小额贷款公司开业讲话稿

小额贷款公司开业讲话稿（共12篇）

1.小额贷款公司开业讲话稿 篇一

在**小额贷款公司开业仪式上的讲话

各位领导、各位来宾，同志们、朋友们：

今天，**小额贷款有限公司隆重开业，这是我区金融工作中的一件大事和喜事。作为**县首家民营金融机构，该公司的开业运行标志着**县金融体系建设的进一步完善，对我区金融业发展具有里程碑的意义。在此，我代表**区金融工作办公室对**小额贷款有限公司的成立和开业表示热烈的祝贺！向关心支持我区中小企业发展的领导以及各界朋友表示衷心的感谢！

金融是现代经济的核心。加快金融业的发展，对于拓宽融资渠道、优化资源配置、推动结构升级、增强经济活力都具有十分重要的意义。近年来，随着我区经济的快速增长，金融机构也得到了较快地发展，全区信贷规模不断扩大，金融环境进一步优化。小额贷款公司应运而生，非常适合广大中小企业和个体创业者。它的成立运营不仅架起了民间资本服务“三农”和中小企业的桥梁，为民间资本涉足金融业开辟了一条新途径，而且

对解决中小企业融资难、改善农村金融生态环境、规范和引导民间资本服务经济发展都具有十分重要的意义，也必将为保增长、扩内需、调结构、促发展发挥积极的作用。

希望**小额贷款公司严格按照国家和省、地的有关规定，以服务经济为目标，明确市场定位，强化管理、依法经营、规范运作、规避风险，做到不吸储、不违规，并加强与当地政府及有关部门的沟通联系，接受监管部门的监督和管理，为经济社会又好又快发展做出积极贡献。

最后，预祝**小额贷款有限公司开业大吉，事业兴旺发达！祝各位领导、各位来宾和同志们、朋友们身体健康、工作顺利！

谢谢大家！

2.小额贷款公司开业讲话稿 篇二

2009年1月21日,宣城市第一家小额贷款公司-郎溪县银达小额贷款公司经省政府金融办批准挂牌成立。该公司总注册资本4000万元,由南京银达房地产开发有限公司为发起人,由2个法人、九个自然人共同出资发起成立的股份有限公司。公司由三部一室(即客户部、审核部、综合部和总经理室)构成,聘用成员8人。

1 银达小额贷款公司业务开展情况

截止2月底,郎溪银达小额贷款公司已向当地微小企业发放贷款6笔,共计四百多万元,贷款投向涉及农业、水电等多个领域,贷款平均利率为18%,期限是3个月以下。银达小额贷款公司模式的特征如下:

1.1 贷款操作上灵活性更高不单纯强调担保抵押,只要贷款申请者的产品有市场、资金流有保证就能获得贷款。

1.2 贷款手续简便,周期短,经营灵活

贷款方式便捷,公司的信贷员去客户调研后,3个工作日内明确是否放贷,整个放贷流程一般不超过7个工作日;经营灵活,客户可在按期偿还利息的前提下对贷款进行展期,这对短期有资金周转压力的客户来说是很具吸引力的;此外,在业务操作上与客户保持零距离,设计相应的业务宣传资料。

1.3 服务对象明确

与由政府或国际组织开展的小额贷款项目相比,银达小额贷款公司具有较强的商业性质,其贷款对象不会是非常贫困的农户,而是那些已有一定生产基础、项目有一定市场前景、只是在资金周转上出现困难的企业。

2 银达小额贷款公司存在的问题及建议

作为向民间资金开放金融市场的一种尝试,小额贷款公司能否做大还需时间的证明。从目前小额贷款公司的经营状况看,影响其经营能力的因素有以下几个方面:

2.1 税费负担过重

按目前规定,小额贷款公司需交纳5.56%的营业税及附加,25%的所得税,0.5%的印花税。其中营业税以利息收入为基数计提,而金融机构则以利差收入计题。此外,办理住房抵押贷款时,须向房产房交纳他项权证费550元的费用,由于贷款利率较高,这些费用无法转嫁到贷款人。建议减免其营业税,所得税先征后返,对其他税费进行减免,按规定呆帐准备金。

2.2 对高利贷的界定限制了短期贷款业务的开展

小额贷款公司利率为基准利率的0.9倍至4倍。虽然,经测算,小额贷款公司18%的利率可以覆盖风险,但是对于短期(几天)的企业,流动资金需求来说,由于往往是信用贷款,风险大,18%的利率往往无法覆盖风险。建议放宽对高利贷的界定。

2.3 没有与人民银行征信系统顺利对接

由于查询手续较繁琐,目前银达小额贷款的信贷人员不能充分地利用人民银行信贷咨询系统对客户进行信用查询;同时也没有把本公司的放贷情况录入该系统。建议可考虑先由小额贷款公司委托指定的商业银行进行信息查询并录入征信系统,再逐步将小额贷款公司直接纳入征信系统。

2.4 人员素质和贷款技术的问题

小额贷款公司的主要从业人员基本为刚毕业的大学本科生,几乎没有金融从业经验;公司的各项财务制度、贷款管理办法以及贷款程序还处于摸索和修正过程中,没有建立贷款四级或五级分类措施,也没有建立信贷员追踪制度,而是由总经理1人控制贷款风险。这增加了小额贷款公司的经营风险,制约了其业务的拓展。建议小额贷款公司从商业银行吸收部分经验丰富的信贷人员,并按照规定完善内控机制,增强小额贷款公司的抗风险能力。

2.5 资本实力和风险集中的问题

按照本次试点的要求,业务范围被限制在县内,就公司目前的资本实力和业务规模,考虑到未来市场空间狭小所带来的市场需求波动以及农业自然灾害等问题,小额贷款公司的贷款业务特别是支农贷款业务,会由于风险过于集中而危及公司的生存。建议地方政府通过财政补助和项目合作等方式给小额贷款公司更多的支持和帮扶,探索和建立政策性农业保险机制,为小额贷款公司提供一个相对有利的生存环境。三是融资较困难。由于小额贷款公司只贷存,只能向二家商业按SHIBOR进行短期拆借,且金额不能超过注册资本的一半。

2.6 小额贷款经营和监管的问题

由于国家相关职能部门还未就小额贷款公司出台相关的管理办法,对江口小额贷款公司经营行为的监管还没有可参考的依据,目前的问题主要涉及小额贷款公司适用何种财务制度,贷款收息行为是否规范,信息真实性审核,管理机构监管依据等。为此,惟有尽快出台相关的管理办法,才能使小额贷款公司再规范。没有主管单位,可参照江苏模式,成立省级小额贷款有限公司,由各小额贷款公司参股。各县成立金融办,主管小额贷款公司。

2.7 股东对短期内获利期望值较高

该公司股东对小额贷款公司预期资本回报率达10%,不良贷款为0;而目前公司贷款利率仅为18%,除去办贷费用和人员工资,很难达到10%。股东应注重长期回报。

摘要：本文通过对郎溪银达小额贷款公司试点进展情况的调查,以银达小额贷款公司业务开展情况,分析了小额贷款公司存在的人员素质和贷款技术、资本实力和风险集中、小额贷款经营和监管等方面的问题,并提出了一些相应的解决方法,希望对小额贷款公司存在的问题提供一些建议。

关键词：小额贷款,贷款公司,金融

参考文献

3.小额贷款公司灰幕 篇三

以房地产开发、租赁为主业的浙江东日，仅仅小规模参股温州商业银行，此间却一连拉出近10个涨停板，股价整整翻了一倍。而正是这类股票近期的特别表现，一下把闷声的“小额贷款”推到了台前。

《温州市金融综合改革试验区总体方案》给定的十二项“金改”任务中，第二项为“加快发展新型金融组织”，提出要“鼓励和支持民间资金参与地方金融机构改革，依法发起设立或参股村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等新型金融组织。符合条件的小额贷款公司可改制为村镇银行。”

实际上，在这一利好消息公开之前，央行2月20日已发布《2011年小额贷款公司数据统计报告》。报告显示，截至2011年12月末，全国共有小额贷款公司4282家，贷款余额3915亿元，全年累计新增贷款1935亿元。该数据亦证实小额贷款公司在规模、增速两方面势头强劲。

根据对行业的持续跟踪，《望东方周刊》发现，小额贷款公司在实际运转当中，需要注意防止出现弊病丛生之象。

小贷牌子和大额贷款

2011年10月的第二届中国西部金融论坛上，专注调研小额贷款问题多年的西南财经大学经济学博士刘锡良，就针对当时的小额贷款行业现状直陈“小贷不小”，“贷款动辄上千万一笔。”

刘锡良所指小额贷款公司的弊病，通常隐藏在一些小贷公司的内部账本上，因此这部分秘密一般不为业外人士所熟知。

本刊记者在成都、重庆、银川等多个城市，以申请小贷为由接触过数家小额贷款公司，对于两三万元金额的申请，受访公司无一例外表现冷淡。

“一般小贷公司不会明着告诉你他不做小额贷款，而会找一些借口，说你不具备申请条件”，重庆一位从事过小贷工作的知情人士告诉本刊记者，没有规定能约束小贷公司选择客户，给谁贷、贷不贷完全基于老板个人意愿。

本刊记者在多地探访县域小额贷款公司时，发现有工作日不开门营业的情形。“开门就得雇人工、付水电，他一年就那几笔账，放款收账只拿个皮包就把手续办了，何苦天天开门，给谁看呢。”宁夏一位小贷业内人士告诉本刊记者。

四川省绵阳市涪城区中盛国泰小额贷款股份有限公司，是该市第一家注册资金3亿元的小贷公司。公司于2012年2月28日正式挂牌营业后，当地报纸报道，这是一家“单笔单户最高贷款额度达1500万元的民营资本股份制公司”。

宁夏惠民小额贷款有限公司董事长龙治普，是中国公益小贷的领军人物，3月26日，他告诉《望东方周刊》，不久前，他应邀在北京参加全国小额贷款研讨会，会上央行一位部门领导公布了一组数据，“全国4300来家小额贷款公司，抽样调查的结果是，5万元以下的贷款占1. 86%，而50万元以上的贷款占到86%。”

经济学家茅于轼，是中国最早一批介入公益小贷的学者之一，至今仍在山西等地运作小贷公司业务。4月10日，茅于轼告诉《望东方周刊》，他做的是3万元以下的贷款，带有公益性质，“而全国（小额贷款公司）10万元以下的小额贷款，只占1%，其他都是10万元以上的。”

挂小贷的牌子，做典当的买卖

西南某市政府2010年底批准设立的该市金融资产交易所（下称“金交所”），据本刊核实已列入国务院整顿对象，主体业务一度处于暂停状态。该交易所在长近1年的运营周期中，以打包发售小额贷款公司的小贷收益权凭证为核心业务。

抛开金融要素市场意义，这个金交所可以被直观理解为小额贷款利息分成平台。即小贷公司将贷款利息收益推上金交所出售，小贷公司借此融资，投资者则分享小贷公司利息收益。因此，这一平台能够大面积折射小贷公司平均利息水平。

本刊记者获得的资料显示，在金交所已经发售的数十件小贷资产中，兑现给投资者的年化收益率一般在8%左右。

这仅仅是小贷公司集中通过金交所平台分给投资人的一部分利息收益，这也意味着小贷公司的实际利率在9%的水平之上。但此时的高利率都只是小贷公司的一部明账。

刘锡良日前接受本刊采访时透露，不少小贷公司保持一明一暗两套账，明账的利率一定在“不超过银行利率4倍”的合规空间，而真实利率在另一套账上，外界很难看清楚。

这一判断至少在山西近期开展的小贷公司自查工作中得到印证。山西省金融办责成省内小贷公司在2012年第一季度先行自查，4月9日至5月30日将展开现场检查。此间山西本地媒体披露，不少小贷公司发放月利3分到5分的贷款，并且有两套账。

记者注意到，近年手机短信、互联网、报纸百业信息中，小额贷款迷你广告几呈野广告态势泛滥。既然小贷公司只针对特定大客户，它们广泛投放这类低端广告的用意又在哪里呢？

知情人士透露，业内一些老板已经把小贷公司当作典当行开，贷款人只要能够提供房产等财产性抵押品，公司便会以高利息放款，而不会计较贷款人的贷款用途，“这是挂小貸的牌子，做典当的买卖。”

“多赢”的合谋

除了大额贷款、利率奇高，小贷公司的另类资金游戏也让人忧虑。

银川市一位小贷公司管理人员，日前向本刊记者介绍了小贷公司与银行合作操作资金的一套手法。

企业在银行的一笔贷款即将到期时，银行工作人员一般会向企业预先催款。当得知企业还款困难，银行工作人员可以将此消息透露给小贷公司，届时促成企业从小贷公司贷出资金，来偿还银行贷款。

这仅仅是资金游戏的第一层。更进一层，小贷公司放出的这笔贷款，其实是从银行贷出。这就形成：银行放贷给小贷公司，小贷公司放贷给企业，企业向银行还贷。

在这个关联过程当中，资金并不会到小贷公司和企业手头，仅在3个账户间进行一次数字循环。对于银行而言，这个过程一能保证资金安全，二来消除一笔不良贷款。但循环一经结束，企业即对小贷公司产生借贷，这笔借贷开始合法生成高额利息。

这一循环对企业而言看似不公平，但据前述业内人士称，企业往往愿意参与这一循环。“企业按时还了银行的款，他就算银行优质客户，能取得更大授信，从银行贷出更大规模资金。”

业界人士还指出，个别小贷公司盯住企业股权，放款第一天就等着企业经营失败，到时再以追债方式取得企业股权，进而控制企业。多位受访业内人士反映，这种方式目前在房地产企业中有较多表现。

2008年5月4日，中国银行业监督管理委员会、中国人民银行发布《关于小额贷款公司试点的指导意见》，即著名的23号文。23号文之后，各地纷纷出台《小额贷款公司管理办法》，小贷公司始如雨后春笋一样蓬勃发展。

23号文对小额贷款公司的资金运用有详细说明，“小额贷款公司在坚持为农民、农业和农村经济发展服务的原则下自主选择贷款对象。小额贷款公司发放贷款，应坚持‘小额、分散’的原则，鼓励小额贷款公司面向农户和微型企业提供信贷服务，着力扩大客户数量和服务覆盖面。”

4.县小额贷款公司开业致辞 篇四

今天，我县第二家小额贷款公司——****小额贷款有限公司在这里隆重开业了。这是我县金融业发展的一件新事和喜事。在此，我谨代表县委、县政府对中远小额贷款有限公司的开业表示热烈祝贺，向所有关心和支持我县金融业发展的领导和社会各界表示衷心的感谢！

****小额贷款有限公司的成立，是我县支持和推动金融创新的一个积极成果，它的成立必将有效缓解中小企业和“三农”融资难的问题，必将为全县金融市场带来新的竞争，新的活力，新的商机，必将为全县上下在特殊时期共渡时坚发挥独特的作用。希望中远小额贷款有限公司坚持为中小企业和“三农”服务的宗旨，找准定位，加强服务，规避风险，规范运作，为我县经济社会发展做出积极贡献；县级有关部门也要加强对中远小额贷款有限公司的指导和服务，及时帮助解决公司发展中遇到的困难和问题，努力为企业发展创造宽松的环境，搭建良好的平台，共同支持**小额贷款有限公司健康成长，并为进一步扩大小额贷款公司试点提供经验。

最后，祝愿**小额贷款有限公司事业兴旺！祝愿各位领导，各位嘉宾身体健康，工作顺利，万事如意！

5.森源小额贷款公司开业贺信 篇五

甘泉森源小额贷款有限责任公司：

值此新春佳节即将来临之际，欣悉你公司隆重开业。在这美好的时刻，县中小企业促进局及全体干部职工谨向你公司表示热烈的祝贺，并向公司全体员工致以亲切的慰问！甘泉森源小额贷款公司的隆重开业，是甘泉金融发展和创新的积极成果，是甘泉经济金融工作中的一件大喜事、大 好事，也是你公司全体职工团结协作、锐意进取、开拓创新、踏实苦干的成果，这标志着你公司站在了一个新的起点上，迎来了又好又快发展的重大机遇。你公司的成功开业，对于扩大资产规模，有效配置金融资源，优化金融结构，强化金融支撑，服务中小企业，支持三农发展，助推甘泉经济社会发展，都将起到重要的作用。

希望你公司以党的十七大精神为指导，认真贯彻落实科学发展观，牢固树立“服务县域经济，造福甘泉人民”的经营宗旨，进一步发扬开拓创新、务实奋进、勇争一流的精神，以现代金融理念推进小额贷款公司规范运作，稳健经营，深入探索和积累地方小额贷款公司加快发展的新路子和新经验，真正把小额贷款公司建设成为具有区域影响力、品牌吸引力、核心竞争力的现代民间金融机构。

希望你公司进一步树立强烈的金融发展意识，开拓新思-1-

路，创造新优势，增添新举措，努力实现良好开局；进一步强化管理，锐意创新，加快做大做强步伐；进一步健全机制，规范运作，加快建立现代金融制度，不断提高经营管理水平；进一步发挥优势，拓展功能，优化服务，为甘泉中小企业和广大群众提供强有力的贷款支撑，为甘泉加快发展、科学发展、又好又快发展作出新的更大贡献。

甘泉县中小企业促进局

6.小额贷款公司开业讲话稿 篇六

开业申请材料

1、开业申请书。内容包括拟开业机构的名称、住所、注册资本、股本结构、业务范围，章程制定，拟任高级管理人员情况，完善公司治理、提高人员素质的措施和步骤，经营方针及计划(含业务发展计划、财务发展计划及风险管理计划等)，主要管理制度建立完善情况，营业场所安全防范设施是否符合开业条件，以及其他需要说明的情况。

2、筹建工作报告。主要对公司地点的确定、出资人协议签定、筹建小组成立、筹建方案制定、公司名称预先核准、筹建申请核准、注册资本验资、拟任高管人员确认、股东(董事)会议召开、高管人员聘任、公司章程制定、内控制度制定、经营发展规划及营业场所确定等整个组建工作过程进行总结报告。

3、公司三年经营发展规划。指开业后3年的业务发展目标、财务发展目标、风险管理目标等规划。其中：业务发展规划主要包括客户发展目标、市场目标、资金投向覆盖范围、网点布局、业务规模及资产组合等内容；财务发展规划主要包括财务管理、盈利目标及利润分配预案等内容；风险管理目标包括内部管理措施、风险控制策略、风险控制目标(如不良贷款控制指标)、风险拨备方案，以及出现经营亏损、资产质量恶化等金融风险时的处置预案。

4、小额贷款公司章程。章程应载明的主要事项包括：机构名称(包括标明公司性质、对外承担经济、民事责任范围)、法人住所；经营宗旨及奉行的原则、业务范围；注册资本、资本出资方式；各方股东名称、出资比例、出资方式、出资额、出资时间，股权出让限制；内部职能部门、组织管理体制；权力机关名称及其人员组成、职权范围、议事规则；监督机关的名称及其人员组成、职权范围、议事规则；股东权益及责任；法定代表人的权限和职责；经营管理体制、财务会计管理办法、利润分配办法、劳动管理办法；解散与清算；章程解释权、生效时间等事项。

5、法定验资机构出具的验资证明。应详细说明股东出资情况。同时，提供验资报告附件：①注册资本实收情况汇总表；②企业法人股东资格一览表（含企业法人股东住所、企业法人代码、入股金额和占总股份比例、净资产比例、上一盈利状况、归还银行贷款等情况）；③自然人股东名册；④验资事项说明。⑤验资机构对持有注册资本5%及以上的出资企业法人的资金来源、财务状况、资本补充能力和诚信状况的审验说明，以及上述企业近2年经审计的资产负债表、损益表、现金流量表；⑥金融部门出具的资金入账凭证；⑦验资机构及其注册会计师的资质证明。

注：持有注册资本5%以下的出资企业法人近2年经审计的资产负债表、损益表、现金流量表由县(市、区)受理审查机关保存，可不报送市审核机关，但应在县(市、区)初审意见中说明。

6、公司董事、监事和高级管理人员任职资格材料。包括：①董事、监事和高级管理人员的任职资格审查(备案)表。

②任职资格审查(备案)表要求的董事、监事和高级管理人员的身份证、专业技术职称和国家认可的学历证明材料。

③公司董事、监事和高级管理人员为银行业金融机构退休人员的，还应对其在职期间的履职情况进行说明，并加盖原任职金融机构或银行业监管机构印章，签署确认意见。

④公司董事长、副董事长、总经理如此前担任原工作单位董事长、副董事长、总经理职务的，还须提供原供职单位的离任审计或经济责任审计报告（其他高级管理人员可不提供此项报告）。

7、股东会或公司有权机构审议通过以下事项的有关决议：

①关于审议通过公司筹建工作报告的决议。

②关于审议通过公司章程的决议。

③关于审议通过公司组织机构及议事规则的决议。

④关于选举通过董事(长)、监事(长)的决议。

⑤关于聘任公司高级管理人员的决议。

⑥关于审议通过部门设置、职责及主要管理制度的决议。

⑦关于审议通过公司开业后三年经营发展规划的决议。

各项决议应标明决议编号。对于由股东会审议通过的决议，应如实记录实到人员所持表决权占全部表决权的比例，以及通过决议的赞成、反对、弃权表决权数及比例，由监票人、唱票人和计票人以及全体表决人员签字；选举董事、监事的决议应注明当选人的赞成、反对和弃权的表决权数及比例，董事会决议应由全体董事签名，监事会决议应由全体监事签名。

8、公司治理及主要管理制度。主要包括组织管理制度、议事规则、决策程序、人力资源管理制度、信贷管理制度、经营风险监控制度、财务会计制度、资产分类和拨备制度、内审检查制度、信息披露制度、安全保卫制度等。

9、组织结构图。

10、公司法人治理、内部职能部门设置及职责情况。

11、从业人员基本情况。包括姓名、出生年月、学历、专业职称、原工作单位以及拟聘工作岗位等。

12、营业场所所有权或使用权的证明材料。

13、公安、消防部门对营业场所出具的安全、消防设施合格证明。

14、市政府主管部门规定的其他文件。

材料格式要求

1、筹建(开业)申请材料一律采用活页装订，各要件之间应明显分隔。

2、申请材料的封面应标有“××小额贷款公司筹建申请材料”或“××小额贷款公司开业申请材料”字样。

3、申请材料均采用A4规格的纸张（需提供原件的历史文本除外），正文文本须用中文简体仿宋GB2312小三号字体打印（行间距可确定为固定值28磅），并应双面印制。

4、申请材料一般应一式3份，由县（市、区）人民政府初审部门、市级人民政府审批部门及申请人各执一份。

同时，小额贷款公司应于正式开业后5个工作日内向当地公安、工商、人行分支机构和银监派出机构报备相关资料(即《运城市小额贷款公司试点暂行管理办法》第二十二条之规定)。

五、审核工作要点

各县（市、区）人民政府或授权部门要加强对小额贷款公司组建工作的政策指导，严格按照《运城市小额贷款公司试点暂行管理办法》等有关规定，受理其申请材料，并对以下内容重点审核：

（一）筹建申请材料

1、申报材料齐全，格式符合要求。

2、履行的法律手续合法有效，出资人承诺书、资格证明、出资协议(包含约定股份占比，并愿意参与管理、承担风险、享有资产收益等内容)、筹建小组工作决议等真实、合法、有效。

3、出资人、拟任董事、监事及高级管理人员符合规定条件。

4、筹建工作委托书真实、合法有效。

5、可行性研究报告论证充分，业务发展计划周详，有明确的服务对象和手段，风险防范措施明确。

6、筹建方案中关于注册资本、股金结构、公司治理、内控制度、风险管理、拟设部门等符合监管要求，方案可行。

（二）开业申请材料

1、申请材料齐全，格式符合要求。

2、筹建小组会议审议通过的各项决议，程序完备、内容真实，合法有效。

3、公司注册资本、股东资格、股金结构等符合监管规定。

4、验资报告符合法律规定，约定的审计内容完备，验资机构资质合法。

5、股东会决议通过的董事、监事和法定代表人书面材料，董事、监事和法定代表人的身份证明材料真实、合法、有效。

6、公司董事、监事和高级管理人员符合任职资格条件。

7、股东共同签署的《×××小额贷款有限责任公司章程》内容完备，表述清晰、严谨、可行，符合规定。

8、公司法人治理结构合理，组织架构清晰，内控制度健全，内容表述严谨、规范，高级管理人员及其他从业人员配备合理。

9、营业场所权属明确，安全保卫、消防设施等符合要求。

六、其它要求

申请人自收到开业核准文件后30日内到运城市工商行政管理局办理登记，领取营业执照。在营业执照、相关凭证、印章、牌匾等所有工作准备就绪后开业。未按照法律、法规程序办理注册登记，并领取营业执照的，不得办理任何业务。

7.小额贷款公司风险控制研究 篇七

一、小额贷款公司风险类型

小额贷款公司与传统的银行贷款显著不同, 如贷款额度小、贷款周期短、审批时间短、操作更加灵活、面向群体多为小微企业, 在风险类型和特征上有一定特色。

1. 信用风险

信用风险又称违约风险, 是指交易对手未能履行约定契约中的义务而造成经济损失的风险, 及借款人不能履行还本付息的责任而使小贷公司的预期收益和实际收益发生偏离的可能性, 它是金融风险的主要类型, 是小额贷款公司面临的所有风险中出现概率最大。由于小额贷款公司不能进人民银行的征信系统, 客户还款的积极性完全取决于借款人、担保方信用以及抵押物的抵押价值。一旦出现恶意不还款的情况, 后续的追偿和法律诉讼将花费较大的时间成本和经济费用。

2. 操作风险

操作风险主要来自公司内部控制, 是对借款人的信息不对称因素产生的贷款决策失误, 是对员工职业道德因素以及违反操作规程形成的贷款不能按期收回或损失风险。这样产生两个后果, 一方面小额贷款没有取得客户的真实信息, 二是人为因素发生错误或由于道德风险发生欺诈。

3. 流动性风险

按照《指导意见》规定, 小额贷款公司“只贷不存”, 即只能以股东出资额为限发放贷款, 不能吸收存款。而现实中小额贷款公司资金贷放的速度要比资金回收速度快的多, 资金出现紧张状况时不可避免的。同时由于缺乏系统的流动性管理方法也导致了小额贷款公司对流动性风险缺乏足够的预防措施。

二、小额贷款公司风险预测与评价

贷款风险预测是指运用定性和定量分析的方法, 对各种贷款风险因素、风险性质及风险程度识别和测定, 形成贷前调查、贷时审查、贷后调查报告, 是贷款发放、贷款期限的确定、贷款额度的控制、贷款的方式选择基本依据。

1. 建立系统的定性分析系统

小贷公司定性分析主要分两个方面, 一是信用风险的定性分析, 主要针对借款人和担保人, 二是操作风险的定性分析, 主要针对小贷公司内部控制。

信用风险的定性分析是对借款主体本身以及行业情况的评价分析, 一是关注宏观经济方面的信息, 如宏观经济政策的变化所产生的影响;二是关注贷款行业的经济周期特性, 如贷款特定行业或地区的经济政策、经济环境、市场供求变化、价格震荡等情况;三是借款主体和担保主体的基本情况, 如法定代表人素质、经营管理水平、内部控制能力、信誉程度和发展前景分析, 此外也需要关注一些灾害等不可抗衡的外部因素或诉讼、疫情等突发事件影响的分析。

操作风险的定性分析主要是对小贷公司自身的内部控制环节的风险评估和控制。一看小贷公司风险决策能力是否准确有效;二看员工是否具备所承担岗位的业务能力、业务水平和综合素质;三看风险管理是否能全面覆盖公司贷款操作的各个环节;四看小贷公司是否具有适宜和完善的信息采集及管理手段等。

2. 建立定量风险分析系统

定量风险分析是通过建立小额贷款公司信息管理系统, 抽取风险预警指标, 进行科学分析, 根据风险分析结果, 建立预警机制, 指导进一步行动。

(1) 建立小额贷款公司信息系统

小额贷款系统数据是公司信用风险预警的主要依据, 公司信息系统通过对信息的搜集、统计和分析行业数据、企业数据, 得出预警信号数据, 并根据分析结果提供风险评价建议。

(2) 建立风险预警指标体系

宏观经济指标:主要通过待审会对国家或地区宏观经济政策、财政金融政策、农业政策、其他特定行业政策、信贷政策、汇率政策等调整、变动进行评级, 确定指标得分及权重。

借款人财务指标:主要包括借款人各项财务指标如流动性比率、资产负债率、存货周转率、应收账款回收率、现金流量等指标。

借款人信用风险指标:信用风险指标的具体测量比较困难, 而贷款内部评级模型是目前较常用的方法。具体指标有:资产质量指标、资产集中度指标和风险迁移类指标。风险迁移类指标参照商业银行设置正常类贷款迁移率, 关注类贷款迁移率, 次级贷款迁移率和可以类贷款迁移率等指标。

行为预警指标:一般为借款人是否在其他金融机构存在违约记录进行评价的指标。

操作风险指标:一般是公司自身在贷款管理规章制度、信贷档案规范程度、信贷管理内控机制完成程度的方面的评价指标。

(3) 建立风险分析系统

风险分析系统包括方法库、模型库、知识库、数据预处理库、返回检验库和算法优化子系统, 主要功能是根据分享预警分析模型, 对输入的信息进行计算分析, 得出定量化的风险预测结果。

3. 风险等级评价

根据风险预测定性描述和定量结果分析, 公司贷款委员会对公司可能面临的风险进行评级, 做出是否发出和发出何种警报的决策。对风险预警进行分类监控, 设计红、黄、蓝、白的若干风险预警等级。红色等级表示该类贷款已潜在一定风险, 应作为重点关注对象严加管理、监控清收;黄色等级表示该类贷款属于信誉担保, 有较大的潜在风险, 应加强贷后跟踪, 密切关注, 发生异常情况及时采取措施;蓝色等级表示贷款风险小, 做好日常检查管理即可;白色等级用于展期贷款及小额农户贷款和联保贷款, 表示贷款处于正常状态, 要按照贷款管理要求加强管理, 按期回收。

三、小额贷款公司风险控制方法

风险控制可以有效地减少小额贷款公司的信用风险、操作风险和流动性风险, 可以将人为造成的风险降至最低。研究结合风险评价及风险预测结果, 对小额贷款公司风险控制提出如下建议:

1. 加强自身机制建设, 有效规避风险

首先, 完善公司治理结构, 确保公司组织结构清晰, 股东之间权责关系明确, 避免专权现象出现, 避免大股东或个别领导层成员违规操作出现的风险;其次, 规范管理制度, 进一步制定和完善各项运用制度, 将信贷从业人员考核制度、重大信息披露制度、规范的贷款分类制度、拨备制度以及各项内部控制列为建立健全重点。建立定期风险评估制度, 例如至少一个季度对影响风险的宏观因素和微观因素进行分析评价;最后, 提高员工业务素质。重视人的培养和引进人才, 吸引大批道德品质好、业务能力强的从业人员。建立良好的人才激励机制, 有效激发从业人员积极性。加大对信贷人员的培训力度, 及时更新信贷管理知识。

2. 强化风险控制, 加大“三查”力度

(1) 贷前调查

贷前调查要重点抓贷款信息资料真实性管理。一是要对借款人有关资料进行收集、整理、归纳、分析和判断, 关键是要通过行之成效的途径和方法验证借款人有关信息资料的真实性, 以增强贷款审查决策的有效性。二是应当实行双人制, 即贷前调查至少要有两人一起参与, 共同完成贷前调查报告, 以提高贷前调查信息资料的真实性。三是审查内容要细, 有针对性。

(2) 贷时审查

贷时审查要重点抓风险量化预防控制管理。以风险系统方式量化每项内容对贷款风险的影响程度, 论证贷款发放的风险隐患程度, 根据风险度判断掌握是否同意发放贷款, 选用适当的贷款方式, 使贷款决策从定性分析转向定量分析, 以增强贷款决策的科学合理性。关键是要使审贷分离制度落实到位, 严格执行;贷款审批要实行委员分工负责制, 以确保贷款审查工作做深做细, 增强贷款审查的准确性和公正性。按照审贷分离、分级审批的贷款管理制度进行贷款审批。审查人员应当对调查人员所提供的情况资料进行核实、评定, 复测贷款的风险度, 提出贷款意见, 按规定权限报有权审批人员批准, 并上报审贷委员会会议讨论通过。

(3) 贷后审查

贷款放出后, 风险控制部人员定期或不定期进行贷款使用情况的跟踪调查。要重点抓贷款风险生长的预警和处置管理。一是要强化贷后跟踪检查制度的刚性, 贷后检查的行动、内容、质量要到位。对于贷后检查工作薄弱的行处, 要坚决取消其新增贷款审批权。二是要切实做到及时准确地反馈贷款风险生长情况的预警信息。三是要根据贷款风险预警信息, 区别各种贷款风险生长节点, 及时果断地采取与之相适宜的贷款风险处置途径和措施, 以提高贷款风险处理的及时性和有效性。四是要理顺与政府、执法部门、人民银行之间的关系, 进一步提高依法化解新增贷款风险的工作效果。

3. 积极拓展思路, 转移风险

首先, 鼓励借款人投保。鼓励借款人对符合保险规定条件的财产办理保险, 转嫁本公司贷款的风险。接纳具有融资担保经营许可证的担保公司开展合作, 拓宽贷款业务面, 转嫁本公司贷款风险。

其次, 构建征信体系。小额贷款公司目前尚未纳入人民银行的征信体系, 但公司可以利用商业银行共享的客户资源的同时, 进一步建立自己的客户信用评估体系, 形成自身的资信等级体系信用。

8.小额贷款公司的风险防范 篇八

在中国经济高速发展和建设普惠金融体系的进程中，非政府（非金融）机构小额贷款以小额贷款帮助贫困地区的贫困者从事各种小型经济活动，是帮助贫困人口脱贫致富的一项有效措施，为中国农村金融制度的创新和改革提供了有益的补充，小额贷款作出的积极探索和贡献得到了越来越多的社会认可和肯定。而国际上，小额贷款也逐步融入主流的金融体系，无论是规模、形态还是实践都取得了长足的发展。

小额贷款公司的发展

小额贷款的含义。目前尚无公认的定义，比较普遍认可的定义是：利用小额度的信用贷款为低收入贫困人群和微型企业提供的金融服务。但是，由于商业性小额贷款的兴起，致使小额贷款在额度、利率和服务对象上产生了重大歧义，使小额贷款的定义复杂化了。小额贷款是金融行业的一部分，也是一种发展工具。小额贷款的含义可以包括金融服务和社会服务。它满足了那些从未或很少得到正规金融服务的家庭和企业的金融和社会的需求。因此，小额贷款的主要目标是中低收入家庭和微小企业。

小额贷款公司的产生背景、意义和发展现状。近年来，随着建设社会主义新农村各项政策措施的落实，农村建设取得了可喜的成绩。但随着建设进程的推进，在资金的供应方面也暴露出一些问题，尤其以农民贷款难、审批复杂导致的资金链断裂问题，严重制约着我国农村地区经济的蓬勃发展。为了应对这种局面，我国农村出现了实施小额贷款的一些公司，为农村经济发展提供贷款服务。为了规范小额贷款公司业务，中国银监会和中国人民银行在2008年5月制定并下发了《关于小额贷款公司试点的指导意见》，从而明确了小额贷款公司地位和性质。小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收社会公众存款，仅经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。

小额贷款公司经营发展的风险

作为新型的小额贷款组织，小额贷款公司成立几年来有效地支持了城乡个体工商户及微型企业的发展，弥补了我国金融市场空缺。但不可否认的是，小额贷款公司在我国建立的时间较短，各项业务的开展均处于摸索和尝试的阶段，内部规章制度和风险控制手段还有一定的欠缺，人员素质还有待完善和提高，在监管制度设计上的先天不足以及市场定位错位等。

对于小额贷款经营发展的风险问题，学者存在着不同的看法。

经营中存在的问题：市场认知度低，业务开展困难，收入来源单一。作为新生事物小额贷款公司被社会公众熟悉并接收仍需时日。市场认知度低使得小贷公司业务开展困难，对于小贷公司这样一个新型的金融服务组织，信誉的建立需要一定时期经营的积累。对于有贷款需求的目标群体来说，选择小贷公司存在一定的信誉风险，即使想通过小贷公司贷款，获得相关信息及服务的渠道也很有限。目前来说，小贷公司开展业务大部分都是通过熟人、朋友来进行，还没有形成一个稳定、成熟的市场。目前小额贷款公司收入的主要来源是利息收入，占其全部营业收入的八成以上，收入来源比较单一。资金来源有限，管理人员经验欠缺，业务开展缓慢。目前小贷公司放贷的资金来源主要是资本金，一旦发生坏帐，损失极大，为有效应对市场风险，小贷公司普遍审慎经营，管理人员怕承担责任，宁可少贷而不敢错贷。因此小额贷款公司发放的贷款多以抵押、质押和保证贷款为主。

监管层面的问题：监管不到位，制度约束性差。目前国家出台的各项规章制度中尚未有明确的金融部门对小额贷款公司实施监管。政府金融办虽有监管之权，但其侧重于抓小额贷款公司的发展，缺乏对公司的治理结构、股本金变动、贷款对象、贷款用途、贷款额度、贷款利率等合规性方面的监管。小额贷款公司的各项业务运作完全处于自我约束的状态。信息透明度差，风险难监测。由于小额贷款公司业务完全靠自我约束，并未按时对贷款发放情况、贷款投向、利率监测等业务真实信息进行报告，信息透明度不强，相关部门很难把握其业务运作的规范性。小额贷款公司游离于金融监管系列之外，对贯彻落实货币政策、维护金融稳定、优化金融生态环境有负面影响。国家明确银监会派出机构和人民银行分支机构均不参与小额贷款公司的监管，而只负责政策宣传和相关业务的培训工作，银行业监管机构的缺位易引发诸如信贷风险、暴力收贷、变相集资等社会问题，容易导致小额贷款公司的无序发展，对地区贯彻落实货币政策、维护金融稳定、优化金融生态环境带来负面影响。[1]

法律风险：试点初期，小额贷款公司的设立和发展更多依靠国家优惠政策，但随着小额贷款公司纳入金融机构范畴，健全的市场机制和制度体系不可或缺。然而，目前规制小额贷款公司的相关规定只有银监会与中国人民银行联合发布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》、银监会发布的《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》、中国人民银行发布的《金融机构编码规范》以及各地方政府制定的政策性文件等，缺乏完整、系统的法律规制体系，严重制约了小额贷款公司的规范和持续发展。相比而言，國外小额贷款业务的法律规制更为成熟：孟加拉国的《乡村银行法》、印尼的《小额信贷法》、印度的《小额信贷促进法》等都是规范小额信贷的法律规章。没有专门的法律规定必然会导致小额贷款公司发展举步维艰，造成金融风险隐患。

小额贷款公司的风险防范措施

赋予小额贷款公司金融企业的法律地位，明确小额贷款公司的市场定位作为一种新生事物，小额贷款的发展前景十分广阔。目前我国的《小额贷款公司指导意见》并没有明确小额贷款公司的金融企业性质，只是规定小额贷款公司是不吸收存款、只发放贷款的有限责任公司或股份有限公司，因此在性质上小额贷款公司仅属于一般的工商企业。而从小额贷款公司的经营业务来看，除了不能吸收存款以外，其他的业务与金融企业没有什么区别。实质上的业务完全相同，性质却不同，矛盾显而易见。因此我国应尽快制定《小额贷款法》，赋予小额贷款公司金融企业的法律地位。

积极推动小额贷款公司加强内部控制制度建设，完善公司治理结构，提高抗风险能力。一是要建立健全贷款管理制度，明确贷前调查、贷时审查和贷后检查的业务流程和操作规范。除了要充分利用其他商业银行共有的客户信用信息外，还要积极参与当地人民银行征信系统，从而实现信息资源共享，切实防范信贷风险。对贷款质量劣变及时反馈，对贷款呆账充分计提准备金，增强对贷款风险的抵补能力，从而有效地防范、控制、化解经营风险。二是要加强对从业人员的金融知识培训和职业道德、风险教育，努力提高从业人员的业务素质和风险识别能力，积极防范信贷人员的道德风险。三是完善内部管理制度，小额贷款公司要加强内部管理，切实按照《公司法》规定建立健全公司治理结构，确保合法、稳健、有序进行。

明确小额贷款公司的监管主体，明确相关部门的监管职责。目前各地的小额贷款公司监管主体各异，但总的来看，较多地是由金融办负责监管事宜。但各地金融办的监管权责并不统一，由于缺少法律依据，金融办的监管职能受到了极大的限制。这种监管模式从长远来看弊大于利，将严重制约小额贷款公司的发展。为了更好地实现监管职能、统一监管行为，应当以法律的形式明确政府金融办的监管主体地位，由政府金融办负责对小额贷款公司进行监管，实行非现场监管与现场检查相结合的监管模式。非现场监管主要是在采集和分析小额贷款公司相关信息的基础上，监测小额贷款公司资金来源、贷款流向、贷款利率等经营情况，采取相应的风险预警、限期整改、分类监管等措施。同时，鉴于农民、个体工商户、中小企业等贷款对象的融资成本承受力较弱，“高利贷”将不利于实现资金的运转效率，也有悖于鼓励农村经济发展的初衷。因此，政府也应对小额贷款的利率进行一定地监管，对背离市场发展规律的高利率予以及时纠正。

9.小额贷款公司成立讲话 篇九

在小额贷款公司揭牌仪式上的讲话

尊敬的各位领导、各位来宾：

上午好！

眼下，季节的脚步，已迈入严冬；此刻，我们的心头，却是春意融融。首先，请允许我代表印江长兴小额贷款公司董事会及全体员工，向今天前来参加公司揭牌仪式的各位领导、各位来宾表示热烈地欢迎和衷心地感谢！

印江长兴小额贷款公司，是在印江经济、社会迅速发展，各行各业对资金需求日益加大但由于种种客观原因融资困难的背景下应运而生的，是经印江县人民政府批准、并大力支持的，由田江纯为主发起成立的，注册资本达3000万元的民营信贷公司,公司地址位于朗溪镇朗溪村。目前，公司有注册会计师3人、证券投资顾问2人。它是我县各级政府坚持改革、勇于创新土壤上培育的一朵鲜花，也是我县政企同心、共克时艰大树上结出的一枚硕果。

此时此刻，我站在这里，既激动又自豪。我激动的是:印江长兴小额贷款公司自筹备的那一天起，就得到了各级政府的关怀、各级领导的信任和各界人士的支持；我自豪的是：印江长兴小额贷款公司是目前印江县第三家小额贷款公司，它必将成为促进印江经济发展的又一支金融生力军。

印江长兴小额贷款公司的成立，使我感到肩上的担子很重。这是因为各级政府、各位领导对我们有很高的要求；企业和农民朋友对我们有很大的期望。今天的揭牌，只是万里长征的第一步。在今后的具体工作中, 我们将致力于助推我县金融改革，以有效缓解中小企业融资难、促进劳动者就业和服务“三农”为己任，通过金融服务为他们提供自我就业和自我发展的机会，促进其走向自我生存和自我壮大的道路，从而最终达到达到促进印江精神文明建设和物质文明建设的双重目的。

公司成立后，我们将合法经营，规范服务，自觉接受有关部门的检查、监督、监管；我们将致力于服务“三农”、为中小企业提供信贷支持，为广大个体工商户的资金需求提供方便，以“为中小企业、非公有制经济企业和‘三农’提供小额信贷服务，繁荣城乡经济、促进县域经济发展”为宗旨；利用本乡本土相互了解的优势，创建长兴小额贷款公司独有的经济信用体系，为客户提供与专业银行不同的差异化服务；坚持“简便、快捷”的原则，开展小额贷款业务。既爱富，也不嫌贫；既救急，也要救困；既帮大，也助小；既服务印江的中小企业，也服务个体工商户和广大农民。对讲信用、前景好的“三农”项目和中小企业，我们不但要争取能“扶上马”，还要能“送一程”。在这个体系下，我们将培养一批信用

农户和信用小企业，竭诚为他们服务。我们还将帮助小型企业、个体工商户和广大农民科学高效地运用资金，为他们提供市场营销、经营管理，农产品的生产和销售等方面的参考意见。与此同时，我们还要充分利用好各级政府大力支持的优势，真正与社会各界人士同舟共济，共谋发展，共同进步。

相信在各级领导一如既往地关怀和帮助下，在广大客户的认可和支持下，印江长兴小额贷款公司会尽早地实现在“十三五”期间不断开发金融产品，不断扩大业务范围，使注册资金达到一亿元以上，尽早迈入村镇银行行列的目标，为文明印江、和谐印江、富裕印江做出更大的贡献！

最后，对各位的到来再一次表示最诚挚地感谢！

篇二：在小额贷款公司开业仪式上的讲话

在**小额贷款公司开业仪式上的讲话

各位领导、各位来宾，同志们、朋友们：

今天，**小额贷款有限公司隆重开业，这是我区金融工作中的一件大事和喜事。作为**县首家民营金融机构，该公司的开业运行标志着**县金融体系建设的进一步完善，对我区金融业发展具有里程碑的意义。在此，我代表**区金融工作办公室对**小额贷款有限公司的成立和开业表示热烈的祝贺！向关心支持我区中小企业发展的领导以及各界朋友表示衷心的感谢！

金融是现代经济的核心。加快金融业的发展，对于拓宽融资渠道、优化资源配置、推动结构升级、增强经济活力都具有十分重要的意义。近年来，随着我区经济的快速增长，金融机构也得到了较快地发展，全区信贷规模不断扩大，金融环境进一步优化。小额贷款公司应运而生，非常适合广大中小企业和个体创业者。它的成立运营不仅架起了民间资本服务“三农”和中小企业的桥梁，为民间资本涉足金融业开辟了一条新途径，而且

对解决中小企业融资难、改善农村金融生态环境、规范和引导民间资本服务经济发展都具有十分重要的意义，也必将为保增长、扩内需、调结构、促发展发挥积极的作用。

希望**小额贷款公司严格按照国家和省、地的有关规定，以服务经济为目标，明确市场定位，强化管理、依法经营、规范运作、规避风险，做到不吸储、不违规，并加强与当地政府及有关部门的沟通联系，接受监管部门的监督和管理，为经济社会又好又快发展做出积极贡献。

最后，预祝**小额贷款有限公司开业大吉，事业兴旺发达！祝各位领导、各位来宾和同志们、朋友们身体健康、工作顺利！

谢谢大家！篇三：小额贷款公司发展座谈会发言稿

小额贷款公司发展座谈会发言稿

今年全省小额贷款公司发展目标为县域覆盖面达到80%，市目标为实现县市区域全覆盖。截止目前，市未成立小额贷款公司。作为小额贷款公司的直接监管部门，今后将在如下方面进行努力，确保完成我市小额贷款公司发展目标任务：

一、积极宣传成立小额贷款公司相关政策信息

积极向辖内有关方面宣传《省小额贷款公司申报指引》、《小额贷款公司监管暂行办法（试行）》、《小额贷款公司试点管理办法》等小额贷款公司成立的相关文件；宣介发展小额贷款公司对于支持当地“三农”、中小企业和个体经营者的重大意义。

二、主动寻求辖内骨干民营企业发起人

主动寻求辖内管理规范、信用优良、实力雄厚的骨干民营企业发起人，按照小额贷款公司准入标准严格筛选。目前，市已经与集团、公司及公司等有意向设立小额贷款公司的企业进行了衔接，对于企业的经营状况进行初步考察后，认为

公司具备设立小额贷款公司的基本条件，近期正在准备各种申请材料。

三、严格审查申报材料，把握好涉入门槛

对于报来的设立小额贷款公司的申请材料，我们将按照省市相关文件要求进行严格初审，尤其在准入标准、高管人员资格及合规经营方面进行严格把关。对于材料存在问题者及时给予指导和纠正，对于不符合条件者不予上报。

近年来，市民营企业规模发展迅速、经营状况良好、资金实力雄厚，在市设立小额贷款公司具有很好的资源优势和发展前景。我们将不断努力，充分发挥各种优势，积极引导各种民间资本设立小额贷款公司。

篇四：小额贷款公司开业讲话

xxxxx在xxx县xxx 小额贷款公司开业仪式上的讲话

（20xx年x月x日）

各位领导、各位来宾，同志们、朋友们：

今天，我们在这里隆重举行xx县xx小额贷款股份有限公司开业仪式，这是我县金融工作中的一件大事和喜事。作为全省首家试点小额贷款公司和全市首家民营金融机构，该公司的开业运行标志着我市金融体系建设的进一步完善，对我市金融业发展具有里程碑的意义。在此，我代表中共xx县委、xx县人民政府向xx县xx小额贷款股份有限公司的成立和开业表示热烈的祝贺！向关心支持我市中小企业发展的省工信厅领导以及各界朋友表示衷心的感谢！

具有“数额小、周期短、审批快”等显著特点和优势，非常适合广大中小企业和个体创业者。它的成立运营不仅架起了民间资本服务“三农”和中小企业的桥梁，为民间资本涉足金融业开辟了一条新途径，而且对解决中小企业融资难、改善农村金融生态环境、规范和引导民间资本服务经济发展都具有十分重要的意义，也必将为保增长、扩内需、调结构、促发展发挥积极的作用。

希望xx小额贷款公司严格按照国家和省、市的有关规定，以服务经济为目标，明确市场定位，强化管理、依法经营、规范运作、规避风险，做到不吸储、不违规，并加强与当地政府及有关部门的沟通联系，定期报告经营运行情况，争取有关部门的支持和帮助，接受监管部门的监督和管理。xx县政府和有关部门要高度重视和密切关注小额贷款公司的试点工作，加强对小额贷款公司的支持和指导，及时帮助解决运行中遇到的困难和问题，为其健康发展提供良好的环境。各有关部门要认真履行监管职责，建立风险防范机制，引导小额贷款公司依法操作，规范放贷，严防出现非法集资等违规行为，积极为“三农”和中小企业提供信贷服务，确保试点工作顺利推进并取得成功，为经济社会又好又快发展做出积极贡献。

最后，预祝xx县xx小额贷款股份有限公司开业大吉，事业兴旺发达！祝各位领导、各位来宾和同志们、朋友们身体健康、工作顺利！

谢谢大家！篇五：在森源小额贷款公司揭牌开业仪式上的讲话(刘书记)在森源小额贷款有限责任公司

揭牌仪式上的讲话

中共甘泉县委书记 刘志坚

（2010年1月12日）

尊敬的各位领导、各位来宾、各位朋友：

大家好！

值此新春佳节即将来临之际，甘泉县首家小额贷款公司森源小额贷款有限责任公司正式揭牌开业，这是我县金融业发展中的一件大喜事、大好事。在此，我谨代表县委、县政府对甘泉森源小额贷款有限责任公司的挂牌开业表示热烈的祝贺！向前来参加挂牌开业仪式的各位领导、各位来宾、各界朋友表示由衷的欢迎和诚挚的谢意！

今年以来，我县坚持把金融改革与创新作为经济发展的重点产业来抓，高度重视和支持金融工作，不断创新金融产品，提高金融服务水平，着力改善中小企业融资环境，有力推动了经济与金融良性互动发展。今天，森源小额贷款公司的正式成立是我县支持和推动金融创新与发展的一个积极成果，它的成立必将有效缓解我县中小企业和“三农”融资难问题，必将为全县金融市场带来新的竞争、新的活力、新的商机，必将为全县经济社会蓬勃和谐发展发挥独特的作用。近年来，县委、县政府全力发展中小企业、非公有制经济，大力开展“干部创事业、能人创企业、群众创家业”活

动，一直致力于发展地方金融事业，积极打造金融服务平台，合理配置金融资源，优化金融发展环境。今年，按照省上提出的改善农村地区金融服务，促进农业、农民和农村经济发展，支持社会主义新农村建设的要求，我县根据省市统一部署，及早谋划、统筹安排，积极开展小额贷款公司试点工作。今天，甘泉森源小额贷款有限责任公司的正式成立，是全县上下贯彻落实科学发展观和党的十七届三中、四中全会精神，发展农村金融，增加“三农”和小企业贷款供给的重要举措，也是扩大投资、拉动内需，保增长、促发展的重要举措。尤其在当前受世界金融危机影响、国内经济增长回暖向好的情况下，开展小额贷款公司试点工作，对于解决中小企业融资难、改善农村地区金融服务、规范和引导民间融资、推进中小企业发展和会主义新农村建设等，都具有十分重要的现实意义。

10.小额贷款公司贷款规程 篇十

贷

款

流

程

决

策

制

度

小额贷款公司作为民间合资的地方金融组织，在贷款发放上实行总经理负责制。公司总经理根据董事会的授权及省金融办的规定，依法合规行使职权。不受任何部门和单位的制约。

贷款方式：目前本公司发放贷款主要采用担保和抵押两种方式。

贷款利率：上限为同期人行公布的贷款基准利率的4倍，下限为基准贷款利率的90%。

合同格式：目前本公司基本采用农村信用社正在使用的担保和抵押贷款合同格式。

贷款期限：本公司现阶段贷款期限暂定为半年,可适当调整。贷款流程：借款人提出申请——提供个人或企业资料——接受调查（包括资料审查和实地调查）——签订借款合同——发放贷款。

贷款风险控制：小额贷款公司创办的初衷是为中小企业和农户提供小额贷款。本公司目前最高单户贷款限额为100万元。在实际操作中尽量做到小额多户。相对减少贷款风险的集中度,同时使有限的资金服务更多的大众。本公司执行的利率与金融机构相比上浮的幅度较大，企业和个人出于成本考虑向公司申请抵押贷款的相对较少，据此我们充分认识到以担保或信用方式发放贷款不仅是我们现在，更是将来长期采用的主要的贷款方式。我们当前的做法是：

一、按贷款额度确定担保人；十万元以下贷款采用1名有一定经济实力的公务员或有固定收入的人员作担保。十

万元以上贷款至少有2名以上社会上有较高资信度的人员作担保或采用个人或企业联保的方式。

二、对优质客户和小额纯农业贷款在一定范围内实行信用贷款方式。在贷款发放中我们实行客户经理先行调查和审查，对符合贷款条件和要求的借款人提出调查意见报总经理审批，对不符合贷款条件和要求的借款人可以先行否决。总经理对客户经理上报的调查报告和资料进行审核，再根据自身掌握的借款人的资信度决定贷或不贷。在贷款发放上现阶段公司规定；客户经理办理的所有贷款必须经总经理批准，财会部门必须凭总经理批准的借款合同和借据才能办理贷款支付手续，同时财会部门对借款合同和借据的内容和完整性进行审核，确保合规合法。

总经理对公司全部贷款的发放负决策责任。

11.小额贷款公司：香饽饽还是鸡肋？ 篇十一

根据中国银监会和中国人民银行《关于小额贷款公司试点的指导意见》和浙江省政府《关于开展小额贷款公司试点工作的实施意见》有关精神，浙江省内各县市的小额贷款公司的推广工作目前正在有序进行中。

7月，浙江省开始在全省范围内部署小额贷款公司的试点工作，8月，对上报材料进行初审，9月至10月，小额贷款公司经审核、依法注册登记后，即可以正式开展小额贷款业务。

民间借贷者“冷淡”收编

廖文军是温州永嘉人，现年32岁。目前所做的投资是跟随自己妻子的哥哥，在云南承包了几个煤矿。他说，前几年形势大好的时候，他在全国各地的大城市当过炒房团的一员，但现在大家早已经从炒房中收手了。

廖文军就是一名民间借贷者，但并不是做地下钱庄。他认为“搞地下钱庄就必须涉黑，这些东西还是不沾为好。因为一旦沾上就难以自拔。”

他告诉记者，地下钱庄只是私下的称呼，地下钱庄公开的身份大多以担保公司、典当行为名号。而且，几乎所有的地下钱庄的运作都是不光彩的，否则，就很难经营下去。

廖文军称，温州盛行的民间借贷和地下钱庄还是有区别的。地下钱庄只是民间借贷中较为极端、少数的例子，“除非是赌博，或者确实是特别着急用钱，人们才会去找地下钱庄。否则，不会轻易去碰的，因为地下钱庄那个利息实在太高了。”

廖文军运作的民间借贷和地下钱庄不同。他认为，正常的民间借贷，基本的形式是这样的：“比如你的一个项目需要3000万，一、两天内就需要现金。那么你就可以选择游说他人借给你钱，或者叫投入股份。一种是承担风险的，就是说你投钱进来，项目赔了就自认倒霉；一种是一般的人都可以入若干股的，不承担任何风险，旱涝保收。”

通常的情况下，后一种方式最为普遍。上述民间借贷，借的时候利息就直接从借款中扣除了。一般的情况下，每年农历腊月以前进行分红。

廖文军说，正是基于这种比银行借贷优越的灵活性，民间借贷在温州瑞安、永嘉、平阳三县蔚然成风。“如果你一个2000万的项目，仅差500万，通过出卖股权的办法既麻烦，又不划算。而通过民间借贷，500万一个晚上就搞定了。”

廖文军告诉记者，温州人中间之所以盛行民间借贷这种形式，是因为当地人手里的资金比较平均化、文化水平不高的缘故，也厌烦一些程序上的麻烦。很多时候，只要说是为一个项目融资，都是亲戚、朋友之间撮合，在这种信任度的情况下，几百万乃至上千万，很快就完成了，借贷双方也没有合同，只打一个收条。

50万限额不足以吸引民间借贷者

根据浙江省小额贷款公司试点意见的规定，此次试点的小额贷款公司必须坚持按照“小额，分散”的原则发放贷款。“70％资金应发放给贷款余额不超过5。万元的小额借款人，其余30％资金的单户贷款余额不得超过资本金的5％。”

按照这个比例估算，拥有1亿元自有资金的公司，其中有7000万元可以用来贷给不超过50万元上限的小额借款入，其他3000万元可以贷给不超过500万元的单户贷款入。

在廖文军看来，很多人并不会愿为50万受这个形式束缚。在温州，民间的现金多得很，根本不缺这50万。况且，即便将来小额贷款公司成立了，去申请也需要时间。“至少，它的手续不会比信用社方便，这反倒不如民间借贷快捷。”

廖文军认为，在当地要想在民间借到资金，大家主要还是会看是什么项目。比如说是一个有潜力的煤矿、铜矿，即便缺一个亿，3天之内，在一个镇上也就筹齐了。

“如果你的项目的回报率是1:1.2，那就非常低。选择投资工厂的情况大多是如此。目前，这种投资的资金多半都转向了。”廖文军说。

明星企业成为首选对象

在温州永嘉，县金融办小额贷款公司申报事务的经办负责人陈烽向记者透露，名额虽然仅有一个，经过初步的筛选，已经有两家企业脱颖而出，一家作为必选，另一家作为备选。陈烽称，之前报名的申请者共有10多家。

永嘉县自定的准入条件要求：“申报小额贷款公司的奋发起人应为注册地在永嘉县内的民营骨干企业……主发起人应具备下列条件：2007年度县功勋企业；2007年度县信用‘AAA’级企业；其他发起人应为2007年度县功勋、巨龙、明星企业。”

“考虑功勋企业、明星企业，是因为这些企业资金有多余，信用度高的缘故。”陈烽说，这也就意味着，在该县，按这个门槛衡量，担保企业作为主发起人是没有能达到标准的。

“目前准入条件的严格、苛刻，是出于对政策试行的谨慎。”陈烽表示，这是为了确保第一家试点能够顺利成功。以后，或许会对其他担保企业放开。

陈烽认为，“70％资金应发放给贷款余额不超过50万元的小额借款人’的政策并没有不适当。“或许有人认为区区50万的贷款是杯水车薪。但这一政策设计的初衷就是为中小企业和三农解决资金问题，尤其是服务农村、服务小企业。”

“况且，其余‘30％资金的单户贷款余额不得超过资本金的5％’的要求，也已经为大额贷款打开十一个缺口。”陈烽说。

这些天，身为温州中小企业促进会会长的周德文几乎每天都会接到全国各地媒体打来的电话，都是询问小额贷款事宜在温州的进展。

周德文告诉《小康·财智》记者，从整个温州市看来，竞争很激烈。所有的试点加起来，也就区区16家。按照最高的2亿元来估算，注册资本才30多个亿。

“这离收编温州的民间资本差距很大。比起温州流动在全国的6000多个亿，这些根本不能满足需要。”周德文坦言。

民间呼吁放开村镇、社区银行

周德文呼吁，金融机构还需要进一步放开，允许村镇银行、社区银行的设立。

“虽然表面上为了名额，竞争者挣得你死我活，但这个政策和社会的期望还是有距离。在门槛上，几乎都是一些制造业、骨干企业占优势。在注册方案上的要求，不足以也不利于地下的资金走到地上。”周德文认为。

廖文军认为，民间资金要规范化，可以走类似商业银行的模式。“一个镇里，几个人带头，有项目需要资金，直接找这几个人就行了。”

但廖文军也担忧，真要成立了银行，反而又没有了自由、方便。“每月、每年都会被银监所查。监管过多，框框架架过多，过去那种一两个晚上，一个项目谈成，筹到钱的效率就没有了。”

廖文军认为，还有另外一种方案就是由政府牵头成立一家投资公司。因为有政府的信用度在里面，民间的钱都可以放进去。再把当地最大的一些民间借贷的老板拉进去，最后，政府起到监

管作用就行了。

廖文军说：“这个方案的关键在于这个投资公司能不能贏利，如果投入一万，不能确保回笼一万五，而是一万一，那就没有吸引力。”

浙江并不是最早吃螃蟹者

事实上，早在浙江在各地试行小额贷款公司之前，江苏、内蒙等地已经抢先在自己属地范围内推行这一政策。2007年11月19日，江苏就在全省全面开展农村小额贷款组织试点工作。

目前，江苏省已有18个县(市、区)获准参加农村小额贷款组织试点。首批2家农村小额贷款组织——丹阳市天工惠农农村小额贷款有限公司和兴化市永泰诚农村小额贷款有限公司已于7月20日、22日相继开业。

江苏省要求：各农村小额贷款公司的营业场所必须设在乡镇，以农业、农村、农户和涉农中小企业、农民专业合作组织为主要服务对象，“用于支持‘三农’的信贷资金比例不得低于80％。严格控制大额放贷，单户贷款的最高余额不超过资本金的10％，小额贷款(标准分別为：苏南5。万元以下、苏中3。万元以下、苏北20万元以下)的余额之和占全部贷款总量的比重不低于70％。”

据《小康·财智》记者了解，上述两家小额贷款公司开业短短几天后，就先后与当地养猪合作社、花木公园、种养大户等4家农民专业合作组织、2家农业龙头企业和多个农户签订了总额超过1200万元的贷款协议，其中最大的一笔贷款仅为100万元，绝大多数的贷款都在1至10万元之间。

江苏省还对小额贷款公司最低注册资本金做了规定，“苏南地区为5000万元人民币，苏中地区为3000万元人民币，苏北地区为2000万元人民币。”目前正在筹建的各家农村小额贷款公司，资本金最高的达到3亿元，最低的5000万元。

此次温州乃至整个浙江的小额贷款公司之所以如此受外界关注，有专家表示，这一点和整个温州民间资本活跃，以及国家银根紧缩后，与江浙民营企业资金链紧张有关。

专家建议实行“放贷人条例”制度

中国社会科学院农村发展研究所副所长杜晓山教授告诉《小康·财智》记者，小额贷款公司的推行，确实可以一定程度上缩小民间借贷行为的空间，引导民间借贷健康发展。但小额贷款公司有限的数量，使得它并不能完全取代民间借贷。

“这里还存在着一个民间借贷愿不愿意被规范的问题。不被小额贷款公司规范，可以逃避营业税，可以不被审查、年检；虽然有风险，但利率也可以更高。”杜晓山表示，事实上，每一个机构，在这个选择的过程中，都在权衡自己的利弊得失。

“今年浙江试点十几家，或许明年就放开来一百家、二百家。但小额贷款公司在制度设计上就是为了解决三农等最低端的市场客户的资金需求。”杜晓山说，“因而，不可能彻底解决目前普遍存在的民营企业的资金链问题。”

杜晓山表示。小企业贷款可以依靠小额贷款公司，大、中型企业的资金短缺问题还是需要银行信贷的“结构性调整”，以及可以选择资本市场、中小企业创业板来解决问题。“小额贷款公司的推行，并不能解决所有的问题。”

杜晓山分析，在目前，大搞村镇银行也不现实。由于目前银行监管部门力量和监管手段有限，如果大肆放开非银行企业经营银行业务，必然会出现监管不到位的问题发生。

“如果在一个县以下搞村镇银行，当地银监派出机构的3、5个工作人员根本无暇顾及这么多国有银行、商业银行、农业合作社以及村镇银行。”杜晓山说。

杜晓山表示，在鼓励金融业发展和监管之间，必须要有一个平衡。既要防范风险，又要搞活经济。

12.小额贷款公司发展路径分析 篇十二

关键词：小额贷款公司,融资,发展路径

1 小额贷款公司的现状

1.1 小额贷款公司产生的背景

一直以来, 资金短缺制约着我国农村经济的发展, 农户和中小企业的资金需求得不到满足是农村金融的主要矛盾。一方面, 大部分农村经济以家庭为基本单位, 对资金需求金额小但是笔数多。另一方面, 对于农民来说, 我国农村的土地是集体所有权, 不能用土地和房屋来进行抵押。由此来看农户很难从正规金融得到贷款, 再加上正规金融强化风险管理以及资金的趋利性等影响, 把从农村吸收的资金大部分上存, 已基本变成了农村资金的“抽水机”, 致使大量的农村资金流出农村, 导致农户的有效需求得不到满足。这样的客观现状就需要有一种不需要抵押担保的信用贷款机制来弥补。在这种背景下, 小额贷款公司应运而生。

1.2 小额贷款公司的发展现状

从2005年末开始, 到现在小额贷款公司已经走过了近6年的时间。在这几年里, 小额贷款公司在试探摸索中前进。小额贷款公司从2008年底的不到500家, 迅速增加到2010年底的2614家, 两年增长了5倍多, 并且数目不断刷新, 截至2011年3月31日, 全国已设立小额贷款公司3027家, 比2010年末增加413家。小额贷款公司贷款余额2408亿元, 比2010年初增加1206亿元。

2 制约小额贷款公司发展的因素

2.1 不能吸纳存款

“只存不贷”这种限制导致小额贷款公司面临严重的资金不足的问题。自有资本金是小额贷款公司目前展贷款业务的主要资金来源, 但由于受到股东人数以及自有资金等的限制, 制约了资本金的大规模扩张。由于后续资金的严重不足, 不少小额贷款公司开业仅两个月, 放贷额己接近或超过其注册资本金。面对旺盛的市场需求, 各家小额贷款公司资金缺口都相当大, 无法满足更多客户的贷款需求。

2.2 定性模糊, 监管虚置

根据银监会发布的《小额贷款公司指导意见》, 小额贷款公司在法律上只是有限公司。但它又是经营特殊产品的公司, 在现行的《公司法》中, 没有对涉及贷款类业务的公司规定。作为小额贷款公司牵头成立人的中国人民银行只能对小额贷款公司进行业务指导, 并没有行政管理权限。而小额贷款公司没有金融许可证, 银监会不能将其纳入监管体系。监管主体不能明确, 按照“谁审批, 谁负责”的原则, 必将不利于小额信贷公司的发展, 容易形成多头监管以至于无人监管的状态。

2.3 经营风险较大

小额贷款公司信贷支持的主要对象是信用等级较低、在金融机构贷不到款或达不到金融机构抵押条件的中小企业和农民。农业和农民抵御自然灾害的能力弱, 对自然条件的依赖性很强, 特别是不可抗拒的自然灾害发生时, 对农户的收成影响很大, 从而影响农户的还款能力, 再加上农户缺乏有效抵、质押物并且在农村保险体系不健全的情况下, 小额贷款公司信贷资产面临较大的风险。另一方面虽然小额贷款公司贷款也有抵押, 但多数贷款实行的是一人或数人的信用担保。在我国农村信用体系还不健全的情况下, 信用贷款的风险是相当大的。

2.4 难以享受政策优惠

根据《关于小额贷款公司试点的指导意见》, 虽然规定小额贷款公司在经营过程中, 应执行国家金融方针和政策, 但对小额贷款公司是否享受国家给予金融业的支农优惠政策、税收优惠政策及如何适用国家金融方针、政策的细则等, 均未作出明确的规定。因此造成银行、税务等部门在对小额贷款公司放贷、征税过程中“无法可依”、无据可查, 从而影响了小额贷款公司的正常发展和经营预期。比如说小额贷款公司按照普通公司来缴纳所得税和营业税, 而农村信用社在这两项都都能享受国家优惠政策予以减免。

3 小额贷款公司发展的路径选择

小额贷款公司自成立以来, 它的走向一直令人关注。从目前情况来看, 主要有以下两个方向。

3.1 小额贷款公司转制为村镇银行

在2008年初, 银监会和央行达成一致, 符合条件的小额贷款公司可以在股东自愿的原则下, 按照《村镇银行管理暂行规定》转变为村镇银行。这就意味着在经过3年的小额信贷试验后, 一直在正规金融之外游离的小额贷款公司, 也有希望获得金融许可证, 成为正式的金融机构。这样不但解决了小额贷款公司先天“身份缺失”的问题, 而且能够解决其后续资金来源不足的困境, 这也是大多数小额贷款公司盼望已久的事情。但是设立村镇银行最大股东或惟一股东必须是银行业金融机构。小额贷款公司选择转型为村镇银行, 就意味着必须交出公司的控股权和经营权。对任何一家小额贷款公司而言很难实现。但是不接受改编方案小额贷款公司肯定不能吸收公众的存款, 它的的生存将面临着后续资金匮乏的严峻考验。所以小额贷款公司必须慎重考虑。

3.2 继续作为小额贷款公司经营

3.2.1 放弃转制的机会, 坚持主业经营, 发放贷款, 但政策上必须给予支持

对于小额贷款公司的融资问题, 一方面减少对股东增资扩股的限制, 另一方面逐步允许诚信记录好、经营业绩好的公司通过相互资金拆借、吸收转贷款、批发贷款等方式扩大其资金来源, 小额贷款公司发行债券也是解决信贷资金不足的一种很好的的方式。同时小额贷款公司也可以与资金实力雄厚的民营企业进行合作, 增加融资渠道。此外, 还可允许小额贷款公司吸收国际资本, 比如引进国内外战略投资者, 利用国际组织或者国家政策银行给予的贷款等。

3.2.2 采取“银行托管”的方式经营

如果小额贷款公司直接吸收客户的存款存在一定的风险, 为了防止这种情况的发生, 可以对吸收的客户的存款进行限定。可将小额贷款公司的业务系统与银行托管系统对接, 虽然客户在小额贷款公司存款, 但款项实际上由银行托管, 类似于证券公司的第三方存管。由银行托管的小额贷款公司模式不仅增加了小额贷款公司的资金来源, 而且由于公司资金的管理权则委托银行行使, 小额贷款公司演变为一个纯粹的营销机构和决策机构。

3.2.3 创新小额贷款公司的融资方式

这部分主要是与银行进行合作。小额贷款公司可以直接将部分贷款出售给银行获得资金。这种方式能直接解决小额贷款公司流动性不足的问题, 而且比较灵活。贷款出售和贷款打包证券化从根本上是一样的, 它既避免了股权的稀释, 又没有债券或银行贷款的期限约束及本息支付压力, 也可以在小额贷款公司需要资金的时候灵活出售贷款资产。还有一种方式, 比如说深圳市宇商小额贷款有限公司与银行进行的贷款业务合作中的一项就是“接力贷”, 即贷款前期由银行来放, 小贷公司收取一定的手续费, 如果贷款有风险了, 则由小额贷款公司接力做。对于银行来说是没有风险的, 因为小贷公司负责提供客户资源、客户考察、贷款审批, 这些客户来源于上下游产业链, 企业的贸易行为从物流、运输、仓储全程都在其的监管之下, 所以小贷公司能把握客户风险, 同时也发放了贷款。

发展商业化可持续的小额贷款公司可以有效增加农村资金供给、服务目标客户, 有效缓解农村金融供需缺口扩大的现实问题。但目前小额贷款公司由于“只贷不存”的限制, 加上小额贷款公司今后转制为村镇银行的不明朗, 使得人们对其持续经营和长久发展不免堪忧。对于小额贷款公司的发展, 或者转制成为村镇银行或贷款公司, 或者继续以小额贷款公司的形式存续着。因此小额贷款公司必须好好斟酌“何去何从”, 根据各自的发展特点和股东的意愿, 选择有利于其发展的道路, 并且还能更好的为“三农”和中小企业服务。

参考文献

[1]邢早忠.小额贷款公司可持续发展问题研究[J].上海金融, 2009, (11) .

[2]蒋舒瑶.农村小额贷款公司可持续发展问题分析[J].中国集体经济, 2010, (9) .

[3]徐瑜清.小额贷款公司运营现状及问题[J].财政与金融, 2010, (1) .

[4]武晓东.小额贷款公司的发展模式与创新路径研究[J].经济导刊, 2011, (4) .