叉检验，多方面采集信息，多角度验证信息，确保信息真实、完整、有效。三是灵活的担保方式。针对微小借款人实物资产少，尤其是可抵押资产少的特点，微贷业务充分重视借款人的还款能力和还款意愿，破除抵押物崇拜，小额贷款仅需提供担保即可。四是全新的操作系统。邢台银行聘请具有丰富的金融行业系统开发经验的软件公司，为微贷业务开发了涵盖微贷业务管理、账务核算、人力资源、产品开发、绩效考核、财务管理、风险控制、产品成本分析、客户经理利润贡献度分析、客户信息分析等功能的业务运营系统，为提高微贷业务效率、防控风险提供科技支撑。

6、风险管控创新。一是防控道德风险。在人员选聘时，从应聘人员的性格、品质等角度着手，选聘合适人员；在培训过程中，通过典型案例加强微贷客户经理的警示教育；在

日常工作中，采取“零容忍”措施，通过《微贷客户经理行为准则》约束微贷客户经理，防范微贷经理的道德风险。二是防控操作风险。同一借款人的营销、调查、贷审会陈述、贷后跟踪检查由同一信贷员专职负责，贷审会委员进行贷款审批，后台人员对这些信息进行复核，确保借款人相关信息的真实有效。同时采用专门微贷系统，对微贷业务进行独立管理、独立考评。三是防控信用风险。在对借款人进行调查前，首先要通过征信系统查询借款人、财产共有人及担保人的征信记录，对于有不良信用记录的绝不受理；四是强化型风险贷后管理。在贷款发放后，7日内微贷客户经理到客户经营场所查看进行首次贷后管理，监控客户贷款目的实施情况；每月进行一次贷后监控管理，对客户的财务、经营状况等信息监控并填写监控报告，保持与客户及关系人联系畅通；每月还款日提前三天进行还款提示，确保借款人及时备款、足额还款。

7、支付工具创新。“冀南微贷”在贷款资金支付上，依托邢台银行的“金牛方付通”手机银行业务，可以通过离柜式服务，通过短信的方式实现资金划转和支付。客户完全实现了在资金安全的条件下不用东奔西跑就可以轻松实现资金交易。

三、微贷业务的发展贡献

（一）解决了微小企业的融资难题

长期以来，由于我国银行业的信贷决策主要依据企业的

规模大小、所有制性质、抵押担保等因素，因此，贷款普遍向大企业倾斜，难以满足中小企业融资的需求，更别说是中小企业中的微小企业。而微小企业的融资需求一般具有“短、小、频、急”的特点，不适应目前各大银行追求目标与管理特点。微小企业贷款为众多的微小企业创造了融资机会，为大多数在过去无法从正规的金融机构获得融资支持的微小企业提供同大企业一样均等的机会。

（二）助推地方经济的发展

微小企业是地方经济发展的生力军，“冀南微贷”以个体工商户和微小企业为目标客户，为此类客户提供资金支持，这些目标客户大部分为失业家庭或者贫困人口。邢台银行“冀南微贷”在业务初期在邯郸市轻纺城为21家商户发放贷款累计673万，在四个月中对这些客户后期贷后监控回访，这些客户营业额增幅达20%，21家商户的总资产从835万增加到998万，税收缴纳新增3万余元，增加新雇员8名，所以微小贷款的发放在调整经济结构，增加人民收入、解决就业、助推地方经济初见成效。

（三）培养了小企业的风险管理能力

微小企业大部分没有在银行申请贷款的经验，对企业及个人的征信记录没有深刻的认识，通过微小企业贷款，加强了微小企业管理对信用记录的足够重视。让更多的人知道良好的信用记录是企业和个人的一笔财富，而且邢台银行微贷业务部门还通过评选诚信商户、诚信市场、诚信街区等方式，创造了一个优良的诚信社会环境。

（四）培养了小企业财务管理能力

小企业通过上门提供微小贷款，普及财务管理知识，让更多的没有账目和财务不规范的企业对财务知识有了进一步的学习，不断改变企业由粗放式经营理念模式向精细化模式转变。微贷业务部门真正变成了走在市场中为商户提供的财务流动辅导站。

四、微贷业务的市场需求

微小企业在中小企业群体中占绝大多数，广泛存在于广大的城市和乡村，是地方经济高速发展重要的支撑，当前微小企业数量众多、融资需求巨大，微贷业务是以微小企业、工商个体户为主要融资对象所提供的信贷产品，因此此项业务具有旺盛的市场需求。

五、微贷现阶段发展的困境

（一）微小企业自身存在诸多问题

微贷业务主要针对的是社会最基础的企业，这些中小企业的缺点是规模小、处在生产或经营的最末端，没有生产经营的话语权资产少、抗风险能力差，经营管理和决策不规范，产权不明晰，生产技术水平低导致产品竞争力差，还贷意识差、逃废债问题严重。随着近几年的市场经济波动比较大，企业一旦发生经营风险，几乎没有任何可以抵抗风险的能力，企业就会面临迅速倒闭的境况。同时，作为银行的债务

人微小企业没有任何抵质押物来化解银行贷款风险，这就加大了银行贷款风险。

（二）微贷业务成本高，风险大

1、微小企业经营者经营能力弱。“冀南微贷”贷款额度5000——50万元，没有任何抵押，只有自然人做担保，微贷这样设臵就是切合微小企业自身发没有抵押物、没有很好的有效担保而设定的。由于贸易、生产受市场环境的影响，农业受自然条件的影响，这种影响会波及到整个地区，此时对于银行机构就会承担较大的风险。同时，微小贷的贷款额度最低为5000元，平均额度在10万元左右，这些贷款客户大部分为这些企业大部分处在经营刚刚起步发展阶段，对企业的发展和规划及把控上没有足够的能力。在市场经营中很容易出现经营风险，导致贷款风险。

2、贷款成本高。小额贷款面对的客户大部分为没有正规财务信息的客户，银行需要花费大量的人力和成本去核算客户财务数据，弥补信息不对称。在贷款资金成本为3.5%的情况，微贷业务综合成本在 10%左右，才能基本实现微利，所以微贷是一个微利的普惠金融服务。比如我行信贷管理部门6位职工，今年上半年考察发放贷款8个亿左右，而小企业信贷中心27名员工只能发放贷款4千多万，人工成本在微贷业务中成本占比相当的大。

3、征信记录不健全。小额贷款的对象为有还款意愿和还款能力的中低收入阶层。在贷款调查的过程中客户的征信信

息不全，个别金融结构不能及时输入征信信息，这样导致贷款人调查的信息不对称。

4、微贷业务保障制度不健全。微小贷款的在中国主要的基于IPC与国家开发银行主导的微贷技术，主要贷款对象为城镇中低层收入者和乡村的农户，所以，微贷业务是为弱者提供的金融产品，为百姓提供的金融服务。所以，微贷业务是一项社会性的普惠金融扶贫项目。但是，目前经营微贷业务的商业银行承担着微贷业务的全部，没有得到政府和相关金融部门的大力扶持。建立一个健全的微贷业务保障机制，维持小额贷款可持续发展具有重要的意义。

（三）银行业务推广难

微贷业务作为一个创新模式的金融服务，在还款方式和贷款利率上被客户理解和接受需要很大的宣传和推广力度。同时邢台银行在邯郸地区成立时间不常，邯郸微小企业对邢台银行的微贷认知度处于一个尝试阶段，对客户的宣传推广比较困难，企业对贷款知识认知度比较低，企业贷款调查难度比较大，需要银行人员逐户进入市场宣传讲解，这就加大了银行的成本和信息不对称难度。

（四）贷款用途监控难

我国近几年不断加大对中小企业的扶持力度，微小企业作为一个数量庞大、人员多、市场分散、经营灵活的群体在市场中对资金的需求量上表现为金额小、时间要求急、贷款使用周期短、贷款目标分散而且灵活。微贷业务目前按照“三

个办法一个指引”的要求在实施贷款资金支付上存在金额数量小、笔数多、贷款资金使用分散，在实际的贷款用途过程中监控难度大。

（五）市场竞争比较残酷

随着市场经济的竞争伴随着全国范围内银根紧缩，地下钱庄、民间融资日益活跃，这些行业由于在存在着无序和恶性竞争，非正规金融机构对信贷市场的小额贷款有着很大的冲击。

五、对策建议

（一）加快社会信用体系建设，培育良好的信用环境。

一是建立社会征信系统，建立农村企业和个人信用信息库，并在全国范围内联网，实现信息共享。二是实行授信评分制度，建立健全个人信用的评价指标体系和监督机制。由资信评估机构根据规范的指标体系和科学的评估方法对农村企业和个人的信用状况进行客观、公正的评价。三是要加大个人信用意识教育，建立失信惩罚相结合的有效机制，对于不同信用等级的企业和个人给予不同的信用奖惩机制，从而约束金融消费主体的行为。四是有效维护金融债权，打击逃废债行为，整顿信用环境秩序，优化信用环境。

（二）采取税收减免和建立风险补偿机制等政策措施。微贷业务大部分涉及的社会群体为城市下岗职工、“三农”服务，微贷是一项利国利民的普惠金融服务，但是目前

商业银行在微贷业务上成本高、风险大，微贷客户利率承受能力低，所以希望政府在税收、资金等方面向办理微贷业务的金融机构实行一定程度的倾斜，特别是在税收政策上，应给予特别优惠安排。同时，微贷业务作为一项提高税收、增加就业人数、维护社会稳定、支持地方经济的基础金融服务能得到政府部门的利率和风险资金补贴。比如像潍坊市政府每年拿出一定的资金作为微小贷款发放银行的风险补偿金，促使银行能够更快的支持微小企业的发展，也能促使税收和就业方面也能得到有效增加。

（三）实现监管差别化管理

微小贷款主要的目标客户小而且分散，贷款资金的使用比较灵活，微贷客户的贷款资金使用数额小、用途分散，目前按照“三个办法一个指引”中的贷款资金支付上存在支付难、手续烦，建议银行监管部门对小额贷款的支付管理上要实行差别化管理，让银行根据银监会要求制定简化有效的贷款支付管理办法。

为了更好、更快的发展微小贷款业务，恳切希望银行业监管部门对微贷业务的贷款规模上给予优惠安排，让这一项普惠的制度能够扩及到更大的社会服务面，不再让微贷业务由于受贷款规模的限制而不能更好的全面惠及市民百姓。

六、微贷业务待议事项

微贷业务在我国是一个全新的金融产品，在业务品种和

服务理念上都是全新的创新，微贷业务的发展在国民经济中的发展也发挥着越来越重要的作用。但是，微贷业务由于发展时间短、市场变化快，如何让微小贷款可持续发展，在风险承担、利率优惠、“三农”扶持、社会责任等方面需要做进一步的调研和研究开发。邢台银行“冀南微贷”由于业务开展早，技术比较成熟，影响力大，在实践过程中有着很好的实战经验，我行希望能在政府和相关金融部门的支持下，承担好下一步的微贷业务研究报告，在全市乃至全省金融服务中开创新亮点。

总之，微小贷款不仅是一项金融服务的创新，更是一项重要的扶贫方式，对于调整经济结构、繁荣市场经济、解决社会就业、维护社会稳定、发展地方经济，支持广大市民走向富裕有着举足轻重的作用。目前，微小贷款需要政府给予更多的支持和鼓励。

邢 台 银 行 小企业信贷中心 2011年7月21日

2.银行员工微贷心得体会 篇二

—小企业运营系统测试纪实

赵英豪

经过44人7月份、8月份两个月的昼夜奋战，小企业运营系统的测试、需求完善、再讨论、反复测试，仿真生产环境试运行，于9月2日已达到上线运行要求。

一、系统的新颖性、创新性

小企业运营系统项目组人员围绕我行党委提出的“三服务”、“争先创优”的指导思想，在行领导的指导下，在科技信息部、计划财务部、运营管理部、信贷管理部、人力资源部、事后监督与对账中心等部门的大力支持下，项目组人员以“责任、执行、协作、感恩”的精神，克服各种困难，精研新规；以“追求完美，没有借口，立即行动，坚持到底”的准则，综合各项规定、分析技术，将其嵌入系统，完成了需求完善，程序开发，项目测试的使命。项目组人员开拓性提出需求，使该系统具有“五个特点，四个功能，实现三个应用，一个创新”的特征。

小企业运营系统包含微贷业务和小贷业务两大部分，同时具有相应的管理功能。此系统具有运维管理、微贷业务、小贷业务、人力资源、报表管理、查询管理、补录管理、财务管理等八个模块。

“五个特点，四个功能，实现三个应用，一个创新”的特征是：

五个特点：一是小企业运营系统能够体现银监会“贷款新规”的流程管理要求；二是能够执行新会计准则；三是能够体现银监会《小企业授信工作尽职指引（试行）》的风险要点提示；四是能够体现交叉检验方法的运用；五是能够落实银监会利率的风险定价机制、独立核算机制、高效审批机制、激励约束机制、专业化的人员培训机制和违约信息通报机制等“六项机制”。

四个功能：一是业务风险管理功能；二是管理报表统计功能；三是产品、行业、客户群体统计分析功能；四是小企业专营机构单独核算功能。

三个应用：一是实现多种还款方式。如：手工编制还款计划表；利随本清；按月付息，到期还款；按月等额本息；按月等额本金；按月付息，每两个月还本；按月付息，每三个月还本；前三个月付息，以后每个月等额本息；前三个月付息，以后每月付息，每两个月还本；每月付息，每六个月还本金等十几种还款方式。二是支持新产品的持续开发。三是应用了交叉检验分析方法和风险管理要求。

一个创新：提出了贷款资金受托支付实行电子支付令的管理模式。

二、克服困难，精研新规，完成使命。

小企业运营系统项目测试人员，以“追求完美，没有借口，立即行动，坚持到底”的准则，任劳任怨，通过2个多月暑期内不休节假日，晚上加班到十点的连续奋战，星期天、晚上累计加班1012人次，小企业运营系统终于达到了上线运行的要求。

项目组测试人员在测试阶段认真学习“三个办法，一个指引”贷款新规、新会计准则、《小企业授信工作尽职指引（试行）》和交叉检验方法汇总。利用晨会时间，项目组人员对所学内容逐条进行读、讲、解，领会精髓，应用到系统管理中；利用晚会时间，项目组人员对“贷款新规”解读本学习、提炼、总结，对照系统管理进行分析，增加系统风险控制内容；汇总《小企业授信工作尽职指引（试行）》风险提示要点，应用到系统管理中，实现风险防范，业务管理，业务审批等功能；汇总交叉检验方法，细化调查环节，延长业务管理流程，达到小企业信贷全流程管理目标。

在此过程中涌现了许多感人的事迹：李映同志，扭伤了脚，脚伤略好，立即投入到测试中；季友霞同志，在发高烧期间，为保证测试进度，仍坚持在工作岗位上；张伟、杨国龙、吴旺、田雪、李荣江等同志，在测试阶段，勇于提出问题，保质保量完成了测试工作；科技人员同样加班配合调整系统。开发公司人员为我们测试人员带来了丰富的测试经验和建议，尤其在“电子支付令”管理模式上，启发了项目组

人员，为电子控制支付管理带来了创新。

3.微贷心得体会 篇三

2013年3月，互联网上公布了我省联社微贷部招聘的消息，经过报名、笔试、面试、体检等考核，我非常荣幸成功的应聘上了信用联社微贷客户经理的职位。至今已进入微贷部三个月了，浅谈一下这段时间的工作体会。

我社贷业务已经成功发展三个月，已经发放各类贷款35万元，其中抵押贷款4笔,共计金额23万元,公务员信用贷款2笔,12万元,能够在短时间内开展业务，是因为微贷部的每个人精确的在每个环节上按照微贷业务的要求，严格程序化管理，遵守每条行为准则，细化每笔贷款的调查、分析以及发放，以高度的微贷事业责任心完成所有任务。

刚进入微贷部，我们对微贷这项业务了解甚少，在微贷部徐主任以及各位个贷师兄师姐的帮助下，我们开始对县城区开展“画地图”活动。就是把马边城区份成三大区域,我们三个微贷经理一人负责一片区域,然后对自己区域内的每条大街小巷里的所有的商户一一了解，为以后宣传我们的产品奠定良好的基础，可以让我们更加准确、更加精细的开展以后的业务。

在这三个月里，我们在个贷师兄的指导学习下。跟据微贷调查客户要求,开始学习收集客户资料、办理抵押登记、填写报告等,这段时间的学习让我受益匪浅。在调查每户客户的时候，我们都做到细致入微，准确的询问每个客户的每项信息，如家庭资产情况、家庭负债情况、每月收入及开销情况等等。我们不仅仅要询问客户，也要倾听客户，根据客户说的每一句话询问一个关联的问题，但是对于客户信息已经涉及商业秘密的信息进行严格的保密，以高度的责任心对待每一个客户，时时刻刻尊重客户，没有因为客户经营产品或者规模小、交流语言冲突、经营行业低微等而歧视客户,做到作为一名微贷客户经理应有的敬业精神。

4.微贷案例与心得 篇四

---戴大镇

前言

一名合格的信贷专家，需要在实践中不断摸索、磨炼、思考、总结的过程，每一步经历都是一笔财富的积累，不论从哪一过程都会改变我们对原有事物相对浅薄的认识，深化我们对问题的认知。

一、业务中实例分享 案例

介绍：蔡XX 申请：金额20万

资产：虹北锦园一套房产157㎡，3层落地房2间

夫妻负债：抵押贷款180万，老房子抵押贷款45万，信用卡授信10万透支8万多 流水：近六个月，贷方每月2、3百万，日均8千多 担保人：女儿（未婚）在瑞安一公司上班 经营情况：在四川那边与朋友合伙做服装生意

分析情况：电话跟客户沟通了解情况是在四川那边与朋友合伙做服装生意而且从流水看来每月都有2、3百万，资金流动蛮大，跟他提及女儿担保，客户也是很配合说可以提供担保，资料都可提供过来了。感觉都正常没什么问题，当时云申说，跟客户电话交流时提及生意情况时客户有闪烁其词，简单带过，没有具体的介绍经营情况。我们俩交流对客户的情况分析，从流水看，发生额有，但日均不多，从整体负债分析也是不高，无案件记录，而且女儿提供担保，风险应该可控。唯一就是问到经营情况时，说是跟朋友合伙，没有具体的给我们介绍如何经营，经营情况不能核实，不能了解彻底。

疑点：

1、生意在外地，没有很配合谈及生意经营情况；

2、手机号码来电显示属于佛山地区；

3、信用卡透支过高

当天晚上我打电话再问介绍人，我说他经营在外地不是很清楚，而且提及生意情况都没有好好介绍说，到底怎样。后来他说这个人是他一个朋友的朋友，具体情况不是很了解，还特意说了一句这个贷款如果还不了，跟你关系大不大，我说当然大了，我是直接责任人，当时心里也咯噔了一下，怎么会这么说。这时他跟我说这个人原来有赌博嗜好，而且之前赌博金额很大，之前赢了上海房子都有好几套，后来到澳门赌博输很多，房产都卖了抵债了。没有具体经营，流水也不是真正的经营流水。了解到事情真相后真的有点后怕啊，之后电话给客户就找理由委婉拒绝客户了。

感受：

1、客户经理职业道德的重要性----如果我当不知道或者不再去了解这事情，那么看报告就很可能审批通过，只是额度的问题。款放了以后，后果就不知道了。

2、客户经理实战经验的重要性---跟客户交流或调查中，如果XX没有察觉出跟客户沟通的疑点，我们也就不会再去关注经营的事情。另外客户手机号显示佛山地区。所以每位客户经理都要有敏感的思维，及时发现问题。这些是我们作为一个优秀业务经理的必须具备的技能之一。

3、针对疑点相互探讨的重要性----XX跟我讨论时提出了自己疑惑，我们讨论中没有得到合理的解惑，才会有去问介绍人客户具体情况。所以不管什么案子相互间讨论是很有必要的。有讨论才会有真象。

4、不同渠道的获客要一视同仁---这是我的一个亲戚介绍的，如果放松点也许就过了，人情每个人都有。但是我们不能这样做，对待客户调查一定要避开人情关，理性对待。对人情业务上不含糊，效率上高效点。

5、双人调查的绝对重要性—这个案例仅仅是电话调查的过程疑问，如果其他客户看现场会有更多的疑问等着一个个解答，每个人有自己的风险偏好，双人调查可以起到很好的互补作用，把调查风险降到最低。

二逾期贷款的处理

对不同客户采取不同的措施：

1、还款意愿和还款能力良好，客户因特殊原因（如生意出差在外地 没赶回，出现数天逾期)

 处理方法：等客户回来，加强沟通，请客户如外出，提前存入月还款 金额，帮助客户做好还贷管理

2、有还款能力但还款意愿欠缺的客户

处理方法：针对这类客户我们首先培养其信用意识，逐步施加压力，维持短信、电话、上门等催收形式，打消其拖的想法，迫使其按时还款。----周XX例子

3、无还款能力而还款意愿很好的客户

处理方法： 对于此类客户是体现是贷后服务的关键时候，我们应不客户共同商讨解决的方法，力所能及的范围内给客户一些帮助。如调整还款计划；适当减免利息等费用；建议客户从其他途径筹钱还款等等。让客户时刻感觉到我们是真正在为其渡过难关，并保持很好的还款意愿。----XX一客户，延长还款期限。

4、还款能力和还款意愿都欠缺

处理方法：针对这种客户只能斗智斗勇、穷追不舍 最后是通过法律手段维护债权。

催收方法：

1、心理压力是最大的压力。

2、设计逾期追讨时间表。

3、设计时间表时给逾期者充分的心理压力期。

4、每一次新的加强措施，尽量放在下班前或周末前，给客户思考时间

5、通过周边给恶意逾期者心理压力。

6、不要威胁，但给客户想象空间。

三、微贷实用小技巧：

1、名字或手机号码随时“百度”-------可以查出该所关联的部分企业或经营信息

2、客户名字或企业名称随时查企业信用网—可以查出其关联企业或个人其他投资及股东结构及执行案件等信息，而且高德地图可以找到企业注册地址

3、交易流水中备注内容的仔细查看---往往可以发现很多问题，有利息支出、还款、银证转账、货款等可以给我们很多提示内容

四、总结：

5.银行员工心得体会 篇五

尽职首先要尽心，尽心的前提则要树立责任意识。工作意味着要负责任，不同的职业和岗位都有不同责任所在。一个有责任心的人往往具备了更好的尽职素质，从而能让人信任，相反，对工作没有责任心的人，为工作尽职尽力又何从谈起? 有此可见，责任心是一个人能够在社会上立足的重要品质。

其次要摆正心态。“尽职靠实干，拒绝浮躁少抱怨。” 浮躁的人总是渴望一步登天，一劳永逸，殊不知成功是要付出多少艰辛努力的。比如说一份工作，浮躁的人总是有太多的不满意，不是嫌报酬少，就是抱怨自己大材小用，而忘了从自身方面查找原因。一个人要想在自己的工作岗位上有所成就，就一定要抛弃急功近利的心理，脚踏实地地从每一步做起。

尽职先尽心，而后还要落实到行动中去。尽职就是一个任务不断落实的过程，没有落实，再好的文件也是一纸空文;

没有落实，再理想的目标也不会成为现实;

没有落实，再正确的政策也不会收到预期的效果。目标和方针明确后，关键问题便是落实。工作的落实是个过程，而行动是这个过程中最关键的决定性力量，唯有切实地行动，为工作找到到方法，为困难找到出路，把工作踏踏实实地落实到实处，才是一个尽职员工所应该做的。

6.银行员工学习心得体会 篇六

为提升建行员工的服务水平，加强建行员工的服务理念，树立建设银行良好的社会形象，展示建设银行优质文明服务制度化、规范化，2011年7月，我有参加了中国建设银行玉山县支行组织的员工规范化服务培训，通过3天的紧张培训，在培训老师的精心指导下，建行员工的服务水平明显得到了提升，服务质量得到了很大的改善，现就将我学习的规范化服务谈一点体会。

作为服务行业，商业银行除了出售自己的有形产品外，还要出售无形产品——服务，银行的各项经营目标需要通过提供优质的服务来实现。做好银行服务工作、保护金融消费者利益，不仅是银行业金融机构的法定义务，也是培育客户忠诚度、提升银行声誉、增强综合竞争实力的需要，更是银行履行社会责任、促进和谐社会建设的本质要求。

“以客户为中心”，是一切服务工作的本质要求，更是银行服务的宗旨；是经过激烈竞争洗礼后的理性选择，更是追求与客户共生共赢境界的现实要求。做好银行服务工作、取得客户的信任，很多人认为良好的职业操守和过硬的专业素质是基础；细心、耐心、热心是关键。我认为，真正做到“以客户为中心”，仅有上述条件还不够，银行服务贵在“深入人心”，既要将服务的理念牢固树立在自己的内心深处，又要深入到客户内心世界中，真正把握客户的需求，而不是

仅做表面文章。我们经常提出要“用心服务”，讲的就是我们要贴近客户的思想，正确地理解客户的需求，客户没想到的我们要提前想到，用真心实意换取客户长期的理解和信任。

之所以坚持银行服务要“深入人心”，一方面是因为当前很多的银行服务表面文章做得太过明显，另一方面是因为银行服务的趋同性日趋显著。现在社会日益进步，人们对银行服务形式上的提高不再满足，多摆几把椅子、增加一些糖果、微笑加站立服务，这些形式上的举措已被社会视为理所当然的事情，而从根本上扭转银行员工的意识，切实为不同客户提供最有效、最优质、最需要的服务才是让“上帝”动心的关键。

“深入人心”一方面要求我们内心牢固树立服务意识，而不能被动、机械地应付客户，要时刻把客户放在内心，要经常站在客户的角度来思考自身的表现。另外，服务要做到“深入人心”，我们的领导者要能率先垂范，重新定位角色，也就是从权力型，向责任型和服务型转变，这是培养和激励员工服务意识最好的例证；另一方面，“深入人心”要求我们及时、准确把握客户的内心真实需要，要能急客户之所急，想客户之所想。不同客户的需求心理不同，要深度挖掘、动态跟踪。我们要区分客户、细分市场：对于普通客户形式上的服务提升就可能获得他们极大的认可，比如引导员的进门

招呼，柜台人员的微笑和礼貌用语；对于VIP客人，则更多的要考虑如何为其缩短等待时间、节约交易成本和个性化服务及增值服务问题。为客户服务除了及时、准确、到位之外，还要能激发客户需求。

要求服务要“深入人心”，并不是说我们要四面出击，全面开花，恨不得把客户的事情全包了，而是要求我们给客户提供服务时必须考虑成本效益原则，要计算成本，要有成本概念，我们绝不能做赔本的买卖，必须有取舍，有所为有所不为，成本高的服务必须要有高的回报，这是市场规律的必然要求。另外，时时处处把客户放在心中，要求我们不能忘记风险，在服务过程中，要严格把握适度原则，服务流程、手段一定要依法合规，防止过头服务，否则会砸了我们工商银行服务的牌子。

7.银行员工营销心得体会 篇七

1、没有人会拒绝微笑

微笑，是自信的一种流露，是无声的语言，传递着友好的信息，是人们交往中最丰富、最有感染力的表情。微笑就是无往不利的武器。保持良好的心态，养成微笑的习惯，这对于自己毫无损伤，但却已经给别人产生良好的印象，在别人的心中引起快乐的的共鸣，使客户走进银行时感觉到扑面而来热情，即使是初次到银行办理业务的客户也不会感到畏惧。只要我们真情付出，一定会得到回报，为别人带来快乐，将使自己更加快乐。我们发自内心的微笑，已经很大程度的提高了客户的满意度。

2、知识就是力量

有一句话说得好：人与人之间的差别其实就是学习能力的差别。由于个人素质、经验、训练程度的差异造成服务水平的高低，要通过学习和培训，熟练掌握各种产品的特点和适用人群，向客户作个性化的推介。掌握各项业务的操作规程，提高自身分析和处理问题的能力，提高服务质量，增强客户的满意度和忠诚度，从而留住了客户，赢得客户的信任，营销也就成功了。

3、换位思维，加强沟通

要树立“换位思维”的思想，从客户的角度出发，想客户之所想，急客户之所急，加强沟通。一是要加强内部各部门之间的沟通，理顺业务流程，杜绝因内部协调不足而出现服务质量问题。做到内部沟通流畅，协调充分确保每个环节运作正常;二是要加强与客户的沟通。不把自己的`个人情绪带到工作中来，每天以饱满的精神和认真地态度面对工作，当客户在叙说他的需要时，我们要做一个最佳听众，认真倾听客户的需求。从客户的角度出发，适时为客户提出符合客户利益的理财建议，这样才能与客户实现真正的沟通。才能为客户提供全方位的服务，让客户获得超出期望值的需求。

4、充分利用自助设备，减轻柜台压力

要有目的地将零散客户办理的简单业务引导到自助设备、网上银行、电话银行等渠道上，适当减轻柜台人员的工作压力，可专门办理一些复杂业务，同时积极展开营销，这样，不但减少了排队现象，提高了办事效率，也为客户节省下大量时间，服务水平最终得到了保证。

5、有的放矢，做好差异化营销

我们可以根据顾客个人的年龄、性别、职业、收入、文化程度等情况进行市场细分，根据不同细分市场中顾客的不同需求，提供差异化的便利性服务和支持性服务以达到优质的无差异性。

如何做好柜台营销?说到底就是优质服务。传统的服务理念认为，顾客来了，给客人倒上一杯茶，送上一杯水就是优质。其实不然，随着生活节奏的加快，城市现代化水平的不断提高，“准确、高效、快捷”才是人们所倡导的优质服务。

8.银行员工合规心得体会(范本) 篇八

银行员‎工合规心得体会范‎文 的优质客户来‎我单位，扩大客户‎回报价值，还可以‎增强网点的持续竞争力，提高建行的‎‎声誉。

二、及时整改，‎亡羊补‎牢。通过学习，我‎对自己在 #年网‎银事件 的错误上‎有了更加深刻的认‎识和领悟。事情发‎生在##年末，当‎时我单位为了完成‎网上银行业务交易‎量，动员全单位上‎下人员都想办法，‎为网银这一新兴业‎务努力做营销工作‎，力争将该项任务‎指标完成。我是对工作很勤奋的人，‎‎为此我下了很大的‎心血对客户进行了‎大力宣传，但是，‎由于当时网上银行‎是刚刚开始发展，‎客户对这项新兴业‎务的心理接受能力‎还远远不够，加之‎当时临近年末，距‎市行下达的任务指‎标还相差甚远，为‎此，我们全体员工‎都非常着急。后来‎大家听说可以在网上进行自由划款，‎‎而且不受任何限制‎(当时也没有任何‎人说这样做是违规‎的)，于是大家就‎商量都将自己账户‎的存款在两个帐户‎(均是本人的)之‎间来回划转。当时‎我也认为这些均是‎合法的帐户，钱也‎都是合法的资金，‎在网上正常的划转‎，既能熟悉网银业‎务，又能争取将该‎项任务指标完成，‎于是我也学着在网‎上做了几笔这样的‎划转。但在今年4‎月份，经过内审检‎查后才知道，这样‎做是属于虚假的网‎上交易。当时我还‎有些不理解，存款‎自由、取款自愿，‎这是我们一贯奉行‎的原则。但是通过‎这次合规学习，我‎深深感受到了自己‎对合规经营意识的缺乏和对规章制度‎‎的学习有很大的不‎足，也为自己的无‎知犯错而深深懊恼‎不已。尽管办理的‎笔数不多，金额也‎不大，有没给建行‎造成什么损失，但‎毕竟也是一种网络‎资源的浪费。而且‎更突出地体现出我‎对合规意识的淡薄‎与有关法规的无知‎。今后我将吸取这‎个经验教训，再不做这种 只顾小家‎‎而损害大家的行为‎，要在合规经营‎上，狠下工夫，将‎合规合法作为网点‎经营的第一要旨来‎抓，在工作中严格‎遵照建行的规章制‎度办事。发生上诉‎事件后，我也进行‎了认真的整改。首‎先，将自己的违规‎账户进行了全面的‎清理，又对本单位‎所有员工的账户以‎及亲戚、朋友的账‎户也进行了认真梳‎理，将其中存在风‎险的可疑类账户进‎行销户处理，并杜‎绝今后此类账户的‎发生。其次，牢固‎树立合规人人有责‎，从我做起的观念‎，从现在做起，员‎工间相互监督，在‎全员认识中形成合‎规有理，违规有害‎，违法有罪的思想‎观念。最后，合规经营需要建立长效‎‎机制，我和我单位‎的员工将合规经营‎意识深入我们的每‎一天经营和每一笔‎业务当中，将合规‎和监管有效互动起‎来，干部、员工互‎相监督，相互监管‎，对坚持合规的给‎予表彰，对违规行‎为坚决抵制，绝不‎搞下不为例的姑息‎纵容。

‎

‎

‎

‎ ‎

‎

‎

‎‎

‎

9.银行员工培训心得体会 篇九

——论主动服务营销意识提升

近期，行总部组织我们银行员工参加了“大堂经理及柜员服务营销技能提升培训”，通过这次培训使我受益匪浅，也从中明白了银行作为一个金融服务企业，客户是其生存的根基，没有了客户，银行就如无源之水，无根之木。所以做好客户服务是银行维持生存乃至赢得竞争优势的必然之路。员工是银行向客户提供服务的载体，所以提高我们行内员工的服务水平，特别是主动服务营销意识就显得更加重要了。提高员工的主动服务意识，从我自身来说，我认为可以从以下三个方面着眼：

一、服务营销心态的塑造

我们都知道，思想意识能促使自身主观能动性的发挥。一个没有服务意识的员工，是不可能具有较强的服务能力的，所以员工服务意识的提高是首要的前提。为此，我们首先要做到：

1、明确服务营销的重要性

据其他银行近年在网点转型中的举措显示：中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行等国内主要银行都在不同程度的建立服务营销的理念。这说明银行的服务质量已经成为客户选择银行的重要因素之一。所以服务对于银行赢得客户来说是至关重要的，银行员工应该明确服务与自身利益的关系，从而自觉加强自身服务意识，并且将服务营销的理念贯彻执行。

2、营造服务营销氛围

作为银行员工，我们希望能和部门主管，分行领导一起形成互动，共同做好客户的服务。这就需要我们银行的大堂经理走进大堂，接受客户咨询，识别优质客户，亲自参与到客户服务中来；还可以监督我们员工，使我们时刻保持最佳的服务状态，从而在行内形成全员服务的良好氛围。

3、尝试换位思考

在日常工作中，我们要经常站在客户的角度思考问题，经常站在客户的角度去分析和查找自己工作中的不足并思考如何开展服务工作，我们也可以利用闲暇时间到其他金融网点以客户的身份去体验服务，学习先进的经验，分析总结自己实际工作中的不足，逐步整改和落实，从而在提高服务意识的基础上提升营销水平。

二、服务营销技能的提升

有了服务意识，要想提升我们员工的服务水平，还要对我们员工进行必要和有效的培训，这是服务质量提升的一个物质基础。

1、开展行内员工心态调整的培训

我们银行的员工每天和金钱数字打交道，这个工作要力求精细，因为有时候往往一个小数点的差错就会给银行或者客户带来巨大的损失，所以我们银行的员工在工作中注意力要一直保持高度集中。这无形中也给我们带来了巨大的心理压力，另外银行员工还要面对来自客户的投诉抱怨以及来自银行的内部考核压力，要承受住这些压力，没有一个好的心态是绝对不行的。所以行内要定期开展对员工心态调整的培训，使我们能以一颗平常的心态对待各种压力，从而做好客户的服务工作。

2、开展标准服务礼仪的培训

要提升我们员工的服务水平，就要加强员工服务礼仪的培训，使员工在仪容仪表、服务用语、服务态度、服务手势等各个方面都做到规范，这样当客户进入银行时，员工可以为客户提供整齐划一的标准服务。

3、开展岗位营销流程的培训

在银行网点由服务型网点向服务营销型网点转型的时代，银行仅仅为客户提供服务显然已不能满足客户的需求，因此我们银行必须在主动服务的基础上加强主动营销，营销必须成为我们银行员工服务内容的一部分，所以行内还要开展对我们员工的岗位营销流程的培训，使各个岗位都能按照流程操作，自觉主动地对客户进行营销，从而促进服务水平的质的飞跃。

三、进行考核保障

要使员工的服务水平不断提高，服务意识不断加强，还必须把服务指标纳入考核体系，在员工中开展业务竞赛和创优活动。

开展争先创优活动

在银行内部开展创建 “服务标兵单位”、“文明服务窗口”、“服务标兵”、“服务明星”争创活动，调动员工积极参与文明规范服务活动的积极性，动员全体员工自觉落实服务规范，出色履行岗位职责。

10.银行员工微贷心得体会 篇十

银行案件和违规事件的发生无非是两方面的原因，一是员工主观意识行为，自已或伙同他人作案；再就是员工办理业务过程中没有严格按照规章制度执行，在客观上给案件的发生提供便利条件。开化中行近两年的经营效益不断趋好，在对外营销的过程中接触的人形形色色，社交的场合也是各种各样。在如此复杂的社会环境下，如果立场不够坚定，不能保持清醒的头脑，交友不慎重，用工作之便为自已谋私利，爱慕虚荣，腐化堕落，放弃原则，以身试法，其结果只能是走向灭亡。

通过教育活动，又一次认真深刻地剖析了我们的“5.6”案件所发生的原因和造成的严重后果和危害，对我个人来说感触太深了。如果说以前我个人在工作上保持100%的严肃和警惕，那么现在就要保持至少200%的严肃和警惕。结合我的工作岗位，我认为应该从以下几点做起，做好风险的防范工作。首先，要时刻不忘加强自身的学习，积极向上，让腐朽堕落的思想远离大脑；其二，要养成良好的生活习惯，勤俭朴素，用健康的心态面对工作、学习和生活；还有就是严肃对待工作、加深对规章制度和职业操守的学习，认真执行、严格把关，努力做好网点的管理工作。