农业银行理财产品销售调查报告

农业银行理财产品销售调查报告（共9篇）

1.农业银行理财产品销售调查报告 篇一

金融工程课程设计

姓 名

蒋晗

学 号 0910911121 所在学院 经济与政法学院

专业班级 09金融一班 指导教师 王进 日 期

2012年06月02日

目录

一、银行人民币理财产品历史回顾......................................................................................................3 二．人民币理财产品概要......................................................................................................................3

（一）银行理财产品分类..................................................................................................................4

（二）银行人民币理财产品..............................................................................................................4 三．保本型理财产品与非保本理财产品..............................................................................................5

（一）保本型理财产品简介..............................................................................................................5

（二）保本理财产品设计原理简介..................................................................................................5

（三）非保本型理财产品简介..........................................................................................................6 四．中国农业银行人民币理财产品具体分析......................................................................................6

（一）“本利丰”理财产品..................................................................................................................6

（二）“安心得利”理财产品............................................................................................................7

（三）“安心快线”理财产品............................................................................................................7

（四）“汇利丰”理财产品..................................................................................................................7

（五）“境外宝”理财产品................................................................................................................8

一、银行人民币理财产品历史回顾

自2002年以来，中国存款利率一直呈现下降趋势，股市等投资工具低迷，人民币存款实质上“缩水”，人们纷纷寻求更好的保值工具，银行人民币理财产品就是在这样的背景下产生的。

理财作为商业银行的新型服务业务,自推出伊始就受到了市场的热烈追捧。2004年9月,光大银行首家推出人民币理财产品“阳光理财B计划”。随后,各家股份制银行相继追随，国有银行也“出击”了人民币理财市场,并形成了各自的品牌,人民币理财产品一时成为百姓的抢手货。

从本质上讲，客户购买理财产品，就相当于与银行签定了资金转让协议，即客户是通过出让资金在一定时间段的流动控制权而获得收益；银行则通过对客户资金的使用安排获得相应的利润。

银行理财产品的生命力在于产品的设计，从2004年以来，理财产品的设计走过了一条从单一化到多样化，从低风险保本到追求高回报，承担较高风险的一条道路。

在人民币理财产品初始推出的时候，由于银行监管部门的限制，投资范围局限于银行间债券市场和货币市场金融工具，主要包括无信用风险的国债、政策性金融债、央行票据等。而由于目前有包括货币市场基金、保险资金等大量资金云集其中，导致收益空间缩小，但是由于投资于以上的金融市场具有风险低的特点，并且国内推出的金融理财产品大部分都做出了保本的承诺，民间储蓄资金为了寻找更好的投资渠道，人民币理财产品受到了欢迎。

由于国内的投资者对金融理财的需求快速的增长，除了人民币理财产品外，国内各大银行也都纷纷推出外币的理财产品，本外币理财业务在2004年也开展了起来。

在进入2005年乃至2006年以来，由于全球范围内的通货膨胀的凸现和基础性商品价格的飚涨，商业银行相应的推出了基于黄金，原油为基础的理财产品。这里面包括美元金价区间触发型理财产品，还有实物黄金交易。

从人民币理财产品到外汇，商品性理财产品，从短期产品到中长期产品，从固定型收益到浮动型收益，理财产品与传统投资项目相比更能满足投资人的个性化需求。而且随着我国商业银行不断积累投资衍生产品的经验，不断扩展涉足的领域，今后的理财产品也将在形式、特点上更具多样性。

二．人民币理财产品概要。

人民币理财产品，即由商业银行自行设计并发行，将募集到的资金根据产品合同约定投入相关金融市场及购买相关金融产品，获取投资收益后，根据合同约定分配给投资人的一类理财产品。

（一）银行理财产品分类

1．根据投资币种不同，一般银行理财产品分为人民币理财产品、外币理财产品和双币理财产品。如外币理财产品只能用美元、港币等外币购买，人民币理财产品只能用人民币购买，而双币理财产品则同时涉及人民币和外币。

2．按照客户获取收益方式的不同，银行理财产品还可以分为保证收益理财产品和非保证收益理财产品。

保证收益理财产品的收益是固定的，到期后就可以获得协议上规定的收益，反之为非保证型。非保证型又分为保本浮动收益理财产品和非保本浮动收益理财产品。保本浮动收益理财产品是指银行按照约定向客户保证本金支付，本金以外的投资风险由客户承担，并依据实际投资收益情况确定客户实际收益的理财产品，反之就是非保本型。一般银行的非保本浮动收益型的风险仅次于储蓄风险，是追求稳定收益的稳健型客户的最佳选择。

（二）银行人民币理财产品

1．银行人民币理财产品大致可分为债券型、信托型、挂钩型及QDII型。

债券型——投资于货币市场中，投资的产品一般为央行票据与企业短期融资券。因为央行票据与企业短期融资券个人无法直接投资，这类人民币理财产品实际上为客户提供了分享货币市场投资收益的机会。

信托型——投资于有商业银行或其他信用等级较高的金融机构担保或回购的信托产品，也有投资于商业银行优良信贷资产受益权信托的产品。

挂钩型——产品最终收益率与相关市场或产品的表现挂钩，如与汇率挂钩、与利率挂钩、与国际黄金价格挂钩、与国际原油价格挂钩、与道·琼斯指数及与港股挂购等。QDII型——所谓QDII，即合格的境内投资机构代客境外理财，是指取得代客境外理财业务资格的商业银行。QDII型人民币理财产品，简单说，即是客户将手中的人民币资金委托给合格商业银行，由合格商业银行将人民币资金兑换成美元，直接在境外投资，到期后将美元收益及本金结汇成人民币后分配给客户的理财产品。

2．在投资人民币理财产品时要注意四大风险。

(1)收益率：如广告中的收益率是年收益率还是累积收益率；产品是否代扣税，广告中的收益率是税前收益率还是实际收益率。

(2)投资方向：人民币理财产品募集到的资金将投放于哪个市场，具体投资于什么金融产品，这些决定了该产品本身风险的大小、收益率是否能够实现。

(3)流动性：大部分产品的流动性较低，客户一般不可提前终止合同，少部分产品可终止或可质押，但手续费或质押贷款利息较高。

(4)挂钩预期：如果是挂钩型产品，应分析所挂钩市场或产品的表现，挂钩方向与区间是否与目前市场预期相符，是否具有实现的可能。三．保本型理财产品与非保本理财产品

从是否保本的角度来看，理财产品可以分为保本型和非保本型理财产品。

（一）保本型理财产品

保本型理财产品可以保证不亏损，但这也是有条件的。保本型理财产品需要注意以下几个问题：首先，保本型理财产品对本金的保证有“保本期限”。不少投资者都认为保本型理财产品在整个投资期内都可以１００％保障本金，即使提前赎回也不会有本金损失；而实际情况是，保本型理财产品对本金的保证有“保本期限”，即在一定投资期限内（如３年或５年），对投资者所投资的本金提供１００％保证。因此，投资者在保本到期日，一般可以收回本金；如果提前赎回，且在市场走势不尽如人意的情况下，存在本金损失的可能。其次，保本型理财产品不保盈利。保本型理财产品的保本只是对本金而言，并不保证产品一定能够盈利，也不保证最低收益。最后，不要对保本型理财产品有过高的收益期望。

目前的保本型理财产品主要分为固定收益型和浮动收益型两大类。

1．保本固定收益型。这类产品，商业银行承担所有产品风险，相对而言预期收益较低。商业银行在这个流程中所面临的风险主要来自交易对手，包括各类风险。比如票据资产类产品，商业银行面临信用风险、流动性风险等。

2．保本浮动收益型。相对于非保本浮动收益型与保本固定收益型理财产品而言，保本浮动收益型的风险传导机制比较复杂。在这类产品风险传导的过程中，商业银行有可能承担部分风险，也有可能不承担风险，这主要取决于理财产品的设计。商业银行在这个过程中更多的采用背对背的平盘处理方式，更多的关注交易利益，而不是客户的利益。值得注意的是，在上述的风险传导机制中，次级受益人与普通投资者在信息上是不对等的。次级受益人获得更多的信息，在风险承担次序上优先于普通投资者。

（二）保本理财产品设计原理简介

尽管保本产品也分众多类型，但在保本型产品的设计中基本原理都是一样的。也就是说，把投资本金分成了两个部分，一部分的资金主要用于投资固定收益类的产品，由于此部分的投资收益率基本可以进行预算，因此可以按照保本型产品的期限确定出这一部分投资的比例。

举个例子来说，设计一款2年期的保本理财产品，目前市场上可投资的同期限固定债券的年收益水平大约为5%，那么经过折算，将90.7%的本金投入到固定收益债券产品中，两年后本息合计可以达到100%本金的水平。而对于剩余的9.3%的本金，可以投入到其它的投资对象中。

对于投资者们来说，选择不同的保本产品时，还应当注意的是保本条款所适用的前提。对于保本基金来说，有两点最为重要，一是在认购期内进行认购，或是在指定集中申购期内进行申购；二是持有保本型基金要到期赎回，提前赎回往往要缴纳比较高的费用。

（三）非保本型理财产品简介

相对于保本型理财产品，非保本型理财产品具有收益大、风险大、波动性大的特点。非保本浮动收益型。这类产品，投资者承担所有产品风险，相对而言预期收益也较高。商业银行在这个过程中采取背对背平盘的方式进行处理，从理论上讲,银行不承担产品带来的风险。

一般情况下，投资者选择非保本型理财产品主要是对未来市场有着良好的预期，希望通过非保本型理财产品获取更多收益。

四．中国农业银行人民币理财产品具体分析

农行理财产品主要有“本利丰”、“安心得利”、“安心快线”、“汇利丰”、“境外宝”五大系列，满足保守型、谨慎型、稳健型、进取型和激进型等类型投资者的不同需求，具有收益较高、期限灵活、安全稳健、适合广泛的特点。

（一）“本利丰”理财产品

“本利丰”理财产品，是指由农业银行自主发起的，以农业银行投资于银行间债券市场、优质企业信托融资项目和货币市场的金融资产为支撑，向公众发售的具有较高收益的保本理财产品。

产品类型分为保证收益型和保本浮动收益型。

本金保障：“本利丰”产品具有稳健、安全的特点，致力于在保障投资者本金100%安全的基础上获得较高的收益。

高安全性：“本利丰”产品主要投资于低风险、高信用等级的央票、债券、票据、优质企业信托融资项目等金融资产，安全性高，投资稳健。

适合广泛：保本保收益型“本利丰”产品适合包括保守型、谨慎型、稳健型、进取型和激进型在内的所有5种类型个人投资者和企业投资者。

保本浮动收益型“本利丰”产品适合包括谨慎型、稳健型、进取型和激进型在内的所有4种类型个人投资者和企业投资者。

期限灵活：“本利丰”系列理财产品投资期限为14天至两年不等，并已实现滚动发售。客户可根据自身对理财期限的需求选择适合的产品，并可实现资金在不同期限产品的有益循环，实现财富连续增值。

（二）“安心得利”理财产品

“安心得利”理财产品，是指由农业银行自主发起的相对固定期限理财产品，以农业银行投资于银行间债券市场、货币市场、优质信托项目、商业票据及银行存款等金融资产为支撑，向公众发售的具有较高收益的非保本浮动收益理财产品。

期限多样：“安心得利”理财产品为投资者提供从低于1个月到长于1年期不等的多样理财期限，使投资者可以根据自己资金闲置情况和投资安排从容选择，为自己的闲钱充分计划，获取投资收益。

运作科学：“安心得利”理财产品由农业银行担任投资管理人，投资多个期限不同的金融资产，充分利用不同资产的安全性与收益性，由专业人员采用统一管理、分离定价的方式，为投资者创造更多收益。

安全适度：“安心得利”产品属非保本理财产品，通过合理的资产配置安排，在追求更多收益的同时降低了风险属性，总体属较低风险产品，适合包括谨慎型、稳健型、进取型和激进型在内的所有4种类型个人投资者和企业投资者。

（三）“安心快线”理财产品

“安心快线”理财产品，是指由农业银行自主发起的超短期开放式理财产品（投资周期一般低于一个月），以农业银行投资于银行间债券市场、货币市场和优质信托项目等金融资产为支撑，向公众发售的具有较高收益的非保本浮动收益理财产品，投资者可根据需要，在产品存续期内自主的赎回或申购此产品。

期限灵活：“安心快线”理财产品是一种开放式理财产品，提供1天、7天、14天、21天、28天等多个超短期限选择，在开放期内可以申购、赎回。帮助投资者灵活调配自己的投资资金，从容选择，及时获取投资收益。

运作科学：“安心快线”理财产品由农业银行担任投资管理人，高效配置资产组合，充分利用不同资产的安全性与收益性，由专业人员在控制总体投资规模的情况下，努力为投资者创造更多收益。

安全适度：“安心快线”产品属非保本理财产品，通过合理的资产配置安排，在追求灵活投资、随时收益的同时有效降低风险属性，总体属较低风险产品，适合包括谨慎型、稳健型、进取型和激进型在内的所有4种类型个人投资者和企业投资者。

（四）“汇利丰”理财产品

“汇利丰”本外币结构性存款是指由农行提供的与利率、汇率、商品价格、股票指数或信用体信用状况挂钩的存款，我行向客户提供保证本金的承诺，客户通过承受一定的利率、汇率、商品价格、股票指数或信用体信用状况风险来提高资金收益。

“汇利丰”系列理财产品分为保本和部分保本两类。

保本型“汇利丰”产品允许投资者将资产分散到汇率、利率、股票、商品等多个市场，起到分散投资风险的作用，风险等级为中低。

部分保本型“汇利丰”产品在分散投资风险的基础上，适合风险承受能力较高、追求更大潜在收益的客户，风险等级为中高或高。

多样投资：“汇利丰”结构存款可以通过与黄金价格、汇率、利率、基金、大宗商品、股票指数等连接的方式进行多方向投资，帮助投资者更广泛地参与国内国际市场，充分利用每一次有利时机，博取投资收益。

多样设计：“汇利丰”结构存款注重跟踪所连接的股票指数、商品价格、汇率、利率等的变动情况，无论上涨下跌，只要其变动情况与预期相符，即有获利机会，为投资者提供更多可能。

本金保障：“汇利丰”结构存款具有投资范围广、本金安全的特点，致力于在保障投资者本金安全（保本型）的基础上获得更高的收益。产品分为保本浮动收益型和部分保本浮动收益型两种。投资者在购买时请根据自己的要求注意选择产品类型。

适合广泛：“汇利丰”理财产品适合于拥有闲置资金，对收益要求较高，对国际金融市场，包括汇率、利率、股票和商品市场走势有一定认识并有能力承担一定风险的客户。

保本型“汇利丰”理财产品适合风险承受能力为谨慎型、稳健型、进取型和激进型的投资者；适合无投资经验及有投资经验的投资者。

部分保本型“汇利丰”理财产品适合风险承受能力为进取型和激进型的投资者；适合有投资经验的投资者。

（五）“境外宝”理财产品

“境外宝”代客境外理财业务（QDII）, QDII是QUALIFIED DOMESTIC INSTITUTIONAL INVESTOR的简称，中文含义为“合格境内机构投资者”。QDII业务是指具备资格的商业银行、基金公司或证券公司接受投资者的委托，以投资者的本外币资金在境外进行规定金融产品的投资活动。

多样化投资：给投资者更大的投资空间和更丰富的产品选择，充分利用不同国家和市场的波动，进行资产配置，分享世界经济持续成长的同时，可以满足投资者不同的投资风格和风险偏好。

专业运作：参与平常散户无法进入的投资领域，享受专业化管理带来的收益。

自由组合：QDII允许投资境外，有利于拓宽境内投资者的资金运用渠道，提高资金使用效率，增强资产保值、增值的能力。产品品种齐全，本外币均可认购，提供更多选择和更多组合。

投资安全：目前发售的产品一般均有到期美元本金保证，或对产品提供人民币升值补偿或协助规避汇率风险。QDII产品适合于拥有闲置资金，对收益要求较高，能够承受本金损失风险，对国际金融市场走势有较为深刻认识的客户。

2.农业银行理财产品销售调查报告 篇二

发售理财产品的银行越来越多,各家银行所售理财产品表面上似乎差异较小,但实际上各家银行的投资风格、风险控制能力差异较大。有的中小银行投资风格激进,投资标的以风险较高的非标资产为主,发行的理财产品预期收益率较高,因而受到投资者追捧。然而,银行理财产品打破刚性兑付潜规则是大势所趋,一旦投资市场出现波动,风险抵御能力较差的银行所发行的理财产品就可能出现难以兑付的情形。

目前个人银行理财产品的月均发行量达5000 款以上,投资者该如何理性选择?建议投资者在选购银行理财产品前应先精选银行,从理财能力优秀的银行中挑选适合自己的理财产品或配置资产组合,从而达到资产稳健增值的目的。投资者应综合考虑理财产品研发运营能力、系统风控能力、销售服务的专业、合规性以及理财产品信息的透明度等因素去衡量一家银行的财富管理业务能力。

一般来说,理财能力强的银行,产品发行量通常较大、期限合理、产品类型较为丰富,投资者从这些银行中更容易找到适合自身风险承受能力以及投资期限的理财产品,不容易出现投资空窗期。

银率网发布的《银行理财能力评价排名(2014 年半年度)报告》显示,综合理财能力排名前三的分别是建设银行、工商银行和交通银行。

值得注意的是,从目前的理财产品市场来看,多数银行是以非结构性理财产品为主,发行结构性理财产品的银行家数明显偏少。但随着监管的加强以及利率市场化的深入推进,国有银行以及大型股份制银行已经开始调整旗下理财产品的结构,结构性理财产品和开放式净值型理财产品将成为银行理财产品转型的两个方向。而对于结构性理财产品,由于其收益取决于挂钩标的走势以及理财产品的收益计算方法,并非一定可以实现预期最高收益率,很多人在选择时感到茫然。建议投资者在选择结构性理财产品时,应考察银行的管理能力。

银率网分析师提醒投资者切莫盲目追求所谓的预期高收益而忽略了内在的风险,应该选择理财能力较强的银行。这些银行的理财产品预期收益率未必是最高的,但是综合考虑银行的风险控制能力,这些银行发售的理财产品的收益更为稳健。

3.银行理财产品(11月)分析报告 篇三

自2009年7月以来,银行理财市场景气指数除在10月份进行短暂调整外,后期几乎呈一路上涨态势,主要原因在于信贷类理财产品数量的放量增长。景气指数的飙升并未带动收益指数的上升,较上月而言,收益指数略有小幅下调,缘于低收益水平短期产品的比重较高。

市场动态

总体而言,银行理财产品市场呈现如下几个方面的主要特点:第一,在售产品数量飙升,其主要增长点为人民币信贷类理财产品,其中材料类和公用事业类产品数量涨幅明显。第二,在售产品的期望收益水平有所提高,但风险水平也随之扩大。到期人民币产品的名义收益率水平首次超过总体平均水平。第三,结构类产品数量呈震荡下调态势,开放式产品数量明显回落。第四,在售产品的平均委托期限略有延长,人民币外部增信措施产品数量略有提升。

2009年11月,银行理财产品市场共有四个方面的创新,一是买产品送服务,随着理财产品客户群竞争的日趋激烈,各发行主体也是八仙过海、各显神通,提供相应的增值服务;二是继光大银行等机构首次推出POP产品后,法兴银行推出一款挂钩欧元兑美元的结构类产品和投资连接保险产品混合类产品,首次将保险产品纳入理财产品的投资组合;三是德意志银行推出指数篮子挂钩结构性投资产品,在一定条件下的参与率高达115%,超过100%,在结构类理财产品市场尚属首次;四是首次将资金门槛调低为1万元,交通银行首次将资金门槛调低为1万元,逐步实现了投资理财的亲民化。

11月,银行理财产品市场共有如下几条动态消息值得关注:第一,又爆高额浮亏事件,自2009年以来中国股票市场一路上扬,基金理财产品也是赚多亏少,然而招行的金葵花增强型基金优选系列之“金选双赢”计划8129号产品却出现了近40%的浮亏,背后成因,值得深思;第二,财政部出台《关于坚决制止财政违规担保向社会公众集资行为的通知》,短期内可能会对前期的银信政合作产品造成一定的负面影响,但从长远的观点来看,该措施旨在规范市场的发展,保护投资者的根本利益;第三,在新规实施过程中出现了一定程度的监管空白,虽然银监会已明令禁止不允许对个人投资者发售股票挂钩的零售产品,但仍有部分机构变相销售相关产品。

人民币产品特点

11月,各商业银行共发售人民币理财产品734款,绝对数量较上月大幅上升,占产品发售总量的93%,其中有6款开放式产品。期望收益率和风险值分别为2.31%和1.46%,超额收益率水平为0.53%。人民币到期产品的名义收益率为3.03%,较上月上涨了50个BP,高于总体平均到期名义年收益率水平。

从发行主体、投资方向、结构类型和期限结构等方面来看,人民币产品有以下5个基本特点:

1.发行主体特点:上市股份制银行产品的离差水平逐步扩大; 2.资产主类特点:材料和公用事业类信贷产品数量的涨幅较高;3.结构类型特点:看涨类产品数量有所回升;4.期限跨度特点:短期产品的数量呈持续上升态势;5.其他方面:外部增信措施产品占比略有提高。

按超额收益排名的前10名评价产品的基本信息详见表1,共有如下几个方面的主要特点:从产品的发行主体来看,外资银行的比重最高,数量多达4款,均为看涨类的结构性产品;从产品的投资方向来看,10款产品中有4款股票类产品和6款信用类产品;从产品的超额收益水平来看,波动范围从1.77%到6.93%之间变化不等;从产品的结构类型来看,10款产品均为看涨型产品。

4.农业银行理财产品销售调查报告 篇四

学院：经济管理学院

班级：2012级金融6班

闫虹伊 20128056 一

调查背景

随着我国经济的快速发展，人们生活水平的提高和收入的大幅度增长，个人对所增长的财富如何进行更好的管理与运用，越来越多成为人们所关注的热点问题。老百姓手中的闲钱多起来了，理财不仅成为人们生活得一部分，也成为了商业银行新的竞争点。就此，我以中国农业银行的理财产品作为调查对象，对银行理财产品做了调查。

二

调查目的

为了了解目前银行理财产品的类型，以及居民的理财需求，对银行理财产品的认识和关注程度。我进行了一次对中国农业银行（温江支行营业部）理财产品投资情况的调查，根据调查结果得出结论，分析总结存在的问题，并提出相应的建议。

三

银行个人理财产品主要类型

首先，在了解中国农业银行推出的理财产品之前，让我了解一下银行理财产品有哪些分类。目前，对于银行理财产品的分类，有不同的标准。

1.根据风险和收益特征，可以分为保证收益产品，保本浮动收益产品和非保本浮动收益产品。

保证收益理财产品的收益是固定的，到期后就可以获得协议上规定的收益，反之为非保证型。非保证型又分为保本浮动收益理财产品和非保本浮动收益理财产品。保本浮动收益理财产品是指银行按照约定向客户保证本金支付，本金以外的投资风险由客户承担，并依据实际投资收益情况确定客户实际收益的理财产品，反之就是非保本型。

一般银行的非保本浮动收益型的风险仅次于储蓄风险，是追求稳定收益的稳健型客户的最佳选择。

2.根据投资币种的不同，可以分为人民币理财产品，外币理财产品和双币理财产品。如外币理财产品只能用美元、港币等外币购买，人民币理财产品只能用人民币购买，而双币理财产品则同时涉及人民币和外币。

而人民币理财产品根据其投资方向和领域的不同，可以分为债券类理财产品，信托类理财产品，结构性理财产品，代理境外理财产品(QDII型)

债券型——投资于货币市场中，投资的产品一般为央行票据与企业短期融资券。因为央行票据与企业短期融资券个人无法直接投资，这类人民币理财产品实际上为客户提供了分享货币市场投资收益的机会。

信托型——投资于有商业银行或其他信用等级较高的金融机构担保或回购的信托产品，也有投资于商业银行优良信贷资产受益权信托的产品。

结构型——是运用金融工程技术、将存款、零息债券等固定收益产品与金融衍生品（如远期、期权、掉期等）组合在一起而形成的一种新型金融产品，其承担的风险也相对较大。

代理境外理财产品——所谓QDII，即合格的境内投资机构代客境外理财，是指取得代客境外理财业务资格的商业银行。QDII型人民币理财产品，简单说，即是客户将手中的人民币资金委托给合格商业银行，由合格商业银行将人民币资金兑换成美元，直接在境外投资，到期后将美元收益及本金结汇成人民币后分配给客户的理财产品。

四

中国农业银行理财产品介绍

农行理财产品主要有“本利丰”、“安心得利”、“安心快线”、“汇利丰”、“境外宝”五大系列，满足保守型、谨慎型、稳健型、进取型和激进型等类型投资者的不同需求，具有收益较高、期限灵活、安全稳健、适合广泛的特点。

下面，我选择“本利丰”作为农行理财产品的代表，介绍其品牌背景，产品功能和购买须知三方面的内容。1.品牌介绍

“本利丰”理财产品，是指由农业银行自主发起的，以农业银行投资于银行间债券市场、优质企业信托融资项目和货币市场的金融资产为支撑，向公众发售的具有较高收益的保本理财产品。产品类型分为保证收益型和保本浮动收益型。2.产品功能 ①

本金保障：“本利丰”产品具有稳健、安全的特点，致力于在保障投资者本金100%安全的基础上获得较高的收益。

②

高安全性：“本利丰”产品主要投资于低风险、高信用等级的央票、债券、票据、优质企业信托融资项目等金融资产，安全性高，投资稳健。

③

适合广泛：保本保收益型“本利丰”产品适合包括保守型、谨慎型、稳健型、进取型和激进型在内的所有5种类型个人投资者和企业投资者。

保本浮动收益型“本利丰”产品适合包括谨慎型、稳健型、进取型和激进型在内的所有4种类型个人投资者和企业投资者。

④

期限灵活：“本利丰”系列理财产品投资期限为14天至两年不等，并已实现滚动发售。客户可根据自身对理财期限的需求选择适合的产品，并可实现资金在不同期限产品的有益循环，实现财富连续增值。3.购买须知

个人投资者：可持本人有效身份证明，凭在农业银行开立的借记卡、综合理财卡、活期一本通或结算账户，前往营业网点填写《中国农业银行理财产品认购申购委托书》购买，首次购买农行理财产品需要与农行签订《中国农业银行理财产品协议》。投资者在购买时需要填写《个人投资者风险承受能

力评估问卷》（问卷有效期为一年）并根据评估结果购买适合的理财产品。无投资经验的个人投资者不能购买仅面向有投资经验个人投资者发售的理财产品。企业和机构投资者：需要在中国农业银行营业网点开立账户并签订购买协议。认购理财产品时，需要填写委托书在开户营业网点认购。

四

调查结果整体分析

从整体上看，问卷受访者年龄在26-36左右。从月收入角度来说，受访者月收入主要集中在2500元以上。受访者中，最高学历大学本科的人数过半，并且有10%的受访者具有硕士或博士学位，这说明受访者对银行理财产品有一定的理解能力。

从调查中发现，大多数受访者的理财产品介于有一定的了解（28%）和不是很了解（43%）之间，这在大程度上说明了一部分居民对理财产品有所了解，但大部分对理财产品方面的知识还有待提高。

统计的结果发现，受访者看中黄金，白银等实物投资，对股票基金投资较少，这由于近期股票市场状况不好所致，也表明受访者风险承受能力较低，属于偏保守型。但是值得一提的是，14%的受访者表明明年将会看好银行理财产品，此数据略低于实物金属。因此，银行理财产品还是有很大的发展空间。

大多数受访者对于银行提出的预期收益半信半疑（59%），这是一种正常且成熟的心理，说明群众对于预期收益有一定程度的了解。可是在银行实际销售中，对于预期收益这一概念一般都以淡化处理，导致一部分消费者认为预期收益就是收益率。不过，从调查结果上看仅有10%的受访者对预期收益很有信心。

调查中发现46%的受访者更倾向于传统的四大行（中农工建）购买理财产品，而且他们看中保本浮动收益型（61%）的理财产品。在众多的理财产品中，6月到1年期的理财产品是受访者的理想选择，说明受访者喜欢投资短期产品。以上数据表明，在银行理财产品的投资者普遍持有保守态度，这在一定程度上影响了他们对于银行理财产品的选择。

五

调查结果发现的问题

1.产品设计管理机制不健全。各家银行为了争夺市场份额，往往忽视了对质量和风险的管控，银行未能按照符合客户利益和风险承受能力的适应性原则设计理财产品，导致创新能力不足，同质化竞争日益激烈。

2.过分强调收益淡化了风险，误导了投资者。大部分投资者在投资银行理财产品时不能充分认识到产品的风险程度。

3.投资者盲目认购现象严重。相当一部分投资者是冲着理财产品的高收益去认购理财产品，盲目地只看到了收益而不顾其各类不可预知的风险。销售人员应该针对不同的客户群，根据他们自身风险偏好等情况，合理有效地提出不同的理财意见。

六

调查结果提出的建议

1.银监会应进一步加强对银行理财业务的监督管理，使银行完善对理财产品的风险评级，并且根据客户的收入状况，对保本以及投资方面的要求因素，分别对不同需求的投资者设计合适的产品。

2.商业银行应该重点关注“潜在客户”，高学历年轻人。调研结果显示，商业银行个人理财金融产品的潜在客户呈现年轻化、高学历趋势，单身的居多，月平均收入2000~5000元之间的占多数，呈现平民化。同时，这群高学历的年轻人正处于职业的上升期，未来预期较好，理财需求很高，他们应是商业银行重点关注的潜在客户。一般而言，年轻人具有良好的接纳能力，对新鲜的事物乐于尝试，同时，这样的家庭负担较轻，具有较强的购买力。

5.招商银行的理财产品的分析调查 篇五

关于招商银行的理财产品的分析调查 班级：会计 学号：18105631 姓名：孙菲

摘要：招商银行本着“做的更好更快”的理念，在 年开创了“金葵花”理财品牌，目前招商银行的个人理财业务在我国银行业处于领先位置。本文通过对招商银行的个人理财业务的现状和产品的综合分析，对目前的个人理财者提供一些参考。

关键词：招商银行 个人理财 理财产品

正文：近年来，随着国内居民收入不断提高，金融产品日益丰富，个人理财市场需求日渐突显的情况下， 老百姓对投资理财的需求也跟着水涨船高，越来越多的人不愿意让钱静静躺在银行里，开始在意自己的资产能否保值升值。与此同时，国内各商业银行纷纷推出了形式多样的个人服务和专有品牌，银行投资理财新品迭出。

在理财市场上一向表现活跃的招商银行，一直在扮演着

一、招商银行个人理财现状

在理财市场上，招商银行推出了大量品种齐全、种类繁多、可满足更多需求和贴近百姓的理财产品，最大程度地繁荣了我国金融理财市场，丰富了社会公众的投资选择。

招商银行的个人理财业务主要集中在金卡客户( 指在招商银行月日均总资产大于人民币5 万元的客户) 、金葵花卡贵宾客户( 指在招商银行月日均总资产大于人民币50 万元的客户) 、金葵花卡钻石客户( 指在招商银行月日均总资产大于人民币500 万元的客户) 和私人银行( 指在招商银行月日均总资产大于人民币1000 万元的客户)四大方面。截至 年12 月31 日，招商银行金葵花

客户数量达67. 01 万户，同比增长21. 18%，金葵花客户存

款总额为2906 亿元，管理金葵花客户总资产余额达11717 亿元，比上年末增加2273 亿元，增幅24. 07%，占全行管理零售客户总资产余额的67. 29%，高价值客户实现较快增长。

二、招商银行个人理财产品综合分析

由于近年来我国理财市场发展较快，本文根据《普益标准2010 年银行理财能力排名报告》《普益标准?银行理财能力排名报告( 年第2 季度) 》《普益标准?银行理财能力排名报告( 2011 年第3 季度) 》，对招商银行个人理财产品进行优劣势分析评价。

招商银行在2010 年度个人理财业务综合排名位列第二名，如表1 所示。 招商银行在2011 年度第2 季度个人理财业务综合排名位列第1 位，如表2 所示。

招商银行在2011 年度第3 季度个人理财业务综合排名位列第1 位，如表3 所示。

表1 2010 年度招商银行个人理财业务各项能力得分和排名( 比较前20 名)

表2 2011 年第2 季度招商银行个人理财业务各项能力得分和排名( 比较前20 名)

表3 2011 年第3 季度招商银行个人理财业务各项能力得分和排名( 比较前20 名)

综合以上三期报告，招商银行的综合得分一直保持在我国银行个人理财业务市场前三甲的位置，说明招商银行个人理财业务综合实力处于我国银行个人理财业务 市场的前列。

三、招商银行个人理财产品优势分析 (一)收益能力稳定

根据年内到期并且公布了到期收益率的银行理财产品的统计分析，招商银行排名第6位。招商银行理财产品收益能力第2季度位居榜首，第3季度位居第5位。总体来说，招商银行发行产品的能力较为稳定，到期的产品数量也较为居前，到期产品收益波动较小，这提升了招商银行收益能力的排名。 (二)理财服务的多样性突出

理财服务的多样性是考察理财产品品种的丰富与否的一个重要指标。招商银行在理财服务多样性指标上评分较高，排名一直保持在前5位。20第2季度，招商银行在该指标上排名名列榜首。招商银行是我国最早发行理财产品的一家商业银行，目前理财系列有焦点联动系列、日日金系列、安心回报系列、新股申购系列、招银进宝系列、A股掘金系列和海外寻宝系列。每个系列均有人民币、美元、英镑、欧元、澳元和港币等多种币种涉及。同时，招商银行个人理财的每个系列产品均有不同的投资风险和收益(风险和收益通常是成正比例关系)以及优势特点，可以满足不同客户的差别性需求。

(三)信息披露规范性强

1.发行信息披露规范性包括信息披露的及时性、准确性和完整性，该指标有利于鼓励银行及时、准确、完整地披露理财产品的相关信息，有助于提高投资者对于理财产品的了解与认知度，降低理财产品的销售错配风险。

2.运行信息披露规范性是指对考察期内银行的所有运行产品信息披露的完整性和及时性的评价，其有利于鼓励银行披露产品运行过程中的相关信息。

3.到期信息披露规范性是对考察期内银行到期产品的到期信息披露完整性和及时性的评价，其有利于鼓励银行及时准确完整地披露到期产品的相关信息。该指标在产品到期时进行评分，到期收益率是最基本的评价指标。

20招商银行发行产品信息披露规范性排名第2位，到期产品信息披露规范性排名第13位，运行产品信息披露规范性排名第1位。2011年第2季度以来，招商银行信息披露规范性排名始终保持在第1位，该行的发行产品信息、到期产品信息以及运行产品信息的披露力度明显强于其他银行，尤其是产品发行信息和运行信息的透明度均列首位。从招商银行一网通的主页上可以很容易找到各种理财产品以及相关理财产品的公告。

四、招商银行个人理财产品劣势分析 （一）风险控制能力不够理想

风险控制措施反映了银行对于风险控制的重视程度和控制能力。2010 年度发行的产品中仅有29 家银行旗下共计559 款理财产品设置了风险控制措施，招商银行具备风险控制措施的产品数量在30 款以内。而光大银行在2010 年度共发行402 款风险产品，其中有202 款产品设置了风险控制措施。光大银行实行

风险控制措施的产品占光大银行个人理财总产品的50. 25%。2011 年开始招商银行不断地加强在理财产品上设置风险控制措施，但是相比其他优秀的实行风险控制的银行来说，这还是远远不够的，需要进一步加强风险控制措施的设置和提高拥有风险控制措施的理财产品比例。

( 二) 理财服务的成长性较差

理财服务的成长性是除了理财服务多样性以外，考察理财产品品种丰富与否的另一个重要指标。招商银行在理财服务的成长性指标上得分一直是0。这说明了招商银行在理财产品的创新方面没有给予足够重视。目前银行理财产品名称各异，但是其本质则一致，各银行间产品相似度较高，几乎没有差异性，极易造成各银行之间的恶意竞争。例如，招商银行的“金葵花尊享”―币日日金理财计划与中国银行的中银日积月累―计划的性质和特点几乎一样，目前招商银行和中国银行的这两款产品的预期年化收益率都是2. 1%，起售金额5 万，可随时赎回，风险较低。招商银行如何与国有大银行相竞争，理财服务的差异性和创新性则是关键。所以，招商银行在理财服务的成长性指标上应当投入更多人力和物力进行创新和改进。

五、投资理财的建议

针对个人投资理财者的.几点建议和策略

（1）不参与风险性高的投资活动。为了保证家庭生活的稳 定性和持续性，个人投资理财所追求的收益应该是稳定性较高的类型，要求个人投资者时刻关注投资的风险，避免参与波动性大，风险率高的期货、金融衍生品投资。

（2）不要买流动性较大的投资品。流动性高的投资 品可以在金融市场上快速变现，有利于个人投资者在遇到风险，或是资金出现紧张的时候快速出手。

（3）不要购买 不了解的投资品。20 世纪末日本兴起了一股艺术品投资热潮， 在这期间，很多日本富人不惜花费巨资购买欧美的名画，古董， 他们认为购买这些艺术品不仅能够获得丰厚的回报，还能够显 示投资品味。一些欧美商家就利用日本人的心里，将一些没有 收藏价值的商品加入期间，趁着收藏品投资热潮，玩弄概念，愚 弄投资者，让他们花大价钱购买。现在这些投资许多已经变得 一文不值，让这些日本个人艺术品投资者损失惨重。

以上几点投资策略只是最基本的方面，个人投资者还应该 根据自身的风险

偏好和风险承受能力，选择适合自己的金融投 资产品。个人投资者在开始进入资本市场进行金融产品投资的 时候，最好进行一些金融产品专业知识的学习，了解金融产品 的特性，风险，波动状况和影响因素，再结合自身的爱好选择适 合自己的投资理财方式和策略。

六、结束语

6.农业银行理财产品销售调查报告 篇六

武汉科技大学 施纤纤 胡俊 文洁指导老师：高俊 摘要：目前个人理财业务在发达国家发展较成熟并且已经成为银行的重要利润来源，而我国的商业银行的理财业务起步较晚还处于初级阶段，但市场前景十分广阔。本文针对我国商业银行个人理财业务的现状以及存在的一些问题进行了分析，在此基础上，对个人投资者商业银行理财产品的需求差异进行了调查，并提出几点建议。

关键词：商业银行个人理财产品需求差异调查现状及未来

一、国内商业银行个人理财业务的发展现状和特点

现阶段，商业银行为客户的理财依赖不同的投资产品，每种投资产品所需投入的资金量以及投资周期、风险和收益是不同的。我国商业银行个人理财产品的选择多依赖于委托者的嗜好、理念和习惯，我国商业银行推出的理财产品主要有以下几种：银行存款、债券、基金、股票、房地产、期货、黄金、外汇、保险、信托等。一般来说，客户在理财时不会只限定于一种产品，而是将资金分散投资于几种产品，这就需要商业银行为客户制定出适合的理财产品组合。在个人理财业务中，不同的投资理财组合，体现了投资者人生各个阶段不同财务目标的特点，而实现投资者资产保值增值的目标，是商业银行的核心竞争力的具体体现。商业银行发展个人理财业务，可以满足居民日益多样化的理财需求，使其资产避免各种金融风险的同时，达到保值增值目的；商业银行开展个人理财业务，可以实现向全方位个人金融服务的转变，优化资产结构，扩大利润来源，通过为客户提供个性化金融服务，不仅可以维系稳定的客户资源，而且可以塑造银行自身的品牌与市场形象，提升银行竞争力；商业银行开展个人理财业务，可以保证银行具有长期稳定的客户资源和现金流，使商业银行在获得可观收益的同时，有效降低和分散经营风险。

[1]

[1] 我国商业银行个人理财模式整体框架

随着股权分置改革的完成,在中国宏观经济持续向好与人民币升值的大背景下，百姓的理财意识达到了前所未有的高度。“财产性收入”被肯定和鼓励后，越来越多的人希望自己的资产能够保值增值，希望得到专业的理财服务。国内的个人理财业务发展也呈现出逐年递增和繁荣的态势。但由于该业务的发展还处于起步阶段,还存在许多有待完善的地方。

[2]目前，我国商业银行个人理财业务呈现了三个特点：第一，人民币产品的投资价值显著高于外币产品；第二，股票、混合类产品的投资价值高于其他类别产品；第三，中资银行的人民币股票、混合类产品全面超过了外资银行，但是中资银行以数量取胜，外资银行更注重产品设计和适销对路，中资银行产品的收益和风险指标明显落后于外资银行。

二、个人投资需求差异及未来发展趋势调查及分析

个人理财产品是金融产品,人们对个人理财产品的购买可以视作对金融产品的购买,是一种投资行为,而资本的边际效率是决定投资行为的关键。因此,影响个人理财产品需求的因素主要有:个人理财产品本身的收益性、安全性、流动性;投资者的收入水平;金融资产总量;投资者对未来的预期以及金融市场的利率。

2010年初，我们对个人投资者商业理财产品的需求差异状况及发展趋势进行了问卷调查，选取3家商业银行，对其理财客户进行了不记名问卷调查，共发出调查问卷500份，收回300份，整理后的调查结果如下：

由以上数据可以看出：投资者更偏爱于信贷型理财产品（47.67%）和债券货币型理财产品（37.33%）。究其原因，我们发现投资者的购买理财产品主要是寻求个人或家庭财产的长期保值或增值和寻求短期财产增值。并且投资者投资理财产品时最看重的是预期收益率和是否保本。尽管个人理财产品的收益性、安全性和流动性之间是不一致的,安全性高的金融产品,其收益性往往不是很高。安全性和流动性成正比,流动性强的金融产品,其安全程度也比较高。流动性和收益性呈反比,流动性强的金融产品,风险小,收益低,如活期存款,其流动性最强,风险最低,但对应的收益性也最低。但我国的大部分投资者都是风险厌恶者,即在这三性的权衡中,往往愿意选择安全性和流动性较好而收益性较低的产品。在各种金融产品中,个人理财产品的安全性较高,流动性适中,收益性属于中间水平,从投资者的需求角度出发,可以满足大部分风险厌恶者,对不愿意承担投资风险,又希望获得比传统储蓄更高收益的投资者非常具有吸引力。

现有产品的投资期限集中在短期和中期产品，1年期内的短期产品相对较多，其中1年期的投资产品最为集中，远远高于其他期限的产品数量，而2年以上的长期产品数量很少;产品的期限结构相对复杂,可供投资者选择的投资期限有20多种，特别是50～355天期限安排的产品，它们基本都是与信托计划挂钩的理财产品，期限依据信托计划的天数而定，有很强的灵活性.而当前商业银行推出的理财产品中：①信贷类理财产品：稳健第一。对投资者而言，信贷类理财产品就是让储户在与银行分担部分风险的同时，可以分享到息差带来的额外收益。虽然收益只比储蓄利息高出一些，但从资金流向来看，信贷类产品主要投向的是银行优质信贷项目，安全系数较高，从2004年以来就鲜有违约记录，是投资者抵御风险的首选工具。不过需要投资者警惕的是，在市场需求旺盛的形势下，也出现了一些以次充好、偷梁换柱的信贷类产品，投资者要防范这类投资陷阱，理性判断信贷类产品的风险度；②与信贷类理财产品相比，债券与货币市场类理财产品收益稍微低于信贷类产品，但它的流动性更高。一般最长的投资期限1年，最短的数几天。以同样投资期限1年的产品看，债券与货币市场类产品的年收益约在3.5%-4%，比信贷类产品落后0.5%。从稳健性来看，债券与货币市场类风险低于信贷类产品；③结构性理财产品：突破零收益。2008年，大多数结构性产品都尴尬地遭遇了零收益甚至负收益，不过随着市场的复苏，结构性产品终于突破了零负收益的僵局，2009年，银行的结构化理财产品成为年度收益的佼佼者。有关数据统计，在到期的所有理财产品收益排行榜上，前20位中结构性理财产品占据了19款，在各类理财产品中遥遥领先。

目前看来，结构性产品2011年的收益率还会有所上升，但并不意味着结构性产品的未来就一片光明，商业银行理财经理表示，在当前的市场大背景下，有较高风险偏好的投资者，投资挂钩商品的结构性理财产品属“战略之举”。他指出，随着通胀预期在全球范围内形成，挂钩黄金等大宗商品将是较好的投资选择。因此结构性产品更适合理财能力较强的积极型投资者购买。

1月12日，央行宣布上调存款准备金率0.5个百分点，进一步回收流动性；此外对于那些信贷投放过猛的银行，还额外调高了存款准备金率0.5个百分点，期限为3个月。随着货币政策持续紧缩的风声趋紧，市场的加息预期普遍提前这种预期让短期理财产品开始走俏。据理财产品中心统计，上周普通类银行理财产品的平均委托期限为4.87个月。大部分理财专员也表示随着加息的预期日益强烈，最好的攻略是“不要轻举妄动”，尽量持有短期稳健型理财产品，期限宜在一年以下，这也是银行目前主打的产品类型。另外，加息主要是对市

场流动性产品产生不利影响，加息会提高债券的收益率，但也会造成债券价格的走低，投资债券可能不利。

纵观去年银行理财市场和今年货币政策形式，今年银行理财需盯紧以下三个主题：一，信贷类产品热度不减。目前信贷资产类理财产品发行量已经几乎占到市场一半的份额，信贷资产类理财产品因其可观的收益率成为投资者青睐的品种。二，结构类产品力挺商品和黄金。受益于全球经济复苏趋势，以及美元的弱势，美国经济的增长，特别是流动性的缺乏将使投资者重新投入大宗商品市场，这都将导致价格的上涨，因此大宗商品市场和黄金市场将一路高歌。三，外汇理财关注高息货币。影响汇市最大的因素就是货币政策形式。2009年，英国、加拿大央行分别在5月和10月曾讨论继续扩大量化宽松政策，这也导致这两种货币兑美元快速下跌600多点上；而澳大利亚则因为持续的紧缩政策，促使澳元汇率重新回到金融危机前的水平，故分析师提醒投资者，购买外汇理财产品应尽可能选择短期，一方面有利于规避人民币升值风险，另一方面可以防范美元走势的反转。

三、商业理财业务中存在的问题及对策

近年来，各家商业银行纷纷把发展个人理财业务作为夺取利润空间的至高点，在推出大量个人理财产品的同时，不断加强各种软硬件的更新改造，从理念到业务运作所涉及的人员、机构、设施及制度等方面进行了大量的探索，然而从实际运作情况看，形势不容乐观，业绩不甚理想，仍存在着急需解决的问题。

1、分业经营现状制约了个人理财业务发展的空间

[4]我国金融业实行分业经营的体制使商业银行不能为客户提供全方位的“一站式”金融服务。只能通过代销产品的形式合作，严重制约了理财产品的创新与发展空间，限制了理财产品的研究和开发能力。同时，银行无法根据客户的财务状况和风险承受能力为其制定个性化的产品，而只能停留在咨询、建议或推介产品等低层面的操作，并不能称之为真正意义上的理财。

2、相关法律法规的不完善制约了个人理财业务的发展

尽管目前我国出台了很多法律，但这些法律对个人资产的保护还仅仅停留在资产实体上。关于个人资产信息，包括商业银行向客户提供的个人资产账户信息的私密性保护，目前尚未有成文的法律规定

3、产品同质化趋势明显。

根据我国商业银行个人理财实际情况，几乎都是证券、外汇、保险、基金等投资产品的简单组合，虽然不同理财机构的侧重不同，但本质上大同小异，而且都主要针对的是城市中产阶层。而理财业务与传统业务最为不同的就是其“个性化”。

4、我国个人理财业务中缺少专业人才

[3]个人理财业务涉及各种远期和即期的市场操作，要求理财者不仅要拥有相关的理财知识、敏锐的判断力和反应力、还需要良好的组织协调能力及广泛的人际关系。而目前我国商业银行理财师大都是银行储蓄所的员工，不备以上综合能力，对客户的服务也是停留在投资品种选择的层面上，极大地限制了公众对个人理财产品的选择。调查中有89.00%人认为非常有必要了解产品介绍和风险评估,这说明投资者迫切需要专业人员的指导和服务,从而进一步说明了我国专业人才的缺乏.对我国商业银行个人理财业务发展的建议：

1、注重金融产品开发和创新，开发适合消费者需求的个人金融产品

个人理财业务的重点是理财产品。理财产品的积极创新，对于商业银行竞争优势的培育具有极为重要的作用。商业银行要在平衡风险、成本和收益的前提下，建设完善的个人金融产品研发体系、为个人金融产品提供先进的科技系统支持、紧跟国内金融市场发展步伐，前瞻性地开发新的个人金融产品。还需对新产品进行设计、估算风险、定价和加工处

理，努力实现综合经营以拓宽创新范围，以制度和系统保障将创新产品快速投放市场。

2、对客户实施分层管理

商业银行应确立以客户为中心的经营理念，针对不同类型客户实行差别化管理，提供相应的理财产品和服务，根据不同客户的偏好和需要，进行最有成效的营销。以此为银行获得更高的利润。根据客户的年龄和家庭生命周期、生活方式、职业和经济状况、个性和自我观念等细分客户。建立完整的客户数据资料库并加强客户关系管理。

3、强化个人理财服务和品牌效应

深化服务内容，强化品牌建设是拓展个人理财业务的核心。以市场为导向，加强个人金融产品市场营销管理：细分市场，确定目标市场，实施品牌定位营销策略；实施数据库营销，搞好客户关系管理；跟踪客户满意度调查，提升客户忠诚度；注重个人金融产品品牌建设；加快网络建设，增强网络营销实力。

4、加强客户经理队伍建设，为市场提供大量优秀理财专业人才

商业银行的个人理财业务作为一项新业务，由于其涉及面广、情况复杂、服务要求高等

[2]特点，对理财人员也提出了新的要求。银行只有建立起一支全面掌握银行业务，具备各种

投资市场专业知识，良好的语言沟通能力，又通晓客户心理的高素质理财人员队伍，为不同年龄、不同消费习惯、不同文化背景的各类人士提供理财服务。银行还必须有一套行之有效的考核激励制度督促员工为顾客提供优质服务。要通过一段时间的努力，促进以理财师为龙头，一个人客户经理为骨干的专业化客户服务队伍不断成长壮大。

参考文献

[1]金星.商业银行个人理财模式及其创新研究.中国集体经济.2009/21

[2]彭博,范钊.商业银行开展个人理财业务的现状及发展对策研究.河南广播电视大学学报2009/04

[3]郝晓姝．对我国商业银行个人理财业务未来发展的建议．中国商贸.2009/11

7.银行理财产品质押法律性质研究 篇七

一、银行理财产品现状

银行个人理财业务指:在知道客户的信息以后, 并且利用金融产品的优势, 了解客户有什么样的要求, 并且从客户的角度帮他们分析他们的经济情况, 知道客户的情况以后, 帮他们制订出个人财务的管理计划, 帮助他们了解自己最适合的金融产品, 帮助他们选择。

在西方很多发达国家里, 个人理财业务的历史已经有三百多年, 在最近几十年已经发展到了相当成熟的地步。而在我国的历史中, 个人理财业务出现的则很晚, 出现的时间大概是上世纪90年代后期。在前几年, 随着我国加入到WTO组织, 很多股份制银行和外商独资的银行出现在我国的金融市场里, 使得我国的国内金融市场的竞争极大加剧。但是同时, 因为经济发展迅猛加快, 我国城市农村的经济水平也不断提高, 这些因素使得我国的个人理财业务也迅猛发展起来。我国的很多商业银行都开始了此项个人理财业务。很多家银行用开办个人理财业务的方法, 来争取重要客户, 这是一种重要的手段和经济增长的方式, 并且我国商业银行今后业务的方向也是开办个人理财业务。

二、银行理财产品质押的法律性质

(一) 质押的法律性质

质押, 也称为“质权”, 是指拥有债权的人与承担债务的人或承担债务的人提供的第三人用协商的方式, 订立书面合同, 移转承担债务的人或者承担债务的人提供的第三人的动产或者权利的占有, 在承担债务的人不履行应该履行的债务时, 拥有债权的人有权对该财产的价款优先受偿。质押是担保的一种方式, 质押大体上可以分为动产质押和权利质押。

(二) 银行理财产品质押不是账户质押

账户质押, 是一种担保方式, 指承担债务的人, 用于作为质押标的的是在银行开立的账户。如果债务人没有能力清还已经到期的债务, 债权人可以优先受偿债务人账户里的资金。其实账户本身是没有经济价值的, 账户质押可以说就是以里面的资金为质押标的, 是动产质押。在个人理财业务的过程中, 钱会从客户理财资金的账户里转移到银行的账户里。这些理财资金会被银行投资到金融市场里。银行在给客户办理质押的服务时, 会冻结支付客户的理财资金账户, 但是账户里面并没有钱了, 所以根本不能适用质押条件, 不是质押。

(三) 银行理财产品质押不是应收账款质押

根据物权法的规定, 应收账款包括在质权的范围当中, 设立应收账款质押, 还应当订立书面合同, 并且要办理出质登记, 登记的机构是信贷征信机构。人民银行《应收账款质押登记办法》规定, 应收账款是指:债权人因提供一定的货物、服务或设施, 在此之后就可以要求义务人付款。应收账款是经济生活中大量存在的一项债权。在中国, 大约一半的中小企业的资产是以应收账款和存货的形式存在, 中小企业融资难集中体现在中小企业的贷款难和银行对中小企业的放款难。

(四) 银行理财产品质押应属一般权利质押

根据定义来分析质押, 若是想把质押的范围包括银行理财产品, 那么银行理财产品质押的性质应该为权利质押, 《物权法》和《担保法》都列明了权利质押的范围, 但两法均未明确界定银行理财产品的质押融资流程。

一般权利质押, 是指以“法律、行政法规规定可以出质的其他财产权利”设定的质押担保, 在债务人因为种种原因, 没有办法偿还已经到期的债务时, 债权人可以对该项权利中的财产利益进行处分, 并且受偿此财产利益。根据有关的法律规定, 质押担保的一般权利必须符合的条件有:有财产的性质, 可以用金钱评估他的经济价值;有可以转移的性质, 质权人可以通过处分这个权利来实现到期的债权;还要有设定质权的性质, 即对质权的设立和实现上有可操作性。

根据以上的分析可以得出, 个人理财产品是一种债权, 客户是债权人, 银行是债务人。并且它具有经济价值, 包括本金和收益, 也不属于法律禁止的不得转让的权利, 并且有便利性, 因此在法律性质上, 应当把银行理财产品的性质定位为一般权利质押的范畴。

参考文献

[1]邢彬.银行结构性理财产品的定价和风险管理研究[D].复旦大学, 2010.[1]邢彬.银行结构性理财产品的定价和风险管理研究[D].复旦大学, 2010.

[2]陈冉.我国商业银行个人理财业务发展对策研究[D].河南大学, 2009.[2]陈冉.我国商业银行个人理财业务发展对策研究[D].河南大学, 2009.

[3]崔蕾.我国商业银行理财产品收益研究[D].首都经济贸易大学, 2011.[3]崔蕾.我国商业银行理财产品收益研究[D].首都经济贸易大学, 2011.

8.4月银行理财产品市场月度报告 篇八

新发产品特征

当月发行的理财产品平均期限为130天，环比增加5天；平均预期收益为4.84%，环比下降2个基点。

结构性产品发行数量增加

当月，人民币债券类产品发行804款，市场占比下降至42.25%；外币债券类产品发行185款，市场占比上升至9.72%；结构性产品发行141款，市场占比大幅上升至7.41%；票据资产类和信贷产品发行量继续减少，分别仅发行1款和3款；其他类别产品发行769款，市场占比上升至40.41%，见表2。

保证收益型产品占比上升

当月，保证收益型产品发行414款，市场占比上升至21.76%；非保本浮动收益型产品发行1199款，市场占比下降至63.01%，依然是最主要的产品收益类型；保本浮动收益型产品发行290款，市场占比下降至15.24%。

外币产品市场占比小幅上升

当月，人民币理财产品发行1686款，市场占比下降至88.60%，其平均预期收益率为4.99%。外币理财产品发行217款，市场占比为11.41%。其中美元理财理财产品88款，市场占比上升至4.62%；澳元理财产品发行了43款，市场占比上升至2.26%；欧元理财产品发行了38款，市场占比上升至2.00%。其他外币产品除港币、日元发行量较上月减少外，其他均有所增加。

1个月以下期产品占比继续下滑

1个月（含）以下期产品共发行78款，市场占比下降至4.10%；1～3个月（含）期产品发行1066款，市场占比上升至56.02%，3～6个月（含）期产品发行465款，市场占比下降至24.44%，6个月～1年（含）期产品发行243款，市场占比下降至12.77%；1年以上期产品发行41款，市场占比上升至2.15%，见表3。此外，当月还发行了10款无固定期限理财产品。

银行理财产品预期收益分析

当月，63家银行发行了801款人民币债券类产品，整体人民币债券类产品平均预期收益率为4.76%。分期限来看，1～3个月期人民币债券类产品预期收益率下降最多达到0.11个百分点，1个月以下期限产品收益率有所上升，这主要是由于当月银行间市场利率走势较为平稳，而3个月以上中长期限的利率持续走低的缘故，见表4。

其中，1个月（含）以下期人民币债券类产品共发行61款，平均预期收益率显著上升至3.91%。1～3个月期人民币债券类产品共发行492款，平均预期收益率为4.68%。3～6个月期人民币债券类产品共发行178款，平均预期收益率为5.01%。6个月～1年期人民币债券类产品共发行67款，平均预期收益率上升至5.40%。

当月12家银行共发行了185款外币债券和货币市场类理财产品。其中，美元理财产品发行数为71款，澳元理财产品发行数为34款，港币理财产品发行数为29款，欧元理财产品发行数为34款。此外，加元、英镑和日元理财产品发行数分别为1款、9款和7款。

其中，美元理财产品的平均期限为190天，平均收益率为3.62%；澳元理财产品的平均期限为130天，平均收益率为5.26%；港币理财产品的平均期限为170天，平均收益率为2.71%。

当月，12家银行发行了141款结构性理财产品。恒生银行以40款的发行量位居第一，渣打银行位列第二，发行量为27款。中资银行方面，中国银行和渤海银行发行量较多，分别达到18款和13款。从币种来看，人民币产品共有113款，仍然是主要的投资币种，平均预期收益率为5.39%。外币产品主要是美元和澳元产品，分别有17款和7款。外币结构性理财产品预期收益率均未公布。

保本型产品（包括保本浮动收益型和保证收益型）数量逐渐增多成为外资银行今年以来产品发行的趋势，过去非保本浮动收益型产品发行的主力——恒生银行和渣打银行都在今年大量减少了该类产品的发行并且相应增加了保本型产品的发行。

银行理财产品到期收益分析

当月到期银行理财产品共计1943款。其中，保证收益型434款，保本浮动收益型327款，非保本浮动收益型1182款。

从到期收益表现来看，有707款产品公布了到期收益率。其中，到期年化收益率达到6.00%及以上的理财产品共计54款。其中25款为人民币理财产品，28款为澳元理财产品，1款为欧元产品。

在到期收益率较高的澳元款产品中，农业银行发行的“‘金钥匙本利丰’2011年第122期澳元理财产品”，产品期限为178天，到期实现了8.25%的高收益，位列到期收益率第一位；恒生银行发行的5款“外汇挂钩保本投资产品”到期均实现了7.4%～7.8%的较高收益；中信银行发行的两款“中信理财——外币理财澳元6个月”，产品期限为6个月，到期实现了7.10%的收益率；招行发行的“安心回报之澳元岁月流金127号”，产品期限为41天，到期实现了7%的收益率；交行发行的“‘得利宝新绿’私人银行专享澳元理财产品”系列4款产品均实现了6.8%的收益率。到期收益率超过6%的澳元理财理财产品除了招行的“安心回报之澳元岁月流金127号”和渣打银行的“市场联动系列MALI11220R”2款产品为保本浮动收益型外，其余全部为保证收益型，其投向绝大部分为本外币货币与债券市场工具。

到期收益率超过6%的人民币理财产品共有17款，其中非保本浮动收益型产品占大多数共有11款，保证收益型2款，保本浮动收益型4款。浦东发展银行和九江银行发行的2款保证收益型产品均未透露其资金投向。11款非保本浮动收益型产品中，渣打银行的“市场联动系列MALI11294E”产品挂钩指数型基金，其提前终止获得12%的收益率位列到期收益率榜首。除此之外，非保本浮动收益型产品资金投向大多为信托贷款、信贷资产或股权，收益率普遍在6%～7%。这类银信合作类产品的发行由于逐渐受到监管限制，因此未来很可能将逐渐淡出投资者的视线，而整体产品收益率也很可能因为该类产品的缺失而受到拖累。4款保本浮动收益型产品中，渣打银行的2款产品挂钩股票，到期收益率达到10%，到期收益排名前三。中信银行的2款产品主要投向债券和货币市场，到期收益率为6.1%。

本文由成都盛世普益科技有限公司供稿

9.银行理财产品鉴别 篇九

近年来，火热的理财产品曾令各家银行收益颇丰，然而“成也萧何败也萧何”，一旦理财产品出现大幅亏损，银行声誉也将受损。近日，某银行员工私自销售的一款理财产品到期无法兑付引起争议，凸显了银行在向投资者出售产品过程中引发的信誉风险，更为广大投资者敲响了警钟，必须重视理财风险。

■现状

银行销售的理财产品不同于存款

今年以来，一些披着理财产品外衣的假PE或高利贷，让上钩的投资者损失惨重。目前仍有部分普通投资者存在这样一种错误心理，他们基于对金融机构的信任，认为金融机构所发行的投资产品不应该出现风险，不但要求保障本金不发生损失，而且对“承诺”的预期收益率得保证兑付。

尤其是商业银行，由于一直以来其储蓄烙印很深，老百姓会有意识地将银行理财产品与储蓄相挂钩，因此眼下的绝大部分银行理财产品具备“类存款”特性。但是不能说银行理财产品是没有风险的，其预期收益率并不等同于到期收益率。

普益财富研究员方瑞表示，这些“类存款”理财产品通常采取“资金池”投资管理模式，将发行银行的多款理财产品募集到的资金汇集起来形成一个大池子，整体上对大池子进行统一管理，所投资资产多种多样，利用资金与资产的期限错配赚取期限溢价，通过产品循环发行以力保大池子中资金的稳定性。由此可见，“资金池”模式带来的流动性风险不容小觑，一旦某个时点上产品新发量无法弥补到期量就有可能形成资金缺口。

工商银行北京分行的财富客户经理周芳表示，客户应当认清理财产品的风险，首先客户应该每年定时做风险承受能力评估，每个人在不同时期的风险偏好是不同的，应根据测试结果并结合实际资产情况及家庭结构的变化选择适合的理财产品；其次要选择一位让自己信赖的理财经理，进行深入的沟通，让他真正了解你和你的投资目标。第三，看清理财产品说明书，不要用消费的心态去投资。第四，每半年或一年对自己的投资产品进行梳理。最后，不要轻信那些“无风险高收益”的产品。

■辨别

八方面甄别银行和私募理财产品

银率网分析师指出，有限合伙基金目前在我国发展迅速。但存在很严重的监管漏洞，因为基金以合伙制企业形式存在只需要基金管理方成立一个有限合伙企业，投资者可以以有限合伙人的身份进行投资，而对于这个有限合伙企业的监管，主要由工商管理部门负责，没有相应法规对投资者的投资起到维权作用。而且由于有限合伙私募的性质，投资者没有办法从招募说明书中看到相应的投资风险。

由此，投资者在投资有限合伙私募基金时需要面临两个大的风险：一个是投资风险，也就是基金投资的项目是否具有盈利能力，基金到期后能否顺利收回本金和收益；另一个道德风险，也就是私募管理公司是否真实可靠，其对私募产品的描述是否真实，募集款项是否真的用于项目投资。

据悉，投资者在银行购买的产品从管理权责上分两类，一类是银行自己发行管理的产品。投资者接触最多的就是银行理财产品；另一类就是银行代销的产品。像基金、信托、私募、保险等产品，这类产品银行只是代理销售，产品的盈亏都由管理公司负责。通常普通投资者在银行购买投资产品时，如果客户经理描述模糊或刻意隐瞒，投资者一般分不清哪些产品是银行自己发行的理财产品，哪些产品是银行代销的产品。银率网分析师表示，事实上，从名称、发行机构等方面可以鉴别这些产品的区别(如上表)。

购买私募理财产品要做熟做老做硬

普通投资者在对有限合伙私募进行投资时如果不能分辨该产品是否存在道德风险，那么就不要再奢望获取产品承诺的高收益。对此，银率网分析师提供了三个注意事项：

一要做熟――私募管理公司是投资者熟悉的。任何人的保证或描述都不及投资者的亲身经历真实，如果投资者以前有做过私募并且本金和收益都有安全兑付，这样的公司对投资者而言更加真实可靠。

二要做老――私募管理公司在业内知名、或是有过很多类似产品运作经历，最好已经有成功的投资案例。这类私募公司发生道德风险的可能性也比较低。

三要做硬――基金管理公司有比较强的集团背景或是控股股东实力强劲。强劲的后台背景是私募管理公司真实存在的有力证明。

投资者在确保私募公司安全之后，就要面临另一个风险――投资风险。银率网分析师指出，这类风险的规避需要投资者做到一个“全”字。投资者在投资之前一定要仔细阅读产品说明书，特别要注意还款来源、风控措施和项目介绍这三个内容。

■支招

巧读理财说明书防忽悠

明确了私募产品的购买要点之后，那么如果买到的是银行的理财产品，又有什么注意事项呢？在购买银行理财产品之前，有很多人不去认真研究银行的理财产品说明书，专业理财人士提醒，投资者在阅读的时候需要小心一些重要但又容易被忽视的信息。

>>陷阱一“风险提示”写成小字

银行理财专家提示，无论哪种理财产品，只要有收益，就一定有风险；但是有时候我们看到的理财产品宣传单上只有大大的“收益”字样，风险提示则往往是以更小的字体、更浅的颜色，出现在说明书不起眼的角落的。

所以，银行理财专家提示，在阅读说明书时，要掌握由后及前、由浅及深、由小及大三个原则。要真正看懂说明书，不妨先看后面再看前面，因为风险提示大多出现在说明书的末尾；

而浅色字是被故意淡化的，商家希望避免被过分关注；此外，多数情况下，潜在的风险和可能发生的亏损会被藏在小字说明里。

>>陷阱二理财产品的名字≠实质

银行在宣传理财产品的时候，通常根据理财产品的特点，取一个比较大众化的名字。这种做法一方面让投资者容易接受，与自己熟知的产品相挂钩；另一方面，产品一旦出现争执，实际合同文本还可为其免责。

例如所谓结构性存款，是指银行向个人发售的、在普通外汇存款的基础上，嵌入某种金融衍生工具(主要是指各类期权)，通过与利率、汇率、指数等的波动挂钩或与某实体的信用情况挂钩，使存款人在承受一定风险的基础上获得更高收益的外汇存款。显然，这和通常的“存款”有较大的区别，至少它不具备本金无忧的特点。

读懂理财产品说明书关键要三看

绝大部分投资者在购买银行理财产品时，首先会问产品的收益，而对其他问题漠不关心。这导致不少人因不了解产品情况而投资失误。作为国际金融理财师和福布斯中国优选理财师的“双证理财师”，工商银行北京分行财富客户经理周芳认为，对投资而言，理财产品只是金融工具，只有适合的人持有适合的产品才是关键所在。投资前一定要有效、准确地读懂银行理财产品说明书，而读懂理财产品说明书关键要“三看”。?一看风险等级

周芳介绍，任何理财产品都会有投资风险，通常会面临流动性、信用、利率、政策等投资风险，理财产品说明书中会标明产品风险的高低，客户可以一目了然。?二看投资方向

投资方向简单说就是：钱去了哪里？去干什么？因为资金方向决定了一款产品风险的大小和预期收益率实现概率的大小。根据投资方向来分，理财产品大致可以分为四类：交易类、信托类、结构类、海外投资类。?三看收益率

理财产品说明书上标注的收益率一般为“预期收益率”，它是由产品投资所带来的收益，所