信用卡信贷（精选8篇）
1.信用卡信贷 篇一
信用社信贷业务试题
一、填空
1、按贷款风险分类法，贷款可分为 正常、关注、次级、可疑、损失 五类。
2、农户小额信用贷款采取一次核定、随用随贷、余额控制 周转使用的管理办法。
3、除保证担保方式外，法定的其他担保方式有抵押、质押、定金、留置。
4、根据《河南省农村信用社抵债资产管理办法》的规定，农村信用社债权应首先考虑以 货币形式 受偿，从严控制 以资抵债。
5、信贷管理体系中贷款管理委员会应由农村信用社 信贷、客户、风险资产、财会、法规 等部门(岗)负责人和具有贷款管理或评审能力的人员组成。
6、在办理信贷业务过程中，实行审贷部门分离制度时将 调查、审查、审议、经营管理 等环节职责分解。
7、根据《河南省农村信用社信贷管理基本制度》对客户统一授信管理的规定，客户信用等级暂分为AAA、AA、A、B、C级。
8、抵债资产包括 动产、不动产、其他资产三大类。
9、根据《河南省农村信用社信贷管理基本制度》，按照“横向平行制约”原则，设立 客户部门 和 信贷管理部门。
10、根据《河南省农村信用社社团贷款管理办法》，以单独核算的农村信用社为单位筹组社团贷款，各成员社对社团贷款客户贷款的比例按单一客户不得超过法人社资本金总额的 30%掌握。
二、单项选择•
1、我国《商业银行法》规定的商业银行的资产流动性比例不得低于C。
A、30％B、20％C、25％D、35％
2、票据贴现的贴现期限最长不得超过B，贴现期限为从贴现之日起到票据到期日止。
A、3个月B、6个月C、9个月D、一年
3、短期贷款展期期限累计不得超过原贷期限；中期贷款展期期
限累计不得超过原贷期限的A；长期贷款展期期限累计不得超过A。
A、一半，3年B、一半，2年
C、三分之一，3年D、三分之一，2年
4、借款人应符合的条件之一是：除国务院规定外，有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计额未超过其净资产总额的 B。
A、40％B、50％C、60％D、30％
5、借款人和担保人依法宣布破产，进行清偿后，未能还清的贷款应由原贷款科目调入D科目。
A、正常贷款B、逾期贷款C、呆滞贷款D、呆帐贷款
6、信用社的呆账准备金，按年末风险资产余额的A。
A、1％差额提取B、1．5％差额提取
C、2％差额提取D、3％差额提取
7、根据《河南省农村信用社信贷管理基本制度(试行)》经营信用社客户部门(岗)要在每笔信贷业务到期前C天，填制《信贷业务到期通知书》。
A、5B、10C、20D、308、客户部门在信贷业务发生后C日内进行首次跟踪检查。
A、7天B、10天C、15天D、30天
9、自营贷款期限最长一般不得超过C 年，超过的应报中国人
民银行备案。
A、8年B•、9年C、10年D、15年
10、贷款展期的，是否应征得保证人同意?D
A、应征得保证人同意B、无须征得保证人同意
C、口头同意即可D、书面同意
11、抵押物登记记载的内容与抵押合同约定的内容不一致的，以
B的内容为准。
A、合同约定B、登记记载C协商D、法院裁定
12、办理抵押贷款时，贷款额不得超过抵押物评估变现值的 A。
A．70％B、80％C、85％D、90％
13、小张以自己的房屋为抵押物向农村信用社贷款，后来该抵押
物经过法定程序确认为违章建筑物，问该抵押是否有效B。
A、有效B、无效
C、不一定无效D、情况不清，不能确定
14、根据《河南省农村信用社信贷管理基本制度》，D是农村信用社对外签订信贷合同的经办部门。
A、贷管理部门B、贷管会C、主任D、客户部门
15、根据《河南省农村信用社抵债资产管理办法》的规定，裁定
(决)接收的抵债资产实行C制。
A、审批制B、咨询制C、备案制D、口头批准制
16、易毁损、贬值快的日用消费品、生产资料、交通工具等抵债资产，自取得之日起C内处置毕。
A、1个月B、2个月C、3个月D、6个月
17、抵债资产处置原则上采取B的方式。
A、私自拍卖B、公开拍卖C、协议转让D、自行处理
18、同一保证既有保证又有物的担保的，保证人如何承担保证责任?A。
A、只对物的担保以外的债权承担保证责任
B、只对物的保证以内的债权承担保证责任
C、对所有贷款承担保证责任
D、以上全对
19、公司以其所持有的上市公司依法可转让股票出质向信用社贷款，并订立书面质押合同。根据我国《担保法》规定，质押合同生效时间为D。
A、贷款合同签订之日B、质押合同签订之日
C、权利凭证交付之日D、向登记机构办理出质登记之日
20、不允许设定抵押权的是B。
A、机器设备B、国有土地所有权C、存货D、房产
三、多项选择
1、借款人与贷款人的借贷活动应当遵循ABCD原则。
A、平等B、自愿C、公平D、诚实信用
2、按贷款的方式分类，贷款可以分为一—„-。
A、信用贷款B、担保贷款C、票据贴现D、委托贷款
3、贷款人应当建立AB的贷款管理制度。
A、审贷分离B、分级审批C、一次核定D、随用随贷
4、应当根据借款人的、经营效益和发展前景等因素，评定借款人的信用等级。
A、领导者素质B、经济实力C、资金结构D、履约情况
5、担保贷款，分为——。
A、保证贷款B、抵押贷款C、质押贷款D、票据贴现
6、贷款有下列情形之一，由中国人民银行责令改正；逾期不改正的，中国人民银行可以处以5千元以上1万元以下罚款„„。
A、没有公布所经营贷款的种类、期限、利率的；
B、没有公开贷款条件和发放贷款时要审查的内容的；
C、贷款人违反规定代垫委托资金的；
D、没有在规定期限内答复借款人贷款申请的；
7、同一财产向两个以上债权人抵押的，拍卖、变卖抵押物所得价款的清偿顺序，下列正确的是ABCD。
A、抵押合同已登记生效的，按照抵押物登记的先后顺序清
偿。
B、登记顺序相同的，按照债权比例清偿。
C、抵押合同自签订之日起生效的，该抵押物已登记的，按照
规定清偿；未登记的，按照合同生效时间的先后顺序清偿，顺序相同的，按照债权比例清偿。
D、抵押物登记的先于未登记的受偿。
8、办理质押贷款，贷款额不得超过动产质押物变现值的A，一般不得超过权利质押凭证面值的D。
A、70％B、80％C、85％D、90％
9、农村信用社贷款应当坚持ABD的经营原则。
A、效益性B、安全性C、稳健性D、流动性
10、贷款“三查”制度是指ABC。
A、贷前调查B、贷时审查C、贷后检查D、贷中复查
11、借款人有下列哪些情形，农村信用社可以停止发放借款ABCD。
A、经营不善，严重恶化
B、转移财产、抽逃资金，以逃避债务
C、丧失商业信誉
D、未按约定的借款用途使用借款
12、下列哪些贷款应列入呆滞贷款?ABC。
A、借款人被依法撤销、关闭、解散，并终止法人资格
B、借款人虽未依法终止法人资格，但生产经营活动已停止，借款人已名存实亡
C、借款的经营活动虽未停止，但产品无市场，企业资不抵债，亏损严重并濒临倒闭
D、企业有明显的逃废债行为
13、《河南省农村信用社信贷管理基本制度》中所指信贷业务包括： ABCD。
A、本币贷款B、承兑C、外币贷款D、贴现
14、对应授信客户必须遵循“先授信，后用信”的原则，做到ABCD。
A、授信主体统一B、标准统一
C、内容统一D、对象统一
15、根据《河南省农村信用社信贷管理基本制度》，信贷业务经营和管理实行A和C制度。
A、主责任人B、第一责任人
C、经办责任人D、第二责任人
16、在信贷业务办理过程中，下列哪些人员为主责任人 ABCE。
A、调查B、审查C、审批
D、承办信贷员E、经营管理
17、根据《河南省农村信用社信贷管理基本制度》A和C 是不良资产的监测管理部门，负责对不良贷款真实性和准确性进行实时监控。
A、信贷管理部门B、稽核部门
C、风险资产部门D、客户部门
18、除法院、仲裁机构判定(决)外，协议接收的在建工程，必须同时满足下列哪些条件ABCD。
A、信用社贷款总额占在建工程项目实际投资总额的50％以上
B、已全额缴纳土地出让金。
C、工程项目用地规划许町证、建设规划许可证、开工许可预售许可证等“四证”齐全。
D、在建工程已完成项目投资额的90％以上。
19、凡法人信用社接收及处置抵债资产损失在A万元以上的，处置后C个工作日内须向县联社备案。
A、5B、10C、15D、2020、抵债资产接收主要有C和D两种方式。
A、判决B、调解C、裁定(决)D、协议
21、要妥善保管抵债资产，根据抵债资产的类别、特点等采取C和D 方式。
A、代理B、自用C、自管D、托管
22、接收的抵债资产原则上应当在接收后 B内处置完毕，最长处置期不能超过D。
A、6个月B、8个月C、9个月D、一年
23、下列哪些物品为不得接收的抵债资产ABC D。
A、土地所有权B、学校
C、医疗卫生设施D、依法被查封、扣押、监管的财产
24、下列哪些权利可以质押ABCD。
A、汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单
B、依法可以转让的股份、股票
C、依法可以转让的商标专用权、专利权、著作权中的姓名权
D、依法可以质押的其他权利。
25、《担保法》规定，根据抵押物的不同特性，抵押合同分别自
AC之日起生效。
A、登记B、签章C、签订D、移交
26、企业法人的分支机构担任保证人，未经企业法人书面授权时，将产生的法律后果及法律责任的表述中，符合法律规定的有 BD。
A、保证合同有效B、保证合同无效
C、债权人有过错的，企业法人不承担民事责任
D、债权人无过错的，企业法人应当承担相应的民事赔偿责任
27、商业银行不得向关系人发放信用贷款；向关系人发放担保贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款的条件。前款所称关系人包括：ABCD。
A、商业银行的董事B、监事
C、管理人员D、信贷业务人员
28、根据《担保法》的规定，不列各项属于留置担保范围的有A、主债权的利息B、违约金
C、已留置物保管费用D、实现留置权的费用
29、根据《担保法》的规定，保证的方式有AC。
A、一般保证B、特别保证
C、连带责任保证D、共同责任保证
四、判断
1、委托贷款中，贷款人即为委托人，只收取手续费；不承担贷款风险。(F)
2、特定贷款系指经国务院批准并对贷款可能造成的损失采取相应补救措施后责成国有独资商业银行发放的贷款。(T)
3、借款人不得在一个贷款人同一辖区内的两个或两个以上同级分支机构取得贷款。(T)
4、借款人将债务全部或部分转让给第三人时，不必取得贷款人的同意。(F)
5、贷款的展期期限加上原期限达到新的利率期限档次时，从展期之日起，贷款利息按新的期限档次利率计收。(T)
6、长期贷款系指贷款期限在5年(含5年)以上的贷款。(F)
7、信用社取得的抵债资产在变现前所发生的与之相关的收入或支出，分别计人营业外收支。(T)
8、信用社取得的抵债资产当即变现的，净收入低于贷款本金时，净收入与贷款本金之间的差额作为呆账，经批准后冲减呆账准备；同时将应收利息冲减当期利息收入(仅指表内应收利息冲减当期利息收入)。(T)
9、除依法取得经营房地产资格的借款人以外，不得用贷款经营房地产业务；依法取得经营房地产资格的借款人，不得用贷款从事房地产投机。(T)
10、未经中国人民银行批准，不得对自然人发放外币币种的贷款。(T)
11、贷款人不按合同约定按期发放贷款的，可以不付违约金。借款人不按合同约定用款的，应偿付违约金。(F)
12、借款人提前归还贷款的，应当与贷款人协商。(T)
13、未经人民银行批准，任何人不得豁免贷款。除人民银行批准外，任何单位和个人不得强令贷款人豁免贷款。(F)
14、贷款人对实行股份制改造的借款人，应当要求其重新签订借
款合同。明确原贷款债务的清偿责任。(T)
15、一个借款人只能有一个贷款主办行，主办行应当随基本账户的变更而变更。(T)
16、信贷资金不得用于财政支出。(T)
17、贷款人发放异地贷款，或者接受异地存款，应当报中国人民
银行当地分支机构备案。(T)
18、主办行包资金，按规定有计划地对借款人提供贷款，必要的信息咨询、代理等金融服务。(F)
19、除国务院决定外，任何单位和个人无权决定停息、减息、缓息和免息。(T)
20、严格控制信用贷款，积极推广担保贷款。(T)
21、经人民银行许可办理贴现业务的农村信用社，一般只开展银行承兑汇票贴现业务。(T)
22、对中长期项目贷款，由省联社组织评估。(F)
23、或有资产业务到期不能履约的款项，从到期日次日起转人相应逾期贷款科目。(T)
24、除人民银行(或监管部门)批准外，不得发放从事有价证券、期货等投资的信贷。(T)
25、跨县(市、区)信用社与信用社、信用社与联社之间可以组成社团发放贷款。(F)
26、信用社取得的抵债资产按其共同确定的价值能够抵偿借款本息(含表内外利息)的，借款合同、担保合同终止，不足偿还全部借款本息的差额，信用社应依法继续追索，直至借款
本息全部收回。(T)
27、抵债资产接收后，要及时将抵债资产有关要素录入信贷管理系统。(T)
28、抵债资产不得自用，确需自用的可以向联社报告后自用。(F)
五、筒答
1、什么是保证贷款?
答：指按照《中华人民共和国担保法》规定的保证方式，以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或连带责任而发放的贷款，信用社原则上不得发放保证人承担一般保证责任的保证贷款。
2、什么是抵押贷款?
答：指按照《中华人民共和国担保法》规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。
3、什么是质押贷款?
答：指按《中华人民共和国担保法》规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款。
4、什么是票据贴现?
答：是指贷款人以购买借款人未到期商业汇票的方式，向持票人融通资金的一种行为。
5、简述办理信贷业务基本程序。
答：客户申请一受理与调查—审查—审议—审批(咨询)—签订合同—提供信用一信贷业务发生后管理—信用社收回。
6、什么是抵债资产?
答：是指农村信用社在依法行使债权或担保物权时，因债务人、担保人无法以货币资金偿还信用社债务，经协商或经法院判决(裁定)、仲裁机构裁定接收的债务人、担保人用以抵偿所欠农村信用社债务的非货币性资产。
7、什么是最高额抵押?
答：是指抵押人与抵押权人协议，在最高债权额限度内，以抵押物对一定期间内连续发生的债权作担保。
8、有哪些情形保证人不承担民事责任?
答：(1)主合同当事人双方串通，骗取保证人提供保证的。(2)主合同债权人采取欺诈、胁迫等手段，使保证人在违背真实意思的情况下提供保证的。
9、商业银行贷款，应当遵循哪些资产负债比例管理的规定?
答：(1)资本充足率不得低于百分之八；(2)贷款余额与存款余额的比例不得超过百分之七十五；(3)流动性资产余额与流动性负债余额的比例不得低于百分之二十五；(4)对同一借款人的贷款余额与商业银行资本余额的比例不得超过百分之十；(5)国务院银行业监督管理机构对资产负债比例管理的其他规定。
10、保证合同应当包括哪些内容?
答：保证合同应当包括以下内容：(1)被保证的主债权种类、数额；(2)债务人履行债务的期限；(3)保证的方式；(4)保证担保的范围；(5)保证的期间；(6)双方认为需要约定的其他事项。保证合同不完全具备前款规定内容的，可以补正。
2.信用卡信贷 篇二
近年来, 我国消费信贷业务规模日益扩大、信贷品种日益丰富, 消费信贷总量增速趋于稳定, 且发展势头良好。截至2015年底, 我国消费信贷总量已超过2万亿元, 消费信贷品种也拓展到10多类, 但我国消费信贷面临起步晚、信用制度不完善、结构不合理、地区和人群分布不均等客观因素的制约, [1]以至于缺乏完善的信用评分机制, 使得消费信贷没有连续交易的市场反映价格机制, 消费者的资产值与负债值均难以准确获知。同时, 我国消费信贷总量的增长与单一品种的增长不匹配, 具体表现为个人住房消费信贷与其他消费信贷品种在消费信贷总量中占比的两极分化。
从地域上看, 消费信贷绝大部分集中在东部和中部, 其中东部占大部分, 而城镇的额度又远大于农村。虽然近些年这一差距在逐步缩小, 但是缺口仍然存在。此外, 在过去几年内全球性金融危机的频频发生, 使得全球对银行体系的监管力度逐步提高, 而随着巴塞尔协议Ⅲ的出台, 监管者对消费信贷行业的风险测度要求也更为严格。因此, 消费信贷规模的迅速发展与主客观条件制约的矛盾, 以及银行和金融机构建模观念的转变, 对消费信贷信用风险的测度技术提出了新的挑战。
文献综述与测度方法
1. 文献综述
消费信贷信用风险测度早期采用信用评分方法, [2,3]如Edward Gee (1960) 的5C理论运用品格、能力、资本、担保品、业务状况等要素对评分个体进行信用评分。Edward Gee (1970) 的5P理论, 就是根据评分的变化, 衡量消费者的违约风险。而随着评分要素和评分标准的变化, 世纪90年代, Rock (1984年) 、Updegrave (1987年) 、Steenackers和Goovaerts (1989年) 分别运用“七要素理论” (债权人的关系、年收入、负债收入比率、居住与工作时间长度、住宅所有权、是否有支票或存款账户等) 、“八因素风险指标”, 以及用LR模型寻找影响信用贷款的因素, 这些都是早期信用评分模型的雏形。
最近相关的信用评分研究认为, 信用风险的影响因素主要有:货币和债务态度倾向 (Roberts等, 1999) , 如消费行为、还款态度等;人口统计变量 (Crook等, 2004) , 如收入、性别、年龄、工作年限、职业、房产拥有情况、婚姻状况等。这些因素在评分技术上的运用主要有, 线性判别、logit或probit回归, 以及运用较为复杂的人工神经网络、或遗传算法等测度方法, 对借款人进行信用评分。[4]
随着信用评分模型的发展, 研究人员开始关注评分个体自身对信用评分有影响的行为, 即在评分模型中纳入了借款人的行为因子, [5,6]使模型能够体现消费者自身所发生的行为变化 (如每月信贷余额、预期拖延周期等) , 从而进一步对借款人进行未来违约与否的甄别。然而, 无论是信用评分或是纳入了行为评分因子的评分测度, 都存在着“数据完整性要求高、主观因素主导、无法提供组合违约概率值”等原因, 因而在银行产业实践中运用较少。
2.测度方法
从信贷组合层面看, 主要有以下几类典型测度方法:[7,8]
(1) Credit Metrics模型。该模型是1997年美国J.P摩根与美洲银行、瑞士联合银行等数家国际著名金融机构KMV公司在Risk Metrics的基础之, 上共同开发的信用风险度量模型, 称为信用度量术模型。该模型构建在资产组合、Va R等方法的基础上, 运用Va R框架, 对贷款和非交易资产进行估价和风险计算。其通过计算联合转移率以及贴现资产值, 来获得置信水平下的Va R值, 并用于信用风险的衡量, 从而极大地提高了风险量化水平及风险管理能力, 使得不同市场的信用风险有了统一的衡量标准。
(2) 宏观因素驱动的Credit Portfolio View模型。该模型通过对失业率、利率、汇率、政府支出等周期性宏观因素的处理, 用MCMC方法, 模拟周期性宏观因素的变动对评级联合转移概率的影响, 是一种离散化的多时期经济计量模型, 强调了宏观因素对信用风险的影响, 并用宏观因素的变化对信用风险的变动做出了解释。
(3) KMV模型。该模型将股权视为公司资产的看涨期权, 以股票市场交易数据为基础, 利用默顿的期权定价理论, 估计公司资产的市值和波动率。同时, 根据公司的负债计算出阈值, 进一步确定借款人的违约距离, 从而获得与预期违约概率之间的对应关系, 求得公司的预期违约率。KMV模型从公司价值角度出发, 利用默顿期权定价理论, 分析公司的财务结构、公司市值, 以及资产回报波动率的变化并确定违约概率, 从而预期并动态地反映信用风险水平的变化。
(4) Credit Risk+模型。该模型运用保险精算技术, 假设单个债务人的违约概率服从泊松 (Poisson) 分布, 并将信用组合分解成不同的小板块, 每个板块的债务人都被假设为受相同系统风险因素的影响。同一个债务人可被分解到多个板块中, 且被分到同一个板块的债务人拥有相同的违约概率和相关性。进一步计算板块两两之间的违约相关性, 最终获得组合的违约风险。该模型的焦点在于度量价差风险, 关注的是预期到的和未预期到的损失, 而不是关注信用价值的变化。
以上这些各方法各有优缺点和应用侧重点。本研究根据消费信贷组合的特点, 将基于期权定价理论, 提出信誉假设、纳入宏观因素, 对消费信贷组合信用风险测度进行研究, 用MCMC模拟技术对参数进行估计, 并进行仿真研究, 以探究该方法的适用性和稳健性。
模型构建
1.基于信誉的跳跃扩散过程
(1) 基于信誉的假设。关于信誉的假设是构建消费信贷组合测度模型的基础。假设信誉Qi包含了消费者i的所有信用评价信息。信誉是一个不可观测的随机量, 但信贷市场可利用消费者的内部或外部提供的信息, 来间接获得 (如历史信贷经历, 经济条件、信用报告等) ;同时, 信誉是有价值的, 其价值是信誉严格意义上的增函数;消费者的借款申请被许可的概率也是信誉严格意义上的增函数, 一旦消费者违约, 就会形成信用污点广为知晓 (高信誉的消费者的违约成本较大) ;如果在债务到期时, 消费者没有足够的现金还款, 那么, 他将通过额外的举债来提高流动现金, 而这一行为会降低其信誉。[9]
(2) 信誉的测度及参数估计。假设Qt的运动过程可用每期改变概率系数Ct反映, 且满足jump--diffusion过程, [10]则Qt的运动过程可用如下过程表述:d Qt=Ct× (μ+σd Wt+Atd Y) t (1) 。其中, Ct服从概率为Pc的伯努利分布, d Qt是信誉Q在t时间的变化量;μ是漂移率参数;σ是波动率参数;Wt是标准布朗运动;At是在t时期的跳跃幅度, At-N (μA, σA) ;d Yt-P (λ) , 并且d Wt、d Yt、At之间相互独立。采用MCMC模拟技术对模型进行估计。MCMC技术使用的是贝叶斯方法, 并且非常适合复杂非线性随机模型的参数估计。
2. 纳入宏观因素的测度方法
借鉴CPV模型对宏观因素的选择方法, [11]选取国内生产总值 (gdp) 、失业率 (los) 、平均利率水平 (ist) 、汇率 (exc) 、政府支出 (gov) 、总储蓄率 (sav) 等作为宏观经济变量F, 纳入模型中:Si=a Qi+b Fi+εi (2)
其中, Si为消费者i的信誉价值, Qi是模拟得到的消费者i的信誉, F是消费者i受到的宏观影响的一系列宏观变量。
3. 相关系数的计算
其中, Var (Zt) 为Zt的波动率。
4. 组合信用风险的测度
巴塞尔协议对零售信用资本需求x的置信度要求为0.999, 将其乘以LGD (loss given default) 并减去违约损失的期望值, 即可获得CR (credit risk) :
仿真研究
为了进一步检验上述新模型对消费信贷组合信用风险测度的可行性, 同时考虑国内信贷数据可获性的限制, 从上市公司各个行业选取30家上市公司的资产市值作为消费信贷信誉的替代, 并运用MCMC方法对参数进行估计, 从而模拟其信誉的波动路径, 进而计算违约率及组合的信用风险。
从Wind数据库获得各个行业30家上市公司5年的月度数据。理论上而言, 参数初始值设置并不会影响参数估计的结果, 因此, 取μ和σ为历史均值与波动率, pc-U (0, 1) 、λ=5。然后, 用MCMC方法对参数进行估计。
在宏观变量的选择上, 考虑到多重共线性和内生性问题, 将宏观因素设置为:GDP (gdp) 、1—3年贷款利率 (ist) , 以及政府支出 (gov) 。对信誉及宏观变量取对数并进行一阶差分后, 对30家上市公司的资产进行回归分析:
实证结果显示, 多数公司的回归结果具有β1>0、β2>0、β3<0、β4>0的特点, 即对多数公司而言, 信誉、GDP、政府支出的增长, 会促进公司信誉价值提高。而GDP和政府支出增速提高, 预示着大部分公司会有更高的产量及更多的利润, 相应的公司就会有更高的资产及信誉价值。同时, 利率快速上涨 (即较高的贷款利率) 使公司融资更为困难, 在一定程度上限制了公司的扩张和成长, 相应的公司资产和信誉价值就会下降。
结合以上模拟获得的信用价值, 运用真实违约概率来反求阈值。具体方法是:将模拟获得的各个公司信誉价值分别连接成折线图置于同一二维坐标系中。然后, 作一条平行于X轴的水平线, 从X轴出发由下往上平移, 一旦有折线与水平线相交则计数, 直到所计数值占总公司数量的百分比值等于真实违约率, 该水平线对应的Y值即为阈值 (经过对数取值处理) 。由于信贷违约率在我国的信贷市场上较难获得, 运用2015年末商业银行不良贷款率作为替代, 即假定真实违约率为1.67%, 而由此运用该无条件违约概率, 确定模型的阈值K约为8.13。利用该阈值对公司违约率进行预测, 测算出平均违约率为1.43%。进一步, 对信誉值Si进行差分得到波动率σ△Si, 结合式 (3) 、式 (4) , 得到了平均相关系数ρ为0.00217。从数值看, 在消费信贷行业中该值还是较客观的, 这也得益于在模型中纳入宏观因素。De Andrade等 (2010) 认为, 大部分相关系数较小的原因, 在于模型中缺少或是在因素考虑中缺乏宏观因素造成的。
根据我国历史银行资产的回收率约为30%, 设置损失率LGD为70%;风险敞口EAD (即组合的总市值) 约为15万亿元, 结合获得的违约率PD=1.43%, 将这些参数带入公式 (6) , 可得到巴赛尔协议要求 (置信水平为0.999) 下, 30家公司的组合信贷风险值为3011亿元。
在测度分析中, 主要论述了相关系数ρ的计算、相关系数ρ对整个组合信用风险测度的影响。因此, 出于稳健性检验的考虑, 对违约率 (PD) 、违约损失率 (LGD) 、组合信用风险 (CR) 进行了敏感性分析。发现相比违约损失率, 信用风险受到违约率的影响更为敏感, 若将LGD (X轴) 、PD (Y轴) 、CR (Z轴) 置于三维立体图中, 对立体图关于面YOZ的投影是一个倒U型。
结合相关系数ρ对组合信用风险的测度、预测的违约率和信用风险值看, 本模型的测度结果是较为谨慎的。
结论
基于期权定价理论, 通过对信誉的假设和宏观因素的纳入, 结合巴塞尔协议的测度要求, 构建了测度消费信贷组合信用风险的结构模型。该模型不仅从理论上较好地解释了信用风险的来源 (即来自自身、宏观环境的影响) , 而且能动态地反映各时期信用价值的变化, 为组合信用风险的测度提供了新思路。
从实践角度看, 虽然消费信贷组合信用风险结构模型较为完整地实现了消费信贷组合信用风险的仿真测度, 但是由于受到我国消费信贷数据缺乏的限制和银行等金融机构信用评分机制不完善等因素的影响, 对样本的选择、关于损失率等作了假设, 与真实的消费信贷组合特征可能有一定的差异。但结合预测的违约率和信用风险值, 模型的仿真结果对消费信贷组合信用风险的测度还是较为谨慎、可靠的。
摘要：由于消费信贷具有额度小、规模大、品种多、期限灵活等不同于公司信贷的特点, 因而消费信贷组合的风险测度, 不能完全照搬默顿的公司信贷组合模型。通过构建基于信誉和期权定价的消费信贷组合信用风险测度模型, 同时鉴于消费信贷数据缺乏, 运用该模型对上市公司的资产进行了仿真研究。结果显示, 该模型对消费信贷组合信用风险的测度还是较为谨慎、可靠的。
关键词：期权定价理论,消费信贷,公司信贷组合模型,仿真研究
参考文献
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3.农村信用社信贷营销方略 篇三
一、信贷业务营销重点的窥择
（一）重视“三农”，勇担惠民社会责任。农村信用社作为农村金融主力军，，最根本的宗旨是服务“三农”，最大的市场在农村，最强的竞争优势在县域经济领域。农村信用社信贷营销应着眼于做好“夜”字文章，积极支持民营企业和个体工商户发展。一是大力支持民营企业、个体工商户和小手工业农民，做好社会基础建设，增加社会就业。金融危机导致大量民营小型企业资金紧张，外向型企业出口受阻，有的甚至濒临破产，支持其再创业既是确保农村稳定的大事，也是农村信用社不断加强 “三农 ”建设的头等大事。做好稳民、安民、富民的民心工程，是农村信用社义不容辞的责任，要充分发挥小额信贷黄金品牌优势，加大信贷支农力度。二是支持社区居民创业。社区居民是一个容易被金融机构忽视的客户群体，银行重视的多是争取其存款业务。但笔者了解到，很多社区居民有创业的想法和需求，只是苦于没地方申请贷款。城（郊）区农村信用社应抓住契机，大力拓展城区业务，积极为社区居民做好信贷服务。
（ 二 ） 发展 “三优 ”，增大信贷市场份额。农村信用社信贷业务应坚持额小、分散、量大的信贷策略，支持好“大、中、小”三类企业客户。一是对多年扶持起来的上规模、诚实守信，叫得响、有特色、有影响的亮点工程和精品工程，以及当前经济形势下国家大力支持的重点优质大项目，可通过辖区社团贷款的方式予以支持。二是对生产有活力、产品有市场、管理较规范、诚实守信用的中小企业客户，要作为农村信用社的创利黄金客户群体，积极通过金融创新予以支持。二是大力支持微小企业客户和个体工商户的发展，通过积极为其注入资金，促进发展壮大，培植成农村信用社黄金客户群。
（ 三 ） 抓住“三补”，拓宽农村消费信贷。随着国民经济实力日益增强，国家出台了更多的富民惠民政策，对农民开展了家电下乡补贴、购买农机具补贴和购买农用车辆补贴等三项补贴。农村信用社应切实抓住大好机遇，充分发挥扎根农村、网点多、人熟地熟情况熟的优势 ， 积极与中标的家电、农机具、农用车辆生产销售企业加强战略合作，推进产品下乡活动，拉动农村消费。
二、做好信贷营销的举措探索
（一） 做好评级授信工作。建立长期稳定的客户调查机制，对辖区客户实行“拉网式”摸底调查，结合人民银行客户征信系统和银监部门风险提示，及时掌握客户信贷资金需求变化，根据市场变化和客户资金需求，及时评定、调整新老客户的信用等级，调整核定客户授信额度，激发客户珍爱信用的积极性，奠定农村信用社贷款决策重要依据的基础。
（二） 做好“加减乘除法”。“加法”是指加大力度对持续两年以上建立信贷关系，恪守信用、发展前景好的“三有一无”信贷客户，给予重点支持、专项保证。“减法”就是对企业经营项目重复、市场前景不明朗、经营管理粗放的企业，在原贷款余额内逐年减少其贷款额度。“乘法”是指发挥资金对科技创新和技术改造型中小企业支持的乘数效应。“除法”是将高污染、高能耗和信用观念差的企业，在系统内建立黑名单制 度，从信贷候选名单上除名。
（三） 创新农村金融服务。一是更新理念。农村信用社要结合城乡经济一体化进程加快、农村经济发展日新月异的实际情况，紧跟金融需求的新趋势，转变信贷营销策略，逐步实现 “三个转移 ”，即由农民向城乡居民转移，由分散农户向合作化、规模化、产业化的专业合作组织转移，由生产生活领域向基础设施建设和农村公共服务、农村消费领域转移。二是创新产品。建立 “以市场为导向、以客户为中心、以区别利率激励客户”的营销新机制，不断创新金融产品，探索农村土地承包权抵押、经济林权抵押、大宗农产品抵押、大型农机具抵押等业务，大为支持传统农业向现代农业转变。三是细分市场。实施分层信贷营销，锁定客户对象，健全信息档案，加快电子化建设步伐，建立信贷管理系统客户库，以优化客户结构，做到支持客户有的放矢。四是优化服务。推广客户经理制， 科学设置贷款操作流程，在防范风险的前提下，减少贷款审批流程，进一步将信贷审批权下放到信用环境好的基层分社，提高贷款效率，提供全方位、一体化、一站式服务，以 “零距离”服务提高客户的忠诚度。
（四） 有效防范贷款风险。信贷资产质量是农村信用社的生命线。农村信用社在积极加大信贷投放的同时，务必切实有效防范信贷风险，一是通过调查、评级授信把好入口，加强贷款用途监管，对发放农户 永久性住房贷款和“家电下乡”消费贷款，通过农户“一折通”（ 财政直补卡 ）发放，实现贷款封闭运行、有效监管，防止“病从口入”。二是“有保有压”，区另别对待信贷结构。三是加强风险预警，强化贷后跟踪管理，确保风险点及时发现和对症下药，整顿施治。四是建立风险担保机制。农村信用社在推进与地方政府、客户加强合作时，应充分发挥地方政府的 “后盾 ”作用，由政府或企业出资，建立风险补偿机制，有效防化风险。联合地方政府探索建立担保机构、风险补偿基金、农业小额贷款保险公司等，搭建融资平台。五是与银监部门、银行业协会密切配合，及时上报小企业授信违约信息，打击逃废银行债务行为，维护农村金融机构竞争的良好秩序 ，净化金融生态环境，促进地方金融良性发展。
三、树立正确的营销思想
（一） 实行营销宣传和贷款发放“并举”。在金融竞争日趋激烈的今天，要把主动支农意识，通过必要的营销宣传表现出来。一方面，通过新闻媒体、下乡座谈、板报墙标等多种形式，对农信社进行“贷款营销”宣传，使农户、种养加大户、民营经济户等服务对象感到，农信社发放贷款不仅仅是经济利益趋动，也不只图一己之利，而是要进一步转变工作作风，为老百姓办实事，解决农民贷款难的问题，为 “三农”和地方经济的发展贡献力量。另一方面，要把具体营销措施对外公布 ， 使客户能把“贷款营销”看得清清楚楚、明明白白，而不是两眼模糊，雾里看花，从而愿意接受农信社的信贷服务，为贷款营销工作的开展营造良好的外部环境。
（二） 做到小额农贷和中小企业“并重”。一方面，坚持不懈发放小额农贷。发放贷款必须以安全、效益为前提。发放小额贷款工作量大，但安全系数高，即：追求规模效益不在于单笔贷款的本金和效益如何，而是要看整体规模和效益。必须纠正发放小额农贷风险大、利润低的观点，大力推行农户小额贷款业务。另一方面，坚定不移拓展中小企业客户市场。农 村信用社是地区性金融企业，理应对县域经济的主体中小企业提供有力地支持，不断提高信贷市场份额，赢得广阔的创利时间和空间。从实践来看，小额贷款就像是农村信用社的“日常主食”，要不断充实，农村信用社才有成长的基本元素。而中小企业大额贷款，就像是富有营养的“精美大餐”，农村信用社“吃”得越多就越强壮。
（三） 实现信用社和客户“双赢”。营销贷款既要确保信用社增效，又要确保客户发展，二者不可偏废。否则，农信社不敢放款，客户不愿贷款，贷款营销就会走入“死胡同”。作为农信社来讲，要做诚信经营的表率。如，对农民一般的生产、生活费用贷款的利率按最高比例上浮，必然会加重农民的负担；对一些季节性贷款要根据客户需求，合理确定贷款期限，避免期限过长或过短；贷款到期前要及时催收，如果人为地造成贷款逾期并加罚息，表面上看为农信社带来了一定效益，但实际上不利于农信社良好形象的树立，有可能加大营销贷款的风险。总之，要树立“客户是衣食父母”的营销观念，即放贷款不是农村信用社的权利，而是农村信用社谋生的一种手段。
四、打造合格的信贷营销队伍
部分地区农信社资产质量不高，信贷市场份额萎缩，一个关键原因就在于信贷员队伍素质较低，制约了信贷营销工作的开展。从实践来看，建立一支德才兼备的信贷营销队伍迫在眉睫。
（一） 开展教育培训，提高信贷人员素质。通过短期培训、长期学习、现场参观、外出考察等多种方式，适时更新知识结构，提高工作水平。一方面，促进信贷人员的业务知识更专业。能够熟练运用所掌握的信贷知识，从贷款对象、贷款用途、贷款金额等多个方面，对贷款风险做出综合评价，以确定是否贷款。善于寻找贷款“卖点”，挖掘并支持黄金客户，提高资金创利水平。另一方面，促进信贷人员的综合知识面更广。信贷人员除业务知识以外的农业知识、经济知识、企业管理知识、科技知识等都要“通 ”，只有把致富知识与信贷资金“捆绑营销”，才能达到事半功倍的效果。
（二） 狠抓作风建设，严肃信贷工作纪律。信贷营销人员要自觉遵守各项规章制度，保持严谨的工作作风，贷款才能放得出、收得回、有效益。在工作态度上，既要有责任感，更要有自豪感，善于规避风险，敢于迎接挑战。始终视信贷资产质量如生命，放好每一笔贷款，在成就感中增强工作信心、培养工作热情。在营销方式上，以客户为中心，上门服务，真正为客户办实事，让客户得实惠，使营销工作做到有的放矢。在廉洁自律上，信贷营销人员常年累月和客户打交道，面临形形色色的诱惑，要坚持按章办事，合规操作，不利用工作之便以权谋私，树立农信社员工的良好形象。
（三） 实行竞争考核，增强信贷队伍活力。一方面，通过竞争，譬如岗位竞聘、信贷从业资格考试等方式，使信贷营销队伍保持合理流动，防止队伍老化，优化队伍结构。适当培养和引进高素质人才，满足农信社信贷客户群体日益广泛、中高端客户逐渐增加的需要。对不适应信贷工作岗位的，实行末位淘汰，把懂业务、熟悉农情和企情的员工适时充实到客户经理队伍中来。另一方面，通过考核，既增加信贷员的压力，又增强其动力。在薪酬上，实行绩效挂钩。在贷款发放上实行以营销客户经理为起点的“包”责任制 （ 包放、包收、包效益、包损失赔偿 ）， 把营销工作质量与个人经济利益紧密挂钩，强化责任意识。在精神上，对信贷支农的先进单位和个人给予奖励， 即对“优秀支农服务信用社”、“优秀支农客户经理”，通过多种形式进行表彰，引导和督促基层农信社信贷人员强化营销意识。
五、建立完善的信贷服务体系
（一） 创新信贷服务方式。对于贷款营销来说，思想陈旧，必将举步维艰，勇于创新，才能赢得主动。农信社的服务对象在信贷需求上各有不同，因而农信社的信贷服务方式也应多种多样。农信社要根据客观经济环境的变化，完善老办法，推出新办法，不断填补服务空白，这样才能扩大信贷市场份额，并在有限的市场中培植出新的效益增长点。
（二） 丰富信贷服务内涵。即通过一些实实在在的支农服务活动，使贷款营销情感化，让客户从内心里认同信用社，建立融洽的社群关系。一是让信合员工与农户结成帮扶“对子”，为他们送资金、送技术、送信息，支持他们摆脱困境，走上发家致富的道路。
4.信用社信贷工作总结 篇四
2011年是继续全面深化农村信用社改革、促进发展的关键年，信贷管理部全体人员齐心协力，以“xxxx”重要思想和党的“十七”大精神为指导，认真履行服务“三农”宗旨，在联社领导和银监部门的正确领导下，在联社各部、室及各基层社的大力配合下，不断深化体制改革，强化信贷管理，树立信贷营销理念，建立、完善和落实各项信贷管理制度，大力清收和盘活不良贷款，有效地促进了信贷工作及各项业务的健康稳步发展。为促使今后的信贷工作全面向规范化、制度化和成效化方向迈进，现将2011信贷工作总结如下：
一、经营指标完成情况
1、贷款投放指标，截至2011年12月末，各项贷款余额215267万元，比上年末增长52809万元。完成全年任务的115.84%。
2、贷款收回率为77%。离任务贷款收回率为95%差18%。
3、不良贷款压降：，截至2011年12月末，不良贷款余额10800万元，比上年末下降155万元。完成全年任务的100%。
4、利息收入：截至2011年12月末，利息收入余额16433万元，完成全年任务数的16139万元的101.82%。
二、贷款基本情况
截至2011年12月末，各项贷款余额215267万元，比上年末增长52809万元。存贷比率为60%。其中农户贷款余额为6384万元，比年初下降342万元；农业经济组织贷款16516万元，比年初增长10889万元；农村工商业贷款余额8411万元，比年初增长3118万元；其他贷款余额183956万元，比年初增长39144万元。
四级分类不良贷款余额10800万元，比上年末下降155万元，不良贷款占各项贷款余额的5.02％，比年初下降1.73个百分点。其中：逾期贷款177万元，比年初增长430万元；呆滞贷款余额为9484万元，比年初下降867万元，呆账贷款余额为1139万元，比年初增加1139万元。五级分类不良贷款余额15964万元，占贷款比例的7.42％。比上年末降低6706万元。其中次级贷款余额6553万元，可疑贷款余额4204万元，损失贷款余额5（欢迎访问零二七范文网http://，范文大全）207万元。
3、贷款累收累放方面
各项贷款累放138781万元，其中：农户贷款累放3390万元，农业经济组织贷款累放12950万元，农村工商业贷款累放4147万元，其他贷款累放118294万元。各项贷款累收85972万元，其中：农户贷款累收3697万元，农业经济组织贷款累收2060万元，农村工商业贷款累收1360万元，其他贷款累收78855万元。
三、工作中的主要成绩
（1）认真执行政策，规范内部管理，切实防范风险，不仅提高了信贷管理水平而且为保证圆满完成全年各项经营责任考核指标打下坚实的基础。2011年柳州市区联社信贷规模45600万元，12月末我联社新增52809万元，完成全年任务115.81%。
1、我联社以中小企业为主要目标市场，着力于提高中小企业贷款占比，提高贷款效率，帮助中小企业解决担保难、抵押难的问题。截至2011年12月末，市区联社中小企业贷款116985万元，占全辖贷款总额的54.34%，银行承兑汇票 1706万元；对中小企业的授信户数为326户，比XX年末增加112户。支持的重点是对促进我市农业发展贡献较大、业务涉及面广的农业龙头企业和汽车、机械、制造我市三大支柱产业的上下游配套企业。
2、创新业务品种，提高金融服务能力。针对中小企业的行业特点，我联社增强信贷工作的针对性和适应性为重心，大力开展产品创新，构建中小企业金融特色品牌，积极开展如仓单质押、担保机构担保贷款，汽车发动机合格证质押，动产质押，收费权质押等新业务品种。目前已累计办理168万元的票据贴现业务，办理xx市久源水轮机等三家企业1140万元银行承兑汇票业务，办理xx汽车配件厂400万元应收账款质押业务。xx汽车配件厂属xx企业的重点配套企业，该企业管理规范，年产值达5252.9万元。由于xx企业业务不断扩大，身为配套企业的xx汽车配件厂需增加流动资金扩大生产能力。据调查了解，该客户对柳工的应收账款余额每月达1000多万元，经过三方协议，我联社首次采用应收账款方式给予xx汽车配件厂发放贷款400万元，解决了企业的燃眉之急。
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2、简化中小企业贷款的审批流程，加快中小企业贷款的审批速度，我联社2011年3月成立公司业务部，实现大额贷款集中管理。公司部直属联社管理，参与调查后直接信贷部门审批，最后送审联社审委会，创建新型高效审批机制。对中小企业客户的营销与信贷业务的预调查同步进行；审批时限承诺：最短3天，最长15天；小额贷款集中、批量处理。经过2个季度的不断努力，公司业务部的贷款业务质量不断提高，大额贷款办理流程愈加规范合理，目前新发放贷款余额为102522，共184笔。
3、加强与xx市中小企业担保公司业务合作，解决中小企业贷款担保难问题。今年以来我联社与xx市中小企业担保公司建立了良好的合作伙伴关系，目前共发放由中小企业担保公司担保贷款20笔，金额12795万元。
4、规范信贷内控制度，完善相关信贷业务流程。信贷部已于2011年4月21日、2011年7月24日组织全辖信贷业务骨干对辖区所有新发放贷款进行第一、第二季度信贷会审。为规范辖区内每个贷款管理岗位的操作流程，针对每个贷款品种的业务操作流程规定，信贷部下发《关于规范各项信贷业务操作流程的通知》（x农信联发）【2011】266号，规范了个人住房按揭贷款、房地产开发项目、质押贷款、抵押贷款、保证贷款、农户小额信用的贷款业务操作流程。
（2）、加强信贷内控制度建设，规范信贷业务操作
1、制定信贷资金管理制度，加强贷款资金使用的监控，实行逐级审核，防止信贷资金被转移挪用，加大违规使用信贷资金的处罚力度，同时，对借款人经营回笼资金实行报备制度，使信贷员随时掌握借款人经营资金动态。
2、、制定各项信贷业务操作流程（欢迎访问零二七范文网http://，范文大全），明确各岗位工作职责，规范各种类型贷款的操作流程。
3、制定抵押登记管理办法，使抵押登记行为制度化，实行专人负责抵押登记，有效防范抵押登记操作风险和道德风险隐患。
4、制定贷后管理实施细则，规范了贷后管理操作流程，明确贷后检查的重点及内容，强化了贷后管理职责。
5、制定了信贷档案管理制度，规范信贷档案管理和各类贷款资料的收集，统一了全辖贷款档案资料收集整理工作。
6、建立信贷员离岗交接制度，规范了档案交接程序，明确接交、离岗信贷员职责。
7、建立了晨训制度，建立信息交流、学习的平台，每周三次晨训，通过学习制度、文件，经验交流等，提高信贷员业务操作技能。
四、目前我联社信贷业务存在的问题
在联社领导的大力支持帮助和各部室的密切配合下，各项信贷工作取得了一定成效，结合信贷发展的实际情况，仍然在以下方面存在不足和问题：
1、贷款在稳步增长的同时，“以贷引存、以贷促存、存贷挂钩”的工作方式没有得以明显贯彻，仍存在重放轻管的思想，片面的追求量的增长，忽视质的提高。
2、大额贷款增长过快，贷后监督管理不到位。由于重放轻管的思想存在，贷款发放后的信贷资金的使用、借款人经营情况的监管、信贷风险分析等工作疏忽或不到位，因此，大额贷款的监管是当前和今后信贷工作的重点。
3、没有建立关联企业贷款管理和市场退出制度。由于我们这方面的工作不到位，使一些关联企业之间相互转移使用贷款资金，隐藏关联风险。一些风险较大的客户本应退出信贷市场，因为没有形成市场退出制度的管理模式，仍然给予贷款，使得信贷资产质量没有得到明显改善。
五、2011年贷款工作计划
（1）、贷款投放计划 1、2011年市区联社新增计划贷款50000万元，增长率为24%，其中第一季度增25000万元，第二季度增38000万元，第三季度增48000万元，第四季度增50000万元。预计2011年末全年存贷比为65%。
2、贷款的主要投向是：
1、农业贷款8000万元、包括农户贷款及涉农贷款，支持当地的养鱼、养猪、种植业等。
2、中小企业贷款XX0万元。主要投向汽车、机械制造等我市工业的支柱产业的上下游配套企业。
3、个体工商户贷款5000万元，支持当地水果、农资等批发市场的个体经营户。
4、个人消费贷款8000万元，重点支持住房消费及汽车消费。
5、城建类贷款9000万元，重点支持政府主导的公益类城市建设项目。
（2）、继续加大对银行承兑汇票的营销力度，严格执行《xx市区农村信用合作联社银行承兑汇票业务管理办法（试行）》的文件要求，在xx市认可我联社开立的银行承兑汇票基础上，争取得到整个xx金融及商圈的认可，做大银行承兑汇票业务。
（3）继续加大贷款的日常管理。一是规范决策行为，实行严格管理、严格监督和严格奖惩。严格落实贷款责任，对违反规定办（欢迎访问零二七范文网http://，范文大全）理贷款形成的风险，按照有关责任追究办法严肃处理。二是加强信贷队伍建设，加大对信贷人员业务技能学习和思想教育工作，提高信贷人员综合素质。三是抓好日常监管，防范道德风险，提高信贷人员服务的自觉性。四是严格控制大额超比例贷款。对单户和十大户贷款本着“优化存量、循环渐进、逐步压缩、严控新增”的原则落实收回，同时进一步扩大小额贷款面，分散风险。五是认真落实信贷业务准入制度，提高“以贷引存、以贷促存、存贷挂钩”的工作效率。六是建立信贷业务退出制度，对不符合信贷条件，经营效益和信用差的客户，严格退出信用社信贷市场，优化存量贷款，确保贷款质量，确立以质求胜的经营理念。
（4）、将继续坚持以农为本，为农服务的宗旨，端正经营思想，不断改进信贷支农服务措施，在信贷定位上要始终坚持面向“三农”和中小企业。
（5）、加强学习培训、提高员工队伍综合素质
1、加强业务学习，抓好每星期的晨训、每月的信贷分析会、每季的信贷员人员学习班。学习内容主要是人行、银监等部门的规章制度、法律法规，上级部门下发的文件、制度及应知应会的基础业务知识。
5.信用社信贷工作总结 篇五
信用社信贷员工作总结
但并不是不能做到，而要看你去不去做?如何去做?我从最初的一名信贷员到现在的一名信用联社主任，经历了近三十多年来农村信用社的风雨历程，目睹了广大信贷人员风里来、雨里去的辛酸和不易。就如何做一名合格的、称职的、优秀的、与“三农”满意的、贴心的信贷员，我曾走访了辖内的信贷员及内勤、广大贷户以及信合家属，通过与他们的说细交流，经我详细整理，认真总结，我认为优秀信贷员要做到“三个十，即：牢记十大戒律摆正十个关系 干好十件事情
在联社业务科与信用社领导的关心及全体同志的帮助下，我认真学习业务知识和业务技能，积极主动的履行工作职责，较好的完成了本的工作任务，在思想觉悟、业务素质、操作技能、优质服务等方面都有了一定的提高。现将本的工作总结如下：
一、加强学习，努力提高政治与业务素质。一年来，我认真学习邓-小-平建设有中国特色社会主义理论，自觉地贯彻执行党和国家制定的路线、方针、政策，努力加强全心全意为人民服务的意识。遵纪守法，忠于职守、实事求是、廉洁奉公、遵守职业道德和社会公德。认真学习了江w泽w民同志的“三个代表”重要思想，并能较好的理解“三个代表”的精神内涵，在学习“三个代表”过程中，能及时发现自身存在的问题，对“三个代表”精神领悟不透的地方及时加强了学习，并予以改正，使我在思想觉悟方面有了进一步的提高。
同时，我积极利用工余时间加强对金融理论及业务知识的学习，不断充实自己，对联社下发的各种学习资料能够融会贯通，学以致用，业务工作能力、综合分析能力、协调办事能力、文字语言表达能力等方面，都有了很大的提高。
二、认真履行职责，踏踏实实的做好本职工作。我热爱自己的本职工作，能够正确认真的去对待每一项工作任务，把党和国家的金融政策及精神灵活的体现在工作中，在工作中能够积极主动，认真遵守各项规章制度，能够及时完成领导交给的工作任务。一是严格规章制度，把好信贷资产质量的第一道关口。作为一名基层信用社的信贷员，我深感自己肩上担子的分量，稍有疏忽就有可能造成信贷风险。
因此，我不断的提醒自己，不断的增强责任心。一年来无论是炎热的夏季，还是寒冷的冬天，我坚持到其他信用社核查，对于多户贷款者、垒大户者坚决不予办理。同时，为了更好的把关守口，我还积极向有关单位的同志请教，掌握了真假身份证的辨别能力，只要是假的证件，我一眼就能辨别出来，从而把好了信贷资产质量的第一道关口。二是坚持信贷原则，做好贷款的审查。
我深知：信贷资产的质量事关信用社经营发展大计，责任重于泰山，丝毫马虎不得。一年来，我坚持贷款的“三查”制度和联社制定的信贷管理制度，对每一笔贷款都一丝不苟地认真审查，从借款人的主体资格、信用情况、生产经营项目的现状与前景、还款能力，到保证人的资格、保证能力，抵、质押物的合法有效性;从库存的检查、往来账目的核对到房屋和设备的实地考察;从资产负债情况的计算、产销量和利润的分析到经营项目现金净流量的研究、贷款风险度的测定。
直至提出贷与不贷的理由，每一个环节我都仔细审查，没有一丝一毫的懈担在贷前审查时，我做到了“三个必须”，即贷款条件必须符合政策、贷款证件必须是合法原件、贷款人与保证人必须到场核实签字，并且做到生人熟人一样对待，保证了贷款发放的合规、合法。三是提高工作质量，及时准确的做好信贷基础资料的管理。搞好信贷基础资料的记载、收集、管理是信贷员重要的工作之一，这项工作即繁琐又重要，需要经常加班加点来完成。我坚持做到了当天帐务当天处理完毕，各项帐务全部核对从不过夜。
三、精诚团结，为提高经营效益尽心尽力。一年来，我与同事能搞好团结，服从领导的安排，积极主动的做好各项工作，为全社经营目标的顺利完成而同心同德，尽心尽力。一是千方百计拉存款，我经常利用业余时间走亲串朋动员他们到信用社存款，为壮大信用社实力不遗余力，全年共吸-储80多万元，较好的完成了信用社下达的任务。二是积极主动的营销贷款，我不断强化贷款营销意识，破除“惧贷”的思想，寻求效益好的贷户。
在保证信贷资产质量的前提下，主动做好贷户的市场调查，对于那些有市尝讲信用的个体工商户给予信贷支持，全年累放贷款200多万元，无一笔逾期。三是勤勤恳恳的完成领导交办的其他任务，除做好本职工作外，我还按照领导的安排做好其他工作，如每天的上门收款，旺季时深入到学校代收学费等，都能够与大家一起协调好，共同完成任务。
回顾一年的工作，自己感到仍有不少不足之处，一是业务素质提高不快，对新的业务知识学的还不够、不透;二是本职工作与其他同行相比还有差距，创新意识不强;三是只是满足自身任务的完成，工作开拓不够大胆等，在新的一年里，我将努力克服自身的不足，在联社业务科和信用社的领导下，认真学习，努力提高自身素质，积极开拓，履行工作职责，服从领导。当好参谋助手，与全体职工一起，团结一致，为我社经营效益的提高，为完成20xx年的各项任务目标做出自己应有的贡献。
信用社信贷工作总结
xx年的世界金融危机明显给我们国家的经济发展带来了重大的影响，这些都是不利因素，不过任何事物都有两面性，我们一定要客观的看待事物，一定要做好我们自己的工作。
xx年是我区农村信用社全面实现金融改革和机制创新的关键年。也是我区农村信用社在新的起跑线上，抢抓机遇，奋发进取，审慎经营和稳健发展的重要一年。一年来，业务股坚持以改革、发展、稳定为大局, 认真学习贯彻落实我区农村信用社工作会议精神,树立科学的发展观, 坚定服务“三农”办社宗旨和方向，牢固树立支农保稳定促发展的思想，突出风险防范, 强化监督，力促管理,不断提高支农服务水平，有效发挥了信贷服务杠杆作用，较好地完成了年初确定的经营目标，取得了可喜的经营业绩。
各项存款稳步增长。年末各项存款余额突破10亿元大关，达到000万元,较年初增加000万元,增长00%，完成上级分配任务的00%;存款月均余额达00万元，完成分配计划的00%。
信贷支农力度强劲，贷款结构平缓合理。全年累计投放贷款00万元, 较年初增长了00%，各项贷款年末余额00万元,较年初增加00万元，增长00%。其中农业贷款余额00万元，占各项贷款余额的00%。年末存贷占比为00%。
资产质量进一步优化。年末不良贷款余额00万元,占各项贷款余额的00%,较年初下降00个百分点。按贷款五级分类划分正常类贷款00万元，占比00%，关注类贷款00万元，占比00%，不良贷款00万元，占比00%。其中次级类贷款00万元，占比00%，可疑类贷款00万元，占比00%，损失类贷款00 万元，占比00%。(不含央行票据置换部分)
四级分类与五级分类相比，不良贷款下降00万元，占比下降00个百分点。(不含央行票据置换部分)
经营效益明显增强。全辖24个独立核算的信用社，贷款利息收回率达到0%;贷款收息率0%。全年实现总收入0万元，较上年增加0万元，增长0%;实现净利润0万元，社社盈余。实现净利润00万元,同比增加00万元，增长了00%;所有者权益达00万元，其中，实收资本和资本公积分别达00万元和00万元。
(三)加强信贷综合管理，不断提高经营管理水平。
1、有效整合脱水行业贷款，采取予多、予少的管理策略，重点进行规模扶持。3月份，首先对全辖支持的22家脱水菜厂经营现状进行了前期调研，提出了有力整合脱水菜行业贷款的管理措施，按照适度压缩贷款规模，稳健扶持发展的方略，全年重点支持脱水行业贷款0家，投放金额00万元，延续了产业链条，壮大了企业发展后劲。
2、全面推开全辖贷款五级分类试点工作。贷款五级分类工作，是一项新业务工作。业务股按照《贷款五级分类实施方案》认真组织培训教材，量化培训内容，对全辖主任、座班主任和全体信贷员分两期，近七天时间对135名人员进行了培训，7月份利用20天时间对全辖24个信用社进行了贷款五级分类推广工作和验收工作，总结《信用社信贷工作总结》。达到了分类认定准确，标准界定清楚，划分类别靠实的工作要求。
3、狠抓信贷队伍建设，督促学习，以“信贷通报，以案说教，法规教育”为题材，全年组织信贷员学习培训班2期，从而进一步提高了信贷人员的综合业务素质。通过一年来的学习，信贷人员的信贷业务知识和风险防范意识以及依法管贷水平有了较大的提高。
4、狠抓贷款增量，从信贷源头上杜绝贷款风险。在信贷工作中，严格执行贷款“三查”制度、贷款集体审批及回访制度。股内加强对上报贷款的审查力度，注重经验型审查向数据型分析转化。同时加强对基层社上报贷款资料规范化，数据的真实性关卡的审查，从而确保了新增贷款质量。年内共审批贷款0笔，金额0万元，杜绝打回上报贷款0笔，金额0万元。同时加大到期贷款收回率的监管力度，定期预警，有效防止了不良贷款的前清后增的现象;
5、加大大额贷款序时检查频率，按季对金额在10万元以上大额贷款跟踪上门检查一次，对存在的问题及时纠正与整改，全年共检查大额贷款0笔，金额0万元，发出预警整改通知0个社，涉及金额0 万元。
6、强化主任责任意识，提高全辖管贷水平，依法规范信贷管理。今年对三墩、临水、铧尖和银达四个信用社全面进行了信贷检查，检查金额以改往年正常贷款在1万元以上检查为不论金额大小全面进行了检查，检查达到了锁定贷款风险，摸清贷户底数，依规管贷促发展的效果，推动了管理发展的动力。
一年来，始终坚持“高点定位，攻坚克难，以城补乡，调剂余缺，平衡总量”的组织资金原则，按照“全员揽存，巩固农村，渗透城镇，辅射周边，激励促进，扩大总额”的筹资工作整体思路，积极落实攻坚措施，动员广大职工做一家一户的工作，继续实施“531”计划。深入开展“每天入20个农户，收千元储蓄”活动。同时结合信用等级复评做好引存工作，提升服务质量，保证储蓄存款快速增长。截止XX年12月末，全辖储蓄存款余额为 万元，比XX年末增长 万元。其中，活期存款 万元，比XX年末增长 万元;定期存款 万元，比XX年末增长 万元。
1、在做好小额信贷工作的同时，针对我区部分乡镇的特色农业，适时调整贷款投向。XX年累计发放制种业贷款 万元，同比增投 万元，养殖业贷款 万元，同比增投 万元;三是支持地方建设，全力支持非公经济快速发展。全年累计发放非公经济贷款0万元。其中：基础设施建设贷款 万元，为0个个体经商户发放贷款 万元，促其规模壮大，快速发展。通过延伸信贷服务触角，有效拓宽了信贷领域，也为我区经济发展和农民收入的提高做出了应有的贡献。
2、转变支农理念，开展好支农专题活动。一年来，认真开展农户小额信贷活动，以小额信贷这一农村信用社的优势品牌为载体，努力破解农民贷款难难题。为保证此项活动扎实有效，我们提出了“实、细、稳、好”四个要求，即牢固树立立足农村、服务三农的理念，坚定支农方向不动摇;在工作中细致周到(建立农户档案全面细心;评定信用等级精确细致;发放农户小额信用贷款审查仔细。
贷款检查和管理周到细心;评定信用村镇严格详细);坚持稳健发展原则，杜绝一哄而上和消极对待;以效果好为标准，向支农贷款要效益，有效解决了农民生产生活的所需资金，受到了农户的普遍欢迎与好评。年审《贷款证》0户，复评农户信用等级0户，授信最高贷款金额0万元，其中一级信用户0户，金额0万元，二级信用户0户，金额0万元，三级信用户0户，金额0万元，确定信用乡镇0个;授信企业0家，授信金额达到0万元;
6.信用社信贷工作总结 篇六
2012年是继续全面深化农村信用社改革、促进发展的关键年，信贷管理部全体人员齐心协力，以
精神为指导，认真履行服务“三农”宗旨，在联社领导和上级部门的正确领导下，在联社各部、室的大力支持下，不断深化体制改革，强化信贷管理，树立信贷营销理念，建立、完善和落实各项信贷管理制度，大力清收和盘活不良贷款，有效地促进了信贷工作及各项业务的健康稳步发展。为促使今后的信贷工作全面向规范化、制度化和成效化方向迈进，现将2012年度小额贷款管理中心工作总结如下：
一、经营指标完成情况
1、贷款投放指标，截至2011年12月末，各项贷款余额215267万元，比上年末增长52809万元。完成全年任务的115.84%。
2、贷款收回率为77%。离任务贷款收回率为95%差18%。
3、不良贷款压降：，截至2011年12月末，不良贷款余额10800万元，比上年末下降155万元。完成全年任务的100%。
4、利息收入：截至2011年12月末，利息收入余额16433万元，完成全年任务数的16139万元的101.82%。
二、贷款基本情况
截至2011年12月末，各项贷款余额215267万元，比上年末增长52809万元。存贷比率为60%。其中农户贷款余额为6384万元，比年初下降342万元；农业经济组织贷款16516万元，比年初增长10889万元；农村工商业贷款余额8411万元，比年初增长3118万元；其他贷款余额183956万元，比年初增长39144万元。
四级分类不良贷款余额10800万元，比上年末下降155万元，不良贷款占各项贷款余额的5.02％，比年初下降1.73个百分点。其中：逾期贷款177万元，比年初增长430万元；呆滞贷款余额为9484万元，比年初下降867万元，呆账贷款余额为1139万元，比年初增加1139万元。
五级分类不良贷款余额15964万元，占贷款比例的7.42％。比上年末降低6706万元。其中次级贷款余额6553万元，可疑贷款余额4204万元，损失贷款余额5207万元。
3、贷款累收累放方面
各项贷款累放138781万元，其中：农户贷款累放3390万元，农业经济组织贷款累放12950万元，农村工商业贷款累放4147万元，其他贷款累放118294万元。各项贷款累收85972万元，其中：农户贷款累收3697万元，农业经济组织贷款累收2060万元，农村工商业贷款累收1360万元，其他贷款累收78855万元。
三、工作中的主要成绩
（1）认真执行政策，规范内部管理，切实防范风险，不仅提高了信贷管理水平而且为保证圆满完成全年各项经营责任考核指标打下坚实的基础。2011年柳州市区联社信贷规模45600万元，12月末我联社新增52809万元，完成全年任务115.81%。
1、我联社以中小企业为主要目标市场，着力于提高中小企业贷款占比，提高贷款效率，帮助中小企业解决担保难、抵押难的问题。截至2011年12月末，市区联社中小企业贷款116985万元，占全辖贷款总额的54.34%，银行承兑汇票 1706万元；对中小企业的授信户数为326户，比XX年末增加112户。支持的重点是对促进我市农业发展贡献较大、业务涉及面广的农业龙头企业和汽车、机械、制造我市三大支柱产业的上下游配套企业。
2、创新业务品种，提高金融服务能力。针对中小企业的行业特点，我联社增强信贷工作的针对性和适应性为重心，大力开展产品创新，构建中小企业金融特色品牌，积极开展如仓单质押、担保机构担保贷款，汽车发动机合格证质押，动产质押，收费权质押等新业务品种。目前已累计办理168万元的票据贴现业务，办理xx市久源水轮机等三家企业1140万元银行承兑汇票业务，办理xx汽车配件厂400万元应收账款质押业务。xx汽车配件厂属xx企业的重点配套企业，该企业管理规范，年产值达5252.9万元。由于xx企业业务不断扩大，身为配套企业的xx汽车配件厂需增加流动资金扩大生产能力。据调查了解，该客户对柳工的应收账款余额每月达1000多万元，经过三方协议，我联社首次采用应收账款方式给予xx汽车配件厂发放贷款400万元，解决了企业的燃眉之急。信用社信贷工作总结
2、简化中小企业贷款的审批流程，加快中小企业贷款的审批速度，我联社2011年3月成立公司业务部，实现大额贷款集中管理。公司部直属联社管理，参与调查后直接信贷部门审批，最后送审联社审委会，创建新型高效审批机制。对中小企业客户的营销与信贷业务的预调查同步进行；审批时限承诺：最短3天，最长15天；小额贷款集中、批量处理。经过2个季度的不断努力，公司业务部的贷款业务质量不断提高，大额贷款办理流程愈加规范合理，目前新发放贷款余额为102522，共184笔。
3、加强与xx市中小企业担保公司业务合作，解决中小企业贷款担保难问题。今年以来我联社与xx市中小企业担保公司建立了良好的合作伙伴关系，目前共发放由中小企业担保公司担保贷款20笔，金额12795万元。
4、规范信贷内控制度，完善相关信贷业务流程。信贷部已于2011年4月21日、2011年7月24日组织全辖信贷业务骨干对辖区所有新发放贷款进行第一、第二季度信贷会审。为规范辖区内每个贷款管理岗位的操作流程，针对每个贷款品种的业务操作流程规定，信贷部下发《关于规范各项信贷业务操作流程的通知》（x农信联发）【2011】266号，规范了个人住房按揭贷款、房地产开发项目、质押贷款、抵押贷款、保证贷款、农户小额信用的贷款业务操作流程。
（2）、加强信贷内控制度建设，规范信贷业务操作
1、制定信贷资金管理制度，加强贷款资金使用的监控，实行逐级审核，防止信贷资金被转移挪用，加大违规使用信贷资金的处罚力度，同时，对借款人经营回笼资金实行报备制度，使信贷员随时掌握借款人经营资金动态。
2、、制定各项信贷业务操作流程，明确各岗位工作职责，规范各种类型贷款的操作流程。
3、制定抵押登记管理办法，使抵押登记行为制度化，实行专人负责抵押登记，有效防范抵押登记操作风险和道德风险隐患。
4、制定贷后管理实施细则，规范了贷后管理操作流程，明确贷后检查的重点及内容，强化了贷后管理职责。
5、制定了信贷档案管理制度，规范信贷档案管理和各类贷款资料的收集，统一了全辖贷款档案资料收集整理工作。
6、建立信贷员离岗交接制度，规范了档案交接程序，明确接交、离岗信贷员职责。
7、建立了晨训制度，建立信息交流、学习的平台，每周三次晨训，通过学习制度、文件，经验交流等，提高信贷员业务操作技能。
四、目前我联社信贷业务存在的问题
在联社领导的大力支持帮助和各部室的密切配合下，各项信贷工作取得了一定成效，结合信贷发展的实际情况，仍然在以下方面存在不足和问题：
1、贷款在稳步增长的同时，“以贷引存、以贷促存、存贷挂钩”的工作方式没有得以明显贯彻，仍存在重放轻管的思想，片面的追求量的增长，忽视质的提高。
2、大额贷款增长过快，贷后监督管理不到位。由于重放轻管的思想存在，贷款发放后的信贷资金的使用、借款人经营情况的监管、信贷风险分析等工作疏忽或不到位，因此，大额贷款的监管是当前和今后信贷工作的重点。
3、没有建立关联企业贷款管理和市场退出制度。由于我们这方面的工作不到位，使一些关联企业之间相互转移使用贷款资金，隐藏关联风险。一些风险较大的客户本应退出信贷市场，因为没有形成市场退出制度的管理模式，仍然给予贷款，使得信贷资产质量没有得到明显改善。
4、基层社不良贷款仍存在边清边冒现象，资产质量有待提高。今年我们围绕防范和化解信贷风险，做了很多工作，下了很大力气，是个别社新增逾期贷款呈现上升态势，因此，不良贷款清收工作仍然相当艰巨。
五、2011年贷款工作计划
（1）、贷款投放计划 1、2011年市区联社新增计划贷款50000万元，增长率为24%，其中第一季度增25000万元，第二季度增38000万元，第三季度增48000万元，第四季度增50000万元。预计2011年末全年存贷比为65%
2、贷款的主要投向是：
1、农业贷款8000万元、包括农户贷款及涉农贷款，支持当地的养鱼、养猪、种植业等。
2、中小企业贷款XX0万元。主要投向汽车、机械制造等我市工业的支柱产业的上下游配套企业。
3、个体工商户贷款5000万元，支持当地水果、农资等批发市场的个体经营户。
4、个人消费贷款8000万元，重点支持住房消费及汽车消费。
5、城建类贷款9000万元，重点支持政府主导的公益类城市建设项目。
（2）、继续加大对银行承兑汇票的营销力度，严格执行《xx市区农村信用合作联社银行承兑汇票业务管理办法（试行）》的文件要求，在xx市认可我联社开立的银行承兑汇票基础上，争取得到整个xx金融及商圈的认可，做大银行承兑汇票业务。信用社信贷工作总结
（3）继续加大贷款的日常管理。一是规范决策行为，实行严格管理、严格监督和严格奖惩。严格落实贷款责任，对违反规定办理贷款形成的风险，按照有关责任追究办法严肃处理。二是加强信贷队伍建设，加大对信贷人员业务技能学习和思想教育工作，提高信贷人员综合素质。三是抓好日常监管，防范道德风险，提高信贷人员服务的自觉性。四是严格控制大额超比例贷款。对单户和十大户贷款本着“优化存量、循环渐进、逐步压缩、严控新增”的原则落实收回，同时进一步扩大小额贷款面，分散风险。五是认真落实信贷业务准入制度，提高“以贷引存、以贷促存、存贷挂钩”的工作效率。六是建立信贷业务退出制度，对不符合信贷条件，经营效益和信用差的客户，严格退出信用社信贷市场，优化存量贷款，确保贷款质量，确立以质求胜的经营理念。（4）、将继续坚持以农为本，为农服务的宗旨，端正经营思想，不断改进信贷支农服务措施，在信贷定位上要始终坚持面向“三农”和中小企业。
（5）、加强学习培训、提高员工队伍综合素质
1、加强业务学习，抓好每星期的晨训、每月的信贷分析会、每季的信贷员人员学习班。学习内容主要是人行、银监等部门的规章制度、法律法规，上级部门下发的文件、制度及应知应会的基础业务知识。
2、加强职业道德教育，对全辖信贷人员进行警示教育，拿出一些违规事案进行分析及座谈、利用录像对反面教材进行警示、参观警示教育基地等。联社计划每季开展一次活动。对信贷人员开展信贷合规、合法意识教育。使信贷管理人员增强合规意识，在源头上堵住违规贷款的产生。不断提高我联社的信贷资产质量。
7.信用卡信贷 篇七
一、互联网金融信贷产品的发展现状分析
金融是整个社会经济运行的关键部门, 传统金融和互联网金融都给经济的发展带来了巨大的支持。随着互联网的普及, 大数据和云计算的时代到来, 互联网金融如雨后春笋般在中国走上了快速发展的道路。目前, 较为主流的观点把互联网金融分为第三方支付平台、P2P小额借贷平台、众筹股权投资平台以及以阿里巴巴金融为代表的非银行金融机构的小微信贷平台等四种模式。
从进军互联网金融的企业来看, 阿里巴巴已经撒开了一张互联网金融帝国的大网, 腾讯申请了小额信贷的拍照, 宜信、拍拍贷、开鑫贷等P2P平台层出不穷, 截至2012年11月, 国内P2P网贷公司猛增至300家。电商行业的京东、苏宁、金银岛、钢联、易钢在线等都在逐步开展B2B供应链金融业务;券商也纷纷与电商合作, 招商银行、华泰证券等券商纷纷开启网上开户模式。
从互联网金融交易的规模来看, 其交易数量迅速增长。到2012年11月, P2P网贷行业的交易总量高达200亿元;国内获得央行第三方支付牌照的197家企业在2012年交易规模已高达38万亿元, 同比增长76%。
从线上的互联网金融产品来看, 各公司提供的金融服务产品化, 金融产品标准化, 各企业创造了种类繁多的金融产品。以阿里金融为例, 阿里巴巴在金融服务领域已包括贷款、担保、保险、信用卡、支付结算等全流程。
二、互联网金融迅速崛起的原因剖析
1. 客户消费行为模式的变化
互联网金融信贷产品之所以会迅速崛起且急剧发展, 这和这种信贷产品的特点以及用户需求的变化有直接关联。首先, 随着移动互联网在人们日常生活中的应用越来越普遍, 消费者在消费的模式、习惯上也在发生明显变化。大部分消费者都更倾向于更为人性化、个性化且能够随时随地覆盖的消费过程与体验。以蚂蚁花呗为代表的互联网信贷则能够完全满足与覆盖客户的这些需求。互联网个人信贷业务可以随时发生, 不受任何时间、地域的限制, 这是对于传统消费行为的一种很大的颠覆, 也是这种新型信贷模式会迅速崛起的原因。
2. 技术层面的进步与革新
互联网金融让用户信贷过程更加便捷, 省去了传统的信用卡在使用时前期繁琐复杂的申请、审批和将信用卡寄给用户的各个环节。互联网金融产品在服务客户时将这些流程极大地简化了, 使用起来更加便捷。然而, 这种服务模式之所以能够诞生, 这需要有强大的技术支撑, 正是因为当前技术层面有了很大的进步与革新, 这种新型的信贷服务形式才有产生的可能, 并且可以很好地服务于用户。
3. 对于人性化、自主化和多样化信贷服务的需求
互联网平台下的金融信贷产品比起传统金融信贷中信用卡的使用过程而言, 在人性化、自主化和多样化上都有极大的提升, 而这些正好是当前客户需求变化的一些主导趋势。互联网平台下的个人信贷产品基于这个平台的优势, 能够给客户带来更多他们更加期待的服务, 能够满足客户随时随地地消费需求, 给客户在消费的同时提供社交平台, 也省去了传统信用卡申请时的门槛和繁琐流程。这些改变明显更契合用户的使用要求。
三、互联网金融和传统金融形势的对比
1. 参与主体上的差异对比
和传统的以信用卡为代表的信贷服务模式, 以互联网平台为依托的金融信贷产品有着更好的发展前景, 也有很大的发展空间, 这和两者间的一些显著差异有直接关联。首先, 基于互联网平台的信贷产品在参与主体上和传统信贷模式间便有明显差异。以信用卡为主导的传统信贷模式中, 银行是绝对的参与主体, 这使得投融资过程一定程度受到限制, 这也是造成信用卡在发放时会设定相应审核门槛的原因。互联网信贷金融在这一点上有非常明显的转变, 银行不再是信贷过程的主体与霸主, 以资本市场为向导的新型信贷模式以直接融资的方式取代了间接融资, 参与者和投融资方能够直接进行资金对接, 这种转变有着极大的实践意义。
2. 操作平台和模式上的差异对比
传统金融模式大多需要消费者到具体的金融机构或网点进行相应操作, 需要客户亲自到银行办理相关业务, 或者是进行买卖、存取的一些业务。互联网平台下的金融体系在服务方式和操作模式上有很大的改变。客户只需要一部智能手机或者是一个客户端便能够完成所有的操作类型, 无论是借贷还是还款, 都可以自行解决。这极大地提升了信贷服务的便利性, 也提升了客户的体验。
3. 信息处理方式上的差异分析
信贷业务中很重要的一个环节就是对于用户的信息获取, 信贷审核的依据正是来源于这些信息。传统的以信用卡为代表的信贷业务在信息获取和客户资质评判中要花去大量的时间和精力, 需要很大的工作量, 然而, 有了互联网平台后, 包括客户信息和信用情况等信息在获取后会便捷很多。以蚂蚁花呗为例, 基于一段时期的用户使用后, 支付宝中自然会形成客户的一些使用习惯、信贷情况等信息, 这些都可以成为蚂蚁花呗给客户提供信贷的申请额度等的重要依托, 这样的方式极大地节省了时间成本, 也体现出了新型金融模式的便利性。
总之, 随着互联网的普及, 大数据和云计算的时代到来, 客户消费行为模式的变化, 技术层面的进步与革新, 对于人性化、自主化和多样化信贷服务的需求等促进了互联网金融的崛起。互联网金融和传统金融形势的对比, 在参与主体上、操作平台和模式上, 以及信息处理方式上的存在着显著的差异。
参考文献
[1]杨新求.我国P2P网络借贷运营模式简析[J].知识经济, 2012 (05)
8.信用卡信贷 篇八
关键词：农村信用社；信贷风险；对策
Abstract：The credit risk restrict directly the finance supply from rural credit cooperative. This paper analyzes the cause of credit risk through comparing with city commercial bank，and puts forward the ways to control the credit risks of rural credit cooperative.
Key Words：rural credit cooperative，credit risk，countermeasures
中图分类号：F832.35文献标识码：B 文章编号：1674-2265（2009）04-0076-03
农村信用社（以下简称农信社）是我国农村金融市场的主力军，是建设社会主义新农村的主要力量。然而，农信社金融支农的作用并未有效地发挥出来。原因是多方面的，其中，农信社面临的巨大的信贷风险是最主要的因素之一。本文以与商业银行信贷风险的比较为研究视角，深入分析了农信社信贷风险的成因，并针对其成因从农信社的内部和外部两个角度提出了控制信贷风险的对策。
一、农信社与城市商业银行信贷风险的比较分析
（一）农信社与商业银行信贷风险成因的共性
农信社和商业银行作为金融企业，都无法避免信贷风险，它们的信贷风险具有相同的根源即信息不对称。从贷前到贷后这一过程中，委托人（农信社或商业银行）掌握的关于代理人（债务人）的信息（如经济实力、管理水平、盈利能力、信用状况等），与代理人相比一直处于劣势。道德风险决定了银行部门作为委托人在信息上的被动地位。债务人资不抵债的可能性导致了农信社和商业银行信贷风险的产生。
农信社和商业银行的信贷风险都存在一定的历史渊源。在我国经济发展的很长一段时间里，由于银企关系未理顺，农信社和商业银行长期充当第二财政的角色，沉淀了大量的信贷资金，承担着经济改革的巨大成本。银监会数据显示，截至2003年6月末，全国共有农信社法人机构34909个，亏损面高达55%，历史挂亏1300亿元①。
体制上的缺陷也可能是农信社和商业银行信贷风险产生的“摇篮”。主要包括：（1）经营管理体制，如管理层的决策机制不健全，员工层的信贷人员权责模糊等。（2）风险监控体制，如贷款审核制度不完善，内部风险控制制度缺位，风险指标体系欠科学，风险预警模型不敏感等。（3）人力资源管理体制，如缺乏竞聘上岗机制，员工培训制度不健全，员工业务素质低下等。
农信社和商业银行外部的扰动因素也可能导致信贷风险产生。首先，政府失灵可能诱导信贷风险。比如有的地方政府追求政绩，利用政府信用向金融机构贷款进行盲目投资，结果投资项目经营不善，导致信贷资金难以回收。其次，企业利用破产、资产重组等形式逃废农信社和商业银行债务。再次，信贷风险属于信用风险的范畴，严重的社会信用缺失是信贷风险的社会成因。而且，金融市场发展滞后于企业资金需求，致使企业融资渠道狭窄，企业对银行机构信贷形成惯性依赖，这也成为信贷风险形成的潜在原因。此外，宏观经济环境的恶化、利率变动、市场竞争等外部因素也会引发信贷风险。
（二）农信社信贷风险成因的特殊性
农信社是由农民入股，实行社员民主管理，主要为社员提供金融服务的地方性金融组织。它的服务对象是农民，服务区域在农村。建社50余年来，农信社一直垄断着农村金融市场，为农业和农村经济服务。然而，农信社信贷风险与商业银行相比，其形成原因具有特殊性。
商业银行信贷风险主要来自于城镇经济，而农信社信贷风险主要来自于农村经济。农村信用社是地方性的金融组织，它的服务区域主要在农村。农村经济的主导产业是农业，由于农业具有天生的弱质性，加之农村交易条件长期恶化（温铁军、郎咸平，2006），大量的农村资金流向了城镇，致使农村与城镇经济发展失衡。表现在经济总量上，即农村GDP小于城镇GDP，农村GDP增长速度低于城镇GDP增长速度。而且，由于农村人口数远大于城镇人口数，农村人均GDP小于城镇人均GDP（如表1）。
农信社信贷风险的特殊性在微观层面表现为信贷对象具有特殊性。农信社的信贷对象主要是乡镇企业和一部分农户。信贷风险的大小主要取决于信贷对象的经济状况，主要包括资金存流量、盈利能力、信用状况等。乡镇企业是农信社信贷业务的主要对象，是其信贷风险的主要来源，农户次之。
在现行的农村金融体制下，农信社是乡镇企业信贷资金的主要供给者。但是，乡镇企业由于其自身的缺陷，在与城市企业的竞争中处于劣势，经营效益相对低下，造成信贷资产的长期积压甚至流失，增加了农信社的信贷风险。不仅如此，民营企业发展的五大致命缺陷（杜恩，2005）使得其平均寿命仅有两年零七个月，破产现象严重。鉴于农信社与商业银行乡镇企业贷款份额的巨大差异，农信社来自乡镇企业的信贷风险比商业银行大得多。
农户的生产经营面临着诸多不利的因素，使得农户的资本存量和盈利能力均较小。而且，农户抵押能力有限，没有有效的贷款担保，因此，农信社对农户的贷款很容易变成逾期或呆滞。商业银行面临的这种情况则较少。
农信社的政策取向与其经营目标相冲突，存在信贷风险隐患。在新农村建设过程中，农信社肩负着艰巨的支农使命——解决农村企业和农户的贷款难问题，加大对农业生产的资金支持，增加农民收入，改善农村居民生活福利，这是农信社的取向。但是，农信社作为企业，具有自己的商业化经营目标，存在盈利经营的激励。因此，在一个混合的目标之下，农信社很难真正遵循商业原则把经营搞好，严重的道德风险最终导致贷款的无的放矢。这种后果表现在其账面价值上，就是不良贷款比例升高，信贷风险增加。
与商业银行相比，农信社信贷风险集中度更高。农信社的风险集中主要是由两个方面造成的：一是农信社经营的地域限制。这种地域限制主要表现为农信社在机构设立和业务经营上严格按照乡级或县级行政区域分割，贷款一般都发放给相对同质的客户，而且同质借款者的违约风险具有高度相关性，信贷业务的高度集中使得信贷资产无法有效分散。二是农信社经营规模的限制。单个农信社的资产负债规模较小，资金实力薄弱，容易引起单户贷款占贷款总额的比例升高，风险集中。2005年，全国农信社法人机构平均资产只有1.1717亿元，平均每个商业银行的资产为1885.90亿元。可见，农信社与商业银行相比，资产规模非常狭小，单笔信贷所产生的风险相对集中，风险比较大。
与商业银行相比，农信社信贷风险对自然环境变化更为敏感。良好的自然环境，如丰富的资源禀赋、优越的地理位置和气候变化等，有助于农业生产，为贷款的归还创造良好的客观环境；反之，由于农业生产非常脆弱，恶劣的自然环境不但会破坏农村生产和农民生活秩序，甚至会给农业生产带来巨大损失，这对贷款的归还极为不利。我国最常发生的灾害种类繁多，由此所造成的损失占损失总量的80—90%。自1949年以来，农作物受害面积年均超
过4000万公顷（新华网，2006），给农村带来了巨大的经济损失，直接增加了农信社信贷归还的不确定性。
二、研究结论与农信社信贷风险控制对策
（一）研究结论
1. 作为一种风险，农信社信贷风险与商业银行信贷风险具有共同的形成原因，且具有一般性和共同性。在信贷风险的防范上，农信社可以借鉴商业银行的成熟经验，在经营决策制度、信贷管理制度、人力资源管理制度、监督考核制度等方面不断进行改进和完善，减少因内部因素所导致的信贷风险。
2. 农信社的信贷风险与商业银行相比具有特殊性，这是由农信社服务对象及其经营区域的特殊性决定的。多种成因综合的结果使得农信社比商业银行面临更大的信贷风险。目前，银监会对农信社采用的监管指标与商业银行相同。然而，由于农信社信贷风险的特殊性，适用于商业银行的监管指标和监管措施不一定适用于农信社。因此，在信贷风险的防范上，一方面，农信社应该针对自身的特殊情况，建立起更为完善的风险防范和预警体系，另一方面，还要依赖政府和社会更大的支持和银监会更加严格、科学的监管手段和措施。
（二）农信社信贷风险控制对策
信贷风险不能消灭，但可以对其进行预先识别，并及时采取针对性的措施进行控制。由于农信社目前的信贷风险控制机制很不健全，信贷风险的防火墙还很脆弱，不能有效地抑制风险、减少损失。为此，本文针对农信社信贷风险的形成源头，对症下药，提出相应对策，有效地控制信贷风险。
1. 内部控制对策。一方面，在农信社内部建立健全的风险控制体系，包括有效的信贷风险防范机制、合理的风险转嫁机制和科学的风险预警机制；另一方面，农信社经营层面应正确处理商业性经营与政策性经营的关系，既要严格界定商业信贷项目和政策信贷项目的特征，又要特殊对待政策性信贷项目，既要提高自身的效益，又要履行好社会责任；再者，农信社应制定严格的用人标准，建立科学的人才管理机制，创新考核激励机制，加大职工培训力度，积极开发和利用现有人力资源，建立起完善的人力资源管理体系。
2. 外部控制对策。第一，要积极贯彻“以工补农，以城带乡”的思想，按照“多予、少取、放活”的方针，加大对农村经济建设的投入，发展农村经济，增强农村经济主体的经济实力，为降低农信社的信贷风险创造良好的宏观经济环境。第二，增强农户信用意识，提高失信者的失信成本，降低其失信收益，使市场按照经济主体的信用度配置信贷资金、产品等资源，改善农村信用环境。第三，建立农村经济主体信息征集体系，减少信息不对称。第四，进一步加强银监部门对农信社的风险监管。应设计出更加适合农信社信贷风险监管的指标体系，风险监管指标的设计及其赋值应比商业银行具有更强的风险预警能力，体现出农信社与商业银行信贷风险的差异，在监管方式上实现以非现场监管为主导，以现场检查、非现场监管和市场准入相结合的协调监管机制。第五，为农信社建立起完善的风险补偿机制。全面推行信贷担保与抵押制度；政府应主动承担起卸除农信社历史包袱的责任， 完善财政拨补资金制度和呆账坏账准备金制度；建立贷款保险制度和组建农村信用担保机构。
注：
① 2004年以后，农信社历史挂亏随着央行专项票据的发行和兑付等扶持政策而有所减少，由于这一数据的机密性，本文无法获得最新数据。
参考文献：
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