2010年银行从业资格考试个人贷款考试重点：个人住房贷款的概念和分类

2010年银行从业资格考试个人贷款考试重点：个人住房贷款的概念和分类（4篇）

1.2010年银行从业资格考试个人贷款考试重点：个人住房贷款的概念和分类 篇一

2010年银行从业资格考试个人贷款考试重点：个人住房贷款的审批流程

(1)组织报批材料

(2)审批

(3)提出审批意见

①同意

②否决表示不同意按申报的方案办理该笔业务。

(4)审批意见落实

业务部门应根据贷款审批人的审批意见做好以下工作：

①对未获批准的借款申请，贷前调查人应及时告知借款人，将有关材料退还，并做好解释工作，同时做好信贷拒批记录存档;

②对需补充材料的，贷前调查人应按要求及时补充材料后重新履行审查、审批程序;③对经审批同意或有条件同意的贷款，信贷经办人员应及时通知借款申请人并按要求落实有关条件、办理合同签约和发放贷款等。

2.2010年银行从业资格考试个人贷款考试重点：个人住房贷款的概念和分类 篇二

来源：考试大 2009/12/31 【考试大：中国教育考试第一门户】 视频课程 模拟考场 字号:T T

1.（）率先在国内开办个人贷款业务。

A.中国银行

B.中国工商银行

C.中国建设银行

D.中国农业银行 【答案】C 【解析】20世纪80年代中期，为适应居民个人住房消费需求，中国建设银行率先在国内开办了个人住房贷款业务，随之各商业银行相继在全国范围内全面开办该业务，迄今为止已有20多年的历史。

2.商业银行按照（）可以分为个人贷款和公司贷款。A.贷款额度

B.还款方式

C.主体类型

D.担保方式 【答案】C 【解析】在商业银行，个人贷款业务是以主体特征为标准进行贷款分类的一种结果，即借贷合同关系的一方主体是银行，另一方主体是个人，这也是与公司贷款业务相区别的重要特征。

3.以下（）是不以赢利为目的，带有较强的政策性。

A.自营个人住房贷款

B.个人经营类贷款

C.个人消费额贷款 D.公积金个人住房贷款 【答案】D 【解析】ABCD中，只有公积金个人住房贷款不以营利为目的，实行“低进低出”的利率政策，带有较强的政策性，贷款额度受到限制。因此，它是一种政策性个人住房贷款。4.（）贷款可以成为商业银行分散风险的资金运用方式。A.公司贷款

B.担保贷款

C.个人贷款

D.信用贷款 【答案】C 5.（）年2月，中国人民银行颁布了《关于开展个人消费信贷的指导意见》 A.1990

B.1996

C.1999

D.2000 【答案】C 6.（）贷款具有较强政策性，且贷款额度受到限制。

A.公积金个人住房贷款

B.个人教育贷款

C.专项贷款

D.个人医疗贷款 【答案】A 【解析】公积金个人住房贷款不以营利为目的，实行“低进低出”的利率政策，带有较强的政策性，贷款额度受到限制。因此，它是一种政策性个人住房贷款，所以A正确。

7.期限在一年以内的贷款实行（）利率政策。

A.按月调整利息

B.按季调整利息

C.按合同利率调整利息

D.利息随法定利率变动而变动 【答案】C 【解析】贷款期限在一年以内(含一年)实行合同利率，遇法定利率调整不分段计息，执行原合同利率。贷款期限在1年以上的，合同期内遇法定利率调整时，可由借贷双方按商业原则确定，可在合同期间按月、按季、按年调整，也可采用固定利率的确定方式。8.自营性个人住房贷款不适用于（）。

A.个人在县城购买住房

B.个人租赁商业用房

C.个人大修住房

D.个人建造住房 【答案】B 【解析】B属于个人经营类贷款。

9.下列关于个人住房贷款业务说法正确的是（）。

A.集资建房不能申请住房贷款

B.个人住房贷款不包含人民币贷款

C.个人住房贷款不包含购买商品房的贷款

D.个人住房贷款包含购房和购车的组合贷款 【答案】D 【解析】集资住房可以申请住房贷款，因此A错误;个人住房贷款既包括人民币个人贷款，也包括外币个人住房贷款，因此B错误;购买商品房可以申请个人住房贷款，因此C错误。

10.二手车是指从办理完机动车注册登记手续到规定报废年限（）进行所有权变更并依法办理过户手续的汽车。A.之前

B.半年之前

C.一年之前

D.两年之前 【答案】C 【解析】见二手车的定义。

11.专项贷款最主要的还款来源是（）。

A.经营产生的现金流

B.拍卖其抵押物或质押物得到的现金 C.再贷款取得的现金

D.融资获得的现金 【答案】A 12.企业租赁商用房所申请的贷款属于（）。

A.经营性个人住房贷款

B.个人消费贷款

C.个人经营类贷款

D.担保贷款 【答案】C 【解析】用于定向购买或租赁商用房、机械设备的贷款属于个人经营类贷款。

13.到期一次还本法适用于（）的贷款。

A.期限在一年以内

B.期限在十年以上

C.收入不稳定

D.自身财务规划能力较强的客户 【答案】A 【解析】到期一次还本付息法又称期末清偿法，指借款人需在贷款到期日还清贷款本息，利随本清。此种方式一般适用于期限在1年以内(含1年)的贷款。

14.“随心还”和“气球贷”属于（）还款方式? A.等额本息还款法

B.等比累进还款法

C.组合还款法

D.等额累进还款法 【答案】C 【解析】组合还款法是一种将贷款本金分段偿还，根据资金的实际占用时间计算利息的还款方式。即根据借款人未来的收支情况，首先将整个贷款本金按比例分成若干偿还阶段，然后确定每个阶段的还款年限。还款期间，每个阶段约定偿还的本金在规定的年限中按等额本息的方式计算每月偿还额，未归还的本金部分按月计息，两部分相加即形成每月的还款金额。这种方法可以比较灵活地按照借款人的还款能力规划还款进度，真正满足个性化需求。自身财务规划能力强的客户适用此种方法。因此C是正确的。

15.在购买健身器材时申请的贷款属于（）。

A.个人耐用消费品贷款

B.设备贷款

C.个人消费额度贷款

D.流动资金贷款 【答案】A 【解析】所谓耐用消费品通常是指价值较大、使用寿命相对较长的家用商品，包括除汽车、房屋以外的家用电器、电脑、家具、健身器材和乐器等。16.渣打银行的“现代派”、花旗银行的“幸福时贷”属于（）贷款。A.个人消费额度贷款

B.个人教育贷款

C.项贷款

D.流动资金贷款 【答案】D 【解析】流动资金贷款是指银行向从事合法生产经营的个人发放的、用于满足个人控制的企业(包括个体工商户)生产经营流动资金需求的贷款。无担保流动资金贷款是指银行向个人发放的、无须担保的、用于满足生产经营流动资金需求的信用贷款，如渣打银行的“现贷派“个人无担保贷款，花旗银行的“幸福时贷”个人无担保贷款。

2010年银行从业考试《个人贷款》习题与解析(2)

来源：考试大 2009/12/31 【考试大：中国教育考试第一门户】 视频课程 模拟考场 字号:T T

1.客户的信贷需求包含三种形态，其中不包括（）。

A.已实现需求

B.待实现需求

C.已开发需求

D.待开发需求 【答案】C 【解析】客户的信贷需求包括三种形态，分别是已实现的需求、待实现的需求和待开发的需求，因此C选项不正确。2.决定整个市场的长期的内在吸引力取决于（）。

A.相关行业竞争者

B.潜在的新竞争者

C.替代产品

D.客户选择能力 【答案】A 【解析】有五种力量决定整个市场或其中任何一个细分市场长期的内在吸引力，分别是同行业竞争者、潜在的新竞争者、替代产品、客户选择能力和中央银行。相关行业竞争者不会对银行内在吸引力造成影响。

3.规模很小的银行应当采取（）的定位选择。

A.主导式定位

B.追随式定位

C.联合式定位

D.补缺式定位 【答案】C 【解析】处于补缺式地位的商业银行资产规模很小，提供的信贷产品较少，集中于一个或数个细分市场进行营销，因此C正确。

4.刚刚开始经营或刚刚进入市场的银行应当采取（）的定位选择。E.主导式定位

B.追随式定位

C.联合式定位

D.补缺式定位 【答案】B 【解析】刚刚开始经营或刚刚进入市场，资产规模中等，分支机构不多，没有能力向主导型的银行进行强有力的冲击和竞争，因此要采取追随式定位。

5.对于二手房个人住房贷款，商业银行最主要的合作单位是（）。A.保险公司

B.房产经纪公司

C.房地产开发商

D.房屋产权交易所 【答案】B 6.在一手个人住房交易时，在借款人购买的房屋没有办好抵押登记之前，有（）提供阶段性或全程担保。A.经纪公司

B.有担保能力的第三人

C.开发商

D.借款人 【答案】C 【解析】由银行向购买该开发商房屋的购房者提供个人住房贷款，借款人用所购房屋作抵押，在借款人购买的房屋没有办好抵押登记之前，由开发商提供阶段性或全程担保。因此C是正确的。

7.在二手个人住房交易时，在借款人购买的房屋没有办好抵押登记之前，有（）提供阶段性或全程担保。A.经纪公司

B.有担保能力的第三人

C.开发商

D.借款人 【答案】A【解析】在二手个人住房交易过程中，经纪公司起到阶段性担保的作用，确保整个房产权利和钱款交易转移的安全性。

8.银行对合作单位准入审查的内容不包括（）。

A.企业法人营业执照

B.税务登记证明

C.合作单位员工素质

D.会计报表 【答案】C 9.当银行只有一种或几种产品时，营销组织应当采取（）营销组织。

(二)职能型营销组织

(三)产品型营销组织

(四)市场性营销组织

(五)区域性营销组织 【答案】A考试大论坛

【解析】当银行只有一种或很少几种产品，或者银行产品的营业方式大致相同，或者银行把业务职能当做市场营销的主要功能时，应当采取智能型营销组织。

10.当银行具有多种产品时，营销组织应当采取（）

A.职能型营销组织

B.产品型营销组织

C.市场性营销组织

D.区域性营销组织 【答案】B来源：考试大

【解析】对于具有多种产品且产品差异很大的银行，应该建立产品型组织，即在银行内部建立产品经理或品牌经理的组织制度。

11.当银行的产品可以细分时，营销组织应当采取（）。

A.职能型营销组织

B.产品型营销组织

C.市场性营销组织

D.区域性营销组织 【答案】C来源：考试大

【解析】当产品的市场可加以划分，即每个不同分市场有不同偏好的消费群体，可以采用这种营销组织结构。这种组织结构由于是按照不同客户的需求安排的，因而有利于银行开拓市场，加强业务的开展。

12.在全国范围内的市场上开展业务的银行的营销组织应当采取（）。

A.职能型营销组织

B.产品型营销组织

C.市场性营销组织

D.区域性营销组织 【答案】D考试大－全国最大教育类网站()【解析】在全国范围内的市场上开展业务的银行可采用这种组织结构，即将业务人员按区域情况进行组织。

1.下列关于个人住房贷款分类说法不正确的是（）。

A.按照资金来源划分，个人住房贷款包括新建房个人住房贷款、公积金个人住房贷款和个人住房组合贷款

B.按照住房交易形态划分，个人住房贷款可分为个人再交易住房贷款、自营性个人住房贷款和个人住房转让贷款 C.按照贷款利率的确定方式划分，个人住房贷款可分为固定利率贷款和浮动利率贷款

D.按照住房交易形态划分，个人住房贷款包括自营性个人住房贷款、公积金个人住房贷款和个人住房组合贷款 【答案】C

【解析】国内最初的汽车贷款业务是作为促进国内汽车市场发展、支持国内汽车产业的金融手段而出现的，最早出现于1993年。

2.二手车是指从办理完机动车注册登记手续到规定报废年限（）进行所有权变更并依法办理过户手续的汽车。A.之前

B.半年之前

C.一年之前

D.两年之前 【答案】C 【解析】见二手车的定义。

3.个人汽车贷款的特点不包括（）。

A.在汽车产业和汽车市场发展中占有一席之地 B.与汽车市场的多种行业机构具有密切关系 C.与其他行业联系不大 D.风险管理难度相对较大 【答案】C 【解析】由于汽车销售领域的特色，汽车贷款业务销售过程包含经销商、保险公司等，因此C错误。

4.最先开展个人汽车贷款业务的银行是（）。

A.中国银行

B.中国农业银行

C.中国建设银行

D.中国工商银行 【答案】C 【解析】银行业的汽车贷款业务萌芽于l996年，当时中国建设银行与一汽集团建立了长期战略合作伙伴关系。作为合作的一项内容，中国建设银行在部分地区试点办理一汽大众轿车的汽车贷款业务，开始了国内商业银行个人汽车贷款业务的尝试。

5.《汽车消费贷款管理办法(试点办法)》于（）颁布。A.1993年

B.1997年

C.1998年

D.2004年 【答案】C 6.二手车贷款的贷款期限不得超过（）。A.1年

B.3年

C.5年

D.7年 【答案】B 【解析】二手车贷款的贷款期限(含展期)不得超过3年。因此答案为B。7.2004年颁布的《汽车贷款管理办法》与1998年颁布的《汽车消费贷款管理办法(试点办法)》的不同点包括（）。A.调整了贷款人主体范围

B.细化了借款人类型 C.减少了贷款购车的品种

D.扩大了贷款购车的品种 【答案】C 【解析】《汽车贷款管理办法》与《汽车消费贷款管理办法(试点办法)》有很大不同，主要有以下几点：首先，调整了贷款人主体范围;其次，细化了借款人类型;最后，扩大了贷款购车的品种。另外，《汽车贷款管理办法》还明确规定，购车人在购买二手车时也可以申请贷款。

8.下列不属于个人汽车贷款原则的是（）。

A.设定担保

B.分类管理

C.特定用途

D.不限用途 【答案】D 【解析】个人汽车贷款专项用于借款人购买汽车，不允许挪作他用。因此D是错误的。9.使用个人汽车贷款所购汽车为商用车时，贷款额度不得超过所购汽车价格的（）。A.80%

B.70%

C.60%

D.50% 【答案】B 10.使用个人汽车贷款所购汽车为二手车时，贷款额度不得超过所购汽车价格的（）。A.80%

B.70%

C.60%

D.50% 【答案】D 1.客户的信贷需求包含三种形态，其中不包括（）。

A.已实现需求

B.待实现需求

C.已开发需求

D.待开发需求

【答案】C

【解析】客户的信贷需求包括三种形态，分别是已实现的需求、待实现的需求和待开发的需求，因此C选项不正确。2.决定整个市场的长期的内在吸引力取决于（）。

A.相关行业竞争者

B.潜在的新竞争者

C.替代产品

D.客户选择能力

【答案】A

【解析】有五种力量决定整个市场或其中任何一个细分市场长期的内在吸引力，分别是同行业竞争者、潜在的新竞争者、替代产品、客户选择能力和中央银行。相关行业竞争者不会对银行内在吸引力造成影响。

3.规模很小的银行应当采取（）的定位选择。

A主导式定位

B追随式定位

C联合式定位

D补缺式定位

【答案】C

【解析】处于补缺式地位的商业银行资产规模很小，提供的信贷产品较少，集中于一个或数个细分市场进行营销，因此C正确。

4.刚刚开始经营或刚刚进入市场的银行应当采取（）的定位选择。

A.主导式定位

B.追随式定位

C.联合式定位

D.补缺式定位

【答案】B

【解析】刚刚开始经营或刚刚进入市场，资产规模中等，分支机构不多，没有能力向主导型的银行进行强有力的冲击和竞争，因此要采取追随式定位。

5.对于二手房个人住房贷款，商业银行最主要的合作单位是（）。

A.保险公司

B.房产经纪公司

C.房地产开发商

D.房屋产权交易所

【答案】B 6.在一手个人住房交易时，在借款人购买的房屋没有办好抵押登记之前，有（）提供阶段性或全程担保。

A.经纪公司

B.有担保能力的第三人

C.开发商

D.借款人

【答案】C

【解析】由银行向购买该开发商房屋的购房者提供个人住房贷款，借款人用所购房屋作抵押，在借款人购买的房屋没有办好抵押登记之前，由开发商提供阶段性或全程担保。因此C是正确的。

7.在二手个人住房交易时，在借款人购买的房屋没有办好抵押登记之前，有（）提供阶段性或全程担保。

A.经纪公司

B.有担保能力的第三人

C.开发商

D.借款人

【答案】A

【解析】在二手个人住房交易过程中，经纪公司起到阶段性担保的作用，确保整个房产权利和钱款交易转移的安全性。8.银行对合作单位准入审查的内容不包括（）。

A.企业法人营业执照

B.税务登记证明

C.合作单位员工素质

D.会计报表

【答案】C 9.当银行只有一种或几种产品时，营销组织应当采取（）营销组织。

A.职能型营销组织

B.产品型营销组织

C.市场性营销组织

D.区域性营销组织

【答案】A

【解析】当银行只有一种或很少几种产品，或者银行产品的营业方式大致相同，或者银行把业务职能当做市场营销的主要功能时，应当采取智能型营销组织。

10.当银行具有多种产品时，营销组织应当采取（）

A.职能型营销组织

B.产品型营销组织

C.市场性营销组织

D.区域性营销组织

【答案】B 考试大论坛

【解析】对于具有多种产品且产品差异很大的银行，应该建立产品型组织，即在银行内部建立产品经理或品牌经理的组织制度。

1.以下各项中，不属于专项贷款的是()。

A.中国银行的个人商用房贷款

B.中国银行的个人投资经营贷款

C.交通银行的个人商铺贷款

D.个人工程机械按揭贷款

【答案】B

【解析】AC两项属于商用房贷款;D项属于设备类贷款;B项属于有担保流动资金贷款，应该排除，因此B为正确选项。2.流动资金贷款是指银行向()用于满足个人控制的企业(包括个体工商户)生产经营流动资金需求的贷款。

A.从事生产经营的个人发放的B.从事合法生产经营的个人发放的C.从事特殊生产经营的个人发放的

D.从事合法特殊生产经营的个人发放的【答案】B

【解析】B项符合流动资金贷款的定义，因此B为正确选项。

3.以下各项中，不属于个人经营类贷款主要特征的是()。

A.贷款期限相对较短

B.贷款用途多样，影响因素复杂

C.风险较大

D.风险控制难度较大

【答案】C

【解析】ABD均为个人经营类贷款主要特征，应该排除;C项属于个人助学贷款主要特征，因此C为正确选项。4.关于申请商用房贷款，需要具备的条件中，说法错误的是()。

A.必须先付清不低于所购或所租的商用房全部价款40%以上的首期付款

B.与开发商签订购买或租赁商用房的合同或协议

C.提供经贷款银行认可的有效担保。

D.当前无不利的相关民事纠纷和刑事案件责任。

【答案】A

【解析】关于申请商用房贷款，银行要求借款人必须先付清不低于所购或所租的商用房全部价款50%以上的首期付款，因此A项说法错误;BCD说法均是申请商用房贷款需要具备的条件。

5.商用房贷款的还款方式中，比较常用的，包括()。

A.等额本息还款法

B.等额本金还款法

C.一次偿还本金法

D.一次还本付息法

【答案】C

【解析】ABD三项均为商用房贷款的还款方式中，比较常用的方式，因此C项为正确答案。

6.以所购商用房(通常要求借款人拥有该商用房的产权)作抵押的，由()决定是否有必要与开发商签订商用房回购协议。

A.借款人

B.开发商

C.国家法律

D.贷款银行

【答案】D

【解析】对于用作抵押的商用房，应该由贷款银行决定是否有必要与开发商签订商用房回购协议，因此D项为正确选项。

7.采用第三方保证方式申请商用房贷款的，第三方提供的保证应为()。

A.可撤销的承担连带责任的部分额度有效担保

B.不可撤销的承担非连带责任的全额有效担保

C.不可撤销的承担连带责任的全额有效担保

D.不可撤销的承担连带责任的部分额度有效担保

【答案】C

【解析】采用第三方保证方式申请商用房贷款，借款人应提供贷款银行可接受的第三方连带责任保证。第三方提供的保证为不可撤销的承担连带责任的全额有效担保，因此C为正确选项。

8.对以“商住两用房”名义申请商用房贷款的，贷款额度不超过()。

A.40%

B.50%

C.55%

D.60% 【答案】C

【解析】符合对以“商住两用房“名义申请商用房贷款的贷款额度规定，因此C为正确选项。

9.有担保流动资金贷款的利率不得低于中国人民银行规定的同期同档次利率的()倍。

A.1倍

B.1.1倍

C.1.2倍

D.2倍

【答案】B 【解析】有担保流动资金贷款的利率不得低于中国人民银行规定的同期同档次利率的1.1倍，具体利率水平由贷款银行根据贷款风险管理相关原则自主确定，因此B为正确选项。

10.以下有关于有担保流动资金贷款的利率说法不正确的是()。

A.贷款期限在1年以内(含1年)的，实行合同利率，遇法定利率调整不分段计息

B.贷款期限在1年以内(含1年)的，合同期内遇法定利率调整时可采用固定利率的方式

C.贷款期限在1年以上的，合同期内遇法定利率调整时可在合同期内按月，按季按年调整

D.贷款期限在1年以上的，合同期内遇法定利率调整时可采用固定利率的方式

【答案】B

【解析】ACD三项为有关于有担保流动资金贷款的利率的正确说法，B项说法错误，符合题意，因此B为正确选项。1.申请设备贷款要求的，但申请有担保流动资金贷款没有要求的条件是（）。A.具有完全民事行为能力

B.持有工商行政管理机关核发的营业执照及相关行业的经营许可证 C.有合法的有效居住身份

D.有稳定的收人和还本付息的能力 【答案】B 【解析】ACD三项是申请设备贷款和申请有担保流动资金贷款均要求的条件，B项为申请设备贷款要求但申请有担保流动资金贷款没有要求的条件，因此B项是正确选项。

2.设备贷款的期限由贷款银行根据贷款风险管理相关原则确定，为（）。A.一般为1年，最长不超过3年 B.一般为2年，最长不超过5年 C.一般为3年，最长不超过5年 D.一般为3年，最长不超过6年 【答案】C 【解析】设备贷款的期限由贷款银行根据贷款风险管理相关原则确定，一般为3年，最长不超过5年，因此C为正确选项。

3.设备贷款必须提供担保，保证人是法人的，不是必须具备的条件的是（）。A.工商行政管理部门核准登记并办理年检手续 B.独立核算，自负盈亏

C.有健全的管理机构和财务管理制度

D.保证人与借款人不得为夫妻关系或家庭成员 【答案】D 【解析】D项属于保证人是自然人时需要具备的条件，ABC均为设备贷款保证人是法人的应当具备的条件，除此之外还包括在贷款银行开立基本存款账户或一般存款账户，因此D为正确答案。

4.设备贷款必须提供担保，保证人是自然人的，不需要具备的条件为（）。A.具有当地常住户口和固定住址

B.保证人与借款人不得为夫妻关系或家庭成员

C.有可靠的代偿能力，并且在贷款银行处存有一定数额的保证金 D.有健全的管理机构和财务管理制度 【答案】D 【解析】D项属于保证人是法人时应该具备的条件，因此排除;ABC均是设备贷款必须提供担保，保证人是自然人的，应当同时具备的条件，因此D为正确选项。

5.以可设定抵押权的房产作为抵押物的，贷款最高额不得超过经贷款银行认可的抵押物价值的（）。A.50%

B.70%

C.90%

D.根据保证人信用等级确定 【答案】B 【解析】根据相关规定以可设定抵押权的房产作为抵押物的，贷款最高额不得超过经贷款银行认可的抵押物价值的70%，因此B为正确答案。

6.以第三方保证方式申请贷款的，贷款额度应为（）。A.50%

B.70%

C.90%

D.根据保证人信用等级确定 【答案】D 【解析】根据相关规定以第三方保证方式申请贷款的，银行根据保证人的信用等级确定贷款额度，因此D为正确选项。7.借款人申请无担保流动资金贷款，须具备的条件中不正确的是（）。A.具有完全民事行为能力，且年龄在18～60周岁之间的自然人 B.具有当地常住户口或有效居留身份

C.具有正当的职业和稳定的经济收入，具有按期偿还贷款本息的能力 D.个人信用为借款人单位所评定认可 【答案】D 【解析】D项中个人信用应为贷款银行所评定认可，D项说法错误;ABC三项说法均正确，因此D为正确答案。8.以下各项中，贷款利率浮动与否与其他三项不同的是（）。A.商用房贷款

B.有担保流动资金贷款 C.设备贷款

D.无担保流动资金贷款 【答案】D 【解析】ABC三项均是实行浮动利率，D项利率通常比较高一旦贷款成功，利率即被锁定未来市场利率的变化不会影响贷款利息，因此D为正确答案。

9.以下各项中，贷款对象其他三项不同的是（）。A.商用房贷款

B.有担保流动资金贷款 C.设备贷款

D.无担保流动资金贷款 【答案】A 【解析】A项贷款对象为具有中华人民共和国国籍，年满l8周岁，且具有完全民事行为能力的自然人;BCD三项贷款对象为持有工商行政管理机关核发的非法人营业执照的个体户、合伙人企业和个人独资企业或自然人，因此A为正确选项。

10.商用房贷款申请人填写申请书，需要提交的相关材料中不正确的有（）。

A.涉及抵押或质押担保的，需提供抵押物或质押权利的权属证明文件和有处分权人 同意抵(质)押的书面证明以及贷款银行认可部门出具的抵押物估价证明

B.已支付所购或所租商用房价款30%首付款的证明

C.涉及保证担保的，需保证人出具同意提供担保的书面承诺，并提供能证明保证人保证能力的证明材料 D.借款人或开发商向贷款银行提供的证明商用房手续齐全、项目合法的资料 【答案】B 【解析】ABD三项均为商用房贷款申请人填写申请书需要提交的相关材料;关于B项中，需要提交相关材料应包括已支付所购或所租商用房价款规定比例首付款的证明，B项说法错误，因此B项为正确答案。

1.（）应该是国内最早开办的个人贷款产品。

A.质押贷款

B.抵押贷款

C.抵押授信贷款

D.信用贷款

【答案】A

【解析】质押贷款是国内最早开办的个人贷款产品，早在20世纪80年代末，国内就已经有银行开办此项业务，因此A为正确选项。

2.（）是借款人以合法有效、符合银行规定条件的质物出质，向银行申请取得一定金额的人民币贷款，并按期归还贷款本息的个人贷款业务。

A.个人质押贷款

B.个人抵押贷款

C.个人抵押授信贷款

D.个人信用贷款

【答案】A

【解析】题中叙述符合个人质押贷款定义，因此A为正确答案。

3.中国银行凭证式国债质押贷款额度起点为（）元;贷款最高限额应不超过质押权利凭证面额的（）。

A.5000、80%

B.5000、90%

C.10000、80%

D.10000、90% 【答案】B 【解析】根据相关规定，中国银行凭证式国债质押贷款额度起点为5000元;贷款最高限额应不超过质押权利凭证面额的90%，因此B为正确答案。4.以下各项中，不属于个人信用贷款的特点的是（）。

A.贷款额度小

B.贷款期限短

C.准入条件严格

D.贷款风险较低

【答案】D

【解析】ABC三项均为个人信用贷款的特点;D项属于个人质押贷款的特点，符合题意，因此D为正确答案。

5.以下个选项中，不是个人信用贷款的借款人需要具备的基本条件的是（）。

A.在中国境内有固定住所，有当地城镇常住户口，具有完全民事行为能力的中国公民

B.有正当且有稳定经济收入的良好职业，具有按期偿还贷款本息的能力

C.遵纪守法，没有违法行为及不良信用记录

D.提供银行认可的有效质物作质押担保

【答案】D

【解析】ABC三项均为个人信用贷款的借款人需要具备的基本条件;D项是个人担保贷款借款人的基本条件，个人信用贷款不需要质物担保，因此D项为正确答案。

6.个人信用贷款贷款期限超过1年的，采取（）的还款方式。

A.按月付息，按月还本

B.按月付息，按季还本

C.按月付息，一次还本

D.按季付息，一次还本

【答案】A

【解析】根据规定，个人信用贷款贷款期限超过1年的，采取按月还本付息的还款方式，因此A为正确答案。7.个人抵押授信贷款中，借款人一次性地向银行申请好办理个人抵押授信贷款手续，取得授信额度，此额度的有效期间一般为（）。

A.半年内

B.一年内

C.三年内

D.五年内

【答案】B

【解析】根据规定，借款人只需要一次性地向银行申请好办理个人抵押授信贷款手续，取得授信额度后，便可以在有效期间(一般为一年内)和贷款额度内循环使用，因此B为正确答案。

8.个人抵押授信贷款中，抵押率一般不超过（）。

A.50%

B.60%

C.70%

D.80% 【答案】C

【解析】根据规定，抵押率根据抵押房产的房龄、当地房地产价格水平、房地产价格走势、抵押物变现情况等因素确定，一般不超过70%，因此C均为正确选项。

9.在个人抵押授信贷款中，关于贷后检查的说法中，不正确的是（）。

A.对正常贷款可采取抽查的方式不定期进行

B.对关注类贷款可采取抽查的方式不定期进行

C.每半年至少进行一个贷后检查

D.对次级、可疑、损失类贷款采取全面检查的方式

【答案】C

【解析】根据相关规定，对正常、关注类贷款可采取抽查的方式不定期进行，对次级、可疑、损失类贷款每季度至少进行一个贷后检查，因此ABD说法正确，C为正确答案。10.个人住房装修贷款的贷款期限一般为（）。

A.一般为1～2年，最长不超过3年

B.一般为1～2年，最长不超过5年

C.一般为1～3年，最长不超过5年

D.一般为1～5年，最长不超过5年

【答案】C 【解析】根据规定，个人住房装修贷款的贷款期限一般为l～3年，最长不超过5年(含5年)，具体期限根据借款人性质分别确定，因此C为正确答案。

1.个人征信系统所收集的个人信用信息中的特殊信息，不包括（）。

A.破产记录

B.与个人经济生活相关的法院判决等信息

C.职业信息

D.信用报告查询信息

【答案】C

【解析】根据规定，特殊信息主要是破产记录、与个人经济生活相关的法院判决等信息、信用报告查询信息，包括哪些机构因何原因于何时进行过查询，因此ABD正确;C项为个人基本信息，符合题意，因此C为正确答案。

2.个人征信系统所收集的个人信用信息中的个人基本信息中，不包括（）。

A.个人身份

B.破产记录

C.居住信息

D.职业信息

【答案】B

【解析】根据相关规定，ACD三项均为个人信用信息中的个人基本信息;B项属于个人信用信息中的特殊信息，因此B符合题意，是正确答案。

3.个人征信系统所收集的个人信用信息中的信用交易信息中，不包括（）。

A.银行信贷信用信息汇总

B.信用卡汇总信息

C.准贷记卡汇总信息

D.配偶身份

【答案】D

【解析】根据相关规定，ABC三项均为个人信用信息中的信用交易信息;D项属于个人信用信息中的个人基本信息，因此D符合题意，是正确答案。

4.（）是全面记录个人信用活动、反映个人信用状况的文件，是征信机构把依法采集的信息，依法进行加工整理，最后依法向合法的信息查询人提供的个人信用历史记录。

A.个人信用征信

B.个人征信系统

C.个人信用报告

D.个人征信报告

【答案】C

【解析】题中叙述是个人信用报告定义，个人信用报告是个人信用信息基础数据库的基础产品，目前，个人信用报告主要用于银行的各项消费信贷业务，因此，C为正确选项。

5.《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》的实施时间为（）。

A.2005年6月6日

B.2005年6月16日

C.2005年10月1日

D.2005年10月11日

【答案】C

【解析】《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》由中国人民银行制定并经2005年6月16日第11次行长办公会议通过，自2005年1O月1日起实施，因此C为正确答案。

6.个人征信系统录入流程，不包括的一项是（）。

A.数据录入

B.数据报送和整理

C.数据聚合 D.数据获取

【答案】C

【解析】根据规定，个人征信系统录入流程主要包括数据录入、数据报送和整理、数据获取三部分，因此C项符合题意，为正确答案。

7.个人征信查询系统内容中居住信息，不包括的是（）。

A.证件信息

B.工作单位姓名

C.邮政编码

D.居住状况

【答案】A

【解析】BCD三项均为个人征信查询系统内容中居住信息;A项属于个人征信查询系统内容中的个人身份信息，因此A项符合题意，为正确选项。

8.个人征信查询系统内容中的个人职业信息，不包括的是（）。

A.就业情况

B.工作经历

C.职业

D.居住状况 【答案】D

【解析】ABC三项均为个人征信查询系统内容中的个人职业信息;D项属于个人征信查询系统内容中的居住信息，因此D项符合题意，为正确选项。

9.（）作为信用指标体系的第二部分，是记录个人经济行为、反映个人偿债能力和偿债意愿的重要信息。

A.个人身份信息

B.居住信息

C.个人职业信息

D.信用交易信息

【答案】D

【解析】题中说法符合信用交易信息定义，因此D为正确答案。

10.（）反映的是个人的就业情况、工作经历、职业、单位所属行业、职称、年收入等信息。A.个人身份信息

B.居住信息

C.个人职业信息

D.信用交易信息

【答案】C

【解析】题中说法符合个人职业信息定义，因此C为正确答案。

1.个人贷款的贷款要素包括（）。

A.贷款对象

B.贷款利率

C.贷款期限

D.担保方式

E.贷款额度

【答案】ABCDE 【解析】个人贷款产品的贷款要素，包括贷款对象、贷款利率、贷款期限、还款方式、担保方式和贷款额度。因此ABCD全部正确。

2.下列属于个人住房贷款的是（）。

A.个人购买商铺

B.个人在农村建房

C.个人在城镇购买房屋

D.个人大修理房屋

E.个人租赁商铺

【答案】CD

【解析】个人住房贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。个人住房贷款包括自营性个人住房贷款、公积金个人住房贷款和个人住房组合贷款，因此CD是正确的。

3.以下属于个人贷款的特征的是（）。

A.贷款品种多

B.贷款便利

C.还款方式灵活

D.贷款用途广

E.贷款需要抵押或担保

【答案】ABCD 4.各银行为使得个人贷款办理便利，采取了（）的措施。

A.简化贷款业务手续

B.增加营业网点

C.提高服务质量

D.改进服务手段

E.增加服务人员

【答案】ABCD 5.客户可以通过（）办理个人贷款业务。

A.营业网点

B.网上银行

C.金融超市

D.个人贷款服务中心

E.声讯电话

【答案】ABCD

【解析】客户只能通过声讯电话了解、咨询银行的个人贷款业务，而不能通过其办理贷款业务。

1.银行在进行营销决策前首先对（）进行调查分析。

A.客户需求

B.竞争对手实力

C.金融市场变化

D.宏观经济环境

E.其他银行利率

【答案】ABC

【解析】 银行在进行营销决策之前，应首先对客户需求、竞争对手实力和金融市场变化趋势等内外部市场环境进行充分的调查和分析，因此ABC是正确的。2.银行进行市场分析具有（）的意义?

A.银行进行市场环境分析，有利于把握宏观形势

B.银行进行市场环境分析，有利于掌握微观情况

C.银行进行市场环境分析，有利于发现商业机会 D.银行进行市场环境分析，有利于规避市场风险

E.银行进行市场环境分析，有利于降低投资风险

【答案】ABCD 3.银行市场分析应当做到的“四化”包括（）。

A.经常化

B.系统化

C.流程化

D.科学化

E.制度化

【答案】ABDE 4.以下属于经济和技术环境的是（）。

A.外汇政策

B.政治对经济的影响

C.法律建设

D.政府的各项经济政策

E.外汇汇率

【答案】ADE

【解析】BC属于政治和法律建设。

5.客户信贷需求包括（）。

A.已实现需求

B.待实现需求

C.已开发需求

D.待开发需求

E.客户特殊需求

【答案】ABD

【解析】客户的信贷需求包括三种形态，分别是已实现的需求、待实现的需求和待开发的需求，因此ABD正确。1.个人住房贷款按住房交易形态可以划分为（）。

A.新建个人住房贷款 B.自营性个人住房贷款

C.个人再交易住房贷款

D.个人住房转让贷款

E.公积金个人住房贷款

【答案】ACD 【解析】按照住房交易形态划分，个人住房贷款可分为新建房个人住房贷款、个人再交易住房贷款和个人住房转让贷款。

2.个人住房贷款的特点是（）。

A.贷款利率高，偿还风险小

B.风险具有系统性

C.贷款金额大，期限长

D.以抵押为前提建立的借贷关系

E.风险较低

【答案】BCD

【解析】不同种类的个人住房贷款利率不同，因此A是错误的。个人住房贷款大多数为房产抵押担保贷款，风险相对较低。但由于大多数个人住房贷款具有类似的贷款模式，风险也相对集中，因此E错误。

3.个人住房贷款贷前咨询的方式有（）。

A.现场咨询

B.电话银行

C.窗口咨询

D.网上银行

E.业务宣传手册

【答案】ABCDE

【解析】银行通过现场咨询、窗口咨询、电话银行、网上银行、业务宣传手册等渠道和方式，向拟申请个人住房贷款的个人提供有关信息咨询服务。因此ABCDE都是正确答案。

4.对个人住房贷款楼盘项目的审查包括（）。

A.对开发商资信的审查

B.对开发商员工素质的审查

C.对项目本身的审查

D.对开发商的债权债务的调查

E.对项目的实地考察

【答案】ACE

【解析】对个人住房贷款楼盘项目的审查包括对开发商资信的审查、项目本身的审查以及对项目的实地考察。因此答案ACE是正确的。

5.对项目的合法性审查包括（）。

A.对项目申请的合法性的调查 B.对项目融资的合法性的调查

C.对项目开发的合法性的调查

D.对项目完成的合法性的调查

E.对项目销售的合法性的调查

【答案】BE 1.银行在进行营销决策前首先对（）进行调查分析。

A.客户需求

B.竞争对手实力

C.金融市场变化

D.宏观经济环境

E.其他银行利率

【答案】ABC 【解析】 银行在进行营销决策之前，应首先对客户需求、竞争对手实力和金融市场变化趋势等内外部市场环境进行充分的调查和分析，因此ABC是正确的。

2.银行进行市场分析具有（）的意义?

A.银行进行市场环境分析，有利于把握宏观形势

B.银行进行市场环境分析，有利于掌握微观情况

C.银行进行市场环境分析，有利于发现商业机会

D.银行进行市场环境分析，有利于规避市场风险

E.银行进行市场环境分析，有利于降低投资风险

【答案】ABCD 3.银行市场分析应当做到的“四化”包括（）。

A.经常化

B.系统化

C.流程化

D.科学化

E.制度化

【答案】ABDE 4.以下属于经济和技术环境的是（）。

A.外汇政策

B政治对经济的影响

C.法律建设

D.政府的各项经济政策

E.外汇汇率

【答案】ADE 【解析】BC属于政治和法律建设。

5.客户信贷需求包括（）。

A.已实现需求

B.待实现需求

C.已开发需求

D.待开发需求

E.客户特殊需求

【答案】ABD

【解析】客户的信贷需求包括三种形态，分别是已实现的需求、待实现的需求和待开发的需求，因此ABD正确 1.以下各项中，属于专项贷款的是（）。

A.中国银行的个人商用房贷款

B.中国建设银行的个人助业贷款

C.交通银行的个人商铺贷款

D.个人工程机械按揭贷款

E.“现贷派”个人无担保贷款

【答案】ACE 【解析】AC两项属于商用房贷款;E项属于无担保流动资金贷款;B项属于有担保流动资金贷款;D项属于设备类贷款;BD应该排除，因此ACE为正确选项。

2.借款人申请有担保流动资金贷款，须具备银行要求的（）条件。

A.无不良资信记录和行为记录

B.借款人具有合法有效的身份证明如居民身份证、户口簿等

C.借款人年满18周岁，男性年龄一般不超过55周岁，女性年龄一般不超过50周岁

D.借款人原则上为其经营企业的主要所有人

E.具有稳定的职业和家庭基础，具有按时偿还贷款本息的能力

【答案】ABDE 【解析】C项中对于借款人的要求，应该是借款人年满18周岁，男性年龄一般不超过60周岁，女性年龄一般不超过55周岁，因此C项错误;ABDE说法均正确。是正确选项。

3.以质押方式申请担保流动资金贷款的，质押权利范围包括（）等。

A.定期储蓄存单

B.凭证式国债

C.电子记账

D.记账式国债

E.个人寿险保险单

【答案】ABCDE

【解析】以上五项均为以质押方式申请担保流动资金贷款可以进行质押的权利，因此ABCDE均为正确选项。4.设备贷款必须提供担保，担保方式有（）。

A.抵押、质押和保证任意一种

B.抵押、质押和保证任意两种

C.经销商担保的担保方式

D.厂家回购的担保方式

E.个人信用担保

【答案】ABCD

【解析】设备贷款必须提供担保，担保方式有抵押、质押和保证三种，贷款银行可根据借款人情况选择一种或两种担保方式，也可采取经销商担保和厂家回购的担保方式，因此ABCD为正确选项。

5.设备贷款必须提供担保，保证人是法人的，应当同时具备（）条件。

A.工商行政管理部门核准登记并办理年检手续

B.独立核算，自负盈亏

C.有健全的管理机构和财务管理制度

D.有代偿能力

E.无重大债权债务纠纷

【答案】ABCDE

【解析】以上五项均为设备贷款保证人是法人的应当具备的条件，除此之外还包括在贷款银行开立基本存款账户或一般存款账户，因此ABCDE为正确答案。

1.个人质押贷款中，经办人员接到客户提出的质押贷款申请后，应对质物的()进行调查。

A.合法性 B.有效性

C.合理性

D.真实性

E.正确性

【答案】BD

【解析】根据相关规定，经办人员接到客户提出的质押贷款申请后，应对质物的有效性、真

实性进行调查，因此BD两项符合题意，BD为正确答案。

2.个人质押贷款的贷后与档案管理主要包括()方面。

A.档案管理

B.贷后检查

C.贷款本息回收

D.贷款要素变更

E.贷后事项

【答案】ABCD

【解析】ABCD四项均为个人质押贷款的贷后与档案管理包括的主要内容，因此ABCD均为正确答案。

3.个人抵押授信贷款的贷款对象需满足()条件。

A.具有完全民事行为能力、年满18周岁的自然人

B.借款申请人有当地常住户口或有效居留身份

C.借款申请人有按期偿还所有贷款本息的能力

D.借款申请人无不良信用和不良行为记录

E.各行自行规定的其他条件

【答案】ABCDE

【解析】以上五项均为个人抵押授信贷款的贷款对象需满足的条件，除此之外号包括借款申请人及其财产共有人同意以其自有住房抵押，或同意将原以住房抵押的个人住房贷款转为个人住房抵押授信贷款，因此ABCDE均为正确答案。

4.个人抵押授信贷款中，抵押率根据()因素确定。

A.抵押房产的房龄

B.当地房地产价格水平

C.房地产价格走势

D.抵押物变现情况

E.抵押人信用度

【答案】ABCD

【解析】根据规定，抵押率根据抵押房产的房龄、当地房地产价格水平、房地产价格走

势、抵押物变现情况等因素确定，一般不超过70%，因此ABCD均为正确选项。

5.有效期内某一时点借款人的可用贷款额度是由()决定的。

A.借款人希望得到的贷款数额

B.抵押物价值

C.核定的贷款额度

D.已使用的贷款总额

E.未清偿贷款余额

【答案】CE

【解析】根据相关规定，有效期内某一时点借款人的可用贷款额度是核定的贷款额度与额度项下未清偿贷款余额之差，因此决定可用贷款额度的是CE两项。

2010年银行从业资格考试个人贷款模拟试卷

一、单项选择题(本大题共90小题，每小题0.5分，共45分。以下各小题所给出的4个选项中，只有一项最符合题目要求)

1.个人信用贷款的贷款期限不超过1年的，采取()的还款方式。

A.按月还本付息 B.按季还本付息

C.按月、按季或一次还本

D.按季付息，一次还本

正确答案：C

2.到目前为止，我国个人贷款业务的发展经历了的阶段不包括()。

A.萌芽

C.起步

B.发展

D.规范

正确答案：A

3.“间客式”个人汽车贷款的运行模式是()。

A.先贷款，后买车

B.先购车，后贷款

C.边贷款，边买车

D.甲贷款，乙买车

正确答案：B

4.个人贷款的特征不包括()。

A.贷款品种多、用途广

B.贷款便利

C.还款方式灵活

D.贷款金额大

正确答案：D

5.个人住房装修贷款的贷款期限一般为()。

A.一般为1～2年，最长不超过3年

B.一般为1～2年，最长不超过5年

C.一般为1～3年，最长不超过5年

D.一般为1～5年，最长不超过5年

正确答案：C

6.1999年2月，中国人民银行颁布了()。

A.《汽车贷款管理办法》

B.《汽车消费贷款管理办法(试点办法)》

C.《关于开展个人消费信贷的指导意见》

D.《中国人民银行助学贷款管理办法》

正确答案：C

7.商业助学贷款的借款人要求提前还款的，应提前()个工作日向贷款银行提出申请。

A.5 B.10 C.15 D.30

正确答案：D

8.汽车经销商同购车人相互勾结，以同一套购车资料向多家银行申请个人汽车贷款，而这一套购车资料室完全真实的。这种行为属于()。

A.虚假车行

B.全部造假

C.甲贷乙用

D.一车多贷

正确答案：D 9.个人抵押授信贷款中，抵押率一般不超过()。

A.50% B.60% C.70% D.80%

正确答案：C

10.2002年2月，三部委联合出台了个人教育贷款开办的()政策。

A.“三定二考核”

B.“二定一考核”

C.“三定四考核”

D.“四定三考核”

正确答案：D

11.制定营销策略是银行()的职责。

A.总行

B.分行

C.支行

D.以上都行

正确答案：A

12.国家助学贷款的贷款对象不包括()。

A.北京市普通高等学校中经济确实困难的全日制本科生

B.天津市普通高等学校中经济确实困难的在职研究生

C.上海市普通高等学校中经济确实困难的全日制高职生

D.广东省普通高等学校中经济确实困难的全日制研究生

正确答案：B

13.()是基于银行同客户的现有关系，向客户推荐银行的其他产品。

A.情感营销

B.分层营销

C.交叉营销

D.单一营销

正确答案：C

14.个人教育贷款在贷款审查和审批环节中的风险点不包括()。

A.业务不合规，业务风险与效益不匹配

B.不按权限审批贷款，使得贷款超授权发放

C.审批人对应审查的内容审查不严

D.未对贷款使用情况进行跟踪调查

正确答案：D

15.以下关于下岗失业人员小额担保贷款说法不正确的是()

A.非微利项目的小额担保贷款，不享受财政贴息

B.微利项目小额担保贷款，享受财政全额贴息

C.逾期、延长期限内的微利项目小额担保贷款不享受财政贴息

D.下岗失业人员小额担保贷款利率在央行规定的同期贷款利率基础上可以上浮

正确答案：D

16.()是指借款人虽能还本付息，但已存在影响贷款本息及时、全额偿还的不良因素。

A.次级贷款

B.可疑贷款

C.关注贷款

D.损失贷款

正确答案：C来源:考试大—银行从 17.对境外人士购房的限制属于()。

A.诉讼时效风险

B.担保风险

C.合同有效性风险

D.政策风险

正确答案：D

18.银行市场环境分析的基本方法SWOT中，“W”表示的是()。

A.优势

B.劣势

C.机遇

D.威胁

正确答案：B

19.个人抵押授信贷款中，借款人一次性地向银行申请好办理个人抵押授信贷款手续，取得授信额度，此额度的有效期间一般为()。

A.半年内

B.一年内

C.三年内

D.五年内

正确答案：B

20.()是20世纪50年代中期由美国市场营销学家温德尔·斯密首先提出的一个概念。

A.市场细分

B.市场定位

C.市场选择

D.市场策略

正确答案：A

21.以下各项中，不属于个人信用贷款的特点的是()。

A.贷款额度小

B.贷款期限短

C.准入条件严格

D.贷款风险较低

正确答案：D

22.个人汽车贷款审查和审批环节的主要风险点不包括()。

A.业务不合规，业务风险与效益不匹配

B.不按权限审批贷款，使得贷款超授权发放

C.合同填写不规范，未对合同签署人及签字(签章)进行核实

D.审批人对应审查的内容审查不严

正确答案：C

23.商用房贷款的还款方式比较常用的不包括()。

A.等额本息还款法

B.等额本金还款法

C.一次还本付息法

D.等额变更还款法

正确答案：D

24.下列关于汽车经销商在个人汽车贷款中的欺诈行为的说法正确的是()。

A.一车多贷是汽车经销商对购车人的欺诈行为

B.在一车多贷的过程中，汽车经销商一般使用真实的购车资料

C.虚报车价会给购车人造成经济损失

D.虚假车行是指经销商在没有依法获得营业执照的情况下，开设汽车销售点

正确答案：C来

25.公积金个人住房贷款中，一般购买普通商品房、经济适用房的，贷款额度最高不超过所购买住房总价款的()。

A.50% B.60% C.70% D.80%

正确答案：D

26.下列关于公积金个人住房不良贷款催收的说法，正确的是()。

A.承办银行不得接受公积金管理中心委托，对不良贷款进行催收

B.逾期90天以内的贷款，催款方一般选择短信、电话或信函的方式催收

C.贷款一日逾期未还，催款方一般会立即给借款人发出“提前还款通知书”，要求借款人提前偿还全部借款

D.贷款一旦逾期未还，催款方一般会立即和借款人就抵押物的处置达成协议

正确答案：B

27.商用房贷款受理环节的风险点不包括()。

A.借款申请人的还款能力是否有保障关规定

B.借款申请人所提交的材料是否真实、合法

C.借款申请人的主体资格是否符合银行相

D.借款申请人的担保措施是否足额、有效

正确答案：A

28.银行市场定位的步骤是()。

A.识别重要性----制作定位图---定位选择-----执行定位

B.识别重要性-----定位选择----制定定位图---执行定位

C.定位选择----识别重要性----制定定位图----执行定位

D.定位选择-----制定定位图---识别重要性----执行定位

正确答案：A

29.按照()的不同，可将个人经营类贷款分为个人经营专项贷款和个人经营流动资金贷款。

A.贷款对象

B.贷款额度

C.贷款期限

D.贷款用途

正确答案：D

30.个人汽车贷款发放前，应落实的贷款发放条件不包括()。

A.确保借款人首付款已全额支付或到位

B.需要办理保险、公证等手续的，有关手续已经办理完毕

C.经销商已开出汽车销售发票

D.对采取抵押担保方式的贷款，落实贷款抵押手续

正确答案：C

31.个人汽车贷款的借款人需要调整借款期限的前提条件不包括()。

A.无欠息

B.贷款未到期

C.信用记录良好

D.无拖欠本金，本期本金已归还

正确答案：C

32.贷款审批人要依据银行个人汽车贷款办法及相关规定，结合国家宏观调控政策，从银行的利益出发审查每笔贷款的内容不包括()。

A.合规性

B.充分性

C.可行性

D.经济性

正确答案：B来源:考试大—银行从业资格考试

33.以下关于个人住房贷款担保方式规定不正确的是()。

A.在个人住房贷款业务中，采取的担保方式以抵押担保为主

B.在未实现抵押登记前，普遍采取抵押加阶段性保证的方式

C.在一手房贷款中，在房屋办妥抵押登记前，一般由开发商或担保机构承担阶段性保证责任

D.在二手房贷款中，一般由中介结构或担保机构承担阶段性保证的责任

正确答案：C

34.“直客式”个人汽车贷款运行模式下，借款申请人需要提供的申请材料不包括()。

A.贷款银行认可的借款人还款能力证明材料

B.由汽车经销商出具的购车意向证明

C.借款人的收入证明材料

D.合法有效的身份证件

正确答案：A

35.为了有效规避有担保流动资金贷款保证人还款能力发生变化的风险，贷款银行应当()。

A.保证人信用等级不能高于借款人

B.选择信用等级高、还款能力强的保证人

C.接受股东之间和家庭成员之间的单纯第三方保证方式

D.具有正当的职业和稳定的经济收入，具有按期偿还贷款本息的能力

正确答案：B

36.下列有关《汽车贷款管理办法》的规定不正确的是()。

A.购车人在购买二手车时可以申请贷款

B.贷款购车只能用于消费，不得用于出租、运输等商业营运用途

C.在中国境内连续居住1年以上(含1年)的港、澳、台居民以及外国人均可申请个人汽车贷款

D.贷款银行不再局限于四大国有商业银行

正确答案：B

37.个人征信查询系统中，()涵盖了信用卡与贷款的明细等情况。

A.个人身份信息

B.信用交易信息

C.个人职业信息

D.居住信息

正确答案：B

38.在个人住房贷款业务中，担保公司的“担保放大倍数”是指()。

A.担保公司对外提供担保的余额和自身实收资本的倍数

B.担保公司向银行的贷款和自身实收资本的倍数

C.担保公司提供给借款者的贷款和自身实收资本的倍数

D.担保公司的营业收入和自身实收资本的倍数

正确答案：A

39.学生申请国家助学贷款时不需要提交()。

A.担保人的资信证明

B.自己的学生证或入学通知书的原件和复印件

C.自己的有效身份证件原件和复印件

D.乡镇、民政相关部门关于其家庭经济困难的证明材料

正确答案：A

40.公积金个人住房贷款在建造、翻建大修住房的贷款额度是()。

A.不超过所购住房总价款的70% B.不超过有价证券票面额度的90%

C.不超过所需费用的60% D.不超过所购住房总价款的90%

正确答案：C来源:考试大—银行从业资格考试 41.市场细分中的集中策略适用于()。

A.投资银行

B.大中型银行

C.专业性银行

D.资源不多的中小银行

正确答案：D

42.下列关于公积金个人住房贷款和商业银行自营性个人住房贷款的说法，正确的是()。

A.前者的申请对象范围更广

B.前者贷款利率较高

C.后者是一种委托性个人住房贷款

D.后者的信贷风险由商业银行自身承担

正确答案：D

43.个人征信系统是我国社会信用体系的置要基础设施，是在国务院领导下，由()组织各商业银行建立的个人信用信息共享平台。

A.中国银联

B.中国银监会

C.中国人民银行

D.中国银行业协会

正确答案：C

44.个人耐用消费品贷款期限一般在()年以内。

A.1 B.2 C.3 D.4

正确答案：A

45.()促进了个人住房贷款的产生和发展。

A.住房制度的改革

B.国内消费需求的增长

C.商业银行股份制改革

D.个人信用制度的完善

正确答案：A

46.就个人汽车贷款的期限调整而言。下列情形不符合相关规定的是()。

A.一笔贷款展期1年

B.一笔3年期贷款展期1年

C.借款人可以向银行申请缩短还款期限

D.贷款到期后借款人向银行申请延长期限

正确答案：D

47.若要申请个人汽车贷款展期，须在贷款全部到期之前，提前()天提出展期申请。

A.15 B.25 C.30 D.35

正确答案：C

48.以下各个选项中，不是个人信用贷款的借款人需要具备的基本条件的是()。

A.在中国境内有固定住所，有当地城镇常住户口，具有完全民事行为能力的中国公民

B.有正当且有稳定经济收入的良好职业，具有按期偿还贷款本息的能力

C.遵纪守法，没有违法行为及不良信用记录

D.提供银行认可的有效质物作质押担保

正确答案：D 49.个人住房贷款操作风险的防范措施不包括()。

A.提高贷款经办人员职业操守和敬业精神

B.严格落实贷前调查和贷后检查

C.有效利用保证金制度

D.掌握并严格遵守相关的规章制度和法律法规

正确答案：C

50.下列关于各个银行的个人质押贷款的贷款期限，不正确的是()。

A.中国工商银行的个人质押贷款期限一般为1年，最长不超过3年(含3年)

B.中国建设银行的个人质押贷款期限最长为3年，以保单质押贷款的，最长期限为1年

C.中国银行个人存单质押贷款期限最长不超过1年

D.中国银行个人记账式国债质押贷款期限最长不超过1年

正确答案：B

51.个人二手车贷款的贷款期限(含展期)不得超过()年。

A.5 B.4 C.3 D.2

正确答案：C

52.下列关于商业助学贷款贷后检查的说法，不正确的是()。

A.贷后检查以借款人、抵(质)押物和保证人等为对象

B.贷后检查的主要内容包括借款人情况检查和担保情况检查两个方面

C.贷后检查可通过客户提供、访谈、实地检查、行内资源查询等途径获取信息

D.借款人主动提供其信息变更情况的，由贷后检查人员负责及时更新借款人信息

正确答案：D

53.公积金个人住房贷款实行()的原则。

A.“存贷结合、先存后贷、零借整还和贷款担保”

B.“存贷结合、先存后贷、整借零还和贷款担保”

C.“存贷结合、先贷后存、零借整还和贷款担保”

D.“存贷结合、先贷后存、整借零还和贷款担保”

正确答案：B

54.目前，我国个人征信系统的信息来源主要是()。

A.商务部门

B.商业银行等金融机构

C.司法部门

D.监察部门

正确答案：B

55.经办银行在发放国家助学贷款后，于每季度结束后的()个工作日内，汇总已发放的国家助学贷款学生名单、贷款金额、利率、利息，经合作高校确认后上报总行。

A.10 B.15 C.20 D.30

正确答案：A

56.商用房贷款贷前调查的内容不包括()。

A.材料一致性 B.贷款用途及相关合同协议的调查

C.借款人所经营企业的经营状况的调查

D.借款人身份、资信和经济状况的调查

正确答案：C来源:考试大—银行从业资格考试

57.()已经成为银行近年来个人贷款业务长足发展的有力“助推器”。

A.“直客式”营销模式

B.网上银行营销

C.合作单位营销

D.电话银行营销

正确答案：A

58.当银行只有一种或几种产品时，营销组织应当采取()营销组织。

A.产品型营销组织

B.市场性营销组织

C.职能型营销组织

D.区域性营销组织

正确答案：C

59.以下关于国家助学贷款还款做法不正确的是()。

A.借款人要求提前还款的，应提前15个工作日向贷款银行提出申请

B.提前离校的借款学生办理离校手续之日的下月1日起自付贷款利息

C.休学的借款学生复学当月恢复财政贴息

D.借款学生毕业后申请出国留学的，应主动通知经办银行并一次性还清贷款本息，经办银行应及时为其办理还款手续

正确答案：A

60.中国人民银行于2008年10月27日宣布下调公积金个人住房贷款利率，其中5年期以下(含5年)调整为()。

A.3% B.4% C.4.05% D.4.49%

正确答案：C

61.下列关于商用房贷款期限调整的说法，不正确的是()。

A.期限调整包括延长期限和缩短期限

B.借款人缩短还款期限勿须向银行提出申请

C.借款人申请调整期限的贷款应无拖欠利息

D.展期之后全部贷款期限不得超过银行规定的最长期跟

正确答案：B

62.商业银行各地个人征信系统用户应妥善保管自己的用户密码，至少()个月更改一次密码，并登记密码变更登记簿。

A.1 B.2 C.3 D.4

正确答案：B

63.下列情形当中属于认为个人基本信息与实际情况不符的个人征信异议是()。

A.个人自己保管证件不善，导致他人冒用

B.个人不清楚银行确认逾期的规则，无意识中产生了逾期

C.他人冒用或盗用个人身份获取信贷或信用卡

D.个人信用数据库每月更新一次信息，系统未到正常更新时间

正确答案：D

64.()贷款具有较强政策性，且贷款额度受到限制。

A.专项贷款

B.个人教育贷款

C.个人医疗贷款

D.公积金个人住房贷款

正确答案：D来源:考试大—银行从业资格考试

65.个人住房贷款的贷前调查人应该至少直接与借款申请人(包括共同申请人)面谈()次。

A.1 B.2 C.3 D.4

正确答案：A

66.一般情况下，个人医疗贷款的期限最长为()。

A.2年

B.3年

C.2年

D.3年

正确答案：B

67.二手车是指从办理完机动车注册登记手续到规定报废年限()进行所有权变更并依法办理过户手续的汽车。

A.之前

B.半年之前

C.一年之前

D.两年之前

正确答案：C

68.下列关于个人汽车贷款原则的说法，不正确的是()。

A.“设定担保”指借款人申请个人汽车贷款需提供有效担保，如已购住房抵押

B.“设定担保”指借款人申请个人汽车贷款需提供有效担保，如所购汽车抵押

C.“分类管理”指按照贷款所购车辆种类和用途的不同，对个人汽车贷款设定不同的贷款条件

D.“特定用途”指个人汽车贷款专项用于借款人购买汽车，不允许挪作他用。

正确答案：A

69.以质押方式申请担保流动资金贷款的，质押权利范围包括定期储蓄存单、凭证式国债(电子记账)和记账式国债以及()。

A.债券、存款单

B.汇票、支票、本票

C.个人寿险保单

D.仓单、提单

正确答案：C

70.公积金个人住房贷款中，一般购买普通商品房、经济适用房的，贷款额度最高不超过所购买住房总价款的()。

A.50% B.60% C.70% D.80%

正确答案：D

71.下列内容不属于个人汽车贷款贷前调查的是()。

A.材料一致性 B.借款人的身份、资信、经济状况和借款用途的调查

C.贷款合同的规范 D.担保情况的调查

正确答案：C

72.采用主导式定位方式的银行()、A.在市场上占有极大的份额

B.刚刚开始经营或刚刚进入市场

C.分支机构不多 D.资产规模中等

正确答案：A来

73.公积金个人住房贷款业务的操作模式不包括()。

A.银行受理，公积金管理中心审核审批，银行操作

B.公积金管理中心受理、审核审批，银行操作

C.公积金管理中心受理，银行审核审批，银行操作

D.公积金管理中心和承办银行联动

正确答案：C

74.到期一次还本法适用于()的贷款。

A.期限在一年以内

B.期限在十年以上

C.收入不稳定

D.自身财务规划能力较强的客户

正确答案：A

75.《个人住房担保贷款管理试行办法》于()颁布。

A.1980年

B.1985年

C.1995年

D.1998年

正确答案：D

76.对借款人所购车辆为自用车的，个人汽车贷款额度不得超过所购汽车价格的()。

A.80% B.70% C.60% D.50%

正确答案：A

77.有担保流动资金贷款的利率不得低于中国人民银行规定的同期同档次利率的()倍。

A.1 B.1.1 C.2 D.2.1

正确答案：B

78.个人经营专项贷款的还款来源是()

A.由经营产生的现金流 B.个人控制企业的利润

C.个人控制企业的固定资产折旧

D.个人控制企业的经营现金收入

正确答案：A

79.下列不属于商用房贷款信用风险主要内容的是()。

A.借款人还款能力发生变化

B.商用房出租情况发生变化

C.保证人还款能力发生变化

D.贷款人资金状况发生变化

正确答案：D

80.“随心还”和“气球贷”属于()还款方式。

A.等额本息还款法

B.等比累进还款法

C.等额累进还款法

D.组合还款法

正确答案：D 81.商业银行查询个人信用报告时应当取得()的书面授权。

A.公安部门

B.中国人民银行

C.被查询人

D.中国银监会

正确答案：C

82.对于仅提供保证担保方式的个人住房贷款，贷款的额度一般不得超过所购住房价值的()。

A.50% B.60% C.70% D.80%

正确答案：A

83.商业银行在一手房贷款业务中最主要的合作单位是()。

A.房地产公司

B.房地产经纪公司

C.国家行政机关

D.国家房屋管理部门

正确答案：A

84.在实践中，个人经营类贷款期限在1年以上的，合同期内遇法定利率调整时，银行多是于()起，按相应的利率档次执行新的利率规定。

A.法定利率调整即日

B.法定利率调整次日

C.法定利率调整的次月1日 D.法定利率调整的次年1月1日

正确答案：D

85.下列不属于个人经营专项贷款的是()。

A.某银行的个人工程机械按揭贷款

B.某银行的个人投资经营贷款

C.某银行的个人商用房贷款

D.某银行的个人商铺贷款

正确答案：A

86.以下()是不以赢利为目的，带有较强的政策性。

A.自营个人住房贷款

B.个人经营类贷款

C.个人消费品贷款

D.公积金个人住房贷款

正确答案：D

87.以下关于个人消费贷款表述不正确的是()。

A.个人汽车贷款所购车辆按用途可划分为二手车和商用车

B.根据贷款性质的不同将个人教育贷款分为国家助学贷款和商业助学贷款

C.国家助学贷款实行“财政贴息、风险补偿、信用发放、专款专用和按期偿还”的原则

D.商业助学贷款实行“部分自筹、有效担保、专款专用和按期偿还”的原则

正确答案：A

88.银行常用的个人贷款营销策略主要包括产品策略、()、营销渠道策略和促销策略，即4Ps理论。

A.定位策略

B.定价策略

C.定向策略

D.市场细分策略

正确答案：B

89.在一手个人住房交易时，在借款人购买的房屋没有办好抵押登记之前，由()提供阶段性或全程担保。

A.开发商

B.有担保能力的第三人

C.经纪公司

D.借款人

正确答案：A

90.下列关于个人抵押授信贷款的说法，正确的是()。

A.银行为抵押人

B.抵押物必须是借款人本人的物业

C.银行会设定个人最高授信额度

D.债务人或第三人为抵押权人

正确答案：C

二、不定项选择题(本大题共有40小题，每题1分，共40分。以下各小题所给出的4个选项中，至少有两项符合题目要求)

1.个人贷款的对象要求()。

A.可以是自然人

B.可以是法人

C.必须具有完全民事行为能力

D.可以是限制民事行为能力

答案：AC

2.在“假个贷”的防控上，一线经办人员应该详细调查()。

A.借款人身份的真实性

B.申报价格的合理性

C.借款人的信用状况

D.各类证件的真实性

正确答案：ABCD

3.等比累进还款法的特点不包括()。

A.每个时间段以一定比例累进的金额偿还贷款

B.任意一期还款计划中的本金或利息不得小于零

C.如果预期未来收入呈递增趋势，则可选择等比递减法，减少提前还款的麻烦

D.如果预期未来收入呈递减趋势，则可选择等比递增法，减少利息支出

正确答案：CD

4.按照住房交易形态划分，个人住房贷款可分为()。

A.新建房个人住房贷款

B.个人再交易住房贷款

C.个人住房转让贷款

D.个人住房装修贷款

正确答案：ABC

5.不良个人住房贷款包括()。

A.关注类贷款

B.次级类贷款

C.可疑类贷款

D.损失类贷款

正确答案：BCD

6.个人汽车贷款的贷前调查人在调查申请人基本情况、贷款用途和贷款担保等情况时，应重点调查以下内容()。

A.材料一致性的调查 B.借款人身份、资信、经济状况的调查

C.借款用途的调查

D.担保情况的调查

答案：ABCD

7.如果个人对个人征信异议处理结果仍然有异议，个人可以()。

A.向当地中国人民银行征信管理部门申请，在个人信用报告上发表个人声明

B.向中国人民银行征信管理部门反映

C.向法院提起诉讼，借助法律手段解决

D.向与个人有业务往来的商业银行申请，在个人信用报告上发表个人声明

正确答案：ABC

8.商用房贷款的贷后与档案管理包括()。

A.贷款回收

B.合同变更

C.贷后检查

D.不良贷款和贷后档案管理

正确答案：ABCD

9.与等额本息还款法比较而言，等额本金还款法()。

A.在还款初期高于等额本息还款法

B.贷款门槛要高于等额本息还款法

C.对于经济尚未稳定而且是初次贷款购房的人来说是有利的 D.等额本金还款法的还本速度比较快，风险比等额本息还款法小

答案：ABD

10.个人住房贷款的“直客式”营销模式()。

A.购房者可以自主地选择贷款银行

B.直接接触银行，免去了中间诸多收费环节

C.买房时享受一次性付款的优惠

D.担保方式更灵活，就近选择办理网点

答案：ABCD

11.以下借款人主体资格说法正确的是()。

A.未成年人可作为购房人购买房屋，但需由其监护人作为法定代理人进行代理

B.未成年人可以申请个人住房贷款

C.银行不办理房屋唯一产权人为未成年人的住房贷款申请

D.银行办理由未成年人及其法定监护人共同申请的住房贷款

答案：ACD来源:考试大—银行从业资格考试

12.个人汽车贷款的“间客式”与“直客式”运行模式的区别在于()。

A.“间客式”是“先买车，后贷款”，而“直客式”是“先贷款，后买车”。

B.首先与银行接触的分别是经销商和购车人

C.“间客式”模式下的经销商要承担连带责任保证或全程担保

D.“间客式”模式下的经销商要承担一定风险，往往要收取一定比例的管理费或担保费

答案：ABCD

13.个人贷款的特征包括()。

A.贷款品种多

B.贷款用途广

C.贷款便利

D.还款方式灵活

正确答案：ABCD

14.个人住房贷款的法律和政策风险点主要集中在()。

A.借款人主体资格风险

B.合同有效性风险

C.政策风险

D.诉讼时效风险

正确答案：ABCD

15.以下关于个人住房贷款期限规定正确的是()。

A.个人住房贷款最长期限都为30年

B.个人二手房贷款的期限不能超过所购住房的剩余使用年限

C.一般男性自然人的还款期限不超过65岁

D.女性自然人的还款年限不超过55岁

正确答案：ABC

16.网上银行的功能有()。

A.信息服务功能

B.展示与查询功能

C.初步受理和审查

D.综合业务功能

正确答案：ABD

17.合作机构的担保风险主要包括()

A.保险公司的履约保证保险 B.汽车经销商的第三方保证担保

C.专业担保公司的第三方保证担保 D.汽车经销商的欺诈风险

答案：ABC

18.市场细分的原则包括()。

A.可衡量性原则

B.可进入性原则

C.差异性原则

D.经济性原则

答案：ABCD

19.国家助学贷款的还款方式包括()。

A.等额本息还款法

B.等额本金还款法

C.每月还息到期一次还本

D.等额变更还款法

正确答案：AB

20.对于提前还款银行一般有以下基本约定()。

A.借款人应向银行提交提前还款申请书

B.借款人的贷款账户未拖欠本息及其他费用

C.提前还款属于借款人违约，银行将按规定计收违约金

D.借款人在提前还款前应归还当期的贷款本金

答案：ABC

21.个人质押贷款的特点是()。

A.贷款风险低，担保方式相对安全

B.时间段、周转快 C.办理费用比较低

D.操作流程短、质押范围广泛

正确答案：ABD

22.为了有效规避抵押物价值变化而带来的信用风险，可以采取的措施包括()。

A.要求借款人恢复抵押物价值

B.更换为其他足值抵押物

C.按合同约定或依法提前收回贷款

D.重新评估抵押物价值，择机处置抵押物

答案：ABCD 23.根据贷款用途的不同，个人经营类贷款可以分为()。

A.个人经营专项贷款

B.个人经营特种贷款

C.个人经营固定资金贷款

D.个人经营流动资金贷款

答案：AD

31.下列关于个人贷款的利率说法正确的是()。

A.按中国人民银行规定的同档次贷款利率和浮动利率执行

B.贷款期限在1年内(含1年)的实行合同利率，遇法定利率调整分段计息

C.贷款期限在1年以内(含1年)的实行合同利率，执行原合同利率

D.贷款期限在1年以上的，可在合同期间按月、按季、按年调整，也可采用固定利率的确定方式

答案：ACD

32.银行自身实力分析的内容包括()。

A.银行的业务能力和财务实力

B.银行的市场地位和市场声誉

C.政府对银行的特殊政策 D.银行领导人的能力

正确答案：ABCD

33.个人征信异议产生的主要原因包括()。

A.个人的基本信息发生了变化，个人没有及时更新

B.数据报送机构数据信息录入错误或信息更新不及时

C.技术原因造成数据处理出错

D.他人盗用或冒用个人身份获取贷款或信用卡

正确答案：ABCD

34.个人住房贷款业务中的法律和政策风险包括()。

A.借款人主体资格

B.合同有效性风险

C.诉讼时效风险

D.担保风险和政策风验

答案：ACD

35.以下关于国家助学贷款的规定正确的是()。

A.学生在校期间的贷款利息全部由财政补贴

B.毕业后开始偿还贷款本息，但首次还款日应不迟于毕业后一年

C.担保方式采用的是个人信用担保的方式

D.贷款额度为每人每学年最高不超过5000元

答案：AC

三、判断题(本大题共15小题，每小题1分，共15分。判断以下个各题的对错，正确的选A，错误的选B)

1.个人贷款的对象不限于自然人，可以包括法人。()

正确答案：B

2.借款人的还款能力是个人汽车贷款资金安全的根本保证。()

正确答案：B

3.个人贷款是指银行向公司发放的用于满足其各种资金需求的贷款。()

正确答案：B

4.委托代理人代办合同变更事宜的，代理人必须持有经公证的授权委托书。()

正确答案：A

5.抵押担保是指借款人或第三人转移对法定财产的占有，将该财产作为贷款的担保。()

正确答案：B

6.医院可以为个人申请个人贷款时做保证担保。()

正确答案：B

7.等额本金还款发是指在贷款期内每月等额偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减。()

正确答案：A

8.在校的全日制高等学校中经济确实困难的高职学生不能申请国家助学贷款。()

正确答案：B

9.从严格意义上来说，个人质押贷款并非一种贷款产品，而是贷款的一种担保方式。()

正确答案：A

10.对以“商住两用房”名义申请贷款的，贷款额度不超过50%。()

正确答案：B

11.设备贷款的额度最高不得超过借款人购买或租赁设备所需资金总额的70%，且最高贷款额度不得超过200万元。()

正确答案：A

12.贷款风险分类应遵循不可拆分原则，即一笔贷款只能处于一种贷款形态，而不能同时处于多种贷款形态。()

正确答案：A

13.许多商业银行已经将查询个人信用信息基础数据库作为贷前审查的固定程序。()

正确答案：A

14.个人信用等级越高，可以获得的信用额度越大，反之越小。()

正确答案：A

15.中国农业银行的“金钥匙”助学贷款和中国建设银行的“圆梦”助学贷款等都属于商业助学贷款。()

3.2010年银行从业资格考试个人贷款考试重点：个人住房贷款的概念和分类 篇三

第一章 个人贷款概述

1、个人贷款的概念和意义：个人住房贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款，对银行意义在于新的收入来源和分散风险。

2、个人贷款的特征：贷款品种多、用途广，贷款便利，还款方式灵活。

3、个人贷款的分类：

①按产品用途分类：住房、消费、经营。

A、个人住房贷款包括自营性（在城镇购买、建造或大修住房）、公积金（政策性贷款，实行“低进低出”）和住房组合贷款。

B、个人消费贷款包括汽车贷款、教育贷款、耐用消费品贷款、消费额度贷款、旅游消费贷款和医疗贷款等，其基础是借款人的信用和未来购买力。

C、个人经营类贷款分为专项贷款（分为商用房贷款和设备贷款，如个人商用房、个人商铺、个人工程机械按揭等）和流动资金贷款（分为有担保和无担保两种，即允许没有担保，如个人投资经营、个人助业、“现贷派”和“幸福时贷”等）。

②按担保方式分类：抵押、质押、保证、信用。

4、个人贷款的发展历程：共经历了起步、发展和规范三个阶段。20世纪80年代中期，建行率先开办个人住房贷款业务，标志着个人贷款出现。1999年2月，人行颁布了《关于开展个人消费信贷的指导意见》。

①住房制度的改革促进了个人住房贷款的产生和发展； ②国内消费需求的增长推动了个人消费信贷的蓬勃发展； ③商业银行股份制改革推动了个人贷款业务的规范发展。

5、个人贷款的要素包括贷款对象、利率、期限、还款方式、担保方式和贷款额度。①贷款利率：在法定利率基础上约定合同利率，期限1年及以内的执行固定利率、否则执行浮动利率。②还款方式：

A、到期一次还本付息还款法——期限1年及以内的适用；

B、等额本息、等额本金还款法——两者无绝对优劣之分，对于经济尚不稳定、初次贷款购房的适用等额本息法，等额本金法的贷款门槛高、对于银行的风险小。

C、等比（等额）累进还款法——指在每一个时间段内、以固定比例（额度）累进分期偿还贷款本息的方式，分为等比（等额）递增、等比（等额）递减，主要适用对未来自身收入的累进情况有明确判断的借款人。

D、组合还款法：是将贷款本金分段偿还，根据资金的实际占用时间计算利息的还款方式。自身财务规划能力强的适用，如“随心还”、“气球贷”等。

第二章 个人贷款营销

1、银行进行市场环境分析的四点意义：有利于把握宏观形势、有利于掌握微观情况、有利于发现商业机会、有利于规避市场风险。

2、银行市场环境分析的主要任务：分析购买行为、进行市场细分、选择目标市场、实行市场定位。在完成上述任务的基础上，应做到“四化”——经常化、系统化、科学化、制度化。

3、银行市场环境分析：

①外部环境包括宏观环境（经济与技术、政治与法律、社会与文化）和微观环境（信贷资金的供求状况、客户的信贷需求和信贷动机（已实现的需求、待实现的需求、待开发的需求）、银行同业竞争对手的实力与策略（明确信贷市场的潜在进入者、分析现有同业竞争对手的营销策略——信贷产品是否还附加其他服务，是否开发了新的产品，是否向客户承诺贷款的利息将随法定利率下调而降低，手续费是否可减免；对手的网点设置是否有特别之处，是实行突出重点地区的设置政策、还是按照行政区域进行平衡设置））。

②内部环境包括银行内部资源分析（人力资源、资讯资源、市场营销部分的能力、经营绩效、研究开发）和银行自身实力分析（业务能力、市场地位、市场声誉、财务实力、政府对银行的特殊政策、银行领导人的能力）。

4、市场环境分析的基本方法：SWOT分析法。其中，S（Strength）表示优势，W（Weak）表示劣势，O（Opportunity）表示机遇，T（Threat）表示威胁。

5、市场细分：20世纪50年代由美国市场营销学家温德尔·斯密提出的概念，就是营销者通过市场调研，根据整体市场上顾客需求的差异性，以影响顾客需求和欲望的某些因素为依据，把某一产品的市场整体划分为若干个消费者群的市场分类过程。所分出的市场称为细分市场，不同细分市场的消费者对同一产品的需求与欲望存在明显差别，而同一细分市场的消费者，其需求与欲望非常相似。

①市场细分是一个信息分析和归纳的过程，也是一个目标策略制定的过程。

②市场细分的作用在于：有利于选择目标市场和制定营销策略；有利于发掘市场机会，开拓新市场，更好地满足不同客户对金融产品的需求；有利于集中人力、物力投入目标市场，提高银行的经济效益。

③市场细分的原则：可衡量性原则（基础）、可进入性原则、差异性原则、经济性原则。④市场细分的标准：人口因素、地理因素、心理因素、行为因素和利益因素等。⑤市场细分的策略：

A、集中策略：银行把总市场分为若干子市场后，选择一个子市场作为目标市场，特点是目标集中，优点是能透彻分析目标客户的要求，适用于中小银行。

B、差异性策略：银行把总市场分为若干子市场后，选择二个（或以上）子市场作为目标市场，优点是风险较小、能充分利用目标市场，缺点是成本费用高，适用于大中型银行。

6、市场选择：

①意义：充分发挥优势并实现其经营目标和战略；使银行可以加倍发挥其强于竞争对手的地方、从而获得最大回报并将优势保持下去；构成银行营销风险管理策略的一部分；使银行可以充分利用它的资源，将时间、金钱和精力投入到更有战略意义的客户群上；使银行可以针对外部环境做出反应。

②选择标准：符合银行的目标和能力、有一定的规模和发展潜力、细分市场结构的吸引力（决定整个市场或其中任何一个细分市场长期内在吸引力的五种力量——同行业竞争者、潜在的新竞争者、替代产品、客户选择能力和中央银行政策）。某些细分市场虽然有较大吸引力，但不能推动银行实现发展目标，甚至分散银行的精力，使之无法完成其主要目标，这样的市场应该考虑放弃。

7、市场定位：

①定义：银行针对面临的环境和所处的位置考虑当前客户的需求特点，设计表达银行特定形象的服务和产品，展示银行的鲜明个性，从而在目标市场上确定恰当的位置。

②原则：发挥优势、围绕目标、突出特色。

③步骤：识别重要属性、制定定位图、定位选择（按照银行规模由大至小依次可以选择主导式、追随式、补缺式）、执行定位。

④定位策略：客户定位策略（使用较多）、产品定位策略、形象定位策略（整体定位）、利益定位策略、竞争定位策略、联盟定位策略。上述策略互不冲突，可以共存。

8、客户定位：就是选择客户的过程

①合作单位定位：一手个人住房贷款合作单位是房地产开发商、双方是合作的关系，二手个人住房贷款合作单位是房地产经纪公司、两者之间是代理人与被代理人（银行）的关系。

合作单位准入，需要审查的内容有：营业执照、税务登记证明、会计报表、企业资信等级、开发商的债权债务和为其他债权人提供担保的情况、企业法人代表的个人信用和领导班子的决策能力。

②贷款客户定位：客户准入条件中的年龄限定是18-65周岁（前后均含）。

9、常见的个人贷款营销渠道包括：合作单位营销、网点机构营销（最重要）和网上银行营销。①合作单位营销：参照上方合作单位定位对象。②网点机构营销：

A、渠道分类：全方位、专业性、高端化、零售型 B、“直客式”个人贷款营销模式：所谓“直客式”个人贷款，就是利用银行网点和理财中心作为销售和服务的主渠道，银行客户经理按照“了解你的客户，做熟悉客户”的原则，直接营销客户，受理客户贷款需求，是银行提升个人贷款业务竞争力的重要手段。如个人住房贷款的“直客式”模式是指，购房者可以摆脱房地产商指定的限制，自主选择贷款银行。

③网上银行营销：对于个人贷款营销，其主要功能是网上咨询、网上宣传以及初步受理和审查。在网上营销的各种途径中，信息发布是网上营销的基本职能。

10、营销人员：我国银行营销人员的主力是客户经理，一般分为高级、一级、二级、三级和见习五个等级，营销人员的基本要求包括品质（诚信、自信心）、技能（销售、观察分析、应变能力）和知识（企业知识、产品知识）三个方面。

11、银行营销组织及职能分别是：总行——管理，分行——区域市场的管理，支行——实施具体营销，建立营销队伍。

12.银行营销组织模式选择和使用要求：

①职能型营销组织：银行只有一种或几种产品，或者产品差异极小 ②产品型营销组织：具有多种或差异很大的产品

③市场型营销组织：产品的市场可加以细分，即每个不同分市场有不同偏好的消费群体，有利于银行开拓市场、加强业务的开展

④区域型营销组织：银行在全国范围内的市场上开发业务

13、银行营销管理：为创造达到个人和机构目标的交换而规划和实施的理念、产品、服务构想、定价和促销的过程。

①目的：满足客户需求、为客户创造价值、为银行带来增值；

②从战略理论来讲，银行营销的起点是了解客户需求，进行需求分析，依据需求分析进行市场细分和市场选择，从而确定目标市场。通过上述选择，最终确定银行的市场定位，满足目标客户。

③银行常用的个人贷款营销策略包括：产品策略、定价策略、营销渠道策略、促销策略，即4Ps理论。

14、个人贷款的营销方法：品牌营销、策略营销、定向营销

①品牌是银行的核心竞争力，国际市场的“二八定律”是指20%的强势品牌占据80%的市场。品牌营销对于银行业更为重要的原因在于：一方面，消费者对金融产品认知不深，判断能力差；另一方面，金融产品同质化现象严重，各家产品差异不大。

品牌营销的要素：质量第一、诚信至上、定位准确、个性鲜明、巧妙传播；

银行品牌营销途径：改变银行运作常规、传播品牌、整合品牌资源、建立品牌工作室、为品牌创造影响力和崇高感。

②有效的营销策略应该是营销目标与营销手段的统一，迈克尔·波特的竞争战略理论是银行策略营销的宝典，它列明了8种营销策略，较重要的有：

A、低成本策略：强调降低银行成本，低成本不等于低价格；

B、大众营销策略：特点是目标大、针对性不强、效果差；

C、单一营销策略：即一对一营销，特点是针对性强，但营销渠道狭窄，营销成本高；

D、情感营销策略：不局限于客户的一次性需要，而是通过各种手段把客户终生套牢；

E、分层营销策略：是现代营销最基本的方法；

F、交叉营销策略：立足点不是做新客户，而是放在挽留老客户上，对其推荐其他银行产品；

G、专业化策略：当一家银行的实力范围狭窄、资源有限，或者面对强大的竞争对手时，专业化策略可能就是它惟一可行的选择。

③定向营销中，银行与客户的交流阶段分为五个步骤：感觉、认知、获得、发展和保留。感觉、认知是大众式营销的基本手段，以广告形式作为常见，以建立品牌效应为主要目的；获得、发展和保留就是一对一的精确定位营销，以销售为最终目的。

④定向营销重点在于营销优质客户，并为其开辟绿色通道，在办理业务时区别对待。

15、网上银行：

①特征：电子虚拟服务方式，运行环境开放，模糊的业务时空界限，业务实时处理、服务效率高，设立成本低，严密的安全系统、保证交易安全。

②网上银行功能：信息服务功能、展示与查询功能、综合业务功能（注意与“9③网上银行营销”的功能区分）

第三章 个人住房贷款

1、个人住房贷款详细分类

①按资金来源：自营性、公积金和组合贷款； ②按住房交易形态：新建房（一手房）、再交易（二手房）和住房转让贷款（贷款未结清的房产进行转让，由银行向买方发放）；

③按贷款利率的确定方式：固定利率贷款和浮动利率贷款。

2、个人住房贷款的特征：①贷款金额大、期限长；②以抵押为前提建立的借贷关系；③风险因素类似，风险具有系统性特点。

3、个人住房贷款的发展历程

20世纪80年代中期，因住房制度改革、城市住宅商品化进程加快和金融体系的变革，最早在烟台、蚌埠两市成立了住房储蓄银行，个人住房贷款是最主要的个人贷款产品，在我国也是最早开办、规模最大的个人贷款产品。国内个人住房贷款最早萌芽于改革开放初期，源于城市住宅制度的改革。1985年，建行率先开办个人住房贷款业务；1992年，建行、工行先后成立了住房信贷部门。

4、个人住房贷款的要素

①贷款利率：人行2008年10月27日公布新的个人住房贷款利率，下限利率水平为相应期限档次贷款基准利率的0.7倍，一年（含）以内的贷款统一执行固定利率。

②贷款期限 ：最长30年（二手房贷款的期限不能超过所购住房的剩余使用年限）。一般男性的还款期限不超过65岁，女性不超过60岁。符合相关条件的，男性可放宽至70岁，女性可放宽至65岁。

③还款方式：分为分期还款方式和到期一次还本付息方式两大类，以等额本息和等额本金法最为常用。④担保方式：可实行抵押、质押和保证三种担保方式。抵押物、质押权利、保证人发生变更的，应与贷款银行重新签订相应的担保合同。其中，采用一般保证担保的，期限不超5年，额度不超住房价值的50%；采用住房置业担保公司保证的，期限不超15年，额度不超70%。

⑤贷款额度：一般地，购买首套自住房的、贷款首付款比例不得低于20%；首套且面积90平米以上的、不低于30%；申请购买第二套的，不低于40%。（人行2008年10月27日调整）。

5、个人住房贷款的贷款流程：包括受理和调查、审查和审批、签约和发放、贷后与档案管理。①受理和调查：

A、受理程序：接受申请（除借款人基本材料外，主要是购房合同和购房首付款证明，首付款证明可以是首付款交款单据，也可以在未付或首付款未达比例规定的前提下提供购房自筹资金的证明）、初审（主要审查的是申请材料的完整性和规范性）

B、调查：

a、对开发商及楼盘项目的调查：包括开发商资信审查、项目审查、对项目的实地考察

资信审查内容主要是开发商资质审查，其他与“合作单位准入”要求相同；项目审查包括项目资料的完整性、真实性和有效性审查，项目的合法性审查，项目工程进度审查和项目资金到位情况审查。

b、对借款人的调查：质押担保的，一般用权利凭证作质物。

②审查和审批：个人住房贷款的审批流程为：组织报批材料—审批—提出审批意见（同意或否决）—审批意见落实（未获批准的，贷前调查人应及时告知借款人，将有关材料退还，并做好解释工作，同时做好信贷拒批记录存档）。

③签约和发放：签约的流程为，填写合同——审核合同——签订合同。应在借款合同中约定归还借款采取的支付方式、还款方式和还款计划等。贷款发放后，原则上采用专项提款的方式（二手房贷款，可以将贷款转入房产交易双方约定的、非双方开立的其他存款账户内）。

④贷后和档案管理：

A、贷款的支付方式有委托扣款和柜面还款两种。

B、借款期限调整：借款人应向银行提交期限调整申请书，并必须具备以下前提条件——贷款未到期；无欠息；无拖欠本金，本期本金已归还。

a、展期：展期后达到新的利率期限档次时，贷款利率自展期之日起按新的期限档次利率执行；遇法定利率调整，贷款利率自展期之日起按新的法定利率同期限档次利率执行。

b、缩短期限：到期一次还本付息的，不允许缩短借款期限。缩短借款期限后达到新的利率期限档次时，贷款利率自缩短之日起按新的期限档次利率执行；遇法定利率调整，贷款利率自缩短之日起将按照合同约定的利率或按国家有关规定执行。

C、不良贷款的认定和催收：对于认定为不良（次级、可疑、损失）的，银行应建立不良个人住房贷款台账；催收方式包括电话催收、信函催收、上门催收、通过中介机构催收、法律手段催收等。

D、抵押物处置：与借款人协商买卖、向法院提起诉讼、申请强制执行。

E、档案的退回：贷款本息还清后，一些档案材料需要退还借款人。

6、个人住房贷款合作机构管理的内容：

①合作机构分析要点：合作机构的领导层素质、业界声誉、历史信用记录、管理规范程度、偿债能力 ②银行最主要的合作机构是房地产开发商。其他社会合作机构包括：房地产评估机构、担保公司和律师事务所等，选择上述社会合作机构的原则是：资质高、信誉好、管理规范，各项财务指标符合银行要求，近期无重大经济纠纷，在银行开立基本或一般账户。

7、个人住房贷款合作机构风险的表现形式和防范措施：

①房地产开发商和中介机构的欺诈风险：主要体现在“假个贷”——指借款人并不具有真实的购房目的，采取各种手段套取银行个人住房贷款的行为。“假个贷”的“假”，一是指不具有真实的购房目的；二是指虚构购房行为使其具有“真实”的表象；三是指捏造借款人资料或者其他相关资料等。

“假个贷”的主要成因包括：开发商利用个贷恶意套取银行资金、开发商为缓解楼盘销售窘境、开发商为获得优惠贷款，银行管理漏洞。

防范“假个贷”的措施：加强一线人员建设、严把贷款准入关；进一步完善个人住房贷款风险保证金制度；积极利用法律手段，追究当事人刑事责任，加大“假个贷”的实施成本。

②担保公司的担保风险：主要反映在担保公司的担保能力不足，民营担保公司主要表现在“担保放大倍数”过大。

③其他合作机构的风险：主要是代理过程中出现风险。

担保公司等其他合作机构风险的防控措施有：深入调查，选择讲信用、重诚信的合作机构；业务合作中不过分依赖合作机构；严格执行准入退出制度；有效利用保证金制度；严格执行回访制度。

回访制度：对已经准入的合作机构，回访时存在下列情况的，应暂停与相应机构的合作：经营出现明显问题的；有违法违规经营行为的；与银行合作的存量业务出现严重不良贷款的；所进行的合作对银行业务拓展没有明显促进作用的；出现其他对银行业务发展不利的因素。

8、个人住房贷款流程中的风险：受理环节对于贷款质量的高低有着至关重要的作用。贷款审批环节主要业务风险控制点为：①未按独立公正原则审批；②不按权限审批贷款，使得贷款超授权发放；③审批人员对应审查的内容审查不严，导致向不符合条件的借款人发放贷款。

9、操作风险是银行面临的最古老的风险之一，个人住房贷款防范操作风险的方法有：提高贷款经办人员职业操守和敬业精神，掌握并严格遵守个人住房贷款相关的规章制度和法律法规，严格落实贷前调查和贷后检查。

10、个人住房贷款信用风险的表现形式分为还款能力风险和还款意愿风险。防范措施包括：加强对借款人还款能力的甄别（从借款人的工资收入、租金收入、投资收入和经营收入四个方面），深入了解客户还款意愿。

11、公积金个人住房贷款

①概念：也称委托性住房公积金贷款，是各地住房公积金管理中心运用个人及其所在单位所缴纳的住房公积金，委托商业银行向购买、建造、翻建、大修自住房的住房公积金缴存人以及在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的专项住房消费贷款。公积金个人住房贷款是住房公积金使用的中心内容。

②实行原则：存贷结合、先存后贷、整借零还和贷款担保。③特点：互助性、普遍性、利率低、期限长。④要素：

A、贷款对象：缴存公积金的职工

B、贷款利率：人行于2008年10月27日宣布下调公积金个人住房贷款利率——5年期以下（含5年）调整为4.05%，5年期以上调整为4.59%。

C、贷款期限：最长为30年。

D、还款方式：包括等额本息还款法、等额本金还款法和一次还本付息法。

E、担保方式：包括抵押、质押和保证。实践中，住房置业担保公司所提供的连带责任担保是常见的保证方式。

F、贷款额度：一般购买普通商品住房、经济适用房的，贷款额度最高不超过所购买住房总价款的80%；购买集资建造住房（房改房）的，贷款额度最高不超过所购买住房总价款的90%；购买二手房的，贷款额度最高不超过所购买住房总价款的70%；用有价证券质押贷款的，贷款额度最高不超过有价证券票面额度的90%；建造、翻建大修住房的，贷款额度不超过所需费用的60%。

⑤职责分工：

A、公积金管理中心职责：制定公积金信贷政策、负责信贷审批和承担公积金信贷风险

B、银行职责：公积金借款合同签约、发放、贷款发放和结息账户设立、贷前调查、审核、信息录入、贷后管理

⑥ 操作模式：共有三种模式，一是“银行受理，公积金管理中心审核审批，银行操作“，二是”公积金管理中心受理、审核审批、银行操作“，三是”公积金管理中心和承办银行联动“。

⑦与商业银行自营性个人住房贷款的区别：承担风险的主体不同、资金来源不同、贷款对象不同、贷款利率不同、审批主体不同。

⑧受理、调查、贷后管理：公积金个人住房贷款的审核内容包括——借款人缴存住房公积金情况、借款用途、借款内容、贷款资信审查。贷款出现不良，承办行应协助公积金管理中心进行清收，具体措施有：逾期90天以内，告之借款人；超过90天，发出“提前还款通知书“，如在”通知书“确定的还款期限届满时仍未还款的，应就处置抵押物与借款人达成协议；超过180天的，提起诉讼、处置抵押物。

⑨对账工作和手续费结算：

A、银行与公积金管理中心：主要检查贷款的真实性和准确性、基金划拨和回收本息的金额一致性

B、银行与借款人：银行应定期向借款人寄发对账单等进行账务核对

C、公积金管理中心应定期按比例将委托贷款手续费划归给银行。

12、《住房公积金管理条例》：

①住房公积金管理委员会成员中，政府、建设、财政、人行部门占1/3，工会代表和职工代表占1/3，单位代表占1/3。委员会主任应当由具有社会公信力的人士担任。

②市级及以上单位只能设立一个住房公积金管理中心，县级及以下单位不设立。

③每个职工只能有一个住房公积金账户，账户余额计息。职工本人及单位为其缴存住房公积金的月缴存额以职工上一的月平均工资为基准，职工和单位的缴存比例不得低于5%。职工个人缴存的，在发放工资时直接代扣代缴，单位缴存的为发放工资后的5日内。单位不办理缴存登记或不为职工缴存、且逾期不办理的，处1-5万元罚款。

④职工有下列情形之一的，可以提取住房公积金账户的余额：购买、建造、翻建、大修自住住房；离退休；完全丧失劳动能力并与单位终止劳动关系；出境定居；偿还购房贷款本息；房租超出家庭工资收入规定比例。

⑤住房公积金管理中心在保证住房公积金提取和贷款的前提下，经委员会批准，可以将住房公积金用于购买国债。13、1995年，人行颁布《个人住房担保贷款管理试行办法》等，标志着国内住房贷款业务的正式全面启动。1998年住房制度改革以及人行《个人住房贷款管理办法》的颁布标志个人住房贷款真正的快速发展。

第四章 个人汽车贷款

1、个人汽车贷款基本：

①分类：按用途分为自用车（非营利）和商用车（以营利为目的）；按注册登记情况分为新车和二手车。二手车是指从办理完机动车注册登记手续到规定报废年限一年之前进行所有权变更并依法办理过户手续的汽车。

②特点：作为汽车金融服务领域的主要内容之一，在汽车产业和汽车市场发展中占有一席之地；与汽车市场的多种行业机构具有密切关系；风险管理难度相对较大。

③发展历程：国内最初的汽车贷款业务最早出现于1993年，银行业的汽车贷款业务萌芽于1996年，始于建行与一汽集团的合作。2004年8月，人行、银监会联合颁布了《汽车贷款管理办法》。与1998年的《汽车消费贷款管理办法（试点办法）》的不同点在于：

首先，调整了贷款入主体范围——从四大国有银行扩展至各种金融机构；

其次，细化了借款人类型——在中国公民的基础上，增加在华连续居住1年及以上的外籍居民； 最后，扩大了贷款购车的品种——从单纯的自用车，增加了商用车和二手车。④贷款原则：设定担保，分类管理，特定用途 ⑤主要运行模式：包括直客式和间客式两种 A、间客式（主导模式）：先买车，后贷款。经销商或第三方一般要收取一定比例的管理费或担保费。B、直客式：先贷款，后买车。银行与借款人直接接触，不涉及到第三方。⑥贷款要素：

A、对象：中国公民，和在中国境内连续居住满1年的港澳台、外国公民 B、利率：执行规定利率上下浮动

C、期限：自用、商用车不超过5年（含展期），二手车不超过3年（含展期）；可提前30天申请展期，但展期最长不超过1年

D、还款方式：等额本息、等额本金、一次还本付息、按月还息任意还本等 E、担保方式：质押、抵押（所购车辆或房地产）、保证（第三方或购买个人汽车贷款履约保证保险）★汽车贷款履约保证保险的责任范围仅限贷款本金及利息，不承担违约金、赔偿金等费用。F、贷款额度：自用车不超过汽车价格的80%、商用车70%、二手车50%。

所谓汽车价格，对于新车是指汽车实际成交价格与汽车生产商公布价格中两者的低者；对于二手车是指汽车实际成交价格与贷款银行认可的评估价格中两者的低者。上述成交价格均不含有各类附加税、费及保费等。

2、贷款流程：包括受理和调查、审查和审批、签约和发放、贷后与档案管理。应注意以下内容： ①受理：自用车的受理程序和基本材料求类同于个人住房贷款。二手车在自用车材料基础上，还需提供购车意向证明、车辆评估报告、车辆产权证明、机动车辆登记证和车辆年检证明；商用车在自用车材料基础上，还需提供车辆可合法用于运营的证明。

②调查期间，应重点调查——材料一致性；借款人身份、资信、经济状况和借款用途；担保情况

3、个人汽车贷款合作机构风险的表现形式和防范措施：

①汽车经销商的欺诈风险：出现在“间客式”模式中，主要欺诈行为包括：一车多贷，甲贷乙用，虚报车价（提高车辆合同价格，致使购车人实质上以零首付甚至负首付形式购买汽车），冒名顶替（利用其他人的合法证照和手续），全部造假（所有证照和手续均非法），虚假车行（注册成立销售汽车的空壳公司）②合作机构的担保风险：主要是保险公司的履约保证保险、汽车经销商和专业担保公司的第三方保证担保。

A、保险公司履约保证保险中的风险：

a.保险公司依法解除保险合同，贷款银行的债权难以得到保障。

b.免责条款成为保险公司的“护身符”，贷款银行难以追究保险公司的保险责任。c.保证保险的责任限制造成风险缺口。

d.银保合作协议的效力有待确认，银行降低风险的努力难以达到预期效果。B、第三方保证担保中的风险：主要体现在保证人缺乏足够的风险承担能力。③风险防控措施：

A、加强贷前调查，切实核查经销商的资信状况。

B、按照银行的相关要求，严格控制合作担保机构的准人，动态监控合作担保机构的经营管理情况、资金实力和担保能力，及时调整其担保额度。

C、由经销商、专业担保机构担保的贷款，应实时监控担保方是否保持足额的保证金。

D、与保险公司的履约保证保险合作，应严格按照有关规定拟定合作协议，约定履约保证保险的办理、出险理赔、免责条款等事项，避免事后因合作协议的无效或漏洞无法理赔，造成贷款损失情况的发生。

4、个人汽车贷款信用风险主要包括借款人的还款能力风险、还款意愿风险、欺诈风险三方面。防控措施包括：严格审查客户信息资料的真实性、详细调查客户的还款能力、科学合理确定客户还款方式。

第五章 个人教育贷款

1、个人教育贷款的发展历程：

①1999年，以工行为试点在北京、上海、天津、重庆、武汉、沈阳、西安和南京等8个城市开展助学贷款业务。2000年9月1日起，国家助学贷款在全国范围内全面推行，四大国有商业银行均可办理。

②2002年2月，出台“四定三考核”政策，即对国家助学贷款业务要定学校、定范围、定额度、定银行，并按月考核经办银行国家助学贷款的申请人数和申请金额、已审批借款人数和贷款合同金额、实际发放贷款人数和发放金额等指标。

③2003年8月，中国人民银行出台助学贷款“双20标准“——国家助学贷款违约率达到20%，且违约学生达到20人的高校，经办银行可以停止发放助学贷款。2004年，停止执行该标准。

2、个人教育贷款的业务特征：一是具有社会公益性，政策参与程度较高；二是多为信用类贷款，风险度相对较高。

3、国家助学贷款：

①定义：由国家指定的商业银行面向在校的全日制高等学校中经济确实困难的本专科学生（含高职学生）、研究生以及第二学士学位学生发放的，用于帮助他们支付在校期间的学费和日常生活费，并由教育部门设立“助学贷款专户资金”给予财政贴息的贷款。是运用金融手段支持教育，资助经济困难学生完成学业的重要形式。

②发放方式：借款人一次申请、贷款银行一次审批、单户核算、分次发放 ③原则：财政贴息、风险补偿、信用发放、专款专用和按期偿还

其中，财政贴息是指国家以承担部分利息的方式，对学生办理国家助学贷款进行补贴；风险补偿是指根据“风险分担”的原则，按当年实际发放的国家助学贷款金额的一定比例对经办银行给予补偿。

④办理银行：工、农、中、建

⑤管理组织：全国助学贷款部际协调小组，由教育部、财政部、中国人民银行和国家助学贷款经办银行组成，负责制定国家助学贷款政策，确定中央部委所属高校国家助学贷款指导性计划。

⑥要素：

A、贷款利率：基准利率，不上浮

B、贷款期限：不超过10年，毕业后6年内必须还清。继续攻读研究生及第二学位的，在读期间贷款期限可相应延长，贷款期限延长须经贷款银行许可。

C、还款方式：包括等额本金还款法、等额本息还款法两种，合同约定后不能更改。在校期间的贷款利息全部由财政补贴，毕业后开始偿还贷款本息，首次还款日应不迟于毕业后2年。

D、担保方式：个人信用担保

E、贷款额度：每人每学年最高不超过6000元，总额度按正常完成学业所需乘以学年所需金额确定，具体额度由借款人所在学校的总贷款额度，学费、住宿费和生活费标准以及学生的困难程度确定。每所院校的贷款总量根据全国和省级国家助学贷款管理中心确定的指标控制。

F、贷款流程：

a、受理过程：借款人向学校提出申请，学校初审，银行受理。

b、材料：借款人身份证；学生证或入学通知书；乡镇、街道、民政部门和县级教育行政部门对其家庭经济困难的证明材料；同班同学或老师共两名见证人的身份证及学生证或工作证。

c、贷款发放：学费和住宿费贷款按学年（期）发放，直接划归学校账户；生活费贷款根据合同约定发放（每年2、8月不发放）。

d、贷后贴息管理：经办行于每季度结束后的10个工作日内上报总行，全国学生贷款管理中心在收到各行总行提供的贴息申请资料后的10个工作日内划拨。

e、风险补偿金管理：经办行于每年9月底前汇总上报分行，分行在5个工作日内上报总行，全国学生贷款管理中心在收到“经办行总行提交的风险补偿金申请书”、“中央部门所属高校国家助学贷款实际发放汇总表”、“中央部门所属高校国家助学贷款风险补偿金确认书”后的20个工作日内划拨。

f、贷款偿还：自取得毕业证之日起的下月1日开始进入偿还期，可选择在未来24个月的任意一个月开始偿还；提前离校的，自办理离校手续之日的下月1日起自付贷款利息；毕业后申请出国留学的，应及时通知银行并一次性还清贷款本息。

4、商业助学贷款

①定义：指银行按商业原则自主向个人发放的用于支持境内高等院校困难学生学费、住宿费和就读期间基本生活费的商业贷款。

②原则：部分自筹、有效担保、专款专用和按期偿还。③要素：

A、贷款利率：规定利率不上浮；借款人可申请利息本金化，即在校年限内的贷款利息按年计人次借款本金。

B、贷款期限：原则上为借款人在校学制年限加6年。对借款人毕业后继续攻读学位的，借款人在校年限和贷款期限可相应延长，贷款期限延长须经贷款银行许可。

C、还款方式：自借款人离校后次月开始，可按月、按季或按年分次偿还，利随本清，也可在贷款到期时一次性偿还。

D、担保方式：抵押、质押、保证或组合，贷款银行也可要求借款人投保相关保险。

E、贷款额度：不超过借款人在校年限内所在学校的学费、住宿费和基本生活费。

F、贷款流程：

a、调查内容：材料一致性；借款人身份、资信、经济状况和借款用途；担保情况。

b、贷款发放：学费应按照学校的学费支付期逐笔发放，住宿费、生活费可按学费支付期发放，也可分列发放。具体发放流程如下：

出账前审核（对放款通知书的真实性、合法性和完整性进行审核）——开户放款（一次性或分次放款）——放款通知（交由借款人）。

c、贷后管理：提前还款的，应提前30天提出申请。

5、国家助学贷款和商业助学贷款的异同：

①相同点：均由全国学生贷款管理中心管理，受其对学校或经办行比例和规模的限制。②不同点：

A、商业助学贷款财政不贴息，各商业银行、城市信用社和农村信用社等金融机构均可开办。例如，中国农业银行的“金钥匙”助学贷款和中国建设银行的“圆梦”助学贷款等都属于商业助学贷款。

B、商业助学贷款对借款人的要求较低，家庭经济并非一定特别困难的学生也可申请。

C、国家助学贷款针对学校发放，对借款人户口没有要求；商业助学贷款的借款人可直接在生源地申请，也可在就读学校所在地申请；但不得既在生源地又在就读地重复申请。

D、受理人：国家助学贷款的直接受理人为学校，商业助学贷款的直接受理人为银行。

6、个人教育贷款操作风险：

①受理和调查中的风险：借款申请人的主体资格是否符合银行个人教育贷款的相关规定；所提交材料的真实性；对于商业助学贷款而言，借款申请人的担保措施情况。

②审查和审批环节的风险：业务不合规，业务风险与效益不匹配；贷款超授权发放；审批人对应审查的内容审查不严，导致向不具备贷款发放条件的借款人发放贷款。

③防控措施：规范操作流程，提高操作能力；完善银行、高校及政府在贷款管理方面的职责界定；规范并加强对抵押物的管理。

7、个人教育贷款信用风险：

①内容：借款人的还款能力风险（借款人的还款能力是个人教育贷款资金安全的根本保证）；借款人的还款意愿风险（借款人的还款意愿是个人教育贷款资金安全的重要前提）；借款人的欺诈风险；借款人的行为风险（开除、肄业、失业等）。

②防控措施：加强对借款人的贷前审查；建立和完善防范信用风险的预警机制（关键）；完善银行个人教育贷款的催收管理系统；建立有效的信息披露机制；加强学生的诚信教育。

第六章 个人经营类贷款

1、分类：

①专项贷款：银行向个人发放的用于定向购买或租赁商用房和机械设备的贷款，其主要还款来源是由经营产生的现金流。包括商用房贷款（用于定向购买或租赁商用房）和设备贷款（用于购买或租赁生产经营活动中所需设备）。

②流动资金贷款：银行向从事合法生产经营的个人发放的用于满足个人控制的企业（包括个体工商户）生产经营流动资金需求的贷款。分为有担保流动资金贷款（如个人投资经营贷款，个人助业贷款）和无担保流动资金贷款（如“现贷派”，“幸福时贷”）。

2、个人经营类贷款最大特点是适用面广，审批手续相对简便。具备以下几个特征：贷款期限相对较短（通常为3~5年）；贷款用途多样，影响因素复杂；风险控制难度较大。

3、贷款要素 ①商用房贷款：

A、对象：中国国籍，年满18周岁； B、利率：不得低于基准利率的1.1倍； C、期限：不超过10年；

D、还款方式：较常用的是等额本息还款法、等额本金还款法和一次还本付息法； E、担保方式：包括抵押、质押和保证等，还可以采取履约保证保险的方式；

F、贷款额度：不超过所购或所租商用房价值的50%；以“商住两用房”名义申请贷款的，额度不超过55%。

②设备贷款： A、贷款对象：持有非法人营业执照的个体户、合伙人企业和个人独资企业或自然人，年满18周岁； B、利率：规定利率，可实行利率浮动； C、期限：一般为3年，最长不超过5年。

D、还款方式：较常用的是等额本息还款法、等额本金还款法和一次还本付息法； E、担保方式：抵押、质押和保证，也可采取经销商担保和厂家回购的担保方式； ★采取保证担保时，借款人家属不能作为保证人。

F、贷款额度：最高不得超过借款人购买或租赁设备所需资金总额的70%，且最高贷款额度（质押物的90%、抵押物的70%）不得超过200万元。

③有担保流动资金贷款：

A、对象：持有非法人营业执照的个体户、合伙人企业和个人独资企业或自然人，年满18周岁； B、利率：不得低于基准利率的1.1倍；

C、期限：一般在1年以内，有些银行为3-5年；

D、还款方式：较常用的是等额本息还款法、等额本金还款法和一次还本付息法； E、担保方式：抵押、质押和保证。④无担保流动资金贷款：

A、对象：持有非法人营业执照的个体户、合伙人企业和个人独资企业或自然人，年满18周岁； B、利率：通常比较高，一旦贷款、利率即被锁定；

C、期限：一般为1年以内，个别银行最短为6个月，最长为4年； D、还款方式：等额本息还款法和每月还息到期一次还本法； E、担保方式：个人信用担保；

F、贷款额度：最高限额为20-50万元。

4、贷款发放流程：

①商用房贷款的审批人应审查每笔商用房贷款的合规性、可行性及经济性，根据借款人的还款能力以及抵押担保的充分性与可行性等情况，分析该笔业务预计给银行带来的收益和风险。

②商用房贷款的贷后与档案管理包括贷款回收、合同变更、贷后检查、不良贷款管理及贷后档案管理五个部分，支付方式包括委托扣款和柜台还款，贷后检查内容包括借款人情况检查和担保情况检查。

③有担保流动资金贷款的贷后与档案管理除了商用房贷款部分的相关内容外，还应特别关注以下内容：日常走访企业；企业财务经营状况的检查；项目进展情况的检查。

5、个人经营类贷款的合作机构风险主要表现为合作机构的欺诈风险和担保风险。商用房贷款主要是开发商的项目风险和估值机构、地产经纪等的欺诈风险；有担保流动资金贷款主要是担保机构的担保风险。

6、各种个人经营贷款的合作机构风险和防控措施： ①商用房贷款：

A、具体风险：开发商不具备房地产开发的主体资格、开发项目五证虚假或不全；估值机构、地产经纪和律师事务所等联合借款人欺诈银行骗贷。

B、防控措施：加强对开发商及合作项目审查；加强对估值机构、地产经纪和律师事务所等合作机构的准人管理；业务合作中不过分依赖合作机构。

②有担保流动资金贷款：

A、具体风险：担保机构的担保风险。

B、防控措施：严格专业担保机构的准入；严格执行回访制度。

7、操作风险：个人经营类贷款面临的操作风险主要是由流程执行不严格等情况引起。

①商用房贷款操作风险的防控措施：提高贷前调查深度；加强真实还款能力和贷款用途的审查；合理确定贷款额度；加强抵押物管理；强化贷后管理；完善授权管理。

②有担保流动资金贷款操作风险的防控措施：贷款发放后，银行应保持与借款人的联络（至少每月拜访一次），对借款期间发生的突发事件及时反应；借款人以自有或第三人的财产进行抵押，抵押物须产权明晰、价值稳定、变现能力强、易于处置。

8、信用风险：个人经营类贷款信用风险主要表现为借款人还款能力的降低和还款意愿的变化。①商用房贷款信用风险：借款人还款能力变化；商用房出租情况变化（地段经济发展重心转移、大范围拆迁等）；保证人还款能力变化。

②有担保流动资金贷款信用风险：借款人还款能力变化；借款人所控制企业经营情况变化；保证人还款能力变化；抵押物价值变化。

★

9、提前还款：银行一般对于提前还款的客户，可约定如下事宜，①借款人应向银行提交提前还款申请书； ②借款人的贷款账户未拖欠本息及其他费用；

③提前还款属于借款人违约行为，银行按规定计收违约金； ④借款人在提前还款前应归还当期的贷款本息。

第七章 其他个人贷款

1、个人质押贷款：严格意义上并非一种贷款产品，而是贷款的一种担保方式。①质押贷款是国内最早开办的个人贷款产品，时间是20世纪80年代末。

②质物种类：汇票、支票、本票；债券、存款单；仓单、提单；可以转让的基金份额、股权；可以转让的注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权中的财产权；应收账款；法律、行政法规规定可以出质的其他财产权利。

③特点：风险较低，担保方式相对安全；时间短，周期快；操作流程短；质物范围广泛。④要素：

A、利率：规定利率上下浮动均可。以个人凭证式国债质押的，期限内如遇利率调整，利率不变。B、还款方式：包括等额本息还款法，等额本金还款法，任意还本利随本清法，按月还息、分次任意还本法，到期一次还本付息法等。

⑤个人质押贷款的操作流程主要包括贷款的受理调查、审查和审批、签约和发放、贷后与档案管理。业务操作重点在于对质物真实性的把握和质物冻结有效性的控制。在贷后检查过程中，质物检查的内容包括：质物冻结的有效性检查和质物保管是否存在漏洞。

2、个人信用贷款：

①特点：准入条件严格；贷款额度小（最高不超过100万）；贷款期限短。②要素：

A、利率：基准利率，浮动幅度按人行规定执行。展期前的利息按照原合同约定的利率计付； B、期限：一般为1年（含），最长不超过3年；

C、还款方式：期限在1年（含1年）以内的采取按月付息，按月、按季或一次还本的还款方式；超过1年的，采取按月还本付息的还款方式。

3、个人抵押授信贷款（最高额贷款）：

①定义：指借款人将本人或第三人（限自然人）的物业抵押给银行，银行按抵押物评估值的一定比率为依据，设定个人最高授信额度的贷款。其抵押物一般为借款申请人本人或第三人（限自然人）名下的拥有房屋所有权，且产权处于自由权利状态下的住房或商用房。

②特点：先授信，后用信；一次授信，循环使用（每次的有效期一般为一年）；贷款用途综合。③要素：

A、贷款对象：年满18周岁； B、利率：按规定利率执行；

C、期限：最长30年（新房抵押、有效期起始日为合同签订的前一日；原住房抵押贷款转抵押授信贷款的、有效期起始日为原贷款发放日的前一日；单笔使用期限不得超过总授信期限）；

D、还款方式：还款随意，偿还本息可采取委托扣款或柜面还款的方式，提前还款采取柜面还款； E、额度：贷款额度=抵押房产价值×抵押率（最高70%，一般新房设定该比率）。

④贷后检查：对正常、关注类采取不定期抽查的方式，对次级、可疑、损失类采取定期（至少每季度进行一次）全面检查的方式。

4、个人住房装修贷款：一般用于支付家庭装潢和维修工程的施工款、相关的装修材料和厨卫设备款等使用。开办住房装修贷款业务的银行有些签订有特约的装修公司，借款人需与特约公司合作才可以取得贷款；有些银行则没有作此项规定。期限：一般为1~3年，最长不超过5年(含)。额度：不超过20万元。

5、个人耐用消费品贷款：用于购买大额耐用消费品（除汽车、住房外的家用电器、电脑、家具、健身器材、乐器等）。对象：18-60周岁；期限：一般在1年以内，最长为3年(含)。将至退休年龄的借款人，贷款期限不得超过退休年限(一般女性为55岁，男性为60岁)。额度：2000元(含)—10万元(含)，借款人用于购买耐用消费品的首期付款额不得少于购物款的20%~30%。

6、个人医疗贷款：用于解决市民及其配偶或直系亲属伤病就医时的资金短缺问题，一般由贷款银行和保险公司联合当地特定合作医院办理，借款人到特约医院领取并填写经特约医院签章认可的借款申请书，持医院出具的诊断证明及住院证明，到开展此业务的银行机构申办贷款。期限：最短为6个月，最长3年。额度：根据抵质押品价值确定，一般最低3000元，最高不封顶但不超过保单现金价值额的80%。

7、个人旅游消费贷款：用于借款人个人及其家庭成员参加银行认可的各类旅行社组织的国内、外旅游所需费用。期限：一般为1-3年，最长不超过5年(含)。额度：支付首付（旅游费用的20%以上）后，最高不超过10万元。

8、下岗失业人员小额担保贷款：指银行在政府指定的贷款担保机构（下岗失业人员小额担保贷款担保基金会委托的各省、市政府出资的中小企业信用担保机构或其他信用担保机构）提供担保的前提下，向中华人民共和国境内(不含港、澳、台地区)的下岗失业人员发放的人民币贷款。

遵循“担保发放、微利贴息、专款专用、按期偿还”的原则。对象特殊，主要为60岁以下的下岗失业人员再就业提供金融支持。利率为规定利率不上浮，期限：最长2年，提出延长期限并经担保机构同意继续提供担保的，可延长期限一次但最长不得超过1年。单笔额度： 2000元—2万元(含)；合伙经营项目的，每个申请人的担保机构必须一致，贷款最高额度为2万元×借款人数，但最高不超过10万元。

9、当非格式条款与格式条款的意思表达不一致或矛盾时，应当采用非格式条款。可见，补充条款、特别约定条款等非格式条款的效力优于格式条款。

第八章 个人征信系统

1、个人征信系统（个人信用信息基础数据库）是在国务院领导下，由人行组织各商业银行建立的个人信用信息共享平台；其直接使用者包括：商业银行、本人、金融监管机构以及司法部门等其他政府机构。个人信用报告是其基础产品。收集的信用信息内容：包括个人基本信息、信用交易信息（含担保信息）、特殊交易、特别记录（包括个人破产纪录、与个人经济生活相关的法院判决、信用报告查询信息）、客户本人声明。

2、个人征信系统的功能： ①社会功能：随着该系统的建设和完善，通过对个人重要经济活动的影响和规范，逐步形成诚实守信、遵纪守法、重合同讲信用的社会风气，推动社会信用体系建设，提高社会诚信水平，促进文明社会建设。

②经济功能：帮助商业银行等金融机构控制信用风险，维护金融稳定，扩大信贷范围，促进经济增长，改善经济增长结构，促进经济可持续发展。

3、建立个人征信系统的意义：

①商业银行在贷款审批中将查询个人信用报告作为必须的依据，从制度上规避了信贷风险 ②个人征信系统的建立有助于商业银行准确判断个人信贷客户的还款能力

③个人征信系统的发展，有助于识别和跟踪风险、激励借款人按时偿还债务，支持金融业发展 ④个人征信系统的建立也是为了保护消费者本身利益，提高透明度 ⑤全国统一的个人征信系统可以为商业银行提供风险预警分析

⑥个人征信系统的建立，为规范金融秩序，防范金融风险提供了有力保障

4、一般征信法规——《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》，2005年6月16日通过，2005年10月1日起实施。主要内容包括：

①明确个人信用数据库是中国人民银行组织商业银行建立的全国统一的个人信用信息共享平台，其目的是防范和降低商业银行信用风险，维护金融稳定，促进个人消费信贷业务的发展；

②规定了个人信用信息保密原则，规定商业银行、征信服务中心应当建立严格的内控制度和操作规程，保障个人信用信息的安全；

③规定了个人信用数据库采集个人信用信息的范围和方式、数据库的使用用途、个人获取本人信用报告的途径和异议处理方式；

④规定了个人信用信息的客观性原则，即个人信用数据库采集的信息是个人信用交易的原始记录，商业银行和征信服务中心不增加任何主观判断等。

5、个人隐私保护：

商业银行只有在经当事人书面授权的前提下，满足如下情形时，才能查询个人信用信息基础数据库： ①审核个人贷款、信用卡申请、个人担保等信贷业务； ②对已发放的个人贷款及信用卡进行信用风险跟踪管理。

6、个人征信系统信息来源：

①当客户通过银行办理贷款、信用卡、担保等信贷业务时，通过银行自动报送银行系统信用信息； ②通过与公安部门、信息产业部、建设部以及劳动和社会保障部等政府相关部门、公用事业单位进行系统对接，可以采集居民身份证等非银行系统信用记录情况。

7、个人征信系统录入流程：数据录入（银行办理银行贷款时，征信系统自动生成、无须人工录入）→数据报送和整理（如征信中心对银行报送数据存疑，可向其发出复核通知，银行应在收到复核通知之日起5个工作日内给予答复）→数据获取（银行机构共享）

8、个人征信系统管理模式：

①网络流程管理：人行征信中心→商业银行总行→商业银行分支机构，银行用户应至少2个月更改一次登陆密码；

②授权管理：参见“

5、个人隐私保护”

9、异议处理：

①定义：异议是个人对自己的信用报告中反映的信息持否定或者不同意见。

②异议产生原因：个人的基本信息发生变化；数据报送机构数据信息录入错误或信息更新不及时；技术原因造成数据处理出错；他人盗用或冒用个人身份；因为忘记而误认为有错。

③异议的种类：

第一类是认为某一笔贷款或信用卡本人根本就没申请过。第二类是认为贷款或信用卡的逾期记录与实际不符。

第三类是身份、居住、职业等个人基本信息与实际情况不符。第四类是对担保信息有异议。④异议申报处理方法：

A、个人处理办法：个人可向所在地人行分支行征信管理部门或直接向人行征信中心提出个人信用报告的异议申请，个人需出示本人身份证原件、复印件。

B、银行处理办法：个人可向银行申请、由银行代为提出异议申请。⑤具体申报处理流程：（申请人A，人行征信管理部门B，征信服务中心C，信息报送银行D）

A可直接（或由银行代为申请）向B或C提出异议申请。如B收到申请，2个工作日内转交C；C接到申请后2个工作日内进行内部核查。由于信息处理造成的，立即更正；未发现处理过程问题的，立即书面通知D进行核查。D接到核查通知的10个工作日内向C书面答复。

C收到D重新报送的更正信息后，2个工作日内更正。

C接受异议申请后15个工作日内，向A或B提供书面答复。B应自接到书面答复和更正后的信用报告之日起2个工作日内，向A转交。

⑥具体处理方法：（申请人A，人行征信管理部门B，征信服务中心C，信息报送银行D）

A、个人基本信息存在异议：如A对姓名、性别、身份证号码等信息有异议，向B或C申请。其他基本信息有异议，最简便的方法就是到与个人有业务往来的商业银行更新、更正个人信息。

B、对个人养老保险金和住房公积金信息有异议：可以直接向当地社保经办机构或当地住房公积金中心核实情况和更改信息，也可以向B提出书面异议申请。C、对个人电信缴费信息有异议：持个人有效身份证件及电信缴费收据直接到电信公司核实情况和更改信息，也可以到B申请异议处理。

D、对个人结算账户信息有异议：持个人有效身份证件到开立个人结算账户的金融机构核实情况和更改信息，也可以到B申请异议处理。

E、个人信用报告漏记了个人的信用交易信息：可以通过B申请异议处理，B或C会要求商业银行等机构将遗漏的信用交易信息补上。

F、信息滞后导致异议：个人信用数据库是每月更新一次，因此当月可能出现信息滞后，无须申请。G、对异议处理仍有异议：第一步，向B申请在个人信用报告上发表个人声明（即当事人对异议处理结果的看法和认识，C只保证个人声明是由本人发布的，不对个人声明内容本身的真实性负责）；第二步，向B反映；第三步，向法院提起诉讼，借助法律手段解决。

其他：

1、根据《商品房销售管理办法》，房地产开发企业可以销售设有抵押权的商品房，但是不得在未解除商品房买卖合同前、将该商品房转售给他人；不得采取返本销售的方式销售已建成的商品房；不得采取售后包租的方式销售未竣工商品房。

2、根据人行、银监会《关于加强商业性房地产信贷管理的通知》，有如下要求：

①对项目资本金未达35%、四证不全的房地产项目，严禁发放贷款；对空置3年以上的商品房，银行不得接受其作为贷款的抵押物；

②对房地产开发企业发放的贷款只能是房地产开发贷款性质，不能发放流动资金性质的贷款，且不能用于缴交土地出让金使用，原则上不能发放异地的房地产开发项目贷款；

③对政府储备机构发放贷款应采取抵押方式，且贷款额度不超土地评估价值的70%，期限不超2年； ④借款人偿还个人住房贷款的月支出不得高于其月收入的50%；

⑤商业银行应重点支持借款人购买首套中小户型自住住房的贷款需求，且只能对购买主体结构已封顶住房的个人发放住房贷款。

3、根据《商品房销售管理办法》，有如下要求：

①、商品房产权登记面积与合同约定面积发生误差的处理方式： A、误差绝对值（分母为合同约定面积）3%以内，据实结算房款； B、超过3%的，买受人有权退房。

a、直接退房的，房地产公司自买受人提出退房之日起30日内将已付买房款全额退还并支付利息； b、不退房的，如产权登记面积＞合同约定面积，误差比在3%以内（含）的部分，差价由买受人补足；超过3%的部分，由房地产公司承担，产权归买受人；

c、不退房的，如产权登记面积＜合同约定面积，误差比在3%以内（含）的部分，差价由房地产公司返还给买受人；超过3%的部分，差价由房地产公司双倍返还给买受人。

②因设计变更导致商品房结构、户型、尺寸等发生变化的，房地产开发企业应在10日内通知买受人，买受人须在接到通知后15日内决定是否退房。如房地产企业未及时通知的，买受人有权退房，并由房地产开发企业承担违约责任。

③房地产开发企业应在商品房交付使用后60日内，将需要提供的办理房屋权属登记的资料报送主管部门。

4、个人汽车贷款中，为防范信用风险，可对符合条件的、资金周转存在周期性的客户采用“按月计息、按计划还本”的还款方式，但借款人必须在贷款发放后的第4个月开始偿还首笔贷款本金。

5、土地储备贷款是指向负责土地一级开发的机构发放的、用于土地收购、土地前期开发整理的贷款。

6、根据《民法通则》，自然人享有民事权利能力和民事行为能力，具体指：

①民事权利能力：指法律赋予自然人参加民事法律关系、享有民事权利、承担民事义务的资格，具有平等性、不可转让性，始于出生终于死亡；

4.2010年银行从业资格考试个人贷款考试重点：个人住房贷款的概念和分类 篇四

一、单项选择题

1．国家助学贷款实行的原则不包括（）。A．财政贴息 B.风险补偿 C．担保发放 D．专款专用

2．2002年，开办了生源地助学贷款，即以学生家长作为借款人，向其发放用于就学的贷款资金的银行是（）。A．中国工商银行 B．中国农业银行 C．中国银行 D．中国建设银行

3．李同学考上的大学每年的学费是10000元，专业学制是四年，根据新国家助学贷款管理办法，李同学可以申请国家助学贷款的总额度是（）元。A．20000 B．24000 C．40000 D．超过40000 4．张同学2005年被录取的专业是五年制临床医学，并于同年申请了国家助学贷款，则该同学最迟还清贷款应在（）年。A．2013 B．2015 C．2020 D2016 5．个人汽车贷款的贷后与档案管理的风险点相对于个人教育贷款的贷后与档案管理的风险点不同的是（）。

A．未对贷款使用情况进行跟踪调查，逾期贷款催收、处置不力，造成贷款损失

B．贷后管理和贷款规模不相匹配，贷后管理力度偏弱，贷前调查材料较为简单，贷后往往只关注借款人按月还款情况；在还款正常的情况下，未对其抵押物的价值和用途等变动情况进行持续跟踪监测 C．未按规定保管借款合同、担保合同等重要贷款档案资料，造成合同损毁 D．他项权利证书未按规定进行保管，造成他项权证遗失，他项权利灭失

二、6．关于国家助学贷款的说法中，错误的是（）。

A．原国家助学贷款管理办法规定圈家助学贷款的期限最长不得超过8年 B．新国家助学贷款管理办法规定借款人必须在毕业后6年还清 C．根据新国家助学贷款管理办法规定。贷款最长期限不得超过10年

D．贷款学生毕业后继续攻读研究生及第二学位的，在读期间贷款期限自动相应延长 7．根据贷款性质的不同，个人教育贷款呵分为（）。A．国家助学贷款和国家奖学金 B．国家助学贷款和商业助学贷款 C．国家助学贷款和贫困学生生活补助 D．商业助学贷款和出国留学贷款

8．目前，（）是中央部属院校国家助学贷款业务的主办银行。A．中国工商银行 1 / 11

B．中国农业银行 C．中国银行 D．中国建设银行

9．国家助学贷款实行的担保方式是（）。A．抵押担保 B．质押担保 C．个人信用担保 D．第三方担保

10．商业助学贷款贷前调查的重点内容不包括（）。A．材料一致性调查

B．借款人身份、资信、经济状况和借款用途调查 C．担保情况调查

D．借款申请人所在学校社会声誉和竞争力调查

三、11．下列行为中，不发生在贷款发放环节的是（）

A．审核合同 B．出账前审核 C．开户放款 D．放款通知

12．商业助学贷款的利率按中国人民银行规定的利率政策执行，原则上（）。A．上浮不超过5％ B．上浮不超过10％ C．上浮不超过20％ D．不上浮

13，以下哪一项不是国家助学贷款的贷款审批人对贷款的审批内容？（）A．对贷款申请审批表和贫困证明等内容进行核对

B．审查每个申请学生每学年贷款金额是否超过6000元，具体金额根据学校的学费、住宿费和生活费标准以及学生的困难程度确定

C．学校当年贷款总金额和人数不超过全国学生贷款管理中心与经办银行总行下达的该校贷款计划额度

D．学校当年贷款总金额和人数不超过全国学生贷款管理中心与中国人民银行下达的该校贷款计划额度

14．下列关于国家助学贷款风险补偿金管理说法错误的是（）。

A．风险补偿金管理经办银行于每年9月底前，将上一（上年9月1日至当年8月31日）实际发放的国家助学贷款金额和违约率按照各高校进行统计汇总。经合作高校确认后填制“中央部门所属高校国家助学贷款贴息资金汇总表”上报分行

B．分行按学校和经办银行汇总辖内上报信息后，在10个工作日内上报总行，由总行提交全国学生贷款管理中心

C．全国学生贷款中心在收到经办行总行提交的“风险补偿金申请书”、“中央部门所属高校国家助学贷款贴息资金汇总表”、“中央部门所属高校国家助学贷款风险补偿确认书”后20个工作日内将对应的风险补偿金支付给贷款银行总行

D．总行将风险补偿金划拨至各分行，各分行在收到总行下拨的风险补偿金的当日将其划入对应账户 15．原则上，商业助学贷款的期限为（）。A．毕业后5年 B．毕业后6年 2 / 11

C．借款人在校学制年限加5年 D．借款人在校年限加6年

四、16．借款人应从（）开始归还商业助学贷款。

A．离校前一年 B．离校当月 C．离校后次月 D．离校后一年

17．在商业助学贷款中，当借款人和自然人保证人的工作单位及通讯方式发生变更时，借款人应提前（）天通知贷款银行。A．10 B．15 C．20 D．30 18．商业助学贷款的借款人最多可以申请（）次贷款展期。A．1 B．2 C．3 D．4 19．办理个人教育贷款时，签约环节面临的操作风险不包括（）。A．合同凭证预签无效 B．合同填写不规范

C．未对合同签署人及签字进行核实 D．未按规定保管借款合同

20．下列关于商业助学贷款中规范并加强对抵押物的管理的说法不正确的是（）。

A．借款人以自有或第三人的财产进行抵押，抵押物须产权明晰、价值稳定、变现能力强、易于处置 B．抵押文件资料须具有真实有效性、抵押物的合法性、抵押物权属的完整性、抵押物存续状况的完好性等

C．贷款抵押手续的相关程序规范，原则上贷款银行经办人员不应直接参与抵押手续的办理，为保证专业水准尽量交由外部中介机构办理

D．谨慎受理产权、使用权不明确或当前管理不够规范的不动产抵押，包括自建住房，集体土地使使用权、划拨土地及地上定着物、工业土地及地上定着物、工业用房、仓库等五、二、多项选择题

1．国家助学贷款实行“财政贴息、风险补偿、信用发放、专款专用和按期偿还”的原则。下列对各原则解释正确的有（）。

A．财政贴息是指国家以承担部分利息的方式，对学生办理国家助学贷款进行补贴

B．风险补偿是指根据“风险分担”的原则，按当年实际发放的国家助学贷款金额的一定比例对经办银行给予补偿

C．信用发放是指学生不提供任何担保方式办理国家助学贷款

D．信用发放是指学生在取得保证人同意后可以不提供任何担保方式办理国家助学贷款 E．专款专用是指国家助学贷款仅允许用于支付学费、住宿费，不得用于生活费用及其他方面 2．个人助学贷款的业务特征包括（）。A．具有社会公益性 B．政策参与程度较高 C．多为信用类贷款 3 / 11

D．风险度相对较高 E．有国家的财政支持

3．个人申请国家助学贷款所应具备的银行要求条件有（）。A．具有中华人民共和国国籍，并持有合法、有效的身份证明

B．家庭经济确实困难，无法支付正常完成学业所需的基本费用（包括学费、住宿费和生活费 C．具有完全民事行为能力（未成年人申请国家助学贷款须由其法定监护人书面同意 D．学习刻苦，能够正常完成学业 E．诚实信用，遵纪守法，无违规违纪行为 4．针对个人教育贷款的信用风险防控措施有（）。A．加强对借款人的贷前审查

B．建立和完善防范信用风险的预警机制 C．完善银行个人教育贷款的催收管理系统 D．建立有效的信息披露机制

E．建立资产管理部门对有信用风险的资产加强管理 5．个人教育贷款信用风险的内容包括（）。A．借款人的还款能力风险 B．借款人的还款意愿风险

C．借款人恶意欺诈、骗贷和贷款后恶意转移资产的逃废债等

D．借款人可能因违规、违法等行为受到处罚，如被学校开除，或因学习成绩不好，未能获得毕业证书或学位证书，毕业后找不到工作等 E．借款人的还款质量风险

六、6．个人教育贷款签约和发放中的风险包括（）。

A．合同凭证预签无效，合同制作不合格，合同填写不规范，未对合同签署人及签字（盖章 进行核实

B．在发放条件不齐全的条件下发放贷款

C．未按规定的贷款额度和贷款期限、贷款的担保方式、结息方式、计息方式、还款方式、使用利率、利率调整方式和发放方式等发放贷款，导致错误发放贷款和贷款错误核算

D．审批人对应审查的内容审查不严，导致向不具备贷款发放条件的借款人发放贷款 E．未按规定保管借款合同、担保合同等重要贷款档案资料，造成合同损毁 7．对于个人申请商业助学贷款的抵押，下列说法中正确的有（）。

A．以资产抵押的，借款人应根据贷款银行的要求办理抵押物保险，保险期不得短于借款期限 B．经借款人确认后，将保单项下因保险事件发生而对保险人享有的保险金权益转让给贷款银行，须签署转让合同

C．保险单不得有任何有损贷款银行权益的限制条件，保险所需费用由借款人负担

D．在保险有效期内，借款人不得以任何理由中断或撤销保险，如保险中断，只能通知借款人要求其继续投保，而不能代投

E．如发生保险责任范围以外的损毁，借款人应及时通知贷款银行，并落实其他担保，否则，贷款银行有权提前收回贷款

8．借款人申请国家助学贷款和商业助学贷款，都须具备的条件是（）。A．具有中华人民共和国国籍，并持有合法身份证件 B．诚实信用，遵纪守法，无违法违规行为

C．家庭经济确实困难，无法支付正常完成学业所需的基本费用（包括学费、住宿费和生活费）D．必要时须提供有效的担保 E．贷款银行要求的其他条件 4 / 11

9．商业助学贷款实行的原则有（）。A．部分自筹 B．有效担保 C．专款专用 D．按期偿还 E．财政贴息

10．对于个人助学贷款的流程，下列说法中正确的有（）。

A．借款人申请国家助学贷款，先由其向所在学校提出申请，学校初审后，银行受理并上报审核 B．借款人申请商业助学贷款时需要提供贷款银行认可的借款人或其家庭成员的经济收入证明 C．对于国家助学贷款，学校当年贷款总金额和人数不超过全国学生贷款管理中心与经办银行总行下达的该校贷款计划额度

D．在商业助学贷款的贷前审查中，相关证明材料副本（复印件）内容必须要和正本一致，并须由贷前调查人验证正本后在副本（复印件）上签名证实

E．各经办银行须严格按零售贷款档案管理办法管理国家助学贷款相关档案

七、11．对于个人商业助学贷款未按期还款的情况，贷款人可以采用的催收方式有（）。

A．电话催收 B．信函催收 C．上门催收 D．律师函 E．司法催收

12．下列关于国家助学贷款的贷款偿还的说法中，正确的有（）。

A．借款学生毕业离校前，学校应组织借款学生与经办银行办理还贷确认手续，制订还贷计划，签订还贷协议

B．借款学生自取得毕业证书之日（以毕业证书签发日期为准）起，下月1日（含1日）开始归还贷款利息

C．可以选择在毕业后的12个月内的任何一个月开始偿还贷款利息，但原则上不得延长贷款期限 D．经办银行及所属银行应派人主动上门服务，为借款学生讲解还款有关事宜，并解答学校及借款学生的咨询

E．经办银行应向每一位借款学生发放“国家助学贷款毕业生资料确认书”并寄回原经办银行

13．商业助学贷款借款人、担保人出现何种情况，贷款银行有权采取停止发放尚未使用的贷款和提前收回贷款本息等措施？（）

A．借款人、担保人（自然人）死亡或宣告死亡而无继承人或遗赠人或寅告失踪而无财产代管人 B．借款人、担保人（自然人）破产、受刑拘留、监禁，以致影响债务清偿的

C．担保人（非自然人）经营和财务状况发生重大的不利变化或已经法律程序宣告破产，影响债务偿还或丧失了代为清偿债务的能力

D．借款人、担保人对其他债务有违约行为或因其他债务的履行，影响贷款银行权利实现的 E．借款人身患重病，向所在学校申请休学一年，得到学校批准

14．学生申请国家助学贷款的，需要在规定的时间内向所在学校国家助学贷款经办机构提出申请，领取国家助学贷款申请审批等材料，如实完整填写，并准备好有关证明材料一并交回学校国家助学贷款经办机构。须提交的材料包括（）。A．借款人有效身份证件的原件和复印件 B．借款人学生证或入学通知书的原件和复印件

C．所在地的居委会或村民委员会和县级教育行政部门关于其家庭经济困难的证明材料 D．借款人同班同学或老师共两名见证人的身份证复印件及学生证或工作证复印件 5 / 11

E．贷款银行要求的其他材料

15．下列关于国家助学贷款的说法中，正确的有（）。

A．国家助学贷款实行借款人一次申请、贷款银行一次审核、单户核算、分次发放的方式 B．国家助学贷款在每年的2月和8月不对借款人发放生活费贷款

C．国家助学贷款在发放时，会把所有的款项统一划到学生在银行指定的账户之中 D．国家助学贷款是一种信用贷款，不需要有效的抵押或者担保等 E．国家助学贷款和商业助学贷款的原则相同

八、16．根据国家助学贷款的有关规定，国家助学贷款的借款学生可以是（）。

A．本科生 B．专科生 C．研究生

D．第二学士学位学生 E．高职生

17．商业助学贷款贷后检查的内容包括（）。A．借款人是否按期足额归还贷款 B．借款人的住所、联系电话有无变动

C．有无发生可能影响借款人还款能力或还款意愿的突发事件 D．检查房地产等抵押物的存续状况和使用状况

E．有无使抵（质）押物价值减少的行为，了解抵（质）押物市场价格的变化，必要时进行重新估价，并对其可变现性进行判断

18．贷前调查完成后，银行经办人应对调查结果进行整理、分析，提出是否同意贷款的明确意见及（）等方面的建议。A．贷款额度 B．贷款期限 C．担保方式 D．划款方式 E．贷款用途

19．商业助学贷款对于借款人身份、资信、经济状况和借款用途的调查所包括的内容有（）。A．调查借款人资格是否符合贷款银行要求

B．登陆公安部身份认证系统查询贷款人身份证明是否真实、有效

C．贷前调查人登录中国人民银行个人征信系统查询申请人的信用记录是否良好，并打印查询结果 D．要充分利用银行的共享信息，调查了解借款申请人与银行的历史往来 E．调查了解借款申请人是否有还款意愿和品行是否端正 20．下列关于个人教育贷款的说法，正确的有（）。

A．个人教育贷款是指银行向在读学生或其直系亲属、法定监护人发放的用于满足其就学资金需求的贷款

B．根据贷款性质的不同将个人教育贷款分为国家助学贷款和商业助学贷款 C．国家助学贷款可以获得财政贴息

D．只有四大国有银行可以办理国家助学贷款 E．个人教育贷款多为信用类贷款，风险相对较低九、三、判断题（判断下列各小题的对错，正确的用A表示，错误的用B表示）

1．个人教育贷款是指银行向在读学生或其直系亲属、法定监护人发放的用于满足其就学资金需求的贷款。根据贷款发放对象的不同将个人教育贷款分为国家助学贷款和商业助学贷款。（）

2．为抑制不良贷款的增长，2003年8月，中国人民银行出台助学贷款的所谓“双20标准”，即国家助6 / 11

学贷款违约率达到20％，且违约学生达到20人的高校，经办银行可以停止发放助学贷款。（）3．新国家助学贷款管理办法的还款方式包括等额本金还款法、等额本息还款法两种，借款人可以在还款开始日再确定一种适合自己的还款方法。（）

4．商业助学贷款的利率按中国人民银行规定的利率政策执行，真正不上浮。（）

5．为了防控个人教育贷款的信用风险，须建立有效的公开披露机制，这是实施有效监管的基础，同时也能起到约束作用。但不得在大众传媒公开报道失信人。（）

6．以第三方保证方式申请商业助学贷款的，保证人和贷款银行之间应签署“保证合同”，第三方提供的保证为不可撤销的连带责任保证。保证人应具备品质良好，合法稳定的收入来源，但对户籍等没有要求。（）

7．申请商业助学贷款，借款人须提供一定的担保措施，包括抵押、质押、保证或其组合，但贷款银行不可要求借款人投保相关保险。（）

8．发放国家助学贷款时，学费和住宿费贷款按合同约定定期划入借款人在贷款银行开立的活期储蓄账户。（）

9．贷款发放人在打印有关合同文本过程中，应做到贷款额度、贷款期限、贷款利率和还贷方式等有关条款与贷款最终审批意见一致。（）

10．商业助学贷款的贷前调查人可以登录公安部身份认证系统，查询贷款人身份证明是否真实、有效。（）

11．办理国家助学贷款，学校机构需要在全国学生贷款管理中心下达的贷款额度及控制比例内，组织学生申请借款，并接受学生的借款申请。（）

12．在商业助学贷款的贷款审批中，贷款审批人应依据商业助学贷款办法及相关规定，从社会总体利益出发审查每笔商业助学贷款的合规性、可行性及经济性。（）

13．学校机构对学生提交的国家助学贷款申请材料进行资格审查，对其完整性、真实性和合法性负责。（）

14．贷款合同填写人员应及时将有关合同文本移交合同复核人员进行复核，同笔贷款的合同填写人与合同复核人不得为同一人。（）

15．个人商业助学贷款担保方式中，以第三方保证担保的应出具保证人同意承担不可撤销的有限责任担保的书面文件及有关资信证明材料。（）

16．国家助学贷款和商业助学贷款存在很大的不同，但是在贷款流程上是完全一致的。（）17．某人是北京一大学的全日制学生，由于近期家庭发生了一些变故，暂时无法支付学费，但又没有达到贫困生的标准，此时他可以申请商业助学贷款。（）

18．各商业银行、城市信用社和农村信用社等金融机构均可办理国家助学贷款。（）19．与商业助学贷款相比，国家助学贷款的适用范围更广。（）

20．个人商业助学贷款发放后，应根据贷款种类分别建立信贷台账。贷款台账只可以采用手工台账的形式，以保证效力。（）

十、参考答案及解析

一、单项选择题

1． C［解析］国家助学贷款遵循“财政贴息、风险补偿、信用发放、专款专用和按期偿还”的原则。2． B ［解析］2002年，中国农业银行开办了生源地助学贷款，即以学生家长作为借款人，向其发放用于就学的贷款资金。

3． B［解析］新国家助学贷款管理办法的贷款额度为每人每学年最高不超过6000元，总额度按正常完成学业所需乘以学年所需金额确定。

4． B ［解析］原国家助学贷款管理办法规定国家助学贷款的期限最长不得超过8年，新国家助学贷款管理办法规定借款人必须在毕业后6年还清。贷款最长期限不得超过10年。所以2015年是最迟的还款年限。7 / 11

5． B［解析］个人教育贷款贷后和档案管理环节的主要风险点包括：未对贷款使用情况进行跟踪调查，逾期贷款催收、处置不力，造成贷款损失；未按规定保管借款合同、担保合同等重要贷款档案资料，造成合同损毁；他项权利证书未按规定进行保管，造成他项权证遗失，他项权利灭失。个人汽车贷款贷后和档案管理环节的主要风险点包括：未对贷款使用情况进行跟踪调查，逾期贷款催收、处置不力，造成贷款损失；贷后管理和贷款规模不相匹配，贷后管理力度偏弱，贷前调查材料较为简单，贷后往往只关注借款人按月还款情况；在还款正常的情况下，未对其抵押物的价值和用途等变动情况进行持续跟踪监测；未按规定保管借款合同、担保合同等重要贷款档案资料，造成合同损毁；他项权利证书未按规定进行保管，造成他项权证遗失，他项权利灭失。通过比较可知，B选项符合题意。6． D ［解析］贷款学生毕业后继续攻读研究生及第二学位的，在读期间贷款期限相应延长，贷款期限延长须经贷款银行许可，并不是自动延长。

7． B［解析］根据贷款性质的不同，个人教育贷款可分为国家助学贷款和商业助学贷款。8． C ［解析］2004年8月，中央部属院校招标工作完成，中国银行中标成为中央部属院校国家助学贷款业务的独家承办银行。9． C［解析］略

10．D［解析］在办理商业助学贷款业务时，贷前调查人应重点调查以下内容：材料一致性的调查；借款人身份、资信、经济状况和借款用途的调查；担保情况的调查。借款申请人所在学校社会声誉和竞争力不属于本阶段调查内容。

11．A［解析］审核合同属于贷款签约流程中的程序。

12．D［解析］商业助学贷款的利率按中国人民银行规定的利率政策执行，原则上不上浮。13．D［解析］贷款审批人应对以下内容进行审查：对贷款申请审批表和贫困证明等内容进行核对；审查每个申请学生每学年贷款金额是否超过6000元，具体金额根据学校的学费、住宿费和生活费标准以及学生的困难程度确定；学校当年贷款总金额和人数不超过全国学生贷款管理中心与银行总行下达的该校贷款计划额度；其他需要审查的事项。D项说法错误。

14．B［解析］分行按学校和经办银行汇总辖内上报信息后，在5个工作日内上报总行，由总行提交全国学生贷款管理中心。15．D［解析］略

16．C［解析］借款人应从离校后次月开始归还商业助学贷款。

17．D［解析］在商业助学贷款中，当借款人和自然人保证人的工作单位及通讯方式发生变更时，借款人应提前30天通知贷款银行。

18．A［解析］商业助学贷款的借款人最多可以申请1次贷款展期。19．D［解析］未按规定保管借款合同属于贷后档案管理中的操作风险。

20．C［解析］原则上贷款银行经办人员应直接参与抵押手续的办理，不可完全交由外部中介机构办理。十一、二、多项选择题

1． ABC［解析］国家助学贷款采取借款人一次申请、贷款银行一次审批、单户核算、分次发放的方式，实行“财政贴息、风险补偿、信用发放、专款专用和按期偿还”的原则。其中，财政贴息是指国家以承担部分利息的方式、对学生办理国家助学贷款进行补贴；风险补偿是指根据“风险分担”的原则，按当年实际发放的国家助学贷款金额的一定比例对经办银行给予补偿；信用发放是指学生不提供任何担保方式办理国家助学贷款；专款专用是指国家助学贷款仅允许用于支付学费、住宿费和生活费用，不得用于其他方面，银行以分次发放的方法，降低一次发放的金额并予以控制。国家助学贷款可以用于支付生活费。

2． ABCD［解析］个人助学贷款的业务特征包括：具有社会公益性；政策参与程度较高；多为信用类贷款；风险度相对较高。个人助学贷款包括国家助学贷款和商业助学贷款，有国家财政支持的是国家助学贷款。所以E选项是不正确的。8 / 11

3． ABCDE ［解析］具有中华人民共和国国籍，并持有合法、有效的身份证明；家庭经济确实困难，无法支付正常完成学业所需的基本费用（包括学费、住宿费和生活费）；具有完全民事行为能力（未成年人申请国家助学贷款须由其法定监护人书面同意）；学习刻苦，能够正常完成学业；诚实信用，遵纪守法，无违规违纪行为。

4． ABCD［解析］针对个人教育贷款的信用风险防控措施有：加强对借款人的贷前审查；建立和完善防范信用风险的预警机制；完善银行个人教育贷款的催收管理系统；建立有效的信息披露机制。资产管理部门通常是对已经发生的不良资产进行管理，而非事前的防控措施。所以E选项是不对的。5． ABCD［解析］个人教育贷款所面临的信用风险主要表现为：借款人的还款能力风险；借款人的还款意愿风险；借款人的欺诈风险；借款人的行为风险。其中借款人的欺诈风险表现为借款人恶意欺诈、骗贷和贷款后恶意转移资产的逃废债等现象，是个人教育贷款信用风险的重要表现形式。借款人的行为风险表现为借款人可能因违规、违法等行为受到处罚，如被学校开除，或因学习成绩不好，未能获得毕业证书或学位证书，毕业后找不到工作等。所以ABCD四个选项是正确的，E选项不是信用风险的内容。

6． ABCD［解析］未按规定保管借款合同、担保合同等重要贷款档案资料，造成合同损毁属于个人教育贷款贷后和档案管理环节的主要风险。

7． ACE［解析］个人申请商业助学贷款以资产抵押的，借款人应根据贷款银行的要求办理抵押物保险，保险期不得短于借款期限；经借款人确认后，将保单项下因保险事件发生而对保险人享有的保险金权益转让给贷款银行，无须另行签署转让合同；保险单不得有任何有损贷款银行权益的限制条件，保险所需费用由借款人负担；在保险有效期内，借款人不得以任何理由中断或撤销保险，如保险中断，贷款银行有权代为投保，费用由借款人负担；如发生保险责任范围以外的损毁，借款人应及时通知贷款银行，并落实其他担保，否则，贷款银行有权提前收回贷款。所以BD选项是错误的。

8． ABE［解析］申请国家助学贷款需具备的条件是：具有中华人民共和国国籍，并持有合法、有效的身份证明；家庭经济确实困难，无法支付正常完成学业所需的基本费用（包括学费、住宿费和生活费）；具有完全民事行为能力（未成年人申请国家助学贷款须由其法定监护人书面同意）；学习刻苦，能够正常完成学业；诚实信用，遵纪守法，无违规违纪行为；贷款银行规定的其他条件。

申请商业助学贷款须具备的条件是：具有中华人民共和国国籍，并持有合法身份证明；应无不良记录，不良信用等行为评价标准由贷款银行制定；必要时提供有效的担保；必要时须提供其法定代理人同意申请贷款的书面意见；贷款银行要求的其他条件。通过对比只有ABE选项是两种贷款都需要的条件。9． ABCD［解析］商业助学贷款实行“部分自筹、有效担保、专款专用和按期偿还”的原则。E选项不符合要求。

10．ABCDE［解析］题中所有选项表述均正确。一定要区分个人国家助学贷款和个人商业助学贷款的区别。，11．ABCDE ［解析］借款人未按期还款的，贷款人应采用电话催收、信函催收、上门催收、律师函、司法催收等方式督促借款人按期偿还贷款本息，以最大限度降低贷款损失，有担保人的要向担保人通知催收。

12．ABDE ［解析］借款学生毕业离校前，学校应组织借款学生与经办银行办理还贷确认手续，制订还贷计划，签订还贷协议。借款学生自取得毕业证书之日（以毕业证书签发日期为准）起，下月l日（含1日）开始归还贷款利息，并可以选择在毕业后的24个月内的任何一个月开始偿还贷款利息，但原则上不得延长贷款期限。经办银行及所属银行应派人主动上门服务，为借款学生讲解还款有关事宜，并解答学校及借款学生的咨询。经办银行应向每一位借款学生发放“国家助学贷款毕业生资料确认书”并寄回原经办银行。经办银行对学生毕业去向及相关资料进行抽查，并与学校进行核实。13．ABCD［解析］借款人、担保人因发生下列特殊事件而不能正常履行偿还贷款本息时，贷款银行有权采取停止发放尚未使用的贷款和提前收回贷款本息等措施：借款人、担保人（自然人）死亡或宣告死亡而无继承人或遗赠人或宣告失踪而无财产代管人；借款人、担保人（自然人）破产、受刑拘留、9 / 11

监禁，以致影响债务清偿的；担保人（非自然人）经营和财务状况发生重大的不利变化或已经法律程序宣告破产，影响债务偿还或丧失了代为清偿债务的能力；借款人、担保人对其他债务有违约行为或因其他债务的履行，影响贷款银行权利实现的。

14．ABDE［解析］学生（申请人）在规定的时间内向所在学校国家助学贷款经办机构（以下简称学校机构）提出申请，领取国家助学贷款申请审批等材料，如实完整填写，并准备好有关证明材料一并交回学校国家助学贷款经办机构。申请人需提交以下材料：借款人有效身份证件的原件和复印件；借款人学生证或入学通知书的原件和复印件；乡、镇、街道、民政部门和县级教育行政部门关于其家庭经济困难的证明材料；借款人同班同学或老师共两名见证人的身份证复印件及学生证或工作证复印件；贷款银行要求的其他材料。所以c项的说法是错误的，贫困证明须由乡镇一级的民政部门出示。15．ABD［解析］国家助学贷款实行借款人一次申请、贷款银行一次审核、单户核算、分次发放的方式。其中，学费和住宿费贷款按学年（期）发放，直接划入借款人所在学校在贷款银行开立的账户上；生活费贷款（每年的2月和8月不发放生活费贷款），根据合同约定定期划入借款人在贷款银行开立的活期储蓄账户。所以C选项是错误的。商业助学贷款实行“部分自筹、有效担保、专款专用和按期偿还，的原则；国家助学贷款实行“财政贴息、风险补偿、信用发放、专款专用和按期偿还”的原则。所以E选项是错误的。16．ABCDE［解析］略

17．ABCDE［解析］贷后检查的主要内容包括借款人情况检查和担保情况检查两个方面。其中ABC选项的内容属于借款人情况检查，DE选项的内容属于担保情况检查。

18．ABCD［解析］贷前调查完成后，银行经办人应对调查结果进行整理、分析，提出是否同意贷款的明确意见及贷款额度、贷款期限、贷款利率、担保方式、还款方式、划款方式等方面的建议。19．ABCDE［解析］对于借款人身份、资信、经济状况和借款用途的调查包括有：调查借款人资格是否符合贷款银行要求，并登陆公安部身份认证系统查询贷款人身份证明是否真实、有效；贷前调查人登录中国人民银行个人征信系统查询申请人的信用记录是否良好，并打印查询结果；要充分利用银行的共享信息，调查了解借款申请人与银行的历史往来；调查了解借款申请人是否有还款意愿和品行是否端正等。

20．ABCD［解析］个人教育贷款的风险相对较高。十二、三、判断题

1． B［解析］根据贷款性质的不同将个人教育贷款分为国家助学贷款和商业助学贷款。分类的标准是根据贷款的性质，而不是贷款的发放对象。

2． A［解析］2003年8月，中国人民银行出台助学贷款“双20标准”，即国家助学贷款违约率达到20％，且违约学生达到20人的高校，经办银行可以停止发放助学贷款。

3． B［解析］新国家助学贷款管理办法的还款方式包括等额本金还款法、等额本息还款法两种，但借款人须在“借款合同”中约定一种还款方法，而不能等到还款日再确定还款方式。

4． B［解析］商业助学贷款的利率按中国人民银行规定的利率政策执行，原则上不上浮。真正不上浮的是国家助学贷款。

5． B［解析］信息的公开披露是实施有效监管的基础，同时也能起到约束作用。建立信用披露制度，定期在大众传媒报道失信人员黑名单，使那些失信的人有所收敛。

6． B［解析］以第三方保证方式申请商业助学贷款的，保证人和贷款银行之间应签署“保证合同”，第三方提供的保证为不可撤销的连带责任保证。保证人应具备品质良好，合法稳定的收入来源及与借款人同城户籍等条件，原则上不允许同学之间互保。

7． B［解析］申请商业助学贷款，借款人须提供一定的担保措施，包括抵押、质押、保证或其组合，贷款银行也可要求借款人投保相关保险。

8． B［解析］国家助学贷款实行借款人一次申请、贷款银行一次审核、单户核算、分次发放的方式。其中，学费和住宿费贷款按学年（期）发放，直接划入借款人所在学校在贷款银行开立的账户上；生10 / 11

活费贷款（每年的2月和8月不发放生活费贷款），根据合同约定定期划入借款人在贷款银行开立的活期储蓄账户。

9． A［解析］贷款发放人根据贷款审批意见确定使用的合同文本并填写合同，在填写或打印有关合同文本过程中，应做到贷款额度、贷款期限、贷款利率和还贷方式等有关条款与贷款最终审批意见一致。

10．A［解析］办理商业助学贷款时，贷前调查人应调查借款人资格是否符合贷款银行要求，并登陆公安部身份认证系统查询贷款人身份证明是否真实、有效。11．A［解析］略

12．B［解析］对于商业助学贷款的贷款审批人应依据商业助学贷款办法及相关规定，从银行利益出发审查每笔商业助学贷款的合规性、可行性及经济性。

13．A ［解析］学校机构在全国学生贷款管理中心下迭的贷款额度及控制比例内，组织学生申请借款，并接受学生的借款申请。学校机构对学生提交的国家助学贷款申请材料进行资格审查，对其完整性、真实性和合法性负责，初审工作将在收到学生申请后的一定时间内完成。14．A［解析］略

15．B ［解析］个人商业助学贷款担保方式中，以第三方保证担保的应出具保证人同意承担不可撤销连带责任担保的书面文件及有关资信证明材料。有限责任和连带责任的责任范围是不同的，所以题目的表述是错误的。

16．B［解析］国家助学贷款和商业助学贷款的流程并不相同。例如，在受理环节，国家助学贷款由个人向学校提出申请，学校贷款办理后交银行审核。而商业助学贷款则由申请人直接向贷款银行申请。17．A［解析］商业助学贷款的对象是在高等院校就读的全日制本专科学生、研究生和第二学士学位学生，不要求是贫困学生。该学生符合条件，可以申请商业助学贷款。

18．B ［解析］国家助学贷款只能由国家指定的银行发放，目前国家指定中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行四家银行办理国家助学贷款业务。其他银行暂时不可以办理国家助学贷款。

19．B ［解析］与国家助学贷款相比，商业助学贷款的适用范围更广。它适用的对象既可以是在高等院校就读的、家庭贫困的全日制本专科学生、研究生和第二学士学位学生，又可以是非贫困学生。另外，贷款行还可自主开办境内其他非义务教育阶段全日制学校在校困难的商业助学贷款。