民间融资情况调查问卷

民间融资情况调查问卷（共7篇）

1.民间融资情况调查问卷 篇一

深圳市中小企业融资情况调查问卷

一、基本情况

01法人单位名称：

02主营业务或主要产品：

03所属行业：

05企业规模

A中型

B小型

二、企业融资情况（除注明为多选外，其余均为单选）01创办时筹资途径有哪些？（多选）

A自有资金（个人、家庭积蓄）

B亲朋借款

C内部员工集资

D向租赁机构融资

E银行贷款

F小额贷款公司贷款

G股东投资

F其他（请注明）

02本企业2012年资金缺口为：

A 50万元以下

B 50-500万元

C 500-3000万元

D 3000-10000万元

E 1亿元以上

F 无

其中短期资金占（）%，中长期资金占（）% 03近三年是否有对外融资

A有（跳答05题）

B无

04不融资的原因：（多选）

A资金充足

B认为企业自身资产和盈利状况难以获得贷款

C贷款费用高、审批时间长、手续复杂，不能满足企业需求 D不了解各种融资途径和方法

E不了解相关政策规定

F其他（请注明）

05融资主要目的为：（多选）

A补充流动资金

B扩大生产经营规模

C购置固定资产

D引进新产品新技术

E新产品新技术研究开发

F开展新项目

G拓展新市场

H其他（请注明）

06近三年融资的主要途径是：（多选）

A 向银行贷款

B向信用担保机构贷款

C向租赁机构融资

D向小额贷款公司贷款

E内部员工集资

F想亲朋借款

G向典当行贷款

H发行债券

I股权融资

J向创投公司融资

K公开发行上市

L向股东或其他公司借款

M其他（请注明）

07近三年申请贷款总额和实际获得贷款比例为

2009年申请贷款总额()万元，实际获得贷款比例为（2010年申请贷款总额()万元，实际获得贷款比例为（2011年申请贷款总额()万元，实际获得贷款比例为（08曾经向那些机构申请融资而未或批：(多选)

A银行

B信用担保机构

C租赁机构

D小额贷款公司

E上级或其他公司

F典当行

G创投公司

H证监会

I其他请注明

09融资未获批的主要原因为：

A信贷规模紧张

B无有效抵债资产

C企业信用等级不够

D企业所要求的利率太低

E银行无相关产品

F资产负债率过高，信贷规模过大

G企业经营时间太短或企业管理人员评价不高

H其他

10在贷款过程中遇到的主要困难：

A银行贷款额度不足

B抵押不足

C找不到担保人)%)%)%

D银行和担保机构服务意识差

E贷款利率和费用高，无法承受

F手续繁琐

G其他请注明

11向银行贷款实际年利率为()%，向民间贷款实际年利率为()%

12希望银行贷款年利率为()%，企业能承受的最高民间贷款年利率为()%

三 企业对融资环境的看法和建议

01 您认为在改善深圳市中小企业融资环境方面，哪些机构起决定性作用：(多选)A政府

B银行

C信用担保机构

D创投公司

E民间借贷

F证监会

G其他（请注明）

02您认为政府今后应该努力的方向是：（多选）

A进一步建立和完善中小金融机构体系

B加快发展中小企业资本市场

C加大对信用担保机构的支持力度

D鼓励发展创投业

E利用政策引导金融金钩更多地向中小企业贷款

F鼓励发展小额贷款公司

G加强政府和中小企业之间的沟通

H在政府招标、采购上向中小企业倾斜

I建立和完善统一的企业征信体系

J其他请注明

填表人：联系电话：

2.民间融资情况调查问卷 篇二

作为昆明市乃至云南省县域经济排头兵的官渡区, 其民间融资行为也十分活跃, 现就2009年官渡区民间融资情况进行分析。

一、官渡区经济金融运行情况和特点

2009年, 官渡区牢牢把握空港经济区实行属地管理带来的难得机遇, 贯彻落实积极的财政政策以及适度宽松的货币政策, 奋力拼搏、聚力攻坚, 实现了全年在昆明市2009年综合评比中继续保持领先地位的成绩。全区完成地区生产总值411亿元, 同比增长13.8%;完成地方一般预算收入20.09亿元, 同比增长24.8%;全社会固定资产投资完成308亿元, 同比增长56.5%;政府投融资平台贷款规模总额54.6亿元, 累计引进市外资金74.35亿元, 实际利用外资6486.59万美元。全区金融机构各项存款余额409.14亿元, 较年初增长40%。其中储蓄存款余额213.76亿元, 较年初增长28.45%。各项贷款余额221.69亿元, 较年初增长51.72%。其中票据融资余额0.90亿元, 较年初下降83.81%。金融机构人民币实现当年结益7.95亿元, 较年初增加2.16亿元, 增长37.31%, 银行效益继续提升。总体金融运行情况较好, 但金融运行中仍然存在贷款投放集中度过高, 中小企业融资难等问题。如乡镇企业贷款仅增加1.94亿元, 而作为支持“三农”和中小企业主力军的农村合作银行贷款总额也只增加6.7亿元, 这与全区贷款总额增加75.57亿元相比, 中小企业新增贷款比例偏低。

分析原因:我国采取适度宽松的货币政策, 尤其表现为银行信贷规模大幅增长, 新增信贷资金大量流入电力、能源、交通、房地产、城市基础设施建设等项目, 贷款中长期化趋势明显。但是, 在银行信贷扩张背后, 结构失衡问题日益凸显, 主要表现在:一是在本轮刺激投资的过程中, 基本上是政府资金带动信贷资金进入投资, 而民间资金却并不积极。而这其中银行信贷对民营企业的支持力度不够, 则是重要因素之一。二是虽然政府不断强调要支持中小企业, 但是小企业获得的信贷支持十分有限, 由于小企业是解决就业的主体, 这也制约了货币政策对促进就业的作用。三是就行业来看, 更多集中于电力、能源、交通运输、房地产等传统领域, 对“三农”、中小企业、新兴产业的支持则相对较弱。就官渡区来看, 初步统计有中小企业3.8万余户, 各种大型商品批发市场100多家, 对资金的需求是迫切的。中小企业新增贷款不到新增贷款总额的20%, 中小企业融资难问题仍然突出, 贷款集中度较高会使金融机构的经营管理受制于少数行业或企业的不确定因素影响, 不利于金融业的平稳健康发展。

二、人民银行监测情况及特点

2009年, 通过中国人民银行官渡区支行对重点43个农户样本和10个个体工商户私营企业样本的按季监测的情况来看, 全区民间借贷的需求可以说非常强烈, 资金需求也大量增加。年末, 43个农户样本民间借贷发生额51笔共272万元, 最高利率29%, 最低利率5.2%, 加权平均利率16.3434%。主要是向亲友和个人借入;借贷方式主要采取抵押担保方式;用途主要是生产经营和家用消费;期限在1年以上的占八成;签订字据的占98.16%;向金融机构借款196万元, 占民间借贷金额272万元的72.06%。10个个体工商户私营企业样本民间借贷发生额25笔共395万元, 最高利率29%, 最低利率6.58%, 加权平均利率16.2967%。主要是向社会个人和企业职工借入;借贷方式一半是以信用方式借贷, 一半是以抵押担保方式借贷;用途主要是生产周转和投资;期限在6个月至1年的占八成, 1年以上的占二成;签订字据的占94.95%;向金融机构借款1870万元, 占民间借贷金额395万元的4.7倍。从以上情况看, 县域小额信贷资金供求特别是农村小额信贷资金供求是失衡的。但随着宏观调控政策以及适度宽松货币政策的稳步推进, 以及信贷支持中小企业和“三农”的力度不断加大, 县域小额信贷资金供求情况正在得到改善。

官渡区民间融资主要呈现以下几个特点:

(一) 中小企业融资难仍然存在, 民间融资活动日趋活跃

由于民间融资的贷款主体多为自然人和较低端客户, 一般不能达到银行信贷支持的准入标准, 而且一般金额较小, 故对银行信贷投放的影响较小。但由于涉及面广, 规范和引导不到位, 将会对社会稳定和宏观调控政策产生负面影响。2008年全球金融危机的冲击下, 我国经济经受的很大的考验, 国家采取了宏观调控政策, 各银行金融机构也增加了贷款力度, 但多为刚性需求, 很多中小企业融资难的问题依然没有解决。经济不景气, 使许多农民工返乡创业, 资金需求量急增, 其中多数需通过民间融资获得资金。

(二) 借款人范围有限, 涉及面相对狭窄

在民间借贷运行为中, 借贷双方把握的原则是“不熟不做”, 多为亲朋好友和有合作关系的上下游客户因放贷人对借款人的人品、诚信等情况以及借款人所从事的行业较为熟悉, 故风险相对较低。同时, 借款人与借贷人多已形成稳定客户群, 故更加注重自身信誉, 因而中小企业民间借贷违约率较低。农民由于收入较少, 收入不够稳定, 故可能造成不能按期偿还借款的情况;城镇个体工商户等由于经营易受经济大环境等因素的影响, 偿还借款的能力也存在一定的不确定性, 故违约情况时有发生。就官渡区的情况看, 现在农村民间借贷的违约率在11%左右, 城镇在5%左右。据了解, 民间借贷讲究有借有还、再借不难。借贷双方提前讲清责权利关系, 借款人的还款意识及经济责任都较强, 一般不会损坏自己的信誉赖账不还。如贷款不能按时归还较少采取暴力或法律手段, 大多采取协商延期还款或变卖财产等方式解决。

(三) 民间融资形式、行业及用途较为单一

在县域经济运行中, 民间借贷主要集中在生产周转、购房建房、消费、建筑等行业和领域, 原因是这些行业应收款占比大, 特别是建筑行业, 垫资较大, 回款周期较长, 取得银行贷款较难, 而民间融资要求低, 条件灵活, 故成为这些行业的首选融资渠道。就官渡区的情况看, 民间融资借贷双方多为亲戚朋友和较为熟悉的有业务往来的客户, 一半是以信用方式借贷, 一半是以抵押担保方式借贷。

三、小额贷款公司发展情况

《云南省小额贷款公司管理办法 (试行) 》出台后, 催生了小额贷款公司的成立和快速发展。小额贷款公司的成立, 实实在在解决了部分“三农”、涉农和中小企业的融资需求。官渡区获批小额贷款公司7家, 已经开业5家, 还有2家正在积极筹备开业。已经开业的5家, 坚持以服务“三农”和中小企业为宗旨, 发放贷款以“小额、分散”为原则, 严格执行《小额贷款公司管理办法》。资本金以法人和自然人出资, 资本金一般在1000万元———6000万元。贷款期限主要控制在一年以内, 自然人贷款全部采用担保贷款方式, 中小企业贷款则采用房产、库存商品等抵押的贷款方式, 贷款利率上浮在基准利率的2.5倍内。2009年末, 发放小额贷款1.83亿元, 其中6个月以内占贷款总额的33%, 最高利率21%, 最低利率6%, 加权平均利率12.99%;6个月至1年的占贷款总额的45%, 最高利率20%, 最低利率6%, 加权平均利率9.59%。主要贷款对象大多选择较为熟悉或有业务往来的客户作为贷款对象。

四、值得关注的问题

3.民间融资情况调查问卷 篇三

这次问卷调查是为了了解两年来课题实施的效果，掌握学生自主学习的情况，为我们语文老师下一步研究提供数据。本次调查共收到学生的答卷164份。这份问卷分两大部分，第一部分是选择题，共10题；第二部分是主观题，有两题。调查包括学生课前预习、课堂教学、复习情况等方面，学生根据自己的实际情况无记名回答。课题组老师进行了数据整理和结论分析。

二、数据整理及分析

1.学习主动性

调查中，学生能主动完成学习任务的占47%；需老师同学督促的占4%；完成任务比较拖沓的占21%。这说明经过课题实验，有半数学生能自觉主动的完成学习任务，学习主动性增强了，自主意识也比之前有了大幅提高，这对基础薄弱的农村学生来说，是个可喜的进步。

2.学生课前预习情况

调查中，预习时努力在规定时间完成任务的占17%；部分做到的占80%；很少预习的占3%。这表明绝大部分学生已有预习意识，学生已经建立了自主学习观念，预习的作用得到大多数学生的认可。调查反映，教师在教学中还要适当指导学生进行科学的预习，检查预习效果，对部分后进生应提出预习要求和目标，并对难以处理的问题作必要的提示以降低预习中的困难。

3.课堂教学情况

教师授课时间分配调查：认为老师上课讲得太多的占46%，老师上课应该多讲一些的占23%，时间合适的占32%。参与课堂讨论调查：积极投入参与讨论的占28%，偶尔参加的占57%，没兴趣参加的占15%。这反映自主性学习课题研究，改进了课堂教学模式，课堂上的主流是学生自主探索，合作交流的学习方式。说明这样的教学模式在激发学生兴趣方面有较大的成效。教师在课堂上应放手让学生自主学习，创设自主学习氛围，让他们多尝试学习的快乐，增强学习的兴趣和信心。

4.课后复习方式：把重点内容看熟练的占26%，抓重点和难点的占37%，以单元为单位复习的占33%。以上数据说明，经过课题实施，“学而时习之”的学习方式已深入人心，已有大部分学生倾向于自觉、自主复习。并且能在复习中找到适合自己的方法，说明学生自主性学习习惯已逐渐养成。但教师还要在复习方法指导上多下工夫，让学生的复习实现高效率。这将是我们下一阶段的研究重点。

三、调查结论简析

1.通过调查可知，教师应尽可能多提供学生发表见解的机会，通过恰当的评价鼓励不善发言的学生。数据反映目前虽然进行了深层改革，进行了自主性学习课题研究，但学生对自己潜力发挥仍感不足。说明课堂上还需要加大学生研究问题，讨论问题，解决问题的力度。要充分相信学生，让学生尽情地发挥想象和创新能力。

2.自主性学习中，学生只有课前认真预习，课堂上才能较好地适应快节奏的教学形式。调查表明，大多数学生已养成预习习惯，并且较好地体现预习效能，预习的方法有了改进。但学法指导方面，还需加强，少数学生预习具有盲目性。预习时，把做题当作主要目的，而忽视了知识的产生和发展过程。因此，预习时教师课前进行必要的预习指导，以及预习检查都是不可忽视的。

3.自主性学习课堂教学模式，培养了学生自主探索精神。调查反映，大部分学生都适应了自主探索，手脑并用，合作交流的学习方式。并且有了较强的自主意识。大多数学生认识到语文学习不再是被动地接受知识，知识的结果需要自己去探索，只有自己勤奋，才能较好地获得知识，减少了对教师的依赖性。学生逐渐掌握了自主学习的方法，形成了“先学后导，自主钻研，互相讨论”的学习习惯，逐渐“能学”、“会学”。

四、展望和思考

新课程改革的重点，就是要让学生的学习方式发生实质性的变化，特别强调和提倡自主学习。我们认为，我校自主性学习课题研究贴近实际，开展研究意义极大。后阶段自主性学习课题研究需在教学生“能学”“会学”“巧学”这几个方面加大力度，教师要在实践中，总结出最佳的导学策略。

调查中我们看到，语文课还需给学生更多的自主权。教师要不断听取学生意见，尊重多数学生的选择。要相信学生的内在学习潜能，允许学生在课堂上“异想天开”。学生是一个有生命的个体，对知识的消化，吸收需要一个过程，而自主，合作，探究需要一个和谐开放的空间。因此，教师应把时间还给学生，把思维过程还给学生，要在课堂上最大限度地安排学生的参与时间，教师应成为学生学习的组织者和引导者。

这次调查，增强了我们课题研究的信心，看到大多数学生能够适应自主性学习方式，变得越来越会学，越来越“聪明”，我们备受鼓舞。但我们也认识到，课题研究中尚有许多方面还不完善，研究的广度和深度还不够，这需要我们在今后的教学中，继续进行理论学习，进一步更新教学观念，大胆引进先进的教学思想，真正地使课题研究服务于教学，推动新课改的进程。

4.中小企业融资调查问卷报告 篇四

指导老师：

调查日期：

— 1 — 中小企业融资调查问卷报告

一、调查背景

在我国，中小企业是国民经济最活跃的主体，被称为中国经济的生力军。中小企业在国民经济中占有极为重要的地位。中小企业总数占我国企业总数的99%，在GDP中，中小企业的产值占到51%以上。中小企业的出口占中出口的60%以上。中小企业的利税占总体的40%。中小企业提供了75%以上的就业机会.中小企业对我国经济社会稳定与持续快速发展做出了突出贡献。它们的迅速发展不仅创造了巨大的财富，同时增加了国家的税收。不仅繁荣了城乡经济，推动城乡经济的迅猛发展，也方便了百姓生活，为物质生活的丰富作出了巨大的贡献。中小企业在吸纳社会闲散人员和国有企业下岗职工方面更是起到重要作用，中小企业的蓬勃发展为推动就业作出了巨大的贡献。同时为社会稳定和经济发展做出积极贡献。在江苏省，中小企业的重要性则更为突出。江苏省中小企业在拉动GDP，推动社会经济发展，促进就业等繁忙都作出了巨大的贡献。

然而，中小企业在发展过程中却面临着各种困难，在面临人民币升值，金融危机等一系列问题下的中小企业生存更是艰辛。其中首要的瓶颈便是融资问题。在我国，按照现有的有关贷款通则以及相关规定，对中小企业的贷款问题限制的比较严。2008年以前，江苏省中小企业就已经存在资金缺口加大、贷款结构矛盾突出、融资成本上升等困难，而这一融资困境在全球金融危机爆发后便显得更加突出。08年随着经济危机席卷全球，中小企业更是一大受害者。为了能更清楚的了解江苏省中小企业融资状况，分析融资现状成因，为进一步的学术研究提供基础数据，并为各级政府部门的相关决策提供政策支持，我们团队进行了长期详尽的调查。

二、调查过程

1.调查对象：本项目以江苏省镇江市中小企业的融资状况为研究对象开展分类调查研究，调查样本涉及江苏省镇江市的中小企业，在对大量调查数据进行分析处理的基础上，进一步分析镇江市中小企业的融资状况及其影响因素，从而为该领域的学术研究提供基础数据，并为政府部门的相关决策提供政策支持。

2.调查阶段：

第一阶段：了解镇江市内中小企业融资现状，制定相关调查研究表； 第二阶段：对中小企业进行实地探访，调查其融资情况，填写问卷；

— 2 — 第三阶段：对数据进行汇总分析，得出初步结果； 第四阶段：第二次实地探访，对数据进行补充； 第五阶段：拟定初稿；

第六阶段：定稿，形成调查报告“镇江市中小企业融资问题调查报告”。

三、样本企业的生产经营基本情况

（一）样本企业基本情况。

此次调研选择了张家港、山西、泰州、徐州、镇江、南通、如皋、高邮等100家中小企业，到目前为止全部回收。其中，中型企业87家，小型企业13家(其中微小型5家)。100家企业中，制造业62家，占全部样本企业的62%，具体涉及纺织业、化学原料及化学制品制造业等多个行业；其他行业38家，占全部样本企业的38%，包括机械制造、工艺品加工等。100家企业除两家为技术密集型企业外，其余为劳动密集型和其他类型企业。100家企业大部分以内销为主，有81家，占全部样本企业的81%。在接受调查的企业中，从建立到2014年，成立时间在5到10年以内的有11家，占总数的11%；而成立在十年及以上的有89家。企业的平均寿命为10.75年从企业的年销售收入来看，10%的企业年销售收入在100万到300万元之间；20%的企业年销售收入在300万到500万元之间；而大于500万元的足足占了所有企业的70%。

（二）各地促进中小企业发展的基本情况

《中小企业促进法》、国务院《关于推进资本市场改革开放和稳定发展的若干意见》、《关于鼓励支持和引导个体私营等非公有制经济发展的若干意见》的实施和颁布后，各地致力于改善中小企业经营环境，促进中小企业健康发展，推动中小企业全社会服务体系建设，推进资本市场的改革开放和稳定发展。

第一，各地相继出台了落实《中小企业促进法》的具体措施。目前，全国有23个省、市设立了中小企业局，负责中小企业的发展协调工作，相继出台了落实《中小企业促进法》的具体措施：如安徽省《关于促进中小企业加快发展的20条意见》；天津市《关于促进个体私营经济和中小企业发展的意见》；贵州省《鼓励和促进中小企业发展若干政策意见》；江苏省《中小企业促进条例（草案）》等等。

第二，发展资本市场得到了各级政府的高度重视。一些省、市、自治区明确提出，要把发展资本市场与利用外资、招商引资和发展农业一样放在同等重要的位置，相继制定了促进地方资本市场发展的指导意见。如上海市出台了大力发展

— 3 — 资本市场的七条举措；广东省出台了《关于大力发展广东资本市场的实施意见》，提出“争取经过三到五年的努力，把我省建设成为全国资本市场最发达的地区之一”；山东省提出把山东建设成为全国资本市场比较发达的地区之一；辽宁省要求全省提高对资本市场重要性的认识，加大发展资本市场工作的力度；江苏省制定了“建设证券大省”的战略发展目标；浙江省提出了要“建设证券强省”；河南省提出要加大发展和利用资本市场的力度，把河南省从经济大省建设成为经济强省，实现中原崛起。

第三，中小企业服务工程建设呈现体系化趋势。如深圳市成立了深圳市中小企业服务中心，推进构建为中小企业提供创业扶持、融资担保、技术支持、信息咨询、市场开拓和人才培训等多方面、多层次的社会化服务体系。江西省推进了中小企业五大服务体系建设，着力构建投资融资、人才培训、信息咨询、技术支持、市场开拓等五大服务平台。浙江省要求体改、工商、财政、税务、国资等部门要密切配合，做好中小企业服务工作。

第四，中小企业金融扶持措施相继出台。如北京市启动了中小企业金融支持工程，为入围企业提供信用评估、贷款担保等方面的便捷服务，目前已有237家中小企业由担保公司担保获得了近13亿元的银行贷款。上海市实施了《上海市小企业贷款担保机构损帐补贴暂行办法》，向9家担保机构发放补贴款项，支持小企业发展，并与国家开发银行合作，签署了首期50亿元小企业再担保额度的合作协议。海南省批准成立了海南省中小企业信用担保有限公司，设立了科技型中小企业技术创新专项资金，政府投入引导性资金，促进科技型中小企业成长。

第五，实施重点工程为资本市场输送后备资源。如安徽省计划实施的“1355”工程，即从2005年起，重点扶持100户优势中小企业，实施100个重点技术改造项目，建设30个产业集群、50个创业基地，经过3—5年的努力，争取中小企业GDP总量接近全省的50%。同时，江苏、浙江、广东、上海、陕西等许多地区通过建设工业园区、高新园区的方式，孵化、培育、促进科技型中小企业创新集群发展。如上海目前共有科技企业孵化器24个。

第六，加强对中小企业改制上市的领导和规划。一些地区成立金融工作办公室、发展和利用资本市场领导小组、金融工作领导小组等，统一协调公司股份制改造、境内金融市场发展和拟上市公司培育、初审及推荐工作等有关事务。在此基础上，依据建设证券强省、大省的战略部署，各地对中小企业改制上市提出了规划。如河南省提出，要抓住中小企业板推出的有利时机，为中小企业融资开 — 4 — 辟新的通道；浙江省要做大做强“浙江板块”，力争用五年左右的时间，股份有限公司数量超1000家，上市公司数量和融资额比2002年底翻一番；安徽省“力争到2007年全省首发、增发、配股、发行可转换债券等累计从资本市场募集资金超过350亿元”。佛山市、泉州市“争取每年有２-３家企业上市”。

第七，出台中小企业改制上市扶持奖励政策。很多地方政府制定了对企业、企业管理者或股东等的具体奖励措施，调动一切资源，优化中小企业改制上市环境。一是实施土地出让金及其他规费优惠政策，二是实施税收优惠或返还政策，三是实行财政补贴或奖励，四是政府给予企业资金支持，五是主动为企业排忧解难，提供便捷、优质、高效的服务；六是对历史遗留问题、担保问题、人才问题、管理层的激励问题、资产损失等问题制定相应措施。

第八，中小企业上市资源调研与培育工作已逐渐展开。中小企业板启动以来，仅深交所会同各地证监局、政府部门就联合举办了25期中小企业改制上市培训班，有1500多家企业6500多人次参加。在短短一年之内举办过两次以上培训活动的就有湖南、贵州、山东、浙江等省份。有些省份组织中小企业赴深交所考察培训，组织备选企业与有关证券机构开展洽谈对接。湖南省启动了“中小企业上市培育工程”。山东省按照“培训一批、改制一批、辅导一批、上市一批”的原则，计划实施“千百十”工程。深圳市政府提出了2110工程，在今后三年内实现每年重点组织中小企业2000家以上进入普及培训期，100家以上基本具备条件的优质企业进入上市推荐培育期，10家以上优质企业进入上市辅导培育期。

第九，海外上市成为各地中小企业直接融资的重要方式之一。2004年，有83家中国企业在境外上市，筹资900亿元。仅香港一地就有24家境内企业上市，筹资554亿元，超过了境内525亿元的规模。各地政府对海外上市积极性较高，如江苏省制定并推出了“W3100计划”，即在三年内争取使江苏省的境外上市企业数达到100家。无论是在江苏、浙江、福建等沿海省份，还是在东北、西北许多偏远省份，有相当一批企业对海外上市感兴趣，如对深圳民营经济50强的上市意愿情况进行了调查，结果25家有上市意向的企业中15家希望赴海外上市。

四、存在的问题

通过调研发现，中小企业改制上市工作有不少值得关注的情况和问题。1．中小企业板与中小企业发展的需要有较大差距。

中国中小企业板刚刚起步，无论是其自身的规模和影响力，还是外部发展环境，还远远不能满足中小企业发展的需要。大量充满活力的、有成长潜力的中小

— 5 — 企业被阻于资本市场之外，不仅使我国经济增长的成果难以在资本市场体现，也难以满足广大投资者日益增长的对投资保值和增值的迫切愿望。这种不适应，突出表现为以下四个矛盾：

首先，相对狭小融资规模与庞大融资需求的矛盾。目前，中小企业板的发展速度、市场规模与行业分布，与中小企业在我国国民经济的地位相比，与成长性中小企业庞大的融资需求相比还严重滞后，难以满足中小企业发展的需要。根据我们的初步调研，目前全国已辅导验收及在辅导的中小企业有600多家，具备改制上市的条件、主业突出、成长性较好的后备上市资源达到2,000多家。

其次，融资周期长、呆板与中小企业灵活多样化融资要求的矛盾。中小企业的技术开发、产品周期和市场拓展等属性，使其对资金的需求呈现出多批少量、方便快捷的特点。上市周期长、成本相对较高、再融资手续复杂。据保荐机构和部分企业测算，中小企业从改制辅导算起，到上市一般需要2－3年的时间，期间还充满了许多不确定因素。由于经济环境正在激剧变革中，市场机会稍纵即逝，许多企业表示，在实际经营中，任何一个好的项目都不能承受2－3年的等待。

再次，制度设计滞后与创新需求旺盛的矛盾。不少企业反映，我国资本市场对创新的限制太多。尽管中小企业板已经做了一系列创新，但是，在发行审核、发行方式、股份流通、再融资安排、以及上市交易和退出制度等方面，没有超出现有的主板市场，中小企业板的特色还不明显，不能满足充满活力和生命力的中小企业对其制度创新的个性化需求。

最后，中小企业首次筹资规模与中小企业驾驭能力和证券市场资源配置效率的矛盾。在实际调查中发现，不少上市公司存在着募集资金闲置的情况，有的甚至存在盲目投资的冲动。“让我一次募个够”的观念不仅制约着其他中小企业的融资需求，也使证券市场的资源配置效率打折扣。

2．部分地区在发展资本市场和推动中小企业发展方面存在差距。中小企业发展状况、资本市场的发育程度，是一个地区经济发展水平、市场化程度和综合竞争力的标志。调研中发现，大力发展资本市场，推进中小企业发展，已经或正在成为推动区域经济增长的重要动力。但还存在着不平衡的现象，部分地区无论是在观念上还是政策上均还存在着明显的差距。

一是对利用资本市场大力发展中小企业不够重视、不熟悉。一些地区缺乏必要的统筹指导和协调以及政策支持措施，企业对资本市场的要求和标准缺乏了解，甚至还有个别地区把上市审核看作是“跑指标，跑配额”。一些地区觉得企 — 6 — 业发行上市工作程序复杂、规矩多，专业性太强，见效较慢，更愿意将精力和注意力放在招商引资上。还有一些地区有这样的错误观念，认为企业不行了，银行贷不到款了才需要上市。

二是民营经济还受到观念、政策的限制。民营经济已经成为推动区域经济增长、城镇就业和拉动投资的主力军，但是在部分省市，计划经济的色彩还比较浓厚，民营经济还受到一定的不公正待遇，创新精神和创业热情受到抑制。

三是在改制上市过程中存在着两种倾向。一种是采取“无为”原则，奉行“市场至上”，没有专门的协调服务机构，工作力度薄弱。一种是“保姆式”，政府大包大揽，对改制上市设各种考核指标，过多地参与了企业的改制上市过程，有的不顾企业意向和条件搞摊派，影响了企业正常的改制上市工作。

3．一些中小企业小农意识和治理水平与资本市场的标准和要求有差距。资本市场的“三公”原则和发行上市标准，对企业的盈利能力、成长性、透明度和公司治理水平等提出了明确的要求。相比之下，很多中小企业还存在着明显的差距。

第一，“小富即安”思想导致改制上市意愿不强。有些企业在经历了艰苦创业取得一定成绩后趋于保守，利用资本市场或者其他途径做大做强的动力不足。有些企业不考虑长期发展，缺乏改制上市的积极性和主观能动性。有的企业担心上市难度大，成本高，万一失败损失很大，而且上市后要实行规范化管理，受到种种约束。某地上市办官员总结企业上市有五怕：“怕露富、怕失权、怕规范、怕花精力、怕失面子”。

第二，改制过程中的一些不规范做法，导致企业发行上市的法律障碍。如一些地区企业在早期改制中，公司股权大量被拆细在一级半市场或者黑市转让，或股权托管混乱；一些民营企业在历史上普遍存在着带集体帽子、挂靠经营、企业出资人不实等产权方面难以短期理清的问题；不少地区的企业享受了地方性的税费优惠措施，而一旦实施股份制改造，存在补缴或返还所享受的优惠税费的可能；有些地区在当年改制中产生了较复杂的内部职工股问题等等。

第三，企业经营缺乏稳定性，连续盈利能力相对较差，盈利前景预期有一定的不确定性，失败率也相对较高。在不少省份，原来为创业板准备的后备资源，有超过一半由于业绩不佳，退出上市资源库。成长性中小企业的产品往往具有一定独特性，体现出小行业、小产品、大龙头的特点。但是，企业所在行业细分程度往往较高，其产品一般是某个生产链的一个细小环节，因而经营业绩受行业变 — 7 — 化影响巨大，导致对中小企业评价较困难。

第四，很多中小企业公司治理还存在较明显的缺陷。中小企业往往受创始人个人影响非常大，创始人对股份公司具有极强的控制力，导致中小企业的独立性降低。另外，民营企业的自然人股东受监督管理较少，再加上较强的利益驱动，部分民营企业在公司治理上存在较大隐患。此外，相当一部分中小企业为家族控股，一股独大问题较为突出。

4．资本市场持续低迷对中小企业改制上市带来负面影响。

（1）证券市场持续低迷，使一些优秀企业认为上市无法体现企业的价值，从而影响上市的积极性。大部分投资者出现亏损，对证券市场缺乏信心，影响了企业上市工作的开展。

（2）一些上市企业违法违规行为产生负面影响。如重庆地区的上市公司曾经有6家被ST，虽然现在大都进行了重组并成功摘帽，但对未上市的企业产生了阴影，认为企业一上市就会被拖垮。同时，上市公司中存在的诸多不规范行为，使得有些优秀但未上市企业甚至有种“上市影响企业声誉”的片面认识。

（3）资本市场风险暴露，影响了地方政府的信心。如去年福建省资本市场从券商到上市公司问题频频爆发，影响了当地推动企业上市的积极性。

5．保荐机构对于中小企业的培育作用有待进一步发掘。

（1）保荐机构推动中小企业改制上市工作还有很多潜力可挖。许多企业反映，出于经济利益最大化的考虑，保荐机构有较为明显的地区倾向和规模倾向，如倾向于江浙、广东等发达地区，忽视西北、东北等地；倾向于规模较大的企业，而忽视规模较小的民营企业。

（2）本土中介缺乏，影响一些地区中小企业改制上市。目前金融机构向沿海发达地区、特别是几个大城市集中的趋势越来越明显，内地许多地区中介机构缺乏，中小企业的培育、服务等长期性工作难以很好地开展，这种客观区域劣势导致许多中小企业难以接受良好的中介服务。如海南省目前仅有一家综合类券商，但其投行总部却设在深圳，而国内其他券商仅通过其设在海南的证券营业部提供信息或维持客户。这一问题在西北、东北和中部许多省份普遍存在。6.加快推进中小企业上市资源培育和服务工作的思考

第一，中小企业上市资源丰富，中小企业板大有作为。

调研表明，我国中小企业为数众多，已经涌现一批主业突出、具有一定科技含量，且成长前景良好的优质企业。这些企业不仅有着强烈的外部融资需求，也 — 8 — 有着迫切的公司治理需求和科技转化需求。从中小企业整体来说，要实现大发展与大跨越，客观上也迫切需要通过中小企业板块这个平台发挥示范、引导、带动作用。下一步要发挥更大的作用和影响力，一要稳步扩大市场规模，二要探索与中小企业特点相适应的发行审核、上市交易、公司监管等制度安排。将更多的优秀中小企业尽快纳入直接融资体系，为其突破融资瓶颈和完善公司治理提供规范的资本市场平台，是中小企业板面临的紧迫任务。

第二，高度重视中小企业上市资源培育和服务工作，增强中小企业上市资源培育工作的紧迫感。

我国中小企业正处在发展的关键时期。大力发展中小企业，是全面建设小康社会的必由之路，直接关系到我国工业化、城镇化、现代化进程，成为构建和谐社会国家战略的必然要求。中小企业做大做强必须依靠资本市场平台。中小企业板块需要培育一大批运作规范、竞争力强、成长性高、效益良好的后备资源，这是中小企业板块健康发展的前提和保障。虽然中小企业后备上市资源不断涌现，但要促使其真正达到资本市场的标准和要求，需要方方面面高度重视。推进中小企业培育和服务工程虽然刚起步，但是对于建设中小企业板意义重大：一是加深社会各界对大力发展资本市场、建设中小企业板、促进中小企业做大做强重要性的认识，起到宣传、发动作用；二是共同搭建以中小企业、中介机构、交易所、政府机构为主体的中小企业服务网络，形成推进中小企业上市资源培育的长效工作机制。

第三，做好中小企业上市培育和服务，需要社会各方通力协作，共创合力。中小企业培育和服务是中小企业板块建设一项重要的基础性、战略性工作，也是一项长期的系统工程。要预选一批，培育一批，上市一批，储备一批。需要各级政府主管部门、证券监管部门、交易所、中介机构等相关部门共同参与，形成一个沟通便捷、通力合作的良好局面。首先是高度重视。培育上市资源要成为各参与者一项重要工作，明确目标，统筹规划，加强领导，落实责任。对优质中小企业加快改制上市步伐。二是抓挖掘培育。发挥政府引导推动作用；发挥中介机构的作用，督促发行人规范运作；发挥交易所的组织作用，督促保荐机构履行尽职推荐、勤勉尽责义务。三是抓服务体系。要围绕中小企业上市资源的培育，全面拓展推广、培训、研究、融资、信息交流等服务的深度和广度。

第四，通过制度创新不断完善资本市场各项制度，提高中小企业板块的适应能力和持续发展能力。

— 9 — 此次调研发现，不论在东部还是中西部地区，企业海外上市已经发展成为一个现象。一方面反映了境内上市资源充裕与中小企业迫切的融资需求，另一方面也反映了境内证券市场制度还不适应企业发展需要。针对中小企业特性，不断完善发行审核、上市保荐、信息披露、上市交易、市场监察等相关制度设计，这不仅是做好中小企业培育和服务工作的内在要求，也是解决资本市场深层次问题和结构性矛盾的现实选择。需要加大中小企业板块和整个资本市场制度创新的力度。

第五，做好中小企业培育和服务，需要深入探讨、准确把握中小企业成长的特性和规律。

调研发现，我国中小企业在发展的过程中，在宏观上呈现出较为典型的区域、行业和规模特点；在微观上也体现出一定的产品、管理、资本构成、经营和成长性等方面的特点。要更好地发挥资本市场的作用，必须扎实开展各项基础性工作，加深对各地产业政策、支柱产业发展情况以及龙头中小企业现状的了解，加深对不同地区、不同行业、不同企业的不同成长阶段的企业特点的认识，认真研究中小企业发展的新情况、新问题，特别是中小民营企业和高新技术企业的特性和成长规律。只有这样，才能准确把握中小企业对资本市场平台的具体需求，构建高效的支持和服务体系；才能建立起一套科学合理、有针对性的中小企业板制度，形成从市场准入到发行、融资、监管到退市系统化的监管体系；才能把最具潜质、最具成长性的优秀中小企业尽快选送到资本市场平台。

第六，做好中小企业培育和服务，重在促进中小企业强化规范运作和基础管理。

调研发现，相当一部分中小企业对资本市场还不熟悉，对资本市场规范治理功能和资源配置功能还缺乏正确认识，“重融资轻改制”的观念比较普遍，中小企业的培育，首先要帮助企业提高对资本市场的认识，让企业熟悉资本市场的法律法规和基本要求；更重要的是，让企业认识到资本市场是推动中小企业成长壮大的加速器，是完善治理结构、推进规范运作的良好契机。以改制上市为起点，进一步提高公司治理水平；以诚信为本，按规矩办事，维护企业声誉和社会形象；注重回报，切实保护投资者的合法权益。只有这样，才能从源头上夯实中小企业板发展的资源基础，为中小企业板的健康成长创造前提条件。

五、中小企业融资难的原因分析

根据调查中小企业融资主要来源于银行，以银行和企业为分析对象浅谈一下

— 10 — 企业融资难的原因。

（一）企业自身的原因：

1、家庭管理，集中管理。家庭企业是以血缘关系为基本纽带、以追求家庭利益为目标、以实际控制权为基本手段、以亲情第一为首要原则、以企业为组织形式的经济组织。家族企业在企业规模小的时候尚可，一旦企业上了规模，其决策上的家长制、用人上的唯亲性，都是现代企业制度的大敌。

2、财务报表反应失真。许多中小企业通过各种方式修饰财务报表，编制虚假财务报表，以求达到债权人投资者的信任，已成为较多普遍的现象，有的企业甚至存在三本财务账，在资产确认、计量、记录和报告中，认为因素未必真实原则。会计处理上通过虚增存货、虚增应收账款、人为增加企业资产；违规操作，通过个人借款等手段转移企业财产、资金体外循环。误用会计政策，改变会计处理方法，只是资产计价失真，直接影响债权人和投资人的正确决策。同时企业的财务报未经审计确认，使行对企业报表的真实性难以判断，而企业授信、信用等级评定及贷款审批环节，其主要依据企业财务报表评价企业资金状况、经营结果和先进流量，企业评价不实、信贷资产潜在风险较大。

3、担保条件限制。中小企业的总资产规模偏小，往往缺乏足够的固定资产，着就使得商业银行在想中小企业贷款是抵押较困难，而担保条件不合格是中小企业难以获得贷款的最主要也是最常见的原因。中小企业难以提供合格的担保、抵押品，一是因为中小企业由于自身规模小，资产不良，难以提供符合要求的抵押品和找到有实力的担保单位；二是因为抵押担保程序繁琐，费用较高，部分中心企业难以承受；三是银行对贷款方式控制较严抵押物价值评估方法缺乏灵活性。对消息企业保证贷款控制较严，对抵押贷款，原则上不接受设备抵押，就算接受通用设备抵押，贷款成熟也是从严掌握；四是中小企业总体资信状况欠佳。中小企业所从事的大部分是竞争充分的劳动密集型行业，产品竞争能力和市场营销决定着企业的兴衰与存亡，降低经营成本是企业成功制胜的关键，而 资金不足则困扰着中小企业的继续发展。二期因为管理层与经营层的问题，中小企业产品竞争策略要明显优于企业发展战略。而在企业发展战略问题上，忽视企业的研发能力和信誉建设。中小企业存在的市场风险和信用风险，决定了其信贷偿还能力较差。

（二）银行方面原因分析。

1、中小商业银行的越位经营。在我国目前以国有商业银行主体，股份制商 — 11 — 业银行，农村信用社为补充的简介融资体系中，如果说国有商业银行因长期为大中型国有企业服务的市场定位和偏向大城市、大企业、大项目的“三大”发展战略之惯性使然，而忽略对民营，中小企业的服务尚情有可原的话，那么以服务中小企业为市场定位的股份制商业银行，城市商业银行等区域性中小金融机构受利益驱使，也重大轻小，厚“强”薄“弱”，将自身的信贷服务对象定位于大中型绩优企业，则无疑是明显的“越位”经营。从严格意义上讲，至今在我国众多的银行机构中还没有真正专门服务于小小企业的银行。

2、商业银行在管理与技术上“力不从心”。众所周知，中小企业设计各行业、各领域，而且发展阶段、所有制、产业的不同，存在着巨大的个体差异。而且目前国内个商业银行尚未建立起一套科学、完善、成熟的且专门针对中小企业的信用评级体系和管理办法及相应的管理评估系统，故难以准确、即使、完整地把握中小企业的资信状况、偿债能力和经营动态。而且中小企业数量众多，商业银行人员配置不够，个体工作量大。在分理处一级、信贷员配置少、管户数量多，信贷员职责从市场拓展、贷前调查、上报审批、贷后管理到清收转化，工作负荷重，束缚了他们市场开拓的手脚。

3、责任追究与激励机制“失调”。随着商业银行经营理念的不断成熟和改制、改造的需要，各行纷纷重点治“质”。对基层行考核总是“质量”当头，对新增贷款出现风险的行往往“杀无赦，斩立决”，颇有“一丑遮百俊”之势。同样，对不能如期收回贷款的信贷人员也一般严处，并对信贷责任人实现终身责任制，但当其按时收回贷款时却又很少重奖，甚至没有奖励。这些做法，无疑使基层经营者和信贷员心有余悸，抑制了其培育、扶持中小企业的热情和积极性。“不求有功，但求无过”成为普遍心态。如目前虽已开放了贷款利率上限，但大多数基层行与信贷员放款时首先考虑的还是要确保贷款的绝对安全，不可能因为利率浮动幅度扩大能够给银行带来更高的利益去冒更大的风险，所以现行的考核激励机制使利率浮动幅度扩大政策失去了发挥效应的基础。

4、商业银行对中小企业发放贷款的成本高、风险大。金融业是特殊行业，经营的是资金这样一种特殊的商品，因此安全性、赢利性、流动性是商业银行的基本经营原则。并将安全性置于首位。国家对金融业制定了以较为严格的经营规则，保证商业银行资金的安全性、有效性及流动性，以有效避免金融危机给整个国民经济及社会带来的不利后果。金融理论认为，信贷市场是一个存在严重信息不对称的市场。中小企业所涉及的多为劳动密集型的竞争性行业，稳定性差，企 — 12 — 业淘汰率高，加上财务报表不规范，银行对中小企业实际的经营状况和将来的赢利前景难以做出准确的判断。而商业银行将投资的安全性作为经营的基本原则，越来越追求马可茨式的有效投资边界，即在既定收益下的风险最小化或既定风险下的收益最大化。因此商业银行对中小企业贷款的态度并非不愿为，也非政策不允许，而是不敢为。

一般来说，中小企业借贷的特点是每笔贷款金额小、期限短，时效性、随意性大。商业银行对中小企业贷款从建立信贷关系、调查、审查、发放、贷后检查和贷后管理，需花费大量的人力和财力。

现在有不少理论工作者和政府部门指责商业银行在贷款上“嫌贫爱富“，对一般性中小企业贷款支持不积极，把中小企业融资难归于商业银行不贷款，其实，这是一种无视商业银行本质，脱离客观实际的外行话。

虽然中小企业在融资问题上存在着许多现实原因，也非短期内所能解决，但随着中小企业的迅速发展，政府应为中小企业融资搭建平台，建立有利于中小企业融资的外部环境，商业银行业必须对中小企业实施积极的信贷导向政策，努力为中小企业提供融资支持。下面综合中小企业融资难的问题，主要就商业银行和政府的角度谈一下解决融资难的问题的方法。

（一）进一步提高解决中小企业融资难的重要性和紧迫性的认识。中小企业在充当经济增长主体、创造就业机会以及优化调整产业结构方面的独特功能为中国所认可，因此支持中小企业发展，不仅是商业银行当前扩大资产规模和赢利总量的现实需要，也是商业银行为奖励培育金融资源和扩大中型客户，实现可持续发展的必由之路，还是实现社会稳定、经济可持续发展的客观要求。通过提高认识，进一步增强政府部门、财税部门、中央银行、商业银行切实解决中小城市企业融资难问题的责任心和积极性。

（二）具体问题具体分析。不同类型、不同行业的中小企业具有不同的融资特点，一是政府和银行要在正常和时间操作中体现区别对待，其政策扶持的重点是有产品、有市场、有发展前景的符合国家产业政策的中小企业。对于污染环境、能源消耗高、质量低劣的中小企业，政府下决心采取必要的措施予以关闭。银行要根据国家产业政策调整的方向对部分经济过热的行业、夕阳产业和国家调控行业实行信贷退出，并根据企业的发展状况，在必要时予以清收。二是对于处于创业初期的中小企业，财税部门应给予减免营业税和所得税，政府部门应根据本地实际情况出台相关扶持中小企业发展的政策，增强中小企业的原始资本积累能 — 13 — 力。银行应积极规范面筋借贷行为，积极支持和引导中小企业向亲属朋友等筹借生产经营资金，以解决中小企业自筹资金困难。

（三）建立中小企业信用评价机构，健全信用制度。该机构可由人行牵头，汇集商业银行、工商、经贸、司法、税务等部门，对中小企业的合同信用、质量信用、劳动信用、环保信用、纳税信用、司法信用及企业法定代表人个人信息进行全面评价，以解决在融资问题中的信息不对称以致产生“逆向风险”和“道德风险”，同时也可减少商业银行贷款审查的难度和监督成本，减少交易的相关费用。逐步碱理中小企业良好的信用环境和秩序。

（四）价款金融产品创新和加强金融服务。

1、商业银行应实施产品创新和服务创新、拓展金融渠道、努力满足中小企业全方位、多层次的金融产品和服务需求。对产品有市场有一定资产规模、科技含量高、效益好的中小企业可适当放宽贷款条件、扩大授信额度，对信用等级优良的中小企业可允许发放部分信用贷款。选择资信良好、产品供销状况稳定的企业，签发使用商业承兑汇票、办理贴现、转贴现和再贴现业务、价款企业资金周转，办理保付代理、包买票据、福费延等业务，以适应国内外统一市场的发展和企业多层次融资要求。

2、加强金融服务，增加信贷有效投入，建立一套符合当前实际的中小企业信用等级评级授信体系。严格掌握好中小企业第一还款来源，根据现金流量情况掌握贷款，开发适应中小企业业务发展的信贷业务品种，并简化审批环节和审批手续。

（五）建立和完善中小企业担保机构。该担保机构可以是政策性，也可以是盈利性的；可以有政府出资，也可以鼓励社会资本投资创办，也可以由政府和企业共同出资组建。该机构应明确服务对象和担保范围，加你了评估和决策程序，制定风险防范措施。对该机构的设立与运行，政府应给予积极支持，减免相关税费及工商登记费等，使其能更好的为中小企业融资担保。

5.攸县民间借贷融资问题的调查思考 篇五

近段时间，温州民企老板“逃跑”现象频繁出现，引起全社会对民间借贷融资问题的高度关注，从某种意义上讲，温州现象并不是偶然的，带着对这个问题的思考，我局会同人民银行攸县支行组成调查小组走访调查了部分城乡居民和中小企业，调查发现攸县民间借贷融资盛行，无处不在，可以说民间借贷融资对我县中小企业的发展起到了一定的促进作用，为广大群众生产和消费提供了有益帮助；同时，民间借贷融资由于缺乏监控，完全处于“无政府主义”状态，某些问题也逐步凸现，值得我们去认真思考。

一、攸县民间借贷融资的现状

1、民间借贷呈现的主要特点

我县是个资源大县，劳务输出大县，民营经济发展较快，群众总体相对富裕，民间借贷融资相对盛行，它主要有如下几个特点。

（1）民间借贷融资规模庞大，截止今年三季度，全县各个部门统计各类存款余额106亿元，其中民间储蓄存款余额达到83亿元。据业内机构和专业人士通过设点监测、抽样调查和经验推算，估计全县民间借贷融资的规模非常庞大，可能达到100个亿左右，与存款余额不相上下。

（2）民间借贷融资涉及面广。调查发现，民间借贷融资已深入社会生产生活各个层面，借出主体包括城乡各类居民，涉及农民，公务员及普通上班族等，资金流向遵循市场导向，重点集中在生产领域和流通领域，借出对象包括一般生意人，城乡公共服务从业者（主要指城市出租车司机）和中小企业老板，居民建房、子女上学、特定消费娱乐（婚丧喜庆、赌博打牌等）。其中数额相对较大的集中在中小企业投资贷款，涉及的行业主要有矿产采掘业、制造业、建筑业、商贸业、房产业，其中采掘业和房产业占主导地位。据不完全统计，攸县境内的矿产资源采掘业和房产业在起步阶段，几乎都通过向民间借贷筹集过资金。

（3）民间借贷融资利率相对较高。据调查，在正常情况下攸县民间借贷年利率10%～25%之间，应该来说，还维持在国家法律允许的范围内，但根据借出对象的不同，某些借款需求的特殊性，有的年利率水平过高，例如早期的房产业民间借款年利率曾达到100%，有的甚至更高，矿产采掘业也是如此，更有甚者，有些人员为了包揽工程建设和打牌赌博等短期行为，年利率达到200%以上，远远超过国家法律允许范围。

（4）民间借贷方式多样，结构复杂。根据融资主体、交易方式不同，我县民间融资主要可分为五种类型：一是借贷式融资。有特定的借贷对象，一般用于临时性生产、经营、生活的需要，解决暂时性的当务之急和短期的资金周转，利率一般在法律允许之内。二是投资式融资。民营企业和个体业主生产、经营资金不足，规劝亲友参资入股、投资加盟，不参与管理，不承担风险，支付一定的利息作为回报。一般期限较长，利率在经营者可承受的范围内。三是中介式融资。投资公司、寄卖行、典当行、物资调剂机构，以相应财产（物资）作抵押、质押、典当，利用经营闲散的物资演变为民间融资，一般用于高档消费的偏多，支付的利率普遍较高。目前，全县共有注册投资担保公司7家、物资调剂交易机构50余家。四是临时性融资，急需资金的人充当会首，邀集亲朋好友、邻里同事等不特定对象，筹集一批资金，一般用于工程项目招投标。这种形式融资期限短、利率高。五是帮助式融资。主要是亲朋好友、邻里同事相互帮助融资，不求利率回报，利率低或零利率。

2、攸县民间借贷融资盛行的原因分析

民间借贷融资活跃，必然有先决的条件和适合的土壤。根据调查统计和业内人士分析，原因有如下几个方面。

（1）国家宏观经融调控政策的限制。国家为了规范银信部门贷款行为，保障银信部门资金营运健康发展，对银信部门信用贷款进行了适当的限制，客观造成了许多中小企业贷款难，因此，面对银信部门较高的信贷门槛，许多中小企业

望门却步，只得转向民间借贷。攸县现有中小企业2000余家，据统计，真正能在银信部门贷到款的还不到20%。同时，一方面，近年来国有商业银行逐步退出农村市场，信用社撤销村级信用站，使银信部门资金“储水池”的作用大打折扣。另一方面，国有商业银行对小额贷款，因经营收入难以覆盖成本，盈利空间不大，积极性不高；对大额贷款又存在门槛高、手续繁、上级审批难等问题，使得银行贷款既没有民间融资方便快捷，又没有融资成本优势。今年9月全县7家银行金融机构共有存款106亿元，发放贷款46亿元，存贷比仅为45%强，给民间融资提供了发展机遇和生存空间。

（2）负利率背景下居民投资渠道狭窄。自2008年底以来，国家共三次提高银行存款基准利率，年利率目前在6.4%左右，但对比上涨幅度更快的CIP（据统计，今年第三季度全国达6.1%，我县也为5.1%），实际上就是负利率水准。同时，普通公众由于其它投资渠道狭窄，或在暂未找到更稳妥的理财方式的前提下，更愿意倾向于利率相对较高的民间借贷融资进行理财。

（3）民间资金较为雄厚。今年不可再生资源价格持续上涨，依托较为丰富的煤铁矿产采掘以及带动交通运输、餐饮消费等相关产业，全县相当一部门人籍此积聚了可观财富；全县18万在外务工经商人员创就了的士、超市、菜市等劳务输出品牌，成就了超过1万人的“攸县老板”，年劳务总收入超过25亿元，这些都为民间融资提供了充足的资金来源和先决条件。

3、民间借贷融资的伴生问题

民间借贷融资由于隐蔽性强，缺乏监管，处于无政府状态，一旦突破底线，爆发的问题将十分严重，“温州现象”就是一个引人深省和惨烈的教训。民间借贷融资主要有如下几个方面的伴生问题。

（1）扰乱正常经融秩序。民间借贷融资灵活便捷，但在追求较大化利益的驱动下，导致居民有钱不往银信部门存，转而充当“民间银行”角色，一旦借贷某环节出现问题，得不出国家法律的有效保护。同时，金融部门不能确切掌握全

地区资金的运行状态，无法给下一步经融政策和措施的出台提出坚强有力的依据。

（2）民间高利贷造成不良社会影响。据调查发现，高利贷现象在民间借贷中也扮演着重要的角色，近几年来，政府部门为了防止和打击高利贷行为，采取过许多措施，做了大量的工作，但仍然是此起彼伏，生生不息，实际效果并不明显。而且，高利贷对象涉及的行业由于其特殊性，有的为了包揽工程建设，甚至是聚众打牌赌博等，一旦承贷者无法及时还款，引发尖锐矛盾和事件，从而带来了诸多的社会问题，给整个社会造成极坏的影响。前年，胡某女士通过置下线、高利率、“结层布网”非法集资，涉及群众之多，数量之大，触目惊心，一度印发群体性事件，就是一个血的教训。

（3）民间借贷可能催化给中小企业经营生产恶性循环。民间借贷利率高，中小企业由于经营水平有限，企业盈利空间不大，甚至不足以抵息，为了还本付息，企业经营步履艰难，为了继续维持经营生产，或为盲目扩大再生产，进行企业扩张，有的“拜请”民间借贷特殊群体——放高利贷者“帮忙”，从此进入恶性循环，连年拆东墙补西墙，大肆举债，深陷囫囵，最后无法维持，为躲债流亡外境。近年来，攸县就有好几个企业业主成为了高利贷的牺牲品。某农业产业化示范园董事长易某曾从事多个商业行业和皮佳洞景点旅游开发的皮某就是典型例子。

二、规范民间借贷行为的对策探索

在市场经济体制下，在民营经济领跑县域发展的时代，资金始终是主导元素，资金短缺也始终是发展中的一大瓶颈问题。民间资本作为推动县域发展的基本力量，民间融资只要积极引导、着力规范，必将进一步发挥出重要作用，有着较大前景。

1、加强宣传教育，提高防范意识。加强对公众的宣传教育是有效降低民间融资风险的重要途径。要通过广电媒体、网络发放资料、宣传车、宣传窗等形式，向公众大力宣传与民间融资相关的金融常识、政策法规和典型案例，使公众对高息借贷的风险性有清醒认识，切实提高其抵御风险、防范风险的意识和能力，促使其融资行为在法律保护范围内进行。同时，要大力倡导健康的消费观念，引导群众抛弃打牌赌博、超能力负债消费等不良习惯，养成良好的消费及理财习惯。

2、明确监管主体，加大监管力度。监管管理是民间融资健康发展的重要保证。要根据各地实际情况，尽快出台规范民间融资的地方性法规，明确监管主体和监管责任，加大监管力度。要组织有关部门对全县所有民间融资机构进行一次全面清查，提高其运行透明度。对有实力、运行良好的机构要帮助其向上申报取得合法资质，或纳入政府监管范围内；对部分严重违反法律法规、带有黑社会性质的机构要坚决予以打击取缔。监管部门要在民间借贷活跃的地方设立监测点，通过派驻调查组或监测联络员定期采集数据，及时掌握和分析民间融资情况，加大非法集资的打击力度，确保全县民间借贷融资平稳可控。

3、引导浮出水面，组建贷款公司。目前，国家对民间融资引导浮出水面的政策是经过小额贷款公司，将部分民间融资，特别是中小企业的民间融资部分合法化。让大银行贷款给大企业，中小银行贷款给中小企业，“草根银行”贷款给个体业主，这是信贷市场内生的专业化分工原理和趋势。虽然它的准入门槛较高，要求资本金达到一定比例，不能吸收存款，但它放款手续快，贷款方式灵活，利率在央行规定范围内上下浮动，具体一定的风险可控性。2009年银监会发布《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》，对经营好的可以办成村镇银行，将为民间融资开辟一条合法、有序的渠道。

4、成立自律组织，实行自我管理。难以对民间融资机构实施有效监管是现阶段我们必须面对的现实，组建小额贷款公司又面临门槛高，进展慢的问题而成立行业协会、强化行业自律不失为目前可以采取的一种有效地过渡性的办法。要根据有关法规，督促民间融资机构及时成立行业自律组织，制定行业自律章程，树立组织权威，加强自我管理。同时，督促行业协会切实履行职能，在行业内积

极宣传金融法规和专业知识，帮助培训管理人员，确定行业规模和利率，规范融资行为，促进民间融资机构在规范中发展、在发展中成熟，逐步建立起市场经济基础上的规范有序、运转透明的民间融资秩序。

6.学校情况调查问卷 篇六

（校园长填写）

1.您学校的性质是：

A.完全中学 B.初级中学 C.小学 D.幼儿园 E.其他（请填写）2.您学校所在的区域是：

A.县城 B.乡镇 C.村小/教学点 D.其他（请填写）3.您的学校中教师队伍存在的主要问题是什么： A.年龄结构不合理 B.学科结构不科学

C.师生比例不合适 D.其他（请填写）4.您的学校是否启用了网络管理平台： A.是 B.否

5.您的校园网站功能如何：（可多选）

A.有教师的网上备课社区 B.有教学资源库

C.有师生互动论坛 D.仅有信息发布功能 E.无校园网 6.您的学校中，教师运用信息技术手段支持教学或者转变教学方式的，所占的比例是：

A.5%以下 B.5%～20% C.20%～50% D.50%～80% E.80%以上 7.您觉得哪种培训类型更有助于提升您学校的教师队伍整体素质：（可多选）A．网络研修培训 B.短期集中培训 C.送教下乡培训 D.培训团队研修 E.其他 8.您学校的教师应用信息技术的瓶颈主要在于： A.硬件条件不支持 B.理念和应用意识不够 C.技术和方法不掌握 D.指导和评价不健全 9.您的学校是否接受过县市及以上教研员的现场指导： A．每周 B.经常 C.偶尔 D.从未

10.您的学校是否组织过县市及以上级别的校本研修活动：

A.是 B.否

11.您的学校是否有意愿担任示范学校，并有条件接待外校教师实践和组织交流： A.是 B.否

12.您的学校更愿意选派教师参加下列“国培计划”子项目培训是：（可多选）A.教师团队研修 B.教师网络研修 C.送教下乡培训 D.乡村教师访名校（园）培训 13.学校对教师的校本评价方式有：

A.工作量评价 B.科研评价 C.教学能力评价 D.其他（请填写）14.学校是否具备多媒体网络教室，机房等网络学习条件： A.具备 B.不具备

15.您的学校共有在职教师 人；

参加过“国培计划”集中培训的教师 人； 参加过“国培计划”远程培训的教师 人；

参加过我区中小学教师信息技术应用能力提升工程培训的教师。16.请介绍本校校本研修活动开展情况。（包括规划制定、研修活动，管理制度，重视程度、每年检查监督、校本研修内容等）

17.学校对教师培训工作的需求有哪些？

7.民间融资情况调查问卷 篇七

一、河南中小型企业民间融资市场现状

民间融资是指出资人与受资人之间, 在国家法定金融机构之外, 以取得高额利息与取得资金使用权为目的而采用民间借贷、民间票据融资、民间有价证券融资和社会集资等形式暂时改变资金所有权的金融行为。民间融资是相对于国家依法批准设立的金融机构融资而言的, 泛指非金融机构的自然人、企业及其他经济主体 (财政除外) 之间以货币资金为标的的价值转移及本息支付。民间融资是游离于国家正规金融机构之外的、以资金筹借为主的融资活动。

民间融资的方式主要有民间借贷、有价证券融资、票据贴现融资、企业内部集资等。随着我国经济的快速发展, 国内资金供需矛盾日益显现, 民间融资规模不断扩大, 已成为中小企业取得流动资金和建设资金的重要渠道。

实际上, 以上几种民间融资活动的方式, 可以归结为直接借贷活动和通过中介机构进行借贷活动两种方式。据调查, 目前这些民间融资活动主要服务于以下几个方面, 首先, 最主要的方面是创业。据了解, 一些企业在开始创业时没有资金来源, 只能依靠民间借贷方式, 事实也证明, 这种民间融资方式对这些企业的创业和发展发挥了关键作用。其次, 是应急性的资金需求。再次, 是“过桥贷款”。在民间融资中, 直接用于投资的资金量并不大, 创业性质的民间融资的确是对正规金融的一种补充。

事实上, 通过担保公司融资、集资、地下钱庄放贷乃至高利贷、私人借贷等民间融资, 一直在一些地区不同程度地存在, 一些中小企业, 不得不通过这种途径融资以应急用。担保行业已经成为民间资本新的投资吸盘, 受金融危机影响, 河南省投资担保公司的数量一时间出现井喷。据我们调查, 两年前全省投资担保机构一二百家, 截至2009年5月底, 河南省已设立各类担保机构549家, 注册资本已有145亿元, 其中由政府出资或由政府出资参股的政策性担保公司166家, 累计为中小企业提供了27404笔融资担保业务, 担保额527.64亿元。

河南中小型企业民间融资总体呈现以下特征:一是民间融资规模和范围不断扩大, 不仅融资总量不断攀升, 而且参与的层面更加广泛。其中, 参与民间融资的企业占85%以上。二是民间融资的形式和规模由分散、零星发展成为有一定组织形式的、规模较大的融资, 目前已经有专门从事发放短期贷款的个人组织, 明确规定期限、利率, 并有规范的借贷合同。三是民间融资以生产性融资为主, 约占民间融资总量的80%以上, 主要解决流动资金不足的问题, 中小企业所借资金用于解决短期流动资金不足的占83.9%, 为构建固定资产支出、投资新项目而进行融资的仅占12.9%。

民间借贷虽然不是正规金融, 但具有正规金融所不具备的优势, 如制度优势、信息优势、速度优势。民间借贷的这些独特优势, 可以与正规金融形成互补, 促进经济的发展。

二、民间资本对中小企业的促进作用

中小企业在当前“保增长、扩内需、调结构”战略当中有着重要作用, 河南省中小企业占全省企业总数的99.9%。全省生产总值的38.3%、工业增加值的73%、税收的83%、出口额的62.6%和就业的75%均由中小企业创造或提供。但当前金融危机影响下, 中小企业的生存环境特别是融资环境急剧恶化, 中小企业融资难、担保难、贷款难的现象普遍存在。据我们调查, 80%的中小企业依然存在着资金困难;60%的信用等级达到双A以上的中小企业在贷款时银行的认可率仅为15%。据河南银监局测算, 中小企业贷款的单位成本大约是大企业的5倍。

由于中小企业规模较小, 运作不规范, 存在贷款次数频、贷款额度小、贷款风险高等特点, 相当一部分企业无法从商业银行获得贷款。中小企业依靠商业银行信贷融资在中国一直不被看好, 金融危机时期还会更加艰难。在当前中国政府实施货币紧缩政策的环境下, 银行信贷总量成为政府的主要调控对象, 中小企业从商业银行获得信贷支持将会受到更多限制。而非银行金融机构贷款约束较少, 可以通过专业投资方式改变社会资金结构, 将社会闲置资金引向资金需求最为迫切的中小企业, 既解决了中小企业的资金短缺问题, 实现投资人的收益最大化, 又不违背当前从紧货币政策的基调。因而, 在从紧货币政策条件下, 民间融资可以担当中小企业融资的重任。

对于民间融资, 从国务院到省政府再到各省辖市政府, 都相继出台了相关扶持政策, 为促进中小企业信用担保机构持续健康发展、加快信用担保体系建设提供了强有力的政策支持。如对符合条件的中小企业信用担保机构实行免征三年营业税的税收优惠政策;允许担保机构提取的风险准备金在税前列支;对符合条件的担保机构发放中小企业信用担保服务补助项目资金, 河南省有一家担保机构已连续两年累计获得230多万元的补助资金。

河南省政府明确要求, 各级政府每年在财政预算中安排一定数额的专项资金, 用于支持各级政策性担保机构和再担保机构的发展和风险补偿。郑州、焦作、新乡、商丘、周口等省辖市每年安排500万—1000万元担保专项资金, 平顶山市财政每年补充担保资金500万元, 鹤壁市已决定每年从财政预算中安排800万元用于市担保中心从省开发银行提供的软贷款本息。

不少担保公司、中介公司纷纷借势推出创新的融资方式和金融产品, 为中小企业提供服务。比如处于河南担保行业领先地位的河南泛亚达担保有限公司, 根据国内信用环境和中小企业的特点, 量身定做出多样化的资金解决方案, 推出最快办理周期为三天、最高贷款额度为房产价值的200%、最长贷款期限为五年的融资服务, 为急需资金的中小企业提供后续动力。专业致力于中小企业融资的邦成担保公司, 一方面与中国银行等多家银行合作为中小企业提供专业化贷款担保及配套服务, 解决中小企业融资的实际难题, 另一方面与国内众多实力雄厚的投资方建立长期固定关系, 搭建起高效的社会资金投融资平台, 为闲置资金提供投资渠道, 累计为中小企业提供投融资担保服务18亿元之多。

民间融资的发展是经济体制变革的一个必然过程。在经济领域中, 民营企业已经成为国民经济的主导力量, 而与之相匹配的民营银行与私人银行还没有产生, 民间融资的繁荣和发展是必然的。

三、对规范民间融资的建议

民间融资的发展对于弥补正规金融机构业务经营不足, 缓解资金供需矛盾, 促进中小企业发展等有着积极的一面, 但同时也会给经济的发展带来一定的影响。

民间融资因缺乏国家宏观的产业指导和严格的金融监管, 如果无约束的扩大和盲目的抬高利率, 易演变为乱集资和高利贷, 从而扰乱金融秩序。同时, 由于民间融资的利率较高, 借款人总是想方设法归还高息贷款本息, 而对于金融机构的贷款则能拖则拖, 能欠就欠, 对银行信贷资产质量形成负面影响, 加之利益驱动会使大量资金流向民间金融市场, 这在一定程度上削弱了金融机构的功能, 挤占了银行业的生存空间。

另外, 公开允许并强调发展民间金融的作用, 那么就将涉及到一些法律问题。也可能使得以前不被允许的集资、地下钱庄放贷等融资手段的性质发生改变。譬如说, 这是否意味着集资建房将得到认可或合法化?是否意味着民间集资、地下钱庄交易等将被允许或合法化?是否意味着以前严厉打击的非法集资将变成合法行为?如果以前的非法集资将变成合法化, 那已经发生了的那么多集资案怎么对待?因非法集资而被处理乃至判刑、撤职的人怎么办?

面对民间融资蓬勃发展的势头, 政府应规范民间融资利率和行为、强化监督约束机制和服务体系建设, 促进民间融资的规范、健康、有序发展。央行肯定地提出并强调要大力发挥民间金融的作用, 使得中小企业可以通过民间金融获得民间资本, 甚至可以公开通过以前不允许或不鼓励的渠道借来资金, 可以在一定程度上扩大中小企业的信贷渠道, 缓解或解决中小企业融资难、资金紧缺的问题。

由于还存在着诸多问题亟待解决, 所以, 对于将发挥民间金融作用的金融政策来说, 还需要做不少的完善工作, 甚至可能需要修正相关法律, 尽快建立、规范相关制度, 才能防范风险。

首先, 要从法律上明确界定融资和非法融资的界限, 赋予民间融资合法地位。建议国家或相关部门尽快制定相关法律和管理办法, 对民间融资各方面做出指导性的规定。同时对“高利贷”有所界定, 另外指定有关部门对民间融资实行监管。

其次, 适度调整银行股本金准入的标准, 适度提高民间资金注资城市商业银行、农村信用社等地方性中小金融机构的比重。对于民间金融机构, 央行要严格市场准入条件, 只有符合法规和条例标准的, 才能准予从事金融服务。同时赋予民营银行与商业银行同等的待遇。逐步建立科学的民间金融监管和市场退出机制, 加强对民间融资市场的监测。

最后, 优化民间金融的生态环境, 建立全方位多层次的服务体系, 为民间融资的发展提供必要的信息服务、担保服务和人力资源等服务。如构建民间融资供需的信息服务平台;鼓励担保机构与工商联等组成担保体系等。同时, 通过法律手段使民间融资走上契约化和规范化轨道。

摘要：当前, 国际金融危机还在不断扩散和蔓延, 企业发展面临严峻的国际经济环境, 资金链是企业当前遭遇的最大困难。在此形势下, 创新融资方式, 拓宽企业融资渠道, 满足企业发展的合理资金需求显得越来越重要。民间资本为中小企业开拓了新的融资渠道, 满足了企业资金需求, 是对正规金融的有效补充, 应该大力加强和推广, 但同时民间融资活动也需要规范化、法制化, 以促进它健康发展。

关键词：中小型企业,民间融资,金融危机

参考文献

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[2]赵尚梅.中小企业融资问题研究[J].水利水电出版社, 2007, 2.

[3]李晓伟, 曹卫群.信用形式与企业融资方式[J].商业研究, 2006, 19.