征信工作总结

征信工作总结（精选10篇）

1.征信工作总结 篇一

2012年征信专题宣传月活动总结

为进一步拓宽征信知识宣传的深度和广度，提高社会公众的信用意识和维权意识，推动社会信用体系建设,邮储银行**县支行积极响应县人民银行的安排和部署于9月11日开展了形式多样、内容丰富的征信专题宣传活动。通过本次征信宣传活动，企业和个人诚实守信的意识大大增强，征信宣传活动取得明显成效。

一、周密组织、高度重视

本次征信宣传活动，我行高度重视，在“宣传月”前期准备阶段，成立由行长任组长，分管行长任副组长，综合管理部、信贷业务部、综合业务部、会计核算部、公司业务部等部门经理牵头实施，具体负责征信宣传月的组织协调工作，明确责任，分配到人，确保本次活动扎实开展。

二、广泛参与，成效突出

经过精心筹划和部署，9月11日，我行按照县人民银行的统一要求，积极的开展了征信知识宣传月活动。本次活动，广大居民积极参与，宣传当天我行在营业网点外摆放宣传展台2个，张贴宣传海报4幅，配备员工近20名向广大居民和企业主宣传普及征信基本知识，累计发放宣传折页近300份，接受现场咨询100人次，同时在我行电子滚动屏不间断播放“珍爱信用记录，享受幸福人生”的宣传口号，通建立丰富的宣传活动形式、创新的活动载体，引起了居民的极大关注，在全县范围营造了良好的宣传效应，宣传活动圆满成功。

三、抓住重点，彰显特色

由于具有我行点多面广，深入基层的优势，本次征信活动，我行抓住重点，彰显特色，侧重向即将入学的大学生和已经开学的高中生散发征信宣传折页讲解个人信用的重要性并耐心的解答他们所关心的国家助学贷款政策和信用卡的情况；对于农户和农民专业合作社，我行借助信贷员下乡调查的机会，深入社区、村委会田间地头，千方百计把征信知识送入千家万户，切实提升征信知识的社会认知率。

通过本次征信宣传活动进一步普及了征信知识，营造了诚实守信的社会信用氛围，进一步培育了广大公众守信光荣、失信可耻的信用道德，有效地改善了我县金融生态环境。

中国邮政储蓄银行**县支行 信贷部

二〇一二年九月二十日

2.征信工作总结 篇二

1 小额贷款公司接入征信系统的必要性

1.1 有利于完善国家征信体系建设

目前, 我国银行信用信息采集工作取得重大进展, 但由于银行贷款的“门槛”较高, 许多小微企业和个人无法获得银行的贷款支持, 这部分贷户的信用数据未纳入银行征信系统, 而非银行信用信息采集工作由于立法滞后, 存在较多矛盾, 有待进一步完善和推进, 导致我国信用体系不完善, 不能涵盖社会信用总量。小额贷款公司加入征信系统, 提供收集的贷款人信用信息, 填补了央行征信系统对众多小微企业和个人的征信资料, 有利于完善国家征信体系建设。

1.2 有利于激发小额贷款公司发放贷款的积极性, 有效防范信贷风险

小额贷款公司规模小, 风险评估与控制能力相对较弱, 如果长期游离于全国统一的征信系统之外, 导致征信系统缺失贷户的信贷信息, 必然会影响其对贷户信用状况的判断, 增加经营风险, 导致不良贷款增多。小额贷款公司接入征信系统后, 能享受与金融机构同质的征信服务, 只需数分钟就能及时、全面掌握贷户贷款状况及信用记录, 这将激发小额贷款公司发放信用贷款的积极性, 为小额贷款公司节省大量人力物力, 降低了单一客户同时向多家小贷公司贷款的风险, 有效防范信贷风险。如2010年4月, 人民银行重庆营业管理部专门为小额贷款公司创建了“集中报数、一口接入、实时查询”接入征信系统的“重庆模式”。短短3个月就有6家小额贷款公司纳入央行征信系统, 此举开创了全国先河。两个月内, 6家公司共计批准贷款599笔、金额1.13亿元, 拒绝贷款286笔、金额1400万元。目前重庆市已在全国率先实现小额贷款公司以省级一口接入方式接入人民银行征信系统, 这样, 只要在重庆市任何一家小额贷款公司借款时留下信用污点的企业和个人, 再找其他小额贷款公司借钱就将吃到“闭门羹”。

1.3 有利于实现信息资源共享

小额贷款公司没有纳入央行的征信系统, 意味着其无法从正规渠道对客户的身份和贷款信息进行有效识别。小额贷款公司在贷前了解客户信用信息通常要去当地央行支行申请查询或者支付一定费用让合作商业银行代为查询, 颇费周折, 成本较高。小额贷款公司接入征信系统后, 有利于实现小额贷款公司与银行、小额贷款公司与小额贷款公司之间的双重资源共享, 扩大征信覆盖范围, 解决信息不对称问题。

1.4 有利于加强对小额贷款公司的外部监管

小额贷款公司的成立为中小企业、个体经济和“三农”开辟了新的资金供给渠道, 运行得好, 对促进社会主义新农村建设和小企业发展具有重要意义。但如果运行不好, 也会引发区域性金融风险, 影响地方金融安全与稳定。将小额贷款公司加入征信系统有利于监管机构掌握其发放贷款的质量以及投放的方向, 监督其业务运营。[1]

2 小额贷款公司接入征信系统存在的问题

《指导意见》明确提出小额贷款公司应定期向信贷征信系统提供借款人、贷款金额、贷款担保和贷款偿还等信贷信息;2009年11月, 人民银行征信中心专门下发《关于小额贷款公司接入征信系统有关事项的通知》, 2011年1月, 下发《关于小额贷款公司接入人民银行征信系统及相关管理工作的通知》, 进一步明确小额贷款公司接入征信系统的管理部门、申请的条件和接入流程等。可见, 小额贷款公司接入信贷征信系统已没有政策的障碍, 政府和小额贷款公司都愿意早日加入征信系统, 但现实仍存在一些困难, 影响了工作进程。

2.1 多方监督管理, 外部监管责任不清

《关于小额贷款公司试点的指导意见》规定, 小额贷款公司可由各省政府指定省金融办或相关机构负责小额贷款公司的监督管理, 并承担试点失败可能出现的风险处置损失;工商局负责指导下级部门依法办理小额贷款公司的设立、变更、注销登记和年检等。同时, 银监会和公安部门对小额贷款公司是否存在非法集资、是否非法吸收公众存款负有监管的职责;人民银行负责对小额贷款公司的利率、资金流向进行跟踪监管, 将小额贷款公司纳入信贷征信系统。这使得小额贷款公司在监管的有效性和可操作性上存在严重的无序化、虚拟化问题。而实际上, 地方人民政府金融办当前的监管重点主要放在行政审批上, 而在公司运营过程中几乎起不到任何监管作用, 导致小额贷款公司在接入征信系统过程中很多工作都无法推动。[2,3]

2.2 小额贷款公司内部控制不完善, 信息化程度低, 人员素质有待提高

小额贷款公司还处于探索发展阶段, 没有系统的管理和规范性的指导意见, 缺乏成熟的可借鉴模式, 内部控制制度尚不健全, 经营范围过于单一, 部门设置简单粗放, 存在关系放贷等倾向。大部分小额贷款公司仍采用手工管理方式, 配置的电脑多用于文档处理及简单台账, 没有统一的信贷管理系统, 无法实现信贷数据采集, 这对其接入征信系统提出了挑战。同时, 小额贷款公司从业人员素质偏低, 普遍缺乏必要的金融理论、业务知识和从事金融业务的经验, 信贷台账录入不规范, 信息数据项填写不完整, 上传征信系统的数据质量无法得到有效保障。

2.3 接入成本较高, 系统网络限制较多

目前, 金融业网间互联平台只设在人民银行省会中心支行一级, 这对于身处地市或县域的小额贷款公司来讲, 只能通过电信部门远程专线接入这个平台, 最严峻的问题就是昂贵的运行成本。小额贷款公司若要接入征信系统, 涉及的成本有设备费、信贷系统和报数系统软件费、网络使用费、报数系统维护费等, 没有几十万元是无法接入征信系统的, 绝大多数小额贷款公司难以承受。另外, 人民银行征信系统网络布局有一个接点限制的问题, 但小额贷款公司信息积累不多, 客户范围比较窄, 业务量小, 如果通过专网方式接入征信系统, 难以实现规模经济效应, 反而可能给人民银行信息安全及使用产生负面影响。

2.4 缺乏符合小额贷款公司的接口规范

目前征信系统的接口规范, 是针对商业银行而设计的数据采集标准, 并不适用于业务形式灵活, 贷款类型丰富, 且信贷业务类型各具特色的小额贷款公司, 需要重新设计符合其业务的接口规范。

3 小额贷款公司接入征信系统的对策建议

3.1 政府部门应加快小额贷款公司立法进程, 并认定其为金融机构

一是目前相关配套法律措施尚不完善, 进而给小额贷款公司的进一步发展带来的诸多困境。本文认为, 相关部门应结合小额贷款公司试点和推广工作快速发展的实际, 抓紧研究对小额贷款公司的立法问题, 尽快完善相关法律法规和配套法律措施, 明确小额贷款公司合法的金融机构属性, 使其在金融维权、税收优惠等方面与其他正规金融机构享受同等待遇。二是要明确监管机构和制定风险防范框架。银监会和人行将对小额贷款公司的设立、监管、处罚等权力下放给了地方政府。反而使得小额贷款公司这一微型金融机构被排除在正规金融监管体系之外, 失去了基本的“后台”支持。因此, 对小额信贷公司的监督管理职能, 应由中国人民银行县域支行负责实施最为恰当。因为一方面, 人民银行县域支行有统一监管体系;另一方面也具备专业性。可以加强协调协作、业务指导, 引导小额贷款公司按照“先建立健全管理制度、做好数据报送, 再开通查询用户”的征信系统接入原则, 从软、硬件等方面做好接入准备, 提高接入征信系统的工作效率。

3.2 小额贷款公司应完善内部管理, 提升自身素质

首先要探索出一条符合自身实际情况的内控制度, 建立健全包括组织管理、业务操作、风险控制、激励机制、考核制度等在内的一系列全面系统、科学高效、可操作性强的经营管理体系, 并严格执行。

其次是通过扩大原始股本金解决后续资金不足, 建立小额贷款公司再融资基金、加快批发贷款渠道建设等措施, 增强小额贷款公司实力。

最后要加强政策、法律、道德、理论、金融业务知识和金融案例的教育培训, 提高人力资源素质。小额贷款公司从业人员定期培训, 重点加强新知识和新业务指导, 特别是金融法律法规的培训, 提升业务人员操作能力和风险意识。同时对信贷前台审批人员开展信用报告相关内容的专业培训, 提高他们正确解读信用报告的能力, 并指导他们将信用报告逐步向贷中及贷后管理方面延伸;有针对性地指导小额贷款公司逐步完善与使用征信系统产品相关的内控管理制度及实施细则, 以规范其业务操作流程, 以适应接入征信系统后的日常报数和查询的需要[6]。

3.3 降低接入成本, 提高征信服务质量

小额贷款公司成立时间短, 信息化水平低, 因此须提供适应其特点的数据报送和查询渠道, 以保证小额贷款公司接入征信系统的便捷性和低成本。目前的主要接入费用是信贷系统和报数系统软件费、网络使用费。但信贷系统由各地软件公司开发, 报数系统 (或接口程序) 由中国金融电子化公司开发的, 网络使用费, 由电信部门收取, 但目前可以通过市场方式, 降低网络使用费。如果征信中心开发简易的信贷系统, 或者开发非接口软件, 取代中国金融电子化公司的软件, 免费或收取成本费的方式下发给所有想接入征信系统的小额贷款公司, 将大大降低接入费, 提高小额贷款公司接入征信系统的积极性[2]。另外, 为使加入征信系统能够切实降低小额贷款公司资金风险, 提高融资效率, 就必须不断加强征信体系建设, 共同构建全社会信息采集过程的网络共享机制, 彻底避除信息失真, 提高征信信息的决策参考价值。

3.4 尽快设计, 下发接口规范

从发展趋势看小额贷款公司接入征信系统势在必行, 为此要尽快设计, 下发接口规范。首先, 要全面了解小额贷款公司的业务情况。其次, 在此基础上, 针对小额贷款公司业务特点、系统特点、实际网络特点, 简化现有的数据接口规范, 设计出更能反映小额贷款公司业的本质, 更加简单、可行、易于操作的接口规范。另外, 要提高小额贷款公司数据接口规范的灵活性和兼容性, 适应其业务形式灵活多变的特点。

3.5 加强征信业务宣传和普及

政府要建立征信宣传的长效机制, 把征信宣传工作与非银行信用信息采集、企业和个人征信系统建设等工作有机结合起来, 对小额贷款公司等新设小型金融机构应组织开展“立体式、全方位”的征信知识宣传与培训, 增强工作人员对征信系统的理性认识, 熟悉数据报送程序, 确保征信工作的顺利开展。要完善农村信用评价机制。如多渠道征集农户信用信息, 尽早建立农户电子信用档案, 开展农户信用评价工作;探索建立农民专业合作社等农村经济组织的信息采集与信用评价机制。

摘要：为加快农村金融改革, 完善农村金融体系, 提高农村金融服务水平, 中央鼓励地方小额贷款公司发展。近几年来, 小额贷款公司发展迅猛, 成为金融服务体系中的重要组成部分。本文分析了小额贷款公司接入征信系统的必要性, 指出目前小额信贷公司接入征信系统工作中面临的困难, 并提出相关的对策建议。

关键词：小额贷款公司,征信系统,探析

参考文献

[1]高金刚, 刁硕文.小额贷款公司加入征信系统研究[J].金融会计, 2009 (5) .

[2]陶富强.小额贷款公司接入征信系统的实践与思考——以安徽省为例[J].武汉金融, 2012 (1) .

[3]胡秋灵, 孙瑞霞.西部地区小额贷款公司发展中存在的问题及解决对策[J].西藏大学学报, 2010 (9) .

[4]郭箭, 张晋伟.关于村镇银行征信系统接入工作的思考[J].征信, 2011 (6) .

[5]韩建军.村镇银行和小额贷款公司接入征信系统的路径选择[J].内蒙古金融研究, 2012 (5) .

[6]张丽莉.小额贷款公司征信服务需求调查[J].金融纵横, 2010 (2) .

3.个人征信何时显威 篇三

“五一”节过后，张先生到新公司就职上班。按照张先生的说法，他之所以能够打败众多对手竞争上岗，是因为在应聘时向公司提交了自己的“信用报告”，正是这份报告赢得了诚实可信的印象分。这份宝贵的“信用报告”，来自于一年前正式投入运行的个人征信系统。

不久前，央行又和信产部达成协议，同意将电信用户的缴费信息接入个人征信系统，并已经责成各地人民银行和电信企业推进该项工作。

中国人民大学金融学院教授周虹指出：个人征信系统开始采集非金融行业数据，标志着我国个人征信体系的建设又向前迈出了重要一步，丰富的信用数据将更加客观、全面地反映个人信用水平。不过也有一些专家认为，我国个人征信体系建设仍然任重道远，数据采集困难重重，信息服务才刚刚开始。

数据含量仍需扩大

征信系统是由中国人民银行牵头建设的全国统一的个人和企业信用系统，该系统于2006年正式开通。“信用报告”由中国人民银行征信中心提供，它是个人信用的档案，不仅记录了个人姓名、证件号码、家庭地址和工作单位等基本信息，还全面、客观地记录着个人信用活动，包括在银行的贷款信息、信用卡信息和开立银行结算账户的信息。如果信用报告中存在“信用污点”，商业银行将可能以“有不良记录”为由拒绝提供个人贷款。

发达国家的经验告诉我们，个人征信系统的建设有利于约束个人信用行为、规范金融秩序。不过，征信系统效力的大小，首先取决于征信数据库信息量的大小。

日前，记者在申请查询个人信用报告后发现，报告所显示的信用数据种类还比较单一，仅限于金融行业数据。显然，这样简单的数据远不能全面真实反映个人的信用水平。譬如，学生在踏入社会之前，他们可能还没有跟银行产生过信用关系，也没有在银行贷款，因此个人征信系统就没有他们的信用记录，进而用人单位无法了解学生的信用水平，这样一来个人征信系统也就对这些人群失去了应有效力。因此，只有信用信息越全面，个人信用报告才越客观，于是在征信系统中增加非金融数据就显得格外重要。

可喜的是，这一切正在改变。据悉，个人征信系统正在逐步扩大信息的采集范围，尝试采集有关政府部门掌握的有关个人信息，以及公用事业单位掌握的水电气话方面的缴费信息，并正在与最高人民法院、公安部、税务总局、证监会等部门协调信息共享。另据记者了解，目前人民银行已经跟社保部、信产部等达成了信息共享意向，将会逐步推进与这几个部委的信息共享试点。

跨部门采集成难题

然而，一些拥有信用信息数据的机构单位之间却难以协调，个人信用数据更是难以收集。我国的个人信用信息主要掌握在银行、公安、法院、工商、税务、劳动保障、人事等部门，长期以来处于一种“大分散”的状态。在这种信息分散的情况下，要实现众多部门之间的协调一致是非常困难的。

业内人士分析指出，跨部门数据采集难度大，主要存在以下三个问题：首先，各政府职能部门的电子政务建设、信息化建设仍不完善。也就是说，有些部门内部数据信息还分散在各地，没有充分整合与共享，因此征信系统采集这些信息难度非常大。这种情况下，就通常需要各职能部门相互配合，整理有关的信息，把它们按照统一的标准格式进行匹配。从流程上看，这需要各方进行长期的合作，势必要经历一个较为漫长的过程。

其次，虽然各政府职能部门都拥有不同的个人信息，但是目前我国还没有颁布征信方面的法律法规，没有明确哪些信息可以提供给征信系统，或是哪些不能提供。在缺乏相关法律、法规支持的情况下，就需要各部门反复论证、协商和协调。

最后，就征信系统而言，目前的各相关部门仍没有形成合力，尚未在政策层面、业务流程、技术上进行统一的部署，仍缺乏紧密的协作。

周虹指出，从本质上讲，各职能部门的数据是属于国家的，政府可以通过行政命令进行调用，各部门也应全力支持。但是，有一些现实问题却难以平衡：一方面，征信系统要提供收费的信息服务，就会带来盈利，这种盈利应该属于谁？另一方面，要求其他职能部门向人民银行提供数据，就需要对现有数据进行格式上的改变和其他维护等工作，需要人力、物力的长期投入，这些成本应由谁承担？

据了解，目前征信系统在采集其他行业数据时，大多是采取免费协调的模式，但是长此以往会给其他部门带来巨大的负担。因此，一些专家认为，征信机构与其他职能部门间应当有一个合理的运作模式。

征信信息服务单一

征信系统效力大小，还取决于它能够给社会提供哪些服务，以及服务质量的好坏。记者在中国人民银行营业管理部申请查询个人信用报告时还发现，目前征信系统仅对个人提供信用数据的查询服务，而没有对个人的信用水平或等级进行评估，并且对征信数据的更新也往往不及时。

一些业内人士指出，征信机构应当建立一套完整、系统、合理的信用评估体系，进而提供更丰富的征信增值服务。建设征信系统的目的，不是简单地收集一些数据，更不仅仅是提供单一的数据查询服务，查询不过是信用领域最基本、最简单的服务项目。征信系统最终提供给个人或金融机构的，应该是经过了分析、总结、分类等处理流程的信用评估或风险度预测报告。

对此，有关部门显然已经开始着手解决。记者在采访中就了解到，未来征信系统会依法提供更丰富的个人信用信息服务，以满足个人参与经济活动、晋升、求职等各个方面的需求。另外，征信系统还会为各级政府部门提供服务，依法为社会中介评议机构、担保机构、信息调查机构提供个人信用数据。

缺失合理商业模式

采集分散的、不同行业的个人信用信息，提供种类多样的、高质量的信用信息增值服务，是建设和完善个人征信系统的核心环节。从发达国家的经验来看，征信机构应当实现市场化运作，走政府推动与市场运作相结合的道路，这样不仅能够减少政府的行政负担，同时还能催生出更多的征信信息服务。

周虹认为，目前我国的征信系统完全由政府进行操作，其原因在于当前信用数据分散，在没有相关法律支持的情况下，只有依靠政府强有力的支持和推动，我国才有可能逐步建立起一套完整的个人信用征信系统。

不过，目前我国的市场经济与发达国家存在着较大差距，信用市场的需求也有限，一些信用业务很难开展，信用市场尚需进一步培育。此外，我国还应加快制订征信法规，对信用数据的管理、提供以及个人隐私保护等方面进行规范，这样才能形成合理配套的商业模式。到那时，个人征信系统才会真正显现威力。

编辑点评

4.征信宣传活动总结 篇四

一、健全组织，建立联动宣传机制

在“宣传月”前期准备阶段，成立由行长任组长，分管行长任副组长，调查统计科、办公室、会计财务科、后勤服务中心等部门人员参加的“征信宣传月活动协调小组”，并下设协调小组办公室，具体负责征信宣传月的组织协调工作，明确责任，落实到人，确保各项活动扎实开展。同时，组织召开辖内各县支行和金融机构分管领导、业务负责人参加的专题会议，进行全辖宣传总动员，使金融机构充分认识此次宣传月活动的重要意义和具体要求，同时进行合理分工，明确不同阶段各金融机构宣传的重点内容、重点区域。

二、周密部署，全方位推进宣传活动

结合实际制定宣传月活动方案，明确宣传任务，确定宣传月的活动主题、时间、内容、范围、对象、形式等，从政府、银行、社会等层面深入开展，切实形成调查、宣传齐头并进的局面。这次活动共设计了六大主题活动：一是举行“诚信与征信”主题报告会;二是利用政府网站、广播、公交车车载电视等媒体开展征信知识系列宣传;三是在辖内统一开展以“信用报告关爱日”为主题的宣传活动;四是全面开展以“恪守信用，共奔小康”为主题的征信知识进农村活动;五是与团市委联合开展“诚信校园行”联合征文活动;六是开展以“你对征信了解多少”为主题的调查活动。

三、迅速启动，拉开宣传序幕

5.银行征信宣传活动总结 篇五

一是本次宣传活动该行高度重视，周密组织。抽调业务精英组成征信知识宣传小组，制作宣传资料，制定宣传方案。确定从诚信文化宣传教育、农户信用知识教育、社会公众征信知识普及三个方面着手展开宣传，从征信专业教育和诚信普及教育两方面推进宣传活动。

二是本次活动该行积极宣传造势，将征信知识与自身业务相结合，就地取材，现身说法。营业网点利用LED、宣传海报，信用报告宣传折页和宣传单进行全方位宣传。网点内同时播放征信组歌和征信广告宣传片，吸引客户眼球。工作人员向来往客户进行征信知识讲解。

6.大数据征信立法先行 篇六

从去年开始, 中国征信建设的节奏明显加快, 央行先后对市场放开企业征信和个人征信。阿里巴巴的蚂蚁信用查分、腾讯微众银行的人脸识别贷款、拉卡拉的考拉评分等一系列基于大数据的征信产品陆续面市。一时间, 获得牌照的民间企业开展大数据征信的宣传甚嚣尘上。将网络 (社交、电商等) 的数据纳入征信体系是中国征信业的一大进步, 而未来征信领域最大的蓝海就在于大数据征信。

点评:未来中国征信将崛起于大数据时代, 而在此之前应以征信立法为先, 解决目前大数据征信所存在的数据缺失、隐私信息界定不明等问题, 否则大数据征信推进得越快, 则埋藏的隐患就越多。

7.用手机征信 篇七

支正春带领的创业公司Wecash闪银同样是做互联网征信业务—基于用户的互联网行为数据和信息，以大数据分析、机器学习技术聚合完成个人信用评估服务。在这个新兴行业里，闪银已运作了一年半，有成型的技术模型和100多人稳定团队。从2013年12月决定做这件事时，就有人不断提醒他，“几个大平台迟早也会进入这个领域，你没有机会。”

“那又怎样呢？大佬阴影下面不意味着没有生存空间，数据和团队等都得靠一步步实干积累出来。”闪银创始人、CEO支正春对《第一财经周刊》说，“数据的拥有者是用户而不是其他，我可以通过用户的主动授权拿到它。”这位85后创业者在北大学的是物理和经济双学位，对技术尤其感兴趣，“金融是‘Fintech’”。2009年毕业后他没有选择500强的offer，反而进入互联网金融服务公司玖富。通过与银行的合作项目，支正春接触到小微贷款难的状况、推动玖富开始做小微信贷业务，并负责信贷模型搭建、产品设计和风控。

到2013年年底，支正春开始琢磨能不能干点别的。在大家都涌到P2P项目时，支正春看到了背后更关键的征信市场空白，“一个大问题就是中国缺少征信记录，央行征信中心覆盖的8亿多人中实际有征信记录的就3亿多，其余多是一个名字、身份证号码或地址而已，并没有实在帮助授信机构做决策的信息。”支正春说。

做小微贷款的难点是风控，而传统授信过程往往是一对多，成本高、经验又不可传承。支正春在这个过程中发现了机会，“要降低人与人、机构与个人之间的信任成本，我觉得以数据驱动很重要。”

在玖富时他就推动信审技术演变，也给了他了解信用评分的契机：从最开始用IPC信贷技术，靠信贷员实地调查还原客户现金流量表；到后来引入信用评分公司FICO决策引擎，开发基于互联网信息的打分卡模式；再到依靠互联网、行业链数据集中审核，远程调查。

支正春将闪银定位在移动互联端，“手机是个人的，相比电脑这对于身份确认非常重要。”时机上，2013年和2014年，移动支付、社交、购物、理财等行为愈加活跃，数据量也逐渐转移到移动端。通过用户授权可以获得微博、微信等社交数据，淘宝、京东等电商数据，以及银行卡等交易数据等等。

在玖富对创业项目的孵化平台，2013年12月包括支正春在内的3个人的团队开始行动起来：寻找团队、开发原型做后台，包括说服在Google的师兄回来做CTO。

但还有个难题是，征信多是to B的支撑性服务，用户实际很难直接感受到“信用评估”环节，必须为它寻找一个实际应用场景来增加黏性。结合老本行，支正春选择跟消费金融结合。也就是，在用户授权数据和上传信息后，经过闪银平台的打分和评估会给到一个授信额度，可直接提现。这相当于虚拟信用卡，背后对接的是消费金融公司、P2P平台、小贷公司等资金提供方。它们有寻找客户的需求、又需要更好的技术量化纯信用贷款的风险。

“本质上，我们只做信用评估，不放贷，不提供资金。”闪银CIO李昊说。闪银瞄准“2+5”人群，即工作前2年到工作5年、互联网尤其是移动互联网活跃用户。这比P2P借款额度更小、周期更短，运行起来整个系统承受风险更低、也有助于平台模型的快速迭代。李昊介绍，目前平均额度在3000元左右，用户平均年龄24岁。

微信给大量创业项目提供了低门槛、快速爆发的平台，闪银在前期只做了微信版。依靠口碑和朋友圈，上线1周内就获得1000个用户。支正春也非常擅长营销，2014年2月在微信公众号上做了一次众筹买电视的活动，获得很高的关注，用户迎来一个爆发性增长。随后不断在微博微信做话题营销、病毒式传播、用户邀请用户送红包等，“这些方式获得用户成本很低，在1到2元，比如我们的#哭穷大赛#上了微博十大话题，有600多万次点击。”

2014年9月，闪银上线了91白条功能，给有信用的人提供免息免费的分期服务，支持全网购物。“利息我们自己贴，一是为了推广，让用户有使用场景；也给有信用的人以奖励，加强信用即财富的意识。”

同时，产品也在不断迭代。征信的专业性很强，就技术模型来说难点是对杂乱的互联网数据的处理能力，理顺逻辑回归。闪银还会做一些试错测试，比如选了赌博爱好者借钱给他，测试出还款率是33%左右，后来这类人在平台上就直接被拒绝。

“用户的决策就在一瞬间，必须要快。”支正春这样理解用户习惯。最开始两个月有一部分数据还需要人工来读，但数据量越大、越要求机器学习和文本识别技术，不断调整模型和参数。到7月才实现完全自动化，绕用户近6000个数据点分析。信审时间也不断缩短，从刚上线时的15分钟，到2014年的10分钟，再到现在仅需要3分钟。

与传统征信产品主要服务银行等授信机构相比，闪银想要做更多的信用服务，而不止是在金融领域。“美国一家创业公司Zestfinance也是类似模式，但仅在金融信贷领域。我们一开始定位就是全方位的信用决策服务，与更多的应用场景的结合也能带来更丰富数据源。”

到2014年10月，闪银开始拓展到其他领域。首先与宝驾租车进行合作，联合开发了一个租车征信系统。宝驾租车的董事长李如彬主动找到闪银提出合作需求，“互联网大数据征信能够比较动态和多元化的得到验证，移动电子商务非常需要这种规则来支持。闪银的优势是它有很多互联网数据库以及合作第三方的数据，对我们来说能保证核实身份、有真实的租车意还能判断他的违约情况。”李如彬举例，比如经常坐飞机可能意味着经济水平较好或职业特性，社交网络比较活跃意味着公信力较好等等。

通过这种合作，闪银也获得更多用户的接入和数据。闪银也尝试打通到二手交易和租房领域。在58同城、赶集网的二手交易里面，嵌入闪银系统一是帮助做用户真实身份的评估，这类平台上有很多诈骗风险；同时也在买卖交易过程中通过评估提供消费金融服务。

随着发展越来越大，支正春开始有点担心微信端腾讯的同业竞争，才自己做独立的App，2014年7月上线iOS版、10月上线了安卓版。据李昊介绍，目前下载量和关注量1200万，有600多万实名用户，主要在B端收取评估服务费。成立不久，闪银就获得IDG 4000万元的A轮投资。

央行放开征信市场化的政策公布后，支正春被问到无数遍的问题还是要怎么面对阿里腾讯系的竞争。

“竞争是好事，帮我们共同教育市场，让更多人知道个人互联网信用记录的重要性和用途。”而在巨头竞争下，闪银也有第三方的优势。“对于任何需求方来讲，征信应该是一家独立机构，不应该依附于某家公司。而几大巨头数据类型不同导致的数据壁垒，决定了这种封闭的玩法也不可持续。”支正春说，“我们只需要排第三，在腾讯阿里之后。”但眼下面对大平台的快速的起步势态，闪银还需要更快的速度来吸引用户和对接更多应用场景。

8.银行征信宣传工作情况总结 篇八

按照上级有关管理部门的安排部署，XX月XX日至XX日，我们开展了征信工作的专项宣传周活动，通过宣传征信体系建设的意义、信用信息基础数据库的作用和重要意义；相关政策法规规定的个人权利与义务、以信用报告知识为核心的个人征信知识；教育公众维护自身信用记录以获得社会认可和融资支持等，宣传收到了很好效果。现将具体情况总结汇报如下：

一是加强领导，精心组织。按照上级管理部门有关征信宣传工作的安排部署，我们成立了征信宣传工作领导小组，由主管业务的副主任任组长，综合事务部、信贷经营部、计财科技部负责人为成员，依据上级制订的活动方案迅速展开相关宣传工作，共举办各种宣传活动XXX个场次。

二是利用社区进行征信宣传。在全市选择一些社区作为征信文明社区，通过悬挂条幅、发放传单，座谈会等形式进行宣传。共悬挂电子条幅XX条，发放宣传单XXX余张。

三是利用信贷、集市和传统活动进行宣传。在几个农村乡镇，充分利用赶集、和放电影等活动的机会进行征信宣传，共悬挂宣传条幅XX条，发放宣传单和标语XXX余张。特别是通过为农户提供信贷支持之际，对广大农民进行征信知识宣传，收到了很好效果。

四是利用宣传机会培育征信市场，为本地区征信体系建设作贡献。

9.征信工作简报（范文模版） 篇九

2008第6期

总第31期 工作动态

信息反馈

创建信用镇促进新农村建设

------乐都县首家信用镇创建成功 专题材料

【工作动态】

【信息反馈】

创建信用镇促进新农村建设

------乐都县首家信用镇创建成功

乐都县雨润镇地处乐都县城西湟水河两岸,虽然是属于川水地区,但是农村经济发展和农民富裕程度并不尽人意。2007年全镇辖属10个行政村，76个生产合作社，农民人口3257户，12800人，人均耕地0.89亩，人均纯收入3373元。如何提高农民收入，加快农村经济发展，缩小贫富差距，是摆在全镇人民面前的一个重要课题。

随着社会主义新农村建设步伐和改革的纵深推进，为从根本 1

上改善金融服务，解决农民“贷款难、手续繁”的问题，按照“三个代表”重要思想和建设社会主义新农村的要求，根据县委县政府的安排部署，在人行乐都县支行的指导下、在县信用联社的积极参与下，乐都县雨润镇从人民群众根本利益出发，依靠当地农村信用社，发挥基层党组织作用，提高农民信用意识，改善了农村信用环境，架构农村新型融资渠道，培育支农新机制方面做了一些探索，并取得了一定的成效。从2002年4月开始，县人行、县信用联社选定雨润镇深沟村为全县首家信用村试点以来，荒滩村、刘家村、上杏园村等村委会积极争取评定信用村，营造了良好的社会信用氛围。至2007年末，全镇共有6个行政村评为信用村，评定信用户1028户，占信用村农户77.35%。其中：评定为优秀信用户的335户，占比32.6％；评定为良好信用户的399户，占比38.8％；评定为一般信用户的294户，占比28.6％。核定的最高贷款限额分别是1－2万元；5000－10000元；3000－5000元，根据各村经济条件不同各等级信用户贷款限额不同。截至目前全镇已累计获得小额信用贷款1400万元。2008年3月28日被海东地区信用环境建设工作领导小组办公室认定为信用镇，成为乐都县首家信用镇。

一、主要做法

（一）提高认识，加强组织领导

服务社会主义新农村建设是时代赋予我们的历史使命,评定信用村（镇），创建 “信用工程”,是社会主义新农村建设的需

要，是解决农民贷款难问题的一项重大举措，也是农村信用社立足农村发展实际，优化信贷服务，提高信贷质量和信贷管理水平进行的一次重大改革。为此，县委、县政府高度重视，成立创建信用村（镇）工作领导小组，听取县人行、县信用联社工作汇报，强化工作措施；雨润镇党委、政府按照县政府部署，与县人行、信用联社配合，村委会、村干部和雨润信用社、信贷员积极合作，成立创建工作组，拿出创建目标和方案措施，层层深入各村召开座谈会，提高各级对创建工作的思想认识程度。

（二）加强宣传，营造创建氛围

镇党委镇政府抽调驻村干部，协调联系村“两委”班子，紧密结合辖内实际，采取灵活多样的方式，积极配合联社做好“信用工程”创建活动的宣传引导工作。县联社制定宣传方案，采取悬挂横幅、张贴标语、印发宣传单、设置宣传栏、刷写墙体宣传标语口号，召开动员大会等形式，让村民了解评定“信用户”的条件、标准、评定办法，农户小额信用贷款的发放程序、管理办法，发放农户小额信用贷款，建立信用村的目的、作用、意义等。联社还引导广大员工发挥人缘地缘优势，深入村组、农户家中、田间地头进行创建动员，使信用创建活动家喻户晓、妇孺皆知。通过以上多种方式的宣传，在全镇范围内，形成了“党政重视、信用社主办、村委响应、农民参与”的创建氛围，为“信用工程”创建活动的开展提供了良好的舆论环境，激发了广大农户参与创建信用村工作的热情和信心。

（三）谨慎操作，防范创建风险

在做好宣传发动工作的基础上，按照《乐都县农村信用合作社信用村实施方案》的具体规定，认真做好评定“信用户”工作。具体操作程序是：一是召开群众动员大会；二是由农户自愿提出申请；三是由村“两委”根据申请人的条件对照评定“信用户”的标准进行推荐；四是根据村“两委”推荐情况，评定小组进行实地调查，掌握第一手材料，建立农户经济档案。五是根据调查情况，由调查人员将申请人的基本情况、信用程度等材料提交“信用户”评定小组进行审查评定；六是经过评定小组的严格评定后，确定评定结果，在村委显著位置进行公示。公示农户姓名、信用等级、授信额度等，接受广大群众的监督，增加透明度。经过公示期满没有问题的信用户，可凭身份证、“农户信用贷款证” 随时到信用社业务柜台办理贷款业务。进行公开办贷阳光操作，拉近了信用社与广大农民群众之间的距离，使农民及时、方便、有效地获得贷款的支持，提高了办贷工作效率，树立了农村信用社良好的社会形象。

（四）加强优惠政策引导，提高信用观念

一是配合农村信用社组织制定一系列优惠政策，广泛宣传，让守信用者得扶持、得发展，毁信誉者受制裁、受打击。二是联社和信用社在信贷规模、计划、利率、服务方式方法上分别作出不同规定，对信用村和信用农户给予优先贷款、增加贷款额度、实行优惠利率、上门现场办贷等一系列优惠政策。

（五）加强资金投放，提高创建广度

信用社在农民信贷资金有效需求迫切、资金紧张的情况下，大力组织储蓄存款、积极申请人行支农再贷款，把贷款及时投放到信用村、信用户，发挥出农村金融主力军作用。截至2007年末，全镇农户小额信用贷款余额达到265万元，到期归还率达到81%，主动归还往年陈欠贷款64万元。

二、取得的成效

（一）农村信用社与农民的鱼水关系重新理顺。通过“信用镇”创建工作，不仅为广大农户提供了便捷的金融服务，帮助农民调整种养结构，增加了收入，促进了农村经济和农村信用社自身业务的共同发展，达到了多赢局面，而且通过创建信用镇这一平台，更加密切了党全群系。

（二）为广大贷户提供了安全、便捷的服务。只要农户信用好，无不良贷款记录的一律实行信用贷款，农户凭信用贷款证及本人身份证可直接到信用社柜台办理贷款手续，象取款一样快捷方便，大大缩短了办贷时间，方便了农业生产，有效解决农民“贷款难”德问题。

（三）加快了农业结构调整和农业产业化发展步伐。近年来，雨润农村信用社农业贷款持续、大量投入，有力地支持了全镇农业结构调整和农业产业化发展，广大农民在农村信用社的大力支持下，逐步调整农业结构，使湟水河南岸我镇深沟、荒滩、刘家三村成为大蒜这一特色产业的主要产区及集散地，并带动周边乡

村大力发展种植业。

（四）加速了社会主义新农村建设步伐。建设社会主义新农村，生产发展是根本，农民增收是核心。农村信用社大力组织资金，加大信贷资金投放力度，坚持调整农业产业结构促增收。在信贷资金支持下，促进特色产业的规模化发展，形成韭菜基地、大蒜基地、辣椒基地、黄瓜基地。创建信用村镇促进了文明村镇建设，从而加速了新农村建设步伐。

（五）促进了信用社自身效益稳步提高，已连续多年实现盈余，实现社社盈余。2007年，信用社各项业务收入177万元，较同期多收54.7万元，百元贷款收息率达10.8%。

供稿：人行乐都县支行

【专题材料】

10.民间征信开启新窗口 篇十

征信市场已具规模

什么是民间征信？

清华大学互联网金融实验室研究员翟振林对《经济》记者举了个浅显的例子：征信机构出现前，假设要向银行借钱，银行需要做一些了解客户的前期工作，包括客户背景，以前是否借过钱，是否有借钱不还的不良记录等，进而判断是否能按时还钱。客户则需要向银行提供一系列的证明材料：单位证明、工资证明等；银行的信贷员也要打电话到对方单位、上门拜访经过两星期甚至更长的时间后，银行才会告知是否借钱。

“那个时候，借钱可真够麻烦的。”翟振林笑道。

按照他的描述，征信机构出现后，银行了解信用状况的方式变简单了：他们把各自掌握的关于你的信用信息交给一个专门的机构汇总，由这个机构为客户建立一个“信用档案”（即个人信用报告），再提供给各家银行使用。这种银行之间通过第三方机构共享信用信息的活动就是征信。

在我国，作为征信机构的官方机构只有一家，便是中国人民银行征信中心（以下简称“征信中心”）。“它是建立‘信用档案’，并为各商业银行提供个人信用信息的专门机构。”翟振林解释道。我国征信业的发展，自1932年第一家征信机构——“中华征信所”诞生算起，已经有了80多年的历史。但其真正的发展还是在改革开放以后才得以体现。

“从2003年央行正式设立征信管理局开始，到2013年央行出台《办法》，中国征信业实现合规经营整整用了10年。”回望我国征信业这10年的发展之路，我国已初步形成了以市场为导向，各类征信机构互为补充，增值服务与信用信息基础服务相辅相成的完整周密的征信市场。同时，我国征信市场主体日趋多元化，服务质量和水平也均显著提高。

这一点从2013年12月12日中国人民银行发布的《中国征信业发展报告（2003-2013）》（以下简称《报告》）中就可以看出，统计显示：截至2012年年底，中国各类征信机构已经有150多家，征信行业收入约20多亿元。

“《办法》的发布是为了配合《条例》的实施。”曾在人民银行调查统计司任职的周云壁说，《办法》是央行以规范征信机构设立、变更和终止为主线，以征信机构公司治理、风险防控和信息安全为管理重点，所提出的具体的制度设计。周云壁告诉记者。《条例》的颁布实施意味着2013年成为我国征信业迈入新时代的元年。

个人信用征信成重点、难点

“征信有两个方面，一个是对个人征信，一个是对企业征信。”周云壁对记者说，未来我国征信体系的完善还有很大的空间。

在企业征信方面，国内金融市场目前已经向前迈了很大一步。

一方面来说，这也是银行发展业务的需求。“中小企业规模小，没有一套完善独立的财务管理，因此在财务管理方面存在一些不透明的问题，银行在给中小企业放贷款的时候，容易出现信息不对称，所以银行迫切希望知道企业的真实情况。”周云壁说，在这个情况下，征信机构能够从侧面或者从更多方面了解中小企业的实际情况，提供给银行，在银行放贷款的时候提供一个重要的参考。

另一方面，电商也为征信体系的发展提供了另一种方向。淘宝、京东等同小企业之间的良性互动值得银行借鉴。

而个人征信相对于企业征信来说，仍有待发展，单靠央行征信中心已经不能满足个人客户市场的需求。

据《报告》显示，截至2012年年底，央行征信中心的金融信用信息基础数据库已涵盖了8.2亿自然人和1859.6万户企业的信用档案。“着眼这一数据库，其大部分是由国家行政保障实施的，但很显然，还有近40%的自然人不在这一数据库内。这部分人的信用价值还尚未被挖掘，也未被传统金融服务所覆盖。”某专注于金融信息化的高科技软件公司副总经理谭阳说。

目前来看，市场上民营信贷机构并不多，尤其是做个人征信的企业在全国范围内都非常少。个人征信机构在我国尚是一片空白。

“很多时候，有些人之所以违反规则，是因为付出的代价太小。把个人生活中的不良行为纳入信用系统，并且和其他利益相关的社会生活联动，有利于整体上形成遵规守纪的环境。”中国人民银行软件开发中心主任姚敏伟对此表示，中国人民银行已经进行差不多10年的个人征信系统的一些基础工作，使得大部分中国人都有自己的信用记录。“但目前这个信用记录还不够完善，只是跟银行打交道的一些记录，而不是信用记录的全部。将来我们希望有商业化的机构来收集、加工、整理有关个人信用的材料，最重要的是给个人和机构都有一个评分，评定一个信用等级。”

“我们将来跟金融机构打交道，特别是借钱的时候，信用记录打分是非常重要的。如果一个人失信，在西方的成熟体系里，他可能几乎无法像正常人一样地生活了。因为现代社会里总会有信用的交易，有的时候别人欠你钱，有的时候你欠别人钱，这种欠钱和被欠钱的交易经常是通过金融机构来完成。一个曾失信于金融机构的人，可能会忽然之间发现没有办法再欠金融机构钱了，这样的话，对他的生活会造成很大的不便利。”姚敏伟笑称。

个人征信机构的建立可以节省时间、方便借款、进行信用提醒，也对整个信息的社会的公平借贷有促进作用，体现了“公平”与“效率”的双丰收。

民间信用积累步履维艰

《条例》与《办法》的竞相发布，使得征信业的发展走上了有法可依的轨道。

那么，民间信用是否也能就此走向正规？

江苏某融资担保公司董事长陆飞告诉《经济》记者，民间信用的开放蕴藏着巨大的金融风险。这是民间征信面临的阻碍之一。“在相关法律法规不完善的情况下，个人容易轻信不准确的企业情况调查，轻易对不良资产进行投资。而民间信用中个案的倒台，债务的纠纷，个别人甚至还有金融机构的投机诈骗行为，不但破坏了国家金融秩序，而且还容易引发社会问题。”

nlc202309022256

其次，民间征信容易涉及隐私问题。陆飞认为，在整个征信行业，如何说服客户将核心数据交给征信机构是个难题。这些客户信息对互联网金融公司有着巨大价值，一旦数据被泄露将造成直接的业务损失。“这就是我们为什么希望征信法律出台，希望征信业获得长远发展。”

同时，征信行业又具有前期投入大、回报周期长的特点。在刚开始的一两年内很难收回成本。

《条例》规定，征信机构注册资本应不少于人民币5000万元。“央行认为征信机构存在一个数据瓶颈点，只有平台累积信息超过某一规模，才能发挥规模效应，所以对注册资本要求很高。以国政通为例，该公司已从事6年的身份信息核查及信用服务建设，但其至今尚未盈利。”陆飞透露称。

最后，政府做征信业的效率也令人担忧。现在全国的征信系统，每一个公民，至少说城镇公民，都有自己的一套征信材料，每个人都可以凭着自己的身份证到央行有关分支机构对个人信用报告进行查询。但这其实是缺乏弹性的，信息也比较模板化。对于重要客户、贷款量大的客户，应该要做到重点分析。

“政府也常把一些公民行为渗透到征信行业中去。比如税务部门提议把偷漏税的个人材料放到央行的征信系统中去；还有政府部门提议，没有交水电费也要放到征信系统里去但是金融里讲的信用是一种和资金有关的借贷关系，若把其他东西都往里装容易造成效率低下，数据冗杂，不具备参考价值。”陆飞解释道。

我国征信市场的发展历史不长，与发达国家成熟的征信市场相比，市场基础较为薄弱。从征信机构看，我国征信机构总体实力较弱，在产品研发、征信技术、内控机制等方面，还存在较大差距，影响了行业活力；从征信产品看，现有的征信产品较为单一，产品创新较少，不能完全满足多层次的市场需求；从征信需求看，企业、个人对征信产品的需求还局限于较小的范围，距离全社会的广泛应用还有很大的差距。总体而言，征信市场的供、需两方面都存在不足的情况，这对我国征信业的持续发展产生了一定的阻力。

中投顾问金融行业研究员边晓瑜对《经济》记者表示，目前，如何使征信业发展与规范并重，更好地处理二者间的关系，是监管者面临的首要问题。同时，她认为，“目前我国征信业还面临人才缺乏的局面。征信从业人员总体偏少，高级人才更为稀缺；人员总体素质提升较慢，人才培养的长期机制尚未建立。”边晓瑜对《经济》记者表示，由于征信业服务于其他行业，因此征信从业人员需要有跨学科背景，而征信业与其他行业之间的人才流动不畅、人才引进难度较大也是监管者面临的重要问题之一。

“未来我国需要进一步在加大政府信息的公开力度、健全征信法规和标准、完善征信体系、切实保护信息主体权益、加强交流与合作5个方面进行建设和完善。”在中国人民银行征信中心举办的“征信信息在信贷风险管理中的应用暨两岸三地征信业务交流研讨会”上，中国人民银行副行长潘功胜如是强调。

同时，以服务互联网金融为主的民营征信机构正在填补传统金融机构以外的信用体系。“在征信管理领域，中国的发展前景十分广阔，我们需对欧美征信体系‘取其精华，去其糟粕’，形成具有中国特色的征信体系。”边晓瑜如是说。