存款偏离度管理

存款偏离度管理（精选3篇）

1.存款偏离度管理 篇一

江苏辖内大型银行贷款分类偏离度分析

----基于现场检查数据的分析与思考

近日，江苏银监局在辖内大型银行贷款偏离度情况现场检查的基础上，对贷款分类产生偏离的原因进行了深入剖析。

一、基本情况

此次贷款偏离度检查涉及江苏大型银行2009年末对公贷款客户1602户、3502.44亿元，样本贷款不良率为1.49%。检查共发现各类违规问题254个，涉及217户、495.79亿元贷款，分别占全部检查户数、金额的13.55%、14.16%。根据相关监管规定，江苏银监局下调了84户、317笔、147.27亿元贷款的分类，分别占检查户数和金额的5.24%和4.20%。其中：由正常类下调为关注类的贷款有71户、139.4亿元，占调整户数和金额的84.52%和94.66%，由正常下调至不良的有9户、6亿元，分别占检查户数和金额的0.56%和0.17%；样本不良贷款绝对偏离度为0.14个百分点，相对偏离度为9.40%。如果加上原拟调整、后因检查期间贷款收回而不作调整的14户、52.49亿元贷款，则检查调整数分别占检查户数和金额的6.12%和5.70%；其中由正常下调至不良的增加4户、29.68亿元，还原后分别占检查户数和金额的0.81%和1.02%；样本不良贷款绝对偏离度为0.99个百分点，相对偏离度为66.44%。

从借款人性质看，调整分类的贷款中地方政府融资平台贷款37户、83.15亿元，户数及金额占比分别为44.05%和56.46%；一般企业贷款47户、64.12亿元，户数及金额占比分别为55.95%和43.54%。从一般企业贷款客户的行业分布来看，调整分类的贷款中制造业贷款12户、14.41亿，分别占调整分类的一般企业贷款户数和金额的44.68%和22.48%。

二、贷款分类偏离成因分析

经分析，此次检查中样本贷款分类偏离的直接原因主要是业务操作和内控执行中存在的偏差，但从实际检查的情况来看，导致分类偏离的根本原因在于以下四点：

（一）分类管理制度与系统存在缺陷。一是各行分类标准差异较大。目前，各行贷款五级分类管理主要依据银监会2007年颁布的《贷款风险分类指引》（下称《指引》）和各行制定的实施细则。但由于各行情况的差异性，导致各行制定的分类标准并不统一，规范性较差，从而形成分类的偏离。如中行要求“在常规分类后，至少每隔半年重审一次”，分类频次未达到《指引》 “至少每季度一次”的要求。二是部分行信息系统功能设计存在缺陷。如建行客户信用评级系统无法将分公司客户与总公司客户分类结果自动衔接，导致作为分类重要依据的客户信用信息失真，直接影响到贷款风险分类的客观准确性。

（二）为完成业绩考核而掩饰信贷风险。掩饰信贷风险真实反映，有利于银行完成不良贷款压降和利润等考核任务，有利于少提拨备和提高资本充足率，因而银行存在放松贷款分类管理的逆向激励动力。一是为完成新增不良贷款控制和利润等指标，银行通过多次借新还旧拖延问题贷款的暴露时间，或对已经存在明显问题的贷款迟迟不做分类调整。如某行无锡分行4户企业的14笔、1.16亿元贷款均为借新还旧贷款，上述企业在2009年或以前就已经处于或停产、或资不抵债、或多次重组整顿、或多次借新还旧的状态，但该分行仍将上述贷款分为关注类，而未根据客户的实际情况将贷款下调至不良类进行管理。二是为争夺市场份额，变相违规发放贷款，但在贷款分类中不作相应反映。这种情况在2009年尤为明显，在国家宏观经济政策的刺激下，各类地方政府融资平台公司强行开工项目，倒逼国家相关部门事后确认项目的合法性，部分银行不惜违规创造条件为此类客户的贷款大开绿灯。如工行制定了项目前期贷款管理办法，力图在项目通过各项审批之前先期介入；交行对项目发放中长期流动资金贷款以规避对审批手续的要求，等等。虽然上述做法的出台有一定的宏观背景，但一旦这些项目最终达不到发改委、土地管理、环保等部门的审批要求，造成银行事实上的违规发放贷款，将面临较大风险。从检查情况来看，地方政府融资平台贷款基本都处于正常类管理，但若严格按照《指引》的核心定义，实际上许多地方政府融资平台贷款都应至少下调至关注类。

（三）银企间存在严重信息不对称。掌握真实的客户信息是保证贷款分类真实、准确的基础，然而在实际管理中，由于银行与企业信息不对称，给分类工作带来了很大的困难。一是对客户真实的财务信息难以取得，尤其是地方政府融资平台的真实财务信息以及地方政府的实际负债情况等更是难以获知，致使分类结果产生偏差。二是部分企业为取得信贷支持，向银行提供虚假财务数据，甚至“政企合谋”提供虚假管理信息，导致银行很难及时准确掌握企业经营管理情况，致使银行在贷款分类中所需信息严重不足，从而产生贷款分类偏离。如南京某公司以同一工程先后向交行和农行贷款2亿元和3亿元，该公司提供给交行和农行的项目建设用地规划许可证内容有较大差异，有变造项目审批文件套取贷款的嫌疑。又如通州市某公司利用两个在2006和2007年已实施的道路施工项目，在2008年重新整合成一个道路施工项目，于2009年向工行南通分行套取项目贷款2亿元，该笔款发放后先后被该公司分10次购买理财产品，累计11.16亿元，且贷款最终被转给镇财政所以及与项目无关的工程公司。

（四）信贷人员素质较差影响分类。贷款五级分类法是一门科学，分类人员应具备较高的经济、金融理论功底和行业方面的知识，熟知企业生产、经营等方面的知识。但部分行特别是基层行的信贷人员素质较低，直接影响到分类准确性。一是一些分类人员业务素质低，不能准确把握贷款五级分类的实质，也不能透彻地分析借款企业的经营情况、财务状况等，对国家政策、市场行情及企业经营状况变化引起的潜在风险不敏感。二是少数分类人员责任心不强，对贷款分类工作重视不够，未深入了解借款企业情况，不注意收集分类所需的各项信息，未结合宏观经济政策和市场行情变化、行业走势等分析贷款风险，仅凭企业经营表象和简单数据进行贷款风险分类。从检查情况来看，尽职调查不到位、未严格执行分类标准是贷款分类发生偏离的直接原因。对企业项目融资情况缺乏准确掌握，对借款人向他行贷款情况未做深入调查，客观上为借款人项目的“一女多嫁”（特别是地方政府融资平台）提供了有利条件，给银行贷款风险埋下隐患。如南京某公司以同一工程项目向银行申请了两个银团贷款，其中建行作为牵头行的银团贷款6.5亿元，交行作为牵头行的银团贷款金额为10亿元，而该项目整体预算仅为14.2亿元。

三、政策建议

（一）细化分类标准，完善分类制度和信息系统。建议银监会补充完善《贷款风险分类指引》，或出台地方政府融资平台贷款风险分类的办法，提高分类的准确性和一致性。同时，督促各行总行通过完善贷款分类管理制度与信息系统，改进信贷资产分类流程设臵，合理划分分类审批权限，提高贷款分类审批的时效性和操作的可行性。

（二）完善考核机制，提高绩效考核体系科学性。各商业银行要建立科学的不良贷款考核体系，实行不良贷款压降和贷款风险分类偏离度的双线考核，并与基层行的经营业绩挂钩和高管人员的任免挂钩，以体现质量管理第一的价值法则，平衡好规模扩张和审慎经营的关系，避免为追求眼前利益、抢占市场先机而违反审慎经营规则的事件不断发生。

（三）加大培训力度，提高信贷人员的综合素质。各行要进一步加强员工业务培训，尤其是客户经理的培训，要强化贷前调查和贷后检查工作的规范管理要求，明确工作职责，提高贷款的精细化管理水平。要着力培养员工的合规和风险意识，建立科学的奖惩机制，强化内控合规三道防线的职能，突出强化员工的制度执行力建设，夯实风险管理工作基础。（国有现场处 俞瑶）

2.存款偏离度管理 篇二

一、政策出台的背景及监管要求

近年来, 在复杂多变的经济形势下, 宏观经济增速放缓, 企业资金普遍紧张, 存款总额增量有限, 银行机构市场竞争愈演愈烈、违规揽储屡禁不止、存款“冲时点”现象突出, 社会资金高价买卖, 扰乱了金融市场秩序。为指导商业银行改进绩效考评制度, 设立存款偏离度指标, 约束存款“冲时点”行为, 有效防范和控制风险, 促进相关业务规范健康发展;2014年9月11日, 银监会、财政部和人民银行联合发布了《关于加强商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》 (银监办发[2014]236号) 。《通知》要求商业银行完善绩效考核体系, 不得违规吸收和虚假增加存款, 月末存款偏离度不得超过3%。《通知》对商业银行存款偏离度超标提出了降低监管评级、暂停部分业务和期限超过90天资产的增长、财政绩效评价扣分等严厉的处罚措施。《通知》适用于在中华人民共和国境内依法设立的商业银行, 农村合作银行、农村信用社、村镇银行参照执行。

《通知》明确了存款偏离度的计算方法。月末存款偏离度= (月末最后一日各项存款-本月日均存款) ÷本月日均存款×100%。计算每季最后一月的月末存款偏离度时, “本月日均存款”的可计入金额不得超过上月日均存款× (1+最近4个季度最后一月日均存款增长率的均值) 。月日均存款增长率= (本月日均存款-上月日均存款) ÷上月日均存款×100%。

二、农信社业务经营管理的特点

农村信用社属于合作组织, 在欧美等发达经济体有庞大的组织机构, 在国内有遍布城乡的机构网点。历经60余年发展, 国内农村信用社经营管理体制发生了深刻变化, 形成了覆盖城乡的网络机构, 成为服务“三农”和支持县域经济发展的农村金融主力军。较其他商业银行, 农村信用社业务经营管理独特。一是法人治理结构不完善, 农村信用社为多级法人管理体制, 经营主体主要是县级法人机构, 经营方式灵活;省联社和地市级联社多为管理机构, 主要履行管理、指导、协调和服务职能。二是业务经营规模小, 作为一个系统, 农村信用社总体规模大;作为单一法人机构, 农村信用社经营规模小、抗风险能力弱。三是营业网点遍布城乡, 农村信用社机构网点多、覆盖面广。四是客户群体单一, 农村信用社客户主要是农户、储蓄存款占比高、对公客户少。五是普惠金融任务艰巨, 农村信用社作为多数乡镇唯一的金融机构, 承担着代付惠农补贴资金、代理新型农村社会养老保险、代理农产品收购资金结算等大量惠农业务, 是农村普惠金融工程的主要建设者。

三、存款偏离度对农信社的影响

存款偏离度监管新规对促进银行业持续健康发展具有重要意义, 对银行经营管理将产生重大影响, 尤其是作为中小银行类金融机构的农村信用社。

(一) 存款偏离度管控难度大

农村信用社单个法人机构经营规模小, 代付惠农补贴资金项目多, 业务经营受农业生产季节性影响大, 执行存款偏离度管理新规存在较大困难。一是农村信用社与“三农”依存度高, 农业生产季节性强, 上半年资金投入大, 下半年资金回笼大, 存款偏离度很难控制在3%以内;二是农村信用社经营规模小, 对于存款规模为20亿元的法人联社, 月末6000万元以上的存款增长就会导致存款偏离度超标;三是客户群体单一, 储蓄存款占比高, 在经济下行压力加大的情况下, 客户资金流动将更加频繁, 在不违反人民银行支付结算制度的情况下, 农村信用社无法控制企业月末资金转入和转出, 个别资金流量大的客户转入一笔资金就可能导致存款偏离度超标;四是农村信用社代付财政惠农补贴资金项目多, 月末资金清算时点, 各类财政补贴资金、社保资金和住房公积金存款等临时性存款结算金额大, 存款偏离度控制困难。

(二) 业务发展受到严格约束

农村信用社在城区市场竞争中处于弱势, 存款偏离度管理新规对月末存款偏离度超标的银行机构提出了严厉的惩罚措施, 在存款偏离度超标的情况下, 暂停部分业务等处罚措施将制约农村信用社业务发展。优质的对公客户资金流量通常较大, 在严格控制月末存款偏离度的情况下, 规模较小的农村信用社难以保证客户月末大额资金收付, 从而制约业务发展。各类财政惠农补贴资金通常金额大、兑付面广、单户金额小、农户支取急、留存时间短, 在严格控制存款偏离度的情况下;农村信用社必然会精细测算兑付时间, 以降低对月末存款偏离度的影响;延迟兑付惠农补贴资金必然影响农户的生产生活, 进而影响农村信用社业务的发展。

(三) 支农支小力度受到削弱

农村信用社存款规模小、支农支小任务重, “三农”和小微企业对信贷资金的需求有“短、频、急、小”等特点, 长期以来, 农村信用社采取灵活的经营管理方式, 根据“三农”和中小微企业生产经营特点, 及时提供信贷支持。存款偏离度管理新规在提高存款稳定性的同时, 必将约束存款的较快增长, 进而影响贷款的及时投放, 一定程度削弱农村信用社支农支小力度。

(四) 盈利空间将进一步收窄

农村信用社中间业务品种少、惠农金融服务量大、经营管理成本高、业务收入来源单一, 利润主要来源于存贷款利息差, 中间业务收入甚微。在存款偏离度新规约束下, 农村信用社的存款增长将进一步平缓, 贷款增量也将受限, 净利息收入将明显减少, 盈利空间将进一步收窄。盈利是企业生存和发展的基础, 盈利能力减弱将影响2农0村14信年用社第的1长1足期发中展旬。

四、农信社期存款业务管理的对策

针对存款偏离度管理新规对业务经营的影响, 农村信用社应严格贯彻落实银监会、财政部和人民银行有关存款偏离度管理的文件精神, 切实采取有效措施, 努力推动存款稳步增长。

(一) 强化依法合规经营理念

依法合规是企业健康发展的基本保障, 是企业经营管理的底线。银行业是高风险行业, 农村信用社抗风险能力较弱, 要牢固树立依法合规的经营理念, 认真贯彻落实存款偏离度管理新规文件精神, 对违规揽储行为保持高压态势, 进一步加大监督检查力度, 严肃查处高息揽储吸存、非法返利吸存、通过第三方中介吸存、延迟支付吸存、以贷转存吸存、以贷开票吸存、通过理财产品倒存和通过同业业务倒存等违规吸收和虚假增加存款行为, 确保依法合规营销存款, 促进存款持续健康稳步增长。

(二) 改进存款考核激励机制

农村信用社应顺势而为, 及时改进存款考核激励机制。一是要在科学研判地方经济形势的基础上, 认真分析存款增长趋势, 合理测算和下达存款计划指标;二是要科学设置指标权重, 进一步提高月度日均存款余额和月末存款偏离度指标考核评分权重, 积极引导基层营业网点高度重视和加强存款偏离度管理, 严格约束“冲时点”行为, 不断提高存款稳定性。

(三) 提升服务水平稳住客户

在银行业市场竞争白热化、服务产品同质化的形势下, 相同的产品比服务。农村信用社应充分利用机构和网络优势, 进一步提升服务水平, 拓展服务功能, 满足客户日益增长的金融服务需求, 使高效、快捷的现代化金融服务惠及城乡居民, 用贴心的优质服务稳住老客户, 争取新客户, 以此提高客户对农村信用社的忠诚度, 进而提高存款的稳定性。

(四) 创新业务产品吸引客户

面对互联网金融对传统银行业生存空间的挤压、存贷款利率市场化的挑战、同业市场竞争的日趋激烈, 农村信用社应进一步强化产品、服务和流程创新, 以创新提升竞争力、引领金融消费, 以新颖的产品吸引客户、留住客户, 实现存款稳步增长。同时, 应充分利用贴近“三农”的优势, 通过布放惠农PO S机具、建立自助银行和定时定点流动服务站等形式, 为偏远自然村农户提供高效便捷的现代化金融服务, 切实把农信社“金融服务最后一公里”打造成民心工程, 以提高农户存款的稳定性。

(五) 健全存款余额监测机制

农村信用社应建立健全存款余额波动统计监测制度, 进一步加强对存款余额的动态监测分析, 把握客户资金收付规律, 预测存款金增长趋融势。对存款异常波动的机构, 应密切跟踪、及N时O通.1报1和, 2纠0正14;i对n存an款c正e常增长导致偏离度超标的 (情C况um, 应ul及at时iv向e监ty管N部O门.5报7告0) , 争取得到理解和宽容, 确保各项存款正常增长。

五、存款偏离度监管的改进建议

存款偏离度管理新规出台的目的是维护正常的存款市场秩序, 并非抑制银行存款的正常增长。当前存款偏离度管理新规一刀切的模式并非长远之计, 不利于银行业的持续健康发展。短期内, 监管部门应针对各银行业机构的经营规模和业务特点区别对待、适度容忍, 长远看, 有关部门应积极探索建立以市场为导向的长效机制。

(一) 针对各银行机构的差异性区别对待

规模越小的银行机构存款偏离度管理越难, 存款偏离度指标考核标准应综合考虑各银行存款规模区别设置。鉴于各银行机构经营规模和业务的差异性, 建议监管部门根据银行机构的经营规模设置不同档次的指标考核标准, 针对农村信用社等经营规模较小的银行业金融机构应适度放宽考核标准。各银行机构的市场定位不同、服务客体不同, 存款的来源结构、期限结构和余额波动规律也不同, 建议监管部门在存款偏离度考核时, 综合考虑各银行的业务特点, 设置不同的标准。对农村信用社等存款季节性变动大的金融机构应按季设置不同的考核标准。

(二) 探索建立以市场为导向的长效机制

存款偏离度管理新规治标不治本, 各有关部门应积极探索建立以市场为导向的存款管理长效机制, 从根本上遏制违规吸存和虚增存款行为, 促进银行业健康发展。一是要加快推进存款利率市场化改革, 使市场在存款资源配置中起决定性作用, 使有限的存款资源得到高效最优配置;二是要加快建立存款保险制度, 建立银行机构市场退出机制, 保护存款人利益;三是要改进对银行机构的绩效考评机制, 正向银行机构注重本———量———利综合考核;四是要进一步发挥银行业自律组织的职能, 维护良好的市场秩序, 杜绝一切不正当竞争行为;五是要建立健全存款余额大幅波动统计监测报告制度, 加大违规吸存查处力度, 及时向监管部门报备大额存款资金波动, 严肃查处违规吸存行为。

(三) 兼顾各种因素改进偏离度计算公式

银行存款的增减幅度, 客观上受经济周期、客户群体、生产的季节性和客户资金收付的随机性等多种因素影响, 主观上与各银行的服务水平、考核机制和营销手段等密切相关。当前的月末存款偏离度计算公式较为简单, 未考虑存款波动的各类影响因素, 不利于引导银行存款业务健康发展。建议监管部门兼顾经济周期、银行规模、生产季节性等因素增设存款偏离度计算调节系数, 设置客观因素增加导致偏离度超标的扣减事项, 以便更加科学、客观、公正地考核银行月末存款偏离度。

摘要：农村信用社以县级法人机构为经营主体, 以服务“三农”为宗旨, 经营规模小、季节性强, 存款偏离度监管新规对农村信用社影响重大, 本文分析了存款偏离度监管新规对农村信用社的影响, 并提出了相应对策和监管建议。

3.存款偏离度新政影响浅析 篇三

【关键词】存款偏离度  银行  金融

一、存款偏离度新政

2014年9月12日，日前中国银监会、财政部、中国央行联合发布通知，要求商业银行加强存款稳定性管理，完善绩效考评体系，约束月末存款“冲时点”行为，月末存款偏离度不得超过3%。

所谓存款偏离度指标，是指各项存款余额/日均存款余额-1，用来测算存款的波动性，属于银行主要经营状况指标之一。上述通知要求设置月末存款偏离度指标，即（月末最后一日各项存款-本月日均存款）/本月日均存款×100%，明确该项指标不得超过3%。

银监会在新规中列出“八不得”，要求商业银行不得运用高息揽储吸存、非法返利吸存、通过理财产品和同业业务倒存、以贷转存吸存等八种手段违规吸收和虚假增加存款。银监会新规规定，对于月末存款偏离度超过3%的银行，自下月起连续暂停准入事项三个月以上;对于一年之内月末存款偏离度两次超过3%的银行，适当降低其年度监管评级。

商业银行存款“冲时点”问题由来已久，2014年上半年表现也十分明显。存款月末冲高、月初回落，月末存款偏离度较高，季末尤为突出。一些商业银行在业务开展中，通过高息揽储、非法返利、延迟支付、以贷转存、以贷开票、理财产品、同业业务等手段吸存倒存。根据此次发布的通知，监管部门督促商业银行完善绩效考评体系，加强对分支机构绩效考评管理，合理分解考评任务，从根源上约束存款“冲时点”行为。此次出台新规，将进一步规范商业银行经营行为，缓解月末、季末存款等的大幅波动。

二、存款偏离度新政影响

（一）对存款影响

第一，存款“冲时点”现象将得到极大遏制，以往月末或季末出现的时点揽储行为也会逐步减少。第二，存款“冲时点”所导致的资金流动的稳定性问题将会得到缓解。第三，负债成本有降有升，整体可能上升。月末冲时点所付出的各类经营成本将显著下降，但日均存款的竞争将进一步推动银行业的存款价格竞争，各大行利率上浮的存款余额可能增加;此外存款定期化和月末存款理财化的趋势将加剧，这都将有可能推高负债成本。

（二）对贷款的影响

存款偏离度指标控制在一定程度上限制了贷款的投放，月末“冲时点”存款的遏制，而存贷比指标会使得信贷投放量被大大压缩，由于存款偏离度监管可能会增大存款吸收难度，在一段时间内，存款增速很有可能进一步下降，同时不排除出现负债成本上升，从而限制信贷投放能力和抑制融资成本下降的可能。对存款偏离度的限制意味着资金储存将会成为常态，为了长期稳定保证一定储备金额度，将会进一步缩减贷款额度。

（三）政策本身存在的弊端

目前存款偏离度指标的考核目前还处于一刀切的状态，没有形成足够的差异化，也缺乏必要的配套措施。比如每年年底，特别是年末的最后几天财政存款会大量拨付至相应账户，从而造成存款的迅速增加，按目前的考核指标显然是不合实际的。存款偏离度并不能根除“冲时点”的现象，或许会使得各金融机构拼抢存款的时点提前，将原来的时点波动变为时段波动，在存贷比刚性约束下，可能更加加剧企业的融资难度。

三、存款偏离度新政影响的应对

（一）引导中小金融机构提高贷款定价能力

利率市场化造成存款分流及资金波动，加之存贷比和存款偏离度的约束，中小金融机构资金成本上升且贷款规模受限，按照量入为出的资产业务经营理念，中小金融机构应适度上调风险偏好，积极培养利率定价能力，坚持走差异化发展和专业化经营的道路，专注“三农”和小微企业，审慎发放收益较低的大额长期贷款，大力发展500万元以下中小额度贷款，增强风险定价和贷款议价能力，打造引领农村金融的核心竞争能力，实现长期可持续发展。

（二）采取积极措施吸引客户

1.通过季末时点流转资金获利的客户。在存款偏离度新规的影响下，平时银行间月末、季末通过买卖存款来吸存的行为势必收敛，那么之前通过时点从存款的这部分客户，我们可以目争取稳定核心存款，其关键是做好客户基础服务工作，通过更优质的服务争取客户将其主要结算账户开在该行。

2.银行要善于抓住资金流向，把握住存款增长的源头。通过平时贷款客户的维护，根据其资金流的分布，逐步形成一个不断延伸的循环网络，从只抓存款上升为寻找并做透整个链条上的关键节点。具体来讲，需要通过资金流向分析来明确如何甄别有价值客户，如目前宏观经济调控时期，传统制造业和房地产等顺周期行业存款下降相对明显，而医疗、食品、教育等逆周期行业存款增长相对稳健。

3.紧挖同业理财客户。在存款偏离度指标的要求下，银行理财产品发行节奏将更趋平稳，同时理财产品预期收益率季末冲高的现象也将弱化，这就促使我们改变理财的营销模式，不单单是季末的时候才想起联系客户，要坚持不懈的将理财信息宣传出去，利用目前南粤银行理财产品的优势“以客户为中心”的理念，为客户提供一站式的综合服务。

（三）建立科学绩效考核机制

商业银行要进一步完善考核机制，降低对规模和速度的考核，淡化市场份额考核占比，增加合规管理的考核权重，建立完善存款日均考核机制，增强考核的科学性和有效性。

一要进一步树立审慎经营理念，建立科学的考核机制和科学的指标管理体系。要摒弃以月末、季末时点数据进行业绩考核的不科学做法，切实落实月度日均存款的统计制度，并按照月度日均存贷款监测流动性水平、考核存款任务，防止银行员工由于存款考核机制不完善而引发的违规行为，确保存款市场有序竞争和流动性的稳定。

二要重点关注期限错配问题，要根据自身负债的规模和结构，合理控制好贷款发放的规模、期限和速度，寻求最佳的资产负债匹配结构，为流动性管理留有适当的调控空间。

三要法人机构应建立定期的流动性分析制度，包括法人机构资产负债期限错配情况、融资来源的多元化和稳定程度、流动性风险状况以及市场流动性等方面，定期对自身流动性风险进行分析和监测，同时认真落实流动性风险处置预案，提高防范流动性风险的能力。

（四）以改善服务为切入点，吸引存款业务

银行作为服务单位，改善服务态度、提升服务质量是永恒的主题。优化营业网点的环境形象、员工形象、服务窗口形象。要大力推行规范化服务，建设优美营业环境，实行文明用语，加强员工业务学习和提高操作技能，为客户提供准、快、好的金融服务，使服务由同一化逐步转向层次化、专业化;主动上门拜访优质、高端客户，必要时提供上门服务;增加网点服务功能，扩大服务品种，满足广大客户的需求;充分利用电话银行、短信通及自助服务设备，使银行的服务电子化、多元化、现代化。在工作中进一步树立起重视细节观念，用细心、认真来打动客户，用诚心、耐心感动客户，用真心，真诚来赢得客户，进一步提升我行的社会知名度。

参考文献

[1]路景亮.存款偏离度指标对于县级农信联社的影响探讨[J].现代经济信息，2014年19期.