民生银行信用卡优缺点

民生银行信用卡优缺点（共12篇）

1.民生银行信用卡优缺点 篇一

商业信用与银行信用优缺点比较

商业信用的优点：

1．对经济有润滑和增长作用。

2．调剂企业之间资金短缺，提高资金使用效率，节约交易费用。

3．商业信用的合同化，使自发的分散的商业信用有序可循，有利于银

行信用参与和支持商业信用，强化经济市场秩序。

4．商业信用的优点在于方便和及时。

商业信用的局限：

1．商业信用规模的局限性。受个别企业商品数量和规模的影响。

2．商业信用方向的局限性。一般是由卖方提供给买方，受商品流转方

向的限制。

3．商业信用期限的局限性。受生产和商品流转周期的限制，一般只能

是短期信用。

4．商业信用授信对象的局限性。一般局限在企业之间。

5.它还具有分散性和不稳定性等缺点。银行信用优点：

1.克服商业信用局限性。

上游企业贷给下游企业，也可下游贷给上游。可小额聚成大额，也

可大额分散成小额。满足长、中、短贷款的不同需要。

2.规模大、成本低、风险小。

3.能够创造信用。

发放贷款给企业，企业根据需要，可再次贷款给其他企业。银行信用缺点：

1、资金成本较高

2、限制较多

2011-9-10

2.民生银行信用卡优缺点 篇二

一、竞争对手的分析

联名信用卡业务市场同质化现象严重, 一般有多家银行和同一个商家联手打造联名信用卡。为了更好得促进联名信用卡的销售, 制定出更有针对性的营销策略, 首先必须了解竞争对手的情况。知己知彼, 方能百战百胜。

目前, 广之旅旅行社与中国银行, 建设银行, 工商银行三大银行合作, 推出了具有优惠性质的联名信用卡。其中建行的推卡时间和中行的一样, 所以我们将建行作为中行的竞争对手。为调查建行的竞争力, 我们以客户身份暗访50个网点, 得出以下结论:

1. 营销主动性:

较低。在走访的50个网点中, 所有网点的大堂工作人员都没有主动营销。在我们主动询问下, 40个网点工作人员有简单介绍此联名卡, 但其中5个网点工作人员甚至不太了解。由此推测建行的网点工作人员并不了解广之旅联名卡, 而且广之旅联名卡也不是建行信用卡部目前主推的信用卡。

2. 宣传效果:

较低。建行网点电子屏幕并没有播放关于广之旅的宣传字幕, 其中还有半数的网点没有在显眼处摆放海报, 单张。其宣传力度低, 效果也较差。

3. 办理途径:

不方便。通过走访广之旅网点, 我们发现除了极少数大门店有银行驻点人员, 可以在报团同时办理此卡, 其他各网点均无办理途径。有需要的客户只能到附近的建行办理。

综上所诉, 在广之旅联名卡方面, 目前建行并非中行的首要竞争对手。中行要拓展广之旅联名卡的市场, 更多的需要防止目前建行出现的种种弊端。

二、合作者的分析

商家和商业银行联手打造联名信用卡, 双方互相合作、互惠共赢是联名信用卡问世的前提。基于双赢的合作战略, 商家会积极配合银行营销战略, 但一些推广方案在双方高层虽达成了共识, 实际的落实中却存在问题。为了更好地解决实际问题, 推动商家更积极地宣传联名信用卡, 商业银行需要加深对合作者的了解, 站在合作者的角度思考如何推动联名信用卡的营销。

中国银行和广之旅旅行社共同制定了一套《中银广之旅联名信用卡营销立项》, 双方约定按立项操作, 但在实际操作中, 广之旅却并未落实。通过走访10家广之旅旅行社的营业网点, 与店长面谈, 发现除中国银行派人员驻点的营业网点外, 其他各网点均不能办理广之旅联名卡, 且营业员不负责推销联名卡, 更没有所谓的办理一张卡有业绩奖励和提成。

针对调查中出现的问题, 为促进广之旅营业员对广之旅联名信用卡的营销, 我们提出以下激励措施:中国银行应尽量授权广之旅的员工办理中银广之旅联名信用卡, 在广之旅的所有网点摆放中银广之旅联名信用卡的申请表。除此以外, 中国银行也可以考虑采用提成累算制度, 例如广之旅员工办理中银广之旅信用卡超过某个数目, 可以得到额外的奖金, 用一些物质激励激发广之旅员工的积极性。

三、潜在客户的分析

商业银行发行联名信用卡, 是把商家的既有客户作为它的潜在客户。为了更好地营销联名信用卡, 必须了解潜在客户的需求, 针对潜在客户的特点选择宣传时间、宣传亮点和宣传渠道, 制定出推广促销方案。

中银广之旅联名信用卡是针对来广之旅报团的客户主推的信用卡, 为了明确目标客户的特点, 我们在广之旅的4营业网点派发200份问卷, 了解前来咨询旅游的潜在客户。以下是问卷的统计结果: (样本容量200份, 有效容量180份)

(注:亮点一是1500元以上正价路线减免300;亮点二是减免出境游保证金, 亮点三是享受中银和广之旅双重积分兑换礼品, 亮点四是在广之旅刷卡消费一次升级为金卡待遇)

根据上表的统计结果, 提出广之旅联名卡推广促销建议:

广之旅联名卡已经包含许多实质性的优惠措施, 且这些措施被消费者认同, 但并未打开广阔的旅游爱好者市场。调研结果显示, 广之旅联名卡的优惠条款多, 却没有借助有力的宣传让目标人群眼前一亮。因此, 广之旅联名卡给客户带来的实质优惠处于被忽略状态, 许多持卡人仅仅视其为一张普普通通的信用卡。

我们提出推广策略的目的是让更多人认识到广之旅联名卡, 进而开办此卡。

推广时间:长假, 旅游高峰期 (比如紧邻的春节黄金周)

推广内容:

1. 与广之旅方面研究出消费者最喜欢去的国内, 国外各2个地点, 策划出3-4条特别吸引旅游爱好者的长线路线, 压缩利润空间, 给出尽可能低的价格 (此价格要是同行中的最低价, 且消费者自助游花费远远高于此价格) 。规定凡持有中行广之旅联名卡者方能享受此惊爆价。

2. 联合制作宣传折页和易拉宝等宣传品, 宣传品上重点宣传此3-4条旅游线路。易拉宝的宣传效果要做到潜在客户经过时, 会被这些旅游线路与优惠的价格吸引而驻足咨询如何办理联名卡, 得到这些优惠。

3. 易拉宝主要放在我行网点大堂, 广之旅网点大厅显眼位置, 关键在于获得潜在消费者的关注。

4. 推广期间在人流量多的广之旅网点派我行驻点人员, 实现联合营销, 交叉营销, 并实现消费者立即办卡的需求。

5. 宣传单及易拉宝显眼处打上“其他旅游路线也可获得最多300的现金减免”用来吸引其他对我们主推的3-4条旅游线路不感兴趣的客户。

四、现有客户的分析

当联名信用卡上市后, 需要了解现有客户的需求, 调查持卡人在申请、获取和使用联名信用卡过程中存在的问题与建议, 总结出现的问题, 及时改进, 以便更好地为顾客服务。

为了了解中国银行广之旅联名信用卡的推广情况, 我们从已经办理联名信用卡的客户中分年龄层抽样 (样本容量2 8 0, 有效样本203) 。通过电话访谈得出其旅游偏好、对优惠措施的要求以及流程改进的建议, 具体调查结果如下表:

针对上表的调查, 我们提出以下建议:

1. 针对客户的旅游偏好, 设计出吸引客户的优惠旅游路线, 在客户获取旅游信息的渠道上进行重点宣传。

2.70%的人不了解优惠措施, 建议银行卡部客服人员在外呼时除与客户确认基本信息外, 简单介绍此卡附带的优惠措施。持卡人希望积分的礼品能实用些, 如超市的优惠券、电话充值卡等;希望能得到更多的旅游配套优惠:如机票、酒店、门票的优惠等。

3. 流程复杂是因为客户觉得发卡时间长, 银行应优化内部流程, 提高发卡速度, 在客服上完善通知手段, 加强邮递的安全性。

参考文献

[1]夏春艳:我国信用卡市场改革创新发展研究[J].华北金融, 2009, (6)

[2]许舜胤:商业银行信用卡业务同质化的理性思考[J].当代经济, 2007, (11)

3.民生银行信用卡优缺点 篇三

活动当天，在约200名业主的见证下，首张“民生-金茂荟ID联名信用卡”诞生。据了解，作为方兴地产又一提高客户服务满意度的重要举措，“民生一金茂荟ID联名信用卡”专为方兴业主量身定做，既具备完整的金融功能，又为业主提供了多项专享增值服务。

“方兴地产一直致力于向客户提供更多专业化、人性化的增值服务，此次ID联名卡的面世，是方兴地产和中国民生银行两个品牌的强强联合，开创了资源共享、优势互补的双赢模式，将给方兴业主的居家生活、物业管理、出行购物带来极大的便利和实惠，是我们客户服务提升工作的重要组成部分。”方兴北京营销中心销售总监解娜女士在发布仪式上说。

作为第一家试点项目，广渠金茂府2000余名业主可申请成为“民生-金茂荟ID联名信用卡”的持有者。除基本金融功能外，持有者将享有商旅预订、人民币购汇还款、账户信息及时通等银行增值服务，并同时享有方兴地产旗下星级酒店、专属商户的优惠折扣。

“ID联名卡的申请程序简单快捷，一张卡多个用途，以后生活就更加智能化了。”参与签约活动的业主彭先生说，“这次房地产和银行跨界联合，让我们真正地享受到了实惠和便捷。”

活动当天，中国民生银行推出的小区卡也隆重亮相，致力于为用户提供更多便利的金融及非金融服务。小区卡加载IC卡芯片，采用国际标准，保证了金融功能的安全性，引领健康、绿色的生活方式，与1200余家特惠商户达成战略合作，为用户提供便捷、贴心的城市生活体验。同时，小区卡为达标用户提供绿色专享便民蔬菜服务，真正成为用户身边的幸福引领专家。

与此同时，金茂府当天还推出2#楼楼王产品，该楼栋共34套房源均为现房销售，主力户型面积为381平方米和389平方米四居产品，并赠送精装修及全套家具厨电。

4.银行贷款融资的优缺点 篇四

为了控制贷款风险，银行往往对企业要求高，并且还需要抵押物，但是不少中小企业缺少抵押物，难以从银行贷款。

2.银行贷款程序复杂

一般银行贷款的步骤是：⑴提出贷款申请;⑵银行受理审查;⑶签订贷款合同;⑷银行发放贷款;⑸归还贷款。

3.银行贷款额度受限

除了小额贷款，中小企业也会需要数额大的贷款，但是中小企业很难像大企业一样活得额度大的贷款。

银行贷款的利与弊你都知道么?

好处：

1、贷款期限较长，最长贷款期限为30年，但借款人的年龄与贷款期限之和不能超过70年。

2、利率相对较低，由于有抵押物存在，房屋抵押贷款利率相对较低，一般基本利率上浮10%-30%。

3、贷款的额度相对高，其贷款额度通常是房屋评估价值的50%-70%，最高上限为3000万。

4、审批率相对较高，将房屋抵押给银行，对银行来说减少了放款的风险。在其它方面要求上会比较放松，借款人只需有稳定的工作和良好的信誉就能获得贷款。

5、可以用他人房屋做抵押，即使借款人名下无房产但借款人若具备还款能力，也可以使用亲属或朋友名下的房产作为抵押物。

6、一次抵押，循环使用。很多银行都推出了房屋一次抵押，循环贷款的方式，银行同类产品均大同小异。

弊端：

1、房屋评估需要借款人支付一定的评估费用，不过价位一般在500元左右。

2、不是所有房屋都可以作抵押，考虑到房屋的变现问题，银行通常规定抵押房屋的年限要在25年左右，房屋面积大于50平米。另外多数银行不接受未满5年的经济适用房、小产权房、不能提供购房合同、贷款未还清房屋等。

3、放款速度较慢，抵押贷款由于办理的流程较为繁琐，因此放款速度也比较慢，一般来说，自借款人申请贷款后需要一个月左右的时间银行才能放款。

5.银行贷款买车的缺点你知道吗 篇五

银行贷款买车的缺点你知道吗?大家都知道，银行车贷利息是最低的，但是申请门槛却较高，办理手续复杂不说，在等待之后仍然会被告知不符合车贷要求而被拒绝办理车贷业务。

银行贷款买车的优势：消费者可选择空间大，不论购买何种品牌、何种车型，都可以申请银行贷款。

银行贷款买车的缺点：银行的审核非常严格。一般需要提供不动产(如房产)作为抵押，以及包括购车人户口本、结婚证、身份证、学历证明、房产证复印件及居住证明、收入证明原件等文件在内的材料。部分银行会针对高端客户或者高端车型网开一面，可以用汽车本身作为抵押，但相比其他车贷方式，审批的时间周期会拖得较长。

小编提示：银行车贷对贷款额度也是有要求的，尽管办理和放款15天足够，但通过审批和等待放款流程下来，可能需要1-2个月甚至更长。

6.民生银行信用卡优缺点 篇六

收费项目收费标准

主卡人民币100元普卡附属卡人民币50元

主卡人民币300元

金卡备 注年费按年预先收取，核卡后2个月内刷卡1笔即可豁免首年年费，当年年费

卡片工本费

预借现金手续费

透支利率（每日）

滞纳金

超限费

外币交易手续费人民币150元刷本卡消费8次免次年年费女人花异型卡/奥运MINI卡：50元/卡持卡人成功申请时欧珀莱晶钻卡：20元/卡收取id卡：160元/卡人民币：本行0.5%，跨行持卡人以信用卡在1%预借现金额，最低人民银行柜台或ATM预币1元借现金时收取；外币：3%预借现金额，最民生ATM及柜台领低3美元回溢缴款不收手续费持卡人在逾期，未全额还款情况下，0.5‰ 本期账单不享受免息还款待遇，透支利率0.5‰计息最低还款额未还部分的5％持卡人如未于每月最低人民币10元或1美最后还款日前还清元当期最低还款额或（币种与相应的最低还延迟还款时收取款额相同）初始所有客户默认交易超限时按超限部分均不开通超限功的3%收取超限费，最低能，客户可以通过10元短信上行或致电客服开通、关闭卡片超限功能美元：VISA,JCB卡免收,万事达卡收取交易金额的1% 当发生非人民币交

非美元：收取交易金额的易时收取

1.5% 附属卡

持卡人因信用卡损坏申请新卡时收

损坏换卡手续费人民币20元/卡取，可致电本行客

服热线办理补发新卡手续

挂失补发新卡免补

挂失手续费人民币60元/卡

卡手续费

快速发卡手续费人民币160元/卡

非加急：人民币10元/份，自索取日起前三个月内持卡人索取对账单免费；时收取，每份列印

补制对账单手续费

加急：人民币30元/份，一个月的账务信每次另收20元邮寄费，息；邮寄费按次收取；

持卡人申请调阅签账单服务，经查证

境内：人民币50元／份

调阅签账单手续费认定交易确为持卡

境外：25美元／份

人或其附属卡持卡人所为时收取持卡人因遗忘交易

补制交易密码函人民币15元密码申请补制交易

密码时收取

柜台交易：本行免费，他行人民币20元／笔或3美元／笔

ATM交易：人民币：本行持卡人申请领回溢

溢缴款领回手续费

缴款时收取免费，他行1％领回金额，最低人民币1元；外币：3％领回金额，最低3美元

持卡人申请加急寄

卡片／密码函快递手续费每封信函人民币25元送卡片/密码信封

时收取

预借现金175美元/笔持卡人在境外遗失

卡片后，向相应国

境外紧急服务手续

际组织申请紧急取

费紧急补卡175美元/笔

现或补发紧急替代卡等服务时收取

3期2.6%、6期4.2%、9手续费用采取一次

自由分期付款手续费

期6.3%、12期7.2%性全额收取30元/次或从持卡人账户每年可免费兑换一

航空里程兑换手续费

中扣除15000积分次,每次最高可兑

换5万航空里程，超出免费次数后，兑换费用将按照收费标准收取当持卡人要求开具还款证明、纯费用

开具证明文件手续费人民币50元/次逾期证明、额度证

明以及资料证明时收取

交易信息短信通知费人民币3元/月/户汽车道路救援服务费人民币80元/年/户

此费用将从持卡人

意外免还款服务费人民币20元/年/户银行信用卡账户中

自动扣收

此费用将从持卡人

存有溢缴款的已销卡账销户后第6个月开

销户后账户管理费

户： 人民币5元/月/户始计收，直至将溢

缴款扣至为零

注：

1、表中美元标注的收费，当持卡人信用卡外汇账户结算币种为除美元外的其他外币时，则以与美元标注收费的等值外币收取。

2、信用卡转帐视为预借现金。

招行 young卡

费用详情

附属卡年

普卡年费50元

费： 滞纳金： 超限费：

最低收费为10元最低还款额未还部分的5%

本地同行取

最低收费为10元交易金额的1%最高收费为20元

现：

本地跨行取

交易金额的1%最低收费为10元最高收费为20元

现：

异地同行取

交易金额的1%最低收费为8元最高收费为100元

现：

异地跨行取交易金额的1%最低收费为10元最高收费为20元

现：

境外银联取

交易金额的3%最低收费为3美元

现：

境外非银联

交易金额的3%

取现：

境外应急取

交易金额的3%最低收费为3美元

现：

本地同行溢

交易金额的0.5%最低收费为5元

缴款领回：

本地跨行溢

最低收费为5元最高收费为50元

缴款领回：

异地同行溢

最低收费为5元最高收费为50元交易金额的0.5%

缴款领回：

异地跨行溢

交易金额的0.5%最低收费为5元最高收费为50元

缴款领回：

境外银联溢

交易金额的0.5%最低收费为5元最高收费为50元

缴款领回：

境外非银联

溢缴款领交易金额的0.5%最低收费为5元最高收费为50元回：

境外应急补

VISA卡手续费175美元MasterCard卡手续费156美元

卡手续费：

换卡工本

换卡工本费每卡或每套15元

费： 快递费：

20元

补制（寄）

对账单手续3期之前免费以后每期收费为5元费： 挂失费：

挂失费每卡或每套收费为60元

重置密码函

每封15元

手续费：

调阅国内签

50元20元

购单：

8美元5美元

调阅国外签

购单：

主卡年费： 普卡双币卡年费140元

免年费政策： 免首年年费，刷卡6次免次年年费预借现金额度： 免息期： 消费验证方式： 循环信用利息（日息）： 消费短信通知费： 最低还款： 账单日： 网上支付：

信用额度的100%25天到56天签名签名+密码

每天收取利息0.05%

1500元以上大额消费免费，1500元以下的消费短信通知提醒每3个月12元，并赠送失卡保险

最低应还所欠金额的10%

随机生成，在卡片有效期内可更改一次

每日消费U盾验证最高10000元每日消费手机验证最高5000元

积分

积分方式：

消费1元积1分取现1元积1分消费1美元积8分取现1美元积8分

积分有效期： 按账单年计算，第一天的积分2年有效，最后一天的积分1年有效

分期

分期申请： 分期类型： 分期起分金额： 分期期数费率： 扣除方式： 提前还款规定：

电话申请、网站申请

单笔分期、商场分期、邮购分期Y-power卡单笔起分金额为500元

3期：0.72%6期：0.72%9期：0.72%12期：0.72%18期：0.72%24期：0.72%按期收取

7.中美银行信用卡业务之比较分析 篇七

我国银行卡产业的蓬勃发展, 和国际银行卡产业规模化、集中化趋势, 促使国外机构更积极地拓展中国市场。国内银行卡产业正处于激烈的国际竞争之中。WTO的过渡期已过, 国际主要银行卡支付品牌在中国的受理业务迅速发展, 已占有相当份额。跨国公司在发卡、收单、转接和专业化服务具有相当大的优势。

我国银行卡产业在遇到困难的同时, 也迎来了不可多得的机遇。我国经济的持续增长, 居民收入的迅速增加, 全球最大的持卡人群体, 为我国银行卡产业发展提供了巨大的市场空间。创新是一个市场发展的永动力。以下是近几年商业银行推出的极具特色的信用卡产品。

2010年1月, 兴业银行中国低碳信用卡首发。依托支持绿色信贷积累的行业经验, 兴业银行选择了与拥有碳排放交易权的交易所合作, 率先开通个人购买碳减排量的支付渠道, 为个人客户实现“碳中和”提供了一条切实可行的新途径。兴业银行推出的低碳信用卡, 将节能减排从常见的企业项目领域延伸到个人消费领域, 使个人主动参与节能减排有了一个可行和简便的通道。2010年6月份, 中国光大银行推出一款创新型金融产品———阳光存贷合一卡。阳光存贷合一卡率先创立柜台实时发卡模式。阳光存贷合一卡独创一卡双账户模式, 具有消费信贷和储蓄理财双重服务功能。但阳光存贷合一卡不仅仅是借记卡和信用卡两种产品功能简单的叠加, 更是光大银行零售金融服务平台的大整合:账户实时互转, 扩大了支付功能;实现自动关联还款;体现了客户价值最大化原则。在借记卡与信用卡服务功能整合的过程中, 光大银行对于服务的提供就高不就低;客户可享受实时的交易短信提醒服务, 比目前的借记卡更安全, 等等。光大银行精心打造的阳光存贷合一卡以全新的理念、模式和标准进入市场, 必将对国内信用卡产业的发展产生深远的影响。2010年7月, 中信银行正式推出信用卡现场发卡服务, 将发卡时间压缩至92秒。这不仅创下了中国信用卡发卡的最快纪录, 更标志着传统信用卡经营模式的大力创新。相比传统发卡模式下繁琐的流程和耗时月余的等待时间, 中信银行推出的全新现场发卡模式仅需资料初审、录入质检、自动审批和现场制卡发卡四个环节, 即可完成整个周期, 将发卡时间大大压缩。2010年11月, 招商银行信用卡联合中国联通发布了招商银行i Phone版手机银行服务, 以及“掌上生活”移动终端软件。其中, 通过i Phone搜索持卡人所持信用卡可以独享优惠礼遇的商户信息, 餐饮、购物、娱乐、生活服务、无限白金独享样样俱全。持卡人可以随时获知所在城市的招商银行信用卡特惠资讯。使用该软件, 持卡人可以随时通过所持招商银行信用卡, 为手机话费充值缴费。通过“我买影票”功能, 随时了解热映电影大片, 选择持卡人喜爱的影院, 直接选座位, 支付购票, 免去排队的困扰。同时, 手机购票还可享受折扣价等等。

在金融竞争日趋激烈的今天, 今天还是这家银行的客户, 由于各种原因, 明天可能就是其他银行的客户。一家银行如果能广泛地赢得客户的信赖, 其信誉和形象便是在市场竞争中的一柄利剑。金融市场的发育成熟和同业的激烈竞争, 给传统的银行经营观念带来了挑战, 迫使银行一改过去的只提供标准型产品供客户选择的服务方式, 逐步向以客户为中心, 提供全方位、一条龙的综合性服务方式转变。在激烈的市场竞争中, 能够使这家银行长久立于不败之地的可靠保证和优势, 便是良好的售后服务。

当前, 信用卡产业全球化、一体化发展速度加快, 在一国范围内试图建立完整的、有竞争力的信用卡产业体系已变得越来越困难。由于历史以及传统体制等因素影响, 长期以来, 我国的信用卡业务忽视了信用卡的产业化发展。发卡机构片面追求发卡的数量, 以获得更多的存款, 扩大信贷资金来源而获得存贷利差。这种分散式管理、粗放型经营的发展模式, 使我国的信用卡产业化发展尚处于初级阶段。

在发达国家的信用卡业务市场上, 信用信息的生产、交易、使用都达到非常高的水平, 世界著名的三大征信局, 都是国际性证券市场的上市公司, 其中Experian公司2001年的营业收入达到10亿英镑, 而Equifax作为北美最大的征信公司, 其2001年的产值更是超过11亿美元, 是纽约证券交易所的上市公司, 也是世界500强企业之一。但是在我国, 个人信用记录、个人信用资源这些概念, 才刚刚被公众所认知, 信用信息的开发程度和信用资源的实际价值, 还远远没有达到应有的水平, 这对我国信用卡产业的大规模发展, 造成了直接的制约。在美国, 使用信用卡已经成为一种生活的方式。然而最近国内公布的一项调查结果显示:在国内32.5%的受访者手中有“睡眠卡”;36.4%持有银行卡的受访者从不刷卡消费, 61.3%的受访者平均每月刷卡消费金额只占总消费额度的27%。此外调查结果还指出, 中国内地大多数信用卡持有者对信用卡品牌持冷漠态度, 仅有1/5用户忠诚于信用卡品牌。使中国信用卡用户的品牌忠诚度在全球处于最低水平。

信用卡业务可以定义为一种民事行为。在美国, 个人信用制度有着严格的法律体系作为保障。美国信用管理相关的基本法律框架共包括16部法律, 这些法律直接规范的目标都集中在规范授信、平等授信和保护个人隐私方面。其完善的法律体系对于规范、促进个人信用、消费信贷以及信用卡业务的发展起到了重要的保障作用。发卡机构一元化造成信用卡种类单一, 不利于培育繁荣的信用卡市场。信用卡种类的多寡生动地反映一个国家或地区信用卡市场的成熟与繁荣。以美国为例, 据专家统计, 目前美国有1.5~1.9万种不同的信用卡。美国是世界上信用卡产业最发达的国家, 银行卡和非银行卡在其庞大的信用卡市场中各领风骚, 共同支撑着美国繁荣的信用卡市场。我国信用卡业务存在的一个突出问题就是发卡机构一元化所造成的种类单一, 人民币信用卡市场是银行卡一枝独秀。自2006年起, 我国兑现入世后的承诺开始逐渐全面放开金融业, 包括利润空间巨大的信用卡产业, 这便给了国际顶尖的外资银行大举进入中国市场的机会;同时, 国内各大商业银行也纷纷感到了压力, 开始越来越重视信用卡这一块业务, 并通过中国银联成立等机会迅速推广信用卡, 利用其天时地利等优势网罗了一大批的忠实客户。国内商业银行的优势主要体现在以下几个方面:一是银联的迅速发展给客户提供了资金通存通兑的便利条件;二是在各大银行的高度重视下, 银行进一步深化体制改革, 在管理模式及用人制度等方面日趋合理, 并逐渐与国际水平接轨;三是国内银行拥有非常庞大的营业网点及雄厚的客户基础, 这一点对于外资银行来说绝对不是一件一蹴而就的事情。

自2002年中国银联正式成立以来, 中国的人民币银行卡交易额增长超过25倍。单从中国银联的数据来看, 去年的刷卡金额已近人民币5万亿, 以目前的走势, 不出三年, 刷卡金额必定再翻一倍。首先, 中国目前还是一个以现金交易为主的社会, 中国银联的成立主要是减少现钞的交换, 应用成熟的支付科技平台, 以电子支付取代传统的纸钞。

还有, 中国的城市流动人口多, 如果照搬美国人的信用卡消费模式, 人人消费后都先拖欠, 到了无法再拖时就来个三十六计中的最后“走为上计”。美国信用卡公司只是中介机构, 非金融机构, 而负责收回卡主消费账目的中国发卡银行将会首当其冲, 那整个银行体系的信用卡烂账又不知要增加几千几万倍, 这对中国的银行体系及金融安全只有负面的影响。目前, 我国银行卡的消费功能发挥还不够充分, 人们持卡消费的意识较差, 持卡消费的比例远低于欧美发达国家。同时, 可受理银行卡的特约商户还不多, 行业还不够广泛, 大部分受理银行卡的商户和机具尚未实现联网通用, 同城交易和异地跨行交易的成功率不高, 而且差错处理投诉的效率也不高。这样就给持卡人购物、取现等造成了诸多不便。

从表1所列数据中可以明 (显表看1.到2) 我国在用卡环境建设方面于美、韩还有相当大的差距。北京、深圳、广州等大中城市已开始意识到加快用卡环境建设的重要性, 也提出了发展自身信用卡产业的长期政策, 并且都把扩大消费信用、推动经济增长作为一项核心的目标加以规划。北京市制定了90%的商户能够受理银行卡, 持卡消费额将占社会消费品零售额的25%的发展目标。改善用卡环境已成为信用卡产业发展的关键。

信用信息的资源培植和价值开发尚处于起步阶段, 借鉴信用卡产业在发达国家金融市场上的发展历史和已经取得的成就, 我国信用卡产业经营管理实行高度专业化分工, 能有效配置产业资源, 降低经营成本、分散经营风险, 现就能够深刻影响信用卡产业发展的新兴专业机构分别进行研究。

作为信用卡业务基础信息和核心资源的供应者, 征信在整个行业的发展中起着至关重要的作用。在美国等发卡国家和地区的金融市场上已经形成了一个巨大的产业和覆盖全国以及海外的分支机构。虽然征信机构和征信体系建立的初期, 需要借助政府机构的强制性资源, 我国是近两年才开始在上海、深圳等经济中心, 由政府主导成立了专门的信用信息管理机构, 承担起类似国外征信局的职能和业务。在征信行业发展的初期, 可以适当借助政府和中央银行的行政管理力量, 支持征信公司的建立, 并要求拥有相关信息的机构向征信公司提供个人资信数据, 加快个人信用信息数据库的建设。同时, 在征信机构的建立和运营初期, 适宜从经济发展水平较高的地区开始, 成立地方性的征信经营机构, 这与我国目前的居民流动性, 以及我国商业银行开展个人信贷的规模、范围是相适应的。通过从单个地区开始, 然后通过逐步联网的方式在更大的范围内实现信用信息的共享。

参考文献

[1].胡少华.信用卡市场消费者行为研究:文献综述[J].新金融, 2005 (10)

[2].《中国信用卡》2005年总目录[J].中国信用卡, 2005 (12)

8.银行角力高端信用卡市场 篇八

白金卡占比自2009年初以来,就一直呈上升趋势。据Bankrate银率网的统计数据显示,2010年上半年,白金卡环比上升11.32%,同比上升12.51%。可见高端优质客户一直是银行竞相争夺的重要资源。

一般来说,信用卡等级越高授信额度就越高,相应的年费就越高。普卡的信用额度大约在1万元以内,金卡额度在1万-5万元,白金卡额度10万元以上,钻石卡50万元以上。

记者了解到,国有四大行目前均发行了高端的白金信用卡,建设银行更是发行了最高额度500万元的钻石信用卡。

这些高端的信用卡并不接受客户的主动申请,而是需要收到银行的邀请函才可以申请。如工商银行在7月1日至8月31日举办星级客户营销活动,收到银行邀请的贵宾客户可以参与工行的信用卡升级优惠活动,享受白金信用卡50万-100万元的授信额度。

普通信用卡申请时银行只需要个人提交收入证明等文件,无需有资产在银行,而申请高端信用卡不仅需要提交个人收入证明,而且在银行的资产必须达到一定数量以上。建设银行信用卡中心工作人员告诉记者,申请建行白金卡需要个人年收入在30万元以上,个人净资产达到300万元以上,在建行个人金融净资产达到50万元以上,同时建行个人龙卡年累计消费额达到10万元。

而最为顶级的建设银行钻石信用卡,则是主要针对大中型企事业高层管理人员、建行高端富裕客户、社会知名人士等,由银行以邀请和推荐的方式申办。

银行办理高端信用卡不仅对个人资产有严格的要求,申请人在将资产存入银行后,并不能立刻就申请到高端信用卡,这笔资产需要在银行留存一段时间后,才能成功申办高端信用卡。因此,各家商业银行一直将高端信用卡视为争夺贵宾客户的有效工具。

刷卡能力也是申请高端信用卡的一个重要门槛,如建行、工行的白金信用卡在要求客户的个人资产之外,还要求个人年消费额达到一定的水平,建行需要达到年消费10万,工行需要达到半年消费10万元。

高端信用卡通常都有一个专门的服务团队,如24小时贵宾专线、私人秘书服务等,高端信用卡的服务成本不低,因此收取不菲的年费成为了高端信用卡的一个标志。

如中银白金信用卡的年费是3600元,工行白金卡的年费是2000元,农行尊然白金卡的年费是3000元,建行钻石卡的年费高达5800元。据Bankrate银率网统计,白金卡的年费平均值是1968元,钻石卡的年费平均值是8600元,无限卡的年费平均值是7500元。

不菲的年费让一些收到邀请函的信用卡持卡人有所犹豫,不过银行方面认为,他们所提供的贵宾服务能让持卡人“值回票价”。

高端信用卡有的可以免年费,如中行、工行、农行,工行白金卡免年费需要消费20万元以上,农行白金卡免年费则需要积分达到30万分;建行钻石卡、交行白金卡则不能免收年费。

据悉,银行的高端信用卡目前普遍提供的服务包括机场贵宾服务、高尔夫、医疗服务、高额保险、紧急救援、特约名店等方面,同质化较为严重,特色并不突出。

9.民生银行信用卡优缺点 篇九

银行面试常见问题：你最大的缺点是什么? 银行面试常见问题：你最大的缺点是什么?

问题分析： 认识自己的缺点是一个巨大的优点，当HR问到你缺点的时候，你的机会来了，请快展示你的自知之明吧!你想把优点故意包装成缺点?比方说把“对工作负责”这个优点伪装成“对自己和他人要求过高?” 面试官会不屑一顾地批注： 这是我五年前玩剩下的把戏，此人土冒之极。你想完全实话实说： 应聘会计的人说自己粗心?应聘销售的人说自己容易紧张?面试官会无限惋惜地批注： 此人心眼好，老实，但不适合我们的工作，推荐到“实话实说”栏目组任职去吧!对待这个问题，惟一的对策就是真诚地暴露自己的弱点，只要这个弱点不是你所申请职位的“致命伤”即可。

回答示范1： 我的公开演讲能力比较差，在公共场合讲话的时候我会感到紧张，不过谈论我熟悉的领域我会比较放松。所以当我需要做公开发言的时候，我必须要准备得很充分。我确实羡慕那些无论什么话题都能够高谈阔论的人。

回答示范2： 作为经理我有一个缺点，心肠太软。尽管好心肠可以被说成是一个优点，但是作为经理人这是一个不小的缺点，因为管理的确需要一些强硬手段。和别的组长相比，由于我比较“软”，所以我的员工纪律性稍差，比如说开会迟到。当然，“软”也有它的优点，我的员工很乐于与我沟通，所以工作效率会提高。

回答示范3： 我觉得我的一个缺点是说话太多，总急于表达自己的观点，我同学说我有些好为人师，爱出风头。我的确注意到，由于自己说得太多，就会忽略听别人的意见。所以我在笔记本上写了一句话： “少说多听”!结果有些滑稽，即使我觉得自己说得很少，我的同事也会说： “哦，你挺活跃的!”印象是很难改变的。

回答示范4： 我有的时候做事情宏观有余，细节不足。有时犯一些低级的错误，比方说把打字的时候把2005年打成2004年，丢东西什么的。去年我和同学一起策划迎新晚会的时候，我忘记了最后检查一次麦克风，结果演出半小时之前发现麦克风失灵，引起了很大的恐慌。所以我特别喜欢和注重细节的人在一起，能从他们身上学到很多东西。

回答示范5： 我有时候急于求成，或者说做事爱急躁。一旦接手一个任务，总是想要尽快把它赶完，总觉得做完了一件事情心里才舒服。但是，欲速则不达，太追求efficiency，就会牺牲accuracy。我现在总是提醒自己accuracy第一位，efficiency第二位，这样会好得多。

回答示范6： 我有时候会设立不切实际的目标，比方说一个月要减肥10公斤，一个小时把表格打出来。我觉得，设立不切实际的目标对我个人来讲的确不是一件坏事，所谓

海南中公金融人——金融类考试培训领导者

Aim at the Sun, land on the Moon.(向着太阳飞，至少落在月亮上。)有了高目标就会有很大的动力，即使完不成也无所谓。但是，当我在一个团队里工作的时候，这就变成了一个很大的缺点。在团队里，一旦目标定得太高，就会引发很多管理上的问题。我想这是我需要克服的一个缺点。

回答示范7： 我觉得我最大的弱点是还没有学会时刻以最佳状态来工作。我现在一天八个小时在银行做柜员，要面对大量客户，要时刻以最佳状态服务每一个客人真的特别难。但是，如果不这样，就很容易丧失机会。我去年冬天就有过这样一个教训。当时我因为家里人生病心情不太好，所以在有个客户来咨询的时候就显得不是特别热情，只是公事公办地给了他一些资料。结果呢，他第二天来办理业务的时候没有来找我，而是换了一位看上去特别可亲的柜员，当时就买了二十万块钱的利得盈(理财产品)。如果我没有把个人情绪带到工作中，他肯定会成为我的客户!这件事情给我的教训很大，我想，不愉快的情绪是有连锁效应的，一旦把生活当中的不愉快带进工作，立刻就会产生工作中的不愉快!回答示范8： 我觉得我有时候会过分在意别人的感受，比方说，不敢直接表达不同意见，因为觉得会让对方丢面子，其实这样做很不利于快速有效地开展工作。我希望自己能够逐渐学会更加爽快，对人对事更加直接。

回答示范9： 我的缺点是工作需要压力，在有要求、有竞争的时候我效率更高。我的学习成绩很好，因为有考试的压力。但是在大学里面，我没有做太多的兼职活动，因为没有赚钱的压力。所以我特别希望自己的老板能比较严格，多给我一些压力，呵呵。(点评： 面试官暗喜——就要这样的受虐狂!)回答示范10： 我的缺点是容易受到别人的影响，比方说，大家都学习我也就学得很拼命，大家纷纷找兼职，我也开始做兼职。我发现自己有从众的心理，呵呵，所以，如果能加入xx银行就好了，xx银行里有很多优秀人才，我就可以受到好的影响了。

银行招聘考试有必要报培训班吗？

当前，银行招聘考试逐渐成为应届毕业生，特别是金融类专业重点关注的热门考试之一，银行招聘考试如同中考、高考、公务员等一样，给了一个可以通过自身的努力与奋斗实现自己的理想与自身价值的平台。特别是银行陆续放开对于专业的限制，报考人数增加了，招聘岗位却未跟上，考试科目较多，内容琐碎，复习时间有限，导致考试难度增加，竞争性可谓是只增不减，很多人开始纠结银行考试要报培训班吗？当然，为避免夜长梦多，更多的考生选择了参加培训班，特别是想从事银行方面工作的考生。

那么，银行招聘考试培训究竟如何？今天跟着小编一起聊聊这个问题！

海南中公金融人——金融类考试培训领导者

个人认为报班在复习过程中有以下好处：

（1）为考生提供清晰有序的学习方法，把握学习方向；（2）重点、考点突出，有针对性复习；

（3）互动性强，提供随时交流的平台，当场消化；（4）提供高质量的模拟备考题；

（5）根据真题讲解，提供及时高效的考题信息；（6）有效把控复习进度，合理安排复习计划。

此外，数据显示，接受报班培训大大增加了通过考试的概率！

秉着个人做事以及公司企业文化“做个善良的人”的原则，更为了更好的通过考试，个人建议是：

经济、时间条件允许，当然要报班，争取一次进银行。

原因有：

1、虽说银行给予应届毕业生的就业机会、招聘岗位增加，但是近几年的报考银行的人数更是有增无减；

2、针对应届毕业生的银行招聘只有两次好的机会：每年9月份左右开始的银行秋季校园招聘和来年的银行春季招聘，即银行春季补招，所谓补招意味着机会远远小于秋季招聘了，机会能把握就不要轻易错过。

(2）经济、时间条件欠佳，但是职业规划就是要进金融机构，考进银行的，那就没有条件，创造条件也要上了！

是的，你确定要报班了，问了周围班次各不相同，上网一搜，各种机构，眼花缭乱。找什么机构，报什么班呢？

一般情况，要找大的机构，最好大半个中国有分校遍，至少有着雄厚的师资、权威的研发，绝对了解考情，学员被欺骗的可能性很小。

班次，如果你家附近没有实训机构的话，那就报网络培训班吧！网络培训班比实训班至少优惠500~1000不等！并且网络班学习时间地点还要更灵活！弊端就是自律能力不强的人上课效果没有实训班那么好，这也是选择大的培训机构的好处，到处都有分支机构，报班上课家门口！

10.银行信用卡 篇十

二、建行审批额度中等，可取现金是信用额度的50%，比如审批信用额度是6000，就是可以取3000急用。最大优势：取现手续费只有0.5%，也就是取1000元只有5元的手续费，其它收费的银行基本都是1%，最高的是2.5%（广发银行和平安银行），现在有的银行已经提高到3%了。

三、交行审批额度中上等，可取也是50%，如审批信用额度是20000，可取现金就是10000。（个人认为最大优势：给的额度很给力啊，只要好好用卡，及时还款，会给你的生活带来很大便利的，取现手续费是1%）

四、邮政审批额度中上等，可取是30%，如额度20000，取现就是6000。（个人认为最大优势：也是额度很给力的，但美中不足的是取现额度只能取30%）

五、招行的审批额度中等，可取现是50%，（取现手续费1%，个人认为单笔取现手续费最低10元，有点高）

六、农行审批额度中等，可取现是50%（取现手续费1%，单笔取现手续费最低是1元还是2元有点忘记了。）

二、免息期20-50天的银行：广发、中信、平安、建设、中国、光大、兴业、民生、深发、浦发。

11.三问银行信用卡商户特惠 篇十一

商户特惠，本来是银行承诺给信用卡客户的福利，但客户却往往因不清楚特惠商户及活动信息，难以享受到优惠。为何特惠成了摆设？银行有着不可推卸的责任。

为了考察银行是否尽到了告知义务，《投资者报》记者挑选了14家影响力较大的国有银行和股份制银行，致电其客服进行询问（其中农行和民生无法进入客服），发现没有一家银行能将特惠商户信息有效地传达给客户；而短期的商户优惠活动，也不能保证每位客户都能够接收到信息；也没有一家银行强制要求特惠商户展示出明显有效的标识。

通过调查，记者梳理出了银行在信用卡商户特惠服务上有待解决的三个疑问。

如何告知客户优惠信息

“您可以到我们官网上查询。” 当《投资者报》记者询问人工客服银行如何告知信用卡客户特惠商户信息时，每家银行都如此回答，他们均表示银行不会主动将所有的特惠商户信息传递给客户。

多家客服人员都表示，特惠商户的数量过于庞大，而且是实时更新的，只能针对一些活动有选择性地通知。广发银行客服人员提出，现在临近年底，银行也会举办很多活动，如果将每项活动都通知给客户，对客户来说也是一种打扰。

经记者在网站上查询，工行的特惠商户就多达2121家，并且这个数字也在变化，前几周记者查询时还是2123家；而交行仅北京的特惠商户就多达1854家。这其中包括长期固定的特惠商户，以及有短期优惠活动的商户。

银行认为将长期的特惠商户都告诉客户，数量庞大难以操作；而短期活动都通知又担心会打扰客户

而事实上，记者询问了周边拥有信用卡的人，没人知道自己所持有的信用卡到底能在哪些地方享受优惠，也从来没有接到优惠活动的信息。

在对人工客服的采访中，每一家银行的客服人员都表示他们会通过短信对短期活动进行通知，工商银行、中国银行、建设银行、中信银行、浦发银行和深发展6家银行说会“针对卡片相应的活动通知”；招商银行和兴业银行表示他们是通过随机抽取进行短信通知；交通银行和广发银行是一些“重要的优惠”，例如原来商户打9折，而在活动期间打5折，这样的活动就会通知。但记者身边那些从来未收到过短信的客户，难道一种情况都不符合吗？

如何让商户提示优惠活动

银行能否监督商户提示优惠活动？银行在这个问题上又犯了难。

首先，银行认为客户自己应该通过上网或其他方式对有哪些特惠商户进行了解，或者在商户消费时主动上前询问使用所持信用卡是否有优惠；其次，银行认为他们虽然可以要求商户必须将优惠信息告知客户，而他们却无法保证商户确实做到告知。

浦发银行客服人员就表示：“即使银行对商户有硬性要求，但商户到底有没有执行，我们还是无法确保。所以我们还是建议自己上网了解，主动询问。”

本应享受的优惠，反倒需要客户自己去争取。其实，银行可以做到在每家商户贴出标识让客户知道哪家可以获得优惠。像银联、VISA或者是MasterCard可以在商户做出标识，银行为何不能用贴标识的方式告知客户商户优惠信息？

在记者采访到的12家银行中，只有中信和招行向记者说商户可能会设有广告牌或易拉宝等对活动进行宣传。以广告或标识的方式告知客戶，是较直观的方式。然而目前这样的方式也并不是银行要求的，而是商户自觉提供的。

如何保证客户获得优惠

在特惠商户使用信用卡消费时，如何保证确实享受到了优惠？

工行、建行和光大都表示客户只要是在符合条件的特惠商户进行刷卡消费，那么刷卡时就会自动生成折扣。也就是即使客户不知道，刷卡消费满足优惠条件，客户也能自动获得优惠。但这样的自动折扣，只有3家具备。

不过，每家银行的信用卡都可以设置刷卡短信提示的功能，在特惠商户进行刷卡时，银行也可以采取同样的办法，发送短信提醒客户其刷卡的商户有优惠活动。而在12家受访银行中，无一家有此项业务。

如果客户没有了解到特惠商户信息、商户又没有告知、银行也没有提醒并且刷卡时也无法自动生成折扣，最终错过了在该商户的优惠，银行有没有补救措施将优惠返还呢？在记者第一次致电交行时，客服人员的回答是可以返还；而当记者再次致电询问时，客户人员表示如果客户自己主动提出，他们可以进行申请，与商户沟通，将优惠返还。而多数银行并没有补救措施。

不过，事后补救，还是不如在刷卡时就自动生成折扣。

12.商业银行信用卡风险管理探讨 篇十二

关键词：商业银行,信用卡,风险管理,客户分层

信用卡作为最成功的金融创新产品之一, 诞生半个多世纪以来发展迅速, 已逐渐成为许多商业银行的重要盈利业务。我国的信用卡业务起步较晚, 但发展迅速, 到2009年三季度末, 信用卡发行总量已经达到1.75亿张, 至少有超过40%的信用卡客户持有一张以上信用卡, 信用卡开始正式走入了中国普通老百姓的生活。作为全球最大的消费市场, 中国的信用卡产业发展具有非常好的前景。但是我国商业银行的信用卡业务也存在很多缺陷。首先, 我国的信用卡业务走的是粗放型发展的道路, 客户质量良莠不齐, 这给信用卡业务带来了许多潜在风险。其次, 信用卡本身所具有的无担保循环信贷形式和其贷款的各种特性以及对客户行为和状况变化依赖性大等特点, 也决定了其风险管理难度很大。在央行去年发布的《2009年第一季度支付体系运行总体情况》报告显示, 第一季度信用卡逾期未偿金额持续上升所带来的潜在风险正在加大。第一季度, 信用卡逾期半年未偿信贷总额49.7亿元, 同比增加133.1%;占期末应偿信贷总额的3%。

一、信用卡业务的风险因素分析

(一) 欺诈风险

1. 在使用信用卡进行交易时, 目前一般可以通过密码

和签名来识别, 我国消费者更多也更习惯使用的是密码识别。当客户的信用卡、身份证明或者账号、密码被不法分子窃取后, 在信用卡用户发觉并采取措施之前, 该信用卡仍然处于可以支付状态, 另外, 在信用卡挂失后的24小时之内, 也有机会利用该卡在相应的授权额度下消费或取现。随着越来越多的信用卡交易开始在网上进行, 网络的繁杂和虚拟性使得信用卡用户信息安全存在隐患, 不法分子可能利用网络病毒、钓鱼网站等手段获取用户信用卡在网上使用时需要的相关信息, 并通过网络方便迅速的完成诈骗行为。一些信用卡客户的用卡安全防范意识薄弱, 没有妥善保管好自己的信用卡;使用信用卡时不注意对自己的密码等信息进行保护或者设定密码过于简单;不及时查询自己的信用卡账单和余额;缺乏信用卡安全使用的相关知识等等都会带来信用卡欺诈风险。

2. 恶意透支是指持卡人以非法占有为目的, 超过规定

限额或者规定期限透支, 并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。不以非法占有为目的的透支不属于恶意透支。恶意透支行为的出发点是骗取信用卡所提供的消费信贷, 主观上不存在还贷的意愿。在客户行为上主要表现为经常性大额和过于频繁的消费以及频繁取现。可以从客户收入、消费习惯和使用的信用卡服务类别及使用频率等指标上考察恶意透支风险。

(二) 产生客户流失风险的因素

客户流失是指本行的信用卡用户销卡或者转向使用其他品牌信用卡, 暂停使用本行信用卡的情况。目前客户流失已经成为信用卡市场竞争日益激烈情况下银行信用卡业务面临的一大难题。通过分析客户行为可以有效的分析客户流失现象。一般来说客户流失与否取决于客户对信用卡产品及服务的主观心理感受和客观受益程度。主观心理感受包括客户对信用卡业务的接受程度、对服务的满意程度、使用信用卡带来的满足程度等等。

二、基于客户分层进行信用卡风险管理

客户分层的目的是能够对信用卡客户的风险有更加细致准确的把握, 合理的进行风险类别和风险程度的标准划分, 有效地进行信用卡风险管理。在风险管理中, 需要重点关注的是高风险客户群, 因为各种风险的特性、表现不同, 对其管理措施也要有差异。下面就针对不同类型的高风险客户层进行分析。

(一) 高信用风险客户层

这类用户主要表现为由于借款人没有能力或者因为主观意愿上不愿履行还款义务而比较频繁的发生违约行为。信用风险会增加银行的呆账、坏账, 资本金会受到损失, 大规模的信用风险爆发还会引发流动性风险等连锁反应, 所以高信用风险的客户对银行来说是风险监控管理的重中之重。对于信用卡来说, 贷款不需要担保, 追回欠款也比较困难, 所以信用风险更是其面临的最大风险。采用适当的事前、事中、事后风险控制措施, 根据风险定价, 这部分存在信用风险的客户仍然具有一定的盈利潜力。

(二) 高欺诈风险客户层

这一部分信用卡客户主要是丢失信用卡和信用卡个人信息, 导致卡被盗用;恶意透支, 逃避归还借款;刷卡套现等。而实质上可能是不法分子利用信用卡服务系统和银行卡管理系统中存在的漏洞以及持卡人的自身信用卡安全管理疏忽等等, 故意非法占有银行资金。银行卡诈骗的识别和防范存在着一定的技术和知识困难, 所以需要有比较高层次的计算机技术和相关业务知识才能够有效识别和避免, 因此这种风险的管理不仅需要投入比较高的人力、物力、财力, 更重要的是事前教育和知识普及。

(三) 高流失风险客户层

这类客户主要表现为从未使用或很少使用信用卡服务, 甚至己经销户, 或者转向对其他品牌信用卡的使用。客户流失除了直接影响交易量、收入、利润的规模之外, 同时还会影响并改变银行客户的结构, 影响业务的发展速度和质量, 进一步还可能影响银行的关联客户和银行自身的品牌形象, 尤其是高端信用卡客户对银行更加重要。因此, 可以通过对这部分高流失风险的客户需要进行密切的监控, 通过采取相应的措施改善服务质量、增加服务的异质性来防止客户的大规模流失是信用卡业务风险管理的重要任务。

(四) 一般风险客户层

这类客户属于信用卡客户中的大多数, 风险水平中等, 实际发生损失率比较低, 主要需要在事前对风险进行识别和预防。之所以没有对这类风险客户进行风险类型的细分, 是因为一般对于这种类型客户的管理所采用的措施差别不大, 不需要进行额外的风险控制管理。

(五) 低风险客户层

这一层客户各类风险损失的可能性比较低, 在银行的风险管理方面是最理想的客户。在行为上表现为信用记录良好, 从未出现违约行为, 信用卡使用习惯良好、安全度高等。低风险客户一般只需要关注一下客户自身特征和环境的变化, 提前发现其风险程度变化就能够比较有效地达到风险管理的目的, 相应需要投入的风险管理资源少, 风险管理成本支出低。

三、对各层客户风险管理的对策

(一) 低风险及一般风险客户层

低风险客户层一般只要使用最基本的风险管理措施, 可以采用一定的评分模型对客户进行信用评分, 依据评分情况来决定是否发放信用卡。严格把好申请资料审核的第一关会给以后的风险管理带来很大的便利, 降低了信用卡业务的总体风险水平。授予的信用额度。信用额度必须和客户的信用水平、风险水平相适应———资信水平越高、风险越小、综合质量越高的客户, 所能够得到的信用额度就越高。应该在充分考虑风险水平的前提下做出合适的授信额度决策。客户信息及信用水平评分做出后, 由于客户的自身状况是不断变化的, 因此必须对客户资料做到合理监控, 能够及时有效的发现和风险相关性较强的指标比较明显的变动, 做出相关的风险管理措施调整, 从过程上全程对客户的风险进行管理。

(二) 高信用风险客户层

平时应高度关注此类客户的交易信息、收入水平变化信息等指标, 并提高风险对此类指标变动的敏感度分析。更常用的是在透支到期未支付行为已发生, 形成违约事实之前采取措施。一般在这段时间内, 发卡行都会采取一定的方式通知提醒信用卡客户及时足额的归还欠款。每个信用卡客户都是一个具有特殊性的个体, 欠款人逾期没有还款的原因也有多种可能, 因此必须采用科学的方法来催收欠款。这要求一批综合能力比较高的欠款催收人员, 对这类客户采用有针对性的欠款催收方法。还要建立灵活的信用额度变更体系, 对于经常性发生逾期不还款行为、非正常消费频率增加等情况的客户按照一定标准变更其信用额度, 在一定时期内保持较好信用水平时才能够准予恢复。

(三) 高欺诈风险客户层

申请人自身欺诈行为产生的欺诈风险可以在申请信息审查阶段得到一定程度的控制, 在对客户账户的管理过程中应该对此类客户的取现服务和还款状况、异常的刷卡消费等高度关注。对于由于持卡人行为失误导致被不法分子抓住漏洞实施诈骗行为而给银行带来的欺诈风险, 可以采取以下措施进行有效管理。加强对此类客户安全用卡知识的教育普及, 宣传信用卡安全知识, 增强客户的信用卡信息安全保护意识, 提高客户对诈骗活动的识别能力。建立操作简单有效、24小时365天全年不休的信用卡挂失系统, 同时对网上银行要采取高技术维护。

(四) 高流失风险客户层

信用卡客户流失风险的控制一般是要通过和银行信用卡营销部门、服务部门等的配合才能够达到有效的风险管理。如果信用卡客户是因为对信用卡业务缺乏理解、心存疑虑而流失的, 因此加强对信用卡业务特点、服务特色和优点等信息的有效传达和宣传可以减少客户流失。如果是因竞争而流失的客户, 必须在自己的服务质量、附加服务、信用卡产品的客户群针对性以及有效的推销手段上多下功夫, 在有效保留现有客户的基础上进一步吸引高价值的潜在客户。

四、结论

虽然目前我国信用卡业务风险管理在行业整体上存在着很多不足之处, 相信随着信用卡业务发展方式的转变和行业的成熟, 信用卡风险管理会进一步发展成和中国商业银行现状相适应的具体管理体系和管理措施。通过不断的努力, 我国的信用卡风险管理一定能够更加完善有效, 同时在安全性提高的前提下也能为信用卡使用者提供更好的服务。

参考文献

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