贷款公司岗位职责

贷款公司岗位职责（共8篇）

1.贷款公司岗位职责 篇一

常熟市康欣农村小额贷款有限公司

总经理室职责

根据《中华人民共和国公司法》以及《常熟市康欣农村小额贷款有限公司章程》的规定，常熟市康欣农村小额贷款有限公司（以下简称“公司”）总经理室对董事会负责，具体职责如下：

（一）主持公司的日常经营管理，并向董事会报告工作；

（二）组织实施董事会决议、公司年度计划和投资方案；

（三）组织制订公司的各项规章制度、发展规划、年度经营计划并负责实施；

（四）拟订公司内部管理机构设置方案；

（五）拟订公司基本管理制度；

（六）提请董事会聘任各部门经理；

（七）聘任或解聘除应由董事会聘任或解聘以外的其他管理人员；

（八）制定公司员工的工资、福利、奖惩，决定公司员工的聘用和解聘；

（九）授权高级管理层成员、内部职能部门负责人从事经营活动；

（十）提议召开董事会临时会议；

（十一）因超出董事会授权范围或违反法律、法规和章程作出经营决策，致使公司遭受严重损失的，需负赔偿责任，并由董事会罢免；

（十二）建立向董事会定期报告制度，及时、准确、完整地报告有关公司经营业绩、重要合同、关联交易、财务状况和风险状况以及经营前景。

（十三）本章程规定和董事会授予的其他职权。

2.贷款公司岗位职责 篇二

一、温州历史经验教训

20世纪八九十年代, 温州曾实行一轮金融机构创新试验, 出现民间资本办金融热, 共有城市信用社、农村金融服务社、农村合作基金会 (简称“两社一会”) 270多家。“两社一会”因为股权过度集中、制约缺失、内部管理混乱、监管缺位等原因, 导致关系人贷款过多, 形成大量的不良资产。据人民银行1995年对全市城市信用社的年检统计, 各社股东贷款余额1.83亿元, 超过当时城市信用社全部实收资本500多万元。而以上股东贷款余额仅仅是实名的、直接的股东贷款, 还不包括冒名贷款等与股东关联的贷款。

为了解决这部分不良资产, 财政部门付出了沉重的代价, 如为帮助农村合作基金会并入农村信用社, 温州市各级政府共注资1.21亿元。目前, 有些小贷公司已出现内部治理机制不完善、账务处理不规范、不良贷款披露不到位、风险拨备提取不足等问题, 且已发现关系人贷款, 如个别小贷公司股东的担保贷款已经超过其出资额、多个借款人的借款由公司股东还款等。因此, 关系人贷款问题必须引起我们高度关注。

二、小贷公司关系人贷款诱因

(一) 资金压力

有些小贷公司发起人由于种种原因, 希望能对小贷公司实现控股。若要实现控股, 则需要一定量的资本金投入。追根溯源, 许多发起人的资本金来源是向银行贷款, 甚至和民间借贷相关联的。由于受客户竞争关系、信贷政策、担保资产和资产负债管理水平等因素影响, 银行贷款或民间借贷资金随时面临偿还的压力, 而关系人贷款是发起人比较容易缓解资金压力的方法。

(二) 风险控制需要

小贷公司的客户一般是缺少抵押品、无法从银行获得稳定贷款的小企业和个体户。如2012年2月温州小贷公司的保证贷款余额占比达93%, 且贷款加权平均利率达21.41%, 风险是显而易见的。为了控制风险, 有些股东会选择实行关系人贷款, 收回自己的资本出资, 甚至超过自己的出资额。

(三) 追逐高利

目前, 小贷公司净资产收益率并不是很高, 如温州26家小贷公司2011年净资产收益率约为12%, 这样的投资回报率可能满足不了部分股东的利益需求。目前, 有些人热衷小贷公司投资, 其看重的不是小贷公司现有的投资收益, 而是壳资源, 希望能被转制为村镇银行。若出现更有利可图的项目, 股东就会产生从小贷公司贷款抽资的冲动。

(四) 受控项目融资需要

有些项目, 由于国家宏观调控的原因, 股东无法直接以原项目的名义向银行贷款, 而小贷公司可以从银行融入资金, 所以有些股东会借道小贷公司进行融资。目前有些小贷公司内部经理管理机制不完善, 股东直接干预公司经营的情况明显, 这为关系人贷款、股东融资提供了便利条件。目前, 股东贷款资金被用于受控项目甚至投机现象已出现。

三、小贷公司关系人贷款控制建议

(一) 加强对主发起人的约束

关系人贷款往往与股权过于集中相关, 因此, 为了控制关系人贷款, 需要对小贷公司股东结构加以约束:一是减少其他股东与主发起人的关联性。政府可建立有意愿投资小贷公司, 且信用良好并有一定资金实力的个人和企业名录, 以从名录中随机抽取的方式, 产生主发起人之外的其他股东。二是尝试引入战略投资者。战略投资者一般为专业投资机构, 从事关联交易的可能性较小, 且有丰富的投资管理经验, 有利于完善小贷公司内部治理机制。三是实行双主发起人制度。对主发起人资格实行统一招标, 在中标的企业中按“政府牵线、自愿磋商”的原则确定2家股份相当的企业作为主发起人。

(二) 进一步完善资金流向监测体系

1. 规定小贷公司开户及账户使用要求, 落实开户银行托管责任。

只允许小贷公司开立1个基本账户和资金营运专户 (最多允许小贷公司在每个融资银行开1个) 。基本账户用于核算经营收入、费用支出等内容;资金营运专户用于核算资本金收支、银行融入资金收支、贷款本金的收支、基本账户经营收益结余转入等, 由开户银行进行托管。资金营运专户资金采取受托支付的方式, 每笔支付必须提供借款合同等支付依据, 由托管银行直接划给收款人。

2. 建立小贷公司资金监测系统。

该监测系统建议由人民银行建设并负责监测, 因为人民银行负有账户管理、支付结算管理、金融机构统计和监测、反洗钱监测等职责, 具备对小贷公司进行资金监测的基础条件。由资金营运专户托管银行负责, 通过监测系统登记小贷公司每笔支付资金的收款人、金额、借款期限、担保方式、用途等信息。监测系统应实现和工商、公安、房管等部门数据的对接, 利用工商注册登记、户籍管理、房产登记抵押等信息, 自动筛选和监测是否发生关系人贷款或其他可疑支付行为, 锁定重点监管交易和对象, 以利于有针对性开展监管工作。另外, 通过该系统能实现对小贷公司相关信息的自动统计分析, 提高整体监管效率。

(三) 进一步限定贷款对象

为了控制关系人贷款, 应当进一步限制小贷公司对城市居民贷款, 规定小贷公司不得贷款给城市居民, 或贷款余额不得超过一定的比例。城市居民用于生产经营的资金不得利用个人的名义进行贷款, 因为自然人可通过提现的方式, 截断资金监测链, 不利贷款资金流向监控, 为关系人贷款逃避监管创造条件。控制城市居民贷款, 也符合小贷公司服务小微企业和“三农”的宗旨。

(四) 进一步细化监管措施

一是对关系人贷款行为作出明确的禁止性规定, 不允许关系人从小贷公司获得贷款, 包括股东担保贷款、冒名贷款等变相关系人贷款行为。二是建立关系人贷款行为监管部门, 防止出现监管真空。三是制订切实可行的关系人贷款行为处罚措施。要根据行为的性质、涉及金额大小等情况, 规定相应的处罚措施, 不能做笼统的规定。四是明确小贷公司市场退出机制。因为监管存在滞后性, 若小贷公司发生大量的关系人贷款, 形成巨大风险的时候, 要责令停业或取消试点资格, 才能形成有效的监管威慑, 但不能将小贷公司违法行为形成的不良后果转嫁给社会和银行, 所以, 我们必须要有完善的退出机制, 重点要落实好坏账补偿机制。

(五) 建立金融诚信档案

3.贷款公司岗位职责 篇三

摘 要： 选取2011年陕西省渭南市14个小额贷款公司和337个样本农户的截面数据，运用ISDF模型对农户的生产技术效率进行实证分析。结果显示：以小额贷款公司为单位的农户平均生产技术效率差异不大，但个体差异较为明显；小额贷款公司员工文化程度、服务态度、贷款便利程度、利率水平和政策宣传均正向影响农户生产技术效率；支农低效的小额贷款公司在某种程度上存在着支农目标偏移现象。针对以上结果，分别从小额贷款公司和地方政府两个方面给出相关建议。

关键词：小额贷款公司；农户；生产技术效率；ISDF

中图分类号：F323.9 文献标识码：A 文章编号：1009-9107（2014）06-0096-07

引 言

农村金融服务不充分一直制约着农村发展，一方面由于正规金融机构的撤并网点使得农户金融需求得不到有效的满足，只能依赖农村中的非正规金融机构；另一方面，大型的商业银行扮演着“农村抽水机”的角色，使得大量农村资金逃离了农村金融体系。随着国家对“三农”问题的持续关注和农村经济的高速发展，农村金融供给的严重不足以及自身的特殊性，势必要增加农村金融市场的有效供给以满足当前“三农”发展对资金的需求。中国人民银行于2008年5月在小额贷款公司试点的指导意见中指出为了改善农村地区金融服务，引导资金流向农村，小额贷款公司应坚持小额、分散为“三农”服务的原则。陕西省2006年在户县进行小额贷款公司试点工作，并于2008年9月通过金融办审批小额贷款公司等一系列政策为其营造了良好的发展环境。中央一号文件（2013）更是明确指出要加大商业性金融支农力度，创新金融产品和服务，优先满足农户贷款需求。那么作为新型的小额贷款公司的支农效率如何？小额贷款公司服务质量对农户生产技术效率有何影响？不同小额贷款公司所贷的农户生产效率是否有差异？通过研究这些可以更好地帮助小额贷款公司分配各种资源从而有效地提高农村金融市场效率，为农户提高生产效率提供依据。

从农户生产技术效率的文献来看，乔世君运用超越对数随机前沿生产函数对我国农户粮食生产技术效率进行分析，指出技术效率存在南高北低的趋势[1]。田伟等通过SFA分析发现全国油菜主产区的农户生产技术效率水平普遍不高[2]。屈小博采用SFA对陕西省不同规模农户生产技术效率进行分析，指出教育、技术培训等人力资本投资具有显著正效应[3]。李谷成等运用SFA对湖北省农户家庭经营技术效率进行分析，指出人力资本投资和信息化建设对其产生正向影响[4]。霍学喜等通过SFA分析陕西省等10个重点苹果生产县指出种植户明显存在技术无效率，有进一步提升的潜力[5]。石慧运用SFA指出中国八大地区的农业技术效率改进不明显且为负增长[6]。王芳运用ISDF模型对中国不同区域农户生产技术效率分析指出技术效率呈现出由东向西递减的趋势[7]。

从已有的文献来看，大多数学者都采用了SFA方法从大区域内对农户生产技术效率进行测算，技术无效率影响因素也是从农户自身角度出发，对于农户自身以外的因素较少研究，那么金融机构服务质量对农户效率有没有影响就值得进一步探讨。由于农户在生产过程中只能控制其投入要素，因此选用投入导向型的超越对数随机前沿距离函数（ISDF）相比较于SFA方法研究农户生产技术效率更为有效。在借鉴已有的基础上，从小额贷款公司的角度出发，对各公司所贷农户的生产技术效率和可能会影响其效率的相关因素进行实证分析。

一、研究方法与理论模型

文章选取投入导向型的超越对数随机前沿距离函数（ISDF）模型来分析农户生产技术效率和影响因素，是因为其在SFA模型的基础上改进而来，它能同时有效估计农户随机生产前沿和技术效率损失；另外相对于产出，以农户为单位的生产单元对投入要素有着更强的控制力，选用ISDF模型能够更为准确地对小额贷款公司所贷农户的生产技术效率和相关影响因素进行分析。

在借鉴全炯振ISDF模型的基础上分别对各公司所贷农户的生产技术效率进行分析[8]，假设每个农户有N个投入向量[x=（x1，…，xN）∈RN+]和M个产出向量[y=（y1，…，yM）∈RM+]，ISDF模型可以表示为：

模型中所涉及到的指标具体定义如下：k表示第k个样本农户（共337个）；产出指标选取农户的农业收入（y1，万元）和非农业收入（y2，万元），这是目前统计农民收入较为全面的指标，y1包括农户种植、养殖等收入，y2则包括农户务工、个体经营等收入（由家庭总收入与农业收入的差额表示）；投入指标方面，农业资金（x1，万元）用农户当年的生产费用（种子、化肥、大棚投入等）表示，非农业资金（x2，万元）用除农户民居住房以外的经营房产、交通工具以及其他设备等表示（按当年价值核算），土地（x3，亩）用农户的实际耕作面积表示。

为了准确衡量小额贷款公司服务质量对农户生产技术效率的影响，选取员工平均文化程度、农户对小额贷款政策的了解程度、贷款员工服务满意度、贷款的便利程度和贷款利率水平5个影响因素，z1表示员工平均文化程度（1初中及以下，2高中，3大专，4本科， 5本科及以上）；z2表示贷款政策了解程度（1说不清，2不了解，3听说过，4一般，5很了解）；z3表示贷款服务满意度（1说不清，2不满意，3基本满意，4满意）；z4表示贷款便利程度（1说不清，2不方便，3方便）；z5表示贷款利率水平（1说不清，2利率较低，3利率适中，4较高）。

二、 数据来源与计量分析

（一）数据来源

数据由课题小组在2012年7月对陕西省渭南市14家小额贷款公司和贷款农户调研所得。其中农户样本的选取标准以当年在小额贷款公司贷款额占贷款总额的80%以上为准。总共获得384份农户样本数据，其中有337份合格样本，各小额贷款公司所贷农户的样本数据为21～30份不等，样本数量差别不大。

（二）计量分析

先计算出小额贷款公司支农效率，再以小额贷款公司为样本单位对其所贷农户的生产技术效率进行分析。

1.小额贷款公司支农效率分析。在借鉴张振海的基础上[9]，选取各小贷公司所贷农户的人均农业收入（Y，万元）为产出指标，投入指标分别用农户贷款额比例（X1，%），农户贷款余额（X2，万元），贷款农户数（X3，户）和公司员工人数（X4，人）分别表示农村贷款资金配置情况、规模、深度和农村金融服务发展程度。

（1）1、5和8小额贷款公司的DEA效率值为1，与其他公司相比是完全有效的，并且处于规模报酬不变阶段，表明当前公司的投入结构合理。当综合效率为1且投入产出松弛变量为0时表明要达到现有的产出至少有一种投入无法减少，或者在现有的投入条件下产出无法增加。

（2）其他的小额贷款公司相对无效（0.122～0.981），并且都有不同程度的投入和产出松弛变量。在这些无效的公司当中有的是由规模效率引起的（2、3和14），从松弛变量来看投入产出比例合理，投入量也得到了充分利用，只需等量的增加投入并对规模进行改进就能使DEA效率提高；另外的是由纯技术效率和规模效率共同引起的（4、6、7、9、10、11、12和13），其中公司13的DEA最低（0.122），只有在改进投入利用效率的同时还要改善其投入规模才能提高效率。

按照农村小型金融机构的经营原则，理论上来讲公司注册资金越多，对农户的贷款方面应该更有实力，但结果显示注册资金越多的公司DEA效率反而低。研究还发现在效率最低4个当中，有3个公司的注册资金量是排在前四位的，分别是6、12和13，注册资金都在5 000万元以上；而在DEA完全有效的公司中，除了5的注册资金为6 500万元外，其余的都只有3 000万元；低效率公司的贷款额比例与后者持平甚至略低，表明其存在支农目标偏移现象。

2.小额贷款公司所贷农户生产技术效率因素分析。从表2和表3得出：

产出情况方面，14家小额贷款公司贷款农户的平均农业收入最高的能达到10.745万元，最少的仅为0.8万元，而非农业收入最高能达到8.462万元，最少的也只有0.969万元。其中有10个样本公司所贷农户的非农业收入高于农业收入，这表明目前农户家庭收入中非农业收入占据主导地位，农户的收入来源呈现多源化。其中差距最大的公司2非农业收入是农业收入的2.4倍多，这是由于该公司处于渭南市临渭区内，农户贷款对象主要为城乡结合部的居民，大多数农户已经从事了第二职业。

投入情况方面，非农业资金的投入明显高于农业资金，最大的差距达到了14.38倍（公司4），巨大的投入差距促进了非农业收入所占比例的进一步提高，非农业收入的增加会进一步反向推动着农户更多投资于非农行业。另外在数据中还发现非农业资金的投入大大高于非农业收入，这主要是问卷调查中非农业资金的投入指标包括了除居住房产以外的经营性房产、交通工具和相关的机械设备等，由于这些投入指标价值是具有延续性，而调查中的非农业收入仅限于当年的收入，因此就不难理解出之间的差距较大的原因。

农户生产技术效率影响因素方面，14个样本公司中员工的平均文化程度差异较大，均值介于高中和本科（2.760～3.762）之间；对贷款政策了解程度参差不齐，样本1农户平均贷款政策的了解程度达到了一般了解以上（4.381），而样本12的却在不了解以下（1.4）；贷款服务态度方面，最高的达到了基本满意以上（3.4），不满意的达到了8个（1.727～2.350），说不清的为2个；有3 个公司农户表示贷款方便（2.80～2.952），而大多数贷款公司农户表示不方便；贷款利率方面，绝大多数认为利率适中，只有3个样本公司的所贷农户认为利率偏高。以上反映出小额贷款公司除了贷款利率方面，在贷款政策宣传、员工素质以及办事效率上都还有待进一步加强。

为了进一步分析出各个样本公司所贷农户层面的投入和产出之间的关系，运用ISDF模型对其进行技术效率分析（见表4）。

估计结果：使用软件Frontier4.1程序对ISDF模型进行极大似然法估计，从结果中可以看出γ为0.712 9并且在1%的水平上显著，说明复合误差项的变异主要来自于小额贷款公司所能控制的技术非效率，而随机误差变异只占到0.287 1。

产出方面，农业收入和非农业收入的系数分别为-0.058 1（10%）和-0.097 5（1%），说明农户家庭的农业收入和非农业收入对农户的生产技术效率有正向的影响，即农业收入和非农业收入每增加1%，农户的生产技术效率将分别提高5.81%和9.75%，非农业收入的影响大于农业收入。

投入方面，农业资金和非农业资金的系数分别为0.015 9（1%）和0.073 4（1%），表示农户的农业资金和非农业资金每增加1%，就会分别对农户的生产技术效率提高1.59%和7.34%，非农业资金投入所带来的效率提高明显高于农业资金，与王芳所得出的农业资金所带来技术效率提高大于非农业资金结论不符[7]。这也符合理论预期，随着农村交通建设的日益完善，城乡的经济交流也越来越频繁，有能力但资金较少的农户会选择周期短和收益较高的非农行业工作，这促使着农户更多的在非农业资金方面加大投入力度，因而会出现非农业资金投入所带来的技术效率要高于农业资金。

在导致农户生产技术非效率的影响因素中，员工文化程度（10%）、贷款政策的了解程度（10%）、贷款服务满意度（1%）、贷款便利程度（1%）和贷款利率水平（1%）5个影响因素的系数符号都为负，说明了小额贷款公司服务因素对农户生产技术效率都能产生正向影响。其中贷款服务态度、贷款便利程度和贷款利率所带来生产技术效率提高大大高于前两者，合理的解释为：首先农户本身收入水平有限，在社会中也处于弱势地位，相对于别人而言更关心的是贷款利率的高低和服务态度，以此来判断是否需要从该机构贷款，收益能否按期偿还贷款；影响最大的贷款便利程度是因为农户普遍文化水平较低，繁琐的贷款程序会让农户感到无所适从，他们更希望快捷、简单的贷款流程，毕竟农户更关心的是什么时候拿到贷款；最后员工文化程度和贷款政策的影响较低可能是这两项不是农户所能控制的，只是被动的接受者，并且不会对农户生产产生直接影响。

由表6得出各小额贷款公司所贷农户的均值并未发生较大的波动，幅动区间在0.694～0.814之间；各公司内部农户的生产技术效率差异较为明显，最高值能达到0.946，而最小的仅仅只有0.423，就贷款农户个体来说在生产技术效率上还有较大的提升空间。将小额贷款公司的支农效率和所贷农户的生产技术效率结合起来发现完全有效的公司1所贷农户的技术效率只有0.694，而低效率的公司13所贷农户的技术效率却有0.770，表明两都之间并未有太大的联系。这并不符合理论预期，理论上来说两者都是以农业收入来衡量的（人均农业收入和家庭农业收入），它们之间应有着正向的联系，合理的解释是一方面这与所调研的地区范围有关系，较小范围农户的生产习惯类似导致以小额贷款公司为单位的农户均值差异并不大，而农户之间的差异则来源于自身的经营管理水平；另一方面可能是由于小额贷款公司成立的时间较短，在对农户金融扶持的时间和力度上还不够，而农户生产技术效率的提高需要一定时间，因此在短期内不会有明显的变化。

三、结论与建议

利用陕西省渭南市14家小额贷款公司和337份农户的2011调研数据，采用ISDF模型研究发现：（1）以小额贷款公司为单位的农户平均生产技术效率差异不大，但农户个体间的差异较为明显，公司支农效率与农户生产技术效率并没有关系。（2）小额贷款公司贷款服务态度、便利程度、利率和政策宣传对农户的生产技术效率都有着正向影响，除了贷款利率认为比较合适外，农户对其他的服务质量评价都不高。（3）小额贷款公司支农差异较大，大部分都处于无效和规模报酬递增阶段，并且在经营过程中存在支农目标偏移现象。

基于以上发现，给出如下建议：（1）小额贷款公司要秉承着为“三农”服务原则，持续加大为农户提供帮助，这样既能为其提供资金支持，又能为公司培养一批信誉好、还款能力强的农户。（2）小额贷款公司要加大对从业人员系统性培训，提升其相关业务能力，不断创新金融服务方式；同时充分利用人缘和地缘优势，深入到农户中宣传相关贷款政策，发挥其机制灵活、服务简捷等特点，使得农户更愿意选择公司相关业务。（3）小额贷款公司要不断完善公司内部治理结构，改善资源配置，提高支农效率，另外地方政府也应加大对其政策扶持力度，通过财政补贴防止由于“资本逐利”所带来的支农目标偏移。

参考文献：

[1] 乔世君.中国粮食生产技术效率的实证研究[J].数理统计与管理，2004，23（3）：1116.

[2] 田伟，李明贤.基于SFA的中国农业生产技术效率分析[J].生产力研究，2009（21）：5557.

[3] 屈小博.不同规模农户生产技术效率差异及其影响因素分析[J].南京农业大学学报：社会科学版，2009，9（3）：2734.

[4] 李谷成，冯中朝，占绍文.家庭禀赋对农户家庭经营技术效率的影响因素[J].统计研究，2008，25（1）：3542.

[5] 霍学喜，侯建昀.中国苹果生产技术效率与要素产出弹性分析[J].西北农林科技大学学报：社会科学版，2012，12（6）：7580.

[6] 石慧，孟令杰，王怀明.中国农业生产率的地区差异及波动性研究[J].经济科学，2008（3）：2033.

[7] 王芳.中国东中西部地区农户生产技术效率差异的实证分析[J].农业技术经济，2012（3）：5564.

[8] 全炯振.中国农业全要素生产率增长的实证分析[J].中国农村经济，2009（9）：3647.

[9] 张振海.陕西省金融支农效率评价及影响因素分析[J].农业技术经济，2011（7）：8288.

由表6得出各小额贷款公司所贷农户的均值并未发生较大的波动，幅动区间在0.694～0.814之间；各公司内部农户的生产技术效率差异较为明显，最高值能达到0.946，而最小的仅仅只有0.423，就贷款农户个体来说在生产技术效率上还有较大的提升空间。将小额贷款公司的支农效率和所贷农户的生产技术效率结合起来发现完全有效的公司1所贷农户的技术效率只有0.694，而低效率的公司13所贷农户的技术效率却有0.770，表明两都之间并未有太大的联系。这并不符合理论预期，理论上来说两者都是以农业收入来衡量的（人均农业收入和家庭农业收入），它们之间应有着正向的联系，合理的解释是一方面这与所调研的地区范围有关系，较小范围农户的生产习惯类似导致以小额贷款公司为单位的农户均值差异并不大，而农户之间的差异则来源于自身的经营管理水平；另一方面可能是由于小额贷款公司成立的时间较短，在对农户金融扶持的时间和力度上还不够，而农户生产技术效率的提高需要一定时间，因此在短期内不会有明显的变化。

三、结论与建议

利用陕西省渭南市14家小额贷款公司和337份农户的2011调研数据，采用ISDF模型研究发现：（1）以小额贷款公司为单位的农户平均生产技术效率差异不大，但农户个体间的差异较为明显，公司支农效率与农户生产技术效率并没有关系。（2）小额贷款公司贷款服务态度、便利程度、利率和政策宣传对农户的生产技术效率都有着正向影响，除了贷款利率认为比较合适外，农户对其他的服务质量评价都不高。（3）小额贷款公司支农差异较大，大部分都处于无效和规模报酬递增阶段，并且在经营过程中存在支农目标偏移现象。

基于以上发现，给出如下建议：（1）小额贷款公司要秉承着为“三农”服务原则，持续加大为农户提供帮助，这样既能为其提供资金支持，又能为公司培养一批信誉好、还款能力强的农户。（2）小额贷款公司要加大对从业人员系统性培训，提升其相关业务能力，不断创新金融服务方式；同时充分利用人缘和地缘优势，深入到农户中宣传相关贷款政策，发挥其机制灵活、服务简捷等特点，使得农户更愿意选择公司相关业务。（3）小额贷款公司要不断完善公司内部治理结构，改善资源配置，提高支农效率，另外地方政府也应加大对其政策扶持力度，通过财政补贴防止由于“资本逐利”所带来的支农目标偏移。

参考文献：

[1] 乔世君.中国粮食生产技术效率的实证研究[J].数理统计与管理，2004，23（3）：1116.

[2] 田伟，李明贤.基于SFA的中国农业生产技术效率分析[J].生产力研究，2009（21）：5557.

[3] 屈小博.不同规模农户生产技术效率差异及其影响因素分析[J].南京农业大学学报：社会科学版，2009，9（3）：2734.

[4] 李谷成，冯中朝，占绍文.家庭禀赋对农户家庭经营技术效率的影响因素[J].统计研究，2008，25（1）：3542.

[5] 霍学喜，侯建昀.中国苹果生产技术效率与要素产出弹性分析[J].西北农林科技大学学报：社会科学版，2012，12（6）：7580.

[6] 石慧，孟令杰，王怀明.中国农业生产率的地区差异及波动性研究[J].经济科学，2008（3）：2033.

[7] 王芳.中国东中西部地区农户生产技术效率差异的实证分析[J].农业技术经济，2012（3）：5564.

[8] 全炯振.中国农业全要素生产率增长的实证分析[J].中国农村经济，2009（9）：3647.

[9] 张振海.陕西省金融支农效率评价及影响因素分析[J].农业技术经济，2011（7）：8288.

由表6得出各小额贷款公司所贷农户的均值并未发生较大的波动，幅动区间在0.694～0.814之间；各公司内部农户的生产技术效率差异较为明显，最高值能达到0.946，而最小的仅仅只有0.423，就贷款农户个体来说在生产技术效率上还有较大的提升空间。将小额贷款公司的支农效率和所贷农户的生产技术效率结合起来发现完全有效的公司1所贷农户的技术效率只有0.694，而低效率的公司13所贷农户的技术效率却有0.770，表明两都之间并未有太大的联系。这并不符合理论预期，理论上来说两者都是以农业收入来衡量的（人均农业收入和家庭农业收入），它们之间应有着正向的联系，合理的解释是一方面这与所调研的地区范围有关系，较小范围农户的生产习惯类似导致以小额贷款公司为单位的农户均值差异并不大，而农户之间的差异则来源于自身的经营管理水平；另一方面可能是由于小额贷款公司成立的时间较短，在对农户金融扶持的时间和力度上还不够，而农户生产技术效率的提高需要一定时间，因此在短期内不会有明显的变化。

三、结论与建议

利用陕西省渭南市14家小额贷款公司和337份农户的2011调研数据，采用ISDF模型研究发现：（1）以小额贷款公司为单位的农户平均生产技术效率差异不大，但农户个体间的差异较为明显，公司支农效率与农户生产技术效率并没有关系。（2）小额贷款公司贷款服务态度、便利程度、利率和政策宣传对农户的生产技术效率都有着正向影响，除了贷款利率认为比较合适外，农户对其他的服务质量评价都不高。（3）小额贷款公司支农差异较大，大部分都处于无效和规模报酬递增阶段，并且在经营过程中存在支农目标偏移现象。

基于以上发现，给出如下建议：（1）小额贷款公司要秉承着为“三农”服务原则，持续加大为农户提供帮助，这样既能为其提供资金支持，又能为公司培养一批信誉好、还款能力强的农户。（2）小额贷款公司要加大对从业人员系统性培训，提升其相关业务能力，不断创新金融服务方式；同时充分利用人缘和地缘优势，深入到农户中宣传相关贷款政策，发挥其机制灵活、服务简捷等特点，使得农户更愿意选择公司相关业务。（3）小额贷款公司要不断完善公司内部治理结构，改善资源配置，提高支农效率，另外地方政府也应加大对其政策扶持力度，通过财政补贴防止由于“资本逐利”所带来的支农目标偏移。

参考文献：

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[8] 全炯振.中国农业全要素生产率增长的实证分析[J].中国农村经济，2009（9）：3647.

4.贷款客户经理岗位职责 篇四

1、按照经营目标，积极拓展市场，寻找客户，完成公司规定的业绩目标；

2、负责对受理的贷款业务进行申请受理、贷前调查工作，对受理、调查的贷款业务的合法性、合理性、真实性和完整性负责；

3、负责对审批后的信贷业务同客户签订借款合同和担保合同；

4、负责贷款的发放与收回并按期收回利息；

5、负责对客户进行贷后管理以及不良贷款、应收利息、信贷退出的落实和清收；

6、负责贷款风险分类的基础工作以及相关信贷报表的统计分析和上报；

7、按月收集和整理企业客户财务报表和相关资料；

8、负责与财务管理部之间贷款档案资料的传递交接工作；

9、完成领导交办的其他工作任务。

任职资格 1、30—45周岁，大专及以上学历，金融相关专业优先； 2、3年以上相关工作经验，有国内领先小额贷款公司、担保、银行同业部等企业从业背景优先考虑；

3、过往业绩出色；

4、有丰富的客户资源及社会资源，能够迅速带领团队形成有效人力；

5.如何向小额贷款公司申请贷款？ 篇五

当我们需要贷款时，首先想到是向银行申请贷款，但是银行会要求我们的信用记录良好，资产优良等，同时银行贷款的审批时间也是比较长的。如果我们不能及时地从银行贷到款，有继续要钱时，小额贷款公司可能是最好的选择。

那么和银行贷款相比小额贷款公司有什么优缺点呢？需要什么材料？贷款的步骤又是什么样的？下面由成都免费贷款网《淘钱宝》给大家一一讲解。

什么是小额贷款公司？

小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。与银行相比，小额贷款公司更为便捷、迅速，适合中小企业、个体工商户的资金需求；与民间借贷相比，小额贷款更加规范、贷款利息可双方协商。

在无抵押贷款日渐普及的现金社会，很多人在资金不足向银行借钱无门的情况下，都会向小额贷款公司寻求资金援助。

小额贷款公司申请贷款的优点

1、申请门槛低。相比挑剔的银行来说，平易近人了不少。一些收入较低或工资为现金发放形式（可提供3-6个月自存流水）的借款人，都可直接通过小贷公司办贷款。

2、放款速度快。银行的审核流程严格而繁琐，但贷款机构则与之相反，其颇高的办事效率，无疑提高了放款速度。因此，急需用钱的朋友，可以考虑向此类机构申请贷款。

3、借贷信息不会被纳入征信系统。虽然征信系统在日趋成熟的阶段，但仍有待完善。究其原因，凡是借款人与银行外贷款机构发生的信贷交易行为，都不会被记录 在征信系统内，自然也不会体现在信用报告上。而这就意味着，借款人的负债情况及逾期行为，不仅会享有充分的“隐私权”，更是有利于借款人再次向其他机构借 款。

小额贷款公司申请贷款的缺点

1、贷款费用高。由于小贷公司的申请门槛低，承担的放贷风险自然也相对较大，在风险换利润的贷款行业中，收取的利息会高于银行也就显得理所当然了。不过，值得注意的是，小贷公司间的收费标准也会各有差异，货比三家对借款人来说仍是王道。

2、贷款骗局多。在鱼龙混杂的无抵押贷款市场，不少穿着小贷公司“外衣”的不法分子，对于用钱心切的借款人实施诈骗行动。总的来说，80%的贷款机构都会 以收取保证金、手续费、利息等名目，要求借款人提前交费。但实际上，正规的小贷公司只会在成功放款后的第一个月，才开始收取相关费用。看重抵押物也查信用报告

高门槛的银行在审核个人资质时，不仅注重借款人的还款能力，更在意其是否拥有良好的个人信用。那么小贷公司如何对待呢？如果借款人不能够提供贷款机构认可 的抵押物，而且又缺乏诚信的话，基本上同样会遭到贷款被拒的情形。但如果有抵押物的存在，借款人可能会得到不一样的贷款结果，部分小额贷款公司或担保机构 有可能会借钱给你，但一般来说，贷款额度不会太高，有可能是抵押物价值的五成左右。

第三方贷款机构不能像银行那样上传信用信息，但是不代表其不能查看信用报告。换言之，第三方贷款机构在放贷前，一定会要求查看申请者的信用报告，如果发现申请者之前在银行贷款时产生过重的逾期还款行为，也有可能考虑是否发放贷款。

小额贷款公司申请贷款的步骤

1.申请受理

借款人将小额贷款申请提交给小额贷款贷款行之后，由经办人员向借款人介绍小额贷款的申请条件、期限等，同时对借款人条件、资格及申请材料进行初审；

2.再审核

经办人员根据有关规定，采取合理的手段对客户提交的材料真实性进行审核，评价申请人的还款能力和还款意愿；

3.审批

由有权审批人根据客户的信用等级、经济情况、信用情况和保证情况，最终审批确定客户的综合授信额度和额度有效期；

4.发放

在落实了放款条件之后，客户根据用款需求，随时向贷款行申请支用额度；

5.贷后管理

贷款行按照贷款管理的有关规定对借款人的收入状况、贷款的使用情况等进行监督检查，检查结果要有书面记录，并归档保存；

6.贷款回收

6.贷款公司岗位职责 篇六

第一条 贷款对象

（一）经工商行政管理机关（主管机关）核准登记的企（事）业法人、经济组织；

（二）个体工商户；

（三）具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。

第二条 贷款担保方式：连带责任保证、抵押、质押；目前不办理信用贷款。第三条 贷款业务：贷款的新增、展期业务。

第二章 贷款额度、用途、期限、利率

第四条 贷款额度：人民币1万元至600万元（含），超出600万元须报董事会审批。第五条 贷款用途要合法合规，必须有明确的用途，贸易背影真实。第六条 贷款期限：15天至1年。

第七条 贷款利率执行固定利率，即国家法定利率或公司利率调整后，调整前签订的合同利率不随之浮动。第八条 贷款业务允许展期，但不得借新还旧。展期期限不超过原贷款期限。

第九条 还款方式：采用“一次性贷款，一次性归还，按月结息”和“一次性贷款，分次还款，按月结息，利随本清”等方式。第三章 申请人基本条件

第十条 借款人申请贷款业务，应当具备产品有市场、生产经营有效益、恪守信用等基本条件。并且符合以下要求：

（一）有按期还本付息的能力；

（二）除自然人外，企业或个体工商户应当经过工商行政管理机关注册并年检有效；

（三）主要经营者具备丰富的行业经验；

（四）能够提供当地产权清晰的抵押物作全额抵押，或变现能力较强的存单、有价证券等作全额质押，或我公司认可的保证人作保证。

第十一条

优先支持具有以下特征的中小企业：

（一）产权关系清晰；

（二）符合区域经济特色，且经过一段时间经营，具备一定抗风险能力；

（三）财务制度健全，财务报表准确可信；

（四）主要经营者从事本行业3年以上，且经营稳健，管理规范。

第十二条

有下列情况之一的中小企业及个人，不得办理贷款业务：

（一）国家命令禁止行业及淘汰企业；

（二）有恶意行为的不良信用记录的企业及个人。

第四章 借款人所需提供的材料

第十三条

公司贷款需要提供的资料清单：

1、经年检的营业执照副本原件及复印件；

2、经年检的组织结构代码证副本原件及复印件（若有）；

3、经年检的税务登记证副本原件及复印件；

4、开户许可证原件及复印件；

5、贷款卡原件、复印件以及密码（若有）；

6、法定代表人身份证原件及复印件；

7、公司章程复印件（须加盖公章及骑缝章）；

8、股东会。董事会贷款决议；

9、近两年的财务报表：资产负债表、损益表、现金流量表（若有）；

10、往来账明细及账龄分析；

17、贷款申请书（包括单步限于个人资产负债情况、还款来源、贷款用途等情况）；

18、其他需要提供的资料。

第十七条 借款人提供第三方抵押、质押、保证且第三方为自然人的：

1、身份证原件及复印件；

2、户口本原件及复印件；

3、工资（收入）证明（夫妻双方）；

4、结婚证原件及复印件；

5、纳税凭证（若有）；

6、贷款申请书（包括单步限于个人资产负债情况、还款来源、贷款用途等情况）；

7、夫妻双方同意担保的共同声明；

8、其他需要提供的资料。

第十八条

条件：

1、凡公司类文件复印件必须加盖公章，两页以上的加盖骑缝章。

2、个人申请贷款，有配偶的，夫妻双方必须是共同申请人。

第五章 担保管理

第十九条

抵押物、质押物的价值评估可由风险管理部或专门的评估机构做。第二十条

抵押率不得超过百分之五十。

第二十一条 以房地产抵押的须按照规定办理抵押登记手续（要求抵押物上无其他抵押权利设定），并且抵押物保险时，以我公司为第一受益人，以有价证券等质押的应确保质押物入库保管，需登记的，做好登记手续。第二十条

自然人保证人须为事业单位公职人员。大中型企业高管人员，或其他公司认可的有担保能力者。

第六章 贷款流程 第二十三条 贷前管理是指从接到客户申请到最终审批人审批完毕的整个过程，包括贷款的调查、各环节的审查、审批。（具体流程见本方法第二十四至三十条）

第二十四条 借款申请和受理。客户（主动上门客户和营销客户）向业务部提出书面借款申请（见附件2《贷款申请表》）及相关材料（见本办法第四章），业务经理在接到客户申请的一个工作日进行审查。对于不符合条件的，业务经理应在接到申请材料的两个工作日内通知申请人，同事将申请材料转审查员存档。对于符合条件的，应在接到材料后的两个工作日内完成调查。

第二十五条 业务经理通过电话、面谈、实地调查等方式对申请人及担保情况相关情况进行调查、核实、分析（调差内容见下表），并得出初步结论，调查完毕后填写《贷款审批表》（见附件3）“业务经理意见栏”，并编写《调查报告书》，业务经理对调查结果的真实性承担责任，并在借款人资料上加盖“与原件相符”章。必要时可请财务人员提供咨询帮助，但财务部提供书面意见。

第二十六条 业务经理将客户资料及《贷款审批表》交给业务部长。业务部长调查结果进行审核、分析，主要审核申请人信用记录、是否符合基本条件、用途合法合规及担保的有效性，审查完毕后在《贷款审批表》上填写意见。

第二十七条 业务部长意见为业务部最终意见。业务部长同意发放的，将调查材料上报风险管理部；不同意发放的及时通知客户并说明理由，同时将申请材料转审查员存档。第二十八条 风险管理部审查员接到贷款材料后，对贷款材料的完整性及合规性进行审查，评估并披露风险点，填写《贷款审批表》“审查员审查意见栏”，审查工作在两个工作日内完成。在授权范围内的，交风险总监审批意见；超出授权的，上报审批意见。

第二十九条 通过审核的贷款业务，交总经理终审；超出授权的，交董事会终审。未通过审核的贷款业务，由风险管理部在审批表上说明未通过的理由后，将贷款全部资料交审查员存档。第三十条

业务部对风险管理部否决的贷款，认为有异议的，可持贷款材料向总经理提出复议；没有异议的将贷款材料由审查员存档。

第三十一条 放款操作是指业务部接到总经理或董事会同意放款的批复后，按审批意见，协同申请人办理相关手续，到贷款资金发放的整个过程。包括相关材料的手机、合同的签订、担保手续的办理、借款凭证的制作等。（具体流程见本办法第三十二条至三十六条）

第三十二条

总经理或董事会同意放款后，由风险管理部审查员在OA上发起《关于***贷款申请审批意见》，经总经理签批后发文。

第三十三条

业务经理见到发文后，起草借款合同及担保合同，然后经业务部长审批。行政秘书见业务部长签字，并与发文核对后，结合同施印。

第三十四条

业务经理与客户签订合同，办理担保手续并办理公证手续，填写借款凭证（见附件6）等一切手续办理完毕后，将贷款资料交给审查员审查。审查员仔细审查贷款手续的合法性、合规性及完整性，确认无误后在借款凭证上签字并将材料报风险总监审查。

第三十五条

风险总监主要审查贷款手续是否完善，相关材料是否合法合规。审查未通过，退回业务部重新将材料补充完成；审查通过，在借款凭证上签字。贷款资料交审查员存档，借款凭证交财务部放款；如超授权，报总经理审批。

第三十六条

财务部接到借款凭证后，审查借款凭证内容是否完整有效、签批是否合规。如审查不合格，退回业务重新办理；如审查合格则按借款凭证的金额、期限、利率发放贷款。第三十七条

贷款流程的时间规定：

（一）从业务人员填写贷款申请表开始到业务部长审核并签署意见，不得超过两个工作日。超过两个工作日的，需向业务部长说明情况；超过四个工作日的，需向总经理书面说明情况。

（二）从审查员开始合规合法性审查到总经理签署意见，不得超过两个工作日。超过两个工作日的，需向总经理书面说明情况。

（三）从审查员在OA上发文到行政秘书在合同上施印，不得超过4个工作小时。

（四）从业务经理与客户填写借据到财务放款，不得超过8个工作小时。

（五）办理异地贷款业务，不受以上时间限制。

第七章

贷后管理

第三十八条 贷后管理是指从贷款发放之日起，到贷款本息全部收回的整个过程，包括对贷款用途的监控、借款人及保证人经营状况的评价、担保物的状况、贷款利息的催收。到期贷款的催收、以及逾期贷款的清收化解等。

第三十九条 业务部（贷后管理责任人）和风险管理部（贷后管理尽职情况的监督者、评价者）共同负责对发放后的贷款进行贷后管理。

第四十条

业务部要定期和不定期对借款人和担保人、担保物进行现场检查。自贷款发放之日起每两个月至少做一次贷后检查，并按要求填写贷后检查表，检查表放入贷款档案。第四十一条 贷款人影按时交纳月利息。对于不能按时交纳月利息的贷款人，由经办的业务经理负责按照借款合同的约定进行催收。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。第四十二条 风险管理部每季度对存量贷款进行一次贷后检查及评估，检查内容为存量贷款的质量及重点客户（风险客户和大客户），并将检查结果形成文字报告报总经理。第四十三条 贷款到期前一个月，业务经理应电话通知借款人和担保人贷款到期情况；贷款到期前半个月，向借款人和担保人发送《贷款到期通知书》（见附件4），经借款人和担保人盖章签字确认后，通知书放入贷款档案。

第四十四条 贷后检查中发现借款人和担保人的经营状况、财务状况、及其他关系信贷资产安全的情况发生变化，对信贷资产安全高效运行已构成不利影响的贷款，或贷款到期前7日，经业务经理与借款人充分的沟通、分析，认为到期不能按时还本付息的，业务部要研究确定清收方案，形成文字报告后报风险管理部。

第四十五条 风险管理部认真研究业务部上报的清收方案，会同业务部进一步研究化解风险的对策，上报总经理。总经理批准后，由风险管理部与业务部一同对贷款进行清收，直至贷款收回。

第四十六条 在贷后管理环节中，业务部负责对贷款进行贷后管理，风险管理部负责督促业务部进行贷后管理，负责协助业务部对逾期贷款进行清收。

第十章 附 则

第四十七条 本业务管理办法自颁布之日起施行。第四十八条 本业务管理办法由业务部负责解释。

呼和浩特市新城区东信小额贷款股份有限公司 2009年1月6日 附件目录：

1、《贷款流程图》

2、《公司类贷款申请表》、《个人类贷款申请表》、《个体工商户类贷款申请表》

3、《贷款审批表》

4、《贷款业务到期通知书》

5、《逾期贷款催收通知书》、《承担担保责任通知书》

6、《借款凭证》

7、《贷款利息凭证》

8、《还款凭证》

9、《贷款对账函》

7.贷款公司岗位职责 篇七

为了更好地服务“三农”, 促进农业、农民和农村的经济发展, 改善农村地区金融服务, 农村小额贷款公司应运而生。农村小额贷款公司是以小额信贷为主要业务的公司。从本质上说, 小额信贷是将组织制度创新和金融创新的信贷活动与扶贫到户项目有机结合成一体的金融活动。中国银监会、中国人民银行在2008年下发的《关于小额贷款公司试点的指导意见》 (以下简称《指导意见》) 中指出, 农村小额贷款公司是指由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立, 不吸收公众存款, 经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。农村小额贷款公司是企业法人, 有独立的法人财产, 享有法人财产权, 以全部财产对其债务承担民事责任。农村小额贷款公司股东依法享有资产收益、参与重大决策和选择管理者等权利, 以其认缴的出资额或认购的股份为限对公司承担责任。

二、我国农村小额贷款公司的发展现状

(一) 我国农村小额贷款公司的发展概况

2005年底, 中国人民银行、中国银监会同有关部门启动“商业性小额贷款公司试点”工作, 以山西省平遥县作为首批试点地区, 在全国率先成立两家小额贷款公司。2006年, 试点扩大到山西、四川、陕西、贵州、内蒙古5个省、自治区, 成立了7家商业性小额贷款公司。在《指导意见》发布后, 民间资金较丰富的江苏、浙江等省份迅速行动, 各小额贷款公司迅速发展。据银监会不完全统计, 截至2012年6月末, 全国已开业5267家小额贷款公司。江苏省从2007年开始组织农村小额贷款公司工作, 截至2012年6月, 江苏省己有430家农村小额贷款公司获准开业, 注册资本总额达716.08亿元, 贷款余额达969.13亿元, 试点区域从最初的8个市15个县 (市、区) 扩大到目前的13个市115个县 (市、区) , 农村小额贷款公司及其分支机构总数量接近500家。

(二) 农村小额贷款公司的作用

农村小额贷款公司的成立具有以下作用:

1. 采取低门槛策略, 有效补充了银行业金融机构的信贷服务盲区。

相对于商业银行以及其他金融机构而言, 农村小额贷款公司贷款发放门槛低。此外, 在目前各银行信贷资源较紧的情况下, 各银行提高了贷款客户的资质要求, 而“便捷、灵活”是农村小额贷款公司的主要信贷特色, 有效弥补了传统银行业金融机构信贷服务盲区。

2. 有效缓解“三农”经济和中小企业贷款难的问题, 实现中小企业和农村小额贷款公司双赢。

农村小额贷款公司成立以来, 紧扣“服务三农、服务中小企业、服务地方经济”的经营宗旨, 得到了广大贷款对象的称赞, 农村小额贷款公司已经成为了服务全国中小企业和“三农”经济的重要金融力量。

3. 引导民间资本规范化, 促进全国金融秩序稳定。

近年来, 我国大力发展金融产业, 加快金融创新, 优化金融生态环境, 有力地推动了经济发展。农村小额贷款公司的设立, 逐步架构起了民间资金与迫切需要资金支持的农村资金需求者之间的桥梁。

三、常州市武进区农村小额贷款公司发展概况

自2010年以来, 武进区农村小额贷款公司规模迅速扩张, 业务发展迅猛, 盈利能力不断增强。截止到2011年5月中旬, 武进区共有7家农村小额贷款公司获准开业并正式营运, 其中6家是农村小额贷款公司, 1家是科技小额贷款公司, 还有3家正在筹备申报。已营业的7家小额贷款公司累计注册资本23.5亿元, 平均每家注册资本3.36亿元, 注册资本最高的一家达6亿元。截止到4月末, 6家小额贷款公司累计发放短期贷款30.25亿元, 比2010年年初增加27.31亿元, 增长928.91%, 比今年年初增加7.31亿元, 增长31.87%。2011年1-4月武进区6家小额贷款公司实现结益累计8619万元, 超出去年全年结益232万元。2012年开始, 农村小额贷款公司又相继增加4家, 总数为10家。2012年末, 累计发放贷款4.62亿元。

四、常州市武进区农村小额贷款公司不良贷款分析

(一) 不良贷款总量分析

截至2012年12月末, 武进区共有10家开张营业的小额贷款公司, 调查显示:截至2012年12月末, 10家被调查农村小额贷款公司各项贷款余额合计达46.2亿元, 其中不良贷款余额3.55亿元, 比上月增加0.7亿元, 比年初增加3.37亿元;不良贷款率达7.69%, 比上月增长1.47%, 比年初增长7.34%。不良贷款率高出全区2.12个百分点, 小额贷款公司不良贷款有较大的增长趋势。

资料来源:武进人民银行

从图中可以看出, 常州市武进区农村小额贷款公司自2010年成立以来, 头两年不良贷款余额均没有较大幅度, 但从2011年至2012年期间, 不良贷款余额迅速增长, 其增长额竟然高达惊人的33653万元。导致这一现象产生的原因下文会详细说明。

(二) 各类不良贷款分析

1. 五级分类不良情况表

主要分析不良贷款在五级分类发下, 给类贷款余额与涨跌幅, 下面按五级分类法进行统计分析。

资料来源:武进人民银行

从上表我们可以看出, 在五级分类法下, 截至2012年末, 正常类贷款余额达3.80亿元, 比上年减少了1.16亿元;关注类贷款余额达4.62亿元, 比年初增加2.48亿元;次级类贷款余额1.16亿元, 比年初增加了0.98亿元;而可疑类和损失类贷款在2011年是没有的, 但是截止2012年末, 可疑类贷款余额高达2.12亿元, 损失类贷款余额高达0.29亿元。这一现象表明农村小额贷款公司正在面临高风险、高不良贷款率的现状, 如果这一现象仍不能改善, 农村小额贷款公司可能会面临破产的危险。因此, 农村小额贷款公司应该着重关注于可疑类和损失类贷款, 不能让它继续增长下去。

2. 不良贷款品种结构分析

通过本次调查, 分析整合出给类期限贷款与个人、企业贷款的基本情况, 详细数据请见下表。

资料来源:武进农村小额贷款公司

通过表2可以看出, 自2010年至2012年, 从期限上来说, 常州市武进农村小额贷款公司不良贷款主要分布在3-6个月期间, 分别占全部不良贷款的61.6%、69.7%、64.7%;其比重相近。从贷款主体上来说, 企业不良贷款较个人不良贷款占了全部不良贷款的较大比重, 具体比重是80.4%、70.1%、78.9%。因此, 农村小额贷款公司在贷款期限上不能过多投放3-6个月期限的贷款, 着重投放短期或者较长期的贷款。

五、产生不良贷款的主要原因分析

(一) 资金来源问题突出

农村小额贷款公司只贷不存, 资金来源成为其规模扩大和可持续发展的最关键问题之一。农村小额贷款公司“批发+零售”多层次资金供给体系尚未形成, 目前农村小额贷款公司普遍存在着增资扩股难的问题, 未来还有可能继续困扰其发展。虽然农村小额贷款公司可以从不超过两个银行业金融机构融入资金, 但受到融资总额不超过资本金额50%的限制, 并且在银行信贷资金不断收紧的情况下, 农村小额贷款公司的融资成本及便利程度将影响其运作。

(二) 出资人对经营干预过多, 管理层经营独立性不够

以开盈农村小额贷款公司为例, 该公司出资人与管理层相互间存在矛盾, 双方缺乏沟通, 出资人介入日常经营管理, 干预贷款较多。如大股东强制指定向长丰内燃机公司发放贷款2000万元, 目前长丰内燃机公司已经破产, 尚欠贷款1900万元难于收回。

(三) 专业人才缺乏, 贷款审查与风险控制机制不完善

近2年, 农村小额贷款公司其数量快速增加, 从业人员素质参差不齐。以广信农村小额贷款公司为例, 该公司截至2012年6月末的不良贷款余额为4865万元, 不良贷款率为17.17%。导致其资产质量下滑的重要原因之一就是专业人才的缺乏。

六、农村小额贷款公司可持续发展对策建议

(一) 规范农村小额贷款公司经营行为, 完善农村小额贷款公司行业监管体系

农村小额贷款公司要结合本单位实际情况, 建立符合自身发展要求的工作机制。加强贷前调查、贷时审查、贷后检查的“三查”力度, 调整优化客户结构, 密切关注借款企业的生产经营情况, 落实有效担保, 防范信贷风险。

(二) 加强对农村小额贷款公司专业技能培训

农村小额贷款公司的资产质量下降, 不良贷款率的提升, 在一定程度上源自于公司职员专业技能的缺失。由此, 我们可以根据农村小额贷款公司的实际情况, 采取相关措施, 召集农村小额贷款公司在职人员开展专业技能培训。全面提高农村小额贷款公司在职人员的专业素养。

(三) 加强农村小额贷款公司征信业务管理, 完善信息共享机制

要求农村小额贷款公司定期向相关部门报送贷款逾期、五级分类及拨备计提等报表, 所发放的贷款进入人民银行征信系统, 真实掌握农村小额贷款公司的贷款情况和贷款质量情况, 更好地服务于农村小额贷款公司的信用风险管理。

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8.小额贷款公司风险大调查 篇八

危机！印度小额贷款危机！

2010年末，印度的安德拉邦，小额信贷行业开始陷入了混乱。在地方官员和政客们的“力劝”下，成千上万的小额贷款借款人停止偿还贷款，虽然他们并非没有还钱的资金。此前，地方上的政治人物将数十起自杀案件归咎于小额贷款发放机构，并敦促借款人不要偿还自己的贷款。

在邻国孟加拉，尽管与印度小额贷款机构追求商业利益有所不同，以公益性标榜的尤努斯，还是被当局指责为“吸血者”，被免除格莱珉银行董事总经理之职。尤努斯仰天长叹，小额贷款之父黯然下课。

那么，小额贷款公司在中国呢？

3月22日，人民银行的数据显示，小额贷款公司（以下简称小贷公司）从2008年底的不到500家，迅速增加到2010年底的2614家，这个数据还在不断刷新。《中国农村金融服务报告(2010)》中又提到，小贷公司短期贷款余额1952.57亿元，2010年实现账面利润98.3亿元。谁也没有想到小额贷款公司会如此的“茁壮”。

是没有风险地迅速崛起吗？迄今为止，没有一个机构对小贷公司进行过风险评估。但不评估，不代表风险不存在。

尴尬身份融资难

银监会的《关于小额贷款公司试点的指导意见》提到，小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。

不能吸收存款！身份是工商企业！从诞生那一刻起，资金困境就是小额贷款公司如影相随的问题。公司大部分资金属于自有资金，以大股东注资补充为主。身戴枷锁，融资还有其他渠道吗？

2010年5月18日，东信小额贷款公司与建设银行内蒙古分行、新华信托股份三方合作，共同推出了资金信托计划，发行信托资金2亿元人民币。这2亿元最终以注册资本金的形式注入东信小额贷款。

同年6月，山西信托推出合作信托计划，向吕梁市信源小额贷款公司提供流动资金贷款；7月，西安信托也以类似方式向博源小额贷款公司发放流动资金贷款。

除此之外，按照最先的制度设计，小贷公司是可以从银行渠道批发融资的，多数小贷公司的批发渠道都是国家开发银行。截止到2010年底，国家开发银行在全国范围内为274家小贷公司提供了130亿元人民币的批发资金。河南省分行在2010年就已向14家小贷公司承诺授信23650万元。但是，其他银行却对小贷公司一点也不感冒。

一个值得玩味的现象是，银监会三令五申，希望银行投入力量支持中小企业。很多银行在设立中小企业贷款中心后就打忽悠玩起数字游戏，中小企业依然饥渴难解。一般而言，小贷公司比银行更能深入地接触中小企业，是有效解决中小企业贷款问题的支点。令人遗憾的是，银监会对小贷公司却未做出特别的表态。所有的人都明白银监会对于银行的号召力——小贷公司在困惑，中小企业在困惑，研究人士也在困惑。

连人民银行前副行长吴晓灵也很抓狂，她大声疾呼，“我实在没有耐心了，从2005年呼吁到现在，不过我现在就是人民代表，我代表人民向所有的金融机构和监管当局发出呼吁，希望你们正视小贷机构在中国金融业中的地位。”对于资金批发机构的认识问题，她声色俱厉：“不是认识问题，不是技术问题，而是我们是不是真心实意的想帮这些穷人和这些小贷机构来发放贷款的问题。”

有人认为小贷公司经营风险大，吴晓灵有些不耐烦，“你给一个企业贷款，贷了1000万元，你给一个小贷公司贷款1000万元，这两笔1000万元，哪一个出坏账的概率更大？”言外之意，小贷公司有很多客户，风险更为分散。

融资比例有所突破也是行业中的呐喊。当前，小贷公司在银行融资额度的比例为注册资本金的0.5倍。巨大的资金缺口面前，这个比例有点低，都有点不好意思提。0.5倍的融资杠杆连一般的工商企业都不如！后者是4倍的杠杆率。“贷款公司”的称呼在这里更像一种讽刺。

中国小额信贷机构联席会秘书长焦瑾璞建议，应该放宽小额贷款公司融资比例，注册资本与融入资金的比例适当提高到1：1或者是1：2，或者是根据实际业务能力确定。

重庆瀚华小额贷款公司总经理林锋认为，无论是增资还是从银行融资，都只是手段。理想状态下，小额贷款公司资金短缺的根本原因是其没有真正进入金融市场，不具备进入拆借市场、票据市场的资格。小额贷款公司进入市场后，是否可以获得融资，交给市场决定；参与主体会根据小额贷款公司的实际经营情况给出融资规模。

把话挑明了！小贷公司非金融机构，自己难以从金融市场中分一杯羹，大佬们也懒得带你玩。焦瑾璞的建议离现实还很远。

转制村镇银行需“卖身”

小贷公司都在想，如果能够转变为村镇银行，能吸收存款，那该多好？有好消息也有坏消息。好消息是时间窗口已经打开。

按照银监会的《关于小额贷款公司试点的指导意见》，新成立的小额贷款公司，持续营业3年以上（含3年），并且近两个会计年度连续盈利，不良贷款率低于2%，贷款损失准备充足率130%以上，就可以转制成村镇银行。

按此推算，小额贷款公司将进入转制时间窗口，需要的只是一个资历。照此发展，挥之不去的资金困境的梦魇将会隐去，代之以民营企业家的银行梦想。

多个省市对此已经有所准备。

重庆一直希望探索小贷公司向村镇银行、社区银行改制试点，目前重庆全市小贷公司总数约为120家；杭州在2010年3月就出台文件，表示将“支持小额贷款公司扩大试点并增资扩股，支持有条件的小额贷款公司发展为村镇银行，增强融资服务能力”。

不过，转制的制度设计却让小贷公司如鲠在喉，难以下咽。《关于小额贷款公司试点的指导意见》还规定，小额贷款公司转制村镇银行，必须由已确定符合条件的银行业金融机构拟作为主发起人。换句话说，在转制之时，银行将通过增资扩股或者股权购买的方式成为村镇银行的第一大股东。这绝对是现有股东难以接受的。

全国近3000家小贷公司，几乎无一家有银行股东。很多股东在创立小贷公司之时，其远期目标就是要组建自己控股的村镇银行。西部一家小额贷款公司的总经理就明确表示，如果是银行非要做第一大股东，就不转制，继续做小贷公司。

他的担忧是，如果银行进入做大股东，银行可以通过股权获得经营上的话语权，将会极为强势，小额信贷公司很可能会变质。交通银行在入股常熟农村商业银行后的大肆干涉就是鲜活的例子。而且，按照银行的经营逻辑，小贷公司的客户都将会被看作“高风险”客户，往往不被银行认可，之前已经成型的小贷公司业务模式有可能被全盘否定。

事实上，多种因素决定了很多银行在微小企业贷款上技术并不如小贷公司。比如客户的经营状况：开网吧的，可以通过查电费开支来断定营业是否稳定；开餐馆的，就看他疏通下水道的次数。行业特有的数据可以从侧面反映出经营收入情况，小贷公司比银行更谙此道。

不过，如果不引进银行作为第一大股东，依照小额贷款公司目前的景况，即使转制为村镇银行也将面临诸多问题。比如吸存，其实这也是现在村镇银行面临的最大问题。很多村镇银行的存款更多是依靠股东的业务支持，显然这根本不具备可持续性。

另外一方面，一个不争的事实是，现在90%以上的小贷公司根本没有相应的风险控制系统。大部分还是几个人几张椅子做几千万的业务，没有系统的管理、投入，没有权限分置，没有稽核等设置。在存款保险制度缺失的情况下，要有多大的勇气，老百姓才敢将存款放进这样的“银行”？

这需要引导式的进化，引导小贷公司按照银监会的要求进行改进。可是作为监管机构的金融办并不在此着力——金融办的监管人员，他们大多数也并非专业出身。可以预见，未来5年内，不会有超过5%的小贷机构能转为村镇银行。对于大部分小贷公司而言，吸收存款就是一个奢望，资金问题还是需要自己另想办法。

伪小贷“垒大户”

龙马兴达小额贷款公司2010年正式挂牌营业，注册资本8亿元，是目前全国最大的小额贷款公司。成立仅3个半月，龙马兴达就向泸州老窖的产业链上下游企业及泸州市的中小企业、个人客户发放贷款共计7.9831亿元，单笔贷款额约为1600万元。这几乎就是一家小型城市商业银行的贷款规模！

四川，泸州。龙马兴达小额贷款公司2010年正式挂牌营业，注册资本8亿元，是目前全国最大的小额贷款公司。成立仅3个半月，龙马兴达就向泸州老窖的产业链上下游企业及泸州市的中小企业、个人客户发放贷款共计7.9831亿元，单笔贷款额约为1600万元。

这是“小额贷款”吗？这几乎就是一家小型城市商业银行的贷款规模！

一些小贷公司都如龙马兴达一样，极富“垒大户”情结，“这正是小贷公司监管难点之一。”内蒙古金融办主任宋亮如此抱怨。

不过，不是每家小额贷款公司都像龙马兴达那样财大气粗，规规矩矩地小贷的机构属于多数。

江苏，南京。詹文嶽，富登金融前中小企业及商业银行总经理，他说：“小额贷款公司的目标很明确，就是要去做银行不做的业务。比规模，小贷公司肯定比不过银行，只能差异化竞争”。

瀚华小额贷款的客户中中小企业占比约为60%，个体户占比约40%。从贷款结构上看，瀚华小额贷款金额低于10万元的笔数占到了46%，低于50万元的笔数占到了82%。目前每月平均放款笔数达到80笔，单笔平均金额低于20万元，小额贷款（50万元以下贷款）客户数量呈逐月增加的趋势。

截止到2011年4月末，四川南充美兴小额贷款公司的有效客户是6498户，贷款金额是1.4亿元。单笔平均贷款金额是21553元。美兴的贷款额度从2000元到30万元不等，该公司定义小额贷款为10万元以内的贷款，10万元到30万元的则是微小企业贷款。美兴三年里一共发放近17000笔贷款，累计发放金额达到了4.55亿元。即使按照30万元的最高额算，这也只相当于龙马兴达单笔贷款的零头。

生意虽然红火，但是压力很大。美兴每做一笔5000元以下的贷款会亏掉171元，每一笔1万元以下的贷款，会亏掉58块钱，当做到单笔15000元的时候，才能达到收支平衡。

“以前我们每个月平均发放额度是2万元多一点，到现在是3万，总体是盈利的。我们做小额贷款考虑的是投资。”美兴运营总监何良刚说小贷业务要做长远打算。

过去3年，美兴发放5000元以内的贷款达到了3000多笔。前期可能会亏掉一些钱，但是客户会跟美兴小额贷款公司一起成长。美兴小额贷款公司有一个客户，从开始只能给他放5000块钱，现在已经可以给他放5万了。换句话说，前期对其放贷不赚钱，但是现在能赚钱了。这正是一个客户培育的过程。

都去垒大户，小贷公司就失去了生存的意义。如果小贷公司还是按照以前“放水”的粗放式套路走，做过桥贷款、大额贷款，最多就是一个水公司的翻牌，只是高利贷的合法化运营。

南京的詹文嶽说，出于成本的考量、技术限制，很多小贷公司没有能力、也少有兴趣去做微小贷款，但是应该在这些方面做一些尝试和努力。如果能给予银行不能企及的企业资金支持，也算有其正面的意义。

这，需要引导。

生死好坏无人管

时至今日，小贷公司监管架构仍然缺失着最为重要的一环——银监会。这是小贷公司成长面临的尴尬之一。也许，试点之初小贷公司被定义为一般工商企业之时就已经注定。

更遗憾的是，小贷公司的监管被移交给地方金融办，银监会鲜有发言，金融办则成为监管的主角。还记得2003年时，国家将农村信用社的监管交给地方政府，之后人民银行与地方政府砸进了数万亿元进行重组，但整个行业依然是一地鸡毛。信用社有自身因素，但是地方监管的弊端显而易见。

那地方金融办到底在干些什么？内蒙古金融办主任宋亮说，小贷公司目前不是银行，企业家拿出自己的钱去社会放贷，承担了巨大的风险，要以保护服务为主，而不是监管为主。对于金融办而言，就是把日常的监管，经常性的、连续性监管变成不连续的监管，不是控制整个存款到贷款的全过程。比如说不非法吸储，不高息放贷，不暴力收贷……只管几个大的原则和底线。

此外则是一些基础性的监管工作，比如对行业基本内控制度作出统一要求，制定考核、审查办法。

内蒙古的监管模式几乎是全国监管的缩影。宽准入、重服务并没有错，但令人担忧的是小贷公司薄弱的风险控制和粗放经营模式。数量众多的小贷公司在几年之间遍布全国，良莠不齐，许多公司种种“放水”的模式经营，让整个行业蒙羞。

“我们希望银监能把小额贷款公司纳入监管，现在数量比较多，可以先把各地几个大的小贷公司纳入，这样全国有一个统一的标准。”一位资深小额贷款人士说。其实，这句话的潜台词是，小贷公司在几年经营后，有的如亚财联、瀚华小额贷款、富登这些已经在几个省市布局的机构，希望能组建统一的控股公司，统一调度。尽管监管名义不同意，而事实上，这些机构已经逐渐有了控股公司的雏形。这种监管则能给其他小贷公司树立一个标杆，究竟自己该如何控制风险，该完善哪些指标。

该人士说，希望能对小贷公司实行分类监管，即在制定评价标准的基础上，把小贷公司分级。在此情况下，给予一些优质、履行了试点要义的小贷款公司资金放大倍数、分支机构开设的权限。

最为重要的是，通过分级，建立小贷公司的行政退出机制。只要经济不发生大的转折点，小额贷款公司本身将没有大的市场风险。换句话说，小贷公司将通过获得较高的利息得以生存，市场洗牌的退出机制也将得以形成，做好有钱赚，做不好也不怕，就这么赖在市场。

但事实上，市场之外的风险是可能存在的。目前近3000家机构到底蕴藏了多少风险，谁能做出准确的评估？印度小贷公司危机就很值得思考和引以为鉴。

纵观中国股市和银行乱象，根本原因就在于没有健全严谨的退出机制。